金融学报告（精选8篇）
一、实验目的
1.使我们学生熟练掌握有关我国证券市场的交易品种，并对各品种的特点及内涵有更直观的感觉。
2.使我们学生体会证券市场在经济生活中的重要地位。3.让我们学生了解证券交易的程序和必要的手续。
4.让我们学生初步了解我国证券市场的现状及存在的一些需要改进的地方。5.让我们学生了解证券价格波动频繁性的特点，体会证券市场的风险。
二、实验步骤
1、登陆模拟证券交易系统，建立模拟证券交易账户。登陆叩福网的登陆界面，申请注册一个新的账户，起始资金设为50000元。
2、选择交易证券。选择股票推荐进入选股页面，根据每只股今日的最高价最低价等信息选择自己认为有价值的股票。
3、进行委托交易练习。在想买入或卖出的股票后点击买入或卖出即可买入或卖出股票，即已委托进行交易。若想取消委托交易在已选股票中找到相应的股票后面点击撤销即可。
4、将练习过程、交易结果、盈亏计算等填入实验报告中。在实验中第一次购入了3000股白云航空的股票，后又买进1000股电力股票，后卖出电力股票挣得20元资金，并想卖出航空股票但委托没有交易成功，因此撤单，后又自己去机房登陆账号将航空股票以稍低的价格卖出，没有冻结名资金，挣得30元左右，总资产达50050元，排名先后由第16名到第26名到第8名。最后一次登陆购买了两支股票，还没有交易成功，但因为账号登陆不上没能知道股票现状，因此最终排名等没有记录。
三、实验内容
1、证券交易的手续和程序。
在模拟证券交易中，点击买入或卖出确认委托管理即可扣除手续费委托成功，投资者只需观察自己的股票即可，无需置办各种手续。在现实的交易中，参考上海证券交易所的手续和程序为投资者向证券公司提出申请，经证券公司同意后，双方签署“指定交易协议书”，证券公司按协议向上海证券交易所电脑主机申报证券账户的指定交易指令，交易所电脑主机接受申报，交易所电脑主机当日收市后发出指定交易确认回报并附确认编号。交易所内的证券交易是通过竞价成交的。竞价成交后，还需办理交割和过户的手续。过户手续仅对股票购买人而言。如为记名股票，买者须到发行股票的公司或委托部门办理过户手续，方可成为该公司股东。
2、股票市场交易价格波段性行情的背景分析。
在每只股的交易版面上都有一个走势分析图，打开可以看到当日股票的走势，每只股都是上下波动的，只是波动的幅度不相同。当一支股票快跌停时，即已经快达到了它的最低价，可能不会再跌，在这时买入它时几乎是最低价，因此不太会担心赔多少，只是何时能够挣回资金的事；当一支股票正在爬升时，如果距离涨停价还有较大的距离，则意味着股票可能会接着涨，但要看着，在股票跌落之前卖出才能挣到最大的利润，而且要考虑进委托所花费的手续费的成本再决定卖不卖；若在下坡路段和最高点则不建议购买，有些冒险。同时可以在更详细的信息中看到每支股票所属公司的近期经营状况，公司有什么活动或者集资做什么项目都可以看到，一般而言，当公司集资做重大事情和项目时，股票一般是上涨的，当公司遭遇危机的时候是下跌的。比如所买的电力股票，如果它是靠水力发电的企业，在今年里如果不遇上干旱的天气，股票就会比较平稳；如若遭遇了旱情，企业就可能遭遇亏损，投资者认为没有盈利可图就可能不会购买该股票，所以股票就会下跌。每买一支股票最好都要参考当日的价格走势情况，做出准确的判断。
3、不同种类证券投资基金的管理风格和绩效评价。
契约型基金：契约型基金是根据一定的信托契约原理组建的代理投资制度。委托者、受托者和受益者三方订立契约，由经理机构经营信托资产；银行或信托公司保管信托资产；投资人享有投资收益。
公司型基金：公司型基金是按照股份公司方式经营的。投资者购买公司股票成为公司股东。公司型基金涉及四个当事人：投资公司，是公司型基金的主体；管理公司，为投资公司经营资产；保管公司，为投资公司保管资产，一般由银行或信托公司担任；承销公司，负责推销和回购公司股票。
私募基金：私募基金面向特定的投资群体，满足对投资有特殊期望的客户需求。私募基金的投资者主要是一些大的投资机构和一些富人。
收益基金：收益基金追求投资的定期固定收益，因而主要投资于有固定收益的证券。收益基金不刻意追求在证券价格波动中可能形成的价差收益，因此投资风险较低，当然，投资的收益率也会比较低。
增长基金：增长基金追求证券的增值潜力。通过发现几个被低估的证券，低价买入并等待升值后卖出，以获取投资利润。货币市场基金：货币市场基金是投资于第二节所提及的货币市场金融产品的基金，专门从事商业票据、银行承兑汇票、可转让大额定期存单及其他短期类票据的买卖。货币市场基金的投资风险低、流动性很好，允许投资人随时提取所投资金，类似于在银行的存款，但其收益率又比银行存款利率高。
对冲基金：对冲基金是专门为追求高投资收益的投资人设计的基金。其最大的特点是广泛运用期权、期货等金融衍生工具，在股票市场、债券市场和外汇市场上进行投机活动，风险极高。
养老基金：养老基金是一种用于支付退休收入的基金。养老基金通过发行基金股份或收益凭证，募集社会上的养老保险资金，委托专业基金管理机构用于产业投资、证券投资或其他项目的投资，以实现保值增值的目的。
4、不同类型金融机构在证券市场中的角色定位及其盈利模式。
