银行业务发展经验

银行业务发展经验（精选8篇）

银行业务发展经验 篇1

银行代理保险业务是一项高效、低本业务，同时具有分 流定期存款、弱化经营风险、提高运营效益和增加有效收入等重要功能，是各大商业银行竞相青睐的业务。近年来**分行代理保险业务一直保持着快速发展状态，在当地银行兼业代理中担当主渠道和主力军地位。

ⅩⅩ年是**银行深化体制改革，转变增长方式，加快转型发展至关重要的一年，根据省行统一安排部署，在市行领导的高度重视和大力支持下，我行代理保险业务持续稳健发展，ⅩⅩ年全市累计完成代理保费8799万元，完成省行下达全年计划的116％,实现代理保险业务收入295万元，取得了较好的成绩。现将我们的一些做法和体会介绍如下：

一、统一思想，提高认识，制定出台积极有效绩效考核政策。

ⅩⅩ年以来，行领导高度重视，根据省行文件及时制订我行考核奖励政策，为进一步加大代理保险业务发展力度，我行分阶段多次制定下发了一季度和全年考核奖励方案，进一步明确了考核目标和活动措施，同时，明确与我行重点合作中国人寿、中国人民人寿、太平洋保险、泰康保险、新华保险等五家保险公司进行重点突破，在2013年重点合作保险公司产品基础上，今年我行又选择了部分重点保险产品制定

出台相应的奖励措施，并针对基层营销人员制定了行之有效的代理保险业务考核奖励政策，充分调动起了基层机构网点开展代理保险业务积极性和主动性，取得了明显的发展成效。

二、及时培训，做好宣传，逐步树立以大客户为中心服务理念。

一是搞好业务培训工作。去年以来，市分行先后邀请了新华保险公司和太平洋保险公司的专业讲师，利用晚上和星期天的时间，深入到部分县（市）支行，分片共举办培训班4期，受训人员达260余人次，ⅩⅩ年我行共有77名取得保险从业资格证书，为了使培训不流于形式，市分行与各支行领导也同时参与并接受培训，在培训内容上，主要侧重于保险产品特点和销售技巧，努力使销售人员掌握产品特点和卖点；培训方式上，主要采取销售人员和专业讲师互动交流的形式进行授课，便于掌握保险销售要领；每期培训结束前，均要安排各支行分管领导重申并宣读保险业务相关的业务发展奖励办法，使销售人员熟悉业务的同时熟知发展业务的奖励政策，进一步调动发展保险业务的积极性。通过组织保险业务的培训，不但有效地提升了的员工的业务素质，也较好地宣贯了相关文件政策，得到了各支行领导和保险营销人员的普遍好评。二是做好业务宣传工作。发挥各网点大堂经理、理财经理和柜员间交叉服务的优势，向客户推荐适合的产品，并针对代理保险业务的特点和优势，广泛采用了柜台宣传、电视飘字、悬挂条幅、专送广告等宣传方式，努力为**银行代理保险业务“造势”，积极引导客户关注和购买**银行代理的保险产品。三是**银行赖以生存和发展的基础是长期以来形成的庞大的客户群体，但长期以来缺乏对客户的整体营销和维护，部分基层网点对客户信息掌握不准确、不完整，在很大程度上制约了各项业务持续稳定发展，在代理保险业务培训过程中，我行把代理保险业务的发展立足于服务客户，立足于解决客户长期服务的问题，尝试与其它理财产品进行交叉式营销，在我行理财产品逐步丰富的同时，以客户为中心，为客户提供更优质服务，进一步拓展了我行代理保险业务的发展领域，有效提高了客户对我行服务的忠诚度和满意度。

三、完善措施，夯实基础，持续加快代理保险业务的发展。

一是要求销售柜员在每个保单赎回日电话通知客户，由客户自由选择赎回或继续持有，以此保障客户的最大收益率和客户的资金流动性需求，提高客户满意度。二是持续加强对代理保险业务的培训工作。产品培训是理念宣贯和能力提升的有效手段。代理保险业务不仅仅是一种投资方式，更代表了一种长期投资的理念，在利用好我行理财业务内训师队伍的基础上，结合阶段性工作任务和目标要求，我行不断加

强理财经理能力提升的持续性培训工作，有效提高网点理财经理的理财规划意识和水平。三是以重点产品为抓手，通过销售竞赛，积极推进业务发展。ⅩⅩ年我行以一季度和全年保险重点产品为抓手，各支行通过各类竞赛活动，立足打响“突击战”和“攻坚战”，有效提升了理财经理队伍的实战能力，为我行高效完成每次销售任务起到了明显推动作用。

四、加强管理，规范操作，确保我行代理保险业务合规经营。

为进一步规范代理保险业务，促进我行代理保险业务健康有序发展，根据省行下发的《关于理顺保险业务管理体制的通知》、《中国银监会关于进一步加强代理保险业务合规销售与风险管理的通知》和《关于开展代理保险业务培训工作的通知》文件精神，我行及时转发到各级支行，同时要求各支行认真学习，并严格按照上述办法中的要求合规操作，把内控机制贯穿于业务经营的过程中，确保我行实现稳健经营、健康发展。

以上是我行在发展代理保险业务中一点粗浅的做法和体会，与大家分享，希望能互学共勉，在今后的工作中，我行将认真按照落实省行工作部署，认真学习借鉴兄弟分行的经验，积极采取各种行之有效措施，进一步细化指标考核体系，不断加强统计数据的分析和研究，切实把代理保险作为吸引和聚集客户的重要手段，在继续做大业务规模基础上，有效提高代理保险业务发展质量和水平，努力促进我行代理保险业务规范健康可持续发展。

银行业务发展经验 篇2

1. 我国网络银行发展现状

我国网络银行业务虽然起步较晚, 但发展迅速, 尤其是在东部沿海等经济发达城市, 网上银行具有较高的普及率。从下图中就可以看出我国目前大多数银行在近十年内都开通了网络银行业务。截至2005年底, 我国网上银行业务已高达72.6万亿元, 其中企业用户约为74万户, 交易额达70万亿元人民币;个人用户达到3460万户, 交易额超过2万亿元人民币。尽管如此, 网上银行用户占我国总人口的比例仅为还不到4%, 客户群体规模依然不大。

另预计未来5年内我国网络银行用户数仍将快速增长, 到2010年网络银行用户数有望超亿。网络银行已成为各商业银行实现业务创新、提升品牌形象、提高综合竞争能力的主要方式。

2. 我国网络银行存在的问题

(1) 缺乏良好的外部软硬件环境

虽然近年来我国计算机用户也在大幅度增加, 但相对来说整个国家人口而言, 计算机用户还是比较少。同时我国网络基础设施建设落后, 速度慢, 网络覆盖面不高, 这严重影响了网络银行服务的推广。

另外, 公众思想观念的滞后成了中国网络银行发展最直接的障碍。大多数人特别是中老年人对网络银行知之甚少, 社会公众长期以来已习惯于传统银行的操作方式, 要接受电子货币与网络银行的观念并不容易。而且有些消费者对于风险因素过于担心, 往往把网络安全事件扩大化, 对网络银行信心不足。因此, 我国网络银行的发展客观上还面临着客户源不足的问题。

