汽车金融工作总结

汽车金融工作总结（精选8篇）

汽车金融工作总结 篇1

导语：XX年，受实体经济去产能、房地产抑泡沫和金融降杠杆等影响，货币信贷进一步扩张可能性较小，整体将稳中趋缓。

本人自20xx年xx月份参加工作至今，已经有一年时间。一年中，在领导和同事们的悉心关怀和指导下，通过自身的不懈努力，我各方面都取得了长足的进步。

记得当初毕业面试的时候，一位考官问我，农村信用社是什么。我顿时哑然，想了很久，才回答说农村信用社是一个金融机构。除此之外，对农村信用社便一无所知了。所以，当我被单位录用以后，如何去认识、了解并熟悉自己所从事的行业，便成了我的当务之急。

一、理论学习使我对农村信用社有了一个初步的认识和了解。

不懂就学，是一切进步取得的前提和基础。《农村信用社经营管理》、《经济工作者学习资料》、《中国金融》、《广西金融研究》、《信用社财务管理》、《农村信贷》等教材和书籍让我手不释卷，因为有了大学专业课的底子，使我对这些金融知识更为容易理解和掌握。一番理论知识的学习后，我开始知道，农村信用社是由农民按照自愿、民主、互利的原则入股，由社员民主管理的合作金融组织，其经过50多年的改革和发展后，已经成为我国金融体系的重要组成部分和农村金融的基础力量。农村信用社是农村金融的主力军，是联系农民的金融纽带，农村信用社的根在农村，离开农村就成了无源之水……但这些认识都还是肤浅的，还需要我在实践当中去不断深入地理解。

二、坚持思想政治学习让我的思想理论素养不断得到提高。

一直以来，我始终坚持学习邓小平建设有中国特色的社会主义理论和党的各种路线、方针、政策，坚持学习***同志“三个代表”的重要思想，学习各种金融法律、法规，积极参加单位组织的各种政治学习活动。通过不断学习，使自身的思想理论素养得到了进一步的完善，思想上牢固树立了全心全意为人民服务的人生观、价值观。

勤勉的精神和爱岗敬业的职业道德素质是每一项工作顺利开展并最终取得成功的保障。一年以来，我在行动上自觉实践农村信用社为“三农”服务的宗旨，用满腔热情积极、认真、细致地完成好每一项任务，严格遵守各项金融法律、法规以及单位的各项规章制度，认真履行“三防一保”职责，自觉按规操作;平时生活中团结同志、作风正派、不贪污挪用、不谋私利，不参与赌博、嫖娼等违法乱纪行为，自觉抵制各种不良风气的侵蚀。

三、实践让我的业务技能不断增长，工作能力不断加强。

刚开始时我是在内勤岗位跟班实践，从第一天开始，难题就接踵而至。对五笔、珠算、点钞、电脑业务、财会业务等业务技能要么是一知半解，要么根本就是一窍不通。从零开始，一边是同事们的悉心指导，一边是自己对着书本反复练习，早上起床和晚上睡觉前都要练上几遍。几个月下来，已经能比较熟练地掌握了，而且已经能够独立上机操作业务。

今年三月份，由于人员的调整，我接手信贷工作，所分管的两个行政村人口一共3000多人，进村的道路极其难走，晴天灰尘滚滚，雨天泥泞不堪，而且个别屯离镇上有十几公里。加上刚开始时我对这两个村的情况知之甚少，所以面临的难度可想而知。在这种情况下，我克服重重困难，不摆架子，积极的走村串户了解情况。我首先找到了各村委会的干部，向他们了解村里的基本情况。一段时间下来，我对所管辖村的经济基础、主要经济收入来源、支柱农业以及农户的一些基本状况已经有了一个大致的了解;接下来，我便逐户的走访那些借款逾期较久的借款户，具体了解他们的情况以便对症下药。马善国一家，在我走访时所了解到的情况是他们家劳动力充足，靠种植甘蔗每年有一定的经济来源，而于1996年所借的四千七百元借款却久而未还，所欠利息已经是一千两百多元。深入一了解，原来这笔借款当初是他的父亲所用，如今两个儿子分家后谁也不愿意承担年老体衰的父亲的这笔债务。为此，我两次登门找他们一家谈心，动员两个儿子一起分担父亲的债务。工夫不负有心人。后来，分债的手续一办妥，大儿子马上还了一千元及欠下的利息。截止今年六月底，我的各项任务指标都完成得较好。通过实践，我解决实际问题的能力和组织能力也得到了很好的锻炼。

四、一分耕耘，一分收获，成绩是对我一年来所有努力的肯定。

接手信贷工作以来，本人各项任务完成情况较好。截止六月底，个人揽存万元，完成任务的94%;收回正常贷款39万元，完成任务的86%，比去年同期多收5万元;收回逾期贷款12万元，完成任务的229%，比去年同期多收万元;收回呆滞贷款万元，完成任务的54%，比去年同期多收万元;收回呆帐800元，完成任务的133%;收回利息万元，完成任务的%，比去年同期多收万元;发放贷款59万元，完成任务的89%，比去年同期多增29万元。

正所谓是“金无赤足，人无完人”，在取得一点成绩的同时，我也还存在着以下几点的不足：一是工作中有时魄力还不够，放不开手脚;二是在处理一些事情时有时显得较为急躁;三是对一些业务技能特别是财会业务还不够熟悉。

在今后的工作中，我将发扬成绩，克服不足，朝着以下几个方向努力：

1、学无止镜，时代的发展瞬息万变，各种学科知识日新月异。我将坚持不懈地努力学习各种金融理论知识，并用于指导实践，以更好的适应行业发展的需要。

2、熟练的掌握各种业务技能特别是计算机操作、财会业务等技能才能更好的实践为“三农”服务的宗旨，我将通过多看、多学、多练来不断的提高自己的各项业务技能。

3、“学精于勤而荒于嬉”，实践是不断取得进步的基础。我要通过实践不断的锻炼自己的胆识和魄力，提高自己解决实际问题的能力，并在实践的过程中慢慢克服急躁情绪，积极、热情的对待每一件工作。

总之，短短的一年见习期，是我人生角色转换的一年，是我不断成长的一年，也是我对农村金融事业由陌生进而熟悉、热爱并愿意为之终生默默奉献的一年。

XX汽车金融工作总结范文篇二：

今年的金融服务工作，概括起来有六大亮点：金融服务工作有新局面、资本市场工作有新举措、停业整顿地方中小金融机构工作有新成绩、深化农村信用社改革工作有新进步、金融机构改革有新发展。现把一年的工作总结如下：

一、机关作风建设有新进步

今年以来，以机关“效率年”活动为契机，我办切实加强了机关作风建设。一是加强学习党的**大有关文件精神。在积极参加市委、市政府举行的学习**大专题报告的基础上，我办还专门邀请了市委党校常务副校长周镇嘉到我办进行学习**大专题讲座。二是认真做好机关“效率年”活动的各项工作，切实加强机关作风建设。成立了“效率年”活动领导机构和办事机构，制定“效率年”活动实施方案和工作流程，广泛深入查找在工作效率和服务质量方面存在的问题，杜绝工作效率低下、推诿扯皮的现象，结合实际抓好整改，切实改进思想、工作、生活作风，提高办事效率。三是加强党风廉政建设，提高防腐拒变能力。紧紧围绕贯彻落实市委、市政府的有关部署，积极参加党风廉政建设和反腐败的各种活动，坚持“两个务必”，做到“五个力戒”，当好“六个表率”，坚持从点滴做起，从小事做起，做到干净做事，清廉从政。四是狠抓工作的落实，提高行政效能。狠抓各科室的行政效能监察和督办工作，要求要切实增强全局意识，不折不扣地落实市委、市政府重要工作部署，加强检查督办，做到工作有部署、有督查、有落实，切实提高工作效率。

二、金融服务工作有新局面

金融是现代经济的核心，做好金融服务工作，事关经济和社会发展的大局。今年以来，通过搭建政、银、企相互沟通的良性互动机制、召开金融工作座谈会等，进一步加强了金融服务工作，彻实解决好“两难”问题，加大金融对经济发展的支持力度，促进全市经济又好又快发展。今年1至10月，全市各项存款余额亿元，比年初增长%，各项贷款余额196亿元，比年初增长%，是“十五”以来贷款增长最高的一年，也是**年以来首次实现贷款增速快于存款增速50%。开创了金融工作新局面。具体工作有：一是搭建政、银、企相互沟通的良性互动机制。为加快我市经济发展，打通制约韶关市建设资金瓶颈，解决中小企业融资难的问题，多次召集各银行代表用相关职能单位、企业家代表召开专题会议：(1)召开银行(社)行长(书记)联席会议;(2)召开全市金融工作座谈会;(3)召开全市金融工作会议;(4)召开了全市金融办主任会议。通过这四个专题会议，统一了思想，提高了认识，增强了银行支持地方经济建设的信心和决心。二是切实解决好“两难”问题。根据市党政领导班子**和作风建设专题民主生活会的有关整改要求：“解决民营企业遇到的融资难、资质申报门槛高的问题”，我办组织有关人员进行了调查研究，并将基本情况、形成原因、前期已做工作、工作中遇到的问题向市分管领导和其它承办单位书面进行了情况汇报，提出了实施意见。同时还会同韶关工商银行召开了中小企业贷款推介会。通过努力，商业银行对民营企业“惜贷”心理明显有改善，对民营企业贷款调整了阵势，各行社做了一系列切实有效的措施，业务开始越做越活，以适应民营企业贷款需要。三是配合人民银行做好反洗钱工作。会同人民银行进行了反洗钱培训、宣传、调研等工作。11月，举行反洗钱现场宣传活动，收到了较好的效果，推动了反洗钱工作顺利进行。四是积极扶持海利担保公司做大做强。帮助其在省国开行贷款扶持我市民营企业发展资金，目前，国开行客户五处已完成对其进行评级，有望达成3000万元的贷款协议。海利担保公司也积极主动增资，注册资本金已由1120万元增加到5270万元。此外，鼓励其他民营企业投资建立担保公司，我办结合自身工作职能，加强协调与服务，力促其成功，加快我市担保业发展和壮大。

XX汽车金融工作总结范文篇三：

尊敬的各位领导、同志们：

你们好!