中国人民银行：作为国务院组成部分，是制定和执行货币政策、维护金融稳定、提供金融服务的宏观调控部门。经营国库，发行人民币、债券。
政策性银行：根据政府的决策和意向专门从事政策性金融业务，不以盈利为目的，并且根据具体分工的不同，服务于特定的领域。资金来源于三个渠道，财政拨付，由原来的各国有独资商业银行划出的资本金，发行金融债券。
国有商业银行：国有商业银行无论在人员和机构网点数量上，还是在资产规模及市场占有份额上，在我国整个金融领域中均处于举足轻重的地位，在世界大银行的排序中也处于较前列的位置。国有银行先后进行了股份制改革，吸收存款，发放短期中期和长期贷款，发行金融债券等。
金融资产管理公司
其他商业银行：成立之初大多为政府建立，后实行股份制改造。投资银行、券商
农村信用合作社和城市信用合作社：农村信用合作社的主要业务活动是经营农村个人储蓄以及向农户贷款等。城市信用合作社先后成为城市商业银行，但依然存在少数城市信用合作社。
信托投资公司：接受他人委托，代为管理、经营和处理经济事务的行为。财务公司：是以加强企业集团资金集中管理和提高资金使用效率为目的。金融租赁公司：传统的租赁和融资的结合。
邮政储蓄机构：在办理各类邮件投递和汇兑等业务的同时，办理以个人为主要对象的储蓄存款业务。
保险公司：保险公司获得的保费收入经常远远超过它的保费支付，因而聚集起来大量的货币资本。
投资基金：专门对工商企业办理各项有关投资业务的银行。资金来源主要靠发行股票和债券筹集。
四、实验结果
由于长时间没有登陆叩富网，50000元启动资金变为了49073.43，还有三支股票没有交易成功，正在委托卖出。上图第一个为历史交易记录，第二个为最终总资产。
五、实验心得
1、模拟炒股中，如果想参与炒股必须时时关注股票变动，根据变动情况及时的买进卖出。
2、炒股不可太贪心，要量力而为，视自己的资产能力而定。
3、仔细思量后再交易，买卖过程要果断。
4、炒股风险大，不可盲目投资，盲目跟进，要根据自己理性的判断决定买进卖出。
出版时间:2014-01-01
ISBN:9787509755938
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图书>金融与投资>金融市场与管理
《互联网金融蓝皮书:中国互联网金融发展报告 (2013) 》是国内第一部全面、系统和深入研究互联网金融的年度发展报告, 由中国电子投资控股有限公司联合中国人民银行金融研究所、中国社会科学院、浙江大学、南开大学、南京大学等机构的专家、学者编写而成。报告旨在深刻揭示互联网金融的本质内涵, 跟踪国内外互联网金融发展最新状况, 总结和提炼互联网金融发展模式, 预测互联网金融发展趋势, 并重点关注互联网金融发展当前迫切需要解决的两大问题——信息安全和监管, 具有较强的学术前瞻性, 可为金融决策提供重要的参考。
中国人民银行数据显示，2012年我国消费性贷款规模为10.44万亿元，2013年为12.98万亿元，2014年则达到15.38万亿元，2015年达18.96万亿元，约占中国整体信贷规模的18%。
在过去的5年中，消费贷款以平均每年20%以上的速度递增。按照最保守的假设，未来至2020年，若以年均10%的增速增长，消费贷款总规模会达到30.53万亿元。
假设房贷维持2015年占比75%不变，则房贷贷款规模将从2015年的14.22万亿元增长至27.48万亿元，而其他消费贷款规模则将从4.74万亿元增长至7.63万亿元，增量达2.89万亿元。
这近3万亿元的增量市场将是消费金融公司、互联网金融公司以及传统信用卡机构争相抢占的巨大蛋糕。我们再保守假设25%的市场会由互联网金融公司分得，那么则会有近7500亿元的增量市场被上述选手收入囊中。
台湾、韩国消费金融崩盘警示
第一个警示来自韩国信用卡风波。1997年亚洲金融危机爆发后，韩国政府力推国内经济结构调整，由出口导向型经济转为内需驱动调整型经济。在该政策的影响下，韩国政府从1999年开始大力推动信用卡产业的发展，以此带动消费（此状况与国内当下相似）。
经过三年，韩国成为亚洲最大的信用卡市场，发卡总量突破1亿张，15岁以上人口人均拥有4张信用卡，信用卡债务总额膨胀到国内生产总值的14%。发卡机构同质化竞争，竞相提供无息分期付款服务，降低申请者信用审核门槛，甚至到了无门槛的程度。据调查，韩国有27.4%的无家可归者拥有各种信用卡。
在如此病态的增长中，信用卡的确推动了韩国经济的发展，2001年韩国消费内需占总需求的75%，比1998年的20%提高了55个百分点。但好景不长，2001年开始，韩国信用卡逾期率大幅上升，从2001年的3.8%上升到了2003年1月末的11.1%。最终，信用卡市场崩溃，韩国最大的信用卡公司——LG集团下的LG信用卡公司资金链断裂，接受了16家银行45亿元的救援及母集团的3.2亿美元注资才避免破产。包括LG、三星、友利银行在内的韩国8家主要信用卡公司，总共亏损34.6亿美元。据估算，韩国信用卡的呆账高达54.8亿美元，有382万人被列入信用不良者名单。
