反洗钱工作的意义（推荐11篇）
近年来随着农发行业务的不断发展企业对开户网银的使用也日益广泛。网上银行又称网络银行、在线银行是指银行利用Internet技术通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。网上银行使金融服务从柜台延伸到网络具有无纸化交易、服务方便、快捷、高效、可靠、经营成本低廉、简单易用等特点为社会经济活动带来了很多便利。同时网上银行业务所特有的便捷性、隐蔽性、虚拟性、复杂性和跨国性也为不法分子的洗钱活动提供了可乘之机使反洗钱工作面临着诸多问题给金融机构反洗钱带来了严峻的挑战。农发行有网银业务因此也存在相关风险。网上银行反洗钱工作存在的隐患和问题如下
1、网上银行缺乏法律法规的保障 网上银行是经济金融活动的一部分它离不开法律的规范和保障。目前我国仍然没有一部完整的关于网上银行的法律规章制度缺乏对网上银行严密有效的监管措施并且现有的反洗钱法律法规主要针对的是金融机构或特定非金融机构的传统业务很难规范网上银行业务的发展。法律法规的缺失给不法分子添加了更多的便利增加了反洗钱的难度使网上银行的经济金融活动不能正常有秩序的进行。
2、网上银行无纸化交易增加了监查可疑交易的难度 网上银行业务采用的是无纸化交易客户通过互联网可以随意自主地汇划资金无须注明用途没有原始单证只有业务流水和分户账。在传统支付交易的办理中客户需要到银行柜台上填写相
关票证写明交易的时间、金额、用途等要素并签名确认一笔交易要经过多个相关工作人员的经办、授权、审查才能办理在如此严密的业务流程控制下多次、频繁发生的大额交易很容易被察觉。与传统的业务办理流程相比在无纸化交易的过程中银行更难对其资金进行监控和分析这也就增加了对可疑交易监查的难度更利于洗钱犯罪行为的滋生。
3、客户身份识别问题 客户身份识别是金融机构反洗钱工作的第一道关口。金融机构通过确认客户的真实身份及时发现涉嫌违法犯罪的可疑客户从而在源头上预防洗钱犯罪有效保护金融体系的安全和稳定。但是网上银行业务的隐蔽性和虚拟性严重妨碍了客户身份的识别。现在许多网上银行的信息交流和业务办理都可以在几乎匿名的方式下进行匿名的方式导致无法辨别客户的真实身份这为洗钱者提供了方便之门。
4、交易机制不够严格 客户通过网上银行办理支付转账等业务时没有相关机制对其交易进行限制例如在实际操作中有的行对个人网上银行客户单笔支付金额和每日累计金额不予以限制任凭资金自由进出这种宽松的 交易机制无疑为洗钱等非法分子提供了极大的便利。网上银行业务不断完善业务量持续增加怎样持续稳健的发展网上银行业务防范打击利用网上银行业务洗钱等非法犯罪行为已成为广大金融机构迫切需要解决的问题。以下提出几点关于网上银行反洗钱的建议
1、建立和完善网上银行反洗钱法律法规 加强和完善网上银行相关方面的法律法规实施对网上银行支付交易严密有效的监管是预防和打击洗钱活动的重要措施。我国网上银行发展迅速而相应的法律法规无法满足网上银行目前迅猛的发展现状。所以必
须及时建立和完善网上银行反洗钱法律规章制度以便规范网上银行业务避免网上银行监管出现纰漏。
2、完善交易纪录信息的保存 由于网上银行采用的是无纸化交易对于交易纪录信息的保存方式存在一定的缺陷银行很难对其资金进行监控和分析。因此必须对交易记录信息保存作出明确规定完善网上银行业务交易纪录信息的完整性和真实性确保核查时能够及时还原交易信息防止洗钱行为的发生。
3、做好客户身份识别工作 相关条款规定金融机构利用网上银行为客户提供非柜台方式的服务时应实施严格的身份认证措施强化内部管理程序识别客户身份。所以网上银行业务在进行客户身份识别时应该做到严格执行客户网上银行业务准入时的身份认证确保客户身份真实金融机 构应通过实地调查等措施掌握客户的真实情况以此来防范客户利用虚假材料开户、交易规避洗钱犯罪的发生。
