农商银行小额信用贷款

农商银行小额信用贷款（精选8篇）

农商银行小额信用贷款 篇1

农户小额信用贷款管理办法

（草案）第一章 总则

第一条 为加强农户小额信用贷款管理,规范本行各支行、分理（以下简称营业机构或贷款行）处操作行为,实现农户小额信用贷款的可持续发展, 更好地支持农民、农业和农村经济的发展，提高支农服务水平，根据《 中华人民共和国商业银行法》、《中国银监会关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务指导意见 》和《陕西省农村合作金融机构农户小额信用贷款暨创建信用村镇(社区)乡(镇)管理暂行办法》及《某某农村商业银行股份有限公司贷款管理办法》等有关法律法规和内部规章制度，制定本办法。

第二条 本办法所称农户是指具有长期(一年以上)居住在本乡镇行政范围管理区内的住户。

（一）包括户口不在本地而在本地居住一年以上的住户和农村个体工商户；

（二）有本地户口但举家外出谋生一年以上的住户,无论是否保留承包耕地均不属于本办法所称农户；

（三）农户以户为单位,既可以从事农业生产经营,也可以从事非农业生产经营。

第二章 农户小额信用贷款方式

第三条 农户小额信用贷款是指本行各营业机构基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的无需抵押、质押和保证的贷款。

第四条 以富秦家乐卡为载体发放的农户小额信用贷款执行本办法。

第五条 农户小额贷款按照“先评级、后授信、再用信”的原则,采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法进行管理,农户的资信状况、授信额度实行每两年进行调整,动态管理。

第三章 借款人条件及借款用途

第六条 申请农户小额信用贷款应具备以下有关条件：

（一）借款人必须是长期居住在信用社服务区域内长期居住,有固定住所,身体健康,具有完全民事行为能力。

（二）遵纪守法,资信良好,无违法乱纪和不良信用记录。

（三）从事土地耕作或者其它符合国家产业政策的生产经营活动,并有一定的自有资金。

（四）有合法可靠的经济来源,具备清偿贷款本息能力。

（五）在贷款行开立了个人结算账户。

以富秦家乐卡为载体发放的农户小额信用贷款除具备以上条件外同时满足下列条件:

1、已婚农户且素质较高；

2、农户信用等级被评为优秀。

第七条 农户小额贷款的用途包括：

（一）种植业、养殖业等农业生产费用贷款；

（二）围绕农业生产的产前、产中、产后服务的贷款；

（三）小型农机具贷款；

（四）购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费贷款。

第四章

期限和利率

第八条 农户小额信用贷款的期限根据农业生产的季节性特点、贷款项目、生产周期和农户的综合还款能力等因素合理确定,可以跨使用,一般不超过3年,最长不超过5年。

第九条 对确因自然灾害和疫病等不可抗力因素导致农户小额贷款到期无法偿还的,在风险可控、授信有效期内和不欠息的前提下可以合理展期,展期期限累计与原贷款期限相加,不得超过5年。

第十条 农户小额信用贷款的利率按我行对外公布的贷款利率执行。

第十一条 农户小额贷款的结息采用按季或年结息。

第五章

贷款流程及管理

第十二条 农户小额信用贷款按照调查建档、初评公示、审查定级、贷后管理的程序进行操作。

第十三条 调查建档。

（一）本行各营业机构对辖内农户的基本情况进行普查,了解农户的家庭财产、收入、信誉状况、生产经营状况，逐户填写

《农户基本情况信息采集表》,建立农户经济档案。调查工作以信用社包片客户经理为主,村组干部协助,但不得委托村组干部完成。

（二）对农户的调查建档率一般应达到辖区农户的100%，严禁对未入户调查的农户进行评级授信。

第十四条 评级授信。

（一）各营业机构包村包片客户经理根据农户生产经营调查情况和农户信用等级评定标准,通过信贷资产风险管理系统对农户的资信状况进行初评,拟定农户信用等级,签署初评意见。

（二）农户信用等级评定主要依据是否具备借款本息偿还的资信实力、结欠信用社借款及社会负债情况、经营能力、创收能力、历年信用状况、资金归社情况、遵纪守法情况、道德人品及邻里关系、自有资金占生产经营所需比例等方面内容确定，具体指标以本办法规定为准。

（三）对不具备劳动能力，年龄在18岁以下和60岁以上、长期外出打工和已外迁农户,不得进行信用等级评定。

（四）农户信用等级分为“优秀、较好、一般”三个档次。“优秀”等级标准是:⑴近三年内在本行贷款能按时还本付息,通过人民银行征信系统和信贷及资产风险管理系统查询无不良记录;⑵家庭固定资产在20万元以上;⑶当年人均纯收入在1万元以上;⑷自有资金占生产所需资金的50%以上,综合评分在90分(含)以上。

“较好”等级标准是:⑴近二年内在本行贷款能按时还本付息, 通过人民银行征信系统和信贷及资产风险管理系统查询无不良记录;⑵家庭固定资产在15万元以上;⑶当年人均纯收入在0.5万元以上;⑷自有资金占生产所需资金的30%以上,综合评分在75分(含)以上, 90分(不含)以下。

“一般”等级标准是:⑴近一年内在本行贷款能按时还本付息, 通过人民银行征信系统和信贷及资产风险管理系统查询无不良记录;⑵家庭固定资产在10万元以上;⑶当年人均纯收入在0.3万元以上;⑷自有资金占生产所需资金的10%以上,综合评分在60分(含)以上, 75分(不含)以下。

第十五条 资信评定。各营业机构应成立农户资信评估小组，小组成员由各支行行长（分理处主任）、客户经理、村委会干部和村民代表组成，各支行行长（分理处主任）为资信评定小组组长。

第十六条 授信确定。农户资信评估小组的成员要深入农户摸底调查，广泛听取村、组干部及群众意见，综合考虑申请贷款农户的社会信誉、思想品德、经营规模、经营效益、经营能力和偿债能力和资信评级标准,集体讨论确定农户的资信等级, 第十七条 各营业机构评定的农户信用等级应分村、组在辖内村委会进行张榜公布。

第十八条 各营业机构农户资信评定小组根据农户的信用等级，确定其相应的授信额度，优秀信用户小额信用贷款最高限

额可掌握在100000元以内，较好信用户小额信用贷款最高限额可掌握在50000元以内，一般信用户小额信用贷款最高限额可掌握在30000元以内。

各营业机构的农户小额信用贷款评级授信工作完成后，将评级授信情况报总行业务部备案。

第十九条 对农户资信等级定期进行年检，每年(一般不超过二年)根据年检情况对农户的资信等级进行适时调整。

(一)对现有资信等级在“较好”及以下的,在信用额度内能合理使用贷款资金、主动按时付息、主动归还贷款的,且家庭不动产和年收入达到相应标准的,可提高一个资信等级档次;(二)因灾害、市场等客观因素影响,造成还款困难,未能按期归还借款,但能积极付息并做出还款计划的,可保留现有资信等级档次;(三)由于主观原因未按期归还借款的,应降低信用等级档次直致取消农户小额贷款资格。

