2024年中国互联网金融行业发展现状

2024年中国互联网金融行业发展现状（通用9篇）

2024年中国互联网金融行业发展现状 篇1

智研数据研究中心网讯：

内容提要：目前，互联网金融已成为传统金融之外非常重要的金融模式，在业务形态上，涉及互联网支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等。

互联网金融是将电子支付与金融业相结合的一种产物，也是金融供需存在缺口以及渠道创新下的必然产物，它最显著的优势就是对金融服务的创新，逐渐成为居民投资理财的新渠道。

创新，可尝试

互联网金融本质上仍是金融，是以创新的渠道发展金融业务、提供金融服务，具体表现在以下几方面：

创新支付渠道，使支付服务更加便利。如互联网支付通过互联网线上支付渠道完成了从用户到商户的资金清算行为，解决了跨行跨地支付和信用保证问题。2013年，支付机构累计发生互联网支付业务153.38亿笔，金额总计达9.22万亿元。

创新理财渠道，为投资者提供了多元化的理财窗口。如余额宝、微信理财通等各种网上理财工具，将支付平台与货币基金业务直接连接，起点低、期限短、收益高、灵活方便，实时到账无手续费。截至2014年2月，余额宝销售规模已达4000亿元，用户达6100万户，户均持有额达6500元。

创新投融资渠道，在资金供需者之间搭建新的平台。如 P2P网贷公司、众筹网等，交易成本低、风险分散，不受地域、规模等限制，大大提高了资金融通效率。2013年，“网贷之家”统计的90家P2P平台的总成交量达490.22亿元，成交笔数56.15万笔，其中出借人数25.05万人，借款人数14.93万人。

创新金融营销渠道和获取渠道，以互联网手段实现了更高效的金融机构与客户之间的融合。如融360、91金融超市，以“搜索+比价”的服务模式将线下类似于金融中介的功能搬到了线上。2013年，融360为用户提供了2亿多次的搜索服务，为近100万用户提供了申请服务，大量小微企业和个人得到了贷款查询和被推荐到金融机构获得贷款的服务；91金融超市已和包括银行、小贷公司、保险（放心保）公司在内的300多家金融机构达成了合作协议，由专业团队直接帮用户决策，选择匹配的产品。

创新征信渠道，增加了信用获取方式。如阿里小贷靠庞大的云计算能力和多种模型，通过对大数据的挖掘和分析，有效调查、监督客户还款意愿和能力，获得个人与企业的信用信息，将之用于信用识别和风险定价，发放无抵押信用贷款和应收账款抵押贷款，单笔金额在5万元以内，实现了客户、资金和信息的封闭运行。

风险，要警惕

互联网金融作为创新的金融服务，为居民提供便捷投资理财渠道的同时，仍存在一定风险点，需要时刻警惕，在发展中完善。

法律风险。目前对互联网金融没有明确的法律界定，现有法律框架也缺乏可供借鉴的相关制度，一旦出现法律纠纷，交易双方的权利都难以得到有效保护。如，央行曾明确提出“非法集资和非法吸收公众存款是互联网金融绝不能触碰的两条红线”。而在《最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第三条中提出“非法吸收或者变相吸收公众存款，主要用于正常的生产经营活动，能够及时清退所吸收资金，可以免予刑事处罚”。可见，现有法律对极易发生上述行为的P2P网贷平台仅限于事后案件监管，不能形成有效制裁。

信息安全风险。在互联网金融的大数据时代，不断累积的交易数据逐步形成了一种新的信息源，各种信息在信息主体不知情的情况下就已经被收集并作为一种默认的信息来源被使用。而一些互联网企业内控制度不健全，并不注重对客户信息安全的保护，现有法律也未明确互联网公司有保护客户身份信息和交易信息的责任，未对信息的合法合规流转和使用进行规范。这些保障措施的不健全使信息主体的合法权益得不到有效保护，信息被泄漏、盗用和滥用的风险隐患增加。

资金安全风险。一是资金收益受损的风险。余额宝等网上理财工具所标明的高收益率吸引了众多投资者，被认为是非常安全稳定的投资渠道，但是，一旦与之连接的货币基金的运营出现问题，或经济出现问题，投资收益将直接受到影响。二是期限错配所引发的流动性风险。互联网金融投资中一般承诺的期限以一年期为限，而借款人使用资金的期限往往超过一年，在投资期限来临、资金需要兑换时，容易形成流动性不足的风险。三是担保机制不健全引发的信用风险。如有的P2P网贷平台在担保方面存在担保权利主体不明、自己为自己担保、风险准备金使用不规范等问题，平台也未纳入央行征信系统，借款人提供的包括身份证明、财产证明等信息的真伪难以辨别。而针对P2P提供第三方托管的问题也一直未得到有效解决。担保机制的不健全加大了资金的违约风险。据“网贷之家”统计，2013年，因无法提现而出现危机或关停的网贷公司有70家，涉及金额约13亿元。

监管存在盲点引发的风险。一是准入资质方面。互联网金融从事的是金融业务，需具有金融业从业许可证，但目前仅有第三方支付机构由央行下发营业执照，91金融超市、易宝金融获得由金融监管部门共同核准的金融信息服务牌照；而其他大多数机构注册的是“网络信息服务公司”和“咨询类公司”，在工商局注册即可开展业务，准入门槛低。这种情况下不仅容易出现很多不规范的网贷平台，而且会发生“劣币驱逐良币”现象，使一些依靠自律且运营正规的网贷平台受到影响。

二是经营过程方面。如互联网企业在营销金融理财产品时，违规使用安全、高收益、无风险等易使投资人认为没有风险或片面强调集中营销时间限制的表述，违反了《证券投资基金销售管理办法》第43条的规定，但出于业务的交叉性，并没有明确的部门进行监管。又如，P2P网贷平台运营过程中，没有监管部门要求

其披露各项经营指标，平台的资金进出、项目结算、坏账率等数据，用户也无法便捷地实施查询投资进度和拥有的资产状况；经营者不负责对借款人身份真实性的核查义务，这些都加大了投资者的风险。三是违约行为处理方面。银行等金融机构可将信用违约者列入征信纪录，实现信息共享。而网贷平台对于违约者一般采取冻结信用额度和资金账户的办法，并通过在网上公开的形式进行惩戒，违约信息也无法在互联网企业间实现共享。

发展，需监管

完善立法，促进互联网金融的合法化、规范化发展。从西方发达国家探索出的一套经验做法看，各国普遍重视将互联网金融纳入已有的法律框架下，并强调互联网平台必须严格遵守已有的各类法律法规。而目前我国的《商业银行法》、《证券法》、《保险法》均无法单独对互联网金融形成约束，建议国家立法机关应考虑与时俱进地修改上述法规以及《刑法》、《公司法》等法规中的部分法律条款，并出台有关司法解释，依法严厉打击金融违法犯罪行为，为互联网金融创造宽松的法律环境。此外，在条件成熟的情况下，可适时研究出台针对互联网金融业务的新法规，以立法的形式进一步明确互联网金融中交易双方的权利和义务，为交易纠纷仲裁提供法律依据。

建立监管协调机制与分类监管机制相结合的监管框架，提高监管的针对性和有效性。探索建立互联网金融监督管理委员会，应考虑由央行牵头，银、证、保，财政部、国务院法制办、工信部等部门参与，联合组建一家国务院下属的全国互联网金融监督管理委员会，全面负责互联网金融行业的监管，出台互联网金融业务相关监管规定，确保监管的专业性和全面性，并且要建立稳定的交流合作机制和信息共享机制，防止系统性金融风险的发生。充分发挥行业自律的引领作用，中国支付清算协会互联网金融专业委员会应在互联网金融发展过程中积极发挥引领作用，参与自律组织的75家机构要加强内控建设，不断提升防范风险和安全经营能力，在自律组织中明确自己的职责，以此促进行业的规范发展。建立分类监管机制，建议可参考针对比特币的监管办法，对互联网金融涉及的其他业务采取不同的监管措施。如，涉及民间借贷行为的，要求互联网企业针对资金来源、资金运用、资金担保、风险处置等作明确规定；针对理财行为可按符合客户利益和风险承受能力的原则，制定《互联网理财条例》进行监管；针对P2P行业要尽快出台独立具体的监管细则，成立专门的部门或组织独立负责。内容选自智研数据研究中心发布的《2014-2019年中国互联网数据中心（IDC）市场前景研究与行业运营态势报告》

加强流程监控，严格风险防控机制，提高风险识别能力和处置能力。严把准入环节，要求从事互联网金融业务的企业提出申报，明确规定申报条件和所需资料，获得监管部门批准后方可正式营业。建立信息披露制度，要求互联网金融企业建立对资本充足率、流动性、交易系统的安全性、客户资料的保密与隐私权的保护、电子交易记录的准确性和完整性等信息资料进行独立评估报告的备案制度；要求互联网企业向客户提供每一笔交易的信息，使客户可以便捷查询投资进度和拥有的资产状况；要求借贷双方要标明利率、期限等要素，对合同的订立、履行、终止以及债务追偿、司法介入作详细规定。建立风险评估系统，建立能够全面动态

