关于加强贷款催收通知（共11篇）
各信用社、分社、营业部：
由于省市联社加大了当年到期贷款回收考核力度，按月考核到期贷款回收率，2012年联社信贷部门将每月下发到期贷款明细表，按月考核贷款回收率，年末将按照月均回收率计算信贷奖励。望各社提高信贷管理意识。现将1月份到期贷款明细下发，各社要逐笔下发到期贷款催收通知书，不论是正常贷款还是已经转为不良贷款的都要积极回收，确保在1月份到期贷款回收率达到99%以上。各社明细表是信管系统中导出的数据，其中不良贷款余额包含2011年12月29日上报的追加不良贷款。各社明细表要求主任、外勤副主任及外勤人员至少三人会签并加盖业务章，于1月5日下班前送至联社业务部。对于形成风险的贷款要求逐笔说明原因，形成风险贷款报告每月5日前由主任、外勤副主任、信贷人员会签后上报到联社。电子版上传业务邮箱。经联社研究决定，将到期贷款回收率作为基层社班子考核的重要依据。同时对到期贷款回收不重视，消极待工，影响联社总体回收率的基层社主任及信贷人员，将对其进行严厉处罚。
【关键词】银行；贷款；催收
商业银行是以经营存款、贷款，办理转账结算为主要业务，以盈利为主要经营目标的金融企业。风险始终伴随着商业银行经营的全过程，而银行信贷业务所带来的风险及其控制也一直是商业银行最为关注和棘手的问题。近年来，随着我国经济持续发展和社会的进步，城乡居民的生活水平不断提高，改善住房条件和出行方式等方面的需求日益加大，购房、购车及其他大消费时選择贷款的人越来越多。由于各种原因造成银行贷款不能正常收回，逐渐形成不良贷款。据银监会统计数据，2015年一季度末，全国商业银行不良贷款余额9825亿元，不良贷款率1.39%；2015年二季度末，不良贷款余额10919亿元，不良贷款率1.50%；2015年三季度末，不良贷款余额11863亿元，不良贷款率1.59%；2015年四季度末，不良贷款余额12744亿元，不良贷款率1.67%。这显示我国商业银行不良贷款余额和不良率持续增加，银行面临的风险有加大的趋势。在商业银行的业务经营过程中，由借款者的违约行为所导致的信用风险是商业银行最大的风险来源。借款者到期不能或不愿偿还借款而形成的逾期贷款、呆滞贷款和呆帐贷款是影响银行经营业绩和风险管控的重要因素。由于逾期贷款采取客观的刚性指标，对考察不良贷款有着重要的意义。因此，商业银行需要采用一些必要措施来催收逾期贷款，从而保证银行业务的正常运作和稳定发展。
一、银行逾期贷款形成原因浅析
逾期贷款，是指借款合同约定到期（含展期后到期）未归还的贷款（不含呆滞贷款和呆帐贷款）。根据我们平时催收逾期贷款了解的一些情况，形成银行逾期贷款的原因大致可分为以下几方面：
1.个人原因。借款者自身造成到期不能或不愿偿还银行的借款是银行逾期贷款产生的主要原因。主要有：借款人暂时忘记还款、借款人出差、工作忙等未及时还款、借款人还部分款而部分有延误、借款人身故或丧失劳动能力、借款人不知如何还款、借款人不知国家助学贷款需要还、借款人不清楚逾期原因、借款人生意受行业影响发生变故、收入下降、借款人家庭负担增加、借款人失去工作、借款人遭遇重大疾病、借款人无法联系到或失踪、入狱、死亡、借款人吸毒、赌博成性造成外债过多、多家银行信用卡相互拆借造成资金链断裂、第三方用卡拒绝还款等具体原因。其中借款人收入导致还款能力下降是最直接，也是最根本的因素。借款人由于种种原因诸如经营不善、失业或对自己还款能力估计不足等等导致收入下降，造成贷款逾期或无力还款。借款人无故拖欠，恶意不还的现象较为少见。
2.银行原因。目前，银行对逾期贷款催收工作十分重视，一般都设置专职机构和催收人员进行贷款催收工作。银行方面的原因造成借款人逾期的现象比较少。在国家助学贷款中存在银行未及时更新借款人因读研而延长还款期限的信息而导致贷款计为逾期。在住房贷款中存在国家利率调整时银行未及时告知借款人导致借款人存入月供款不足而形成拖欠情况。还存在个别银行业务人员在完成银行放款后认为其该笔业务已完成以致思想上松懈造成收款工作上的一些失误，疏忽有关细节工作如未在到期还款日前通知借款人或将通知的事情准确地表达清楚等，导致借款客户逾期。
3.其他原因。在住房贷款中由于开发商的原因致使工程进度缓慢，无法按时交付使用甚至形成“烂尾楼”，或者不能将房屋或产权证及时提供给客户，导致购房户与开发商之间产生纠纷，造成客户还款逾期。在国家助学贷款中存在借款学生服义务兵役或到艰苦边远地区基层单位就业与有关单位之间沟通交流不及时或衔接不畅等原因，导致贷款逾期。
