民生银行前景

民生银行前景（精选8篇）

民生银行前景 篇1

2018年银行校招：哪个银行前景好

银行校园招聘即将开始，很多同学对银行工作岗位及岗位发展前景仍有疑问，中公金融人帮助考生及时了解银行工作各岗位职业发展前景，帮助考生及时做好职业规划。

银行的岗位类别大体上看分营销类和营运类。营销类的岗位主要包括大堂经理、对公客户经理、个金客户经理、零贷客户经理、私人银行客户经理、对公产品经理、私人银行产品经理、支行行长(一般分管营销的都为支行行长)等，营运条线的岗位包括对私柜员、对公柜员、营运主管、支行副行长等。

银行各岗位总体的发展前景都不错，而具体发展方向根据职位有所不同，但银行的职业发展相对比较灵活，空间比较广阔。升迁的难易，取决于你能达到的天花板和你希望的天花板的差距。

在银行体系内想升迁，有三句话： 你行;有人说你行;说你行的人，得行。

起点决定天花板，对校招应届生来说，本部好于网点，对公好于对私，营销好于后台。二级支行柜员除非天赋异禀，否则是没有什么未来可言的，出柜做营销人员是大部分的出路，其中极少出身不好而愿意拼搏的人，可以从营销岗达到二级支行行长的岗位。肉眼可见的天花板是一级支行条线主管，否则调任省分行做远程授权或者业务经理就是极好的天花板了。而远程授权或者业务经理，是省分行出身的员工避之不及的两个岗位。

大部分二级支行行长来自于一级支行本部的公司部或者个金部，其中极少兢兢业业精于人情的人可以熬到一级支行副行长。

大部分一级支行副行长来自于分行条线。一级支行副行长就是副处级，就算是中级管理人员了。

一级支行副行长往上，则要看年龄。年轻的一级支行副行长，前途是不可限量的，做到分行部门老总或者跳到股份制一级支行行长都是比较好的出路。

那么问题来了：如何年纪轻轻就当上一级支行副行长? 再来一遍：你行;有人说你行;说你行的人，得行。

想达到这个标准有很多条路，但是 有能力，有意愿，有背景，无疑是最为公开和多数的一条路。例外总归是有的，重大风险爆发，肯定会引起人事变动，产生职位空缺。但是你不能为了自身的升迁，天天祈祷部门出现违规案件。

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起点影响未来升迁的难易，背景影响毕业生入职的起点。所以，在相同的能力和努力下，背景好的人，升迁更容易。

从应届生能力上讲，入职基层网点柜员的新员工与省分行中后台新员工，能力其实差别不大，但是起点不同，两年的基层柜员经验，会极大的消耗人的经历与学习欲望，同时极大的收窄人的视野。

所以，基层新员工和省行新员工的能力差距，会随着入职时间增长，而不可逆的加大。此外，想要达到120%的成就，在省行只需要80%的努力，在基层需要120%的努力。

给所有想进银行的人一个建议：在国有银行，努力提高起点，入职后迅速摸清自己能达到的天花板，然后问自己，能否接受。

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民生银行前景 篇2

银行保险是金融服务在日益激烈的竞争中走下走向全球化和一体化的产物。随着金融创新的发展金融管制的放松以及国际金融业购并浪潮的兴起出现了大批综合化金融服务集团。在国际金融业混业经营的发展趋势下, 我国银行保险也发展迅速, 特别是随着我国经济形势的稳定发展及个人金融服务的需求不断增长, 我国银行保险业正呈现出立体化、多样化的发展趋势, 蕴藏着巨大的发展潜力, 对我国加入WTO后, 银行保险业加快发展, 提高竞争力具有重要意义。但是在银行保险合作中, 在法律环境、经济环境、文化环境等方面的因素不足以成为阻碍银行保险业发展的主要因素。只有推进法律、经济、文化等方面的建设才能加快银行保险业的健康发展。

二、我国银行保险现状:

银行保险的意义有三个方面:有利于降低成本, 有利于拓宽保险销售渠道, 有利于扩大保险市场规模。据1997年资料显示, 法国各类寿险公司的费用率在9%到19%之间, 而银行销售保险的费用率、利润率分别为4.5%和2.5%左右, 而澳大利亚银行保险的运营成本通常是传统寿险营销成本的1/3。银行保险对保险公司而言, 利用银行网点作为保险销售渠道, 较高效率的覆盖了市场与客户可以解决目前保险公司分支机构不足的问题, 而且借助客户与银行之间已有的信任关系, 保险公司将有效缩短其产品和广大客户之间的距离。银行代理网点把银行储户作为准客户主动联系进行保险展业, 不需要在社会上随机的寻找潜在的客户和准客户。银行还可以根据不同的要求层次设计不同的保险产品, 有助于产品的开发与营销。单一依靠保险代理人销售保单已经难以进一步拓宽市场。从2000年下半年以来, 各寿险公司纷纷与商业银行建立了以代理保险为主要内容的合作关系, 发展势头良好。2001年公司将一些投资连结保险, 分红寿险等操作简便, 标准化的产品通过银行柜台销售, 取得了很好的效果。如2001年8月18日中国平安保险公司上海分公司在上海各大银行的柜台上推出“平安千禧红两全保险”, 上市没几天销售量达到了五千份之多。而在以往靠保险公司自己的力量销售, 这样的业绩是不可能的。

三、对于我国银行保险发展的建议有以下几点:

1、在法律法制方面:

银行保险的发展要求有宽松的法制环境。银行保险起步晚, 发展快, 宽松的法制环境是发展内在的要求。我国法律明文规定银行保险实行分业经营。1995年7月1日开始实施的《商业银行法》第43条明确规定“商业银行在中华人民共和国境内不得向非银行金融机构和企业投资”。2000年1月发布的《保险公司管理规定》明确的指出“保险与银行证券要分业经营, 财产保险业务与人寿保险业务分业经营”。由此可见, 《保险法》与《银行法》的许多规定不利于银行保险的发展。为顺应世界金融发展的新要求, 应该给予银行保险一个相对宽松的环境, 逐渐打破金融领域内严格分业经营的格局。另一方面, 从长远看, 我国应有一个机构从事综合金融管理, 负责统一规定我国金融业的发展规划, 通盘考虑和制定金融法律, 法则, 协调监管政策和监管质量, 监测和评估金融部门的整体风险, 集中收集监管信息, 统一调动监管资源。

2、经济环境方面:

(1) 开发出适合银行柜台销售的保险产品, 是银行保险业务得以发展的关键。在新产品的开发上, 必须银保联手创新, 不能一律由保险公司承担, 闭门造车, 应有银行的积极参与和配合, 并使产品能集保障性, 储蓄化, 投资性为一体, 以满足客户对全套金融服务的要求。从目前来看, 适合银行销售的险种主要有三类:一是投资分红类寿险, 因这类产品金融功能较强, 条款相对简单, 不需要营业员一对一的咨询和讲解, 且每期的分红可以由银行支付, 方便易行, 银行的客户容易接受。二是年金型保险, 这种保险期限长, 缴费次数多, 具有储蓄性的险种, 核保手续简单, 不需要验体, 适合银行销售, 且以后的养老保险金也可以定期到银行领取。三是与银行业务有关的险种, 如按揭贷款相联系的定期寿险, 与信用卡有关的寿险产品等。只要开发的产品能将金融服务功能与保险保障功能有机的结合起来, 必会受到市场的认可, 才能真正实现“双赢”。

(2) 技术开发, 运用先代化计算手段, 实现银行与保险公司的联网, 是开发银行保险的基础工作。由于保险产品, 特别是一些人身保产品需要核保, 尤其是那些弱体群体, 年龄偏大群体, 以及投保金额较大的合同, 各公司均有着较严格的核保规定。这些投保信息的及时输送和反馈相当重要, 双方必须实现联网才能提高业务能力和业务质量, 否则目前非人工往返办理有关手续, 银行代理的方便和高效的优势就体现不出来。因此要开发出适合银行代理工作需要的业务处理系统, 为银行代理保险工作提供良好的技术平台, 努力使银行代理机构与保险公司的营业窗口具有同等的服务水平和技术力量, 能使客户在银行柜台一次性办理完所有保险手续。

(3) 人员培训。银行保险业务专业流程, 险种的开发, 产品的推销, 售后的服务等均需要一大批专门的人才。从保险公司来说, 应该借加入WTO之际, 积极引进欧洲一些在银行保险方面有丰富经验的公司作为自己在该领域的合作伙伴, 通过合作在技术上培养出自己的人才。对银行来说, 要与保险公司合作, 加强对专门负责保险代理业务人员的培训, 使之有能力应付各种技术性和专业性的问题, 使客户能感受到在银行买保险和在保险公司买保险一样享受专业化服务。

3、文化和思想观念环境方面:

文化和思想影响着行动, 无论是保险公司还是商业银行, 都需要转换经营意识, 跟上时代的潮流。保险公司应该充分认识开展银行保险业务的重要性。从主要依赖降低保费、提高佣金、广设机构网点等低层次竞争, 转变为依靠保险经营机构转变、险种创新、服务质量提高的高层次竞争。反观银行, 也要看清国际银行业演进的趋势。实施中间业务与传统业务并重的经营战略, 把开发以代理保险为重要内容的中间业务视为影象银行发展的大事, 并利用代理业务产生的大量利润来帮助自己进一步深化改革。

参考文献

[1]年小山:《品牌学理论部分》, 清华大学出版社, 2003年第1版.

[2]吴建安:《市场营销学》, 高等教育出版社, 2003年第1版.

手机银行业务前景光明 篇3

对于移动运营商来说，将新重点放在为未开设银行账户的人群提供金融服务，代表了一种战略性转变。较贫穷的客户拥有的存款和贷款数量都非常少，使那些采用传统交易模式的银行无利可图。但是，移动通讯设备可使客户服务成本降低50%-70%，从而使得为那些以前被认为无利可图的客户提供金融服务，成为一种可能。

对于移动运营商来说，这种商业潜力可能相当可观。研究结果显示，在新兴市场，大约有10亿人虽然拥有手机，但却没获得银行服务；到2012年，这类人的数量将会达到17亿。现在，只有大约4500万没有传统银行账户的人在使用手机钱包，但据预计，到2012年，这一数字可能会上升到3.6亿人，可能会产生每年50亿美元的直接收入，主要来自金融服务（如交易和提现）的收费，并且每年还能增加30亿美元的间接收入，包括降低客户流失率，以及提高来自传统的语音和短信服务（SMS）用户的人均收入。

例如在菲律宾，手机用户的普及率几乎达到80%，而银行账户的普及率只有大约35%，还有2100万手机用户没有银行账户。如果在菲律宾的移动运营商能提高手机钱包在没有银行账户人群中的普及率，使其达到与其他国家采用最佳做法的运营商相同的水平，它们就可以获得400万-500万新客户，并使自己的收入增长2-3个百分点，这还不包括从贷款和存款中获得的收益。

除了商业潜力以外，手机钱包还能产生社会和经济效益。使用金融服务降低了寄出和接收汇款的成本，提高了现金的安全性和保障性，并使支付变得更加方便。更重要的是，它可以促进储蓄和借贷，使家庭能从事经济创业，创造收入，并积累少量净资产。其结果是，它可能会使低收入家庭更容易满足其定期开支，如学费和房租，或在农作物播种期购买种子，在生长期购买化肥。手机钱包还可以为应付预期的和突发的各种事件提供储蓄保障。

