互联网银行前景

互联网银行前景

互联网银行前景 篇1

2018年银行校招：哪个银行前景好

银行校园招聘即将开始，很多同学对银行工作岗位及岗位发展前景仍有疑问，中公金融人帮助考生及时了解银行工作各岗位职业发展前景，帮助考生及时做好职业规划。

银行的岗位类别大体上看分营销类和营运类。营销类的岗位主要包括大堂经理、对公客户经理、个金客户经理、零贷客户经理、私人银行客户经理、对公产品经理、私人银行产品经理、支行行长(一般分管营销的都为支行行长)等，营运条线的岗位包括对私柜员、对公柜员、营运主管、支行副行长等。

银行各岗位总体的发展前景都不错，而具体发展方向根据职位有所不同，但银行的职业发展相对比较灵活，空间比较广阔。升迁的难易，取决于你能达到的天花板和你希望的天花板的差距。

在银行体系内想升迁，有三句话： 你行;有人说你行;说你行的人，得行。

起点决定天花板，对校招应届生来说，本部好于网点，对公好于对私，营销好于后台。二级支行柜员除非天赋异禀，否则是没有什么未来可言的，出柜做营销人员是大部分的出路，其中极少出身不好而愿意拼搏的人，可以从营销岗达到二级支行行长的岗位。肉眼可见的天花板是一级支行条线主管，否则调任省分行做远程授权或者业务经理就是极好的天花板了。而远程授权或者业务经理，是省分行出身的员工避之不及的两个岗位。

大部分二级支行行长来自于一级支行本部的公司部或者个金部，其中极少兢兢业业精于人情的人可以熬到一级支行副行长。

大部分一级支行副行长来自于分行条线。一级支行副行长就是副处级，就算是中级管理人员了。

一级支行副行长往上，则要看年龄。年轻的一级支行副行长，前途是不可限量的，做到分行部门老总或者跳到股份制一级支行行长都是比较好的出路。

那么问题来了：如何年纪轻轻就当上一级支行副行长? 再来一遍：你行;有人说你行;说你行的人，得行。

想达到这个标准有很多条路，但是 有能力，有意愿，有背景，无疑是最为公开和多数的一条路。例外总归是有的，重大风险爆发，肯定会引起人事变动，产生职位空缺。但是你不能为了自身的升迁，天天祈祷部门出现违规案件。

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起点影响未来升迁的难易，背景影响毕业生入职的起点。所以，在相同的能力和努力下，背景好的人，升迁更容易。

从应届生能力上讲，入职基层网点柜员的新员工与省分行中后台新员工，能力其实差别不大，但是起点不同，两年的基层柜员经验，会极大的消耗人的经历与学习欲望，同时极大的收窄人的视野。

所以，基层新员工和省行新员工的能力差距，会随着入职时间增长，而不可逆的加大。此外，想要达到120%的成就，在省行只需要80%的努力，在基层需要120%的努力。

给所有想进银行的人一个建议：在国有银行，努力提高起点，入职后迅速摸清自己能达到的天花板，然后问自己，能否接受。

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互联网银行前景 篇2

银行保险是金融服务在日益激烈的竞争中走下走向全球化和一体化的产物。随着金融创新的发展金融管制的放松以及国际金融业购并浪潮的兴起出现了大批综合化金融服务集团。在国际金融业混业经营的发展趋势下, 我国银行保险也发展迅速, 特别是随着我国经济形势的稳定发展及个人金融服务的需求不断增长, 我国银行保险业正呈现出立体化、多样化的发展趋势, 蕴藏着巨大的发展潜力, 对我国加入WTO后, 银行保险业加快发展, 提高竞争力具有重要意义。但是在银行保险合作中, 在法律环境、经济环境、文化环境等方面的因素不足以成为阻碍银行保险业发展的主要因素。只有推进法律、经济、文化等方面的建设才能加快银行保险业的健康发展。

二、我国银行保险现状:

银行保险的意义有三个方面:有利于降低成本, 有利于拓宽保险销售渠道, 有利于扩大保险市场规模。据1997年资料显示, 法国各类寿险公司的费用率在9%到19%之间, 而银行销售保险的费用率、利润率分别为4.5%和2.5%左右, 而澳大利亚银行保险的运营成本通常是传统寿险营销成本的1/3。银行保险对保险公司而言, 利用银行网点作为保险销售渠道, 较高效率的覆盖了市场与客户可以解决目前保险公司分支机构不足的问题, 而且借助客户与银行之间已有的信任关系, 保险公司将有效缩短其产品和广大客户之间的距离。银行代理网点把银行储户作为准客户主动联系进行保险展业, 不需要在社会上随机的寻找潜在的客户和准客户。银行还可以根据不同的要求层次设计不同的保险产品, 有助于产品的开发与营销。单一依靠保险代理人销售保单已经难以进一步拓宽市场。从2000年下半年以来, 各寿险公司纷纷与商业银行建立了以代理保险为主要内容的合作关系, 发展势头良好。2001年公司将一些投资连结保险, 分红寿险等操作简便, 标准化的产品通过银行柜台销售, 取得了很好的效果。如2001年8月18日中国平安保险公司上海分公司在上海各大银行的柜台上推出“平安千禧红两全保险”, 上市没几天销售量达到了五千份之多。而在以往靠保险公司自己的力量销售, 这样的业绩是不可能的。

三、对于我国银行保险发展的建议有以下几点:

1、在法律法制方面:

银行保险的发展要求有宽松的法制环境。银行保险起步晚, 发展快, 宽松的法制环境是发展内在的要求。我国法律明文规定银行保险实行分业经营。1995年7月1日开始实施的《商业银行法》第43条明确规定“商业银行在中华人民共和国境内不得向非银行金融机构和企业投资”。2000年1月发布的《保险公司管理规定》明确的指出“保险与银行证券要分业经营, 财产保险业务与人寿保险业务分业经营”。由此可见, 《保险法》与《银行法》的许多规定不利于银行保险的发展。为顺应世界金融发展的新要求, 应该给予银行保险一个相对宽松的环境, 逐渐打破金融领域内严格分业经营的格局。另一方面, 从长远看, 我国应有一个机构从事综合金融管理, 负责统一规定我国金融业的发展规划, 通盘考虑和制定金融法律, 法则, 协调监管政策和监管质量, 监测和评估金融部门的整体风险, 集中收集监管信息, 统一调动监管资源。

2、经济环境方面:

(1) 开发出适合银行柜台销售的保险产品, 是银行保险业务得以发展的关键。在新产品的开发上, 必须银保联手创新, 不能一律由保险公司承担, 闭门造车, 应有银行的积极参与和配合, 并使产品能集保障性, 储蓄化, 投资性为一体, 以满足客户对全套金融服务的要求。从目前来看, 适合银行销售的险种主要有三类:一是投资分红类寿险, 因这类产品金融功能较强, 条款相对简单, 不需要营业员一对一的咨询和讲解, 且每期的分红可以由银行支付, 方便易行, 银行的客户容易接受。二是年金型保险, 这种保险期限长, 缴费次数多, 具有储蓄性的险种, 核保手续简单, 不需要验体, 适合银行销售, 且以后的养老保险金也可以定期到银行领取。三是与银行业务有关的险种, 如按揭贷款相联系的定期寿险, 与信用卡有关的寿险产品等。只要开发的产品能将金融服务功能与保险保障功能有机的结合起来, 必会受到市场的认可, 才能真正实现“双赢”。

(2) 技术开发, 运用先代化计算手段, 实现银行与保险公司的联网, 是开发银行保险的基础工作。由于保险产品, 特别是一些人身保产品需要核保, 尤其是那些弱体群体, 年龄偏大群体, 以及投保金额较大的合同, 各公司均有着较严格的核保规定。这些投保信息的及时输送和反馈相当重要, 双方必须实现联网才能提高业务能力和业务质量, 否则目前非人工往返办理有关手续, 银行代理的方便和高效的优势就体现不出来。因此要开发出适合银行代理工作需要的业务处理系统, 为银行代理保险工作提供良好的技术平台, 努力使银行代理机构与保险公司的营业窗口具有同等的服务水平和技术力量, 能使客户在银行柜台一次性办理完所有保险手续。

(3) 人员培训。银行保险业务专业流程, 险种的开发, 产品的推销, 售后的服务等均需要一大批专门的人才。从保险公司来说, 应该借加入WTO之际, 积极引进欧洲一些在银行保险方面有丰富经验的公司作为自己在该领域的合作伙伴, 通过合作在技术上培养出自己的人才。对银行来说, 要与保险公司合作, 加强对专门负责保险代理业务人员的培训, 使之有能力应付各种技术性和专业性的问题, 使客户能感受到在银行买保险和在保险公司买保险一样享受专业化服务。

3、文化和思想观念环境方面:

文化和思想影响着行动, 无论是保险公司还是商业银行, 都需要转换经营意识, 跟上时代的潮流。保险公司应该充分认识开展银行保险业务的重要性。从主要依赖降低保费、提高佣金、广设机构网点等低层次竞争, 转变为依靠保险经营机构转变、险种创新、服务质量提高的高层次竞争。反观银行, 也要看清国际银行业演进的趋势。实施中间业务与传统业务并重的经营战略, 把开发以代理保险为重要内容的中间业务视为影象银行发展的大事, 并利用代理业务产生的大量利润来帮助自己进一步深化改革。

参考文献

[1]年小山:《品牌学理论部分》, 清华大学出版社, 2003年第1版.

