信用卡欺诈规则（精选8篇）
二、信用卡欺诈类型的特征分析与防范措施
当前信用卡欺诈类型主要分为申请欺诈和交易欺诈两大类别。申请欺诈是指不法分子使用虚假身份、伪造证明文件或未经同意冒用他人身份申领信用卡的欺骗行为；交易欺诈一般分为伪冒克隆卡交易、商户套现、丢失被盗卡交易、未达卡交易、账户盗用不和非面对面交易欺诈等类型。
总体来说，信用卡欺诈类型主要包括申请欺诈、伪卡、未达卡、失窃卡、非面对面交易、账户盗用、商户欺诈等。
1.申请欺诈(application fraud)
欺诈分子往往通过盗取他人的电话账单、水电费账单、银行对账单等途径获得他人身份信息，然后以盗取的他人身份信息或伪造的他人身份证件，以他人的名义申请信用卡，进行欺诈使用。
申请欺诈的防范是各发卡行风险管理的重要工作内容。主要应抓好队伍建设、完善规章制度、严密操作流程、提高反欺诈系统效率、保持内部信息通畅等几个具体环节入手，不断提高申请欺诈风险的识别和防范能力。
2.伪卡交易(counterfeit)
指犯罪分子通过非法手段截获银行卡磁条信息，按照银行卡的磁条信息格式写磁、凸(平)印伪造真实、有效的银行卡进行交易的欺诈行为。按照银联口径统计2008年上半年伪卡交易损失占全部信用卡欺诈损失的11.7％。伪卡的基本类型有：账号生成欺诈、“克隆”卡欺诈、“白卡”欺诈、变造卡欺诈。
尽快规范收单市场可以减少伪卡危害，建议可以采取以下这些防范手段：一是通过欺诈侦测系统实施交易控管并及时与真实持卡人核实交易；二是设置异常交易限制，将伪卡交易风险控制在一定幅度内；三是对在高风险地区和高风险商户发生过交易、存在信息泄露风险的卡片进行及时换卡，有效防范风险。
3.未达卡交易(mail non-receipt)
指卡片在寄送过程中被他人截获并激活进行的欺诈交易。这种欺诈损失虽然占的比例不是特别高，但近年来急剧上升，主要是因为银行在其它方面加强了反欺诈力度，而欺诈分子也不断地探索新的欺诈渠道，盗取邮件便是其中之一。
针对未达卡交易欺诈主要通过卡片激活的身份核查环节和授权交易限制来防范。发卡行通常都要求必须使用申请时预留的家庭电话和手机号码来开通信用卡。银行对于未达卡的风险防范工作应贯穿于卡的制作、保管、邮寄、交付、激活等发卡各环节，加强信用卡申领环节的管理和激活环节的风险控制。
4.丢失被盗卡交易(lost or stolen)
指未经授权或同意，冒用或盗用持卡人遗失的银行卡进行欺骗性交易。为避免
失窃卡欺诈的发生，对于发卡银行来说，主要还是应引导持卡人树立正确的用卡意识及自我保护意识。丢失被盗卡交易主要防范手段，一是交易短信及时通知持卡人，持卡人获悉卡片被盗后立即联系银行进行挂失；二是通过购买保险等方式，将丢失被盗卡风险控制在一定水平；三是加强对持卡人进行风险防范常识教育。
5.非面对面交易(Card-Nor-Present fraud，简称CNP fraud)
指通过电话、邮件和互联网等不需要出示真实卡片的渠道使用信用卡，犯罪分子只需提供非法取得的他人信用卡卡号、姓名，有效期等信息即可进行欺诈性交易。利用盗取的信用卡信息进行卡不在场欺诈造成的损失成为最突出的类别之一，一个重要的原因是电子商务和电话商务的兴起和盛行以及团伙犯罪。截获卡片信息或者通过专业软件进行交易测试，给发卡行带来损失。
6.账户盗用(account take-over)
指欺诈者获取了部分或全部真实持卡人信息，并假冒真实持卡人对卡账户的信息进行变更，要求信用卡公司把邮件送到新的通信地址，然后向信用卡公司谎报信用卡丢失了，要求把新的信用卡寄到欺诈分子指定的通信地址，从而获得信用卡进行欺诈性交易。为防范此类风险，建议加强客户信息保密，银行应在对主机系统中持卡人地址、密码等敏感信息进行变更之前，先对变更信息申请人的真实性进行判断，并认真检查客户提出的申请，一定要以确保持卡人本人身份为操作前提。同时，通过短信或其他方式通知持卡人是防范此类风险的重要手段。
7.收单业务商户欺诈(Merchant Fraud)
商户欺诈相关的欺诈类型主要有恶意倒闭、虚假商户、洗单、信函、电话、网络营销欺诈、商户套现、侧录、卡号测试欺诈等。当前我国信用卡套现情况非常严峻，极大加重了发卡行的经营风险，已经成为我国信用卡业务发展的主要隐患之一。打击套现行为必须要从规范收单市场和发卡行加强交易监控两个方面入手，两者缺一不可。为防范该类风险，一是加强收单行商户申请相关信息审核控制；二是加强对商户的巡视检查；三是加强对商户的交易监控。另外，加强对商户的风险教育和技能培训，规范使用POS操作，严格受理信用卡业务审查程序，有效防范收单欺诈。
其他一些如持卡人欺诈，即合法持卡人抵赖其银行卡账户下的交易行为，通常表现为两个合法持卡人相互交换银行卡并在不同城市使用对方的卡进行消费，以造成自己没有使用银行卡的假象。这类欺诈是由于道德风险引起的，较难识别，银行应在做好持卡人诚信教育的同时，加强对提请争议账户
的监控力度，通过经侦部门等途径追查。
三、如何有效防范信用卡欺诈风险的对策
信用卡欺诈是一个严重的全球性违法犯罪问题，尽管许多国家颁布诸多法律旨在保护发卡银行和合法持卡人的利益，信用卡欺诈仍然层出不穷。遏制信用卡欺诈根本方法就是相关制度的建立和相关技术措施的采取来进行防范。
1.欺诈风险管理的关键在于预防
当信用卡欺诈风险产生时，发卡行虽然会及时采取冻结账户、异常交易排查和降低账户额度等多种手段进行管控，但是风险损失已经产生。要遏制住信用卡欺诈风险，预防才是关键。在防范各种信用卡欺诈行为中，培养合格的调查人员是关键，组建一批精干高效的信用卡专业人才队伍才能最大程度地遏制信用卡欺诈行为的发生。为从源头上防范住风险，提高员工的主动识别能力，培养一线员工风险防范意识，在当前信用卡快速发展的现阶段显得尤为重要。
2.以欺诈侦测模型为基础的智能型反欺诈管理
利用先进的数理统计技术，如神经网络模型，进行深度的数据挖掘，发展申请欺诈风险评分模型和交易欺诈风险评分模型，来预测信用卡申请或交易为欺诈的概率大小，为制定智能型反欺诈策略提供科学的依据。
(1)制定以申请欺诈风险评分模型为基础的反欺诈策略
申请欺诈风险评分模型是以系统中保存的欺诈记录或嫌疑性的姓名、地址、身份证号码、以及申请表填写信息与征信记录信息之间的差异来预测信用卡申请为欺诈的概率。
(2)制定以交易欺诈风险评分模型为基础的反欺诈策略
交易欺诈风险评分模型是以持卡人的交易行为模式为分析基础的，以对比当前交易与历史交易模式的差别为分析焦点的，以精密的数理统计模型(典型的是使用机器学习和神经网络模型)为分析手段的，以预测当前交易为欺诈的概率为分析目标的模型。
除了对欺诈风险较高的交易做出拒绝或电话核对的决策进行反欺诈以外，银行还可以利用欺诈风险评分来发现可疑的交易，利用事后电话联系、信件联系或电子邮件联系的方式，与持卡人在交易以外进行沟通核对可疑的交易。这些反欺诈措施可以作为对实时反欺诈授权决策的有效补充。
3.其他各种反欺诈的技术和手段
信用卡的反欺诈是一个系统性的工程，除了以欺诈侦测模型为基础的智能型反欺诈策略和手段以外，还可以综合地利用各种技术和手段来反欺诈。
随着欺诈的上升和有组织的欺诈团伙利用高科技手段大规模作案，传统的磁条卡和签名消费的形式通到了严峻的挑战
。芯片和密码系统(Chip and PIN system)就是为有效地防止伪造和卡丢失或被盗欺诈应运而生的。
欺诈不仅给银行带来损失，也给持卡人带来损失或不便，所以持卡人有反欺诈的强烈需要；欺诈的发生，相当程度上与持卡人的行为有关，比如卡丢失或被盗、卡信息被盗、个人身份信息被盗等，所以持卡人可以在相当程度上防止欺诈的发生。所以，对持卡人进行教育以正确的行为尽量避免欺诈的发生。
四、及时调整信用卡业务发展战略是控制风险的有效途径
从国外信用卡市场发展的历史经验来看，在信用卡市场发展的初期阶段，发卡机构普遍存在着盲目追求发卡规模、忽视风险控制等粗放式经营理念、而又经过其后出现的信用卡业务高风险、高坏账核销率的行业发展过程中的阵痛之后，这些国家的信用卡市场才逐渐走向了管理的规范化、科学化之路，政府的监管政策、法规也相应进行了调整和完善。因此，为了促使我国信用卡市场健康发展，各市场主体应充分利用本次经济调整的时机，及时调整信用卡业务发展战略，提高风险控制的意识，积极转变思维，推动技术创新并提升风险管理能力，摆脱低端同质竞争的泥潭，最终实现从粗放式经营向精细化经营的转变。加快市场法制法规建设，提升行业监管水平。积极探索完善相关的风险管理制度和管理体制，大力营造诚信可贵、失信可耻社会氛围，合各方之力加快推进征信体系建设，完善企业、个人信用记录，健全个人信用评级制度，规范个人信用记录查询和运用，逐步形成竞争有序、运转规范的信用卡市场，加强创新促进信用卡业务真正成为银行业提高综合竞争力和实现良性发展的推动力，夯实金融服务基础，促使我国的信用卡产业走上健康有序的发展道路。
参考文献：
[1]陈世知.美国信用卡产业中的反欺诈管理.中国信用卡.2008.04.15
[2]李红朝.信用卡欺诈风险状况探析.中国信用卡2009.06.15
关键词：关联规则挖掘,信用卡欺诈,风险管理
引言
从世界第一家信用卡公司产生至今, 银行卡产业已有五十年的历史。经过五十多年的发展, 围绕信用卡业务已经催生出一个规模庞大的产业, 银行卡已经深深植根于当代经济和社会生活之中, 成为现代金融业发展不可缺少的内涵。大力推进银行卡产业化发展, 可以有效地挖掘产业内部蕴藏着的巨大商机, 刺激消费需求, 拉动经济增长, 带动相关产业的发展。
而信用卡作为一种全新的支付手段和信用工具, 已成为众多商业银行竞相推出的产品, 信用卡的发卡数量急剧扩张。随之而来的问题是信用卡风险愈来愈高, 因此, 防范信用卡风险迫在眉睫。经营信用卡业务有高收益, 同时伴随着高风险。如何有效防范和化解银行卡业务风险已成为各发卡机构共同探讨的问题。
近十几年来, 人们利用信息技术生产和搜集数据的能力大幅度提高, 无数个数据库被用于商业管理、政府办公、科学研究和工程开发等, 这一势头仍将持续发展下去。随着数据库技术的不断发展及数据库管理系统的广泛应用, 数据库中存储的数据量急剧增大, 在大量的数据背后隐藏着许多重要的信息, 如果能把这些信息从数据库中抽取出来, 将为管理部门创造很多潜在的利润, 而这种从海量数据库中挖掘信息的技术, 就是数据挖掘。一个数据挖掘系统可以完成关联、分类、预测、聚类等数据挖掘任务。
本文以德国信用卡数据为例, 使用关联规则挖掘的方法, 试图探索消费者信用卡数据中的一些隐含的信息, 寻找影响消费者信用卡违约的一些重要因素, 总结出持卡人违约的一般性特征, 从而可以为发卡行在甄别申请人的信息时提供一些建议和参考。
一、国内外研究现状及相关文献回顾
(一) 信用卡欺诈