为了取得成功，移动运营商必须获得对低收入客户的独到洞见，培育一个分布广泛、成本廉价的分销网络，并获得金融服务技能。能做好这件事的企业可使自己在本国市场的收入增长提高2-3个百分点，并且可以创建一个进入其他地区市场的平台。

但是，创建一种能正常运作的手机钱包模式是很复杂的。它要求将有形资产与两个不同领域，也就是电话和银行的业务能力结合起来，并且还要求各参与方建立合作伙伴关系，以管理现金收取和支付，并提高采用率。

向未开设银行账户群体的战略性转移

使用移动通讯设备开展金融服务所需要的技术已经存在了十多年，但是，将使用该技术的重点转向未开设银行账户的群体，却是最近的发展趋势。在原来的模式中，手机只是为那些已有银行账户的人充当了一种支付和信息工具。但现在，战略目标转移到了尚未开设银行账户的群体，正在为他们提供一组广泛的金融服务，包括储蓄和信贷。

在手机钱包的基本模式中，客户通过把现金交给代理机构而存入资金，代理机构则使用一种特定的文本信息系统将存款记入账户。用户也可以利用文字信息，从自己的账户中向系统内的零售商付款，或向其他零售商转账支付。他们也可以从系统中的任何代理机构提取现金。贷款及其他服务也遵循类似的模式。

菲律宾SmartMoney和Gcash公司以及肯尼亚的M-Pesa公司，都处在这种转型的前列，它们目前正在获得领先优势。据估计，在70个市场中，有120家移动通讯运营商将在未来6-12个月部署开展手机钱包业务。但是，除了少数著名企业以外，这些运营商大多数还处于发展的初期阶段；将近3/4的运营商开展此项业务还不到两年时间。

进入市场

即使是收入最低的群体，对手机钱包也有强烈的兴趣。对于移动运营商和银行而言，这令人鼓舞。它表明，未开设银行账户的人群希望获得各种金融服务，特别是储蓄。并且，他们非常希望利用移动通讯设备来获得这些服务。

为使没有开设银行账户的人使用手机钱包具有商业可行性，运营商必须获取15%-20%的潜在市场。根据率先进入该市场的企业的经验，这一市场份额范围是合适的，这些捷足先登者的客户吸纳率从1%到35%不等。从地区来看，在东欧取得了最大的成功（22%），而在亚洲的客户吸纳率最低（约5%）。

移动运营商具有明显的优势。在调查中，认识手机品牌的受访者几乎是认识银行品牌受访者的2倍。受访者对手机品牌的信任度往往也超过了银行品牌。然而，在受访者心目中，丢失通话时间的问题非常突出，如果不能彻底解决这一问题，它就可能成为一个决定竞争胜负的因素。

手机钱包的运营处于银行业务与电话业务的交叉点，为了将产品推向市场，这两方面的业务技能都必不可少。这种要求带来了三个挑战：手机钱包运营商需要有一个可以在账户中存入和取出现金的分销网络；运营商必须努力影响监管法规的制订，使它们不会损害手机钱包业务的经济效益；最后，运营商必须具备金融服务能力，这种能力主要来自与之合作的金融机构。

充分发挥合作伙伴的能力

客户采用率将取决于存取现金的便利性，在运营上，这意味着必须建立一个成本低廉、无处不在的营业网络。手机钱包运营商必须建立一个现金出纳网络，以处理现金的存入和支付，并为取款和贷款分配现金。还必须有一个用于开展其他服务的流程和营业点。

为了创建分布广泛、成本低廉的营业点，移动运营商正在试验几种不同的方法。这些方法都涉及到利用合作伙伴。一种选择是依靠出售预付话费卡的现有零售网络；第二种选择是与合作伙伴，例如小额信贷机构、邮局、遍布各处的零售商、公用事业公司的缴费中心或加油站结盟，这些合作方已经具有接近目标客户所必需的覆盖能力，运营商可以提供基本的产品设计、服务要求和后台支持，而由合作伙伴运行收现和付现设施。

运营商也可以从头开始组建一个网络。例如，在电话卡零售商的帮助下，可以在各村设立独家代理的营业点，直接为用户服务，收取和发放现金，并各自负责特定地域的业务。尽管创建一个以村为基础的网络相当复杂，但这种网点具有评估信贷申请和吸纳存款所必需的本地知识。其他行业已经采用了类似的模式。例如，葛兰素史克公司在菲律宾招募了助产士，为婴儿分发接种专门研制的疫苗；在印度，为印度斯坦联合利华公司工作的农村妇女在自己所在的社区担任销售代表。

选择以上哪种方案或方案组合，取决于在以下三种需要之间找到适当的平衡：比基本零售服务要求更高的客户服务技能、低廉的成本，以及符合安全要求和金融监管。

影响监管

由于分销合作伙伴要参与金融交易，因此会存在将这种网络置于金融服务监管之下的压力。提供的金融产品范围越广泛，如汇款、储蓄和信贷，在金融监管保护下的这些运营所承受的压力就越大。监管机构必然会要求遵守“了解你的客户”和反洗钱的法规，以遏制欺诈和其他犯罪活动。运营的某些方面还必须服从安全和有偿付能力的准则，包括资本金监管法规。

移动运营商将需要帮助监管机构建立一种与所提供服务相称的法规架构。尽管有一些重要的风险需要考虑，但将手机钱包服务置于传统银行面临的相同要求之下，也会损害其经济效益。合理的目标应该是建立一种监管机制，使运营商能够将正规的金融服务扩展到低收入人群之中，而且这种监管对于产生的风险水平也是恰如其分的。

在许多国家，监管机构已经表示，愿意与移动运营商协作，以寻求这种平衡。一项全球调查表明，60%的移动运营商认为，监管机构确实愿意设计出使手机钱包能够为其目标客户服务的法规。不过，80%的移动运营商认为，监管部门并不会同意让低值交易免于接受反洗钱法规的监管。

在帮助建立一种适当的监管架构时，移动运营商应该与可能被认为是对手的行业结盟，比如银行和其他金融机构。这两个行业都擅长与政府合作，并一起制定监管法规，然而，由于利用移动通讯设备为没有开设银行账户的人群提供金融服务，是一个全新的领域，因此，对于其中任何一个行业来说，几乎都没有什么需要保护的现有势力范围，但却有更多的共同利益。事实上，成功的模式可能需要两个行业的企业之间建立合作伙伴关系。

第一步是联合培育一种对完整配套的监管创新的清晰观念，这种监管创新将支持手机银行业务，同时解决其运营合法性的风险问题，并明确采用这些法规的社会利益和商业利益。迄今为止，还很少有企业尝试过这样去做。

获得适当的技能

在整个手机钱包价值链中，从产品设计到资金流管理，再到结算和支付操作，都离不开金融服务能力。为了提供手机钱包服务，移动运营商必须迅速掌握这些技能。

在刚开始时，许多运营商选择在企业内部建立这种能力。虽然自有能力可能会带来一些优势，如不必与别人分享利润，但这些好处可能无法抵消更多不利之处。由于金融服务能力可能需要几个月或几年时间来培育和部署，从而使速度更快的竞争对手有机会超越领先。更重要的是，这种方法会限制移动运营商可以提供的产品范围。此外，计息存款或信贷产品将不可避免地使手机钱包服务处于银行业监管机构的监督之下，这些机构或者会禁止开展这些业务，或者会要求办理某种形式的银行执照。

因此，与金融机构合作的手机钱包运营商更有可能成功，迅速获得所需要的金融服务能力和执照。那些捷足先登者正在尝试两种方法。第一，移动运营商与一家能提供所需金融服务能力的老牌金融机构结成合作伙伴，提供更丰富的产品。必须注意的一点是：要始终保持对成本的控制，这一点至关重要，因为如果要手机钱包服务负担银行服务需要负担的全部成本，就会毁了这项业务。因此，合作伙伴们必须制订一项协议，将成本建立在由手机钱包运营提供的一套特定服务的基础上。这种理念是充分利用银行合作伙伴的金融服务能力，并建立一个用于分销的专用营业网络。

移动运营商还可以考虑成立一家银行，有可能是一家与现有银行合资的企业。它的唯一目的就是为手机钱包业务提供银行服务核心能力，以及管理监管合规性、后台业务、产品设计和分销网络。这样一家银行可以比较好地控制成本，因为它可以避免遗留成本，或在合资企业的情况下，从结构上与合作银行分离。有些模式可能不需要完整的银行业营业执照。

农村信用社电子银行发展前景分析 篇4

2014-07-22

摘 要：电子银行是金融机构通过手机、电话等电子设备或网络等媒介，以为顾客提供自助式、开放式服务为目的一种金融服务。各大商业银行电子银行的迅速发展对农村信用社电子银行的发展产生了很大冲击，本文在分析国内外电子银行发展概述的基础上，分析农村信用社电子银行发展的现状和发展的策略，从而对农村信用社电子银行的发展前景进行了分析。

关键词：农村信用社，电子银行，发展前景

引言

随着手机、电话等电子设备的普遍应用，互联网的日益普及以及人们对金融服务更加便捷的需求，电子银行逐渐兴起并普及。电子银行作为一种新兴的金融自助服务方式改变了传统的银行运行模式，在现代化城镇中受到顾客的欢迎并已经在金融业务中占据了了比较重要的地位，但是对于对一些网络普及不普遍，人们文化水平普遍不高的农村金融机构却造成了一些冲击。农村信用社作为服务“三农”的农村金融中心，在电子银行日益普遍的今天仍然面临许多“瓶颈”，本文旨在分析农村电子银行发展的“瓶颈”，并根据其发展现状提出自己的一些建议，对农村信用社电子银行的发展前景进行展望。

一、电子银行发展概述

电子银行发展历史虽然不长但发展迅速，电子银行的发展是银行金融业务改革的催化剂，在一定程度上决定了银行发展的前景。20世纪70年代末在北欧国家首先出现了电话银行，到80年代中后期电话银行在西方各国得到了迅速发展，到了20世纪90年代，在互联网技术迅猛发展的大背景下，国际各金融机构纷纷开始建立自己的网站，也就演变成了后来的网上银行。我国银行业电子化到了20世纪70年代才开始发展。中国银行在1996年首先开创国内网上银行的先河，标志着我国网上银行发展的开始。而后随着网路和科学技术的普及各大银行纷纷效仿中国银行也纷纷建立了自己的网上银行，而后形成了如今的以电话银行、手机银行、网络银行以及自助银行客户端或终端等为主的较为全面的电子银行业务体系。

农村信用社电子银行的起步较晚，且客户以企业为主，电子银行的利用率较低，加之农村信用社客户群体的特殊性及对电子银行安全性的考虑，农村信用社电子银行的发展总体较为缓慢。

二、农村信用社电子银行发展现状

近年来，我国各大国有银行电子银行的发展已初具规模，客户群已基本稳定，但是农村信用社电子银行由于客户群体特殊性、电子银行安全隐患、农村信用社内部职员的业务水平等原因造成了农村信用社电子银行发展缓慢。

首先，农村信用社客户群体的特殊性。农村信用社是以服务“三农”为目的的金融机构，其客户群体主要为对先进信息技术、电子设备、客户终端等不熟悉的农村人口，农村人口因自身的文化水平和综合素质等对于这些先进信息技术、电子设备、客户终端等接受能力有限，导致了大部分客户在电子银行系统较为健全的情况下仍然只能选择传统的金融服务柜台办理业务，在一方面阻碍了农村信用社电子银行的发展。