二、银行逾期贷款催收注意事项
对逾期未还银行贷款可通过各种方式催收。目前主要有银行通过行内力量，如短信催收、电话催收、信函催收、上门催收等，也有通过第三方催收或公安机关、法院等机构的力量催收，来实现债权人权利保全的过程。银行催收人员在电话催收贷款时需要注意以下事项。
1.牢记礼貌对待客户。礼貌是文明的体现，体现一个人的道德修养。催收人员与债务人之间没有利害关系，催收人员不应以不理性或不礼貌的方式来面对债务人，特别是电话催收人员在任何情况下不要用过激的语言，一定要重视基本礼貌，用积极和信任的方式对话，尽量维护和保全客户面子，避免不必要的争执发生，力争用好开场白和个人魅力吸引客户的注意。
2.动态关注客户信息。电话催收，最主要和最有效的路径就是能够联系到贷款客户。客户贷款时留的联系方式如手机号，可能会被其他人使用，诸如短信等影响到其正常生活，有部分客户的手机号不容易联系上。一旦联系上客户，要尽量让客户多提供几个人及公司和家里的联系方式如座机、手机号码，催收人员需要在个人催收系统中及时修改其联系方式。联系方式及时修改不仅关系到电话催收的效率和效果，还关系到银行的声誉。
3.坚持学习业务知识。银行催收人员要加强银行贷款相关业务知识的学习，提高业务素质和能力。从某种角度上讲，掌握一定的银行贷款业务知识诸如金融知识、法律知识、经济管理知识、商业贸易知识、财政税收知识等对催款人来说相当于增加一种催款技巧。银行催收人员通过不断学习，及时掌握银行贷款相关业务知识，并能很好地运用到实际操作中，才能达到为客户提供更好贷后服务的目的。
4.培育自己的责任心。责任心是指对事情能敢于负责、主动负责的态度，是能力发展的催化剂。在电话催收过程中会遇到各种挑战和困难诸如客户态度傲慢、蛮横无礼、总找借口等，而催收人员对银行负责任的认识和信念，以及承担责任和履行义务的自觉态度对能否收回欠款起决定性作用。有责任心的催收人员一定会通过扮演多种角色，采取各种合法策略有效将每一笔贷款成功收回。
三、银行逾期贷款催收工作策略
银行逾期贷款催收工作是门技巧性很强的工作，是需要技巧和策略的。催收人员针对不同的逾期客户合理合法地运用各种技巧将会使催收工作得心应手做到事半功倍。在各种催收方式中电话催收具有保障催收人员安全、避免面对面尴尬、方便快捷、成本低、效率高、效果明显等等优势。而今银行逾期低风险贷款催收的主要方式也是电话催收。催收人员除了要谨遵催收基本原则，如及时性原则、合法性原则等，还需要注意采取不同的催收技巧和策略，以达到最好的催收效果。
1.催收前要做好充分的事前准备。在进行电话催收贷款前，要查看资料完整性，核对债务人联络电话及地址，了解债务人的有关背景，如户籍地址、工作情况、学历水平、收入水平、性格脾气、信用能力、往期还款情况、可代偿款项亲属情况等有用信息和分析可能遇到的拖欠借口。根据催收目标、催收成本、偿付能力、是否影响今后关系等方面认真做出一个轻重缓急的货款催收计划和破解拖欠借口的相应策略，如客户态度傲慢、蛮横无礼，可避其锋芒，用沉默策略或软硬兼施策略；如客户自我意识强、好表现喜欢浮夸，可采取合适话题策略或适度恭维策略等。
2.催收谈话内容由催收人员主导。良好的沟通是说服贷款客户按时还款的有利武器。银行催收人员进行电话催收时请勿抽烟、吃东西等，沟通时一定要将你的注意力放在客戶上，尽可能地接近客户的说话方式、速度以及音量，但要牢记你打电话的目的是什么，牢记打电话的重点是将贷款顺利收回。也就是说催收人员要引导客户沿着自己的思路向前发展，不要被客户引到不相关的话题上，以节省谈话的时间和提高每通电话的效率。
3.催收谈判施压阶段要多措并举。催收逾期贷款其实是一场心理战，任何欠款人都有其弱点，仔细揣摩就能找出其“软肋”，从而攻其薄弱之处，达到收款目的。催收人员在与客户的沟通交流中要通过一些问题及客户的回答了解客户目前资金状况、有无拖延思想和客户性格脾气等情况，针对不同情况采取不同的催收方式和措施。对有诚意还款的客户，主要为其还款提供帮助；对无诚意还款的客户要因势利导，巧妙施压，要从贷款协议、合作前景、商誉影响、法律后果等方面动之以情、晓之以理，以柔中有刚、软中带硬、客气婉转、诚恳友好的态度来感动客户，以技巧施压、精算细账、利弊得失等来开导客户，打消客户拖延思想。
参考文献：
[1]王艳红.论商账催收在信用管理中的地位与作用[J].时代金融，2013，（6）.
[2]陶茶香.银行非诉催收的方式及风险防范[J].中国城市金融，2013，（11）.
