企业如何申请银行贷款

企业如何申请银行贷款（精选8篇）

企业如何申请银行贷款 篇1

“企业如何申请银行贷款？办理程序是什么”这是很多中小企业主关心的问题，下面我们给大家简单的介绍一下，供参考;

首先，申请人要向银行提出申请，并提交相关贷款材料（如：企业法人营业执照、企业法人代表证明书或委托书、借款人近三年经审计的财务报表及近期财务报表等）；

然后，银行对借款人的申请材料进行审核.第三，审核通过后，双方签订贷款合同、抵押合同等；

第四，银行发放贷款；

第五，借款人按时足额还款。

企业如何申请银行贷款 篇2

中小企业融资难一直是困扰中小企业发展的难点之一。很多人建议拓宽融资渠道, 如鼓励中小企业通过上市、发行债券等方式进行直接融资, 规范和发展民间信用, 采用私募股权融资、典当融资、金融租赁等方式。笔者认为, 拓宽融资渠道确实很有必要, 但其建立、发展还需要假以时日。从实际情况和企业融资习惯看, 目前, 银行贷款仍是中小企业融资的主要途径。就连金融业十分发达的美国, 企业外部融资中贷款仍占61.9%, 其中大部分贷款是由银行提供的。因此, 破解中小企业银行贷款难有着重要意义。本文主要着眼于银行贷款这个渠道, 分析中小企业融资难的成因与对策。

一、中小企业银行贷款难的原因简析

(一) 中小企业银行贷款难的根本原因, 在于信息不对称。所谓“信息不对称”, 是指交易一方对交易另一方的了解不充分, 双方处于不平等的地位。在金融市场上, 资金需求者与供给者之间普遍存在着信息不对称现象。由于信息不对称, 容易引起逆向选择和道德风险。

银行发放贷款的首要目的, 是在确保本金安全的前提下, 获取利息收入。而中小企业规模较小, 多数经营管理不规范、财务信息不规范、透明度低, 银行很难对中小企业贷款的风险和收益做出正确的评估;中小企业固定资产相对较少, 缺少可用的抵押物;中小企业逃废债务现象严重, 增加了银行贷款损失的概率, 挫伤了银行放贷的积极性。

(二) 银行对中小企业贷款的成本收益比低也是中小企业贷款难的一个重要原因。银行发放贷款, 无论数额大小, 经办环节大致相同, 每笔贷款的信息成本和代理成本差别不大。贷款数额越大, 银行的单位贷款管理成本越低, 反之则越高。大企业贷款类似于银行的批发业务, 而中小企业贷款则类似于零售。在这种情况下, 银行贷款自然会倾向大企业。

(三) 从银行贷款的实际操作来看, 中小企业贷款具有“短、少、频、急”的特点, 经常是应急性资金需求, 而银行贷款审批程序复杂、环节多, 放贷周期长, 无法满足中小企业的贷款需求。

二、解决中小企业银行贷款难的对策建议

(一) 从中小企业自身来看

1、提高经营能力和市场竞争力。

俗话说, 打铁还得自身硬。中小企业要取得银行贷款, 首先得加强自身建设, 提高经营管理能力, 提高产品的技术含量, 具备较高的成长性和良好的盈利预期。

2、加强财务管理, 增强财务信息的规范性。

保证财务信息真实准确、合法合规。另外, 企业高管要有意识地增强财务知识的积累, 以便与银行顺利沟通。

3、加强对银行的了解。

首先, 应了解各银行的市场定位、目标客户群、贷款品种和各品种的贷款标准。在企业的不同发展阶段, 根据自身的经济实力变化, 选择不同的目标银行。其次, 应努力了解当地各银行负责人的贷款风格, 向看好中小企业的银行申请贷款。当然, 要求一个企业家经常研究银行可能是不大现实的, 而这正是金融中介机构的用武之地。

4、学会在银行积累信用。

应在对各家银行有一定了解的基础上, 在有可能得到贷款支持的银行开立帐户、办理业务, 在日常与银行的业务往来中积累信用, 在一定程度上减少信息不对称, 取得银行的信任。

(二) 从银行来看

1、改进中小企业信贷管理机制。

针对中小企业贷款“短、少、频、急”的需求特点, 对银行分支机构适当下放贷款审批权限, 简化审批程序, 在防范风险的前提下, 缩短贷款审批时间, 提高放贷效率。

2、积极进行金融创新, 针对中小企业的特点, 推出更多的金融服务产品。

一是创新贷款发放方式。对经营效益和信用记录好的客户, 允许发放一定数额的信用贷款。可采用“一次授信、循环使用”的方式, 提高放贷效率, 满足企业应急性资金需求。

二是创新抵押、质押方式。针对中小企业的不同情况, 试提供可变现库存抵押、应收账款质押、应收货物仓库保全质押、商标权质押、知识产权质押贷款、排污权质押、人寿保险单质押、股权质押等方式, 扩大中小企业的质押品范围。

三是创新还贷方式。由于中小企业的现金回笼更多地受制于客户, 因此, 目前通行的整贷整还的还款方式对其不适用。可综合考虑中小企业所处行业、经营状况和回款周期等因素, 开发按季付息、到期还本, 按月等额偿还本息, 按月付息、按季等额还本等还款方式, 满足不同企业的需求。

(三) 大力发展各类融资中介机构

除继续促进会计师事务所、资产评估公司等中介机构的发展外, 还应大力发展信用评级、融资担保、专业认证评估等中介机构, 为中小企业与银行之间架设桥梁, 提供便利。

1、大力发展企业信用评级机构

企业信用评级机构是专业从事企业信用资料的搜集、整理、研究、分析, 评定企业信用等级并进行动态监测的机构。如果企业信用评级市场发达, 评级结果可靠, 必然会降低银行发放贷款的成本和风险。

应针对中小企业的特点, 设计一套科学的信用评级指标。将一般信用评级中注重的企业经营规模调整为企业经营效益, 适当提高经营性现金流、偿债能力、行业发展前景、经营者素质、个人信用及管理水平等分值权重, 使信用评级能帮助银行更客观地判断中小企业的偿债能力。

2、大力发展融资担保机构

近十几年来, 我国的融资担保业有了较大发展, 对缓解中小企业融资难起到了一定的积极作用。但是, 相对于中小企业的融资需要, 担保业的发展还不够充分, 担保体系还不完善。应进一步采取措施, 规范担保企业运作, 壮大担保机构实力;丰富担保产品种类, 提高担保放大倍率, 有效发挥信用杠杆作用;建立风险防控体系和风险分散机制, 完善再担保制度。

3、大力发展中小企业行业协会, 开展行业内信用担保

在行业协会的协助下, 银行能够更准确地判断中小企业的资金需求和风险所在, 减少信息不对称的风险。首先, 行业协会对本行业企业的资信度、产品市场前景、设备价值的判断会比较客观准确, 而且有行业自身的风险测算办法。其次, 行业协会负有维护行业和协会自身信誉的义务, 一般不会为了帮助不符合标准的企业获得贷款而提供不实意见。

4、发展专业认证、评估机构

主要是高科技企业标准认证服务机构和知识产权评估机构。中小企业一般不具备丰厚的资产, 但其科技含量和知识产权将为其带来良好的发展预期, 进行认证、评估后, 也可作为融资质押品。但高科技领域门类繁多、专业性强, 有必要建立高科技企业标准认证服务机构, 对企业技术的先进性进行鉴定;对知识产权进行科学准确的评估也是专业性很强的工作, 需要由专门的中介机构来完成。

5、建立融资辅导中心

可以借鉴我国台湾地区的做法, 由政府相关部门牵头, 组建由金融机构、信用保证机构、贸易促进机构、行业协会等组成的全方位的中小企业融资辅导中心。对中小企业的融资需求进行评估, 提出建议, 并协助企业联系对口的银行和信用担保机构。

