申请公积金贷款的流程

申请公积金贷款的流程（共12篇）

申请公积金贷款的流程篇1

文章摘自：金融一号店

[摘要]住房公积金贷款是指个人住房担保委托贷款，它是指住房资金管理中心运用住房公积金委托商业性银行发放的个人住房贷款。

是指个人住房担保委托贷款，它是指住房资金管理中心运用住房公积金委托商业性银行发放的个人住房贷款。住房公积金贷款是政策性的个人住房贷款，一方面是它的利率低;另一方面主要是为中低收入的公积金缴存职工提供这种贷款。但是由于住房公积金贷款和商业贷款的利息相差1%有余，因而目前无论是投资者还是购房自住的老百姓都比较偏向于选择住房公积金贷款购买住房。

办理个人住房公积金贷款的流程

1、申请人携资料到管理中心咨询、申请、填写申请表；

2、中心审批后向申请人发放委托通知书；

3、申请人领取通知书后携带所有原件到银行签订合同等、同时在公证处办理公证手续；

4、申请人持签定好的合同资料等到房屋出卖人处盖章；

5、申请人持保证后的借款合同（抵押合同）等到宿迁市房地产管理处（建

设大厦西裙楼房地产交易大厅）办理抵押登记；

6、申请人持登记后的借款合同（抵押合同）和公证书到住房公积金服务大厅领取划款通知书，最后持划款通知书到银行办理划款手续。

二、申请个人住房公积金贷款的条件

1、需正常缴纳住房公积金一年以上，且在申请贷款前一年内未提取住房公积金；

2、购买本市城镇自住住房，并有符合法律规定的购房合同；

3、职工申请住房贷款时，需已缴纳房价30％以上的预付款；

4、借款人同意以所购房屋作为贷款抵押，并办理借款公证等手续；

5、借款人有稳定的职业、经济收入和偿还贷款本息的能力；

6、管理中心规定的其他条件。

三、申请个人住房公积金贷款需提供的资料

1、购买住房的合同原件4份；

2、首期付款收据原件及复印件3份，银行缴款凭证原件及复印件2份；

3、借款人及配偶的户口簿、身份证的原件和复印件各4份，以及婚姻证明原件和复印件4份；

4、申请人在贷款承办银行开立的可用于银行代扣还贷的储蓄存折及复印件1份；

5、保证函1份（根据要求提供）；

6、房屋抵押登记和公证等手续；

7、住房公积金管理中心需要的其它资料。

四、还款时间及方式

1、还款时间：贷款承办银行为工行的，借款人应在办妥贷款后次月对日还款，比如在本月6日办好贷款，借款人就应在次月6日还款；贷款承办银行为其他银行的，借款人应在次月15日还款。

2、还款方式：借款人在贷款承办银行开设储蓄存折，通过银行代扣方式还款，借款人应保证储蓄存折账户在每月应还款日之前有足额款项。

五、办理贷款过程中应注意的几个问题

1、请按规定将申请贷款所需的资料准备齐全；

2、申请人提供的银行储蓄存折一定要可以用于银行代扣还贷（开立存折时要向银行柜面工作人员提出）；

申请公积金贷款的流程篇2

一、我国现行住房公积金贷款流程问题

我国现行的公积金贷款的办理流程存在着诸多的问题, 很多地方的住房公积金中心并未设专门贷款网点, 致使公积金贷款流程漏洞百出, 其中涉及到多方面的关系:审批环节多、审批手续复杂、审批时间过长、贷款办理周期长等因素;都导致我国现行住房公积金贷款程序不能很好的服务于大众。我们从近几年的国内调查中可以看出, 部分公积金使用率较低, 其结果最终导致沉淀资金数量增加;还有我国的住房公积金贷款管理运作系统单一, 导致公积金审批流程简单, 缺乏专业统一的运营管理, 这些都是我国住房公积金贷款业务所面临的重大问题。

二、住房公积金贷款流程优化措施

(一) 加强住房公积金贷款的宣传与支持力度

为实现住房公积金的现实意义, 我国近些年来在住房公积金管理方式上需要采取一系列措施来满足我国多数人的住房消费需求, 政府通过降低审核的标准, 加大公积金对职工购房的支持力度, 大力宣传住房公积金贷款业务, 方便了更多的群众了解和选择。还有很多地方政府增加更多银行业来承办公积金贷款;并由各地方住房公积金管理中心增设预约服务, 对受工作时间限制不能办理公积金有关手续的职工推出电话预约服务, 通过采取“住房公积金部分冲减贷款本金”、“住房公积金冲减商业性住房贷款本金”和“贷款合同到期日延长至借款人的法定退休年龄5年”等措施, 减轻职工还贷压力。并允许低保户、患重病造成家庭生活严重困难户享有住房公积金。解决部分家庭的购房困难, 在贷款资金有限的情况下, 优先向购买经济适用房的个人发放贷款等。

(二) 整合住房公积金贷款业务流程

针对我国公积金贷款办理中所存在的审批环节多、使用率低等突出问题, 我国很多地方政府都做出相应对策与改革, 在现行住房公积金贷款机制不作大规模变动的情况下, 很多地方政府将贷款流程改为由中心直接受理贷款审批材料, 并委托中机构办理贷款业务的双向模式。根据我国实际情况, 我们认为由中心直接受理审批公积金贷款可以减并现有审批环节, 优化办事程序, 提高贷款效率。这样就形成了公积金办理“双向制”程序, 两套程序同时存在的情况下, 大家可以有多种流程选择, 同时两套程序形成对比竞争, 推动银行提高效率。住房公积金贷款流程实行“双向制”后, 购房人在办理公积金贷款时可自主选择通过中介机构向公积金管理中心直接申请贷款或是到银行申请贷款, 这样也会使得很多银行对公积金贷款制度的牵制能力大大降低。

