消费信贷制度

消费信贷制度

消费信贷制度 篇1

制度创新

消费信贷作为一种信用交易其特殊性在于将现在的财产权转化为将来收回的债权这个未来债权具有不确定性取决于借款者的偿债能力和偿债意愿1而中国作为一个经济转轨的国家是在缺乏相应的管理消费信贷风险的制度安排的背景下开展这项业务的因此如何规避和处理消费信贷风险一直是国家和商业银行面临的首要问题本文从分析我国商业银行管理消费信贷风险的现状入手指出其风险管理的困境提出促进消费信贷可持续发展的制度安排

一、制度约束下商业银行发展消费信贷的次优选择——高抵押的消费信贷合约供给

中国发展消费信贷有其特殊的市场背景一是消费信贷作为扩大内需刺激居民消费提高最终消费率的一种政策手段具有很强的政策推动的特征；二是个人消费信贷在我国作为一种新兴的金融产品缺乏相应的管理风险的制度安排；三

是作为消费信贷产品的供给者——国有商业银行正处在市场化改革的过渡阶段在此期间国家既要求商业银行的信贷合约行为市场化但同时又限制商业银行对信贷利率或其他某些合约变量的自主制定

一般来说商业银行为区分不同风险类型的借款人可通过组合不同的贷款利率、贷款抵押额和贷给概率等条件来设计信贷合约以达到使借款人自发选择商业银行所期望的信贷合约的目的而中国商业银行开展消费信贷业务是在利率限制、信用风险管理制度缺失、消费者信贷担保资源、途径缺乏的条件下进行的为达到将高风险的借款人阻挡在消费信贷市场外将低风险借款人保留在市场之中的目的商业银行采取了单一的、高抵押的(或质押)、高进入壁垒(如繁琐手续、高准备费及服务群体圈定)的消费信贷合约供给而这种消费信贷供给模式之所以能在短期内发挥作用是因为有以下的经济背景一是近些年来中国的宏观经济一直保持较高的增长速度(GDP年均增长率达到7％-8％)消费者风险类型表现得不明显；二是中国消费信贷发展的历史还不长传统的高储蓄习惯和政策限制使中国的部分消费者积蓄了一定的财富水平能够满足商业银行较高的抵押要求三是国家在住房、汽车、教育等方面的福利制度改革激发了人们对消费信贷的需求

二、制度缺失下高抵押的消费信贷合约所隐含的系统性风险分析

在我国当前的制度环境下这种单一的、高抵押的消费信贷合约供给是商业银行防范风险的一种客观选择但从涉及消费信贷业务三方的国家—商业银行—消费者的整体效益来看这种合约设计是低效的因为其面临着发展困境隐含着一定的金融风险

首先从宏观上看在消费信贷合约中设臵过高的担保要求可能造成消费者有限的担保资源的浪费因而是一种宏观上的非效率选择从微观来看随着我国消费信贷的快速发展向不同类型的借款人提供单一的消费贷款合约可能是无效的因为它使得低风险的借款人不愿承担太多的抵押担保和交易费用而退出市场而高风险借款人则由于获得“信息租”而减少偿付这将激励他们进入市场2可能使银行蒙受更多的损失

其次要求信贷担保虽然可以节省商业银行的监督筛

选成本但是也造成了商业银行监督筛选激励不足消费信贷合约设计过分依赖于担保来规避风险的问题这在当前我国商业银行预算软约束的背景下易导致商业银行的道德风险即将所有的贷款损失都推由国家负担而国家为防范其道德风险必然会采取紧抓松放的行政干预手段造成信贷政策的不连贯性这不仅影响商业银行的长期发展规划也影响了消费者对信贷政策的理性预期

最后在我国当前的法律制度环境下高抵押的信贷合约隐含的金融风险不可小视1998年我国个人消费信贷余额只有456亿元到2004年6月末消费信贷余额已达17952亿元近六年间增加了约40倍其中个人住房信贷余额13878亿元占全部个人消费信贷余额的77.3％3；汽车消费信贷余额1833亿元占10.2％；各项助学贷款余额75亿元占0.4％目前我国各大商业银行的个人住房不良贷款率约为1％-2％不良贷款约为138.78亿元—277.56亿元虽然目前的不良贷款率很低但从国际经验看个人住房贷款的风险一般是在发放贷款后3～8年中逐步显现而我国的个人住房贷款余额中80％是2000年以后发放的即只有20％的贷款开始进入第三年因此未来几年个人住房不良贷款很有可能陆续暴露而汽车消费信贷的不良贷款率近几年已呈上升态势据有关方面报道截至2003年底国内银行有超过945亿元的个人汽车贷款无法回收不良贷款率

超过50％4

目前由于我国住房、汽车的二级交易市场发展还很不完善市场参与者无法通过产权重组来分散和转移风险商业银行持有的债权或抵押资产权会因不易变现而产生流动性风险因此抵押贷款需要相应的市场环境和支持体系来分散其蕴含的金融风险

三、管理风险的根本出路金融制度创新

通过以上分析可知相应的制度安排和市场手段来增强商业银行的风险甄别能力是我国消费信贷顺利发展的客观需求；而从消费者的角度来看如何增强中、低收入阶层的抵押担保能力提高其承贷能力是消费信贷可持续发展的重要保证参考国外经验结合我国现状本文提出以下的政策建议

1.基本制度安排建立全国性的个人征信体系

从消费信贷供给角度而言个人信用制度是商业银行评估借款人、实施信贷监管以及控制消费信贷风险的基本制度安排尽管个人信用制度无法完全消除消费信贷中的逆向选择和道德风险但是个人信用制度可以在一定程度上消除消费信贷配给行为的影响此外个人信用制度内在地具有对违约者的惩戒作用谨慎的银行家将会拒绝有不良信用记录的借款人的消费贷款申请个人信用制度的这种惩戒作用和共享机制在一定程度上消除了商业银行和借款人之间的信息不对称从而有利于商业银行识别借款人的风险类型设计出分类的消费信贷合约目标

在中国个人征信体系的建立受到社会的信息结构、法律制度环境、市场化发展程度的约束从现实条件来看如果没有政府部门的支持或相关措施的推动任何一个企业要想建立起覆盖面广的个人信用信息库都是极其困难的因此在目前个人信息主要集中在各个政府部门以及国有银行和公用事业机构的情况下政府运作模式有利于借助政府力量强制推动这种制度安排的实施而且由于征信机构经营的是个人信用信息这种特殊产品在当前相关法律缺失的情况下需要政府的特殊监管与约束因此政府主导式的征信体系也许是我国个人信用

体系初始阶段的理性选择

2.辅助措施逐步建立政府主导型的个人信用担保体系

由于我国缺乏充足的抵押担保途径借款人在申请信贷时很难选择有效的担保形式商业银行也难以为消费贷款实施有效的风险保障因此本文提出创建以政府机构为主的个人消费信贷担保、保险一体化的机制以此来提高居民的承贷能力首先成立各省市的个人信用担保机构我们可以借鉴美国、日本政府的经验成立抵押贷款担保机构专门为中低收入者提供抵押贷款担保这些机构担保的购房者首付的比例可以适当降低贷款期限可以延长可以实行一定的优惠利率政策；其次采用担保公司和保险公司的双重保证措施发达国家的经验表明消费信贷只有与保险相结合才能获得发展在法国仅国家人寿保险公司就向800万借款人提供了借款保险在信用消费最为流行的美国向借款人提供保险成为最大的保险市场目前我国北京、上海、四川、厦门等地保险公司针对个人住房贷款保险的市场需求也陆续推出了新险种保险费率也有所降低这种及时防范商业银行贷款风险、降低借款人负担的做法值得

推广；最后随着市场条件的成熟成立一批私营抵押贷款保险公司形成一个以政府为主的全国性贷款抵押担保网并在此基础上引进再担保保险机制这种做法对分散一级抵押市场上的贷款风险提高贷款的安全性和流动性促进住房信贷资产良性循环以及金融机构在二级市场上顺利转让债权或发行抵押债券具有重要的借鉴意义5

3.市场手段逐步实现个人贷款利率市场化

在消费信贷业务上逐步实现不同信用等级不同利率水平的市场化手段是基于以下原因一是金融市场的发展与创新极大地弱化了利率管制的效果利率逐步市场化是我国金融改革的大势所趋；二是由于个人信用交易的不确定性较低其逃债的代价也较大因此个人消费信贷作为一种风险相对较小的金融产品可以优先尝试利率的市场化改革；三是全国性的个人征信体系为逐步实现个人贷款利率市场化提供了技术支持对守信用的客户实施利率优惠对不守信用的客户实施处罚会产生社会正效应提高社会的整体信用水平

4.强制性约束机制形成基本的消费信贷法律体系

作为由第三方实施的行为规范法律为诚信交易提供了强制性的约束机制我们都知道美国信用经济得以健康、快速地发展与其配套的法律法规的完善是分不开的从20世纪60年代到80年代的20多年期间美国信用管理的相关法律纷纷出台逐渐形成了一个完整的信用管理立法框架体系主要包括16项信用相关法律如公平信用报告法、公平信用结账法、公平债务催收作业法、平等信用机会法、诚实租赁法、银行平等竞争法等等在这16项法案中法律直接规范的目标都集中在规范授信、平等授信机会、保护个人隐私权因此商业银行、金融机构、房地产商、消费者资信调查、商账追收行业受到了直接和明确的法律约束6

尽管在社会信誉的建立过程中法律常常是缺位的但法律作为维护信誉的底线作用不可低估作为后发的国家选择“规则优先”的法律改革方式来推动法律体系的完善是理性的选择因此我国现阶段的当务之急是以立法来推动个人信用制度建立明确个人信用制度的管理部门制定统一征信标准和征信办法加强消费者权益保护以及建立信用惩罚机制等6

5.补充机制硬化社会信誉制度

在法律制度存在缺陷的情况下信誉制度的安排对于促进市场交易的进行就显得比较重要信誉是用来衡量一个人的承诺值得信赖的程度表现为他人对其偏好或行为可信性的概率7在我国立法、执法环节落后法律往往流于表面化的现状下通过一定的制度安排激励企业、个人讲诚信也许会起到事半功倍的效果具体到信贷领域银行可以为信誉良好的长期客户提供优惠的贷款利率并在其出现流动性困难时得到银行的融资帮助；而对于那些出现在商业银行黑名单上的企业或个人对其日后融资需求的惩罚性许诺必须是可信的和切实的

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消费信贷制度 篇2

随着中国加入WTO, 经济开放程度越来越大, 各种信贷活动将越来越多, 消费者参加的信贷活动将进一步扩大, 消费者信用问题也将更加突出, 为保证中国金融秩序的稳定, 结合各种新技术、新思想提出行之有效的消费者信用评价体系, 对为决策者提供科学的决策依据, 及时识别消费者信用风险, 具有十分重要的意义。

从目前来看, 中国金融界和理论界对消费信贷风险管理的研究成果大多是宏观上的、定性分析为主, 微观层次上的应用研究很少, 定量分析模型在实际业务中的应用还须加强和推广。中国消费信贷起步较晚, 早期一般用判断式信用评分, 银行通过借款申请人在申请书上填写的内容来判断贷与不贷, 贷款多少, 长短期限等, 是一种经验式的、人为因素较多的判断方式。至于个人信用评分, 在中国商业银行中, 有些没有做过这方面的工作, 有些还刚刚起步。中国现有的消费者评分体系主要是借鉴国外银行的消费者信用评分体系, 在结合中国实际情况调整后形成本系统的评分体系。由保障支持、经济支持、稳定情况和消费者背景四部分内容组成, 采用百分制。消费者信用评分体系的推出, 使银行能够更快更准确地评价贷款人的信用, 促进了消费信贷业务的发展, 并能有效地规避放贷风险, 提高资产质量。但目前中国这一体系的建立是基于传统的分析模型, 没有借助一些量化的数学模型, 不具备对新知识的获取能力, 不能完全满足信用风险决策的需要。本文对中国消费信贷的发展作出了客观的分析, 提出了初步建设思路。

