邮政储蓄银行信贷业务实习报告

邮政储蓄银行信贷业务实习报告（共10篇）

邮政储蓄银行信贷业务实习报告 篇1

----广西大学行健文理学院 肖景昕

2009年7月20日我有幸来到了“中国邮政储蓄银行新余市分行”开始人生的第一次社会实践，短暂的半个月，我感到收获不小，也发现了差距；同时，也是一个值得纪念的暑假；因为，这不仅是对大学两年所学知识的检验；也是对自己是否有适应当前社会竞争发展基本能力的尝试；进而提高对学习的理解、分析问题、解决问题，不断完善自己。现将实习情况报告如下：

一、企业的基本情况

中国邮政储蓄银行新余市分行成立于2008年2月1日，并与同年7月1日，结束了只存不贷的历史；属于国有制企业；目前，下设办公室、人力资源部、风险合规部、市场经营部、信贷业务部、财务会计部和审计部等六部一室；辖管一个县分行和8个一类营业网点，现有员工170人，其中：信贷业务部21人；主要经营个经储蓄业务、公司业务、代理业务、信贷业务、中间业务等金融业务；

二、小额信用贷款业务

由于邮政储蓄银行成立不久，目前，信贷业务主要办理“小额信用贷款业务”；即贷款人不需以自己的固定资产作抵押，而是以个人的营业执照和两个自己寻找的保证人作为个人贷款的抵押；或是如果有三家都想贷款的个体商户的话,那么就可以组成一个联保小组，相

互担保，这样就无需再去找其他保证人。贷款是否可发放以及贷款限额都需要信贷员根据客户的实际经济状况、经营能力及还款意愿，并且按照规定流程办理授信调查，最后由部门主管和上级领导审批是否通过并根据调查的真实情况来限定贷款额。

三、小额信用贷款业务的特点

其优点在于不需要抵押质押，放款速度快；并且，这种小额信贷的性质对于经营相对稳定的工商户用于进货、资金周转或扩大经营来说提供了很大的投资帮助；但同时它的弊端也有不少，特别是预期风险是最难控制的，而且就算贷前调查时，被调查客户的经营情况与净利润都是优良反映，但也不可避免许许多多的意外有可能导致贷款者还贷能力下降甚至丧失。

四、小额信用贷款申请、审核、审批和发放流程

1、小额信用贷款申请流程：根据当地市场需求和自身业务处理能力等实际情况，制定业务宣传方案；在宣传过程中大力宣扬“好借好还，再借不难”、“守信光荣，失信可耻”等信用理念，营造信用氛围，建造良好的信用环境。

在客户得知此业务并有意向办理的时候，可以通过业务咨询电话、网站，或者到小额贷款营业、营销机构了解邮政储蓄小额贷款的各方面规定。当客户进入小额贷款营业机构咨询业务，信贷员给客户介绍贷款业务，并了解客户的基本情况和贷款需求，判断客户是否满足贷款的基本条件，对于满足基本条件的客户，应告知客户带上有效身份证件、营业执照等证件和相关材料，同相关人员一起前来申请贷

款。

2、小额信用贷款资格初步审核流程：信贷员收到客户提交的申请表和相关申请材料后，应对申请人和保证人的主体资格，及申请人提交资料的完整性与规范性进行审核。根据获得的信息对客户的信用状况与偿还能力作出初步的受理意见，将有关材料提交给小额贷款营业机构业务主管。业务主管对信贷员提交的，通过资格初审的贷款申请材料进行复核，复核通过的，由其安排信贷员进行贷款调查。

接到分配的调查任务后，信贷员应分析客户受理信息登记表、贷款申请表、个人信用报告等资料，了解客户的行业特点、经营状况以及主要经营风险，事先准备好调查的提纲，以及需要核实的关键问题。业务实行现场实地调查制度，信贷员必须到申请人的家庭和经营场所进行调查。

调查结束之后，信贷员应根据调查获得的信息，从客户的还款意愿、贷款用途和还款能力三个方面初步判断客户是否满足贷款的要求。对于初评结果通过的贷款客户，信贷员应根据实地调查所获取的各类信息进行整理分析。对于符合条件的客户，管户信贷员应将调查报告等信息在系统内提交至小额贷款营业机构业务主管。业务主管复核确认没有信息错误或遗漏后，即提交一级支行审查岗审查。

3、小额信用贷款资格再次审核流程：小额贷款营业机构小额贷款业务主管在信贷系统将贷款提交给审查岗审查时，审查岗对资料的合规性、真实性和完整性进行审查，并对每笔贷款应通过电话就贷款申请和调查信息至少与借款人、保证人中的一人进行核实。审查完成后，审查岗须在贷款审查意见表上就贷款申请材料的合规性、真实性和完整性，以及电话核实结果，签署审查意见。对于符合条件的业务，即可以提交审批。

4、小额信用贷款发放流程：对经审批同意发放的贷款，信贷员应及时联系贷款申请人，告知审批结果，请客户携带身份证件，按约定的时间和地点到我行签署借款合同或协议、办理相关手续。信贷员在签约前，应根据贷款审批表和系统内的协议或合同编号填写贷款合同、手工借据。在签署借款及保证合同时，要求经办人员与借款人、保证人合影，影像以电子文件的形式归入客户档案。借款合同签署以后，方可进行系统借据生成及贷款发放操作。

整个贷款从申请到发放的流程就是这样了，贷前、贷中我具体的按步骤描述，不过贷后处理其实是最麻烦的了，而且这个阶段问题也是最多的但是由于贷后主要任务是逾期催收和检查贷款回收情况，这个流程是没有什么特定的步骤，毕竟每个人的情况不同。所以，我就自己来说说自己对此的认识。首先，贷前的风险控制就是一个十分头痛的问题，如何将风险降到最低成为信贷员在业务办理中所面临的关键，因此在调查过程中，信贷员就会注意从多方面、多渠道获取客户的个人信息、经营信息和家庭信息等信息，并通过多方进行相互验证和交叉检查，并且想尽一切办法通过这些信息清算贷款人的资产、负债、固定支出和收入等等；判断客户的还款意识是否健康；预测其未来的经营环境和情况，就算一切都通过上级审批予以放款，信贷员也

还是要求客户购买贷款保险，以防止客户由于意外事故等等不可预知的情况，而使得还款能力下降甚至丧失出现的逾期，这样保险公司就可以根据具体情况帮贷款人还清一部分的欠款，这项政策大大的减低了放贷风险。

经过半个月的实习，自己的体会真是不少，我总结为四点：

一、学习是个循序渐进的过程。任何企业公司的发展都是从小到大、从不熟到熟悉, 这次实习也了解到了以前只存不贷的邮政储蓄如今发展成即存又贷的邮政储蓄银行,这个演变的过程和我们学习的过程都是同样的道理,学习没有任何捷径可走，更不能存在侥幸心理；必须脚踏实地、一步一个脚印的。

二、细节决定成败。整个业务办理的过程中最突出的一个词就是仔细，所以其中有很多次的审查、审批。银行是一个注重细节的企业，所以出现那怕一点小小的错误，就可能导致整个业务的失败。小额信贷业务最重要的就是讲究核实证件的有效性和授信调查的准确性，决不能因为贷款额度小就马虎大意。假如忽视了无数笔小额贷款，这就将造成一笔无限大的贷款的损失。因此，无论在学习或是生活中，我们都不能忽视细节的重要性，别让细节毁了自己！

三、理论实际的结合是分析、解决问题的关键。在授信调查的过程中，如何运用自己的知识和交谈能力与客户沟通是业务是否成功的关键。不可避免的是一些比较保守的客户不愿意透露自己具体的经济状况，这时就需要信贷员凭借自己所知道的知识与拥有的能力来分析、解决问题。如果一个信贷员的知识面不广，对于客户所经营的行

业只是一知半解的话，那么就很难判断客户是否拥有贷款的条件。所以说，了解各方面的知识并且能结合实际操作就显得尤为重要，自己如何将所学的知识与实际问题相联系将成为以后学习的一个重要项目，正所谓学以致用。如果无法将学到的知识运用到分析、解决问题当中，那么问题何以解决?