(2) 网络银行业务单一

目前我国网络银行的产品类型单一, 服务项目少, 范围窄。业务主要包括个人及对公账务查询、企业内部资金转账、银行转账、信用卡申请、代收费业务、网上购物支付及各种信息咨询等。这些基本上还都是传统业务的延伸, 没有真正开展涉及网上贷款, 网上投资理财等服务项目, 缺乏创新, 业务范围少。

(3) 法律框架还不完全

当前我国涉及计算机和网络领域的立法工作还相对滞后, 使网络银行还缺乏与之相配套的法律依据。虽然《电子签名法》通过并正式实施, 但如何保护电子签名人的个人信息, 如何规范认证服务机构的行为等问题尚无最后的定论。特别是网络银行交易过程中出现问题后涉及的责任确定等复杂的法律关系更难以解决。

(4) 信用制度尚不完善

互联网交易的虚拟性, 对社会信用有较高要求, 否则, 数字化虚拟化交易难免会对自身利益保障心存顾虑。目前我国信用体系发育程度低, 许多企业不愿采取客户提出的信用结算交易方式。此外, 商业银行网上支付系统各自为政, 企业及个人客户资信零散不全, 有关部门信息资源不能共享。

(5) 网络安全问题突出

网络银行核心问题是实现信息在开放的网络上传输的安全性。我国的信息安全保障的技术难题还未得到根本解决, 主要体现在计算机网络病毒、网络犯罪、和软件运行风险。近年来, 国内网络银行事故呈上升趋势。例如2004年12月, 网上黑客伪造中行、工行、农行和银联的网站来窃取客户账号和密码在公众中带来了极大的负面影响。

二、学习美国网络银行发展的经验

1. 营造网络银行发展的外部环境

电子商务是网络银行发展的商业基础, 为拓展和延伸银行的服务提供了有利的发展空间。美国拥有深厚的电子商务基础, 通过互联网进行交易是商务往来的重要手段。与此同时, 美国在法律、法规基础上建立了非常完善的信用体系。政府利用统一的电脑互联, 把每个公民的借贷、工资、失业等信用记录都记录在案, 从客观上约束公民的信用行为。在技术方面, 美国政府不仅加强基础设施建设的投入, 为金融服务网络化提供必要的物质基础, 并且也注重加强金融软件和相关技术的研发。

所以我国政府在大力推进信息化、网络化建设的同时, 更要科学引导群众、宣传和推广网上银行的相关知识, 转变客户观念, 从而吸引更多的客户在网上银行办理业务。

2. 提供丰富的业务种类

美国银行业提出消费者需要什么产品就可以为他设计与提供什么产品。一方面, 美国网络银行的金融产品已覆盖了所有传统金融产品的一半以上, 不仅包括网上基本理财服务还包括股票买卖、贸易融资、保险等业务。另一方面, 把不同的消费者按照年龄、职业、收入进行分类, 确定目标市场后, 就迅速设计并营销这种产品, 使该产品对消费者产生巨大吸引力。

因此, 我国的商业银行在发展网络银行时要充分利用网络的无边界性、便利性和低成本性, 在满足客户需求个性化的条件下, 积极开发新型业务品种。由于我国网络银行正处于推广的阶段, 应该由客户根据自己对服务产品的满意程度对产品定价, 然后银行参考客户的定价情况, 为各种网络金融产品制订出令银行和客户双方都满意的价格, 以尽快扩大市场份额。

3. 加强政府对网络银行的监管

政府监管在防范和化解银行业风险的过程中处于核心的地位。美国金融监管当局就非常强调网络和交易的安全、维护银行经营的稳健和对消费者的保护。这一方面体现在美国网络银行制订了详尽的业务检查程序 (审计检查报告、识别以前发现的问题;获得中介机构的认证支持;检查网络银行业务系统的重要部门;检查评价文件资料;评价银行的战略计划和网站) , 另一方面, 美国政府从网络银行产生开始, 就不断地完善这方面的法律法规, 制订了《统一电子商务交易法案》、《统一计算机信息交易法》、《银行保护法案》, 《网络银行最终规则》等一系列法律。

我国的网络银行是在相关法规几乎空白的情况下, 迅速出现并不断演进, 带有浓厚的自发性。虽然我国目前已经出台了《电子签名法》、《网上银行业务管理暂行办法》、《网上银行业务管理暂行办法》, 以规范商业银行利用互联网开展银行业务。但目前对网络银行的管理规则仍然较少, 监管体系也还不明确。而随着网络银行的发展, 其潜在的风险也可能提高。因此金融监管当局必须尽快完善和补充有关网络银行业务的法律法规, 确定网络银行业务的管理办法, 以使对网络银行的监管明确化、规范化。还需要强调的是, 由于网络银行具有跨越时空的特点, 因此在跨国法律适用问题上, 仅靠国内立法的机制是不够的, 还有必要重视和加强国际立法合作。

4. 银行自身加强内部控制和管理

在进行外部监管的同时, 网络银行自身还应该建立完善的内部风险控制体系, 这样才能在提供给消费者安全产品的同时, 控制自身的运营风险。

美国网络银行建立了一种严密的技术风险管理程序, 能够识别、衡量、监督和控制技术上的风险。同时为了克服网络银行信息不对称的缺点, 美国网络银行的内部风险控制不仅仅从自身利益出发, 还从消费者利益角度管理网络金融产品并采取了一系列措施保护消费者的隐私。

我国在加强网络银行内控体系的建设时, 首先可以结合巴塞尔银行监管委员会制定的《电子银行风险管理原则》, 设计合理的风险权重, 将操作风险纳入商业银行风险评价体系内予以考核。明确规定系统操作人员的工作操作过程和权限, 每一步操作业务人员和技术人员必须分离, 每个级别人员都要有权限控制。对操作密码要严格控制, 指定专人定期更换, 杜绝未经授权而操作支付系统的核算程序。其次是加强并落实安全措施, 银行在自身加大投资力度的同时, 要与软件供应商在防火墙、加密、数字认证和病毒控制等方面开展密切合作。最后, 银行高管应该对金融业务进行定期或不定期检查, 尽量避免违规业务的产生, 对已经产生的进行严厉处罚。

参考文献

[1]尹龙:数字化时代的中国银行业:网上银行的发展与监管.金融研究, 2003.4:105～117

[2]梁春晓:电子商务期待真正的网络银行.电子商务世界, 2005.10:90

[3]汪锦丽:中美网上银行监管比较分析及启示.江苏商论, 2003.7:72～74

银行业务发展经验 篇3

碳金融作为低碳经济的核心部分，依靠金融资本，通过碳金融产品及衍生品的交易和流通，促进了环境保护与经济可持续发展，并具有更为广阔的未来发展空间。而商业银行作为碳金融产品市场的重要参与者或中介机构，正面临着巨大的机遇与挑战，商业银行如何发展碳金融业务，对于实现自身业务转型、创造新的利润增长点、促进我国低碳经济的发展，都具有至关重要的意义。

一、发达国家商业银行开展碳金融业务的主要方式

（一）采纳“赤道原则”

“赤道原则”是目前全球大多数的金融机构遵循的行业标准。在实际运用中，加入“赤道原则”的商业银行通过对融资项目进行评估、决策与监督，最终实现规避项目融资中可能出现的环境与社会风险的目的，并且发展成为行业惯例。“赤道原则”最初是在2002年由荷兰银行和国际金融公司等9家银行提出，并在2003年6月正式实行。截至2016年4月，全球共有83家金融机构加入、遵守“赤道原则”，遵照“赤道原则”发放的项目融资贷款遍及全球100多个国家和地区，总额度达到了全世界新兴市场国家项目融资总额的80%。