一、中国消费信贷发展的现状

计划经济时期, 受薄弱的经济基础和历史条件限制, 中国政府在国民经济重大比例结构中一直强调“重积累, 轻消费”。在当时的就业制度和分配制度下, 居民既无提高消费水平的动机, 也无能力和手段, 消费信贷几乎是空白。改革开放后综合国力有了显著提高, 人民生活水平有了明显改善, 更为重要的是居民消费开始出现个性化趋势, 一些不受传统观念约束的消费者开始不满足于自我积累、渐次提高的消费习惯, 希望能借助于消费信用来获得超前消费的享受, 在这种背景下, 消费信贷呼之欲出。

随着20世纪80年代住房制度改革的推进, 中国开始探索住房消费信贷, 耐用消费品的信用消费也在一些地方自发地出现。国内消费信贷发展的最初形式是由工商企业向居民提供的分期付款, 但不久就发现这种做法反而加剧了企业资金流动的困难, 因此, 中国企业畸高的资产负债比例状况迫使消费信用的实现形式由商业信用转向银行信用。20世纪90年代初, 国内出现了对购买大宗耐用消费品提供分期付款的金融机构 (如上海银通信托公司) 。1998年以后, 商业银行的消费信贷业务进入了一个较为快速的发展阶段, 具体表现为市场参与者迅速增加, 业务量稳步提高, 消费信贷的涉及面也由一般大件商品扩展到汽车、住房甚至高等教育。可以这样说, 当前中国消费信贷业务的市场框架已初步建立, 形成了以商业银行为主体, 能提供一定规模和品种信贷资金的市场格局。20世纪90年代以来, 中国人民银行和各金融机构为了配合国家启动消费的宏观经济政策, 大力发展消费信贷业务, 消费贷款实现了较快的增长, 已形成了以住房贷款、汽车贷款和教育贷款为主的消费信贷体系。

中国消费信贷的迅速发展, 不仅发展、壮大、活跃了中国信贷市场, 而且对启动消费、促进经济发展起到积极作用。1999年, 中国消费市场开始出现转旺的势头, 社会商品零售总额实际增长10.1%, 消费对GDP增长的贡献率达到77%, 拉动经济增长5.5个百分点。2000年前三个季度, 中国消费品市场出现稳定增长态势, 累计实现社会消费品零售总额24 335.5亿元, 比去年同期增长9.9%, 增幅同比提高3.6个百分点。国家助学贷款的发放还促进了国家科教兴国战略的实施。对银行来说, 消费信贷业务的开展扩大了银行信贷业务领域, 改善了银行资产结构, 增加了银行业务收入。

虽然发展迅速, 但中国的消费信贷市场发育仍然不足。尽管中国金融机构发放的消费信贷总额到2000年6月已达2 500多亿元, 但消费信贷在金融机构各项贷款中所占比例仍不到3%。1999年, 全国贷款购车的数量仅30 000多辆, 与当年180多万的汽车销售量比, 微乎其微。即使在消费信贷最旺的上海市, 近两年来新增的25 000多辆私车中, 仅有1/3左右是通过银行贷款支付的。消费信贷不仅比重偏低, 而且发展极不平衡, 消费信贷主要集中在上海、北京、广东等省市。2000年6月末, 上海市个人消费贷款余额已达427亿元, 占全国消费信贷总额的17%。

二、中国消费信贷发展的制约因素

(一) 中国消费信贷发展的制度约束分析

1.收入分配政策不合理。分配结构失衡是制约中国消费信贷发展的根本因素。众所周知, 消费取决于居民可支配收入水平的消费倾向。在计划经济时代, 中国长期实行的是“高积累, 低消费”的大分配政策, 积累一般在35%左右, 这是长期以来中国人民生活水平提高缓慢的重要原因。改革开放以来, 中国分配政策向居民倾斜, 人民生活水平有了大幅度提高, 这是有目共睹的事实。但近些年来, 居民收入增长趋缓, 1994—1998年城乡居民收入增幅分别为8.8%、4.9%、3.3%、3.3%和3.1%, 呈持续下降态势。另外, 由于收入分配不公造成收入差距过大, 居民总体消费倾向偏低。

2.社会保障制度不健全。居民预期支出增加, 是制约中国消费信贷发展的又一重要原因。在由计划经济向市场经济转轨的过程中, 中国居民尤其是城市居民的福利制度受到极大的触动, 在有效的社会保障体系尚未建立完善的条件下, 居民收入预期下降明显;与此同时, 住房、保险、医疗、养老、教育等领域改革的持续进行, 导致居民支出预期大幅度上升, 这必然使居民压缩即期支出, 增加储蓄, 居民的消费倾向进一步下降。

3.个人信用制度尚未建立。消费信贷的成本过高, 抑制了消费信贷的需求。在中国, 直到现在还未确立科学的个人资信评价体系, 个人信用度很低。各家银行在推进消费信贷业务的同时, 无法采取有力措施来控制信贷风险, 银行对个人消费信贷业务疑虑重重, 为尽可能地规避风险, 不得不设置严格的条件和烦琐的手续。我认为, 中国消费信用发展的最重要的制约因素之一就是信用制度不健全。消费信贷存在和发展的基础是信用, 如果一个社会缺乏信用, 消费信贷是不可能发达的。一项研究显示, 消费者破产档案记录中总体债务的平均挽回率仅为25%。资产评估是防范金融风险的重要手段, 采用一些信用风险分析方法对消费者的信用进行评估, 成为抵御严重的信用损失的第一道关隘。

4.有关消费信贷的法律法规不健全。当前涉及消费信贷的法规有:《商业银行法》、《担保法》、《借款合同条例》、《票据法》、《贷款通则》、《合同法》、《信用卡业务管理办法》、《关于开展个人消费信贷的指导意见》、《个人定期储蓄存款存单小额抵押贷款办法》、《商业银行自营住房贷款管理办法》等。这些法律法规有的层次较低, 有的是为生产性信贷而立, 有的已不适应发展变化了的形势, 这就导致消费信贷在实际操作中无法可依, 随意性很大, 出现很多问题, 如金融机构业务运作较紊乱、消费者在消费信贷中处于不公平地位、消费信贷的担保机制发育严重不良等。

(二) 居民传统的消费观念制约的分析

中国消费信贷的障碍和制约因素从消费者来看, 首先是其消费观念问题。受传统文化和消费习惯的影响, 不少人觉得借钱消费总不踏实;相当多的家庭对消费信贷的经济承受能力还较弱, 人们对未来的收入预期还不乐观。据统计, 在城市家庭总数中, 收入最高的家庭占10%, 他们承受150 000元以上的消费信贷;高收入家庭和中高收入家庭占30%, 他们能承受50 000元~150 000元的消费信贷;余下约40%的家庭基本不具备承受消费信贷的能力。现在中国经济体制改革正进入攻坚阶段, 住房、医疗、就业、养老、教育等与老百姓生活密切相关的改革措施相继实施。虽说部分家庭有些积蓄, 但一想到今后的买房、医疗费用支出、孩子的教育投资以及自己的养老等就不可能随便花钱了。办理消费信贷需要严格的条件和烦琐的手续, 也使想利用消费信贷的人望而却步。

另外, 消费需求结构与产品结构脱节也制约着消费信贷的发展。据国家统计局公布的资料显示, 中国城镇居民二十年可承受的贷款本息情况为:占城镇居民10%的最高收入户能承受10万元以上的消费贷款;占城镇居民20%的中等收入户能承受5万元以上的消费贷款。但是, 一方面, 长期以来, 住房、汽车的购买主体是单位, 在公款消费的巨大购买力支撑下, 商品房、汽车的价格居高不下, 大大超过普通家庭的购买力。另一方面, 中国还没有形成完整的技术体系, 自主开发能力弱, 能够吸引居民消费的高技术含量、高附加值商品很少, 导致市场有效供给不足和企业产品积压并存, 进而导致市场消费无热点, 这在很大程度上抑制了居民消费潜力的发挥。

结语

随着中国经济的快速发展, 信用消费已逐步浮出水面, 住房按揭、汽车贷款、教育贷款、信用卡等各种个人消费贷款的规模在迅速扩大。在消费信贷热不断升温的形势下, 各商业银行均把发展零售业务作为未来发展战略的重要组成部分。但是由于目前国内商业银行对零售业务的风险管理水平较低, 管理手段与方法均较落后, 其中缺乏一套有效的个人信用评分方法是阻碍个人消费信贷业务进一步开展的主要因素之一。中国虽然在金融业实行了资产负债管理制度及风险管理制度等, 但金融诈骗还是时有发生, 各国有商业银行不良贷款比重都较大, 存在着较大的金融风险。随着中国加入WTO, 经济开放程度越来越大, 各种信贷活动将越来越多, 消费者参加的信贷活动将进一步扩大, 消费者信用问题也将更加突出, 为保证中国金融秩序的稳定, 实行消费者信用评分制度, 为决策者提供科学的决策依据, 及时识别消费者信用风险, 具有十分重要的意义。

摘要：对中国的消费信贷发展现状进行了分析, 并提出了影响中国消费信贷发展的制约因素, 最后给出了中国消费信贷的初步建设思路。

关键词：消费信贷,制约因素,信用评估,信用评分

参考文献

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什么制约了消费信贷？ 篇3

为了拓展消费信贷业务，引导居民消费，实现拉动内需的目的以及银行拓展业务领域和实现自身利益，银行积极向客户推销消费信贷。但是，为什么消费信贷在某些地区没有达到预期的效果？我认为，这首先应从消费信贷的内在要求去考虑。消费信贷的实现，要满足三个条件：一是消费者有即期消费的欲望，具有潜在的消费需求这一基础条件；二是具备消费者即期购买力不足这一前提，也就是需要借入资金进行消费；三是消费者具备实现远期消费的可能和能力，也就是说，消费者虽然在近期没有消费的能力，但有稳定的收入来源，通过积累，可以达到消费的水平。影响消费信贷的外在因素主要包括两方面：一是消费信贷的成本，包括贷款的利率水平、相关手续的费用水平。使用自身积累进行远期消费与使用借贷资金进行同样的即期消费，经济收益和精神收益的相差幅度越小，则消费信贷需求越多，反之，则越少；二是银行及配套相关部门的服务意识和功能，即获取消费信贷资金扣除资金成本以外的非经济性的劳务支出，包括办理手续的繁简程度、政策的宣传与导向。

目前，欠发达地区消费主体收入水平低和收入不稳是制约消费信贷发展的主要因素之一。欠发达地区大部分存在企业开工不足、停产半停产企业较多、欠发职工工资等经济问题。随之而来的是，财政收支平衡困难，甚至入不敷出，行政事业单位职工工资也是经常被拖欠，按政策应该上调的工资，一部分变成了档案工资。由此，导致城市工薪阶层货币（含非货币性实物）收入缓慢甚至出现下降，工薪阶层收入预期下降。同时，伴随着就业、医疗、社会保障、教育体制的改革，工薪阶层支出预期明显提高。不论怎么说“花明天的钱办今天的事”，但即期收入决定即期支出，预期收入决定预期支出。受收入下降、收入不稳、支出预期因素的影响，欠发达地区工薪阶层的消费欲望不足，缺乏消费的原动力，消费信贷也就缺乏应有的内在推动力。举一个例子，在一个中等城市购置一套标准住房，费用在10万元以上，如果申请5万元的商品房贷款，期限10年（虽然住房贷款规定的最高期限是30年，但为避免风险，经办银行总是尽量缩短贷款期限），则平均每月需偿还贷款近600元。而欠发达地区职工工资的平均水平也就是六七百元。换句话，就是花了明天的钱，今天正常的日子难支撑。

