个人经营贷款有哪些（精选11篇）
关键词：商业银行,个人经营性贷款,小企业贷款
根据2012年工业和信息化部对外公布的数据, 中国中小企业总数已占全国企业总数的99%以上, 中小企业创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60%左右, 缴税额为国家税收总额的50%左右, 提供了近80%的城镇就业岗位。同时, 经过改革开放三十多年的发展, 由于环保约束加强、人民币持续升值、人工成本上升、贸易壁垒加剧等因素的影响, 以中小企业为代表的“中国制造”亦面临着产业升级、再造竞争优势的压力。
一、个人经营性贷款业务与小企业贷款业务的共性特点
1.小企业、微小企业客户规模小, 抗风险能力弱, 企业生命周期短;同时, 由于小企业、微小企业规模小, 亦具有对市场信息反应灵敏、“船小好调头”的优势。
2.公司治理机制不健全, 企业经营管理的科学性和约束性较差。大部分中小企业为家族式或合作式企业, 企业的相关决策行为依靠个人意志, 企业决策随意性较强;同时, 在市场夹缝中成长起来的中小企业主是中国经济中最具“企业家精神”的群体, 其创新精神、吃苦耐劳的品质决定着企业的成长。
3.融资频率高, 操作成本高。相对于大企业的“批发”业务, 小企业点多、面广、量大, 小企业融资需求呈现“数量多、频率高、频率快, 周期短”的特点。中小企业的征信成本高, 致使中小企业、微小企业融资较难, 这也意味着商业银行在与中小企业、微小企业、个体工商户群体发生信贷业务关系中可以获得较高的贷款收益。
4.核心竞争力不强, 抵御市场风险能力较弱。大部分中小企业较大型企业而言, 在科技水平、创新能力、营销网络、品牌价值等方面处于相对弱势的地位, 依托大型企业生存的现象较为普遍。同时, 正是由于众多的中小企业、微小企业依托大企业生存, 在众多的细分市场领域中小企业、微小企业、个体工商户获得了自身的生存和发展空间。
二、个人经营性贷款业务与小企业贷款业务的比较
(一) 贷款发放对象
小企业贷款的发放对象主要为中小企业, 其贷款主体为公司, 还款主体也为公司, 体现的是公司与银行间的借贷关系。个人经营性贷款的贷款发放对象主要为个体私营业主, 其贷款主体为个人, 还款主体也为个人, 体现的是个人与银行间的借贷关系。虽然经营性贷款与小企业贷款的客户群体在一定程度上存在一定的交叉, 但经营性贷款与小企业贷款在客户群体、产品设计上更多体现的是分工、协作的关系。
(二) 贷款担保方面
个人经营性贷款的担保强调个人有效资产抵押;对区域内比较成熟、规范的专业市场及产业集群中的优质客户, 可适度采用个人联保、抵押加保证、融资性担保公司担保、质押等多种担保方式。小企业担保方式多样, 小企业贷款的担保方案基本上是按高风险等级的客户配置低风险信贷业务品种、采用较强的担保措施;信用等级高的客户担保措施可以有所放宽。从总体上看, 采用抵质押方案的个人经营性贷款风险缓释措施较强;基于真实交易背景、真实信贷需求的担保类经营性贷款有助于解决小企业、微小企业客户“担保难”的问题。
(三) 贷款期限方面
个人经营性贷款的期限主要依据贷款期限的担保方式和支用方式来确定。抵押类非循环支用的, 贷款期限最长不超过三年。以普通商品用房、高档公寓抵押的, 最高额抵押的债权确定期间最长不超过十年;以别墅、商铺抵押的, 最高额抵押的债权确定期间最长不超过六年;以办公用房、标准工业厂房抵押的, 最高额抵押的债权确定期间最长不超过二年。小企业贷款按照贷款种类的不同确定, 中长期固定资产贷款最长可达最长十年, 中短期贷款一般在二年以内, 供应链融资一般在一年以内。
三、发展策略建议
(一) 客户层面
1. 中小企业客户分布广, 建议个人经营性贷款客户选择
层面主要立足于在国家产业政策支持、区域优势明显、受经济波动和通胀影响较小、经营周期相对稳定、与大众生活密切相关的行业, 在客户基本面的选择上应突出企业的竞争优势。针对区域内具有比较竞争力优势的“商业圈”、“产业链”及“供应链”中小企业客户进行批量的、系统性开发和授信, 有利于商业银行的风险控制及提升营销效率。