三、住房公积金贷款风险控制办法

(一) 核算住房公积金贷款风险

要想控制我国住房公积金贷款中所承受的信贷风险, 首先要明确住房公积金的信贷风险, 按规定提取住房公积金贷款风险的准备, 并采取相应对策。制度设置上要符合会计的谨慎性原则, 住房公积金财务会计报告由会计报表、会计报表附注和财务情况说明书组成。住房公积金中心对外提供的住房公积金财务会计报告的内容、会计报表种类和格式等, 由本办法规定;住房公积金中心对住房公积金进行内部管理需要的会计报表由住房公积金中心自行规定。在资产负债表中属于净资产项目、对于委托贷款, 应于年度终了按规定提取住房公积金贷款时做好风险准备, 对于不能收回的逾期贷款, 应查明原因, 追究责任, 我国住房公积金存在的风险是不可避免的, 所以要针对具体风险做出相应准备预案, 了解有关贷款的详细信息对于贷款的使用者的决策是极其重要的。

(二) 控制个贷资金与个贷比率

个贷比率的计算与个贷资金的控制是住房公积金贷款业务的重要环节, 公积金信贷比率就是委托贷款、住房贷款、账户余额和公积金余额的比率, 是有效的财务管理指标, 同时能反应出公积金资金的运行情况, 我国建设部规定了信贷比率为我国当年公积金余额的30%, 但是随着我国不断扩大住房公积金资金规模, 导致个贷比率近些年来不断提高, 我国现行制度中个人的薪资收入中并不包括国家的住房公积金和信贷等, 并且免于征收个人所得税。公积金存款在管理中心和银行中的利率按协议利率一般都不超过1.17%, 充分体现了政府管理部门对公积金资产质量的高标准要求, 对住房公积金的个人信贷的逾期率控制, 可以进行信贷的管理和资产质量的提高, 随着管理水平的提高和防范风险意识的加强, 个贷逾期率的标准还会进一步压低, 由此可见, 控制个贷资金和个贷比率对于调控我国住房公积金贷款和完善我国公积金贷款流程和制度会起到关键作用。

参考文献

[1]汪利娜.房地产泡沫的生成机理与防范措施[J].中国房地产金融, 2009 (2) :112-115.

[2]谢家瑾.房地产市场发展状况、发展前景和当前工作[J].房地产世界, 2010 (10) :1.

申请公积金贷款的流程篇3

日前，住建部、财政部、中国人民银行联手发布的《关于切实提高住房公积金使用效率的通知》提出，缴存职工在缴存地以外地区购房，可按购房地住房公积金个人住房贷款政策向购房地住房公积金管理中心申请个人住房贷款。

如何申请公积金异地贷款呢？根据住建部发布《关于住房公积金异地个人住房贷款有关操作问题的通知》，公积金异地个人住房贷款办理程序如下：

1.贷款城市公积金中心接受职工的异地贷款业务咨询，并一次性告知贷款所需审核材料。

2.职工本人或其委托人向缴存城市公积金中心提出申请，缴存城市公积金中心根据职工的申请，核实职工缴存贷款情况，对未使用过住房公积金个人住房贷款或首次住房公积金个人住房贷款已经结清的缴存职工，出具《异地贷款职工住房公积金缴存使用证明》。

3.贷款城市公积金中心受理职工异地贷款申请后，向缴存城市公积金中心核实《异地贷款职工住房公积金缴存使用证明》信息真实性和完整性。核实无误的，应按规定时限履行贷款审核审批手续，并将结果反馈缴存城市公积金中心。缴存城市公积金中心对职工异地贷款情况进行标识，并建立职工异地贷款情况明细台账。

4.缴存职工在异地贷款还贷期间，如住房公积金个人账户转移，原缴存城市公积金中心应及时告知贷款城市公积金中心和转入城市公积金中心。转入城市公积金中心应在接收职工住房公积金账户后，及时对异地贷款情况重新标识和记录。

5.异地贷款出现逾期时，缴存城市公积金中心应配合贷款城市公积金中心开展贷款催收等工作，根据贷款合同可扣划贷款职工公积金账户余额用于归还贷款。

目前，这一政策正在陆续落地，部分地方已经开始实施，具体情况可咨询当地住房公积金管理部门。

（北京洪涛）

申请公积金贷款的流程篇4

2、转贷业务只接受原住房贷款的借款人或配偶的申请;

3、申请人需向银行确定，其购房贷款尚未结清，同时向银行提出提前结清贷款的申请。一旦银行同意，就能办理接下来的转公积金贷款业务;

4、申请人要保证原商业性购房贷款还款在1年(含)以上，且信用记录良好并无逾期行为;

5、申请商转公时，确保所购房产已取得当地房地产登记部门出具的房屋所有权证，且之前申请人没有申请过住房公积金贷款;