目前，工薪阶层和广大农村是现实和未来一般性消费的基本群体。据我们对某县两个乡镇52户农户调查，住房消费信贷需求18户，占比34.6％；农用车消费信贷需求12户，占比23.1％；52户农户中，有在校和今年拟报考大学的共有7户，7户都需要教育消费信贷的支持，占比100％；家庭耐用消费品信贷需求13户，占比25.0％。而城市职工收入水平低和收入不稳，使大部分消费主体资信无保证，银行也缺乏拓展消费信贷业务的积极性。

使用消费信贷的成本偏高是制约消费信贷发展的又一关键因素。仅以当前消费信贷的主要品种个人住房贷款为例，按现行利率水平，5年期以上个人住房贷款利率为5.85％，比同档次其他贷款利率低0.46个百分点。但除银行正常的利率成本以外，贷款人还要承担其他方面的费用支出，包括办理住房抵押费用、保险费用、公证费用，等等，还可能有一些不合理费用，如人情费。这些费用加起来，远远高于正常贷款的利率水平，加大了使用消费信贷的成本。消费者望而却步，对消费信贷是“想说爱你不容易”。

我国银行消费信贷业务 篇4

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学号：、浅析我国银行消费信贷业务

【摘要】：我国消费信贷业务随着国家的发展开始越来越与我们的日常生活联系起来，但是随着消费信贷业务的发展及其业务范围的扩大，越来越多的问题开始反应出来，像体制不健全，银行自身管理薄弱，市场风险较大等问题不得不引起我们的关注。

【关键字】：消费信贷消费者信用体制风险

一、我国个人消费信贷业务的现状

我国个人消费信贷业务始于上世纪80年代，1997年底，全国个人消费信贷规模仅有172亿元。近几年，随着政府以扩大内需为目标的宏观经济政策的制定，个人消费信贷业务迅猛发展，业务范围也得到了较快的扩大，主要包括个人住房消费贷款、个人住房装修贷款、汽车消费贷款、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款、个人留学贷款、个人旅游贷款、个人小额信用贷款等，其中住房贷款和汽车消费贷款占了相当比重。有数据显示，截至2005年末，个人消费贷款余额达到2.2万亿元，比1997年增长128倍，其中住房贷款余额为1.84万亿元，占整个消费贷款余额的83.64%。

回顾我国国内银行信贷业务发展的长期演进过程,形成了一种以国家权威来维持的纵向信用联系,即国有银行依托国家信誉大规模地吸引储蓄,并让这些储蓄中的绝大部分转换为对国有企业的金融支持,保证了体制内产出的持续增长和渐进性改革条件下的社会稳定,但是也严重抑制了个人消费信贷等金融业务的开展。从金融角度看,纵向信用联系的存在是有条件的;一方面居民储蓄必须保持一个较高且相对稳定的增长率。另一方面要存在一个垄断的金融体制;通过它把居民储蓄配置给国有企业,这是充分条件。然而,纵向信用联系的维系本身也有一个限度,就是国家对由这种信用联系所内生的国有银行不良债权和金融风险的最大承受能力。纵向信用联系在改革中的确立主要依靠的是高储蓄与高投资,而当这种高投资达到一定程度，边际效益变成零或负数时，风险就变大了。若国家试图继续维持这种信用联系,其结果必然是金融风险的累积和国家信誉的侵损。至2007年12月末，金融机构本外币各项存款余额为40.11万亿元，同比增长15.22％。金融机构本外币各项贷款余额为27.77万亿元，同比增长16.42%，也就是说,银行从储户那里吸收的存款有12.34万亿没有贷出去,还有12.34万亿元没有很好的发挥作用。

二、我国个人消费信贷业务中存在的一些问题

(一)个人信用体制不健全

由于我国居民收入尚未完全货币化，收入来源多样化，透明度低，使得实际收入与名义收入差距很大。而且借款人提供的资料只能表明当期情况，社会化保障程度不高的现实又使得未来预期支出变得不可测，很难用科学的评估方法来确认未来的状况，因而贷款期越长，发生变故的几率越大。再加上现在社会部门间信息沟通共享渠道不畅，没有个人信用优、劣迹的记录，则无从判断借款人的资信程度，也没有个人破产的制度，这给许多信用意识薄弱的借款人留下了可乘之机，因而逆向选择和道德风险问题无法彻底解决。借款人的多头贷款、故意不还款或是恶意透支，在目前个人信用体制不健全的状况下，使得银行信息不对称，防范风险的能力大大降低。

（二）商业银行自身管理薄弱

现在，国内商业银行管理水平不高，缺乏消费信贷方面的业务经验和管理经验，缺乏完善的消费信贷业务的规章制度，对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机管理，难以实现资源共享。通常，仅仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明，对借款人的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法纪录，有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，导致银行和客户之间的信息不对称。加上从事消费信贷业务的人员紧、网点少，往往不能做到每笔贷款的审查都与借款人当面调查核对，加上一些业务人员素质不高，审查不严，难免有疏漏。同时贷后的监督检查往往又跟不上，一旦发现风险不能及时采取补救措施，致使消费信贷的潜在风险增大。

（三）银行授信品种不能满足各收入阶层人群的需要

目前，商业银行消费信贷品种单一，适用范围较小。尽管近年来我国消费信贷品种有所增加，但主要品种依然只有个人住房和汽车贷款，市场细分不够，不能满足不同收入层次、不同消费需求的消费者的需要。加之信用体系不健全等原因，借款人不仅要提交大量个人资料，还要接受银行严格的调查审查，导致借款人借款成本增加，从而使银行减少了一部分潜在客户。

在一些比较发达的城市商业银行消费信贷品种还比较丰富, 主要包括个人住房消费贷款、个人住房装修贷款、汽车消费贷款、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款、个人旅游贷款、个人小额信用贷款等,但是有些消费信贷品种在一些中小城市却没有得到很好的开展。比如信用卡在一些大城市在一些大中型的商场、各类的超市基本达到了可以刷卡消费的水平，所以人们出行购物只需那一张卡就可以解决很多问题，避免了随身携带现金可能发生的风险。但是在中小城市中刷卡消费还只能在特约商场才可以使用。这就使得个人信贷消费业务受到了局

限，丧失了一部分中低层收入的消费群体。

（四）消费者消费信贷意识淡薄

银行发展个人消费业务的基础是需要有大量的有效消费需求群体，因此，消费者的消费意识、消费心理及消费动机对银行个人消费贷款业务的发展将产生最为直接的影响。但是由于我国目前仍处于市场经济的初期阶段，生产力水平相对落后，人均可支配收入水平不高，且失业保险、医疗保险等社会保障体系尚不健全，从而使得人们“今天攒钱明天用”的积累性消费观念难以转变，导致个人消费信贷观念淡薄。加之在中国传统文化观念的影响下，量入为出的消费观念根深蒂固，用明天的钱办今天的事”的新型消费意识还不占上风，消费倾向相对集中于改善住房条件的现象较为普遍，从而使银行拓展新的消费领域还比较困难，响应者寥寥无几。

从消费动机看，借款人的消费观念还没有真正树立起来，信用意识淡薄，违约现象还比较普遍，从而加大了银行工作难度和工作量；个别客户，还采取欺骗等非法手段，恶意套取银行消费贷款，或是编造虚假用途，把消费贷款移用于生产经营领域等，严重扰乱了银行消费信贷市场秩序，加重银行消费信贷业务风险。

（五）二级市场发展滞后，市场风险较大

由于我国抵押品二级市场发展的滞后而导致商业银行贷款的流动性不足从而产生了极大的流动性风险。一旦个人消费贷款发生不良风险, 银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源，但是由于我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段，交易秩序尚不规范，交易法规也不完善，各种手续十分繁琐，交易费用偏高，导致银行难以将抵押物变现，影响了银行消费贷款的健康发展。随着消费贷款规模的扩大和抵押贷款的增加，这类问题将会变得更加突出。现阶段，我国住房一、二级市场很不完善，政策上要求对大量非商品房产进行商业信贷支持，而一旦购房人无力还贷，这些非商品房产抵押又无法进行过户转让，银行很难得到充分的处置权，贷款抵押形同虚设。

三、总结

我国消费信贷发展尚属初级阶段，无论是消费规模，还是信贷品种，都具有非常大的发展潜力和发展空间，蓬勃发展的趋势不容质疑。然而对于大多数中国老百姓来说，对提倡借钱消费并不是每个人都能接受的观念。即使能够接受，也会在商业银行诸多的限制条件和烦琐的手续面前却步。减少审批环节，提高办事效率。当前，商业银行在服务水准、贷款品种结构、规模信贷风险等方面，还需要完善，特别是社会信用的滞后，信用制度的不完善，直接制约了我国消费信贷的发展。

在信贷消费的潜在需求方面，我国居民将更多地通过信用卡的形式进行信贷消费，而信贷消费的规模将表现出小额、多次的特点，其内容则更趋于广泛，涉

及到生活的方方面面，进行信贷消费的人群比例稳定上升。本论文通过增加居民收入，健全社会保障体系，提高居民消费能力；商业银行转变自身观念，把消费信贷作为新的利润增长点；拓展和创新消费信贷方式；完善消费信贷相应的配套政策等方式来推动中国信贷消费的发展。同时，建立完善的个人信用体系，有助于我国商业银行改善资产的单一化和传统化，提高金融资本的运作效率。有利于促进我国商业银行在消费信贷领域与国际银行业的接轨。完善的个人信用制度可以为税收、金融和消费服务提供良好的基础保障。

参考文献

[1]王敏，李杰.我国个人消费信贷发展分析2005.03.[2][3]李敏新，武剑.商业银行防范消费信贷风险的对策建议2001.04

[4]杜平.影响个人消费信贷业务发展的主要问题和对策探讨2006.04

个人汽车消费信贷借势重生 篇5

根据第一则消息，目前贷款难的现象已经在房贷放款上显现出来，而车贷也属于消费a类，车贷难度是否也会提高?不过从市场反应来看，这一猜测很难站住脚。一家商业银行汽车金融中心的负责人告诉记者，“近期，作为银行的第二大零售业务——汽车贷款业务的上升态势已然超过住房按揭贷款，这个新利润增长点，使得银行与众多车企，纷纷推出信贷产品。银行不会加大车贷难度!”