[2]吴建安:《市场营销学》, 高等教育出版社, 2003年第1版.

手机银行业务前景光明 篇3

对于移动运营商来说，将新重点放在为未开设银行账户的人群提供金融服务，代表了一种战略性转变。较贫穷的客户拥有的存款和贷款数量都非常少，使那些采用传统交易模式的银行无利可图。但是，移动通讯设备可使客户服务成本降低50%-70%，从而使得为那些以前被认为无利可图的客户提供金融服务，成为一种可能。

对于移动运营商来说，这种商业潜力可能相当可观。研究结果显示，在新兴市场，大约有10亿人虽然拥有手机，但却没获得银行服务；到2012年，这类人的数量将会达到17亿。现在，只有大约4500万没有传统银行账户的人在使用手机钱包，但据预计，到2012年，这一数字可能会上升到3.6亿人，可能会产生每年50亿美元的直接收入，主要来自金融服务（如交易和提现）的收费，并且每年还能增加30亿美元的间接收入，包括降低客户流失率，以及提高来自传统的语音和短信服务（SMS）用户的人均收入。

例如在菲律宾，手机用户的普及率几乎达到80%，而银行账户的普及率只有大约35%，还有2100万手机用户没有银行账户。如果在菲律宾的移动运营商能提高手机钱包在没有银行账户人群中的普及率，使其达到与其他国家采用最佳做法的运营商相同的水平，它们就可以获得400万-500万新客户，并使自己的收入增长2-3个百分点，这还不包括从贷款和存款中获得的收益。

除了商业潜力以外，手机钱包还能产生社会和经济效益。使用金融服务降低了寄出和接收汇款的成本，提高了现金的安全性和保障性，并使支付变得更加方便。更重要的是，它可以促进储蓄和借贷，使家庭能从事经济创业，创造收入，并积累少量净资产。其结果是，它可能会使低收入家庭更容易满足其定期开支，如学费和房租，或在农作物播种期购买种子，在生长期购买化肥。手机钱包还可以为应付预期的和突发的各种事件提供储蓄保障。

为了取得成功，移动运营商必须获得对低收入客户的独到洞见，培育一个分布广泛、成本廉价的分销网络，并获得金融服务技能。能做好这件事的企业可使自己在本国市场的收入增长提高2-3个百分点，并且可以创建一个进入其他地区市场的平台。

但是，创建一种能正常运作的手机钱包模式是很复杂的。它要求将有形资产与两个不同领域，也就是电话和银行的业务能力结合起来，并且还要求各参与方建立合作伙伴关系，以管理现金收取和支付，并提高采用率。

向未开设银行账户群体的战略性转移

使用移动通讯设备开展金融服务所需要的技术已经存在了十多年，但是，将使用该技术的重点转向未开设银行账户的群体，却是最近的发展趋势。在原来的模式中，手机只是为那些已有银行账户的人充当了一种支付和信息工具。但现在，战略目标转移到了尚未开设银行账户的群体，正在为他们提供一组广泛的金融服务，包括储蓄和信贷。

在手机钱包的基本模式中，客户通过把现金交给代理机构而存入资金，代理机构则使用一种特定的文本信息系统将存款记入账户。用户也可以利用文字信息，从自己的账户中向系统内的零售商付款，或向其他零售商转账支付。他们也可以从系统中的任何代理机构提取现金。贷款及其他服务也遵循类似的模式。

菲律宾SmartMoney和Gcash公司以及肯尼亚的M-Pesa公司，都处在这种转型的前列，它们目前正在获得领先优势。据估计，在70个市场中，有120家移动通讯运营商将在未来6-12个月部署开展手机钱包业务。但是，除了少数著名企业以外，这些运营商大多数还处于发展的初期阶段；将近3/4的运营商开展此项业务还不到两年时间。

进入市场

即使是收入最低的群体，对手机钱包也有强烈的兴趣。对于移动运营商和银行而言，这令人鼓舞。它表明，未开设银行账户的人群希望获得各种金融服务，特别是储蓄。并且，他们非常希望利用移动通讯设备来获得这些服务。

为使没有开设银行账户的人使用手机钱包具有商业可行性，运营商必须获取15%-20%的潜在市场。根据率先进入该市场的企业的经验，这一市场份额范围是合适的，这些捷足先登者的客户吸纳率从1%到35%不等。从地区来看，在东欧取得了最大的成功（22%），而在亚洲的客户吸纳率最低（约5%）。

移动运营商具有明显的优势。在调查中，认识手机品牌的受访者几乎是认识银行品牌受访者的2倍。受访者对手机品牌的信任度往往也超过了银行品牌。然而，在受访者心目中，丢失通话时间的问题非常突出，如果不能彻底解决这一问题，它就可能成为一个决定竞争胜负的因素。

手机钱包的运营处于银行业务与电话业务的交叉点，为了将产品推向市场，这两方面的业务技能都必不可少。这种要求带来了三个挑战：手机钱包运营商需要有一个可以在账户中存入和取出现金的分销网络；运营商必须努力影响监管法规的制订，使它们不会损害手机钱包业务的经济效益；最后，运营商必须具备金融服务能力，这种能力主要来自与之合作的金融机构。

充分发挥合作伙伴的能力

客户采用率将取决于存取现金的便利性，在运营上，这意味着必须建立一个成本低廉、无处不在的营业网络。手机钱包运营商必须建立一个现金出纳网络，以处理现金的存入和支付，并为取款和贷款分配现金。还必须有一个用于开展其他服务的流程和营业点。

为了创建分布广泛、成本低廉的营业点，移动运营商正在试验几种不同的方法。这些方法都涉及到利用合作伙伴。一种选择是依靠出售预付话费卡的现有零售网络；第二种选择是与合作伙伴，例如小额信贷机构、邮局、遍布各处的零售商、公用事业公司的缴费中心或加油站结盟，这些合作方已经具有接近目标客户所必需的覆盖能力，运营商可以提供基本的产品设计、服务要求和后台支持，而由合作伙伴运行收现和付现设施。

运营商也可以从头开始组建一个网络。例如，在电话卡零售商的帮助下，可以在各村设立独家代理的营业点，直接为用户服务，收取和发放现金，并各自负责特定地域的业务。尽管创建一个以村为基础的网络相当复杂，但这种网点具有评估信贷申请和吸纳存款所必需的本地知识。其他行业已经采用了类似的模式。例如，葛兰素史克公司在菲律宾招募了助产士，为婴儿分发接种专门研制的疫苗；在印度，为印度斯坦联合利华公司工作的农村妇女在自己所在的社区担任销售代表。

选择以上哪种方案或方案组合，取决于在以下三种需要之间找到适当的平衡：比基本零售服务要求更高的客户服务技能、低廉的成本，以及符合安全要求和金融监管。

影响监管

由于分销合作伙伴要参与金融交易，因此会存在将这种网络置于金融服务监管之下的压力。提供的金融产品范围越广泛，如汇款、储蓄和信贷，在金融监管保护下的这些运营所承受的压力就越大。监管机构必然会要求遵守“了解你的客户”和反洗钱的法规，以遏制欺诈和其他犯罪活动。运营的某些方面还必须服从安全和有偿付能力的准则，包括资本金监管法规。

移动运营商将需要帮助监管机构建立一种与所提供服务相称的法规架构。尽管有一些重要的风险需要考虑，但将手机钱包服务置于传统银行面临的相同要求之下，也会损害其经济效益。合理的目标应该是建立一种监管机制，使运营商能够将正规的金融服务扩展到低收入人群之中，而且这种监管对于产生的风险水平也是恰如其分的。

在许多国家，监管机构已经表示，愿意与移动运营商协作，以寻求这种平衡。一项全球调查表明，60%的移动运营商认为，监管机构确实愿意设计出使手机钱包能够为其目标客户服务的法规。不过，80%的移动运营商认为，监管部门并不会同意让低值交易免于接受反洗钱法规的监管。

在帮助建立一种适当的监管架构时，移动运营商应该与可能被认为是对手的行业结盟，比如银行和其他金融机构。这两个行业都擅长与政府合作，并一起制定监管法规，然而，由于利用移动通讯设备为没有开设银行账户的人群提供金融服务，是一个全新的领域，因此，对于其中任何一个行业来说，几乎都没有什么需要保护的现有势力范围，但却有更多的共同利益。事实上，成功的模式可能需要两个行业的企业之间建立合作伙伴关系。

第一步是联合培育一种对完整配套的监管创新的清晰观念，这种监管创新将支持手机银行业务，同时解决其运营合法性的风险问题，并明确采用这些法规的社会利益和商业利益。迄今为止，还很少有企业尝试过这样去做。