邮政储蓄银行信贷业务实习报告 篇2

个人理财服务由低到高可分为三个层次,1)理财业务,2)财富管理业务,3)私人银行业务。理财业务是个人理财服务的最初级也是最基本的服务。作为一个大型的商业银行来说如果理财业务发展不成熟或者不健全,那么就没有办法去开展财富管理业务,私人银行业务就更无从谈及了。从理财业务到财富管理再到私人银行,其服务等级不断提高服务项目也逐级增多。同时带来的利润也是越来越大,呈倒三角形。从接受服务人群的数量上来说反而越来越少,呈正三角形。这种现象是二八原则的充分体现,20%的中高端客户创造的利润占到了总利润的80%以上。但是一个很严重的问题是部分大型商业银行连哪些人属于富裕人群都区分不出来。建设银行等大型商业银行已经将财富管理业务作为零售业务转型的重要突破口,那么中国邮政储蓄银行也应当加快进入财富管理领域竞争的脚步。

二、中国邮政储蓄银行财富管理业务现状分析

(一)国内财富管理定义

财富管理业务是金融机构对客户展开的全方位的理财服务到目前为止财富管理在概念上还未达成一致。国际理财协会对个人理财的官方定义为:“理财规划是指理财规划师通过收集和整理顾客的收入、资产、负债等基本数据,倾听顾客的希望、要求、目标等,通过专家的协助,为私人客户设计储蓄策划、投资策划、保险策划、税收策划、财产事业继承策划、经营策划等理财规划方案,并为私人客户正在进行的具体经济行为提供合理化建议的一种服务。”在中国财富管理正处在发掘阶段,商业银行通过收集客户资产信息,分析客户客户当前财务状况从而发掘客户的潜在需求。

(二)邮政储蓄业务现状

中国邮政储蓄银行理财业务主要分为三个部分。第一部分人民币理财产品,邮政储蓄理财产品有多种收益稳定的人名币理财产品。根据风险程度的不同分为高风险、中等风险、低风险三类,满足了不同风险承受者的需求。第二部分为代销基金定投,邮政储蓄以客户为中心,从客户利益出发,对代销的基金通过层层筛选严格把关,为客户提供了多种优秀基金供客户选择。基金种类品种繁多主要包括有;股票型、债券型、货币型等。如邮银财富*债券、邮银财富*智享、邮银财富*尊享、邮银财富*御享等。第三部分代理保险,邮政储蓄与多家保险公司合作,致力于为客户提供优质吩咐的保险产品,并利用自身销售网点广泛的优势方便客户及时投保、实时出单。

(三)高端客户定位问题

各大商业银行理财业务虽然种类繁多,同时也暴露出了一系列的问题其中主要的问题就是高端客户定位问题。高端客户定位不准确,在财富管理服务当中富人是主要的服务对象也是利润的主要来源。金融机构掌握富裕阶层的主要特征是识别目标客户的首要条件。中高端客户一般学历较高多从事于新兴行业,这群人掌握了较多的财富资源。例如;创新科技企业家、金融企业中层人员、高级服务人员、外资企业人员,将成为财富管理的主要需求人员。

三、邮政储蓄财富管理发展策略

宏观经济不断发展的新形势下,邮政储蓄的传统经营方式也必须做出相应额调整。当前是发展财富管理业务的有利时机,发展财富管理业务是提高银行非利息收入的主要途径。所以邮政储蓄有必要提出相应的对策去把握这次机遇。

(一)以细分市场为前提,优化、创新理财产品

相对于一般理财业务,财富管理是更加细致更符合客户个性化要求的高级理财服务。其中最明显的就是它更注重于客户资产的配置和投资理念的引导。市场的需求决定了财富管理的产生,按照客户的实际需求提供细致的、有差别的、规范化的服务是财富管理的必然趋势。财富管理创新应当把重点放在新型理财产品的设计,以及营销方法的改进上。

(二)加强中高端客户信息管理与维护

对于邮政储蓄银行来说找到客户、了解客户是财富管理业务发展的关键。因为中高端客户是财富管理的主要服务对象。对客服信息建档首先保证客户信息的真实性,其次要保证客户信息的完整性。邮储银行应当加大对高端客户服务的人力资源投入,保证对中高端客户维护的质量与持续性。

(三)利用自身网点优势,整合业务资源

建立专业化网点,特色型支行。各个地区以点带线,以线聚面,提高财富管理业务的整体性与联动性。集中优势资源为中高端客户提供多样性、个性化、高附加值的专业性理财服务。尤其是农村网点应当注重本网点服务范围内农村富裕户的吸收与维护。各网点应相互积极交流财富管理经验,认真的总结各网点财富管理服务的共性和差异性,形成有邮储特色的财富管理理论。邮政储蓄应当整合自身资源为发展财富管理业务提供有力保障,提高自身服务水平。

(四)引进专业型人才,培养专业型人才

工作人员素质较低专业化技能欠缺是阻碍邮储发展的一个重要因素。数据表明:“中行、工行、建行,研究生及以上学历占职工总数的4%左右,本科生学历占46%左右。农行本科学历为35%。邮政储蓄本科及以上学历仅为15%,专科及以下学历几乎占到了70%。”为满足邮政储蓄银行对专业性财富管理人员的需求,邮储必须两手抓,一手抓“引进”,一手抓“培养”。引进一些国内外高学历、有经验、有资源,的中高层管理人员是促进邮政储蓄发展的重要手段。科教兴国战略指出“只有提高劳动者素质,才能加速实现国家的繁荣昌盛。”同样邮政储蓄应当加快培养高素质的财富管理专业型人才。邮储必须加紧优选一批高素质、有一定基础、责任心强、热爱理财事业的精英员工进行系统性专业换的培训。建立起一只属于邮储自己的骨干型理财团队。

参考文献

[1]庹国柱.中国寿险公司发展养老地产的选择和需要解决的问题[J].中国保险,2012,(10).

[2]王胜,胡玲燕.财富管理:全球趋势、中国前景与商业银行应对策略[J].南方金融.2013.(3);84-87

[3]曹彤,财务管理;商业银行零售业务反战的战略选择[J].财经问题研究,2009,05:63-67

[4]颜红,蔡红兵.商业银行财富管理业务发展研究[J].金融论坛,2013(4):60-65

邮政储蓄银行信贷业务实习报告 篇3

摘要：邮政储蓄银行成立后，由于其历史上仅有存款业务，对贷款和现金统计不习惯、不熟悉，一定程度上影响了对央行的金融统计报送，从而使央行金融统计从整体上受到一定影响。笔者结合实际提出了解决问题的对策建议。

关键词：金融统计;制度;问题;对策

基层邮政储蓄银行成立后，其业务范围比邮政储汇局发生了显著变化，业务品种也增多，功能进一步增强。但是，金融统计业务仍按照原邮政储汇局体制下的统计制度执行，加之，基层分支机构统计基础管理薄弱，统计队伍素质极低，导致基层邮政储蓄银行金融数据难以准确、完整统计，进而影响全辖汇总金融统计数据的真实性，应尽快予以修订完善。

一、邮政储蓄银行金融统计制度方面存在的问题

1.没有设置专门的统计部门和统计岗位。目前邮政储蓄银行向人行报送的报表由财务会计部门的人员兼职报送，没有专门负责统计的统计部门和统计人员，更没有制定金融统计及相关的职责制度，会计人员对金融统计制度不了解，很难保证邮政储蓄银行报表数据的准确性，从而影响了全辖金融统计数据的质量。

2.信贷报表未按“全科目”数据报送。邮政储蓄银行成立后，报表模式仍按邮政储汇局体制报送，向人民银行报送的数据主要是储蓄存款、现金、存放中央银行准备金存款、存放同业款项、应收及预付款项、应付及暂收款、短期贷款等项指标，而其损益类指标一直未纳入金融统计“全科目”数据统计中，导致全辖金融统计报表数据不全、不真实。

3.报表对转人行项目归属不准。会计人员由于不熟悉统计项目，对一些统计项目只凭自己的理解，存在报数不准的现象。如邮政储蓄银行陆续开始办理小额存单质押贷款业务。据调查，对此项业务邮政储蓄银行只是其内部对业务量及相关内容进行统计，而在向人行上报的人民币信贷统计报表中只在“短期贷款”中填入数据，而细分项目中随意填报，有的全部报入“农业贷款”中，有的报入“其他短期贷款”项下“个体户及个人经营性贷款”中，也有的报入“个人消费贷款”中，一种贷款归属不一致，致使邮政储蓄银行报表中反映的数据与实际不符。

4.邮政储蓄银行不报现金业务报表。邮政储蓄银行成立以来，一直未向人行报送现金报表，它的现金业务由其开户行进行统计代报。据调查，开户行将邮政储蓄银行存取的现金业务全部统计入该银行现金报表中的“储蓄存款收入”和“储蓄存款支出”项目中。而实际上邮政储蓄银行的现金收支业务除涉及储蓄存款收入、储蓄存款支出外，还有商品销售收入、服务业收入、城乡个体经营收入、居民归还贷款收入、汇兑收入（支出）等项目，将以上数据一概归入“储蓄存款收入和“储蓄存款支出”项目，造成金融系统现金收支统计数据严重失真。

5.基层邮政储蓄银行电子化管理簿弱。基层邮政储蓄银行从未开发金融统计系统软件，更没有与人行转换的统计系统，向人行报数以手工操作为主，数据准确性较差。据了解，基层邮政储蓄银行向人行报送的数据需向四个系统（即公司业务系统、储蓄业务系统、小额信贷业务系统和客户管理系统）中查询取数，而且部分数据还直接查不到，需向省行询问查询得到，如短期贷款项下的明细贷款项目及委托存款及投资基金必须从省行系统中取据，然后手工录入人行系统报送，因此准确性很差。