(四) 从政府角度看

1、对银行和中介机构给予政策支持

首先, 调整完善信贷政策。近年来, 人民银行已适度放开利率浮动空间, 同时也注重执行稳健的货币政策, 为中小企业发展创造有利条件。还可对中小企业贷款支持力度较大的商业银行实行冲销坏帐、补贴资本金等措施。

其次, 设立中小企业贷款风险补偿基金, 对银行和融资担保机构的中小企业贷款业务给予风险补偿。

再次, 对各类融资中介机构的发展给予一定的政策扶持。

2、健全相关法律规范

完善相关法律法规, 使信用评级机构、担保机构、各类认证评估机构等的设立和运行有法可依。明确其法律地位, 制定准入与退出标准, 规定业务范围、业务种类、工作人员的从业要求。保障融资中介机构的健康发展。制定统一的行业规范、评价标准和评价指标体系, 增强评估结果的广泛适用性和权威性。

3、加强监管

对融资中介机构加强监管, 防止“中介腐败”, 确保融资中介在健康合法的轨道上运行。

对中小企业加强监管。及时认定逃废债务行为, 建立逃废金融债务“黑名单”并定期公告。对有偿还能力却逃废债务的企业和个人进行严厉制裁, 提高违约成本。

三、结论

解决中小企业银行贷款难, 需要中小企业、银行、中介机构、政府共同努力, 多管齐下, 解决信息不对称的问题, 降低中小企业贷款经营成本, 实现多方共赢。

参考文献

[1]姜正富, 陈革章.关于银行融资角度分析中小企业融资难问题, 海南金融, 2010 (5)

[2]荣长玲.我国信用评级业发展现状及规范, 现代企业, 2007 (10)

[3]孙培宽.中小企业融资担保发展现状及对策研究, 山东工商学院学报, 2010 (2)

[4]陈蕾.信息不对称视角下的中小企业融资困境分析, 投资研究, 2011 (10)

企业如何申请银行贷款 篇3

【关键词】商业银行 小微企业 贷款难 对策

一、商业银行对小微企业金融服务存在的问题

（一）商业银行缺乏服务小微企业的动力

和其他的发展中国家不同的是，我国金融体制改革是在计划经济向市场经济转变的大环境下进行的，在改革的过程中，商业银行等金融机构把国企、大中型企业当作是重点服务对象，而不重视小微企业的发展需求。商业银行在对自身资产进行配置的过程中，因为考虑到资本充裕率、不良贷款率等问题而常常会放弃风险较高的小微企业贷款，而转向国有企业与大型企业，从本质上来说这也属于一种理性选择。在大企业信贷市场尚未完全挖掘以前，商业银行还不具有改革创新的内在动力，较难拓展小微企业的贷款业务。

（二）小微企业经营管理模式的限制

根据相关数据显示，国内商业银行平均每年的债务违约损失金额超过1700亿元，因为相互拖欠未付资金在3000亿元左右。在上述损失资金中，由于小微企业信用风险所产生的损失占据了很大一部分。小微企业信贷业务的违约风险比较突出，对商业银行的现金管理以及资产安全都产生了很大的风险。站在企业角度来看，小微企业由于建立时间不长，其内部管理结构还不完善，经营透明度较低，抗风险能力不强，这些因素都导致了小微企业的实际情况无法符合商业银行经营资金的安全性与盈利性需求[1]。大部分小微企业通常是凭借自身积累、民间借贷等方式来筹集资金，很少会从银行得到贷款，民间借贷与商业银行贷款的本质比较相似，但二者的经营理念却有所差异，民间借贷属于高风险高收益，而商业银行属于低风险低收益，因此导致了商业银行忽略小微企业的贷款服务。

（三）商业银行内部建设存在的问题

第一是市场定位不清晰，大部分的商业银行积极响应政府部门扶持小微企业的政策号召，先后打入小微企业金融市场，但不同的银行在进行金融产品设计和客户选择的过程中比较相似，都缺乏清晰的市场定位，从而造成了恶性竞争、价格战等诸多问题。第二是商业银行部分贷款产品还存在一定的风险，其在产品设计过程中并未对小微企业进行信用评级，所以无法客观真实的对小微企业信用风险进行评价，从而导致贷款金融产品存在设计缺陷，容易引发风险；第三是信用评价体系有待进一步完善，很多商业银行缺乏专业、先进的小微企业风险预警机制，它们对小微企业的信用评级大都着重于过去的财务数据，缺乏对未来偿债能力的预测。

二、商业银行破解小微企业贷款难的对策

（一）银行明确战略定位

商业银行要进一步提升自身竞争力，尽可能避开国有大型银行的优势产品，努力发展自身的优势业务。信贷资源重点倾斜，择优选择是商业银行必须坚持的发展方向。商业银行自身具备的体制优势和地缘优势与小微企业的贷款需求比较符合，所以商业银行要尽可能的支持小微企业的发展，明确自身的战略地位。比如说深圳发展银行近年来一直坚持“小微企业的伙伴银行”定位，以推广小额贷款为特色服务，坚持为小微企业提供信用贷款，现阶段该行80%以上的信贷业务都是小微企业贷款；泰隆银行一直以来专注于自身服务小微企业的发展定位，同时也开始形成了一整套和其自身市场定位相符合的经营管理制度，当前泰隆银行的小微企业贷款业务占据了信贷业务的90%以上。从总体上来说，上述这两家商业银行都已经形成了自身可持续发展的小微企业信贷模式。

（二）产品和服务的创新

商业银行在帮助小微企业破解贷款难问题的过程中必须要坚持下面几方面的创新：第一是金融产品的创新，因为小微企业所需求的金融服务和大中型企业存在明显的区别，过去适合大中型企业的金融服务理念和方式都必须要做出改变，否则商业银行是难以满足小微企业贷款的实际需求的，所以必须要在金融产品上大力创新，努力研发出与小微企业贷款需求相适应的金融产品。第二是服务上的创新，商业银行必须要积极开拓融资渠道，尽可能的满足小微企业的服务需求，不但要大力引进西方商业银行发展成熟的融资方式，同时也应该运用好商业银行自身的优势条件，为小微企业带来更多样化的金融信息咨询服务。第三是业务流程上的创新和改革，因为小微企业信贷的特点主要表现为小、频、急，对银行贷款审批效率有较高的要求，所以商业银行必须要努力优化业务流程，尽可能的缩短贷款审批时间。

（三）加强信贷队伍建设

加强信贷队伍建设对于商业银行发展小微企业金融业务具有非常关键的作用。小微企业信贷专业人员不单单说的是营销人员，同时也包含了中后台产品开发人员、审批人员以及贷后检查人员，因此不能忽视信贷队伍的建设工作。其一，商业银行必须要利用内部遴选、外部招聘的渠道来组建一支具有较高专业水准的贷款服务队伍；其二，商业银行必须要做好小微企业贷款专业人员的培训工作，培训的主要内容包括了信贷业务知识、职业道德素质、小微企业人文环境等；其三，商业银行必须要建立有效的激励和约束机制，从而增强信贷业务工作人员的积极性，提升工作效率，规范贷款服务行为，防控小微贷款业务风险。

（四）不断创新担保方式

由于担保方式的不同，贷款也存在不同的风险，信用与保证模式容易形成不良贷款，而抵押与质押的方式不良贷款形成率低。担保强度是和贷款风险成反比的关系。担保方式的应用与创新，是为了实现小微企业还贷风险在不同参与主体之间的分担。抵押、质押与信用方式，能够让风险在银行与企业之间进行分担。保证方式，风险分担主体是商业银行、担保公司以及企业。再次拓展，小微企业信贷风险能够让风险投资机构、商业银行以及企业三者共同分担。典型的案例为硅谷银行，其凭借美国风险投资市场较为完善的优势，通常在风险投资首轮或者第二轮才跟进该企业，结果说明这一模式是非常有效的[2]。在政府部门的参与之下，风险还能够通过财政资金参与机构来共同分担，比如互助基金、创业基金等。

三、结语

总之，国内多个商业银行小微企业贷款服务的成功案例表明，准确掌握小微企业的特征，创新对小微企业的金融服务将大有作为。小微企业金融服务创新主要体现在风险管控制度与综合服务体系的建设上，前者是商业银行进入小微企业市场的基础，后者是商业银行金融服务持续发展的要求。随着社会经济的发展，越来越多的商业银行正在进行改革和创新，将在很大程度上解决小微企业贷款难的问题，为小微企业的发展给予更多的支持。

参考文献

[1]水银银.商业银行小微企业贷款风险识别及应对研究[J].经济研究导刊.2014（33）：78.