4、完善网上银行交易机制 宽松的交易机制会给不法分子更多钻空子的机会所以应该改变过于宽松的交易模式设置一些限制来杜绝洗钱犯罪行为的发生。例如在网上银行业务引入现金管理有关规定对单位客户网上业务设定累计金额限制等等。此外还应该完善网上银行交易监控技术手段对大额交易和可疑交易进行自动、及时监测和记录使数据甄别分析智能化使反洗钱工作逐步规范化、科学化为异常交易的识别提供基础信息提高网上银行洗钱活动的敏锐度、时效性和准确性为打击网上银行洗钱犯罪提供有力的技术支持。总而言之我们要重视和打击洗钱等非法犯罪行为通过不断的探索、实践逐步建立起一套行之有效的反洗钱预防体系切实提高反洗钱防控水平将洗钱活动阻止于发生的源头维
洗钱行为违反了市场经济的公平公正原则, 破坏市场经济环境, 对金融体系的正常运转和安全稳定发展构成威胁, 严重者甚至于对一个国家/地区的社会稳定、政治安全、经济发展和国际地位等方面都产生难以消弭的影响。
国际上对于反洗钱工作的重视程度日益提高, 对反洗钱的复杂性和紧迫性也有了更深刻和全面的认识。反洗钱对于维护经济稳定发展和保护国家安全具有重要的作用。
一、当前国际反洗钱趋势
(一) 国际反洗钱组织体系日益完善
国际上形成了许多长期性、专门性的反洗钱国际性组织——国际金融行动特别工作组 (FATF) 、埃格蒙特集团等等。
(二) 地区性反洗钱组织增多
国际性反洗钱组织制定了许多反洗钱政策, 但是因为各个地区存在文化上的差异, 这些政策的在不同地区的具体实施方式是有很大差别的。因此各地区结合本地区特点建立了许多反洗钱组织如:亚太反洗钱工作组、欧亚反洗钱和反恐融资小组、东南非反洗钱工作组等等。
(三) 更多国际知名组织参与反洗钱
除了国际性和地区性的专业反洗钱组织之外, 许多国际性的经济组织和政治组织也对洗钱和恐怖融资问题给予了高度的关注, 参与到反洗钱工作领域。这些国际性组织主要包括有:国际货币基金组织、亚太经合组织、联合国毒品与犯罪办公室、世界关税组织、世界银行等。这些组织虽然不是奋战在反洗钱的第一线, 但是通过课题研究、考察评估和技术援助等方式参与到反洗钱工作中, 形成了国际反洗钱的一股重要力量。
(四) 自律性组织加入反洗钱队伍
随着反洗钱工作的开展, 各国自律性组织也逐渐建立并主动参与到其中。反洗钱工作开始向市场自发行为过渡, 而不再只是国家行政强制的被动行为。反洗钱自律性组织的典型代表是2001年在美国成立的反洗钱专家协会 (ACAMS) , 现该协会已拥有上万名会员, 影响力扩大到全球170多个国家/地区。此外, 许多行业协会, 包括英国的特许会计师协会和南非的公共会计师和审计师公会等, 也纷纷发布反洗钱指南, 指导行业协会的反洗钱工作。
(五) 反洗钱法律制度日益完善
国际反洗钱法律制度不断扩充完善, 进入了实际操作层面。我国政府相当重视反洗钱与反恐融资, 密切关注国际反洗钱趋势并不断加强与国际反洗钱组织的合作。我国是欧亚反洗钱和反恐融资小组 (EAG) 的创始成员国;我国于2005年成为FATF的观察员, 于2007年成为FATF的正式成员, 于2012年全部达到“40+9项建议”中的核心标准要求, 成为FATF组织成员国家/地区中第一个达标的发展中国家。今后, 我国也会一直接受国际反洗钱组织对我国反洗钱工作的指导与评估, 不断提高我国的反洗钱合规水平, 加强国内反洗钱工作实施的有效性。
反洗钱与反恐融资对于国内与国际经济安全、社会政治稳定有着重大的意义。反洗钱有利于市场经济的健康运行, 打击犯罪势力, 维护社会政治经济文化秩序和安全, 做好反洗钱工作是国家发展经济时要注意的重要部分。
二、反洗钱与反恐融资的意义
(一) 反洗钱有利于市场经济的健康运行
利用各个国家法律制度的差异和监管部门的监管方式差异, 洗钱罪犯投机钻营, 达到隐瞒其非法所得的性质和来源的目的。这是洗钱的最常见方式之一。为了达到洗钱的目的, 罪犯首要追求的并不是商业行为的合理收益, 而是洗钱的便利性, 会扰乱正常的金融市场次序, 扭曲市场利率和汇率。因此, 一个国家或者地区必须要加强反洗钱, 以避免金融体系被有组织犯罪所影响甚至控制, 维护良好的金融秩序, 以保持外国投资者的直接投资, 平衡其国际收支和促进经济发展。
