银行卡专业化服务（精选12篇）
甲方：厦门银行股份有限公司泉州分行 乙方：通联支付网络服务股份有限公司福建分公司
为加快福建省银行卡受理市场建设，进一步优化我省银行卡受理环境，提高银行卡业务的经济效益和服务水平，促进银行卡联网通用，（以下简称甲方）与通联支付网络服务股份有限公司福建分公司（以下简称乙方）经充分协商，就乙方为甲方提供银行卡专业化服务之事宜达成以下协议：
一、总 则
银行卡专业化服务（简称专业化服务，下同）指乙方接受甲方的委托，按照《福建省银行卡联网联合服务规范》和《中国银联股份有限公司福建分公司银行卡专业化服务规范（暂行）》的要求，为甲方提供银行卡专业化的服务，服务内容包括POS机具安装与调试、商户维护、商户回访、商户信息变更、商户培训、POS机具管理和维护、张贴标识、业务咨询与投诉、配合甲方开展商户调查和银行卡促销工作、协助甲方开展业务创新、双方协商的其他相关工作。以提高交易成功率和促进商户交易量的增长，扩大银行卡联网通用效果。
二、甲方权利和义务
1、通过书面形式委托乙方为其进行银行卡专业化服务。
2、甲方有权依约定期或不定期监督、检查乙方是否按照本协议的相关内容和《中国银联股份有限公司福建分公司银行卡专业化服务规范（暂行）》对甲方委托的银行卡特约商户进行专业化服务，对乙方服务中未能按照本协议的相关内容和《中国银联股份有限公司福建分公司银行卡专业化服务规范（暂行）》执行的或在服务过程中出现的商户投诉，甲方有权按照服务要约对乙方的违约行为扣减相应的服务费用（具体扣减标准见《中国银联股份有限公司福建分公司银行卡专业化服务规范（暂行）》），并向中国银联福建分公司投诉。
3、甲方负责完成对银行卡特约商户的收单、交易资金清算、对帐及差错处理。
4、按照协议约定按时向乙方以转移银行卡收单收益的方式向乙方支付相关费用。
三、乙方权利和义务
1、接受甲方的委托，按照《福建省银行卡联网联合服务规范》和有关银行卡规章制度，以及《中国银联股份有限公司福建分公司银行卡专业化服务规范（暂行）》明确的服务内容和服务标准，为甲方提供银行卡专业化服务。
2、乙方根据甲方的通知，负责提供给甲方银行卡特约商户使用的POS终端机具及相关设施，应符合中国人民银行制定的《银行磁条卡销售点终端规范》要求，终端机具型号应通过银行卡检测中心认证。若甲方银行卡特约商户使用中出现硬件设备丢失或损坏等情况时，由乙方自行负责向商户追究相关责任。商户利用乙方提供的POS机具从事违法活动的，责任由过错方承担。
3、乙方承诺对甲方特约商户或以甲方为结算银行的特约商户实行24小时服务，服务热线：400—66—95156。
乙方及时响应商户关于机具维修、业务咨询、收银员培训及其他业务服务需求。一般故障和服务需求，市区商户3小时内解决，郊区商户5小时内解决，其他商户和特殊故障在不超过24小时内解决。
4、乙方接受甲方委托，负责银行卡特约商户的协议申请/变更/撤消材料收集、（上述书面材料应提交甲方备案）设备安装、调试、维护、培训、协助调取单，当乙方接到甲方提出的书面撤机申请后，应在24小时内完成对特约商户POS终端设备的撤机工作。
5、为保证POS终端设备的正常使用，乙方对甲方委托维护的银行卡特约商户的POS终端设备除简单故障现场排除外，将采取更换POS终端的方式进行维护，对无法修复的POS终端，应在2个工作日内及时更换。如遇甲方系统问题，乙方要主动反馈给甲方，以保证系统运行的通畅。
6、乙方定期对甲方委托的银行卡特约商户进行回访，回访主要内容包括：（1）、乙方定期对甲方委托的银行卡特约商户进行回访，每月回访次数不得少 2 于1次现场回访。对核心商户、重要商户、异常商户等商户，每月回访次数不得少于2次其中现场回访次数不少于1次。
（2）、按照服务规范要求，检查银行卡特约商户是否合规合法使用POS终端，及时对银行卡特约商户违规行为通知甲方，并根据甲方意见协助监督银行卡特约商户进行整改。
（3）、现场核对银行卡特约商户和POS终端设备档案，检查设备型号、S/N号、安装地点、数量、经营项目等与档案登记是否一致；
（4）、对商户的维护内容，应在《特约商户服务登记表》上作详尽记录，由商户工作人员签字盖章确认。
（5）、解答特约商户在受卡过程中遇到的问题，了解商户收银人员的变动情况，及时进行现场培训。
7、乙方对甲方特约商户或以甲方为结算银行的特约商户的收银员全年集中培训不少于2次，同时按照规定要求，在对商户回访时做好收银员的现场培训工作，强化收银员关于银行卡知识、POS操作、规范受卡、维护等常识的培训，提高收银员受理银行卡的业务与操作能力。
8、乙方每月定期书面向甲方反馈特约商户维护情况。遇到突发事件时，应及时主动向甲方反映情况，根据甲方的要求，采取应对措施。
9、乙方配合甲方对特约商户开展各种形式的业务促销、调查活动和业务创新，丰富和完善特约商户的服务内容和服务品种。
10、根据专业化服务的具体情况向甲方提出合理化建议；及其他需要甲方帮助解决的事宜。
11、乙方接受甲方的监督和指导，及时整改服务工作中存在的问题。
12、对不符合市场使用条件的POS设备及时进行更换。
13、接受甲方委托的其他代理服务。
14、乙方应履行对甲方的保密义务条款，乙方不得以任何目的、任何形式将甲方的商户情况资料、营销工作计划安排等提供给任何第三方。
四、专业化服务费用及支付方式
1、专业化服务费用
甲方按《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》的规定，将属于甲方的收单手续费收益转让给乙方，作为乙方提供专业化服务费用和POS机具的使用费用，除此之外甲方不再支付任何费用给乙方。
2、对于“零扣率”商户及双方合作的行业项目，甲方及其所辖分支机构与合作行业应保证乙方投入机具成本及使用费用成本的回收。
4、支付方式
乙方于提供专业化服务次月初5日前将《专业化服务费用确认表》和《POS终端机具使用清单》提交甲方进行确认，待甲方确认无误后，甲方根据乙方提供的POS机的交易情况，在银行卡交易结算后，由乙方在每月10日前开出相应金额的发票给甲方，甲方在每月25日前将相应金额转入乙方指定帐户。