不良事件 (adverse event) 诸如失业、健康问题、医疗成本、离婚这些会减少债务人的收入以及增加他们的生活成本, 是他们违约的一个较大的因素。Sullivan (2000) 研究发现, 失业导致的信用卡违约占67%;Himmelstein (2005) 研究则发现, 疾病、意外伤害以及医疗负担造成的信用卡违约占55%。与此相反, 其他一些研究以面板数据来研究不良事件的影响得出了相反的结论。这些研究还认为不良事件的发生不是频繁的, 因此不能作为信用卡违约的主要因素。在动态收入调查研究中发现, 在信用卡滥用中, 高负债所占的比例约为43%, 而高负债则进一步导致了信用卡欺诈的发生。
(二) 关联规则
关联规则挖掘可以发现传统的人工智能和统计方法所无法发现的规则或规律, 因此其具有重要的研究价值。目前, 世界上知名大学的研究机构和各大IT公司的研究部门都投入了大量精力对其进行研究, 并取得了诸多的研究成果。美国斯坦福大学智能数据库系统实验室开发出了大量的商用化数据挖掘系统, 如DBMiner挖掘系统。该系统包含了许多先进的挖掘算法, 并有很多优秀的特点:用户无须具有高级的统计知识和培训即可使用该软件, 因为底层的挖掘细节对于用户是不透明的;挖掘的知识类型多种多样, 从关联规则、序列模式 (Sequence Pattern) 到发现驱动 (Discovery-Driven) 的分类等;并且, 由于采用了许多先进的研究成果, 因此该产品的速度声称是其同类竞争者的20倍;此外, 该系统可以在多种平台上运行, 并与许多主流的数据库系统 (如SQL-Sever.Oracle等) 结合紧密;同时, 还引入了在线分析挖掘技术, 使得系统更能充分发挥数据仓库的分析优势。IBM的Almaden实验室所进行的Quest项目同样也是数据挖掘研究领域中的佼佼者。该项研究包含了对关联规则、序列模式、分类及时间序列聚类 (Time Series Clustering) 的研究, 其代表性的产品有:DB2 Intelligent Miner for Data。此外, 美国的宾西法尼亚大学的数据挖掘研究小组也在这些方面取得了显著成果。其主要研究包括:利用注释和文本对数以百万计的文章进行聚类和分析;从多家医院的病人数据库中发现可以提高医疗质量和降低医疗费用的模式;在构建一个模型中选择合适的变量:基于DNA序列预测基因模式等。目前, 世界上比较知名的数据库公司, 如Oracle.Sybase等都已经在不同程度上将数据挖掘的有关技术结合到其对应的数据库产品中来, 使得大型数据库的功能向智能化的方向迈进了重要的一步。
在国内, 数据挖掘研究的起步只是最近几年的事, 主要的研究机构有:中科院、清华大学、西安交大、上海交大及国防科大等少数几所院校和研究机构, 在国内外权威刊物上发表的有关文章也寥寥无几。尽管如此, 由于数据挖掘技术的广泛应用前景和其具有的强大功能, 促使我们必须迅速展开对其深入的研究。
二、数据及模型说明
(一) 指标说明
设I={i1, i2, ….im}是项组合的记录, D为项组合的一个集合。在规则挖掘中涉及到两个重要的指标。 (1) 支持度 (A圯B) =n (A圯B) /N, 显然, 只有支持度较大的规则才是较有价值的规则。 (2) 置信度 (A圯B) =n (A圯B) /N (A) , 显然只有置信度比较高的规则才是比较可靠的规则。 (3) 一般地, 关联规则可以提供给我们许多有价值的信息, 在关联规则挖掘时, 往往需要事先指定最小支持度与最小置信度。关联规则挖掘实际上真正体现了数据中的知识发现。因此, 只有支持度与置信度均较大的规则才是比较有价值的规则。
(二) 数据说明
研究所使用的是德国的信用卡数据, 由于关联规则挖掘通常比较适用与记录中的指标取离散值的情况, 如果原始数据库中的指标值是取连续的数据, 则在关联规则挖掘之前应该进行适当的数据离散化 (实际上就是将某个区间的值对应于某个值) , 数据的离散化是数据挖掘前的重要环节, 离散化的过程是否合理将直接影响关联规则的挖掘结果。基于原始数据涉及的隐私问题, 本文在此仅对数据进行离散化后的说明。数据处理软件为SAS以及DBMiner。样本总量为1 000, 每一个观测样本有20个记录, 分别表示20个不同的性质, 经过处理删除无关紧要或者无法处理的连续变量 (变量四、变量八、变量十四、变量十五、变量十七) 后离散化过程及离散化后的结果如下显示:
变量一:既有的支票账户。
A11:既有支票账户余额<零, A12:0<既有支票账户余额<200DM, A13:既有支票账户余额<200DM, A14:没有支票账户
变量二:久期 (以月为单位) 。
变量三:信用历史。
A30:无信用历史/及时偿还所有的贷款, A31:及时偿还在一家银行的贷款, A32:直到现在及时偿还现在既有的贷款, A33:过去都推迟还款, A34:有其他的信用账户, 但不在本家银行。
变量五:信用账户。
变量六:储蓄账户。
A61:储蓄账户<100DM, A62:100DM≤储蓄账户<500DM, A63:500DM≤储蓄账户<1000DM, A64:储蓄账户≥1000DM, A65:未知或者没有储蓄账户。
变量七:已工作时间。
A71:失业, A72:工作时间<1年, A73:1年≤工作时间<4年, A74:4年≤工作时间<7年, A75:工作时间≥7年。
变量九:个人信息 (性别及婚姻状况) 。
变量十:其他债务人/担保人。
A101:无, A102:共同申请人, A103:担保人。
变量十一:目前居住地居住时间。
变量十二:财产。
A121:房产, A122:建设社会储蓄协议/人寿保险, A123:车或其他, A124:未知或其他。
变量十三:年龄。
变量十六:在银行的既有贷款量。
变量十八:是否有人对维持信贷负责。
A181:有, A182:没有。
变量十九:电话。
A191:无, A192:有, 并记录电话号码。
变量二十:是否为国外工作者。
A201:是, A202:否。
使用SAS6.12处理, 首先生成挖掘数据库, 进而由Intelligent Miner进行关联规则挖掘。经SAS6.12处理的数据含义如1001:表示第十个变量的第一个特性。
三、关联挖掘结果分析
由Intelligent Miner软件经过处理, 可以得到以下关联规律。
(1) 1801+1001+1601+104→1, 支持度16.3, 置信度90.56。
(2) 1001+2001+1601+104→1, 支持度17.9, 置信度89.95。
(3) 1801+1001+2001+1901+104→1, 支持度15.2, 置信度89.94。
(4) 1001+2001+1901+104→1, 支持度17.5, 置信度88.38。
(5) 903+1801+1001+1601+2001→1, 支持度16.2, 置信度73.97。
(6) 1801+1001+2001→1, 支持度52.4, 置信度69.96。
(7) 1801+2001+1001+104→1, 支持度27.2, 置信度88.6。
(8) 903+1801+1001+2001→1, 支持度27.3, 置信度74.97。
(9) 1801+1001+2001+1901→1, 支持度30.2, 置信度69.43。
(10) 1801+1001+2001+302+1601→1, 支持度25.1, 置信度68.58。
在入选的18个变量中, 引致信用卡欺诈的原因主要有既有的支票账户、信用历史、个人信息、其他的担保人、在银行的既有贷款、是否有人对信贷负责、是否为国外工作者。进一步将这些数字信息的进一步分析显示了, 当信用卡持卡人含有在没有既有的支票账户、信用历史差 (直到现在及时偿还现在既有的贷款) 、没有其他的担保人、没有人为信贷负责这些特征中的几个特性时, 在很大置信度上, 该持卡人会没有办法偿还信用卡的贷款, 因此会拖欠贷款, 使该卡的贷款成为不良贷款。
具体的来看, 在关联规则 (1) 中, 当持卡人没有既有的支票账户, 没有其他担保人, 在银行的贷款较多, 并且没有其他人对信贷负责的情况下, 在90.56%的置信度上, 他是会违约的。在这里支持度比较低, 但是联系实际意义上来看, 含有这些特征的人, 并且能够成功申请到信用卡的概率是比较小的。一旦这样的人申请到了信用卡, 90%的人都是会造成发卡行的损失的。在关联规则 (6) 中, 在没有其他担保人, 没人对信贷负责, 并且是国外工作者的情况下, 以52.4%的支持度和69.96%的置信度上可以判断持卡人是否会违约。其他的关联规则关系可以以同样的方式进行分析, 在此不对每一条进行赘述。
可以得出的一般化结论是, 其他担保人, 是否有人对信贷负责, 是信用卡持卡人会违约所具备的一般特性 (对德国人来说) 。在本文的样本数据中显示了, 国外工作者也是一个比较重要的变量, 本文认为这可能是由于非德国人在德国的经济地位不如德国人造成的。
四、结论
研究以德国的信用卡数据为例, 采用关联规则挖掘的方法, 采用Intelligent Miner对1 000个样本数据进行了发掘和分析。分析发现, 在18个变量中, 引致信用卡欺诈的原因主要有既有的支票账户、历史信用记录、个人信息、其他的担保人、在银行的既有贷款、是否有人对信贷负责、是否为国外工作者, 最后保留的变量在一定意义上解释了信用卡持卡人欺诈的特性, 其他担保人、是否有人对信贷负责, 是信用卡持卡人会违约所具备的一般特性 (对德国人来说) 。
为了防范信用卡欺诈犯罪, 保障持卡人的用卡安全, 各监管部门、金融机构、信用卡国际组织一直以来都在致力于防范和打击信用卡欺诈犯罪。
1.完善法律法规, 加强政策支持
为有效遏制和打击信用卡欺诈犯罪活动, 立法机关、监管机构出台了相应的法律、法规, 切实维护银行、商户和持卡人的利益。
2.加快个人信用体系建设
要建立个人信用档案, 形成信用长效机制。应建立个人信用收集、评估和供给的中介机构。建立个人信用档案, 可以记录个人的信用表现, 督促个人的信用实践, 增强个人的信用意识, 评价个人的信用状况, 具有操作性、针对性。将有关个人的日常行为和个人品德、金融信誉、守约情况等, 凡是与信用有关的真实信息都纳人信用资料库中。要建立严格的信用监督机制, 制定鼓励诚信、制约无信的政策措施。
3.加强全社会风险防范意识
发卡银行要严格信用卡管理。要认真审核客户资料, 谨慎发卡。发卡银行在受理客户信用卡申请业务时, 须严格审核客户所提供的信息材料, 确定其真实性后进行相关资信评估, 区别授信。要完善内控制度。一些发卡行疏于内控制度建设, 片面追求发卡量和市场占有率, 为不法人员提供了可乘之机。
参考文献
[1]杨毅, 王静.商业银行信用卡业务风险的成因与控制[J].西北农林科技大学学报, 2009, (1) .