获得适当的技能

在整个手机钱包价值链中，从产品设计到资金流管理，再到结算和支付操作，都离不开金融服务能力。为了提供手机钱包服务，移动运营商必须迅速掌握这些技能。

在刚开始时，许多运营商选择在企业内部建立这种能力。虽然自有能力可能会带来一些优势，如不必与别人分享利润，但这些好处可能无法抵消更多不利之处。由于金融服务能力可能需要几个月或几年时间来培育和部署，从而使速度更快的竞争对手有机会超越领先。更重要的是，这种方法会限制移动运营商可以提供的产品范围。此外，计息存款或信贷产品将不可避免地使手机钱包服务处于银行业监管机构的监督之下，这些机构或者会禁止开展这些业务，或者会要求办理某种形式的银行执照。

因此，与金融机构合作的手机钱包运营商更有可能成功，迅速获得所需要的金融服务能力和执照。那些捷足先登者正在尝试两种方法。第一，移动运营商与一家能提供所需金融服务能力的老牌金融机构结成合作伙伴，提供更丰富的产品。必须注意的一点是：要始终保持对成本的控制，这一点至关重要，因为如果要手机钱包服务负担银行服务需要负担的全部成本，就会毁了这项业务。因此，合作伙伴们必须制订一项协议，将成本建立在由手机钱包运营提供的一套特定服务的基础上。这种理念是充分利用银行合作伙伴的金融服务能力，并建立一个用于分销的专用营业网络。

移动运营商还可以考虑成立一家银行，有可能是一家与现有银行合资的企业。它的唯一目的就是为手机钱包业务提供银行服务核心能力，以及管理监管合规性、后台业务、产品设计和分销网络。这样一家银行可以比较好地控制成本，因为它可以避免遗留成本，或在合资企业的情况下，从结构上与合作银行分离。有些模式可能不需要完整的银行业营业执照。

移动互联网就业前景 篇4

在移动网络虚拟世界里面，服务社区化将成为焦点。社区可以延伸出不同的用户体验，提高用户对企业的黏性。3G商用的明朗化和手机本身所具备的优势将成为移动SNS发展的动力。宽带的增加将促使移动互联网的服务创新，用户的许多需求将在手机上得到满足; 而手机具有随时随地沟通的特点，从而使SNS在移动领域发展具有一定的先天优势。核心以个人空间(相册/日记)、多元化沟通平台、群组及关系为核心的移动SNS手机社交将发展迅猛。

具体举例来说，目前Google Android 就凭借移动云计算，将其传统互联网提供的搜索、邮件、地图、定位等功能无缝的移植到了手机上。除了谷歌，目前苹果、IBM、微软、亚马逊等国际IT巨头都在加紧部署移动云计算战略，全球业界对移动互联网未来发展前景十分看好。

移动互联网的发展需要大量复合型的人才，但是有经验的人才并不多;而每个手机的操作系统都不一样，对人才知识结构的要求很高，难以融会贯通。因此现在企业都采用主动寻找的方式招募人才，只要是具备两年以上工作经验的移动互联网复合型人才，薪资每月达3万元以上。

随着社会网络会渗入到现实世界，未来移动定位功能将更加注重个性化信息服务。手机可提醒你附近有哪些朋友; 来自亲朋好友甚至陌生人的消息会与物理位置联系起来。父母能够利用相同的技术追踪他们的孩子。随着移动定位市场认知、内容开发、终端支持、产业合作、隐私保护等方面的加强，移动定位业务存在着巨大的商机，只要把握住市场的方向，将获得很高的回报。可见移动互联网专业的就业前景还是很广阔的。

邮政储蓄银行的现状与发展前景 篇5

——邮政储蓄银行社会调查报告

邮政储蓄银行是由原来的邮政储蓄变身而来，期间经历了一段很长的发展历程。邮政储蓄是面向居民个人、依托邮政网点资源办理的零售金融业务。我国邮政储蓄业务自1986年恢复开办以来，对聚集社会闲散资金、支持国民经济建设发挥起了积极作用。二十年来，邮政储蓄业务迅猛发展，已成为我国金融业中一支不可忽视的力量。2007年3月20日，中国邮政储蓄银行成立仪式在北京举行。成立后的邮政储蓄银行，面临的是激烈的市场竞争，同质性的特性要求其必须树立自己的竞争优势。面对社会主义市场经济体制的不断深入和调整，社会主义金融体制的不断转轨和创新，各个国有独资金融机构的股份制改革的不断深入、境外金融资本的登陆，对经历了20多年风雨磨砺的中国邮政储蓄来说是一场前所未有的挑战。如何以较高的战略调整、一系列的改革措施、不断优化的资源配臵、完善的机构管理和业务机制来应对当前金融市场竞争成为邮政储蓄银行需要深思的重要课题。

关 键 词

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浅谈邮政储蓄的现状和发展前景

根据国务院金融体制改革的总体安排，在改革原有邮政储蓄管理体制基础上，2007年3月中国邮政储蓄银行有限责任公司正式成立。2012年1月21日，经国务院同意并经中国银行业监督管理委员会批准，中国邮政储蓄银行有限责任公司于依法整体变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司。

在各级政府、金融监管部门以及社会各界的关心支持下，中国邮政储蓄银行充分依托覆盖城乡的网络优势，坚持服务“三农”、服务中小企业、服务社区的定位，自觉承担起“普之城乡，惠之于民”的社会责任，走出了一条 “普惠金融”的发展道路。

自1986年恢复开办以来，经过全体邮政干部职工的不懈努力，余额从无在有、从少到多，业务从单一化到今天的多元化；规模不断扩大，服务手断不断完善，为保持国家金融稳定和支持国民经济的发展以及为满足城乡居民日益增长的金融服务需要做出了不可磨灭的贡献。

一、邮政储蓄银行的现状

我国邮政储蓄最早始办于1919年，民国末期陷于停顿。新中国成立后，人民银行于1951年委托邮政代理储蓄业务，1953年再次停办。经国务院批准，1986年人民银行和原邮电部联合下发《关于开办邮政储蓄的协议》，邮政部门开始恢复办理储蓄业务，同年通过的《中华人民共和国邮政法》又将邮政储蓄业务法定为邮政企业的业务之一，实行“自主经营、自负盈亏、自担风险、自求平衡”的经营方

针，行政上隶属于国家邮政局领导，业务上接受人民银行的指导和监管。众所周知，1986年恢复开办邮政储蓄的初衷主要是为了利用邮政机构遍布城乡的网点优势，吸收社会闲散资金，抑制通货膨胀，这在当时对我国进行宏观调控确实起了积极的作用。

根据国务院金融体制改革的总体安排，在改革原有邮政储蓄管理体制基础上，2007年3月中国邮政储蓄银行有限责任公司正式成立。2012年1月21日，经国务院同意并经中国银行业监督管理委员会批准，中国邮政储蓄银行有限责任公司于依法整体变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司。邮政储蓄银行正加快转型和发展，朝着竞争力强的大型商业银行方向发展。

中国邮政储蓄银行经过改制前后26年的不懈努力，已成为全国网点规模最大、网点覆盖面最广、客户最多的金融服务机构。截至2012年5月底，中国邮政储蓄银行拥有营业网点3.8万多个，ATM3.7万多台，提供电话银行、网上银行、手机银行、电视银行等电子服务渠道，服务触角遍及广袤城乡；拥有本外币账户数逾10亿户，绿卡账户数近5亿户，本外币存款余额超过4万亿元，居全国银行业第五位;资产总规模接近4.5万亿元，居全国银行业第六位，资产质量良好，资本回报率高。

经过20多年的发展，中国邮政储蓄银行逐步形成了以本外币储蓄存款为主体的负债业务；以国内、国际汇兑、转账业务、银行卡业务、代理保险及证券业务、代收代付、代理承销发行、兑付政府债券、代销开放式基金、提供个人存款证明服务及保管箱服务等多种形式的

中间业务；以及以债券投资、大额协议存款、银团贷款、小额信贷等为主渠道的资产业务。2008年以来，中国邮政储蓄银行突破只办理个人金融业务的历史，开辟了对公业务的新纪元，对公存款和对公结算业务在全国36家分行全面铺开。第一张信用卡的成功发行，吹响了中国邮政储蓄银行进军信用卡市场的号角。随着其他新业务的陆续推出，城乡居民将越来越多地享受到中国邮政储蓄银行更加方便快捷优质的金融服务。

邮政储蓄银行已在广大公众中树立了社会知名、百姓信赖的业务品牌，所提供的基础金融服务已经深入人心，成为重要的零售金融机构。中国邮政储蓄银行将继续依托邮政网络优势，按照公司治理架构和商业银行管理要求，不断丰富业务品种，不断拓宽营销渠道，不断完善服务功能，为广大群众提供更全面、更便捷的基础金融服务，打造成为一家资本充足、内控严密、营运安全、功能齐全、竞争力强的现代银行。