(二) 反洗钱有利于维护社会秩序和经济安全
加强反洗钱工作, 有利于打击上游犯罪活动和遏制洗钱, 维护正常的社会和政治秩序;有利于减少资源配置的扭曲和维持正常的经济运作, 避免这些脏钱流入市场, 对经济和金融体系造成大的影响和冲击。此外, 反洗钱还可以减少经济犯罪和腐败行为, 减轻由此造成的富人与穷人之间的两极分化。反洗钱可以促进依法致富的社会理念, 有利于维护社会秩序稳定和经济安全。
(三) 反洗钱有利于维护金融机构诚信及金融稳定
在国际上, 与反洗钱相关的国际组织一般都认同在反洗钱工作中, 处于核心地位的应该是金融机构。由反洗钱金融行动特别工作组 (FATF) 所提出的著名的《40+9条建议》即是一个典型, 还有巴塞尔委员会的相关文件等, 都反映了这一点。在金融市场, 各种资金流动需要客观的载体, 而金融机构即是这个载体。因此, 金融机构需要严加防范, 谨防沦为洗钱罪犯的洗钱帮凶而违反法律、损害诚信。因此, 金融机构加强反洗钱, 有利于其维护诚信、稳定经营, 保持金融市场的稳定, 具有相当重要的现实意义。
参考文献
[1]理查德·普拉特 (Richard Pratt) .王燕之.反洗钱与反恐融资指南[M].中国金融出版社, 2008
十届全国人大常委会第二十四次会议通过《中华人民共和国反洗钱法》，其后又陆续发布《金融机构反洗钱规定》和《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》等反洗钱法规，同时赋予中国人民银行承担反洗钱工作职责。县级人民银行作为反洗钱工作的前沿阵地，承担着反洗钱的指导、组织和监督检查工作。但由于受诸多因素的制约，基层人民银行反洗钱工作面临多重困难，应引起重视。
一、基层人行反洗钱工作的难点
洗钱是指将毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪或者其他犯罪的违法所得及产生的收益，通过各种手段隐瞒或掩饰起来，并使之在形式上合法化的行为和过程。洗钱不仅损害了金融体系的安全和信誉，而且对于正常的经济秩序、社会风气具有极大的破坏作用，对社会政治生活的影响更为巨大。正因如此，凸显反洗钱的意义重大、工作重要。但《反洗钱法》等相关法规颁布三年多来，县级人民银行日常在开展反洗钱工作中，遇到了诸多难点。
难点一：社会公众反洗钱意识淡漠，理解配合难。
由于社会公众对反洗钱认识不足，致使自然人、企业等经济组织在办理存取款和支付结算业务时，对反洗钱的相关规定不理解，认为银行在“监视”自己的商业隐私，对于反洗钱的相关规定存在抵触情绪，甚至采取不合作的态度。部分金融机构工作人员从自身利益出发不敢坚持原则，屈从于客户。致使反洗钱的“了解客户”制度难以落到实处。
难点二：部分金融机构重经营，反洗钱责任落实难。
《金融机构反洗钱规定》第九条规定：“金融机构应当设立专门的反洗钱工作机构或者指定其内设机构负责反洗钱工作，并且配备必要的管理人员和技术人员。”然而在实际工作中由于县域金融机构众多，商业银行之间竞争激烈，为了业务发展彼此之间都在抢夺客户资源，在办理支付结算业务时怕得罪客户，不敢“刨根问底”。同时大多数商业银行在反洗钱工作的机构设置和人员配备上以人员紧张为由，没有设立专门的反洗钱部门，多数挂靠会计或营业部门，反洗钱的管理人员和经办人员基本上是兼职。日常工作中以本职工作为主，反洗钱工作力不从心，处于应付状态，反洗钱职责形同虚设，没有真正得以落实。
难点三：个别行政职能部门对反洗钱工作支持理解难。
随着“五点一线”环勃海经济带上升为国家战略，各级政府行政部门在经济发展过程中，都在千方百计的进行招商引资，且招商引资任务较为繁重。在招商引资工作中，招商引资心切，急功近利。认为小城镇经济欠发达，存在着不可能出现洗钱等违法犯罪活动的模糊认识，反洗钱法律意识淡薄，对加强资金流入管理难以理解。
难点四：先进金融支付结算工具日新月异，交易防控难。