我叫xxx，28岁，专科学历，助理经济师。现在，我将三年来的工作、学习情况向大家总结汇报一下。

一、以“勤恳务实、勇于创新”为信条，加强学习，提高自身素质。

三年来，我能够认真学习各项金融法律法规，积极参加行里组织的各种学习活动，不断提高自己的理论素质和业务技能。利用业余时间，通过自学考试获得山东经济学院金融专业专科学历和助师资格。在抓好自身业务理论学习的同时，我能够立足本职工作，苦练出纳基本功，并取得较好的成绩。先后获得省行级单指单张、机器点钞能手称号、总行级机器点钞能手称号，在省分行第三届业务技术比赛中，获得出纳专业机器点钞第一名的好成绩，XX年4月被推荐到省分行干部管理学校参加出纳机器维修和反假钞培训学习，为今后工作夯实了理论基础。XX年10月，在竞争上岗中，我竞聘到第二储蓄所。到岗后，在部室领导和主任的帮助下，我立即扑下身子学习储蓄各项规章和专业知识，在短时间内能够独立对外办理业务。当时，储蓄专业正面临储蓄综合业务上机，时间紧、任务重。我珍惜每一次外出学习和上机实践机会，多问、多学、多练，不分昼夜地加班、加点，结合自己在会计业务系统上机中学到的知识和摸索出的经验，很快熟悉了储蓄专业系统上机的各项工作。在XX年11月4日上机中，我所在的储蓄所做到了不压单、不压人，很好的完成了上机后的第一天工作。

二、以“立足本职、扎实工作”为理念，勤奋务实，为工行事业发展尽责尽职。

三年来，我先后从事过管库员、出纳员、储蓄员等不同的岗位，无论在哪一个岗位工作，我都能够立足本职、敬业爱岗、无私奉献，为工行事业发展鞠躬尽瘁。XX年8月，在我行内退人员离岗后，出纳科人员缺口较大，我主动承担起大量的工作。清点现金是一项要求严、任务重的工作，我时时刻刻严格要求自己，按规章操作，快捷高效的办好每一笔业务。在三、四季度，我每天收款量月均在300万元以上，占我行月均收付量的40%左右。在出纳科期间，我同时兼任管库员工作。大家知道，管库员是一早、一晚，两头必须准时的工作。工作中，我认真学习管库员守则和库房管理的各规定，严格遵守库房钥匙的管理规定，协助科领导共同做好现金清点、上缴人民银行等业务，及时、准确地使储蓄专业库包出库、入库，保障了一线的工作需要。在从事所内业务主办时，我积极协同所主任搞好各项所内工件利用自己所学掌握的知识，做好所内机具的保养和维修，保障业务的正常进行，营业前全面打扫所内卫生。营业终了，逐项检查好各项安全措施，关好水电等再离所。

三、以“客户满意、业务发展”为目标，搞好服务，树立热忱服务的良好窗口形象。

在出门收款中，每到一处，我们的一言一行，能代表我们工行的形象。所以，我对自己高标准、严要求，不该说的话不说，不该做的事不做，积极为客户着想，在规章范围内，积极为客户办理残损币兑换、代捎回单等，极大的方便了客户。同时，向客户宣传我行的各项新技术，新业务，新政策，扩大我行的知名度。把了解到的企业现金量、重大投资、款项专移等情况及时向信贷部门汇报，为我行对企业的全面了解和信贷工作提供及时有用的信息。在许多季节性的大额现金收款中，我都认真对待每一次大额现金收款任务，期间的工作也得到了信贷、公存等科室领导和同事们的认可。

我到二所工作后，由于所里代发财政工资较多，牵挂到的各单位事情也比较多。在各种代机款，代交费，以及单位与银行的业务来中。我想客户所想，急客户所急，协同所主任共同搞好服务。获得了各单位会计人员的信任和支持。在离退休职工换取工资时，提前兑换好大小票，积极主动、热情服务，尽最大努力为老年人提供方便，让他们高兴而来、满意而去。一次，东关批发市场一农资经营户送来三麻袋零、残、破币，要求兑换，我们加班加点，仅用一周时间就把三万余元兑换好的现金送到储户手中。此后，这位储户陆续把自己的资金转移到我所来，成为我们的黄金储户。这样的例子还有许多。由于工作认真勤奋，在XX考评中，我被评为良好。

入行十年来，在不同的岗位上，我都兢兢业业、任劳任怨，也取得了一定的成绩。总结过去，是为了吸取过去的经验和教训，更好地干好今后的工作。工作中的不足和欠缺，请各位领导和同事批评、指正。同时，本人也热切企盼有机会为工行今后的发展继续贡献力量。

汽车金融工作总结 篇2

关键词：汽车金融公司,个人汽车信贷,风险管理,Credit Metrics模型

一、引言

中国人民银行1998年正式批准开展汽车消费信贷业务以来, 我国的汽车信贷规模发展迅速。2001年的全国汽车消费信贷余额为436亿元, 截至2008年底, 全国各金融机构共发放汽车消费贷款余额1583亿元, 增长了2.63倍。

汽车消费信贷的出现, 实现了消费者支付方式由全款支付向分期付款方式的转变。发达国家健全的汽车消费法律法规、完善的信用体系、多元化的信贷模式、一站式人性化的信贷服务, 为汽车消费信贷的迅速发展提供了良好的市场和法制环境, 为银行和汽车金融公司的发展壮大保驾护航, 顺应了汽车产业发展的步伐。

卖者有货而买者无钱, 这是汽车金融业务出现并发展的需求因素;汽车金融公司作为附属于汽车制造企业、为中国境内的汽车购买者及销售者提供金融服务的专业化服务公司, 可以通过汽车制造商和经销商的市场营销网络, 与客户进行接触和沟通, 提供个性化专业化服务。作为发达国家第二大个人金融服务项目的汽车消费信贷, 在全世界近1.4万亿美元的汽车销售总额中, 已经达到1万亿美元左右, 汽车金融公司的汽车消费信贷成为了汽车公司利润的重要来源。

二、汽车金融公司的地位与业务优势

银行与非银行金融机构在个人汽车信贷业务领域内的优势和挑战不尽相同, 因此, 风险防范体系的构成要素也各有侧重。

1、汽车金融公司开展汽车消费信贷的优势

汽车金融公司是经中国银行业监督管理委员会批准设立的、为中国境内的汽车购买者及销售者提供金融服务的非银行金融机构。汽车金融公司以提高由经销商销售的新车和二手车在中国的销售为目的, 在银监会审批的经营范围内, 为经销商提供有竞争力的车辆贷款, 为大客户或个人客户提供零售汽车消费信贷, 以及从事与上述业务相关的其他辅助业务。通常, 汽车金融公司的主要出资人为生产或销售汽车整车的企业或非银行金融机构。因此, 汽车金融公司与其品牌建立了紧密的、专属式的伙伴关系;一般只为本品牌用户提供金融服务, 专门针对本品牌用户量身设计金融产品。其汽车金融服务的主要优势有以下几个方面。

(1) 与母公司利益关联度强。汽车行业具有典型的规模经济性, 其产量的形成, 取决于产能的发挥和需求的规模。因此, 作为汽车制造商附属财务公司的汽车金融公司, 与母公司是一个利益共同体, 其首要任务是促进母公司汽车的销售, 以保证对汽车业连续稳定的支持, 既追逐利润, 也配合母公司进行灵活的资金运作, 支持母公司的整体发展战略;同时, 把经销商当作合作伙伴, 以降低贷款利率与薄利多销组合模式扩大企业收益;而银行则不然, 也很难做到。

(2) 经营管理专业化程度高。在服务过程中, 汽车的售前、售中、售后都需要专业的服务, 这要求融资机构在进行融资评估时掌握广博的专业知识, 能对产品进行全面细致的分析和了解;在流程管理中, 专业汽车金融公司能够针对汽车消费的特点, 开发出专门的风险评估模型、抵押登记管理系统、催收系统、不良债权处理系统等进行有效的管理;在业务营运中, 专业汽车金融公司有一套标准化的业务操作系统, 对金融产品的设计开发、销售和售后服务进行管理, 不但大大节省了交易费用, 而且大大提高了交易效率, 从而赢得了规模经济优势。

(3) 汽车消费综合服务优势。汽车金融公司不仅能帮助终端客户轻松实现购车梦想, 还能让客户放心用车。除了为客户提供购车贷款, 还为客户提供汽车消费过程金融服务, 如保险、燃油、维修、驾车旅行、租赁等服务。汽车金融公司的综合服务将延伸到汽车消费领域, 既增强了对客户的吸引力与还款意愿, 还增加了金融服务的收益, 也有利于监控和防范客户风险。

(4) 汽车消费零售贷款优势。汽车金融公司能为终端用户和商业客户提供专业化、结构性和多样性的金融解决方案及相关服务。贷款门槛低、手续简便:无需贷款购车者提供任何担保, 没有户口限制要求, 只要有固定职业和居所、稳定的收入和还款能力、个人信用良好等即可。首付比例低、贷款时间长:首付最低为车价的20%, 甚至更低;贷款年限最长可达5年;无需缴纳抵押费, 贷款成本低。贷款速度快:审批流程短, 提交资料1—7日后客户就可以提车。

汽车金融公司开展汽车金融服务的主要短板就是贷款利率偏高:比银行的同类业务的利率高, 比商业银行高10%~30%。

2、商业银行开展汽车消费信贷的局限性

商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务, 并以获取利润为目的的货币经营企业。汽车金融服务是其贷款业务的拓展, 而非主营业务。因此, 其局限性体现在以下几点。

(1) 非专属性。商业银行与汽车制造商和经销商的关系较为松散, 属于合同关系, 而非利益共同体。

(2) 专业性差。从业务的角度看, 汽车消费信贷仅为其种类繁多的业务之一;从专业人才的角度看, 汽车行业的专业性很强, 银行缺乏具有专业知识和经验的人才。

(3) 利润率低。汽车信贷业务的授信操作和控制成本高, 审核期长, 风险较大。

(4) 业务单一。商业银行的相关产品和服务相对刻板单一, 缺乏相关的拓展服务。

三、汽车金融公司的信贷风险分析

根据《巴塞尔协议》, 商业银行的风险主要来自信用风险、市场风险、国家和转移风险、利率风险、流动性风险、操作风险、法律风险、声誉风险等8种。

由图1可知, 汽车金融公司的风险主要有源自授信者 (汽车金融公司) 的操作风险、源自受信者 (借款人) 的信用风险和因外部宏观环境变化而导致的其他风险, 本文主要分析前两种。