[2]苗绘.信用卡欺诈及防范[J].金融教学与研究, 2005, (4) .
[3]孙大利.关联规则分析及其在信用卡反欺诈中的应用[J].中国信用卡, 2007, (11) .
千金一公司在议付期间向议付行交付了全套单据。中包公司于7月18日向开证行福建兴业银行厦门分行保证承兑而取得了全套单据。中包公司取得的海运提单载明：承运船舶为里舍勒公司所属“卡皮坦·坡克福斯基(KAPITANPOLKOVSKIY)”轮，发货人“ALKOE ADVANCED LTD.”，目的港为中国福州马尾港，装船日期为2006年6月26日，提单签发日期为2006年6月26日。该提单标明，是香港永威船务有限公司(下称永威公司)代里舍勒公司签发，但不是里舍勒公司的格式提单，提单的抬头名称也不是永威公司。“卡皮坦·坡克福斯基”轮到达福州马尾港后，原告持上述提单前往提贷，但该轮并无该票货物。中包公司认为永威公司提供的装运单据和提单都是虚假的，故起诉至厦门海事法院，请求判决令其与千金一公司的购销合同及海运单据无效，并撤销信用证，不予支付信用证项下款项，并由千金一公司和永威公司连带赔偿其损失。
厦门海事法院经审理查明：里舍勒公司系在利比亚登记的航运公司，“卡皮坦·坡克福斯基”轮为其所有(该轮在本案诉讼期间因另案被扣押于马尾港)。该公司未委托永威公司为其代理船舶，也未授权永威公司代其签发提单。“卡皮坦·坡克福斯基”轮于5月24日～6月31日在伊利切夫斯克港装运24860.627吨货物，但未装载原告所持提单上的货物。“卡皮坦·坡克福斯基”轮本航次福州代理称其未收到有关收货人为原告的委托。
厦门海事法院认为：原告中包公司为购买钢材与被告千金一公司签订购货合同，依约向开证行申请开立信用证，其合法权益应受到保护。千金一公司不按合同约定向原告提供货物，而在没有交货的情况下，串通永威公司伪造已装船清洁提单，并将提单及其他伪造单证提交议付行，企图骗取货款，这些行为是千金一公司与永威公司对原告的蓄意欺诈，据此，中包公司与千金一公司签订的购销合同及其相关的提单等单据无效，原告据此开立的以千金一公司为受益人的信用证项下款项应当停止支付。千金一公司和永威公司应对由此给中包公司造成的损失负连带赔偿责任。里舍勒公司未参与欺诈，与本案无关，不应承担责任。
12月21日，法院判决如下：1、原告中包公司与被告千金一公司签订的购货合同无效。被告永威公司2006年6月26日签发的9A号提单等相关单证无效。中包公司申请开立的以千金一公司为受益人的FIBXM96698-XG号信用证项下款项不予支付。
2千金一公司和永威公司连带赔偿中包公司开立和更改信用证的银行费用人民币9103.03元。限于本判决生效后10日内支付。
3驳回中包公司对里舍勒公司的诉讼请求。
案件提示
进口商需慎重选择交易伙伴，加强对外商的资信调查
在签订买卖合同之前，了解对方公司的资信是非常重要的，本案中，中国公司没有料到会出现如案件所述的情况。如果中国公司以前进行过多次贸易，那外国公司这样做，必然是因为经营或管理等方面出现了重大问题，才会铤而走险；如果以前从未进行过贸易，那一定是中国公司轻信了外国公司，贸然进行交易，也是由于没有充分了解贸易伙伴。出现问题的原因还是由于中国公司在签订合同前没有再认真了解对方情况
所以，从事国际贸易的买方应当通过商会、行业协会、国外咨询机构等组织对卖方的资信进行调查，不能急功近利。在实际业务操作中应当克服急于达成交易而忽视风险防范的心态，更不能因为有了过往的几笔交易就轻易相信对方的资信。
资信调查的内容和范围主要包括对方所在国的国际贸易政策及相关法律、政局情况、企业的组织结构、注册资金、实有资金、公积金、其他财产及资产负债情况、企业的经营作风、履约守信程度、经营范围、经营能力和开户银行的账号等。
资信调查的途径很多，比如通过银行调查；通过有关国家的工商团体、各种商会、专门资信调查机构和民间机构等调查；通过驻外机构调查；在实际业务中调查；通过国际经济贸易联系网络调查等。
总之，搞好交易伙伴的资信调查，选择资信好的交易伙伴是顺利开展国际贸易，防范信用证欺诈的重要前提。
认真签订货物买卖合同在签订买卖合同时，尽量争取对自己有利的条款，例如在选择贸易术语时，选用FOB术语对买方来说安全可靠度较高一些，以买方自己派的船去装货，就很少会出现伪造提单进行信用证欺诈的问题。在订立信用证条款时也应相当注意，买方应当对卖方提交的单据做出严格要求，让受益人不易伪造单据，从而预防和减少信用证欺诈。
本案中，买方没有选择自己找船运输，相关事项交由卖方负责，这就给卖方伪造提单提供了可趁之机，作为进口方不可轻易放弃这些能有效避免贸易风险的手段。
认真审核单证买方在付款赎单前对卖方提交的单据应全面、及时审核，审核单据是否和信用证要求相符，是否属于伪造的单据。买方应委托有经验的外贸人员咨询和调查。对于审核中发现存在问题，要及时提出修改意见要求改证，改证时应注意：改正最好一次完成，将改正之处及时通过原通知行，并由通知行向开证行提出。对于欺诈性单据，应该要求银行止付或请求法院发布禁付令强制银行拒付。
本案中，买方保证承兑而取得了全套单据后，并没有发现提单中有何不对，没有及时核对单证中相关信息与实际是否相符，错过了第一时间发现欺诈行为的机会。幸好买方开具的是远期信用证，并在付款日期前提货时，避免了信用证欺诈案件的发生。
及时调查货运航程及行踪防范信用证欺诈的又一环节，是及时、充分地把握船运航向动态。买方可根据合同中运输条款，派人或委托有资信的商检机构到装运港，了解与船运有关的情况，包括船名、船东、船龄、吨数、货物是否上船、起航日期、航行计划和抵达日期等情况。
货船起航后，买方应随时了解航向动态，通常每隔7～10天买方应向承运人或船东查询一次货船方位，如果发现异常情况须立即采取措施，追查承运人、代理人、卖方的律师和船东等，不能迟缓。此种调查可以了解信用证所要求的单据是否伪造或有欺诈性陈述。
本案中，买方拿到全套单证之后，没有审查船舶与其所属公司和所谓的代理公司的关系，没有了解到这个所谓的代理公司其实并没有代理权，只要简单的查询就能发现的巨大漏洞没有被发现，说明买方并没有形成一种安全意识，从而让自己面临巨大的风险。
提高信用证贸易商业务素质信用证欺诈的防范很大程度上依赖于从业人员的素质，尤其是买方。不幸的是，受骗者往往是发展中国家，包括像中国的买方，原因只有一个：没有足够高的业务水平。许多从事外贸人不了解信用证制度，误以为银行会替其对假单证把关而放松警惕。由此可见，买方应当努力提高其从业人员的素质，使之具有相当的经贸和法律知识。
一、案例经过
一青年男子到支行营业部领取信用卡，工作人员接过其手中的身份证后，询问其办卡地点，这名男子含糊其辞说“忘记了”，当时工作人员觉得可疑，随即提高警惕，立即进行查询。在查询办卡渠道为网银渠道后，再次询问该男子“是填写申请表办理的吗？”男子居然回答道：“对，就是填表办理的。”为了更能确定事件的性质，工作人员将网上办卡申请表打印出来之后，继续询问这名男子的工作单位，电话，住宅地址等信息，认真履行网上办卡发卡审核要领，可是这名男子无一回答正确，并且回答的时候，眼神极不自然，表现很不耐烦，大声嚷嚷管得太多。针对此种情况，工作人员没有放弃，继续核实客户信息，让客户逐条回答表上所列内容，见此情景客户要回身份证，转身离去。
二、案例分析
这是一起利用虚假资料伪造信息申请办理信用卡的案件。从而成功防范了一起利用虚假资料申办信用卡的案件，保证了银行的资金安全。现今，由于信用卡所针对的客户是风险相对独立的消费者个人，客户的多样性和独立性使得信用卡业务和传统的对公业务相比，具有高度风险分散的特点。当前，银行的信用卡风险隐患主要存在欺诈风险和持卡人信用风险。而虚假申请成为银行信用卡业务发卡过程中的极大隐患。虚假申请为客户使用虚假身份、冒用他人身份或使用虚假资料获取银行卡进行欺诈交易。
三、案例启示
从当前信用卡业务发展的情况看，主要存在虚假资料申请，为了获取更高的信用额度，信用卡申请出现了身份证件真实有效，但工作单位信息和住宅信息均与实际情况不符的申请，尤其是网上申请信用卡的客户，并没有提供真实的资料，而审核时多数采用电话调查的方式，有时不能确切反映申领人的真实信息，这对信用卡业务发展埋下了很大隐患。
信用证，英文称为documentarycrdits(跟单信用证)lettersofcredit(信用证)或commercialcredits(商业信用证)。国际商会统一惯例(UCP)简单地称之为“credits"’。实际上他们都是指一种有银行应买方申请而向卖方(受益方)发出的由银行保证在收到符合要求的单证时支付货款的信用函件。实是一种付款的安排，也是当今国际贸易结算中使用最普遍的支付工具之一。
随着我国市场经济的发展，国际贸易逐渐繁荣，信用证结算的应用也日渐频繁。与之伴随而来的是信用证诈骗犯罪也不断增加，给国家和经济组织造成了巨大的经济损失，而且扰乱了金融市场秩序。众所周知“中国是外国卖方利用假证行骗的主要受害国”，所以对信用证诈骗的犯罪做出系统研究十分必要，以利于对其进行有效防范和打击。本文拟对此做出浅显的分析和探讨。
一、信用证诈骗犯罪的界定