办理个人住房公积金贷款的流程篇5

1、申请人携资料到管理中心咨询、申请、填写申请表；

2、中心审批后向申请人发放委托通知书；

3、申请人领取通知书后携带所有原件到银行签订合同等、同时在公证处办理公证手续；

4、申请人持签定好的合同资料等到房屋出卖人处盖章；

5、申请人持保证后的借款合同（抵押合同）等到宿迁市房地产管理处（建设大厦西裙楼房地产交易大厅）办理抵押登记；

6、申请人持登记后的借款合同（抵押合同）和公证书到住房公积金服务大厅领取划款通知书，最后持划款通知书到银行办理划款手续。

二、申请个人住房公积金贷款的条件

1、需正常缴纳住房公积金一年以上，且在申请贷款前一年内未提取住房公积金；

2、购买本市城镇自住住房，并有符合法律规定的购房合同；

3、职工申请住房贷款时，需已缴纳房价30％以上的预付款；

4、借款人同意以所购房屋作为贷款抵押，并办理借款公证等手续；

5、借款人有稳定的职业、经济收入和偿还贷款本息的能力；

6、管理中心规定的其他条件。

三、申请个人住房公积金贷款需提供的资料

1、购买住房的合同原件4份；

2、首期付款收据原件及复印件3份，银行缴款凭证原件及复印件2份；

3、借款人及配偶的户口簿、身份证的原件和复印件各4份，以及婚姻证明原件和复印件4份；

4、申请人在贷款承办银行开立的可用于银行代扣还贷的储蓄存折及复印件1份；

5、保证函1份（根据要求提供）；

6、房屋抵押登记和公证等手续；

7、住房公积金管理中心需要的其它资料。

四、还款时间及方式

公积金贷款详细流程篇6

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发表于: 2012-08-23 22:02

分享到：今天下午小编为了各位买房的群众，亲自奔赴天宁住房公积金办事处请教

了相关工作人员，工作人员热情地接待了小编呢，为此表示感谢！小编也为大家把公积金

贷款的流程，注意事项，准备资料等等各项事宜都问齐全了。下面就听小编我一一道来吧!

首先小编是从巫山路太湖路出发去天宁办事区，也就是文化宫附近的，小编是坐33路

公交车过去的，到文化宫花了25分钟左右，如果上下班高峰期的话应该要花时间更多一点

哦。到了那边的话还要走一段路，大概在5-6分钟左右。

华丽丽的大门哦。。

一：常州各大区业务办理地点及营业时间

机构地址服务电话

天宁办事处延陵中路21号4楼968891

新北办事处晋陵北路298号（天安城市花园东门口）968891

钟楼办事处钟楼区星港路（港龙华庭1栋1号店面旁）968891

武进分中心武进区府北路1号86520179

统一营业时间：周一至周五：（上午：9:00—12:00下午：13:00—17:00）

周六：天宁办事处可以办理预约服务，但不提供提现服务。

天宁办事处有多家银行驻守

工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、江苏

银行、江南农村商业银行

各大银行在忙碌地办公

特大喜讯：就小编了解，目前正在筹划戚墅堰办事处哦，应该会在明年上半年会准备就绪吧。很多购房者也要享受到交通的便利咯，不用走太远啦。。

友情提醒：咨询电话968891，目前只有4个坐席哦，也许您拨打的时候接通几率比较小，不过您也要体谅工作人员的辛苦，上半年数据了解，接待了3.5万人次，所以请您多多谅解。

二、公积金贷款条件：

1、年满18周岁的具有完全民事行为能力的自然人。

2、申请贷款时住房公积金汇缴正常，往前推算6个月所在单位和个人已连续缴存住房公积金，且首次汇缴时间至今达6个月，首次汇缴以资金流水账记账日期为准。

3、能提供本人购买、建造、大修自住住房等有效证明资料。

4、所购买、建造或大修的自住住房产权为按份共有的，申请贷款的主借款人须拥有50%以上的房屋所有权。

5、有稳定的收入、信用良好，具有按时偿还贷款本息的能力。

6、依照公积金中心认可的担保方式办理担保。

7、没有未还清的住房公积金贷款。

8、符合公积金中心规定的其他条件。

三：贷款额度：

1、商转公贷款额度不超过申请转贷时的商业性住房贷款剩余本金。

2、借款人（年满18周岁的具有完全民事行为能力的房屋所有权人和房屋共有权人及其配偶均为借款人，下同）中两人及两人以上满足贷款条件的，贷款额度最高是50万（至少余额有25000），只有一人满足贷款条件的，贷款额度最高30万（余额至少15000）。

3、贷款额度不超过借款人住房公积金存储余额之和的一定倍数。

（1）贷款额度一般不超过借款人住房公积金存储余额之和的10倍；

（2）借款人均无住房公积金提取、贷款记录，贷款额度可放宽至住房公积金存储余额的20倍。

（3）对符合条件的特定对象，适当会放宽住房公积金存储余额要求：

申请公积金购买经济适用房时，借款人中两人或两人以上符合贷款条件，按公积金余额计算不足30万元的，最高可贷30万元，只有一人，余额计算不足18万元的，则最高可贷18万元；购买普通自住住房（建筑面积不超过114平米，容积率在1.0以上）时，住房公积金无贷款和提取记录的，按公积金余额计算不足30万元的，贷款可放宽至30万元，如果一人，余额计算不足18万元，最高可贷18万元。

