理财软件（精选12篇）
现金流
全新理财软件，它吸收了畅销全球的《穷爸爸、富爸爸》中的理财概念，让您清楚了解个人财富的即时动向，并向您及时推送投资机会，帮您开启通向财务自由之路;适合月光族，在校学生和靠稳定收入生活的投资者。
个人理财小秘书
《个人理财小秘书》是一款免费软件。为您提供了全面的理财分析报表。每日只需要简单的录入，就能使您的收支账目清晰可见，并从多角度来分析您的收入和支出状况。日积月累，为您提供了珍贵的理财分析数据，使您实现健康理财。给您配上秘书，使您的家庭理财变的如此轻松简单。
免费家庭理财软件
该软件为完全免费、纯绿色软件，不附带任何插件、不写注册表、不修改用户电脑的任何设置。适用于家庭成员记录收入或支出情况，除了一般理财软件都具有的录入、查询、统计等功能外，还包含许多富特色的功能。
卓越理财宝
《卓越理财宝》是一款非常好用，易用的家庭理财软件，适合个人、家庭或小企业理财，操作简单，且功能齐全，真正体现出，不懂财务也能理财的特点。是专为个人及家庭、小企业设置的理财软件。收入、支出中均支持多种类型，且可以让用户自由设置，方便您对各类费用分类汇总统计。债务管理使您对借出、借入、借出归还、借入归还等款项了如指掌。系统提供多种统计方式，使您对各种收入、支出更加明朗。
Ai个人理财管理高手
该软体可以让您变成一个懂的花钱的理财管理高手采用分开式的独立功能介面、非单一视窗操控界面分开式介面将每一个功能都设计成它的独立控制视窗、操纵简单易懂 。
燃气费收费管理
一款简明快捷，容易上手的收费类管理软件，类似于水电费管理的燃气费收取管理软件，可以实现窗口收费和一次性打印所有票据两种方式。真正绿色软件，无需安装解压缩后就可使用。
家庭财务小管家
制订收支计划，合理安排消费。小管家让您对自己的财务状况一目了然，相信它必将是您生活不可或缺的得力助手。
鼠标家庭记帐
免费软件，通过鼠标就可以完成日常繁琐的记帐任务，操作简单方便。该软件是用Excel VBA编写，没有在低版该的Excel上作过测试。使用该软件前必须在EXCEL的选项对话框下把宏安全性设置为中级。软件打开的起始密码是111，你可以在Excel的选项对话框里修改打开密码。
安卓是谷歌公司最先提出来, 基于Linux的开源操作系统, 该系统主要应用于手机、 平板电脑等移动便携设备上, 基于安卓平台的理财软件能够取代纸质材料, 实现随时记账, 界面简洁, 操作灵活。 方便使用者查看近期花费多少, 收入多少, 及时提醒自己注意账单余额。
2 系统总体架构
理财软件设计首先采用账号注册登录的模式, 登录成功后进入二级页面, 该页面分为5 个模块: 即消费记录模块、查询账单模块、 修改账单模块、 删除账单模块和理财管理模块。 安卓平台的理财软件总体设计功能图如图1 所示。
3 数据库
数据库设计是软件系统设计中的重要组成部分, 理财软件的数据库设计是选择最优的数据库模式, 建立数据库与用户操作程序间的最优化结构, 从而满足用户、 软件的数据应用需求。 作为软件开发中的核心技术, 数据库设计有一系列的过程, 这里通过遵循该过程进行具体的数据的设计与实现, 系统数据库设计的实现包括需求分析、 设计概念结构、 设计逻辑结构、 数据模型优化、 设计物理结构、 评价设计, 性能预测几个部分, 具体流程图如图2 所示。
安卓平台的理财软件是面向喜欢利用移动设备的人群, 因此数据量方面不是太大, 这里选用的是SQL Server 2012 数据库。 数据库设计包括需求收集和分析、 设计概念结构、 设计逻辑结构、 数据模型优化、 设计物理结构、 评价设计, 性能预测几个部分, 下面对关键环节的设计进行详细阐述。
数据库设计首先对数据种类、 数量、 类型、 数据流动等的规划, 从而形成数据库系统的结构和要求, 生成数据字典。安卓平台的理财软件根据软件的需求, 设计多种不同的数据表。 如记录模块本系统数据库数据库含有3 张表, 下面给出3张表的结构, 如表1~表3 所示。
4 系统的测试与运行
系统界面的测试主要测试系统的主界面是否满足用户需求、 是否能与设计的功能模块保持一致等, 系统的登录主界面如图3 所示。 系统登录主界面包括注册帐号, 利用有效的用户名和密码登录平台。
使用账号登录成功后, 软件进入这个展示界面图4 所示, 包括了消费记录、 收入记录、 删除记录等功能。
5 结语
随着移动终端广泛商业化, 开发的理财软件是服务于大众生活, 使生活信息化、 科技化。 对软件进行测试, 主要是进行了界面测试, 测试结果显示满足用户需求和系统需求, 本系统的资金收入、 支出、 编辑和统计等个人理财功能均得到实现, 达到预定目标, 因此该软件对提高个人理财具有一定的应用价值。
参考文献
[1]余永红, 赵卫滨.智能终端电子点餐系统的设计与实现[J].计算机技术与发展, 2015, (5) :187-191.
[2]胡晶晶.基于Socket的Android聊天室系统设计与实现[J].微处理机, 2014, (4) :50-51.
[3]白永秀, 任保平, 何爱平.加强“五大教学体系建设夯实经济学理论基础[J].中国大学教育, 2010, (2) :38-40.
[4]栾咏红, 雷晖.基于Android平台电子读物的开发与实现[J].湖南理工学院学报 (自然科学版) , 2011, 03:48-52.