评价互联网金融风险、实现分类监管的风险评估系统。设定预警指标，建立风险评价模型，确定各指标的风险区间和临界值；从审计、管理、发展成果等方面综合测算互联网风险，并将风险划分等级，根据从高到低的风险程度进行监督管理。

2024年中国互联网金融行业发展现状 篇2

在快速发展的互联网技术推动下,近年来互联网金融在中国迅速崛起,先后出现了传统金融业务的网络化、第三方支付、P2P网络借贷、大数据金融、众筹和第三方金融服务平台等六种模式,展现出强有力的创新力和生命力,其主要体现在两个方面:一是互联网金融在对传统金融渠道进行变革的基础上,全面融入零售银行、支付、保险、财富管理、借贷、交易结算等六大金融领域,颠覆了人们工作和生活的预期;二是互联网金融发展迅猛,各类创新资产不断涌现,给投资者提供了一个全新的投资渠道。

互联网金融相对于传统金融(包括银行、保险等)来说,主要的区别不仅是业务展开所使用的媒介、技术有所不同,更在于金融行业与互联网精神的融合。而且,互联网金融企业与传统金融企业在经营管理方式上也有较大的不同,互联网金融以互联网与信息技术为工具来实现具体的业务,使得传统金融业务使用更加方便、收益性更好、交易成本更低、透明度更高等。

其实,互联网金融在中国出现已经将近二十年了,早在1998年,招商银行就推出了中国的第一家网上银行。发展至今,中国传统金融业也开始向互联网化发展,诸如网上银行、网络保险、网上证券交易等已经相对比较普及,并且随着信息技术的不断发展与更新,大数据、云计算和社交网络以及电子商务、移动支付的不断发展使得互联网金融的发展空间更加广阔。

在中国互联网的环境下,银行的传统目标客户群体发生了变化,在网络环境下成长起来的80后、90后和中小企业将成为主要的客户群体,而提供便捷、个性化、差异化及低成本的服务成为吸引这个新客户群的方法。大数据、云计算等技术的应用,可以帮助互联网金融企业更加准确地了解企业用户和个人客户的信用情况,从而给用户设立信用等级,给企业和个人用户的贷款审核提供重要参考,对违约用户进行曝光,增加违约成本,降低投资风险。因此,互联网金融可以实现更有效的配置资源,降低交易成本,更好地服务于实体经济。在中国,全面利用互联网,整合优化内部流程和网络营销渠道,建立基于互联网技术的核心竞争优势,已经成为传统金融机构发展的必然趋势。

据官方公布的数据,2008年以来,中国的互联网金融模式的交易规模得到了快速的发展。其中,网络银行的交易额由2008年的285.4万亿元迅速增加到了2014年的1 549万亿元。第三方支付的交易额也由2009年的3万亿元快速增长到了23万亿元左右。P2P网络借贷的交易额则由1.5亿元快速增长到了3292亿元,其间增速甚至均达到了200%左右。于2013年6月5日上线的余额宝产品采用以第三方支付工具与基金合作形式,至2014年底,其用户达到了1.85亿户,总规模则达到了5 789.36亿元。

二、目前中国互联网金融发展中存在的问题

(一)法律层面的风险

现阶段,金融平台的法律依据只是依据《合同法》、最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》等规定,并没有专门针对互联网进入行业的相关法律条款。这就导致互联网金融的某些做法处于“灰色地带”“打擦边球”等,给当前的互联网金融环境造成了不良的影响。

例如,一些不合法的P2P理财平台、校园借贷、众筹网络平台等,通过将非真实性的、预先设计好的借款需求假装成一款理财产品,出售给不知真相的投资者,获得不当盈利,涉嫌非法吸收公众存款罪。某些平台不专注于客户开发,却利用平台优势,将传统商业银行融资以高利贷的形式将资金转移给借款人,涉嫌高利转贷罪。还有某些平台设立的本来目的就是圈钱跑路,将触犯集资诈骗罪。虽然有相关的法律条款规定,众筹平台一旦触犯“向不特定对象”“向特定对象累计超过200人”这两条监管红线,将会触犯擅自发行股票、公司、企业债券罪的有关条款。但仍有许多不法分子在“高压线”下进行非法洗钱、信用卡诈骗等罪行,给人民的财产安全带来较大的威胁与损失,也不利于健康良好的社会经济环境。

(二)行业系统性风险

系统性风险是由社会、经济、市场等大环境因素造成的影响,这种影响可以分为两个层面:一个是经济风险、危机所导致的金融风险,另一个是由互联网金融的创新模式带来未知的市场风险。

从经济风险层面分析,这是整个金融行业、社会市场都难以避免的风险。在中国不断进行经济调整与改革时,各种经济问题、社会矛盾等都会对金融体系造成极大的压力。尤其是我国三次产业结构化矛盾突出,长期积累下来的金融领域矛盾逐渐凸显,给金融稳定造成一定的系统性风险。

从金融创新层面来看,以高科技信息技术发展为基础的金融衍生品交易飞速发展,但中国立法工作与相关监管机构还没有随之建立完善的规章制度,导致对金融创新领域的监管存在一定的漏洞。随着信托、担保、基金、小贷、民间融资等影子银行系统爆发式发展,在没有有效的监管体系的情况下,互联网金融与传统金融市场之间联动效应增强,产生的系统性风险越来越大。

(三)交易和信用存在风险

需要引起高度重视的是,目前中国国内少部分网络P2P信贷公司采取的是存管模式,另外的大多数P2P公司与第三方支付机构采取的是“直接支取”的资金合作模式。第三方支付机构基本就是P2P公司的走账工具,一旦公司经营存在困难或发生系统性风险,公司管理者很有可能直接携款潜逃。另外,还存在着贷款或者恶意骗贷而造成的信用风险,如借款人不按期还款或者拒不还款等。这种风险是由其金融的本质决定的,而不因其国别、经营类型、风险控制机制不同而能够杜绝这种风险。

三、当前中国互联网金融问题的解决办法

(一)打造良好的互联网金融生态系统

互联网金融生态系统是指,在一定时间和空间内,有相关互联网金融产业链各方企业、消费者和市场,与其所在的环境组成的整体系统。良好的产业生态系统,要求价值链各方相互合作、目标一致、风险共担、利益共享,共同构建一个推动产业发展的整体,任何一方都要在整个生态系统中发挥独特作用,才能更好地推动互联网金融生态系统的完善和健康发展。具体来说,互联网金融企业需要不断拓展产业链整合能力,提升自身的竞争优势和盈利能力;制定平台行为规则,强化互联网金融平台经营,实现平台经营和生态系统建设的完美结合;推进整个互联网金融生态链的管理,确保各项工作和建设能够有序进行,降低互联网金融的风险。同时,要完善互联网金融诚信体系,加强行业自律。

(二)健全互联网金融配套法律体系

互联网金融配套法律体系,包括金融消费者权益保护、防范互联网金融犯罪等,要在国家层面予以解决。在这方面,可以结合中国实际借鉴发达国家的互联网金融监管经验,加强维护金融消费者享有的权利,制定保护互联网金融消费者权益的相关法律法规,制定权益受侵害时的救济措施等。而且,还要加强对互联网金融消费者的宣传教育,提高消费者对互联网金融的认识,提高对互联网金融的风险意识与防范保护能力。提高互联网金融消费者树立理性投资理财的意识,鼓励金融消费者选择多种投资方式,避免投资单一产品而增加系统性风险。同时,互联网金融企业也要对消费者权益保护制定详细的制度安排,在开展业务时应尽到充分的风险提示和信息披露义务,规范宣传行为。

(三)建设信用体系,加大惩戒力度

当前,中国互联网金融企业的信用数据是分别积累的,与中国央行征信系统的信用记录也是不连通的。央行征信记录虽然权威,但没有完全覆盖到中小微企业和个人,而互联网金融行业则手握大量客户的大数据,两者正好相辅相成,互为补充。互联网金融平台获取个人信用情况的困难,导致极易发生信用诈骗等违法行为。因此,可以建立科学有效的信用评级制度,将有效降低互联网金融的信用风险。政府监管部门必须牵头建立起科学合理的综合性征信体系,建立健全央行、传统金融机构和互联网金融机构共享共建的管理机制,确保互联网金融这一创新性工作能够顺利有序开展。

(四)对互联网金融机构进行监管

将互联网金融企业作为一个机构进行监管,采取同传统的金融机构同样的监管方式和方法。但由于互联网金融机构具有一定的特殊性,因此需要采取一些特别的、针对性的监管方法。大数据金融、第三方支付、P2P网络借贷等互联网金融模式已成长为新型的中国金融发展模式,政府应设立专门的管理机构,制定专门的管理规则进行管理;传统金融业务的网络化模式则是传统金融业务与互联网技术结合的产物,对其管理应侧重于利用互联网具有的优势提升其在核心业务的价值。既要加强对互联网金融的信息科技风险的监管,又要建立对于互联网金融支付的监管框架。互联网金融的主要平台是互联网,其风险提示和信用评级往往具有很强的随意性,因此对于其监管应该重点涵盖信息披露、外部信用评级和资本充足性等要求。

四、结语

总之,中国互联网金融在发展中不可避免地会出现一些漏洞和不足,包括机构的法律定位不明确,客户资金第三方存管制度缺失,风险控制不健全等。而针对这些问题和隐患,需要加强互联网金融的行业监管和行业自律,提升法律法规体系对于互联网金融的规范力度,建立分层监管机制,监管做到不搞“一刀切”,正确处理监管和鼓励创新的关系等。

参考文献

[1]吴鹏.互联网金融背景下商业银行的应对策略研究[D].北京:中国社会科学院研究生院,2014.