4、商转公额度不超过购买自住住房实际应付价款的一定比例：比如首套房面积不超过90㎡，不超过总房价的80%，首付20%；超过90㎡，不超过总房价的70%，首付30%。二套房不超过总房价的40%，首付60%。

5、贷款月还额不超过借款人月收入之和的50%

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四、办理所需的资料：

商品住房所需资料：

1、借款人身份证件，每人原件各1份，正反两面复印件各4份；

2、住房公积金存储卡，如果有存储证明最好能够提供，每人原件各1份，不需复印；

3、收入证明，有三种情况：A，申请纯公积金贷款且个人年收入低于12万元的，无须提供；B，请组合贷款的，借款人仍需提供所在单位出具的收入证明；C，申请纯公积金贷款或组合贷款，且个人年收入超过12万元的，均须提供上一的个人所得税完税证明。B,C两项没人提供原件1份，不需复印。

4、购房合同，合同和阿有效，内容完整，装订整齐，若有补充协议应一并提供。原件1份，复印件2份。

5、预付房款收据，首套房自住住房面积不超过90平米的，首付不低于20%，超过90平米，首付不低于30%，二套房首付不低于60%。原件1份，复印件1份。

6、婚姻关系证明，结婚的，提供结婚证，未婚的，提供本人户口簿，离异的，提供离婚证或离婚调解书，丧偶的，提供配偶死亡证明。原件1份，复印件3份。

7、还贷账户，提供借款人银行卡或活期存折。复印件1份。

可以复印哦。。

友情提示：复印件规格统一为A4大小，不要裁剪成小方块，不同类的材料不要附件在同一张纸上；

不要正反两面复印；

需办理组合贷款的，请另外准备商业性贷款所需材料（详情向银行咨询）。

友情提醒，请在前往办事处前将所有材料的复印件准备好，您也可以在办事处复印，不过可是收费的哦。

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发表于 2012-08-23 22:50 回复主题 | 返回版面列表

五、商转公注意事项：

1、先还后贷的方式：可以再任何银行办理，必须先自筹资金将贷款还清，并需要办理担保手续，缴纳担保费（担保费并不是公积金中心强制收取，而是政策要求，没办法啊），中心再发放商转公贷款。

2、以贷冲贷的方式：这种方式直线已与中心签订有关合作协议的受托银行办理，为此小编特地问了一下，总共只有三家银行（中国建设银行、中国银行、中国工商银行文化宫总行）

六：商转公所需材料：

1、借款身份证件，每人原件各1份，正反两面复印件各3份。

2、住房公积金存储卡，每人原件1份，不需复印。

3、收入证明，个人收入低于12万元的，无须提供，达到或超过12万元的，均需提供上一的个人所得税完税证明。后者申请人每人原件各1份，不需复印。

4、契税完税单，原件1份，复印件1份。

5、商业性住房贷款借款合同，原件1份，复印件1份。

6、土地使用证明、房屋产权证明。可到银行调取银行盖章确认的两证复印件。原件1份，复印件各2份。

7、婚姻关系证明，和商品住房所需资料一致，原件各1份，复印件各2份。

8、还贷账户，提供借款人银行卡或活期存折，复印件1份。

注意事项和商品住房一致。。

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发表于 2012-08-23 23:10 回复主题 | 返回版面列表

七、办理所需流程以及等候时间：

也许这才是大家比较关心的，要等多久。。就小编的理解，期房办理公积金贷款的程序就是办理贷款申请，然后经过公积金中心的审批，审批后缴纳所需的担保费，最后的流程由担保公司处理。如果是二手房的话，首先买卖双方至天宁办事处3楼对房屋产权进行登记，再至4楼办理贷款，接下来的步骤可能多一个房屋抵押手续。其他似乎没什么不同的。。

接待人员很热情很漂亮很有气质哦，注意营业时间哦！

办理的时候需要排队叫号，一般办理完所有的公积金贷款事项需要花费1个小时左右的时间，但是一般上午在9:00—10:00是天宁办事处的接待高峰期，尽管办事处有11个窗口，但是还是很繁忙，就上半年接待人次已达到5万人次，每日接待达400人左右，与去年同期相比上涨了50%多，真是辛苦了我们的窗口接待人员了。。所以一般等到下位叫号还需再等待1个小时左右，所以等待的客户要做好心理准备哦，我们也应该体谅工作人员的辛苦。。大家互相体谅才能提高办事效率么。。如果大家方便的话，尽量前往钟楼办事处、新北办事处，以免您等候时间过久耽误您的其他事情。

天宁办事处的叫号系统。不错

办理公积金贷款以您的公积金缴存地为准，比如您是在武进买房，但是公积金缴存地是

在天宁，那您办理公积金贷款就必须去天宁办事处，如果您和您的配偶两人，分别是在天宁和钟楼缴存公积金的，那就在天宁或者钟楼办事处办理贷款。

八、有关提取公积金一些事项注意：

小编今天也为各位想提取公积金朋友们咨询了一下，工作人员提醒各位办理公积金提现业务的话一定要在4:30之前将业务办理好，因为此项业务也设计到相关银行的业务，所以也要顾及银行的营业时间。在办理提取公积金业务之前还要进行审批的工作，之后您可以直接提现或者存起来。