关于对信用证诈骗犯罪的界定，学界并无太大分歧，学者较多的是将其核心内容界定为“利用信用证进行诈骗活动”或是“利用信用证进行诈骗活动的行为”。笔者认为，对信用证诈骗犯罪的界定应首先考虑刑法的相关规定，并以之为依据。我国《刑法》第195条规定“有以下情形之一，进行信用证诈骗活动„”，可见《刑法》基本是用“利用信用证进行诈骗活动”，与“进行信用证诈骗活动”意思是极为相似的。笔者认为二者有细微的差别仍需引起注意，“利用信用证”的前提是“有信用证”。无论其信用证是真是假，至少形式上是有信用证，然后才能谈到如何“利用”信用证。如果依照“利用信用证”的思路来界定信用证诈骗活动就有可能与《刑法》的相关规定发生冲突，比如：某一出口商谎称由买方需要的资源，骗的买方信用证，但没有利用此信用证去进行其他诈骗活动。此种情形是否属于信用证诈骗犯罪?显然是的因为我国《刑法》第195条规定的进行信用证诈骗活动的第三项便是“骗取信用证的”，所以通过诈骗取得信用证的行为本身就已是信用证诈骗犯罪行为。
而且，“利用信用证的诈骗活动”并不一定都是单纯的信用证诈骗犯罪。比如前述案例中出口商取得信用证后，又以此信用证为抵押去骗取银行的货款。那么其后一个骗取货款的行为是千真万确地“利用信用证”了，但很明显单看其后一个行为的话，应属“货款诈骗罪”，而非信用证诈骗罪。
可见，依“利用信用证”的思路来定义信用证诈骗罪是不够严密的。笔者认为，纯粹的信用证诈骗犯罪是，在信用证结算贸易中，单位或个人使用伪造、编造的信用证或其附随单据、文件的：使用作废的信用证、骗取信用证，或者以其他方式进行信用证诈骗活动。纯粹的信用证诈骗犯罪必须是在信用证结算贸易中进行的，至少表面上应该如此。也许并不存在真实的贸易，一切都是行为时所编造虚构的，但在形式上其应该是在进行信用证结算贸易的过程中。对于此问题下文中将详细讨论，在此不作过多阐释。必须注意的是笔者在此非常谨慎地用了“纯粹”一词，因为在此以外的情形下也可能出现与信用证有牵连的犯罪，但能否将其界定为信用证诈骗犯罪是值得研究的。
二、信用证诈骗犯罪的主要形式
依我国《刑法》第195条之规定进行信用证诈骗活动主要有以下几种形式：
(一)用伪造、变造的信用证或其附随单据文件
此种形式的犯罪变现为，行为人冒用银行名义，甚至以虚构的银行名义开据信用证。或是编造、更改信用证条款进行诈骗活动。也可以表现为伪造、变造的信用证或者其附随的单据的文件，用以骗取信用证下的款项。值得注意的是，必须是行为人使用了伪造、变造的信用证或其附随的单据、文件，才能构成信用证诈骗罪。笔者认为此议不妥，如果只有伪造、变造行为而无使用行为，也未指使、策划、参与他人的使用行为，应属于“伪造、变造金融票证罪”的范畴。其次，必须注意“使用”的范围。必须是用于结算过程中(至少形式上是)才能确定是纯粹的信用证诈骗罪。否则即使使用也不一定构成此罪，甚至不一定属于犯罪。例如，行为人对信用证进行挖补、描绘、复制等活动，将其用于工艺品制作或者纯粹是为了自我欣赏，显然不能视为其为犯罪行为。如果行为人伪造、变造信用证后送给他人或卖给他人，也不宜将其定为信用证诈骗罪。如果行为人没有“伪造、变造”行为而只有“使用”行为，而使用的范围有脱离了贸易结算过程，比如使用经过伪造、变造的信用证支抵押货款。这确定是诈骗行为，且与信用证有关，但此种行为与骗取信用证下款项的行为有较为明显的区别，且《刑法》对“货款诈骗罪”也已有专章规定，所以也不宜将其简单的归入信用证诈骗犯罪之中。
还应注意的一个问题是，若行为人不以真正的信用证为蓝本，而自行设计、制造出我国金融体系中根本存在的所谓“信用证”，用以实施骗取钱财的活动行为，则不能以伪造、变造信用证论处，也只能构成诈骗罪。0此种行为不能构成信用证诈骗罪是比较明显的。因为此时的所谓“信用证”根本不可能用于贸易结算过程中，到银行骗取货款也是不可能的。从实质上讲，此类型的案件根本与信用证无关，因而只能构成普通的诈骗罪。
(二)使用作废的信用证
作废的信用证，主要是指已过期的信用证、无效的信用证。有学者主张经他人涂改的信用证也归入作废的信用证，0笔者认为经他人涂改的信用证归入伪造、变造的信用证比较适宜。使用作废的信用证进行诈骗活动的是信用证诈骗犯罪的一种表现形式。
(三)骗取信用证
属于信用证诈骗犯罪的骗取信用证的行为主要有两类：一是虚构交易事实或隐瞒事实真相，欺骗银行，骗取银行为其开具信用证。此类行为主要是申请人在申请信用证时采取了欺负手段。另一类是作为卖方的行为人采用欺诈的手段，诱使他人开具自己为受益人的信用证行为。此种情况下的行为人大多以骗的信用证上的受益人身份为目的。从而利用信用证进行其他犯罪活动。如果脱离了贸易结算过程或者说行为人不是以贸易行为作为掩护，而在其他情形下骗取信用证，则不应将其界定为信用证诈骗罪了。例如，甲是信用证的受益人，在其持有信用证期间，乙用其他的欺诈手段取得了甲的信用证。乙的行为能否认为是信用证诈骗罪呢?笔者认为将其认定为～股诈骗行为较为适宜。
(四)其他方法进行信用证诈骗活动
其他形式的信用证诈骗活动主要是指申请人在开具信用证时设置“陷阱”，制造一些隐蔽性条款。是申请人或开证银行具有单方面的主动权，能够阻止信用证生效或能够阻挠基础合同的正常履行。这就是所谓的“软条款”信用证。利用“软条款”信用证大多以骗取保证金、佣金、双倍返还定金等为目的。
三、信用证诈骗犯罪的特征
(一)信用证诈骗犯罪的特征
首先，信用证诈骗犯行为侵犯了公私财产的所有权。作为诈骗犯罪的一种，行为人实施信用证诈骗的目的便是非法骗取公私财物。银行或公司、企业的财物被骗必将给国家、企业或个人的经济利益带来损失。所以其侵犯公私财物的所有权是无需多论的。
其次，信用证诈骗扰乱了国家金融管理秩序和国际贸易结算制度。信用证是银行开具的承诺付款的保证，实际是银行信用对商业信用的一种补充。其目的在于通过运用一个或多个银行的金融技能及信誉，加速国际间付款的进行。已经成为国际贸易中极为重要的付款方式，信用证诈骗活动使信用证本省的信誉受到破坏也就造成了对信用证结算这种支付方式的破坏。同时也有损银行信用和银行的正常业务程序和管理秩序。
(二)信用证诈骗犯罪主观上应为直接故意
有的学者主张应将“以非法占有为目的”作为信用证诈骗犯罪的主观要件，有的学者主张不必要行为人“以非法占有为目的”只需将直接故意作为其主观要件。笔者也支持有后一种观点。《刑法》中既然并未要求信用证诈骗犯罪的行为人“以非法占有为目的”，那么，只要其实直接故意地实施了信用证诈骗行为，就可以认定其构成本罪。至于其主观目的则完全不是罪与非罪的标准了。
四、关于信用证诈骗犯罪的防范的一点看法
信用证诈骗犯罪的社会危害性极大。信用证结算的金额都比较高，所以一旦被骗就要承受巨大的经济损失。而且信用证的结算发生在国际贸易中，所以一旦遭到诈骗就难以补救。因此说“这种不幸事件必然是预防胜于治疗”。
但信用证制度本身的特点就决定了，要从制度上防止信用证诈骗实际是不可能的。有些人错误地认为银行能在防止诈骗的问题上发挥作用，事实上却不是这样的。“银行对任何单据的形式、完整性、准确性、真实性、虚假性或法律效力，或对于单据中载明或附加的一般及特殊条件，概不负责：银行对任何单据中有关货物的描述或对货物发货人、承运人、保险人或其他任何人的诚信或行为或清偿能力、行为能力或资信状况，概不负责”所以要防范信用证诈骗犯罪只能依靠当事人自身。
首先，无论是买方还是卖方部应该注意提高自己的专业知识和业务水平。必须对信用证制度有准确地把握，有足够的航运知识，有可疑的情况下，能够利用航运技巧来避免风险。
其次，要注重收集信息，建立起便捷、时效的信息通道。尤其是对国际商会翻出的避开某些公司、某些货源的警告，以及与之交易的公司的资信状况或船舶公司的运营状况都必须收集到足够的及时的信息，并对之做出准确地分析。
最后，还必须要有足够的警惕性，防止因疏忽而给犯罪分子以可乘之机。
信用证制度，是一项比较复杂的结算制度，在法律适用上也比较复杂。信用证诈骗犯罪也因此更加难以防范。而其社会危害性又极大，因此有必要对信用证诈骗犯罪进行深入研究，以对其进行有效防范和打击。以期保护国际结算制度的健康发展，从而促进我国市场经济的繁荣。
（2011年8月29日修订版）
招商银行为回馈招商银行信用卡持卡人，特别推出“非常99”永久积分计划活动，具体的活动办法及条款如分为：个人卡的积分规则及条款和商务卡的积分规则及条款两部分，详见如下：
个人卡的积分规则及条款
一、有效期
自 2004年7月1日开始计算消费积分，积分永久有效。车卡、城市主题卡、一汽丰田联名信用卡等具有特殊积分有效期限制的信用卡详见相应信用卡的具体规定。
二、参加资格
（一）招商银行信用卡持卡人以招商银行发行的有效信用卡，包括但不限于银联卡、银联－VISA卡、银联－MasterCard卡、银联－JCB卡的主卡或附属卡以及与特定公司或团体发行的联名认同卡（另有规定除外）的消费，就可以累积积分，并选择兑换或者换购相应的商品、折扣券、代金券或其他有效凭证（以下统称“回馈项目”）。
（二）各类航空联名信用卡（包括但不限于国航知音联名信用卡、南航明珠联名信用卡等）因其消费金额全数自动折抵为里程，故不参加本活动，具体折算比例请详见相关信用卡的具体规定。