2. 建议从存量客户中挖掘经营性贷款客户。
从存量客户中挖掘客户具有成本低、针对性强等特点。目前商业银行拥有同业中最大的个人住房贷款客户群体, 从存量个人住房贷款客户可以避免商业银行客户资源流失到他行, 也有助于提高客户产品覆盖度。
(二) 产品层面
1. 个人经营性贷款与对公客户贷款具有许多共同点, 在营销业务时要加大公私业务联动。
对于一时无法具备对公贷款条件的小企业客户和私营业主、个体工商户客户群体, 在对公业务方面可以积极争取开立对公结算账户, 在对私业务方面可以大力推荐个人经营性贷款。商业银行对公客户中存在许多无贷款的客户, 可以从中寻找优质客户营销个人经营性贷款。通过联动营销, 有利于推动商业银行存款、结算、贷款等业务的全面发展。个人经营性贷款也可成为了小企业的孵化器, 待小企业主成长到一定规模后源源不断地向公司信贷业务输送成熟企业客户, 形成良好的资源互补。
2. 加强品牌管理, 依托建行整体品牌价值实力雄厚的优
势, 推广个人经营性贷款业务品牌, 提高其社会知名度与美誉度。
(三) 风险防控层面
1. 在当前宏观经济形势异常复杂、市场竞争异常激烈的
情况下, 应加强对经济金融形势、宏观经济调控与政策、总行管理政策、竞争对手动向与策略等的研究与解读, 重点关注通胀背景下中小企业面临的成本上升压力、人民币升值趋势、制造业企业招工难、产业及环保政策等因素对小企业经营的影响, 明晰业务发展策略, 在复杂的经营环境中坚持商业银行的风险选择。
2. 加强个人经营性贷款与小企业贷款风险控制层面统筹管理机制。
一方面, 加强个人经营性贷款行业风险管理, 严格限制个人经营性贷款投向国家政策、监管部门严控的行业及列入“淘汰落后产能名录”的行业企业, 谨慎进入“两高一剩”行业、“敏感性行业”等, 加强经营实体企业银行信用记录的分析, 严防个人经营性贷款与小企业贷款之间政策套利风险。另一方面, 加强对授信业务的分析。借款人及其关联人所经营实体已有对公贷款或已有消费经营类贷款, 经营实体企业对外担保金额较大的, 在还款能力评价、授信额度确定上要统筹考虑个人经营性贷款经营实体对公授信、对外担保情况, 审慎、合理分析评价客户。
3. 加强条线的管理和专业化经营中心的建设, 专业、专营、专注发展中小企业、微小企业客户。
个人经营性贷款经营中要加强专业化建设, 保证人员到位, 确保在岗位设置上严格按照总行职能要求, 细化岗位分工, 落实岗位责任, 按“专业化个贷中心”的建设要求运作经营, 不断提升商业银行服务中小企业、微小企业专业化服务水平。
4. 个人经营性贷款授信应从企业基本面、借款人基本面二维分析, 强化非财务报表分析来剖析风险。
首先, 强化调查对借款人第一还款来源的可靠性审查, 重点调查企业和借款人的“三表三品” (“三表”指电表、水表和与工资表, “三品”指人品、产品和抵押品) , 核实客户的生产销售订单、机器设备、产品销售、税费、水电费、支付工资、抵押物、经营者人品等情况, 分析判断企业的生产规模, 实际生产经营情况, 进而分析资金需求的合理性以及现金流还贷能力。其次, 信贷方案的设计上, 应从最大化加大借款人违约成本的角度入手, 强化担保措施, 尽可能将借款人及其配偶、关联人的有效资产抵押于商业银行;还款方式的选择上, 风险较高、担保措施较弱的客户选择分期还款为主从而逐渐缩小商业银行的风险敞口。再次, 在贷款审批环节, 应从经济规律、财务逻辑、行业惯例并结合中小企业主个人家庭资产分布、银行交易流水、个人征信特征做认真分析和甄别, 审慎决策。
5. 在贷中放款支用环节, 应审查贷款资金支用的各关键
要素是否与贷款合同约定用途一致, 对于支付方式、支用金额、贷款用途、贷款期限、交易方账户等因素与合同约定存在差异的, 应进一步调查核实, 确认交易行为及交易方的真实性, 谨防客户因异常资金需求而套取银行贷款。
参考文献
[1]吴建强.中国推进供应链金融业务的思考[J].当代经济, 2009, (10) :144-145.