住房公积金贷款的风险及规避篇7

住房公积金贷款是指由各地住房公积金管理中心运用个人以其所在单位所缴纳的住房公积金, 委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人和在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的房屋抵押贷款。白城市住房公积金管理中心成立于2002年, 累计到2014年6月30日, 白城市住房公积金通榆管理部共为3160户职工发放贷款, 贷款余额累计2.51亿元。通榆住房公积金管理部只是整个白城市住房公积金管理中心的一个小分部, 全区公积金贷款发放要在此数据的十倍以上。住房公积金管理中心作为职工“五险一金”中的“一金”的掌门人, 深知自身责任的重大, 要为百姓管好钱, 看好钱, 更要体现出互助性, 让百姓用好钱。任何事物都有双面性, 有利有弊, 有收益就有风险。为了替百姓当好家, 公积金管理中心不断完善创新管理体制, 建立风险预控体系, 尽全力规避风险, 以适应市场经济体制发展的需要。

2 住房公积金存在的风险

2.1 住房公积金贷款管理风险的形成。

住房公积金贷款和商业住房贷款虽然拥有共性, 但是各自在管理方面和经济运行过程中都存在一定风险。其中, 住房公积金贷款风险较为突出。

2.2 运行体制带来的管理风险。

国务院在《住房公积金管理条例》中对于住房公积金管理中心所承担的金融业务有严格的规定。按照《住房公积金管理条例》中的相关规定, 住房公积金管理中心凡是涉及住房公积金金融业务的, 一律委托由住房公积金委员会指定的商业银行进行办理。住房公积金管理中心无权直接办理金融业务。个人住房贷款也委托商业银行代办, 相应的风险由住房公积金管理中心承担。这就形成了同一贷款业务的委托方与受委托方是两个不同的利益主体。受委托的银行是以获取最大利润为经营目的的经济实体, 委托方的住房公积金管理中心则是政府职能部门, 以低息惠民为主要宗旨, 全心全意为百姓谋福利, 全体员工不以效益定工资, 完全以事业单位定编, 定制, 定工资。没有奖金制度, 市场化经济量化指标。

3 受委托银行自身的风险

3.1 受委托银行在自营业务与委托业务之间, 通常留下高利润、低风险的住房公积金贷款项目, 高风险的项目则交由住房公积金管理中心统一承办, 期间不乏通过推荐商业贷款或联合开发商蒙骗客户做银行的住房贷款, 以获得风险小, 利润高的贷款的违规操作行为。

住房公积金管理中心违规操作会导致客户和开发商流失, 使得住房公积金贷款风险指数升高。笔者作为住房公积金管理中心业务窗口的业务人员, 发现每年都有客户前来咨询业务。自己当时听信开发商统一安排在银行贷款, 没有到住房公积金管理中心来办理住房贷款, 没有享用到低息贷款, 后悔莫及, 只因为自己不懂得公积金的贷款具体流程。

3.2 工作人员积极性问题。

银行运行体制中, 定期要完成的经济指标和个人的奖惩制度非常明确, 这样, 就会使办理住房公积金贷款的工作人员积极性变低, 他首先要保证自己银行的工作任务完成, 再去办理公积金的住房贷款业务。每个银行职工都会这样做, 这也是无可厚非的。毕竟每个人都要对自己的家庭负责。受委托银行在办理住房公积金贷款时, 公积金管理中心会按规定付给银行5%的手续费作为报酬。这相对于银行贷款的利息收入微不足道, 不能引起银行对此项业务的重视, 在自身利益的驱动下, 甚至有时会出现拖拉现象, 延迟为住房公积金贷款客户发放贷款, 使客户不能及时拿到现金。当然, 无论对开发商还是借款户来说, 都希望资金快速及时到位。有些银行还打出在商业银行贷款给予优惠, 代为办理贷款手续, 使许多客户由公积金贷款转为商业住房贷款, 继而使住房公积金管理中心又失去了许多优质客户, 既而加大住房公积金贷款风险。

4 住房公积金贷款管理风险的规避措施

住房公积金贷款管理风险客观存在。我们应该以客观的态度对其做出评价, 并且在管理活动中通过各种措施来规避风险。白城市住房公积金管理中心基于上文的风险分析, 积极探寻应对措施。全区住房公积金管委会, 多次调研出台新的管理办法, 以协助住房公积金中心规避管理风险及金融风险。具体方案如下:

4.1 要合理规避住房公积金贷款制度性风险, 首先确立公积金中心的主导地位。

公积金中心在市公积金管委会的支持下通过自营模式运行。这种权责利三方关系协调统一的工作模式, 一方面权责界限清晰, 另一方面不存在委托方式中的利益冲突, 工作效率大大提高。同时, 自营模式也是对个人住房公积金贷款委托机制的革新。可以自主选择受委托人———公积金业务的承办银行, 消极应付受委托银行, 工作效率差, 认为失误时有发生, 住房公积金贷款风险始终存在。一般情况下, 由受委托的商业银行承担住房公积金贷款风险, 公积金中心优胜劣汰, 从而最大限度规避贷款风险。