第二则消息则令沉寂多年的汽车金融公司对未来重燃信心。据业内人士透露，国家将对汽车金融业务给予更大支持，主要通过低息放贷的形式直接从资金上给予汽车金融公司以扶持，扶持的对象以各独立汽车金融公司以及汽车信贷业务部门为主，但不包括各大商业银行。

“这一政策很快将会出台。”在接受记者采访时，国家信息中心信息资源部主任徐长明、中国汽车流通协会秘书长罗磊、银行业内人士及汽车金融公司某负责人，均给予了肯定的回答。

在沉寂了六年之后，个人消费信贷在2010年又开始卷土重来。汽车销量的增涨、银行收益的增加、汽车金融公司的盘活„„一场刺激消费的良性循环，使得失去政策救市的汽车产业，在2010年找到了新的刺激销量的动力。

业界有声音称，2010年将是汽车金融元年，更有声音认为，汽车消费信贷将是中国汽车产业今后十年的“推手”。

业务量回升

实施消费信贷后销量攀升、银行放贷总额陡增、个人消费信贷渗透率增涨，这三项指标足以说明个人汽车消费信贷时下的火爆人气。

今年1月份，捷豹路虎在全国范围内推出为期3个月的“零利率尊贷领享计划”，车主首付车款的50％，此后将无须承担利息，无须按月还款，在12个月内支付剩余50％的尾款即可，全程零利率、零手续费。市场反应立竿见影，据捷豹路虎中国区财务总监汪东宁透露，今年1至2月份，路虎品牌汽车在北京市场的销量同比增加了200％。

目前，奥迪A5、TT全系车型也正在享受一项金融贷款方案——30％低首付，18期零利率贷款。“这个方案推出之后，反响非常好，我们的个人汽车消费信贷渗透率已由此前的6％左右，提升到现在的10％。”一汽-大众金融管理部奥迪品牌北部区汽车金融经理朱旭透露。

记者在宝马授权经销商北京京宝行里也看到，与普通销售人员相比，金融保险服务经理显得更为忙碌。“很多消费者都对宝马金融感兴趣”，正在办理信贷手续的胡先生告诉记者，“对于高端品牌来说，厂商直接降价已经无法刺激购车，比如宝马从25万元降到24万元，还是很少有人能一下拿出一大笔钱，而如果厂商拿出1万元改成替消费者付利息，消费者首

付12万元，这就容易多了。”

市场的信贷热情，使得商业银行的个人汽车信贷业务飞速增涨。中信银行（601998）正式在北京开展汽车消费贷款业务的时间是2009年7月，目前只用了8个月的时间，仅在北京一地就发放贷款金额超过4亿元。

而在深圳发展银行的零售贷款中，汽车贷款总量已经占比10％。深发展银行行长助理仇卫平坦言，汽车贷款已经成为深发展重点贷款业务之一，“目前已经将汽车零售金融列入重要战略，信贷额度会得到充分保障，随着国内车市持续火爆，未来2至3年内，银行车贷业务将持续翻番增长。”

种种迹象表明，对于“冰封”了6年的个人汽车消费信贷来说，春天来了。

四方面借势

早在2004年，商业银行就曾感受过一场个人汽车消费信贷的狂热，其渗透率甚至一度达到20％，但这种热情最终因个人征信系统的不完备而轰然瓦解。

“有人曾用三个身份证在一天之内买了三辆奔驰，然后消失得无影无踪，风险实在太大了。”某银行界资深人士在回忆当时的境况时仍心有余悸。随后，汽车消费信贷从市场上销声匿迹。

可以说，这次汽车消费信贷能够卷土重来，个人信用征集系统的逐步完善是最为核心的动力。

招商银行（600036）相关负责人告诉记者，“客户经理的风险意识目前已经逐步加强，可以通过家访、面谈和面签等手段进一步了解客户情况。”中信银行相关人士则透露，其防范风险的措施包括电话核实、查询征信记录、家访、核查书面证明材料、催收等措施。

据悉，目前招商银行北京分行车贷的不良率大约在0.02％左右，而全银行的整体不良率大约在0.24％左右;深发展全行的车贷不良率也在0.02％。

此外，自2009年起，一直不温不火的汽车金融公司得到了诸多政策上的支持信号，这也使得汽车金融公司的业务量有所提升。

在汽车产业调整和振兴规划中，“支持符合条件的国内骨干汽车生产企业建立汽车金融公司，修改和完善汽车消费信贷制度，促进汽车消费信贷模式多元化”的内容被明确写入其中。此后，央行和银监会还联合发出公告称，“允许符合条件的汽车金融公司发行金融债券，作为拓宽其融资渠道的措施之一。”

更令人期待的是，以拉动汽车消费为目的的汽车信贷扶持政策即将出台。罗磊预测，政策实施后，2010年采用信贷购车的消费者比例有望从目前的不足10％提升到30％。

第三方面，个人汽车消费信贷能够辗转重生，与汽车厂商、经销商所做的努力和强烈需

求不无关系。截至目前，几乎所有主流车企均在国内开展了针对个人消费者的消费信贷业务。

一汽-大众销售有限责任公司总经理胡咏认为：“从外部市场环境看，中国汽车市场的特殊性和用户的多元性，使得开展金融业务成为全球汽车业发展竞争的需要，对一汽-大众未来发展实现产销100万辆战略目标具有战略意义。”

一位4S店负责人也认为，这是帮助经销商减小库存压力的方式。“今年在缺少政策救市的情况下，仅靠正常的销售，无论是企业还是经销商都心里没底。汽车金融的全面盘活将对销售起到巨大的推动作用。”

而消费者的信贷热情并不仅缘于消费理念上的变化，消费主体的年龄因素也是汽车消费信贷升温的原因之一。国家信息中心信息资源部主任徐长明称，目前80后购车族占到整个购车人群的28％左右，三年之后约为41％，五年之后约为50％，十年之后是70％，“80后基本上都是贷款购车，因此，汽车消费信贷肯定会与日俱增。”

双管齐下

随着个人汽车消费信贷市场的风生水起，这块曾经的“烫手山芋”正在被业界竞相追捧。

事实上，受此前“征信体系”危机的影响，商业银行最初并没有全面放手做汽车信贷，而是从容易征信的信用卡用户开始，为其办理汽车消费信贷。随着整个行业的不断成熟以及汽车企业、经销商融资的需求增加，汽车金融中心才在银行中成立并运营。因此，目前很多银行中，都有信用卡中心与汽车金融中心两个部门同时做个人汽车消费信贷的境况，如招商银行、中信银行等。

对此，银行业内人士称，两个部门会满足消费者的不同需要。通过信用卡申请贷款的手续较为简便，但授信额度较为有限。如果打算购买豪华车，授信额度就不一定能得到满足。而个人汽车消费信贷中心的贷款金额通常在5万元至100万元之间，国产车可提供的授信额度可达到所购车辆价格的80％，进口车可以贷到所购车辆价格的70％。此外，在贷款期限方面，信用卡最多两年，汽车金融贷款最长可以到5年。在首付方面，信用卡中心通常需要首付车价的40％。

个人汽车消费信贷产业的另外一个支柱——汽车金融公司，也有望在2010年大幅扩军。自2004年中国第一家汽车金融公司上海通用汽车金融公司成立以来，6年的时间，大众、丰田、福特、沃尔沃、戴-克等均在华建立了自己的汽车金融公司。汽车厂商自建金融公司的热望已经高涨。

记者从消息人士处获悉，现代汽车已经低调地在华建立起自己的汽车金融公司，使得国内汽车金融公司阵营再添一员。还有消息称，长安、华晨、江淮等企业的汽车金融公司，都在筹建过程中。

值得一提的是，由于国内目前已经成立的汽车金融公司，大部分来自外资或合资车企，因此，在国内、外资两个金融公司品牌共同运营的并不鲜见。如一汽丰田的消费者，既可以选择一汽财务，又可以选择丰田金融，而一汽-大众的汽车信贷，也存在一汽财务和大众金

融并存的情况。为此，一汽-大众还专门成立金融管理部，与两家金融公司合作伙伴进行协调，加强汽车消费信贷的推广。

对于商业银行与汽车金融公司间的关系，招商银行相关负责人认为，“两者各有利弊，也各有特色，既是竞争关系，又是共生关系。”

从目前的利率上看，金融公司利率基本在10.99％至12.99％左右，而银行的车贷利率基本在6％左右，明显低于金融公司。但是由于银行对客户资质有较高的要求，一些银行无法受理的业务还是需要有金融公司来办理的。

一汽-大众金融管理部奥迪品牌北部区汽车金融经理朱旭表示，审批手续简单、时间快捷、产品丰富，是汽车金融公司强于银行信贷业务的优势。

值得一提的是，贷款成本一般指的是利率，在信用卡分期购车计划中，没有利率的概念,但贷款人需要按照约定的比例缴纳手续费。而在银行汽车金融中心贷款，一般都有利率，利率从基准利率到基准利率上浮10％以内不等。目前，很多汽车厂商均与银行联手推出有一定时间限制零利率购车计划，全程零利率零手续费，但一般要求首付比例超过30％。

因此，有不同信贷需求的消费者，还可以选择不同的信贷渠道和方式。

未来的阻力

事实上，由于开展时间较短，目前个人汽车消费信贷的规模在银行整体消费类贷款的份额仍较低。以招商银行为例，目前个人汽车贷款业务仅占招商银行个人贷款业务的2％左右。而汽车金融公司的业绩，也远没有达到“及格线”。

据悉，目前，国外车企的汽车金融公司利润贡献率平均占到母公司利润的30％至50％，从这点看，国内汽车金融公司的发展空间及潜力极大。

对此，全球第三大个案研究公司Ipsos分析认为，中国汽车金融业发展尚存在一些阻力。首先，汽车消费信贷仍需求不足。据统计，目前汽车信贷的渗透率平均水平仅有7％左右，与国外70％的渗透率水平差距巨大。贷款利率高、手续繁琐，是消费者观望的主要原因。

其次，汽车金融公司服务能力不强。罗磊分析称，目前汽车金融公司发展遭遇的阻力，一方面由于贷款利率偏高，汽车金融公司的压力大，而与商业银行相比，为消费者提供的贷款利率要高。目前，中国汽车金融公司的注册资本较低，除了银行授信之后，汽车金融公司缺少长期稳定的低成本融资渠道，“建议开发多种融资渠道，如发行企业债券等方式，来助力汽车金融公司的发展。”

汽车消费信贷的主要方式[推荐] 篇6

中国汽车信贷市场在不同的历史发展时期，只有显著不同的阶段性特征，可划分为：起始阶段、发展阶段、竞争阶段和有序竞争阶段。

1、起始阶段(1995年----1998年9月)

中国汽车消费信贷市场的起步较晚，也就是在1995年，当美国福特汽车财务公司派专人来到中国进行汽车信贷市场研究的时候，中国才刚刚开展了汽车消赞信贷理论上的探讨和业务上的初步实践。这一阶段，恰逢国内汽车消费处于一个相对低迷的时期，为了刺激汽车消费需求的有效增长，一些汽车生产厂商联合部分国有商业银行，在一定范围利规模之内，尝试性地开展了汽车消费信贷业务，但由于缺少相应经验和有效的风险控制手段，逐渐暴露和产生出一些问题，以致于中国人民银行曾于1996年9月，下令停办汽车信贷业务。

这一阶段一直延续到1998年9月，中国人民银行出台《汽车消费贷款管理办法》为止其主要特点为：

汽车生产厂商是这一时期汽车信贷市场发展的主要推动者。

受传统消费观念影响，汽车信贷尚未为国人所广泛接受和认可。

汽车信贷的主体——国有商业银行，对汽车信贷业务的意义、作用以及风险水平尚缺乏基本的认识和判断。

2、发展阶段(1998年10月-2002年末)

央行继1998年9月出台《汽车消费贷款管理办法》之后，1999年4月又出台了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，至此，汽车信贷业务已成为国有商业银行改善信贷结构，优化信贷资产质量的重要途径，与此同时，国内私人汽车消费逐步升温，北京、广州、成都、杭州等城市，私人购车比例已超过50％。面对日益增长的汽车消费信贷市场需求，保险公司出于扩大自身市场份额的考虑，适时推出了汽车消费贷款信用(保证)保险。银行、保险公司、汽车经销商三方合作的模式，成为推动汽车消费信贷高速发展的主流作法。

这一阶段的主要特点为：

汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例大幅提高，由1999年的1％左右，迅速升至2002年的15％；

汽车消费信贷主体由四大国有商业银行扩展到股份制商业银行；

保险公司在整个汽车信贷市场的作用和影响达到巅峰，甚至一些地区汽车信贷能否开展，取决于保险公司是否参与。

3、竞争阶段(2002年末至2003年)