作者简介：
XX银行提示付息通知书
编号：
：
根据我行与贵单位签订的借款合同的约定，我行向贵单位发放的借款实行按月（季）结算，月 日为结息日。
截止 月 日，贵单位从我行借入的借款总额为 万元（大写），预计本月（季）应计利息为 元，请抓紧筹措资金，并于结息前一日存入贵单位在我行开立的存款帐户，保证按期足额付息。
借款人公章： 贷款人公章：（或签收人签字）：
年 月 日 年 月 日
注：本通知书一式两份，借款人签收后退贷款人一份作为回执，借款人留存一份。附件四：
XX银行催收欠息通知书
编号：
：
截止 年 月 日，贵单位已积欠我行贷款利息 万元,请抓紧筹措资金，偿还欠息。否则，我行将采取下列相应措施：
1．停止受理贵单位贷款、银行承兑汇票等融资业务申请。2．报请人民银行列入信用不良企业名单，向社会公布。3．宣布借款提前到期，取消尚未发放的借款，并提前收回全部贷款。
4．依法向法院申请支付令、申请强制执行或直接提起诉讼，追偿欠息。
借款人公章： 贷款人公章：（或签收人签字）：
年 月 日 年 月 日
注：本通知书一式两份，借款人签收后退贷款人一份作为回执，借款人留存一份。附件五：
XX银行催收逾期贷款本息通知书
编号：
：
截止 年 月 日，贵单位共积欠我行贷款本息合计 万元，其中本金 万元，利息 万元，请抓紧筹措资金，尽快偿还。否则，我行将采取下列相应措施：
1．停止受理贵单位贷款、银行承兑汇票等融资业务申请。2．报请人民银行列入信用不良企业名单，向社会公布。3．依法向法院申请支付令、申请强制执行或直接提起诉讼，追偿欠息。
借款人公章： 贷款人公章：（或签收人签字）：
年 月 日 年 月 日
注：本通知书一式两份，借款人签收后退贷款人一份作为回执，借款人留存一份。附件六：
XX银行提示归还到期贷款通知书
编号：
：
贵单位于 年 月 日从我行借款 万元（借款合同编号为），将于 年 月 日到期。请抓紧筹措资金，并于借款到期日前将款项存入在我行开立的存款帐户上，确保按期归还贷款本息。如到期不能归还，我行将把这笔贷款转入逾期贷款专户，按日利率万分之 计收利息。并对欠息计收复息。
借款人公章： 贷款人公章：（或签收人签字）：
年 月 日 年 月 日
注：本通知书一式两份，借款人签收后退贷款人一份作为回执，借款人留存一份。附件七：
XX银行催收到期贷款通知书
编号：
：
贵单位于 年 月 日从我行借款 万元（借款合同编号为），已于 年 月 日到期。请抓紧筹措资金，尽快偿还。否则，我行将采取下列相应措施：
1．停止受理贵单位贷款、银行承兑汇票等融资业务申请。2．报请人民银行列入信用不良企业名单，向社会公布。3．依法向法院申请支付令、申请强制执行或直接提起诉讼，追偿贷款本息。
借款人公章： 贷款人公章：（或签收人签字）：
年 月 日 年 月 日
注：本通知书一式两份，借款人签收后退贷款人一份作为回执，借款人留存一份。附件八：
XX银行督促履行保证责任通知书
编号：
：
贵单位 年 月 日为（借款人）从我行借款 万元提供连带责任保证，保证合同编号。该笔贷款现已逾期，经我行催收，截至 年 月 日尚欠贷款本金为 万元，利息 元。请尽快筹措资金履行保证责任，或督促借款人偿还我行贷款本息。我行保留依照有关法律和保证合同采取相应措施的权利。
保证人公章： 贷款人公章：（或签收人签字）：
年 月 日 年 月 日
注：本通知书一式两份，保证人签收后退贷款人一份作为回执，保证人留存一份。附件九：
XX银行贷款提前到期通知书
编号：
：
贵单位于 年 月 日与我行签订编号为 的《 》（以下简称主合同），该合同第 条规定当贵单位因 违反了合同第 条的规定，我行依据主合同所赋予的权利，宣布贵公司在主合同项下的债务提前到期，请贵单位在收到本通知书之日起三日内归还上述提前到期的债务，否则，我行将随时采取法律措施，以保障我行的合法权益。
借款人公章： 贷款人公章：（或签收人签字）：
年 月 日 年 月 日
先生/女士/公司：
根据我公司与你方签订的《委托保证合同》（编号号），贵公司于 年 月 向 银行借款 万元，我公司为该笔贷款提供连带保证责任担保。现该笔担保贷款已逾期，请在接到该通知书的叁天内筹措资金支付银行担保贷款本息合计万元，其中，本金万元，利息万元（利息暂计至年月日，以后另计至利随本清时止）。逾期我公司将依法采取措施实现债权，由此造成的一切法律后果和损失由你方承担。
**担保公司 年月日
债务人确认签收：
年 月 日
（注：如债务人为企业，需企业法定代表人签字并加盖法人章确认；如债 务人为自然人，需债务人签字并加按指模确认）
人民银行各市中心支行：
根据《中国人民银行关于调整人民银行分支机构货币信贷职能有关事项的通知》（银发〔2004〕95号）规定，合肥中心支行负责安徽省再贷款（含再贴现）、存款准备金等货币信贷工作。为进一步加强辖内再贷款、动用存款准备金管理，根据人民银行总行有关再贷款、动用存款准备金管理办法、规定，结合实际提出以下要求，请认真遵照执行。