[2]胡世良.打造互联网金融生态系统探析[J].互联网天地,2015,(1).

[3]王天霞,苏赛尔.互联网金融下的个人理财模式研究[J].经贸实践,2016,(6).

2024年中国互联网金融行业发展现状 篇3

智研数据研究中心网讯：

内容提要：在软件开发技术领域，本行业的主要技术特点表现在：在接入服务器领域，通过改进通讯模型和处理算法最大限度的提高网上交易的处理速度、并发能力和用户体验。

随着国内软件技术和证券分析技术的不断提升，证券行情交易系统更加趋向于实用化、功能化，在动态行情分析，实时新闻资讯，智能选股，委托交易等方面进行了较为深入的研究，使得证券行情交易系统可在基本面分析、技术面分析，个性选股、自动选股、自动委托交易、新闻资讯汇集等多方面满足终端用户的投资需求分析。

内容选自智研数据研究中心发布的《2013-2018年中国软件及信息服务外包市场现状及投资战略分析报告》

在软件开发技术领域，本行业的主要技术特点表现在：在接入服务器领域，通过改进通讯模型和处理算法最大限度的提高网上交易的处理速度、并发能力和用户体验。在数据存储服务领域，通过软件集群技术，将大批量的数据分别存储于不同地区的数据中心，在个别节点存在故障的情况下，可继续为系统提供高速数据存储服务。在客户端领域，利用网络浏览引擎技术，通过解析脚本来生成客户端界面，并应用到客户端框架中的每个部分，实现与客户端框架的无缝结合，实现行情、交易和服务类数据的无障碍调用，降低网络冗余数据，提高网络访问速度；在安全领域，利用底层驱动技术、加密套件、动态更新、多线程防护等技术有效隔绝盗号木马的各种攻击。

在金融数据分析领域，则是通过对市场信息数据的统计，按照一定的分析工具来给出数（报表）、形（指标图形）、文（资讯链接）。分析工具包括：利用回归分析、时间序列分析等计量经济学分析工具和方法设计的经济指标模型（如GDP、PPI、CPI 等）、企业价值成长模型、企业财务预测模型及企业估值模型等。

2024年中国互联网金融行业发展现状 篇4

《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》自发布以来，成为P2P网贷行业持续热议的话题，有人觉得其对P2P行业来说是冲击也是机遇，不可否认的是，《征求意见稿》为规范网络借贷信息中介机构业务活动，促进网络借贷行业健康发展起到了重要意义。但是，2016年P2P企业何去何从、如何转型升级，依然是值得行业思考的问题。

一、中国互联网金融行业协会发布P2P企业转型升级落地实操方案 中国互联网金融行业协会的P2P企业占会员总数的三分之一，大批致力于真正P2P发展的优秀企业加入到协会这个大家庭中。协会也正在积极促进P2P行业自律规范的制定和完善，加快征信系统以及信息管理系统的建立，投资者举报投诉平台的建立，加强P2P企业的风险控制的指导培训，加快P2P与其他创新金融工具的结合应用，拓宽P2P的投资渠道，根据各地P2P企业的特点，帮助P2P企业因地制宜地建立新的商业模式，摆脱高成本低效的运营现状。

协会数据统计，截至2015年12月底，网贷行业正常运营平台为2595家，12月新增问题平台106家。从问题平台事件类型上看，12月跑路型问题平台占比达到52.83%。P2P行业在政府监管从严之下短期遭遇重创，或引起许多行业内平台和投资人的恐慌，然而，此时的监管从严从长远来看，却是合规化进程中的必然，这也将有利于P2P行业稳定健康发展。

伴随着监管政策即将出台、平台去担保化、业务细分差异化等声音的不断涌现，P2P企业转型升级已成为历史发展潮流的必然趋势。不转型就要被市场淘汰。而伴随着不断有平台爆发的“兜底”事件、担保事件，加强平台的风险管理能力变得越来越重要，平台去担保化的呼声渐高。2016年P2P行业将面临着大洗牌，逐步向有制度有保障的正规军靠拢，整个行业将会进行业务的细分，运营模式也会出现差异化，平台去担保化势在必行。行业抱团取暖的速度会加快，二八分化明显。2016年以后，规模大、知名度高、口碑好的P2P企业将形成强者恒强的局面，但这并不意味着目前名气大的就一定能走的更长远，关键还看是否能适应互联网金融时代提前实现转型升级。

会长宏皓表示，P2P企业应基于金融行业“融通大众资金即需多方监管”的行业本质，严格防范风险：避免借贷资本金通过平台账户进行中转，强调平台的中介、撮合功能，规避非法吸收公众存款、非法集资等法律风险。产品的使用性能上，全方位地强调使用便捷：系统支持线上、线下相结合的业务模式，协会所有举措都旨在帮助提升平台的合规性，最大化地保证平台与“跑路”绝缘，从而让更多的公众放心地参与投资。

2016年将有更多的机构投资者参与到P2P网贷中来；而利率定价将逐步回归理性化，借款端利息也会相应下降，从而降低平台风险，投资人资金安全性进一步提高。与此同时，数目众多的网贷平台将面临更加激烈的竞争环境，随着正规军的大批进入，市场准入门槛进一步提高，大浪淘沙、优胜劣汰后的行业将逐步走向规范化、良性化发展。发展多元化业务，向综合财富管理机构的步伐迈进，是大多数P2P平台转型的大方向。

二、P2P应关注企业成长 目前，大多数P2P企业都不能够辨别小微企业的发展前景，只是在进行投资的时候进行简略甄别，并没有从小微企业的战略发展目标、企业团队建设、企业管理层的能力上去衡量小微企业的发展状况，因此只是符合标准的就借，不符合标准的就借不到钱，如果通过分析并关注企业的成长，那么很难说不会遇到下一个阿里巴巴。

2015年P2P平台数量激增，但是都属于不盈利的状态，比如翼龙贷，凭借着3.69亿元拿下“央视标王”的称号，但事实上，翼龙贷的“家底”并不厚实，巨额的广告费用并没有为企业带来更大的利润，所以找到合适的投资机会并挖掘新的发展渠道是P2P企业眼下最重要的工作。迫于经营成本居高不下的现状，目前众多企业都已经在谋求转型，首选方案就是被大型企业收购。大型企业的注资也只是权宜之计，寻求优质项目才能真正的保证P2P平台不会被淘汰。据调查，P2P的营销团队是除了房地产以外需求量最大的，并没有经过专业的培训，都是“门外汉”，只是简略理解公司产品。中国互联网金融行业协会每年为会员单位提供免费的培训机会，学习《中国互联网金融与产业升级领袖人才培养计划（高级）》十八门课程，只有建设好团队才能够完成企业的发展目标。

三、P2P应进行角色升级 变成天使投资人

“大众创业、万众创新”成为中国的国家战略之后，在全国范围内掀起了一股创业创新的风潮。目前，从中央到地方政府陆续出台一系列优惠政策支持创业创新。创业创新的号召始于2013年10月一次国务院常务会议中强调“调动社会资本力量，促进小微企业特别是创新型企业成长，带动就业，推动新兴生产力发展”，此后，创新创业成为了当下的时代风潮。2014年9月召开的夏季达沃斯论坛开幕式上，李克强总理首次提出，要借改革创新的“东风”，在960万平方公里土地上掀起“大众创业”、“草根创业”的浪潮，形成“万众创新”、“人人创新”的新态势。P2P企业不能仅限于风险控制这个圈子。