中国邮政储蓄银行的成立，是我国邮政体制改革取得的又一重大阶段性成果，也是在国家金融监管部门的指导下，金融体制改革取得的又一项新的重要成就。中国邮政储蓄银行的成立，将进一步促进我国银行业的发展和银行体系的完善，将加快推进我国社会主义新农村的建设，也将有利地支持我国国民经济建设和社会各项事业的发展。成立后的中国邮政储蓄银行继续依托了邮政网络，按照公司治理架构和商业银行管理要求，不断丰富业务品种，不断拓宽营销渠道，不断完善服务功能，将进一步致力于建设沟通城乡、覆盖全国的金融服务

网络；致力于建设资本充足、内控严密、营运安全、竞争力强的现代银行，为构建社会主义和谐社会做出新的贡献。

从2003年8月起邮政储蓄开始资金自主运用，取得了较好的资金收益水来。随着中国邮政储蓄迅速发展，基本上每年都有较大的规模增长，但问题和矛盾也很突出。主要表现为：

（一）经营模式限制了其发展

出身于邮政企业管理的邮政储蓄经营模式与专业的商业银行经营模式存在较大差距，主要表现为：自主运用资金能力不足，资产负债结构需要调整。营销机制仍主要为全员揽收模式，缺乏市场竞争力。这些都限制了邮政储蓄银行高效的专业化运作。

（二）网点布局及网点建设尚待优化

在金融市场，城市金融资源一直是各家银行的必争之地。目前，邮政储蓄银行无论从网点布局还是网点的硬件设施，都不如其他商业银行，距真正成为城市金融行业中有一定竞争实力的零售银行、社区银行还存在较大差距。

（三）邮政储蓄的业务品种和业务管理滞后

储蓄存款品种，如代发工资、代收养老保险金、代收话费等业务开发滞后。与同业相比，其中间业务的开展无论是在开发、创新，还是在推行使用上，都受到人力、物力的限制。

（四）邮政储蓄人员素质、学历普遍较低

按照麦肯锡的观点，真正的核心竞争力在于企业中的人，而不在于技术或产品。从这意义上讲，人才是企业的第一资源，是企业创新

能力的源泉所在。尤其是对银行业来说，同质性特征决定了银行竞争最终体现为服务上的竞争。而服务能力的高低是与人员素质水平分不开的。在这一方面，邮政储蓄明显处于劣势。由于邮政储蓄银行的从业人员绝大部分是从邮政部门划转过来的，其机构设臵上采取的是“就地取材”的方法，为了节省开支，邮政部门很少更新设备和培训人员，造成人员素质偏低。从业人员普遍学历层次偏低，业务技能不强，专业水平不高，难以适应多元化金融竞争局面。

（五）尚未建立合理的法人治理结构、内部控制和风险防范机制

自2006年邮政储蓄银行着手进行“内控评价”体系的建立和推行，到目前逐步推行以“全员、全面、全流程风险管理”的内部控制制度建设以及风险合规部门的建立，都显示了邮政储蓄银行对风险管控工作的重视。但尚未真正建立起符合现代金融企业制度和商业银行运行管理要求的法人治理结构、内部控制和风险防范机制，并且在一定程度上阻碍了其发展。

在20多年的发展历程中，邮政储蓄银行一方面积聚了一定的网络和产品、品牌优势，也存在着诸如人员素质、网点布局及硬件、经营模式、内部控制和风险防范机制等方面的问题和不足。在未来企业的发展中，邮政储蓄银行如何定位，怎样发展，都要在充分考虑现有情况的基础上进行战略选择。

二、邮政储蓄银行的改革及发展前景

（一）邮政储蓄银行改革的必要性

邮政储蓄银行有着雄厚的资金实力，有足以与其他商业银行抗衡 的能量，历史上，是一个只吸收存款，不能放贷的“资金保管银行”，而且还是不收保管费只付息的那种，当然，这笔资金对于我国邮政建设起到了巨大的、不可抹杀的作用，但现在已不适应社会主义现代化建设的需求。现在，我们邮政储蓄银行已可以经营贷款业务，但是，由于以前从未涉足过信贷经营，不管是与工、农、中、建等等以前的专业银行相比，还是与交行、中信、广发、招商、浦发等商业银行相比，甚至以与农村信用合作社相比，不管是领导层、还是业务管理层、还是经营基层，都严重缺乏信贷经营、管理的经验，除理念、管理经验、经营能力外，在理论、产品、技术上也与商业银行有较大的差距。当然，邮政储蓄银行也并非没有自己的优势，网点的分布密度和广度是任何银行所不可比拟的，虽然这会带来单个网点平均利润率比较低的劣势，但对于邮政储蓄银行开拓市场却是一个巨大的优势，我们要正确认识邮政储蓄银行目前所处的发展阶段，那就是处于市场开拓初期。

（二）邮政储蓄银行发展前景

通过对邮政储蓄银行的成长脉络及其现状进行分析可以看出，作为一个有成长潜力，但自身优势又存在一定制约因素的企业。邮政储蓄银行要想获得稳健发展，应在充分借鉴同业先进经验的基础上，结合邮政储蓄银行发展历史及自身特点，循序渐进，走出一条有自己特色的发展道路。

1、邮政储蓄银行应着力做好以下几方面的工作

（1）一是依托网络优势，布局农村金融市场。设立农村金融服务

部门，积极完善网络服务功能，面向“三农”开展业务。邮政储蓄2／3的网点分布在县及县以下农村地区，特别是一些偏远地区，邮政储蓄是当地居民唯一可以获得的金融服务。因此，从满足广大农村群众日益增长的基础金融需求，发挥邮政储蓄在农村的网点优势，应不断完善农村网点功能，增加业务产品，进一步加大邮储资金支农力度，逐步扩大农村基础金融服务的覆盖面。

（2）2006年，全国邮政储汇专业工作会议在北京召开，总公司提出了邮政金融资产负债业务协调发展战略：继续做好做大传统负债业务，大力发展中间业务，审慎发展资产业务。这是邮政储蓄向商业银行转型的探索，更为成功转型打好业务基础。

（3）从零售银行转向全能的现代化商业银行，真正把邮政储蓄银行做大做强。从长远来说，邮政储蓄的最终选择将是现代化商业银行。从邮政储蓄银行的实力看，它不可能也不应该永远满足于“社区”银行和零售银行的角色定位，全方位经营的现代化商业银行业务将是其必然选择。只有商业化才能使邮政储蓄银行获得与一般商业银行平等的竞争地位和竞争环境。所以，从长期看，邮政储蓄银行将逐步形成参与金融市场竞争的能力，从而为其最终的商业化奠定基础。（4）不断加大科技投入。科技是促使一家商业银行成功的基础。邮政储蓄科技设备落后，这既是劣势，同时又是优势。因为今后成立的邮政储蓄银行在进行设备更新时机会成本更小，而且可以一次到位，形成后发优势。

（5）加大人才引进力度，提升人才水平。邮政储蓄人员队伍学历

普遍低下，这将成为邮政储蓄银行成立后的发展瓶颈。为此，邮政储蓄应提前进行人才储备，尤其是要针对前面确立的散打业务培养专门人才，为将来的业务发展奠定基础。

2、未来邮政储蓄银行业务应坚持的原则

（1）满足社会需要原则。金融是现代经济体系的核心，是经济发展的推动力。银行则是连接经济体系中资金剩余和短缺双方的中介，是金融业的核心。为适应经济发展的要求，各国均努力构建与本国经济发展相适应的银行机构体系。未来邮政储蓄银行的功能定位，必须考虑金融改革的总体要求、现有银行机构的功能分工和邮政储蓄业已形成的社会特殊服务阶层，尤其是服务三农的现实需要，引导资金的合理流动，使邮政储蓄银行成为我国金融体系的有益补充。（2）市场化经营原则。虽然银行以金融资产和金融负债为经营对象，与一般工商企业存在较大区别的特殊企业，但又与一般工商企业具有共同的特征，即都拥有从事业务经营的自有资本，实行自主经营、独立核算、依法活动、照章纳税，以盈利为核心目标。

（3）发挥独具优势原则。确定各类银行机构的功能定位应充分考虑发挥其专业优势和竞争，形成合理的金融布局，防止银行机构盲目经营和恶性竞争，在促进社会发展和满足社会需要的同时，保障银行机构自身的稳健发展。因此未来邮政储蓄银行的功能定位，必须充分利用和发挥邮政储蓄网点与网络的特具优势，形成邮政储蓄特色服务和竞争的比较优势，贴近农村和基层社区，服务广大农民和居民。（4）防范控制风险原则。银行经营活动具有高风险性和公众性，因此对银行功能定位进行界定，其中目的之一是使银行保证充足的资本和足够的流动性，确定银行机构的风险特征和监管重点，防止金融风险的传递，维护金融业的稳定。因此，未来邮政储蓄银行的细能定位必须要考虑邮政储蓄的发展实力和延展能力，以及自身风险的控制能力，正确处理业务发展与风险控制的关系；同时依法纳入银行业监管体系，以有效防范和化解金融风险

3、未来邮政储蓄银行业务发展方向

（1）邮政储蓄在前期努力做好城市和农村两大市场的基础上，变革为专业银行，尤其是资产负债结构优化及管理模式变革，要逐步以专业化的金融管理理念管理银行。同时积极优化资产负债结构。