(四)各营业机构应根据适时调整对农户的授信额度(含增加或取消授信额度),根据实际变化情况,在信贷及风险管理系统上及时进行调整和更新。

第二十条 对已评级授信的农户,办理授信限额内的农户小额信用贷款业务,应坚持个人贷款面谈面签制度，应由农户本人持富秦卡(贷款证)、户口簿、身份证、印章到各营业机构办理贷款手续,持有富秦家乐卡的农户可在省内任意一家农村合作金融

机构办理贷款手续,业务人员应认真对借款人持有的身份证进行联网核查,确保借款手续由富秦家乐卡本人办理,防止冒名和借名贷款。

第二十一条 办理农户小额信用贷款业务,应填写统一格式的农户小额贷款凭证(合同),经对有关证件和借款凭证各要素审验合格后,即可发放贷款，贷款以转账的方式结算。

第二十二条 农户小额信用贷款到期前,客户经理应定期进行贷后检查，及时提示借款人贷款到期按时还款。

第二十三条 借款人确因灾害、市场等因素造成还款困难的,可按规定办理贷款展期,并督促借款人做出切实可行的还款计划;对逾期的农户小额信用贷款,客户经理应及时了解和掌握农户小额信用贷款逾期的原因并进行催收;对恶意赖债的应及时采取依法诉讼等强制措施,减少或避免贷款损失。

第二十四条 建立农户贷款及经济档案。各营业机构应当以户为单位建立贷款农户经济档案，其主要内容包括：

(一)农户小额信用贷款基本情况表。包括借款人姓名、性别、身份证号码、详细住址、家庭成员情况、联系方式、家庭财产、收入、生产经营情况、资信等级评定情况等;(二)借款人的身份证明及家庭成员户口簿复印件；(三)对贷款户信用等级评定及最高贷款限额数,授信额度年检(调整)情况;(四)客户经理贷前调查意见、贷款审批记录、贷后检查记录、还款的记录等资料；

(五)人民银行个人信用报告;(六)其他与农户资信有关的资料。

第六章 信用村(社区)镇创建

第二十五条 在开展好农户小额信用贷款的基础上,各营业机构应充分发挥村党支部和村委会(以下简称“两委会”)的作用,因地制宜地开展信用村(社区)、信用镇的建设。

第二十六条 创建信用村和信用镇的基本条件:(一)村级领导班子或镇领导班子成员素质高,对创建信用村工作积极热心,对当地营业机构工作支持、配合。主要领导同志工作作风正派、踏实,具有一定的经济、金融意识,能带领群众致富,群众基础好,有一定威信和影响力;(二)发展经济的客观条件好,村或镇基础设施建设较为完整、生产环境、地理条件有一定优势,且具有发展潜力;(三)科技意识较强,其发展项目符合产业结构调整需要,产品有市场,有较好的收益回报；

(四)村党支部和村委会领导班子支持当地营业机构工作,积极协助当地营业机构组织资金和清收旧贷。

第二十七条 各营业机构除符合上述基本条件外,还应具备下列条件:(一)信用户占到辖内农户80%以上;(二)无拖欠贷款本息户占辖内贷款总户数的60%以上；

(三)全村现有农户贷款余额中不良贷款占比不超过3%。第二十八条 信用镇还应具备下列条件:(一)信用户占辖内总农户50%以上;(二)辖内建成的信用村占辖内总村数的70%以上;在当地营业机构的贷款中不良贷款占比控制在5%以下；

（三）乡镇在积极推动农户信用评级,提升和扩大农村信用体系建设影响面过程中,大办维护金融债权,广泛和宣传信用观念,取得明显成效。

第二十九条 村“两委会”或镇政府向当地本行营业机构提出创建信用村或信用镇的书面申请。

第三十条 各营业机构根据申请单位创建申请，应就达到信用村、信用镇的条件进行实地考察,并进行综合打分评定。

第三十一条 经共同考察同意评为信用村、信用镇的,上报总行审定,审定后由各营业机构与申请单位签订创建信用村、镇工作协议,并明确落实创建工作规划,协助组织存款、发放贷款、清收旧贷,以及为农户提供产前、产中、产后服务等职责。

第三十二条 审定合格的信用村、镇，由陕西省镇坪县农村商业银行股份有限公司颁发信用村、信用镇匾牌。

第七章 罚则

第三十三条 在农户小额信用贷款发放管理过程中涉及的违规行为, 按照《某某农村商业银行股份有限公司工作人员违反规章制度行为经济处罚办法》及其他有关规定进行处理。

第八章 附则

第三十四条 本办法未尽事宜按《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等有关规定执行。

农商银行小额信用贷款 篇2

(一) 概述

小额信贷从传统的金融体系发展而来, 为金融服务需求者提供储蓄、保险、贷款等金融业务, 以维持中低收入群体的正常生产经营。对于一些在城镇中自主就业的微型企业或在农村中从事低收入的劳动人群, 他们属于中低收入群体, 虽然有一定的收入和偿付能力, 但由于本身经济比较脆弱, 无法简单地从正式的金融机构中获得金融服务。小额信贷是为这些小本经营企业或微型企业提供金融业务的新型金融方式。

(二) 现状

在全世界范围内银行小额信用贷款根据各国异性的不同有不同的模式, 小额信贷在各个国家的载体也是不同的。其中主要有国有商业银行、人民银行、信用合作社、政策性银行、非正规的团体、小额信贷银行。小额信用贷款比较典型的机构主要有印度尼西亚人民银行、孟加拉乡村银行、FINCA (国际社会资助基金会) 村镇银行、玻利维亚阳光银行、小额信贷批发机。银行小额信用贷款有四种比较典型的行为模式, 分别是AC-CION International所倡导的“团结”小组模式、乌干达“村银行”模式、孟加拉乡村银行“中心—小组”模式和印度自助小组模式。

在我国现在有几种很有影响力的银行小额信用贷款模式, 分别是:银行个人贷款模式, 也就是银行直接对个人进行小额贷款;村银行模式, 这种贷款模式是以整个村的信用为支撑来进行银行贷款;银行小组贷款模式, 主要是以小组联保的方式向银行进行贷款;银行混合型贷款, 总体上来说是兼顾前面三种形式进行贷款。除此之外, 我国很多银行进行小额信贷的同时还会借鉴国外的信贷模式。

二、银行小额信用贷款的问题

(一) 管理体制方面

由于我国银行小额信贷业务发展时间比较短, 所以具体的管理体制方面相对比较落后。我国大部分银行在小额信贷的利率制定方面依然沿袭着固有的模式, 而且, 在国家相关政策导向下推出的一些小额信贷产品并不是基于自身发展的需要, 在具体的小额信贷业务上忽视质量, 在很大程度上影响力银行相关业务的可持续发展。另外, 我国银行在小额信贷方面的管理手段非常的落后, 与现今我国小额信贷市场的迅猛发展不相适应。

(二) 信贷需求过大, 资金供给不足

从我国相关银行的贷款资金供给方面来看, 至2002年底, 我国商业银行的不良贷款已经超过5000亿元, 占银行贷款总额的37%, 资不抵债的商业银行也占我国金融机构的55%, 这些巨额的不良贷款严重的影响到了银行的信贷能力。为了弥补我国相关商业银行贷款资金的不足, 央行采取了再贷款的形式帮助商业银行提高信贷能力, 但是, 仍然不能满足信贷市场的需求。