第二个警示是中国台湾的双卡风暴。台湾的消费金融市场从上世纪90年代开始迅速增长。从1987年到2006年，台湾信用卡流通卡数量每年以27.85%的速度快速增长。2005年8月，流通卡数量最高曾经达到4566万张：按台湾2300万人口计，人均持卡1.7张;按有持卡资格的1100万人计，人均持卡3.6张;按900多万持卡人计，则人均持卡4.4张。
信用卡授信金额也在迅速膨胀。从1998年到2005年，循环信用余额年平均增长速度达到21.73%，其中最高峰的2005年11月曾经达到4953亿元新台币。然而，2005年开始，台湾爆发卡债危机，不良比率从2005年年末开始上升，由2.22%上升至2006年5月最高峰的4.98%。
2006年，台湾45家信用卡发行机构的信用卡收入为772亿元新台币，冲销坏账金额达1163亿元新台币，这意味着当年信用卡收入不足以对风险进行补偿。
一个国家或地区，如果消费金融行业发展迅速，到达一定阶段后——一般是信用卡占比经济规模10%以上，持卡人士人均持有4张信用卡，同业竞争恶劣导致门槛放松等——会有很大概率出现信用卡危机。重则大小信用卡机构洗牌清盘，剩下背景雄厚的信用卡公司;轻则全行业亏损，小型公司出局。
由此参照中国大陆，2015年消费信贷规模为18.96万亿，约占GDP（67.67万亿）的28%，人均持卡0.4张。北京、上海信用卡人均拥有量远高于全国平均水平，分别达到1.70张和1.33张，离危险的水平还有很大距离。
但如果出现国家性大力推动消费金融发展、中小银行放开信用卡业务、人群准入放宽、同业竞争恶劣等情况，中国消费金融崩盘的风险将有可能提前到来。
哪些互联网消费金融公司在抢占市场
1.掌握亿量级用户消费场景的公司
如淘宝/天猫、京东、携程、去哪儿和唯品会等。它们无一例外地把控了上亿量级用户的消费场景交易，如果决定开展自己的消费金融业务，只需要增加白条支付功能即可。
它们的竞争优势十分明显：可计算为零的获客成本;用户基数大，能低成本地迅速上十亿级贷款余额规模;独特历史数据源，样本大，可用机器模型做风控，风控成本低;可控制交易支付环节，抵御信用卡等竞争对手;集团资金，信用足，资金成本低;业务本身可以不盈利，可促进主营业务增长;金融产品空间大，未来也许也能发虚拟信用卡。
2.大用户量的支付公司
第一梯队是微信支付和支付宝，第二梯队是百度钱包以及未来的华为支付、小米支付等手机支付。
它们都为覆盖千万级别以上用户量的支付应用，贷款规模容易上量，有独特的用户数据源可机器建模风控，还有集团低成本资金支持以及发虚拟信用卡的想象空间。但是大用户量的支付公司控制不了交易环节，需要与其他支付公司或者信用卡直接竞争，其获客成本也会相应增加，需要主动去激活用户使用其金融产品。
在这类公司里面，微信支付和支付宝是所有消费金融公司都必须要面对的竞争对手。如果未来政策放开信用卡业务，微信及支付宝会迅速成为发卡量过亿的最大信用卡/消费金融公司，将在分期业务及现金贷业务领域直接占据最大的竞争优势。
3.特定场景的分期电商
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最显著的代表为分期乐、趣分期等，以分期服务切入特定的人群或场景，核心点在于是否有足够大的客群迅速支持其做大贷款规模，以及未来能否控制交易场景，抵御其他竞争对手。
以切入学校的这几家公司为例，它们可以避免信用卡竞争。原因有三：政策限制银行信用卡对学生发放;学生无收入及信用数据，银行信用卡模型无法直接应用;可以争抢成为最大的学生电商。
但这类电商做大后还会面临盈利问题。其风控及催收体系偏线下，风控成本比纯线上机器模型高不少;同类竞争对手之间存在价格竞争，坏账较高，供应链管控及资金成本较高。这些因素都可能导致其不盈利，最后能存活的必然是同类竞争后整体效率较高者，甚至是行业内合并后形成的寡头。
4.B2B2C模式的分期公司
这类公司的共同特点是需要招揽渠道商家，通过商家向终端消费者推广其分期服务。这里面的创业公司十分之多，竞争也最激烈。
线下3C产品分期，如捷信、买单侠等。其难点在于线下商户体系的发展与风控，以及后台筛选用户以及定价的风控实力，缺一不可。
教育/医疗/旅游等服务类分期，比如旅游分期里面的呼哧旅行、首付游，教育分期的蜡笔分期、学好贷，医疗领域的美分期，综合多品类如米么金服。目前为止，还没有单一服务类分期公司能跑起量。相比3C标准品，在教育/医疗/旅游领域，每家商家提供的服务都是非标准化的，需要针对不同商家不同服务逐一开发定制分期方案，开拓商家的速度较慢，服务型商家还有卷款跑路的风险，市场不如3C普及和高频，行业毛利高低也会影响分期业务的开展。
住房分期，如斑马、房司令等。租房分期市场只集中在一、二线城市，而3C分期可以覆盖全国，市场相对小不少。此外一、二线城市的租房中介高度集中，租房中介对最终选用哪家分期公司有着极大的话语权。渠道商户对分期公司的议价权比起3C分期高很多，大部分的利润甚至要被租房中介拿走。因而在住房分期领域，除了要面对同行的竞争外，迅速地绑定大型中介公司的合作关系也显得尤其重要。
装修分期，相比其他分期公司单均价基本在1万元以内，装修分期的均单价会在10万元左右，本质上更偏向大额信贷而不是一般消费信贷。