目前，城乡一体化进程还处于起步阶段。城市业务在金融市场仍将长期处于绝对优势，更是各家金融机构的必争之地。在转型期间，邮政储蓄银行要加快城市网点建设，优化网点布局，改善网点服务设施，提高网点服务质量，提高城市网点竞争力。发挥比较优势，实施错位竞争。服务中小客户，要继续整合代理保险、代理基金、理财类业务，进一步开发适合高端客户的金融产品，努力探索私人银行发展模式，逐步进军城市高端客户市场。

（2）代理类业务。要加快中间业务产品开发和推广步伐，重点发展代发工资和奖金、代收电费、代收水费、代收电话费、代发征地费、代发拆迁补偿费、代发养老金、代收学费、代收交通规费和罚款、代收工商管理费、代理保险、代理发行国债、代理发行基金、代理发行福利彩票、代理保管箱业务、直接在证券公司资金柜代收股民保证金

业务。凡是商业银行目前可以开展的中间业务，邮政储蓄银行只要有能力都可以经营，可以对汇兑、结算、代理保险、代发养老金、代发工资、代理国债销售兑付等等。

（3）进一步加强金融业务的创新，以客户为中心的个性化服务。邮储银行要想进一步提升其核心竞争能力，则其必须加强对金融业务的创新，提供以客户为中心的个性化服务。邮储银行应加强具有区域特色的产品创新，应根据其主要服务于地方经济的特点，紧紧围绕区域特色，针对不同地区的资源优势提供个性化的金融服务，开展产品和服务创新，不能只对客户提供简单、统一、机械化的服务。而基层行作为邮储银行的对外窗口，也应在制度允许范围内为客户提供差异化的个性服务，大力倡导产品组合创新和服务创新，确保金融创新成果能够充分满足不同区域、不同客户的个性化需求，进而提高客户的满意度和忠诚度。比如在经济欠发达、农民创业意愿不强的地区，邮储银行可以通过与当地政府、龙头企业及担保公司的合作，为农户提供一条龙服务，或者提供以租代售的金融服务，这样既顾及到了农户的风险承受能力，同时也可以促使邮储银行在这个基础上发展其自身。

（4）要积极探索建立客户经理制度。规定客户经理的责权利，客户经理要及时反馈客户的需求及有关信息，为开发新的产品提供第一手资料。要从根本上改革业务操作流程，减少操作环节，提高工作效率。

（5）提供更优质的服务。对内，加强对邮政储蓄银行的服务，上

下左右联动，内外勤联动，各类服务手段、各种产品组合联动，实现团队作战、整体营销，注重减少内部衔接耗时，提高工作效率，提升整体服务水平；对外，加强对重点客户和潜在客户的服务，实行差别性服务，做到“人无我有，人有我优，人优我新”；开展卓有成效的营销，以优质高效的快捷服务为客户创造价值，从而促进邮政储蓄存款和代理业务收入的稳定增长。

可以说，任何商业银行的发展史都是一部不断创新和变革管理理念、经营模式的历史，在市场竞争日益激烈、金融环境日益复杂的今天。邮政储蓄银行只有不断变革，不断完善、提升自己，才有实力参与这种竞争，最终成为全功能的现代化商业银行。

总结：

互联网银行前景 篇6

个人理财期末论文(设计)

题目：班级：

学号：学生姓名：

指导老师：

起讫日期：

金融1001班2010110980李成杰周爱国2013年10月8日

2013年10月20日

浅谈我国银行理财产品的发展前景

摘 要

随着我国市场经济的发展，国民收入分配体制的改革和完善，我国居民的家庭收入和个人收入逐渐增加。同时，由于生活中的不确定性增多，个人理财需求增长迅速，发展金融理财市场，在微观上看有利于提高家庭收入水平，在宏观上看，可以实现我国的资源的有效配置，加强金融理财市场的管理，促进其有效发展对促进我国经济和谐发展意义重大。本文阐述了金融理财市场的相关概念，深入分析了我国商业银行个人理财产品的现状及存在的问题，并对其今后的发展方向进行了相应的探讨和思考。【关键词】金融理财 思考 商业银行 发展方向

一、我国个人理财业务发展现状

（一）个人理财的市场空间巨大

个人金融资产快速增长，创造了巨大的个人理财市场空间。财产持有者，对风险控制与资产增值的要求，合理的配置储蓄、保险、信托、证券、房产等投资品种上的资金分配，依靠专业金融机构投资建议，从而规避投资风险。

金融机构，对市场份额和稳定收入来源来要求，合理的配置储蓄、保险、信托、证券、房产等投资品种上的资金分配，如果缺少专业金融机构的投资建议，而单靠个人常识和经验进行自主投资，很难规避投资风险。

（二）发展个人理财业务的必要性

1、居民对理财产品的需求日益

随着社会经济的发展和人民生活水平的日益提高，居民对理财产品的需求日益增加财富集中化趋势也十分明显。个人金融投资理念的不断成熟为个人理财业务的发展带来了巨大的市场需求。从个人角度来看，个人居民储蓄的增加，金融投资产品和渠道的多样化，个人资产及消费欲望的增加，人口老年化及老年人口

相对贫困化，从一而终就业模式的消失及社会保障体系重建，人生模式的多样化及财务风险的增加，使得专业性的金融系统理财服务成为一种需要。

2、个人理财公司需求远远大于供给

目前，国内提供个人理财服务的机构主要有国内商业银行，外资银行以及专业的理财公司。刚刚起步的国内商业银行所提供的个人的产品比较单一，且以现代业务为主，收益率较低，但是网点覆盖较多。外资银行具有强大的经营网络，雄厚的资产实力，先进的经营管理经验，以及丰富而又成熟的业务种类，使其在产品服务上都具有绝对优势，但外资银行的营销渠道却处于劣势，开拓谷内市场遇到很多困难，个人理财公司作为独立的理财顾问，由于不属于任何基金公司，所以可以为客户提供更加中立的理财服务，所选择的理财产品更广。目前优秀的个人理财公司需求远远大于供给，我国宏观经济良好，金融市场健康快速发展。

二、我国个人理财产品存在的问题

（一）理财产品设计管理机制不健全

目前，我国金融理财产品设计管理保护消费者方面的法律法规尚不健全，各种制度衔接不畅，个人理财制度健了全，但其他制度不变，造成银行内部相互拖延推诿，影响个人理财业务的拓展，不能综合考虑个人理财业务，没规范统一操作管理的流程，不能在个人理财业务的各个环节进行全面的风险管理和控制。首先我国金融理财产品消费者的保护方面的法律法规尚不健全；其次，我国的立法偏想保护金融机构而忽略消费者的利益；第三，金融理财产品消费者投诉与赔偿机构不完善；第四，金融机构虚假宣传信息披露不完善。

（二）理财业务手段落后

科技支撑力度不足，硬件设施不完善，一些银行虽然成立了理财中心或个人业务部，但在内部组织结构、人员配置以及网点分布不均匀。目前我国商业银行技术服务落后，通讯网络计算机应用软件能力差、科技化程度低，大多数商业银行还在以宣传图表、资料、计算器等简单工具为主，缺少专门为客户设计的电脑软件，布局等方面存在较大差距，有些银行机构设置及布局没有充分的论证，结果造成不必要的人、财、物浪费。

（三）缺乏专业性高素质的专业理财人员

缺乏专业性高素质的专业理财人员，且在人员选聘上存在错误认识，一些商业银行简单的将信贷人员、外勤人员、柜台人员聘任为客户经理，又不加以系统培训，这些来自不同岗位的客户经理缺乏全面的金融服务理念、金融业务知识和市场营销技能。专业理财人员素质不高。个人理财业务是一项综合性业务，要求理财人员必须全面了解理财产品的各项功能，熟练掌握投资、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识，具备丰富实务操作经验，并有良好的交际和组织协调能力。国外和我国香港地区一般都对理财业务人员资格有明确的要求，我国商业银行理财业务的发展时间较短，理财经理多由个人业务部门客户经理兼职。由于人员素质跟不上，目前商业银行个人理财业务主要是资产管理业务，且仅停留在产品上，深层次的理财业务还无法开展。

三、我国商业银行个人理财的思路及对策

（一）加快理财产品的创新

1、不断推出理财产品的创新

理财产品的创新，首先是要新，设计产品和服务时，不要一味的模仿，要充分的体现本行的智慧和优势，在做好市场调研的基础上寻找发展空间。

2、开发产品的适用性个人

理财产品只有适用才有客户和市场，才能给商业银行带来利润。商业银行提供的创新产品要有准确的市场定位，而准确的市场定位来自于对客户进行细分，即按一定的标准(如按收入、年龄、风险偏好等标准)进行分类，然后量身定做理财产品，突出产品的个性和差异，只有这样，才能够最大限度地满足不同客户群投资理财的需要。