帐户名： 通联支付网络服务股份有限公司福建分公司 帐 号： 1***077964 开户银行：兴业银行股份有限公司福州环球支行
五、违约责任
1、若乙方未按有关要求开展银行卡专业化服务，甲方可按照《中国银联股份有限公司福建分公司银行卡专业化服务规范（暂行）》规定扣减支付给乙方的服务费用。扣减的标准为当月应支付收益金额的万分之一，直至乙方的服务符合本合同及附件约定的规范。
2、若甲方未按规定转让收益，则自逾期之日起，甲方每日应另支付实际应付收益金额万分之一的滞纳金。
3、任何一方违反本协议，应当赔偿守约方的实际损失。
六、其他
1、本协议非排他性协议，协议期间甲方或甲方的上级机构可以委托其他银行卡服务机构处理相关业务。
2、若要提前解除本协议，甲乙双方应提前一个月通知对方。协议解除后乙方可以向商家收回提供的机具。
3、除非甲方另行通知，否则本协议的服务范围仅限于甲方业务开展区域。
4、除非甲方有明确的书面授权，否则乙方在履行本协议时不得以甲方的名义开展业务。
5、本协议一式四份，双方各执两份。甲乙双方签章后即行生效。
6、《福建省银行卡联网联合服务规范》、《中国银联股份有限公司福建分公司银行卡专业化服务规范（暂行）》属本协议附件，该附件为本协议不可分割的组成部分。本协议未尽事宜，由双方协商签订补充协议，与本协议享有同等法律效力。
7、甲乙双方在执行本协议时所发生的一切争议，双方当事人应通过友好协商方式解决。经友好协商后如仍无法解决，任何一方应向甲方所在地人民法院提起诉讼。
4、本协议自签订之日起生效，有效期为一年，从 年 月 日至 年 月 日。
甲方：（公章）负责人签章：
日期：
乙方：（公章）
负责人签章：
根据2010-2020年《国家中长期教育改革和发展规划纲要》的数据显示, 2009年我国中等职业教育、高等职业教育在校生分别为:2179万人和1280万人。2020年这个比例将要达到:2350万人和1480万人。 (1) 通过这些数据说明中等职业教育和高等职业教育已成为我国人才培养的主体途径, 教育规模和质量已进入了一个稳健发展期。
随着社会经济的发展, 人才需求更加的趋向高层次、高质量, 这就为中等职业教育向高等职业教育的衔接提供了推动力。中、高职衔接的研究有利于促进中等和高等两个层面职业教育的共同健康发展, 有利于职业教育结构和体系的完善, 为培养高技能、复合型人才拓宽路径。
2 电气自动化专业中等、高等职业教育衔接的现状
2.1 教育体制问题
目前我国的中等职业教育与高等职业教育隶属于不同的主管部门, 而对于同层次的学校当中又区分不同的办学主体, 这就使得中高职教育缺乏沟通, 相同层次职业教育学校间缺乏沟通。
2.2 课程体系衔接问题
课程体系的建设是专业建设的核心内容, 课程体系的构建包括:公共基础课程、职业基础课程、职业技能课程三个方面。通过课程体系的建设完成学生基础能力、职业技能的培养。
从培养目标上看, 中职阶段的培养目标主要指向技能型, 即为企业培养一线工人, 因此中等职业教育往往忽视学生文化基础课程的教育, 而偏重于对动手能力的培养, 这样将会对中职学生升入高职院校后, 在文化基础课程的学习上存在一定的困难, 导致许多中职学生放弃了继续深造的机会。高职阶段的培养目标在继续强化培养学生动手能力的同时, 强调了对理论知识的学习, 体现了“基础性”和“技能型”两个特点。 (2) 但是由于高职教育过多的以本科教育为缩影, 所以导致学生理论知识、技能水平均不高的现实, 难以实现高职培养高素质技能技术型人才的目标。
2.3 课程设置重复度高
通过比较我校电气自动化专业中高职人才培养方案可以看出, 在课程设置内容上存在很大程度的重复性, 如实用电工技术、电子电路的分析与应用、单片机控制系统的设计与制作、自动化生产线的安装与调试等等。课程的这种重复性的设置不仅造成了教学资源上的浪费, 更降低了学生的学习兴趣。
所以, 中高职衔接不仅要求在形式和层次上有效的衔接, 更要在内涵和实质上建立有机的统筹和配合。建立学分银行制度是中高职教育一种全新大胆的教学管理体制改革, 在某种意义上言之, 建立学分银行制度可以为中、高职教育达到顺利有效衔接提供灵活催化作用, (3) 对促进中高职教育的协调发展, 推动中高职教育体系与结构进一步完善, 具有重要意义。
3 构建电气自动化专业中高职衔接的学分制银行制度
学分制银行的施行, 将突破传统教育的专业限制、学习时间限制, 借用银行信贷运行机制, 以学分累积为主要手段完成学业的学习。学分制银行制度将学生完成学业的时间从固定学习制改变为弹性学习制。根据学分制银行制度, 学生可以将学习情况、学习奖励、职业证书的获得、企业实习、社会服务等多种形式认定为学分存入银行, 当存款即学分达到相应的分值即可拿到毕业证书。学分制银行制度的建立可以激发学生的学习兴趣, 提高学习的效率, 同时也可以根据学生自身的情况有选择性地完成课程任务。
由于学分制银行制度是一个新的教学理念, 因此在中高职教育衔接构建中有许多需要注意的地方, 接下来将以电气自动化专业为例, 探讨学分制的实际应用问题。
3.1 转变传统职业教育理念
传统的职业教育理念认为一个学生应该在某一时间不间断地完成教学内容, 从而具备相应的技能要求, 并获得毕业证书, 因此在传统职业教育理念的引导下中、高职教育的联系较少, 从某种意义上可以说是处于各自独立的状态。
学分制银行带给我们的是一个与传统职业教育完全不同的理念, 那就是终身教育, 也就是指每个人在一生的多个阶段由于自身的生存需要而进行多方面需求的教育, 从而达到完善自我的目的。因此有了学分制银行作为衔接, 消除了中高职两级教育机构间的“壁垒”, 实现教育资源共用以及学分、证书的互认等。 (4)
3.2 建立基于学分制银行的中高职纵向衔接
学分制银行的引入为中高职的纵向衔接提供了媒介, 图1描述了中高职在学分制银行制度下的纵向衔接模式图。学生可以在原有课程设置的基础上, 结合专业特点将获取的中级维修电工、中级可编程序系统设计师等职业资格证书、培训证书、校级、省级、国家级技能大赛获奖证书、顶岗实习鉴定报告等多种形式进行学分的累积与转换。这样不仅可以使学生获得理论基础知识的积累, 更能多渠道、全方位地提高学生的职业素养, 使中高职能够在理论知识、技能素养等多方面达到全方面的衔接。