4.2 在确立了主导地位的同时, 公积金中心更加强化自身建设, 以规避风险。

做到贷前审查, 贷后跟踪, 内审稽查按季度审核并形成纸质报告, 专门成立了中层领导以上的八人组公积金住房贷款审贷委员会, 每周二周四定期召开例会审批贷款业务。

4.2.1 贷前审查。

贷款申请人必须具备的条件: (1) 只有参加住房公积金缴存的职工才有资格申请住房公积金贷款, 申请人在贷款前连续缴存公积金的时间不得少于一年, 且为正常缴存状态, 这说明其经济收入稳定, 不易产生风险。 (2) 配偶一方申请了住房公积金贷款, 在其未还清贷款本息之前, 配偶双方均不能再获得住房公积金贷款。因为, 住房公积金贷款是满足职工家庭住房基本要求时提供的金融支持, 公积金贷款是专款专用, 决不允许挪作他用。 (3) 申请人还必须向住房公积金管理中心提供个人征信报告, 该报告能显示出每个人的经济状况:住址、单位、公积金缴存情况、信用卡的使用记录、担保记录、贷款记录等等。凭此报告, 公积金的工作人员可直观地查出申请人的所有问题, 再根据国家在2012年颁布的《关于二套房的住房贷款细则》中的相关政策, 核定是否给予办理公积金贷款业务。 (4) 上述手续都符合要求的, 公积金中心工作人员还得到现场看房, 满足贷款条件的, 方可委托房屋产权管理中心进行评估和抵押, 根据评估报告的价值首套房不超过70%, 二套房不超过50%, 且最高额不超过30万元, 为其办理住房公积金贷款。

4.2.2 贷后跟踪。

公积金中心花重金引进升级软件, 改进先关还贷措施, 提高跟踪和服务的质量, 减少因服务质量带来的还贷风险, 对每个公积金贷款户, 实现了便捷的网上银行扣款业务, 银行短信息通知服务, 发放贷款的同时明确告知客户每月的还款期限和还款额, 并且敦促贷款人如期缴纳贷款, 以免逾期缴纳或拒缴影响个人信用。公积金中心还增加了每月的扣款次数, 新的软件引进后公积金中心每月至少扣款8次, 而且对于每笔没有及时足额还款的客户, 公积金中心指定专人催缴归还贷款。电话通知, 联系贷款人单位, 使逾期贷款率明显降低, 截止2013年12月31日, 白城市住房公积金管理中心的贷款坏账率为0, 逾期率0.03%。尽管如此, 公积金中心还是按《住房公积金管理条例》规定和相关财务管理办法的规定, 在增值收益中按比例提足贷款风险准备金, 并制定严格核销坏账制度和程序。

5 总结

住房公积金作为一种政策性融资模式, 取之于民, 用之于民, 能够反映本国基本国情, 同时能扎实推进城市住房制度革新, 改善职工住房条件。住房公积金贷款、审核、发放及回收等各个环节都存在一定的操作风险。公积金涉及主体较多, 包括单位、职工、中介机构、地方政府、管理中心、监管部门等, 公积金贷款制度要有新的突破、推进, 就必须打破现存的利益格局和体制格局, 这需要克服重重困难。鉴于此, 应该建设一套相对完善的风险控制体系, 将个人住房贷款作为风险管理重点项目, 强化全过程控制。同时, 调整公积金管理中心贷款流程, 健全相关制度, 贷款项目的调查、审查、审批、催收、内部稽核等一律照章办事, 杜绝违规操作。住房公积金贷款管理中心的一切活动都应该纳入制度的框框中, 确保各项工作流程化。此外, 还应该与商业银行增进交流, 可适当借鉴商业银行贷款风险处理方法, 用以规避住房公积金贷款的管理风险。我们会一直努力, 做到没有最好, 只有更好, 为公积金事业奋斗!

参考文献

[1]李玉福.住房公积金贷款的探索和思考[J].金融经济, 2014 (08) .

[2]赵秀梅.论住房公积金的风险控制[J].价值工程, 2011 (06) .

申请公积金贷款的流程篇8

以下这些资料也是必须同时提交的：

①：贷款人身份证件、户口本的原件及复印件;

②：婚姻状况证明原件及复印件;

③：房产证及国有土地使用证的原件及复印件;

④：商贷的《住房抵押贷款合同》原件和购房合同;

⑤：公积金管理中心认可的房屋评估机构出具的房屋评估报告;

⑥：所有产权人出具经公证的同意抵押的书面文件;

⑦：其他公积金管理中心和银行所需材料。

二. 材料提交完成后，银行会查询借款人及配偶的《个人征信报告》，如果符合规定，银行会在公积金系统中进行初审;

初审通过后，按照商转公的要求，银行需告知转贷人持相关材料到担保公司办理担保手续，相关材料至少包含，个人及配偶身份证件、户口本、房屋两证、银行出具的《贷款审批信息确认表》。

三. 到了这一步就开始签合同了，商转公申请人拿到担保公司担保函后与公积金管理中心签订《借款合同》、《抵押合同》，对于超出公积金贷款上限的商贷部分需要用自有资金补足。

上海住房公积金贷款流程（范文）篇9

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 浏览： 11604  | 更新： 2011-03-07 17:57  | 标签：公积金

分步阅读

个人住房公积金贷款是指由各地住房公积金管理中心运用职工以其所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行向缴存住房公积金的在职职工和在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的房屋抵押贷款。那么申请上海住房公积金贷款流程是怎样的呢？借款客户需要提交哪些申请资料呢？