从2002年末开始，中国汽车信贷市场开始进入竞争阶段，其最明显的表现为：汽车消费信贷市场已经由汽车经销商之间的竞争、保险公司之间的竞争，上升为银行之间的竞争，各商业银行开始重新划分市场份额，银行的经营观念发生了深刻的变革，由过去片面强调资金的绝对安全，转变为追求基于总体规模效益之下的相对资金安全。一些在汽车消费信贷市场起步较晚的银行，迫于竞争压力，不得已采取“直客模式”另辟蹊径。

这一阶段的主要特点是：

银行“直客模式”与“间客模式”并存。

银行不断降低贷款利率和首付比例，延长贷款年限，放宽贷款条件、范围。竞争导致整个行业平均利润水平下降，风险控制环节趋于弱化，潜在风险不断积聚。

汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例继续攀升，由2002年的15％提高至2003年上半年的20％左右。

保险公司在整个汽车信贷市场的作用日趋淡化，专业汽车信贷服务企业开始出现，中国汽车消费信贷开始向专业化，规模化发展。

4、有序竞争阶段(2003年、2004年及以后)

目前，长期以来积聚的信贷风险在一些地区已表现出集中爆发的态势，纵观整个中国汽车信贷市场，正在逐步由竞争阶段向有序竞争阶段发展，衡量标准为：

汽车信贷市场实现分工分业，专业经营，专业汽车信贷服务企业己成为整个市场发展的主导者利各方面资源的整合者及风险控制的主要力量。银行成为上游资金提供者，汽车经销商利汽车生产厂商成为汽车产品及服务的提供者。

产业趋于成熟，平均年增长率稳定为5％--8％

产品设计更具有市场适应，风险率控制在一个较低的水平。

汽车消费贷款流程

日期：2009-06-18 来自：小小 阅读数(206)

●到经办行或经销商处咨询

●与经销商签订购车合同

●向银行提出贷款申请并提供资料，借款人支付首期车款

●审查贷款人提供资料合格后，与借款人签订合同

●经销商协助借款人办妥车辆上牌、登记等手续后发放贷款将贷款划入经销商账户，借款人提车

●借款人每月按时归还本息本息还清

央行8月31日发布公告允许符合条件的金融租赁公司和汽车金融公司发行金融债券，相比于之前的股东存款和银行批发贷款，允许发行金融债券可以有助于汽车金融公司降低资金成本，最终降低车贷利率增加消费。汽车消费信贷政策的出台也说明了汽车行业由于符合鼓励内需的发展方向，在市场担心政策调控的背景下反而体现出其政策安全边际。

汽车消费信贷的增长与汽车销量的增长在过去几年明显的不匹配，汽车消费信贷明显落后于销量的扩张。银行仍然是汽车消费信贷的投放主体，而汽车金融公司仅占汽车消费信贷余额的20%左右。

在已有的汽车金融公司中上汽通用金融业绩最好，在上汽通用金融之外，大众金融的成绩也好于其它车厂。更多的本土汽车金融公司也在逐渐成立，有助于拉低可贷款车型的门槛，更多的车型进入可贷款区间，汽车销量中的可贷款受众也将增多。

2009年轿车销量可能在650万辆左右，则消费信贷比例上升一个点有望拉动6.5万辆汽车的销量。对于目前普遍的2010年增速将比今年明显放缓的预期，汽车消费信贷的改善即使仅能推动几个百分点的增长也是比较可贵的。

从汽车消费信贷销量的地域特征来看，一些二三线城市的汽车消费贷款需求更为旺盛。而这一特征也与本轮汽车市场的增长特点相匹配，本轮汽车销量增速较快的地区主要在一些中西部的二三线地区，当地居民的汽车消费信贷需求可能要强于已经成熟的一线地区，汽车金融政策的放松能够在这些地区带来比较实质性的销量助推。

国内汽车销售惨跌，用“零利率”车贷来吸引消费者目光的做法开始出现。去年以来，各大商业银行将车贷视作零售贷款的新增长点，以越来越明显的姿态抢滩车贷业务，与汽车金融公司暗中“较劲”。零利率作为汽车营销中可圈可点的手法，在短期或一段时期内引发了市场销售的增长，然而考虑到厂、商成本以及国民信用体系的不完备，长期来看，不会成为车贷的主流。事实上，与欧、美成熟市场相比，中国的车贷业务本身就处于发展的初级阶段。

商业银行希望提振零售贷款业务，汽车厂及经销商希望多卖几台车，双方需求一拍即合。于是在车市惨淡的2008年，零利率车贷开始在个别商业银行出现，成为车贷的一个新卖点。

据了解，受消费者热捧的汽车消费信贷政策，大多具有低首付、低利率、免担保这几大特点，它能够有效契合使用消费信贷购车者的典型特征———收入尚可、现金流暂时较为紧张但却有迫切的购车需求，从而产生良好的政策效应，促进终端销售。

一汽大众、东风标致、广州本田、北京现代等汽车品牌联合招商银行推出的“车购易”、大众汽车的“弹性信贷”等即可看出这一典型特征。以北京现代“一元信贷”为例，今年3月，北京现代联合深圳发展银行，针对旗下悦动等车型推出了“一元信贷”政策，即首付一半，一年后付清另一半，而在这期间，每天支付的利息仅为一元，同时消费者办理信贷业务均免担保。以北京现代提供的参考数据，自推出系列低首付、低利率的金融政策以来，今年3月和5月，北京现代消费信贷成交量分别达到439辆和1029辆，成交量翻了一番。同时，个人消费的业务量直线上升，二季度北京现代的贴息信贷产品已稳定在每个月2000笔以上，占终端销售的5%左右，加上没有贴息的产品，北京现代采用消费信贷购车的比例已经达到12%，比市场平均水平高出近2个百分点。

银企合作能否突破汽车消费信贷瓶颈

从上个世纪90年代开始，中国就被描绘成“全球最大的，也是最后一块未被开垦的汽车市场”。据预测，到2005年，我国有购车能力的家庭将达到4200万户。而与这种市场规模十分不匹配的是，目前我国汽车消费信贷服务发展缓慢，汽车信贷消费叫好不叫座已经成为业界人士非常头疼的一个问题。我国银行从1998年开展汽车消费信贷业务以来，至今贷款购车的比例不到汽车总销量的10％，与发达国家的90％相比，四年时间显然还没有走出汽车消费信贷的初级开发阶段。而个人信用与贷款费用高已经成为汽车消费信贷的瓶颈，几经探索之后，银行和汽车厂家开始坐在一起共同寻求突破汽车信贷消费的瓶颈。

一方是网点最多的中国农业银行，一方是汽车业的老大中国一汽。双方都在每年20％递增的汽车市场里找到了利润的想象空间。

中国农业银行行长尚福林：“这样做起来对我们双方对一汽扩大销售网络肯定有好处，对我们深化金融服务也有好处，这样的合作还会进一步探讨。”

中国一汽总经理竺延风：“我们觉得合作非常有前景，我们也很支持这件事情，也很愿意扩大这件事情。”

中国加入世贸后可能受冲击最大的两个行业的代表都对这次合作显得有些迫不及待。据了解，2002年我国汽车总需求量在270万辆左右。而据分析，今年的的贷款购车比例不会有太大提高，即10％的比例还会继续维持、而国外贷款购车一般占汽车总销量的70％。一方面是近乎狂热的看好，一方面是不太争气的数字，汽车消费信贷卡在何处呢？在亚运村汽车交易市场一家知名品牌的汽车经销店主人告诉记者，络绎不绝的前来购买和咨询的人当中都对分期付款兴趣浓厚，几乎人人都咨询了相关的信息。但咨询者众多，贷款者寥寥。

在一家专门提供贷款购车服务的门市内，负责人告诉记者，如果贷款购车必须出示本人及担保人的身份证，户口本、收入证明、房产证。在除了交付了首付款、车辆保险费、购置费、验车费、选装费外还得另外加收担保费和给保险公司的信用险保费。贷款五年购买一辆二十万元左右的车为例，五年内平均每年将多交付1万元。高额的费用、繁琐的手续让分期付款买车的人望而却步。

购车者1：“因为没办过，看看手续繁琐就等等。”

购车者2：“挺麻烦的，保证保险。每年的保费还得在这上。”

对于额外交付的履约保险金，银行方面认为在没有信用体系的情况下这是不得以而为之的事情。

中国农业银行个人信贷部主处长崔一萍：“银行控制资金没有更好的办法，信用制度的建立还有个过程，所以现在这些办法还在用，审查的环节过长让消费者繁琐。”

中国农业银行行长尚福林：“我感到缺少一个对个人信用的证据系统，个人的消费信贷额小成本高。对一个企业一到两个亿，需要七八个环节，个人的十到二十万也得七八个环节。” 在个人信用系统不可能迅速建立的情况下，银行和厂商试图在现有的框架下寻找尽可能方便客户而又规避风险的新的运作方式。根据一汽与农行签订的初步协议，农行将为汽车厂家提供资金进行生产，然后为经销商提供贷款到厂家购车，厂家得到款项的同时又把款项还回银行，银行同时为个人消费者买车提供方便。

中国农业银行公司业务部经理贾祥森：“这样既保证了银行信贷资金的安全性，在银行体内循环，又保证了生产的资金需求和经销商的资金需求。”

为尽量为消费者节省时间。各银行都推出类似金融超市这样的一站式服务。虽然购车所需要的手续没有减少，购车时间相对缩短，由过去的几天缩短为现在的几个小时。

世贸组织的有关条款规定，允许国外非银行金融机构按照银行的有关规定申请汽车金融业务，这也意味着，我国的汽车金融服务不得不和国际汽车金融服务短兵相接。面对中国这样一个大市场，一些大的国际汽车公司也都虎视眈眈，通用、福特、大众等国际汽车业巨头纷纷表示非常看好中国的汽车消费信贷市场，有意在最短的时间内进入。面对这种来自外资的竞争压力，我国的汽车金融究竟该如何发展？有关业内人士分析认为，发展汽车金融服务业最好是银行、保险公司、和经销商联手，共同承担风险，扩大汽车消费信贷的总规模。这次农行和一汽的合作方式正与专家分析的不谋而合，而在此之前，东风汽车公司也与工行和建行签署了有关合作协议。看来国内汽车金融服务企业已经意识到竞争的激烈并投入到竞争中来，但愿他们能在竞争中取胜，也使消费者从中得到真正的实惠。

国外汽车消费信贷的发展概况

汽车消费信贷是在20世纪初期汽车制造商向用户提供汽车销售分期付款时出现的。汽车消费信贷的出现引起了汽车消费方式的重大变革，实现了消费者支付方式由最初的全款支付向分期付款方式的转变。然而，汽车消费信贷发展的初期，这一消费方式虽然促进了汽车销售，却大大占用了制造商的资金。随着生产规模的扩张、消费市场的扩大和金融服务及信用制度的建立与完善，汽车制造商开始通过汽车金融服务这一新的金融渠道，利用汽车金融服务公司这一为国家法律所认可的公司载体形式，来解决在分期付款中出现的资金不足问题，即开始从社会筹集资金。这样，汽车金融服务就形成了一个完整的“融资一信贷一信用管理”的运行过程。汽车金融服务公司是汽车消费信贷服务，即汽车销售中商业性放款和汽车个人消费贷款的主要提供者。1919年美国通用汽车设立的通用汽车票据承兑公司是世界上最早的汽车消费信贷服务机构，其主要向汽车消费者提供金融信贷服务。1930年，德国大众汽车公司推出了针对本公司生产的“甲壳虫”轿车的未来消费者募集资金的业务，此举首开了汽车金融服务向社会融资的先河。德国大众公司的这种新业务与在此前由美国通用汽车公司创立的汽车销售中商业性放款和汽车个人消费贷款的汽车金融服务业务相组合，形成了一个初具雏形的汽车消费信贷服务体系。目前，国外汽车消费信贷已经比较成熟，基本情况如下。