二、完善邮政储蓄银行金融统计制度的建议

1.加强邮政储蓄银行统计工作的组织领导和基础管理。邮政储蓄银行应确定专门的统计业务部门，编制自身的金融统计制度。一要尽快实现统计数据归口管理；二要合理配备统计业务专职人员，并制订相应的岗位职责和目标任务，加大对统计人员的培训考核力度；三要提高统计操作的电子化程度。尽快开发邮政储蓄银行金融统计信息系统，完成与人民银行统计系统的电子接口，实现全科目数据电子接收。四要加强统计工作的内部监督与检查，提升统计工作整体水平。通过采取以上措施，使邮政储蓄银行的统计工作真正达到全面、及时、准确的要求。

2.修订邮政储蓄银行人民币信贷全科目统计指标，确保邮政储蓄银行各项业务真实统计。第一，在邮政储蓄银行全科目统计指标“其他短期贷款”和“其他中长期贷款”项目下增设“短期质押贷款”和“中长期质押贷款”指标，要求邮政储蓄质押贷款业务先按期限统计在相应项目中，再按用途分类归属到个人经营性贷款和个人消费贷款项目下，对个人消费贷款再按用途进一步细分；第二，将其损益类报表数据纳入相应的信贷收支统计表中。

3.邮政储蓄银行应按照现行金融机构现金收支统计办法，单独编制报送现金收支统计报表。随着邮政储蓄银行业务范围的扩大，其现金收支渠道越来越广泛，所以应按照人民银行的《现金收支统计制度》对其相关现金业务进行逐笔登记、归属，并且要单独向当地人民银行报送现金收支统计报表，不能再由其开户的商业银行代报，以实现邮政储蓄银行现金业务的准确、全面统计。

邮政储蓄银行信贷业务实习报告 篇4

1、如何在手机银行进行提前还款申请

使用手机银行进行提前还款申请具体步骤如下：

1用户登录手机银行，点击“个人贷款”；

2点击“贷款申请”；

3点击“提前还款申请”；

4信息列表中，选择要进行提前还款申请的贷款，点击其对应的“借据号”链接：（借据号；

5提前还款申请页面中，可选择“提前归还部分本金”，然后输入申请提前还款的金额，或选择“提前结清”还款方式，点击【确定】；

6提交申请成功后，系统提示：客户的提前还款申请已预约成功！

所有手机银行客户都可以进行此操作

2、手机银行进行的提前偿还部分贷款的最低还款申请金额有没有限制

手机银行进行的提前偿还部分贷款的最低还款申请金额为10000元。

3、在手机银行进行提前还款申请后，是否钱会被扣掉

手机银行进行的提前还款申请仅为预约申请，中国邮政储蓄银行将会对客户的申请进行后续跟踪。

4、手机银行进行的提前还款申请是否有有效期，银行的后续跟踪是什么情况，是否需要到网点办理相关手续，需到带什么东西

暂时没有设定有效期；后续跟踪指管户信贷员进入信贷系统可以批准客户的提前还款申请；需要带上身份证到网点办理相关手续。

5、如何手机银行进行贷款信息查询

所有手机银行客户可以通过“贷款信息查询”功能查看全渠道已有贷款的相关信息，具体步骤如下：

1用户登录手机银行，点击“个人贷款”；

2点击“贷款信息查询”；

3点击“已有贷款查询”；

4在已有贷款信息列表页面中，点击所要查询贷款的“借据号”，可查单笔贷款详细信息；

5点击“还款计划表”，可查询此笔贷款最近六个月的还款计划。

6、如何在手机银行进行贷款额度查询

所有手机银行客户可以通过“贷款额度查询”功能查询到所有渠道下的额度贷款的相关详细信息。具体操作步骤如下：

1用户登录手机银行，点击“个人贷款”；

2点击“贷款信息查询”；

3点击“贷款额度查询”；

4在额度贷款列表中，选择所要查看的额度种类，点击“贷款品种”； 5贷款额度详细页面显示。

7、如何在手机银行进行贷款申请进度查询，是否是所有渠道下的贷款申请，是否是所有客户都可以操作

所有的手机银行签约客户可通过手机银行进行贷款申请进度查询。其中进度提示包括受理中、审核中、被拒绝、过期、已通过、已放款，具体操作步骤如下：1用户登录手机银行，点击“个人贷款”；

2点击“贷款信息查询”；

3点击“申请进度查询”；

4在申请记录列表页面中，点击“申请序号”；

5申请进度详细页面显示；

8、如何在手机银行进行提前还款查询（自助注册客户能否查询）

手机银行客户通过“提前还款查询”功能查询到所有渠道下的提前还款申请。

1用户登录手机银行，点击“个人贷款”；

2点击“贷款信息查询”；

3点击“提前还款查询”；

中国邮政储蓄银行POS业务介绍 篇5

POS产品介绍

POS业务（商户收单业务）是指中国邮政储蓄银行为特约商户提供的银行卡交易处理及资金结算等服务。

办理流程

请客户携带以下材料到中国邮政储蓄银行机构网点申请POS业务：（1）营业执照；（2）税务登记证；（3）法人代表身份证；

（4）特殊行业应提供国家相关机构颁发的经营许可证；（5）经办人、联系人、账户开户人身份证；（6）银行开户证明。

邮政储蓄银行信贷业务实习报告 篇6

一、需上交稽核中心的资料

1、储蓄、汇兑网点机构轧帐单

2、各柜员储汇业务凭证及附件资料

3、《网点业务量日计表》、《柜员业务量日计表》

4、储汇业务补单的信封

二、凭证排列顺序

1、储蓄存、取、转账凭条

2、定期、定活两便、通知存款等存单类的清户凭证

3、储蓄账户开户专用凭单（定期类）

4、个人结算账户开户/变更申请书

5、储蓄特殊交易凭证（密码申请书、修改分户账通知单、止付冻结扣划等通

用凭证）

6、挂失申请书

7、有存折类的业务

8、汇兑业务凭证

9、其他及回收卡、作废的uk、电子令牌

三、凭证的摆放及注意事项

1、全部凭证同方向摆放，顶部左对齐

2、不同日期、不同柜员、不同流水的主附件不得混放

3、凭证整理时，所有凭证均不得折叠、折角；不得使用胶水、大头针、曲别

针、订书钉等介质。

4、无碳复写凭证须将相连的凭证每联逐一撕开处理。

5、凭证破损时，应用透明胶带在凭证背面粘贴完整，确保凭证的平整。

6、有效身份证件复印件正反面应同方向复印在白纸的同一页面内，不得将正

反两面撕开，不得复印在业务凭证背面。

7、整理存折时，需将存折打开，并将打印账号页作为正面摆放。

8、汇兑业务的取款通知单，在整理时，应将取款通知单背面作为正面进行摆

放

9、公证书、遗产证明书等法律文书须保持其完整性，不得单页撕开，需成册

上交，整册为一张附件，加盖一个“附件”章，打码压一个号

10、批量清单需逐页撕开顺序摆放打码

11、需要手工登记流水号的凭证

--定期一本通子账号已清户，存折销户时，手工将流水号写在存折帐号页面印刷号的下面。

--大额/跨行转账服务申请、取消，预约转账申请，个人存款证明作废：手工登记交易流水号在凭证名称下方。

--汇款单重打，需查询原流水号，并手工书写在空白处。

--非原交易日期补打的短信业务申请书，业务流水号非原流水号，交易日期打印的是补打日期，需查询机内流水，手工将流水号和原交易日期写在空白处。

--凭证丢失/作废、销毁的以交易拷屏为主件，流水号处需手工注明

12、办理副卡额度修改业务时，会产生2个不同流水，但只打印一张通用凭证

（其中一笔流水），网点应查询另一笔流水，将相关信息拷屏，作为另一笔流水的主件上交。

13、办理跨行转账业务系统提示未成功无打印情况时，应先查询该笔业务是否

产生流水号，如已产生流水，应拷屏相关信息并在拷屏上写明情况，作为主件上交。

14、取消业务

--存取款做取消业务时，原存取凭条是原业务交易的主件，不得作为取消业务的附件。

--零整整整清户做取消业务时，利息清单是原清户交易主件，零整存折整整存单是随机换折(单)交易的主件（需查询流水号并注明），修改分户账通知书是取消交易的主件。

15、卡折合一户业务

--开户凭单和有折卡申请通用凭证分别为不同的交易（2个不同的流水号），均应作为主件，证件复印件是开户凭单附件，应紧随其后摆放，不要将有折卡申请通用凭证放在开户凭单与证件复印件之间。

--卡折合一户在办理修改实名证件时，会分别打印折和卡修改分户账通知单，但是2张修改分户账通知单上是同一个流水号，故打印存折账号的修改分户账通知单作为主件，卡号及证件复印件等作为附件。