企业如何申请银行贷款 篇4

个人创业贷款：用活优惠政策

刘先生自2000年下岗后一直给别人打工，后来他产生了自己创业的想法，他决定开家单身公寓。按照预算，装修以及购置简单家具的开支为3万元；房主要求一次预交1年房租，3套房子需预付1万元，这样总体的创业启动资金是4万元。在朋友的指点下，他以自住的房改房作抵押，到银行办理了创业贷款。贷款拿到手后，刘先生才发现这种贷款不但手续简单，而且还享受20%的下浮利率。依靠这笔创业贷款，刘先生的单身公寓很快开了张，并且生意非常红火，扣除贷款利息等开支，每月的房租净收益在2000元左右。

创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人，因创业或再创业提出资金需求申请，经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。时下中国工商银行、中国银行、中国农业银行、浦发银行、中信实业银行、交通银行等都已推出了个人创业贷款业务，如农行在四川省成立的第一家个人创业贷款中心，可以通过商铺、住房、有价证券等抵押、质押以及有实力的人士提供担保解决贷款，最高贷款额度可200万元。

抵押贷款：押别人的产权自己发财

赵先生原先是一家工厂的司机，在单位实行买断工龄、拿了一笔补偿金之后，成了一名失业人员。这时，他所在的地区开始动工建设高速公路，土建工程需要大量的工程车辆，而现在工程承包者多数不自己购买车辆运输而采取外包方式解决。赵先生经过一番调查后，觉得买辆运输车承揽土建工程是一条非常好的生财之道，但买车需要一笔不菲的资金，一辆最便宜的自卸车也下不来8万，而他手中仅有2万多元买断工龄的补偿金，所以他只好求助银行。

在银行工作人员的帮助下，他首先在指定的汽车经销公司看好了一辆 15吨自卸车，并以拟购车辆作抵押，和银行签订了6万元的抵押贷款合同。最后，在交了2万多元首付款后，他便把这辆新车开回了家，并很快在工地承接了土方工程。如今，赵先生每月的收入达到8000多元，正准备贷款再买一辆车呢。

抵押贷款是指按照担保法规定的抵押方式，以借款人或第三人的财产作为抵押物而发放的贷款。办理抵押贷款时应由银行保管抵押物的有关产权证明，特别是对于房屋按揭和汽车贷款，房子你用着，汽车你可以开着，但严格地说，产权已经抵押给银行了，你拥有的只是使用权。抵押贷款的金额一般不超过抵押物评估价的70%，贷款最高限额为30万元。

如果创业需要购置沿街商业房，可以以拟购房子作抵押，向银行申请商用房抵押贷款，贷款金额一般不超过拟购商业用房评估价值的60%，贷款期限最长不超过10年；因创业需要购置轿车、卡车、客车、工程车以及进行出租车营运，可以和赵先生一样办理汽车贷款，此贷款一般不超过购车款的80%，贷款期限最长不超过5年。

存单质押贷款：挖掘信贷资源李女士想开一家某品牌化妆品的连锁店，按照总部的要求，需要缴纳5万元各种费用。她手中有1万元现金，并且有一张5万元的定期储蓄存单，本来打算办理提前支取，但

银行理财师一算，办理质押贷款比提前支取多收益2244元。于是，她在银行办理了小额质押贷款，既及时筹齐了创业资金，又避免了提前支取的利息损失。

存单质押贷款的起点一般为5000元，每笔贷款不超过质押面额的80%，一般情况下，到银行网点当天即可取得贷款。除此之外，以国库券、人寿保险保单等也可以轻松在银行得到贷款。

《凭证式国债质押贷款办法》规定，1999年（含）后发行的凭证式国债均可办理国债质押贷款。国债质押贷款的起点为5000元，每笔贷款不超过质押国债面额的90%.当然，如果征得亲朋的书面同意，并同时出示本人和亲朋的有效身份证件，还可以用亲朋的的存单、凭证式国债和人寿保险单办理质押贷款。

小额信用贷款：信用也是财富

村民栾长军1998年从上海学习养猪技术，回乡后办起了养猪厂。几年来，他先后五次向信用社近贷款4万元，解决了初期购买猪崽、建猪舍的资金困难。如今栾长军的养猪厂已由10头发展到200多头。近日，他又在村头建起了一排现代化的养猪厂，准备进一步扩大养殖规模，并将养猪与养鱼结合起来，猪粪和用掉的下脚料用来养鱼，他的循环经济链吸引了大批村民跟进。栾长军说：这一切，都是托信用社的小额信用贷款的福。

农户小额信用贷款是指农村信用社基于农户信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款，目前贷款金额一般不超过五万元。这项业务2002年在全国范围全面推广以来，受到了广大农户的普遍欢迎。

要申请小额信用贷款，农户应首先向当地农村信用社申请办理《贷款证》。农村信用社接到申请后会对申请者的信用等级进行评定，并根据评定的信用等级，核定相应等级的信用贷款限额，并颁发《贷款证》。农户需要小额信用贷款时，可以持《贷款证》及有效身份证件，直接到农村信用社申请办理。农村信用社在接到贷款申请时，要对贷款用途及额度进行审核，审核合格即可发放贷款。

需要注意的是，按照现行规定，只有种植业、养殖业等农业生产费用贷款；农机具贷款；围绕农业产前、产中、产后服务贷款及购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费类贷款，才可以使用农户小额信用贷款的方式。

各大商业银行也发放个人小额短期信用贷款，但多是银行为解决借款人临时性的消费需要发放的，金额一般在2万元以内，期限不超过一年。

在向银行贷款的过程中，创业者还有两点要特别注意：

一是一定要货比三家。按照金融监管部门的规定，各家银行发放商业贷款时可以在一定范围内上浮或下浮贷款利率，比如许多地方银行的贷款利率可以上浮 30%.其实到银行贷款和去市场买东西一样，挑挑拣拣，货比三家才能选到物美价廉的商品。相对来说，国有商业银行的贷款利率要低一些，但手续要求比较严格，如果你的贷款手续完备，可以对各银行的贷款利率以及其它额外收费情况进行比较，从中选择一家成本低的银行办理。

二是合理选择贷款期限。银行贷款一般分为短期贷款和中长期贷款，贷款期限越长利率越高，如果创业者资金使用需求的时间不是太长，应尽量选择短期贷款，比如原打算办理两年期贷款可以一年一贷，这样可以节省利息支出。另外，创业融资也要关注利率的走势情况，如果利率趋势走高，应抢在加息之前办理贷款，这样可以在当内享受加息前的低利率；如果利率走势趋降，在资金需求不急的情况下则应暂缓办理贷款，等降息后再适时办理

可以向银行申请创业贷款。创业贷款是银行贷款业务的一种，主要面向的对象是具有一定生产经营能力或者正在从事生产经营活动的个人，因创业或再创业提出资金需求申请，经银行认可有效担保后而发放的一种项贷款。符合条件的贷款人，根据个人状况和偿还能力，最高可获得单笔50万元的贷款支持；对创业达到一定规模的，还可提出更高额度的贷款申请。创业贷款的期限一般为一年，最长不超过三年。另外，为了支持下岗职工创业，部分地区也有一些相关政策给予支持，例如利率下调、下岗失业人员创业贷款还可享受60%的政府贴息等。随着国家对个人创业的支持，创业贷款在未来会得到更多的优惠政策。