一、社会信用体系完善

社会信用体系是一种保证经济良性运行的社会机制。它以有关的信用法律法规为依据，以信用专业机构为主体，以合法有效的信用信息为基础，以解决市场参与者的信息不对称为目的，使守信者受到鼓励，失信者付出代价，从而保证市场经济的公平和效率。完善的社会信用体系是信用发挥作用的前提，它保证授信人和受信人之间遵循一定的规则达成交易，保证经济运行的公平和效率。社会信用体系具有记忆功能，能够保存失信者的记录；具有揭示功能，能够扬善惩恶，提高经济效率；具有预警功能，能够对失信行为進行防范。而社会信用体系能够正常运转，必须依靠包括信用管理行业和信用法律体系两大要素的支撑。

国外汽车信贷消费之所以发达，与其具有完善的信用体系紧密相关。发达国家社会信用体系建设主要有几种模式：以美国为代表的信用中介机构为主导的模式、以欧洲为代表的以政府和中央银行为主导的模式以及结合以上特点的其他模式。

1.美国模式

以美国为代表的“信用中介机构为主导”的模式，完全依靠市场经济的法则和信用管理行业的自我管理来运作，政府仅负责提供立法支持和监管信用管理体系的运转。在这种运作模式中，信用中介机构发挥主要的作用，其运作的核心是经济利益。

美国是全世界信用体系最发达的地区，在信用体系的保护和约束下，企业在资本市场和商业运行中得以良好的发展，个人也享受到这一体系的保护所带来的生活水平的提高和生活质量的改善。美国政府建立了完善的法律体系，例如《公平信用报告法》(Fair Credit Report Act)、《平等信用机会法》(Equal Credit Opportunity Act)等十几部有关信用体系的法律。这些法律直接规范的目标都集中在规范授信、平等授信和保护个人隐私权方面。

经过100多年的发展，美国现拥有数百家地区性的信用局，为消费者提供服务。经过数十年的不断兼并和整合，现在绝大多数信用局或者附属于EQUIFAX、EXPERIAN和TRANSUNION3家全国最为主要的信用报告服务机构，或者与这3家公司保持业务上的联系。这3家信用报告服务机构都建有全国范围内的信用信息数据库，收集了美国1.8亿成年人的信用资料，每年出售6亿多份消费者信用报告，每月进行20多亿份信用数据的处理工作。

信用局的基本工作是专门收集、记录、整理和分析个人的信用档案，例如消费者的信用往来、个人负债、消费模式、是否有财务欺诈行为或个人破产记录等。其通过常年积累的数据，建立了完善的地区或国家的个人或企业信用资料数据库，并且合法地向全北美上万个金融机构提供消费者个人信用有偿调查报告服务。

信用局所作的调查要依靠各种各样的专业手段，其中包括采用数据库和数据分析软件等。信用局通过对大量数据进行分析和研究，科学地作出信用报告，提供给使用者。与之相比较，银行和销售商作征信调查则要动用很多人力，收集的信息往往还有很多的局限性，且银行如果把主要精力用做收集信息，不但成本很高，还有很高的道德风险。而销售商若是长期用自己的员工来做征信调查，就会有很多的个人因素影响调查信息的准确性和公正性，所作的征信调查报告就可能不准确，会形成一定的风险。

20世纪90年代中期以来，Internet的崛起，给信用局提供了更加先进的技术媒介，从而使信用局可以用更低的成本，收集整理到更多消费者的信用数据，以更快的速度向社会提供个人信用的资料。

金融机构与这些信用局是会员制关系，市场的巨大需求和信用公司的优质产品使这种征信体系在促进社会进步中起到不可估量的作用。在法律的前提下，信用局靠自己的信用产品向市场销售，这个体系不是靠空洞的道德教育，而是凭借信用企业商业运作的量化数字或是对个人消费的数字定量化的分析，从而产生了对企业或个人的失信倾向的威慑和约束力。由于企业和个人失信等于断送自己的前程，所以人们都自觉地培育和维护自己的信誉。

信用局是美国成年人信用资料的档案库和清算所，它只是在金融机构审查信用申请时及时地提供资料，本身并不进行资料的评估，更不参与信用的决策。因此金融机构还必须有一整套个人信用的评估机制。

美国三大信用局都是使用FICO信用分，每一份信用报告上都附有FICO信用分，FICO信用分的打分范围是325-900。在审查各种信用贷款申请时，每个金融机构都有各自的方法和分数线，FICO信用分可以帮助他们决策。如果借款人的信用分达到680分以上，金融机构就可以认为借款人的信用卓著，可以毫不犹豫地同意发放贷款；如果借款人的信用分低于620分，金融机构或者要求借款人增加担保，或者干脆寻找各种理由拒绝贷款；如果借款人的信用分介于620-680分之间，金融机构就要作进一步的调查核实，采用其他的信用分析工具，作个案处理。

2.欧洲模式

以欧洲为代表的“政府和中央银行为主导”的模式，是政府通过建立公共的征信机构，强制性地要求企业和个人向这些机构提供信用数据，并通过立法保证这些数据的真实性。在这种模式中，政府起主导作用，其效率比较高。

自1946年以来，在欧洲地区，一些国家的中央银行直接出面组织和指导消费者信用服务，即所谓的“欧洲七国信用登记系统(PRC)”，其中法国中央银行的信用登记系统服务方式最具特点，影响较大。

法国中央银行的信用登记系统建立在中央银行的贷款登记联网咨询系统的基础之上，它由两个子系统组成，即：企业信用登记系统(FIBEN)和个人信用登记系统(FICP)。在法国的信用登记系统中，有95%的法国公民有信用档案，个人的失信记录会在系统中保存5年。作为可控的征信数据源，向信用登记系统提供动态数据的机构主要包括商业银行、外资银行、基金会、保险公司、金融中介等，系统通常以季度为周期更新数据。法国的个人信用登记系统的工作方式受到《消费者保护法》有关条款的规范，政府的具体监管部门是“银行和金融管理委员会(Banking and Financial Regulatory Committee)”。

3.日本模式

在日本，个人信用信息机构通常为信贩公司和消费者金融公司等，其主要不是以物品或金钱为担保，而是专门以个人信用为担保。它以从事信贷服务的经营者为会员，进行个人信息的收集、储存、整理和分类等管理业务，是根据会员所提出的需求，来提供相关的个人信用信息的专门信息机构。个人信用信息机构通过自身的业务活动，在防止多重债务的发生和保护消费者利益及促进信贷消费市场健康发展中发挥着举足轻重的作用。

具体来看，个人信用信息机构是由《贷金业规则法》或政令及省令来规定或指定的信用信息机构，并在严格的安全体制下对个人信用信息进行管理。日本个人信用信息机构体系有五大机构组成，包括以信贩公司和厂商系列信贷消费公司为主要会员的CIC、银行系列的全国银行个人信用信息中心(KSC)、消费者金融系列的全国信用信息中心联合会、跨行业外资企业为主的CCB以及新成立的“横向

二、汽车信贷服务体系完善

完善的汽车信贷服务体系是促进汽车消费信贷发展的重要保证。在国外，汽车信贷服务并不是商业银行的强项，而主要是由专门性的汽车金融服务机构来做。现在由汽车制造商设立的金融服务机构已遍及全球，最大的3家机构是通用票据承兑公司、福特信贷公司和大众汽车金融服务公司。通过金融服务来促进汽车销售已成为国际通行的汽车营销方式。

通用汽车公司于1919年1月24日建立了全资子公司通用汽车金融服务公司(GMAC)，向通用汽车公司的经销商们提供汽车库存贷款，并且提供给零售客户多种多样的方式，方便客户购买或租赁各类新、旧通用和非通用汽车品牌汽车。在过去80余年内，GMAC已向全球超过1.5亿辆的汽车发放了超过10000亿美元的贷款。2002年，该公司净利润近19亿美元，并且是连续第8年增长。GMAC在全球的汽车金融服务业务部以富有竞争力的利率向客户和商家提供多种汽车贷款方式，这样的利率巩固了客户群，同时确保了顾客的综合满意度。GMAC同时向经销商提供批发融资、车队租赁以及专业培训服务和财务咨询计划。公司其他主要业务还包括：保险、抵押融资和公司对公司的借贷。

通用汽车金融服务公司是全球最大的汽车信贷公司之一，业务遍及全球41个国家，在全球已经有80多年的金融服务经验，可以在不同的市场为不同的顾客提供不同的服务。比如针对喜欢以租代买的客户，公司可以为其量身订做灵活的还款方式等。

福特汽车信贷公司是全球最大的专业汽车融资公司，于1959年在特拉华州成立。2002年合并收入12.35亿美元；比2001年增加4.04亿美元(49%)。作为福特汽车公司的全资子公司，福特汽车信贷公司致力于为经销商和客户提供金融产品和服务，包括为新车、旧车和租赁车辆提供融资以及提供批发融资，抵押融资和营运融资等。同时，福特汽车信贷公司还有保险营运，提供汽车保险、库存融资保险等保险服务业务。2002年该公司为全球通过分期付款和融资租赁购买的330万辆汽车以及通过营运租赁购买的80万辆汽车提供了融资，还按照批发价的100%和旧车拍卖价的最高达100%的额度来为经销商购买库存新旧车辆提供批发融资，经销商通常以银行最低利率为基础支付浮动利息。

福特汽车信贷公司是第1家通过因特网来提供网络批准汽车贷款和租赁的公司，在几分钟内即对客户作出信贷决定。福特信贷的Fairlane项目是产业内第1家帮助信用差的客户在其连续两年内按期付款后恢复到标准的信用等级。除了能够连年帮助福特销售汽车和提高融资利润外，福特信贷也为福特的产品建立了和提高了客户忠诚度。据统计，72%接受福特汽车信贷公司服务的客户再次购买了福特汽车。另外，通过福特信贷同直接客户的频繁接触和双向交流，福特公司还能够获取有价值的客户信息，并应用此信息使其产品和服务提高水平来进一步满足客户的需要。

福特汽车信贷公司有一套标准化的信用评估模型，安装在每个经销商的电脑中，其70%的授信都是由电脑自动核准的，这大大提高了效率，节约了成本。因为对福特信贷而言，随着客户规模的增大，它要做的只是不断修改这个授信模型，而不是增加信贷评估人员，这样的交易成本自然能大大下降。

德国大众公司在1949年成立了自己的信贷银行，也就是现在的大众汽车金融公司。该公司2002年总资产达293.57亿欧元，比2001年增长9.4%，税前收~5.01亿欧元，增长24.9%。大众金融服务公司与大众汽车集团的联系非常紧密，中心任务是为大众汽车集团的品牌一一大众、奥迪、西亚特和斯柯达车提供有力的销售支持，进一步加强大众汽车集团与用户的紧密联系。目前，在大众汽车集团生产的汽车产品中，有近1／3的用户由大众金融服务公司提供金融服务。

大众金融服务公司的业务包括投资融资、租赁、贷款、银行产品、保险、安全证等，银行、租赁和保险是其三大支柱业务。该公司金融产品很多，有普通贷款、汽车贷款、厂家支持的促销活动、低息贷款、剩余债务保险、车辆租赁、维护、代交车辆税、成本结算及分析和各类保险等。该公司在不同国家采取不同的促销模式，例如，在南美采取储蓄购车模式；在原东德采取用户集团(信托组织)模式；另外还有储蓄方式、代理进口方式等。