四、凭证打印要求

1、凭证打印时，进纸必须平直，不得倾斜、颠倒，打印内容必须清晰、完整，不得偏歪、倾斜、重叠，不得出现墨迹过浅或打印头断针情况。

2、凭证打印时，应保证机打记录全部打印在机打区域内，避免机打区域内覆

盖印章、随意涂写或覆盖其他干扰信息，以保持该区域干净、整洁。

3、联网核查记录不得打印在凭证的名称上、机打区域内。

五、附件章加盖和凭证的打码压号

1、附件章加盖

--在附件的左上角加盖“附件章”（注意不要压边框）

--误盖附件章的应用黑笔将附件章外圈彻底涂黑

2、凭证打码压号

--号码压在凭证的右上角（注意不要遮盖边框和凭证名称）

--柜员将本人当日办理的全部储汇凭证从小到大按顺序压号。

--打码时不能断码、漏码、重码。

商业银行中间业务现状调查报告 篇7

中间业务指的是商业银行从事的未列入资产负债表内以及不影响资产负债总额,但能改变当期损益及营运资金,从而提高银行资产报酬率的经营活动。由于中间业务不在资产负债表内,所以其具有多项传统业务所不具备的优势。首先,由于中间业务不涉及到资产以及负债,所以相较于传统业务来说,商业银行自身所承担的风险较小,同时却可以获得较高的收益。其次,因为不涉及资本金,所以不少中小型商业银行也可以开展较为广泛的中间业务服务,可以进一步缩小与大型商业银行之间的差距。可见中间业务有利于提高银行的盈利能力,改善银行的资产负债以及收益结构。

随着我国经济的高速发展以及我国金融体制改革的不断深化,个人与企业对商业银行所提供的金融产品需求也发生了较大的变化,在这种需求环境中,我国商业银行开始逐步重视中间业务的发展。同时在中国加入WTO组织后,外资银行大量涌入中国,给我国商业银行带来了不小的冲击,在这种竞争环境下,我国商业银行开始逐步转变经营理念,将中间业务视为金融创新工具以及商业银行新的利润增长点,各大银行相继进行了一系列的结构转型,即由传统业务逐渐转向中间业务。其主要表现在:各行对中间业务的认识逐步由辅助性业务转向主营业务、由间接效益转变为直接效益,收费意识明显增强,中间业务规模和品种明显增多等。在原有的结算、汇兑、代理等中间业务的基础上又增加了信用证、信用卡、信托、担保等一系列新型产品,形成了较为完备的产品体系。

虽然我国商业银行中间业务近年来发展迅速,但我国商业银行利润结构相较于国际一流银行仍存在着很大的差距,就以目前世界排名第一的JP摩根大通为例:2009年度,JP摩根大通的非利息收益为49.28亿美元(即中间业务收入),净利息收益为51.15亿美元,中间业务收入占收入比重的49.1%。相比之下,我国商业银行中间业务收入占全部收入的比重都不高,一般在5%~25%左右,与世界一流银行存在着一定的差距。

所以大力发展中间业务将会是我国商业银行发展的必然趋势!

二、我国商业银行中间业务产品种类

本次调查从我国众多商业银行中选择六家可以代表其所属级别的商业银行来进行比较分析,他们分别是:建设银行、交通银行、招商银行、浦发银行、浙商银行、徽商银行。

首先对这六家商业银行现有的对公、对私中间业务种类进行收集、比较:(表1、2)

通过表格可以发现,虽然我国商业银行正着重发展其中间业务,并取得了一定的成效,但我国商业银行主要进行一些传统的中间业务,如结算类、担保类中间业务,所以面临着品种少,档次低,收益差,金融创新能力低等难题。相较于世界一流商业银行,缺乏技术含量较高的交易类、咨询类中间业务。

随着银行转型的深入,以及国家相关政策的放开,货币市场与资本市场将会更好的融合,届时,商业银行的经营自由度会大大提升,这类技术含量较高的交易类、咨询类中间业务必将出现在个人以及企业用户面前。

三、我国商业银行中间业务2009、2010年发展趋势

根据这六家商业银行所披露的最新年报,可以清晰的看到我国商业银行中间业务目前所处的发展现状。(见表3、4)

根据交通银行、建设银行、招商银行、浦发银行2010年6月份所公布的半年度年报,交通银行2010.6中间业务净收入为7,125百万元,同比增长30%;建设银行2010.6中间业务净收入达到了33,642百万元,同比增长了42.16%;招商银行2010.6中间业务净收入为5,346百万元,同比增长了32.3%;浦发银行2010.6中间业务净收入为2,017百万元,同比增长了55.4%。

根据浙商银行、徽商银行2009年12月份所公布的2009年年报,浙商银行2009.12中间业务净收入为2 2 5百万元,同比增长104.5%;徽商银行2009.12中间业务净收入为164百万元,同比下降3.5%。

表5 2009、2010年各行中间业务净收入占所有收益的比重及增长趋势

表6截止2010.6,建设银行中间业务净收入达到33,642百万元,占所有收益的22%,较2009.6上升5%。(见表6)

截止2010.6,交通银行中间业务净收入达到7,125百万元,占所有收益的14%,与2009.6基本持平。(见表7)

截止2010.6,招商银行中间业务净收入达到5,346百万元,占所有收益的16%,与2009.6基本持平。(见表8)

截止2010.6,浦发银行中间业务净收入达到2,017百万元,占所有收益的6%,较2009.6上升2%。(见表9)

截止2009.12,浙商银行中间业务净收入达到225百万元,占所有收益的7%,较2008.12上升1.88%。(见表10)

截止2009.12,徽商银行中间业务净收入达到164百万元,占所有收益的4%,与2008.12基本持平。

通过数据,可以客观地看到在过去的2009年以及2010上半年,我国各大商业银行的中间业务都有了进一步的发展:建设银行中间业务收入占所有收益的比重由2009.6的17%提升至22%,可见国有四大银行已经迈开了盈利模式转型的步伐,并初步取得了成效。截止2010.6,浦发银行中间业务净收入达到2,017百万元,较之2009.6时劲升55.4%,而截止2009.12,浙商银行中间业务净收入较之2008.12增长了115百万元,增幅更是达到了惊人的104.5%,可见众多地方性中小银行也十分注重对中间业务的发展,并将其定为一个新的盈利增长点。

通过以上数据、资料,可以清晰地看到我国商业银行对发展中间业务的重视以及对盈利模式转型的信心!

四、我国商业银行的创新与未来

我国各大商业银行在提高中间业务规模的同时也没有停止对中间业务产品进行创新改造的步伐,本次调研特别选取了交通银行作为重点调研对象,希望通过其自身对中间业务产品的创新改造来推测我国商业银行中间业务的前进方向。

交通银行是我国规模较大的一家股份制商业银行,其规模实力仅次于“工农建中”这四大国有商业银行,其业务经营范围广泛,经营理念独特,在消费者中有着良好的声誉。对公业务是交通银行的强项,其“客户为先,灵活稳健”的品牌核心价值观受到了广大企业用户的青睐,正是这种企业与银行间的相互信任,相互支持,才使得交通银行在中间业务产品的创新上走在了众多商业银行前列。

“蕴通财富”是交通银行“财富银行”品牌下的一个子品牌,其主要对象为企业客户,通过专业化的团队,创新的理念以及诚信的服务为广大企业客户提供优质的个性化、专业化公司金融服务,以满足客户不同的需求。“蕴通财富”共涉及现金管理、贸易服务、投资银行、融资服务、资产管理、资产托管、企业年金、电子银行、离岸银行9大服务领域,配有29项特色服务方案,其中绝大部分属于中间业务范畴。

案例:

上海申通地铁集团,是一家由上海地方政府投资,主要负责上海市轨道交通的投资、建设以及运营的集团公司。由于轨道交通属于公用基础设施,所以前期需要投入大量的建设资金,如何筹集巨额的建设资金是摆在建设者面前的一个无法回避的难题,而在众多融资平台中,商业银行是最为安全的融资选择之一,所以商业银行与基础设施建设单位有着广泛的业务往来。本案例着重讲述上海申通地铁集团通过使用交通银行“蕴通财富”这一理财产品后所达到的“双赢”结果。

上海申通地铁集团在轨道交通网络建设中需要筹集一笔资金以弥补资本金的不足,但同时又希望能寻找到比市场利率更低的融资产品,显然,传统的贷款产品所要求的利率无法满足上海申通地铁集团的融资要求。上海申通地铁集团多次与交通银行交流协商后决定尝试一下交通银行“蕴通财富”中的融资服务类产品。交通银行根据上海申通地铁集团的具体情况以及融资要求,提供了一项“融资租赁”的资金筹措方案,方案大体框架为:交通银行获得上海申通地铁集团部分轨道交通车辆10年的所有权,同时以较为优惠的利率给上海申通地铁集团一笔资金,让其弥补建设、运营上的资金不足。方案交由上海申通地铁集团后,经集团董事会审议认为其基本符合自身融资要求,同意使用交通银行这一融资方案。

“融资租赁”并不算一项新的融资服务,但交通银行将其运用到轨道交通这一基础设施建设领域在上海来说还是首次,可以说是交通银行首创。通过这一创新融资方式,上海申通地铁集团以较低的融资成本获得了这笔资金,同时,交通银行也获得了一笔非常可观的中间业务收入。交通银行善于创新,勇于创新,敢做行业内第一个“吃螃蟹”的人,并最终取得了一个令双方都满意的结果。

通过案例,可以看到我国各大商业银行都加快了中间业务的发展创新,产品业务的创新不仅是商业银行盈利模式转型过程中必要的部分,同时也是为了满足客户多样性需求的大势所趋。