(三) 信用风险方面

中国正处于计划经济向市场经济转轨的特殊时期, 信用体系还极不完善。由于中国对相关中小贷款者的违法清算、欺诈债权人等行为缺乏有效的法律制约手段, 不少贷款者缺乏信用观念, 短期行为倾向严重, 不仅利用多头开户、无效担保的方式骗取银行贷款, 甚至借其他名义, 恶意逃废银行债务, 这都导致银行在提供信贷支持时变得更加谨慎。

三、应对策略

(一) 完善信用贷款管理, 提高信贷能力

我国相关商业银行应该根据我国中小贷款客户的特点来提供个性化的贷款服务, 一方面完善银行的信用贷款管理, 推出符合客户特点的多种小额信贷产品, 另一方面还应提供优质的具有差异性的金融服务。银行通过相关个性化以及差异化的服务不仅可以深入挖掘小额信贷市场, 还能够完善银行的金融服务产品, 从而提高银行的服务质量以及信贷能力。

(二) 健全金融体系, 加强政策支持

政府应该完善商业银行小额信贷相关的配套政策的支持, 一方面需要建立起商业银行小额信用贷款的风险补偿机制。由于商业银行小额信贷存在着相应的信用风险, 所以需要针对小额信贷的不确定性以及复杂性, 适当的对小额信贷引入担保机制, 分散信贷风险;另一方面需要加强政府对商业银行小额信贷的扶持力度以及加大对于逃废债的打击力度。

(三) 加强社会信用管理

加强社会信用管理主要是根据当前社会环境建立健全、科学的小额信用贷款评级的授信体系。评级授信是银行小额信用贷款能否健康运作的关键因素, 但是现在我国各个地方没有一套科学、完善的评级授信系统, 贷款者信用等级的评定是依赖于银行评定人员的工作经验, 在银行的实际工作中, 银行人手少工作量大, 加之在小额信用贷款建档的时候是手工进行操作的, 从而使得小额信用贷款的建档、评定和授信的时候都已偏离了原来的信用贷款的准则。我国现在根据社会具体情况制定一套科学、严谨和实用的银行小额信用贷款的评级授信体系, 把小额信贷这方面做好。

参考文献

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[2]Copestake, J..Mainstreaming microfinance:social performance management or mission drift.world development.2007

[3]黄蕊.小额信贷的商业化、金融化与正规化[J].开发研究.2009;01

[4]杨大楷, 郭春红.小额信贷可持续发展:困境与出路[J].上海金融.2007;03

[5]贾峤, 杨恒, 兰庆高.我国商业性小额信贷可持续发展的思考[J].经济问题.2007;11

农商银行小额信用贷款 篇3

为响应中央精准扶贫工作号召，切实帮助农村贫困户脱贫致富，青岛农商银行与平度市明村镇政府合作推出光伏发电贷款，以光伏发电项目为扶贫手段，通过政府扶贫基金和银行贷款支持，帮助贫困户增加新的收入来源。

光伏发电是国家重要的战略新兴产业，对优化能源结构、改善生态环境等都具有重要的意义。国家先后出台多项政策，大力鼓励单位和个人安装使用太阳能光伏发电系统。光伏扶贫也被列入国务院扶贫办确定的精准扶贫十大工程之一。光伏扶贫即贫困户在住房顶或农业大棚上铺设光伏发电设备，发的电卖给供电公司，产生经济效益。该方式不仅扶贫效果突出，且对优化能源结构、改善生态环境，都有重要作用。

但是，光伏发电设备的购买及安装，每户至少需要花费3万元，对贫困户来说造价较高。为支持贫困户早日脱贫不返贫，青岛农商银行积极与明村镇政府、光伏发电厂商讨，就政府扶贫基金支持、银行贷款额度、贷款年限、贷款利息、设备安装等事宜达成一致，最终确定了由政府启动扶贫基金1万元、银行贷款2万元，由政府补贴利息的光伏发电贷款方案。目前，在明村镇台头中村，已有8戶村民与青岛农商银行签订了期限5年的贷款协议，并相继安装了光伏发电设备。

记者在明村镇台头中村村民李丕军家中看到，30平方米的太阳能电池组被整齐安装在村民家屋顶上，即将发挥作用。李丕军告诉记者：“为给老伴治病，我欠下了不少外债，生活比较困难。了解到我家的情况后，镇政府牵头帮我们向青岛农商银行申请了光伏发电贷款。上个周，供电公司的工作人员上门帮我们安装好了发电板，青岛农商银行的工作人员上门给我们办好了贷款手续。听说，这个板子维护起来非常简单，基本不需要我们自己动手做什么。农商行的人还帮我们算了一笔账，一年发3000多瓦的电，每度电卖O.96元，加上省里给的0.05元的补贴。一年下来，我们至少能赚个4000块钱。这对我们这样的家庭来说，真是一笔不小的收入。”

据了解，今年6月份起，青岛农商银行胶南支行已率先在西海岸西区推出了光伏发电贷款。目前，该贷款在西海岸地区已发放91笔，贷款金额525万元。此次与平度明村镇政府合作的光伏发电贷款，将扶持对象真正瞄准了劳动能力不高的贫困户，贷款期限延长至5年，不仅能有效帮助贫困户脱贫致富，还能从根本上解决分布式家庭光伏电站贷款难、贷款贵、效率较低、找担保难等问题。青岛农商银行明村支行行长杨春玲表示：“光伏发电贷款是我行践行社会责任，助力精准扶贫的有益探索，为全行积极参与精准扶贫提供了新思路，为实施绿色信贷提供了良好借鉴。目前，我们与明村镇政府合作的光伏发电贷款项目才刚刚起步。随着相关工作的推进，我们将支持更多的贫困户以光伏发电脱贫，把这么好的项目真正推广到需要的贫困家庭中去。”

农商银行贷款资料清单 篇4

一、借款企业需要提交的资料

1.股东会（董事会）同意借款决议书、同意借款的承诺书及借款申请书（借款企业）、股东会（董事会）同意申请授信业务的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明

----股东会同意借款的决议、同意借款的承诺书以及借款申请报告 2.与借款有关的交易合同、协议，流动资金贷款需同步提供购货合同、营用资金计划及企业评级授信资料、规定比例资本金到位情况证明；借款人自有资金、其他资金来源到位或能购按计划到位的证明文件。

----用信项目交易合同、企业评级授信资料（例如授信证书、信用等级证书复印件等）、自有资金到位证明（账户余额对账单或近一个月账户流水明细单）。3.营业执照复印件，特种行业生产经营许可证及其年审记录复印件；企业资质等级证书及其年审记录复印件。

----通常以营业执照核准经营范围中所列的的特种行业许可证照为准收集。例如主要农作物和主要林木的商品种子生产实行许可制度。主要农作物杂交种子及其亲本种子、常规种原种种子、主要林木良种的种子生产许可证，由生产所在地省级人民政府农业、林业行政主管部门核发；其他种子的生产许可证，由生产所在地县级以上人民政府农业、林业行政主管部门核发。《主要农作物种子生产许可证》—甘肃省农牧厅。《农作物种子经营许可证》--甘肃省农牧厅。