纯线上自获客的贷款业务，比如手机贷模式（小额现金贷），萨摩耶金服所做的信用卡代偿。这类公司，除了用户规模大、贷款规模能迅速做大外，必须是自身各个环节实力都极其强大的团队才能在最后生存下来。
通过掌控人群核心信息/现金流做金融服务的公司，有微知（人事外包服务商）和工付宝（建筑工人工资发放服务商），但两家还在早期阶段。除了能以较低的成本精准接触到客户的普遍优势外，能掌握工资现金流的企业会有最大的竞争优势去开展消费金融服务，因为它们能直接划扣人群的第一还款来源，保证还款。
农业相关分期，如农分期和什马金融。前者模式较重，重视自身对农户的直接风控体系;后者比较轻，重视对经销商的间接风控体系。
消费金融的四个主要评判条件
综合以上分析，消费金融类创业公司有四个要点。首先是足够大的细分领域，因为从长远看，大部分消费金融市场都是薄利市场，如果资产规模无法做到百亿级别，是很难出来足够大的企业的。
其次是能构建自身壁垒，抵御消费金融巨头及互联网巨头的入侵。
再次是能掌握独特的场景，或者独特的风控元素，相对于其他消费金融公司能有本质上的风控区别，能针对该场景或人群做出最精细的风险定价。
最后大家要思考一个问题：假设中国也发生了类似韩国的信用卡风暴，这家公司能否抵御类似的系统性还款能力风险？
一、通过二级市场ETF交易价格的波动，低买高卖获取差价；
二、持有ETF获得现金分红收入，ETF由于没有做空机制，因此操作不当仍然可能遭遇损失：
一、相关指数下跌造成ETF单位净值的减少；
商业银行消费信贷风险问题研究———高校助学贷款风险问题研究
二、课题研究背景
自20世纪90年代以来，我国进入高等教育的快速发展时期，高校招生规模的不断扩大，学费、生活费伴随着物价的不断上涨，使许多学生上不起学的现象越来越多，特别是三类独立学院，民办学校的日益增多，学费要比许多国立院校高出三四倍，这也直接导致了贫困学生数量的增加。如何让越来越多的优秀学生特别是偏远地区贫困学生顺利完成学业，成为了当今社会普遍关注的问题。国家助学贷款就是在这种大环境下产生的。国家助学贷款是由政府主导、财政贴息，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。每人每学年最高不超过6000元。最长期限为10年。利率在校期间由财政贴息，毕业后由借款人自行承担（按央行现行的基准利率执行）。
我国自2000年开始推行高校大学生助学贷款政策，但是到2003年，因为借款学生诚信度不高等一系列原因，导致还息率、还贷率明显偏低，银行开始大面积缩减贷款，致使国家助学贷款政策陷入困境。本片文章通过分析国内外助学贷款的发展现状，我国助学贷款陷入困境的主要原因，解决困境的一些措施等对我国的助学贷款政策进行全面的剖析。
三、课题研究来源及意义
商业银行的消费信贷业务包括个人住房按揭贷款、汽车消费贷款、教育助学贷款、住房装修贷款、大额耐用消费品贷款等多种形式。而除了助学贷款外，其他的信贷业务作为没有完全步入社会的大学生来说，是没有接触过的，所以决定选择助学贷款这个接触过而且重要的是和我们大学生利益息息相关的课题来研究。希望通过本篇文章对目前国内外助学贷款现状的分析，能找出更多的我国助学贷款政策存在的问题及其解决措施，从而帮助解决商业银行的助学贷款催收问题和大学生的申贷困难等问题。
四、文献综述
（一）国外研究综述
伍德霍尔（woodhall.maureen，英语伦敦大学教育学院）（2004）对助学贷款的研究成果很多，他的《借款学习：为发展中国家设计学生贷款计划》一书，从贷款的管理、贷款的对象、贷款的规模、贷款的偿还等10个方面详尽的分析了在发展中国家实施助学贷款计划所要面临的困难和必须注意的制度规定，并试图设计一套学生贷款管理的计算机模型。
阿尔布雷特和齐德曼（Albrccht Douglas &Ziderman,Adrian，世界银行专家），对学生贷款进行了系统研究并指出：一是要有“信用回收机构”的参与，最好是税收部门和社会保险部门的参与，主要目的在于防止拖欠偿还贷款；二是必须考虑到偿还额与毕业生收入之间的关系；三是对那些经济上、学业上更需贷款的学生确定一种支持性目标，这对保证贷款计划的有效
性至关重要；四是如果实施贷款计划，人们必须乐意支付等于或高于通货膨胀率的利率，以便最大限度的减少政府贷款补贴；五是毕业生的收入中并不反映潜在的社会收益时，贷款的损失才能认为是正当的。
Kirk Monteverde 在《学生贷款违约风险管理：来自个人担保档案的证据》一文中说明，大范围的个人教育贷款的数据反映出的 违约现象在20世纪90年代已经扩大到法律学院的学生身上。运用生存分析与信用评分的统计技术，该研究证实了对于这种贷款的一种确定性的结果，并表明了对贷款者进行信用评分对贷款学生按期偿还贷款具有强烈的促进作用。另一些数据表明影响违约的统计预测结果因素包括：被录取的学校的状况、学校的地理位置等。
（二）国内研究综述
（1）对助学贷款拖欠问题的研究