其次，农村信用社电子银行仍然存在安全隐患，许多客户对便捷的电子银行“望而却步”。众所周知，计算机、智能手机等信息技术的电子银行服务由于系统故障、黑客攻击、电子病毒、数字证书等存在很多不确定因素，电子银行系统安全存在一些隐患，保守的客户仍然会放弃使用电子银行而倾向于传统的银行柜台服务。再者，客户的从众心理也对电子银行的使用产生一定的影响。

再次，农村信用社内部职员的业务水平有限，在操作时可能造成业务损失及安全隐患。农村信用社的职员由于部分人员技术业务水平较低或不熟练，很可能在电子银行操作过程中出现一些业务错误，可能会造成一些泄露客户资料及密码等事件，给一些不法分子盗取客户资料同乐便利，也对电子银行的发展带来了负面的作用。

最后，电子银行的相关法律法规规定不完善。电子银行是新兴事物，与之相配套的法律法规没有得到完善，导致了在出现有关电子银行案件的时候，客户及银行间的权责不清晰，客户的权益得不到法律的保障，也在一定程度上阻碍了农村信用社电子银行的发展。

三、农村信用社电子银行发展策略分析

为了促进农村信用社电子银行的健康稳定发展，针对农村信用社电子银行发展过程中出现的问题，本文提出了一些发展策略。

首先，针对农村信用社客户群体的特殊性和区域特殊性，农村信用社可在各个区域集中客户群体普及和演示如何使用电子银行及电子银行的优势及注意事项，使农民客户在家或附近就可以实现银行的金融自助服务，在方便客户的同时也减少了银行柜台的业务工作量。

其次，关于农村信用社电子银行存在的隐患问题，需要农村信用社通过各种渠道如宣讲、大海报宣传、对客户进行引导和教育，加强客户的防范网络诈骗、黑客攻击的安全意识，必要的时候可以指导客户如何下载和安装银行电子银行配备的证书、防钓鱼软件及杀毒软件等，同时定期维护电子银行安全系统，把各种安全隐患“扼杀”在萌芽状态，让客户拥有一个相对安全的农村信用社电子银行使用环境。

再次，定期加强对农村信用社职员的技能和业务培训，培养电子银行专业人才，提高农村信用社整体的业务水平、综合信誉度，让更多的客户选择和使用农村信用社电子银行业务。此外可以通过权责明确，责任到人的管理机制，督促农村信用社职员不断提高自己的业务能力，避免因自身的业务失误而给农村信用社及客户造成极大的损失。

最后，呼吁国家相关部门尽快完善电子银行相关法律法规，明确权责，加大对电子银行犯罪的法律制裁和惩罚程度，在保障客户及农村信用社的权利的同时，杜绝电子银行犯罪。

四、农村信用社发展前景分析

民生银行前景 篇5

个人理财期末论文(设计)

题目：班级：

学号：学生姓名：

指导老师：

起讫日期：

金融1001班2010110980李成杰周爱国2013年10月8日

2013年10月20日

浅谈我国银行理财产品的发展前景

摘 要

随着我国市场经济的发展，国民收入分配体制的改革和完善，我国居民的家庭收入和个人收入逐渐增加。同时，由于生活中的不确定性增多，个人理财需求增长迅速，发展金融理财市场，在微观上看有利于提高家庭收入水平，在宏观上看，可以实现我国的资源的有效配置，加强金融理财市场的管理，促进其有效发展对促进我国经济和谐发展意义重大。本文阐述了金融理财市场的相关概念，深入分析了我国商业银行个人理财产品的现状及存在的问题，并对其今后的发展方向进行了相应的探讨和思考。【关键词】金融理财 思考 商业银行 发展方向

一、我国个人理财业务发展现状

（一）个人理财的市场空间巨大

个人金融资产快速增长，创造了巨大的个人理财市场空间。财产持有者，对风险控制与资产增值的要求，合理的配置储蓄、保险、信托、证券、房产等投资品种上的资金分配，依靠专业金融机构投资建议，从而规避投资风险。

金融机构，对市场份额和稳定收入来源来要求，合理的配置储蓄、保险、信托、证券、房产等投资品种上的资金分配，如果缺少专业金融机构的投资建议，而单靠个人常识和经验进行自主投资，很难规避投资风险。

（二）发展个人理财业务的必要性

1、居民对理财产品的需求日益

随着社会经济的发展和人民生活水平的日益提高，居民对理财产品的需求日益增加财富集中化趋势也十分明显。个人金融投资理念的不断成熟为个人理财业务的发展带来了巨大的市场需求。从个人角度来看，个人居民储蓄的增加，金融投资产品和渠道的多样化，个人资产及消费欲望的增加，人口老年化及老年人口

相对贫困化，从一而终就业模式的消失及社会保障体系重建，人生模式的多样化及财务风险的增加，使得专业性的金融系统理财服务成为一种需要。

2、个人理财公司需求远远大于供给

目前，国内提供个人理财服务的机构主要有国内商业银行，外资银行以及专业的理财公司。刚刚起步的国内商业银行所提供的个人的产品比较单一，且以现代业务为主，收益率较低，但是网点覆盖较多。外资银行具有强大的经营网络，雄厚的资产实力，先进的经营管理经验，以及丰富而又成熟的业务种类，使其在产品服务上都具有绝对优势，但外资银行的营销渠道却处于劣势，开拓谷内市场遇到很多困难，个人理财公司作为独立的理财顾问，由于不属于任何基金公司，所以可以为客户提供更加中立的理财服务，所选择的理财产品更广。目前优秀的个人理财公司需求远远大于供给，我国宏观经济良好，金融市场健康快速发展。

二、我国个人理财产品存在的问题

（一）理财产品设计管理机制不健全

目前，我国金融理财产品设计管理保护消费者方面的法律法规尚不健全，各种制度衔接不畅，个人理财制度健了全，但其他制度不变，造成银行内部相互拖延推诿，影响个人理财业务的拓展，不能综合考虑个人理财业务，没规范统一操作管理的流程，不能在个人理财业务的各个环节进行全面的风险管理和控制。首先我国金融理财产品消费者的保护方面的法律法规尚不健全；其次，我国的立法偏想保护金融机构而忽略消费者的利益；第三，金融理财产品消费者投诉与赔偿机构不完善；第四，金融机构虚假宣传信息披露不完善。

（二）理财业务手段落后

科技支撑力度不足，硬件设施不完善，一些银行虽然成立了理财中心或个人业务部，但在内部组织结构、人员配置以及网点分布不均匀。目前我国商业银行技术服务落后，通讯网络计算机应用软件能力差、科技化程度低，大多数商业银行还在以宣传图表、资料、计算器等简单工具为主，缺少专门为客户设计的电脑软件，布局等方面存在较大差距，有些银行机构设置及布局没有充分的论证，结果造成不必要的人、财、物浪费。

（三）缺乏专业性高素质的专业理财人员

缺乏专业性高素质的专业理财人员，且在人员选聘上存在错误认识，一些商业银行简单的将信贷人员、外勤人员、柜台人员聘任为客户经理，又不加以系统培训，这些来自不同岗位的客户经理缺乏全面的金融服务理念、金融业务知识和市场营销技能。专业理财人员素质不高。个人理财业务是一项综合性业务，要求理财人员必须全面了解理财产品的各项功能，熟练掌握投资、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识，具备丰富实务操作经验，并有良好的交际和组织协调能力。国外和我国香港地区一般都对理财业务人员资格有明确的要求，我国商业银行理财业务的发展时间较短，理财经理多由个人业务部门客户经理兼职。由于人员素质跟不上，目前商业银行个人理财业务主要是资产管理业务，且仅停留在产品上，深层次的理财业务还无法开展。

三、我国商业银行个人理财的思路及对策

（一）加快理财产品的创新

1、不断推出理财产品的创新

理财产品的创新，首先是要新，设计产品和服务时，不要一味的模仿，要充分的体现本行的智慧和优势，在做好市场调研的基础上寻找发展空间。

2、开发产品的适用性个人

理财产品只有适用才有客户和市场，才能给商业银行带来利润。商业银行提供的创新产品要有准确的市场定位，而准确的市场定位来自于对客户进行细分，即按一定的标准(如按收入、年龄、风险偏好等标准)进行分类，然后量身定做理财产品，突出产品的个性和差异，只有这样，才能够最大限度地满足不同客户群投资理财的需要。

3、开发有价值的产品

真正能给客户带来增值收益，只有真正满足客户委托理财的增值目的，才能吸引大量客户的加入，才能推动商业银行个人理财业务的不断发展。

（二）个人理财服务的改进

个人服务理财的质量对理财业务至关重要。个人理财业务应与客户为中心，理财师要帮助客户分析自己的风险承受能力、理财目标，详细了解客户的财务状况及其他各方面的投资要求，向客户传达正确的理财观念和方法，推荐适合客户的理财产品。除此之外理财师应定期访问客户根据客服财务需求的变化及时调整服务内容。

（三）建立完善的信息披露制度，完善风险管理

商业银行在设计理财产品，宣传销售理财产品，投资及后续服务等环节。应建立全面的风险管理体系，及时向客户披露相关信息，监管部门应严格监管，要求理财人员在销售理财产品时要向投资者完整准备详尽地揭示每个产品内在的风险结构，让客户了解产品的操作方式和风险度。对那些理财产品的宣传中设有进行充分明确的风险提示的商业银行进行一定的处罚。

参考文献

民生银行前景 篇6

CONTENTS

第一篇：2012-2014民生村镇银行存款余额统计表---------------------1 2012-2014民生村镇银行存款余额统计表： 2 第二篇：村镇银行贷款规模扩大利于中小企业区域布局--------------2 第三篇：2015年村镇银行发展前景分析----3 第四篇：关于进一步促进村镇银行健康发展的指导意见--------------5 第五篇：国家政策促进村镇银行健康发展9（1）发展战略定位 9（2）区域定位------9（3）经营管理模式和业务拓展重点---------9 第八篇：村镇银行未来发展趋势分析------10

1、农信社依然是“三农”的金融主力军-----10

2、差异化竞争----10

3、村镇银行优势劣汰--------------------------10

1、发达地区较欠发达地区更加具有吸引力。--------------------------10 第九篇：我国村镇银行发展现状分析------11 图表1：2007-2013年村镇银行数量及增长情况（单位：家）-----12 第十篇：村镇银行发展趋势分析------------12 图表1：2007-2013年村镇银行数量及增长情况（单位：家）-----12 ①农信社依然是“三农”的金融主力军---13 ②差异化竞争------13 ③村镇银行优势劣汰---------------------------13 第十一篇：随着国家政策扶持村镇银行行业发展将更为规范------13 第十二篇：澳洲联邦在京新设分行村镇银行成外资行业务拓展渠道---------------------------14 第十三篇：中国村镇银行市场前瞻与投资规划分析报告------------16