申请创业贷款的基本条件

1． 身份及营业场所证明

贷款申请人必须具备合法有效的身份证明和在贷款行所在地合法居住的证明，以及固定的住所或营业场所。固定住所的证明可以是房产证（父母名字的房产证也可），营业场所的证明应该持有工商行政管理机关核发的营业执照及相关行业的经营许可证，说明正在从事正常的生产经营活动。

2． 资金证明

贷款申请人的投资项目要求已经有一定的自有资金。这是银行衡量是否借贷的一个重要条件，因为创业贷款金额要求一般最高不超过贷款人正常生产经营活动所需流动资金，以及购置（安装或修理）小型设备及特许连锁经营所需资金总额的70%。

3． 结算账户

贷款申请人必须在所贷款银行开立结算账户，营业收入要经过银行结算。而且贷款用途符合国家有关法律和本行信贷政策规定，不允许用于股本权益性等其他投机性投资项目。

4． 贷款担保

贷款申请人需要提供一定的担保，包括房产抵押、存单质押以及第三方担保三种形式，另外尽可能提供一些自己的信用状况、还款能力以及贷款投资方面的信息给银行，这样会增加贷款诚信度，以便于顺利地获得贷款。

申请创业贷款三注意

1． 要正确认识创业

如果创业者仅仅有了一个创业计划，而具体的经营场所、审批文件都不具备的话，银行是不会提供创业贷款的。还有一些属于个人消费类的贷款应该和创业贷款要分清，这样的贷款银行一般也不予支持。

2． 银行利率变化要了解

因为按照金融监管部门的规定，各家银行发放商业贷款时可以在一定范围内上浮或下调贷款利率，比如许多地方银行的贷款利率可以上浮30%。相对来说，国有商业银行的贷款利率要低一些，但手续要求比较严格，如果你的贷款手续完备，可以对各银行的贷款利率以及其他额外收费情况进行比较，从中选择一家成本低的银行办理。

3． 合理选择贷款期限

银行贷款一般分为短期贷款和中长期贷款，贷款期限越长利率越高。如果创业者资金使用需求的时间不是太长，应尽量选择短期贷款，比如原打算办理两年期贷款可以一年一贷，这样可以节省利息支出。

另外，创业融资也要关注利率的走势情况，如果利率趋势走高，应抢在加息之前办理贷款，这样可以在当内享受加息前的低利率；如果利率走势趋降，在资金需求不急的情况下则应暂缓办理贷款，等降息后再适时办理。

哪些银行提供创业贷款

目前，中国工商银行、中国银行、中国农业银行、上海浦东发展银行、中信实业银行、交通银行等都已推出了个人创业贷款业务。比如农行青岛分行推出的个人创业贷款，是针对个体工商户、个人独资企业投资和个人合伙企业合伙人等具有完全民事行为能力的自然人这一特定主体发放的，集中用于其创业和经营，以购买或租赁店铺、购买机械设备、购置原材料等用途的贷款。下面介绍其中四家提供个人创业贷款银行的详细业务。

1． 中国工商银行创业贷款业务

工行对贷款业务历来处理得比较严格，个人如果没有比较全面的申请材料，则很难通过认可，详情请见表1。

2． 交通银行创业贷款业务

交通银行的创业贷款相对比工行容易申请，利率也较低一些，详情请见表2。

3． 深圳发展银行“创业宝”个人展业贷款

“创业宝”个人展业贷款是深圳发展银行向个人发放的，用于贷款人从事生产和经营活动资金需要的人民币贷款。贷款期限：一般不超过三年，其中流动资金贷款最长不超过一年。

贷款利率：贷款利率参照深圳发展银行同期同档次流动资金贷款利率适当上浮，浮动范围按照人民银行有关中小企业利率浮动规定执行。

贷款金额：贷款最低金额为20000元，最高不超过800万元。

4． 中国银行个人投资经营贷款

贷款条件：贷款人申请个人投资经营贷款除必须具备产品有市场、经营有效益、还贷有保障等基本条件外，同时还必须具备以下条件：具有城镇常住户口或有效居留身份；无不良社会信用记录，信用良好；在中国银行开立一般存款账户；经营产品市场前景好、经济效益佳；经营状况、财务状况良好；能够提供贷款人认可的有效担保。

贷款额度：贷款起点为30000元人民币，最高金额不超过1000万元人民币。

贷款期限：最长不超过三年。

贷款利率：执行中国人民银行同档次期限利率，适当上浮。

申请创业贷款的一般程序

1． 准备材料

这些材料包括身份证明、婚姻状况证明、个人或家庭收入及财产状况等还款能力证明文件；贷款用途中的相关协议、合同；担保材料，涉及抵押品或质押品的权属凭证和清单，银行认可的评估部门出具的抵押物估价报告。最后就是要有抵押物，抵押方式较多，可以是动产、不动产抵押，货定期存单质押、有价证券质押，以及流通性较强的动产质押等等。

2． 填写申请

申请人持开业计划书（或贷款项目书）向贷款担保推荐机构或开业专家提出论证要求，经论证通过者可申领《开业贷款申请书》。

3． 获得推荐

推荐机构组织开业指导专家或有关人员对申请项目论证后，对符合开业贷款要求的，在《开业贷款申请书》的推荐意见栏签署推荐意见；对不符合要求的，应对申请人提出咨询意见，退回申请人所提供的有关材料。

4． 身份确认

申请人到户籍所在地街道就业服务机构取得身份确认并在《开业贷款申请书》的身份确认栏签章。

5． 银行受理

申请人持已签署推荐意见和身份确认意见的《开业贷款申请书》，向指定银行的受理点提出贷款申请，并提供有关材料。

6． 贷款审核

银行从受理之日起十日内做出贷款审核意见，并在《开业贷款申请书》的银行审核意见栏填写意见，报送开业指导服务中心。如不同意贷款的，应及时通知申请人，并提出咨询意见。

7． 办理贷款

受理银行获得贷款担保意见后，即可在五个工作日内按银行信贷规章制度要求，办理贷款人的个人（或单位）担保手续和贷款手续。

如何偿还创业贷款

个人创业贷款一般有两种偿还方式，一种是贷款期限在一年（含一年）以内的贷款，实行到期一次还本付息的方式，利随本清；另一种是贷款期限在一年以上的贷款，贷款本息偿还方式可采用等额本息还款法或等额本金还款法，也可按双方商定的其他方式偿还。

小知识

等额本息还款

等额本息还款方式是指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款（包括本金和利息），这样由于每月的还款额固定，可以有计划地控制公司的收入与支出，也便于公司根据自己的营收情况确定还贷能力。

等额本金还款

等额本金还款方式是将本金每月等额偿还，然后根据剩余本金计算利息。所以初期由于本金较多，将支付较多的利息，从而使还款额在初期较多，而在随后的时间每月递减。这种方式比较适合还款能力较强、具备一定资金实力的个人创业者。申请创业贷款难在哪里

首先，一般银行的创业贷款都要求有抵押，贷款的发放额度根据具体担保方式决定。银行毕竟是商业机构，发放贷款首先考虑的还是资金的安全。而相比之下大多创业者没有担保或担保不足，金融机构无法向其发放贷款，由此双方形成了一个非常尴尬的局面；其次，如果没有房产等不动产做抵押，银行一般会要求必须有担保人，这一点令很多创业者望而止步。毕竟创业贷款这项业务本身具有一定的风险性，因此即使找到符合条件的担保人，也不一定愿意作担保，这无疑是创业贷款的又一个难点。

如何增加申请成功率

1． 借用信贷优待对象

银行普遍青睐律师、医生、公务员、事业单位员工以及金融行业人员，这类人被列为信用贷款的优待对象，如果有这样的亲属，以他的名义办理贷款，也较易通过银行的审批。

2． 选择发展前景良好的行业

可考虑一些经营效益较好、经营业务范围属于国家鼓励发展的行业，这样较容易获得银行的贷款支持。

3． 找专业的担保公司

如果确实急需资金又缺乏符合银行要求的抵押物，可考虑找专业的担保公司。不过，这要交给担保公司一笔不菲的费用，按照有关规定，担保机构要向贷款者收取不超过同期银行贷款利息50%的费用，有的公司还会收取其他名目的一些风险补偿金。