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[5]朱小黄.远离冰山——打造中国商业银行的百年老店[M].北京:中信出版社, 2010.
[6]吴小梅.厦门市商业银行国际业务的战略研究[D].厦门:厦门大学硕士论文, 2005.
一、经营风险
（一）现实情况
从目前经手处理过的业务来看，此项贷款的申请人能够符合国家各项政策要求，具备一定的养殖经验，经营管理能力较强，且借款申请人经营项目已取得政府相关部门颁发的营业执照、税务登记证、动物防疫合格证，经营管理合法规范。但该项贷款的借款申请人大多数仍然没有相关经营执照，可以说是以家庭为单位的生产经营模式。因此，借款申请人的管理方法及养殖经验和养殖技术仍然有待进一步提高。
（二）措施建议
建议客户经理定期或不定期对借款申请人的生产经营场所进行电话回访或现场走访。以便充分了解贷前、贷中、贷后各环节的借款申请人的生产经营各方面状况。以便随时发现问题，随时想办法解决。
二、市场风险
（一）现实情况
统计局公布各地肉类及禽类销售价格虽有小幅回升，但市场发展前景仍不容乐观。由于此类贷款大多数均采用由养殖担保公司进行保证担保的贷款模式，目前市场价格暂未对借款申请人的养殖造成直接巨大冲击。
（二）措施建议
充分考虑肉类及禽类价格受疫情这一不稳定因素影响，建议客户经密切关注肉类及禽类市场价格行情，一旦发现肉类及禽类市场价格剧烈波动，立即采取有效措施，防范我行信贷资金出现风险。
三、行业风险
（一）现实情况
养殖业属农村经济体系建设中最为重要一环，但因其生产经营受环境及其他不确定性因素影响，存在很多风险隐患。尤其以养殖业出现疫情（口蹄疫、猪流感、疯牛病、禽流感）的风险最高。
（二）措施建议
鉴于上述情况，客户经理一定要对借款申请人的养殖经验和养殖技术进行认真核实，并随时关注借款申请人的生产经营是否正规，管理方法流程是否科学，养殖技术、养殖设备与养殖规模是否匹配。一旦发现疫情，出现影响我行信贷资金安全的情况，立即收回贷款。
四、管理人员素质风险
（一）现实情况
借款申请人文化程度普遍不高，所经营的养殖单位也属家庭式的养殖模式，大多缺乏现代化管理方法和管理经验。如果借款申请人的养殖防疫由相关技术公司提供技术支持，则能够对借款申请人的养殖经营起到保障作用。
（二）措施建议
建议客户经理在借款人申请借款的准入环节“把好关”，积极介入生产经营技术已得到养殖技术保障的借款申请人。密切关注借款申请人生产经营情况，发现生产经营异常或人事管理异常变动，立即收回信贷资金。
五、保证人风险
（一）现实情况
借款申请人申请的贷款以担保公司提供保证担保。一定要注意观察担保公司是否具有较强的代偿能力。但仍然要考虑到保证人缴纳的保证金并不能全面覆盖我行的信贷资金。同时，考虑到即使与该公司签订了协议，一旦出现市场风险和行业风险，担保公司面临大规模赔付，也容易出现资金周转困难的情况。
（二）措施建议
贷款期限相对较短
个人经营类贷款主要用于满足借款人购买机械设备或临时性流动资金需求，因此，贷款期限一般较短，通常为3-5年。
贷款用途多样，影响因素复杂
个人静音类贷款除了借款人自身情况加以了解外，银行还需对借款人经营企业的运作情况有详细的了解，并对该企业资金运作情况加以控制，以保证贷款不被挪作他用。
一、借款人需提供的资料：
1、书面借款申请书。
2、广西妇女小额担保贴息贷款申请表。
3、借款人有效身份证原件和复印件。
4、借款人户口簿原件和复印件。
5、借款人婚姻状况证明材料(结婚证、离婚证、未婚证明、丧偶证明等)。
6、借款人配偶有效身份证原件和复印件。
7、借款人配偶户口簿原件和复印件。
8、借款人和配偶的信用社存折(卡)原件和复印件(没有的，在办理贷款时，一并在信用社办理)。
9、营业执照原件和复印件(指经商的家庭，农户和不是经商的借款人不用提供)。
10、国(地)税务登记证原件和复印件(指经商的家庭，农户和不是经商的借款人不用提供)。
11、借款人财产证明材料(如：房地产权证、汽车行驶证原件和复印件)。
二、保证人需提供的资料(指以干部职工作为保证贷款)：
1、保证人有效身份证原件和复印件。
2、保证人户口簿原件和复印件。
