网上银行个人业务实验

网上银行个人业务实验（共8篇）

网上银行个人业务实验 篇1

中国工商银行个人网上银行为您提供的全新网上银行服务，包含了账户查询、转账汇款、捐款、买卖基金、国债、黄金、外汇、理财产品、代理缴费等功能服务，能够满足不同层次客户的各种金融服务需求，并可为您提供高度安全、高度个性化的服务。

明细介绍：

一、我的账户 是管理各类网上银行注册卡及其下挂账户、查询账户信息、办理转账汇款等业务的一组功能。

二、定期存款和通知存款 添加定期存款账户，将自己的活期存款转为定期存款，并设置通知存款

时间

三、公益捐款 提供向公益机构捐款功能，您可从收款单位列表中选择收款账户。捐款服务，免收手续费

四、转账汇款 可进行工行、跨行、跨境、批量等转账汇款业务

五、网上贷款可以在线填写申请信息申请办理贷款业务，通过网上银行渠道为客户提供贷款业务的相

关服务。

六、网上挂失可在网上银行办理网上银行注册卡、下挂卡/账户的挂失业务。

七、养老金查询养老金明细、对账单、基本信息、通告信息等养老金相关信息，修改基本信息中部分内

容或设置投资比例。

八、在线财务管理：为您提供收支记账、资产负债、财务分析统计、财务规划报告、财务计

划、用户设置等服务。

九、个人理财提供各类独具特色理财服务，包括理财方案设计、理财业务申请、各类理财协议的签订、金融信息的定制、服务预约等。

十、网上汇市 提供的在线办理外汇买卖业务，查阅汇市信息和评论的服务。

十一、网上基金可以在线办理基金买卖交易、管理资金账户、查询基金交易明细和最新发布的基金产品

信息。

十二、网上国债 可以在线办理各种国债业务，查询行情及信息并管理客户国债托管账户。

十三、网上贵金属可以通过网上贵金属栏目对账户贵金属、实物贵金属、贵金属递延和贵金属积存进行

交易。

十四、银证业务 可以在线办理证券委托交易，管理资金账户、查询最新证券信息和股票行情。

十五、个人外汇业务 通过网上银行办理小额结售汇交易，并可在线查询小额结售汇交易明细信息。

十六、网上期货可以实现投资者银行结算账户与期货公司保证金账户的实时划转

十七、网上保险 可以在线投保、查询保单信息、追加投保、投连险账户转换、部分领取/赎回、续期交费

等服务

十八、跨国理财 可以跨国账户管理、资金自由划转、异国缴费服务、境外购物网上还款、网上股票、国债、基金投资、网上外汇买卖、境外汇款

十九、网上预约 可以在线签订预约服务，并查询、修改及终止已签订的预约服务

二十、缴费站提供代理缴纳手机费、市话费、网费、学费等费用的服务，全面满足客户的各类缴费需

求。不同地区的客户还可以享受到各地不同的特色缴费服务。

二十一、网上购物和e卡服务 使用网上银行为您提供的虚拟卡--e卡进行购物，可以为e卡设定最高资

金限额，并作为网上购物的支付卡不仅可以增加您的资金安全性，而且还可以获得更加优惠的价格或积分

二十二、工行信使通过工行信使功能，您可以随意选取自己关心的信息类型，将通过手机短信或电

子邮件及时将您选择的信息发送给您，使您随时随地掌控各种财经信息。

二十三、客户服务“金融@家”本着“以客户为中心”的经营理念，采用简便快捷的服务平台，为您提供

了个性化、人性化的综合类金融服务，使您在使用网上银行时更加随心所欲、得心应手

二十四、安全中心是管理网上银行密码、u盾、交易权限等安全信息的一组功能。

中国工商银行个人网上银行特色优势

1.安全可靠：采取严密的标准数字证书体系，通过国家安全认证。

2.功能强大：多账户管理，方便您和您的家庭理财；个性化的功能和提示，体现您的尊贵；丰富的理财功能，成为您的得力助手。

3.方便快捷：24小时网上服务，跨越时空，省时省力；账务管理一目了然，所有交易明细尽收眼底；同城转账、异地汇款，资金调拨方便快捷；网上支付快捷便利。

4.信息丰富：可提供银行利率、外汇汇率等信息的查询，配备详细的功能介绍、操作指南、帮助文件及演示程序，帮助您了解系统各项功能。

中国工商银行个人网上银行业务介绍

ICBC个人网上银行是中国工商银行为个人客户提供的网上自助金融服务，它具有如下特点：

一、安全性高——采用国内自行开发的高强度加密算法、SSL安全加密技术、专门的网上密码以及多种业务控制手段，保证客户的个人资料、信用卡信息不被商户或外界获取。

二、功能丰富——提供转账、外汇买卖、证券业务、在线支付、账户管理、代缴费用、异地汇款、个人质押贷款、个人理财等一系列功能，满足客户多方面的金融需求。

三、手续简单——只需到工行行营业网点一次，填一张表签个名，不需申领任何新的专用卡就可获得我行提供的功能强大的网上银行服务。

网上银行个人业务实验 篇2

关键词：商业银行,个人银行业务,发展趋势

引言

加入WTO后,我国金融市场逐步对外开发,银行业面临严峻挑战。

自1996年以来, 央行连续多次降息,2012年6月央行再次降息, 使得传统银行业务存贷息差大幅缩小, 获利空间逐步降低, 信贷风险不断聚集, 迫使商业银行不得不调整业务结构, 以应对日益严峻的市场考验。如今, 大力发展非利息收人的金融产品和个人银行业务, 正成为银行业务的经营重点, 特别是个人银行业务, 已成为银行业的竞争焦点。

所谓个人银行业务, 是指商业银行在经营中按客户对象划分的专门以个人为服务对象的业务范围和市场, 是对个人提供的金融产品与服务的总称。 个人银行业务具有资本占有率低、经营效益稳定、服务对象分散、附加值高、 领域广、风险小等特点,可以有效分散经营风险,实现商业银行规模和效益协调发展。目前,个人银行业务已经成为商业银行市场竞争的焦点领域。

国内商业银行个人银行业务的发展现状

个人银行业务作为银行业务中的重要组成部分, 尤其是在金融同业竞争日趋激烈的今天, 个人银行业务开展的好坏, 将直接影响银行的经营成果和生存空间。目前,我国商业银行推出的个人银行业务服务形式主要包括:储蓄业务、银行卡业务、代收代付业务、个人综合理财业务、个人消费贷款业务等;个人电子银行服务主要有:电话银行、自助银行、手机银行、 网上银行等金融服务。个人银行业务在我国发展的总体情况较好,各商业银行的个人银行业务发展策略大都是以储蓄业务为重点,卡业务为龙头, 代收代付业务为依托,个人消费贷款等个人综合理财业务为突破口,大力发展个人银行业务[1]。我国银行个人业务经过近年来的快速发展已经形成了一定的规模, 并取得了长足的进步。但是, 应该看到, 国内银行的个人业务与境外的一些先进银行相比,仍存在着明显的差距, 如香港恒生银行个人业务对该行赢利的贡献率已达48 %;个人业务在美国、英国、新加坡等国家银行业务中占30%-50% 左右, 而国内银行都在10% 以下[2]。 当前我国商业银行个人业务发展主要有以下几个特点:

( 一) 储蓄业务作为基础性业务仍然是个人银行业务的重心。

在个人银行业务中, 各大门类业务的发展, 如银行卡业务、代收代付业务最终是围绕储蓄业务来开展的。 2010年,我国居民储蓄总额已达到30万亿元。从储蓄结构看, 占储蓄账户总数80% 的储蓄者为低收人居民这部分储蓄额对利率变动不敏感, 更多的是追求储蓄的安全性和流动性。 占储蓄账户20% 的储户为高收入阶层, 其储蓄额占总储蓄的60% 以上在这些高收人阶层中, 部分储户是个体工商户、私营企业老板, 他们的储蓄大部分用作经营流动资金, 对利率变动也不敏感。另外一部分高收人居民, 其储蓄来源于消费的结余, 虽然对利率变化比较感, 但在投资不振的情况下, 没有适宜的投资项目, 也只能持币观望。

( 二) 个人消费贷款主要业务品种保持较高的增长速度。

近年来, 各商业银行将住房、汽车消费贷款等业务品种进行重点开发, 利用各种手段加大营销力度, 从利率优惠、服务优化等多方面拓展业务空间, 使住房、汽车消费贷款得到了跨越式发展。但是, 个人消费信贷在高速发展的同时, 也存在着比较多的问题, 如各家银行信贷消费品种比较单一, 对个人信贷业务的设计开发与推广应用方面尚不成熟等。同时, 针对个人信贷业务的相关政策不到位、信用体系不健全等问题, 也阻碍了个人消费信贷业务的健康发展。

( 三) 银行卡作为拓展个人业务的重要载体, 得到了飞速发展。

我国银行卡经过短短十几年的发展, 走过了一条从独立、封闭到联合发展的道路, 在以联网通用的“金卡工程”的推动下, 银行卡的经营管理、市场环境得到了较大改善, 基本实现了银行卡的联网通用、方便快捷。银行卡也从当初只能用来消费、 购物和存取现金, 发展到现在用于个人理财、打IP电话、交纳税金及广泛用于各类公共服务行业。当然, 银行卡业务在快速发展过程中仍存在一些突出问题和制约因素。如银行卡的功能定位和目标客户定位模糊, 核心竞争力不强; 政策约束较多, 阻碍了银行卡业务的健康发展;特约用户受理银行卡的积极性不高, 用卡环境亟待改善;银行卡业务市场营销策略缺乏创新;银行卡业务资源及业务品种的整合利用不够等。上述问题如不能及时加以解决, 将会严重制约银行卡业务的健康发展, 从而影响商业银行个人业务的健康发展[3]。

( 四) 国有商业银行个人理财业务刚刚起步, 面临较大挑战。

近年来, 随着人民生活水平的逐步提高, 人们已渐渐不再满足于仅仅单纯地把手中的钱存人银行里“吃” 利息, 而开始要求银行能为他们提供个性化、多样化的金融服务。对此, 国有商业银行也早有清醒认识, 并已纷纷把个人理财作为提升盈利水平,争取更多客户的重要手段。然而, 无法否认的是, 虽然国有商业银行的个人理财业务表面上看起来红红火火,但与汇丰银行等外资银行相比, 还存在着较大差距。因此, 如何尽快提升个人理财业务的水平, 以留住优质客户, 是目前摆在国有商业银行面前的重要课题之一。

( 五) 国内银行进行个人金融产品创新的动机模糊, 导致产品推出后的实际效果不佳。

国外商业银行从事金融创新的动机不外乎两个: 一是追求利润最大化; 二是规避管制。基于此, 他们每推出一项个人金融业务创新品种, 都要经过系统的策划和研究, 充分考虑成本和收益, 所需要的技术条件、市场程序、推广规模等。而国内银行在“ 官本位”行政体制下的微观创新动机模糊, 再加上在整个社会的群体思维中尚未完全建立“银行服务理应收费”的观念, 导致了商业银行推出的个人业务创新品种的市场价值不高、附加值不大。目前国内银行还远没有把潜在的个人金融服务市场开发出来, 个人金融产品的开发、设计还不能适应市场需要, 产品的系统化、配套性还有待进一步加强。

国有商业银行开展个人银行业务存在的问题及探析

( 一) 未对产品的营销给予足够的重视。

1.各银行业务雷同, 缺乏品牌意识。品牌是用以识别一个或一群产品的名称、术语、象征、记号或设计及其组合, 它是顾客对产品的知觉, 是顾客对于产品的认知关系。其核心思想是, 品牌是区分的标志。作为现代服务业重要门类的银行, 其提供的金融产品是一种服务, 它具有4个特征: 无形性、不一致性、不可分割性和无存货性。正是由于商业银行提供的金融服务的这些特性, 决定了商业银行必须建立自己的卓越品牌, 形成自己独特的竞争优势, 才能在日趋激烈的金融竞争环境中求得生存与发展。在如今面临激烈竞争的市场条件下, 我国的商业银行应该将关注的焦点由服务本身转向品牌形象和个性, 开发和营销多元化、多层次的个人银行业务产品, 针对特定的消费群体进行设计, 使之具备个性, 创造差异, 吸引和培育忠实客户, 进而形成不易被竞争对手模仿的竞争优势, 以在激烈的市场竞争中能够脱颖而出。

2.对市场缺乏足够的细分。有效的市场细分和定位是营销的前提和基础。任何一家商业银行的资源都是有限的, 不可能满足整个市场的需求。 因此, 将资源合理优化配置十分重要。 市场营销就是要对客户进行有效细分和定位, 并根据不同群体的需求, 提供差别化服务。国有商业银行所沿用的大众化营销, 对所有的客户提供相同的产品和服务, 个人银行业务品种基本上没有进行市场细分和定位。而没有科学的市场细分和准确的市场定位, 客户服务自然缺乏针对性。近年来, 虽然新推出的一些个人银行业务产品进行了市场细分和定位, 但这远远不能满足个人银行业务进一步发展的需要。大众化营销已不能适应当今市场的需要, 市场细分已成为商业银行制定营销策略的必由之路。

3.缺乏以客户为中心的思想。 个人客户是商业银行个人业务的服务对象, 也是商业银行赖以生存的衣食父母。美国银行界普遍认为市场营销活动里最重要的一点, 就是坚持针对性的服务方式, 围绕客户的需要, 对金融服务项目做出安排建议。然而,由于我国的银行业长期处在卖方市场的环境中, 各银行, 特别是几大国有商业银行,缺乏以客户为中心的思想。 表现在实务中, 就是产销脱节, 即由于缺乏对市场的了解, 不能研发出符合广大客户需要的金融产品。中国商业银行的当务之急, 是转变理念, 建立以客户为中心的经营理念, 把客户放在首位。

( 二) 国内征信制度的不完善影响商业银行个人业务的开展。

征信业缺失导致“银行一居民”的信息不对称, 极大影响了个人银行业务的开展。信息不对称极易产生“逆向选择” 与“道德风险”。“逆向选择”与“道德风险”给银行带来较高的不确定性, 从而提高了银行的风险, 降低了作为企业的银行的价值。 为了规避坏账风险, 减少贷款损失的可能性, 银行在办理个人银行业务时制定了较严格的条款, 对个人资产业务的拓展较为谨慎, 对个人信贷客户的审查较为细致。然而, 这些会在很大程度上减少消费信贷等个人银行业务的供给, 从而制约了我国商业银行个人银行业务的快速发展。