（三）单独累计合作方积分的各联名信用卡（如正大百货联名信用卡、凯莱酒店联名信用卡等）因其消费金额全数自动折抵为合作方积分，故不参加本活动，具体折算比例详见相关联名信用卡的具体规定。
（四）持卡人如有下述任一情形：所持信用卡被停用或管制、自行注销整户信用卡、对招商银行其他债务不偿还的、违反《招商银行信用卡领用合约》、违反《招商银行信用卡章程》或本活动办法及其他相关规定的，招商银行有权取消其参加积分奖励活动资格。
如上述情形消失后，经招商银行同意后方可继续参加本活动，并酌情恢复已累积的消费积分。
三、积分适用范围
持卡人使用招商银行信用卡在餐厅、旅馆、百货公司、其他零售商店的刷卡消费，通过招商银行信用卡中心进行的商品邮购、分期付款及使用招商银行信用卡的预借现金均可累计积分，但根据本行积分规则不予计算积分的项目除外。根据本行积分规则，下列项目不予计算积分：
◆ 信用卡年费、循环信用利息、预借现金的手续费及利息、逾期缴款所衍生的费用（如违约金、利息）、依《招商银行信用卡领用合约》约定的其它各项手续费；
◆ 通过代扣代缴方式支付的相关费用；
◆ 在房地产、汽车销售、批发、公立医院、公立学校、政府类、金融类、慈善、居民服务和非盈利性社会服务等低费率、零费率商户的消费；
◆ 凡属于下述商户类别的消费交易，均不参与招商银行信用卡积分累计。
注：
1、凡属于上述商户类别的消费交易，均不参与招商银行信用卡积分累计。
2、所列商户类别代码（MCC）及名称参考中国银联相关规范并随之调整。
3、商户类别以商户POS机设定的商户类别码为准，详情请咨询特约商户及收单机构；
4、如因收单行或商户错误使用商户类别代码而影响积分累积的，招商银行不承担相关责任。
5、商户类别代码5998“其他批发类商户”为链接中未列明的批发业务，如烟草、农副产品等。点击查看详情。
6、因积分政策调整，自2010年7月1日起，客户在上述商户类别做境外交易（含港、澳、台地区），并通过境外结算线路结算为美金账单，可以累积积分。7月1日以前的境外交易积分，信用卡中心不予追溯。
7、部分公司商务卡持卡人，会因公司购汇设置原因，境外交易被结算为人民币账单。这部分境外交易的积分累积规则，同境内交易的积分累积规则一致。
◆ 其他招商银行另行指定的项目（详见《零星不累积招行积分的商户列表》）。
四、积分的累计方式
◆ 使用招商银行信用卡消费人民币单笔交易每20元可获得1分，美元单笔交易每2元可获得1分。消费金额所产生的积分在银行记账日的次日生效。具体折算比例请详见表1。招商银行保留调整积分折算比例的权利。
表 1：积分计算方式
◆ 主卡及附属卡积分合并计算。
◆累积招商银行信用卡永久有效积分的个人卡及个人承债商务卡积分合并计算。
◆ 因任何理由将刷卡购买的商品或服务退还、或因签账单争议、或其他原因而退还款项者，招商银行将依照退还款项的金额，按比例扣除积分。
五、积分的查询
持卡人可通过以下五种方式获知积分累积情况：
◆ 在每期的信用卡对账单上，将显示截至上个自然月月末已完成清算的消费交易而累积的积分； ◆ 拨打电话021-50624877查询即时累积积分；
◆ 至招商银行信用卡网站（）查询即时累积积分；
◆ 发送短信“JF”至1065795555（中国移动）或***5（联通用户）（0.1元/条）查询即时累积积分； ◆ 在指定商户POS机上查询即时累积积分，积分兑换商户清单请登录招商银行信用卡网站查询。
六、积分的兑换
（一）一般卡片
1.招商银行信用卡积分已达到某一兑换积分标准时，主卡持卡人可将积分依照招商银行相应积分及兑换标准兑换相应的回馈项目，招商银行将即时从持卡人信用卡积分中扣减相应积分。
2.各回馈项目（包含各项商品、服务或抵用券等）及兑换标准、兑换规则均以兑换当时最新的回馈活动公告或目录为准。
3.所有回馈项目数量有限，兑完为止。4.附属卡持卡人不可直接参与积分兑换。5.积分兑换方式：
1)网上兑换：登陆 http://，即可轻松兑换。
2)电话语音兑换：拨打兑换热线（021-50624877），根据相应语音提示兑换。
3)短信兑换：编辑短信“DH＋空格+兑换编号”至1065795555（移动客户）或***5（联通客户）（0.1元/条），即可随时、随地轻松兑换。具体短信兑换规则如下：
（1）仅持有各类航空联名信用卡、正大百货联名信用卡、凯莱酒店联名信用卡、商务卡或附属卡的持卡人不参加短信兑换。
（2）如持卡人需要兑换多件同一回馈项目（同一兑换编号），请编辑短信：“DH+空格+兑换编号+Q数量”。（3）如有以下情况时，请编辑短信：“DH+空格+兑换编号+C卡号末四位”：
A.持卡人既持有累积永久有效消费积分的信用卡卡片，又持有累积专属积分的信用卡卡片（包括但不限于各城市区域卡、Car Card汽车信用卡、久游网联名信用卡、魔兽世界联名信用卡、ThinkPad联名信用卡等）时，请选择可用积分兑换的卡片进行兑换；
B.持卡人兑换某信用卡卡片专属积分商品（如仅限MSN卡兑换的手机链等）时，请选择该商品指定的信用卡卡片进行兑换。
（4）持卡人编辑短信兑换后，除特殊情况外，将会收到回复短信告知兑换成功与否。如因移动或联通的网络故障等特殊情况导致持卡人在48小时内未收到任何回复短信的，烦请致电客服热线4008205555。
（5）兑换成功的回馈项目，如需配送，将按持卡人的账单地址配送。如持卡人的账单地址有所变化，请在兑换前3个工作日致电客服热线4008205555更改。兑换成功后不可修改配送地址。（6）一旦兑换成功，恕不可取消。
（7）若逢系统线路故障等问题，恕无法提供短信兑换服务。
4)积分抵消费：到指定商户，在POS机上刷积分，直接兑换指定商品或按一定比例折抵消费金额。兑换申请完成后，持卡人可通过招商银行信用卡网站或拨打指定电话（021-50624877），按提示输入订单编号，随时查询订单状态。正大百货联名信用卡、凯莱酒店联名信用卡、航空类联名信用卡、商务卡消费所累积的积分及附属卡不参与积分抵消费。积分抵消费时若积分不足，则不足部分以刷卡方式支付。积分抵消费所兑换的商品和服务不再提供发票。在进行积分抵消费时不与店内的其他优惠共享（除大型百货和综合超市商户外）。
(二)部分特色卡片的积分兑换
七、配送
持卡人提出积分兑换申请后，将由招商银行信用卡中心安排尽快寄发给持卡人。积分礼品的配送方式如下：
1、送货上门：以下 67个城市对实物积分商品提供送货上门服务——北京市、鞍山市、长治市、常州市、潮州市、大连市、大同市、大冶市、丹东市、东阳市、福州市、抚顺市、海宁市、杭州市、湖州市、济南市、嘉兴市、江阴市、金华市、晋城市、昆山市、丽水市、临沂市、南京市、南通市、宁波市、青岛市、衢州市、泉州市、三明市、上海市、韶关市、绍兴市、深圳市、沈阳市、十堰市、台州市、太仓市、太原市、天津市、天门市、铁岭市、威海市、潍坊市、温州市、无锡市、武汉市、厦门市、仙桃市、咸宁市、孝感市、徐州市、烟台市、盐城市、扬州市、宜昌市、运城市、湛江市、漳州市、肇庆市、镇江市、中山市、重庆市、舟山市、珠海市、淄博市等（上述城市的郊县等偏远地区除外）。送货时效为9个工作日，其中订单处理2个工作日，配送时效7个工作日。
2、邮政EMS送货：无法提供送货上门服务的城市、送货上门城市中郊县地区、偏远地区或相关管制地区，将通过邮局EMS的方式配送。积分礼品将于客户提交积分兑换申请后的4个工作日内送达邮局进行配送，邮局配送各地时效请参考中国邮政系统。
3、其他：年费、数字产品、报刊杂志配送时效详见各积分礼品简介。
备注：A.请在填写收货地址、邮编时，确保信息的正确及完整。若填写不详或信息错误，招商银行不保证配送时效。
B.通过网络途径兑换时，可选择账单地址或非账单地址配送；通过其他途径兑换时，招商银行将采用账单地址配送，兑换申请一旦提交，配送信息将无法更改。4.上述配送规则仅适用于实物礼品，不适用非实物礼品（如虚拟商品等）的配送和服务。
八、积分的性质
积分仅适用于本活动范围，在兑换取得回馈项目前并不构成持卡人资产，积分不可转让给其他持卡人或任何第三人，任何转让对招商银行均不产生效力。未经招商银行同意积分不能折算现金或给予其它非回馈项目的给付。
九、其他有关积分礼品或服务的特别规定
◆ 以积分兑换商品部分金额时，其自付额部分持卡人仅能以招商银行信用卡为支付工具； ◆ 以积分兑换回馈项目时，其积分兑换部分不提供发票。
◆ 以积分兑换商品（包括但不限于旅游、餐饮）折价、兑换券或其他凭证皆有使用期限，持卡人需于该折价、兑换券或其他凭证上所载有效期限内使用，否则即丧失使用权利，亦无法退换或延续；◆ 网站或宣传品中的回馈项目图片仅供参考，请以实物为准。
◆ 本积分计划所提供之回馈项目，由各回馈项目供应商提供，其质量、数量、款式、颜色、售后服务等问题均由供应商负责，招商银行不提供任何形式的担保和承诺。如果持卡人由于兑换、购买、使用、享有回馈项目而导致任何争议或损失，招商银行不承担任何义务、责任。
◆ 如未于条款七中所述时间完成配送，无论其原因可否归责于招商银行或供应商，招商银行将协助持卡人协调处理，但招商银行就配送延迟均不负任何责任。