1、受信者的信用风险

信用风险 (Credit Risk) 又称违约风险, 是指交易方未能履行合同中的义务而造成损失的可能性。受信者因家庭、工作、收入、健康等因素的变化不能按期还款而造成授信者损失的可能性。受信者的信用风险主要是由信息不对称所引起的, 信息不对称会造成逆向选择和道德风险。

逆向选择发生在贷款前, 是指信贷交易双方因为信息不对称导致贷款成本上升, 优质受信者 (低信用风险) 被驱逐出信贷市场。

道德风险是发生贷款合同签订以后, 文中是指虽然授信者与受信者在合同签订时是信息对称的, 但是在合同签订之后授信者 (拥有较少信息的人) 只能观测到受信者 (有信息较多的人) 的行为结果而无法观测到受信者行动本身或者无法预测受信者的行动, 从而使受信者有机会利用信息方面的优势给授信者带来利益损失。如在贷款合同签订生效以后, 因汽车价格变化导致受信者蓄意拖欠还款。

2、授信者的操作风险

操作风险是指由于内部系统不完善、内部工作人员以及外部偶发事件所导致的资金损失的可能性。在《巴塞尔新资本》协议中, 操作风险主要表现为7类:内部欺诈、外部欺诈、工作场所安全性、产品及业务做法、业务中断和系统失灵、交割及流程管理以及实物资产损坏等。

3、消费类信贷风险的成因

(1) 信息不对称的成因。一方面是缺失完整有效的个人征信系统。真实、全面、系统的个人信用信息是一个有效的个人征信系统建立的最基本条件。虽然近年来中国已开始建立个人征信系统, 但整个征信系统仍有待改进, 如央行所建立的征信网只包括了上海和广东地区的个人信用信息。总体而言, 个人征信系统的缺失主要体现在个人信用信息的不完整上, 而目前我国的个人信用信息还太过于分散, 并没有一个全面概括个人信用信息的系统。并且, 贷款申请者能够提供的个人信用资料仅有身份证明、所在单位人事档案、个人事务资产证明和存单证明, 虽然这些证明能从一定程度上反映一个人的自然以及经济状况, 但无法客观评价个人的道德品质。

另一方面是缺乏信用评估与资信调查机构。虽然在实际中每个金融机构, 无论是银行还是汽车金融公司, 都会对贷款申请者进行信用分级, 但是不同金融机构会有不同的信用分级标准, 业内尚没有统一的标准去评估贷款申请者的信用状况。由于统一的信用评估标准的缺失, 自然就没有专业和权威的资信调查机构。

(2) 汽车金融公司操作风险的成因。一方面是源于贷款审批人的主观判断。由于目前中国仍没有一个较全面有效的个人征信系统, 汽车金融公司对于贷款申请者信用风险的判断主要是建立在国家现行的个人征信系统和有合作的商业银行内部信用信息系统基础上的。但当这两个信息来源无法提供确切的信用信息时, 对于贷款申请者信用风险的判断是建立在贷款审批人员的主观判断之上的, 由此就产生了操作风险。

另一方面是风险预警机制尚不完善。我国汽车金融公司是2004年刚刚兴起的, 汽车金融风险管理仍处于初级阶段, 在使用量化模型来度量风险和预警风险方面仍旧十分不成熟。如经济环境对于汽车金融风险的影响的研究仍旧十分欠缺, 所以有关数理模型参数的设置仍旧存在障碍。

(3) 相关法律条款不健全。虽然有关部门颁布了《汽车金融公司管理办法》、《汽车消费贷款管理办法》等条规, 但这些法律层次依旧不高, 且缺乏可操作的保障措施。现行的法律条规主要是针对法人制定的, 很少有针对于个人消费贷款的专项条款, 对失信、违约等行为的处理办法不具体、不全面, 使汽车金融公司在个人汽车消费信贷上缺乏法律和制度的系统性约束和保护, 对所出现的问题往往无法适从。

四、汽车个人信贷风险的定量分析

目前国际上运用较多的现代信用风险度量模型主要有:KMV公司的KMV模型、JP摩根的信用度量术模型 (Cedit Metrics Model) 、麦肯锡公司的宏观模拟模型 (Credit Portfolio View) 、瑞士信贷银行的信用风险附加法模型 (Credit R isk+) 、死亡率模型 (Mortality Rate) 等。本文则运用Credit Metrics模型对汽车金融公司开展个人信贷业务的风险进行分析。

1、Credit Metrics模型

Credit Metrics模型是J.P.摩根1997年推出的用于度量信用风险的风险管理产品, 是一种基于风险机制Va R (Value-at-R isk) 方法的信用风险管理模型, 该模型用简单的期望和标准差来表征资产信用风险的变化, 通过计算在确定的置信水平下信用资产的最大损失额, 将Var方法引入到信用风险管理中来。模型的核心思想是组合价值的变化不仅受到债务人违约的影响, 而且还会受到债务人信用等级转移的影响。

2、模型参数的选取

根据年龄、婚姻等个人自然状况、单位经济状况和行业发展前景等职业情况, 以及家庭收入、存款余额等对贷款申请人进行评分, 并根据得分对贷款申请人进行评级, 得到各贷款申请人的信用评级 (见表1) 。

3、信用评级转移矩阵

债务人的信用评级会因信用事件而发生转移:有利的信用事件会使下一期的信用评级上升;相反, 不利的信用事件则会使下一期的信用评级下降, 最极端的一种状态就是违约。债务人的信用评级发生转移的概率可以用信用评级转移矩阵来表示 (见表2) 。

4、合同金贴现矩阵

根据各种信用等级的公司债券的第一年远期零息票利率可以得出合同现金流的贴现率表 (见表3) 。

5、贷款回收率

若债务人违约, 贷款就不会再产生已承诺的还贷现金流, 贷款的残值能收回的价值就取决于贷款的回收率和资产的优先权等级。优先权等级不同, 贷款在违约时的回收率也不同;优先权等级越高, 贷款违约时按贷款面值计算的回收率也越高 (见表4) 。

6、一年期末贷款价值的计算

设贷款本金为A, 贷款期限为T (年) , 年利率为R (%) 。根据计算出每年年末的还本付息额;再对上述现金流使用远期利率进行贴现, 假设贷款申请人处于AAA级, 则使用AAA级的合同金贴现率, 且贷款期限为3年 (36个月) ;AAA级的贷款申请者在以后仍旧为AAA级时的贷款价值:。对于一年末发生违约情况下的贷款价值按照“本金×贷款回收率”来计算。而对于实际中一个贷款案例 (本金35, 000, 年利率6.2%) 而言, 可以得出关于各个评级的申请者在一年末各个评级的贷款价值表格 (见表5) , 进而得出贷款年末的均值μ=16036以及其标准差σ=356.2。在正态分布下, 未来一年X%的Va R为 (a为标准正态分布95%所对应的值, 如5%对应于1.65) , 得到95%的概率下的VAR。

五、结论

汽车金融公司开展个人汽车消费贷款业务需求呈上升趋势, 其市场发展空间很大, 值得汽车金融公司着力开发个人汽车消费业务。

针对授信者的操作风险, 则需要从建立健全法律法规、完善汽车金融公司自身管理体系和风险预警机制等方面进行系统性思考, 研究集成完善的方法和手段, 达到风险受控的目的。针对因汽车金融公司贷款便捷性所伴随的受信者信用风险的上升, 应采取组合型风险防范体系, 特别需要提出的是在客户静态信用评价的基础上, 充分挖掘信用等级评价要素, 不同的要素赋予不同的信用权重。根据静态信用评价和信用等级转移矩阵的信息提示, 细分客户群, 从而有效降低信用风险所带来的资金损失, 即对于信用等级呈上升趋势的客户, 即使静态分析的信用等级并非最佳, 也要重点关注和改善客户关系管理;对于信用等级呈下降趋势的客户, 即使是静态分析的信用等级最佳, 也应考虑附加风险系数。

参考文献

[1]苏磊:我国汽车消费信贷发展面临的问题及对策[J].科技信息, 2010 (32) .

[2]黄荣、何有世、王步祥:失业银行信用风险度量模型研究[J].首都经济贸易大学学报, 2009 (5) .

汽车金融加速跑 篇3

车市火爆，在中国低调蛰伏多年的汽车金融又成吸金之地，开始发力。

2010年6月21日，比亚迪公告称，将出资4亿元与法国兴业银行旗下子公司CGL共同在深圳设立合资汽车金融公司，为国内消费者买车等业务提供融资，CGL注资1亿元。车企与银行联姻的模式之外，银银联手闯入汽车金融业对市场的震动更大。2010年4月底，中信银行宣布将与外资银行BBVA（西班牙对外银行）下属子公司COR-FISA合资10亿元设立中信汽车金融公司。

多方资本入场圈地，不仅暗示中国汽车金融业奶酪的诱人程度，也给这个稍显沉闷的行业带来新的驱动力，资本侵入意在寻找新的利润增长点，却也给行业版图的变动带来想象空间。

诱人奶酪，中国制造

2009年，中国从金融危机的泥淖中率先反弹。中国车市受购置税减免、新旧车置换、汽车下乡优惠政策等多重利好刺激，走出了超乎世人想象的高涨行情，汽车销量同比增长近50%，达1360万辆，一举超越美国，跃升为全球最大的汽车市场。车市繁荣，意味着从供应商、经销商到个人消费者，整条发酵膨胀的产业链都存在着巨额的融资需求。

与此同时，国内车市的消费模式正悄然与国际接轨。当前全球汽车70%通过融资贷款销售，欧美国家贷款购车的比例更高，美国就超过80%。相比之下，中国贷款购车者的比例只有约10%，即使与金砖四国中的其他三国相比，这个比例也低得出奇，俄罗斯大约为40-50%，印度和巴西则在70%左右。

中外消费文化迥异是造成比例悬殊的重要原因，在中国，更多买家习惯一次性付清。不过，信贷文化深入脑髓的“80后”、“90后”正逐渐成为购车一族，并将主宰今后10-20年的车市风格，他们可不会像父辈那样，挣够了全车款才拎着钱袋子去提车，在这代新新人类脑中，“早买早享受”的观念恐怕更为流行。