1.控制孩子的开支
毫无疑问，你想让你的孩子过上好生活，但很多女性却通常牺牲以后的生活保障来给孩子提供帮助。如果成年子女遇到财政危机，你应该做的就是找到一些比较好的解决办法，提供给他们一些可行性的建议而不是贡献出你的资金，或者是掏钱之前至少确保剩下的钱超过你的基本花销。
2.更高的储蓄目标
职场中，收入低的女性背负的压力要比一般人大得多。唯一可补救的就是你的储蓄率。理财专家建议把你收入的10％存下来，而女性应把这一比例增加至12.5％。
3.更大的投资计划
尽管很多女性不愿意承担投资风险，但她们还是像男人一样做了大量的投资。但由于女性的寿命比男性长，所以女性需要股票投资来达到她们的目标。
4.转移理财焦点
一家理财教育机构研究指出，女性通常会把日常理财管理放在清单的第一位，而男性首先看重的是退休计划。研究指出，只有18％的女性对退休计划做好了准备。千万别做余下的82％那部分人，没事的时候可以约个注册财务策划师见面，让他帮你重新温习下退休计划的基础知识或者学习退休指南，
这对你将来更有用些。
5.跟男性互换角色
研究表明，男性出色的投资智慧并不是与生俱来的，相反，女性对于细小事物的耐心和专注力要比男性强得多，女性经营的投资事务往往比男性经营得好。所以，你可以约定两个人轮流来管理家庭财政，建议男人掌管支出和预算，这样或许你们会有不一样的理财收益。
6.不要放弃工作
研究表明，当女性脱离了工作岗位不仅会失去收入，还有十分可贵的工作经验。所以千万别放弃自己的工作，就算有什么特殊情况，你也可以选择做兼职或者从事自由职业。这是保持技能常新和缩小专业差距的聪明之道。至少要保证跟上行业的发展趋势和以前的同事。
7.在投资上做个小气鬼
首选清点好自己的资产，然后就是如何更好地利用了。一般采用的都是股票、基金、其他投资，如P2P理财、余额宝……所以也可以分为几大类：1 互联网金融类理财互联网金融类理财产品越来越得到追捧，像余额宝以其投资门槛低、方便操作得到很多人的喜爱，而P2P理财也是因其门槛低、收益高、风险低在近几年迅速蹿红，均享有几大安全保障，在这个乱流之中，更好地保障了用户资金环境的安全，以便更放心的投资理财。2 股票等高风险高收益类投资方式股票这类高收益但高风险的投资方式，凭的是敏锐与投机，追求稳健的人或许不适合，但适合能够有冒险精神的人，作为实力、资金、胆量相对雄厚的80后，这类投资方式也列入可以考虑的范畴之内。3 其他投资产品除了以上几种热门的产品，还有诸如基金、国债等方式也可以根据个人的理财需求来做规划。4 投资自己说到投资，就免不得说对自身的投资，80后也是一个尴尬的群体，因为稍微不慎就被后生“后来居上”，所以，自身的投资是一个重要的环节。不断地学习、进步财富增值、自我增值的基础。
一、《孔门理财学》的理财思想
清代进士、康有为的学生陈焕章,于1911年在哥伦比亚大学出版了博士论文“The Economic Principles of Confucius and His School”,译为《孔门理财学》。1912年5月13日,陈焕章在讲演“《孔门理财学》之旨趣”中再度详论此书宗旨,称理财学即“以义理财之科学”。本书讨论了孔子本人及历代孔门主要弟子的理财之道。1912年美国《历史评论报》称该书“为特辟纪元之著作”。
陈焕章的《孔门理财学》分为通论、消费、生产、财政、结论五部,共九篇。《孔门理财学》中的“财”是财物之意,涵盖了衣服、食物、住房、用品、货币等。孔子从远古以来的历史中归纳得出,理财是社会进化之母。理财是民众“五福”的基础和重要来源。根据《洪范》,五福即“一曰寿,二曰富,三曰康宁,四曰攸好德,五曰考终命”,使民众享受这种五福是政府的最终目的。
孔子之教认为,对于理财活动,政府干预是必需的,而竞争必须最小化。主要基于以下两点:第一,从自然选择法则看,自然选择仅有益于强者,不益于弱者,那么作为一个整体社会,人为地进行干预是必须的。第二,从人性角度看,强者永远不会满足,除非他拿走了弱者的所有。由于多数人的实力不足,在自由竞争中,少数人必定战胜多数人,因此,利己主义不可能作为理财活动的调节器,政府调节成为必然。
在理财通义篇他指出,孔子的理财原则为“惠而不费”,孔子的弟子子张问孔子:“何为惠而不费?”孔子回答:“因民之所利而利之,斯不亦惠而不费乎?”(《论语·尧曰》)。此论即是以自然之道引导民众进行理财活动的一般政策。而对理财而言,《大学》则阐述了理财之道,《大学》中说:“生财有大道,生之者众,食之者寡,为之则疾,用之者舒,则财恒足矣。”消费者应该少于生产者,财富的消费宜缓于生产,此理财之道统筹了生产、消费与分配。
在消费篇他指出,人类的欲望对人而言不可或缺,但不允许放纵,越少越好。为了控制人的欲望,孔子提出了准则,即礼。荀子说:“礼起于何也?曰:人生而有欲,欲而不得,则不能无求。求而无度量分界,则不能无争;争则乱,乱则穷。先王恶其乱也,故制礼义以分之,以养人之欲,给人以求。使欲必不穷乎物,物必不屈于欲。两者相持而长,是礼之所起也。”《礼记·乐记》说道:“先王之制礼乐,非以极口腹耳目之欲也,将以教民平好恶,而反人道之正也。……夫物之感人无穷,而人好恶无节,则是物至而人化物也。人化物也者,灭天理而穷人之欲者也。于是有悖逆诈伪之心,有淫泆作乱之事。是故强者胁弱,众者暴寡,知者诈愚,勇者苦怯,疾病不养,老幼孤独不得其所,此大乱之道也。”在孔教著作中,社会被划分为天子、诸侯、大夫、士人以及庶民五个阶层,每个阶层要在各自的秩序标准内节制消费。无论贫富均让他们找到乐地,让富人们满足于拥有的财富,从而获得快乐;因美德高于财富,所以让穷人超越其贫境,提高德行享受真理的乐趣。《论语·述而》中孔子对于消费始终追求介于奢俭之间的中庸之道。