本文所有数据出自于《2015-2020年中国村镇银行市场前瞻与投资战略规划分析报告》

第一篇：2012-2014民生村镇银行存款余额统计表

2014年第四季度民生村镇银行存款余额为214.48亿元，同比下降1.21，2014年第二季度余额为208.46亿元，同比增长18.82%。

2012-2014民生村镇银行存款余额统计表：

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第二篇：村镇银行贷款规模扩大利于中小企业区域布局

随着农业和农村经济产业结构的不断调整和农户消费支出的增长，农户对借贷规模有了更大的需求，68.9%的受访农户所期望的借款规模在5000元以上，有万元以上借款需求的农户占到31.1%。银监会允许符合条件的小额贷款公司改制设立村镇银行，这似乎给困境中2 的小额贷款公司带来了一丝希望，从村镇银行贷款业务上来讲，无疑是一大利好。

近年来各家中型股份制银行普遍加快了分支机构网络布局的速度，但开设分支行具有较高的运营资本要求和严格的监管审批，这种高成本的方式仍难以满足中型银行迅速扩大经营规模和网络布局的要求。截至2011年末，全国已开业村镇银行贷款余额1316亿元，80%以上用于“三农”和小企业，其中农户贷款余额435.5亿元，小企业余额631.5亿元，中西部贷款农户数占到全部贷款农户数的70%以上。

相比较而言，发起村镇银行贷款可以广泛吸收社会各渠道的投资资金，利用杠杆效应，从而降低商业银行在经营网络布局中的资本投入。

目前民间资本对于经营银行业的风险还没有足够的重视，仅仅看到银行业的高额利润。转制村镇银行也会使小额贷款公司大权旁落，相对于将小贷公司转制为村镇银行、参股改造农村信用社这两种介入银行的方式，不少业内人士更青睐新设一家“干干净净”的民营银行。不过在大部分小额贷款公司看来，已开业村镇银行加权平均资本充足率为30.5%，总体上运行平稳，风险处于可控范围。若以牺牲公司控股权和经营权为代价而获得金融牌照是痛苦的，宁肯放弃，因为改制标准和门槛太高。

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第三篇：2015年村镇银行发展前景分析 近年来，村镇银行布局速度加快，在全国遍地开花，蓬勃发展，呈星星之火的燎原之势，有效丰富了县域金融资源，对促进“三农”经济和小微企业发展起到了积极作用。但村镇银行规模较小，信息技术力量薄弱，信息化建设主要依托其主发起行进行，核心信息系统及网络系统运维外包或由主发起行负责，本地技术人员仅负责桌面系统的运维和简单网络故障的申报等工作，信息化建设滞后。因而，存在诸多问题，在一定程度上阻碍了其金融服务能力的发挥。

机房基础设施简陋，安全防范能力较弱。村镇银行机房都是参照C类标准(即对计算机机房的安全有基本的要求，有基本的计算机机房安全措施)建设，大部分机房达不到C类标准。机房面积普遍较小，平均面积不足20平方米。虽配备了UPS和备用发电设备，但机房安全防范能力还有待提高，风险隐患依然存在。普遍都没有异地灾备设施，主要依靠主发起行统一规划和建设，依靠主要发起行的灾难恢复体系建设以保证业务连续性。

信息安全制度建设不规范。村镇银行由于规模较小、制度意识不足和缺少相适应的管理细则，大多采用其发起行的信息化制度，或直接移植其他村镇银行的信息管理制度，但普遍存在不够完备与内容简单的问题。

接入金融城域网的模式多样，管理难度大。为保证村镇银行与人民银行有关的业务平稳运行，村镇银行需要统一接入人民银行金融城域网。目前，可行的接入人民银行金融城域网的方式有以下几种：村镇银行独立接入人民银行金融城域网;同一发起行设立的村镇银行由其中一家代理汇聚后，接入人民银行金融城域网;由本辖区内(地市)某家地方金融机构代理接入;发起行在省内的通过其发起行代理接入。有的村镇银行采用双运营商、双线路接入，有的则采用单运营商单线路接入。同时，还存在代理接入的情况，加大了安全管理难度。

信息科技人员数量少，自主运维能力不足。村镇银行科技人员数量大都不超过两人，且多为新近招聘的毕业时间不长的学生，半数以上为兼职，培训不足，专业知识结构也不尽合理，运维经验相对不足。村镇银行核心业务系统多依托发起行或外包机构，系统设备均不在本地部署，相应的维护也由发起行或外包机构承担。系统的灾备建设完全依靠发起行或外包机构，一旦遇到系统运维的相关问题，首选解决方案是向其主要发起行求助，利用主要发起行的力量来解决相关系统运维的问题。缺乏高水平专业人员，自主运维能力不足，成为村镇银行信息化建设面临的最突出问题。

与国有商业银行和股份制商业银行相比，村镇银行在信息安全建设方面处于落后地位，存在资金投入有限、管理水平较低、硬件设备投入不够、技术力量不足等问题，加强对村镇银行信息化建设的引导，促使其制定科学合理的信息化建设规划显得尤为重要。为此，提出以下几个方面的建议：

重视基础设施建设，完善信息安全相关制度。人民银行可针对村镇银行的机房面积小、硬件弱、不规范，安全隐患较多等具体情况，探索制定关于村镇银行在机房建设、人员配备、信息安全制度等方面的规范，让村镇银行的信息化建设有章可循，有效防范村镇银行的技术风险，加强安全管理日常监测和检查，做好风险提示工作。

探讨更为安全合理的接入模式。四种接入方式各有利弊，1、2两种方式需要金融城市网一端参与施工和管理，也增加了日常工作量。

3、4两种方式节省了金融城市网一端的资源，降低了金融城市网一端的管理难度，但需要村镇银行承相应的代理费用。安全状况较好，管理规范的村镇银行适合直接接入，安全状况不好，管理不规范的村镇银行不适合直接接入。为保证业务系统安全运行，推荐采用双运营商双线路接入方式，这样可以较大限度地降低断网风险。

提高信息系统建设前瞻性，强化科技人员的专业水平。村镇银行在系统建设初期应注重系统前瞻性，建设更加安全的信息系统架构，制定长远的发展规划。依托现实的资源，在充分把握金融信息技术发展趋势的基础上，建立起适合自身经营环境系统。加大科技人员培训力度，重视提高科技人员专业知识和技能水平，健全责任机制，确保各项措施落到实处。

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第四篇：关于进一步促进村镇银行健康发展的指导意见

中国银监会12月15日发布《关于进一步促进村镇银行健康发展的指导意见》，支持和鼓励民间资本参与村镇银行组建，扩大民间资本进入村镇银行渠道，稳步提高民间资本持股比例。

《意见》要求加大村镇银行推进力度，积极支持符合条件的商业银行加快在县(市、旗)集约化发起设立村镇银行步伐，重点布局中西部和老少边穷地区、粮食主产区和小微企业聚集地区，稳步提升县(市、旗)村镇银行的覆盖面。

《意见》要求按照股权本地化、多元化和民营化的原则，在坚持主发起行最低持股比例的前提下，合理设置新设立村镇银行的股权结构，鼓励主发起行持有相对较低的股权比例，稳步提高民间资本持股比例。

《意见》支持村镇银行调整主要股东，支持符合条件且具有村镇银行管理经验、规模较5 大的商业银行，通过认购新股、受让股权和并购重组等方式，规模化、集约化收购其他村镇银行主发起行的全部或部分股权，成为村镇银行新的主要股东。

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第五篇：国家政策促进村镇银行健康发展

根据党中央、国务院关于完善农村金融服务体系、稳步培育发展村镇银行的要求，在商业可持续和有效控制风险的前提下，加大村镇银行县(市、旗)全覆盖工作的推进力度。按照规模化组建、集约化管理和专业化服务的原则，积极支持符合条件的商业银行科学制定村镇银行发展规划，加快在县(市、旗)集约化发起设立村镇银行步伐，重点布局中西部和老少边穷地区、粮食主产区和小微企业聚集地区，稳步提升县(市、旗)村镇银行的覆盖面。

鼓励国有商业银行和股份制商业银行主要在中西部地区发起设立村镇银行，支持其在未设立分支机构的县(市、旗)发起设立村镇银行。城市商业银行和农村商业银行原则上在省内发起设立村镇银行，鼓励符合条件且资产规模大、资本实力强、具有并表管理能力的城市商业银行和农村商业银行在西部地区集中发起设立村镇银行，支持对口援建省(市)的城市商业银行和农村商业银行在新疆、西藏、四川等援建地发起设立村镇银行。

主发起行应依据自身的资产规模、管理水平、人才储备情况，审慎确定组建村镇银行的区域和数量，确保与自身管理能力相适应，以及村镇银行持续健康发展。

积极支持和鼓励民间资本参与村镇银行组建，扩大民间资本进入村镇银行渠道。公开村镇银行市场准入标准和流程，强化市场行为约束，提高市场准入透明度。

按照股权本地化、多元化和民营化的原则，在有利于提供专业化服务、有利于防范金融风险、坚持主发起行最低持股比例的前提下，合理设置新设立村镇银行的股权结构，鼓励主发起行持有相对较低的股权比例，稳步提高民间资本持股比例。

在坚持主发起行最低持股比例的前提下，按照有利于拓展特色金融服务、有利于防范金融风险、有利于完善公司治理的原则，支持开业3年以上、主要监管指标良好、经营发展稳健的村镇银行通过转让股权和新引进民间资本等方式，调整主发起行和其他股东的持股比例，主发起行以外的股份原则上由民间资本出资认购。为促进村镇银行持续健康发展，支持符合条件且具有村镇银行管理经验、规模较大的商业银行按照市场化收购、集约化发展和区域适度集中的原则，通过认购新股、受让股权和并购重组等方式，规模化、集约化收购其他村镇银行主发起行的全部或部分股权，成为村镇银行新的主要股东。

村镇银行应牢固树立“立足县域、服务社区、支农支小”的市场定位，制定支农支小发展战略，创新探索支农支小商业模式。支持开业半年以上、主要监管指标符合要求的村镇银行向下延伸分支机构，不断拓展服务网络，着力打造专业化、精细化服务支农支小的社区性银行。

村镇银行应将资金主要用于发放“三农”和小微企业贷款。支持村镇银行发行专项用于“三农”和小微企业的金融债券，不断拓宽信贷资金来源，加大对“三农”和小微企业的资金扶持力度。

村镇银行应建立支农支小的正向激励和反向约束机制，鼓励在绩效考核中适当提高农户和小额贷款业务的考核权重，在风险可控的前提下，合理确定支农支小业务的风险容忍度，增强支农支小内在动力。

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第六篇：小微企业融资贵发展村镇银行或是出路

那当前企业融资成本偏高主要原因是什么?在章更生看来，首先，银行筹资成本比较高，所以银行要“高来高去”。其次，相对而言，小企业自身的特点和性质所决定，对于银行来说它的风险要比大企业确实高一些，小舢板抗风浪的能力比大船肯定要弱一些。这按照银行的一句话就是“收益要覆盖风险”。

此外，小企业相对于其他的大企业而言相关的融资费用要高，比如贷款需要担保。据了解，有些担保公司一般的担保费就要到2%至2.5%。“增加了这么多，这是一个很大的数字。”章更生称，还有咨询费等等，所以相关费用高。

对降低融资成本，国务院《关于多措并举着力缓解企业融资成本高问题的指导意见》》有一条直接的规定：“清理整顿不合理的服务收费”。针对清理整顿不合理服务收费，银监会法规部主任刘福寿表示，最近银监会组织开展了一次全国性的银行业收费专项检查。6月7 18日，银监会下发通知，首先要求各家银行自己全面自查，全层级、全流程、全品种进行自查清理。在金融机构自查基础上，各个省银监局进行重点抽查。此外，银监会派出18个督查组，对省局的检查进行督查，近期银监会又会同国家发改委派出10个检查组，分别对10个省市银行业收费情况进行专项检查。