随着网络技术的日益迅猛发展，商业银行较大范围的通存通兑，ATM机等金融工具的广泛使用，网上银行支付结算等手段的提高，交易迅速，致使反洗钱的监督滞后，让商业银行和人民银行难以防控。
难点五：反洗钱联动协调机制松散，组织行动难。
反洗钱工作是一项协作性强的系统工程，仅央行是难以独立完成的，需要公安、工商、税务、证券、保险等多个部门的密切配合与沟通。但现实情况是，由于认识上的偏差，部门之间联系松散，很难在信息共享和工作配合上形成一个良好的协作机制。
难点六：基层央行专业反洗钱人员缺乏，开展工作难。
反洗钱工作涵盖的领域大，业务范围广，实际操作难度大，涉及现金管理、帐户管理、人民币和外币大额交易过程。而目前央行反洗钱工作是一种自上而下的组织模式，越到基层人才越缺乏，具备涉及保险、证券等方面的金融知识和对先进金融科技跟踪掌握能力、能对可疑支付交易数据进行精确分析、准确判断、具有反洗钱知识的复合型人才少之又少，多数从事反洗钱工作的人员，是“市、县一体化”改革后并入综合部的原货币金银部门的兼职人员，反洗钱工作缺乏理论知识和实践经验，知识面窄，反洗钱工作还只是停留在字面的理解上，难有有效的履行反洗钱工作职责。
二、加强反洗钱工作的建议
根据《反洗钱法》和《中国人民银行法》的规定，人民银行作为国务院反洗钱行政主管部门，负责全国反洗钱监督管理工作，履行反洗钱方面的工作职责。因此，加强反洗钱工作，打击洗钱犯罪，已成为今后基层央行工作的一个重点。县级人民银行在新的形势下如何加强反洗钱工作，笔者建议：
1、加强宣传，提升全社会对反洗钱工作的认识
要通过各种方式加强对《反洗钱法》的宣传，全面提高政府部门、经济组织、社会各界对反洗钱工作的认知、理解和支持，提高金融机构自觉、自愿、自主履行反洗钱职责意识，打造良好的反洗钱工作环境，形成全社会共同预防、报告、查处、打击洗钱行为的反洗钱合力。
2、健全机构，有效履行辖区指导、部署打击反洗钱工作职责
县级人民银行在“市、县行一体化”改革前，反洗钱的职责在会计国库部门，改革后反洗钱工作放在综合部，由原货币金银工作人员承担。虽然管理部门发生变化，但兼职的情况依然没有发生变化，承担反洗钱工作的人员很难从货币金银日常复杂的工作中超脱出来，工作中难免出现“主业”与“副业”的意识。成立专司反洗钱职责的工作科室，配备具有金融、经济、科技知识较强的人员，确保反洗钱工作的专业性、经常性和主动性，对辖区指导、部署、打击反洗钱工作必将起到积极的促进作用。
3、培引结合，提升反洗钱工作人员的业务素质
针对县级人民银行职工队伍人员老化、年龄偏大、知识偏低的现状，如何更好在开展反洗钱工作，笔者认为，一是加强对反洗钱从业人员进行分期分批的专业培训，培训内容既要有反洗钱法规、业务操作方面，还要紧盯网络前沿技术，全面提升现有反洗钱工作人员的专业技术水平和实际业务能力，通过反洗钱及相关知识的专业培训，使之尽快能够基本适应反洗钱工作的实际需要。二是适当引进人才，招收经济金融专业的毕业生。充实到反洗钱岗位，为反洗钱工作同时也为县级人民银行输入“新鲜血液”。三是加大反洗钱的监督检查力度，以检查代培训，增强反洗钱工作人员的实际工作能力。
4、加强合作，建立反洗钱监管协调体系
第一期
（总第1期）
中国人寿保险股份有限公司
石楼 营 销 服 务部2009年5月21日 全面开展《反洗钱法》的宣传工作 为了切实做好反洗钱法的宣传，我石楼营销服务部于5月19上午组织全体员工在我部的两个银邮网点分别设立“反洗钱宣传咨询台”，解答反洗钱工作疑问，对反洗钱法进行一次普及宣传。通过这次宣传不但能有效的提高全员的反洗钱工作水平，而且起到了防范公司经营风险，提高公司信誉度的作用，能够促进公司业务的快速健康发展。
为进一步使全体员工明确反洗钱工作的重要性和必要性，公司利用5月20日周三的学习时间，对全体管理人员进行反洗钱知识培训，贾经理对我部反洗钱工作提出以下建议 ：
（一）提高认识，明确定位
针对反洗钱工作公司已陆续建立了相关工作制度，认