3、开发有价值的产品

真正能给客户带来增值收益，只有真正满足客户委托理财的增值目的，才能吸引大量客户的加入，才能推动商业银行个人理财业务的不断发展。

（二）个人理财服务的改进

个人服务理财的质量对理财业务至关重要。个人理财业务应与客户为中心，理财师要帮助客户分析自己的风险承受能力、理财目标，详细了解客户的财务状况及其他各方面的投资要求，向客户传达正确的理财观念和方法，推荐适合客户的理财产品。除此之外理财师应定期访问客户根据客服财务需求的变化及时调整服务内容。

（三）建立完善的信息披露制度，完善风险管理

商业银行在设计理财产品，宣传销售理财产品，投资及后续服务等环节。应建立全面的风险管理体系，及时向客户披露相关信息，监管部门应严格监管，要求理财人员在销售理财产品时要向投资者完整准备详尽地揭示每个产品内在的风险结构，让客户了解产品的操作方式和风险度。对那些理财产品的宣传中设有进行充分明确的风险提示的商业银行进行一定的处罚。

参考文献

互联网银行前景 篇7

一直以来, “看病难, 看病贵”是人民群众最关心的民生问题之一。伴随信息时代的发展, 医疗行业和“互联网+”的融合可以改写医疗行业应用的历史并且能够成为解决“看病难, 看病贵”等一系列问题的重要途径。智慧医院的建设则是“互联网+”在医疗行业应用的具体体现。智慧医院通过物联网、移动互联网、云计算等技术可以逐步实现集疾病预防、网上诊疗、康复照护于一体的远程医疗健康服务平台。现今, 国内多地已经开始加快智慧医院的建设, 智慧医院以互联网信息技术为基础, 为人们提供全面的数字化、信息化、网络化的优质服务, 不仅为更多的患者提供了贴心及时的服务, 还提高了医院的办事效率、促进了医疗资源的共享。未来智慧医院的发展将有望破解卫生医疗健康服务的难题, 满足广大人民群众的医疗服务需求, 实现医疗健康服务的创新和应用。

一、智慧医院体系架构

根据目前大多数医院的设施建设状况, 现阶段智慧医院主要是由三大部分构成, 如图1所示, 即基础设施、数字化设备和医院信息化。只有集这三大部分为一体, 在实现相互融合、信息共享、互相依存的前提下, 才能实现智慧医院的智慧功能。 (图1)

互联网的信息可靠传递和智能处理能力为智慧医院的建设提供了强有力的技术支撑。信息集成平台和通信传输平台的构建保障智慧医院实现了患者、医院、系统之间有效沟通, 共享信息资源, 优化配置医疗资源, 形成数字化、信息化、智慧化的高效医疗健康服务系统。智慧医院的体系架构如图2所示。 (图2)

根据医院的实际特点, 在物联网体系架构的基础之上, 构建了智慧医院的体系架构。智慧医院的体系架构包含了一个统一门户, 两个集成传输平台, 两个基础信息采集层, 三方面应用。统一门户是指智慧医院为广大用户提供统一的移动门户, 保证用户登陆注册得到统一认证, 既方便用户使用智慧医院这一新型医疗健康服务平台, 又有利于医务人员、后台服务人员进行操作和管理。统一门户集成多样的应用, 由信息化应用、管理决策应用和移动化应用组成。各方应用保障了门户的安全管理以及信息可及。

在智慧医院的体系架构中, 信息集成和通信传输两大平台支撑了各方应用和门户。医院数据采集层为信息集成平台提供了医院医疗服务的原始数据信息, 而信息集成平台将这些原有的数据信息集成为标准的数据中心。通信能力构建层则支撑了通信传输平台的运转, 开放式的通信传输, 有利于为医疗卫生工作提供实时、准确、全方位的医疗信息, 从而提高医院各部门之间的协同合作, 提升工作效率, 为用户提供更加便捷可靠的医疗健康服务。2013年, 上海市第一人民医院与上海电信合作建设智慧医院, 首先就完成了统一门户、医院信息集成平台和通信传输平台的建设, 并且有各方移动应用的支撑。

二、智慧医院建设现状及其前景

自从智慧城市概念的提出以来, 智慧医疗、智慧医院也随之成为社会关注的热点, “互联网+”环境下智慧医院的建设和发展更是被众多投资者看好。仅2014年一年, 全球对数字医疗创业的投资额就高达65亿美元。不难看出, 投资者对“互联网+”医疗的关注日益高涨。智慧医院通过移动互联网的技术和方式纳入更多的医疗健康服务, 创新了就医方式, 患者就医更加及时、便利。

目前, 越来越多的传统医疗机构加大了对信息部门的投入, 加快信息化的升级和改造。很多医院和互联网公司也已联手尝试研究建设智慧医院。例如今年3月刚刚启动运营的宁波“云医院”, 凭借强大的云计算、大数据、物联网等互联信息技术, 初步打造了一个含有100余家基层医疗机构、226名专科医生的健康医疗平台, 患者登陆“云医院”这个平台, 可以预约医生, 进行病情咨询、网络诊疗等。同时“云医院”还拓展延伸了传统的健康医疗服务的内容, 患者可以咨询线上医生进行疾病预防, 并且还有病后康复的周到服务, “云医院”还能为患者提供线上家庭医生的服务。而且宁波的“云医院”打破了传统购药取药方式, 初步实现了医药分开。另外, 中国药科大学附属第一医院与中国移动联手建设的智慧医院实现了医院各个部门之间互联协同办公, 扩大资源共享, 降低了运营成本。移动互联使得患者在就医后能够及时接收检查报告和医嘱等医疗服务。

此外, 国内许多信息相关企业也已经跃跃欲试, 研发各类相关数字化的系统, 使得医疗健康服务智能化、数字化、信息化。

(一) 独立医疗服务应用蓬勃发展。

在“互联网+”时代智慧医院的发展大潮中, 许多优秀的创业公司提供的独立医疗服务应用已经在引领行业迅猛发展, 同时也在充分发挥自己灵活变通的优势, 为使用者提供更为便捷的医疗卫生服务。这些独立医疗服务应用目前大致可以分为以下三类:第一类是以趣医网和挂号网为代表的线上问诊分诊平台。这一类应用平台通常会和知名医疗机构进行合作, 邀请知名医疗专家在线为患者解答一些基础的医疗信息咨询问题;第二类是线上医疗社交平台, 例如春雨医生、好大夫网这类的平台。这一类应用主要着眼于为医生和患者、患者和患者之间构建一个线上交流平台。在这个平台上, 来自不同地区、不同医院之间的医生和患者可以充分进行双向沟通, 对于患者关心的疾病信息和医疗体验等提供补充信息;第三类独立医疗服务应用则是更为细化的患者服务应用。这一类细化的应用以服药提醒、体质数据记录和健康咨询提供等作为自身主要竞争点, 针对细化的目标客户群体, 以资讯服务作为主打内容, 从而在细分医疗服务市场中夺得自身的生存与发展空间。

(二) 互联网公司纷纷推出相关医疗应用。

以百度、阿里巴巴等为代表的国内互联网巨头公司也纷纷将目光投向了蓄势待发的互联网+智慧医疗市场。与独立创业公司相比, 他们拥有更强大的财力、人力和社会影响力。因此, 与独立医疗服务应用专注于医疗服务渠道改善不同, 百度、阿里巴巴等互联网公司借助于自身多样化的产品线和雄厚的研究实力, 更多地将目光转向了医疗服务生产线上的其他环节。

为了解决挂号、收费、远程问诊这三大人民群众最关注的问题, 百度和解放军总医院在2015年1月15日联手共建医疗平台, 着重解决智慧医疗的技术难题, 将先进的互联网信息技术与卫生健康医疗服务相结合, 借助科学技术为患者更好的服务。而与百度注重于技术方面的大数据发展不相同的是, 阿里巴巴在互联网医疗市场仍然坚持着自身电商起家的本色。阿里巴巴率先进入医药电商的领域, 投资了像寻医问药、U医U药这样的医疗平台, 为“未来医院”的建立奠定了稳健的基础。2014年初, 阿里巴巴收购中信21世纪, 更名为阿里健康, 随后公布了“未来医院”的计划。阿里巴巴欲利用自身的支付宝为卫生医疗机构提供平台, 以此帮助医院建立互联医疗健康服务体系。而腾讯的互联网医疗则是以微信为立足点, 实施以“微信公众号+微信支付”为基础的智慧医疗方案, 人们通过微信即可挂号预约、在线支付、接收检查报告等, 实现了完整的医疗O2O的闭环。

“互联网+”时代智慧医院的建设突破了多年来的医改难题, 共享医疗健康资源, 降低医疗成本, 提升医疗效率。不论是医院自身的研究和建设, 还是卫生医疗机构与信息企业达成战略合作, 都实现了对传统医疗模式的突破和创新, 改善了医疗健康服务质量。

第一, 合理分配医疗资源, 降低成本。智慧医院接入了各级医疗机构, 着重点和专业性都有所不同。强大的数据信息支撑系统可以对患者的医疗信息进行统计、筛选、分级, 根据患者病情的轻重缓急和治疗的难易程度来选择相对应级别的医疗机构就医, 这就有效落实了分级诊疗, 实现了“小病在基层, 大病到医院”的状态。