专项检查的内容包括各家银行制度建设和内部管理的情况。刘福寿称，对这次检查发现的各类违规收费行为，银监会将依法依规严格处罚。对那些只收费不服务、多收费少服务、有收费却没有实质性服务的行为，坚决予以纠正，该退还客户的费用坚决退还。对违规收费行为负有责任的人员，监管部门也将依法启动问责程序，发现一起、查处一起。

当前企业融资成本高的成因是多方面的，既有宏观经济的因素又有微观运行的问题，既有实体经济的因素又有金融问题，既有长期因素又有短期因素。黄金老表示，从金融业来看，目前金融业的配套服务还是有一些不尽完善的地方，比如贷款的评估、定价、担保、抵押，这些方面市场还是不够顺畅。这些环节不太顺畅就会推高中间环节的收费。

实际上，为拓宽企业融资渠道，今年“两会”期间，银监会公布首批发起设立民营银行的试点名单。

刘福寿称，银监会按照发起主体自主意愿、商业可持续的原则，银监会积极协同试点银行，进一步地细化并完善可行性评估报告和筹建方案，鼓励他们尽快提交正式的筹建申请。到今年7月中下旬，三家试点银行筹建小组向银监会提交了正式的筹建申请，近日已经获得银监会正式批复同意筹建。

刘福寿表示，发起设立民营银行，目标是为实体经济发展提供高效率和差异化的金融服务，如深圳前海微众银行，将来要办成以重点服务个人消费者和小微企业为特色的银行，温州的民商银行定位主要是为温州区域的小微企业、个体工商户和小区居民、县域三农提供普惠金融服务，天津金城银行将重点发展天津地区的对公业务。“同时，我们还继续指导另外两家首批试点银行的筹建小组加快完善和确定筹建方案，及时总结试点的经验，适时扩大试点范围，进一步调动民间资本进入金融业的积极性。”

此外，发展村镇银行亦是缓解小微企业融资问题的良方。

本文来源前瞻产业研究院，未经前瞻产业研究院书面授权，禁止转载，违者将被追究法律责任！第七篇：银行金融机构村镇银行投资策略

大型银行机构投资策略

国外的研究和实践经验表明，大型商业银行直接服务农户和小微型企业（县域最重要的两类贷款主体）不具有比较优势，而通过扎根乡土的微型金融机构（主要包括村镇银行、贷款公司、资金互助组织、小额贷款公司等）开展金融服务，会是最有效的。

大型银行全国网点布局较广泛，没有中小型商业银行的网点布局限制，资金实力亦较好，设立村镇银行可以适当放弃短期内的利益最大化目标标准，不必要将村镇银行时集中设立在经济较发达的县域或乡镇，在风险和成本可控的范围内，不如在经济金融环境稍差，但有一定金融需求，发展比较有特色的地区设立村镇银行进行试点，摸索村镇银行成功经营模式积累经验，既服务了“三农”，又能够创新自身业务模式，摆脱现有普遍的银行间战略、功能、产品以及客户定位的同质性，长远来讲，对全面开拓农村金融市场有利无害。

中小银行机构投资策略（1）发展战略定位

对村镇银行的整体战略定位可以确定为：以抢滩登陆、站稳脚跟为主，兼顾实际的利润贡献和经济回报。如城商行可推行“村镇银行--村镇银行转变为跨区域分支行--直接跨区域新设分支行”的演变和推进思路。发展战略定位可以确定为：以审慎稳健发展为主，兼顾适度的规模效应；以服从于整体战略定位为主，兼顾自身的协调发展。

（2）区域定位

根据前瞻产业研究院《2014-2018年中国村镇银行深度调研与投资战略规划分析报告》显示，截至2013年8月26日，从各个区域的具体情况来看，每个省都有支撑这个数据的“大户”。其中，东部区域前三甲为山东65家、辽宁61家、江苏61家，东部村镇银行占比43.2%；中部区域前三为内蒙61家、辽宁61家、河南58家，中部村镇银行占比37.0%；西部区域的前三则为四川45家、山西32家，贵州31家，西部村镇银行占比19.7%。

中小银行可重点选择没有城商行的地市中心城市的城乡经济结合带和经济条件、信用环境较好的县域经济。具体可以考虑已经初具规模的新城区、经济开发区、工业园，以园区内的企业和居民为依托，辐射并服务周边的“三农”客户。

（3）经营管理模式和业务拓展重点 坚持本土化原则，适应县域的经济发展与社会转轨金融服务需求，因地制宜办出自己的特色。如涉及农户信贷，可采取信用互助组的创新模式。拓展重点户、专业户和新型企业，则有标准化、特色化的专营业务模式和价值链条的多样化业务配套。如涉及工业化、城镇化，则需要配合控股银行和财政、担保及银行同业开展多层次合作，缓解县域的信贷供求困难。

第八篇：村镇银行未来发展趋势分析

村镇银行竞争趋势分析

1、农信社依然是“三农”的金融主力军

未来一段时间农村信用社依然会是服务“三农”的金融主力军，其利用“点多面广”的优势，独家占据着农村这块金融市场。在村镇银行成立之后的很长一段时间里，业务拓展上面临着很大的难度。

2、差异化竞争

村镇银行要想在农村金融市场上为自己赢得生存空间，唯一的途径是必须根据农村经济发展需求特点和当地实际，与农村信用社以及其它农村金融机构进行差异化竞争。

村镇银行可以在规模、产品、客户、地域、品牌等方面寻求差别，满足不同客户的需求，最终形成核心竞争力。比如在客户方面，目前农业银行和农发行等政策银行主要服务于农村高端客户，农信社的中端客户较多，因此，村镇银行可以先致力于服务低端客户，逐步拓展和培育中高端客户。

3、村镇银行优势劣汰

再经过几年的发展，村镇银行在经营成绩上必然会出现差异，有的成功摸索出来适合的经营模式，规模不断扩大，实力越来越雄厚，也必然有一部分村镇银行经营亏损，这个时候就会形成优胜劣汰，发生村镇银行间的兼并重组。

村镇银行网点布局趋势

1、发达地区较欠发达地区更加具有吸引力。就目前设立的村镇银行来看，大部分设立在了经济较发达的地区或城市周围。银行在选址时充分考虑当地的经济金融环境。银行在发达地区较欠发达的地区投入运营成本较低，收益空间大。

2、东部金融机构竞争较大，加上国家政策的引导，中西部特别是中部地区网点布局会加大。

根据前瞻产业研究院《2015-2020年中国村镇银行市场前瞻与投资战略规划分析报告》显示：2011年新增设的村镇银行中，安徽33家，河南34家，内蒙古39家，辽宁43家，江苏32家，广东广西分别为21家，湖北19家。如上海农商行拟建的几十家左右村镇银行分布于山东、河南、湖南、宁夏等地，其中湖南省分布最多。

第九篇：我国村镇银行发展现状分析

我国村镇银行始于2006年，2006年l2月20日，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，调整和放宽了农村地区银行业金融机构准入门槛。从已经成立的村镇银行来看，大多将其总部设在各试点地区的行政中心所在地，周边的金融和经济环境理想，商贸较为发达。因此其并未完全符合在金融服务空白地区布局的经营思路，村镇银行最终呈现“冠名村镇，身处县城”的格局。

部分村镇银行没有专注“高风险，高成本，低收益”的小额农贷业务，而是将目光转至贷款金额比较大的小企业主及出口企业上，偏离了设立村镇银行服务三农的政策初衷。前瞻产业研究院发布的《中国村镇银行市场前瞻与投资战略规划分析报告》资料显示，村镇银行等新型农村金融机构于2007年首先从四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北等六省（区）开始试点。2007-2009年，大中型银行设立村镇银行的积极性不高，村镇银行发展较慢，截至2009年末，全国仅有148家村镇银行开业，增长速度相较2008年出现了一定程度的下滑。为促进大型银行村镇银行的投资，银监会2009年12月召集5大行和12家股份制行开会，探索创新管理框架，取得一定效果，随后村镇银行又开始在全国各地开花。截至2011年，国内已组建成立726家。

尽管如此，由于多方面原因，近两年村镇银行设立速度依然没能够达到预期，尤其2012年新增村镇银行数量仅为150家，总共数量达到876家（其中开业800家，筹建76家）。据最新统计，截至2013年8月26日，村镇银行数量为908家，新增32家。2013年10月13日，随着马鞍山农商银行发起的甘肃永登新华村镇银行正式挂牌成立，我国村镇银行数量达到了1000家。

图表1：2007-2013年村镇银行数量及增长情况（单位：家）

数据来源：前瞻产业研究院整理

第十篇：村镇银行发展趋势分析

在我国银行呈金字塔体系结构、商业银行撤出农村市场以及农业金融需求增加的背景下，村镇银行开始发展起来。前瞻产业研究院发布的《2015-2020年中国村镇银行市场前瞻与投资战略规划分析报告》资料显示，村镇银行等新型农村金融机构于2007年首先从四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北等六省（区）开始试点。2007-2009年，大中型银行设立村镇银行的积极性不高，村镇银行发展较慢，截至2009年末，全国仅有148家村镇银行开业，增长速度相较2008年出现了一定程度的下滑。为促进大型银行村镇银行的投资，银监会2009年12月召集5大行和12家股份制行开会，探索创新管理框架，取得一定效果，随后村镇银行又开始在全国各地开花。2013年10月13日，随着马鞍山农商银行发起的甘肃永登新华村镇银行正式挂牌成立，我国村镇银行数量达到了1000家。

图表1：2007-2013年村镇银行数量及增长情况（单位：家）

数据来源：前瞻产业研究院整理

村镇银行规模逐渐扩大，提高了其在我国银行体系中的地位。前瞻产业研究院分析认为，未来几年，村镇银行的发展呈现以下几大趋势：

①农信社依然是“三农”的金融主力军

未来一段时间农村信用社依然会是服务“三农”的金融主力军，其利用“点多面广”的优势，独家占据着农村这块金融市场。在村镇银行成立之后的很长一段时间里，业务拓展上面临着很大的难度。

②差异化竞争

村镇银行要想在农村金融市场上为自己赢得生存空间，唯一的途径是必须根据农村经济发展需求特点和当地实际，与农村信用社以及其它农村金融机构进行差异化竞争。

村镇银行可以在规模、产品、客户、地域、品牌等方面寻求差别，满足不同客户的需求，最终形成核心竞争力。比如在客户方面，目前农业银行和农发行等政策银行主要服务于农村高端客户，农信社的中端客户较多，因此，村镇银行可以先致力于服务低端客户，逐步拓展和培育中高端客户。

③村镇银行优势劣汰

第十一篇：随着国家政策扶持村镇银行行业发展将更为规范 村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。目前村镇银行有三种金融主体，一是信用社，二是邮政储蓄，三是中国农业银行的分支机构。

村镇银行的设立是在农村金融服务体系不健全、“三农”金融需求增加的背景下应运而生的。银监会鼓励村镇银行的设立，初衷在于促进整个农村金融发展。前瞻产业研究院发布的《2015-2020年中国村镇银行市场前瞻与投资战略规划分析报告》数据显示，截至2013年10月13日，我国村镇银行数量达到了1000家。但银监会2009年发布《新型农村金融机构2009-2011年工作安排》中要求设立1027家村镇银行，而到2013年10月村镇银行的数量才达到1000家，发展较缓慢。