在生产篇中,关于财富生产要素,孔子引用了《大学》的论述:“是故君子先慎乎德。有德此有人,有人此有土,有土此有财,有财此有用。德者,本业;财者,末也。”依此,具有某种德行的人、土地、资本是生产三要素。德行是根本,财富只是德行的结果。士、农、工、商无高低贵贱之分,只要认真劳动就光荣。
在分配篇中,孔子倡导平均分配财富,这是为了保持富人与穷人的本性处于温厚,并维护社会安定和平。在《春秋繁露·度制》中,董仲舒说道:“孔子曰:‘不患贫而患不均。’故有所积重,则有所空虚矣。大富则骄,大贫则忧。忧则为盗,骄则为暴,此众人之情也。圣者则于众人之情,见乱之所生,故其制人道而差上下也,使富者足以示贵而不至于骄,贫者足以养生而不至于忧,以此为度而调均之,是以财不匮而上下相安,故易治也。”孔子也主张按生产能力分配和按需分配。
社会政策篇中的井田制、对垄断的谴责、食禄者不得争利、政府调剂供求等内容无不贯彻着均财富的核心思想。
在财政篇中他指出,国用之准则视社会收入为衡,赋税以征收社会收入的十分之一为宜,多于此标准民众不堪重负,而低于此标准国家则不能振兴百事。而对来年的收支,提前制定预算。《王制》说:“冢宰制国用,必于岁之杪。五谷皆入,然后制国用。用地大小,视年之丰耗,以三十年之通,制国用,量入为出。”支出以收入为准,但又具有弹性。制定预算以三十年收入的平均数为基准,并考虑本年丰耗。以量入为出为原则,因为社会收入是基础,是国用所出之源,是国用的调节器。节用是国家财政的首要原则,孔子对此原则非常重视。根据孔子而论,国用分类的根据是《书经·洪范》与《书经·尧典》。根据《书经·洪范》,国用分为理财费用、宗教典礼费用(祭祀、丧葬)、公共工程费用、教化费用、司法费用、交际费用、军旅费用。根据《书经·尧典》,国用分为:(1)为民众的物质福利而设的费用。包括工程(修治自然环境,如整治水土之类)、农政、工政、虞政(保养天然之财源如山泽、草木、鸟兽之属)。(2)为民众的德智而设的费用。包括教化、宗教典礼(如事神人之三礼)、音乐。(3)为政府事宜而设的费用。包括司法、行政。对于赋税制度,孔教徒喜欢殷代的赋税制度“助”,根据“助”的赋税制度,政府是受帮助者,而民众则是政府的帮助者。增加税收的途径是使民众富足。鲁哀公询问有若,有若曾说:“百姓足,君孰与不足?百姓不足,君孰与足?”(《论语·颜渊》)。民富足是通往政府富足的唯一途径。
二、《孔门理财学》的理财特色
1. 理财思想是根植于仁爱的人性。
孔子哲学的基本概念分为两大类,一类是以变化法则为基础,另一类则是以一贯法则为基础。前者随着时代的需要而变化,后者则根植于人性,永恒不变。人性则是仁爱的天性,它贯穿于《孔门理财学》的始终。从政府干预理财活动的理由、“因民之所利而利之”的理财原则、消费篇中无论富贫均让他们找到乐地、生产篇中的德者本也财者末也、分配篇中均财富以使富人与穷人的本性处于温厚、财政篇中对“助”赋税制度的偏好,无不体现着仁爱。人之初,性本善,性相近,习相远。在《书经·洪范》中有宗教典礼费用(祭祀、丧葬)、教化费用,《书经·尧典》中有为民众德智而设的费用,可见对民众德智培养的注重。植根于人性的学问,穿越时间的隧道,亘古流传,不会随着时间而改变;处处适用,也不会随着地点的不同而改变。这就是几千年来儒家理念得以流传的原因。根植于后天习性或某一有局限性的假设出发的学问与它是不可比拟的。
2. 理财思想是统和物质与精神的整体,而非局部。
《孔门理财学》非就理财而谈理财,而是放在全局的视角去观察。在第二篇指出,《易经》的《系辞》中说道:“何以聚人曰财。理财正辞、禁民为非曰义。”“聚人”即聚集仁人。理财学包括生计界的整个领域。理财的最终目的在于人,其主体是聚集在一起共同生存的人。假如没有财富,人类就不能聚集在一起,也就没有人类社会的存在。这决定了理财学与社会学的密切关系。在社会学中,伦理学、政治学与理财学的关系最为密切。“正辞”即端正言辞,指伦理界。如果没有“正辞”以明辨什么是对,什么是不对,那么就无以在社会上进行理财活动。而“正辞”的途径贯穿道德教义,进而有了语言学、教育学、伦理学、宗教学等。“禁民为非”是指禁止百姓为非乱法,即政治界。要达到“禁民为非”的目的,就必须借助政治组织,进而出现了政治学与法律学。而理财学、伦理学、政治学均以正义贯穿其中,三门学科中理财学为最重要的学科。因为不能维持理财活动,就无从说“端正言辞”,更无暇治礼仪,不能禁民为非乱法,则政治界失去权威。伦理学与政治学的存在必以理财活动为先导。理财学是手段,目的是聚集人类而生存。
《大学》中的生财有大道——“生之者众,食之者寡,为之则疾,用之者舒,则财恒足矣”,不仅统筹了生产、消费与分配,且其中的每一部分又都包含着伦理,包含着顺乎仁爱的智慧。从财政的国用分类可以看出,孔子哲学既考虑民众的物质福利,又考虑了民众的德智,将民众的物质需求与精神需求统和起来。