（二）建立专门的碳交易平台，参与碳排放权交易业务

国外的碳交易业务发展较早，商业银行最初在参与碳排放权交易时，只是承担着中间人的角色，为碳产品交易提供登记、托管、结算、清算等服务，并在此基础上通过提供专业的咨询顾问、信用评估等，从中收取手续费。如最早发起并遵守“赤道原则”的荷兰银行创立了碳产品的交易平台，提供碳产品的交易代理、融资担保和相关的咨询服务；比利时的富通银行在欧盟排放交易体系（EU ETS）建立后，直接托管卖家的碳排放权；法国储蓄与信贷银行与Powernext交易所合作，在碳现货交易平台上为客户提供注册及管理银行账户服务，并保证产品的正常交付。随着业务的不断拓展，一些商业银行开始参股搭建碳产品交易平台甚至直接参与到碳排放权的交易中来，如巴克莱银行率先为欧盟排放交易系统（EU ETS）创立了专门的碳交易平台；美国银行分别与芝加哥气候交易所（CCX）和欧洲气候交易所（ECX）达成协议，为其碳产品的交易及平台的建立提供专业技术和服务。

（三）为低碳项目提供绿色信贷

提供绿色信贷是商业银行促进低碳经济发展，使用最广泛和也最行之有效的方式之一，很多发达国家的商业银行都开办了多种类型的低碳融资项目，发放低碳贷款，引导社会资金流入节能减排项目领域。根据美国联邦储备系统的数据显示，美国商业银行的绿色信贷业务比重占全部信贷业务的70%以上。例如针对可再生能源和废弃物循环等热点领域的资金需要，摩根大通银行推出了风能融资项目，西太平洋银行推出了生物能源融资项目，爱尔兰银行推出了为履行废物处理承诺而发放的贷款支持融资，美国银行则推出了环境可持续性贷款等。另外，针对有环保意识和减排需求的个人客户，各家银行也纷纷推出了满足客户需求的相应产品，如荷兰银行推出了绿色住房按揭贷款，德意志银行推出了节能抵押贷款，美国银行推出了房屋环保净值贷款项目，温哥华信贷储蓄银行推出了低碳汽车优惠贷款等。

（四）鼓励绿色消费

绿色消费又称作可持续消费，是一种避免或减少对环境的破坏、保护生态平衡为代表的可持续型消费观念和消费行为。低碳消费不仅是一种生活方式，更是一种生活态度、生活理念，基于这种消费观念的引导，发达国家的商业银行在开展绿色信贷业务的基础上，还针对个人客户，提供绿色银行卡和个人账户管理等产品和服务，鼓励绿色消费。比如巴克莱银行推出的巴克莱呼吸信用卡，当消费者刷卡购买绿色产品和服务时，将获得销售折扣或较低利率的贷款；荷兰合作银行推出的气候信用卡，当客户购买能源密集型产品或服务时，将捐献一定比例金额给世界自然基金会项目。还一些商业银行通过出售绿色绑定产品的方式来倡导环保，如巴克莱银行、汇丰银行为个人客户推出了可以抵消乘坐飞机时产生的碳排放的绿色出行产品；韩国光州银行面向个人客户推出了碳银行计划，把居民节约下来的能源消耗换算成积分，并可在日常消费时使用等。根据联合国有关部门统计，全球的绿色消费总额正成突破性的数额飞速增长，截至2013年，美国的零售金融产品中，有80%以上都是绿色金融产品。

（五）提供多种碳金融模式的理财与基金产品

目前，国外很多银行不仅推出了与碳排放权相挂钩的理财产品和基金，还创新出了与各类环保指数相联系的理财与基金产品，为信誉卓著并拥有发展潜力的企业和环保项目提供贷款支持。如一直在世界碳金融产品领域处于领先地位的荷兰银行，先后创新出了收益与气候和水资源联动的理财产品，还创新出了荷银低碳加速器基金，用以投资在低排放和高能效方面有较大潜力的未上市公司；巴克莱银行和瑞士银行根据全球碳减排信用交易的数据，先后创新出了巴克莱全球碳指数基金和瑞银世界排放指数基金；汇丰银行依据气候变化指标、污水固体废弃物处理指数和能效管理指数等相关数据指标，创新出了汇丰环球气候变化基准指数基金等等。同时，为了解决低碳融资的困境，各银行类金融机构开始发行绿色债券，如2013年11月美国银行发了5亿美元的绿色债券，目的在于支持银行的可再生能源和提高能效业务。2014年，摩根大通银行与美国银行、美林证券、花旗集团、法国农业信贷银行共同联合公布了关于绿色债券的自发性规定，目的是进一步明确绿色债券的方法流程并提升透明度。

二、我国商业银行开展碳金融业务中存在的问题

（一）我国商业银行几乎普遍没有实行“赤道原则”

2003年以来，发达国家的商业银行成为碳金融业务的实践主体，推动了全球碳金融的发展。截至2015年，全球共有83家金融机构正式采用了“赤道原则”，机构遍布35个国家， 其中有55家赤道银行来自发达国家，有27家赤道银行来自发展中国家。在亚洲，拥有赤道银行最多的国家目前为日本，共有3家，而中国和印度只各拥有1家。

现在，我国的金融体系中很多家商业银行都开始注意到发展低碳经济对国家经济与环境的重要性与迫切性，开展了相关的碳金融业务，或发行绿色债券，或推出挂钩环保的理财产品，或发放了绿色贷款等，纷纷进行了有益的尝试。但是目前只有兴业银行1家银行，在2008年10月正式加入并承诺遵守“赤道原则”，而其他银行都没有公开做出相应的承诺。

（二）我国商业银行基本游离于碳排放交易之外

目前，我国已批准成立了北京市、天津市、上海市、重庆市、湖北省、广东省及深圳市等七个省市进行试点交易，并成立了北京环境交易所、天津碳排放权交易所、上海环境能源交易所、深圳排放权交易所、广州碳排放权交易所、湖北碳排放权交易所、重庆碳排放权交易所等7个碳排放权交易平台。2009年兴业银行率先与北京环境交易所建立业务关系，提供资金存管和交易结算服务。2010年，民生银行与北京环境交易所合作，为合同能源管理投融资交易平台提供全面而专业的金融服务。2015年5月中国银行深圳市分行与深圳排放权交易所签订了战略合作协议，在预约开户、客户共享、绿色金融信贷业务、创新性碳金融产品设计、碳市场营销推广等方面进行深度合作。

截至2016年3月，兴业银行成功的与七个碳排放交易试点地区签订合作协议，基本上完成了与国家碳排放交易试点合作的全面覆盖。但由于我国相关政策法律上的规定，为了保证碳排放交易的稳定性，暂时还不允许金融机构直接参与交易，参与碳排放交易的仅是企业，商业银行只能通过提供碳金融业务产品和服务的方式参与到碳排放权相关业务的交易中。