蔬菜制种等非主要农作物制种行业，需要有县级以上种子管理站核发的《非主要农作物种子生产登记证》、《制种基地准入证》及县级以上农牧局核发的《农作物种子经营许可证》。

本次列举的建筑安装企业应有《建筑业企业资质证书》、《安全生产许可证》。

4.公司章程、批准成立的文件（非法人企业的合资、合作协议（合同）复印件、验资报告、企业主管单位及其附属机构或子公司情况说明）、行政公章或合同专用章印鉴样本。

----公司章程、验资报告（其附属机构或子公司情况说明需在借款申请书和贷前调查报告中详细说明）、签字及印鉴样本。

5.法定代表人身份证复印件、印鉴及签字样本、法定代表人身份证明书及住所证明。

----法定代表人有效身份证复印件（正反面）、身份证联网核查资料、签字及印鉴样本（可以和主要管理人员签字及印鉴样本收集在同一张表中）、法定代表人身份证明书（不是法人代表身份证明书）、房产证复印件。

6.股东会（董事会成员名单）签字及印鉴样本和身份证复印件。----如果上述决议和承诺是以股东会出具的，不需要收集董事会成员名单，直接以公司章程和验资报告来佐证其股东会成员；如果设立了董事会且以董事会出具的同意借款的决议和承诺的，需收集董事会成立的文件和股东会授权董事会办理对外融资或担保的授权书。需收集股东会成员有效身份证复印件（正反面）、身份证联网核查资料。

7.主要负责人、财务负责人及借款经办人名单、签字及印鉴样本和有效身份证复印件（正反面）、身份证联网核查资料。

8.法定代表人、主要负责人（含股东会成员）、财务负责人简历。

9.办理借款手续的授权委托书（含股东会向法定代表人授权办理借款事宜的授权书、法定代表人向其他人员授权办理借款事宜的授权书）。

10.授权委托人签字样本、有效身份证复印件（正反面）、身份证联网核查资料及身份证明书（授权委托人身份证明书）。

11.贷款证（卡）复印件及其年审记录（含担保企业的贷款卡及其年审记录）、企业信用报告和主要管理人员、财务负责人个人信用报告查询授权书，借款企业、法定代表人及主要管理人员（含财务负责人）信用报告。

12.借款企业开户情况说明、基本户开户许可证及在我行开户许可证证明复印件（他行开立的账户需做出说明）。

13.经审计的前三财务报告及借款企业近两年及借款前一期的完税证明。（注意只收集近两年年底汇算清缴和借款前一期的完税证明即可）

14.信贷业务申请前一期的资产负债表、损益表、现金流量表及其主要资产负债项目明细清单（应收账款、其他应收款、预付账款、应付账款、其他应付款、预收账款、存货、固定资产、无形资产、短期借款、长期借款）企业本及最近月份的存、借款及对外担保和在其他金融机构的融资情况说明。

15.借款企业经营场地及主要财产证明（土地证、房产证等主要财产复印件）。公司股东会（董事会）成员亲笔签署的以个人家庭财产承担无限连带责任的承诺书。借款法定代表人及其配偶户籍、婚姻状况证明以及同意连带责任保证担保承诺书。

16.还款协议（超过1年期限或经办支行认为有必要分期还款的才需要签订）、用款及还款计划等资料；

(二)保证担保企业资料 1.营业执照、组织机构代码证、税务登记证（国税和地税）； 2.特殊行业生产经营许可证及其年审记录复印件； 3.企业资质等级证书及其年审记录复印件； 4.公司章程（非法人企业的合资、合作协议（合同）复印件、验资报告、企业主管单位及其附属机构或子公司情况说明）行政公章或合同专用章印鉴样本； 5.法定代表人身份证复印件、股东会（董事会）成员名单、主要负责人、财务负责人及借款经办人印鉴及签字样本、法定代表人身份证明书及住所证明； 6.法定代表人、主要负责人、财务负责人简历； 7.办理贷款担保手续的授权委托书（分股东会向法定代表人授权办理借款担保事宜的授权书及法定代表人向其他人员授权办理借款担保事宜的授权书两种）； 8.授权委托人签字样本、身份证复印件及身份证明书； 9.担保企业及法定代表人信用报告查询记录（授权书）； 10.担保企业开户情况说明、基本户开户许可证及在我行开户许可证证明复印件； 11.经审计的近三财务报告和近三年资产负债表、损益表、现金流量表； 12.保证担保企业同意连带保证的合法有效文件（公司制企业股东会（或董事会）同意担保的决议和同意担保承诺书）。

以个人贷款需要提供：

四、其他自然人（个体工商户）保证担保贷款资料

（一）借款人资料 1.借款申请书，2.借款人有效身份证明，联网核查资料及婚姻状况证明； 3.营业执照、税务登记证、组织机构代码证和特行经营许可证（经营特殊行业的还应提供相应的专业资质及许可证明），个人信用状况查询授权书；

4、签订的相关合同

农商银行固定资产贷款管理办法 篇5

（草案）第一章 总 则

第一条 为了规范我行各支行、分理处（以下简称营业网点或贷款行）固定资产贷款管理，促进业务健康发展，根据银监会《固定资产贷款管理暂行办法》、《商业银行授信业务工作尽职指引》和《某某农村商业银行股份有限公司贷款管理办法》等规定，结合本行实际，特制定本办法。

第二条 本办法所称固定资产贷款，是指我行向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的、用于借款人在生产经营过程中新建、扩建、改造、开发和购置固定资产投资等、以其固定资产投资收益在内、综合预期现金流作为还款来源而发放的贷款。固定资产是指同时具有以下特征的有形资产：

（一）为生产商品、提供劳务、出租或经营管理而持有，成本能够可靠的计量。

（二）使用寿命超过一个会计；与其相关的经济利益将流入企业。

第三条 办理固定资产贷款业务应遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

（一）应审慎评估借款人综合偿债能力。

（二）要符合国家有关投资管理及项目资本金制度规定。

（三）根据项目建设、生产经营进度做好贷款发放和分期还

款安排。

（四）加强贷后管理，做好贷款后评价。

第四条 流动资金贷款原则上仅限总行营业部企业贷款营销管理中心办理。

第二章 固定资产贷款办理条件

第五条 办理固定资产贷款业务的借款人和项目应同时具备以下基本条件：

（一）借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记；

（二）借款人在贷款行开立了基本存款账户或一般存款账户；

（三）借款人信用状况良好，信用等级在Ａ级（含）以上，无不良信用记录；

（四）借款人生产经营正常，财务状况良好，有合法稳定的收入来源，具备按期还本付息能力；

（五）国家对拟投资固定资产项目有投资主体资格和经营资质的要求的，符合其要求；

（六）借款用途及还款来源明确、合法；

（七）项目符合国家产业、环保、土地使用、资源利用、安全生产等方面的政策和我省农村合作金融机构信贷政策；

（八）符合国家有关投资项目资本金制度规定的资本金已到位（具体资本金本例为：钢铁、电解铝项目，最低资本金比例为40%；水泥项目最低资本金比例为35%；煤炭、电石、铁合金、烧

碱、焦炭、黄磷、玉米深加工、机场、港口、沿海及河内航运项目最低资本金比例为30%；铁路、公路、城市轨道交通、化肥[钾肥除外]项目最低资本金比例为25%；保障性住房和普通商品住房项目的最低资本金比例为20%，其他房地产开发项目的最低资本金比例为30%；其他项目的最低资本金比例为20%）；