即将接棒的消费者风格转变无疑会推动未来车市消费模式的切换，政策支持则进一步推波助澜。在2009年3月出台的《汽车产业振兴规划》中，就明确提出要“发展现代汽车服务业。加快发展消费信贷、支持骨干汽车生产企业加快建立汽车金融公司，开展汽车消费信贷等业务”。在困扰汽车金融公司多年的融资成本一事上，央行、银监会、保监会也在2009年年底联合发文，表示将会支持符合条件的汽车金融公司发债，进行直接融资。

车市火红，车贷族逐渐掌握话语权，政策基本面的扶持，三者叠加意味着中国汽车信贷消费将成大势所趋。在贷款购车比例向世界平均水平靠拢的过程中，中国汽车金融市场的增长空间巨大。根据中国汽车工业协会的预测数据，到2025年，这一市场将有5250亿元的容量。中金公司的预测更为激进，其研究报告指出，贷款购车需求有望在未来3-5年快速提升，2016年汽车信贷规模就将达到约5000亿元，年复合增长率将达20%。

盈利空间打开，格局待变

中国早期的汽车金融公司多以外商独资企业挑大梁，唱的是一出闷声不响的“独角戏”，自通用汽车于2004年首开先河在华创立汽车金融公司以来，大众、丰田、福特、标致雪铁龙等国际巨头都早已排兵布阵，希冀占领中国汽车金融业起步之时的先发契机。

不过，在2009年之前，汽车金融公司的设立虽时有新闻，却并无猛料，市场发展波澜不惊。常常高呼“汽车金融的春天就要来了”，却一直处于漫长的冬眠季。究其原因，还是汽车金融公司在中国的盈利一直未达预期。

通用汽车金融公司的负责人曾坦言，进入中国市场，是希望帮助拓展销售，开始三年不追求盈利。不过对于早一步的汽车金融公司，三年期限早过，如今对盈利一事，各大巨头依然言语不详。业内资深人士亦透露，目前业内仅有两三家汽车金融公司实现盈利。从中银保险退出一事便可略察端倪，早在2006年，中国银行就曾通过旗下全资子公司中银保险曲线进入东风雪铁龙标致汽车金融公司，出资2.5亿元，持有50%股权，但是这段合作以2009年中银保险以3.25亿元出售全部股权告终，折算下来，资本年收益率不到10%。

汽车金融公司的发展在中国受到诸多限制，许多业务无法展开，尤其是利润较厚的车险、汽车租赁等业务，而在车贷市场，一方面受限于中国不完善的个人征信系统及不成熟的信贷消费文化，另一方面，汽车金融公司的融资渠道非常有限。

对此，中信证券汽车行业首席分析师李春波表示：“金融管制是这个行业发展的最大问题，在金融债放行之前，汽车金融公司仅能通过银行贷款或者占用母公司资金，不能利用杠杆融资，从而抬高了资金成本，高于银行车贷的利率难以有效吸引消费者。车企卖车是为了赚钱，为了让消费者买车，在汽车金融这块业务上还需要贴钱，从而影响提供汽车金融业务的积极性。现在允许有条件的公司发债，对行业发展是一大利好，未来，如金融管制进一步放宽，这一部分业务有望通过资产打包上市融资，低成本资金将会刺激汽车金融业务更快发展。”

在国外，汽车金融公司的利润率能保持在30%左右，大众汽车金融公司对大众的利润贡献在2004年曾高达40%，随后虽逐渐下滑，但也维持在10%以上的水平（图1）。这也是相关部门积极倡导汽车企业组建金融公司的同时，众多金融机构急吼吼进场圈地的原动力（附表）。

“中国－汽车－消费金融”的组合本就是块听起来就够美味的奶酪，再加上汽车金融公司的融资渠道有了明显改善，这次的“春天”不再是“狼来了”式的空喊。而随着盈利盒子的开启，本土车企、本土银行甚至外资银行的加入让这个战场开始变得热闹起来。参与游戏的玩家变多，已有的沉闷格局新生在即。

银行新势力

汽车金融公司设立热潮中，此前被禁止直接单独进入汽车金融业的银行，似乎也在混业经营方面撕开了一条口子。而银行资本的进驻，无疑最为引人注目。与车企设立汽车金融公司意在促进自家品牌销量相比，银行的侵入指向更为直接明确—利润回报，拓展新的盈利点。如果中信银行与西班牙对外银行合资设立的汽车金融公司得以最终获批，那么可以确定监管信号灯由红转绿。

在时下三种车贷方案中，银行车贷、信用卡分期付款、汽车金融公司各有优劣。银行设立汽车金融公司，是预谋兼收三者优势。银行车贷利率最低，但是手续费时费力，审核通过率低。在经过2004年大面积坏账的冲击之后，商业银行对直接发放车贷普遍持谨慎态度。信用卡分期付款可以借助个人信用征信系统，银行承担风险相对较低，申请较为便捷，但是受透支额度影响，提供选择的范围不大。

汽车金融公司则具备了某些令消费者心动的特性。以丰田汽车金融（中国）公司为例，承诺两个工作日内发放贷款、无手续费、无担保、低首付、弹性还贷等。不过，汽车金融公司的软肋在于利率较高，丰田车贷利率叠在9%左右，而目前银行车贷利率三年期约为5.4%、3-5年期则为5.49%。对于数额较高的高端车型而言，尽管车贷可以避免一次性大额付现影响现金流，但是不菲的利息支出还是将影响人们购车时选择车贷的意愿。

银行直接设立汽车金融公司，一方面可以借助资金优势，提供较低利率车贷，同时不受品牌限制，可与多家车企及经销商展开合作，从而吸引消费者扩大规模实现盈利；另一方面，借助银行自身的征信系统，也比车企单独设立的汽车金融公司更加了解消费者的消费品质和诚信度，消费者的过往记录可以作为是否发放汽车消费贷款的依据。正是基于此种考虑，目前已成立汽车金融公司的两家本土车企，奇瑞和比亚迪，均引入了银行作为股东，奇瑞牵手同处安徽的徽商银行，而比亚迪则牵手外资行法国兴业银行。

中信银行的战略则更加凸显银行资本进军汽车金融这一领域的野心。在资金安排上，注册资本金为10亿元，中信银行出资6.5亿元成为大股东，而且其合作方BBVA同样也是银行，而非传统模式中的车企。BBVA之所以得到中信银行的青睐，一方面在于BBVA本身就是持有中信银行15%股权的股东，另一方面BBVA作为汽车金融业务上的熟练级玩家，在成熟的西班牙市场，BBVA汽车金融业务拥有14.8%的市场份额，而在新兴的墨西哥市场，其份额高达35%。BBVA在这些市场上的成功运作经验、风险管理能力正好可以弥补中信银行的短板。中信银行目前采用的是更贴近车企类汽车金融公司的准事业部模式运作，以汽车经销商作为销售主渠道，通过逐步在各地设立区域分中心进行业务扩展，希望最终实现业务规模化发展以实现盈利能力。

李春波认为，在这个急速扩张的市场中，无论是车企还是银行，入场即意味着好收益。车企更熟悉自己的经销商系统，而银行对终端消费者的情况更加了解，并无谁占优势一说。随着消费者的收入增长，当汽车价格与普通人年收入的比例降到一定区间时，两者发展都将值得期待。

规模与风控的跷跷板

汽车金融业务想要实现盈利，规模是基础。数据显示，汽车金融公司做到50亿元以上，通常才能实现盈利。不过，随着车贷市场升温，多方进场圈地，竞争也趋于激烈，在优惠条款上拼力时，难免会出现将车贷发放给无还款能力消费者的放水行为。在追求规模之余，风险控制环节同样值得关注。

中国汽车金融市场早期经历当可为鉴。当房贷成为大多数人购房的第一选择时，车贷却倍受冷落。2004年前后，国内购车贷款比例也曾达到30%左右，不过这不是消费信贷文化水到渠成的结果，而是伴随着松散风控管理下的银行车贷坏账，不少银行的车贷坏账率一度高达30-50%（图2）。为了车险而进入车贷担保领域的保险公司同样出现了巨亏，且与银行间多有法律纠葛。随着保险公司的退场，银行车贷市场趋于萎缩。

此后进入中国汽车金融业的外资公司，步伐就相当谨慎。不追求盈利，更重要的是保证贷款质量。事实上，这些具备良好风险管理经验的公司的确有效控制了风险，2007年底的数据显示，它们的不良率仅在0.76%左右，不过这也限制了发展速度和盈利能力。以目前在中国市场份额最高的上汽通用汽车金融公司为例，市场渗透率不过11%，远逊于“每三辆车就有一辆是通过通用金融卖出去”的总部水平。

汽车金融业务操作流程 篇4

贷前

1.授信前的实地调查，收集客户资料并撰写调查报告。待审批通过后通知授信客户。

2.分行信审部对授信客户会出电子版的批复和纸式批复。待纸式批复下发后由综合部门统一保管。电子批复生效后即可出账。

3.签署四方协议（甲方：中信银行股份有限公司 乙方： 中信银行武汉分行股份有限公司）（丙方：一汽丰田汽车有限公司丁方：4S经销商）

买方付息承诺书，监管协议书最高额保证合同双人核保（法人连带责任保证书）同意抵/质押合同

贷中

1.授信客户开立结算账户和回款账户，并预留印鉴，同时购买空白承兑汇票，空白承兑汇票收款人填写一汽丰田汽车销售有限公司及公司收款账号，开户行等确定的信息。然后入库保管。

2.同时授信客户需购买覆盖授信敞口的动产保险。

3.预留部分盖有授信单位公章的《开具承兑汇票申请书》和《回款承诺书》，《开具承兑汇票协议》原件并由客户经理妥善保管，待出账时用。

以上步骤完成后即可出账

开具承兑汇票流程

1.由授信单位通过传真的方式将《开具承兑汇票申请书》的具体开票单位，开票单位账号，开票金融，开票单位的开户行，开票日，开票到期日等相关要素通知银行。银行可分成两种方式处理《开具承兑汇票申请书》，一种是直接用传真件到分行申请开票，但是传真件上必须双人签字，第二种是将传真件上的要素，重新填写到之前授信单位预留在我行的原件上，那原件到分行申请开票。

2.传真《开具承兑汇票请求书》，此申请书是代替贸易合同的申请书。

3.填写《开具承兑汇票协议》一式三份和《回款承诺书》，打印纸式审批表。同时将相关申请承兑汇票的要素录入到分行的信贷系统中层层报批。

客户经理产品经理或综合主管支行行长信管部初审人员信管部主管信审部初审人员提交出账到放款中心出账开票

4.纸式流程中审批表需要所有经手人签字确认，主管行长及老总需要填写审批意见。

5.承兑汇票开出后需要留存复印件以备当天或次日的贴现，同时将已开具的承兑汇票传真给经销商，经销商能立刻将承兑汇票的相关要素登到一汽丰田的系统中，便于一汽丰田为贴现时做准确的确认。