P2P企业选择做天使投资人是一个很好的方法，在如此高速发展的金融市场下，各行各业发展迅猛，天使投资人是个人或企业愿意投资于非常年轻的公司以帮助这些公司迅速启动的投资人。P2P平台可以进行角色升级，改为投行的角色。首先，作为P2P平台，手中握有大量的资金。其次，平台发展需要项目。因此，P2P进行角色升级做天使投资人是一个很好的战略。P2P企业帮助小微企业挣钱，这样可以获得更高额的回报，2016年P2P企业2.0版本即将出现。

四、P2P解决不了实业的利润来源 2015年3月，总理李克强曾在两会上明确表示，未来国内金融改革方向就是要朝着“为实业输送资本”这个目标前行。同时，随着P2P网贷行业专攻领域不断细化，部分优秀平台开始深入挖掘国内实业领域的融资需求和发展契机。其出于长期共赢考虑，建立在共同利益基础上，大多数P2P企业都选择老牌实业公司在年后达成长期战略合作。现在的P2P企业倒闭原因除了那些心术不正，以骗钱为目的的平台外，很大部分的原因是借款人无力还款，导致投资人兑付困难，但是如果实业不挣钱，借了钱都还不上，还要P2P干什么。

2015年底《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》(以下简称《意见稿》)的出台，在互联网金融行业也“一石激起千层浪”，这意味着P2P监管细则初步落定，旨在让网络借贷行业实现合规、健康和持续发展，对此不少P2P行业的优质平台纷纷持欢迎态度。其中，《意见稿》的出台，一是对网贷行业合规化发展的明确监管，同时也是肯定了网络借贷行业作为新兴业态对实体经济发展的促进作用，这对于实业公司来说亦是利好，P2P作为互联网与金融领域合成的新生力量，将助力传统实业经济的发展。P2P企业如果解决不了实业的利润来源，那么P2P企业将大批量的消灭，所以解决实业的利润来源是迫在眉睫。

五、多家银行或将跟风农行举措近期，P2P网贷平台风险事件频发，中国农业银行总行要求对第三方支付机构进行排查，禁止对农行的任何网络支付接口提供给P2P等各类网络贷平台。中国农业银行1月26日前关闭P2P等行业的农行支付渠道。农行表示，目前，投资人对接P2P平台银行网络支付接口的程序是，投资人先在P2P平台开户账户或在第三方支付平台开户，然后，在第三方支付平台对接众多银行通道。作为托管P2P平台数量最多的第三方支付机构，相关平台通过农行进行支付的账户无疑会受到影响。虽然目前并没有相关的银行跟进此项举措，但是根据现在P2P发展状况，预计大多数银行都将会关闭网络支付接口，这将会对P2P行业产生较大影响，从而产生P2P企业的财富端客户迅速减少，从而引爆平台挤兑危机。

2024年中国互联网金融行业发展现状 篇5

作为近年来新兴的金融业态，互联网金融在我国发展迅猛，对普通百姓理财、小微企业融资及国民经济发展产生了深远影响。互联网金融以其低成本、非抵押和便捷的融资模式，丰富了金融市场的层次和产品，有助于破解小微企业融资难问题，助推大众创业、万众创新，提高金融服务的普惠性。然而，互联网金融在带来便捷和效率的同时，也蕴含着更为复杂多变的风险，对金融体系的稳定运行和健康发展带来了挑战。因此，应充分认识互联网金融面临的主要风险，强化监管，防范风险，促进我国互联网金融健康发展。

中国互联网金融行业协会将于11月7—8日在京举行“第五批中国互联网金融行业协会会员集中学习互联网金融的创新应用及风险防范”暨“中国互联网金融与产业升级领袖人才培养计划（高级）”开班第三课。会议设置多项内容，包括最大规模的投融资对接、协会2015工作总结报告、专业委员会专家团把脉会员单位发展状况。会议现场还将发布2016年互联网金融发展报告，此份报告是由中国互联网金融行业协会会长宏皓携70位专业委员会专家根据2015年互联网金融发展状况，共同商议制定出在2016年互联网金融行业应如何面对经济形势的转变为中国经济带来利益回报，帮助各行各业转型升级实现弯道超车。

一、最大规模的投融资对接活动

此次会员大会设有现场投融资对接的环节，来自互联网金融产业链的企业将在投融资对接中实现优势互补。前四次会员大会的成功举办，现场共促成483笔交易，可谓是中国最高效的投融资对接的会议。中国互联网金融行业协会会长宏皓表示：“协会为互联网金融提供服务，打造互联网金融生态圈，理顺各个板块之间的关系，助行业最终形成良好的协同效应。”

二、协会会长做2015工作总结报告

宏皓会长表示，2015年是整个行业发展第二个阶段的转型期，协会服务的会员单位有1200多家，协会的工作也步入更为重要的阶段，将目光放在指导互联网金融企业要考虑辩证地看待金融产品创新的尺度，同时遵照监管规则去设计风控体系和产品体系。

会长宏皓为了帮助会员单位健康发展，走访多家会员单位，并询问投融资情况、盈利模式等情况。为会员单位的发展部署合理的战略发展模式，宏皓教授对互联网金融的发展与创新、互联网金融发展趋势、互联网金融风险与控制、大数据与新媒体营销等议题都具有独到的见解并可提出可行的实施方案。互联网金融是借助互联网技术、移动通信技术为基础，以大数据及新媒体为手段，实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融产业模式。当前，以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动互联网、移动支付、社交网络、大数据挖掘、新媒体营销、搜索引擎和云计算等带来的互联网金融革命正在悄然发生。

今年，中国互联网金融行业协会四个专业委员会根据各个专业委员会的工作职责开展对会员单位的调研辅导工作。P2P专业委员会今年已经全面开展会员单位征信调研工作，促进P2P行业自律规范的制定和完善，加快征信系统以及信息管理系统的建立，投资者举报投诉平台的建立，加强P2P企业的风险控制的指导培训，加快P2P与其他创新金融工具的结合应用，拓宽P2P的投资渠道，根据各地P2P企业的特点，帮助P2P会员单位因地制宜地建立新的商业模式。

众筹专业委员会以众筹平台业务规范指导办法为工作中心开展相应指导工作；互联网金融技术专业委员会指导企业运用大数据的技术实现传统投资向科学投资和智能投资转变，其智能研报有利于创新的投资管理模式；互联网金融与产业升级委员会着重引导会员单位通过互联网金融进行资本运作，促进传统产业的并购和资源整合，加快移动互联网与传统行业的对接模式创新，形成传统企业的经济集群，构建新型产业生态，促进传统产业整体业态升级。

三、70位专家智囊团与会员单位共议互联网金融风险防范

互联网金融作为金融与网络技术结合的产物，近几年发展迅速，已经融入到经济生活的方方面面。它在改变我们生活方式的同时，存在的风险也逐渐显露。网络技术的应用，致使互联网金融风险集中于政策风险、信用风险、流动性风险、挤兑风险等方面，而且比传统金融风险更隐蔽和易于扩大。如何更好地利用互联网金融这把“双刃剑”，应对互联网金融的风险，已经成为各界关注的焦点。

11月7日，专业委员会的专家团与会员单位代表将一起探讨困扰行业发展的问题。会长宏皓表示，在行业自身方面应强化行业自律，规范互联网金融机构经营行为。可以借鉴国际上管理互联网金融“行业自律先行、监管随后跟进”的经验，研究成立互联网金融行业协会，充分发挥行业协会的自律作用，特别是制定互联网金融公平交易规则，推动形成统一的行业服务标准，引导互联网金融机构树立合法合规经营意识，规范经营行为，加强风险管控能力建设，推动互联网金融行业持续健康发展。同时，积极建立健全社会信用体系，完善征信系统，夯实互联网金融风险管理及业务开展的社会信用基础。

此次会议将从建立完善相关法律法规体系、互联网金融的监管模式、互联网金融机构的内控机制、着力培育复合型人才、加强对投资者的风险教育等多个方面探讨应如何规避风险。无论在传统的金融模式下还是互联网金融模式下，都要认清金融的本质性，风险控制始终排在第一位。只有做好风控，互联网金融才能持续发展，否则只会是昙花一现。中国互联网金融行业协会积极指导会员单位建立完善的风控体系帮助其健康稳定发展，促进形成互联网金融合理、健康、规范发展的长效机制。

关于“组织第五批会员单位集中学习暨会员牌匾颁发仪式”的通知

中国互联网金融行业协会将于2015年11月7-8日举办“第五批中国互联网金融行业协会会员集中学习互联网金融的创新应用及风险防范”暨“中国互联网金融与产业升级领袖人才培养计划（高级）”开班第三课。届时将举行第五批会员单位牌匾授予仪式、第四批会员单位协会职务任命仪式、协会专业委员会委员聘任仪式、协会专业委员会70名专家举行第三次集中会议暨2015工作总结、“2015中国最具投资潜力的互联网金融企业”、“2015中国最诚信的互联网金融企业”、“2015中国最专业的互联网金融企业”颁奖仪式及为部分第一、二、三、四批会员单位开设的“中国互联网金融与产业升级领袖人才培养计划（高级）”开班第三课《财富管理与风险防范》。所有会员单位均有资格参选协会四个专业委员会委员之一。协会将从8月18日起依据区域分布、所属行业、企业规模、经营业绩划分出第四批会员单位，请递交过入会申请书并接到协会通知的单位务必准时参加。