（九）项目已按照国家规定办理审批、核准或备案手续；

（十）能够提供合法、有效的担保。

第六条 借款人申请固定资产贷款应提交以下资料：

（一）借款申请；

（二）借款人公司章程、经年检的营业执照、组织机构代码证、税务登记证明、贷款卡、验资报告、法人代表身份证明，工商局出具的当日企业登记信息表等；

（三）借款人近三年经省联社入围的会计师事务所审计的财务报告和最近一期月度财务报表。以新设立项目法人为借款人的，可只提供股东相关资料；

（四）项目可行性研究报告；

（五）政府投资主管部门（发改委）对项目的审批、核准或立项文件；

（六）政府有权部门对项目在环保批文和土地、规划、安全生产等方面的许可文件及与政府签订的项目协议；

（七）其他建设资金筹措方案及其落实情况的证明文件；

（八）贷款担保和其他保证措施证明资料。

第三章 贷款金额、期限、利率与贷款方式

第七条 固定资产贷款金额根据该固定资产投资的资金需求、资本金比例要求，结合借款人现有融资、财务状况、发展前景、预期收益等因素合理确定。

第八条 固定资产贷款期限指项目第一笔发放之日起至借款人按合同约定还清全部贷款本息之日止的时间，具体期限应根据项目情况、投资回收期、借款人财务预测等因素协商确定，要严格控制中长期贷款的发放，原则上贷款期限不得超过五年；以所融资固定资产本身作为贷款担保的，贷款期限应不超过同类资产的折旧年限。在合同确定的期限内，贷款可以分次发放、分次收回。通过银团方式发放的固定资产贷款不得展期。

第九条 固定资产贷款实行分期还款，分期还款的间隔期和额度应与借款人未来预期现金流相匹配，对建成后的固定资产项目贷款，自建成后的次年起每年归还贷款本金不低于两次。

第十条 固定资产贷款利率按照本行对外公布的利率执行，贷款行对实施差别利率定价的个别企业客户可向总行提出意向利率，报授信业务审批委员会审定后执行。

第四章 贷款的调查、评估、审查与审批

第十一条 办理固定资产贷款业务，调查人员应对照办理条件进行尽职调查外，还应对以下内容进行重点调查：

（一）借款人提供的材料是否真实、完整和有效；

（二）借款人、项目发起人等相关关系人的基本情况，包括成立时间、注册资本、机构设置、治理结构；信用状况、生产经营实力、财务状况、融资状况等。

（三）固定资产投资项目基本情况，包括项目建设的必要性、建设内容、建设条件和可行性分析、项目建设进展情况、审批核准情况；项目核准或备案、土地审批、环境评价等行政审批情况；项目资本金、项目债务资金的来源渠道和方式等。

（四）借款人在贷款期限内拟实施的经营、融资计划和重大投资计划，未来现金流预测情况。

（五）对涉及担保的，还应对照担保管理的有关要求对担保人、抵（质）押品等进行调查。

（六）其他对借款人固定资产投资项目产生影响的因素。第十二条 办理固定资产贷款业务，审查人员除须对照办理条件进行审查外，还需对以下内容进行详细分析和审查：

（一）分析固定资产投资项目相关的发展规划、产业政策、行业准入及相关投资管理制度，详细判断贷款项目的合法性和合规性。

（二）全面评价项目建设的必要性、合理性、建设条件、财务和技术可行性等情况，详细分析项目产品市场供求关系、竞争力及发展趋势，以此审慎判断项目投资风险。

（三）审查项目资本金、项目债务资金的来源渠道、方式、构成及实际到位情况，考察项目建设或生产进度，全面分析贷款项目总投资构成的合理性与建设资金落实的真实性、合理性和可靠性。

（四）分析借款人综合收益能否足额偿还贷款本息、借款人的信用等级、风险限额管理和整体还款能力、抵（质）押品价值、保险等对贷款的保障作用，以此判断还款来源的保障程度。

（五）预测融资后借款人的盈利能力、偿债能力和财务生存能力；对不能直接产生经营收入的固定资产项目，重点考察其财务生存能力。

第十三条 授信业务审查人员在对贷款项目进行全面评价后，应根据尽职调查结果，结合贷款项目需求和借款人申请，合理确定固定资产贷款融资方案。

第十四条 办理固定资产贷款业务，应根据业务具体情况设定提款前提条件，主要包括以下内容：

（一）国家对固定资产投资项目有投资管理要求的，已履行相关报批手续，并提供相应的政府相关部门许可文件。

（二）项目资本金已落实，并与拟发放的贷款同比例足额到位，与贷款配套使用。

（三）项目实际进度与已投资额相匹配。在每次提款时未发生成本超支，或借款人已自行解决成本超支。

（四）借款人所提供的提款用途证明材料与约定用途相符。第十五条 办理固定资产贷款业务，应根据贷款项目的具体情况对贷款资金支付要求、受托支付起点标准、贷款宽限期、关键财务指标控制、还款准备金账户的余额或现金流流入比例等设定贷款管理要求。

第十六条 信贷业务审批书中设定的提款前提条件和贷款管理要求，需要以法律文件形式落实的要全部在合同或其他相关法律文件中反映，防止合同对重要条款未约定、约定不明或约定

无效。

第五章 贷款发放与支付

第十七条 贷款行负责固定资产贷款发放和支付审核，贷款发放前，应按规定流程进行提款前提条件核准，确认借款人符合约定的提款前提条件。

第十八条 办理固定资产贷款业务，贷款行要根据项目的实际进度和资金需求，按照合同约定的方式对贷款资金的支付实施管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。同时，可与借款人在合同中约定贷款发放的专门账户，贷款发放和资金支付应通过该账户办理。

第十九条 固定资产贷款对贷款资金原则上应全部采用受托支付。对单笔金额超过项目投资的５％或超过５００万元人民币贷款资金支付，必须采用由贷款行受托支付方式。

第二十条 采用受托支付的，贷款行应在贷款资金发放前对借款人提交的相关交易资料进行审核。经审核符合合同约定条件，金额与交易对象相符的，将贷款资金发放至借款人账户后，即时将该笔资金支付给借款人交易对手。

第二十一条 采用借款人自主支付的，贷款人应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。

第二十二条 在贷款发放和支付过程中，借款人出现以下情形的，应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定停止贷款资金发放和支付。

（一）信用状况下降。

（二）不按合同约定支付贷款资金。

（三）项目进度落后于资金使用进度。

（四）违反合同约定，以化整为零方式规避受托支付。

（五）借款人指定的放款账户被有权机关冻结或止付。

第六章 贷后管理

第二十三条 固定资产贷款发放后，贷款行要确定管贷责任人（不低于两人），定期对借款人及贷款项目进行检查。重点检查以下内容：

（一）借款人和项目发起人的履约情况及信用状况。

（二）项目在建设期间的建设、技术、市场条件是否发生不利变化，承担项目建设的能力和项目建设质量如何，是否出现较大事故等。

（三）固定资产投入使用或运营后的宏观经济、行业变化情况和市场波动情况，对贷款项目和借款人是否产生不利影响；借款人还贷愿望是否积极，还款能力是否能达到业务办理时的预期。