借款申请书

南昌银行：

南昌市**食品工程有限公司创建于XX年，至今已有6多年历史。公司主要经营加工米制品，固体饮料，预包装食品。严密完善系统的管理体系，确保了公司能连续稳定生产各系列高质量产品，并不断创新，提升企业竞争力。

公司获得食品卫生生产许可证,生产的产品销售到全国20多个省地市,应用于食品行业.目前产品价格有一定上涨,处于供不应求的局面,公司盈利水平明显提高.公司现有员工120人，各类专业技术人员20人。注册资本120万元，年销售额可达1800万元，实现年税金50万元，公司发展已经迈入新一轮快速发展的新平台。

2011年市场趋好给公司创造了难得的发展机遇。公司决定同时进行设备挖潜和新技术改造，扩大产能，以满足市场不断增长的需求。今年主要原材料价格涨幅较大，同时公司预计2011年下半年销量都会有一定增加，库存原材料无法满足扩大产能后生产需求，需要增加流动资金以扩大原材料库存，保障生产。因此，特向贵行借款人民币伍拾万元整（50万元），用于购进原燃料储藏物资。公司用新增销量所增加的收益作为还款来源，借款使用期为半年（6个月）。希望贵行给予我公司授信和借款支持，帮助我公司实现新的发展!

此致

顺祝商祺！

申请人：

借贷合同

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合同编号：_________建设项目：_________借款单位：_________主管部门：_________

甲方：_________

乙方：_________

根据国务院发布的《借款合同条例》和《中国投资银行投资贷款试行办法》，甲方向乙方申请为进行_________项目所需资金，乙方经审查后同意按照下述条件提供资金，为明确各方责任，特签订本合同，共同遵守。

第一条 乙方同意贷给甲方外汇（大写）_________，其中：本金_________，建设期利息_________；人民币（大写）_________元，其中：本金_________元，建设期利息_________元（以下简称“贷款”）。

上述贷款，已包括按甲乙双方于_________年_________月_________日签订的准备贷款协议支用的外汇（大写）

_________。

第二条 贷款期限自_________年_________月_________日起至_________年_________月_________日止，其中宽限期自_________年_________月_________日至_________年_________月_________日。

第三条 甲方按本合同所借的外汇和人民币贷款，都必须在乙方开立帐户。本合同签署后一个月内，甲方应向乙方提送本“投资贷款用款计划”（以下简称“用款计划”）；并在项目用款期内每一会计终了三十天前，提送下“用款计划”，经乙方审查同意后按季存入甲方开立的存款帐户使用，自转存之日起，乙方计收贷款利息，同时对未支用部分的存款，向甲方支付存款利息。

第四条 乙方按审查同意的用款计划，保证及时向甲方提供贷款资金。如未按期提供，乙方应按未提供的贷款数额和延期天数，付给甲方违约金。违约金数额按第六条规定的固定年息或浮动年息（按起息日的年息计算）加百分之二十计付。

第五条 甲方用款需要超过本合同规定的贷款总额时，由甲方提出申请，经乙方审查同意后追回贷款，并签订书面补充贷款协议。作为原合同不可分割的组成部分。

第六条 乙方向甲方提供的外汇贷款，甲方必须用外汇还本付息，人民币贷款用人民币还本付息。贷款利息在合同规定的还款期内，人民币贷款为年息百分之_________，外汇贷款实行固定利率为年息百分之____（转载自本网http://，请保留此标记。）_____／浮动一利率按_________个月浮动一次，本次基期利率为年息百分之_________。

第七条 实行浮动利率的外汇贷款，同时实行分摊汇率损益。甲方同意按《中国投资银行外汇贷款利率和汇率损益分摊试行办法》承担损益。

实行固定利率的外汇贷款，甲方同意自本合同生效日起，按季对本“用款计划”贷款额的未支用部分支付千分之七的承诺费。甲方当年用款需要超过用款计划时，必须提出申请，经乙方审查同意，才能追回用款，追加部分从一月一日起补计承诺费。

第八条 对乙方提供的贷款，甲方保证从_________年_________月_________日至_________年_________月_________日止的期限内还清全部本息。本合同贷款的还本计划如下：_________。

如果甲方不能按还本计划归还的，从当年十二月份银行结息日开始对逾期贷款加息百分之二十。

第九条 还本付息的资金来源按国家有关规定执行。为减少乙方贷款风险，甲方同意提交“按期偿还外汇贷款本息担保书”和“按期偿还人民币贷款本息担保书”作为本合同附件。甲方提交的按期偿还外汇贷款本息担保书如果只是外汇额度担保的，在人民币担保书内应包含购买等值外汇所需的人民币数额。甲方不能履行合同时，由担保单位承担偿还本息的责任。

第十条 本项目贷款必须专款专用，不得挪用，如有挪用，被挪用部分在挪用期间加息百分之五十。贷款期内，甲方应向乙方定期送交有关工程建设和生产经营的会计、统计报表，乙方有权调阅有关资料或进行现场检查。甲方如不按规定用途使用贷款，乙方有权停止发放或提前收回贷款。

第十一条 本合同经甲乙双方签章后生效，至贷款本息全部还清后自动终止。本合同正本一式二份，甲乙双方各执一份；副本若干份，分送单位由甲乙双方商定。

第十二条 本合同执行过程中，如果国家在投资、信贷等方面的法律、法令、条例和规定有新的变更时，本合同规定的有关条款应作相应变更。

第十三条 本合同的附件，除第九条提到的外，如有财产抵押担保书、工贸合同、公证文本等均作为本合同的组成部分。借款单位（盖章）：_________贷款单位（盖章）：_________

负责人（签字）：_________负责人（签字）：_________

_________年____月____日_________年____月____日

企业银行贷款申请书范文 篇5

××银行×县支行：

××有限责任公司（以下简称××公司）的业务不断发展壮大，急需增加流动资金，现向贵行提出贷款申请，望能给于支持。>>更多最新相关资讯请点击合时代进行浏览…

一、企业基本情况

本企业成立于19××年3月，其间曾多次变更企业名称，19××年元月经×政府第十四次常务会议决定，更名为“×县商业× ×公司”。办公地点位于×县城关镇×大街××号，性质为国营。下属的商业网点有“×县××大楼”，位于城关镇×大街××号；“×县××大厦”，位于城关镇×大街×号；“×县商业××公司住宅楼”，位于城关镇×大街×号；“×县商业×××关门市部”，位于城关镇×关×××楼下。均以商业零售为主，经营范围：日用百货、五金交电、化工油漆、针纺织品、服装鞋帽、文化体育用品、烟酒副食、食盐、家具、建筑材料、装饰材料等。1992年以前，由公司组织统一经营。以后，实行柜台和门店的租赁承包经营。

根据国务院《关于促进流通业发展的若干意见》精神，商务部提出在全国农村实施“万村千乡市场工程”，目标是构建顺畅的农村现代商品流通网络，把现代商品流通理念引入农村，切实解决农民消费“不安全、不方便、不实惠”的问题。这项工程，已成为国家“十一五”发展的专项规划，是社会主义新农村建设的重要措施之一。从2006年年初开始，通过省、市、县各级商务主管部门，大力推动这一工程的实施。

他们做的第一项工作，就是选择审查一批有较强经济实力的商贸流通企业，作为实施“万村千乡市场工程”的经济实体，并划分实施区域，配套相应的优惠政策，开展这项工程。

实施这项工程的具体内容有两项：一是深入农村和乡镇，新建或改建商店，并实行“六统一”的规范管理，（统一配送，统一管理，统一价格，统一营销，统一形象，统一服务，统一标准）。因此，又将这些农家店称作“加盟店”；二是实施企业必须建设相应的物流配送中心，减少批发环节，把质优价廉的商品采购回来，再送货上门到各加盟店和直营店。两者结合，形成连锁经营的现代化商品流通网络。