真落实了反洗钱部门和人员，逐步履行起反洗钱工作职责。目前的反洗钱工作无论在质量还是在内容上都远未完善和成熟。我部要进一步明确反洗钱工作在整体经营活动中的重要地位，根据自身实际情况，明确反洗钱工作目标，围绕处理好商业经营与反洗钱工作的长短期利益冲突、引导机构正确认识和处理好反洗钱与业务发展的关系、鼓励规范经营和有序竞争、堵塞反洗钱业务漏洞。
（二）完善制度，认真落实
《反洗钱工作管理暂行办法》中对客户身份识别、大额及可疑交易报告等反洗钱工作的核心内容和报告流程都作了细致规定，下一步的工作重点要集中在制度的细化完善和落实执行上。
（三）加强培训，提高水平
利用每周三的学习时间，全面提升公司员工反洗钱工作水平。
（四）防范风险，统一监管
要根据《中国人寿保险股份有限公司石楼营销服务部2009年上半年反洗钱自查自纠工作方案》，针对组织机构建设、工作流程设定、关键业务点管控措施、工作人员管理等反洗钱工作要点制定详细的工作计划，将反洗钱工作统一纳入公司内控管理体系。
（五）开展宣传，营造环境
积极举办或参加反洗钱宣传活动，通过悬挂条幅、广播、宣传板展示、散发宣传单等形式，向群众广泛宣传《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构反洗钱规定》、《金
接行总部关于<<中国人民银行关于专项检查商业银行反洗钱工作的通知>>的文件精神后,我支行迅速根据文件要求展开全面认真的自查工作,现将自查工作报告如下: 一.组织机构建设情况.我支行指定专人负责反洗钱工作,对支行日常业务往来情况进行专门的检查,负责大额交易和可疑交易的分析和报告.二.反洗钱内控制度建设情况
支行一线员工对反洗钱的内控制度比较熟悉,能够较清楚的鉴别洗钱非洗钱的区别界限,对可疑交易的识别能力正在逐步提高,同时能在日常工作中保持较高的警惕性.三.客户尽职调查情况.对于存款人开户,我行按照人行关于银行账户管理办法能够认真检查客户的开户资料,如法人代表身份证,经办人身份证,企业营业执照,法人代码证的资料的真实性和有效性,确认无误后才予以开立结算账户.对个人账户坚持查验身份证等有效证件的原件,确认无误后予以开立账户.在本次自查中未发现有匿名账户和假名账户.四.大额和可疑交易报告情况.对于大额和可疑交易,我行能够按照规定及时并准确的填制各类报表向上级管理机构报告.五.账户资料及交易记录保存情况
机构合规文化提升，逐步实现“必须合规”到“我要合规”。合规意识不是一蹴而就，风险防范不是一劳永逸，员工从盲目了解合规，“必须合规”，到现在主动学习合规，提升合规意识和执行力，尤其是内部稽核检查工作后，员工较以前更重视合规，如印章、证照使用与管理、物料使用、合同管理等，逐步自觉养成执行制度的好习惯。而反洗钱作为合规工作的重要部分之一，也取得了初步的成效。
一、加强学习，提高对反洗钱工作的认识。虽然中支在筹备期间，各部门在运营部的指导下定期对反洗钱等相关文件进行学习，但2011年中支每月开合规、反洗钱会议时，坚持组织所有内勤参加会议，并对相关事项进行探讨。
二、有组织地开展业务培训。人事行政部在晨会和夕会上对个险部和银保部的外勤伙伴进行反洗钱规章和制度的宣导，强化了反洗钱意识，但因外勤员工流失率较大，反洗钱知识需不断深入到伙伴的意识中。
三、精心组织，确保反洗钱宣传活动的有序开展。
在所辖职场内悬挂反洗钱宣传周活动横幅和张贴标语。主要向员工和客户宣传反洗钱知识，通过此次宣传活动，加深员工对“反洗钱”的社会公众认识，更使他们认识了洗钱对社会的危害以及反洗钱的重要性和必要性。
五、配合运营部理顺工作流程，对可疑交易进行排查。首先是客户身份识别情况
1、银险新契约不论金额大小，交单时必须同时附上投保人的身份证复印件。
2、个、银险新契约总保费大于等于20万，交单时必须同时附上投、被保人身份证复印件。
3、每日各一岗通人员对其所收到的新契约进行逐一整理登记。登记时主要关注投保金额及保费、提供证件是否有效、投保人与被保人是否不同一人等。
其次是可疑交易排查情况