（三）我国商业银行绿色信贷业务类型单一，比重偏低

目前，我国大多数商业银行都已开始涉足绿色信贷。统计数据显示，截至2015年年末，我国银行业金融机构各项贷款余额98.1万亿元，主要银行业金融机构绿色信贷项目贷款余额为7万多亿元，虽然与去年同期相比增长16.47%，但是绿色信贷的项目贷款余额与各项贷款余额相比较，比重还不到8%。其中，兴业银行作为目前我国唯一的一家赤道银行，在2014年12月末，兴业银行贷款余额15931.48亿元，绿色金融融资余额2960亿元，绿色金融贷款比重为18.58%，虽然所占比重远高于国内的其他商业银行，但与国外商业银行相比数值仍然偏低。

目前，我国的绿色信贷业务还处于发展初期，虽然近几年绿色信贷余额增长较快，但是主要停留在是否发放绿色贷款的层面，还没有上升到对低碳信贷进行利率优惠或产品设计的层次，涉及的业务范围也集中在企业领域，与个人相关的低碳汽车贷款、低碳住房贷款还鲜有涉及。特别是对于一些科学技术成分较高、投资时间较长、未来效益不确定的节能环保企业和项目，大多数商业银行还处于观望阶段，与我国发展低碳经济的要求相比仍有较大差距。

（四）我国商业银行缺少鼓励绿色消费的产品

我国的商业银行在鼓励绿色消费方面，开始做出一些有益的尝试。如2009年，深圳发展银行先后推出环保主题信用卡“靓绿卡春影版”和“靓绿卡夏韵版”，持卡消费所得积分可兑换环保节能礼品；2010年1月，兴业银行与北京环境交易所合作推出中国第一张碳信用卡；2010年3月，光大银行与北京环境交易所合作推出“绿色零碳信用卡”，通过“碳足迹计算器”、“邀约购碳计划”、“环保账单”等功能，鼓励绿色消费，实现自愿减排二氧化碳；2014年3月，招商银行发行了前海主题IC卡，并通过深圳排放权交易所交易平台为持卡人抵消日常生活中的碳排放。

但是，由于目前我国大部分民众还没有形成绿色的消费理念、生活方式和消费模式，对于商业银行推出的绿色消费产品不感兴趣，使得绿色金融产品的推广受到了一定的制约。另一方面我国的商业银行在发展绿色金融的过程中，业务重心还主要集中在绿色信贷上，对其他绿色金融产品，特别是鼓励个人客户绿色消费的产品还不是很丰富。很少有商业银行针对个人消费的需求挖掘创新绿色产品，提供绿色金融服务。

（五）我国商业银行碳金融产品创新能力较弱

除了发放绿色信贷和为碳排放交易平台提供相关服务之外，我国的商业银行也推出了与碳排放相挂钩的绿色理财与基金产品，如2007年中国银行推出了与二氧化碳排放额度挂钩的基金产品，平安银行推出了与二氧化碳排放权挂钩的本外币理财产品，交通银行推出了与3只水资源和2只铀能源挂钩的基金产品。同时，我国的商业银行也开始将注意力放在新产品研发与创新上，如2014年9月，兴业银行与湖北省碳排放权交易中心合作率先发放了全国首单碳排放权配额质押贷款；2014年12月，上海银行率先发放了我国国内核证自愿减排量质押贷款；2016年1月，浦发银行成功发行了首期规模为200亿元的境内首单绿色金融债券等等。

虽然我国目前已经推出很多种碳金融产品，但和国外相对成型的碳金融产品体系相比，产品类型较少，规模较小，参与者热情度不高，创新力度不够。国际市场上主要的碳金融衍生产品类型如碳期货、碳期权、碳信托等业务在我国还处于研发试验阶段，尚未正式上线；在碳金融产品的研发过程中，大型商业银行参与较少，大部分碳金融产品都由股份制商业银行和民营银行研发、推出，还没有发展成为整个银行业新的利润来源。

三、新常态下商业银行开展碳金融业务的对策

（一）强化商业银行对碳金融业务的重视程度

在全社会都在倡导实现资源环境与社会经济可持续发展的形势之下，大力发展碳金融业务是商业银行的发展机遇，更是商业银行的使命与社会责任。虽然我国目前只有一家赤道银行，但是其他银行也逐渐认识到发展碳金融业务的重要意义，不仅可以获得可观的收益，更能有效提升自身的品牌形象和声誉，得到更多的国际合作机会。因此，商业银行一方面要将低碳理念融入银行日常管理与经营中，在思想上自上而下，强化低碳环保意识，建立起商业银行的低碳企业文化，高度重视发展碳金融业务；另一方面，要以更加严格的信贷管理标准和更详尽的信息披露要求自己，努力积极的参与到赤道原则中。可以探索利用大型商业银行雄厚的资金实力、多元化的业务范围，形成碳金融开展的示范效应，促进国内碳金融业务的开展与交易市场的繁荣，从而实现商业银行自身和整个社会的可持续发展。

（二）积极开展绿色信贷业务

目前，我国的大部分商业银行都已经尝试发放了绿色贷款，为环保企业与新能源项目在节能减排方面提供资金支持。未来，商业银行一方面要凭借国家的政策扶持与银行的自身实力，依据赤道原则的规定，努力增加绿色贷款的投放金额与业务数量，提高业务比重；另一方面，还应进一步扩大绿色信贷的业务范围，可以考虑将绿色信贷扩展到植被保护、有机农业、废热发电等更宽的领域，引领资金注入来达到促进产业结构优化升级的目的，并最终实现低碳经济发展。在具体的业务办理上，可以通过与国际金融机构的合作，充分利用商业银行的现有资源与结算优势，通过设立专用资金管理账户，实现项目融资业务的低风险、高价值。

（三）不断推进碳金融产品的创新

商业银行应不断创新能满足客户多种需求的的金融衍生产品和服务方式，探索出符合自己的业务类型和盈利模式。在绿色消费产品创新方面，商业银行可以重点研发与绿色指数相关的个人房屋贷款与环保车型的贷款，将碳排放、贷款利率与环保观念结合起来，通过为客户节约资金成本，鼓励个人客户的绿色产品消费行为；在理财产品创新方面，可以借鉴国外成熟的经验，开发与环保指数、气候指数和水资源指数等相关指标挂钩的理财产品；在碳金融衍生类产品的研发方面，可以参考借鉴国外的发行方式与相关经验，探索碳证券、碳掉期和碳期货等产品的研发与创新；在其他业务方面，商业银行可开展环保租赁和能效租赁业务，为需要环保设备及合同能源管理模式下的企业提供融资租赁。商业银行还可以探索为有需要的企业开办清洁发展机制（CDM）项目评估、风险担保、信用增级等多种服务类型，不仅可以提高商业银行的经济收益，更能够实现商业银行业务类型的转变升级，努力打造低碳银行。

（四）努力培养熟悉碳金融业务的复合型专门人才

碳金融业务与商业银行一般业务相比更为复杂，从事碳金融业务的人员不仅需要扎实的金融理论知识和实践操作经验，还需熟练掌握环境、法律等与碳金融业务相关的专业知识。在人才引进与培养方面，商业银行不仅要制定中长期人才培养计划与未来发展规划，更要在专业人员的引进、储备和培训上下大力气。商业银行可以从社会上引进从事过碳金融相关业务操作、熟悉碳金融相关法规和国际标准的专业人士，从社会或高校聘请社会学、环境学和经济学等相关学科的专家作为银行外部顾问。还要鼓励高校和社会培训机构开展碳金融专业人才培养工作，做好碳金融人才储备工作；同时在银行内部也要组织有针对性的培训，了解和学习国外碳金融业务的开展情况与先进理念，不断提升员工参与碳金融业务的专业水平，并要制定规范化的专业人员准入与考核机制。