( 三) 缺乏行之有效的风险管理方法。

采取行之有效的管理方法, 对各项业务的风险进行控制和管理, 是商业银行能够得以顺利运转和健康发展的重要条件。然而, 在现阶段, 我国的商业银行对风险的控制和管理, 大都缺乏正确而有效的方法。一些商业银行对风险的控制和管理, 主要采取的仍是专家会审的方法, 即邀请各方面的专家来对某项业务进行评审, 以决定是否开展该项业务。这种方法固然有其可取之处, 但是, 它的缺点也是显而易见的: 即主观性, 以及人们的从众心理等, 是影响这种决策方法发挥效用的主要因素。随着中国金融市场的逐渐成熟, 我们需要更有效的方法来规避风险。面对瞬息万变的市场, 我们需要的是精确的数据、可靠的消息来客观地进行预测和决策, 实现将市场机会分析和对风险精确的量化管理具体到每项业务, 用数据来说明问题, 对风险实行程序化的、量化的科学管理。这是我国商业银行业风险管理改革的当务之急, 同时也是商业银行风险管理发展的必然趋势。我国的商业银行目前采用的大都是偏向于定性的风险管理方法, 这些方法可能在我国商业银行发展的初期发挥过不可抹煞的作用, 然而, 随着我国商业银行的发展, 这些方法越来越显示出其弊端, 因此, 我们必须进行改革吸取国外商业银行风险管理的成功经验, 结合自身的具体情况, 建立行之有效的风险管理机制。

结语

近十几年来, 我国商业银行的个人业务得到了迅猛的发展, 逐渐成为银行利润的重要来源, 也成为同业竞争的焦点。随着我国加入WTO, 在未来几年内将会有更多的外资银行加人我国的金融市场的竞争, 这些外资银行实行混业经营, 资本雄厚, 机构规模庞大, 创新能力强, 它们的加入将会使我国的商业银行面临更高层次、更深意义上的竞争, 而竞争的内容, 也将涉及到市场、客户、人才、 技术、服务等各个方面。面对这些竞争, 除了国家短期内在政策上的扶持外, 我国的商业银行必须找准自身的定位, 正视存在的问题, 学习国外的成功经验, 努力提高自己的综合竞争实力, 以在越来越复杂而激烈的市场竞争中求得生存和发展。

参考文献

[1]金维虹.现代商业银行个人银行业务营销、管理实务[M].北京:中国金融出版社,2001.

[2]吴俊明.中小银行开展个人业务探讨[J].中国信用卡,2002,(11):22-24.

[3]许世蒙.张玉忠.刘俊红.银行卡等级分类中马尔科夫模型的应用初探[J]数学的实践与认识,2002,(9):745-752

[4]龚建.个人银行业务开发对策与建议[J].西南金融,2006,(5)

浅议银行个人理财业务 篇3

【关键词】理财 个性化 专业人才

一、银行个人理财业务在中国的发展

所谓银行个人理财业务是指“商业银行以自然人为服务对象,利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势,运用各种理财工具,以帮助个人客户达成生活目标或投资目标而提供的综合理财服务。”

我国的个人理财业务兴起于上个世纪90年代中期。之前,个人金融业务仅涉及储蓄、代收代付等简单业务。1995年招商银行首先在国内推出集本外币、定活期存款集中管理及代理收付功能为一体的——“一卡通”,成为国内第一家拥有个人理财产品的银行。之后,中信实业银行、工行、建行、农行等国内知名银行也相继推出了自己的个人理财产品。这些理财产品大多包括了存款集中管理、代理收付、理财咨询设计、存单抵押贷款、外汇买卖、单证保管、存款证明等服务内容。进入新世纪,投资工具日益丰富,金融领域的限制逐渐放开,加上计算机、信息技术日益普及和深化,于是个人理财业务又有了新的发展。出现了“一站式”理财服务,“一对一”理财顾问、理财规划等专业理财服务。归纳起来,当前的理财业务主要包括四块:一是通存通兑、自动转账等储蓄服务;二是住房贷款、汽车消费贷款等个人融资服务;三是使用理财户头进行股票、债券、基金等证券交易的投资服务;四是理财规划服务。从以上发展历程可以看出,个人理财业务虽然在我国起步较晚,但发展迅速。目前,国内银行业务正在由单一的存贷业务向多元化的银行资产、负债、中间业务一体化方向转变,由单一的网点服务向立体化网络服务转变,由大众化服务向个性化服务转变,由无偿服务向收费服务转变。完成这一系列转变之后,银行的个人理财业务必将有飞跃性的发展,从而使银行的客户获得更好更优质的服务。

二、银行发展个人理财业务的原因

1、市场潜力巨大,有待发掘。社会调查事务所公布的数据,在北京、上海、天津、广州的专项调查中,77%的被调查对象对理财服务感兴趣,41%的被调查者需要个人理财服务,88%的客户表示愿意接受银行推荐的个人理财建议和方案。由此可见,个人理财业务的市场潜力巨大。从局部来看,随着经济的发展,中国的高收入阶层崛起,财政部科研所课题组的一份研究报告表明10%的富裕家庭的财产占到了城市居民全部财产的45%,与此同时,城市居民金融资产出现了向高收入家庭集中的趋势,户均金融资产最多的20%家庭拥有城市居民家庭金融资产总值的比例目前约为66.4%。拥有50万元以上资产或现金的人约有三千万。这部分人已经或有可能成为银行的优质客户。这些客户不再满意初级阶段的理财方式,即:将储蓄产品进行功能扩展,将存贷款进行产品组合,通过结算工具帮助客户达到资产保值、增值的做法。他们迫切需要个人财务分析、产品组合建议,并希望得到及时获取财经资讯的服务。尽快设立理财中心,提供优质的满足客户综合理财需求的理财服务,银行才能稳定现有优质客户,挖掘潜在的优质客户。从而获得可观的利润。而且随着社会的进一步发展,将来高收入阶层都差不多是各个部门行业的高层和骨干,抓住这些客户对对公存款和贷款的营销必定会产生巨大的连动作用。

2、个人业务风险小、利润空间大。从发达国家银行发展的过程来看,商业银行发展到一定阶段,银行利润的增长点就会由存贷差转为中间业务收入。中间业务收入中占大头的就是个人理财业务。欧美国家的个人理财业务产生于上个世纪50、60年代,80、90年代发展趋向成熟。据统计,在西方国家,个人业务收入已占到银行总收入的30%以上。在过去的几年里,美国的银行业个人理财业务平均利润率高达35%,年平均盈利增长率约为12%―15%。花旗银行自20世纪90年代以来业务总收入的40%来自个人理财业务。我国的发展趋势也与国外相同。近年来,随着利率的逐步放开,银行的存貸差利润不断缩水。另外,随着银行业的不断变革,特别是国有银行通过改革从计划走向市场,从垄断走向竞争,再到现在要对国有银行进行股份制改造,一方面直接导致各行纷纷树立“存款立行”的原则,悉数使出浑身解数来拉存款,竞争导致负债业务的营运成本大量提高,耗费了大量的人力物力;另一方面贷款等资产业务方面对优质客户争夺更加激烈,直接导致如去年各大行的贷款集中在一些垄断性的大集团行业,风险加大的同时信贷利率却不断偏低,显性成本和隐性成本都大大增加。于是在个人业务发展大环境不断改善的情况下,积极发展个人理财业务也是银行自身生存和发展的需要。