贴现流程

1.将我主办行昨日及当天开具的承兑汇票，和其他主办行及协议规定有权开具承兑汇票的相关分行昨日及当天所开具的承兑汇票，统一收集复印件及传真件。并填写到《贴现申请书》表格中。

我主办行提供昨日及当天开具的承兑汇票的复印件

其他主办行及协议规定有权开具承兑汇票的相关分行提供承兑汇票的传真件 相关这些承兑汇票的复印件需客户经理双人核签。

2.将填写好的《贴现申请书》以传真的方式传真给一汽丰田汽车销售有限公司做确认，同

时将确认的《贴现申请书》加盖公章回传给我行，申请贴现。

3.打印纸式审批表，审批表为贴现的总金额。然后将需要贴现的承兑汇票的复印件附在审

批表后面备审。

4.将需要申请贴现的相关要素录入信贷系统报批，报批流程与承兑汇票的报批流程一致。

5． 待审批流程走完后到分行的放款中心出账，贴现上账，并手工扣除各个经销商的贴现利息。

贷后

质押物销售前

1.一汽丰田会通过电子邮件的方式将承兑汇票项下的汽车和合格证何时出货的相关信息

发送给银行的客户经理，客户经理需要定时收取邮件，以便随时掌控质押物的到库情况。

2.质押物到达经销商的4S点时，经销商会立刻通知银行的综合人员前往验收并将合格证

收取回行入库管理。

3.异地的经销商的合格证由中远物流驻店人员严格按监管协议要求收取并妥善管理。

4.同时异地监管人员需第一时间将质押物到库确认书以传真的方式发送给主办行。质押物销售后

1.质押物销售时，经销商需要先行将车辆的销售存入我行指定的回款账户，并将入账回单

和《申领合格证通知书》原件带至我行申请领证。

2.异地申领合格证需要将车辆的销售款电汇至我行的回款账户，并将《申领合格证通知书》

以传真的方式传真给我行，申请领证，我行确认资金到账后会发《合格证释放通知书》给监管方，监管方在收到我行的《合格证释放通知书》后方可放证。

以上关于质押物的信息情况需要客户经理自行建立相关台账记录，随时掌握质押物的相关情况及风险控制，同时备查。

巡查经销商库存情况

1.本地经销商每月两次

2.异地较近经销商，我主办行每季度一至二次

3.异地较远经销商，我主办行每年一至二次

以上除主办行核库以外，当地监管机构应每月核库两次。

需要传递的文件

经销商

1.每月经销商会邮寄一次《开具承兑汇票申请书》和《回款承诺书》,《开具承兑汇票

请求书》原件

2.每月邮寄有关质押物到库，出库的相关文件资料原件。

3.每月需要邮寄有关承兑汇票开具的相关原件以便贷后资料的整理。

一汽丰田

每月邮寄一次《贴现申请书》原件及相关增值税发票。

其他主办行及有权开具承兑汇票的分行

3-5天需要邮寄一次当地开具的承兑汇票的原件

我主办行

1.需要每月前往一汽丰田销售有限公司做承兑汇票背书

2.邮寄经销商承兑汇票做账凭证，及每月的对账单，利息单，余额调节平衡表

3.邮寄一汽丰田相关做账凭证。

在此流程中的难点

1.2.3.4.我行系统没能与核心厂信息对接，无法随时掌控核心厂出货情况及经销商库存销售情况 我行没能与监管机构建立系统对接，无法随时掌控到货，出货，库存真实情况 我行回款账户没能与信贷系统信息对接，无法掌控经销商回款情况 以上不论开具承兑汇票还是贴现都是以传真的文件方式居多，对文件的真实性无法保证，同时目前的系统不能形成整条供应链的信息对接。无法提高效率和数据的实时性。

5.增值税发票的延迟导致我行贷后资料整合的效率，真实性，准确性，实时性极差，无法解决贷后的管理问题

6.我行内部没能统一系统，对其他主办行及有权开具承兑汇票的分行的相关开票信息无法掌控及信息实时性较低，无法提高效率。同时降低了准确性。

7.相关质押物的信息资料还在由客户经理自行建立台账，没有专业的数据系统管理数据信息。质押物的情况对银行来说控制率较低，准确性较差，风险高。

8.系统未能与贷后管理系统对接，贷后文件管理效率差。

9.是否能与企业网银系统对接，可为企业提高账务的及时性。

大众汽车金融面试小结 篇5

参加了大众汽车金融的第一轮面试，至今仍为能否为通过第一轮面试而惴惴不安，回头看过来有很多值得总结以及反思的地方，希望可以引以为戒!

应该说，大公司的反应都是很迟缓的。我的这个简历是在8月3日，通过发电子邮件投的，却直到10月17日才接到通知面试的电话。当然，这也可能同公司的用人计划有关，比如人家可能希望你年底到岗，但与通常基本一个月没有电话通知即视为没有入选相比，大众金融的时间还是偏长。第二，目前在北京通过电子邮件求职找工作还是比较可信的，尤其值得注意的是那些招聘广告上注明优先接受通过求职网站发送简历的，还有要注意应聘公司是否接受附件。

回过头来说说这次面试，有自认为表现良好的地方，当然也有很多不尽如人意的地方。自认为能够通过的理由，是我觉得我比较符合该职位的要求：一直以来做的就是个贷审批，有金融零售信贷经验，和主面试官谈了谈关于审批的一些观点，他基本还持认可态度，明显能看出我是做过这块儿业务的，

能够适应六到十二个月出差，驾照也很快就要到手了，能看懂财务报表。英语就来了一段self-introduction，自认还可以因为没等我说完，对方就喊ok了，而且我听过上个面试者的英文，至少我认为我的`发音比她强多了。时间也基本属于正常，原定三十分钟，我二十来分钟就出来了。表现不尽如人意的地方：不知是空调太冷的原因还是真的很紧张，能明显感觉到说话时声音有些发抖。而且在一些问题上由于紧张的关系回答时思路不是很清晰，在个贷审批的风险控制上有什么办法上回答得不好，因为目前看来银行在这方面确实缺少一整套行之有效的措施，我也没能谈出什么;下半年之后不做车贷了，确实由于种种原因支行的车贷停了，但是还做房贷，同时也对车贷出现问题进行了反思，这些当时都没能谈出来。

发展汽车金融服务业的意义 篇6

在当前世界经济受到金融危机冲击的影响下，将汽车消费作为拉动我国内需新的增长点并将汽车消费市场发展纳入国民经济和社会发展规划具有十分重要的意义。汽车消费信贷作为一种重要的经济手段已经越来越受到关注。它不仅可以调节汽车供求矛盾，而且可以提高居民购买力、扩大内需，对国民经济的发展起到了重要的推动作用。对于我国汽车市场而言，我国己经形成一个巨大的买方市场，发展个人汽车消费信贷对于有效地刺激消费、扩大内需有着极其重要的作用。坚持汽车消费市场与我国经济社会协调发展，坚持汽车消费与汽车生产和流通联动发展，做大做强我国汽车消费市场；建立和完善汽车市场体系，营造汽车消费市场发展的良好环境，促进汽车消费市场全面发展。

随着我国汽车业的不断发展，我们应该正视汽车金融发展中存在的种种问题，同时，要吸取国外先进的汽车金融公司的经验，使我国的汽车金融业逐步地做强做大，使我国的老百姓都能享受到我国汽车金融公司的服务。

二、国内汽车消费贷款基本情况

（一）汽车消费贷款及汽车消费基本情况

汽车消费贷款是指购车人以抵押、质押、向保险公司投保或第三方保证等方式为条件，向可以开办汽车消费贷款业务的银行、公司申请贷款，用于支付购车款，再由购车人分期向其归还本金、利息的一种消费贷款。汽车消费贷款的贷款人为中国人民银行批准的商业银行；借款人为在中国境内有固定住所的中国公民以及企事业单位。未经中国人民银行批准，其他任何单位和个人不得开办汽车消费贷款业务。汽车消费贷款的种类有：抵押贷款、质押贷款、第三方保证贷款三种。

国内汽车消费信贷市场从无到有，经过几年的迅猛生长和一连升温，但是由于汽车消费贷款的坏账率不断攀升，到2004年出现了各大银行陆续停止或者提高了个人汽车贷款业务的门槛，汽车信贷萎缩。直到2006年随着企业和个人征信系统的开通，银行凭借其密集的网络优势和充足的资金是银行汽车信贷的优势所在，汽车信贷业务也逐渐回升。我国商业银行是开办汽车金融服务的主要机构，约占全部汽车贷款的95%，专业汽车金融服务机构在我国的作用尚未发挥。现在，我国加入汽车消耗信贷的金融机构重要是商业银行，五大国有银行基本都开展了该项业务，其他股份制商业银行也差异水平加入了该项业务。工行和建行是该项业务投入最多的商业银行。但我国汽车金融的规模远不及国际平均水平，对汽车的推动作用还没有真正表现出来。总体来说，现阶段在我国汽车金融服务领域处于主导地位的还是银行。

（二）汽车贷款发展的历程

汽车金融服务是依托并促进汽车工业发展的规模很大的金融产业，可以成为汽车工业发展的助推器；对汽车商而言，汽车金融服务通过对经销商的库存融资和对客户的消费信贷，促进了汽车销售过程中批发资金和零售价资金的相互分离；对消费者而言，由于汽车的高折旧性，消费者都更倾向于以分期付款的方式来购买汽车，不仅可以解决支付能力不足的问题，更重要的是降低消费者资金运用的机会成本，而汽车工业又具有极强的技术性，这就要求有专门的机构来为消费者提供这种信贷及技术服务。

目前我国私人汽车消费水平总体上仍然偏低。虽然私人汽车拥有量增长加快，但与国外相比，无论总量还是人均汽车拥有量都有明显差距。从国内一些城市横向比较来看，也存在着私人汽车的消费水平与经济发展速度、人均GDP水平和居民的实际收入不相符合的情况。