（五）大力提高碳金融风险的管控能力

上海浦东发展银行笔试经验 篇4

笔试时间：2个半小时

形式：机考

题型：70分钟的行测，就是文字啊，数字图形推理啊，还有计算和资料分析

60分钟英语，托业那种，但是只有80题，40个单选，40个阅读

20分钟性格测试，其中5分钟是留给看答题指导的，真正性格测试就15分钟~~~还是那种从非常不同意到非常同意的题

感受：1、行测的话，数字推理是我的硬伤，木有想象力的`我实在搞不定这个，材料分析蛮简单的，考了好多语病题，读的晕晕乎乎的

2、托业就还成，跟其他行相比至少题量少啊~~~

3、性格测试什么的，就按自己的真实情况做吧

4、木有综合知识、木有浦发知识，白看了半天，

今天参加考试的人不多，估计大家都去考中信保和邮储去了，我好忧伤地错过了邮储的网申，又被中信保bs，感谢浦发给的机会，而且我灰常喜欢外滩12号，虽然没能进上分，但还是希望能有个面试的机会啊~~~

上海浦东发展银行武汉笔试经验 篇5

复习时间：1周左右

11月11号网申截至后，11月23号下午收到笔试的通知，先是短信，晚上查邮箱也有邮件通知，不需要回复确认，只要在规定的时间内去打印准考证就好了，考试的科目和是时间地点都会显示在准考证上。我报的是武汉的综合柜员，所以考试科目是通用就业能力测试(EPI)，英语和职场性格测试，时间总共是150分钟，机考。在考场上看到还有的人会加考一个信息技术，这个是考30分钟，不过我没有考这个。

我复习的时候重点在于第一个科目，氮素看到题目的时候还是有一种想要泪奔地赶脚啊!70分钟要完成70道难度直奔行测的.综合题，时间的紧张程度不而言语。EPI主要有言语理解与表达，数理关系，逻辑推理和资料计算四个部分。我做的时候基本上是蒙了20%左右，个人觉得考试的时候如果不确定就不要死盯着不放，先蒙一个，然后等最后有多余的时间再来继续做就好，

EPI的摸拟题在网上有很多，建议考试之前最好是做上两到三套题，培养一下感觉，至少要对题型熟悉起来。

英语的科目主要是选词填空和阅读,一共是55分钟。整体感觉题目难度不算大，时间也很充裕，基本上是做完了一遍还有时间来检查一遍。阅读考的还是很生活化的，比如招聘启事啊，信函啊，广告啊什么的，只要找准问题的key word，做起来还是比较容易的。另外，英语考试是不让提前提交答案的，所以如果比较早写完，那就只能。。。坐着熬时间了。。。

最后是性格测试，很纠结的测试啊，相同选项的答案要是超过2个，就会让你再做一次选择= =。大概是20分钟的样子。最后提交之后还会有一个简单的问卷，这个就不在考试范围内了。

银行业务发展经验 篇6

《商业银行管理》实验操作报告

题目：国际银行保险经营模式对我国的借鉴意义姓名：王天阳专业：金融学班级：0080504指导教师: 张璇

工商管理学院

2010年11月

国际银行保险经营模式对我国的借鉴意义

一、国际银行保险概述

20世纪70年代以来，经济自由化的深化和不断变化的市场环境，改变了银行与保险业之间原来的平行与独立发展，而后出现了一种相互融合、相互渗透的新型业务关系，即银行保险。此后在30多年的发展历程中，银行保险的模式不断多样化，产品也不断创新，今天的银行保险已经远远不是产生之初的面貌，而是处在不断的变化发展之中。

银行保险起源于1971年的法国，其发展大致经历了三个阶段：第一阶段，1980年以前，银行销售保险保证，但这只是其银行业务的直接延伸；第二阶段，1980年到20世纪80年代末，与寿险产品相关的储蓄产品风靡银行市场；第三阶段大约到了1990年，银行保险的产品更加多样化了，不仅局限于寿险产品，还包括非寿险产品。目前，银行保险正在成为全球性的经济现象。

现今国际上银行保险主要有三种模式：一是银行代理模式，保险公司提供产品，银行提供销售渠道，收取手续费，这也是现在我国商业银行拓展的主要业务之一。二是战略伙伴关系，银行与保险公司建立密切的联系，签订较为长期的合同，银行除收取手续费外，还分享保险业务的部分利润；三是银行入股保险公司，通过股权纽带参与经营保险业务。我国现在采用第一种模式，即商业银行代理保险业务。而发达国家基本上都采用第三种模式。

二、国际银行保险发展现状

近年来，银保实现快速扩张。在欧洲,银行保险的保费收入在部分国家的寿险保费收入中的比例已经达到20%-35%,在法国、西班牙、意大利,这一比例甚至超过60%。美国的花旗金融集团曾开创银行保险混业经营的新潮流。在亚洲的一些国家和地区,近年来,银行保险的发展也取得了长足的进步。例如,新加坡银行保险在寿险新契约加权保费收入中的占比在过去几年一直稳定在20%左右;马来西亚2004年银行保险在寿险新契约保费收入的占比已经超过了传统的代理人渠道;中国香港银行保险的保费收入占总保费收入的比重接近25%;2007年,台湾地区银行保险保费收入达新台币2587亿元,占寿险新契约保费收入的34.41%。

三、我国商业银行代理保险业务发展现状及存在问题

我国商业银行代理保险业务从1990年代初现端倪至今，已经走过了10多个年头。近年来，这一业务更是迎合了我国金融创新和混业经营的趋势成为金融业特别是保险业发展的重要推动力，一些处于先锋地位的金融机构甚至把代理保险业务作为主要的业务领域。然而，虽然我国相关机构不断出台政策规范我国商业银行代理保险业务的，但是由于我国资本市场发展不充分，资本市场存在着固有的缺陷，导致我国商业银行代理保险业务在发展的同时仍是问题重重。一是手续费居高不下，盈利空间微弱。二是深层次合作难以推进，渠道关系脆弱。三是误导现象萌芽，行业信用风险滋生。四是产品创新乏力，对单一险种依赖程度过高。最后是激励方式单一，过度依赖物质奖励。

二、国外银行代理保险经营模式的借鉴意义

（一）国际银行代理保险经营模式分析

按照银保合作程度的深浅,一般国际上将银行代理保险业务经营划分为分销协议、战略联盟、合资企业和金融集团四个由浅入深的阶段性模式。

1、分销协议模式:这种是最基本的银行代理保险模式,即银行和保险机构达成一个销售协议,利用各自的网络、机构、人员优势,销售保险产品或提供保险服务。保险公司按照国家及行业规定或协议约定的标准,支付给银行代理手续费用。

2、战略联盟模式:这种方式仍然是以协议委托代理业务为主,但双方合作的内容和范围更全面、更广泛,而且双方对于银行保险的战略意识、战略思想、战略部署和战略行动都取得比较一致的共识,为了共同的目标,推动共同的发展,实现银行、保险、客户三方共赢。

3、合资企业模式:即银行和保险机构合资建立一个公司。银行和保险机构之间形成了资本纽带关系,银行提供品牌、客户和销售网络,而保险公司则提供产品和负责客户服务和管理。