大众金融服务公司的“直接银行”(DIRECTBANK)方式，是有别于传统银行需要设立分支机构的一种创新，它不再通过设立分支机构招揽客户，而是充分利用信息化的便利，将汽车经销商、客户和金融机构的信息通过网络联系起来，代表了汽车消费信贷未来的发展趋势。

在全球汽车最大的区域市场北美市场，通用汽车金融服务公司和福特财务公司占据了汽车信贷总额的60%以上的份额，远远超过了银行类机构。汽车金融公司的利润取向不在于贷款利息，主要在于售后服务。目前全球每年新旧车销售收入约13000亿美元，其中30%(3850亿美元)是现金销售，约70%(9150亿美元)是融资性安排。

由此可见，汽车金融业是一个规模很大的产业，而且这个产业已经比较成熟，年增长率在2%-3%。国外汽车公司都非常重视汽车金融服务，一般情况下金融服务公司都是集团公司的全资子公司。据通用公司和福特公司的资料，汽车金融服务获得的利润要占到整个集团利润的36%左右。然而，汽车金融服务公司并不仅仅是一部挣钱机器，更重要的是为整个集团的运行提供金融支撑。

三、汽车金融公司担当汽车消费信贷的主角

1.汽车金融公司的起源及服务模式

汽车金融服务最初起始于汽车制造商在上世纪20年代前后向用户提供的汽车销售分期付款。最早的汽车金融服务机构是1919年美国通用汽车设立的通用汽车票据承兑公司，该公司专门承兑或贴现通用汽车经销商的应收账款票据。由于设立了专门的汽车金融服务机构，分离了汽车制造和销售环节的资金，使汽车销售空前增长。但分期付款占用了制造商的资金，因此必须设法从社会筹集资金。所以，大众集团在1930年推出了针对“甲壳虫”轿车的购车储蓄计划，此举首开了汽车金融服务向社会融资的先河。此后，一些大汽车制造商开始设立金融机构对经销商和客户融资，银行也开始介入这一领业，汽车金融服务的成功，包括客户开发和风险控制等主要环节，都需要与制造商及经销商进行紧密配合，因此具有较强的专业性。

在汽车金融服务的发展进程中，专业化经营是其最重要的特征。首先，专业化促进了市场竞争的规模优势。由于汽车金融公司能够更好地满足客户的需求，从而赢得了市场竞争中的优势，实现了汽车金融服务的规模经济要求。而规模经济的实现降低了汽车金融服务的成本，反过来又促进了汽车金融服务的专业化。其次，专业化在提高汽车金融服务效率的同时也相应降低了风险。通过开发专门的汽车金融服务风险评估系统，既可保证业务的不断扩大，又能有效地控制风险的发生。再次，专业化推进了汽车金融服务代理制。汽车金融服务的代理制是专业化发展的延伸。由于汽车金融公司赢得了市场竞争的优势，因此它们逐渐突破了只为本公司产品融资的传统，开始代理其他汽车厂商品牌的融资。最后，专业化还推动了汽车金融服务的产品创新，促进了汽车金融服务市场的发展。反过来，汽车金融服务市场的发展又为汽车金融公司的运作提供了更大的市场及赢利空间，保证了汽车金融服务作为一个相对独立的金融产业而得到充分发展。

在业务营运方面，从金融产品设计开发到销售和售后服务，汽车金融公司都有一套标准化的业务操作系统，不仅节省了交易费用，而且大大提高了交易效率，从而赢得了规模经济优势。在风险控制方面，汽车金融公司针对汽车消费的特点，开发出了专门的风险评估模型、抵押登记管理系统、催收系统、不良债权处理系统等。

(3)汽车金融公司给消费者带来更丰富、更简洁和更优惠的服务

汽车消费涉及的金融服务很多，除了购车贷款外，还包括汽车消费过程中的金融服务。汽车金融服务公司不仅可以为用户提供零首付贷款购车、上牌照、保险等一条龙购车服务，而且客户还可以自主选择还款期限，并可在还款期间中止合同，将车还给公司。此外，汽车金融公司会提出全套的汽车维护保养方案，以帮助客户得到合理价格的维修服务，而且维修费用还可设计在分期付款中，充分体现了其人性化的关怀。

对于购车族，汽车金融公司给消费者提供了一系列的服务，例如，如果提前在汽车金融服务公司存入一定比例的购车储蓄，就可以更快、更优惠地获得购车贷款；喜欢常换常新的人可以向汽车金融机构申请融资性租赁汽车，租赁到期后，可以选择继续拥有或换新车，平时的汽车维修和保养也由提供租赁方负责；可以获得汽车公司发放的专门信用卡，累计消费到一定额度后，可以优惠买车；有与汽车有关的旅游小额信贷支持一一在让消费者和经销商享受到全方位服务的同时，汽车金融机构也赚得个盆满钵溢。国外的汽车金融机构也收旧车，而且不管是什么品牌，利用二手车开展租赁业务，然后给消费者一辆新车，这实际上是一种变相的金融活动。

在美国，如果是福特信贷公司的客尸，不仅能获得汽车贷款服务，而且能获得多种形式的汽车租赁服务。综合服务既增强了对客户的吸引力，也有利于防范客户风险。在德国，如果持有一张大众汽车银行发行的信用卡，在保险、燃油、维修、驾车旅行过程中，不仅能获得消费便利，而且能获得低利率透支。

国外的利率是市场化的。汽车金融公司可以制定灵活的利率政策，信用好的和信用差的对象，拿到的贷款利率不同，畅销车和滞销车的利率也不同。汽车金融公司可以实施变相零利率或超低利率，比如其母公司提供优惠车价，汽车金融公司虽然表面上收取借款人的利息，但实际上却采取变相的零利率或超低利率。

国外每个大汽车集团内部都有独立核算的汽车金融公司，有一套非常成熟的风险监控体系。而且由于汽车生产商通过汽车金融公司大规模、短时间内卖车，已经省了很多人力、仓储成本，所以生产商愿意把所有利息优惠返给用户，完全免息的方式在美、韩等国使用得相当频繁。

国外汽车金融公司更注重从不同客户的不同需要出发，提供多种金融产品以满足其需求。以通用汽车金融服务公司(GMAC)为例，其提供的汽车消费信贷品种就非常丰富，主要有：传统分期付款，Smartbuy以及Smartlease等。此外，GMAC公司还推出学生购车计划等专门针对学生群体的信贷品种，以培养其对品种的忠诚度。

北京市涌鑫投资咨询公司老总刘广德和北京福普得汽车贸易有限公司老总杨忠编造、冒用他人名义，伪造个人汽车消费贷款资料等手段骗取银行个人汽车消费贷款上千万元，于是于近日被北京市一中院判处无期徒刑。法院查明，2003年6月至2003年10月，刘广德以做工程项目需要买车为借口，用公司员工的身份证向银行骗取车贷1000余万元。公司员工证实，刘广德称工程需要买车，让其提供身份证、户口簿等材料的复印件。经查，刘还为这些职员开具了虚假的收入证明。北京福普得汽车贸易有限公司老总杨忠则采取和银行职员内外勾结的手段，骗取银行发放个人汽车消费贷款2300余万元用于公司经营和个人挥霍，造成1862余万元不能归还。

沈阳农户小额信贷消费现状研究 篇7

2006年10月, 诺贝尔奖评选委员会将2006年和平奖授予了孟加拉国乡村银行创始人穆罕默德·尤努斯, 以表彰他通过小额信贷方式努力帮助中低收入群体摆脱贫困。迄今为止, 该银行已经向大约6 6 0万人贷款超过5 7亿美元, 其中9 7%的贷款人是妇女, 已还款5 0亿美元, 还款率近99%, 近六成的借款人和他们的家庭已经脱离了贫穷线。小额信贷的基本涵义是给中低收入群体提供无抵押担保的小额度贷款。国际上普遍认为小额信贷是比较成功的反贫困经验, 是扶贫开发方式上的一次革命。

农村小额信用贷款是指农村信用社基于农户信誉, 在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。减缓贫困, 实现小康是中国政府的重点工作之一。在这一总体战略中, 小额信贷是一种保证信贷资金到贫困户及广大农民手中的有效工具。统计显示, 中国农村约1.2亿农户有贷款需求, 但农村信用社的小额信用贷款的满足率仅达到6 0%。探索和推进贴近农民和农村需要, 直接服务于“三农”的小额信贷事业, 已成为我国成功进行金融体制改革和社会主义新农村建设中的重要环节。

据农行统计, 到2003年8月底, 扶贫到户贷款余额近300亿元。这是国家小额信贷政策的一个整体现状, 那么基层的信贷工作到底推广的怎样, 农民利用小额信贷的方向是什么, 还存在什么样的问题, 为此笔者针对这一问题以沈阳郊区部分农村为例开展了调查研究。

二、现阶段沈阳农村信贷消费的特点

在沈阳市道义三村我们了解到:几年前, 当农村消费信贷业务刚刚开办的时候, 曾引起了不少人的质疑。在这块尚未“开垦”的市场上, 农村消费信贷能办起来吗?但消费信贷的迅速发展打消了人们的疑虑。从已开办的消费信贷业务情况看, 现在道义一村、二村、三村参与小额信贷的农户的数量每村都有20到30户, 信贷工作搞得比较好的道义镇弓匠村这一数字更是达到了5 0多户, 占到全部农户的将尽五分之一, 而几年前每个村只有四五户, 农村消费信贷在农村有着巨大的需求, 并且受到了农村居民的普遍欢迎。

1. 申请小额信用贷款的步骤

据调查申请小额信用贷款的一般步骤是, 农户应首先向当地农村信用社申请办理《贷款证》。农村信用社接到申请后会对申请者的信用等级进行评定, 并根据评定的信用等级, 核定相应等级的信用贷款限额, 并颁发《贷款证》。农户需要小额信用贷款时, 可以持《贷款证》及有效身份证件, 直接到农村信用社申请办理。农村信用社在接到贷款申请时, 要对贷款用途及额度进行审核, 审核合格即可发放贷款。

这些农户小额信用贷款定义和基本运作流程充分体现了农户小额信贷在操作中的简洁性, 体现了政府的惠民政策。近年来, 随着农村开办消费信贷力度的加大, 农村居民消费信贷也有了迅速的发展。对许多农村居民来说, 贷款消费已经从一种“时尚”开始渐渐变成“经常”。

2. 农村消费信贷的群体较为集中

首先是在年龄上, 接受消费信贷的农村居民多在20岁～40岁之间, 这部分消费者成为农村消费信贷的主体;这部分人群大多在改革开放的时代成长起来的, 比以往的农民多一些市场的概念, 这也正是小额信贷工作顺利开展的中坚力量。其次是在收入上, 办理消费信贷的农户多为中等收入阶层, 过高收入与过低收入的农户申请消费信贷相对较少;这种现状多少与小额信贷政策扶贫的初衷有些不符。再次在是在教育程度上, 具有初中以上文化程度的农村居民对消费信贷有较强的认同感, 且呈现知识层次越高消费信贷认同感越高的趋势。

3. 消费信贷的用途较为广泛

从调查的消费信贷种类和用途等情况看, 农村消费信贷呈现多元化的趋势。目前, 农村消费信贷主要用于扩大生产规模、购买农机具等生产设备、购建房、子女教育、购买农药化肥等原料、子女婚嫁、购买家电等大项物品、旅游及其他。其中用于扩大生产规模, 子女教育方面的贷款占最大比例。比如在道义镇弓匠村的调查中我们了解到参与小额信贷的全部5 6户农户中有3 2户利用贷款发展了大棚蔬菜种植, 占全部农户的5 7.1%, 还有三分之一的农户因为子女上学主要是上大学而贷款。