（四）固定资产在投入使用或运营后，借款人整体生产经营、财务状况和综合收益情况。

（五）借款人及项目是否触及借款合同中有关资本金到位、关键财务指标控制等违约条款的约定。

（六）贷款担保及其重估价值、担保能力变动情况。第二十四条 项目实际投资超过原定投资预算金额确需追

加贷款的，应由借款人重新提出借款申请，逐级申报。总行按规定流程经重新风险评价和审查决定追加贷款的，应要求项目发起人配套不低于项目资本金比例的追加投资和相应担保。

第二十五条 贷款期内，贷款行要对借款人的整体现金流以及固定资产投资项目的收入现金流进行动态监测；对自身无法直接产生现金流的固定资产投资项目，要跟踪项目投入使用或运营后借款人整体效益的变化情况。对约定专门还款准备金账户的，还要关注固定资产项目或借款人的收入现金流进入该账户的比例和账户内的平均资金存量是否达到约定条件。

第二十六条 对易受自然灾害或意外事故影响的固定资产项目贷款，必须按照抵押物的评估价值办理保险，保险种类必须涵盖抵押物的理赔内容，保险期限涵盖贷款期，保险受益人必须为贷款人。

第二十七条 固定资产贷款到期应全额收回；对借款人确因暂时经营困难不能按约定期限偿还借款本息的，可与借款人协商进行贷款重组。

第二十八条 项目贷款相关人员根据其所履行职责承担相应责任。贷款调查人承担调查失误责任；贷款审批人承担审批失误责任；贷款管理人承担管理责任。

第七章 违约责任与处理

第二十九条 对借款人下列违约行为，本行有权停止发放贷款、提前收回部分或全部贷款、追加担保、提高管理要求、解除借款合同等，同时按合同约定计收违约金，并采取其他必要债权

保护措施：

（一）借款人未按约定数额、日期收取借款或未按借款合同规定用途使用贷款；

（二）提供虚假或隐瞒重要事实的报表和资料，不如实提供所有开户行、账号及存贷款余额等资料，拒绝对借款使用情况和有关财务活动进行监督与检查；

（三）以承包、租赁、合资、兼并和股份制改造等形式，逃废债务；

（四）未按贷款合同规定偿还借款本息，或有其他危及贷款安全的行为；

（五）借款合同约定的其他违约行为。

第八章 附 则

第三十条 本办法由某某农村商业银行股份有限公司负责修订和解释。

农商银行小额信用贷款 篇6

2016年以来我省民营经济，新增贷款中占比迅速下降，仅占全部新增贷款的3.3%，同比回落27.7个百分点。为深入了解民营企业在新增贷款中占比迅速下降的深层次原因，我行对辖区内民营经济贷款下降情况进行调研，现汇报如下：

一、民营企业经济的重要性及现状

民营经济作为我国经济社会的重要组成部分，他在繁荣城乡经济、优化经济结构、增加财政收入、安排劳动就业、富裕城乡群众等方面有着极其重要的地位，已成为我国经济发展最具活力的增长点和重要的支撑力量。民营企业作为我国重要的经济增长点，是推动国民经济发展的重要力量。我国民营企业经过三十多年的快速发展，目前陷入转型期困境，发展速度明显下降，企业困难增加，尤其是中小型企业受影响程度更大。主要表现在企业供销形势紧张，货款拖欠增多，资金越来越困难，企业利润空间越来越小，部分企业正常生产经营受到制约，部分企业面临停产或半停产，大批民营企业摇摇欲坠，甚至破产倒闭。

二、民营企业贷款增长放缓的行业特点

通过对近期贷款投放行业数据综合分析，民营企业贷款投放放缓的行业主要分布在生产制造业和批发零售业；由于网络的飞速发展，在互联网上可以找到任何你想找到的东西，越来越健全的网络给人们的生活带来了实惠和方便。网络已经走进千家万户，走入我们的生活，成为我们生活的一部分，所以网络营销和销售将是一种趋势，将成为企业宣传的一种重要途径。互联网时代已经到来，对民营企业传统的管理和营销模式的冲击最大；很多私营企业主经过多年的成功经营，己摸索出一套自己的成功经营管理经验和营销理念，这经营和管理的套理念通过长时间的应用和积累才结出丰硕的成果，但他们对互联网的发展水土不服，没有与时俱进，跟上互联网的步伐；对民营企业冲击最大，使得民营企业生产规模和经济效益大幅缩水。

三、民营企业贷款下降的企业层面原因

（一）民营经济经过三十多年的快速发展，目前处于经济结构调整阵痛期，很多民营企业经营者对政策调整，特别是近期结构调整阵痛期没有思想上的准备和应对措施，导致企业面临前所未有的困境。他们在发展过程中虽有多年积累的很多社会资源、人际关系，但在企业出现问题后，这些关系很难帮助到企业摆脱困境。虽然他们通过多年的经营，也赚取到一定的财富，但企业存在普遍的盲目扩张，企业主购房、购车、日常高端消费，消耗了这些企业家的大笔财富，再加上民营企业家理财观念和成本风险控制理念的缺失，造成在企业有困难，需要大量资金注入时，早期所得利润己挥霍得所剩无几。

（二）由于产能严重过剩再加上此次宏观政策结构调整的阵痛期到来，很多产品销售受阻或被迫低价销售，最终导致很多缺乏风险意识的民营企业出现经营困难，有的甚至破产倒闭，再加上民营企业大部分管理架构和财务管理制度不健全，企业大部分属于家族企业，法人一个人说了算，财务等管理制度不透明不完善，管理漏洞较多，企业经营风险和管理风险较大。

（三）民营企业生产经营所依赖的土地厂房、车间等无法办证也无法进行资产估值，另外多数土地属于集体土地或者承包土地无法进行抵押，从而造成无法从金融部门取得信贷资金。

（四）应收账款回笼不及时，周转资金长期被其他上下游大企业占用，造成企业周转资金困难，我辖区内德州XXXX棉业有限公司从事棉花销售及加工，企业为了和其上下游企业建立业务关系，资金被上下游企业长期占用，企业应收账款不能及时收回，企业为保持与其上下游企业之间这种来之不易的业务关系，应收账款由原来的200万元左右累计到4000万元左右，应收账款账龄由原来的6个月之内，延长到2年以上，造成企业财务费用负担过重；再加上上游企业出现问题，应收账款无法回收，使得企业破产倒闭，在银行的贷款无法偿还，以至形成不良。

四、从金融部门角度分析

（一）民营企业资产规模较小，无固定资产，资产抗风险能力较低，金融部门处于资金安全考虑，不愿意提供信贷资金支持。

（二）民营企业产品技术含量底，产品在市场竞争力差，造成民营企业利润空间小，所以民营企业抗风险能力和市场应变能力较差；信贷资金风险大；在一定程度上造成金融部门对民营企业进行信贷支持的热情不高。

（三）金融部门民营企业不良贷款处置方式单一，消化不良贷款的能力不强，风险承受能力较低不能有效化解风险，使得金融部门对民营企业贷款采取更加审慎的态度。

五、加大金融支持民营企业发展的政策建议

（一）建议政府营造良好的市场环境，首先运用好政策杠杆，调整好民营企业产业结构，加大对民营企业政策倾斜力度，建造合理的企业布局，营造成熟的市场环境。

（二）制定符合民营企业特点的一系列金融监管政策，针对民营企业管理和经营特点，支持民营企业科技创新，推动品牌创新；增强民营企业产品科技含量，增强竞争力； 在财政税收等方面继续加大扶持力度，提高金融部门对民营企业的信贷投放积极性。