3、发展个人业务有利于金融创新。随着中国加入WTO,国内银行改革步伐加快,银行业的竞争势必愈演愈烈。而市场竞争者的不断加入,竞争手段的迅速更新,会使得金融产品的差异性日趋缩小。在这样的背景下,作为金融产品提供方的银行想在市场中站稳脚跟关键是要能够通过金融创新,向客户提供收益率高、风险小的产品,使民众切实感到有利可图。只有这样,才会有越来越多的人进入这个市场。而个人理财业务的发展过程充分体现了商业银行研究并不断挖掘市场需求,度身定制理财产品与方案,不断满足、引导、培养特定客户群体需求的功能。此外,个人理财还更多的体现银行服务差异性、价值性的特质。个人理财业务正是以这种特质顺应了金融创新的潮流,促进了金融创新。反过来,金融产品和服务的不断创新又推动了银行个人理财业务的进一步发展。

三、个人理财业务中存在的问题

1、分业体制限制理财业务的发展。真正的个人理财,如在美国,指的是银行不断调整存款、股票、基金、债券等投资组合,以使客户取得最好的回报,每个人只要将自己的财产规模、生活质量、预期目标和风险承受能力告诉银行,对方就能为你量身定制理财方案,还代理操作,同时跟踪、评估绩效,并不断修正。即使是对理财一窍不通的人,只要委托了银行进行操作,也能获得理想的回报。而在国内,由于目前实行分业经营,金融业内按产业分业,即将银行业、证券业、保险业和信托业分立为不同的金融产业和金融市场,由专门金融机构经营。因此,除了存贷业务外,银行现在只能代销基金公司、保险公司等的产品,实际上是不能代替客户来理财的。另外投资理财工具,包括期货、期权等避险工具的缺乏使理财的业务范围集中在四个方面:一是银行本身的业务品种,包括存贷款、外汇宝、信用卡等等;二是银行代销的金融产品,如保险、国债、开放式基金等;三是通过“银证通”等渠道,实现客户资金在银行及股市账户的流通;四是多种银行业务费用的减免,如个人贷款享受优惠利息、国际汇款免付手续费等。很明显,大多数产品只是为客户提供更加便利的理财渠道,客户若想实现资产增值大多还得靠自己。可以说,国内目前的个人理财离真正意义上的个人理财还相去甚远。可见分业体制限制了理财业务范围的拓展,使银行不能全面整合各种资源来为客户提供全方位的理财服务。

2、专业理财人才匮乏。理财师策划的方案比投资者自己做的方案收益更丰,这就是理财业的核心。而一个合格的理财师既要熟悉公司类业务,又要精通银行卡、银行结算、证券交易、保险、投资等零售业务,还必须具备丰富的专业经验和人生经历,这样才能准确地把握客户的资产状况和投资需求。但长期以来银行人员专业单一,一个对各项存款存期如何搭配非常精通的银行高手,可能对股票债券运作非常陌生,对期货常识知之甚少,更谈不上对保险公司推出的上千种险种进行熟悉了。另外,目前国内没有成熟的理财规划师培训体系,也没有完善的资格认证制度,理财规划培训比较混乱,导致理财规划行业鱼龙混杂,理财规划师水平亦参差不齐,此类人才奇缺。

3、信息技术的应用有待拓展。由于个人理财在中国发展时间还比较短,因此相关的软件系统的开发,信息技术支持系统平台的建立刚刚起步,还远不能适应理财业务提供个性化、差别化服务的要求。而且目前国内处于市场经济发展初期,有的投资渠道发展不够规范,有的投资渠道发展时间短,供依据的经验数据非常少,成为制约理财行业发展的一个因素。相比之下,外资银行不仅拥有先进的管理信息系统,能以计算机网络为基础建立共享的客户档案库,对客户进行个性化服务,而且拥有遍及世界的机构网络体系,能实现国内外联行资金的自由划拨,可凭借快捷的资讯渠道为客户提供全球24小时金融市场跟踪服务。这种技术优势、服务手段的现代化及其派生的服务优势中资银行无法比拟。

4、高端客户的流失。根据我国加入世贸组织时的承诺,到2006年底,将在所有地区和币种上放开对外资银行市场准入的限制。届时,中外银行对中国市场这个大蛋糕的抢夺势必更加激烈。而外资金融机构进入我国市场,参与竞争的重点就在以个人理财业务为中心的中间业务。与国内银行相比,外资银行在个人理财业务的产品开发、市场营销、客户关系管理方面都有一整套较为成熟的体系,加上他们多年来在这一业务领域积累的经验和在业内的声誉,外资银行的进入确实会给中资银行带来很大的竞争压力。而且,由于外资银行在中国没有广泛的网点,所以,争夺高端客户是他们的当然之选。高端客户首先是企业客户,其次是个人客户。外资银行几年前就获得了经营三资企业业务的权力,很多客户已经抓在手上。现在它们也想争夺中资大企业,但中资企业和政府以及国有银行系统之间有太多渊源,这块资源并不好抢。所以个人高端客户是外资银行寄予厚望的突破口。虽然由于我国目前对外资银行仍实行极为严格的业务限制,外资银行开展个人理财业务的空间甚至比中资银行更为狭小。但许多业内分析人士都认为外资银行在个人理财业务上将会不断有所突破,从而造成中资银行个人高端客户的流失。

四、对完善中资银行个人理财业务的思考

1、创造良好的外部环境。国家应放宽对金融业的政策限制,为个人理财业务创造更合理的制度前提。逐步实行金融混业经营和利率市场化,使银行能够真正渗透到金融投资的各个领域,不仅经营传统的银行业务,而且还经营投资银行、证券经纪、保险、金融衍生业务以及其他新兴的金融业务。从而不断丰富理财产品的种类,拓展理财服务的范围,真正做到代客户理财,实现其财富的保值、增值。银行也不要因为分业经营的限制,就把思路局限住。应该广开思路,在一些法律未置可否的地方,设计各种各样的产品,进行金融创新。还可以尝试子公司分业经营,集团混业经营的金融服务集团模式,在进一步深化与同业合作的同时,逐步搭建完整、统一的个人理财综合业务平台。另外,个人理财业务的成熟和该市场的繁荣还有赖于建立健全以道德为支撑,产权为基础,法律为保障的社会信用制度,以有效防止因个人信用问题出现逃废债现象,使个人理财业务的发展有一个良好的外部环境。

2、培养引进人才。一方面银行应着力引进、培养和贮备一批既掌握银行的基本业务,熟悉外汇、基金、证券、期货和保险业务又懂得营销技巧,通晓客户心理的高素质理财人才。打造一支拉得出、打得响、忠诚敬业的客户经理和产品经理队伍。另一方面政府应为理财规划师业建立相关的法律制度,比如设立准入制度,规定哪些人可以进入投资理财行业,他们应具备何种资格与素质。另外,理财规划师这个行业与其同业不尽相同,其核心概念是信用。因此需要建立自己的行业道德标准。投资者凭什么向理财师和盘托出自己的资产状况?凭什么将自己的血汗钱交给别人管理?又凭什么相信理财师的决断一定高明?这就需要信誉,需要建立在市场上的信誉。否则,其他将无从谈起。