学习主题：

1、《中国互联网金融与产业升级领袖人才培养计划（高级）》开班第三课：《财富管理与风险防范》

2、《互联网金融的创新应用》

3、《互联网金融时代商业模式的重塑》

4、《互联网金融的风险防范与应对策略》

5、《互联网金融企业的人才培养》

课程涉及内容：

本次课程是协会对企业规范化发展进行的第一次重要专业指导，依据协会的核心价值观，课程涵盖了金融创新工具在互联网金融中的运用，如何规避法律风险，如何找到更多投资者的方法，如何提高企业的盈利能力，如何做新市场拓展的战略布局，如何整合政府等各类资源，如何找到更多优质项目，如何运用自媒体手段迅速提高行业内知名度等。请参考协会网站首页“要闻视点”中关于“中国互联网金融行业协会8月15-16日成功举行第四批会员单位集中学习讲座暨会员牌匾颁发仪式”。

主讲专家： 中国互联网金融行业协会会长 宏皓

中国金融智库首席金融学家、中国互联网金融行业协会会长，融资专家、财富管理专家，中央财经大学证券期货研究所研究员，北京交通大学客座教授、政府、上市公司金融顾问，中经产业基金理事会秘书长，央视网财经评论员。

中国五大国有银行总行及各地分行《互联网金融对银行的挑战和创新应对》指定培训专家。撰写农行总行 2012 年中国财富管理发展报告，指导中国农业银行私人银行金融创新。2013 年为招商银行总行建立小贷商学院，指导招商银行小贷中心金融创新。为中国银行、农业银行、建设银行、工商银行、交通银行、兴业银行、光大银行、中信银行、邮政储蓄银行、重庆农商行等总行及各地分行、中国银行业协会等多次培训指导其转型升级。

担任金融顾问并指导转型升级的企业及政府机构：经纬纺机股份有限公司、中国中铁电气化局集团有限公司、中冶置业集团有限公司、中国恩菲工程技术有限公司、黑龙江富锦市、江苏溧阳市，江苏常州市、湖北长阳县、四川眉山市、郑州市航空工业园、内蒙古包头产业园区、中建五局、郑州市黄河勘探设计院、万达集团、广州雅居乐集团等。年从事金融投资理论的研究和实践，是中国目前首位指导各地政府产业投资基金的建立及运作，帮助地方政府用金融创新搭建多元化的投融资平台实现转型升级的金融实战专家。著有《融资决定成败》、《中国未来经济模式——互联网金融如何助推中国经济转型升级》等 24 部著作，是国内在金融领域出版著作贡献最多，受众面最广的金融投资专家。

浅谈互联网金融的现状及发展 篇6

关键词：互联网金融,现状,发展

一、引言

互联网金融是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息技术实现资金融通的一种新兴金融模式, 是传统金融行业与互联网相结合的新兴领域, 互联网“开放、平等、协作、分享”的精神渗透到传统金融业态, 形成互联网金融行业的独特特色。随着互联网金融的迅猛发展, 互联网金融对人们生活的影响也随着网络的普及变得越来越大。

最近几年, 网络信贷、第三方支付、众筹融资和其他网络金融服务平台等互联网金融业发展迅速, 以第三方支付为例, 2012年市场规模超过10万亿元, 其中, 支付机构互联网支付业务达6.9万亿元, 移动支付业务1811.9亿元, 处理收单业务3.8万亿元, 预付卡业务575.6亿元。

随着网络经济的迅速发展, 中国金融业离网络金融已经越来越近。中国的各家银行相继建立网上支付系统。在经济全球化和金融市场全球化的加强的背景下, 出现以互联网为依托的信息时代的网络银行。

二、互联网金融主要模式

(一) 第三方支付

第三方支付狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构, 借助通信、计算机和信息安全技术, 采用与各大银行签约的方式, 在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。

目前市场上第三方支付公司的运营模式可以归为两大类:一类是独立第三方支付模式, 是指第三方支付平台完全独立于电子商务网站, 不负有担保功能, 仅仅为用户提供支付产品和支付系统解决方案, 以快钱、易宝支付、汇付天下、拉卡拉等为典型代表。另一类是以支付宝、财付通为首的依托于自有B 2C、C 2C电子商务网站提供担保功能的第三方支付模式。货款暂由平台托管并由平台通知卖家货款到达、进行发货;在此类支付模式中, 买方在电商网站选购商品后, 使用第三方平台提供的账户进行货款支付, 待买方检验物品后进行确认后, 就可以通知平台付款给卖家, 这时第三方支付平台再将款项转至卖方账户。

(二) P2P网络贷款平台

P2P (Peer-to-Peer lending) , 即点对点信贷。P2P网络贷款是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配, 需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群, 帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险, 也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。

(三) 大数据金融

大数据金融是指集合海量非结构化数据, 通过对其进行实时分析, 可以为互联网金融机构提供客户全方位信息, 通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯, 并准确预测客户行为, 使金融机构和金融服务平台在营销和风控方面有的放矢。基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力, 或者是从大数据资产中快速变现的能力, 因此, 大数据的信息处理往往以云计算为基础。目前, 大数据服务平台的运营模式可以分为以阿里小额信贷为代表的平台模式和京东、苏宁为代表的供应链金融模式。

(四) 众筹

众筹是指大众筹资或群众筹资, 是指用团购+预购的形式, 向网友募集项目资金的模式。众筹平台的运作模式大同小异———需要资金的个人或团队将项目策划交给众筹平台, 经过相关审核后, 便可以在平台的网站上建立属于自己的页面, 用来向公众介绍项目情况。众筹的规则有三个:一是每个项目必须设定筹资目标和筹资天数;二是在设定天数内, 达到目标金额即成功, 发起人即可获得资金;项目筹资失败则已获资金全部退还支持者;三是众筹不是捐款, 所有支持者一定要设有相应的回报。众筹平台会从募资成功的项目中抽取一定比例的服务费用。

(五) 信息化金融机构

所谓信息化金融机构, 是指通过采用信息技术, 对传统运营流程进行改造或重构, 实现经营、管理全面电子化的银行、证券和保险等金融机构。

(六) 互联网金融门户

互联网金融门户是指利用互联网进行金融产品的销售以及为金融产品销售提供第三方服务的平台。它的核心就是“搜索+比价”的模式, 采用金融产品垂直比价的方式, 将各家金融机构的产品放在平台上, 用户通过对比挑选合适的金融产品。互联网金融门户多元化创新发展, 形成了提供高端理财投资服务和理财产品的第三方理财机构, 提供保险产品咨询、比价、购买服务的保险门户网站等。这种模式不存在太多政策风险, 因为其平台既不负责金融产品的实际销售, 也不承担任何不良的风险, 同时资金也完全不通过中间平台。目前在互联网金融门户领域针对信贷、理财、保险、P2P等细分行业分布有融360、91金融超市、好贷网、银率网、格上理财、大童网、网贷之家等。

三、我国网络金融存在的问题

虽然我国网络金融取得了很多成绩, 但是也存在一些不足, 主要有以下几点:

一是技术方面存在制约, 主要成就局限在产品级别的, 对于技术和标准做得不多, 软件设计随需应变的能力有一定差距。

二是人才流失影响核心能力的培养。

三是网络证券受到资本规模的限制, 创新活力不如网络银行。

四是网络保险尚存在不足。没有实现全国大集中, 保险精算需要的数据挖掘的基础条件不具备, 新产品设计能力不强, 行业产品创新同质化, 模仿盛行。

四、我国网络金融的未来趋势

(一) 大金融相互融合

网络金融为金融企业客户提供全方位的金融服务, 典型案例就是花旗银行和旅行者公司的合并。花旗银行是著名的国际性银行, 服务范围遍及100多个国家和地区, 设立了一千多个分支机构, 并且是国际上最大的信用卡发卡行。旅行者公司是全美最大的投资、保险公司之一, 业务涉及财产管理、投资管理、人身保险、财务报信等领域。两大公司的合并, 将得到优势互补, 使花旗银行成为一个集银行、投资和保险为一体的全能的金融服务体, 大大增强了整个企业的竞争力和市场优势。

(二) 建设智能决策支持系统

未来金融业的电子数据交换量将成几何数级增长, 智能决策支持系统渗透至个人客户的理财服务各个方面, 如何在理财服务中获取财富增值已经成为越来越多的消费者考虑的问题。在电子数据交换量增长的同时, 如何获取有用的信息, 做出正确的理财决策, 成为智能决策支持系统的任务。