小额贷款公司信用风险管理研究 篇7

现在国际经济形势严峻,银行信贷紧缩,经济下行压力较大,制造业面临着大量的库存压力。这样的经济形势不利于小额贷款公司的贷款收回,导致我国大量的小额贷款公司面临着极大的风险和压力。从这些小额贷款公司面临的风险上来说,除了要面临生存风险、操作风险,还要处理各种复杂的外部风险。根据对我国大量的小额贷款公司的研究分析,本文认为当前我国小额贷款公司主要面临的风险有信用风险、内部风险以及利润风险。

国内外的大量学者研究认为,小额贷款公司的一切风险都来源于信用风险。因为这些公司缺少一定的风险防范和分析的能力,而且在当前的市场竞争中又难以取得大客户的支持。因此,小额贷款公司的主要客户为一些中小企业以及广大的农村地区,这些中小企业因为一般经营规模较大,抵御风险的能力较低,大型的商业银行一般不把它们作为主要的客户。而当这些中小企业在接收贷款之后,往往由于自身经营效益不佳,抵御市场风险的能力不足,因而可能会在贷款到期之后无法主动还款,从而会产生大量的坏账。这些坏账的产生使得小额贷款公司出现大量的信用风险。这些坏账的产生主要还是由于小额贷款公司尚不完全具备足够的风险评估技术,不能像商业银行那样建立符合其经营特点的客户评级系统,设立完善的风险防范措施及实施办法,自身的风险控制体系比较薄弱,也就无法降低风险。

国内学者都从不同角度对小额贷款公司面临的风险进行了研究,但研究的角度和范围仍存在一定的缺陷。表现在研究成果注重具体风险的分析,而没能更深入地研究如何实现风险的防范。

一、小额贷款公司的发展现状

小额贷款公司成立的主要目的就是有效配置金融资源,弥补大型商业银行仅仅给大型企业提供商业贷款的不足,利用自身“小额、便捷”的优势面向中小企业,特别是农村地区提供金融支持。

2005年,我国有关部门就开始在四川、贵州、山西、陕西和内蒙古5个省和自治区进行小额贷款的试点。为了保证小额贷款的成效,这次在5个地区推行的试点只是用于发放信用贷款,而不能进行存款。一年之后,在这些试点的7家公司都取得了一定的成效。我国中国人民银行在此基础上,联合中国银行业监督管理协会一起下发了《关于小额贷款公司试点的指导意见》。其中,对我国的小额贷款公司的组织形式进行了规范。国家以及地方政府都对小额贷款公司的发展开放绿灯,推出了很多优惠的政策。在这些政策的支持和鼓励下,我国的小额贷款公司发展迅速,呈现了蓬勃发展的态势,这极大地解决了我国农村地区和中小企业难以取得金融贷款的局面。

小额贷款公司从初步推行到现在已经有十多年时间,以及在很多地区都取得了一定的认可,这有力地改善了农村地区以及中小企业贷款不足的局面。尽管小额贷款公司等小微金融机构的发展值得肯定,但总体来看,小微金融机构仍较为缺乏,无法形成规模,不能在服务于小微企业等毛细经济体系中形成竞争力。而且,小额贷款公司的发展战略、公司治理、风险控制能力等诸多问题有待解决。

二、小额贷款公司面临的主要风险

虽然当前小额贷款公司在国家政策的支持下取得了长足的发展,但也面临着巨大的挑战。因此,建立完善的风险管理机制成为小额贷款公司发展的必由之路。根据对我国小额贷款的公司的研究和分析,小额贷款公司当前面临的主要风险有以下几方面。

(一)资金供不应求,资金链存在断裂的风险

小额贷款公司当前面临的首要风险是资金流动性的不足。作为以“只贷不存”为主要特点的公司,小额贷款公司需要充足的资金支持才能保证贷款业务的有序开展。而在当下,经济下行压力较大,很多公司难以及时还款。这使得很多小额贷款公司无法及时收回之前放出的贷款,从而难以获得稳定的现金流,甚至导致坏账的产生。而且根据规定,小额贷款公司无法通过利用存款来不弥补自身的资金缺口,这加剧了小额贷款公司面临资金缺口的风险。

(二)社会公共信息不对称,信用风险突出

研究小额贷款公司的大量专家学者指出,在小额贷款公司面临的所有风险中,最严重的是信用风险,这会导致其他的风险,也是很多风险的来源。因为小额贷款公司无法像商业银行一样及时掌握社会公共信息的变化。一般小额贷款公司难以具备像很多大型商业银行一样的规避和防范风险的能力,因客户违约造成的信用风险随时都有可能发生,给小额贷款公司的可持续发展造成了严重的资金压力。而且,在小额贷款公司信贷业务的各个过程都有可能发生信用风险。

(三)员工专业素质差,操作风险加剧

小额贷款公司除了面临资金流动性风险和信用风险之外,还会因为公司员工的专业能力不足而产生一定的操作风险。纵观当前的大部分小额贷款公司,都比较缺乏有专业胜任能力的人才,而且小额贷款公司也难以吸引大量的人才加入。很多的小额贷款公司的员工都没有从事过金融、管理等相关方面的实务操作,缺乏从事信贷业务的经验。而且很多小额贷款公司因为风险防控意识不足,本身也没有设置相应的风险监控岗位,由专门的人员来负责风险监控。而且对于避免发生操作风险,以及发生操作风险时该如何处置都没有建立相应的控制机制。

三、加强小额贷款公司信用风险管理的措施

(一)建立完善的内部控制制度

为了加强小额贷款公司的信用风险管理,首先要提高小额贷款公司的风险防控意识,要在小额贷款公司内部建立和完善内部控制制度,并且要设置专门的内部风险监控岗位。公司整体要提高信用风险防范和管理的意识,从内部制度着手,可以参照成熟的商业银行的经验,并根据自身的特点,建立起一整套的完善的内部控制风险防范体系。自上而下加强内部控制制度的学习,并保证内部控制制度的执行。在岗位设置上,要按照岗位之间“不相容职务”互会牵制的管理制度,严格控制公司内部员工导致的操作风险。

(二)建立有效的公司监管体制

小额贷款公司需要自内而外改善自身的监管体制,加强小额贷款公司的内部监管是防范公司信用风险的重要途径。建立有效的公司监管体制,加强公司监管可以有效规避那些因缺乏监管而发生的信用风险。建立有效的监管体制首先要明确监管的主体地位,并明确具体责任,防止出现主体缺乏而互相推卸责任。这需要建立合理的监管制度,并且要保证监管制度的严格执行。同时,对于违反监管的行为也要制定严格的处罚措施,可以对违法监管的行为形成一定的威慑力。

(三)加大政策扶持力度

当前,我国政府积极规范并扶持引导小额贷款公司的发展。从长期而言,应根据实际业务能力和当地经济金融发展水平适当放宽小额贷款公司融资机构和融资比例限制。通过双重限制的逐步放宽,辅以有效的信用风险控制措施,进一步促进小额贷款公司的良性发展。