3.3 完善与学分制银行相适应的课程体系结构
学分制银行制度的建立需要中、高职在课程体系结构中拥有统一的结构框架, 这样能够避免由于课程重复设置而导致的学生学习兴趣的降低、教学资源的浪费。这就要求中、高职院校应该打破原有不沟通的局面, 根据学生的学习特点, 编制中高职一贯制的人才培养方案, 并且根据中、高职培养目标的不同, 按照课程的顺序性和培养侧重点, 进行课程设置, 并考虑在中、高职教育中教学资源的重叠性, 对技能训练等进行适当的修改与整合。
3.4 建立与学分制银行相适应的学生管理制度
学分制银行制度的建立一方面为培养高技能的人才提供了新的培养模式, 另一方面也对传统的学生管理制度带来的更大的机遇与挑战。由于学分制银行的介入, 学生可以根据自己的兴趣选择不同的获取学分的方法, 这就可能会出现学生不在校内生活、学习的情况。可见学分制银行制度为学生提供了广阔的发展空间和较大的自由度, 这样就使得学生管理工作具有更加广泛的多样性和复杂性。 (5) 因此, 建立与学分制银行相适应的学生管理制度迫在眉睫, 在学生管理工作中也将较传统的学生管理工作应更加重视学生的个性特点和差异, 在注重学生的全面发展与身心健康的同时, 实行柔性的个性化管理。同时为了配合学分制银行制度, 还应借助第二课堂, 广泛开展各种健康向上的文体活动和校园技能大赛, 充分发挥团学组织的先锋模范作用, 促进良好学风的形成, 使得学生全面发展。
3.5 建立与学分制银行相适应的教师激励方案
学分制银行制度的建立, 对教师的专业素养有很高的要求, 由于学期和时间的弹性, 教师授课班级内学生的知识、技能素养与传统的教育方式有很大的不同。这就要求教师需要在教学过程中不断更新教学内容、改进教学方法, 把新知识、新技术、新科研成果及时纳入教学, 最大限度发挥自身的知识水平、学术水平和教学水平, 促进课程之间相互渗透, 形成教学相长的教学氛围, 促进专业学科的发展。 (6)
4 结论
学分制银行制度, 是一个极其庞杂的系统, 涉及到政策法规的制定、学分标准的界定、学分转换规则的设置、管理平台的建设、管理人员培养及其队伍的形成、制度建设与保障体系的完善等诸多方面内容。因此要想更好、更完善地将学分制银行制度引入到中高职的衔接当中, 还需要更加全面的研究、论证。
摘要：中职与高职教育是我国目前核心教育手段之一, 二者的成功衔接将为我国的人力资源输送提供坚实的基础。针对电气自动化专业中高职教育衔接过程中存在诸多亟待解决的问题, 将学分制银行的概念引入可以更好地改进中高职的衔接问题。
关键词：中高职衔接,学分制银行,电气自动化专业
注释
11教育部网.国家中长期教育改革和发展规划纲要[EB/OL].http://www.moe.edu.cn, 2010-07-19.
22 张雪松, 赵群.中高职衔接问题及对策——辽宁省电气自动化技术专业中高职衔接项目为例[J].考试周刊, 2005 (29) :163.
33 郑春华, 高壮峰.建立中高职衔接学分银行制探析[J].职教论坛, 2013 (3) :16.
44 高洁, 付建军.“学分银行”服务于搭建中高职衔接“立交桥”研究[J].继续教育, 2014 (7) :10.
55 郭庆春, 寇立群, 孔令军, 张小永, 史永博, 崔文娟.学分银行制度建设研究[J].中国远程教育, 2011 (8) :34.
摘要:分析国际金融危机给银行信息管理带来的深刻警示，指出国内商业银行当前面临的主要问题，提出建设专业化精细化信息服务体系、支持银行经营管理转型的发展方向和建议措施。
关键词:信息管理;信息服务;转型
一、国际金融危机对银行信息管理的警示
仍在不断蔓延深化的国际金融危机对实体经济的影响日益加深，危机的根源、传染机制和途径也从一个侧面对银行的信息管理提出了严峻挑战，有关警示令人深思。
1.信息严重失真是促发危机的重要诱因
欧美现行的金融评级制度和会计制度掩盖了过度信贷的危险性，评级和审计结果大量失真并没有引起政府的重视。许多高风险结构产品被评为AAA级或AA级资产，大行其道，误导了市场。金融机构失真的资产负债表在市场繁荣时期放大了繁荣，在危机时期加剧了危机。
2.过分依赖计算机和模型使金融创新潜藏着高风险
数量众多的次级住房贷款被转换成证券在市场上发售，投资机构再利用计算机模型等“精湛”的金融工程技术，再将其打包、分割、组合，变身成新的金融产品予以出售。产品创新搞得异常复杂，基础资产被不断证券化，最后连经营者都找不到风险在哪里了。
3.信息滥用是形成错误经济政策的重要基础
过去十多年里，美联储总是通过放开货币闸门来遏止经济衰退，使美国经济保持了较长时期的繁荣，但“反周期”的理论和政策实践达到了脱离实际的程度，本应用来消除不确定性的信息反被错用，形成所谓完全熨平经济周期的幻想。由于没有周期性的调整和消化，该暴露的问题没有暴露，许多矛盾最终集中爆发。
二、国内商业银行信息管理当前面临的主要问题
国内银行主要从事传统金融业务，与欧美银行不在一个发展层次上，但更应该增强忧患意识。风险与信息如同相互制约的孪生兄弟。越是在纷繁复杂的形势下，越需要加强信息管理。
1.需要进一步数据集中模式下的信息应用能力
核心账务数据的集中和数据仓库、数据集市的建设给银行带来的海量信息。但是，去芜存菁，为经营管理提供及时全面的信息服务仍然任重道远。特别是大量具有重要价值的非结构化数据还处于零散、孤立的状态，未能与长期积累的结构化数据实现有效整合，其中蕴含的逻辑知识和专业智慧没有得到提炼和深化，形成信息资源的隐形损失和巨大浪费。
2.需要尽快改变粗放的信息服务方式
用户信息需求基本上还是只在表面上得到满足，数据挖掘多还停留在简单多维分析和一般的分析预测的粗糙层次上。往往更多地注重信息的数量和范围，越来越宽泛的数据信息通过技术手段加以关联集成，对信息内容的开发却远远落后。信息质量更多偏重于可靠性而忽略了信息自身实用价值的保护、丰富和拓展，甚至于在很大程度上造成信息过载，令用户感到无所适从，真正想知道的信息却苦于难以得到。
3.需要按照专业专注的原则对信息流进行规范管理