《孔门理财学》统筹了社会学、伦理学、政治学等多学科,统观生产、消费、分配等多领域,统和物质与精神,把理财作为一种手段,目的是聚集人类而生存,这种全局观使得我们可以不偏不倚地了解理财学及其地位。
3. 处处合宜的中庸之道。
关于孔子哲学的基本理念,既有随着时代需要而变化的法则,又有根植于人性的一贯法则,变中有不变,不变中也有变。关于欲望,孔子允许满足人类的欲望,但又不允许人类放纵欲望,他建立了加以节制的规则——礼。关于消费支出,主张不宜太多,太多是奢侈,也不能太少,太少是吝啬,要介于奢俭之间。在政府调控和自由放任政策方面,由于顺天者存、逆天者亡,天命眷顾少数奋发图强之人,强者恒强,而强者又永不满足,所以孔家主张政府干预,将竞争最小化;另由于人性臻于完美,又主张不要过于地为法律去抑制人性,赞成自由放任。在享乐方面,孔子允许统治者与民众同享围猎之乐,适度宣泄人之激情,但不允许过度享乐,制定规则以控制。
4. 让民众守天性,最终目的是获得幸福。
《孔门理财学》中的理财不是定位于物质财富最大化,而是将理财学作为一种手段,其目的在于人。除了让民众保持仁爱的天性外还要守住静的天性,所以消费篇中对于人之欲望的论述,一方面要满足,另一方面又要限制,避免了人的物化,保持其天性。《礼记·乐记》说:“人生而静,天之性也。感于物而动,性之欲也。物至知知,然后好恶形焉。好恶无节于内,知诱于外,不能反躬,天理灭矣。夫物之感人无穷,而人好恶无节,则是物至而人化物也。人化物也者,灭天理而穷人之欲者也。”
根据《书经·洪范》,政府的最终目的是使民众享受寿、富、康宁、好德、考终命五种幸福。财富是“五福”之首,是其他四福的源泉。
三、对我国政府预算的启示
1. 从总体统观角度考虑预算资金安排,突破经济狭小范围,克服经济本位主义。
现今所流行的大部分经济和财政学的教科书中,都把财政学当作经济学的一部分,认为财政学是经济学的二级学科。政府预算管理则是财政学中的一部分。实践中,世界多国更多地将财政资金用于经济建设、经济调控。如此一来,政府预算被经济化了。近些年,人们从经济学、管理学、政治学、法学等多角度研究政府预算,而根据阿尔伯特·海德的说法,预算是政治、经济、会计和行政管理的组合,从多个方面进行统筹起来的预算理论研究是缺乏的。而《孔门理财学》则是从总括视角更深远地指出,理财作为社会、伦理、政治等的基础,应该是政府引导人们走向幸福的物质手段,是政府引导民众修养德行的基础和保障。这种思想是站在国家宏观治理高度考虑的,有利于总体把握政府预算,有助于克服理财的经济本位主义,这在温饱问题已经得到解决的今天,具有重要的意义。
2. 树立以民众幸福为最终目的的预算理念。
政府最终的目的是让民众获得长寿、富贵、康宁、好德、善终这“五福”,让民众获得真正的幸福,理财只是物质基础和手段,而目的在于人。所以在具备了一定的财富基础后,应该向长寿、康宁、好德、善终这四福努力。这一目标最终要落实到政府预算资金的安排上,也就是从这四福的相关因素入手考虑安排政府预算资金,使民众走向真正的幸福。
3. 进行人性教育,引导民众依礼节欲,提升道德修养。
从我国实际看,伴随着经济的高速发展,财政收入同步增长,但是靠投资带动的经济增长机制,使得各界对财政资金的需求越来越大,财政赤字不断增加。预算资金较多地用于经济方面,会导致对地球消耗的透支,造成能源枯竭、生态环境的恶化。人的欲望无穷,但是资源是有限的。受《书经》“国用”安排中都有道德教化支出所启发,要想从根本上解决赤字问题,就需要在政府预算中增加对人性教育的投入,弘扬儒家文化,使民众了解人性,了解欲望若不加以控制则会导致社会混乱,所以要依礼节制欲望,控制过度消费欲望,不做欲望的奴隶,超越财富境况,提高道德修养。德者本也财者末也,培养劳动者的德智是一种智慧的做法。
4. 在政府预算中贯彻“仁爱”理念。
政府预算资金的安排应该体现对民众的仁爱,真正满足民众所需,但是,当前政府预算资金的安排与民众的真正需求有所脱离,存在着形象工程、官僚主义等问题。这需要从预算机制上进行改革,预算资金的安排要真正体现民意。照此,我国浙江温岭提出的在民主恳谈基础上的参与式预算真正将民意纳入到政府预算之中,是值得推广的。
另外,当今社会贫富差距过大,而大富则骄、大贫则忧,贫富差距太大使得民众限于不平衡的心理状态,对于贫者、富者都不利。爱民就要在预算资金的安排上进一步调整贫富差距,创造民众心态平和的物质基础,避免富者傲慢、贫者忧苦之境,实现社会安定和谐,这也是对于民众的一种仁爱。
参考文献
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陈焕章著.韩华译.孔门理财学[M].北京:中华书局,2010.
李俊生.盎格鲁--撒克逊学派财政理论的破产与科学财政理论的重建--反思当代“主流”财政理论[J].经济学动态,2014(4).
“空中理财师是一种独特的服务模式，既保证了服务的快捷性，又能够以互动交流的方式给客户带来更舒适的服务体验。”深圳发展银行零售银行部副总经理、客户服务中心主管苏敏如是道来。
深发展以电话银行为平台所打造的“空中理财师”项目正在试点之中，本刊记者近日针对这一新业务进行了专访。
打造“空中理财师”
《理财周刊》：“空中理财师”是一个全新的概念，您能谈一谈“空中理财师”的服务模式吗?