助学贷款偿还过程中，最难解决的问题就是到期拖欠，这也是商业银行推行这项业务所面临的最大问题。我国学者着重分析了国外对贷款拖欠的处理和防范，对我国助学贷款政策的实施提出了一些有效意见。例如，赵建忠的“学生贷款中拖欠偿还问题的比较分析”，研究了偿还贷款的用途、学生拖欠偿还的一般情况和美国学生贷款的拖欠偿还，并提出“加强咨询和教育，增强学生的贷款意识；建立完善的学生贷款的组织系统，为贷款的发放和回收作好机构上的准备；制定行之有效的追缴措施，以便在必要时进行讨债”等防御手段。
沈华、沈红、黄维在《学生贷款偿还负担的国际比较及我国的实证研究》中对5个国家和地区的学生贷款偿还负担进行了比较，并对我国学生的还款负担做了实证分析；在阐述影响还款负担的主要因素的基础上，对我国助学贷款偿还模型的改进提出了一些合理化的建议。其建议主要有：延长还贷时间，建议把四年还款期延长为十年；提高贷款数额，认为平均或最高贷款数额的确定应以各学校学费和各地区基本生活费为标准适当提高学生实际的贷款数额；调整贷款利率。
洪成文、刘积余的“美国大学生学习贷款借款违约者特点透析”一文认为，通过分析与借款者密切相关的六个方面，发现潜在的拖欠着人群以及其拖欠的原因，总结了美国对贷款者拖欠所采取的措施，如联邦政府直接进行贷款发放和回收；启动国家服务计划，减免部分贷款；拨专款对拖欠率高的学校进行调查等，对研究我国哈un带有很好的启示作用。
（2）对助学贷款偿还方式和制度的研究
有论者认为国家助学贷款无法顺利进行的根本原因在于风险的可控性较差。并针对这一问题提出了贷款学生提供教师服务来偿还贷款的还贷模式。（可然2005.3）
沈华在分析借款学生毕业后的收入差异和借款学生对多样化还款迫切需求的基础上，设计了国家助学贷款多元化的还款模式，并提出与多元化还款模式相配套的机构设置与政策调整方案。（沈华2005.4）
沈红、徐东华的“学生贷款偿还制度研究”，对美、日、英、澳、德、印六国学生贷款偿还进行比较分析，并对我国助学贷款及其偿还制度做了历史和现状考察之后认为，在还款利率、偿还期和偿还方式以及贷款偿还减免等方面，我国的还款政策还需要不断完善。
李红桃、朱俊文的“美国联邦担保学生贷款的经验启示”一文，从美国的信用体系、学生贷款服务、多种还款方式和还款期限的选择、对拖欠着给予惩罚和高校要对拖欠负责等五个方面，详细的介绍了美国在保障贷款回收中所采取的措施。
综上所述，目前国内对助学贷款风险问题的研究还有较大的不足。比如贷款偿还模型所涉及的还款条件、还款负担率等问题，虽然做了比较和实证分析，但在实际操作中并不理想。因而，很有必要在前人的研究基础上对助学贷款问题进行深层次、系统的研究，以便提出更加可行的意见。
五、论文架构
（一）课题研究内容
本篇文章将以传统的发现问题，分析问题，解决问题的文章架构来写。
1.介绍选择课题的背景、意义
主要以我国目前考生数量的不断增加，各高校学费增长为大环境来
写，通过整篇论文的分析能提出比较行之有效的意见。
2.分别概括分析国内外助学贷款的发展现状
（1）国内助学贷款的现状；
（2）国外助学贷款现状，主要从美英日三国情况来分析。
3.通过上面的分析提出我国助学贷款所存在的问题，侧重于商业银行贷款的收回问题
（1）大学生申贷困难；
（2）借款学生还息还贷率低；
（3）商业银行收贷困难等。
4.针对上面的问题提出解决措施，并总结性的提出自己的建议
（1）从商业银行的角度提出解决措施；
（2）从借款学生角度提出解决办法；
（3）从社会角度出发。
（二）论文写作难点和侧重点
难点：因为助学贷款是一项国家所提出的政策，本身已经经过多方论证，而且已经有很多权威的学者在研究，所以找出自己的独特见解就会变得困难，许多关于它的问题已经存在了。
解决措施：翻阅众多的资料是问题的重点。每个学者都对助学贷款存在的问题有自己的观点，而我把大家的观点结合到这一篇论文中，并着重于自己选题的侧重点，提出自己的意见。
侧重点：我国助学贷款政策存在很多问题，如大学生申贷困难、借款学生还息还贷率低，银行收贷困难等问题，本篇文章主要针对商业银行的收贷风险，即主要从银行，借款学生两方面 分析助学贷款的还贷还息率低原因。
六、论文写作方法、本文研究的方法是以相关理论为基础，主要采用对比分析法，详细分析找出我国助学贷款政策存在的问题。即通过国内外助学贷款政策的不同，通过对国外助学贷款方式优缺点的比较和对这些年我国助学贷款的实施现状
以及一些专业人士的研究结果的分析来说明我国助学贷款政策存在的问题及解决措施。
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又是一年寒假，大学生活已经匆匆过了一半,是时候该想想步入社会该作何打算，所以今年寒假便想提前体验一下作为一个社会人的感受。不过因为寒假不如暑假那么长，所以社会实践的时间比较短，但是也学到了很多书本上学不到的东西。
今年的寒假不是特别冷，在这样一个环境中正好适合外出，通过亲身体验社会实践让自己更进一步了解社会，在实践中增长见识，锻炼自己的才干，培养自己的韧性，更为重要的是检验一下自己所学的东西能否被社会所用，自己的能力能否被社会所承认。想通过社会实践，找出自己的不足和差距所在。“ 没有实践，就没有发言权”,只有亲身经历过才会有那种超乎平常的感觉。其实学校要求我们参加社会实践 , 无非是想让我们提前接触社会 , 了解社会 , 这样才不会在真正走上社会的时候找不到生活的重心 , 于是我才决定今年要真正的去接触社会 , 品尝社会的酸甜苦辣。