结论

本文基于目前我国小额贷款的发展现状以及存在的主要风险进行了具体分析,并提出了相应的完善小额贷款公司信用风险防范的措施。根据以上对于小额贷款公司的抵御风险能力以及信用风险管理的研究和分析,本文主要得出以下结论。

我国政府积极鼓励小额贷款公司的发展,并出台了很多利好政策,而且当前我国经济大环境为小额贷款公司的发展提供了广阔的市场前景。然而目前在国内还没有形成信用市场,而且违约成本也较低,加强信用风险管理迫在眉睫。小额贷款公司管理和控制规范还不完善,要逐渐建立完善和成熟的信用风险控制机制。同时,整个社会也要建立健全社会信用企业和个人的征信体系。小额贷款公司要利用自身的优势,为中小企业和农村地区提高金融服务,我国政府也要加大力度,继续鼓励和推动小额贷款公司的发展。

摘要：当前国内经济下行压力较大,虽然国家支持小额贷款公司的发展,但目前小额贷款公司在为中小企业和农村地区提供信用贷款时,公司产生的风险问题日益突出。分析当前经济环境,并对国内小额贷款公司的发展现状进行综述,然后进一步分析这些小额贷款公司在开展业务中存在的主要问题和风险。因为信用风险是小额贷款公司的主要风险,所以进一步分析信用风险的生成机理,并在此基础上,提出具有可行性与可操作性的建议,以期完善小额贷款信用管理机制。

关键词：小额贷款公司,信用风险,风险管理

参考文献

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[3]贾晨.浅述我国小额贷款公司的特点及发展建议[J].经济师,2009,(4):15-16.

[4]黄晓梅.小额贷款公司信用风险的控制与防范[J].企业经济,2012,(11):163-165.

对农户小额信用贷款的思考 篇8

为适应市场定位和发展的需要，自2011年开始就对辖内农户开展农户评级授信，至2014年6月累计参评乡镇26个乡镇，农户14.9万户，公开授信28.1亿元，累计发放小额农户信用贷款6.8亿元，惠及农户1.12万户，有效改善了辖区信用环境，支持了三农经济的发展壮大，获得了地方党政和农户的一致好评。

一，农户信用等级评定的意义

（一）有利于优化地方信用环境，提升农户信用意识。在农户信用等级评定过程中我行注重宣传引导和典型带动作用，发挥宣传引导作用，着力改善农村信用环境，提高农民信用意识。截止2014年末，在全县15万户农户中内开展了农户评级授信，共评出一级信用农户1.8万户、二级信用农户4.6万户、三级信用农户5.3万户。通过信用等级评定的张榜公布、信用户授牌、信用户贷款受益等，引导部分原来信用程度不高、不讲信用的人主动想方设法清偿贷款，请求重新为其评定信用等级，一些欠贷农户主动归还拖欠多年的贷款，实现了由“要我还贷”到“我要还贷”的转变。目前，辖内农户普遍感受到信用已经深刻影响到农户家族地位、邻里关系等诸多方面，决定农户在当地的个人威望，已成为生活中的一张名片。

（二）有利于提升信贷资产质量，实现社农双赢。通过信用评级，农村信贷需求得到了较好满足，金融服务的社会效果和社会印象显著提升。农民人均纯收入越来越高。小额农贷改善了农村信用环境，调整了县域农业产业化结构，加快了农民致富步伐，全县农民人均纯收入逐年呈上升趋势，2013年人均收入达到了14522元。贷款大户在信贷资产中集中度较高，因此存在一定的结构性风险，而且贷款大户通常风险缓释能力较差，一旦出现违约将使农商行面临巨大损失。而小额农贷有客户多、投向广、单笔额度小、流动性强的特点，大力发展小额农贷可以有效的分散农商行信贷资产的结构性风险。

（三）有利于提升农村金融服务水平，加快地方经济发展。结合农户信用评级，大力开展信用村镇、信用农户评选活动。截止2014年12月末，全县村镇参评率达到98%，己建立农户信用档案15万户，己评定信用农户12万户，农户信用评级遍及全县26个乡（镇）的357个行政村。通过农户信用评级，引导涉农金融机构开展农村金融创新活动，大力营销“福惠农”“福祥便民卡”，等信贷产品，农户贷款大幅增加，有力地促进了地方经济的发展。

二、农村小额信贷营销存在的问题

（一）信贷客户经理存在惧贷心态。小额农贷单笔金额小，户数众多，涉及各行各业，情况千差万别，而基层网点客户经理数量有限，业务能力有待提高，所以在发展小额农贷业务时往往力不从心，贷后管理更容易滞后，出现不良。小额农贷因为户数多，手续繁琐，单户收息少，不易完成考核指标等原因，造成部分客户经理有“懒贷”的心态；而且由于贷款追责日益严格，部分客户经理怕发放小额农贷之后难以收回，有“惧贷”的心态。

（二）绩效考核工资分配有待完善。在这个抢占市场的转型跨越关键的时期，怎样让那些信贷人员以一个积极的态度营销个人小额贷款，是一个很重要的问题。我社自2010年开始绩效工资改革以来，考核制度日益完善，但对一线信贷人员工资的倾斜力度还有待提高。当信贷工作人员去面对最具挑战性的信贷工作时，却得不到与之相匹配的薪资待遇，信贷工作人员就会借口工作风险大而变得消极，不去拓展客户。另外，部分基层支行还存在吃“大锅饭”的思想，在实际分配绩效的工资时，仍然不能走出平均主义禁锢。

（三）评级授信“规定动作”不严谨。农户评级授信是一项系统工程，任务重，工作量大，联社对评级授信有一套完整的流程，各信用社在评级授信年检的过程中特别要做实公告发布、集中年检、上门调查、张榜公布、凭证放贷等关键环节，以保证评级授信年检结果的真实与准确。但部分信用社合规意识不强，评级授信流程不严谨，相关“规定动作”没有做实，以至于不敢凭证放贷。

三，对发放农户信用贷款明启示

（一）加强培训，提升员工素质，组建贷款营销团队。可以借鉴保险公司培训员工的做法，加强员工对于社会关系学和心理学等方面知识了解，提高员工的营销意识和营销技能，强化对员工营销内涵的认知，使自己营销行为达到客户满意的要求，创造相应的营销价值。鼓励信贷营销人员主动学习相关专业知识和进行市场调查，深入了解所在地区的经济状况，尽可能掌握客户实质的经营状况以及在生产过程中中对资金的实际需求等，尽快适应新时期信贷营销工作的需要。同时，建立专门的营销队伍，可以通过考试竞聘选拔选拔一些有能力、素质全面的大学生员工补充到营销队伍，让这批人员在信贷管理、吸收存款的目标上努力。

（二）赏罚明确，明确岗位职责，建立科学的考核机制。完善考核管理机制，增大信贷人员认真工作的积极性。对信贷客户经理来说，要建立权、责、利对等的营销考核管理机制，三者要有机统一。合理评估信贷人员放贷的风险以及获益的比例，实现信贷人员按劳取酬，确保其在营销贷款方面的积极性。考核指标要多样化，在考核中要考核与贷款有直接关系的各项指标，也要考核存款、电子银行等中间业务营销能力，并将信贷员的收入完全与管理考核制度挂钩，实行超额加收入的原则。