1、个险退费金额达到3千元，必须打签报，签报需经部门高经、个险部经理、总经理室签字。银险退费无论金额大小，都必须要进行签报。签报需经一岗通人员、银保销售支援部品质管理岗人员、渠道经理及分管总签字。所有代办退费保全都必须进行退费前回访，并填写回访情况。
2、保单补发一年内的所有付费保全项目、凡退费金额不是退回原账户的保全作业、个险退费金额达到1万元，银险退费金额达到3万元的保全项目，均不得由该单的理财经理代办，必须由客户本人亲办。
3、每日一岗通人员对其所收到的收付费保全项目进行逐一整理登记。登记时主要关注是否为代办、退费原因、退费金额、提供证件是否有效等。
最后是客户风险等级划分制度
反洗钱协调机制和合作机制有待进一步完善。反洗钱工作的顺利进行需要全社会的参与，需要调动全社会的积极性。《中华人民共和国反洗钱法》明确规定中国人民银行是反洗钱的主管部门，但是，反洗钱案件从侦查到破获需要人民银行与公检法等多个部门的共同参与、通力合作。实际工作中，与反洗钱工作相关除人行之外的其他单位参与反洗钱工作的积极性不强，反洗钱工作几乎是人民银行在唱“独台戏”，其他部门只是被动的参与，使得反洗钱主管部门难以及时获得第一手信息，制度的落实缺乏积极性，在没有共同协调的共同工作下，反洗钱工作的合作机制也只是拘泥于形式。
反洗钱手法过的局限无法应对洗钱渠道的多样化。人民银行的只能和权限仅限于针对金融机构洗钱渠道，但是如今小额贷款公司、黄金交易市场和地下钱庄等以逐步成为洗钱的新渠道，而地下钱庄等非法机构不在人民银行管辖范围内，而具有查处权的公安机关又不具备专业的反洗钱工作人员，致使很多不法分子成为漏网之鱼。同时，县级支行的权限的限制使得反洗钱工作无法全面展开。一方面。《反洗钱法》明确规定：县支行不具有反洗钱调查权和处罚权。给县域反洗钱工作的调查取证带来一定的困难，使得县级支行的反洗钱工作缺乏必要的法律保障。另一方面，洗钱犯罪行为已经渗透到银行、证券还有保险等各个领域，而人民银行的检查监督的权限仅限于银行机构，由于缺乏必要的法律保障，使反洗钱工作的进行存在很大的片面性。
基层央行反洗钱机构设置尚未到位。笔者在中国人民银行一家县级支行工作，曾和多家县级支行搞过业务交流。有过业务工作交流的所有县级支行反洗钱工作都是有县支行的综合部兼管。在人员配备上都是由一名或两名其他岗位的工作人员兼职。但是洗钱犯罪行为几乎渗透到了金融系统的各个领域，银行、证券还有保险等等。县域反洗钱工作任务越来越大，人员的配备跟不上业务量增大的需求。同时，反洗钱工作人员的相关业务水平无法适应洗钱渠道多样化的要求。洗钱犯罪行为已经渗透到银行、证券还有保险等各个领域，人民银行县级支行的相关业务仅限于银行机构，使得反洗钱工作出现大量死角。
反洗钱工作难以调动全社会的积极性，反洗钱工作长期形成“重监督、轻宣传”的局面。作为反洗钱的主管部门，人民银行在反洗钱工作中几乎只能局限于调查、兼管，难以调动社会各界人士的积极参与。因为洗钱犯罪对社会的危害往往需要一系列的传导过程，表面上看短时间内不会危害到微观经济主体和公民的实际利益，而不受洗钱犯罪危害的微观经济主体和或公民往往对洗钱犯罪往往持一种观望的态度，认为既然对我无害那就没必要、也没责任参与到其中。为了使基层央行反洗钱工作突出重围、打破现有的僵局，经笔者实践工作的总结和分析，建议从以下四个反面入手加以改善：
第一，加强反洗钱协作机制的建立与完善。加强各个反洗钱工作相关部门的对话与协调工作，积极主动的调动社会各个相关部门的积极性。同时加强各个部门协作工作的法规约束，使各个部门均参与到反洗钱工作过程中去。做好各个部门的信息共享工作，公、检、法等相关工作部门均配备专职人员，同时每个单位由指定的工作人员做各个部门的交流与信息共享工作，全面、积极地加大反洗钱犯罪打击力度。
第二，完善反洗钱工作的相关法律，使反洗钱主管部门可以扩大洗钱犯罪的打击面。将多个洗钱渠道的监督、检查、处分纳入法律章程。使对洗钱犯罪的大面积打击有法可依。将小额贷款公司、黄金交易市场和地下钱庄等以及证券、保险等非银行金融机构纳入反洗钱主管部门的管辖，并赋予相关的监督、检查、处分权，逐步实现全社会反洗钱渠道的统一监管和监督。同时、赋予基层央行相应的调查处分权，使得反洗钱工作在县域经济领域可以顺利、全面的展开。