在我的打工生活中，我也明白了许多：在日常的工作中上级欺压、责备下级是不可避免的。虽然事实如此，但这也给我上了宝贵的一课。它让我明白到别人批评你或是你听取他人的意见时，一定要心平气和，只有这样才能表示你在诚心听他说话。虽然被批评是很难受的，而且要明确表示你是真心在接受他们的批评。因为这样才能在失败中吸取教训，为以后的成功铺路。我们要学会从那里跌倒就从哪里爬起来，这才是我所应该做的。
我也从工作中学习到了人际交往和待人处事的技巧。在人与人的交往中，我能看到自身的价值。人往往是很执着的。可是如果你只问耕耘不问收获，那么你一定会交得到很多朋友。对待朋友，切不可斤斤计较，不可强求对方付出与你对等的真情，要知道给予比获得更令人开心。不论做是事情，都必须有主动性和积极性，对成功要有信心，要学会和周围的人沟通思想、关心别人、支持别人。打工的日子，有喜有忧，有欢乐，也有苦累，也许这就是打工生活的全部吧。我不知道多少打工的人有过这种感觉，但总的来说，这次的打工生活是我人生中迈向社会的重要一步，是值得回忆的。现在想来，二十四天的打工生活，我收获还是蛮大的。我所学到的生活的道理是我在学校里无法体会的，这也算是我的一分财富吧。现今人才市场上大学生已不是什么“抢手货”，而在每个用人单位的招聘条件中，几乎都有工作经验。
所以，大学生不仅仅要有理论知识，工作经验的积累对将来找工作也同样重要。事情很简单，同等学历去应聘一份工作，公司当然更看重个人的相关工作经验。就业环境的不容乐观，竞争形式的日趋激烈，面对忧虑和压力，于是就有了像我一样的在校大学生选择了寒暑期打工。假期的时间虽然很短，我们却可以体会一下工作的辛苦，锻炼一下意志品质，同时积累一些社会经验和工作经验。这些经验是一个大学生所拥有的“无形资产”，真正到了关键时刻，它们的作用就会显现出来。
大学生除了学习书本知识，还需要参加社会实践。因为很多的大学生都清醒得知道 “两耳不闻窗外事，一心只读圣贤书”的人不是现代社会需要的人才。大学生要在社会实践中培养独立思考、独立工作和独立解决问题能力。通过参加一些实践性活动巩固所学的理论，增长一些书本上学不到的知识和技能。因为知识要转化成真正的能力要依靠实践的经验和锻炼。面对日益严峻的就业形势和日新月异的社会，我觉得大学生应该转变观念，不要简单地把暑期打工作为挣钱或者是积累社会经验的手段，更重要的是借机培养自己的创业和社会实践能力。现在的招聘单位越来越看重大学生的实践和动手能力以及与他人的交际能力。作为一名大学生，只要是自己所能承受的，就应该把握所有的机会，正确衡量自己，充分发挥所长，以便进入社会后可以尽快走上轨道。在这次实践中，我懂得了理论与实践相结合的重要性，获益良多，这对我今后的生活和学习都有很大程度上的启发。这次的打工是一个开始，也是一个起点，我相信这个起点将会促使我逐步走向社会，慢慢走向成熟。
我的老板在走之前也给了我一些指点，他说：“一个人在他的学生时代最重要的是学习东本，增长见识，锻炼能力，尤其在大学学习时候，选用寒暑假的时间参于社会实践活动是一个很好的锻炼机会，赚钱不是主要的，作为学生，能赚多少钱，等你毕业了有的是赚钱的机会，然后他给我说了他读书时的事，他说他读书的时候，也是求知欲非常强烈，想方设法地想多学点东本，放假的时候，经常往全国各地跑，不为别的，就为了增长见识”。
以前也想过，学我们金融专业的，总有机会去接触银行财会方面的工作，短短的假期实践，无疑是一个很好的煅练，而且，专门机构统计的现在的毕业生出来后只有极少的一部分会做与自己专业相符的工作，因而。、在工作的过程中，我都在不断的提醒自己，不断的对自己要求，把手上的活，当做是自己的本职工作，而老板常常强调的就是每个员工都必需要有认真负责的态度去做事，我也觉得这是以后无论做任何一份工作都会收到的要求。
在这种地方，看得到更多的机会，更多的挑战，有时会把自己与那些出入写字楼的同样年轻的人比较，心里真的感受到那很明显的差距，当然，这种差距并不是一时一日
而起，所以，出到外面，一个正确的心理定位但显得格外重要，不然，常常因为比较把自己看得很不平衡，而迷失自己的方向，那些在我们前头的人们，可以当作是榜样，但不可过多的去计较，自己能做到何种程度，应该有一个很明了很中性的认识，不能过于攀比，更不可自高自大，自以为是。
关键词：互联网金融,余额宝,市场现状,调查研究
中国作为当今经济发展速度最快的国家, 正处于信息技术和网络金融发展的重要过渡期, 随着互联网的迅猛发展、大数据时代的到来, 网络购物的兴盛、电子货币的支付等新兴交易方式的出现并迅速普及, 许多企业积极参与网络金融的发展领域, 而其中余额宝的发展尤其引人注目。2013年6月余额宝正式上线, 打破传统销售模式, 开辟了电商企业运营与服务全新模式, 成为我国规模最大的公募基金和货币基金。不少业内人士非常看好余额宝的发展前景, 但不少购买余额宝的投资者却发现, 其收益情况发生剧烈波动。本文基于对不同地域、不同年龄层等群体对余额宝使用情况的调查结果, 对互联网金融支付工具的市场前景进行剖析, 寻找一个更亲民、更符合大众口味的网络金融工具发展方向, 使新兴金融工具在我国可以被更多人接纳和使用。