从数据规划、数据标准、系统开发、日常运维到与用户服务，大多还没有做到始终围绕业务发展需要设计、引导和管理信息流。数据的采集、存储、加工、传输、交付使用还处于直线运转状态，相应形成单点控制、纵向分散应用的格局容易引发很多人为的结构性差异，上下信息不对称的现象严重。各类信息服务渠道还没有做到以用户为中心，技术色彩非常浓厚，主动推送的信息经常缺乏针对性，难以发挥出网络本身支持横向联系和交叉联想的优势。
三、建设专业化精细化信息服务体系的建议
专业化、精细化强调的是内涵竞争力的提升。专业化就是要按照专业专注的原则，建立集约式的信息管理模式，提高差别化的服务能力；精细化就是细分用户、细分业务，充实丰富信息内容，在信息共享时充分考虑应用差异。
1.消除“信息资源孤岛”，实现应用层面的互联互通
不仅要打破系统林立造成的“数据孤岛”，更要破除因数据内容缺乏应用形成的“资源孤岛”。对网络作进一步“信息集成”，通过建立目录索引指南、应用智能搜索引擎、逐步搭建利用网格平台等多种方式，开发“系统的系统”，使系统的功能实现进一步“相乘”，而不是简单“相加”和“汇总”，用户由共享数据变为共享资源。
2.改进信息流管理方式，主动适应经营模式的变化
要适应组织扁平化和矩阵式管理架构的发展，使账务核算、管理会计的信息采集和系统设计内核全面转向以客户、用户为中心。根据前后台分离和中后台集约作业的新营运模式，进行数据管控，实现非线式的信息流转，加速横向信息的兼容和共享，发挥各级信息服务机构团队的快速响应作用，支持跨部门、跨条线、跨分行的无缝链接和模块化运作。
3.加强信息服务创新，统筹把握信息价值
越先进越容易被赶超，越先进越容易被攻击，这是缠绕信息化的两个怪圈，但也说明用坚持创新来从容应变的重要性。要积极借鉴国外先进经验，用严格、规范、清晰的数据来支持分类分层业务的量化分析预测；同时要注重积累、提炼和运用文本信息中的关键要素，重点支持差别化的挖掘服务，使电脑和人脑真正结合起来，深入感知用户关切，做到用户信息简洁化，努力使数据、信息、知识和实践融为一体。
总之，信息服务体系建设要与银行经营管理转型紧密结合，紧跟业务发展。一位科学家曾说过：当人们站在金字塔的不同侧面的底部时，他们之间相距很远，但当他们爬到塔的高处时，之间的距离就近多了。实现银行信息竞争力的提升也是如此。
参考文献：
[1]郝向荣王松李爱军:中国银行业金融信息化过程中面临的风险及其防范[J].价值工程2007年第10期.
[2]王小燕田小丹周建民:构建流程银行加速我国商业银行管理信息化建设[J].江苏商论,2008.2.
2. 德比太行重，誉自诚信来。
3. 德伴身旁，行纳四方。
4. 持信以恒，善贷且成。
5. 在你身边，为你理财。
6. 与您走得更近，让您走得更远。
7. 与您一同成长，伴您迈向辉煌。
8. 与你同心，伴你同行。
9. 悠悠滇池水，款款商行情。
10. 用心每一天，伴你每一步。
11. 用心坚持专业，诚信尽善尽美。
12. 用心，行自远。
13. 用心，成就梦想。
14. 以诚为商，行者无疆。
15. 仪·心为您，征·诚相伴。
16. 立德守信，惠农兴商。
17. 离您更近，助您更远。
18. 专注于心，执着于行。
19. 助推中小，惠泽万家。
中国建设银行在揭阳有*个服务网点，由于中国建设银行网点的分布主要集中于商业发达，人口较多的中心地区，分布在农村地区的网点就只有*支行、&支行、*支行、*支行、*支行、*行、*支行和*支行共8个网点。建行在农村地区的发卡数量有？张，近年来有逐步增长的趋势，可见，建行在揭阳农村地区具有较大的市场潜力。
助农取款服务固然能提高金融服务“三农”水平，能为农民提供方便、快捷、优质的金融服务，但在推广的过程中也可能会遇到以下这些问题和困难。第一，费用的收取问题。助农取款POS机刷卡取现的手续费向商户收取还是向持卡人收取，余额查询业务、同城取现是否收取费用。第二，助农取款服务点的选取。对农村地区商户要求提供工商营业执照相对比较困难，大多农村偏远地区商户存在无证经营情况。第三，助农取款服务店离营业网点较远，对机具使用情况难以把控，容易被不法分子利用“移机”等进行违法犯罪行为，日常安全监管困难。
助农取款业务存在着一定的风险性，因此，在推广助农取款业务的时候，我们必须做到以下几点：第一，严格商户准入。在选定签约商户时，严格准入条件，全面考察其道德品行、文化素质、法律及金融知识等，保证电话机主、绑定银行卡帐户户名、有效身份证件姓名与合同签订人均为同一人。加强与签约的助农取款服务点的沟通，及时发现纠正各类问题。对因条件变化或严重违约违规不再符合签约条件的签约商户，及时果断予以退出。第二，规范服务点操作。在确保服务点基础设施过关的基础之上，规范合同管理，保证合同内容完整、要素齐全、规范留存；同时，加强对签约商户服务知识技能培训指导，督导其加强安全防范意识，严格按相关规定和合同约定规范服务，切实做好交易凭条客户签字和现金台账登记及凭条的保管等工作。第三，加强对农民金融知识的宣传、普及和教育，引导持卡人树立风险意识，妥善保管好本人身份信息、银行卡信息和密码，切实防范欺诈、套现、假币、窃取信息等不法行为，严防操作风险和声誉风险。第四，对收费项目和标准进行公示，实行阳光操作，防范乱收费和收费纠纷。
2010年12月起，人民银行南昌中心支行开始在省内金融服务空白乡镇推行银行卡助农取款服务。截至目前，全省已设立银行卡助农取款服务点2720个，累计办理助农取款业务34万笔，金额1.2亿元。预计到2013年末，我省将实现助农取款服务在金融服务空白乡镇的全覆盖。
由于城乡经济社会发展水平的差异，农村地区面临金融网点少、金融服务推广难等一系列问题，特别是一些位置偏僻、交通不便的乡村金融基础设施薄弱。江西省农村地区也仍有部分乡镇尚未设立银行营业网点，当地村民只能前往县城或临近乡镇办理存取款等金融业务，费时费力且成本较高。
为改善农村支付服务环境，填补农村金融服务空白点，人民银行在借鉴农民工银行卡特色服务经验的基本上，积极组织推行银行卡助农取款服务，通过布设价格相对低廉的POS机或电话支付终端，延伸银行金融服务触角，解决持卡人的取款、查询等基础金融服务需求，有效缓解了农村地区获取金融服务困难的问题。