◆ 除商品在运送途中发生损毁或本身存在质量瑕疵以外，恕不允许退货或换货。如所兑换的回馈项目在运送过程中毁损或回馈项目本身有瑕疵时，持卡人可在签收日起的 7天内致电400-820-5555，超过7天将不予受理。退回时，请务必保留原包装、内附说明书及相关文件。
◆ 因持卡人所兑换的回馈项目而发生的相应所得税均由持卡人自行申报和承担。
◆ 如某回馈项目已兑换数量已达到本行所设定的限量时，本行将尽量协助持卡人更改兑换其他回馈项目，直至所有回馈项目已兑换完毕，但持卡人不得坚持兑换已超过限量的回馈项目。
十、法律关系
本活动所提供的各项回馈项目，系本活动供应商直接提供，招商银行与供应商间并无合伙、经销、代理关系或共同出卖人、广告媒体或保证人关系；与本活动供应商所提供的回馈项目或服务及售后服务有关的争议、纠纷等，概由各供应商负责。招商银行不承担任何责任。
十一、修改及终止
对本信用卡积分计划及规则，招商银行有权依法进行解释，并有权根据需要取消本计划或增删、修订本规定的权利（包括但不限于参加资格、积分计算、回馈项目及兑换标准），并于招商银行相关媒体（如信用卡网站、账单等）、报纸或各分支行网点公告后生效。
商务卡的积分规则及条款
招商银行商务卡持卡人用招商银行发行的商务卡（包括精英商务信用卡、商务信用卡及采购信用卡）消费，就可以累积积分，并选择兑换或者换购相应的商品、折扣券、代金券或其他有效凭证（以下统称“回馈项目”）
一、有效期
商务卡单位积分，自对应积分到帐之日起1年内有效；
商务卡个人积分，在持卡人合法持有招商银行信用卡期间均有效。
二、参加资格
（一）单位积分只能兑换招商银行提供的单位专属积分礼品，不能兑换其他礼品。
（二）个人积分兑换礼品同个人卡，详见个人卡的积分规则及条款。
（三）持卡人或单位如有下述任一情形：所持信用卡被停用或管制、自行注销整户信用卡、对招商银行其他债务不偿还的、违反招商银行商务卡领用合约、违反《招商银行信用卡章程》或本活动办法及其他相关规定的，招商银行有权取消其参加积分奖励活动资格。
如上述情形消失后，经招商银行同意后方可继续参加本活动，并酌情恢复已累积的消费积分。
三、积分适用范围
◆ 年费、循环信用利息、预借现金的手续费及利息、逾期缴款所衍生的费用（如违约金、利息）、依招商银行商务卡单位申请合约、招商银行商务卡单位授信合约、招商银行商务卡领用合约等约定的其它各项费用，不予计算积分； ◆ 其他同个人卡积分适用范围，详见个人卡的积分规则及条款。
四、积分的累计方式
◆ 单位承债商务卡，消费积分为“单位积分”，全部归单位名下，由单位统一支配兑换
◆ 个人承债商务卡，如单位在申请时选择“积分归单位”，则其单位名下所有的个人承债商务卡消费积分均归该单位所有；如单位在申请时选择“积分归个人”，则其单位名下所有的个人承债商务卡消费积分均归持卡人所有。◆ 其他同个人卡积分的累计方式，详见个人卡的积分规则及条款。
五、积分的查询
* 单位可通过以下两种方式获知单位积分累积情况：
◆ 在每期的商务卡汇总对账单上，将显示截止上个自然月月末已完成清算的消费交易而累积的单位积分； ◆ 至招商银行商务卡企业服务平台查询即时累积积分。
* 个人积分查询，同个人卡积分的查询，详见个人卡的积分规则及条款。
六、积分的兑换
（一）单位积分的兑换方式
人工兑换：商务卡公司授权人填写《商务卡单位积分兑换申请表》，传真至我行客户服务部，将有专人联系确认订单信息。
《商务卡单位积分兑换申请表》下载途径：
·商务卡企业服务平台（https://esp.cc.cmbchina.com/）·招商银行商务卡网站（http://）
（二）个人积分的兑换方式
同个人卡积分的查询，详见个人卡的积分规则及条款。
七、其他本规则及条款未涉及部分，参见个人卡的积分规则及条款的相关规定。
八、修改及终止
一、信用证欺诈的成因
近几十年来, 在国际贸易中不断发生信用证欺诈案件, 其原因不外乎以下几个方面:
信用证制度本身的缺陷是信用证欺诈产生的根本原因。信用证交易遵循两大基本原则:独立抽象性原则和严格相符原则。独立性原则, 指跟单信用证独立于其赖以存在的基础合同, 即使跟单信用证中包含对合同条款的援用, 开证行也与基础合同无关, 不受合同内容的约束。开证行在收到受益人提交的单据后, 经审核只要其表面上与跟单信用证条款相符, 开证行就负有无条件的第一性的付款责任。开证行既不能因当事人之间存在合同纠纷而拒绝付款, 也不能因开证申请人破产等其它原因对抗受益人的付款要求。同样, 开证行支付信用证款后向开证申请人主张收款权利, 进口商也不能以合同纠纷为由予以对抗。抽象性原则, 指跟单信用证交易是独立于基础合同之外的单据交易, 其所指向的标的是跟单信用证项下的单据, 而不是具体的货物, 体现的是单据与款项的对流过程。信用证抽象性原则是独立性原则的延伸, 银行在决定是否要付款时惟一的依据就是单据, 开证行只审核单据的表面, 只要受益人提交的单据合格, 开证行就必须付款, 即使这些单据所代表的货物与合同中的规定不符合。信用证交易独立于基础合同交易, 银行在信用证业务中所负的责任是按“严格相符原则"审单, 只要卖方提供的单据符合信用证条款的要求, 银行就必须付款, 对于单据的真实性、买卖双方的资信以及基础合同的履行情况, 银行没有了解的义务。这种支付环节与基础合同履行相独立的制度在保证银行在付款时的独立地位的同时也在一定程度上放任了欺诈的发生。
由于国际贸易中大量投机商的存在, 他们通过信用证欺诈来获得暴利, 而不是通过诚实贸易来赚钱, 这是信用证欺诈产生的主要原因。同时, 信用证欺诈较之贩毒、抢劫等国际上公认的并密切合作予以打击的犯罪行为而言, 风险要小很多, 导致投机商们乐此不疲。
作为银行付款凭证的单据, 目前并无统一固定的格式, 均可进行伪造。基于信用证的交易原则, 信用证针对的是单证文件而非货物, 在印刷技术发达的今天, 伪造的文件完全可以达到与真正的文件难以分辨的程度, 不是专家很难辨认。银行的工作人员并非专家, 很容易被假单据所蒙骗, 这给不法分子进行信用证欺诈创造了条件。
国际贸易中中间商的大量存在和可转让信用证的大量使用, 增加了欺诈的可能性。国际贸易中的买方对于货源、市场等信息未必有足够的了解, 往往需要借助中间商的帮助完成交易, 中间商在经营进口业务时, 出于保护自身利益的目的, 一般不会将货源透露给买方, 而是要求买方开立可转让信用证, 以作为取得货源的信用工具。这样中间商就可以不必动用自己的资金从两者的差价中赚取利润。这就给恶意或虚假卖方从事欺诈活动提供了便利。当然, 也存在买方利用中间商欺骗卖方或者中间商欺骗买方或者卖方的情形, 只是相对较少而已。
从事国际贸易的业务人员素质低和被欺诈人防范意识差、知识缺乏也是信用证欺诈屡屡得手的原因之一。从事信用证欺诈活动的人一般都是具有比较丰富的国际贸易经验, 整个欺诈过程都会经过详细周密的计划, 普通的缺少经验和相关知识的业务人员往往无法识别。
二、信用证欺诈的方式
在国际贸易实践中, 信用证欺诈有多种形式, 按欺诈人地位的不同以及信用证当事人的不同, 可以分为开证申请人 (进口商) 欺诈、受益人 (出口商) 欺诈以及开证申请人与受益人共同欺诈。
(一) 开证申请人欺诈
开证申请人欺诈, 是国际贸易中较为常见的信用证欺诈方式。主要有:
1.假冒信用证欺诈。主要表现为欺诈人以开证申请人名义用伪造的信用证欺骗议付行和受益人, 使其相信欺诈者的开证申请人的合法身份, 骗取货物。假冒信用证有两类:一类是以根本不存在的银行为名开立假信用证;另一类是冒用其他银行名义开立伪造的信用证。在信用证存在下列问题时, 受益人和银行应仔细判别是否为假冒信用证:以电讯传递方式开立电开信用证时, 无密押;或声称使用第三家银行密押, 而所谓的第三家银行的确认电文没有加押;或电开信用证首部没有收报行电传真号, 结尾无回执等。以信函方式开立信用证时, 银行签字无从核对;或开证行名称、地址不明等。
2.“软条款”信用证欺诈。软条款信用证指开证行根据不可撤销的跟单信用证中规定的“软条款”可以随时单方面解除其付款责任的信用证。从本质上而言, 软条款是开证申请人在申请不可撤销跟单信用证中, 故意设置的某些能使受益人处于被动境地, 从而达到控制交易进程的目的, 开证行可随时自行免责的条款。这个条款会导致信用证的受益人不能通过信用证的结算方式收到货款而遭受损失。软条款的设置形式一般表现为: (1) 附加信用证的生效条件, 如:本证在开证行另行通知后生效。 (2) 限制出口商提供的单据, 如:规定向银行交单的检验证书必须由进口商指定的检验机构或检验人员签发。 (3) 限制出口商装运, 如:货物只能待收到进口商指定船名的装运通知后装运, 而该装运通知将由开证行以信用证修改书的方式发出。 (4) 附加付款条件, 如:货物抵达目的港经进口商检验后, 方予付款。 (5) 附加其他条件, 如:规定正本提单直接寄送进口商。很明显, 这些条款都是极其有利于进口商的, 而对于出口商而言, 则存在着极大的风险。软条款的产生原因主要有:进口商为了防止出口商的欺骗, 在信用证中作出一些限制, 减少自己的风险, 达到自我保护的目的。这样的软条款限制是善意的;少数不法进口商利用出口商急于出口的愿望和一些外贸人员经验不足等因素, 在信用证中规定一些可令申请人或开证行完全控制交易进程, 有权随时解除付款责任的条款, 以“软化"开证行在单证相符、单单相符条件下无条件付款的责任。进口商常常利用这些软条款故意挑剔, 大幅杀价, 或使出口商无法结汇。这样的软条款是恶意的。