一、余额宝使用情况调查
(一) 基本情况分析
1、性别及年龄段分布情况。
参与调查的男女人数比例几乎相同, 而接受调查的人群中, 年龄的分化较为明显, 其中18~23岁的占比49.22%, 24~30岁的占比23.27%, 31~40岁的占比14.77%, 40岁以上和18岁以下的占比总和略低于13%。由此可见, 对此类问卷感兴趣的人多为年轻人, 未成年人及中老年人参与调查的积极性较低。
2、身份及储蓄情况。
受调查者中, 学生占48.32%, 私营企业人员占14.65%, 科教文卫系统人员占9.17%, 其余自由职业、外企、政府职员、离休人员等零散分布, 占比较小。根据调查详细记录, 参与调查者的身份具体还包括银行客户经理、下海经商商人、出纳、护士、淘宝员工及家庭主妇, 等等。而这些人中, 每月储蓄在1, 000元以内的占41.39%, 1, 000~3, 000元占36.69%, 3, 000~5, 000元的占14.65%, 而月储蓄在5, 000元以上的不足8%。其中学生身份以及月储蓄在1, 000元以内的, 占统计数据的最大比重。
(二) 调查情况分析
1、个人理财情况调查。
(表1) 随着时代的发展和生活方式的变迁, 市场化的进步, 当代人对储蓄的态度和储蓄习惯发生了巨大转变。人们不再是单纯局限于储蓄, 资金也开始逐步用于消费。但由于我们调查的对象多为学生, 其对自己资金支配度较低, 储蓄选择也较少, 因此传统的金融行业业务更深入人心、服务体系也较为成熟, 如银行储蓄卡等, 一般都是学生和大部分非学生的群众的首要选择。但是, 相比于基金、股票等投资储蓄方式, 余额宝的使用情况显得尤为突出。
2、对余额宝的认识及使用情况调查。
通过调查结果显示, 大多数人还是对余额宝有一定了解的, 不知道的仅占总调查人数的8.28%。这些人中, 有一半以上的人是通过网络了解余额宝的。随着网络技术的不断更新完善, 互联网已然成为了目前应用范围最广, 传播速度最快的传播媒介, 给新兴的余额宝提供了一个便捷、广阔的平台。
数据还显示, 63.09%的人认为余额宝存在风险, 其余人认为不存在或者不清楚, 可见大部分的群众还是本着风险与收益呈正比的心态参与金融活动, 认为余额宝虽能带来较高收益, 但是还是存在风险。至于余额宝本身的属性, 46.09%的人认为余额宝是一种投资方式, 它虽有支付的功能, 却依附于天弘基金带来收益, 应该属于新型金融产品;31.1%的人认为余额宝有类似于支付宝这类第三方存管的功能, 应该属于储蓄。其余人认为不清楚或者不属于投资也不属于储蓄, 是一种新的方式。正是因为余额宝具有投资和储蓄相结合的特点, 受到了众多业内人士的力捧, 认为其是一种金融创新;也有一些传统金融对余额宝交易方式产生质疑, 号召加以整改和规范。
3、余额宝影响及使用意愿情况。
(表2) 在余额宝产生以前, 各银行的网银等业务已经相对发达, 余额宝作为一种新型的交易方式, 的确给传统销售模式带来巨大冲击, 但是其产生并没有真正撼动传统金融行业业务。对于余额宝的使用意愿, 66.22%的人因为余额宝资金流动性好、收益高而存入资金, 其余人则选择观望的状态。原因:其一, 余额宝缺乏法制的管理, 合法化无疑是余额宝面临的尴尬问题;其二, 网上银行竞争力大且发展基础扎实, 不断拓宽业务, 给人们带来更低的费用, 更好的服务, 相比较为保守的投资储蓄理念更愿意相信银行信用;其三, 余额宝发展时间较短, 缺乏长期实践检验, 从长远上看, 天弘基金的运转好坏, 将直接影响余额宝预期收益和信用保障。因此, 基于信用、收益和功能等多方面, 未来余额宝的优势就显得不是那么明显了。
4、余额宝存在的问题与展望。
(表3) 即使对余额宝的评价褒贬不一, 人们也对余额宝产生众多质疑, 但是从总体呈现的趋势来看, 人们对余额宝还是抱有较高预期的, 勇于用不影响正常生活的部分资金尝试。由于余额宝目前没有一个明确的法律界定和法律保障、网络安全维护, 基金在资本市场上会有上下波动, 使用者总会有些担忧, 不能大胆投入。但如果克服不了问题, 余额宝将如昙花一现;如果顺利克服, 余额宝将会是资本市场上的新生动力, 因为其具备有发展迅猛的互联网金融电子平台和强大的未来消费力群体。
二、余额宝调查结果原因分析
从问卷以及访谈的统计结果来看, 以余额宝为例的新型互联网支付工具的接受程度与年龄和社会身份存在密切联系。青年人对类似余额宝等新型互联网支付工具接受程度较高, 而中老年人尤其是退休人员对类似余额宝等新型互联网支付工具的接受程度较低。根据调查, 我们得出如下几个方面的原因:一是年长者风险的承受能力较低。老年人 (特别是退休人员) 并不会刻意追求资产的高收益率, 求稳是其理财的首要目标。支付宝诞生的历史较短, 其属性、运行方式等都有别于传统的银行业, 其密码安全性、资金安全性仍受到多数老年人的质疑。相比之下, 传统银行业具有良好的信誉, 其资金安全性和稳定性更有保障, 自然赢得广大中老年人对其的青睐;二是丰富的生活经验及阅历减少了中老年人对新事物盲目的热情;有已退休的受访者表示, 他们是经历着中国经济体系的逐步形成完善的, 但在现阶段, 我国并未完全实现市场经济, 经济市场的波动受政策的影响大。