4、金融集团模式:银行通过收购直接控股或成立专业的保险公司,以金融控股集团的形式,实行混业经营,将银行的经营范围扩展到保险领域,经营内容渗透到保险产品和服务,充分利用银行的信息、网络、技术和客户等方面的资源优势,银行、保险互相促进、互相推动。近年来,在花旗金融集团、德意志银行、瑞银集团等陆续剥离保险承保业务,银保合作模式由金融集团转为战略联盟的同时,富通集团、安联集团、荷兰国际集团等的银行业务和保险业务则进一步高度融合,不仅在产品开发、销售支持能够运用统一的管理和技术平台,而且具有很强的开发银行客户的能力,真正实现了

客户资源的共享,能够向客户提供“一站式”服务。

从这四种模式的实践来看，银行代理保险发展较快的国家往往采取较为高级的模式，发展较慢的国家往往采取较为低级的模式。可见，从某种意义上说，银行代理保险模式上的区别只是一种时间上的差异，不存在本质上的区别。银行代理保险发展的不同模式适用于不同国家，或者说适用于同一国家的不同时期的银行保险发展。

法国国家人寿保险公司、荷兰国际集团、美国花旗集团等金融企业的实践，为我们提供了银行代理保险战略的经典案例。虽然它们的经营模式有所不同，但调查研究显示，成功的伙伴关系中有五个策略关键点：分销体制、产品设计、销售方式、品牌策略和IT系统。

（二）我国商业银行代理保险业务对国外经营模式的借鉴

诚然如上文所提到的代理保险业务发展较慢的国家往往采取较为低级的模式，我国的商业银行代理保险业务主要采取的就是分销协议模式，这一经营模式从根本上决定了上文提到的手续费居高不下和深层次合作难以推进的问题。所以，要想发展我国商业银行代理保险业务经营模式的创新必不可少。

为促进我国商业银行代理保险业务在经营模式上的完善和发展，商行、保险机构和我国政府监管机构应做到以下几点：

1、商业银行加强战略思想，注重保险产品的质量。商行应加强与保险机构的战略合作，为保险公司推广品牌，逐步从只收取手续费的代理模式向合作模式转变。

2、保险机构应退出更多适于商业银行、储蓄机构代理销售的保险产品。商业银行和储蓄机构的消费人群大多是消费意识保守的小额储蓄者，人身险、寿险等更为适合商业银行代理销售。

3、政府相关机构完善相关法律法规，为银行业与保险业的更深层次的合作提供法律保证。目前，法律体系的不健全是商业银行代理保险业务不规范发展的主要原因，因此健全法律法规对于银行业与保险业的相互融合有重大意义。

银行业务发展经验 篇7

东莞美宜佳便利店有限公司是目前中国规模最大的便利店公司,其2600家门店遍布广东省11个城市,95%以上的门店是特许加盟店。便利店虽小,但在地理分布上具有密集分布和离最终消费者距离最短的特点,在所有的零售业实体店中,便利店具有天然的与电子商务相结合发展网络零售的地理优势,尤其作为网络零售最后一个环节的配送上,便利店更能发挥出“物流站点”的功能优势。13年来,美宜佳一直坚持“品质优良、实惠方便”的服务宗旨,坚持“家庭生活服务中心”的市场定位。在店铺选址上,主要选择在住宅区、商业综合区,尽量贴近家庭消费者,尽量为顾客提供购物方便;在商品上,美宜佳严格实行商品统一采购配送,保证商品质量,让消费者买得放心、用得安心;在服务上,美宜佳已经建立了一个包括充值、缴费、支付、取货、彩票、金融、票务等多种内容的便民服务平台……通过不断的尝试和努力,来搭建和完善消费者的生活服务中心。

但是,便利店本身面积小、商品少的特定缺陷,又决定了便利店很难满足消费者“家庭生活”的全面需求。因此,怎么样突破局限、尽量满足消费者的需求,成为美宜佳一直不断探讨的课题。经过不断的探索和反复的研究,美宜佳利用2600多间实体店的优势,结合电子商务,推出了美宜佳生活馆”这种全新的经营模式。美宜佳发展生活馆,在一个小小的空间里用虚拟网络平台创造出一个对经营业主和消费者而言的“购物广场”,其直接的动因来自两个方面,美宜佳的控股公司东莞糖烟酒集团的董事长叶志坚说:

第一,便利店发展要以发展特许加盟店为主,如何让加盟店主赚更多的钱,拓展网络零售的空间增加商品供应是一个途径;第二,标准超市等小型零售业态越来越多以生活馆的形式进入社区,对便利店造成很大的竞争压力,便利店门店规模小、商品数量少、运用电子商务手段、增加对消费者各项的服务功能是便利店生存发展的有效途径。

一个好的商业经营模式一定要为经营者、消费者和供应商都能带来利益,美宜佳生活馆带来的是什么呢?

美宜佳生活馆对加盟店主的好处

通过实体店与网上销售结合的方法,丰富了加盟店经营的内容,为加盟店创造更多盈利机会。一方面,加盟店零投入、零风险,不用增加库存和资金,就可以增加上万种商品,经营比购物广场更多的商品和服务;另一方面,加盟店增加了商品销售的机会,员工在销售过程中也可以得到一定的奖励,加盟店和员工都有机会增加收入。可以说,美宜佳生活馆的推出,相当于加盟店只用“20万就开了一个购物广场”。

美宜佳生活馆为消费者带来的好处

通过门店、会员网站、商品目录和呼叫中心这四个平台,一方面,消费者可到就近的美宜佳门店购物、获得各种便利服务;另一方面,消费者可通过美宜佳生活馆网站或赠送的商品目录,选购到很多门店没有出售的商品,如冷鲜品、冷冻包点、家用电器、服饰精品等等,再通过门店、网站或拨打呼叫中心电话进行预订。24小时后,消费者就可到门店取货或让门店送货。美宜佳生活馆为消费者带来的具体利益是:

第一,消费者可以享受到便利店的便利性。消费者的购物更方便,消费者的日常生活所需,只要告知附近的任何一家美宜佳门店,或者点击一下鼠标,或者填一张订购单,或者拨打一个电话,就可以轻松满足;服务更放心,消费者的购物与消费过程,都有一个实体店作为保障。

第二,消费者可以享受到服务中心的服务性。消费者的充值缴费、还款转账、日常出行等需求,变得更加简单方便。美宜佳全方位的便民服务平台——包括充值、缴费、支付、取货、彩票、类金融服务、票务等,24小时为消费者提供了贴心服务。

第三,消费者可以享受到购物广场的丰富性。美宜佳生活馆的商品逾上万种,粮油副食、食品饮料、生鲜食品、日用百货、家用电器、服饰精品等等应有尽有,拥有比购物广场更丰富的商品选择、更放心的品质、更实惠的价格,满足每个家庭一站式购物的需求。

通过美宜佳生活馆四位一体的全方位服务,让消费者感受到一种全新的购物体验。

美宜佳生活馆为供应商(厂商、网商、服务提供商)带来的好处。

广东省是一个制造业大省,东莞及珠三角地区的制造业、生产加工业都非常发达,涌现了许多优秀的生产厂家和服务业企业,为广大消费者提供了大量优质的产品和服务。而美宜佳生活馆,在已拥有的2600多个实体门店、每天100多万顾客的良好基础上,作为一个全新的服务平台,也为广大厂商、网商、服务提供商提供了一个非常好的销售平台。