第二, 重构就医方式。智慧医院的建立能够拓展医疗资源, 在提供更多优质医疗服务资源的同时就打破了传统的就医方式。通常一所医院的医生是有限的, 而优秀的医生资源又是需要经过多年培养才可获得的, 优质的医生资源和信息资源可及性比较弱, 所以会出现患者就医困难的问题。但是在智慧医院这个平台, 囊括了数量非常多的优质医生资源, 患者可以穿越时间和空间的障碍, 通过互联网接受诊疗。

第三, 开放取药模式。智慧医院与连锁药店、医药电商的互联能够有效地改变传统的购药、取药模式, 打破传统的“以药养医”的模式。智慧医院的线上医生开出的处方迅速传递到第三方, 患者可以选择在连锁药店或者是线上进行购药、取药。这一举措有效地解决了当今医院的医护人员“拿回扣”的问题, 降低药品成本, 缓解患者的就医压力, 实现医药分开。

三、智慧医院建设面临的问题

智慧医院未来的发展趋势已经不可阻挡, 智慧医疗应运而生。然而在我国现有的国情和医疗环境下, 智慧医院仍然面临着很多问题和困难, 包括以下几个方面:

(一) 缺乏宏观政策指导。

智慧医院毕竟是新鲜事物, 尚未有太多的成功先例。目前我国在智慧医院的整体规划和实际推进过程中都没有明确、现成的借鉴经验, 只有个别城市制定的规划目标和实施意见, 无法对具体问题提供指导性的建议和解决方案。显然, 在智慧医院的建设和推进过程中, 政府的宏观政策是必不可少并且占据主导地位的。现行的卫生医疗政策中还存在一些不利于推进智慧医院的部分需要调整, 以此来为智慧医疗提供更加广阔的空间和通道。由于没有宏观的政策指导, 缺乏行业运营的统一标准, 各个地区智慧医院的服务质量就会良莠不齐, 经济发展水平比较低、卫生医疗水平不高的地区在智慧医院的投入力度和参与程度会更低, 这样仍然会走进区域发展不均衡的怪圈中去。

(二) 法律法规的欠缺。

在智慧医院的建设和发展过程中, 政府政策的指导和推动是必不可少的, 法律法规的制约也是至关重要的。在医生多点执业和患者信息保护方面仍然面临着法律空白亦或是法律法规不健全的问题。加强相关法制建设, 通过法律法规的制约来保证智慧医院建设的顺利推进, 以防不法分子利用法律的漏洞做出危害社会的行为。强有力的法律法规可以保障智慧医疗的安全落实, 使得互联医疗服务和相关行为有法律支撑。

(三) 碎片化时间无法保证医生的服务质量。

目前, 智慧医院的建设过程中主要依靠现存的医疗机构中的医生碎片化时间来为患者提供医疗服务。本来医生在实体医院的工作已经很繁忙, 工作压力和工作强度都很大。碎片化时间的利用率和利用效率都令人很担心, 许多优秀的医生每天的门诊量太大, 不能保证在碎片化时间能够以同等的精力为在线患者服务, 患者的疾病得不到及时、有效的治疗会诱发更多问题, 而且次生的问题和矛盾可能还会激化现有的医患关系, 这无论是对患者还是医生、智慧医院都是极其不良的影响。

(四) 信息安全保护仍待加强。

在信息技术高度发达的社会, 如何保护公民个人的电子档案信息和隐私权面临着极大的挑战。一方面来说, 个人信息安全的重要性毋庸置疑, 智慧医院和互联网医疗健康服务应用的平台都应该尽最大的努力做到信息的保密和储存;然而, 从另一方面来说, 构建一个涵盖整个社会的“互联网+”智慧医疗体系, 势必要求医疗机构和互联网医疗健康服务提供商要构建一个数据与信息流通无障碍的交流网络, 用户的个人健康医疗信息应该能够在医院与医院间、医疗服务应用与应用间无障碍进行流通。因此, 在这样的矛盾冲突下, 公民个人的互联就医信息和隐私保护成为智慧医院推进过程中需要突破和解决的重要问题。

(五) 智慧医院各地发展不均衡。

我国仍然处于发展中国家的行列, 现有的国情下, 不同地区经济发展水平不均衡, 各地区卫生医疗水平有较大的差距, 各地医院参与建设智慧医院的积极性有所差别、推动智慧医疗的步调也不一致, 不同城市以及地区的智慧医院发展都是不均衡的。这一现象不仅体现在建设的深度和广度上, 还体现在各地医院在信息化的投入力度上。有些医院虽然已经建立了医疗信息系统, 但是应用的范围还局限于门诊挂号、电子病历等方面。在信息化的投入规模和力度也比较低, 先进的科学技术和信息化建设的普及程度也存在着很大的差距。发展的不均衡会影响患者就医的便利和质量。

此外, 还面临着处方社会化、在线医保报销机制和药品流通管理机制等多方面问题。

四、对策与建议

如何突破现今智慧医院所面临的瓶颈、解决困惑的难题已经成为了一项重要的议题。本文从政府主导、法律建设、社会参与、技术提升以及人文建设几个方面出发, 提出了如下对策与建议:

第一, 政府主导并干预, 完善政策环境。完善智慧医院的组织机构, 以保障广大人民群众权益、提高智慧医疗健康服务为目的, 政府应当对智慧医院的建设进行统筹规划, 加强对各级医疗卫生单位的信息机构建设, 并且建立健全智慧医院的管理制度, 出台智慧医院建设和发展的配套政策, 对医生的准入标准进行严格地设定和控制, 加强对智慧医疗环境下医生执业的监管, 推进互联网医疗的进程, 真正实现智慧医院便民惠民, 创造良好的政策环境来支持智慧医院的建设和发展。

第二, 加强法律建设, 制定相关法律条文。制定在互联网环境下疾病诊疗的相关法律条文, 对机构准入、医生网上诊疗、网上医疗服务流程等方面进行严格地法律规范, 以此来支持智慧医院的建设和发展。目前, 通过智慧医院接受在线诊疗的患者往往面临享有同等的医保待遇。因此, 调整完善现有的医疗保险制度, 并且制定智慧医院相关的医疗保险制度, 以此来保证公民的权益。制定相关法律法规保护公民电子档案信息和就医隐私, 为公民提供安全的互联就医环境。在相关法律条文和卫生政策的出台下, 才能形成一套法律化、制度化、规范化的智慧医院建设和发展体系。

第三, 提高社会各方的参与度。目前, 仅仅依靠政府一方的力量仍然不能完全支撑智慧医院的建设和发展。以智慧医院这个新的平台为纽带, 鼓励社会各方共同参与其中, 带动市场化经营, 先进开放的市场环境将吸引更多的社会资本, 从而打造公立民营一起协调发展的互联网医疗健康服务平台。

第四, 提高医务人员专业技术水平, 加强文化建设。随着智慧医院的建设和发展, 医务人员的技术水平和对患者的人文关怀显得越发重要, 对于改进医疗质量管理, 提高医疗服务水平以及缓解医患紧张关系都是很有必要的。此外, 互联开放的智慧医院也为医疗健康服务带来了创新空间, 个性化的医疗健康服务、健康信息服务、中医药医疗健康管理等一系列新型的健康服务产业都将成为智慧医院健康发展的强有力支撑。

智慧医院的建设和发展日益重要, 构建完善智慧医院体系架构、突破瓶颈、解决智慧医院存在的问题成为了一项重要的议题。我们应该以满足广大人民群众的客观需求为突破口, 科学合理共享优质医疗资源, 丰富互联医疗健康服务的内容, 改进医疗服务的模式, 突破现有的设备、人员、信息的限制, 优化提升智慧医疗效率和水平, 创新智慧医疗服务的管理理念, 实现公立民营协同发展, 使得人民群众能够真正享受到及时、便利、安全的智慧医疗服务。

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农业银行改革：困难、模式与前景 篇8

面临的困难

国有银行商业化改革主张的提出已经有十几个年头，工商银行、建设银行和中国银行的股份制改制、上市也已相继完成，而农业银行的改革方案却仍然在激烈争论和深入探讨之中，原因是农业银行比其他三家国有银行改革面临着更多困难，主要包括：

巨额不良资产的处理。按说中国政府已经是世界上处理银行不良资产的行家里手，拥有处理不良资产的资产管理公司，在处理中国银行、建设银行、工商银行形成的数万亿不良资产中积累了丰富的经验，要处理农业银行7356亿元的坏账在技术上无难度可言。但是四大资产管理公司的坏账处理能力受到财政资金的约束，它们注册资本总和仅400亿元，在处理中国银行、建设银行和工商银行的约1.5万亿不良贷款中已经力不从心，因为按面值剥离的坏账现金回收率仅22%，其余78%的损失超过1万亿元主要由中央财政和中央银行再贷款(5700亿元)来补贴，如此巨大的支出给中央财政和人民银行带来的压力是可以想象的。因此，对于工商银行、建设银行和中国银行遗留的巨额不良资产尚未处理完毕之前，由四大资产管理公司再接手近8000亿元的农业银行不良资产在财务上有一定困难。但是，由汇金公司给三大上市国有股份制银行注入的600亿美元(约合人民币5000亿元)按2007年10月26日的市值计算已超过3万亿元，投资增值部分(超过2.5万亿元)足以补偿剥离、处理银行坏账的财务成本。因此，如何使处理国有银行不良资产的成本和分享上市银行投资收益匹配是保持国有银行股份制改革持续性的关键。