1993年，中国北方兵工汽车贸易公司第一次提出汽车分期付款概念，首开我国汽车消费信贷先河。1997年，央行货币政策司酝酿起草《汽车消费信贷管理（试点）办法》（简称《旧办法》）。1998年，这一办法正式被央行颁布实施。然而，从2001年开始，中国汽车消费信贷市场异军突起，其间中国汽车信贷市场已经发生了根本性 的变化。《旧办法》的重点在于调节货币资金的投向，主要是为拉动内需、带动经济增长，在风险控制方面没有做出详细规定。在相关环境条件发生了巨大变化后，相关规定已严重滞后，这一办法在风险控制方面的模糊规定，使许多银行愈走愈远，不断爆发的汽车信贷案件及银行违规操作形成大量的不良资产。由于《旧办法》的诸多局限，央行从2001年开始已多次下发《〈汽车贷款管理办法〉征求意见稿》，并对这一管理办法进行修订。《新办法》改变了过去将试点局限在四大国有银行和后来补充的其他中资银行机构的范围，明确了城乡信用社和汽车金融机构经营汽车信贷的主体地位。而所有获准经营人民币贷款业务的商业银行，也都被纳入了这一范围。同时，为了规范汽车金融机构的运作，我国相继颁布了《汽车金融机构管理条例》、《汽车金融公司管理办法》等，为我国汽车金融的进一步发展创造了一个良好的法律条件。同时，这些法律、法规的颁布也使我国的汽车金融业向国外汽车金融公司敞开了大门。2004年8月，全球最大的汽车金融公司之一通用汽车金融服务公司和上海汽车集团财务有限责任公司共同合资组建的上汽通用汽车金融有限责任公司，这是银监会批准的全国第一家汽车金融公司，这为中国消费者提供与国际接轨的专业化金融服务，为中国汽车行业的繁荣发展提供强大助动力。随后不久，大众汽车金融(中国)有限公司从银监会获得正式开业批复；丰田汽车金融有限公司（中国）、福特汽车信贷公司也宣布，中国银监会已经批准该公司在中国筹建汽车金融服务公司的申请。

外国有实力的汽车金融公司的大举进入，使得建立并完善我国的汽车金融服务体系迫在眉睫，为此，必须吸收国外汽车金融公司发展的经验，推出相关举措打造一个全新的中国汽车金融服务体系，增强同国际汽车金融巨头抗衡的能力。

三、制约我国汽车消费信贷发展的因素

（一）汽车金融服务领域的主体分析

我国的汽车金融服务市场具有极其广阔的发展前景，使得各类企业纷纷加入其

中。具体说来，主要有如下服务机构:汽车制造商、商业银行、外资汽车金融公司、汽车经销商、保险公司。在我国市场上提供汽车消费信贷的金融机构有银行、非银行金融机构销售商二种。

几大汽车金融公司虽然建立，但受种种条件的制约，业务开展照旧困难。再加上我国银行对贷款的依赖水平比力大，银行照旧看中车贷这块蛋糕，不会方便放弃。而且现在车贷市场绝大部分的份额仍握在银行手中，短期内难以寻衅商业银行在汽车信贷市场的主导地位。在相当长的一段时间内，我国仍将维持以商业银行为主，专业汽车金融机构、汽车团体财政公司、其他金融机构为辅的场所局面，而在未来将逐渐形成以专业汽车金融机构与汽车团体财政公司为主，种种机构配合加入的场所局面。

目前，汽车消费信贷市场在我国具有明显的行业垄断性质，几大商业银行处于垄断地位，而又自成体系，由于政策性的原因汽车金融公司还未形成规模，致使金融机构间在此的竞争不能有效展开，尚未开放的市场体系严重阻碍着汽车消费信贷市场的发展。

（二）我国汽车金融风险控制中存的在问题

1、消费者诚信问题

当前我国社会消费信用环境不成熟和个人信用体系不健全。在个人信用评估体系暂时还无法建立的情况下，银行只有对借款人的资质条件进行规定。如新办法中将借款人细分为个人、汽车经销商和机构借款人，对不同借款人申请汽车贷款规定了不同的资质条件，提出了相应的风险管理要求。对个人借款人，除要求具有完全民事行为能力和首期付款支付能力外，强调要求具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产，具有有效身份证明以及固定和详细的住址。

另外，因为汽车价格竞争激烈，导致消费者出现心理误区。车价下降得太多太快是汽车消费信贷坏账大幅增加的主要原因，购车者觉得自己以前买的车不断贬值，与其继续还贷款，还不如再买一辆新车，而银行顶多是把车收走，没有其他更好的催还贷款的办法，结果是可想而知的，二手车的价值肯定不足以抵消贷款，银行的车贷坏

账只能是节节攀升。

在国外，由于个人信用制度健全、抵押制度完善，一切金融活动均被资信公司记录在案，并将其网络化，免去了银行鉴别申请人相关信息的繁杂劳动，不但节约了贷款成本，也使贷款手续简便化，更重要的是完善的信用制度防止个人因心理误区而发生的坏账，保证了汽车消费贷款的正常进行。我国汽车消费信贷发展的根本出路在于：一是建立健全的信用体系；二提高消费者素质。

2、金融机构问题

在国际上，汽车销售融资机构主要有三类：一是商业银行；二是独立的信贷公司或财务公司；三是汽车公司专属的融资机构。

在我国，商业银行的优势是资金雄厚，但是业务范围广，难以专注于汽车的销售融资。汽车公司所属融资机构，专业性强，与汽车生产和销售关系密切，有利于专注汽车销售融资，但资金能力有限。而独立的信贷公司或财务公司，则介于两者之间。虽然商业银行是汽车消耗信贷资金的重要提供者，但商业银行由于在违约车辆接纳、拍卖、变现等方面缺乏经验，缺少专家，也影响违约车辆的处理，兼之社会其他配套措施不健全，所以，银行为低落违约率，制止对违约车辆举行处理，总是拟订非常苛刻的贷款条件，要求购车者提供富足的保证，举行保险，而且只贷给相当于保证物价七成左右的资金。危害和收益总是成正比的，银行高度的防危害措施，使其推出的汽车消耗信贷业务无论是从方便角度，还是从经济角度都难以引起购车者的兴趣，所以现在我国的汽车消耗信贷业务基本上是问者多，贷者少的局面。

3、信用担保公司问题

当贷款购车在发达国家大行其道时，我国的汽车信贷却因难以突破风险瓶颈而止步不前。银行界人士认为，汽车信贷模式尚未定型，存在手续复杂、速度慢、收费高等不足，而这一些瓶颈目前只能靠专业的信用担保公司来突破。信用担保公司与银行贷款对比：第一简化手续。按照各银行现行的规定，贷款人必须提供有效身份证

件及户口簿、月收入证明、房产证明、个人名下资产及收益证明等，如果选择信用担保，还须提供担保人的身份证、户口簿、收入证明及住房证明。有的还要提供结婚证、企事业单位及机关单位工作证、公务员证、私营企业营业执照副本、纳税单据等。而担保公司只需提供申请人的户口簿、身份证、有效居住证明和收入证明。第二提高贷款速度。一般来说，在客户向银行提出贷款申请之后，银行、保险公司通常要花几天时间对客户资信进行调查、审核，加上办理新车上牌、抵押登记所需时间，客户从支付首期款到提车往往要等十几天。担保公司通过家访的形式，只要能认定贷款人收入稳定，有还款能力，没有不良信用记录，就能保证在三天内让客户提到车。第三降低收费。在申请汽车消费贷款时，在没有专业的信用担保公司之前，消费者在向银行提供第三方担保的情况下，还要向保险公司购买数千逾万元的贷款保证保险，以获得银行贷款。但专业的信用担保公司不需要购车者提供担保人，也不要消费者购买贷款保证保险，而且贷款利率比直接到银行贷款低。

4、汽车金融公司的出现及受到的限制

汽车金融公司是从事汽车消费信贷业务并提供相关汽车金融服务的专业机构。汽车金融公司有技术、懂市场，开展业务更专业，在售前售中售后都能和购车者保持密切联络，这也使风险更容易掌控。而且，汽车金融公司可以凭借汽车厂商的强大背景，这是商业银行无法拥有的先天优势。这里提到了汽车金融服务。所受到的限制：

（1）汽车金融公司的业务范围受到限制

汽车金融服务是指汽车销售过程中对消费者或经销商提供的融资及其他金融服务，包括对经销商库存融资和对汽车营运机构及用户的消费信贷或融资租赁。从金融服务方式看，除提供信贷业务之外，还包括融资性租赁、购车储蓄、汽车消费保险和信用卡等。但根据我国出台的《汽车金融公司管理办法》，汽车金融公司不能从事汽车租赁业务，而这项业务恰是国外很多汽车金融公司的重要利润来源。同时规定，汽车金融公司不得开设分支机构。这一点也就决定了汽车金融公司不可能像国外的汽车金融公司一样在全国范围内开展业务。

（2）汽车贷款利率受限制

汽车贷款利率按照中国人民银行公布的贷款利率规定执行，不能像国外的汽车金融公司可以自主决定放贷利率，并且通常执行的是零利率。中国人民银行规定汽车金融公司发放汽车贷款的利率，在中国人民银行公布的法定利率基础上最高上浮不得超过30%、最多下调不得超过10%。利率浮动本来是汽车金融公司最大的市场竞争优势，但这一规定使得汽车金融公司竞争优势大减。

（3）汽车金融公司的资金来源受到制约

国外的汽车金融公司可以通过发行债券的方式来满足资金的需求。但国内的汽车金融公司只有两个方法来融资：一是接受境内股东单位3个月以上期限的存款；二是向金融机构借款。接受股东存款没法从根本上解决资金问题，而向金融机构借款难度更大。因为，银行本身也在开展汽车信贷业务，是汽车金融公司在车贷市场上的竞争对手。如果单单靠自有资金发放汽车贷款来拉动汽车的销售，其困难将会相当大。

5、宏观形势变化对汽车金融业务影响明显

2008年，随着金融危机向实体经济蔓延，汽车产业遭受强烈冲击，汽车市场出现下滑和萎缩，汽车行业经济效益增速明显减缓。就外部环境来看，市场观望气氛浓厚，购买力下降导致内销受阻；受全球经济衰退及人民币汇率升值等因素影响，国内车企出口受到很大抑制；资本市场融资渠道受限，后续发展面临资金瓶颈，都将制约未来一段时期汽车行业的持续发展。此外，现阶段发达城市汽车市场趋于饱和，经济欠发达地区需要一段市场成长期，农村购买力尚未得到有效开发，造成汽车市场发展速度趋缓。而汽车行业和市场发展速度减缓将对汽车金融业务的发展直接产生不利的影响。