截止到2014年3月末，我国主要金融机构及小型农村金融机构、村镇银行、财务公司本外币农村（县及县以下）贷款余额17.92万亿元，同比增长17.6%，增速比上年末低1.3个百分点，比同期各项贷款增速高3.7个百分点，一季度增加9331亿元，同比多增1062亿元；农户贷款余额4.8万亿元，同比增长24.3%，增速比上年末低0.1个百分点，比同期各项贷款增速高10.4个百分点，一季度增加2981亿元，同比多增502亿元；农业贷款余额3.19万亿元，同比增长11.3%，增速比上年末低0.3个百分点，一季度增加1552亿元，同比少增149亿元。

虽然我国的村镇银行发展速度较为缓慢，以及行业存在一些操作不规范的问题，但在国家政策积极扶持与规范下，逐步健全的农村社会信用体系和保险公司为村镇银行信贷保驾护航，村镇银行的发展会越来越规范化，合理化。

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第十二篇：澳洲联邦在京新设分行村镇银行成外资行业务拓展渠道

前瞻产业研究院摘要：11月20日，澳洲联邦银行在北京国贸大厦新设分行，这是其上海分行开业3年之后的第二家机构银行业务分行。北京分行将提供外币方面的机构行即全球市场服务，如外币机构存款、贷款服务，贸易融资，货币市场服务和外汇兑换服务等。

11月20日，澳洲联邦银行在北京国贸大厦新设分行，这是其上海分行开业3年之后的第二家机构银行业务分行。北京分行将提供外币方面的机构行即全球市场服务，如外币机构存款、贷款服务，贸易融资，货币市场服务和外汇兑换服务等。

澳洲联邦银行成立于1911年，兼任澳大利亚央行50年之久，目前是澳洲第一大银行，其业务遍布全球12个国家和地区。从1992年在北京设立了第一家办事处起，澳洲联邦银行已经在中国经营超过20年，目前已持有交银康联人寿保险37.5%、齐鲁银行20%和杭州银行20%的股权。

在村镇银行设立方面，澳洲联邦银行属于积极分子。《2015-2020年中国村镇银行市场前瞻与投资战略规划分析报告》显示，目前澳洲联邦银行已经在河南和河北省成立了10家村镇银行。这些村镇银行的目标客户以当地中小微企业、个体工商户及批量农户为核心。

据了解，2007年，银监会批准汇丰、渣打、东亚和花旗4家银行在华开业，另有12家外资银行获准将中国境内分行改制筹建为外资法人银行。从此以后，开始了中外资银行混战的局面。

数据显示，网点最多的外资行汇丰银行，截止到2011年12月底共有115个网点，包括24家分行和91家支行。2011年，外资行在中国的高增长业绩，跑赢了很多中资行。201115 年在中国的纳入统计的外资银行税后利润实现翻番，从2010年的77.8亿元增至2011年的167.3亿元。

第十三篇：中国村镇银行市场前瞻与投资规划分析报告

前瞻产业研究院摘要：本报告主要分析了国内村镇银行的市场投资环境;国外村镇银行经典运作模式;国内村镇银行的运营状况及竞争格局;再根据银监会印发的《关于调整村镇银行组建核准有关事项的通知》中“东西部省与省挂钩”的调整，报告将重点区域分为东西部、发达与欠发达地区......报告目录请查看《2015-2020年中国村镇银行市场前瞻与投资战略规划分析报告》 2012年3月28日，国务院总理温家宝主持召开国务院常务会议，决定设立温州市金融综合改革试验区。“十二条”改革路径中，就有一条提出，“鼓励和支持民间资金参与地方金融机构改革，依法发起设立或参股村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织，符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行。”尽管新政仍过于保守，但足以再次点燃民间资本尤其是小额贷款公司投资村镇银行的热情。2012年5月26日，银监会出台《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，村镇银行主发起行的最低持股比例由20%降低为15%，进一步传达鼓励民营资本进入银行业的积极信号。今后村镇银行将成为民间资本参与银行金融的一个重要渠道，在不断开放的金融市场环境下，未来民间资本或许能在国内金融市场占有一席之地。

作为农村金融体系中最受重视的村镇银行，自成立以来就受到市场极大的关注。当前农民对金融的要求越来越迫切，农村人均收入在逐年上升，消费水平也在不断提高，对资金的需求也水涨船高，而滞后的农村金融体系无法对农户及农业企业形成有力支持。政府为了抑制上述现象，2006年底对农村银行业的准入规则作出重大调整，放宽准入资本范围，支持和引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区设立村镇银行。截至2011年底，全国金融机构空白乡镇已从工作启动时的2945个减少到1696个，实现乡镇机构和服务双覆盖的省份(含计划单列市)从工作启动时的9个增加到24个。目前各金融机构亦通过新设、兼并等方式规划布局村镇银行，实现其战略意图。

村镇银行等新型农村金融机构于2007年首先从四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北等六省(区)开始试点，但是随后发现国内银行对发起设立村镇银行并不积极，反倒是外资巨头对中国农村表现出较大兴趣，村镇银行领域出现了大银行不如小银行、中资不如外资的罕见情况。截至2009年末，全国仅有148家村镇银行开业，相较2008年出现了一定程度的 16 下滑。这种形势下，银监会2009年12月召集5大行和12家股份制行开会，探索创新管理框架，随后村镇银行又开始在全国各地开花，截至2010年，国内已组建成立349家。但由于银监会将村镇银行限定于中西部及欠发达县域农村地区，发展前景不明朗，大中型金融机构发起设立热情不高，村镇银行数量增长缓慢，与监管部门规划的2010年村镇银行大提速、2011年成立1027家的目标相去甚远。数据显示，2011年末，全国共组建村镇银行为726家，在已组建机构中，有473家设在中西部省份，占比60%。

从经营情况看来，截至2011年末，全国已开业村镇银行各项贷款余额1316亿元，80%以上用于“三农”和小企业，其中农户贷款余额435.5亿元，小企业余额631.5亿元，中西部贷款农户数占到全部贷款农户数的70%以上。已开业村镇银行加权平均资本充足率为30.5%，总体上运行平稳，风险处于可控范围。另外注册资本金业不断增加，据统计，2007年9月之前，在6个试点省市成立的前12家村镇银行平均注册资本为1060万元，最大注册资本为2000万元，最小注册资本仅200万元，而2011年河南南阳村镇银行股份有限公司注册资本金达到5亿元。

从村镇银行主发起行结构来看，截至2010年末，由国家开发行及四大行发起的村镇银行约占总数的7%，全国性股份制商业银行发起的约占10%，城市商业银行发起的约占50%，农村商业银行(含农村合作银行、农村信用社)发起的约占30%，外资银行发起的约占3%。在现有体制下，村镇银行对于大多数大中型银行不具有足够的吸引力，城市商业银行和农村商业银行是目前成立村镇银行的主力，虽然受制于自身资本规模和管理能力，城市商业银行和农村商业银行发起设立村镇银行能力有限，但在2012年不断创新的股权及管理模式下，村镇银行不仅成为商业银行实现跨区经营的渠道，也为民间资本参与金融开辟了更宽广的路径。

民生银行前景 篇7

1.1 爱心助学银行的概念

爱心助学银行是以高校助学为目的, 以高校投入启动资金、社会人士无偿捐赠、吸收特定对象的存款及营运净收益, 向本校学生提供小额、低息信用贷款的非营利性组织。

1.2 爱心助学银行的特点

1.2.1 非营利性组织

爱心助学银行是一个非营利性组织, 它与社会上其他非盈利性组织有些许的不同, 比如投资者投入到该银行的资金不以盈利为目的, 只要保值不追求盈利回报。它虽具有浓厚的公益性质, 但又区别于纯粹的慈善机构, 可以享受税收优惠政策。

1.2.2 向特定对象募集资金

与其他企业组织不同, 它的资金来源具有一定的局限性, 只有四个途径:一是高校投入的资本金;二是社会爱心人士的捐赠;三是教职员工和在校大学生的爱心存款;四是经营净收益。

1.2.3 为特定对象服务

其业务对象是单一的, 仅针对高校在校品学兼优、信用度高且家庭经济贫困的大学生。该银行资金严禁对外拆借、投资或兴办实业。

1.2.4 信用贷款为主

与国家助学贷款的形式不同, 在爱心助学银行办理小额贷款, 每位贫困生单次一般不超过0.5万元, 累计贷款不超过3万元;均为信用贷款, 免担保、抵押等手续。

1.2.5 贷款利率优惠

对于教职员工和在校大学生的爱心存款利率一律按商业银行活期存款利率执行;贷款利率按商业银行同期同类贷款利率的50%计算;存贷款利率之差在扣除运营成本、坏账损失等之后, 存入银行滚动发展, 禁止分配给投资者或捐赠者。

1.2.6 专门用途

学生从爱心银行取得的贷款专款专用, 仅能用于转账缴纳学杂费和支付生活费, 学生本人无法套取现金, 不发放购置固定资产或商业经营贷款。

1.3 爱心助学银行的现实意义

为了加速人才的培养, 满足经济、社会日益发展的需要, 我们国家需要扩大高等教育的规模。然而随着物价和学费的日益增长, 高校贫困生的比例从2003年的18%增加到2013年的28%[1]。为了不让高校贫困生因交不起学费而面临辍学的风险, 国家助学贷款就是其中一项帮助贫困生顺利完成学业的重要举措。但总体上资助力度不够, 获贷比例低。

爱心助学银行与国家助学贷款的目的一样, 是为解决学生及其家庭升学过程中遇到的暂时资金短缺困难而设立的。一方面, 可培养学生的自立能力, 让学生通过勤工俭学等方式赚钱归还贷款, 既可以减轻学生家长的经济负担, 又能让学生尽早贴近市场、了解市场, 从而提高学生参与市场竞争的能力。另一方面, 可以替国家财政减少一定的压力。

目前, 因家境困窘难以维持学业的绝大部分高校学生都会选择国家助学贷款这一途径来解决这一难题。而爱心助学银行这一非营利性组织的成立、推广将会打破这单一的局面, 在未来, 会受到更多高校及学生的青睐。

1.4 调查数据

历时半个月的调查, 笔者一共收回1162份调查问卷, 其中有603份是女生填写的, 559份是男生填写的, 比例近似于1∶1, 这为以下调查数据分析的实效性带来更为可靠的验证。

以上数据一方面表明爱心助学银行是一个值得信赖、运营理念被认可的组织, 另一方面表明了我们都有意愿改变助学的现状, 也愿意为助学出一份力。

2 爱心助学银行与国家助学贷款的区别

2.1 两者运行机制不同

国家助学贷款是由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金, 银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。借款学生不需要办理贷款担保或抵押, 但需要承诺按期还款, 并承担相关法律责任[2]。而爱心助学银行是以高校投入的资金、社会人士无偿捐赠、吸收特定对象的存款及营运收益向高校在校品学兼优、信用度高且家庭经济困难的学生提供小额、低息信用贷款的非营利性组织。