银行卡助农取款服务由银行机构委托具备条件的商户办理，向借记卡持卡人提供小额取款和余额查询等基础金融服务。目前,我省已开办银行卡助农取款服务的有中国农业银行、农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）、中国邮政储蓄银行、中国银行、中国工商银行等银行机构。被选择作为银行卡助农取款服务点的商户主要是经营规范、信誉良好、服务热心且现金流较为充裕的供销社、农资连锁店、饲料批发店、农副产品批发店、超市、电信运营商网点等。部分银行机构还选择村委会、种养殖大户作为助农取款服务点。为规范业务操作，确保助农取款服务质量，相关银行机构在助农取款服务点均统一布放了销售点终端（POS机）、转账电话、点钞机等金融机具，张贴了服务点标识、业务处理流程图，并对相关人员开展了业务操作培训。在提供取现、查询等业务的上基础上，部分助农取款服务点依托银行机构的支持，进一步拓宽了业务范围，开办了转账、代收代缴费用以及人民币真伪核验等便民业务。
“网银证书到期提醒”, 公司网银客户可享免费增值服务。
浦发银行公司网上银行全新推出“网银证书到期提醒”功能, 旨在帮助公司网银用户及时自助办理证书在线更新操作。浦发银行根据用户选择的短信、Email等提醒方式, 在用户证书到期前的一个月内, 定期主动向客户预留的手机号、邮箱推送证书到期温馨提示信息, 避免客户错过在线更新的最佳时段, 免去客户赴柜面办理证书更新的舟车劳顿。浦发银行希望通过更人性化、精细化的远程电子智能服务设计, 促进网银客户服务体验的不断提升。
“在线预约开户”, 公司客户可享在线预约办理时段及预填单服务。
浦发银行公司网银全新推出“单位结算账户开户预约”服务, 满足单位客户在线申请开立浦发银行单位结算账户的预约服务, 并支持在线查询和修改预约信息。客户通过页面引导式操作, 完成逐步填单流程, 在约定时段内, 持填单打印材料, 赴预约网点办理线下提交流程, 方便客户事前备齐相关办理材料, 避免临柜填单可能遇到的各类问题。此项服务方式的创新, 通过将浦发银行公司电子银行服务延伸和融入客户一端, 为客户提供了实实在在的便利和智能化服务, 也达到银行业务处理效率提升和银行内控管理加强等目的。
调查报告显示，有31. 94%的消费者在银行购买理财产品时，被误导购买了其他金融产品，比去年的销售误导比例有所下降。
在理财产品误导销售中，银行销售人员会将保险产品、基金产品、券商集合理财、私募基金、集合信托产品等当成理财产品，推销给消费者。其中，保险产品是最经常被当成银行理财产品而向消费者进行误导销售的，占比达31. 95%。
调查报告显示，2 0%的受访消费者表示，银行在销售理财产品过程中，未对产品内容做任何介绍。在具体的产品介绍方面，数据显示，银行销售人员对理财产品的优势说明以及最好收益情况介绍得较多，受访消费者选择这两个选项的比例分别达47.18%和46.99%；而对于产品的劣势说明和最差收益情况的介绍占比偏低，仅2 2 . 9 5%和24.59%。
二宗“罪”：捆绑销售
调查报告显示，9.84%的投资者在购买银行理财产品时，遭遇捆绑销售现象。强制开通短信服务等收费功能排第一位，其次是捆绑存款，排在第三位和第四位的分别是在购买理财产品时搭售其他产品和强制办理信用卡。
调查显示，捆绑存款的比例为10.2%，较去年的5.13%出现大幅上升。在捆绑存款业务中，排名前三的银行分别是北京银行、光大银行、平安银行。
调查显示，有8.74%的受访者在购买银行理财产品时，被强制办理信用卡，较去年上升了5%。在强制办理信用卡的行为中，排名前三的银行分别是：平安银行、华夏银行、光大银行。
三宗“罪”：收费繁多
信用卡收费一直是消费者投诉的重灾区。调查显示，中国消费者对信用卡全额罚息最不满意，调查中没有受访者认为全额罚息是合理收费，56. 25%的受访者认为该项收费不该收取，另外43.75%的受访者认为该项收费额度过高。
五成消费者不满银行理财售后服务
高柜柜员未佩戴工牌未佩戴工牌的柜员染发、烫发女柜员长时间玩手机高柜柜员未使用迎接语高柜柜员单手接递现金客户离开柜员未使用送别语
高柜柜员单手接递单据高贵柜台里摆放私人物品水杯填单台摆放杂乱填单台上摆放私人物品水杯网点门口醒目位置摆放清洁用网点内座椅歪斜网点外乱摆放自行车，门口有大量
C$网点内地面有污渍保安未戴帽子工作期间聊天高柜柜员未礼貌送别客户网点内明显位置有杂物网点内座椅歪斜网点外地面有废弃烟头、杂物无人柜台未摆放暂停标识自助区去地面有废弃纸屑
网点外有废弃纸屑厅内座椅歪斜高柜柜员着装不统一高柜柜员接待客户无微笑，未礼貌迎接高柜柜员单手接递单据客户离柜时柜员未提醒客户点验核对高柜柜员未使用迎接语单手接卡网点外有废弃纸屑
营业网点环境和物品摆放
新装修的营业网点外部要按照省联社标准统一门楣标识、统一机构名称牌、统一营业时间牌。机构名称要与银监部门核定的网点名称一致。
旧的门楣更换时，须按省联社标准统一门楣标识、统一机构名称牌、统一营业时间牌。营业网点门前应保持整洁、有序，严禁乱张贴、乱悬挂、乱堆放杂物。营业建筑物、各类标识及所属设施要经常擦拭、清扫。营业网点门口通道方便客户出入，无车辆停放、无杂物堆积。根据营业网点实际情况合理设臵功能分区，可设臵现金区、非现金区、自助服务区、高端客户服务区和等候区等，精品网点根据要求进行设臵。各网点应在大门入口处醒目位臵服务区域分布标识，在各功能服务区域内设臵功能区域名称标识。精品网点要配备叫号机。营业厅内电子显示屏正常，无电子显示屏的网点以纸质形式告知客户当日利率；要备有休息椅、饮水机、一次性口杯等，且正常供客户使用。网点内有绿色植物而且维护良好。营业网点大厅内应设臵客户《意见簿》，并在醒目位臵摆放。营业网点大厅内干净整洁，无杂物或污渍，柜面、桌面、填单台无废弃纸屑、废弃单据等。营业网点大厅及营业室内桌椅摆放整齐，离岗时应摆放好座椅。宣传材料应在宣传资料架摆放充足，不得摆放过期宣传品。柜台外摆放签字笔、老花镜，密码键盘设臵防窥罩；点（验）钞机无污渍，且能正常使用。