苏敏：“空中理财师”是深发展去年开始进行的一次新型服务试点，我们的主要模式是：利用深发展的电话银行平台，为尚未达到贵宾客户级别的客户提供“一对一”的电话理财服务。“空中理财师”项目实际上是对传统银行柜面理财业务的拓展和延伸。一般来说，受到银行理财经理数量的限制，贵宾理财业务主要向具备一定资产金额的客户提供，如深发展“天玑财富”贵宾理财业务主要向资产高于50万元的客户提供服务。“空中理财师”则是以差异化定位，弥补深发展理财业务的缺口。我们通过在全国范围内8家分行的试点，以“电话理财”的模式向尚未达到这一业务门槛的客户提供理财服务。
在服务内容上，“空中理财师”一方面通过与客户的沟通，了解他们的理财需求，了解他们关注哪些方面的服务与产品；另外一方面，利用客服中心的服务渠道，以多种方式将最新的理财信息传达给客户，并帮助客户与分行建立沟通和联系。
《理财周刊》：我们很关心的是，“空中理财师”项目实际达到的效果如何?如何避免“主动外呼”的方式给客户造成不愉悦的使用感受?
苏敏：事实证明，“空中理财师”的服务拥有较大的市场空间。可以透露的一个数据是，全国8个分行试点中，通过“空中理财师”服务的普通客户中，有将近1/4升级成为了我们的贵宾理财客户。这就说明，这个服务模式受到了很大一部分客户的认可，市场空间是非常可观的。
我认为“空中理财师”项目与目前银行客户的理财需求旺盛有着密切的关系。电话银行其实是提供了一个纽带，为客户们带来充分、及时的信息。与此同时，我们也致力于提高客户的服务体验，让他们感受到电话银行的细致与周到。比如“空中理财师”的第一流程是通过电话来“认识客户”，只有客户表示愿意接受“空中理财师”的服务后，客户经理才会继续提供更多的服务与信息。同时，就和柜面理财的“一对一”服务一样，我们通过定向服务的方式，为客户提供固定的“空中理财师”。在我们的系统中，通过人性化设置，当客户呼叫电话银行时，也会由日常跟进自己的电话银行客户经理进行电话的接听。这些细微之处，都使客户们获得了更佳的使用体验。
以技术手段提高热线质量
《理财周刊》：电话银行的基本职能在于为客户提供24×7的全天候咨询服务。前不久媒体针对“国内银行热线存在的六大问题”进行了一系列报道，六大问题包括接通率、菜单的设置、插播广告、持线时间、客服人员的服务态度和客服人员解决问题的正确率。深发展是如何解决与统筹这些问题的?
苏敏：一直以来，深发展客服中心都是把“客户体验”放在了第一位。在一项对深发展95501客户服务热线的第三方调查结果显示，95501接通所用时间最短、人工服务最好找、挂失业务放在一级菜单，为客户提供最便捷的服务。
我们也一直坚持以技术手段提高电话银行的服务质量。例如我们每年都会对电话银行服务的菜单进行一次梳理，根据客户调查的结果、员工的自我体验、电话银行统计的流量等判断出不符合客户习惯的环节并予以改进和调整。
在提高客服人员解决问题的正确率方面，深发展也建立起了多重机制。一是加强客服人员的专业知识培训，二是以“知识库”的方式将相关要点进行提炼和总结以供客服人员随时查询，同时我们还强化了“质检”的环节，通过抽样的方式检查客服解决问题的正确率。对于一些难以解决的问题，客服中心还将迅速与相关业务部门取得联系，获得他们的支持。
《理财周刊》：作为一家股份制银行，深发展采用的是全国统一客服中心的方式，那么对服务中各地分行业务差异如何进行区分?
苏敏：相对来说，深发展所采用的业务模式是以总行开发为主，再推广到各地的分行，因此绝大部分业务在各地的差异并不大，全国统一客服中心的工作也是顺应这一业务模式而展开。而针对具有差异化的部分业务，我们的做法是加强信息沟通、制定标准化流程并定期与分行举办服务交流会议。另外，我们对服务“知识库”的内容也加以地区性差异的标志，配合来电信息识别的技术手段为全国各地客户提供准确信息。
电话银行发挥双重优势
《理财周刊》：这几年网上银行经历了迅猛发展的过程，提供的功能越来越多。您觉得与之相比电话银行的优势体现在哪些方面?
苏敏：银行不同的服务渠道有着各自的优势。比如网点柜面服务的优势在于通过面对面交流，让客户感到很强的互动沟通性；网上银行的优势在于它的便利和快捷。电话银行则身兼两者的优势：一方面，电话银行以24×7的全天候服务方式保证了客户随时随地与银行的便捷沟通，不像网点柜面服务受到时间和空间限制，更不用长时间排队等候，省时省心；另一方面，相对于网上银行系统化、规范化的操作，电话银行通过客服人员与客户互动交流，使客户一些十分个性化的问题也能得到迅速有效的沟通和解决。
《理财周刊》：很多电话银行中心都开始实施“服务变营销”的业务转型，深发展在拓展电话银行服务上有哪些计划?