优惠政策有两项：一是每在农村帮助农民新建或改建一个农家店，验收合格后，拨付扶持资金××××元；二是实施企业投资这项工程的固定资产贷款，给于一年利息补贴，贴息率不超过×%。

2006年×月，×政府和×局指示我公司要积极申报“万村千乡市场工程”实施企业资格，我们就主动争取，向上申报，得到国家商务部核准。但省、市商务主管部门均觉得企业原名称与实施“万村千乡市场

工程”不够协调，缺乏时代精神。经多方协调，以商业××公司为投资主体，在省工商局登记注册了××有限责任公司，注册资本×××万元，性质为国有独资有限责任公司。

截止2008年×月底，××公司资产总额××××万元，其中：存货×××万元，固定资产××××万元。负债总额×××万元，其中：应付帐款××万元，其它应付帐款×××万元。公司占地合计××亩。有各种车辆×辆。

××公司共有职工×××名，其中管理人员××名。公司设有办公室、财务部、采购部、××部、××部。

截止目前，××公司已投资×××万元，建立配送中心×处，已通过省商务厅验收合格的×××户，收到扶持资金×××万元。省商务厅还给了×万元信息网络费。在×个乡镇投资×××万元，新建本公司直营超市×处，村级直营超市××余处，建筑面积××××平方米。

二、企业法人代表情况

法人代表××，男、中共党员、大学本科文化、经济师、××省×县人、今年××岁，19××年参加工作，一直奋斗在商业战线，曾担任采购员、业务组长，2001年担任××公司副经理，2004年担任××公司经理，2006年兼任××公司经理，有多年从事商业工作的经验，目光敏锐，思维超前，敢于开拓创新。调任××公司经理以来，大刀阔斧地处理企业以前存在的矛盾和问题，整合资源，盘活资产，增加收入，清理债务，创建××公司，投资建设直营超市，积极谋求企业发展，经营业绩蒸蒸日上，有决策管理和驾驭市场的能力，综合素质高，无不良信用记录。200×年，×县人民政府授予“十佳厂长(经理)”称号。

三、申请贷款额

根据企业目前发展需求和今后一段时间的发展趋势，经测算，共需流动资金××××万元，其中向贵行贷款××××万元，自筹×××万元。

这些流动资金用于以下几个方面：

1、大型直营超市×个，每个超市最少需上××万元的商品，×个月为一个销售周期，共需流动资金×××万元。

2、物流配送中心×个，每个中心存货×××万元，×个月为一个周转期，共需流动资金×××万元。

3、配送部×个，每个存货×××万元，×个月为一个周转期，共需流动资金×××万元。

4、直营店×××个，每个店上货×万元，×个月为一个销售周期，共需流动资金×××万元。

四、贷款抵押物

××公司本次贷款可用抵押资产有：××公司××商厦（共三层）面积××××平方米,××北×路×号院内办宿办楼、门面房,面积共××××平方米。

五、效益预测

1、经济效益

“万村千乡市场工程 ”点多面广，呈网状分布，但加盟店的投资主体是各农户，××公司只是给于一次性扶持，扶持款由国家发给。工程的主要投资在于配送中心的建设和直营超市、直营店的建设，这是实施企业的基础设施。×公司坚持“花小钱办大事”的原则，以租赁闲场地、闲库房为主，新建为辅，用较小的固定资产投资，建成较多的营业网点，建成一个，立即投入经营，防止遍地开花，杜绝半拉子工程，不仅有效地提高了项目建设速度，同时也尽最大限度提高资金利用率。×公司200×年至200×年1-4月份的工作实绩已经证实这一作法。

固定资产投资贷款，享受国家贴息政策，企业财务费用支出小，增大了企业盈利空间，也保证了放贷银行的利息收入。

企业一但完成一期发展计划，就有较强的经济实力和经营规模，商品生产厂家就会主动联系直接供货，（当然，我们也在主动与生产厂家联系），减少批发环节，降低企业经营成本。

与加盟店构成连锁经营，结成了利益共同体，商品流通速度快，资金周转率高，商品库存积压和过期失效损失小。>>更多最新相关资讯请点击合时代进行浏览…

项目建成后，××个直营超市年销售收入合计可达到××××万元；×个配送中心年销售收入可达到××××万元；×个配送部年销售收入可达到×××万元；×××个直营店年销售收入××××万元；全年总销售收入预测可达到×亿元。

经分析测算，年可实现税后利润×××万元。

2、社会效益

最直接的社会效益就是安置农村富余劳动力和城镇下岗失业人员××××多人就业，为政府分忧，为农民增收。

发展的×××个加盟店，平均每个加盟店年预测销售××万元，总计实现销售××××万元。可为每个农家店增加×元以上的收入。

“万村千乡市场工程”的实施体现了政府得民心，农民得实惠，企业得市场。能够切实解决农民销费“不安全”、“不方便”、“不实惠”的问题。把现代消费理念引入农村，为社会主义新农村建设做出应有的贡献。

六、××公司成立以来的经营成果

2006年经营情况：实现商品销售收入××××万元，实现利润×××万元。2007年经营情况：实现商品销售收入××××万元，实现利润×××万元。2008年1-4月经营情况:实现商品销售收入××××万元,实现利润××万元。特此申请

企业如何申请银行贷款 篇6

加速贷：申请银行贷款被拒小企业该怎么办

众所周知，小企业在申请办理银行贷款时经常会遇到贷款被拒的情况，这也是因为小微企业贷款的风险是比较高的。那么，申请银行贷款被拒小企业该怎么办？

1、到小贷公司贷款。

与银行相比较而言，小贷公司贷款更容易，小贷公司对于借款企业资质要求并不高，门槛较低。不过小贷公司融资成本较高，除了缴纳较高的利息外，还应该支付一定比例的手续费。

2、找担保公司。

当企业银行贷款被拒时，可以找寻担保公司作担保，向银行提交担保合同，银行会重新考虑的，获贷几率较大。找担保公司同样会缴纳一定的担保费用。

3、小企业民间借贷。

中小企业银行贷款风险与防范浅析 篇7

关键词：信贷风险,银行,中小企业,贷款

1 中小企业银行贷款风险的表现

1.1 逆向选择风险

由于中小企业成分复杂, 规模普遍偏小, 财务制度不健全, 信息不透明, 导致银行掌握信息不对称。再加上很多中小企业产权不清晰, 家族性质浓厚, 很容易使中小企业在信贷过程中产生逆向选择。

1.2 市场风险

很多中小企业生产技术水平低, 规模小, 抵抗经济波动的能力小, 导致企业生命周期短。市场是经营的风向标, 中小企业在生产过程中往往难以准确把握市场的变化。一旦跟不上市场变化的节奏, 就容易陷入经营困境, 难以还贷。银行因此就要承担了较多的市场变化风险。

1.3 决策风险

科学完善的决策体系是投资决策成功的保证。投资决策特别是长期投资决策直接影响企业未来的长期效益与发展, 有些长期投资决策还会影响国民经济建设, 甚至影响全社会的发展。因此长期投资决策必须搞好投资的可行性研究和项目评估, 从企业、国民经济和社会的角度进行研究论证, 分析其经济、技术和财务的可行性。中小企业通常都没有相应的投资决策分析人员和机构, 投资决策体系很不健全。这就导致中小企业进行投资时很少进行事前决策分析, “拍脑袋式”的决策方法很容易产生错误的投资决策, 对企业产生重大不良影响。

1.4 体制风险

当前中小企业存在着国有、民营、股份、合伙等多种形式。虽然有些企业进行了体制方面的改革, 但很多流于形式, 产权依然不清晰, 没能建立起真正的现代企业制度。经济成分复杂, 体制混乱给银行信贷带来极大的风险。

1.5 违约风险

违约风险, 通常又称作信用风险, 指交易中拥有义务的一方没有履行事先约定的承诺从而给另一方造成损失的风险, 也就是指贷款人不能履行到期还本付息的义务而使授信人即银行的预期收益与实际收益发生偏离的可能性, 它是信贷风险的主要类型。中小企业本身的一些特点直接或间接地导致中小企业银行贷款的违约风险普遍偏高。