3、建立更为强大和先进的计算机和网络技术平台。个人客户分布广泛、数量庞大、要全面掌握客户的立体信息资料,必须有功能强大的计算机技术和网络技术的支持,才能完成“海量”数据的搜集、加工、分析和存储。比如,消费信贷业务应用的基于计算机网络的科学的信用评估模型,大大提高了消费信贷发放前审查工作的效率,使客户在较短时间内就能获得方便的贷款服务;再如个人综合账户和投资理财业务,都需要先进的信息科技手段和应用软件的支持。同时庞大的网络体系还可以克服时间和空间的限制为客户提供服务。要完善国内银行的信息系统建设,我认为首先,应建立包含广泛信息的数据库。其次,应实现内部的信息共享,在内部互联网上建立信息管理系统。最后,应注意保持数据的时效性。在完善国内银行的信息系统建设的同时,还应该注意相关理财软件的开发,注意在开发过程中结合国内客户的投资、消费特点,使理财软件符合中国市场的需要。

4、健全客户关系管理体制和营销策略。在客户关系管理上变账户管理为主为客户管理为主,实行客户经理制。每个重要客户都有专职的客户经理,为其提供“一对一”的服务。客户有任何产品和服务需求,只需与客户经理联系,如有必要,再由客户经理与银行有关部门联系处理。客户经理负责与客户的联系,跟蹤客户的生产、经营、财务、发展等情况,协调和争取银行的各项资源(产品),及时了解并受理客户的服务需求,负责银行业务拓展、宣传以及信息收集。同时,与客户保持“连续关系”,加强与客户的联系与交流。在此基础上建立与客户间的长期、互信关系。除此之外,银行还应进行合理的市场细分和有效的产品定位,在此基础上,针对不同层次的客户提供适合他们需求的金融产品和服务,使银行服务由统一化、大众化向层次化、个性化转变。

五、结束语

综上所述,个人理财业务符合现代商业银行的发展趋势和中国加入WTO后银行应对竞争的要求,也顺应了金融创新的浪潮,将成为银行零售业务发展的战略重点。面对竞争日益激烈的个人理财市场,银行只有按照营销管理的思想,以差别服务为特色,以先进的计算机设备和软件为依托,由银行专家型复合人才根据客户需求,对各种个人金融产品进行有针对性的业务组合和创新,规划出适合客户的个性化的理财方案,满足中高层个人客户资产增值、保值的需求才能真正成为市场的赢家。

【参考文献】

[1] 马巾英、罗华:商业银行建设理财中心的研究[J].金融与保险,2004(2).

[2] 殷孟波、贺向明:金融产品的个人需求及其市场细分[J].金融与保险,2004(4).

[3] 张广刚:国内银行个人理财业务发展及其趋势[DB/OL].招商银行官方网站,2003(1).

银行个人业务营销计划 篇4

截至2005年末，我行的存贷款主要数据为：各项人民币储蓄存款4.2亿元，个人贷款余额为1.9亿元。数据说明的是余姚个人业务已经真正意义上的发展起来了，说明我行如果不迅速占领市场份额，一旦被国有银行全面发动个人业务，我们的个人业务就会被市场淘汰。

个人业务，顾名思义，就是做个人的文章，与四大国有银行相比，我们有很多局限性，所以我们要明确目标市场，将个人业务的目标市场主要定位于中高端白领客户和个体私营业主。在营销上突出重点，把白领通和贷易通作为我们今后营销工作的重点。

针对中高端白领客户和个体私营业主，我们应该加强个人业务市场推广的整合性和针对性。通过深度营销和交叉营销，迅速扩大个人业务的业务量，提高日均存款余额、银行卡发卡量；充分依托现有的客户资源，实现银行内部公司业务、国际业务、中间业务、个人业务的客户共享，以优势产业带动个人业务的发展，达到节约成本、整体营销的目的。这不仅有利于银行整体业务的发展、核心竞争力的提高，也有利于客户的忠诚度和满意度的提升。

具体而言，个人认为应从内部挖潜和外部联合两方面进行有针对性的营销。

（1）内部挖潜

据一项咨询调查显示，超过40%的客户在需要新产品时会首先选择其已有的金融服务供应商，而不是另做选择，因此我们应重视挖掘现有客户群的潜力。针对我行现有的优质产品，如白领通、贷易通、VIp卡，我们制定相应的营销计划——即对现有的客户资源进行细分，如可将客户分为储蓄大户客户群、银行特色业务客户群、个人贷款客户群、代缴费客户群、代发工资客户群等等，对不同的客户群使用银行产品的情况进行系统抽样分析，针对不同客户群使用银行产品的习惯和频率，有针对性地将银行的产品与银行卡产品进行重新组合后进行交叉销售，使客户成为银行多项产品的使用者，在提高银行卡发卡量的基础上，最大限度地减少银行目标客户的流失率。

①储蓄大户客户群：这部分客户群是银行个人业务的基本客户群，根据我行的自身状况，应以稳定、挖潜为目标——充分利用我行的理财性产品对这部分客户进行有目的的营销，使其成为复合型产品的使用者，如甬城卡，钻石卡等。同时，个人以为可以借鉴上海银行的经验，考虑对该客户群进行分档，对存款余额较大的优质客户，提供寄送对账单、产品介绍及有关宣传材料，为其减免办理费用，以及对其中的高端客户免费提供专人理财咨询以及温馨服务等方式，以达到稳定、挖潜的目的。

②银行特色业务客户群：每家银行都有自己的特色业务，如我行的白领通、贷易通业务，其特点是业务垄断性和目标客户独占性。由于特色业务是银行的比较优势所在，因此应该进一步挖潜，达到收入最大化的目的。个人以为可以将银行卡与特色业务进行整合，例如客户办理白领通业务的同时为客户办理贷记卡，形成有归属感的固定客户群体。其实这已经在我行的业务操作中开始在执行，只是没有系统的去做而已，既然成立了我们个人业务部，我以为应该强化这一步骤，相信可以收到良好的效果，解决我行贷记卡增量小的弊端。

③个人贷款客户群：随着个人贷款业务的快速发展，个人贷款客户群将逐步扩大。这项业务可以将客户在我行锁定几年甚至几十年，使得我行可以有充裕的时间不断地向其营销新的产品。可以将我行的理财性产品进行组合、打包，从客户办理个人贷款业务的第一天起，就对其进行有针对性的介绍，并在业务开展过程中不断深入强化，使其成为我行多项个人业务的重要利润来源。留住现有的一个客人，比发展一个新的客人更重要，这就需要我们的个人业务经理不断的深化和挖掘现有的存量客户，把现有的客户牢牢的抓在手里。另外，由于余姚的地方经济特色，个企众多，个人生产经营性贷款发展势头迅猛。个人以为可以和贷易通业务打包营销，提高个人贷款的整体规模和效益。

（2）外部联合外部联合是我们的营销经理，通过自身的人脉关系或者别的途径，走向市场，不断拓展我们的新客户。

针对我行重点推广的几个产品，个人以为：①对白领通而言，其目标客户是特定的，从行政单位的办公室主任、财务科主任等入手，把这些行政单位的领导变成我们的编外营销人员，对从这些行政单位逐个进行推广，大幅度提升白领通业务。②针对贷易通，余姚私企发达，特别是塑料城和模具城，客户集中，我们可以指定专门的营销经理，负责贷易通的营销，相信贷易通的便捷性必定能吸引众多的个私业主。③针对房产按揭，由于目前余姚房产开发商与我行签订开发贷款的较少，今年可以在控制风险的前提下，充分利用现有的客户资源，大力拓展这一业务，将开发贷款与房产按揭配套营销。