一、对各类再贷款实行限额管理，且各类再贷款限额不得互相调剂使用。根据总行正式核定下达安徽省各类再贷款限额，经认真核对各市中心支行各类再贷款限额，结合再贷款的实际使用情况合肥中心支行对其再贷款限额进行重新核定(详见贷款额度通知书)，各市中心支行按照新核定的再贷款限额进行管理。此次再贷款限额包括总限额和分项限额。分项限额为再贴现、流动性再贷款、金融稳定再贷款、专项政策性再贷款。再贷款总限额和分项限额均为指令性计划管理，各分项再贷款限额不得相互调剂，各市中心支行在任何时点均不得突破合肥中心支行下达的再贷款限额。
各市中心支行流动性再贷款、再贴现限额用足或即将用足时，可根据实际需要向合肥中心支行申请。其中申请再贴现限额须填报再贴现限额申请表（见附件一），申请短期再贷款须填报短期再贷款限额申请表（见附二），申请对农村信用社再贷款限额须填报对农村信用社再贷款限额申请表（见附件三）及有关农村信用社联社基本情况的文字材料。
为提高辖内再贷款限额的使用效率，合肥中心支行可以根据各市中心支行再贷款限额的使用情况，适时调整或临时调剂再贷款限额。
二、对再贴现实行限额管理。根据再贴现有关管理办法，合肥中心支行在总行授权范围内对各市中心支行再贴现限额实行再授权管理，各市中心支行不允许将再贴现限额进一步下达到县支行，在限额范围内审查、审批、发放再贴现，对贷款增幅过高的金融机构要暂停办理再贴现。对办理再贴现的银行承兑汇票单笔金额超过1000万元（含1000万元）、商业承兑汇票单笔金额超过500万元（含500万元）的商业汇票，各市中心支行报合肥中心支行审批。再贴现限额不足必须向合肥中心支行申请增加，审批同意后，根据下达的贷款额度通知书调增限额，严禁超限额发放再贴现。各市中心支行在审批再贴现每笔业务中，要严格执行有关管理办法，履行经办人、部门负责人、分管行长（行长）的三级审批制度。
三、流动性再贷款管理。一是短期再贷款中的头寸贷款由合肥中心支行集中管理、统一调度。为了提高头寸再贷款的使用效率，头寸再贷款限额由合肥中心支行集中管理。在总行授权范围内，审查、审批、发放该再贷款。国有商业银行、其他商业银行分支行出现临时头寸不足，原则上通过向上级行请调资金解决，临时解决不了的可向当地人行递交申请，各市中心支行初审同意后向合肥中心支行递交申请。合肥中心支行货币信贷处再贷款科初审，报分管处长（处长）复审审批，单笔金额超过5000万元（含5000万元）的必须报分管行长（行长）审批。审批同意后，货币信贷处下达贷款额度通知书，各市中心支行货币信贷部门凭此通知书，办理再贷款发放手续。二是支持中小金融机构再贷款，根据有关规定合肥中心支行对部分中心支行实行限额再授权管理，各市在核定的限额内严格按照有关规定发放该再贷款。对期限超过3个月（不含3个月）的中小金融机构再贷款各市中心支行初审同意后向合肥中心支行递交申请。合肥中心支行货币信贷处再贷款科初审，报分管处长（处长）复审审批，单笔金额超过5000万元（含5000万元）的必须报分管行长（行长）审批。审批同意后，货币信贷处下达贷款额度通知书，各市中心支行货币信贷部门凭此通知书，办理再贷款发放手续。三是根据对农村信用社再贷款的有关管理办法，对农村信用社再贷款实行限额再授权管理。各市中心支行要严格按规定用途发放对农村信用社再贷款，进一步加强投向监督和使用效果的考核，对用自有资金发放农户贷款低于规定比例、大量投资有价证券的农村信用社，要从严控制新增再贷款。对农村信用社再贷款中用于临时头寸的再贷款余额不得超过辖内再贷款限额的5%,各市中心支行在授权范围内审查、审批头寸再贷款。如遇特殊情况超出授权的，各市中心支行提出初审意见后，逐级上报审批。
流动性再贷款限额不足必须向合肥中心支行申请增加，审批同意后，根据下达的贷款额度通知书调增限额，严禁超限额发放再贷款。各市中心支行在再贷款每笔业务中，要严格执行有关管理办法，履行相关制度。
四、金融稳定再贷款管理。一是地方政府专项借款，应根据《地方政府向中央专项借款管理规定》和有关再贷款管理要求，由合肥市商业银行提交政府借款申请及相关资料，经合肥中心支行货币信贷处再贷款科初审，报处长（分管处长）复审后由分管行长（行长）审批。经行长审批同意后，再贷款科具体办理手续。根据人民银行合肥中心支行和合肥市商业银行签定的再贷款合同规定的具体时间督促收回。同时，根据安徽省财政厅、合肥中心支行、合肥市商业银行三方协议，进一步督促安徽省财政厅及时归还政府借款本息，加强政府对中央专项借款的管理。二是紧急贷款的管理，应根据《中国人民银行紧急贷款管理暂行办法》，在总行批准限额范围内发放紧急贷款。符合申请紧急贷款条件的城市信用社、农村信用社和城市商业银行向当地人民银行书面提出紧急贷款申请前，要建立风险预警机制，详细说明发生或可能发生支付危机的原因、目前状况、已采取的缓解支付压力的各项措施及效果、有关支付情况的发展趋势及可能出现的后果等情况，填制《中国人民银行紧急贷款申请书》（附件四），加盖借款人的公章和法定代表人的签章，并提交足以证明其符合贷款条件的书面文件和资料，送人民银行审查，人民银行还要拿出辖内的救助方案，以行文上报合肥中心支行。