3、保证人婚姻状况证明材料(结婚证、离婚证、未婚证明、丧偶证明等)。
4、保证人配偶有效身份证原件和复印件。(保证人需征得夫妻双方的同意)。
5、保证人配偶户口簿原件和复印件。
6、保证人单位工资收入证明。
三、抵押人需提供的资料(指用抵押物作为担保贷款)：
1、抵押人有效身份证原件和复印件。
2、抵押人户口簿原件和复印件。
3、抵押人婚姻状况证明材料(结婚证、离婚证、未婚证明、丧偶证明等)。
4、抵押人配偶有效身份证原件和复印件。
5、具有处分抵押物的共有人身份证和户口簿原件和复印件。
6、抵押人配偶户口簿原件和复印件。
7、国有土地使用证原件和复印件。
8、房屋所有权证原件和复印件。
9、信用社要求的其他资料。
一、土财主的钱不能要
土财主指的是那些本身靠实业发家的企业主，虽然赚够了一定数量的资产，但是由于自己本身创业艰难，所以把钱看得特别重，今天给你500万元，过3个月就问你企业利润，而且由于心急，所以往往对企业经营横加干涉而不注意客观实际和企业的长远发展，他看重企业的短期回报，而对于初创企业来说，很难满足他的要求。
二、企业不要估值过低
千万别把自己卖贱了。初创企业在与投资人谈判时总是处于弱势地位，因为在很多人看来，融资是去求人，而投资人是帮人。实际上这是一个错误的认识。项目固然需要资金，但只要是好项目，投资者一旦找到并确认是真正的好项目，那他也绝对不会轻易撒手。所以你一定要抓住这一心理，拿到一个好的价码。要不然，等到企业做大了，后悔就来不及了。
2、经街道(乡镇)劳动保障部门初审后，向县级以上担保机构推荐;
3、担保机构对借款人的贷款资格进行审查，对符合条件的项目按规定办理贷款担保手续;
4、借款人持贷款资料向银行申请小额担保贷款;
5、银行对贷款资料进行审查银 行 贷 款 利 率 网，对符合条件的及时发放贷款;
6、借款人按照合同约定按时足额还款银 行 贷 款，直至贷款还清。
申请金额：
申请无息贷款的金额一般在10万以下，但是需要地方政府提供担保贷款。
申请贴息贷款的金额：
1、从事个体经营的贷款额度最高不超过5万元。
☆ 申请条件
1.具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18周岁（含）-60周岁（不含）之间。外国人以及港、澳、台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内居住满1年并有固定居所和职业；
2.具有合法有效的身份证明、户籍证明（或有效居住证明）及婚姻状况证明；
3.具有合法的经营资格，能提供个体工商户营业执照、合伙企业营业执照、个人独资企业营业执照，或持有营运证、商户经营证、摊位证等经营证照或其他合法、有效经营资质证明；
4.具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；
5.具有良好的信用记录和还款意愿，借款人及其经营实体在工行及其他已查知的金融机构无不良信用记录；
6.能够提供工行认可的合法、有效、可靠的贷款担保；
7.借款人在工行开立个人结算账户；
8.工行规定的其他条件。
☆ 申请资料
1.借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明、婚姻状况证明原件及复印件；
2.经年检的个体工商户营业执照、合伙企业营业执照、个人独资企业营业执照，或营运证、商户经营证、摊位证等经营证照原件及复印件；
3.个人收入证明，如个人纳税证明、工资薪金证明、个人在经营实体的分红证明、租金收入、在工行或他行近6个月内的存款、国债、基金等平均金融资产证明等；
4.能反映借款人或其经营实体近期经营状况的银行结算账户明细或完税凭证等证明资料；
5.抵押房产权属证明原件及复印件。有权处分人（包括房产共有人）同意抵押的证明文件。抵押房产如需评估，须提供评估报告原件；
6.贷款采用保证方式的，须提供保证人相关资料；
7.银行要求提供的其他资料。
1、个人信贷客户电话核实内容记录表；
2、个人经营贷款调查报告
3、个人借款申请表；
4、个人贷款调查审查审批表；
5、个人贷款谈话笔录；
6、个人贷款抵押房产价值评估表；