(三) 内部管理模块化、业务服务的虚拟化、实时化

网络金融的开展, 不同于传统金融服务, 更具有如同计算机系统的模块化思想。每一个业务功能都相当于一个大系统中的小模块。因此在进行管理时也具有了模块化的思想。对于网络金融业务, 由于依靠的是高速安全的计算机网络, 业务服务因此也就具有了虚拟化、实时化的交易方式。

五、结束语

2024年中国互联网金融行业发展现状 篇7

2018-2022年我国农村金融行业现状分析

中投顾问发布的《2018-2022年中国农村金融行业深度调研及投资前景预测报告》指出，2012-2017年，广覆盖、多层次、可持续的农村金融体系进一步完善，农村金融产品及服务日益丰富，直接融资、农村保险持续发展，农村金融基础设施不断完善，扶持政策不断加强。农村金融发展呈现出服务主体多元、服务覆盖面较广、数字金融使用率较高的特点。

农村金融机构改革与发展成效明显

一方面，主要涉农金融机构深化改革，健康状况、经营规模和支农能力不断提升。农村信用社（含农村商业银行、农村合作银行，下同）自2004年实现全行业盈利以来，截至2016年末已经累计实现盈利15776亿元。2016年末，全国农村信用社不良贷款余额为5018亿元，不良贷款率为3.79%，分别比2007年末下降1578亿元、17.25个百分点，资本充足率为12.13%，比2007年末提高12.23个百分点。农业银行将所有县域支行改造成为三农金融事业部的基本经营单元，不断强化面向三农的经营主体地位，2016年末贷款余额比2010年增长了1.11倍。邮政储蓄银行于2016年9月成立三农金融事业部，第一批在五家分行开展改革试点。国务院批复国家开发银行和农业发展银行深化改革方案，明确国开行开发性金融机构的功能定位，进一步强化农业发展银行政策性职能定位。

另一方面，新型、微型农村金融机构快速发展。村镇银行县市覆盖面持续提升，截至2016年末，全国已组建村镇银行1519家，其中64.5%设在中西部地区，村镇银行资产规模达到1.24万亿元。全国累计设立小额贷款公司8673家，贷款余额9273亿元。允许符合条件的供销合作社企业依照法定程序发起设立中小型银行试点，增强为农服务能力。全国政策性农业信贷担保体系建设起步，农民合作社内部开展信用合作在“一省三县”（山东省、湖南沅陵县、安徽金寨县、河北玉田县）试点，相互保险试点正式启动。

农村金融产品和服务方式创新不断推进

涉农担保品范围明显拓展，“两权”抵押贷款试点稳妥有序推进，信贷、担保、证券、期货、保险等领域之间的协同创新不断涌现。截至2016年末，232个农地抵押贷款试点县贷款余额140亿元，59个农房抵押贷款试点县贷款余额126亿元。金融机构针对农业适度规模经营、水利、新型城镇化、绿色生态等重点领域探索开发大型农机具、预期收益权、林权等抵押贷款业务和供应链融资服务。保险机构开发推出几百个地方特色优势农产品保险产品，31个省市启动或制定了价格保险试点方案，试点品种达到50多个。

直接融资环境进一步改善，农业保险风险保障能力不断提高

银行间债券市场陆续推出永续票据、项目收益票据、资产支持票据等创新产品，涉农企业直接融资环境进一步改善。截至2016年末，396家涉农企业在银行间债券市场发行1101只、10928.9亿元债务融资工具，新三板挂牌的涉农企业累计达386家，上述企业2016年共完成101次股票定向发行，累计融资39.54亿元。期货市场已上市21个农产品期货品种，覆盖了粮、棉、油、糖、林木、禽蛋等主要大宗农产品领域。

自2007年中央财政对农业保险实施保费补贴等政策以来，我国农业保险实现快速发展。2007年至2016年，我国农业保险保费收入从51.8亿元增长到417.1亿元，参保农户从4981万户次增长到2.04亿户次，承

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保农作物从2.3亿亩增加到17.2亿亩，分别增长了7.1倍、3.1倍和6.5倍。承保农作物品种超过189种，基本覆盖农、林、牧、渔各个领域。开办区域已覆盖全国所有省份，农业保险服务点乡镇覆盖率达93%、村级覆盖率达48%。农业保险日益成为农村经济社会发展“稳定器”和“助推器”。2007年至2016年，农业保险提供风险保障从1720亿元增加至2.16万亿元，共计向2.4亿户次农户支付赔款1544亿元。

农村金融扶持政策体系不断完善

中投顾问发布的《2018-2022年中国农村金融行业深度调研及投资前景预测报告》指出，金融政策方面，通过发挥差别存款准备金率、再贷款、再贴现、新增存款一定比例用于当地贷款的考核激励政策，鼓励和引导金融机构加大对农村地区的信贷投入。目前，县域农村商业银行执行12%的存款准备金率，比大型商业银行低5个百分点；农村合作银行、农村信用社、村镇银行执行9%的存款准备金率，比大型商业银行低8个百分点。上述机构中满足新增存款一定比例用于当地贷款的，其存款准备金率可再降1个百分点。2016年创设扶贫再贷款，实行比支农再贷款更为优惠的利率，专门用于引导地方法人金融机构扩大贫困地区信贷投放。截至2016年末，全国支农、支小再贷款余额分别为2089亿元、537亿元，扶贫再贷款余额为1127亿元。

财税政策方面，不断扩大财政奖励和补贴范围，加大政策支持力度和整合力度。自2008年起实施县域金融机构涉农贷款增量奖励和农村金融机构定向费用补贴政策。2015年将上述奖补资金整合并入普惠金融发展专项资金。2016年中央财政向各地拨付普惠金融发展专项资金163亿元。对农户小额贷款实行税收优惠，涉农和中小企业贷款损失准备金实行税前扣除。对主要涉农金融机构按照3%征收率计算缴纳增值税。农业保险保费补贴品种扩大到15个，补贴区域扩大至全国，补贴比例逐步提高，并结合区域、险种情况实施差异化补贴政策。

农村金融基础设施逐步完善

扎实推进农村支付体系和信用体系建设。目前农村地区人均持卡2.8张，基本实现了“人人有卡、家家有账户、补贴能到户”。截至2016年末，助农取款服务点达到98万个，覆盖行政村超过50万个，行政村覆盖率超过90%。截至2016年末，全国累计为1.72亿农户建立信用档案，已有近9248万农户获得银行贷款，贷款余额2.7万亿元。

推动偏远农村地区基础金融服务全覆盖工作持续推进。截至2016年末，全国金融机构空白乡镇从启动时（2009年10月）的2945个减少到1296个；实现乡镇金融机构和乡镇基础金融服务双覆盖的省份（含计划单列市）从2009年10月的9个增加到29个。目前我国人均持有银行账户数量、银行网点密度等基础金融服务水平已达到国际中上游水平。

积极利用数字技术提升普惠金融服务水平

数字技术具有降低金融服务成本、显著提升金融服务效率的优势。金融机构积极利用移动互联网等新兴技术扩大金融服务的覆盖面和便利性。新兴互联网金融服务商利用大数据征信等技术优势积极开发三农、小微融资市场。金融服务中数字技术使用水平不断提升，网上支付、移动支付使用率快速增长。

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2024年中国互联网金融行业发展现状 篇8

12服装2班 梁锋 20121116223 2013年，我国互联网和移动互联网用户规模不断扩大，移动应用创新步伐不断加快，移动互联网消费保持快速增长，互联网巨头并购步伐不断提速，业务向金融等传统领域渗透。展望2014年，“宽带中国”战略推进我国宽带网络进入大规模普及阶段，4G牌照发放将催化移动互联网应用和服务创新，互联网并购和合作涉及领域将更广泛。

一、对2014年形势的基本判断

（一）宽带网络将进入大规模普及阶段

按照国务院8月1日印发的《“宽带中国”战略及实施方案的通知》中宽带普及提速发展时间表，2014年到2015年为推广普及阶段，重点解决网络覆盖，包括固定网络覆盖和3G、4G的移动网络的覆盖；推动用户的普及，提高用户的普及率，尤其是关注农村和中西部地区的用户普及问题。因此，随着“宽带中国”战略持续推进，2014年我国网络基础设施建设将迎来高峰，宽带网络将进入大规模普及阶段。城市地区光纤到户网络覆盖范围和规模将加速扩大；农村地区将采用无线技术加快宽带网络向行政村延伸，有条件的农村地区将推进光纤到村；3G覆盖范围和深度将持续扩大，并将推动TD-LTE规模化商用；下一代广播电视网建设将继续推进，覆盖范围进一步扩大，加速互联互通；国家骨干网络得到进一步优化。