供应商只需要提供商品或服务,美宜佳负责所有营销和推广。通过双方紧密合作,可以最大限度地减少产品流通环节和费用,让许多优质产品利用美宜佳“四位一体”的生活馆平台更直接进入到消费者家中,从而更好地为消费者服务,最终实现消费者、加盟者与供应商三方共赢的局面。

2010年6月3日在上海举办的“2010网络时代零售业格局转变与发展研讨会”上,中国最主要的以开展网络零售的实体零售商交流的一个共同点是,实体零售商如何有效成功地发展网络零售业务?到目前为止,我们几乎还没有发现一家实体零售商的成功案例。但美宜佳便利店有限公司发展“美宜佳生活馆”的历程,可能为实体零售商发展网络零售业务提供了有益的经验借鉴。

美宜佳发展实体与虚拟相结合的美宜佳生活馆”的商业模式经历了三个阶段:

第一阶段:2008年美宜佳联手淘宝网

2008年,中国网购注册用户达1.2亿,零售额突破千亿大关,网购已成为国内零售市场的重要组成部分。其中,淘宝网注册会员达9800万人,但是,相比较全国13亿的人口基数,中国网络购物市场还有很大的发展空间。由于很多消费者还不习惯于网络购物,比方说不习惯上网,不会使用网银支付,不信任网购,往往不能享受到物美价廉、货真价实的网货。如何解决更多普通人的网购障碍,让更多的人能享受到网购带来的实惠与便利,“从线上走到线下”,成为很多购物网站的探索方向。

2008年,淘宝网审时度势,调整经营策略,制定“大淘宝战略”,成为第一个“从线上走到线下”的购物网站。采用“淘1站”的方式拓展线下市场;通过与线下知名的实体连锁店合作,开展目录销售、代购机票、代送鲜花、代缴费等便民服务,让线下的消费者体验到淘宝网物美价廉的商品与服务。

2008年,美宜佳在广东省珠三角已拥有2000多间门店,是珠三角门店规模最大的便利店系统,拥有先进的信息系统和门店营运系统,能够实现门店的统一管理。美宜佳的基本战略之一是专注便利店、做精做宽便利店,其门店大多位于社区门口,随时、随地满足顾客的生活购物需求,为广大的消费者带来便利。淘宝网的战略就是拓宽线下业务,借助连锁实体店的规模优势进行迅速拓展,而美宜佳作为广东省著名商标,在珠三角享有良好的知名度与美誉度,也想通过与淘宝的合作,拓宽门店的商品面,为门店创造更多的人气和利润。

美宜佳与淘宝都有一个共同的希望,让线下的顾客购买到线上的商品。双方高层会晤之后,一拍即合,达成共识,打造线下代购市场。美宜佳借助淘宝网这个亚洲最大的C2C网购平台,试水电子商务,成为淘宝网线下第一家便利店代购网点。此次合作,在美宜佳内部孕育了电子商务发展的雏形。2008年8月,美宜佳与淘宝网首次尝试线下代购业务,在美宜佳五家门店进行试点。最初只是采用目录、呼叫中心两个方式开展,顾客通过目录选购商品,门店收集顾客订单,然后再拨打美宜佳总部客服电话,进行下单。在试点期间,虽然门店的订单不断递增,但因商品展示方式少、商品更新慢、下单不方便等原因,使其效果不甚理想,但此次试点,让美宜佳对电子商务有了一个初步的认识。

第二阶段:2009年发展目录营销

2009年11月,美宜佳扩大了试点范围,选取了16间不同区域的门店进行试点,分别位于住宅、商业、写字楼、工业、学校等区域。同时,美宜佳开始自行挑选淘宝网上优质商品,摸索目录制作的经验,并在下单方式、目录选品、目录更新周期等方面进行了大的调整。随后,在系统开发、门店操作等方面积累了一定经验的基础上,美宜佳明确提出了“目录营销”概念,为美宜佳生活馆目录提供了理论和实践方面的支持。同时,试点门店取得较好的效果,也增加了美宜佳发展目录销售和网购的信心。例如0220东城新世纪店,在试点期间每月订单量达到100多单,周围市民反映十分热烈,顾客整体投诉率仅为千分之一。2010年4月,淘宝网代购业务在美宜佳2400间门店中全面推广,此模式受到了众多线下消费者的欢迎,为门店带来了更多的人气,创造了更多的收益,成为今天美宜佳生活馆重要的一部分。

第三阶段:发展美宜佳生活馆

美宜佳生活馆,是美宜佳以门店为基础,借助电子商务发展的一种虚实结合的商业新模式。也就是,美宜佳在2600多个实体店的基础上,开发了“会员网站”、“商品目录”及“呼叫中心”三个新的服务平台,通过零售实体终端与网络销售的紧密结合,最终打造出的“实体店+会员网站+商品目录+呼叫中心”四位一体的全方位的服务模式。简单地说,可以将美宜佳生活馆描述成:美宜佳生活馆=实体店+会员网站+商品目录+呼叫中心。

其中四个平台承担的功能分别为:

实体店——发展会员、服务会员、推销目录商品和网上商品、为顾客下订单、承担向顾客购买目录商品和网上商品的收款、顾客自提货、为顾客送货、售后服务等业务。

会员网站——会员注册、商品展示、会员管理,商品订购。

商品目录——精选商品展示、会员在目录中选择商品,通过呼叫中心或到店订购商品。

呼叫中心——协助会员注册、购物咨询、订货、售后服务、外呼服务。

这种虚实结合四位一体的商业模式对中国零售业进军网络零售市场是具有方向性示范意义的。

美宜佳生活馆对实体零售商进军网络零售市场的意义

1.网络经济的实质是平台经济,实体零售商进军网络零售市场就是为了在未来的平台经济中占有自己的地位和分额。

2.实体零售商在自己现有的实体店的网络基础上,要打造一个虚拟的电子商务网络平台,开始时不一定都有自己来建(除非你已经足够的大),可以借助别人的平台来入门、来试验自己的发展路径,最后形成自己的平台。如果不发展自己的平台也是可以的,但一定要使自己成为某一平台或多个平台中的一环或一部分。那样你的企业会在未来的经济社会中具有增值的机会和价值,不进入网络市场并排斥平台经济那么你的落伍和被淘汰的几率会大大增加。

3.美宜佳生活馆的商业模式将会打破业态、地区、所有制等的限制,发展成一个多元化的混合性的网络平台经济体。

4.美宜佳生活馆的商业模式将会创造一种不同于以往实体店的挂牌式统一管理的特许加盟新模式,即共享网络平台利益的自愿合作连锁模式,这种新模式可以不改变个体性独立零售商的性质包括店面和管理等,而同样可以享受到平台经济带来的利益,使小商店、个体店具有更强的生存能力,这对零售业本生要求的个性化和千姿百态是大有好处的,同时对建设零售业各业态共生的竞争环境以及对社会的稳定与和谐都是大有裨益的。

5.美宜佳生活馆的商业模式如果能够成功地发展与运行对“中国制造”直接对接“中国零售”意义重大,它将会改变目前“中国制造”只利益于国际消费者而不利益于中国消费者的的怪象,它会以直接交易的形式从基础上抽空目前国内流通领域的一些不规范的交易规则存在的条件。中国的实体零售商与购物网站的虚拟零售商要更多地进行线上和线下的业务合作,通过相互融合的发展携起手来走一条不同于以往传统外贸出口模式的道路,让“中国制造”通过虚拟与实体相结合的网络平台形式“走进全国并重新走向世界”。对这种模式有志者(智者)说:它应该成为国家的发展战略,因为今天的中国生活在一个与世界强国几乎同处一个起跑线上的互联网时代,中国是一个具有世界上最多网民的国家,互联网为中国创造了一个重建世界经济规则造福世界人民的机会。努力吧,中国的零售业者(实体零售商、虚拟零售商)向着伟大的目标前进吧!