合肥中心支行收到紧急贷款申请后，货币信贷处会金融稳定处要及时进行处理，货币信贷处根据安徽银监局就借款人是否需要给予紧急贷款救助提出意见或建议及有关管理办法进行审查，提出审查意见，报行长或分管行长复核后，以行文上报总行，经总行批准下达紧急贷款限额后，各市中心支行办理具体手续。贷款到期，由营业部负责收回。到期归还确有困难可申请展期一次，需报合肥中心支行并由担保人出具表示同意的书面证明，再由合肥中心支行报总行批准展期后方可办理展期手续。三是处置人民银行自办金融机构再贷款，各市中心支行根据实际情况以行文上报合肥中心支行，合肥中心支行转报总行，经总行审批同意，批复下达限额后，各市中心支行应严格按照《中国人民银行南京分行兑付拟撤销原自办城市信用社个人存款专项再贷款管理暂行办法》（南银发〔2001〕244号）、《人民银行南京分行7月9日行长办公会议关于撤销原人民银行自办城市信用社有关问题的会议纪要》（南银纪要〔2001〕13号）和《关于进一步加强对人民银行自办城市信用社专项再贷款管理的通知》（南银发〔2001〕244号）等有关文件规定的条件、用途使用和管理该再贷款。到期归还确有困难可申请展期，需逐级上报批准展期后方可办理展期手续。
五、积极清收1993年以前对其他商业银行和非银行金融机构再贷款，对已经发放的各类再贷款进行逐笔检查摸底，落实有关收贷措施，督促有关部门按时履行还款义务，依法维护再贷款的债权。对政府专项借款、紧急贷款、人民银行自办金融机构专项借款等要逐笔落实债权，按季发催收通知书，约见借款机构负责人谈话，谈话内容以备忘录形式存档，并将情况及时报告合肥中心支行。
六、加强存款准备金管理，及时反馈存款准备金政策实施效果。根据总行有关文件规定，合肥中心支行授权各市中心支行审批城、乡信用社动用存款准备金，但批准单个城、乡信用社动用存款准备金的额度，不得超过其应缴法定存款准备金的50%。单个城、乡信用社存款准备金账户余额不足应缴金额50%的，各市中心支行无权审批，必须上报合肥中心支行。动用存款准备金的城、乡信用社个数超过辖内城、乡信用社总数50%、30%的必须报经总行批准。各市中心支行无权对县支行再转授权。县辖农村信用社需动用存款准备金由其信用联社先向当地人民银行县支行申请；市郊区城市信用社、农村信用社需动用存款准备金向各市中心支行递交申请。县人民银行对照条件进行初审，提出审查意见后，连同有关资料报各市中心支行，各市中心支行货币信贷部门对县人行上报的申请和市郊区城市信用社、农村信用社的申请进行审查。经办人、负责人签署意见后，报分管行长（行长）同意在权限范围内审批。超过权限的逐级上报批准。
七、做好各项基础工作，加强业务考核。各市中心支行要将各类再贷款、动用存款准备金报表按旬、月、季后2日、6日、8日内准时上报，对有关再贷款分析情况按季于季后首月10日内上报。报表内容要真实、准确、完整，不得瞒报漏报，更不得随意篡改数据，分析报告要能全面反映各类再贷款、动用存款准备金的使用情况、效果和管理中存在的问题和建议。
建立《人民银行xx市中心支行再贷款操作报告》和《人民银行XX市中心支行存款准备金政策执行报告》制度，各市中心支行每年1月20日以内上报合肥中心支行。其中：《人民银行xx市中心支行再贷款操作报告》包括对再贷款的总体情况、流动性再贷款的操作及效果、专项政策性再贷款的清收及债权维护、金融稳定类再贷款的发放和监督使用、再贴现的操作与票据市场、再贷款操作中存在的主要问题及政策建议和再贷款的清查表等内容。《人民银行XX市中心支行存款准备金政策执行报告》包括有关金融机构人民币存款准备金缴存、动用情况；实行差别存款准备金率的金融机构的资本充足率、不良贷款率、贷款增长等情况；外汇存款准备金缴存和管理情况等内容。考虑到2004年的实际情况，2003年的《人民银行xx市中心支行再贷款操作报告》和《人民银行XX市中心支行存款准备金政策执行报告》分别在2004年6月20日、7月20日以内上报。
进一步加强各类再贷款、动用存款准备金的台账和审批档案资料的归档保管，按年进行装订。
各市中心支行要定期组织对县（市）支行的检查考核，合肥中心支行按年组织对各市中心支行再贷款管理等情况检查，并对有关报表、报告等上报情况进行通报。
颁布机构：国家计划委员会 1999-04-21
国家计委关于进一步加强利用外国政府贷款项目计划管理工作有关问题的补充通知
(计外资[1999]438号)
国务院有关部委、直属机构，各省、自治区、直辖市及计划单列市、副省级省会城市、新疆生产建设兵团计委(计经委)：
我委于1992年印发了《关于加强利用外国政府贷款项目计划管理的通知》(计外资[1992]752号)，各地方、各部门认真贯彻通知精神，利用外国政府贷款工作健康发展，促进了我国经济和社会发展，取得了良好的经济效益和社会效益。为了进一步提高利用外国政府贷款的使用效益和管理水平，根据去年国务院机构改革方案及国务院批准的国家计委“三定”方案，针对当前利用外国政府贷款(含外国政府混合贷款，不包括日本政府贷款)工作中的有关问题，现就计外资[1992]752号文件补充通知如下：