第三，加强基层央行反洗钱机构的设置以及专职工作人员的配备;加强反洗钱工作人员的培训工作，切实提高反洗钱工作人员的业务水品。在县级支行至少配备两名专职反洗钱工作人员，并加强专职工作人员的定期考核与培训，扩大反洗钱工作人员的业务知识面，如证券、保险领域等等。提高对大额可疑交易的检查频率，切实加大对洗钱犯罪的打击的深度与广度。在市级中心支行设立反洗钱工作的检查考核小组，并将对各个洗钱渠道的的监督、检查工作列入日常考核范围。
【关键词】城商行 反洗钱 客户调查
一、现阶段不法分子通过城商行进行洗钱活动的现状
从广义而言，只要出于隐瞒资金来源的目的，并通过某种手段将其变成看似合法资金的行为和过程都应当视为洗钱。就中国目前情形而论，现阶段不法分子城商行进行洗钱的活动有：
（一）票据“虚拟交易”自行买卖
目前，我国票据市场还不发达，各级上级行对下级行承兑汇票授权力度不够，为争取票源，各行对票据承兑、贴现业务的竞争比较激烈，经常出现为争取票源而随意降低利率、不严格审查持票人与前手交易的现象，没有商品交易的票据转让很容易实现，一些商业银行甚至为非现金票据提现。也有洗钱者将犯罪收益作为100%的保证金存入银行，并用其购买银行承兑汇票，而该银行承兑汇票再经过转让、贴现等一系列过程，最终作为形式上的合法收入回到洗钱者手中。
（二）多开银行账户使资金合法化
为达到增加存款的目的，不少商业银行违规为客户多头开立基本账户，在无贷款的背景下开立一般存款账户，对开户资料不认真审查，也不执行向人民银行申报制度。一些商业银行为逃避监督将卫队户放入应解汇款科目核算，对非基本账户体现采取通过内部往来转入储蓄所再提取现金的方式等。而正因为商业银行的这种态度，不法分子多头开户，在通过虎头之间款项划转，来掩盖其资金的本来面目，使不法资金合法化。
（三）利用信贷回收洗钱
洗钱者利用非法资金作抵押，取得完全合法的银行贷款，然后再利用这些贷款购买资产。资金经改头换面后，其真正的资金来源就越来越不明显。
二、城商行反洗钱工作存在的问题
（一）城商行对反洗钱工作认识程度有限，观念陈旧
首先作为处在反洗钱第一线的城商行，有反洗钱意识，但主动性不足，尤其是开展反洗钱工作时间不长的证券期货和保险业城商行，认为抓客户、促绩效是“主业”，而反洗钱更多是人民银行的事，导致反洗钱工作往往不能够真正的落实。其次，城商行反洗钱工作的进行需要大量的人力与财力，实施城商行自身并不能获得利益，这就导致了上到银行领导下到员工都不积极的对待这一工作。最后，反洗钱工作的进行需要对客户进行审查，业务流程变的繁复，且对客户要求较高，在同业竞争日趋激烈的今天，极有可能造成城商行客户的流失。
（二）反洗钱技术设备落后
当前大部分城商行都没有自主开发反洗钱系统开发的能力，一般情况下采取的都是外包服务的形式实现反洗钱系统的建设，而监管部门对升级功能的要求往往时限紧迫，这就导致系统升级上线前的验证测试工作不够充分，筛选出的大额交易数据准确性有所降低，部分符合大额交易要求的数据未被系统自动筛出。而作为后台监管报送系统，反洗钱系统的数据质量严重依赖前台业务生产系统的数据来源，系统间接口功能是否完善，是制约反洗钱系统功能有效发挥的首要关键。一旦数据传输出现失误，业务人员就不得不重新进行人工补录。由于操作风险的倍增放大，错补、漏补现象难以避免。
（三）对客户调查的深度不够
在反洗钱工作中，由于商业隐私、识别手段、硬件设施等实际因素的限制，对“了解你的客户”这一金融业反洗钱的重要原则很难真正落实到位，而且随着网上银行、电话银行等新兴业务的开展的同时，也给客户身份识别带来了困难。目前，大多数城商银行对客户的尽职调查仅停留在对客户身份进行联网核查的初步识别阶段，对掌握客户的真实情况，如经营规模、主营业务及业务收入等情况的调查明显不足，不利于客户交易背景的判断与客户风险等级的划分。