2.2 爱心助学银行贷款流程更简便

国家助学贷款是基于响应“不让一个大学生因家庭经济困难而辍学”这个理念而成立的, 可以说其是一个非常人性化的政策, 但是这一政策的办理流程相当繁琐。这源于承办银行发放贷款时承担着一定的风险, 故在办理贷款项目时严格审批程序, 通过增设许多环节, 以此来审查学生的贷款信用度, 这在一定程度上给借款学生增加了许多繁琐的手续。

四大承办商业银行为了降低贷款违约的风险, 增加其贷款保险系数, 对借款学生填写助学贷款申请材料要求细之又细。申请国家助学贷款手续繁琐, 贷款条件苛刻, 是获贷比例低的一个重要原因。而爱心助学银行在办理贷款业务时, 贷款学生只需提交贷款申请表, 后续的认定工作交由工作人员执行, 这也使得借款学生的认定情况更为真实。这样不但简化了学生借款手续, 一定程度上也保障了资料的真实性, 降低了恶意骗贷的风险, 进而增加我国助学的贷款比例, 提高了助学资助的力度。

3 爱心助学银行的机遇与挑战

目前, 国家虽然出台了一系列的措施帮助贫困学生完成学业, 但国家助学仍存在三大问题:一是银行缺乏动力, 助学贷款属于小额贷款, 其成本高风险大;二是申请人个人就业前景不同, 银行将区别对待不同学校、不同专业的学生;三是助学贷款还款时间不长, 贴息低, 范围窄[3]。而爱心助学银行作为一个尚未成立的组织, 它的现状是机遇与挑战并存。

3.1 爱心助学银行的机遇

国家助学贷款的承办银行是盈利性组织, 以营利为目的, 而助学贷款实质上是一种社会公益性事业, 有悖于银行的经营目标, 故银行缺乏参与其中的积极性。但为何银行愿意接受高校困难学生的贷款, 皆源于国家在助学贷款这一块有财政贴息, 单是每年财政贴息助学贷款就为承办银行的金融收入增加不少。如今, 又是何故令承办银行如此矛盾?一方面, 是因为国家助学贷款具有巨大的市场需求, 财政贴息是承办银行的巨大收入, 致使它不愿放弃这个香馍馍;另一方面, 由于助学贷款本身自有的特点:环节多、工作繁、成本高和风险大, 就承办银行的自身经营目标来说是不会积极扩展这一业务[4]。银行方面陷入这两难的境地, 可以说这是爱心助学银行这一非盈利性组织的机遇。抓住机遇, 进而帮助到更多高校有困难、品学兼优的学生, 这也是爱心助学银行存在的意义。

3.2 爱心助学银行的挑战

爱心助学银行运行机制贴近于承办银行, 目前, 国家助学贷款的承办银行为工商银行、建设银行、中国银行和农业银行这四家国有独资银行。这四家承办银行在制度、控制和运行机理各方面都是成熟的, 故而它们承担风险的能力更强。与承办银行相比, 爱心助学银行这一非盈利性组织的挑战表现在:就现阶段来说, 它尚未成型, 制度、控制和运行机制各方面都尚未健全, 承担风险能力低。承受风险能力低, 这是每个组织在刚成立时存在的问题, 需要一定的时间来发现并完善, 逐渐健全其制度、控制和运行机制, 成为一个成熟的组织, 进而成为一个承担风险能力强的组织。

4 项目可行性分析

一个项目是否有市场, 首先得研究这个项目会有哪些资源保证, 进而研究它的市场需求, 再去研究项目的财务风险和法律风险, 以上的研究结果决定着项目是否能够可持续发展, 是否经过一定时间后能在市场上占有一席之地。

4.1 资源保证

爱心助学银行这个非盈利性组织最大的资源是高校基金会和本身固有的运营模式。

4.1.1 借鉴高校基金会

为何说高校基金会是爱心助学银行的一大资源?首先, 爱心助学银行与高校基金会都是非盈利性组织;其次, 都有为高校学生提供教育资金帮助, 达到助学的目的;最后, 能为社会、高校带去积极的影响。在这几点上两者具有一致性。因为高校教育基金发展比较早, 将近有二十年的发展史, 它的各种制度、控制和运行机制相对来说也都比较完善。而爱心助学银行是新兴组织, 在制度、控制和运行方面不够完善, 故而在一定的程度上可以借鉴高校基金会, 例如:争取国家政策保证存款人、捐赠人享受一定的优惠;争取国家政策推广爱心助学银行, 提高爱心助学银行的影响力;争取高校领导的大力支持, 进而带动高校所有师生参与, 形成一个自上而下的行政推动过程。

4.1.2 营运模式可复制

连锁经营模式作为一种成功的商业模式, 是商界健康发展的一股强大推动力。它已不仅仅被视为企业迅速致富的最佳发展方式, 更被视为企业的一项长期的战略规划, 从而达到快速占领市场, 获得可观市场份额的目的[5]。故爱心助学银行的营运模式又是它营运的一大资源。爱心助学银行这一非盈利性组织不是针对哪个高校抑或是针对哪个高校学生来研究的, 它面向的是所有的高校和高校学生。故它不局限于在哪个高校成立或是是否适合高校学生。在一个高校成立了之后, 在其他高校都可以以同样的模式成立, 在制度、控制和营运机制方面具有一致性。它的营运模式与连锁经营有很大的相似性, 具有更高的效率、更快的业务扩展能力、较低的资金运作要求、较少的人员数量和人力成本、规模更广阔的发展空间, 故爱心助学银行的营运模式是可复制的, 可以在高校间迅速普及。

4.2 市场需求

经过历时半个月的调查表明, 爱心助学银行这一非盈利性组织市场需求广泛。

4.2.1 高校有帮扶需求

对高校而言, 国家助学贷款使高校承担着较大的风险。一方面, 当高校借款学生无论是恶意骗贷、恶意拖欠还是客观原因导致违约, 结果都会导致高校的声誉在社会上蒙受损失, 让社会不认可高校的教书育人的能力, 不认可高校学生的学识, 影响了整个高校师生的声誉, 效果如“一颗老鼠屎坏了一锅粥”一样恶劣, 这个风险太大, 且无力改变。另一方面, 高校同样承担着学生办理国家助学贷款业务的成本。而爱心助学银行这一非盈利组织的成立, 降低了风险, 满足了高校的需求, 还能让高校在社会上享有盛誉, 提高了高校在社会上的影响力, 故高校愿意把办理国家助学贷款业务的成本转为投入资金成立爱心助学银行, 帮助有困难、品学兼优的学生。

4.2.2 社会爱心人士有奉献愿望

与社会上其他慈善机构相比, 爱心助学银行的款项用途简单———给高校品学兼优且家庭困难的学生提供低息、小额贷款, 采取款项完全公开透明, 捐款人有权跟踪款项的去向。这几点是社会爱心人士的触动点, 足以带动起社会爱心人士的积极性。这个组织是他们愿意奉献自己的爱心回报社会的一个桥梁, 是一个可以让他们的情感得以宣泄、人格得以升华的平台。另一方面, 爱心助学银行是非营利性组织, 对投资者投入到该银行的资金不以盈利为目的, 只要保值不予盈利回报。虽具有浓厚的公益性质, 但又区别于纯粹的慈善机构, 投资人可以享受到税收优惠政策, 故而他们还愿意作为投资人, 不求盈利回报把资金投入其中, 供其营运。不管是哪一方面, 都可以吸引到社会爱心人士的关注, 在一定程度上提高爱心助学银行的知名度。

4.2.3 学生有贷款需求

高校学生更需要正能量来影响他们。英国导盲犬机构对2061名成年人进行一项调查发现, 给慈善机构或需要帮助的人捐钱, 可以让人一周都处于精神振奋的状态中。如果花费大量时间投身于慈善事业或经常做一些助人为乐的事情, 会让人的精神振奋时间更长久, 最长可以达到24天。而爱心助学银行这一非营利性组织主要是以高校投入的资金成立的, 它的办公地点设立在高校。通过高校倡导在校学生参与到其中, 无论是出力还是“出钱”。

调查数据表明, 100%的高校学生愿意无偿地参与到其中, 或愿意把自己多余的存款转存到爱心助学银行, 虽然个人的贡献不大, 但正所谓, 众人拾柴火焰高, 大家都有这么一份心, 就为爱心助学银行的成立奠定了根基。事实上, 只有很小一部分的学生能够参与到一些献爱心的组织, 绝大部分同学的爱心无用武之地, 因为在大学校园没有什么途径可以让他们真实参与其中去贡献自己的爱心。而爱心助学银行这一非盈利性组织设立在高校, 只要他们愿意, 都可以让其真实参与其中, 这样收获的正能量是双倍的。虽然这是一个小小的举动, 但是切实的帮助到了有需要的同学, 让乐于助人不再是一个口号, 也能让他们在心灵上得到巨大的满足。这样一个非营利性组织能在校园中有着如此积极的作用, 使高校和学生都愿意看到它的成立, 高校和学生也愿意参与其中。

4.3 财务风险

爱心助学银行作为一个非营利性组织, 对自身的财务风险控制不好将严重影响自身的可持续发展。爱心助学银行的财务风险是在筹集资金和资金运营环节, 受到财务风险的影响而出现财务方面的危机, 将导致不能持续经营。

4.3.1 筹集资金环节

由于爱心助学银行的局限性, 它筹集资金的对象有两种。当爱心助学银行募集的资金是高校投入的基本金和社会爱心人士捐赠时, 就无需考虑资金投资人的收益问题, 故资金成本和相应的风险都较低;当募集的资金是教职员工和在校大学生的爱心存款, 其爱心存款利率一律按商业银行活期存款利率执行, 资金成本跟相应的风险都较高。资金的不同来源和不同的筹资方式, 会有不同的资金成本和相应的风险, 故爱心助学银行在筹集资金时必须在风险与成本之间权衡, 以选用最佳的筹资方式。

4.3.2 资金运营环节

在资金运营环节, 它的财务风险有两种。一是资金无法及时回笼导致资金断裂进而无法运营。表二为爱心助学银行的贷款还款期及比例。

数据来源:http://www.sojump.com/report/2826572.aspx?qc=

从表二可以看出, 现在的大学生普遍具有较为清楚的“还贷”意识, 在爱心助学银行借款后严格执行协议规则按期付清贷款, 有较高的信用意识。据悉, 广东省去年助学贷款违约率仅为2%, 这个数字也进一步证明了贷款学生普遍具有较高的信用意识。但当贷款同学申请还款时间越长, 资金链承担的压力会越大, 风险也就越高。二是募集资金无法供需。爱心助学银行是一个可持续发展的组织, 随着爱心助学银行在更多高校设立, 贫困学生申请贷款数量的增加将导致贷款总额度持续增长, 爱心助学银行募集到的资金将难以为继, 其运行将面临严峻的财务困境。而财务可持续性是爱心助学银行发展的基础, 保障财务的持续性就是保障爱心助学银行的未来。

4.4 法律风险

爱心助学银行在营运过程中承担的法律风险是非法融资。它是以高校投入为启动资金, 营运使用的资金是靠社会人士无偿捐赠、吸收特定对象的存款及营运净收益。而非法融资是指未经有关部门批准, 不以吸收公众存款的名义, 向社会不特定对象吸收资金, 但承诺履行的义务与吸收公众存款性质相同的活动。故爱心助学银行在营运过程中若资金周转不充裕时, 向特定对象吸收存款时就有可能出现精简流程, 故而会出现非法融资。这也说明过程合法比结果重要, 吸收特定对象存款时要保证流程到位, 资金合法。

5 结束语

综上所述, 爱心助学银行这一非营利性组织是一个信用度较强的组织, 是一个能为社会带去积极影响的组织, 是一个切实为帮助高校有困难学生, 有别于社会上纯粹的慈善机构的组织。现阶段它面临着机遇与挑战, 所谓机遇是爱心助学银行具有广大的市场需求, 挑战是与国家助学贷款的承办银行间的博弈。目前, 爱心助学银行抓住这个机遇, 接受挑战, 发展前景良好, 相信假以时日, 定能打开市场, 并占有一席之地。

参考文献

[1]刘腊.生源地助学贷款研究[D].长沙:湖南师范大学, 2014.