7、借款人及配偶身份证、户口薄或有效居住证明、居住地址证明、婚姻状况证明；
8、个人收入证明或个人资产状况等还款能力证明；
9、贷款用途证明（如购货合同等）；
10、经营实体同意承连带保证担保的相关证明文件及签订的保证合同；
11、经核验的《房屋所有权证》复印件、评估报告、房产共有人同意抵押的书面证明；
12、以第三人房产抵押的，还需提供房产所有人及配偶的身份证件，房产所有人同意抵押的书面证明；
13、经年检的营业执照、税务登记证、企业章程或合伙经营协议及验资报告、出资协议，若属于特殊行业，还需提供特殊行业经营许可证；
14、能反映近一年经营状况的银行结算账户明细；
一、贷款网点机构营销
网点机构营销的分类包括全方位网点机构营销渠道、专业性网点机构营销渠道、高端化网点机构营销渠道和零售型网点机构营销渠道和“直
客式”个人贷款营销模式。
二、网上银行营销
网上银行营销包括网上银行电子虚拟服务、运营环境开房等特征和信息服务功能、展示与查询功能以及共和业务功能，对于个人贷款营销而
言，网上银行的主要功能就是网上咨询、网上宣传以及初步受理和审查。
三、房贷款合作单位营销
1、贷款年龄：
在农村信用社所在地有固定住所、当地常住户口（或户口不在本地而在本地居住一年以上，提供有效居住证明）、具有完全民事行为能力的中国公民，年龄为18岁（含）以上，且年龄在65岁以下。
2、贷款操作流程：
借款人申请→贷款人调查、审查（批）→贷款发放→贷后管理→（按月或按季）结息→贷款收回
3、需提供以下资料：
（一）借款人合法有效身份证件（包括居民身份证、户口簿）、居住证明和婚姻证明、收入证明等。已婚者应当提供配偶的上述材料，所有材料均需提供原件和复印件
（二）经营方面的资料：
1.一般借款人提供以下资料：
（1）个人资产状况证明和经营情况的材料。个人资产状况证明包括：近半年银行往来记录、房地产权证、机动车登记证、金融资产凭证、年缴税证明等一项或多项足以证明借款人收入、资产方面的资料；
（2）贷款用途的证明材料，如交易合同、采购协议、投资项目的说明及成本收益测算等资料；
（3）贷款人要求的其他资料。
2.小企业业主提供以下资料：
（1）营业执照副本、企业（公司）章程；
（2）企业工商登记情况表、贷款卡；
（3）企业主要产品或服务介绍、企业组织架构介绍、主要管理人员工作经历证明等经营情况；
（4）经营场所证明（房产证、租赁协议和租赁收据等）；
（5）企业连续经营记录，主要包括半年以上的银行流水账单记录、前二年及最近一期的企业完税凭证和财务报表；
（6）实物资产清单等；
（7）贷款用途的证明材料，如企业交易合同、采购协议等投资项目的审批文件及成本收益测算等资料；
（8）贷款人要求的其他资料
（三）以抵押、质押方式申请贷款的，应提交抵押物、质押物财产所有人(含法定共有人)的身份证件、婚姻状况证明、同意抵、质押的书面证明；抵押物所有权或使用权证书和质物权利凭证，估价依据、保险资料等文件。
（四）担保人需提供的资料以第三方提供担保申请贷款的，需提供以下资料：
1.自然人提供担保的提供上述
（一）条所列的担保人资料，以及担保人同意保证的书面承诺和相关资产、收入证明等。
2.企业法人提供担保的需提供以下资料：
（1）担保人的营业执照副本、组织机构代码证副本、税务登记证、法定代表人证明文件和中国人民银行核发的贷款卡、企业基本账户开户许可证；
（2）担保人的前二年和当期财务报表（资产负债表、利润表和现金流量表）；
近半年深圳按揭贷款哪些银行有款放?
深圳2014上半年以来放款快的银行相对也是比较难找了,有些银行基本停了二手房按揭贷款的业务,比方平安招行华夏上海银行等,很多银行给你说可以接单,待业务受理下来确来赎楼款都放不下来,别说正常按揭贷款,办理完全程估计两三个月,所以现在按揭贷款还真是要找到老练的按揭员来帮客户匹配合适的银行要不然可能等几个月都拿不到房款.具融丰源客户经理了解目前算是好放款的有中行、邮储、北京银行，工行与建行有接但放款非常紧张，目前深圳大概可以的话估计就这些，也有一些干脆一次性购买过来在办理企业贷款。
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