四、推动汽车金融服务体系发展的对策建议

（一）完善相关法律制度

完善的法律制度是汽车金融服务机构稳健经营的重要保障，是汽车金融服务机构防范风险的基础。目前我国现行的法律、法令和相关的政策文件尽管为汽车金融业务的开展提供了基本的法律、政策框架，但是可操作性和完备性有待加强。

应尽快对信用立法，规范信用行为当事人的权利、义务，明确信用管理机构、执行机构、执法机构设立和职责，建立失信惩罚机制，规范失信行为的内容、法律衡量标准及处罚标准等，为汽车金融业务的发展营造良好的信用环境。

尽管工商总局出台了动产抵押登记办法，但目前法律对于动产抵押登记的效力优先性仍存在争议，以汽车质押转为抵押存在不确定因素，建议尽快出台与分期付款销售有关的法律，规范市场行为，保护操作主体的利益；对动产抵押的法律效力予以明确，统一、细化各地工商行政机关动产抵押执行标准。

建立全国联网汽车登记制度，以便于金融机构集中监控；完善二手车管理制度和融资租赁相关的配套制度等。

（二）健全社会个人联合征信体系

目前，个人信用体系建设的滞后严重阻碍了汽车消费市场发展。在信用体系中，个人信用处于基础地位，是一种基本支撑力量。

加快建立个人资信征集系统。建立个人资信的征集系统是个人信用体系建设中最重要最核心的问题。建立个人资信的征集系统要靠政府来推动，因为构成个人信用的信息包括个人资产、个人收入、公用事业的付款记录、个人消费信贷、信用卡还款记录、诉讼记录等，这些分别掌握在银行、公安、公用事业单位、法院、人事等部门手中。现行的公民身份证、户口信息由公安户籍部门管理，房屋产权信息由房管部门管理，而汽车牌照等信息由公安车管部门管理。个人信用的信息还涉及到商检、海关、税务、教育、卫生保健等部门。这些信息资源都是一个个孤岛，无法在部门之间沟通和共享。政府应出台相关的法律法规，强制有关部门和社会有关单位将个人资信以商业化或义务的形式贡献出来。

同时，加快培育资信市场的主体。资信公司是社会信用体系的载体，它的任务是以市场运作的形式，把分散在各金融机构、税收、交管、劳动就业等部门的个人信用

信息进行收集、加工、存储，形成个人信用档案信息数据库，合理评价借款人履行金融义务的能力，有效解决借贷双方信息不对称问题。对外提供信用相关的产品，并以市场化的方式形成全社会有效的自动惩戒机制。权威的资信公司出现，需要政府与金融机构共同努力。

也可考虑，在汽车信贷业务中建立一个专门对汽车消费信贷风险进行管理的中介机构。这个机构可以通过专门收取服务费用，接受银行或保险公司的委托，对个人信用进行调查评价，并对信贷、保险合同的履行进行有效的管理。

（三）培育专业汽车金融服务机构

1、筹建汽车金融公司

汽车金融公司是一种专门从事汽车消费信贷业务并提供相关汽车金融服务的专业机构，已有近百年的历史。汽车与一般消费品不同，售前、售中、售后都需要专业的金融服务。汽车金融公司与银行最大的不同在于它的专业化，它的业务核心就是汽车金融服务，不仅为用户提供首期贷款购车、上牌照、保险等一条龙的服务，还能提供汽车保养、维修及远程求助等多项服务。汽车金融公司的重要作用还在它为汽车生产厂商拓展与维护销售体系、提供市场信息等，为汽车经销商提供存货融资、营运资金融资、保险等业务。汽车金融公司在整个汽车消费的链条上，成为联系各方的润滑剂。

2、加强汽车金融机构建设

借鉴国外成熟汽车金融市场经验，应建立以汽车金融公司为主导，银行、信托租赁、信贷联盟、保险公司等多种金融机构为辅的汽车金融机构体系。由于汽车金融公司在国内刚刚起步，在政策和自身层面都受诸多约束，对市场的把握和运作专业金融机构的经验有限，积极培育汽车金融公司等专业汽车金融服务机构，在促进其与商业银行竞争的基础上，建立广泛的合作关系，综合银行的资金优势与汽车金融服务业对行业的信息优势和对经销商的控制能力，逐渐形成合理的专业分工格局。

3、引导金融机构进一步加大汽车产品创新力度

目前，全国汽车金融产品品种较为单一，仅有作为信贷品种的汽车信用贷款，与国外丰富的汽车金融产品体系相比相距甚远。通过深入市场调研，吸取国内外金融机构有关产品设计和产品营销的成功经验，推出适合区域汽车融资需求特点的汽车金融产品。随着汽车金融机构体系的完善和汽车金融服务的专业化，汽车金融服务不仅覆盖汽车售前、售中和售后的全过程，还应延伸到汽车消费及相关领域，包括为厂商提供维护销售体系、整合销售策略、提供市场信息的服务；对经销商的库存融资、营运资金融资、设备融资、财务咨询及培训等服务；为用户提供的消费信贷、大用户的批售融资、租赁融资、维修融资、保险等服务等。

（四）完善汽车消费信贷中的担保与风险机制

由于汽车具有“动产”的性质，风险管理难度较大。由政策性担保机构，对于中小汽车企业授信的风险分担起到了一定的作用，但涉及范围有限。应借鉴国外成功经验，组建专门的汽车贷款信用担保公司来分散风险。应大力发展二手车市场，加强对二手车市场的管理力度，调整、充实、完善相关的政策规范交易行为；放宽对交易主体的限制，推动以汽车经销商为二手车市场经营主体；建立科学的二手车评估体系，以有效降低金融机构的风险处置难度。推动建立金融机构与车辆、交通管理、司法部门的信息联动和快速反应机制，减少金融机构的风险处置成本。

大力推行法人担保和车辆抵押的担保方式。对资信较好的客户，实行第三方保证人担保，尤其应大力推行法人担保，因其具有可靠性强、风险小、方便快捷的特点，而对信誉一般的客户可继续实行保证保险方式；车辆抵押方式的关键是建立一系列的配套措施作保障；另外汽车信贷机构还可以通过二手车市场、租赁等业务处理违约车辆，以减少其经营风险。

（五）建立战略联盟共同防范汽车金融风险

银行或汽车金融公司要加强与保险公司、经销商的协作。汽车金融风险是系统性的，银行或汽车金融公司、保险公司、经销商任何一家都难以化解其中的风险，每一个体都有自己的利益，只有通过合作、建立战略联盟才能实现各自的利益最大化。这就要求共同对客户的资信状况进行认真调查，确认其是否具有法律规定的资信资格，防范贷款风险。汽车金融服务的各机构间应加强合作建立战略联盟，形成合力，全力打击信用不良客户。银行或汽车金融公司间要定期召开工作例会，将违约严重的客户列入“黑名单”，并互通情况，实现资源共享，切实防范一车多贷、一人多车多贷现象的发生。另外，必要时银行或汽车金融公司还要取得车辆管理部门的配合，认真办理车辆抵押手续。

另外，严防保险公司、经销商的欺诈风险。在选择合作伙伴时，选择信誉好、实力强的保险公司、经销商进行合作。对符合合作条件的伙伴签订贷款合作协议，明确可能出现的风险时双方应负的责任和应尽的义务。

一个成熟的、有效的汽车金融经营模式应当具备下面三项职能:为厂商维护销售体系，整合销售策略，提供市场信息；为经销商提供存货融资、营运资金融资和设备融资；为用户提供消费信贷、租赁融资、维修融资和产品保险等业务，同时具备风险的识别和防范能力。目前 无论是外资还是国内汽车制造商，在中国建立完整的专业汽车金融服务机构都将面临一定困难。汽车金融公司在国外市场的金融创新，如车贷债权的证券化和打包处理等金融工具，更是国内无法短期内跟进的。国内厂商缺乏专业金融机构的运作经验，而外资企业适应国内市场还需要一定时间。建立适应我国现阶段实际国情的汽车金融风险控制模式还需要汽车金融公司、制造商、销售商、保险公司、商业银行、政府及消费者等的长期共同努力。

参考文献

[1]杨忠诚.中国汽车消费环境研究[J].北京汽车，2003，(2).[2]胡小军，张希良，何建坤.家庭汽车消费意向调查及影响因素分析[J].消费经济，2007，(3).[3]马长海，于树胜，王秀芳.我国个人汽车消费问题探讨[J].经济师，2004，(2).[4]邵世风.影响我国家用汽车消费的主要因素[J].统计与决策，2003，(8).[5]吴胜春.汽车金融走出边缘.经济导刊，2003.[6]许会斌.汽车金融服务市场中主体的合作.中国金融，2003.[7]张先锋，单培，尹红.中日汽车金融服务业比较 研究 [J].工业 技术经济，2005(12)[8]李静.对困境中的我国“车贷险”业务的现实思考[J].金融与经济，2005(9)[9] 吴勇．浅谈国汽车消费信贷市场存在的问题及发展出路[J]．重型汽车，2004(3)： 1-4．

[10] 赵萍．我国汽车消费信贷发展的问题与出路[J]．北京市财贸管理干部学院学报，2000(9)：3—5．

[11] 郭珩．我国汽车消费信贷的现状、问题、及对策初探[J]．市场周刊，2003(10)： 23—25．

汽车金融的信贷与风险 篇7

1.1 我国汽车信贷的发展阶段

1.1.1 起始阶段 (1995年-1998年9月)

中国汽车消费信贷市场的起步较晚, 也就是在1995年, 当美国福特汽车财务公司派专人来到中国进行汽车信贷市场研究的时候, 中国才刚刚开展了汽车消费信贷理论上的探讨和业务上的初步实践。

1.1.2 发展阶段 (1998年10月-2001年底)

央行继1998年9月出台《汽车消费贷款管理办法》之后, 1999年4月出又台了《关于开展个人消费信贷的指导意见》, 至此, 汽车信贷业务已成为国有商业银行改善信贷结构, 优化信贷资产质量的重要途径, 与此同时, 国内私人汽车消费逐步升温, 北京、广州、成都、杭州等城市, 私人购车比例已超过50%。

1.1.3 竞争阶段 (2002年以后)