而类似余额宝金融工具的推出, 难免可能收到来自政策方面的压力, 一旦受到压力, 其优势必然也随之减弱, 而存进余额宝的资金甚至可能影响到本金。基于这种观点, 对类似余额宝的投资并不会对他们产生太大的兴趣;三是青年人对互联网平台依赖程度强。青年人接触网络时间较长, 熟悉网络交易, 有网购的习惯, 而余额宝是支持直接支付, 交易较为方便。不管是余额宝, 还是早期的支付宝, 都具有较高的流动性, 借用网络的快捷、高效的特性, 成为青年人快捷支付、消费的不二选择;四是年轻人对利益的追求有较高的预期。调查反映余额宝较支付宝的优势, 就是因为看得见它的收益。由于年轻人资金储蓄基础较少, 可投资资本较少, 受投资风险的影响也较小, 相比于中老年人保值的理财方式, 年轻人更加愿意选择在储蓄的过程中还能获得额外的投资收益;五是大众观念受中国保守思想影响较大。研究结果显示, 不论是何种身份、年龄、职业还是其他, 多数的人都对风险较为敏感。在不了解一种新型的工具时, 人们的保守思想会选择回避或者不愿尝试, 在未来收益和发展不定的情况下, 人们也会选择观望。加之互联网金融下的弊端也愈加明显, 使得即便有法律保护也难以预防道德风险的发生, 让人们对新兴产品望而却步。
三、对网络金融支付工具发展提出政策性建议
基于对余额宝使用情况的调查研究以及原因分析, 我们可以得知各种新型网络金融支付工具可能存在的类似问题, 为促使互联网金融支付工具可以更好更全面地为我们服务, 又旨在推动互联网金融发展, 现提出如下几点建议:
(一) 设立网络金融支付工具的风险保证基金。
调查结果显示, 人们最为担心的是在账户安全性以及账户被盗资金是否能追回的问题, 由于多数网络金融支付工具以手机、电脑为载体, 手机丢失或者电脑中毒均可能给账户带来风险, 除了与警方配合进行有效的资金追回以外, 设立网络金融支付工具的风险保证基金也可以在一定程度上弥补用户的损失, 从而增加用户的使用信心。具体施行方案可由经营的保险机构设立专门用于基金所致经济损失的一种保险, 保险人即保险公司为被保险人即基金公司客户保留一部分货币资金作为保险基金, 履行保险义务的条件。由保险机构根据大数法则, 经过科学的测算, 订出各种不同的保险费率, 为基金公司和使用余额宝的客户提供风险补偿和财产保障。
(二) 提高市场信息反馈力度。
相关金融机构需要在产品推出之前、之中、之后做好市场反馈工作, 对产品的发展趋势要有一个较为合理的预先研究, 及早发现产品的问题并改进, 减少金融创新产品由于不适应市场而淘汰, 而遗留的问题无法解决。
(三) 加强新型金融业务审核和监管机制。
对新型金融产品、金融工具等进行更为严密的监管, 包括该企业的收益、信誉是否能够对冲风险, 是否能够申请开拓网络支付平台、开通基金分红与货币资金捆绑等业务。
(四) 完善金融创新法律法规。
现如今互联网金融支付的相关法律法规还不健全, 法律的更新赶不上金融产品的创新, 建议金融监管部门和互联网监管部门加强合作, 提供一个较为完备的互联网金融创新法律法规, 与时俱进, 避免优秀的创新产品得不到法律的支持与保护, 同时也避免不良金融工具钻法律漏洞, 徘徊在法律边缘得不到管制。
四、结论
余额宝的使用不仅为人们提供了一个新型的互联网金融支付平台, 给投资者创造了新的投资理财选择, 在打破银行传统业务的同时, 为人们提供了便捷和收益。同时, 也遭受金融机构、投资者等关于合法化、风险控制的质疑。
不仅仅只是余额宝, 全球有大量的互联网金融创新产品产生, 也面临同样的问题, 并且其发展前途并不如意, 如何真正克服问题所在, 使创新互联网金融支付工具得以发展, 为人类创造价值, 还需要金融机构、企业、国家政策上和市场上的协调配合, 提高经济发展水平。
参考文献
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10月27日，清华大学中国与世界经济研究中心（CCWE）在京召开2015中国消费金融论坛，并发布国内首份消费金融研究报告——《中国消费信贷市场研究》。报告指出，消费信贷的发展与我国经济结构的转型在基本趋势上是高度一致的，并成为促进后者加速进行的重要动源。
作为消费信贷市场主要的参与者和消费信贷资金提供者，消费信贷商发挥着至关重要的作用。报告称，一个合格的、负责任的消费信贷商需要具备盈利性、规范性和普惠性这三个特征。盈利性，是保证消费信贷商可持续发展的商业基础。报告称，受到银监会监管的消费金融公司盈利能力均能够达到金融行业平均的水平。规范性，即作为消费信贷商，它们是否按照可监管的原则向消费者提供透明的、便捷的、高效率的信贷服务
作为报告的发起者，清华大学中国与世界经济研究中心主任李稻葵表示，中国经济在结构调整的关键时期，消费金融的发展可以有力地促进内需。目前中国的消费信贷规模与国家的经济总量存在巨大缺口，消费信贷市场会在未来保持积极增长。希望此次报告为监管部门，消费信贷商和消费者提供有价值的意见和建议，促进消费金融行业的规范发展，持续创新。