一、利用外国政府贷款的规划与使用原则
网址：http://-1问法网——中国最快捷的法律咨询网
(四)外国政府贷款的偿还。利用外国政府贷款的项目由项目业主或地方政府确定的部门负责偿还，在项目可行性研究报告中须落实偿还责任。
二、利用外国政府贷款项目计划管理程序
(一)项目的审批。利用外国政府贷款项目建议书和可行性研究报告审批权限，按现行固定资产投资项目的审批办法执行。
1、限上项目由国家计委审批，重大项目经国家计委审核后报国务院批准;限下项目由各省、自治区、直辖市及计划单列市计委(计经委)审批，同时抄送国家计委。根据项目不同阶段，由国家计委或地方计委(计经委)核发利用外国政府贷款项目编号和计划编号。
2、有以下情况之一的限上项目，需由国家计委审批项目利用外资方案：一是先作为内资项目已批准可行性研究报告后又提网址：http://-3问法网——中国最快捷的法律咨询网 单位做好外国政府贷款使用中的有关工作，保证项目顺利实施。转贷银行应在金融协议生效后1个月内将有关情况，如贷款总额、支付进度安排等报送国家计委。同时，应注意研究国际金融形势，做好外债风险防范工作。
2、项目后评价。利用外国政府贷款限上项目建成后1年内，各项目单位必须委托有资格的咨询公司进行项目后评价，并按原审批渠道向国家计委提交项目后评价报告，总结工作中的经验，为今后提高利用外国政府贷款水平提出建议。
三、各地计委(计经委)和国务院有关部门要切实做好本地区和部门利用外国政府贷款的规划和项目审批、审核上报的组织管理工作，并做好与对外窗口部门的工作衔接，保证利用外国政府贷款工作顺利进行。
委托，特向您发送贷款逾期催收函如下：
xxxx年6月19日你向 王xx先生申请贷款并与其签订了《借款协议》并写下借据;同日 王xx先生 依协议约定通过银行转账形式向您发放了贷款伍万元。经过多次催要，你方置之不理，甚至做出不接电话，上门催要不予开门等行为，而您至6月19日止，已连续 期未依协议约定还款，共拖欠贷款本金伍万元、利息 元。请在收到本函之日起五日内清偿上述全部欠款，否则，我们将通过法律途径予以解决。
特此函告。
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不良资产率不仅是衡量商业银行经营管理水平与风险的重要指标之一，且其提高将导致银行专项准备金的增加，从而直接影响商业银行资金的流动性。在前几年顺经济周期的背景下，商业银行多进一步扩大了信贷规模以增加市场占有率。而当前经济下行压力相对较大，商业银行信贷资产的不良资产率有提高趋势。本文结合我事务所办理商业银行个人贷款催收的实务，对商业银行降低个人贷款不良率做一些分析和探讨。
一、律师对个贷催收的应有认识及催收技巧
银行信贷业务法律关系比较明确，从纯法律技术上讲乏善可陈。但由于个人贷款中逾期的借款人多属社会中下层，进入诉讼、执行的个贷案件多在基层法院处理，如何让司法催收及具体的法律程序接地气以达到较好的效果则是律师工作的难点。以我事务所的工作实践来看，欲解决这一难点，应先厘清认识和方法论上的几个问题。
1、借款人的“消费者主权”与律师的教导型催收
从工作结构上说，逾期借款人是接受商业银行委托的律师工作的相对方，律师的工作以前者及时还款为目标。但反过来，借款人在某种程度上也是律师法律服务的消费者，享有消费者主权，即享有因律师的法律催收服务而免于继续承担不利法律后果的权利。因此，若律师完全以“对抗式”展开催收，不但容易激发矛盾，且还会出现借款人反复逾期、不履行判决、执行推进不能等问题。看似主动，实则被动。而教导型催收，则是要按照掌握借款人情况、了解逾期原因、并有针对性寻找解套方案的方式，进行教导嵌入式催收。比如在首次电话催收时，律师就可视借款人情况将商业银行的还款政策、逾期计算方式、逾期的法律后果等对借款人进行教导型告知，如此更利于避免反复逾期的发生。再如下文将提到的诉讼、执行阶段分流处理案件的方法也是教导型催收方式的体现。
2、借款人的贷款及逾期背景与催收杠杆的运用
金融行业尤其强调财务杠杆的运用问题，其实在不良贷款催收中同样存在催收杠杆的问题。不同借款人具有不同的贷款及逾期背景，这又反映出借款人不同的社会存在方式和状态。这要求律师要能从掌握的借款人信息中解读出具有杠杆价值的信息，每个借款人都有对其决策起重要作用的杠杆式的人物或事件，每一案件中都有可以获得突破的杠杆支点。比如在恶意拖欠的案件中，对于许多80后、90后贷款人，直接催收其父母要比催收起本人更有效果；对于城镇化过程中从农村转移到城市的农村精英，鉴于中国的农村地区还保留着乡土中国宗法熟人社会的许多原貌，因此围绕其原户籍地基层组织及亲属做工作可能会事半功倍。
3、结案方式的接地气与法律上的合法合规
个贷案件多在基层法院处理。基层法院尤其区县基层法院最接近市侩社会、最接近倾向于情绪化表达和道义型是非观的基层社会，加之我国当前的司法制度，因此其处理民事案件尤其是执行案件的思路通常并不遵循法律权责型是非观。这就需要律师以法律程序和法律规定为最终落笔点，按照接地气的工作方法和思路，来实现商业银行作为债权人的合法权益。