商业银行综合业务实验总结 篇5

并且经过这次的模拟实训,我认识到对待任务一定要有谨慎认真的态度。对每一项信息都必须全神贯注地仔细核对，避免输入错误，如果在现实中则会给客户或银行造成巨大的损失。这就让我意识到：这些在模拟操作中产生错误可以重来，但在现实工作中就必须为自己的过错负责。现实工作中往往是自己独立完成，不会有人在一旁提醒、检查，这也就要求我们要认真负责，切忌粗心大意、应付了事。在工作中，一定要本着认真严谨负责的态度，既是对自己负责也是对客户负责。

其实，如果真心要从事这一方面工作，就要耐得住日复一日的循环往复，要时刻锻炼自己的细心、恒心和耐心。所谓事无巨细，成功就是简单的事情重复做。这次的模拟实验让我亲身体验到了银行业务操作。使我从理论层面向实际操作层面迈出了一大步。我的学习能力、判断能力、操作能力、分析能力都有所提高。这次模拟实习也为以后就业提供了一定的准备，更好的实现了课本知识与实践的结合。

农业银行个人业务试题 篇6

一、是非题

1、发现存单（折）遗失，可在省内任何一所农行储蓄所申请办理口头挂失或电话挂失，但要书面挂失必须到原开户所。(对)

2、定活两便储蓄存款不足三个月或打六折后低于活期利率的按活期利率计算。（对）

3、教育储蓄如储户不能提供“证明”的，对其全部利息代扣储蓄存款利息所得税。（对）

4、若2002年8月31日存入，定期半年，即该笔存款的到期日为2000年3月1日。（错）

5、人民法院依法按规定手续向银行查询与案件有关的个人存款时，无须行长（主任）签字批准，而检察院等其他有权查询部门则必须经行长（主任）签字批准。（对）

6、6、个人消费贷款必须实行授权管理和审贷部门分离制度。（错）

7、7、在个人消费贷款业务经办过程中，不得以法人企业合同文本代替自然人借款合同文本。（对）

8、8、个人消费贷款贷款额不得超过消费品价值总额的80%。（对）

9、9、个人消费贷款档案由管户信贷员保管。（错）10、10、原则上不能以企业作为保证人发放个人生产经营贷款。(对)

二、单项选择

1、活期储蓄每年结息一次，(C)为结息日。

A、7月1日 B、12月31日 C、6月30日 D、1月1日

2、对作废的储蓄重要空白凭证，应该按(B)处理。

A、碎纸机粉碎 B、加盖“作废”戳记

C、作为当日传票 D、作废销毁

3、《储蓄管理条例》实施后存入的定期储蓄存款，在存期内遇有利率调整，(B)计付利息。

A、A、以利率调整日为界分段

B、B、按存单开户日挂牌公告的定期储蓄存款利率

C、C、按调整后的新利率

D、D、按最后一次调整的利率

4、储户支取存款时遗忘密码，正确处理手续是(C)。

A、A、户名与身份证件相符，可以为储户办理取款，但需摘录身份证件

B、B、经储蓄所主任同意，可以凭身份证和存单（折）支取

C、C、凭储户本人有效证件和储蓄存单（折），填写挂失申请书办理密码挂失

D、凭本人身份证件并经储蓄所主任同意，办理密码查询再支取

5、甲、乙二人为亲兄弟，其父亲病故后，甲持其父定期储蓄存单、身份证件及甲本人身份证到储蓄所办理了提前支取。其后不久，乙又持其父身份证及本人身份证办理挂失止付，储蓄员应(A)。

A、明确解释此笔存款已按规定手续结清，银行不再受理挂失。

B、对甲、乙进行调解

C、告诉甲和乙听候法院裁定

D、D、乙索要继承证明

6、个人通知存款起存金额和最低支取金额为(B).A、１000元

B、５万元

C、5０００元

D、１万元

7、整整储蓄存款部分提前支取业务，(C)。

A、A、全省所有网点均可办理

B、B、本市（地）所有网点可办理

C、在开户所办理

8、办理整存整取定期储蓄存款部分提前支取以(A)为限。

A、1次 B、2次 C、3次 D、无数次

9、存单（折）密码挂失期限为(A)天。

A、一天 B、当天 C、三天 D、七天

10、储户书面挂失7天后，必须在(A)内到储蓄所办理补领新存单或支取存款手续。

A、30天 B、7天 C、10天 D、不受限制

11、储蓄所（柜）临柜人员领用未发行有价单证和重要空白凭证，应逐份复点，如发现重号、错号、跳号、多张或缺张等情况，(C)。

A、A、可使用，但应将有关情况进行登记

B、B、可使用，但向储蓄所主任报告

C、C、应保留原捆、原把或原本，由经办员和单位负责人当场签章证明，并报告上级行

D、不得使用，入库保管

12、储蓄业务中的各种有价单证(B)保管。

A、应按重要空白凭证 B、应视同现金

C、应按一般凭证 D、应由储蓄所主任

13、储蓄业务中，需对外签发重要单证和有价单证时，应加盖(C)。

A、现金收讫章 B、现金付讫章

C、业务公章 D、转讫章

14、人民币整存整取自动转存的转存金额为：(C)。

A、原存本金 B、原存本金+原存到期息 C、原存本金+原存款到期税后利息

第四部分 数量关系

（共20题，参考时限20分钟）

一、数字推理。给你一个数列，但其中缺少一项，要求你仔细观察数列的排列规律，然后从四个供选择的选项中选择你认为最合理的一项，来填补空缺项，使之符合原数列的排列规律．

请开始答题：

101、5 12 21 34 53 80（）

A． 121 B． 115 C． 119 D． 117 102、7 7 9 17

43（）

A． 119 B． 117 C． 123 D． 121 103、1 9 35 91 189（）

A． 361 B． 341 C． 321 D． 301 104、0 1/6 3/8 1/2 1/2（）

A． 5/13 B． 7/13 C． 5/12 D． 7/12 105、153 179 227 321 533（）

A． 789 B． 919 C． 1229 D． 1079

二、数学运算。在这个部分试题中，每道试题呈现一段表述数学关系的文字，要求你迅速、准确地计算出答案。你可以在草稿纸上运算 请开始答题：

106、北京奥运会八月八日晚上八点举行，问全世界和中国在同一天有多少国家?（）

A． 没有一个 B． 全部国家 C． 全部国家二分之一以下 D．

二分之一以上

107．小王忘记了朋友的手机号的最后两位，只记得手机号的倒数第一位是奇数，那么小王最多要拨打多少次才能保证打通朋友的电话?()A． 90 B． 50 C． 45 D． 20 108．用六位数字表示日期，比如980716表示1998年7月16日，用这种方法表示2009年的全部日期，那么全年中六个数字都不同的日期有几天?()A． 12 B． 29 C． 0 D． 1 109．甲乙共有图书260本，其中甲有专业书13%，乙有专业书12.5%，那么甲的非专业书有多少本?()A． 75 B． 87 C． 174 D． 67 110．一条隧道，甲用20天的时间可以挖完，乙用10天的时间可以挖完，现在按照甲挖一天，乙再接替甲挖一天，然后甲再接替乙挖一天„如此循环，挖完整个隧道需要多少天?()A． 14 B． 16 C． 15 D． 13 111．甲乙有相同数目的萝卜，其中甲打算卖1元2个，乙打算卖1元3个，后来甲乙一起以2元5个的价钱把萝卜卖了出去，结果比预期的收入少了4元钱。