进入2002年, 中国汽车信贷市场开始进入竞争阶段, 其最明显的表现为:汽车消费信贷市场已经由汽车经销商之间的竞争、保险公司之间的竞争, 上升为银行之间的竞争, 各商业银行开始重新划分市场份额, 银行的经营观念发生了深刻的变革, 由过去片面强调资金的绝对安全, 转变为追求基于总体规模效益之下的相对资金安全。

1.1.4 成熟阶段 (2003年或2004年以后)

目前, 整个中国汽车信贷市场, 正在由竞争阶段向成熟阶段发展, 我们认为, 衡量中国汽车信贷市场是否进入成熟阶段。

2 汽车信贷的风险

2.1 风险的主要原因分析

2.1.1 我国汽车消费信贷风险

⑴风险承担机制相对失效风险承担主要是为了风险转嫁, 如保险公司和汽车经销商等机构的加盟和合作。

⑵现如今法律不健全, 《商业银行法》和《经济法》的相关条款也可以为汽车消费信贷业务服务, 但是由于针对性不强, 无法对借款人进行有效和较全面的行为规范这样加大了借贷的风险。这样的借贷盲区只能让银行慢慢探索, 无法完全放开借贷的深度和宽度。

2.1.2 汽车消费信贷风险的分类

2.1.2. 1 内部风险

⑴政策观念不强, 违规经营造成政策性风险。

⑵对内部工作人员管理教育不严, 引起内部人员操作风险。

⑶贷前的调查不是和贷后的管理不到位造成操作风险。

2.1.2. 2 外部风险

⑴国家汽车政策和汽车市场的不断变化带来了政策性风险和市场风险, 增加了汽车消费贷款贷款风险的不确定性。

⑵商业银行、保险公司同业间的竞争为不法分子作案提供可乘之机, 为贷款埋下了风险的隐患。

2.2 风险的防范措施

⑴应加大保证金比例, 对各个汽车销售公司的保证金实行阶梯管理。

⑵加强与保险公司的合作, 办理“借款人信用保险。

⑶追加可担保物, 确保第二还款有充分的保障。

⑷严格执行信贷操作流程, 强化贷款全流程管理。

⑸加强贷后管理。

3 我国汽车信贷的种类

3.1 商业银行信用卡分期付款

招商银行自推出“车购易”汽车贷款服务以来, 方便了很多手头资金紧张或想利用资金做投资的购车者, 满足持卡人在指定经销商分期购买指定品牌汽车的需求。持卡人只需承担一定手续费即可按月分期偿还购车款项, 充分减轻还款压力的一种新型的车贷模式。

3.2 商业银行个人购车消费贷款

汽车信贷中的担保公司, 担保公司介入是向银行借款买车程序中一个特别的环节:⑴客户向担保公司咨询, 索取资料;⑵客户提出担保申请, 填写担保申请表, 签订《保险投保承诺书》, 保险公司收取担保费, 双方签订《担保抵押合同》;⑶担保公司资信调查部对客户初审;⑷担保公司风险控制部派人员家访复审, 核实客户所提供和填写材料的真实性;⑸担保公司将客户的申贷资料提交银行。

目前对于贷款申请者的信用考察主要通过家访和收入证明这两个方式。担保金额通常为贷款金额的1%到1.5%, 价格越高的汽车, 一般来说担保金额相对要高一些。

参考文献

[1]周浩, 周密.汽车信贷能走出当前的困境吗——基于我国汽车金融服务业的模式分析[J].商场现代化, 2008, (16) :33-36.

[2]潘诗晨.我国汽车信贷现状及对策研究[J].商场现代化, 2007, (23) :18-22.

金融危机与汽车工业 篇8

日本，08年10月汽车市场同比下降13％，为40年来的最低月度销量。

欧洲27国08年前3个季度累计下降4.4％。

中国08年1～10月产销量增长仅仅11％，是9年来的最低增幅。

汽车产业似乎已经成为金融风暴冲击全球实体经济的最好例证。但是，金融危机是导致美国三大集团濒临破产的元凶吗?金融危机对中国汽车业会带来哪些影响?机遇在哪里、应该采取哪些对策?

关于金融危机

谁都知道是次贷危机引发了金融危机，果真如此吗?我建议您先记住两个关键词“You&Me”，英文的意思能看报纸的人都懂。音译为“油&米”，我解读为“石油+大米”。

美国经济是消费拉动的，“幸福的”美国人民习惯于花完自己钱，再使用银行卡超前消费、透支属于儿孙的钱。07年年底开始，国际粮价(以米为主)飞涨，08年年初国际油价飞涨，全球爆发了一场不小的“石油+大米”危机!“石油+大米”是生产和生活必需品，联动性自不必说。

危机的结果是“幸福的”美国人民感觉不幸福了，没钱还豪宅贷款，也没钱还透支的银行卡借款。金融业紧张了，因为钱是他们垫付的!

在全球人眼里，美国银行应该像美国国家一样强大，房贷、透支的小钱本不放在政府眼里。房地美，房利美，雷曼兄弟银根紧张的时候，美国政府真的就没有把它放在眼里，俩字——不救!

糟就糟在金融业泡沫太大了。美国“先进的”金融理念、“贪婪的”银行家们敢把原本只有一块钱的资本，活活“衍生”为100块甚至更多，看得我们欠发达国家目瞪口呆，羡慕不已。于是“石油+大米”之后的消费者不还房贷，不还银行卡透支，导致金融业银根紧张，进而泡沫破裂、爆发次贷危机、引发金融危机，进而影响到实体经济。

总结下来：一方面生产和生活物资价格的飞涨，导致还款能力、消费能力下降，是外因；另一方面，无严格监管的金融业无节制的创造金融衍生品，像教唆犯一样引诱百姓无节制的消费(零首付、零利息等)，自己制造了巨大的金融泡沫，是内因。在内外因共同作用下，不发生“危机”才怪。这就是我能理解的美国式金融危机。

关于美国汽车业的危机

目前，美国三大汽车巨头正在组团“忽悠”美国政府给予总额250亿美元的紧急财政援助。救还是不救?这是美国政府面临的二选一考试题。

是金融危机导致了美国汽车业发生危机吗?瓦格纳(通用总裁)们在国会游说时是这么说的。如果把美国三大巨头目前面临困境的原因归罪于次贷、金融危机的话，美国国会精英们不会同意，连表决的机会都没有给瓦格纳们，美国贪婪的银行家们恐怕就更不服气了。

美国本土1000多万辆的产量，1600万辆左右的新车消费量，傲视全球。实际上，美国汽车业长期积累的难题不见得比我们少，这是内因。

首先从产品结构上看，美国轿车留给世人的印象是傻大黑粗，排量惊人。2007年，我在底特律观摩美国SAE年会，与克莱斯勒员工谈起了北京克莱斯勒300C。美国朋友居然不承认300C是“美国产品”，理由是“我们基本上不生产3.5L以下的轿车，那是为捷克开发的，供应欧洲市场”。给我的感觉是：天哪!大老美“真有气魄”、“真有钱”!

这显然已经不能适应全球能源紧张、环保形势严峻的现实了。油料价格飞涨，开着油老虎满街乱转的美国消费者难以支撑也就不难理解了。

其次，从产品质量上看，美国轿车用一个字描述就是“糙”，与日、德轿车的精细程度根本不在一个档次上。

第三，如果您有机会亲眼去看一看美国汽车工人，看看那些肥胖的、嚼着口香糖，头戴耳机、干三下晃两下的工人们，您就会产生基本跟我一致的想法：看他们干活的样子，根本就不该发工资!即使是这样的劳动态度，什么劳保、医疗、社保、节假日一个也不能少，还动不动搞个劳资谈判涨工资，罢工也像干活一样随便。

第四，我们一直在自我否定，“小而全，散乱差”，羡慕人家的集团化发展。组建大型航母当然好，但任何事物都是辩证的，都有一个“度”的问题。大也有大的难题，人浮于事、严重浪费、等级森严、层次过多、管理繁杂、反应迟钝、决策缓慢、傲慢无礼甚至“大国沙文”。这些病症大型集团或多或少都有一些。三大巨头大到可以影响全球汽车工业，而这些病症几乎都有，也是一个也不能少，典型的肥胖病患者。

呜呼!高耗能、低品质；高待遇、低效率；重病缠身的美国汽车业不发生“危机”才奇怪!难怪连大老美国会的精英们自己都将美国汽车业划入“落后产业”，“不予表决”。

而外因是消费者没钱换车，消费疲软，市场严重下滑；次贷、金融危机，企业银根短缺，借贷无门，引发实体危机。美国汽车业雪上加霜。

因此，美国汽车业的危机积蓄已久，终于在外力下爆发!次贷危机也好、金融危机也罢，仅仅是把已经无路可走的美国汽车业推上了悬崖而已。金融危机看似罪犯，实际上只是不小心碰掉了危重病人的输液管!

关于金融危机对我国汽车产业的影响

金融风暴向实体经济的转移，已经对中国汽车产业造成了一定的负面影响，直接影响主要表现在：

第一，国内市场增长回落。在上述综合因素作用下，消费信心受到极大影响，百姓不敢消费，不愿消费。1－10月汽车市场增幅创9年来最低，也创造了连续5个月环比下降的记录。

第二，整车出口影响较大。年初，汽车行业预计全年出口将接近100万辆。随着金融危机向全球实体经济的漫延，我国汽车整车出口前3个季度不足56万辆，全年预计出口70万辆左右。仅达到出口预期的7成。

第三，零部件出口影响开始显现。我在前文已经描述了美国汽车产业积累危机的情况，罪不在金融危机。实际上，1－8月我国出口到美国的零部件变化情况进一步证明了1、3、5月正增长，其他5个月负增长。这说明，在危机爆发之前，美国市场需求已经开始萎缩。很多出口OEM企业通报的美国市场订单压缩幅度大约在15％－30％不等。真正的美国市场寒冬恐怕还没有到来，关键看美国政府如何解开二选一考试题了。试题虽难，但答案肯定是“救”!就像一出悲喜剧，结局总是好的。要解开这个难题，美国政府首先要迈过两道门槛：

其一，政治门槛。救吧，算不算“干预市场”行为?是不是也变成了“非市场经济国家”?还能不能指责我国政府?

其二，经济门槛。不救吧，涉及到支柱产业和关联产业，严重影响美国经济安全。况且，美国政府连“贪婪的银行家”都救了，不救蓝领工人于情于理恐怕都说不过去吧。