银行业务发展经验 篇8

隐性知识管理面临哪些挑战?

对于大部分企业来说，隐性知识(通常包括企业内部的专家经验、个人技能等非口头、直觉且不清晰、无法明确表达的知识)的管理都是一个挑战。横亘在管理者面前的挑战诸多，主要包括：

员工因素：员工对于提炼和共享经验的工作，缺乏足够的时间和动力；员工担心个人经验总结的共享对其未来发展造成不利影响。没有足够时间，通常成为员工对经验积累工作不力的藉口。

制度因素：部门和岗位职责对隐性知识积累没有明确要求，员工绩效上也无此项工作贡献的体现。

工具因素：公司没有形成有效的管理工具，指导员工在业务推进中及时积累隐性经验。员工之间的经验交流，也缺乏管理和技术工具的支持。

管理者因素：管理者更为关注工作必须产出的文档类知识，忽视隐性知识的积累共享工作。管理者即使意识到个人经验在团队内部及公司层级的共享有助于业绩目标的达成，也很少将此项工作纳入到管理提升任务计划中。

根据AMT的咨询经验，即使是在管理水平相当完善的国际企业内，企业管理和业务活动过程中由个人积累的隐性经验，也很少得到体系化的梳理、积累和共享。大部分隐性经验没有被整理出来，随着时间推移、人员离岗或离职而消失殆尽。企业管理的提升、业务流程的改进，由于缺乏日积月累的经验贡献而无法实现持续的推进，管理者迫不得已的开展了大量的阶段性的大运动。

隐性经验如何进行管理?

经验类隐性知识，其管理具有自身的特点。我们将隐性知识分为两大类：第一类是容易整理成文档，即能够文档化的隐性知识，一旦某个经验被员工整理成文字，其他同事就能够阅读学习，并快速掌握这类经验，这类隐性知识的管理模式可以通过人一系统(peopleto system)的模式实现；企业里面的大部分经验均可被文档化；对于这类知识的管理，关键是能够通过某些办法和策略将其文档化或显性化，之后的工作即很简单，只需将这些已经成文的知识通过软件系统或其他方式(比如电子邮件)在组织内部进行充分共享。第二类是较难文档化的隐性知识，或者即使整理成文，其他人员也难以理解和学习；这类隐性知识的管理主要是通过人一人(people to people)的模式实现；举个极端的例子，刘翔在110米跨栏的经验，即使整理成手册，普通人员也难以掌握。对于这类隐性知识的管理，必须采用一些特定的工具或制度，促进员工之间的经验交流与共享。

根据AMT的经验，隐性知识的提炼和共享，必须导入各类工具才能得以实现。不同的工具，针对两种不同类型的隐性知识，在不同的业务和管理领域有其特定的适用性。下面介绍几种常见的管理工具：

AAR，(After Action Review)，译为“行动后总结”，是一项关于如何评估自己成绩的美军标准学习过程，其内容主要是审查知识和决策之间的关系。AAR的重点是通过预期与实际的比较，找出差别的原因，加以改善。企业内部以项目方式运作的业务活动结束后，执行AAR活动有助于积累这个项目的经验和教训，为后续改善提供建议。

协同写作：基于Wiki技术，由多人对同一议题的文本进行浏览、创建、更改，实现该主题内容的持续改进和共享的一种写作方式。协同写作有助于整合组织内部很多人员在同一领域的具体议题的经验和知识，从而形成可行的、达成共识的解决方案。

警示系统，一种通过建立快速响应的机制和渠道，将经验教训、重要问题的解决方法快速在整个组织内部进行扩散的一种知识管理工具。组织中的不同团队在工作过程中经常会碰到一些实效性强、对其他团队又有重要参考价值的问题与疑惑，通过警示系统可以迅速将解决方案传递到可能需要的团队那里去，避免组织内部不同的团队间重复解决同样的问题，避免组织犯同样的错误。

导师制，是一种应用非常广泛的知识管理工具，类似于以前“帮传带”的师徒关系。它是指为每一位新员工有针对性的指定一位导师(Mentor)，这位导师通过正式与非正式的途径将自己的知识传授给新员工，也就是受导者(Mentee)，使新员工能够在新的工作岗位上更好的适应和发展。导师一般由企业里富有经验的资深员工担任，他有培养和指导别人的责任和义务。对新员工来说，借助导师的经验也可以早点进入工作状态。

专家黄页，专家黄页是一个特定的追安家名单目录，通过查询促进内部某个领域、某个特点知识点的专家与需要该知识的员工之间的交流，从而促进知识在组织内部得到传播和共享。名单目录里面包含了员工擅长的知识信息，通过查询的方式让大家都知道：谁能够帮助我?

同行帮助，是一种帮助团队与团队之间快速共享某一特定主题知识的知识管理工具。一团队将类似的知识经验总结出来，通过参加讨论、传递资料等方式，帮助其他获取相应的知识、解决具体的问题。

实践社区(COPS)，通常是跨职能部门、甚至跨组织机构的人员网络，他们共享某一主题或问题的体验、洞察力和经验教训；可能使用协作技术、面对面的论坛或远程会议来进行交流。

内部演讲，是组织内部的一种非正式的交流与培训活动，是互相学习的渠道、充分共享的工作氛围与环境，有利于经验的交流与思想火花的碰撞，是一种有效的知识管理工具。

上述工具在组织内部或部门内部的应用，建议根据业务实际情况选择2～3种深入应用。这些工具本身并无特殊之处，但若能结合业务流程坚持积累和总结，长期来看能产生令人吃惊的效果。

隐性经验如何植入业务活动?

企业通过业务流程，给客户创造价值；而经验类隐性知识正是通过作用于业务流程，才能给企业带来效益和利润。根据我们的理解，企业内部各种业务和管理活动，均包含大量的显性文档和隐性经验，这些知识不均匀的分布在企业的各级流程上。为了更好的表示隐性知识在企业业务流程上的分布，我们用图1来展示具体的某个流程上的知识分布。

该流程涉及的部门，列入第一行。流程的运行整个过程，可以分为几个大的阶段，列入第二行。流程运行的关键活动，也就是流程图，列入第三行。针对每个关键活动，企业存在哪些显性知识和隐性知识，分别列入第四和第五行。第六行表示该流程的某个关键活动结束时，将产生哪些知识产出。知识流程图将流程作为主干，依附于流程的关键活动的知识通过流程串在一起。

随着隐性经验的不断积累，相关流程的表述也会逐步深入。一个流程文件，从绘制简单的流程图，到长达数十页乃至近百页的详细描述，体现出的是管理的深度和细度；隐性知识可以以多种方式(比如技巧、常见错误、小贴士等)纳入到流程文件中，使得这个流程不是简单的指路牌，而是有深度的操作手册，对应岗位的人员可以通过流程培训快速掌握业务知识和经验。