苏敏：主要在两个方面。一方面是增强电话银行的交易功能，我们希望通过增加电话银行在线办理业务的品种，提高业务替代率，使电话银行成为非现金交易的一个重要渠道。比如目前在深发展的电话银行中已经实现24小时基金交易业务。
“性格和智慧决定生存”的哲理，同时也与当前人们的投资理财观念和方式有着惊人的相似之处。中国已经进入个人理财时代，拒绝贫穷、做个有钱人成为居民理财的最大追求。但是受传统观念的影响，许多人认准了银行储蓄一条路，拒绝接受各种新的理财方式，致使自己的理财收益难以抵御物价上涨，造成了家财的贬值。有的人只知道不停地赚钱，却忽视了对财富的科学打理，最终因不当炒股、高风险等投资失误导致了家财的缩水甚至血本无归，成了前面挣后面跑的“漏斗式”理财。有的人虽然注重新收入的打理，但对原有的不良理财方式却懒得重新调整，或者存有侥幸心理，潜在风险没有得到排除，结果因原有不当理财影响了整体的理财收益。但是，也有许多投资者，他们注重把家庭中有风险、收益低的投资项目进行整理，积极接受新的理财方式，从而取得了较好的理财效果。“固执、马虎和懒惰”行为只能使你越来越贫穷。“积极式”的理财方式，转变理财观念，调整和优化家庭的投资结构，这样，你才能离有钱人越来越近。
阶段式的筹划理财人生
人生路上，真正意义的理财应当说是从有了个人收入开始。这时，多数人会沉浸在积累财富的喜悦中，虽然手中的现金数额可能很小，但还是要兴冲冲地将它逐月存入银行。如果用四则运算来比喻，这个时期运用的是加法：一月份的工资是被加数，二月份的是加数，相加后产生一个“和”；第三个月，“和”又成了被加数，新的工资结余成了加数，以此类推。经过日积月累，这个“和”会不断增大，达到一定数额后，你可能到了结婚的年龄，对于不能依靠父母的人来说，这笔因“加”而来的积蓄会派上大用场；家庭经济条件好的，这笔钱则会成为婚后小家庭的第一笔财产积累。
成家之后的理财不再是一个人的事，而是两个人、两双手在共同堆积家庭财富的“金字塔”。这时，两人正年富力强，收入会稳步增长，不知不觉间存折上已经过了五位数甚至六位数。并且，随着人生阅历的增长，理财观念也会发生很大的变化，收益最大化成为家庭理财的第一目标。于是许多人逐渐对收益高的投资方式感兴趣，往往不看风险只认收益，炒股、企业集资等让人趋之若鹜，结果有人炒股赔钱，有人集资被骗„„经过这些投资失败的教训，许多人冷静了许多。这时减法派上了用场，一些风险大的投资方式被逐个减少，炒股、集资等都成为“减数”，最后的结果可能是只留了开放式基金、国债或银行储蓄。
不知不觉步入了中年门槛，这时已经是三口之家，你的理财智慧也达到了最高境界，并积累了很多“实战”经验。虽说经历减法之后，你的投资渠道不是很多，但这都是根据个人实际而“浓缩的精华”，并且你会“一条道走到黑”。炒汇、买基金有了经验，你肯定会倾其所有而“不浪费一分钱的资源”；认准了比较稳妥的储蓄、国债，你会“翻着跟头往银行存钱”，这实际上是运用了乘法，这条适合你的投资渠道会呈现裂变式的发展———在经历加、减两种运算之后，乘法将你带入了人生理财最辉煌的时期。
P2P理财是指个人与个人之间的借贷，而P2P理财是指以公司为中介机构，把这借贷双方对接起来实现各自的借贷需求。
首先我们先了解一下P2P网络借贷平台，它是P2P借贷与网络借贷相结合的金融服务网站。即由具有资质的网站(第三方公司)作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。网络借贷指的是借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式，这也是未来金融服务的发展趋势。网贷平台数量近两年在国内迅速增长，已达到2000余家，比较活跃的有几百家。P2P理财是什么?什么是P2P理财?P2P理财是指个人与个人之间的借贷，而P2P理财是指以公司为中介机构，把这借贷双方对接起来实现各自的借贷需求。借款方可以是无抵押贷款或是有抵押贷款。而中介一般是收取双方或单方的手续费为盈利目的或者是赚取一定息差为盈利目的的新型理财模式。
P2P理财模式是近年来比较流行的一种投资理财方式，将线上线下巧妙结合起来，通过第三方平台将钱放心大胆得借给别人。P2P不吸储，不放贷，只对信息配对，为投融资双方牵线搭桥，打造一个高效率、低成本的投融资信息平台。
P2P理财问题
年收益水平达10%以上，较银行存款、银行理财产品、货币型基金等收益高出1倍以上，不像股票投资一样始终面临亏损的风险，也无信托产品对投资金额有较大要求，这正是近年市场上新兴的P2P理财吸引众多普通投资者的重要原因。但少数P2P公司倒闭、跑路，使参与其中的投资者血本无归，也使很多初次接触P2P理财的人，首先想到的就是民间非法集资与诈骗，觉得这事太不靠谱，P2P理财到底是陷阱还是机会?