商业银行个人理财业务思考 篇7

一、商业银行个人理财业务发展现状

(一) 理财产品规模不断扩大。随着人们对于资产管理观念的改变, 人们对其已经拥有财产的期望已不单单是保值, 而是更希望它能变成“生利”的工具。在现实利益的驱动下各商行都在积极投入研究, 以期开发出能得到多数人认可的“金牌理财产品”, 仅就现在的情况来看, 整个市场中活跃的理财产品数量已经足够, 但质量还有待提升。

(二) 理财产品品牌化和系列化。参考多个银行在争创品牌化方面所做的努力, 仅以中国银行为例介绍这一情况。该银行拥有多个专项理财窗口, 并配备了足够数量的专业人员, 确保了服务体系的完善。通过培训组建起了一支出色的对私经理团队。通过信息整合和软件系统开发, 提供较完善的信息技术支持, 并建立科学的预警平台以提升风险的预警能力。该行依据以上办法逐步建立起成熟的服务体系, 使客户尽可能在银行所提供的理财服务中得到全方位、个性化的服务体验。

(三) 财产持有者对风险防范与控制意识在增强。在过去的很长一段时间, 我国居民的理财意识依然落后于经济的发展速度和财富的积累节奏, 人们还不太清楚如何依据自身情况选择出适合自己的科学理财途径。而事实上, 在缺少专业知识的情况下所制定出来的理财方案往往不能规避相关的风险, 也难以实现资产的增值和保值。目前, 随着理财理念的深入人心, 人们逐渐意识到投资前对自身经济情况的评估与判断的重要性, 在风险防范方面与控制方面的意识也随之提高。

二、个人理财业务存在的问题

(一) 产品特色、差别化服务不足。参考我国商行近些年推出的理财产品, 其中有上百种都是将股票、国债、保险等常见投资项目拼凑在一起, 更多的只是将已经发展成熟的几种金融业务进行些许调整或改变, 这就使得各家银行在产品种类、产品结构和服务功能上十分类似, 体现不出银行自己的特色, 这也就导致了客户对个人理财业务的兴趣降低。差异化服务方面, 国内的服务水平远低于国外, 目前各商行都着重于推销已经发展成熟的现有产品, 没有关注不同客户的差异化需求。

(二) 整体规模小、发展滞后。由于我国商业银行长期处于传统经济模式的背景之下, 公司业务一直占领着商业银行业务发展的主导地位, 对公贷款利息是银行主要收益的来源。在这种模式的影响下, 各项其他业务都成为了对公业务的配角, 个人金融业务的发展被迫放缓了速度, 因此也就导致了个人理财业务现有规模小、发展缓慢这一情况的出现。同时, 由于我国个人业务起步较晚, 无论从技术和发展经验上相对国外都有较大的差距, 而商业银行根深蒂固的原始发展模式很难快速转变, 没能给个人金融业务提供一个良好的发展背景, 因此而导致个人理财业务在我国的发展是十分缓慢滞后的。

(三) 个人理财产品体系不完善。一般情况来讲, 生活理财和投资理财是理财体系中两大主要分类。我国商业银行提供的个人理财服务只是简单的将资金储蓄功能进行适度创新, 将存款、股票、债券等较为基础的理财项目进行拼凑组合, 一般情况下不会主动提供咨询业务, 细节方面的工作大都需要客户自己完成。另外, 整个行业没有建立起完善的智能服务体系, 无法追踪客户理财的整体过程, 这也导致银行方面无法总结各个理财产品的效果, 结果就是更加难以总结经验完善整个操作体系。

三、我国商业银行个人理财业务发展对策

随着个人理财市场竞争的日渐激烈, 现阶段存在的各种问题也随之暴露出来, 国外银行的发展思路为我们提供了很好的参考素材, 若能立足我国国情, 将之与国外的前期发展经验相结合, 就能借此制定出富有竞争力的战略目标和计划。针对商业银行理财业务存在的问题提出以下相关建议:

(一) 加强个人理财产品的创新。个人理财产品的创新不单单指产品自身的创新, 也应包含营销策略的创新, 购买过程的创新。例如, 将信息技术应用到理财服务体系就是创新的一种。另外, 坚持差异化战略、普及个性化服务也是现阶段我国个人理财行业应注意的方面。银行对待高端客户和低端客户应坚持差异化服务的策略。针对中高端客户, 他们可能更加在意资产的增值情况, 同时也对基础理财产品的功能特性在事先已经有了些许了解, 银行在面对这一类客户时可着重介绍相对高档、全面的产品, 例如黄金、期货交易、证券交易、高端艺术品交易、汽车贷款等。而低端客户他们更加倾向于自身资产的保值, 并会尽量避免对现有资产价值的破坏。面对这类客户, 可以考虑向他们推荐保本类理财产品, 例如储蓄组合、住房贷款, 等等。

(二) 改变营销策略, 扩大规模加速发展

1、树立品牌声誉。各商业银行可通过创立品牌效应实行品牌营销来掌握竞争的主动权。若银行能凭借其“拳头产品”在民众间树立起品牌声誉, 在品牌效应的影响下客户会对银行的信任程度大大提高, 随之提高的就是发展速度和发展规模。

2、利用现有服务网点扩大个人理财业务影响力。国内商业银行的主要经营模式是在各地建立多个营业网点, 这些分散的网点可以被充分利用, 成为宣传个人理财业务的突破点。客户往往会因为存款或者办理其他事项在营业点短暂停留, 银行大可借用这段时间开展个人理财业务的宣传工作, 在不导致客户反感的前提下为其灌输个人理财的必要性和重要性, 长此以往就会有更多的人了解并接受这项业务。必要时可以在分支网点建立起专门的个人理财业务窗口, 当客户有需求时就能给其及时的回应, 缩短了客户办理业务的过程。

(三) 完善个人理财业务运营体系。加强商业银行内部控制, 改善管理模式。要成立专门的部门负责对新产品的研究、开发、管理以及后期追踪服务和协调工作。充分利用信息技术, 提高服务的智能化程度, 追踪客户的理财全过程, 及时跟进客户在理财过程中需求的变化, 从源头上精心挑选客户并对每一个客户负责到底。

四、结论

本文对国内商业银行个人理财业务进行了较为详细的介绍, 并依据实际情况, 对这些问题提出了可行的解决对策, 通过总结可得出以下结论:

(一) 商业银行个人理财业务的发展机遇与挑战并存。虽然我国个人理财业务在发展过程中依然存在诸多问题, 但基于近些年人们对其重视程度的提高, 相对之前已经展现出了走向成熟的发展势头。不过与国外商业银行已经积累了几十年的经验相比, 我国商业银行还不能与国外同行业同台竞技, 随着金融业在我国的逐步开放, 国外商业银行与国内商业银行面对着同一片市场, 这就给我国商业银行带来了新的挑战。在机遇方面, 由于人民理财意识逐步增强, 个人资产积累也已经提升到了新的水平上, 这一现象造成了个人理财市场的快速扩展, 并给我国商业银行提供了新的发展机遇。