三、沈阳农村信贷取得的成绩

农村信用社开展的小额信贷业务, 极大地改善了农户贷款环境, 而且有效降低了交易成本。由于村委会成员对本村村民的具体情况比较了解, 农村信用社小额信用贷款业务采取与村委会成员合作组成信用评定小组 (有些地区信用社还建立了村信贷协管员制度) 对农户进行全面的信用等级评定的方式, 并采用“一次核定, 随用随贷, 余额控制, 周转使用”的贷款方式使农户在规定的信用额度范围内随时可以获得贷款。这种贷款方式对于农户来说, 简化了贷款手续, 免除了传统商业贷款活动中借款可能发生的公证费、资产评估费、招待费等, 也不需要承担国际经典小额贷款模式所涉及的强制储蓄成本、缴纳小组基金的成本、频繁参加小组会议和频繁还款的交通成本及机会成本等;对于农村信用社来说, 避免了因信息不对称而产生的“逆向选择”、“道德风险”, 克服了金融机构与农户贷款博弈中长期存在的问题, 极大地提高了农户获取贷款的可能性。在有效缓解农村金融抑制, 促进农村产业结构调整, 增加农民收入方面起到了支持“三农”中坚金融力量的作用。

随着农村经济发展和改革的深入, 尤其是中国加入W T O之后, 农业发展有了新的要求——中国农业必须进行战略性结构调整。而农村信用社小额信贷无疑为支持农村产业结构调整和农业产业化发展提供了资金保障。新城子区望坡乡某村的农户自2 0 0 4年以来, 在农村信用社的支持下, 通过“公司+农户”的模式, 办起了几十个333.3平方米～2000平方米大小不等的蔬菜基地、特色水果基地和药材基地, 建成了果蔬保鲜中心, 组建了销售中心。通过企业建基地、小额信用贷款扶植农户进基地、基地带农户的方式, 生态农业和特色农业得以发展, 农业产业结构得到调整, 农户也不会因贷款难而丧失追求农村新的经济增加点的机会, 不断增加农民收入。道义开发区农信社开展农户小额信贷成效显著。2005年, 全区小额信贷累计投向农民运输4000多万元, 蔬菜1400多万元, 奶牛700多万元, 蛋鸡680万元, 木业220万元;接近15%的农户得到了贷款支持, 促进了养殖业超常规发展, 极大地推动了农业支柱产业的建设。

通过调查, 在当地通过贷款发展养殖业的农户, 户平收入增加2000元, 人平纯收入达到了3400元, 道义二村的人均收入更是达到了6000元比实行小额信贷政策前增加了42.8%。下表展示了道义二村近些年的农民人均收入情况。

注:表中反映出在人均粮食产量下降的同时, 农民的人均收入是增加的, 其中很大一部分是靠小额贷款政策的推动作用, 带动了农村经济的发展。

四、沈阳农村信贷消费的制约因素

虽然消费信贷有了长足的发展, 但从整体上看, 农村消费信贷的发展仍不尽人意, 尚存在着种种制约因素:

1. 是消费信贷的普及面较窄

据最近进行的调查结果显示, 当前了解消费信贷的农村居民仍然较少。在调查人群中, 知道“个人可到银行、信用社申请消费贷款”的农村居民不足三分之二, 尚有3 8%的人对消费信贷的基本内容知之甚少或者根本不清楚。在“是否接受贷款进行消费的方式”上, 选择“接受”的占4 4%, “现在不接受将来可能接受”的占3 9%, “不接受”的占1 7%。这说明, 农村消费信贷的大力发展尚待时日。

2. 是消费信贷的偿债能力不足

消费信贷需要一定的经济来源为依托, 但从目前农村居民收入状况看, 收入水平严重制约着消费信贷的发展。如在道义镇弓匠村的调查中得知:该村参与小额信贷的农户中, “年纯收入”在2000元以上、家庭积蓄在3万元以上的农村居民, 是消费信贷活跃的群体, 约占比65%;而“年纯收入”2000元以下、家庭积蓄3万元以下的居民则对消费信贷较有顾忌, 申请消费信贷的积极性不高。从居民家庭收入的主要来源看, 从事个体经济、家禽牲畜养殖等行业的农村居民对消费信贷的需求量大, 单纯从事农副产品种植及有固定工资等居民对消费信贷的需求较小。

3. 是消费信贷的环境尚有待改善

通过对沈阳市周边的几个农村调查反映出, 制约农村个人消费信贷的主要原因包括:“由于传统的消费观念的影响, 不愿负债超前消费”的占8%;“对未来收入预期不乐观, 担心没有能力归还贷款”的占1 1%;“办理贷款的手续繁琐, 不如找别人借钱省事”的占23%;选择“开办的消费贷款种类太少, 不适合需要”的占2 3%;选择“没有扩大生产经营需求”的占9%。可见大部分农民还没有从根本上改变以往的落后观念, 没有超前的市场意识。

4. 消费信贷承贷主体的信用程度难以认定

个人消费信贷市场空间广阔 篇8

消费需求是总需求的重要组成部分，其对国内生产总值的贡献率一般可达60％左右。一方面，通过大力发展个人消费信贷将潜在购买力（潜在需求）变成现实购买力（有效需求），能够促进企业生产、投资规模扩大，有效地刺激总需求。另一方面住房、医疗、教育等消费需求具有一定的刚性，其长期以来的福利制度已开始向货币化转变，但市场价格较高，往往超出了普通居民的购买力。以这些领域为起点开展消费信贷，既能够提高居民生活水平，又符合国家目前经济发展的要求。

个人消费信贷可以增加个人总效用，具有广阔的市场前景。2000年6月，美国消费信贷占全部商业银行贷款余额的比重已超过50％。2001年我国个人消费贷款余额达6990亿元，比上年增加2755亿元，比1997年末增加了6818亿元，增长了40倍，但消费信贷占银行贷款的比例也只占到6％。随着财富的增长、生活水平的提高，为增加个人效用，个人的融资需求将越来越大。

个人消费信贷业务是商业银行重要的利润增长点。（1）从需求角度看，我国个人或家庭的信贷需求远未得到满足，个人消费信贷未来的可开发性很强。目前我国个人金融产品供给有限，集中在住房和汽车消费贷款上，家电、装修、教育、医疗等方面都尚待发掘出新的信贷品种。个人消费信贷业务还可以带动代理保险、代客理财、支付结算等中间业务的发展，具有极大的利润增长潜力。（2）从市场竞争角度看，发展个人消费信贷可以提高银行竞争力。随着加入WTO后金融市场的逐步开放，银行业竞争将会愈加激烈，金融产品高度的相似性和可模仿性更加剧了这种竞争的激烈程度。个人消费信贷作为一种刚刚起步的金融产品，利润率尚未被平均化，它的发展为商业银行提供了新的业务空间和提高竞争力的手段。（3）从资产风险角度看，以个人资产为信用基础，风险远比公司业务的风险小。（4）从收益角度看，个人消费信贷虽然期限较长，但在目前商业银行寻找不到合适的贷款投向从而“惜贷”的情形下，是一项利率较高、收益稳定的资产。

个人消费信贷业务的风险

尽管开展个人消费信贷意义重大，但是风险仍然存在。防范、控制风险同开拓市场一样，对于消费信贷业务的长期稳健发展具有重要作用。我国目前个人消费贷款业务中的风险主要有：

1、偿债能力风险。这一风险的产生与借款人收入状况的变化有直接关系，受客观因素影响大。借款人的全部收入是消费信贷的第一还款来源。借款人失业、所在行业不景气、工作单位经营效益差等因素使其收入减少，难以按期还款，将形成偿债能力风险。这种情况下尽管短期内信贷符合条件，但从长期来看第一还款来源不能得到保证。如果银行的贷前调查不够深入细致，对风险的预期不准确，这种风险将会进一步加大。

2、道德风险。借款人有能力还本付息，但故意拖欠，从而损害贷款人利益，这种风险称为道德风险。其形成原因主要是：（1）我国目前尚未建立个人资信体系，银行难以对个人信用作出科学、客观的评价。（2）市场上的信息不对称情况严重，个人还款能力和意愿无法实时监控。（3）操作过程中的漏洞为产生道德风险创造了条件。（4）社会信用意识淡薄。我国目前缺乏有效的处罚措施，企业拖欠银行贷款的现象已屡见不鲜，个别借款人甚至借贷款套取银行资金，缺少还贷意愿。

3、抵押保证风险。目前大部分银行将抵押和保证保险作为第二还款来源，即以所购住房、汽车等物品为抵押，同时由保险公司提供履约保险。前一情形下，抵押物贬值或损失后，借款人难以足额偿还贷款时会产生风险。住房、汽车、家电本身随使用时间的增长就会有损耗，也不能避免因意外事故造成损失。虽然在实际操作中银行要求借款人对抵押物也进行保险，但是仍存在保险理赔不足以偿还贷款、未投保“自燃险”等险种的情况。后一方式下，履约保险单中有许多免赔条款，并不能保证所有情况下保险公司都会对借款人违约造成的损失提供补偿，而且补偿也不是全额的。

4、管理风险。贷前调查、贷时审查、贷后检查任何一个环节的管理疏漏都会形成资产风险。监管层面上，我国目前关于个人消费信贷的法规较少，都是框架性的规定，主要有在国有商业银行试行的《汽车消费贷款管理办法 》以及《关于开展个人消费信贷的指导意见》、《个人住房贷款管理办法》等，对除国有商业银行之外的其他金融机构开办汽车消费贷款没有相关的制度规定。

防范、控制风险的建议

——建立健全个人信用制度和个人资信评估体系，完善银行贷款客户筛选机制。人民银行在1999年下发的《关于开展个人消费信贷的指导意见》中已经要求各金融机构逐步建立信用登记制度，对每一位消费信贷客户建立个人档案，登录有关情况作为历史资料留存，并做好信用记录促进信息共享。但实际操作中多数商业银行未建立自己的信息网，谈不上与其他金融机构共享信息。立法部门应尽快吸取国外经验，颁布实施《个人信用法》等法规，以法律形式对个人信用的记录、移交、个人档案管理、个人信用等级的披露和使用、个人信用主体的权利和义务及行为规范作出明确规定，培养和提高公民的信用意识，对其信用行为起到制约作用。各商业银行应建立科学、客观的个人资信评级体系。在了解客户基本情况的基础上，根据客户道德品质记录、借贷历史、家庭状况、收入情况等信息，通过科学方法计量出的坏帐概率、风险指数，对借款人进行综合评价。

——有效落实抵押、保险。首先，严格审核抵押品是否符合我国《担保法》等有关法规要求、是否属于有效抵押，并按规定及时办理抵押登记，对签订的抵押合同进行公证，以确保抵押具有真实性、合法性和强制执行效力，并避免抵押人与借款人不一致等易引起纠纷的情况。其次，在履约保险和抵押物保险的签订过程中，尽量减少对银行不利的免赔条款，增加保险险种，并要求借款人及时续保，防止保险期限短于贷款期限，以真正有效地分散银行风险。再次，以所购住房、汽车等作抵押的，應对车辆及房屋正确估价，根据折旧率和风险损失概率确定合适的抵押率，以保证抵押物处置的收益不小于贷款额度。

——加强风险管理。风险管理水平的提高可以在大规模发展业务的同时最大限度地减少风险。首先，从贷前、贷中、贷后各个环节加强管理：严格审核申请材料的真实性，深入考察借款人真实偿债能力，通过提高效率而不是简化审查环节来推动业务快速、健康发展；建立并有效落实贷后检查制度、风险分类制度和风险预警机制，加强对贷款用途、资产质量的监测；采取有效的催收手段，对正常贷款也应定期联系了解情况等。其次，不断完善内部控制机制，市场、会计、计财、信审、风控各部门各负其责，相互配合，有效制约，充分发挥其风险控制的作用。