二、个人贷款分类及逾期的类型
个人贷款包括个人住房贷款、个人再交易住房贷款、个人汽车贷款、个人商品用房贷款、个人消费额度贷款、个人助业贷款、个人住房最高额抵押贷款等类型。个人贷款的借款人逾期具有一定的类别性和规律性，针对不同的类型，宜采用不同的催收计划。结合我事务所长期工作实践，逾期贷款形成的原因大致分为以下几类：
1、周转困难类
包括家庭或个人经营项目周转困难导致逾期，多见于借款人为个体工商业主或工程领域劳务分包商的贷款。
2、还款能力有限类
包括借款人还款能力原本不足或有限，一旦家中遭遇变故或发生重大支出项目即造成逾期；或借款人收入来源不稳定或不具有周期性，两次收入之间间隔较长导致逾期。
3、借款人承担刑事责任导致拖欠类
4、因婚姻家庭纠纷导致拖欠类
包括借款人发生离婚纠纷，双方因对房产权属存在争议而中止还款；或双方离婚后约定由一方还款，但该方无还款能力，而另一方拒绝还款。
5、其他民事争议或纠纷导致拖欠类
包括影子借款人与名义借款人发生纠纷导致一方中止还款，或抵押房产买受人（实际还款人）与借款人发生争议导致中止还款等。
6、恶意或放任拖欠类
包括借款人贷款后恶意将抵押房产出售给不知情
调，为双方制定了一个结清银行本息后过户的程序，最终该案以一次性结清方式结案。
非诉催收并不属于严格意义上的法律催收，对于穷尽非诉方式仍无法联系到借款人或无法解决的案件，就要考虑推进诉讼程序，引进司法力量的介入。
2、诉讼阶段
诉讼阶段从程序上分为仲裁和法院起诉两类，每一类又可细分为判决（仲裁）结案、调解结案和撤诉结案。
银行的诉讼请求均是宣布贷款提前到期要求借款人一次性结清剩余借款本息，但从切实降低不良个贷率考虑，若一味推进判决，有些案件将进入借款人无力还款且推进执行不能的僵局。且从商业银行经营的角度，银行信贷业务的利润主要来源于存贷差，若贷款提前收回，商业银行就面临再次放贷所引起的二次成本问题。因此，在诉讼阶段要以借款人还款能力和抵押房产的可变现能力为标准对案件进行分流处理，以最大程度上降低不良资产率，并节约银行经营成本。
（1）、对于借款人有还款能力或融资能力、或抵押房产为清水房，但借款人有可能再次逾期的案件，宜要求法院下达一次性结清的判决以敦促借款人结清本息，避免反复催收增加经营成本。
（2）、对于借款人还款能力有限且房产为其家庭唯一住房，推进执行将使商业银行陷入执行不能的不利境地的案件，则尽量调解结案，但应以借款人提前支付银行已发生律师费、案件受理费并偿还逾期部分为前提。如此等于给借款人一个经济缓冲期，实践证明此类借款人大多都能在后续按期还款。
（3）、对于抵押房产涉及案外 分流的问题。
（1）、对于借款人有多套住房的，执行抵押房产一般不存在法律障碍，可考虑在裁判文书生效后迅速推进执行程序。
（2）、对于抵押房产为家庭唯一住房要尽量在诉讼阶段结案。如遇到借款人态度恶劣而考虑推进执行的，要区分其房屋建筑面积大小。对于执行标的物为被执行人唯一一套家庭住房但其面积明显高于重庆市最低人均住房标准的案件，可按“小房换大房”思路协同法院推进执行；对于抵押房产面积在90平方米以下的案件，则尽量对借款人及其亲属进行教导说服工作，促使其“筹资保房”，同时申请法院配合对其银行存款等进行冻结查封以施压，尽量避开评估拍卖程序。笔者在万州区曾办理多起执行案件，均是采此方案才能在较短的时间内完成结案。
（3）、对于涉案房产存在其他纠纷的案件，如借款人将抵押房产再次出售给
4、借款人结清或销户结案时，外部律师应当与银行个贷部门联系确认账户解冻情况、账户还款情况，并协助借款人办理结清手续，解除抵押手续等。
吕云善、吕永清、苏广清：
根据借款人吕云善2012年8月2日和2012年9月4日向我公司提交的贷款申请书，借款人吕云善、保证人吕永清与我公司签订了编号为2012-2-001号的《借款合同》，贷款金额伍拾万元整；借款人吕云善、保证人吕永清、苏广清与我公司签订了编号为2012-2-015号的《借款合同》，贷款金额叁拾万元整；（对上述两项借款合同以下统称为“《借款合同》”）。我公司于2012年8月3日和2012年9月4日分别对借款人发放贷款人民币伍拾万元整和叁拾万元整。介于2012年12月20日，借款人未按合同约定归还本月贷款利息贰万元整，致使上述两笔贷款逾期。
根据《借款合同》第十三条违约责任第13.3款约定：“对应付未付利息，贷款人有权计收复息。复息的计算方法为：对应付未付利息，自应当支付利息之日起，将利息转入本金一并计算利息”；第13.1款约定：“借款人未按合同约定期限归还借款本息的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾（大写）计收罚息，直至本息清偿为止”；第13.4.6款约定：“未按合同约定归还贷款本金或利息，已对贷款清偿构成不利影响的”等条款约定，我公司自2012年12月20日起对借款人吕云善的上述借款按照上述条款执行，执行月利率为37.5‰；对于应付未付利息贰万元，自2012年12月20日起转入本金一并计算利息。