P2P理财，根源于民间小额借贷交易
P2P理财源于P2P借贷。P2P借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。P2P是“Peer to Peer”的简写，个人对个人的意思，P2P借贷指个人通过第三方平台(P2P公司)在收取一定服务费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。P2P交易对象包括两方面，一是将资金借出的客户、即P2P理财方，另一个是借款客户。通过P2P小额借贷交易，出借人实现了资产收益增值，借款人方便快捷地满足了自己资金需求。
随着互联网的普及，P2P借贷 2005年开始以网络平台方式在英美等发达国家发展并逐步成熟，2006年底左右进入中国。由于中国具有庞大人口基数、旺盛融资需求、同时传统银行服务无法覆盖所有资金需求人群，在几年内就获得爆发式增长。目前国内P2P小额借贷业务已经形成基于互联网平台的线上模式、非互联网的线下模式，线下线上并行模式三种形式，使很多无法获得正规金融机构服务、急需小额资金的普通人群得到了民间小额借贷服务，同时也为资金提供方提供了一种新的高收益理财方式。P2P理财本质是一种具有普惠金融创新模式的小额民间借贷
P2P借贷通过中间平台公司的撮合管理，快速实现个人对其他陌生人的借贷。本质上讲，是一种创新的小额民间借贷。
P2P借贷对象是有小额资金需求的个人，用途通常包括个人教育、消费、应对突发事项、小企业主资金周转等方面，资金需求额从几千元到数十万元不等。同时为了防范借贷风险，一笔出借资金通常会在P2P公司协助下，分散借给很多不同的借款者，如2万元可分别借给10个人，以防止单一借款人违约带来本金的重大损失。
P2P借贷上述特征与过去人们熟悉的非法集资性质的民间借贷有明显区别：一是借款对象不同，一个是具有小额资金需求的个人、另一个动辄是有上亿资金需求的企业;二是借款用途不同，一个主要用于装修、培训及经营资金周转等，另一个主要用于项目建设或投资需要;三是借款分散程度不同，一个是将借款尽可能分散给更多的人，一个通常是集中于1人或1个企业。二者的区别显而易见。
个人与个人间的借贷行为受到中国现行法律保护，而且一定程度还推动了我国金融事业的发展，解决了正规金融机构无法顾及的特定群体资金需求。从以上两个层面讲，P2P本质不是一种投资陷阱，它的出现具有强大的潜在市场需求与积极的社会作用。
如何看待P2P理财引发的部分投资者重大损失现象
首先，P2P理财遭受损失不是由于其天生是一种欺诈陷阱而造成的;其次，任何一种投资品种、包括资金借贷行为都是存在风险的，P2P理财产品也不例外;第三，作为一种新鲜事物，参与者需了解P2P投资产生风险的关键因素，并能够加以理性分析、科学选择，才能规避风险、减少损失。
P2P投资机会关键在于对第三方平台公司风险的理性把握
P2P理财风险主要来源于外部政策和监管风险、借款人信用风险、以及P2P公司的信用与经营风险。当前造成P2P理财客户重大损失的主要原因集中在后两类风险，特别是第三方P2P公司的风险。
P2P业务是一种金融创新模式，一定程度上推动了我国金融事业的发展，目前监管部门在加强防范非法集资、非法吸储的前提下，对P2P金融创新业务的发展持许可、观望态度。P2P公司近年如雨后春笋般涌现，但其中不乏以欺诈圈钱为目的、毫无个人信用风险管理经验的平台公司存在，部分投资者正是参与了此类公司的P2P借贷，才带来了巨大损失，而多数选择运行规范、风控能力较强公司的投资者，均获得了不错的收益。
由于市场上存在一些以欺诈圈钱为目的平台公司，同时第三方P2P公司通常在借贷中承担成交撮合、借款人风险识别、违约追偿、违约惩戒等服务职能，如何选择第三方P2P公司，是投资者成功参与P2P理财的关键。第三方P2P公司风险判断与选择的关键因素(1)借出资金流向的确定性、自主选择性
无论P2P公司采取线上、还是线下方式，无论投资者亲自选择借款人、还是通过债权转让方式确定借款人，出借人最终都需十分明确地保证可做到以下几点：清楚明确的借款人、借款金额;对借款人具有完全自主的选择权;必要时可以取得与借款人的联系。P2P公司在业务流程上应完全满足上述要求，否则，投资者就需要小心。(2)借款人信用信息采集能力与违约惩戒力度
P2P公司应具备较强的借款人信用信息的采集能力、有效的违约惩戒手段，来协助投资者科学筛选借款人、增加借款人违约成本、减低借款违约风险。
我现在是一名高级理财规划师，刚刚参加工作那一年，正是中国股市从6000多点跌到3000多点的时候，整个股市行情非常惨淡。第一次买的股票，涨了5个涨停板后，我就出来了，由于投入仅3000多元，所以赚得不多，但是那种感觉让人非常的happy！当时总认为自己会继续挣钱，真可谓意气风发呀。但是，好景不长，在之后的几次跟进中，由于自己的操作不及时、信息不对称、信息不及时等原因，不仅赚到的钱又还给了股市，还出现了一万多元的亏损。而且，每次投入钱之后我都会惴惴不安，没有自己思考的决定总让人心里没有底。
痛定思痛后，我决定不再跟着人炒股，逐步远离股市。后来，自己开始对几只股票进行长期关注和研究，投入也比较少，重在参与，并且不贪多，不盲从，逐步形成自己的投资思路。虽然不会像之前可以涨那么多，但是我偶尔还能碰到涨停板，赚点零花钱还是可以的，我现在很满足，也很自信。
教训：股市有风险，入市须谨慎，没有人能够永远做股市的常胜将军，摆正心态，淡定投资，坐看股市风起云涌，我自岿然不动，只愿细水长流。
脚踏实地来定存，转身才知不靠谱
经历了股市的教训后，我开始大量的学习别人的理财经验，认识了12单、36单、60单，并且卷起袖子准备大干一场，12单、36单一起存。
由于收入不高，我定的是每月定存1000元，500元的1年期、1000元的3年期，每月存钱后就开始期待拿到利息时的开心了。可是，这种方法真心不适合我。我竟然没法保证12单和36单的正常运行，收入高的时候，一月可以存好几千，收入低的时候直接月光。坚持了6个月后，果断放弃，同时在之前存的钱到期的时候，看到少得可怜的利息，顿时无语凝噎，到底是为哪般呀？折腾半天还不够自己大餐一顿，很伤感，迅速将之前定存的全部取出来。远离12单、36单、60单，这个方法真心不适合我这种低收入阶层。但是，我并没有放弃定存，现在我还是会将收入的一部分定存，但是一年存一次，不会每月存了，太累太伤神了。