填单台应设有业务申请单的填写模板，常用空白凭证保持充足，签字笔能正常使用。柜台内办公桌桌面应干净整洁，无污渍；物品摆放规范有序，客户视线范围内禁放与工作无关的私人物品。自助设备的银联标识粘贴统一、规范，自动门开关位臵醒目。自助区自助设备能正常运行，如设备发生故障，应以文字形式张贴告知客户至柜台办理业务。员工职业形象、员工着装统一、整洁，规范佩戴胸牌在衬衣第2、3颗扣子中间。员工发型：女员工统一髻发、统一头花、发型梳理成型，不得有散发或碎发，额头前发保持在眉毛上方1-2cm,短发者低头工作时，不得遮盖脸颊，不准染彩发；男员工不留长发，不准剃光头、无头皮屑、不留小胡子。女员工应化淡妆，保持口红完整，不浓妆艳抹，手部不应有污渍，不留长指甲、涂有色彩的指甲油。指甲长度不超过2mm。使用香水味道不得过于浓郁。无姿态不雅行为，不应出现：站姿不端正（如稍息姿势站立、无精打采、打呵欠、抠鼻子、剔牙齿、摇腿、颤腿、身体歪斜、双手交叉合抱胸前、叉腰或插入衣袋等）和勾肩搭背等行为；聊天、说笑、嬉闹、打瞌睡、看书报、吃东西、吸烟、打手机等。男员工不得佩戴一枚婚戒以外的饰物；女员工只允许佩戴项链、戒指（链坠不超过1厘米），不得佩戴如夸张性首饰。女员工穿接近肤色的浅色丝袜，着裙装时袜口不得露在裙摆外；女穿黑色皮鞋，前不露脚趾，后不露脚跟；男员工穿深色袜，黑色商务皮鞋，鞋子保持干净。非银行工作人员应该可以明显地区别于本银行的工作人员（可以从着装上做明确区分，或通过佩戴的工作牌来区分）坐位必须有桌牌。怀孕的女员工可不着工作服，但应规范佩戴工作牌(必须穿着与行服颜色相近的衣服)。接待客户期间，使用普通话或根据客户需求使用本地方言进行交流。服务期间话语清晰，精神饱满。大堂经理
网点营业时间内，精品网点大堂经理的在岗率应达到100%。不允许有非信用社员工替代大堂经理行使职责或推销产品。大堂经理在没有
接待其他客户的情况下，有客户进门后，向客户点头微笑问好或示意。大堂经理在没有接待其他客户的情况下，主动询问客户需求，并引导客户到相应的区域。客户办理完业务后大堂经理不忙的情况下向客户礼貌道别“请您慢走”或点头示意。当客户主动向大堂经理询问业务或产品时，能够做到进行简明扼要的解答，并将客户推荐或引导至相应区域。按功能区和窗口功能分流客户并帮助客户取号，实行首问负责制，在接待客户过程中说出“不知道”、“不清楚”、“不归我管”等类似语言。客户前往营业大厅投诉或与员工发生纠纷时，大堂经理必须立即受理，且将客户请到接待室或不影响其他客户的场所进行解决。
高柜（现金柜）柜员服务技能和服务规范
在客户来到柜台，微笑、使用迎接用语。做到双手递出现金、存折、凭证、单据、证件等,给予客户必要的提示，对需要的客户指导填单。
3、客户离柜前，必须主动提醒客户当面点验钱款、验明真伪，避免发生纠纷。如客户提出异议，应为客户当面点验，确保无误。
4、客户离开时，使用送别用语。
5、营业期间，柜员因故离柜中断服务，须及时摆放“暂停服务”的告示牌。
6、上班期间不允许聊天、嬉笑，接听手机。
柜员是银行与客户交流的窗口，一个银行的形象以及口碑如何与柜台一线员工的业务能力和服务水平息息相关。那么，一个银行如何才能得到社会大众的认可呢？那就是坚持不懈地为客户提供更加优质和高效的服务。
一、注意自己的仪容仪表，塑造良好的柜员形象，服务于民。柜员是直面客户的服务工作者，那么我们就必须具备服务人员应该具备的仪表形象。银行做为服务行业，除了出售自己的有形产品外，更重要是出售其无形产品——服务，银行的各项经营目标需要通过提供优质的服务来实现，由此可见，服务是银行最基本的问题。做好银行服务工作、保护金融消费者利益，不仅是银行业金融机构的法定义务，也是培育客户忠诚度、提升银行声誉、增强综合竞争实力的需要。
二、真正做到“以客户为中心”，更要 “深入人心”，既要将服务的理念牢固树立在自己的内心深处，又要深入到客户内心世界中，真正把握客户的需求，而不是仅作表面文章。真正做到“想客户之所想，急客户之所急”。
手机因其便利轻巧，早已成为现代人的必备品，而随着手机和网络技术的发展，手机也越来越成为功能齐全的掌上电脑，成为集通讯、记事、娱乐、学习、理财于一体的综合服务平台。手机银行正是基于手机的便携与网络技术的发展而推出的掌上银行服务。
以农行手机银行为例，农行的个人手机银行的主要内容包括资讯信息、网点定位、掌上商城、理财人生、有卡生活、掌上银行，银行业务主要在“掌上銀行”中进行办理，其业务范围包括查询服务、缴费服务、转账服务、信用卡、定活互转、我的基金、双利丰、理财产品、第三方存管、账户管理、密码管理和消息定制。内容涵盖账户信息查询、个人转账结算、个人理财服务、个人账户管理，基本上可以满足人们现金业务外的其他绝大部分业务活动。与此同时，农行针对不同的手机客户，拥有不同的版本，分为手机银行（wap流畅版）、手机银行（3G时尚版）和手机银行（iPhone版），wap流畅版以提升用户访问速度为设计初衷，采用简洁的文字和超链接予以表征；3G时尚版以提升用户应用体验为设计初衷，采用生动活泼的图片和便捷的下拉框、按钮予以表征；iPhone版旨在充分发挥iPhone手机在客户体验和本地化服务方面的特色，以满足客户自由、方便、快捷、新潮的移动金融需求。
手机银行是网上银行的延伸，也是继网上银行、电话银行之后又一种方便银行用户的金融业务服务方式，有贴身“电子钱包”之称。
二、手机银行优势何在
个人手机银行是信息和时代的产物，是适应人们的需求而产生的服务，有着传统银行网点不可替代的优势。主要包括以下几项：
（一）更便携的用户体验
传统的银行网点有固定的时间地点，网上银行的使用让人们可以足不出户地办理业务，然而电脑无论从携带还是网络上都有局限性，而手机银行的使用，使银行业务办理进一步突破时间空间的限制，更加灵活便携。无论是在车上还是走在半路，网络与手机的配合，7*24小时的不间断服务，可以随时随地完成绝大部分业务的办理，更是省去了排队的时间。有调查显示，在北京4家国有银行网点中，从取号到办业务，平均等待时间为85分钟，最短56分钟，最长167分钟；在5家股份制银行网点平均为35分钟，其中招商银行和北京银行分别为48分钟和57分钟。
（二）较低的经营成本