3.开证申请人与开证行共同欺诈。指开证申请人与开证行勾结制造信用证条款障碍, 欺诈通知行和受益人, 或申请人与开证行工作人员相勾结, 以假合同骗取开证行信用证项下款项。由于有开证行的参与, 通知行和受益人对对方的合法身份更加坚信无疑。
(二) 受益人欺诈
受益人欺诈是指受益人或他人以受益人身份, 用伪造的单据或具有欺骗性陈述的单据欺骗开证行和开证申请人, 以获取信用证项下的银行付款。受益人实施的欺诈是国际贸易中案发率最高、最容易得逞的一类信用证欺诈。受益人欺诈主要表现为以下几种:
1.伪造单据欺诈。欺诈者不履行交货义务, 通过伪造信用证项下所要求的全套单据, 骗取货款。信用证通常要求受益人提交商业发票、保险单和提单等运输单据。其中商业发票由卖方制作, 最容易伪造。理论上保险单由保险公司制作, 运输单据由运输方制作, 但是由于单据的保管不善、格式上的不规范, 以及现代印刷术与电子技术的发达, 使得伪造成为可能。
2.欺诈者在单据中作欺骗性陈述。商业发票由卖方制作, 作欺骗性陈述极其容易。保险单据虽然由保险公司签发, 但是保险公司签发保险单完全依赖于投保方的诚实告知, 保险公司不可能实地了解货物全部情况, 如果卖方不作诚实说明, 保险单中的内容也会不真实。运输单据同样也存在这一问题。对于包装物, 承运人只能根据包装物上的说明和外表签发运输单据, 发货人的不诚实陈述会导致运输单据内容不真实。
3.受益人与承运人共同欺诈, 体现于提单上, 主要有三种情况: (1) 倒签提单。一般情况下, 提单的签发的日期即为卖方交货日期, 卖方有时未能按时交货, 却要求承运人签发按时交货的提单, 导致买方收货时间与提单日期差异很大。 (2) 预借提单。托运人对其未装船的货物要求承运人签发已装船提单。 (3) 保函换取清洁提单。卖方发的货有重大缺陷, 承运人应签发不清洁提单, 但承运人出于自身利益考虑, 在卖方对此出具保函后仍然为其签发清洁提单。这三种情况都会导致买方无法在卖方收汇之前收货、验货, 或者收货不符, 使卖方极易以其他货物或残次货物代替合同规定的货物。
(三) 开证申请人和受益人共同欺诈
此种欺诈表现为开证申请人与受益人相勾结, 编造虚假或根本不存在的国际贸易合同, 由所谓的买方申请开立信用证, 所谓的卖方向开证行提交伪造的单据骗取开证行的资金。这种欺诈在我国出现比较频繁, 因为我国大陆的开证行在开展信用证业务时, 往往在受益人或中间行提交单据时, 并不进行独立的审单, 而是将受益人提交的单据直接交给开证申请人审单, 询问开证申请人是否存在不符点以及是否接受单据或对外付款, 这样受益人提交的伪造单据很容易被开证行接受。开证申请人和受益人利用开证行业务上的漏洞, 进行非法融资。比较多地表现为利用远期信用证进行欺诈, 欺诈者利用远期信用证可以先承兑, 然后在承兑到期日付款的特性, 在银行承兑后, 将银行承兑汇票在国际市场上贴现使用, 在需要付款时用贴现资金付款。欺诈者通常开立一系列远期信用证, 用后证的贴现资金偿还前证的到期付款, 如此循环使用, 既不会发生信用证垫款, 又可以使用贴现资金。一旦这种循环被制止或被打破, 银行马上就会出现巨额的信用证垫款。
三、信用证欺诈的防范
对信用证欺诈问题的解决, 不可能从信用证制度内部找到答案, 若因信用证欺诈而否定信用证独立性与抽象性原则, 则等于否定整个信用证制度, 解决的方法只能是交易双方及银行做好对风险的事前防范。
(一) 开证申请人的防范
信用证的开证申请人是信用证的最终付款人, 其面临的最大欺诈是货物欺诈, 即付款后收到残、次货物甚至收不到货物, 因此进口商应作如下防范。
1.慎重选择交易对象, 做好事前的资信调查。
在国际贸易中, 出口商会不会利用信用证交易独立性原则的特点, 不交货、少交货或以假充真在很大程度上取决于出口商的信誉。因此对进口商来说, 缜密调查对方的商业资信, 慎重选择交易对象, 是防范信用证诈骗的重要前提。进口商在签订以信用证为支付方式的买卖合同之前, 必须详细了解对方的资信, 这一点直接关系到对方是否有履约能力以及是否能诚实守信地履约。在实践中, 进口商可以通过出口商所在国的商务咨询公司, 商业行业协会, 资信评估机构或者本国的驻外使领馆商务处等机构对其资信进行调查, 在调查的基础上进行评估, 并建立完备的客户档案, 以供今后查询。对信誉不良者, 或采取其他支付方式, 或要求对方提供银行担保, 或干脆拒绝交易, 以避免信用证欺诈的发生。
2.选择适当的贸易术语, 确保交易的主动权。
对于进口商来说, 选择适当的贸易术语, 也就意味着选择了最有利于保障己方利益的交易方式, 就能最大限度地保障交易安全。在贸易合同中使用FOB价格术语, 进口商能将租船订舱、货物保险的选择权和交易细节控制在自己手中, 一方面进口商可以选择自己熟悉的信誉良好的船公司送货, 防止签发不当提单;另一方面进口商还可以派人到装货港口检查和核对装运货物是否符合合同的要求, 杜绝卖方在货物方面的欺诈。另外, 进口商还可随时与承运人联系, 了解船舶动态, 如若发现欺诈, 可以在对方结汇之前申请禁令, 禁止对方结汇或禁止银行付款。
3.详细订立信用证条款, 完善交单付款条件。
进口商申请开立信用证时, 应尽可能在信用证中详细规定出口商提供的各种检验证明或其他证明性质的单据, 或在信用证中附加特别条件。除要求提供商业发票、提单、保险单等一般性单据外, 还可视对方的信用等级要求其提交公证报告, 或规定在检验结果符合合同规定后方予以承兑、付款, 或要求出口商提供反担保以此保证其交付的货物符合合同的要求。还可以在信用证中规定单据的核实办法, 例如规定出口地轮船公司装货后即应将信用证号码、开船日期及提单号码, 以电报通知开证行或进口商, 并同时附上经轮船公司签署的该电报副本作议付单据。
4.熟练运用UCP600, 严格审核单据。
国际商会《跟单信用证统一惯例》 (UCP600) 中的技术性规定非常多, 进口商对这些技术性规定必须熟知并灵活运用。严格审查单据对于进口商来说尤为重要, 仔细校对出口商提交的每份单据, 防止出口商提交符合信用证而不符合合同的单据, 尤其是在出口商恶意欺诈的情况下, 以单据的不符点拒付货款, 减少或避免损失的发生。
(二) 受益人的防范
信用证的受益人是出口商, 其最大的风险就是能否及时、足额地收回货款。为了能及时收回货款, 出口商主要应注意以下两点:
1.慎重订立国际贸易合同, 警惕信用证“软条款”。一般来说, 交易双方对于订立这一条款都很慎重, 但是由于各种原因, 实务中还是经常会出现所谓信用证的“软条款”。“软条款”的最初目的是进口商为了防止出口商欺诈, 但它若被进口商恶意利用, 则完全可能成为一种“陷阱”, 使出口商对货款的权利变得毫无保障。因此, 出口商为了防止进口商恶意利用信用证“软条款”进行欺诈, 在订立信用证条款时应慎重, 尽量不接受软条款, 在实际业务操作中应克服急于出口创汇而忽视风险防范、忽视对合同条款审核的心态。
2.严格审核信用证, 认真制作提交单据。出口商在收到银行交来的信用证之后, 应当比照买卖合同全面审核, 以防假冒信用证或信用证条款与合同规定不符, 或者有“软条款"。同时, 对信用证所要求的一系列单据应当认真制作和提交, 保证单证之间以及单单之间的严格相符, 以免给对方造成拒付的机会。
(三) 银行的防范
对于信用证欺诈的防范, 银行在其中起着关键的作用, 为有效减少针对银行本身及信用证其他当事人的欺诈, 银行应当从以下几个方面着手:
1.银行作为信用证的开证行或通知行, 都应明确自身的责任和义务, 为客户提供有效、周到的服务。尤其是开证行应当树立起第一性的付款责任的风险意识。通知行在收到信用证之后必须核对签字或密押, 确定真实无疑, 杜绝假冒信用证。在受益人经验不足, 不知道如何审证时, 银行应对收到信用证的延误、残缺或其他差错向开证行进行查询与澄清, 避免软条款信用证。
2.银行应当建立健全的内部各项规章制度和自律机制, 加强风险防范意识, 加强内部员工的法律意识和提高他们的业务素质。内部员工素质的提高是银行进行防范的各项措施的基础, 也是防止内部人员与不法分子同谋进行欺诈的一个重要前提。
3.银行在办理信用证业务时, 要加强对开证环节的审核, 加强对企业客户资信的调查。在具体实施方面, 银行可以通过建立客户开证档案, 认真统计这些客户以往开立信用证的情况, 也可以通过运用自身广泛的分支机构和网点以及灵活、快捷的信息系统获取掌握影响企业资信变化的各种因数和其资信的最新状况。
4.在积极扩大国际业务网络的同时, 保持高度警惕, 选择资信良好的银行作为业务伙伴。信用证付款是通过银行的国际业务网络实现的, 银行本身的信誉良好以及银行之间有良好的合作关系无疑会便利信息的及时传递, 便利银行之间合作打击信用证欺诈行为。