随着我国经济的持续高速发展,未来我国在利率政策上可能会出现一定的变化,如果基准利率这一保护措施发生改变,那么我国商业银行将面临来自外资银行更严峻的挑战。为了更好的应对的未来可能出现的挑战,我国商业银行应该进一步加快盈利模式的转型,不仅要继续力大发展中间业务规模,增加中间业务收益在所有盈利中的比重,更要努力对中间业务产品进行创新,将中间业务产品从如今简单的结算型,担保型转变为技术含量更高的咨询型、交易型。

不远的未来,传统业务,中间业务会各撑起我国商业银行盈利的半边天,我们尽可拭目以待。

参考文献

[1]、刘斌.商业银行中间业务发展现状及其创新对策.上海经济研究,2008(10)

[2]、罗丽敏.对我国国有商业银行中间业务现状的分析.中国科技博览,2009(17)

[3]、建设银行2010年半年度报告

[4]、交通银行2010年半年度报告

[5]、浦发银行2010年半年度报告

[6]、招商银行2010年半年度报告

[7]、浙商银行2009年年度报告

邮政储蓄银行信贷业务实习报告 篇8

一、填空

1、中国邮政储蓄银行对公业务对账管理办法主要规范式本行与{ }之间的对账

2、对账工作遵循账务核算与对账相分离，（）与（）相分离的原则

3、明细对账单是记载账户明细账、用于对账对象逐笔勾对账务的（）

4、对账可以采取（）和（）办理

5、各行应在每月（）打印余额对账单，并在（）工作日内发出，同时按协定约定期限发送明细对账单

6、向客户发出余额对账单，应要求客户在对账截止期后（）内反馈对账回单

7、对账中发现不符账项，应于（）内查明原因

8、在集中对账模式下，由（）负责组织实施对账工作

9、分行后台负责集中打印纸式对账单寄送纸式对账单，监督调整（），汇总统计对账结果等

10、余额对账单及明细对账单上须（）以明确责任

11、与客户对账，客户应加盖（）

12、与客户纸式对账可采取邮寄送达、外包送达、（）及（）等四种发送方式

13、与单位客户对账，应与客户签订（）界定双方的权利和义务

14、对账客户连续二期未反馈的，应并（）对账

15、对账资料按网点、对账对象序时整理，专夹保管，按年装订，作为会计档案归档保管，保管期限为（）年

16、机构的日常管理主要分为管理平台日常管理和（）日常管理两部分

17、柜员密码每（）天须修改一次，否则不能进行正常交易

18、网点人员配置按（）指引执行

19、营业机构柜员的换岗、离职变更需由（）向县支行提出书面申请 20、公司业务各类柜员必须在系统中注册（）的柜员信息

21、公司业务系统柜员号由系统按照一定规则自动生成，柜员号由（）位数字组成

22、新增柜员经核实审批后，均由本级机构管理平台综合主管授权（）进行操作

23、公司业务各级管理机构和营业机构的准入，要按（）原则管理

24、各行应定期或（）对账

25、在集中对账模式下分行后台要指定（）人员负责对账工作

二、选择

1、在集中对账模式下，由（）负责组织实施对账工作 A 会计部门 B 营业网点 C 分行后台

2、各行应在每月1日打印余额对账单，并在（）个工作日内发出 A 一个 B 三个 C 两个

3、向客户发出余额对账单，应要求客户在对账截止期后（）内反馈对账回单 A 七日 B 五日 C 十日

4、对账资料作为会计档案归档保管，保管期限为（）年 A 一年 B 三年 C 五年

三、判断

1、余额对账单是用于对账双方核对账户余额的对账载体。（）

2、对账工作网点柜员都可负责办理。（）

3、签发余额对账单及明细对账单，签发部门应逐页加盖业务用公单。（）

4、对账资料作为会计档案归档保管，保管期限为三年。（）

5、管理机构需逐级审批，报取总行最终审批后，才能进行新增。（）

四、名词解释

1、交换行号：

2、交易授权：

3、委托授权：

4、集中模式：

5、分散模式：

6、余额对账单：

7、上门对账：

8、留行自取：

五、简答题

1、简述对账时间要求？

2、简述网点营业的整个流程？

3、新增网点柜员启用原则是什么，具体说明一下？

答案

一、1 单位客户 2 上门对账 所经办业务 3 对账载体 4 集中模式 分散模式 5 一日 两个 6 十日 7 两个工作日内 8 会计部门 9 本行错账 10 签章 11 预留印鉴 12 上门对账留行自取 13 对账服务协议 14 上门 15 五 16 网点 17 30天 18 岗位 19 营业机构 20 完整 21 7位 22 综合管理员 23 分级管理，逐级审批 24 不定期 25 专职对账

二、1 A 2 C 3 C 4 C

三、1 对 2 错 3 对 4 错 5 对

四、1 人行分配给该机构参与同城交换的席位号 是指对一些高风险交易进行操作与审核分离的操作风险控制手段。

3、是指授权柜员由于临时外出，将授权权限临时交给指定柜员代替授权的授权方式。

4、由一级分行后台集中打印发送对账单

5、由网点负责打印发送对账单

6、是用于对账双方核对账户余额的对账载体。

7、是指本行对账人员直接上门将纸式对账单及明细对账单交送客户。

8、是指由开户行将对账单放到回单柜中，由客户自行取回对账。

五、1 答：（1）各行应在每月1日打印余额对账单，并在两个工作日内发出，同时按协定约定期限发送明细对账单。（2）向客户发出余额对账单，应要求客户在对账截止期后十日内反馈对账回单，客户逾期不退的，营业网点应积极催收。（3）对账中发现不符账项，应于两个工作日内查明原因。答：就是：网点签到----柜员签到-----日常工作----柜员轧账-----柜员签退----网点轧账---网点签退 答：采用逐级启用原则。即县支行综合管理员启用行长，行长启用业务主管，业务主管启用本网点其他柜员。同时，县支行综合管理员可启用网点所有柜员。

一、信贷业务行为规范活动方案学习资料目录

1、小额贷款：《中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法》、《中国邮政储蓄银行小额贷款业务操作规程》、《中国邮政储蓄银行小额贷款业务标准手册》、《中国邮政储蓄银行信贷系统简明操作流程》、《小额贷款业务联网核查公民身份信息暂行规定》等

2、个人商务贷款：《中国邮政储蓄银行个人商务贷款业务管理办法》、《中国邮政储蓄银行个人商务贷款业务操作规程》、《中国邮政储蓄银行个人商务贷款业务操作手册》、《中国邮政储蓄银行信贷系统简明操作流程》等

3、二手房贷款：《中国邮政储蓄银行个人房屋按揭贷款管理办法（试行）》、《中国邮政储蓄银行个人二手房贷款操作规程（试行）》、《中国邮政储蓄银行无交易转按揭贷款操作规程（试行）》、《中国邮政储蓄银行全款交易后按揭贷款操作规程（试行）》

4、监管要求：《固定资产贷款管理暂行办法》（中国银行业监督管理委员会令2009年第2号）、《流动资金贷款管理暂行办法》（中国银行业监督管理委员会令2010年第1号）、《个人贷款管理暂行办法》（中国银行业监督管理委员会令2010年第2号）、《项目融资业务指引》（银监发[2009]71号）、《商业银行信用风险缓释监管资本计量指引》、《商业银行授权、授信管理暂行办法》、《商业银行房地产贷款风险管理指引》、《贷款通则》（中国人民银行[1996]2号令）、《商业银行实施统一授信制度指引》（银发[1999]31号）、《银团贷款业务指引》（银监发(2007)68号）、《个人住房贷款管理办法》、《贷款风险分类指导原则(试行)》、《银行贷款损失准备计提指引》、《金融企业呆账准备提取管理办法》（财金[2005]49号）、《金融企业呆账核销管理办法》（财金[2005]50号）、《财政部关于印发〈银行抵债资产管理办法〉的通知》（财金[2005]53号）、《不良金融资产处置尽职指引》等

5、其他：《关于进一步规范与调整城市零售信贷业务相关政策的通知》（邮银发〔2009〕967号）、《关于规范个人信贷诉讼停息等贷后交易及民事调解程序的通知》（邮银发〔2010〕213号）、《关于调整个人住房按揭贷款利率风险定价政策的通知》（邮银发〔2010〕251号）、《中国邮政储蓄银行个人信贷审批中心管理办法》

二、对公会计结算业务行为规范活动方案学习资料目录

1、中国邮政储蓄银行对公业务类：

《中国邮政储蓄银行公司业务会计结算柜面操作规范》、《中国邮政储蓄银行公司业务会计核算办法（试行）》、《中国邮政储蓄银行单位账户管理办法（试行）》、《中国邮政储蓄银行人民币现金出纳管理办法（试行）》、《中国邮政储蓄银行对公业务专用印章管理规定》、《中国邮政储蓄银行公司业务会计结算后台操作规范》、《中国邮政储蓄银行公司业务事后监督管理办法（试行）》、《中国邮政储蓄银行人民币单位协定存款管理办法（试行）》