（二）4G牌照发放将催化移动互联网应用和服务创新

2013年6月，中国移动开始进行超过20万个基站的4G设备招标，覆盖全国300多个城市主要城区，中国电信紧随其后进行招标。10月，发改委发布《国家发展改革委办公厅关于组织实施2013年移动互联网及第四代移动通信产业化专项的通知》，明确提出支持基于TD-LTE的第四代移动通信的产业化。此前工信部部长苗圩表示，4G牌照将在年内发放，根据近期一系列的消息看，预计4G牌照发放在应该会在12月敲定。随着4G网络的建设和普及，移动互联网的应用

和服务将发生深刻变化。4G网络建设和普及将有力的刺激移动互联领域软件和硬件的创新，更多的新产品和新服务将涌现出来。

（三）互联网金融将向深层次领域发展

2013年，除了阿里巴巴、百度、腾讯BAT三巨头强势进军互联网金融领域之外，新浪、京东、苏宁等互联网企业在金融创新领域也表现十分活跃。“阿里小额贷款”、“余额宝”、“百发”、“微银行”、“众安保险”等新名词成为了2013年中国互联网发展炙手可热的新亮点。随着国家互联网金融发展与监管研究小组成立以及相关监管措施的出台，预计2014年互联网企业向金融领域进军的道路将会更加宽广，涉及的业务更为多样化，营销方式将突破与传统金融企业合作这一单一模式。

（四）安全可靠云计算整体解决方案应用推广将不断深入

自2010年工信部会同发改委、财政部开展云计算服务创新发展试点示范工作以来，我国在高端服务器、网络设备、海量存储设备以及虚拟化软件、云操作系统、管理工具等领域形成一批具有自主知识产权的产品，具备了打造安全可靠云计算整体解决方案的能力。预计2014年，随着行业云计算应用不断深化，国产安全可靠云计算整体解决方案将在电子政务、金融、医疗、教育等领域不断推广应用。

二、需要关注的几个问题

（一）互联网金融创新亟需制度规范

互联网金融监管管理规范目前尚属空白。一方面国内的互联网金融行业尤其是网络借贷行业基本处在无门槛、无标准、无监管的“三无状态”。互联网金融多对多、设置资金池、金额和期限错配等存在严重隐患的模式容易引发流动性风险。另一方面，从事互联网金融的信息技术和互联网运营企业面临企业信息技术开发能力参差不齐、与金融业务融合度不高、风险控制混乱、信息安全隐患等重

大问题。互联网金融的发展需要政府支持，给予创新空间的同时，更亟待统一监管和统一规范。

（二）基础设施环境有待进一步完善

一是宽带网速慢。据ITU发布的《2013年信息社会分析》显示，2012年，我国人均国际带宽水平为4165比特，与人均国际带宽水平最高的卢森堡相比，仅相当于卢森堡的0.1%。同时，我国桌面互联网平均网速为1.4Mbps，远低于世界平均水平2.7Mbps，排第90名。二是宽带网络资源仍被电信运营商垄断、带宽成本高、地址匮乏，且运营商对合作伙伴或用户存在很大的差异，差异不仅在行业之间，也在地域之间。三是“假宽带”、“假提速”问题依旧存在。用户感知的网速和运营商宣称的网速间存在差距。四是运营商之间互联互通质量仍需进一步提升。

（三）国产移动互联网生态圈尚未形成移动智能终端操作系统已成为移动互联网产业竞争制高点。目前国内几大互联网巨头都纷纷投入巨资研发具有自主知识产权的移动智能终端操作系统，力图抢占移动互联网时代的入口。分析Android操作系统和iOS操作系统的成长史，可以发现：我国移动互联网产业发展，也必须以操作系统为核心，整合产业链上下游企业，走协同服务化的发展模式，任何单个企业孤军奋战，都无法撑托起整个国家移动互联网产业的发展和繁荣。

三、应采取的对策建议

（一）加快出台互联网金融管理办法

目前，关于互联网视听节目、互联网新闻信息服务、互联网药品交易、互联网游戏、互联网商品交易等方面都有相关部委发布的管理办法。互联网金融作为新生事物，发展速度很快，给金融监管、金融消费者保护和宏观调控提出了新的要求。建议加强对互联网金融交易中涉及信息网络技术相关事项调研研究，尽快

联合相关部门出台《互联网金融交易及有关服务行为管理暂行办法》，进一步规范信息技术在金融领域的应用。

（二）改善互联网中小企业发展环境

一是积极研究制定鼓励和扶持互联网产业发展的专门政策。在专门政策未出台前，可考虑借助现有的政策，在“双软企业”、“高技术企业”认定和享受优惠方面给予支持。二是在“营改增”过程中，建议把宽带费用、人力成本和内容采购费用纳入抵扣。三是构建互联网中小企业投融资体系。设立互联网产业发展专项基金和引导基金，引导民间资本投资互联网中小企业。同时引导银行等金融机构创新金融产品，向互联网中小企业发放贷款。

（三）加强对电信运营商监管

2024年中国互联网金融行业发展现状 篇9

互联网金融是互联网技术与金融业相结合, 通过互联网和移动通信技术达到资金融通和支付的目的, 是一种区别于商业银行间接融资和资本市场直接融资的新兴融资模式, 包括第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、电子商务等模式。在互联网金融模式下, 支付便捷, 市场信息不对称程度低, 资金供需双方可以直接进行交易, 大幅降低了交易成本。在这种模式下, 市场参与者更为大众化、民主化, 改变了传统的少数专业精英控制的金融模式。

现阶段, 我国互联网金融支付发展已经趋于成熟, 网上银行、移动支付、手机支付、快捷支付等已经遍及人们生活。伴随互联网发展而产生的搜索引擎、云计算、第三方支付、网络社交、移动支付等新型信息通讯技术使互联网金融发展趋于成熟。以支付宝、余额宝、阿里贷、天天益、P2P等为代表的互联网金融模式相继进军网民生活, 吸引网民加入“宝军”队伍, 开启个人理财之路。互联网融资与投资正处于高速发展时期, 2013年被称为互联网金融元年, 互联网技术与金融业的“混搭”, 不仅为互联网金融本身创造了一种独特的发展模式, 而且为个人、企业及传统金融业提供了一个全新的选择平台。互联网金融的发展进入到了一个新的阶段, 在冲击传统金融业的同时, 对整个经济和社会也产生了很大的影响。

互联网金融高速发展的代表性产品———“余额宝”, 是第三方支付平台“支付宝”与基金公司“天弘基金”联合推出的一项余额增值服务金融产品, 自2013年6月13日正式上线以来, “余额宝”以超凡的影响力快速聚拢网民和资金。6月18日, 刚上线不到6天的时间, 余额宝的用户数突破100万;二季度末集资66亿元;三季度末累计转入资金规模556.53亿元;2013年11月14日转入资金突破千亿元;2013年12月31日规模达到1853亿元;2014年1月15日达到2500亿元, 用户数超过4900万。这些数据表明, 余额宝改变了传统金融融资模式, 普惠金融赢得庞大的个人投资理财消费群体, 充当了聚沙成塔力量的主力军。

2 互联网金融发展的推动因素

互联网金融的产生与发展, 与相应得时代背景有很大的联系。第三次科技革命以后, 互联网和计算机通讯技术相继产生与发展开始影响人们的生活。20世纪70年代, 个人电脑诞生首次将互联网引入家庭;1991年, 互联网开始广泛应用于商业领域, 为企业提供大量的信息和服务, 惠及商业发展的同时衍生出许多相关产业, 如网络传媒、电子商务等。1995年开始, 互联网技术与金融业的结合, 互联网金融开始以其独特便捷的服务模式改变传统金融模式, 如网上银行、移动支付、电子商务、第三方支付等。互联网及通信技术的创新发展为互联网金融提供孕育与发展平台, 社交网络及用户需求是互联网金融成长的养分。本文重点分析以下推动因素。

2.1 技术创新

互联网技术创新作为互联网金融发展的主要推动因素, 关键在于互联网具有强大的信息搜集和处理能力。在虚拟网络中, 人们敢于而且愿意进行物品交易、货款支付及投资理财, 是人们相信现代互联网技术能为他们提供安全保障。在互联网金融活动中, 互联网扮演着原始社会网络中信用中间人角色。由互联网建立起来的社交网络信用, 为互联网金融的发展提供重要信息支撑, 互联网强大的搜集、获取、处理、传递信息的能力, 为保障交易正常进行、后续金融资源配置和风险管理提供基础。

移动通信技术和设备的发展作为互联网金融发展的另一重要推动因素, 为移动支付提供技术支撑, 促进第三方支付快速发展。掌上电脑、智能手机和无线通信设备的出现, 使支付操作更加便捷。随着技术不断更替创新, 互联网企业也不断创新经营模式, 以社交网络为平台激发金融消费投资需求。目前来看, 几乎大部分社交通讯产品旗下都开设了相关支付、融资产品, 并社交、支付与融资相统一。如阿里巴巴支付宝旗下的“余额宝”, 微信“理财通”, 百度“百发”、“百赚”, 网易“现金宝”、“易付宝”, 苏宁“零钱宝”及其他各种宝类产品, 其本质都是货币基金, 收益和风险大同小异, 目的都是以低门槛、高回报率吸引投资理财群体, 将闲散资金集聚起来实现资金高效融通。