步骤/方法

1.贷款人申请住房公积金贷款需到银行提出书面申请，填写住房公积金贷款申请表并如实提供

下列资料：

1.申请人及配偶住房公积金缴存证明；

2.申请人及配偶身份证明(指居民身份证、常住户口簿和其他有效居留证件)，婚姻状况证明文件；

3.家庭稳定经济收入证明及其它对还款能力有影响的债权债务证明；

4.购买住房的合同、协议等有效证明文件；

5.用于担保的抵押物、质物清单、权属证明以及有处置权人同意抵押、质押的证明，有关部门出具的抵押物估价证明；

6.公积金中心要求提供的其他资料。

2.对资料齐全的借款申请，银行及时受理审查，并及时报送上海公积金中心；

3.上海公积金中心负责审批贷款，并及时将审批结果通知银行；

4.银行按公积金中心审批的结果通知申请人办理贷款手续，由借款人夫妻双方与银行签订借款

合同及相关的合同或协议，并将借款合同等手续送公积金中心复核，公积金中心核准后即划拨委贷基金，由受托银行按借款合同的约定按时足额发放贷款。

5.以住房抵押方式担保的，借款人要到房屋坐落地区的房屋产权管理部门办理房产抵押登记手

申请公积金贷款的流程篇10

一、住房公积金贷款的主要风险

(一) 政策风险

住房公积金作为职工长期缴存的住房储金, 它的政策性特征决定了住房公积金贷款主要服务于广大的中低收入家庭, 由于劳动市场竞争力的增强, 家庭收入的不确定性也在增强, 导致了职工不能按照约定时间还贷, 使资金安全性受到威胁。另外, 住房公积金贷款的期限长, 如果国家利率在贷款期限内进行调整, 就会有存贷差的发生, 直接导致住房公积金管理中心不能保证预期的利息收入, 甚至可能会发生严重亏损的现象, 加剧了住房公积金贷款的风险性。

(二) 信用风险

目前我国没有建立完善的个人信用记录体系, 没有对贷款人进行信用等级管理, 由于体系的不健全, 借款人的收入明显的隐蔽性和波动性, 住房公积金管理中心很难对贷款人的贷款行为进行严格调查与监督, 很容易造成借款人恶意逃债行为。另外, 借款人的收入证明的可信度不强, 银行和公积金管理管理中心很难进行监督管理, 也只能在很小的范围内进行审查工作, 这就导致了借款人主观上有意进行贷款行为, 而无真实的偿债能力。

(三) 市场风险

近年来, 房价过快的增长给公积金贷款带来了很大风险。随着银行系统的加息政策, 再加上各种不稳定因素的影响, 大部分职工家庭的还款风险在逐渐加大。房地产业是依赖于金融支持的资本密集型行业, 同时房地产的发展也决定了金融市场的繁荣与否, 房价的上涨与下降直接影响了住房公积金贷款的安全。假如政府的宏观调控力度加大, 使得房地产市场降温, 那么以房产为主要抵押物的住房公积金贷款, 借款人的抵押物价格必然会下降, 当下将到一定程度, 必然会失去原有的抵押作用, 这就很有可能导致借款人故意不还款的现象, 给住房公积金贷款带来风险。

二、住房公积金贷款风险产生的原因

(一) 内部管理体制不完善

我国的住房公积金制度是新生事物, 内部管理体制还不尽完善, 尽管有关部门对住房公积金贷款的管理制定了一些防范风险的措施, 但由于对其规律操作程序的认识不全面, 不能制定完善的管理措施。住房公积金管理中心是由政府直接管理, 政府有权对其负责人进行调整, 以便更好的进行管理。在政府进行宏观调控时, 有的地方政府为显示政绩, 就努力搞基本设施建设, 但由于财政紧缩, 缺乏建设资金, 一些政府官员就会挪用住房公积金用于公路等基础设施建设, 有的地方甚至会将住房公积金贷款用于企业的流动资产贷款。

(二) 考核制度不科学

为加强日常管理, 住房公积金管理领导机构要求制定一套考核制度作为奖惩标准。有些地方住房公积金管理机构, 对住房公积金管理中心制定了科学的有效的考核办法, 而个别地方领导管理机构把住房公积金增值收益率作为考核指标。这种方法在稳定的金融市场运作下没有问题, 但当遇到银行利率下调时, 住房公积金管理中心很难完成这一指标。有的住房公积金管理中心为了完成这一指标, 追求眼前和局部的利益, 总是想办法将住房公积金贷款放到利率高的项目上。虽然短期之内这些项目的风险不会暴露出来, 但考虑到长期, 住房公积金贷款的风险是不可避免的。

(三) 工作人员素质不高

根据我国相关法律规定, 住房公积金贷款的风险是由住房公积金管理中心来承担的。这样一来, 住房公积金管理领导机构对住房公积金管理中心的人员素质要求很高, 作为内部工作人员必须具有金融方面的知识。而就目前我国来看, 住房公积金管理中心的工作人员大多数缺乏金融知识专业培训与教育, 在实际工作过程中不能满足我国相关法律法规的要求。只有少部分住房公积金管理中心的工作人员是经过专业选拨考试进来的, 素质相对比较高些, 可以很好胜任住房公积金管理中心的各项工作。