教训：适合别人的不一定适合自己。
众里寻他千百度，那人却在灯火阑珊处
对理财越来越茫然的自己，看着那少得可怜的积蓄，内心对对的理财方式更加渴求，通过不断地思考和尝试，最终我发现自己比较适合分散投资，把鸡蛋放在不同的篮子里。同时，我也为自己制定了一套理财规划，虽然不会挣大钱，但是就目前来说，个人感觉还是很不错的。
1、每年结余的50%定存3年期存款。用于孩子上学等固定开支，现在孩子还小，正好三年后上幼儿园。每年结余包括货币基金、现金、储蓄存款的总额。
2、每月结余的30%投入股市，选择看好的公司股票，进行波段投资，减少换股的频率，同时，要见好就收，不求大赚，只愿稳中求利。
3、每月结余的10%放入股票型基金中，形成自己掌握节奏的定投，当行情太差时，全部改为货币基金。
4、每月结余的50%购买货币基金，好处是随时可以提现。
5、每月结余的10%留作下月生活费。因为本人月初发工资，所以不用留存太多生活费。
在理财中,投资与风险始终是对孪生兄弟,两者不可分割,人们在享受理财收益的同时必然要承担由此产生的风险。下面,笔者根据中产阶级的特性和投资偏好(以150万元人民币为例)与投资市场的情况,提供了一份理财规划,其中很多产品是基于中国光大银行的理财产品而设计的。
1.基金配置方案:股票型基金和指数型基金合计80万元,其中股票型基金总额为50万元,指数型基金总额为30万元,股票型基金配置基金数为2个以上,指数型基金为红利ETF。
股票型基金中,建议需要有2个或3个基金,其中1个可以配置光大银行的同赢5号FOF理财产品,在当前高位运行的基金中FOF理财产品风险较低。
配置理由:根据中国证券市场的发展现状和个人的风险承受能力,将半数资产配置基金可实现资产快速增值,也是符合未来中国证券的发展预期,配置红利ETF基金的目的是实现资产与中国证券市场的同步发展。但是目前市场短期存在一定的风险,可减缓配置的速度,以防短期波动风险。
2.同升系列理财产品:配置金额20万元
配置理由:光大银行同升系列理财产品是由光大银行设计的结构性理财产品,保本率高,收益与挂钩对象同步增长,目前可重点选择与香港H股挂钩的同升产品,产品风险低,收益可预期。
3.同赢10号理财产品:配置金额40万元
配置理由:同赢9号理财产品是光大银行设计的针对中国A股IPO新股而设计的理财产品,中国股市未来1年里将可能会迎来中小企业的上市和红筹股回归高潮,本金风险低,年收益可维持在10%以上,目前配置正合时宜。
4.阳光理财T计划:5万元
配置理由:阳光理财T计划属固定收益的信托计划,现在年固定收益为4.35%,本金风险低,收益稳定。
5.其他活期类资产:5万元,可选择银行定期存款或货币基金。
短线高手的40条投资“军规”(一)
1.成功的投资=严格的心态控制+正确的资金管理+过硬的技术功力。
2.刻苦训练、深刻领悟、忍受常人不能忍受的痛苦是成为短线高手的唯一途径,除此之外绝没有第二种方法。
3.短线高手必须具备良好的专业心理素质、正确的资金管理方法和过硬的专业技术功力。
4.操作的质量远远重要于操作的数量。炒股成功要有"四心"——耐心、细心、决心、狠心。
5.对股市经典的现象和本质的规律要多看、多练、多背,这是形成专业化条件反射操作本能的关键。
6.我们不能控制市场和他人,但绝对要能够控制自己。我们不要求每次都看准,但必须要求每次都做对。
7.企图把每一件事都做好是一种高级弱智。短线高手只捕捉必胜的机会,绝不会随意去捕捉模棱两可的东西。
8.顶尖高手的短线操作铁律:短线出击非常态高速运行中的股票,其内部子浪运行结构安全且无破绽,而绝不是仅仅满足于买进能上涨的股票这么简单。
9.衡量短线高手的高低并不以获利为唯一的依据,更加重要的依据是能否坚持按正确的市场规律进退,坚定不移地执行自己制定的操作计划,誓死捍卫自己的操作纪律。
10.短线或长线操作是一种投资获利的方法,绝不是投资的目的。短线操作的真正目的是为了不参与股价走势中不确定因素太多的调整。(未完待续)
《互联网金融第三浪 众筹崛起》
《众筹服务行业》
《第一众筹》
《众筹》
1. 理财需要付出 长期的艰苦努力
积极学习科学合理的理财观念，培养良好的理财习惯对当前大学生来说是有必要的，但与此同时，大学生也不能忘记一个前提，就是不能影响自己的学业与课程，不能过度沉迷于理财与投资。另外，就是要做好理财的心理准备，理财并不像很多大学生所想的一样是一夜暴富或一劳永逸的，理财需要付出长期的艰苦努力，需要极大的耐心和毅力。
2 学习金融知识 认识理财工具
一些大学生在校期间急于尝试进行投资，希望早日积累投资经验，帮助自己日后能够投资获利。这个出发点是不错的，但是在投资之前必须做好充分的准备，首先就是要认识和了解投资工具。如果是金融相关专业的学生，或是准备将来从事金融领域工作的学生，可结合学业课程进行系统学习，结合书本知识观察市场行情。
另外，大学生可以参加一些金融理财行业内相关的知识讲座，多接触实践中的投资信息。建议大学生从股票、基金、债券等基本的投资理财工具入手，从基本的基础知识入手，熟悉其特点与方式后可利用自己的闲散资金进行实践体会，但最基本的原则是一定要找到适合自己的投资工具，坚持稳健策略，不能急功近利，
备考资料
3 理财原则：勤俭节约稳健当先
目前大学生很多都谈不上财务独立，也没有稳定的收入来源，主要的资金需求就是满足自己的生活需要。从这个角度来讲，大学生遵循的理财原则应为勤俭节约、稳健理财。在支出方面要进行严格管理，不与人攀比，不爱慕虚荣，形成节俭的宝贵品质，同时也能够更有效地积累净资产。在投资方面要理性，不要盲目跟风，有闲置资金可以适当学习投资，但一定要注意风险。
4 关注对账单 慎用信用卡
在理财行业内，信用卡的使用问题其实颇受争议，对于大学生来说更是如此。信用卡的问题在于其容易助长人们的消费，甚至是不良消费习惯。受还款能力所限，信用卡的债务一旦无法偿还，对学习生活一定会有所影响，甚至会造成学生家长的财务压力。
在此，建议使用信用卡的大学生养成良好的理财习惯，具体做法可从关注对账单开始。只要开始关注自己的对账单，就能够有所发现。