2 中小企业银行贷款风险成因

2.1 中小企业规模小, 竞争力弱

中小企业普遍规模小, 技术装备率低, 产出规模小。由于资本存量水平低, 资信程度不高, 筹措资金也相对困难, 因此生产规模扩张缓慢, 技术创新能力弱, 在花色品种、质量、标准文化程度和技术含量等方面都难以与大型企业相比, 生产规模相对较小。这也就导致中小企业很难在激烈的市场竞争中占据有利地位, 抵御市场变化、经济周期波动的能力差, 企业持续发展的可能性降低, 停业破产率较高。一旦出现竞争不利的态势, 企业就很难按时还贷甚至无法还贷, 银行的风险应运而生。

2.2 投资主体多元化

我国中小企业既有国有企业, 也有大量集体企业, 还有相当一部分的民营企业。投资主体的多元化造成产权不清晰, 权责不明确, 给银行明确企业法人、获得企业真正信息带来相当大的困难, 同时使企业间关联控制变得非常普遍, 银行难以控制贷款的真正流向。

2.3 企业失信成本过低

当前, 我国无论从制度上还是法律上都没有一套有效的对于失信企业约束的制度体系, 再加上相关的机构以及司法机关打击恶意失信的效果不高, 这就意味着企业面临的失信成本很低, 从主观上纵容了企业的失信行为。

2.4 银行自身的因素

从制度上来说, 不少银行仍然没有建立完善先进的风险管理制度, 还在沿用落后的管理方法、管理手段, 贷款后期的跟踪管理没有完善的保证体系, 这就使得无法对贷款风险进行科学、系统的定量分析, 造成放贷的随意性, 加大了贷款风险。

2.5 企业间关联交易

中小企业的低市场准入门槛使得一些暂时处于良好上升势头的企业在持续扩张中衍生出多个拥有同一个控制人的小企业。这些企业之间通常有着密切的资金往来关系, 这样就可以利用获得贷款的企业把贷款转移到国家或者地区政策限制的行业, 再者就是由于自身原因不能直接获得银行信贷的企业, 从而摆脱银行的监督。对银行而言, 关联交易风险由此而生。

从人员上来说, 信贷人员风险防范意识依然不高, 不少人员管理素质低下的问题还很严重。越权放贷、人情放贷等不合理的放贷行为时有发生, 无法适应银行信贷风险管理, 形成人为的风险。

3 中小企业银行贷款风险的防范

3.1 建立起有效的风险分担机制

首先, 银行可以通过组合证券的方式来转移风险;DeMarzo·Peter在他的著作里提到“通过一个组合的方式而不是基于单个贷款的方式来管理对中小企业贷款的信贷风险, 这是一种比较流行的风险管理模式”。利用管理贷款限额、控制贷款份额以及在二级市场上的贷款销售来分担贷款风险。其次, 银行还可以建立银行间贷款联合体, 利用集体的力量来分担信贷风险。最后, 中小企业可以通过建立互助担保机构来减低信贷风险, 增强银行的贷款信心。

3.2 有效运用现金流量分析

现金流量是企业在一定时期与经营活动相关的能够以货币表现的现金流入量和流出量的总和。通过对现金流量分析能够有效地获得企业现金流动状况, 从而能够充分剖析企业现金流量结构, 判断企业所处的生命周期, 掌握企业综合的财务状况。这样就能够有效地分析出企业的偿债能力、获取现金的能力, 进一步判断出企业持续发展能力。银行应当重视和利用好现金流量分析这一信贷风险分析的重要手段, 利用它辅助信贷决策的制定, 防范信贷风险。

现金流量分析主要包括现金流量结构分析、收益质量分析、财务弹性分析、偿债能力分析、获现能力分析等几大指标体系, 每一个指标体系又包含了相应的一个或几个具体指标。银行应根据不同的企业特点, 选用合适的有代表性的指标进行分析, 以便于对企业的综合状况做出准确的判断。

3.3 创建全新的银行企业关系

银行要改变那种对贷款资金的使用状况、企业的重大投资决策很少甚至从不进行针对性的检查和监督的只“放”不“问”的做法, 摒弃被动办理业务的不良习惯, 实行“区分客户、区别服务”的差异化营销策略, 建立起一种全新的银企关系。一是要切实深入到企业, 强化监督检查, 控制好贷款投向、项目进展, 随时发现问题随时防范;二是完善增值服务, 银行要充分利用自身的人才、管理、信息的优势, 加强和企业的沟通联系, 派员进入企业, 为企业经营、财务管理、投资决策分析提供有效的咨询服务, 当成中小企业的好参谋。

3.4 强化风险管理, 建立有效预警机制

中国人民银行颁布的《贷款风险分类指导原则》提出的贷款五级分类是银行风险预警体系的基础, 贷款五级分类通过动态的监控和判别能够有效地揭示贷款的真实风险程度, 这样就能使银行及时发现风险信号, 为实施有效的、具体的应对风险手段提供了依据, 提升了银行风险防范能力。商业银行要根据本身的情况, 运用“6C” 法以及企业信用等级评定方法等模型来考评信用风险, 强化中小企业贷款的五级分类管理, 提高信贷风险控制的制度化和规范化水平, 切实降低不良贷款率。同时, 根据具体情况, 逐渐由传统模型应用向采用内部模型考核信用风险转变。

3.5 强化信贷机构及人员的培训管理

银行要设立专门的针对中小企业的信贷机构, 建立一种相互之间独立又制约的岗位体系, 形成贷款的审查、批准、检查分离的内在约束机制。在建立中小企业专营信贷机构的同时, 银行还要加强人员的培训和业绩管理, 提升信贷人员的业务素质和综合能力, 增强风险管理意识, 切实建立一支精良的服务管理队伍。

3.6 进行金融创新, 开发适合中小企业的金融产品

金融创新主要包括金融产品创新、机构创新和管理创新。金融产品创新主要就是业务创新, 银行可以通过对中小企业信贷产品的优化设计, 开发出新的有针对性的面向中小企业的专属产品, 在适合中小企业需要的同时, 也能满足银行风险管理的要求。机构创新就是根据政策、形势以及金融环境的变化, 适时创建新的金融服务和管理机构, 以便于能够有针对性地开展服务和管理。上文提到的建立专门的对中小企业的专营机构便是此种创新。管理创新就是制度的创新, 银行可以根据中小企业的特点, 变革授信制度, 担保制度、审查和控制制度等, 从而创新出一套有效的面向中小企业的信贷体系, 从总体上来控制和防范风险的发生。

3.7 积极推动良好企业信用氛围的建设

良好企业信用氛围的建设政府是主角。银行要联合政府相关职能部门, 在政府建设信用文化政策的主导下, 政府搭台, 银行唱戏。开展一系列的社会宣传引导活动。倡导诚信光荣, 失信失德的社会理念, 营造出和谐企业信用氛围, 规避信用风险。

总之, 银行对中小企业的贷款风险是一种必然存在, 但银行也不能因噎废食。在国家大力支持中小企业发展的政策陆续出台的大环境下, 在我国金融对外开放, 外资银行纷纷涌入, 银行间竞争日益激烈的现实面前, 开展中小企业信贷, 在规避风险的同时支持好中小企业的发展, 实现双赢, 也是成为银行发展的必然选择。

参考文献

[1]王刚, 当前商业银行中小企业贷款风险分析及防范对策[J].中国外资, 2012 (1) .

[2]张家春, 中小企业信贷风险分担机制研究[J].财经界, 2012 (4) .