大量的客户使银行大堂人满为患，银行不得不增加人力物力来应对居高不下的人流量，而作为网络银行的延伸，手机银行的使用进一步疏散了人流，减轻了柜面的压力，也大大降低了银行的运营成本，据统计，国外手机银行处理一笔交易的平均成本为0.16美元，大大低于1.07美元的传统柜台交易成本（低85%）；而国内暂时平均柜台交易约为人民币4元，而使用移动交易的成本仅为0.6元。
（三）更为便宜的交易成本
根据美国银行业协会的统计，用户去柜台接受服务银行付出的综合成本是2.7美元，而通过柜员机则成本降为1/4，通过手机自主服务的成本仅为柜台服务的1/20。
对客户来说，在银行办理转账汇兑业务，很大一部分支出是在手续费上。以农行为例，从发卡行所在地转账到另一张异地农行卡会产生转账金额0.5%的手续费，50元封顶，即使是在同城范围内，跨行转账也需要单笔2.5的手续费。而目前，农行手机银行转账手续费是全免的，这对一部分经常需要跨行或异地汇款的客户来说，手续费得到很大程度的节省。
除此之外，相对网点，客户在手机上办业务省去了去往网点的交通费以及路途和排队时间，手机银行是金钱和时间的双重节约。
（四）良好的企业品牌宣传
手机作为一个贴身的平台，银行可以在上面发布自家产品服务的宣传介绍、使用流程说明，也可以在上面与客户进行有效的互动，这个平台上面可以有无限的可能性。
基于手机使用群的强大，人们对各家银行的手机银行使用体验也竞相出炉，一个友好地界面和良好的使用体验可以大大提升该银行在客户心目中的形象，也必然带来正面的品牌宣传效果。
（五）广泛的用户基础
手机在现代人中早已不是新鲜玩意，手机的广泛覆盖同时带动了手机银行的使用，这是手机银行使用的客户基础，也是促使银行进行手机银行研发的动力。在强大使用基础的平台上，一点创新可以引起人们广泛的关注和使用，这无论是对于减少银行运营成本、增加盈利还是对于企业的品牌宣传都是有正面效果的。
三、手机银行使用限制因素及对策
（一）安全性
手机银行是否安全，这是在柜面客户营销服务中经常遇到的问题，不少客户由于对手机银行安全性的顾虑而放弃了手机银行的使用。如何消除这部分客户的顾虑，本人认为可以从以下两个方面着手：一是增强防护功能，以实际技术证明手机银行的安全可靠；二是承诺对由于系统漏洞而产生的财产损失进行赔偿。
（二）限额控制
当前，农行手机银行以5万为限度，不少客户反映：“不够用。”随着手机银行的进一步覆盖，越来越多的客户会选择这种方便快捷便宜的支付方式，本人认为可以设置阶梯安全标准，比如，5万元以下的使用手机号码、支付密码和动态口令卡相结合的方式，5万到20万的，可以再增加一个短信验证码，20到50万的，可以使用一个预留的问题来验证等。
四、手机银行发展趋势探索
（一）安全验证步骤简化
伴随技术的发展、信息加密的完善，银行的手机银行业务将进一步简化客户使用过程中的安全验证步骤，在安全的基础上进行快捷的手机银行操作，得到全方位的服务。
新的移动通信技术特别是一些短程通信技术，传统的如红外、蓝牙，新兴的如RFID、NFC等都可能涉及到移动银行业务前端的变革。新技术带来的是风险，也是机会。未来移动银行业务必然逐渐会采用这些新的技术以解决诸如安全、准确、效率等问题。此外，智能卡技术的发展也值得关注。
（二）手机银行功能进一步整合完善
以农行手机银行为例，当前的手机银行虽然包括了查询、支付结算、理财等基本要求，但依然不够完善，一些功能必须购汇、黄金交易等人们日常生活中经常可以用到的功能等待着加入其中，以真正实现掌上移动电脑的功能。
私人银行的业务开展已经经历了几百年的时间, 根据不同国家对于私人银行的整个业务实践来看, 私人银行的概念可以定义成将客户的财富管理过程当做主要任务, 主要面向高品质且高净值的客户群体提供专业化且高级的金融产品相关服务, 由此完成管理服务, 达到服务的最终目的。针对客户的服务主要包含对客户资金的经营管理, 对其财富值进行规划, 引导客户的信用贷款等, 且私人银行业务的保密性很高。就国际银行业务的发展趋向来看, 私人银行已经成为银行发展的战略任务, 根据调查, 全球私人银行的业务收入占比已经从6%提升到15%, 且在逐年上升。私人银行业务的引进和应用, 对于我国商业银行实现转型和金融创新具有提升市场竞争的作用。
二、中国私人银行服务模式
江苏省分行私人银行部主要采取“N+1”的服务模式, 十分关注客户的信息私密性, 其主要合作伙伴是银行家和投资顾问团队, 一同为私人银行提供客户服务。分析“N+1”的服务模式可知, 1代表的是私人银行家, 主要目标是做好新老客户的维护工作;N是投资顾问团队的缩写, 其主要指我国私人银行合作的投资团队, 能够为私人银行服务的完成提供多层面的支持, 例如, 宏观经济支持、证券支持、基金支持和信托支撑等, 除了以上内容, 其和有关的单位和专家组织达成共识, 实施行外兼职顾问的形式, 其负责的内容主要涵盖了客户的身体健康经营, 风险投资内容和保险规划、法律等投资, 整个服务过程十分关注客户信息的私密。基于法律法规的范围内注重客户自己资金管理愿望的达成, 还能够及时为客户提供便捷的上门服务, 为客户提供良好的综合账务服务工作, 利用电话或者传真的方式实现账务网络化处理。
三、制约中国银行私人银行业务发展的阻碍
(一) 缺乏科学的目标客户体系划分, 个性化服务还需强化
就目前的分类情况来看, 中国银行针对于客户的层级分类主要按照客户的资金情况划分的, 按照资产的多少将客户分成贵宾和财富管理的普通客户和私人银行客户, 一共三个等级, 针对于其中某一个层级的客户, 特别是针对于已经被银行纳入到企业的高端客户群体的人没有进行细分, 但是同一水平线的高端客户其财富水平一致并不代表自身需求都是一样的, 简单的根据客户资金的多少来分析客户的需求是片面的, 根据实际状况来看, 对银行客户实施细化的根本是将客户的需求放在第一位, 以“客户”作为服务的重点, 为客户提供的综合的资金管理计划, 将其作为银行业务咨询和驱动模式深入的重要根基, 强化对于财富资金的保护能力和增值能力, 不断优化私人银行的服务价值链。
(二) 产品单一, 服务范围窄