目前的格局是，汇金公司是工商银行、建设银行和中国银行的大股东，持有这些上市银行股份比例分别为35.33%、59%和67.4%，可以获得上市银行的分红和参与管理的权利，财政部也持有工商银行35.33%的股权，这些股权如果按市值减持投资收益率将超过了500%，而负责处置上万亿不良资产的四大资产管理公司却没有持有任何股权，也就是说，它们以面值购买国有银行的不良资产只有亏损无法盈利，这对于国有银行不良资产处置的持续性形成了挑战，同时对部门之间的利益协调提出了要求。农业银行股份制改革之所以迟迟不能启动，很重要的原因就是不良资产处理成本、注入资本与农业银行上市后股权持有比例在不同部门的分配未能达成一致。

庞大的冗员安置。从理论上讲，我们应根据工作量来确定职工总量N，即：N=Q/q，其中Q表示工作量，包括工作数量和技术含量；q为每个职工平均满负荷工作量，它受用工技术等级或劳动熟练程度影响。从上式中看出，职工数量N受工作总量和人均满负荷工作量的影响。为方便起见，我们用“业务量”取代“工作量”，再用“人均资产”作为指标来确定业务量。我们将“人均资产”作为一个硬生产力指标，它受外部市场资源、竞争程度和银行管理效率等因素影响，在相同的市场业务和竞争环境下，银行的人均资产应有一个相对稳定的取值范围。据统计农业银行现有45万名职员，总资产为5.344万亿元，人均资产为1188万元，而国际活跃银行和国内股份制银行人均资产都远高于此数。

据报道，美国花旗银行人均资产超过3000万美元(折合人民币22500万元)，是农业银行的18.9倍。2006年末民生银行人均资产超过4000万元，是农业银行的3.36倍。要使农业银行人均资产达到民生银行一半水平，就需要裁减近40%，即18万员工。在中国社会保障体系尚不健全的今天，要裁减如此众多的员工极可能引发社会问题，在建设和谐社会的今天，政治上面临的阻力之大是可以想象的。但如果不精简人员，农业银行要想实行有竞争力的薪酬水平是不可能的，这样将无法吸引到优秀的人才，经营效率就难以提高，在国内、国际提升竞争力将成为空话。

经营中商业化与政策性难以兼容。历史上农业银行主要服务于“三农”等弱势产业、区域和群体，为实施政策性业务和服务“三农”，农业银行按照国务院的要求在每个县都保留了支行建制，因而机构人员规模难以下降，经营效率大大低于同业水平。无论农业银行股份制改革采取何种模式——分拆或整体上市，都无法回避政策性业务亏损如何辨识和划断问题。只有对政策性业务和商业性业务作为相对科学、严格的区分，才能实现改革后的农业银行既面向“三农”又遵照商业化原则运作。

农业银行的政策性业务主要由三部分组成：一是扶贫专项贷款和小额农户贷款；二是农村基本建设贷款，如小水电建设等；三是乡镇企业贷款、供销社贷款等农村工商业贷款。据统计，农业银行对农村小水电的专项贷款不良率高达60%～70%，而对供销社贷款几乎全部沦为不良资产。政策性贷款不良率居高不下是显而易见的，因为对于借款人来说，在申请政策性贷款时偿还意愿就很低，把这些贷款视为财政补贴，而对于银行，会认为发放政策性贷款是在执行国家宏观政策，而不是根据商业原则进行，所形成的不良贷款自然由国家承担，因而没有积极性来控制信用风险。因此，在政策性贷款的发放中存在着巨大的道德风险，最终出现高不良率是可以理解的。

根据中央政府既定的农行改革十六字方针——“面向‘三农’、整体改制、商业运作、择机上市”，要面向“三农”，就意味着农业银行必须承担一定的政策性支农业务，为新农村建设提供金融服务。但是，工商银行、建设银行和中国银行纷纷上收经营网点，可见以现有的经营模式，国有股份制银行在县域经济提供金融服务收不抵支，而商业化运作目标是盈利，如何使农业银行既服务于“三农”又能获取商业利益是改革的难点之一。

模式选择

关于农业银行改革模式一直存在争论，主要有两种模式：分拆上市和整体上市，两种观点各有利弊，整体上市有工商银行、建设银行和中国银行改革的成功先例，轻车熟路，便于操作；分拆上市可以实现商业化经营和服务“三农”的更好结合，但操作复杂，缺乏经验。

整体上市。根据国务院金融会议精神，农业银行整体上市将成为最终改革模式。农业银行改革从实质上讲，与中国银行、建设银行和工商银行的改革基本上一致，即实现国有银行产权主体的多元化和经营方式的商业化，因此农业银行改革极可能遵循与其他已上市的三家国有股份制银行同样的改革路径。

农业银行的整体改革将沿着“财务重组－注资－整体上市”的路径推进，从工商银行、建设银行和中国银行的改革经验看，财务重组是关键，是股份制改造的前提。农业银行的财务重组的核心是不良资产的处置和资本金的注入，我估计，农业银行不良资产的处理方式将更接近于工商银行，而不是中国银行和建设银行。因为农业银行的不良资产规模与工商银行接近，假如不良资产回收率为30%，以面值收购7356亿元的不良资产处置成本将高达5149亿元，如此巨额不良资产剥离成本将由财政部和中央银行的再贷款分担，具体分担比例将由双方协调确定。据报道，汇金公司将向农业银行注入400亿美元，这将创下政府向国有银行注资的新纪录。根据工商银行改革的经验，股份制改革后的农业银行大股东将由汇金公司与财政部出任。至于引进战略投资者，由于投资工商银行、建设银行和中国银行的国际投资者获得了丰厚回报，在操作上将更加容易。

农业银行股份制改革完成之后将会选择A+H的上市模式，具体时间则取决于改革进展和市场状况。

分拆上市。关于农业银行改革，在业界很重要的一种意见就是分拆，具体的分拆方式大致分为以下几种。

其一，是按区域将农业银行分拆成若干个中小银行。这种建议遭到了来自农业银行管理层的反对，他们认为把农业银行拆分成几个小银行不符合农业银行本身的利益，不利于发挥其网点和规模优势，也违背农业银行一级法人多级管理的历史传统。

其二，是按政策性业务和非政策性业务拆分农业银行，可以考虑把农村的政策性业务剥离出与农业发展银行合并。但有反对意见认为由于农发行现在规模很小，局限于粮食收购环节，目前经营上也并不成功，本身可进可退，所以农业银行的政策性业务部分并无迫切需要和农业发展银行合并，可以单独成立农村政策性银行。

其三，按照业务拆分的原则，把涉农业务和非农业务分离，组建农业信贷银行和农行股份公司，后者是纯粹的商业银行。此方案考虑了农业银行面向“三农”、为新农村建设提供金融服务的任务，但银行分拆涉及新银行的设立，程序复杂，可行性不大。

总体来说，农业银行分拆上市方案并不为中央政府和农业银行管理层所认可，因为它缺乏先例，操作程序繁杂，分拆活动会破坏农业银行原有的经营体系和业务网络，也不利于在金融全球化时代参与国际竞争。

前景瞻望

中国的外汇储备数量全球第一，高达1.4万亿美元；中国也是世界罕见的用外汇储备向银行注资的国家，作为在中国注册的商业银行，以美元作为注册资本是一种创举。如果不出意外，农业银行仍将接受汇金公司的外汇注资，由于中国外汇储备过剩，农业银行获得注资已无悬念。也就是说，地球上没有人对农业银行股份制改革的成功表示怀疑。2007年10月26日中石油A股申购，这家亚洲最赚钱的公司果然有“王者归来”之风范，冻结资金高达3.3万亿元，刷新了前不久由中国神华创下的申购冻结2.65万亿元的纪录。申购新股资金量屡创新高，反映了中国流动性过剩之严重，在此情形之下，农业银行的整体上市在A股必获成功。至于在香港上市，在大陆资金不断涌入，香港股市不论是升幅还是交易均已创下历史纪录，在如此火爆的市场中农业银行IPO将非常顺利。

中国政府对国有银行的股份制改革从易到难的步骤无疑是科学的，先对不良资产较少的建设银行、中国银行进行改革，然后再对不良资产较多的工商银行、农业银行进行改革，从而提高国有银行经营效率和风险控制水平。

我们对农业银行改革的成功充满信心，但寄希望通过微观的商业银行改革来解决新农村建设所需资金的宏观问题是不现实的，因为中国农村的问题不在于“新农村”与“旧农村”之别，关键在于推动农村的城市化进程，只有中国城市化程度达到发达国家相应的水平，“三农”问题才会迎刃而解。