美国人如何申请住房贷款 篇8

美国房地产市场在经历了次贷危机后，目前仍未恢复元气，到2010年第二季度末，全美独立住宅的中位价格为17．6万美元，仅比2009年同期上升了1．5％。与此同时，美国房屋贷款利率降至50年来最低点，30年固定贷款利率在4％左右。

银行如何审核贷款者

对于银行而言，最主要的考核标准就是借款人能否真正履行如期还款的责任。在这点上银行决不会看一个借款人豪言壮语，而是用放大镜来观察借款人的收入和债务处在一个什么水平上。美国的银行和金融机构在

审核房屋贷款借款人的资格时，主要看三个指标：住房分期付款与收入比率、住房支出与收入比率和全部债务与收入比率。

住房贷款分期付款与收入比率指的是当一个家庭购买住宅后，这个家庭每个月用于房贷还款额占家庭总收入的比例，一般银行定下的标准是房贷每月分期付款额不超过总收入的28％。如果一个人的月收入(税后收入)是3000美元，银行依据房贷每月分期付款支出不超过收入28％的基本比率来计算，那么贷款人房贷每月分期付款的支出应在840美元以下，以此就能够算出可以为贷款人提供的30年贷款额度是多少。

住房支出与收入比率则包括每个月的房屋贷款分期付款、房地产税、住宅保险和维护的费用。正常的标准是购屋者每个月用在住房上的支出不超过月总收入的33％。

全部债务与收入比率指的是购屋者收入与家庭所有债务的比例，这包括住房上的所有支出和家庭其他类债务，如信用卡债务、购买汽车贷款和子女的花费等。在全部债务与收入比率上，银行审核的基本标准是这些花费不能超过收入的38％。

由以上的各种比率，银行在贷款时就可以快速依据借贷人的收入状况来决定提供多少金额的房贷以及房贷利率。例如美国人最常见的30年固定利率贷款，利率5％是住房贷款中较为合适的利率，如果借贷15万美元，每个月的各种债务为450元，住房分期付款每个月为805．23元，住房其他开销185元，借贷人每年的税前收入应不低于48008元。从表1可以看出，申请房贷时，贷款利率越高，银行对贷款人收入的要求就会越高。同样一个贷款人，如果他赶在7％这样高利率时期申请房贷．银行对其年收入的要求就会上升到54432美元。

银行贷款审核越来越严

要想获得银行住房贷款和较好的利率，除了收入和首付款支付多少外，还有其他各方面的因素。如果想获得较好的贷款利率．借款人应先做好自己的功课，比如改进自己的信用评级、减少债务、攒钱多付首付款、有一定数量的银行储蓄等。银行在审核借款人财务状况时，通常需要借款人提供过去一个月的收入报表和过去两年的报税资料，有的银行也会审核借款人过去60天的银行、退休账户和投资报告。

稳定的工作和收入是美国人能够获得银行贷款，并拥有自己住宅的最主要因素。很多美国人自己当老板，而这些人在申请房屋贷款时，银行对他们的审核也较严。自己当老板的人，其超过25％的收入是来自佣金和红利，那么银行会要求借款人提供两年的报税资料．然后计算借款人的债务与收入比率。如果借款人收入呈下降趋势，即使在银行有很大一笔存款，也可能被银行打回票，无法从银行获得贷款。这里原因在于，30年房贷是一个漫长的还款时期，如无较稳定的职业和收入，即使借款人银行有存款，这些钱易动性很大，银行当然不愿冒这个风险。

如果一位居民有一幢房子用来出租赚钱，自己还想再买一幢房子，在申请银行贷款时，银行会要求借款人提供最少12个月的出租房屋契约，同时房屋出租的收益职能有75％可算作是收入，而且借款人拥有房屋的资产净值不得少于房屋价值的30％。

夫妻两人都有收入，在申请贷款时两人的收入可作为家庭的总收入。夫妇中一个人有工作，另一个人正在找工作，那么如何计算家庭收入呢?如果正在找工作的人在贷款手续全部完成45天内有工作合同，那么两个人的收入可以加总，否则只能以一个人的收入来计算是否符合贷款条件。

在自用住宅的贷款上，银行对小额贷款的首付款要求是贷款总额的5％至10％，对大额贷款的首付款要求是10％至15％。如果首付款在20％以上，贷款人可以不用购买抵押借款保险，通常抵押借款保险占每年获得贷款额度的0．5％至1．5％。

购屋者如何选择房屋贷款

美国住房贷款机构非常多，民众的选择余地也很大。当购屋者的收入符合银行的收入与债务比例条件后，购屋者则占据一定的主动地位，可以货比三家，挑选最理想的贷款条件。一般而言，购屋者在选择房屋贷款时最主要是要看能否获得最好的贷款利率。

例如加州的一户居民购买了一幢价值45万美元的独立住宅作为自用住宅，首付款20％(9万美元)，银行借款36万美元。由于借款人收入水平达到银行可以贷款的水平，在这种情况下，这位购屋者可以从不同金融机构获得30年固定利率贷款，而每家金融机构提供的贷款条件又有所不同，这涉及到贷款利率、每月分期付款额、借款手续费等等。购屋者该如何来选择呢?首先当然是要争取最好的贷款利率。在2010年10月22日，购屋者可以获得从3．875％到4．125％的30年同定贷款利率，而每月付款额也随着利率不同而出现差异，每月的差额最大为52美元，30年的差额高达18720美元。下表为借贷36万美元，不同金融机构所提供的贷款条件。

信用评级对房贷利率的影响

信用评级对借款人获得银行低利率贷款起着相当大的作用，信用分数在620分以下的人向银行借款，多少都有些麻烦，而一个人信用分数在740分以上，一般容易获得最好的贷款利率。

如果借款人的信用不好，也不是就无法从银行获得住房贷款，联邦政府住房部有一种政府担保的住房贷款，对借贷人的信用要求不是特别严格，当然这种贷款的利率要比商业银行的贷款利率高出0．25个百分点，这也是信用不好的人为自己的信用所付出的代价。

在次贷危机前，美国房地产市场红火，一些贷款机构经纪人为了多拉客户，推出不查收入、不查信用的推销术，结果一些不符合借贷条件的民众也照样可以拿到银行的住房贷款。而经济衰退出现后，造成了一部分家庭根本无力偿还贷款，法拍屋大量出现，到头来是借贷人自食苦果。银行在提供住房贷款时，非常注重借贷人的信用状况。通常一个人的信用评级被分成五等：差(580～619分)、普通(620～659分)、好(660～699分)、很好(700～739分)、优秀(740～850分)。

再以加州一户居民购买了一幢价值45万美元的独立住宅作为自用住宅、交纳首付

款20％为例，这位购屋者可以从银行获得36万美元30年固定利率贷款条件会由于其信用分数不同产生差异。从下表中可以看出信用优劣与贷款利率呈正比关系。普通信用级别(620～659分)所能得到的贷款条件最差，而优秀信用级别不论从贷款利率、银行手续费到折扣点数上都是条件最好的。可以说即使一个人的收入状况满足了银行的贷款条件，但如果信用分数低，就要付出高利率的代价。表4中明列同样是借贷36万美元，优秀信用的人每月分期付款可比普通信用的人要少132美元，30年下来就可节省47620美元，这可不是一笔小数目。

中低收入者如何申请贷款

为什么不少低收入的人也可以买得起住房，这除了美国大部分地区房价比较低以外，政府也为低收入家庭购屋提供优惠贷款。很多中低收入家庭虽然收入可以达到购买住房的标准，但由于积攒首付款需要数年时间，这就影响了他们的购屋能力。美国人很少有向朋友、亲属借钱来支付首付款的事，缺少首付款，看着房子也是干着急。

联邦住房部专门有为中低收入家庭和第一次购买住房家庭担保的住房贷款，这种贷款最大的好处是购屋者不必为付首付款而发愁，因为这种贷款往往只要求购屋者所附的首付款不超过借款总额的3％。如购买20万美元的住宅，购屋人只需要付首付款6000美元就可以入住新居，这对于中低收入家庭能够拥有住房助益很大。

联邦住房部担保的住房贷款对购屋者的信用要求远不如商业金融机构那么高，即使宣布破产的人，在破产两年后也可以从联邦住房部担保的金融机构申请到住房贷款。在家庭收入和债务比例率上，联邦住房部担保的贷款条件也相对宽松，这一切都是为了能使中低收入家庭也可以拥有住房。