2、中国人民银行规章制度类：

（1）账户管理类：《人民币银行结算账户管理办法》（中国人民银行令[2003]第5号）、《中国人民银行办公厅关于印发〈人民币银行结算账户管理系统业务处理办法〉（试行）的通知》（银办发［2007］74号）、《人民币单位存款管理办法》（银发[1997]485号）、《中国人民银行关于印发〈通知存款管理办法〉的通知》（银发[1999]3号）

（2）支付结算类：《中华人民共和国票据法》、《票据管理实施办法》、《中国人民银行关于发布〈金融机构协助查询、冻结、扣划工作管理规定〉的通知》（银发[2006]1号）、《中国人民银行关于办理银行汇票及银行承兑汇票业务有关问题的通知》（银发[2002]364号）

（3）支付系统类：《中国人民银行办公厅关于印发〈大额支付系统业务处理办法(试行)〉、〈大额支付系统业务处理手续(试行)〉及〈大额支付系统运行管理办法(试行)〉的通知》（银办发[2002]217号）、《关于印发〈小额支付系统业务处理办法(试行)〉、〈小额支付系统业务处理手续(试行)〉及〈中国现代化支付系统运行管理办法(试行)〉的通知》（银办发[2005]287号）（4）现金管理类：《现金管理暂行条例》（国务院令第12号）、《现金管理暂行条例实施细则》（银发[1988]288号）、《中国人民银行关于进一步加强大额现金支付管理的通知》（银发［2001］430号）

（5）会计制度类：《支付结算会计核算手续》（银发[1997]394号）、《中国人民银行关于印发〈银行会计基本规范指导意见〉的通知》（银发[2002]370号）、《中国人民银行关于印发〈银行会计档案管理办法〉的通知》（银发[2002]374号）

三、法律事务行为规范活动方案学习资料目录

《中国邮政储蓄银行新疆分行法律性文件审查工作管理办法实施细则（试行）》（新邮银发[2009]356号）、《中国邮政储蓄银行新疆分行民事诉讼工作管理办法实施细则(试行)》（新邮银发[2009]505号）、《中国邮政储蓄银行新疆分行授权管理办法实施细则（试行）》（新邮银发[2009]495号）、《中国邮政储蓄银行新疆分行协助有权机关查询、冻结、扣划工作管理办法实施细则（试行）》（新邮银发[2009]410号）、《中国邮政储蓄银行新疆分行小额贷款催收工作法律指导意见》（新邮银发[2009]583号）等。

四、国际、理财行为规范活动方案学习资料目录

《个人外汇管理办法》、《个人外汇管理办法实施细则》、《关于进一步加强外汇风险管理的通知》、《国家外汇管理局关于金融机构办理结售汇业务登记备案有关问题的通知》、《结汇、售汇及付汇管理规定》、《 境内机构外币现钞收付管理暂行办法》、《银行外汇业务管理规定》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》、《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《 中国人民银行关于调整外币现钞管理政策有关问题的通知》、《中国人民银行关于结售汇业务管理工作的通知 》、《中国人民银行关于外币现钞管理有关问题的通知》、《中国邮政储蓄银行个人国际汇款业务管理办法（试行）》、《中国邮政储蓄银行个人理财业务管理办法 》、《中国邮政代理基金系统业务操作手册（理财经理）》、《 中华人民共和国外汇管理条例》

银行业金融机构联网核查公民身份信息业务处理办法（试行）

银办发［2007］26号

第一条 为规范银行业金融机构（以下简称银行机构）联网核查公民身份信息业务处理，进一步落实银行账户实名制，促进社会征信体系建设和反洗钱工作，依据《中华人民共和国反洗钱法》、《个人存款账户实名制规定》、《人民币银行结算账户管理办法》，制定本办法。

第二条 本办法所称联网核查公民身份信息，是指银行机构通过登录中国人民银行个人征信系统，访问公安部全国公民身份信息系统（以下简称身份信息系统），对个人居民身份证所记载的姓名、公民身份号码及照片的真实性进行核查的行为。

第三条 银行机构可利用人民币银行结算账户管理系统终端或个人征信系统终端联网核查公民身份信息。

第四条 具备联网核查条件的银行机构在办理下述业务时，如相关个人出具的证明文件为居民身份证，则应当联网核查公民身份信息：

（一）人民币银行账户业务，具体包括开立、变更个人储蓄账户、个人银行结算账户（个人信用卡账户）和单位银行结算账户业务。

（二）人民币信贷业务，具体包括个人消费信贷业务、个人住房信贷业务。

（三）法律法规规定需要核查公民身份信息的其他银行业务。

银行机构为加强内部管理，在办理除上述三类业务之外的其他银行业务时也可联网核查公民身份信息。

第五条 具备联网核查条件的银行机构需当场办理人民币银行账产业务的，应当场联网核查相关个人的公民身份信息。

具备联网核查条件的银行机构不必当场办理银行账户业务的，应在办理业务前联网核查相关个人的公民身份信息。

第六条 具备联网核查条件的银行机构在办理人民币银行账产业务时，联网核查结果的处理方法如下：

（一）当个人姓名和公民身份号码核对一致且系统反馈的照片与居民身份证记载的照片核对相符时，银行机构可认为待核查的个人居民身份证信息是真实的。中国人民银行在进行银行账户实名制检查时，视同该银行机构在核对个人身份证件信息方面已履行尽职调查职责。

（二）当个人姓名、公民身份号码、照片核对不一致且无法确切判别客户出示的居民身份证的真伪时，银行机构应根据法规制度的规定及内部管理制度需要决定是否拒绝为该客户办理银行账户业务。银行机构应制定明确、合规的操作规程，指导柜面人员正确办理银行账户业务。

银行机构如果决定为客户办理银行账产业务，应详细登记客户准确的联系方式（如通讯地址、电话等），并在办理业务后及时采取其他措施对该相关个人的居民身份证的真伪进一步核实。如其居民身份证经核实确属虚假证件，银行机构应立即停办相关账户的支付结算业务。对于开户业务，银行机构还应及时通知该客户撤销账户，并将有关情况向中国人民银行当地分支机构报告；对于变更账户业务，银行机构还应及时采取适当的补救措施，并将有关情况向中国人民银行当地分支机构报告。

第七条 具备联网核查条件的银行机构在办理个人信贷业务时，应在办理业务前联网核查相关个人的公民身份信息。

（一）当个人姓名和公民身份号码核对一致且系统反馈的照片与居民身份证记载的照片核对一致时，银行机构可以认为待核查的身份证信息是真实的，可按照审批程序和条件进一步核实该客户其他方面的情况。

（二）当个人姓名、公民身份号码、照片核对不一致且无法确切判别客户出示的居民身份证的真伪时，银行机构应在办理业务前及时采取其他措施进一步核实。如其居民身份证经进一步核实确属虚假证件，银行机构不得为该客户办理个人信贷业务。

第八条 具备联网核查条件的银行机构在办理法规制度规定的其他业务时，应根据法规制度的具体规定及内部管理的需要，合理确定联网核查公民身份信息的时间及联网核查结果的处理方法，并将具体实施办法向中国人民银行当地分支机构备案。

第九条 中国人民银行将记录银行机构联网核查公民身份信息的情况，并将记录情况作为判定银行机构是否进行联网核查及其核查结果的依据。

第十条 银行机构在联网核查公民身份信息时，如对核查结果存在疑义，可将需进一步核查的信息反馈给公安部全国公民身份号码查询服务中心。

第十一条 银行机构应建立联网核查公民身份信息的应急机制和详细的操作手册，确保各项业务的正常、合规开展。

第十二条 中国人民银行提供联网核查的时间为个人征信系统的工作时间。

第十三条 本办法由中国人民银行负责解释、修改。

第十四条 本办法自2007年2月12日起施行。

邮政储蓄银行信贷业务实习报告 篇9

中国邮政储蓄银行“商易通”业务收单服务协议

根据国家相关法律规定，为维护甲乙双方的利益，规范双方行为，甲乙双方本着自愿、平等、互利原则，就双方已签署且有效的《中国邮政储蓄银行“商易通”业务服务协议》项下开通收外行账户款功能签订《中国邮政储蓄银行“商易通”业务收单服务协议》如下，以资共同遵守。

一、本协议签署的目的是为了规范客户使用“商易通”业务中收外行账户款功能（收单服务），进一步明确双方权利和义务。

二、乙方申请开通收外行账户款功能须提供本人个体工商营业执照原件及复印件、法定代表人或负责人有效身份证件原件及复印件、税务登记证，对无税务登记证的商户，须提供无需办理税务登记证的证明文件或经营期间的完税证明材料。乙方主营业务范围和行业归属应与工商营业执照内容一致，乙方对所提供资料的真实有效性负责。甲方对乙方申请资料进行逐级审核，审核通过后为乙方开通收外行账户款功能。

三、甲方提供的收外行账户款功能包括：收款，收款撤销。

四、甲方有权按人民银行及中国银联相关规定向乙方收取外行账户款结算手续费，约定境内银联卡收单手续费率为___%（封顶值___元）；境外银联卡收单手续费收取方式为____（填序号）：1.按金额比例收取___%（封顶值___元），2.按笔收取___元/笔。甲方按约定手续费率为乙方进行资金结算。乙方不得将上述手续费转嫁给银行卡持卡人。乙方在经营类型发生变更时，应及时通知客户经理。