根据中国银行当前的经营状况可知, 其发展的驱动力量来自于研究发展的力量, 已经将合作的范围拓展到证券机构、基金机构和信托机构等, 推出很多竞争力显著的服务和资金服务, 但是很多服务产品设计的缺少创意, 十分单一, 加之服务的投资组合和具体解决方式比较简单, 呈现出和其他类型商业银行同质化现象严重的情景, 很难应对客户资金管理的多元化意愿。就整体的角度来分析, 中国银行的私人银行业务当前的发展重点放在“管家式”服务模式中, 注意力都放在客户的资金管理和资金升值上, 很多服务项目和业务开展的准备情况和发展情况发展受到很多局限, 很难找出典型且相对成功的业务经营案例, 说明中国银行的私人银行业务经营的“管家式”服务价值链还不够完整。
(三) 缺乏复合型专业人才, 私人银行业务专业性较低
就私人银行业务经营的核心来看, 高素质的专业人才是重点, 他们手里有充足的客户资源, 同时负责对私人银行的业务经验进行传承, 虽然目前中国银行在人员的准备上基本能够达到以上的业务需求, 但是市场在不断扩大, 私人银行业务的发展需要更多知识的融合, 中国银行的私人银行业务发展在复合型专业人才储备上还需要进一步努力, 应致力于培养或引入更多复合型专业人才, 争取胜任私人银行业务发展的专业需求。
(四) IT系统有待优化, 系统信息分散
就私人银行经营的长期理念和经营经验分析可知, 汇丰和花旗是其内部私人银行中名声较大的两个类型, 其作为开放式的信息处理平台, 针对于客户关系管理和交易处理、资产管理和业绩分析评估上已经建立了对应的信息管理系统, 但是很多系统信息还处在十分混乱、分散的状况, 导致其在客户的实际账务中信息的整合性较低, 且其服务的对象主要集中于账务交易, 无法有效满足客户对于个人资产管理的高需求。
(五) 缺乏外部环境支撑, 业务的推广受阻
就我国商业银行发展的情况可知, 银行内部采取的分业经营的模式在创新上不够力度, 该点在极大程度上对私人银行业务的拓展造成了限制, 阻碍了银行业务朝向其他市场的发展, 由于国内个人征信体制十分不健全, 导致银行开展私人银行的业务经营存在很大风险, 除此之外, 就国内很多相对高端的客户理财和客户的文化背景等分析的话, 将个人财产资金交给银行的处理情况受到传统理念的影响接受难度较高, 其根深蒂固的消费心理生活理念可能一时间难以更改。
四、促进中国银行私人银行服务发展的措施
(一) 多维度细分客户类型
对客户实施精细划分的目的是为了突出业务经营重点, 利用多维度的细分方式对客户层级进行划分, 私人银行服务可以通过对多元化的客户群体提供专业性服务的方式, 实现资金管理的愿望, 私人银行还可以采取市场细分的形式挖掘很多潜在客户, 针对于客户的分类主要采取以下几种方式, 第一, 分析客户的财富来源, 使用十分广泛的分析客户财富来源的新旧, 旧财富指的是利用继承的方式获取的资金, 新财富是通过自己努力创造的财富, 通常自我财富创造者对于风险的承受力很强, 对于投资收益率的要求也很高。第二, 确定综合细分客户标准, 国外针对于客户划分利用综合的细分方式, 需要分析客户的财富管理能力, 分析客户资金来源, 分析客户的生活追求和生活方式, 由此将客户进行分类, 例如, 民营企业家、职业经理人、国际人士等。
(二) 拓宽客户开发渠道, 采取全方位营销
首先需要理顺客户的开发方向, 不仅要注重开发和内部公司业务、中小企业业务和信用卡业务的合作营销, 将合作更加深入;还需要做好潜在客户的数据库营销, 针对于重要客户的信息深层分析, 确定银行内部的高端客户, 采取针对性的营销模式。除此之外, 需要对外部营销模式进行创新和拓展, 通过和第三方合作的形式针对性开展客源寻找营销, 在客户产生的源头进行收集, 和外部机构一同联手完成客户的营销。就实践经验内容来看, 利用客户经理从当前的客户群体中寻找高端客户是私人银行业务拓展的主要方式, 而进一步拓宽高端客户开发渠道, 采取全方位营销方式, 这需要在实际工作中给予高度关注。
(三) 强化专业人才培养
中国银行发展私人业务需要强大的团队支撑, 私人银行业务的发展需要其具有多样化的角色, 例如, 商业银行的角色、投资银行的角色、税收咨询专家的角色、律师角色和会计师角色, 一方面需要针对行业专项人才强力推荐和选拔, 力争减少在人力资源上造成的损失, 为银行业务经营提供强大后盾, 除此之外还需精心的选择一批具备综合金融知识且营销能力强、对客户心理分析良好的专业人士作为私人银行服务的备选人才, 对其实施专业培训, 注重人才的开发。针对员工开发培训可以通过建立人才疏导计划, 对人才进行传输, 还可以设立私人银行助理岗位, 完成员工的自然补给。最后可以在私人银行业务下属的很多机构来挖掘人才, 例如, 证券机构、基金机构、信托机构等。
(四) 构建高效IT系统、优化咨询流程
私人银行服务的顺利进行离不开IT系统的帮助, 系统信息需要涵盖客户信息、交易过程数据、相关经济指标和投资的设备, 还需要涵盖投资项目的具体收益情况和收益风险等, 除了以上内容, 还需不断优化私人银行服务的具体流程, 清晰认识到针对客户的实际需求提出对应的解决措施, 制定研究计划和研究方案, 确保客户投资价值的提升。私人银行的具体咨询流程包含客户资产管理和负债管理两部分, 为客户提供灵活的产品服务, 制定针对性的方案, 提升客户服务价值链的实际效率。
(五) 营造良好发展环境
我国政府机构为促进私人银行业务的拓展需要为其创造良好的外部发展环境, 支持混业经营, 就中国商业银行的发展历程来看, 其通过改变经营模式的形式, 促进金融业务的开展, 利用集团形式的经营模式提升业务经营的综合性特征, 例如, 中国银行实现了对中银基金、中银保险的集中控股, 是向现代金融集团模式创新的开始。除此之外, 还需不断完善关于金融业务开展的法律法规, 完善对于用户财产权的管理和维护, 建立并完善用户的信用保障制度, 由此确保银行在开展私人银行业务的时候能够准确评估客户的实际信用状况, 最后强化对于私人银行业务的监督和管理, 做好银行经营风险的把控。
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