2.2 用户需求

互联网技术的高速发展, 影响着人类生活的方方面面, 人们在享受网络社交、网络学习、网上购物等便捷之后, 对互联网的依赖越来越强。包括互联网企业在内的各类企业, 都以互联网为根基开拓业务吸纳用户来实现企业目标。互联网金融, 是互联网通信技术发展的时代产物, 更是企业和个人为了实现高效率低成本高回报的资金融通、交易支付、理财投资的必然产物。互联网金融凭借低成本、低门槛、普惠金融、信息透明等特性满足用户需求。余额宝上线以来, 用户发展速度惊人, 截至2013年底, 余额宝4303万用户已经遍布全国31个省级行政区, 2000多个市县, 而户均持有金额仅为4307元, 远低于传统基金理财动辄上万元的户均持有量。余额宝用户的平均年龄28岁, 其中23岁的用户数量最大, 达到205万人, 50岁以上的用户仅占2.3%。在全国各大省份中, 仅有北京、上海和天津的用户平均年龄超过30岁, 其中北京以32岁居首。以上数据说明, 余额宝投资金额无门槛限制要求带动了大批此前跟理财无缘的年轻人进入基金理财队伍, 满足了大部分中低层收入者的投资需求。

2.3 社交平台

互联网金融快速发展的另一重要因素在于社交平台激发金融需求。2013年12月19日, 据易观智库发布的《2013年中国移动互联网统计报告》显示:截至2013年12月, 中国移动互联网网民达到6.52亿, 参与移动购物的网民占13.3%;2013年第三季度, 第三方互联网支付平台转接交易额规模约达1.67万亿元, 环比增长16%。在庞大的社交网络中, 社交平台的推动作用主要表现在以下几个方面。

(1) 提供、传播信息, 降低供需双方获取信息的成本, 解决信息不对称问题。在互联网社交平台中, 网民发布和传递信息快速便捷且成本低, 互联网企业和个人都能通过庞大的社交网络平台发布或搜索供需信息, 达到个人与个人、个人与企业、企业与企业的直接对接, 提高融资效率的同时大大降低交易成本。

(2) 通过客户交易行为, 建立信用等级。互联网企业利用社交平台海量客户数据信息, 让企业精准地发现和接触客户, 借助大数据处理技术, 以较低的成本, 快速准确地掌握客户行为特征, 包括客户的消费行为和信用等级等。交易双方通过社交网络平台了解对方有关服务态度、信用指数、办事效率等信息。目前, 网上购物在这方面已经比较成熟, 供需双方在完成交易后进行互评, 互评信息在网络平台共享。这种公开化和透明化的信用评级模式, 在很大程度上能规避人们的违约行为和道德风险。

(3) 集聚可能客户, 实现规模效益。在庞大的社交网络中, 互联网企业能通过社交平台创造和发现客户。余额宝利用最大的第三方支付平台支付宝, 将被传统金融企业排斥在金融市场外的80%的客户拉拢, 以无门槛、低成本、高收益的融资模式, 达到了聚少成多、聚沙成塔的效益。另外, 互联网金融在互联网虚拟空间开展业务活动, 节约了营业网点及管理费用成本。

2.4 传统金融业发展滞后

传统金融业业发展滞后与不足为互联网金融发展提供发展空隙。在传统金融领域, 由于金融本身的特殊性, 资金融通及配置效率低下, 不能满足资金供需者的交易需求。鉴于成本收益考虑, 传统金融业无暇顾及小额投资、微小企业借贷、个人贷款等小额交易, 而专注服务大客户。互联网金融支付快捷、资金配置效率高、资金匹配成本低等优势, 是传统金融业无法比及的。在传统金融领域, 微小企业和小额个人投资者很难在金融体系中分享金融服务, 传统金融业将目光和精力放在创造价值最高的20%主流人群身上, 而忽视和排斥剩下的80%供需者。以余额宝为代表的互联网金融, 正是以长尾理论为基础, 将目光盯向了剩余的80%人群, 为其提供全新的低成本、无门槛、信用信息等体验服务, 并把这部分人群变成了实实在在的用户, 弥补被传统金融业忽视和排斥的空隙。

3 互联网金融风险

互联网金融的影响和规模逐渐扩大, 在活跃金融市场给人们带来便利的同时, 与之产生的互联网金融风险和问题是不可避免的。互联网金融除了面临传统金融业需要面临的风险以外, 还需面临其他特殊风险。这些风险如果得不到很好的控制, 带来的社会影响将远远大于传统金融风险。现阶段, 我国互联网金融主要存在以下风险。

(1) 市场监管风险。互联网金融高速发展, 传统金融银行及互联网企业金融产品百花齐放, 各类产品形成竞争局面, 货币利率实现市场化, 监管部门对利率的控制力下降。以余额宝为代表的“宝类”货币型基金的收益并不是固定的, 余额宝的收益是来自货币基金市场收益, 并非支付宝支付。同时, 货币基金并不保障本金的安全, 如果货币市场利率下降, 货币基金收益也会随之下降, 会直接影响本金和收益的安全。由于技术和法律的限制, 相关部门的监管力度相当有限。

(2) 欺诈、信用风险。虽说互联网金融具有低成本、信息透明化等特征, 但互联网金融在虚拟的网络进行交易, 难免会有一些不法分子或互联网企业利用技术和法律漏洞, 在互联网金融市场进行套现、洗钱甚至是网络诈骗, 少许工作人员将客户的信息资料泄漏或出售以获取利益, 侵害消费者权益。在互联网金融市场上, 投资者只是通过第三方支付平台购买基金, 对资金的去向及融资者的信息知之甚少, 也有企业利用消费者高度关注投资收益的心理, 对相关限制条件及风险信息隐藏甚至不予批露, 欺诈、信用风险较大。

(3) 法律纠纷风险。目前, 我国互联网金融正处于初级发展阶段, 有关互联网金融监管的法律法规滞后, 现有的银行法、保险法、证券法等法律法规不适用于互联网金融的监督与管理。互联网金融市场的准入、资金监管、交易双方的身份认证、个人信息保护、电子合同有效性的确认等方面都还没有明确的法律规定。在互联网金融市场上, 如果发生纠纷, 双方的行为及其结果得不到法律的有效裁决, 会产生相应的矛盾并引发社会问题。以余额宝为代表的金融产品为例, 在出售过程中都是以高额的投资收益率吸引投资者, 对“宝宝”的投资风险避而不提。一旦“宝类”产品的收益率发生变化, 用户与互联网企业间的争执与法律纠纷在所难免。

(4) 技术风险。互联网金融是依托互联网技术和通讯技术发展而产生, 在虚拟网络社会运行开展业务, 缺乏实体经济作支撑。目前, 虽然互联网科技很发达, 但计算机病毒、木马、黑客对互联网程序及金融系统的威胁仍然存在。一旦技术出现故障或漏洞, 将会对消费者的信息、资金安全造成损害, 互联网金融企业将以何种方式来保障和补偿消费者, 目前还没有成熟的经验可谈。受互联网技术风险的影响, 互联网金融还面临着以技术风险为核心的其他风险的影响, 如系统风险、数据丢失风险、信息传递风险等。技术风险作为互联网金融核心风险, 正在并将长期威胁互联网金融安全。

加强风险监管与控制, 政府、金融行业、互联网企业及消费者个人都应重视和参与。政府应根据互联网金融发展态势尽快完善相关法律法规, 填补互联网金融监管方面的空白领域, 引导互联网金融健康有序发展。互联网金融行业本身需正身律己, 远离非法集资、非法存款、挪用客户资金等行为, 自觉遵守银监会及相关监管部门的规定。互联网企业要时刻保证互联网平台及信息传递的安全性, 规范用户权限, 不断研发更新技术, 在最大程度上降低网络技术漏洞带来的风险。除此之外, 消费者个人在选择进入互联网金融市场之前, 应加强对互联网操作、投资理财、安全风险防范等相关知识的了解, 在网上进行操作应注意细节鉴别真假, 提高安全防范意识。

摘要：2013年被称为互联网金融发展元年, 传统金融行业尝试网络化, 互联网企业业务进入金融服务领域, 互联网与金融高度融合创新出各种金融理财产品, 迅猛的发展速度和强大的影响力, 使我国互联网金融发展进入一个新的阶段。伴随互联网金融发展而产生的风险与问题不能小觑。为此, 从认识互联网金融的角度着手, 对互联金融发展现状、推动因素、存在的风险及风险监管与防范进行分析。

关键词：互联网金融,余额宝,风险监管与控制

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