五、乙方使用“商易通”办理收外行账户款时，不得受理信用卡。交易成功后，必须打印交易凭条，一式两联，要求持卡人签名确认。当设备不能正常打印交易凭条时，不得将货物交付持卡人，联系客户经理进行解决。

1.交易凭条一联交由客户保存，一联由商户保存（须有签字）；

2.乙方核对交易回执上的签名必须与该银行卡背面预留签名的名字及笔迹相符；

3.如卡背面未签名，应请持卡人出示身份证件，经确认为本人后，请持卡人当面在卡背面签名；

4.乙方须妥善保管交易回执中的收款方留存联，保管期不得少于两年，不得更改交易回执上的卡号、日期、金额等内容；

其他的有关销售发票、消费明细、货物提单、邮寄收条及保险单等资料亦须保留两年，以便甲方在需要时调阅；

5.交易回执如因乙方审核不实、保管不当或遗失而造成的经济损失由乙方承担。

六、收外行账户款交易状态以后台电子记录为准。当乙方与外行账户所有人出现交易纠纷时，甲方应根据交易凭条在后台系统查询，并协请银联与外行进行业务查询，明确交易状态。

七、对发生的交易差错或乙方需调整的账务，甲方自乙方提出并经查实后，负责及时为乙方办理账务调整。在出现交易纠纷时，甲方有权查验客户原始交易凭条，其交易凭条上重要数据资料（如交易金额、卡号、交易日期等）不得涂改，否则视为无效交易凭条。如乙方在五个工作日内不提交原始单据，甲方有权拒绝付款或抵扣相应款项，其经济损失由乙方承担。

八、乙方有以下情形之一的，甲方有权终止本协议及《中国邮政储蓄银行“商易通”服务协议》，并有权从乙方账户中扣收违约款项，由此产生的经济损失由乙方承担，甲方同时有权要求乙方承担相关违约责任：

1.虚假申请：以虚假资料或盗用其他商户资料向甲方申请为收单商户；

2.侧录：乙方默许、纵容、与其他第三方共谋或不制止不法分子在固话设备上装载侧录仪器，盗录持卡人磁条信息，自

行制作伪卡或出卖给伪卡制作集团；

3.泄露账户及交易信息：乙方违反保密条款约定，将银行卡账户及交易数据信息泄漏给其他第三方使用；

4.套现：乙方与持卡人或其他第三方勾结套取现金，或乙方自身以虚拟交易套取现金；

5.洗单：乙方将其他未签约商户的交易在乙方的固话设备刷卡或压卡，假冒乙方交易与甲方清算；

6.虚假交易：在持卡人不知情的情况下利用持卡人账户编造虚假交易或在持卡人消费的同时重复刷卡，或冒用持卡人签

名等进行虚假交易；

7.伪冒交易：甲方发现乙方有伪冒交易；

8.实际经营范围与法定经营范围不符：乙方以其法定经营范围申请成为甲方收单商户后，从事禁入商户类型从事的经营

活动；

9.乙方因银行卡欺诈等交易已被司法机关立案或介入调查；

10.中国银联向甲方发出要求甲方与乙方强制解约的书面通知；

11.乙方被其他卡组织认定为“高风险商户”；

12.乙方因停业、被吊销营业执照、解散、关闭、合并、分立、破产等原因不再继续经营；

13.乙方与持卡人串通诈骗银行资金、牵涉欺诈或诋毁、损害甲方声誉的；

14.将受理凭证、固话设备等专用资源用于本协议范围以外的用途，或转给第三方使用，或将其他商户的交易假冒本商

户交易与甲方清算的；

15.其他违反《中国邮政储蓄银行“商易通”业务服务协议》情形的。

16.违反中国人民银行、银监会等监管机构关于银行卡收单业务的相关管理规定的。

九、甲方认为乙方可能涉及欺诈交易时，有权对乙方进行欺诈调查，在调查期间，甲方有权冻结或暂时持有乙方的交易款项，并暂停对乙方的资金清算服务，直至甲方认为乙方实际不构成欺诈或乙方的欺诈交易对除乙方外的任何单位或个人不会造成损失；如经甲方查实可疑交易款项违反了监管部门的规定，甲方将依照相关监管部门的要求处理交易款项。在资金冻结或暂持期间乙方与持卡人或任何第三方发生的争议，由乙方负责解决，由此造成的损失由乙方负责赔偿。

十、本协议自双方签字/盖章后生效后，甲、乙任何一方不得擅自变更。如需变更，甲、乙双方须达成书面变更协议。本协议在下列情况下解除：

1.乙方向甲方提出申请关闭收外行账户款功能，双方协商同意解除本协议；

2.乙方出现本协议第八条的情形，甲方向乙方发出书面解除通知之日起本协议解除；

3.甲方有权根据国家机关、相关监管机构的规定和“商易通”发展的情况对本协议的相关条款事项进行变更或补充，甲乙双方应签署相关变更补充协议，如双方不能就变更补充协议达成一致，则甲方有权提前5个工作日通知乙方解除本协议。

十一、本协议是《中国邮政储蓄银行“商易通”业务服务协议》组成部分，其法律效力从属于《中国邮政储蓄银行“商易通”业务服务协议》。

十二、双方约定的其他事项：

十三、甲方已采取合理方式提请乙方注意本协议项下免除或限制其责任的条款，并按乙方要求对有关条款予以充分说明；甲乙双方对本协议所有条款内容的理解不存在异议。

十四、本协议一式两份，甲乙双方各执一份。

甲方：（盖章）乙方（签字或盖章）：

法定代表人（负责人）：

负责人（或授权代理人）：或授权代理人：

邮政储蓄银行信贷业务实习报告 篇10

甲方（银行）：中国邮政储蓄银行支行

乙方（个体商户）：

为了促进银行卡业务的发展，为广大持卡人提供高效、快捷方便的优质服务，甲、乙双方经友好协商，根据《合同法》、《银行卡业务管理办法》等法律、法规、文件规定，就乙方自愿成为甲方固话支付跨行收款商户，通过与甲方系统连接的固话终端实现受理银联借记卡达成协议如下：

1、受理银联卡

1.1、本协议内提及的银行卡或银联卡仅包括“借记卡”，不含“信用卡”。

1.2、本协议适用于乙方的顾客使用借记卡、以刷卡方式支付产品或服务费用的交易。

1.3、乙方必须在甲方营业网点开设银行个人活期结算账户。

2、责任及义务

2.1、甲方作为提供银联卡跨行收款的服务机构，其在本协议中的权利、责任及义务：

(1)遵守国家机关制定的银行卡相关法律、法规、规章，遵守中国银联制定的银联卡业务运作规章、技术标准、风险管理规则、市场规则等规范性文件（以下简称“银联规则”）；

(2)运营固话支付交换网络，确保固话支付终端与中国银联系统连接，确保网络的正常稳定运行，但因甲方原因以及不可抗力等因素导致系统中断的除外；

(3)负责银行卡跨行收款交易信息转接至中国银联；

(4)对乙方提交的固话支付跨行收款交易提供资金清算、投诉、差错及争议处理服务；

(5)对乙方进行固话支付跨行收款交易培训；

（6）在合同有效期内，甲方有权根据业务发展状况制定并调整固话支付撤机标准，乙方对此应积极遵守；

（7）甲方有权向中国人民银行及信贷征信主管部门批准建立的信用数据库或有关单位、部门及个人查询乙方的信用状况，并有权将乙方信息提供给中国人民银行、信贷征信主管部门批准建立的信用数据库及有关单位和部门；

（8）乙方出现违规操作、交易审核不严及其他经过差错争议处理或生效法律文书判定由甲方向发卡行承担的损失，甲方应首先代乙方向发卡行承担，甲方对发卡行承担后，有权向乙方追索。

2.3、乙方责任及义务：

(1)遵守国家机关制定的银行卡相关法律、法规、规章以及银联规则，接受甲方的业务监督和检查指导；

（2）认可甲方使用中国人民银行个人信用信息基础数据库或其它数据信息系统确认乙方

经营者的信用记录；

（3）参加甲方或甲方委托的专业化服务公司举办的固话支付跨行收款受理操作培训；

(4)提供必要的营业设施和安全防范设施，确保固话支付机具的正常使用；

(5)按甲方业务受理要求受理所有银联卡，且不得无故拒绝持卡人的刷卡交易，保证银

联卡持卡人与现金支付消费者享受完全相同的服务及优惠；

(6)不得将固话支付机具、交易凭条等物品用于受理本协议许可范围以外的用途，也不

得给本协议许可范围以外的第三方使用；

(7)未经甲方书面允许，不得将受理银联卡的业务委托或转让给第三方；

(8)协助甲方做好对异常交易和交易纠纷的调查取证及投诉处理的有关工作，并执行甲

方对此提出的处理意见；

（9）受理银行卡时只能将银行卡在固话支付机具上使用，不得在其他未经认证许可的设

备上读取银行卡信息；

（10）不得以任何方式保存银行卡磁道信息、个人密码；

（11）保证所有固话支付申请资料真实有效，申请登记的任何资料如银行结算账户、装

机地址、经营范围、绑定电话等发生变更，应及时通知甲方办理相应变更手续，否则由此产生的相关责任及损失由乙方自行承担；

（12）协助甲方进行异常交易和交易纠纷的调查取证及投诉处理；

（13）积极配合甲方客户经理或经甲方委托的专业化服务公司的维护和回访工作；

(14)对固话支付终端机具应尽妥善保管之义务，如有人为损坏或遗失，应对由此产生的相关风险损失承担赔偿责任；

（15）严格依照本协议约定条件受理银联卡业务，承担因自身过错造成的损失。

3、接受银联卡的固话支付方式

3.1、乙方应平等地接受顾客出示的有效银联卡，以支付购物或消费的费用。

3.2、乙方必须确认下列情况，才可接受该银联卡在固话支付机具上使用:

(1)出示的银联卡属于本协议协定的借记卡；

(2)出示的银联卡完好无损，无涂改和伪造嫌疑；

3.3、甲方不予接受未经发卡银行认可的银行卡在固话支付机具上使用，否则由此造成的风险损失全部由乙方承担。

3.4、乙方不得向使用银联卡付账的持卡人征收任何附加费或额外费用，或提供低于现

金支付水平的服务。

3.5、乙方对于单笔大额交易，不得分次交易，但是以现金或支票付清余款，则不在此

限。

3.6、乙方不得以刷卡等形式支付给持卡人现金。

4、交易单据

4.1、有效的交易单据

交易单据必须满足下列全部条件，本协议方才视之为“有效交易单据”:

(1)乙方在固话支付终端上受理银联卡交易，其所采用的所有交易单据必须由甲方或其

委托的专业化服务公司提供，且持卡人、甲方和乙方留存根各一联。持卡人存根联应在交易成功后交给持卡人；甲方存根联根据甲方的具体要求由甲方或甲方委托的专业化服务公司定期上门回收并交甲方妥善保管；乙方存根联由乙方保存，且均须由交易日起计，保留至少3个月（法律另有规定除外），如因乙方对交易单据保管不当或遗失而造成的经济损失由乙方承担；

(2)甲方必须将持卡人出示的银联卡的账号，以及乙方的商户名称和商户编号等信息清

楚地印在交易单据上；

(3)交易单据上的任何内容均不得涂改。

4.2、无效的交易单据

对于乙方提交的不符合“有效交易单据”条件的任何交易单据，均可视为无效交易单据，甲方有权暂延支付交易款项，并有权追讨已支付的款项。若甲方不接受乙方提交的签购单据时应向乙方说明理由，甲方有权收回或主动扣回已划至乙方的有关款项，或于将来应划付给乙方的款项中直接扣除有关款项。

4.3、提交交易单据

乙方应妥善保管交易单据，在需要时上交。如甲方收到乙方查询请求时，应在三个工作

日内及时答复，否则由此引起的损失由乙方承担。

5、账务处理和手续费

5.1、为保障乙方及时收账，乙方必须在甲方开设银行人民币个人活期结算账户，并指

定该账户为交易资金的唯一结算账户。

5.2、每日交易完成后（以甲方的结账日为准），由甲方根据当天交易的记录内容，在下

一个结算日将乙方应得款项划给乙方。

5.3、乙方如对甲方的业务账务处理有疑问，可向甲方提出询问，甲方应在收到询问后

三个工作日内答复。

5.4、乙方的应得款项，系指每个结算周期内，银联卡持卡人通过安置在乙方的固话支

付机具进行支付的总交易金额减去乙方应支付的总手续费金额；

手续费系指对于每笔银联卡持卡人交易，甲方根据5.5款约定应收取的手续费。总手续

费金额是指每个结算周期内，甲方应收取手续费的总和。

5.5、乙方需支付的手续费率按照《邮政储蓄银行POS手续费率表》执行。

5.6、乙方同意按照甲方的交易数据进行清算，但若甲方和乙方的清算数据有争议时，同意以中国银联的清算数据为对账的最终标准。

5.7、如甲方有证据表明乙方有或可能有以下情形之一的：

（1）违反本协议相关约定的；

（2）乙方对银联卡持卡人有欺诈行为；

（3）乙方提交的交易存在本协议11.1条风险的。

则甲方有权暂延支付根据本协议须支付于乙方的一切款项。待查明情况后按法律、法规

和本协议有关规定进行处理。甲方有权收回或主动扣回已划至乙方的有关款项，或于将来应划付给乙方的款项中直接扣除有关款项，由于上述违约所造成的任何责任、损失均由乙方自行承担。

7、银联卡资料

乙方应严格遵守“银联卡账户及交易数据安全管理规则”的相关规定，未经甲方书面同

意，不得向任何人透露持卡人的卡号或其他私人资料，以及关于固话支付交易的数据信息和资料，否则，由此带来的一切损失由乙方承担。

8、商户风险信息使用条款

在正常业务范围内，乙方同意甲方使用其风险信息(如上送黑名单)。

9、本协议不涉及事项

乙方与银联卡持卡人在出售商品的质量、数量，或提供的服务上有任何争议、投诉或其它纠纷，应由乙方与持卡人直接谋求解决，甲可从中协调但不承担任何责任。

10、违约责任

10.1、本协议生效后，双方当事人均应履行本协议约定的责任及义务，任何一方不履行

或不完全履行协议约定责任及义务的，应当承担相应的违约责任。

10.2、乙方或乙方工作人员违反本协议规定的程序受理银行卡，出现以下违规操作包括

但不限于：未按照规范受理银联卡、拒卡、要求持卡人支付额外手续费、涂改交易凭条、套现、以现金方式退货、泄漏账户及交易信息等，为持卡人等其他相关方造成财产损失的，乙方应承担全部责任。

10.3、乙方有下列情况之一的，甲方有权收回固话支付机具、交易单据，并有权决定是

否终止本合约的履行：

（1）长期不使用固话支付机具或将其挪作他用；

（2）无故拒绝受理中国银联成员银行的银行卡，经甲方提出后拒不改正的；

（3）有违反本协议的其他行为，严重影响固话支付机具正常使用或甲方正常经营的。

11、终止

11.1、在协议有效期内，乙方出现下列任何一种风险状况且情节严重的，甲方有权通知

乙方后终止本协议，并由甲方立即停止乙方的银行卡交易，收回固话支付机具设备：

（1）虚假申请：以虚假资料或冒用其它商户的资料向甲方申请商户；

（2）侧录：默许、纵容、与不法分子共谋或发现后不制止不法分子在固话支付机具上

装载侧录仪器，盗录持卡人磁条信息，出卖给伪卡制作集团或自行制作伪卡；

（3）泄露账户及交易信息：违反保密条款，将银联卡持卡人账户资料及交易数据信息

泄漏给本协议约定以外的任何第三人使用；

（4）套现：与持卡人或其它第三方勾结，或商户自身以虚拟交易套取现金；

（5）虚假交易：在持卡人不知情的情况下，利用持卡人账户编造虚假交易或在持卡人

消费的同时重复刷卡，冒用持卡人签名进行虚假交易；

（6）名义经营范围与实际情况不符；

（7）因银联卡欺诈交易已被司法机关立案或介入调查；

（8）经营不善，停业整顿、申请解散或申请破产以及停业或破产；

（9）被工商部门注销登记、吊销营业执照；由于违反国家法令、法规或相关行业管理

规定，被有关机构查处；

（10）其它违反中国银联商户风险管理规定的行为。

（11）如甲方认为乙方有前述约定的情形之一的，且该情况会造成甲方经济或声誉损失的，甲方有权通知乙方立即停止银联卡交易，并可自通知发出之时中断与乙方的连接。

11.2、甲方、乙方的任何一方，如因自身原因单方要求终止本协议，必须在终止前10

天通知对方，经对方同意后，方可终止本协议。在此期间，上述双方必须继续履行本协议（11.1所列情形除外）。

11.3、协议终止时，乙方应退还甲方提供的所有设备品，如丢失或人为损坏应予以赔偿。

12、其它事项

12.1、因国家有关部门、中国人民银行或中国银联股份有限公司的相关政策法规或业务

规则调整导致与本协议冲突的，以有关政策法规或业务规则为准，另行修订。

12.2、本协议受中华人民共和国法律、法规制约。本协议未尽事宜，双方可以友好协商

解决，必要时可以协商修改或补充协议。

12.3、本协议与《POS收单商户风险承诺书》及《邮政储蓄银行POS手续费率表》共同

执行。

12.4、本协议一式两份，甲乙双方各执一份，均具有同等的法律效力。

13、甲、乙双同意上述条款，并签定《固话支付跨行收款业务协议签约表》，本协议从

签字盖章之日起生效。

固话支付跨行收款业务协议签约表

以下资料由银行填写

银行签署及公章个体商户签署及公章

（甲方）（乙方）

日期：