[2]刘宇姗, 田知君, 叶明.浅析国家助学贷款贷后管理问题及对策[J].承德医学院学报, 2013, (04) :355-356.

[3]黄震艺.国家开发银行广东省分行国家助学贷款风险管理分析[D].西安:陕西师范大学, 2013.

[4]彭春春.我国助学贷款政策主体的利益冲突与消解[D].长沙:中南民族大学, 2013.

农业银行改革：困难、模式与前景 篇8

面临的困难

国有银行商业化改革主张的提出已经有十几个年头，工商银行、建设银行和中国银行的股份制改制、上市也已相继完成，而农业银行的改革方案却仍然在激烈争论和深入探讨之中，原因是农业银行比其他三家国有银行改革面临着更多困难，主要包括：

巨额不良资产的处理。按说中国政府已经是世界上处理银行不良资产的行家里手，拥有处理不良资产的资产管理公司，在处理中国银行、建设银行、工商银行形成的数万亿不良资产中积累了丰富的经验，要处理农业银行7356亿元的坏账在技术上无难度可言。但是四大资产管理公司的坏账处理能力受到财政资金的约束，它们注册资本总和仅400亿元，在处理中国银行、建设银行和工商银行的约1.5万亿不良贷款中已经力不从心，因为按面值剥离的坏账现金回收率仅22%，其余78%的损失超过1万亿元主要由中央财政和中央银行再贷款(5700亿元)来补贴，如此巨大的支出给中央财政和人民银行带来的压力是可以想象的。因此，对于工商银行、建设银行和中国银行遗留的巨额不良资产尚未处理完毕之前，由四大资产管理公司再接手近8000亿元的农业银行不良资产在财务上有一定困难。但是，由汇金公司给三大上市国有股份制银行注入的600亿美元(约合人民币5000亿元)按2007年10月26日的市值计算已超过3万亿元，投资增值部分(超过2.5万亿元)足以补偿剥离、处理银行坏账的财务成本。因此，如何使处理国有银行不良资产的成本和分享上市银行投资收益匹配是保持国有银行股份制改革持续性的关键。

目前的格局是，汇金公司是工商银行、建设银行和中国银行的大股东，持有这些上市银行股份比例分别为35.33%、59%和67.4%，可以获得上市银行的分红和参与管理的权利，财政部也持有工商银行35.33%的股权，这些股权如果按市值减持投资收益率将超过了500%，而负责处置上万亿不良资产的四大资产管理公司却没有持有任何股权，也就是说，它们以面值购买国有银行的不良资产只有亏损无法盈利，这对于国有银行不良资产处置的持续性形成了挑战，同时对部门之间的利益协调提出了要求。农业银行股份制改革之所以迟迟不能启动，很重要的原因就是不良资产处理成本、注入资本与农业银行上市后股权持有比例在不同部门的分配未能达成一致。

庞大的冗员安置。从理论上讲，我们应根据工作量来确定职工总量N，即：N=Q/q，其中Q表示工作量，包括工作数量和技术含量；q为每个职工平均满负荷工作量，它受用工技术等级或劳动熟练程度影响。从上式中看出，职工数量N受工作总量和人均满负荷工作量的影响。为方便起见，我们用“业务量”取代“工作量”，再用“人均资产”作为指标来确定业务量。我们将“人均资产”作为一个硬生产力指标，它受外部市场资源、竞争程度和银行管理效率等因素影响，在相同的市场业务和竞争环境下，银行的人均资产应有一个相对稳定的取值范围。据统计农业银行现有45万名职员，总资产为5.344万亿元，人均资产为1188万元，而国际活跃银行和国内股份制银行人均资产都远高于此数。

据报道，美国花旗银行人均资产超过3000万美元(折合人民币22500万元)，是农业银行的18.9倍。2006年末民生银行人均资产超过4000万元，是农业银行的3.36倍。要使农业银行人均资产达到民生银行一半水平，就需要裁减近40%，即18万员工。在中国社会保障体系尚不健全的今天，要裁减如此众多的员工极可能引发社会问题，在建设和谐社会的今天，政治上面临的阻力之大是可以想象的。但如果不精简人员，农业银行要想实行有竞争力的薪酬水平是不可能的，这样将无法吸引到优秀的人才，经营效率就难以提高，在国内、国际提升竞争力将成为空话。

经营中商业化与政策性难以兼容。历史上农业银行主要服务于“三农”等弱势产业、区域和群体，为实施政策性业务和服务“三农”，农业银行按照国务院的要求在每个县都保留了支行建制，因而机构人员规模难以下降，经营效率大大低于同业水平。无论农业银行股份制改革采取何种模式——分拆或整体上市，都无法回避政策性业务亏损如何辨识和划断问题。只有对政策性业务和商业性业务作为相对科学、严格的区分，才能实现改革后的农业银行既面向“三农”又遵照商业化原则运作。

农业银行的政策性业务主要由三部分组成：一是扶贫专项贷款和小额农户贷款；二是农村基本建设贷款，如小水电建设等；三是乡镇企业贷款、供销社贷款等农村工商业贷款。据统计，农业银行对农村小水电的专项贷款不良率高达60%～70%，而对供销社贷款几乎全部沦为不良资产。政策性贷款不良率居高不下是显而易见的，因为对于借款人来说，在申请政策性贷款时偿还意愿就很低，把这些贷款视为财政补贴，而对于银行，会认为发放政策性贷款是在执行国家宏观政策，而不是根据商业原则进行，所形成的不良贷款自然由国家承担，因而没有积极性来控制信用风险。因此，在政策性贷款的发放中存在着巨大的道德风险，最终出现高不良率是可以理解的。

根据中央政府既定的农行改革十六字方针——“面向‘三农’、整体改制、商业运作、择机上市”，要面向“三农”，就意味着农业银行必须承担一定的政策性支农业务，为新农村建设提供金融服务。但是，工商银行、建设银行和中国银行纷纷上收经营网点，可见以现有的经营模式，国有股份制银行在县域经济提供金融服务收不抵支，而商业化运作目标是盈利，如何使农业银行既服务于“三农”又能获取商业利益是改革的难点之一。

模式选择

关于农业银行改革模式一直存在争论，主要有两种模式：分拆上市和整体上市，两种观点各有利弊，整体上市有工商银行、建设银行和中国银行改革的成功先例，轻车熟路，便于操作；分拆上市可以实现商业化经营和服务“三农”的更好结合，但操作复杂，缺乏经验。

整体上市。根据国务院金融会议精神，农业银行整体上市将成为最终改革模式。农业银行改革从实质上讲，与中国银行、建设银行和工商银行的改革基本上一致，即实现国有银行产权主体的多元化和经营方式的商业化，因此农业银行改革极可能遵循与其他已上市的三家国有股份制银行同样的改革路径。

农业银行的整体改革将沿着“财务重组－注资－整体上市”的路径推进，从工商银行、建设银行和中国银行的改革经验看，财务重组是关键，是股份制改造的前提。农业银行的财务重组的核心是不良资产的处置和资本金的注入，我估计，农业银行不良资产的处理方式将更接近于工商银行，而不是中国银行和建设银行。因为农业银行的不良资产规模与工商银行接近，假如不良资产回收率为30%，以面值收购7356亿元的不良资产处置成本将高达5149亿元，如此巨额不良资产剥离成本将由财政部和中央银行的再贷款分担，具体分担比例将由双方协调确定。据报道，汇金公司将向农业银行注入400亿美元，这将创下政府向国有银行注资的新纪录。根据工商银行改革的经验，股份制改革后的农业银行大股东将由汇金公司与财政部出任。至于引进战略投资者，由于投资工商银行、建设银行和中国银行的国际投资者获得了丰厚回报，在操作上将更加容易。

农业银行股份制改革完成之后将会选择A+H的上市模式，具体时间则取决于改革进展和市场状况。

分拆上市。关于农业银行改革，在业界很重要的一种意见就是分拆，具体的分拆方式大致分为以下几种。

其一，是按区域将农业银行分拆成若干个中小银行。这种建议遭到了来自农业银行管理层的反对，他们认为把农业银行拆分成几个小银行不符合农业银行本身的利益，不利于发挥其网点和规模优势，也违背农业银行一级法人多级管理的历史传统。

其二，是按政策性业务和非政策性业务拆分农业银行，可以考虑把农村的政策性业务剥离出与农业发展银行合并。但有反对意见认为由于农发行现在规模很小，局限于粮食收购环节，目前经营上也并不成功，本身可进可退，所以农业银行的政策性业务部分并无迫切需要和农业发展银行合并，可以单独成立农村政策性银行。

其三，按照业务拆分的原则，把涉农业务和非农业务分离，组建农业信贷银行和农行股份公司，后者是纯粹的商业银行。此方案考虑了农业银行面向“三农”、为新农村建设提供金融服务的任务，但银行分拆涉及新银行的设立，程序复杂，可行性不大。

总体来说，农业银行分拆上市方案并不为中央政府和农业银行管理层所认可，因为它缺乏先例，操作程序繁杂，分拆活动会破坏农业银行原有的经营体系和业务网络，也不利于在金融全球化时代参与国际竞争。

前景瞻望

中国的外汇储备数量全球第一，高达1.4万亿美元；中国也是世界罕见的用外汇储备向银行注资的国家，作为在中国注册的商业银行，以美元作为注册资本是一种创举。如果不出意外，农业银行仍将接受汇金公司的外汇注资，由于中国外汇储备过剩，农业银行获得注资已无悬念。也就是说，地球上没有人对农业银行股份制改革的成功表示怀疑。2007年10月26日中石油A股申购，这家亚洲最赚钱的公司果然有“王者归来”之风范，冻结资金高达3.3万亿元，刷新了前不久由中国神华创下的申购冻结2.65万亿元的纪录。申购新股资金量屡创新高，反映了中国流动性过剩之严重，在此情形之下，农业银行的整体上市在A股必获成功。至于在香港上市，在大陆资金不断涌入，香港股市不论是升幅还是交易均已创下历史纪录，在如此火爆的市场中农业银行IPO将非常顺利。

中国政府对国有银行的股份制改革从易到难的步骤无疑是科学的，先对不良资产较少的建设银行、中国银行进行改革，然后再对不良资产较多的工商银行、农业银行进行改革，从而提高国有银行经营效率和风险控制水平。

我们对农业银行改革的成功充满信心，但寄希望通过微观的商业银行改革来解决新农村建设所需资金的宏观问题是不现实的，因为中国农村的问题不在于“新农村”与“旧农村”之别，关键在于推动农村的城市化进程，只有中国城市化程度达到发达国家相应的水平，“三农”问题才会迎刃而解。