三、有效规避住房公积金贷款风险的对策

(一) 建立严格的住房公积金贷款审批制度

强化住房公积金管理中心的贷款管理地位, 住房公积金贷款要由住房公积金管理中心自行严格审批, 建立科学的住房公积金贷款审批机制。首先, 完善贷前审查。对借款人的申请及相关材料进行全面的审查, 保证贷款安全的安全性。同时要加强贷前审查的深度和广度, 既要审查贷款申请人的资信及其所提交的相关材料, 又要审查抵押物的价值。其次, 严格贷中审查。在贷款审查中利于人民银行的信用评价体系, 对借款人进行信用评价, 对有过不良记录的客户, 通过降低贷款额度, 降低可能出现的信用风险。最后, 加强贷后管理。建立包括借款人申请贷款的资料及抵押物信息的业务档案。加强管理中心的风险预警体系的完善, 随时调查借款人贷后的信用状况, 及时反映借款人发生的不良信用行为, 从而有效规避贷款风险, 不断强化贷款风险管理。

(二) 完善内部管理机制及社会住房保障机制

住房公积金管理中心要建立起科学严格的内部管理制度, 加强约束机制和奖惩机制, 充分调动员工的工作积极性。在内部机构的设置上要体现管理者之间的相互分离与相互制约, 不断加强完善岗位责任制度, 制定规范的岗位管理措施。按管理目标及工作岗位进行内部管理, 严格操作规程, 建立健全住房公积金监管制度, 地方各级政府要对住房公积金管理中心的工作实行监督, 严格审查住房公积金的归集使用计划, 提高国家对住房公积金监管的能力和水平, 在公积金监管的有效性上采取强有力的措施, 确保住房公积金按照国家规范进行运作。另外, 要加强对社会住房保障机制的完善工作, 解决贷款业务操作中抵押物处置难的问题, 大力发展廉租房、经济适用房, 保证借款人在处置抵押房产时有房可居, 但如果在给定的期限内, 借款人仍无法偿还贷款本息, 法院会强制将房产通过二级市场变现以还债务。只有这样, 债权人的权利才可以得到保障。

(三) 建立健全贷款风险管理制度, 强化贷款担保

由于贷款业务数额大、期限长, 为了有效地规避贷款风险, 住房公积金管理中心应建立健全各项贷款风险管理制度。结合公积金贷款业务的特点, 加强日常贷款业务的发放与管理, 提高业务人员的专业知识, 建立相应的考核制度, 将各部门贷后管理情况与其办理的公积金贷款业务挂钩, 实行优胜劣汰的奖惩机制。同时加强借款人申请贷款资料的录入和收集, 实行规范化管理, 并且按照“谁放贷、谁负责”的原则, 密切关注借款人的资信情况的变动, 及时采取防范措施, 有效的规避住房公积金贷款的风险。另外, 继续强化贷款担保, 建立公积金贷款风险预警系统, 合理预测贷款期间抵押房产可能遭受的各种风险, 并将造成的损失转移给保险公司。同时, 国家要鼓励发展其他金融产品及金融衍生产品, 增加银行其他业务收入, 有效调整银行的盈利模式。

(四) 加强业务培训, 提高业务人员素质

住房公积金管理领导机构对住房公积金管理中心的业务人员素质要求很高, 作为内部工作人员必须具有金融方面的知识。因此, 要加强业务培训, 保证业务流程的标准化, 具体包括贷款资料、业务考核、服务流程等。在业务素质上, 要求信贷工作人员必须具有大专以上文化程度, 并具备信贷业务知识;在职业道德方面, 管理中心应开展职业道德教育, 对于职业道德不合格的职工给予换岗调整, 并且对于重要岗位要定期轮岗。另外, 通过建立良好的信贷激励与约束机制, 从制度上规范信贷从业人员的行为, 充分调动业务人员的积极性。努力构建良好的信贷文化, 全面提高业务人员的综合素质及其防范风险的主动性, 从而为借款人提供高质量的信贷服务。

综上所述, 住房公积金贷款风险与防范问题, 是一个值得广大住房公积金管理者认真研究的课题。我国应积极借鉴发达国家经验, 充分认识住房公积金贷款的风险性, 切实做好社会住房保障工作及住房公积金贷款风险管理工作, 以便尽快完善风险防范措施, 保证住房公积金的安全运营。

参考文献

[1]牛艳, 邱桂杰.借鉴国外经验防范住房公积金贷款风险[J].商业经济, 2010 (7) .

青岛办理公积金贷款流程表篇11

2、《青岛市住房公积金贷款申请审批表》;

3、申请人身份证原件及复印件三份，户口簿原件及复印件一份；申请人配偶身份证、户口簿原件及复印件一份。夫妻两人户口不在一起的还需提供结婚证原件及复印件一份；申请人未婚的，本地职工未婚证明必须由民政婚姻登记部门出具;外地职工出具户籍地婚姻登记部门证明有困难的,也可由所在单位或单位所在地街道办事处出具未婚证明。申请人离异的，需出具离婚证原件及复印件一份；

4、购房合同正本原件及复印件一份；

5、购房首付款发票或收据原件及复印件二份(加盖开发商印章)；

6、平面图、配置图原件及复印件一份(用红笔框示加盖开发商公章并由申请人签字按指印);

7、办理共有产权的还需提供共有人的身份证、户口簿原件及复印件一份;管理处工作人员核对原件后收取上述材料的复印件（1、2 项收取原件)，将原件退回申请人。

8、购买经济适用房的，还需提供盖章齐全的《经济适用房购房证明》原件及复印件一份。注:复印件需用 A4 复印纸。需要夫妻双方都到现场去签字，审批表上有很多内容，不确定就不签，到了现场再写就可以。它会给你很多表签名等等，也记不住了。反正签完还是给它们。五。交保险