信用证在国际贸易结算中广泛使用, 并起着越来越重要的作用。为避免信用证欺诈扰乱正常的贸易秩序, 在信用证业务的开展中当事人应当规范信用证操作, 熟知信用证欺诈的种类方式, 进而采取有效的防范措施, 遏制信用证欺诈的发生。
参考文献
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欺诈案例
进口商恒远公司是2012年在迪拜成立的贸易公司，主要经营各种时尚商品和奢侈品的贸易，其公司并不生产任何产品，纯粹是通过低买高卖赚取手续费。其经营特点是通过多渠道获取海量信息，并通过对比分析选定合适的交易对手。2014年3月，因为汇率的变动，在一笔贸易中恒远公司亏损了120万美元，处于破产的边缘。由于经常利用信用证与国外的企业进行贸易，其对于信用证流程以及制定条款十分熟稳，经过一番挣扎，公司的高层决定利用隐蔽的信用证软条款骗取出口商的履约金。
出口商是位于中国香港的飞天公司，于2005年成立，主要生产时尚箱包，经过数年的打拼，在行业内小有名气。2014年4月，公司投入大量的资金开发了一种高端的箱包，但由于前期的市场调研不充分，这款产品并没有获得市场的认可。之后，因为经营和管理不善导致飞天公司库存大量堆积，资金链甚至可能出现断裂，现急需现金流去弥补资金链的缺口。
本案中的开证行南星银行是迪拜当地的小银行，通知行健通银行是香港地区的小银行。
恒远公司决定利用软条款进行欺诈，首先要选择目标企业。恒远公司的高层通过渠道关系得知香港的飞天公司目前出现了资金周转不灵的问题，并且其高级箱包有大量库存。于是，恒远公司的代表通过中间人找到了飞天公司。根据恒远公司的说明，其收到了某公司价值200万美元的高级箱包的供货合同，现在急需货物。故而恒远公司向飞天公司提出了购买其生产的高级箱包的要求。
由于飞天公司急需现金流，这笔交易可谓雪中送炭。于是在看过恒远公司的销售许可证、法人证件、介绍恒远公司的视频短片后，两个公司的高层通过远程会议碰面与协商。之后，飞天公司便马不停蹄地与其签署了供货合同。合同中规定，飞天公司向恒远公司提供的高级箱包分为两批供货，每一批价值100万美元，而且均独自在迪拜的南星银行开立信用证支付。为了节省时间，两个公司经商量决定，信用证的内容首先由双方确定，以免以后经过频繁的修改而耽误时间。
在拟定信用证草稿的时候，恒远公司在信用证内容上加入了如下条款：飞天公司所提供的单据中应该有一张恒远公司代表签署的买方抽检质量合格证明。飞天公司当时就表示不同意。恒远公司的代表反复强调这是公司高层为了使货物质量得到买主满意所做的行为。这时，由于这种箱包有库存，飞天公司的第一批货物已经基本准备妥当。飞天公司的工作人员带领恒远公司的代表在仓库中看了货，双方就信用证条款的内容进行了协商。同时，恒远公司的代表签署了质量抽检的合格证明。但是在信用证草稿中又加入了以下内容：恒远公司代表的签字印鉴与开证申请人在开证行预留的签字印鉴相符。飞天公司不同意这种做法。恒远公司的代表说这样做是为了保证资金安全，并当场立下字据，表明其英文签字与开证行完全一致，并在此字据上签字盖章。恒远公司一直强调自己这么多年做生意都是以诚信为本。最后，恒远公司的代表人还向其提供了自己在银行的印鉴照片，上面有恒远公司代表人的英文签字和南星银行的公章。由于急需这笔货款弥补资金链的缺口，飞天公司妥协了。
恒远公司根据商业条款向在南星银行申请开立了信用证。作为通知行的健通银行审证后，把信用证传递给飞天公司。飞天公司在收到信用证后，根据双方的协议，贷款向恒远公司的银行账户中打入了50万美元的交货保证金。飞天公司发货到迪拜港，并依据信用证流程交单，并请南星银行结汇，却因恒远公司的代表在开证行只有阿拉伯文签名，并无英文签名，因信用证的审核结果为单证不符，开证行南星银行拒付。飞天公司向南星银行邮寄了恒远公司代表的签名保证书以及带有南星银行盖章的证明照片。南星银行以此保证书不是所规定的单据和自己并未在证明书上盖过章为由，拒绝受理。这时，飞天公司才意识到自己成为这场信用证软条款欺诈案的受害者。
案例分析
以上的软条款信用证的欺诈案例之所以能够成功，是因为飞天公司的大意，没有仔细研究信用证的细节和做好对恒远公司的资信调查。具体问题如下。
第一，恒远公司的代表签署的买方抽检质量合格证明属于不折不扣的软条款。具体来说，属于商检中的软条款。恒远公司在信用证的单据条款中设置了所谓的收货人检验条款，使得进口方能够主观评论判断货物的质量，最终以货物质量不符的借口推搪，如果飞天公司当时同意了这一条款，则可能导致单证不符，结果是开证行拒付。事实上，货物质量的保证和确定只是进口方开出软条款的借口。这类没有明确标准的信用证条款纯粹是交易的进口方说了算的，买卖双方的权利义务是不对等的。这类条款无疑使作为货物买方的恒远公司在交易中处于绝对主动地位，一旦信用证开立，单凭恒远公司的单方面决定就可以将原来不可撤销的信用证变为可撤销的。恒远公司的目的是通过制造软条款信用证，致使开证行拒付，从而占取出口商的交货保证金。飞天公司在这方面没有上当。
第二，恒远公司保证其预留的签名与其在银行预留的印鉴相符，这属于要求印鉴、签字与样本相符的软条款。恒远公司一计不成，再升一计，其目的仍然是制造软条款信用证，骗取飞天公司的交货保证金。这次，恒远公司的代表人不仅口头发誓，而且写了保证书，并且盖了章，甚至还拿出自己在开证行的“印鉴”作为证明。事实上，由于信用证双方信息的不对称，受益人飞天公司是无法查看和得知开证申请人恒远公司在开证行预留的签字和印鉴的。只凭恒远公司的一家之辞和一纸保证是无法确定单据是否与信用证条款相符的。同时，飞天公司想当然地以为凭借恒远公司代表人的保证书就能让银行付款，无疑是无知和不理智的。因为UCP600中规定：信用证只处理与其相关的单据，即使是盖章的保证书也不属于单据。最终的银行审单过程中，银行同意议付的前提是单单相符、单证相符。对于单证以外的证明文件，银行没有义务辨明真假。
第三，飞天公司没有做好对货物买方恒远公司的资信调查。由于飞天公司的资金链出现了问题，急需现金流去弥补，而且恒远公司的这笔货款的数额较大，所以飞天公司才将信用证的程序压缩到最简，交货时间压缩到最短，以至于例行的后续检查都没有，只凭恒远公司的销售许可证和法人证等证件就轻信了他人。可见，企业在谈业务时，一定要对合作伙伴明察暗访，仔细观察和推敲可能会导致风险的一丝一缕的信息。
第四，飞天公司没有仔细盘查和推敲与贸易商的合同，以至于错误地缴纳了供货保证金。作为出口商的飞天公司简单地估计了形势，并没有意识到供货保证金是恒远公司进行这一系列骗局的源头。恒远公司作为这场骗局的始作俑者，正是利用飞天公司对货款的急切需求和对现金流的渴望才得逞的。
案例总结：出口商如何防范
在信用证软条款的欺诈案中，被骗方一般是出口商。一旦遭遇软条款，可能会被因无法形成相符交单而被银行拒付风险、保证金无法退回的风险。以下是出口商防范风险的举措：
第一，出口商需要仔细、认真地对进口商和开证行进行资信调查，并且认真审核其资信状况。这是出口商防范软条款风险的第一道门槛。出口商可以跟与其有密切合作关系的银行合作，通过这些银行以及其分支机构、海外机构、代表处甚至此银行的代理行和合作行等多方面的渠道验证信用证开证行的资信状况。如果发现开证行是新成立的小银行，或者所在地是金融监管不严格的国家，则需要采取特定的措施确保自己能顺利收汇。
本案中，出口商没有对进口商进行资信调查，或委托其他机构进行调查。飞天公司明知道南星银行是迪拜当地的小银行，可能会面临收汇风险和银行信誉风险，但并未提议采取特定措施，让开证行找一家信誉好的保兑行参加保兑。
第二，慎重选择通知行。通知行的作用不局限于通知信用证，还应检查信用证的真实性以及是否有明显的欺诈条款和软条款等。出口商选择通知行时，不仅要看重其名气和行业内的威望，而且要看重其是否有严谨、严格的软条款识别机制，以及是否有过识别软条款的典型案例等。建议进口商选择信誉卓著的国际级大银行。本案中，飞天公司为了节省费用，选择了无论是从名气上还是实力上都不强的健通银行。
第三，谨慎拟定单据条款。受益人应对保险单、海运单、提单、商业发票和商检证书等各种需要用到的单据提出具体而明确的要求。单据中必须明确而具体地对必要的规定如货物装运期限、付款期限、兑付行或承兑行等。一旦通知行或者贸易商发现信用证条款与合同不符（单证不符），应立刻要求进口商修改或者删除该条款。本例中，恒远公司故意在所开信用证的单据条款中制造了买方质量检测的软条款，飞天公司选择坚持不让是正确的。一旦让此软条款信用证生效，主动权将会完全交于进口商恒远公司。
在现实中，出口商应该将信用证的修改和通知限定在一定的期限内，是为了防止进口商对软条款的相关问题打擦边球。如果进口商没有在规定的时间内给出明确的答案，出口商应当要求进口商提供必要的担保，否则合同将不被执行。
第四，尽量不要缴纳任何形式的预付订金、交货保证金、质押金等款项，更不要过早预付资金。对于佣金回扣，也最好在收到货款后支付。出口商必须对要求其缴纳预付款的合同条款提高警惕，即使需要签订这类合同，也应提前做好准备。可以在贸易合同中明确规定当出口商接受信用证并审查后再预付款项，这样就不会被软条款所束缚。