因上述两笔借款已逾期，按照《借款合同》第十五条争议的解决第15.1款约定：“本合同履行过程中发生争议，由双方协商解决，协商不成的，可向贷款人住所地人民法院诉讼”；第15.2款约定：“如本合同已经公证，本合同项下每笔借款借款人未按照借款凭证载明的期限完全履行还款义务时，即视为借款人违约，贷款人有权凭借款凭证及具有强制执行效力的公证书和执行证书直接向有管辖权的人民法院申请强制执行，借款人、担保人均表示愿意接受本约定并放弃抗辩权”的条款，我公司有权向人民法院提起诉讼并请求强制执行。
现通知借款人吕云善，担保人吕永清、苏广清，请尽快归还《借款合同》项下所有借款本金、利息、违约金以及公司为实现债权所开支的一切费用，人民币捌拾叁万元整（¥：830000.00）
借款人签章：
担保人一签章：
担保人二签章：
中卫市乐农生态移民产业发展小额贷款有限公司
致借款人：
年月日您与出借人(先生/女士)签订的合同编号：《xx协议》。依据该协议，出借人已按约向您提供了总金额元人民币的借款(大写： )，您应按期向借款人偿付本息。 依据《xx协议》相关规定，您的逾期还款行为已构成根本违约(逾期达15天以上)，截止本通知书送达之日，您应偿付的欠款本息及违约金共计人民币：￥元(大写：)，具体如下： 依照我国现行法律规定，您的行为已经严重损害了出借人的权益，并可能妨害金融秩序及涉嫌违反以下法律规定： 《中华人民共和国合同法》第207条;《中华人民共和国刑法》第224条; 《最高人民检察院、公安部关于经济犯罪案件追溯标准的规定》第69条。
请您于本通知书送达之日起3日内，按照《xx协议》约定的还 款方式清偿上述欠款。否则我司将协助借款人通过司法途径予以追偿，包括 但不限于：向法院起诉或其他司法方式。
本案涉及两个合同内容，一份是借款人与贷款人签订的借款合同，即贷款人同意贷款并经双方签字盖章的《中长期贷款申请书》；另一份是抵押人与抵押权人签订的《抵押担保借款合同》。法律对于两种合同的诉讼时效规定，有重大区别。
一、借款合同的法定诉讼时效规定
借款合同，分为有财产担保的借款合同和没有财产担保的借款合同，对于没有财产担保的借款合同，当债务人不能偿还到期债务时，由于没有担保财产可执行，债权人面临资金风险，通常只能向债务人送达《债务逾期催收通知书》。送达通知书的法定时效期间是债务履行期届满后2年内，债权人主张权利的最长时效期间为20年，适用《民法通则》第三十七条规定。
二、抵押合同的法定诉讼时效规定
抵押合同是抵押人与抵押权人订立的财产担保合同，与借款合同同时存在，借款合同是主合同、抵押合同是从合同。订立抵押合同的目的是为了防止债权人出现资金风险，当债务人不能履行到期债务时，债权人能及时行使抵押权，尽快地实现抵押目的。
对于抵押合同，当债务人不能履行到期债务时，债权人必须在法律规定的时效期限内，及时向担保人行使抵押权，超过法定时效期间，其抵押不受人民法院保护，担保人便免除担保责任。
对于权利人行使抵押权的时效期间，《担保法解释》第十二条第二款明确规定：“担保物所担保的债权的诉讼时效结束后，担保权人在诉讼时效结束后的2年内行使担保物权的，人民法院应当予以支持。”
《物权法》第二百零二条规定：“抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护。”
《担保法解释》、《物权法》相关条款中规定的“担保物所担保的债权的诉讼时效，”以及“主债权诉讼时效期间，”是指担保的债权的起止时间，即“担保期间”，或者“保证期间”（见借款、担保合同纠纷第27页，案例17第401页）。依照《担保法解释》规定，担保权人行担保物权的法定时效期间是在担保期间结束后的2年内；依照《物权法》规定，担保权人行使担保物权的法定时效期间是在担保期间。由于担保权人行使担保权受时间限制，所以超过法定时效期间，人民法院不予保护。
由此可见，对于抵押合同，法律规定的最长时效期间只有2年，不是20年，这是抵押合同与单纯借款合同的重大区别。既然权利人有了财产担保、勿须再有20年的诉讼时效期间，否则便失去了制定《担保法》的意义，失去了财担保的意义。
至于原告的《债务逾期催收通知书》，是针对没有财产担保的债款合同，对于有财产担保的抵押合同，当债务人不能履行到期债务时，债权人主张权利的措施，不是向债务人关达《债务逾期催收通知书》，而是应当按合同约定或法律规定，向担保人行使抵押权，与担保人协议处理抵押物或者向人民法院起诉，请求执行抵押物。
法律对于行使抵押权，没有规定20年的最长时效期限，所以不能将单纯借款合同的法定时效期间，套用抵押合同的法定时效期间，《债务逾期催收通知书》不能证明原告在20年内行使权利的时效合法。所以，该通知书只能证明原告怠于行使抵押权，放弃了自己的权利，担保人早已免除了担保责任。
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