论商业银行的个人理财业务 篇8

【关键词】商业银行；个人理财；发展

0.引言

我国经济的快速发展促使居民的个人财富不断增加,理财观念也就不断深入到个人生活中去,人们的投资意愿和需求也就随着增强，这样便促进了商业银行个人理财业务的迅速发展。与此同时,金融市场的迅速发展,带动个人理财产品的发展，种类也越来越繁多。然而由于我国的整体投资环境还不够完善和成熟,依然存在着许多不确定的因素,非专业人士很难合理理财,这就需要有人帮助他们进行科学理财。所以说商业银行个人理财业务的发展前景很广阔。

1.国内个人理财业务的发展概述

1.1个人理财业务的概念

所谓个人理财(Financial Planning)是指个人资产通过银行专家的理财服务实现保值增值的过程，即由理财师通过收集整理客户的收入、资产、负债等数据，聆听顾客需求等，为顾客制定投资组合、储蓄计划、保险投资对策、财产继承及经营策略等财务设计方案，并帮助客户施行的过程。商业银行的个人理财是商业银行利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，以自然人（或个人客户）为服务对象，为其提供包括代理投资理财、代理保管等在内的全方位的综合性金融服务。

1.2我国商业银行个人理财业务的发展现状

随着银行业的全面开放，我国银行业正面临着以理财业务为核心的外资银行的全面竞争。一方面在于银行业务转型所带来的内在动力，另一方面，中国进入一个前所未有的理财时代，人们收入增加，理财需求与理念得以提升，带来了巨大的外在推动力。内外双重推力，成就了中国高速增长的银行理财市场。我国商业银行办理个人理财业务始于90年代中期。然而银行的个人理财服务仅局限于储蓄、代收代付、信息查询等简单的业务。近年来，随着外资银行开始介入我国境内个人理财市场，个人理财业务越来越成为各家商业银行业务竞争的焦点，成为其产品和服务创新的主要领域。最近几年，国内商业银行通过对个人理财业务的一系列研究和探索，普遍认识到了开展个人理财业务的重要性和必要性，各个地区纷纷成立了“个人理财中心”、“理财工作室”。商业银行也在不断地推出新的金融产品供客户进行选择，都在把该业务的开展作为竞争优质客户的重要手段和核心的效益增长点。

2.目前商业银行个人理财方面存在的问题

2.1各商业银行提供的个人理财业务缺乏特色，产品单一，同质性高

目前我国各商业银行推出的理财业务有各自不同的品牌，但大多数品牌的业务都只是在传统业务的基础上稍作改动。所涉及的业务范围仅是让现有的业务进行重新整合，一般只能局限于为客户代缴各项费用，做出“理财建议书”等，关于投资类理财产品相对较少，很少能按市场细分设置服务内容，为客户提供个性化的理财计划。同时，我国商业银行的个人理财业务缺乏创新，新产品的出现很容易掀起追风潮，虽然设立的名目不同，但产品的种类、结构和服务功能都差不多，投资收益也相当。这种无差异性竞争影响了金融市场的发展，也不能满足广大客户的需要，更加不能促进银行个人理财业务的发展。

2.2缺乏专业的理财人员

个人理财业务，是一项知识性、技术性相当强的综合业务，涉及到税收、财务、会计、投资、银行、保险等各方面理论知识和实务操作，对从业人员的专业素质要求非常高，如果没有全面及规范的财务分析能力及金融专业知识，很难确保质量。近年来，随着个人理财业务的不断发展，银行加快了理财人才的培养和引进。优秀的理财人员不仅要全面了解银行个人业务的各项产品和功能，还应掌握资本、投资、房地产等相关金融知识，具有综合性强、灵敏度高、涉及面广等特点。然而我国商业银行现有的个人理财服务人员，并非专业性人士，大多是从传统银行业务的员工转化而来的，专业素质不高，仅仅只能为客户提供与传统储蓄业务相近的服务，不能真正为客户提供科学理财方案、让客户了解到理财的核心价值所在。

2.3未能开发多渠道的宣传

目前国内商业银行宣传渠道单一，在经营管理上仍然是对公业务和个人业务分开，在对外营销中，缺乏一个完整的宣传系统，没有形成联动营销，资源也得不到科学合理的分配。银行侧重于推销银行现有产品，对客户的个性化了解不够也就不能提供更全面的服务。针对个人客户银行尚未能将客户的职业年龄、性格、金融产品需求考虑其中，仅是根据其综合金融资产余额来进行划分，这样设计出来的理财产品缺乏个性、没有亮点。关于理财产品的推广仅限于柜台、少数的个人理财中心、理财室，造成分销渠道建设落后，不能将客户经理、网点、电话银行、网上银行等多种有形无形的营销渠道有效地整合在一起，形成交互式、立体式的“网面”营销网络。

3.解决我国商业银行个人理财业务存在问题的措施

3.1提高服务质量，分层次细化服务

分层次服务是指针对不同顾客的金融需求，结合他们对银行的利润贡献度，为不同层次的顾客提供有区别的服务，它有利于个人金融业务的开拓和银行收益水平的提高。在实际操作过程中，可根据客户评价标准，采取分级别服务的形式，不同等级的客户由相应级别的理财机构和理财师提供服务，由他们根据不同客户的偏好和需要，进行最有成效的营销，为客户“量身定做”个人理财产品。在市场细分中，抓住目标客户群，进行更进一步的细分，以便提供更好的服务。

3.2培养综合型的高素质个人理财人才

个人理财服务是一项知识密集型产品，从业人员需要具备丰富的专业知识。因此，商业银行应培养一批高素质的理财客户经理和熟悉金融业务的理财专家，他们在个人理财业务中，能够为顾客提出详尽具体的规划，并根据客户的实际财务状况、风险偏好、个人目标等因素，对投资工具的种类和投资的回报率做出详尽的分析说明，使理财服务能真正立足于理财。

3.3加强横向联合，降低分业限制影响

我国商业银行的发展因政策、法律的限制，只能实行分业经营，无法涉及证券、保险业务，不能给客户提供综良好的理财业务。随着市场经济的快速发展，银行要主动参与，加强与证券、房产商、汽车商等高档消费品商家的合作，通过充分利用信用资源，推进保险代理，增强银企合作，促进个人理财业务的发展。

3.4建立网上理财平台

网上理财平台是基于网络银行的全能型理财业务平台。网络银行在我国虽然起步较晚，但发展很快，现在的网络银行不仅能提供储蓄、贷款和结算等传统银行业务，还可以开展投资、保险、咨询等全方位金融业务。我国商业银行如果能在现有的网络银行的基础上拓宽业务范围，增加金融品种，整合证券、基金、国债等个人理财业务，就能搭建一个全能型的理财业务平台。这样的平台不仅能突破时间空间的限制，也能面向更广的客户群体，提供更高效便捷的服务。

4.结束语

总之，目前我国商业银行的个人理财业务才刚刚发展起来，机制尚不完善，仍需要一段时间从单一的银行业务平台向综合理财业务平台转变，从单一网点服务向立体化网络服务转变，从而实现个人利益和银行利益的共赢。[科]

【参考文献】

［１］孔晓红．商业银行理财业务的性质、风险与监管探析[J]．金融纵横，2005，（7）．

［２］刘珊．我国商业银行个人理财业务探讨[J]．价值工程，2005，（2）．