（四）城商行反洗钱操作监督不到位
当前城商行反洗钱监督工作不到位，没有落实到业务操作每个细节。如一些城商行银行虽然有事后监督与事后检查岗位，但是在真正操作过程中，由于一些工作人员的态度问题与职业技能问题，造成事后监督与事后检查不到位，如仅仅做好了对客户身份证件的核查，但却没有做好对客户开户资料填写的核查，导致填写错误或漏写的问题发生。这些类似的问题一旦发生，弥补比较问题，如审核后给前台下发了差错通知单，但是前台已经不能整改了。
（五）反洗钱业务培训考核机制不够健全
当前部分城市商业银行没有健全的完善的与反洗钱工作相关的制度，如反洗钱岗位职责没有明确的界定；由于工作人员较少，许多员工一人身兼数职，没有专门的反洗钱人员；反洗钱工作内容没有纳入到银行内部的培训、考核体系，导致员工对反洗钱活动不重视，没有掌握，反洗钱业务的合规要点，对反洗钱工作积极性不高，当出现可疑交易时不能及时识别。
三、城商行反洗钱工作的几点建议
（一）加强反洗钱知识宣传，提高反洗钱意识
各城商行应当做对员工好反洗钱相关知识的宣传，宣传方式可采取企业文化、宣传墙、实时交流工具、内部网站等等。宣传的目标就是使员工能够认识当前反洗钱工作的重要性、城商行在反洗钱工作中应负的责任，提高反洗钱工作的积极性。
（二）增加技术投入，完善反洗钱的技术保障
虽然反洗钱工作的开展不能为城商行带来实际的效益，但为了维护金融秩序，打击非法行为，城商行应该从社会利益角度出发，投入资金，引进先进的反洗钱设备与系统，通过这些系统的应用提高反洗钱监测的及时性和有效性。人民银行组织的金融机构公共网络是城商行建立反洗钱系统的基础，能够完成对异常资金活动的自动采集、分析和处理。在人民银行金融机构公共网络的基础上，城商行可以利用支付交易监测系统，了解各个企业以及个人的大额可疑资金交易流动情况，监督公款私存、国内外资金流入流出等情况。在这里我们还要介绍一下社会反洗钱网络系统，这个系统的建立完成了公安、海关、税务、工商等部门的横向联网，人民银行网络、城商行网络与社会网络结合起来就实现了反洗钱网络的实时性与动态性，提高了反洗钱工作效率。
（三）建立有效地客户身份识别程序
为使客户更加了解反洗钱活动，并能够积极的配合城商行开展的反洗钱活动，各城商行应该结合当地实际，加大社会宣传力度，建立反洗钱宣传的长效机制，通过开展形式多样的宣传活动，培养社会公众的反洗钱意识，增加公众对反洗钱工作的认知度和支持度，形成全社会的反洗钱合力。另外，作为地方性一级的法人性机构，城商行由于服务地方，服务中小市场的定位，在开展客户身份识别方面具有其他金融机构无法比拟的先天优势。要通过以下几方面，进一步加大增强客户身份识别的力度和有效性。
（四）做好城商行工作人员的培训工作
城商行应当重视反洗钱培训工作，定期不定期的开展反洗钱培训，培训内容应当以《反洗钱法》及相关配套法规为重点，从而让工作人员掌握基本的反洗钱法律与相关规定。培训过程中可以结合实际案例，加深工作人员对于洗钱活动的特性的认识，教会他们遇到一些情况的处理方式。同时开展一些实际操作的培训，提高员工的实操能力。
参考文献
[1]张永强，付京晶.香港商业银行“风险为本”的反洗钱实践与启示[J].生产力研究，2012年10期.
反洗钱工作，是打击一切涉毒、走私及恐怖组织的不法洗钱犯罪活动的举措，是纯洁社会风气，保持社会安定，提高信用社信誉，保证信用支付的稳定，促进信用社业务的快速健康发展的保证；根据自治区联社桂农信发字[2006]13号文件和桂农信办发[2006]10号文件精神，及中国人民银行制定的《金融机构反洗钱规定》要求，我县信用联社通过采取一系列行之有效的举措，扎实有效开展反洗钱工作，取得了较好的成效。现将我县农村信用社二ＯＯ六年反洗钱工作总结如下：
一、精心构建完善组织领导体系
我县联社为了做好反洗钱工作，成立了以联社副主任谢新录为组长，联社各部门负责人为成员的反洗钱工作领导小组，设立反洗钱工作领导办公室，领导全辖区信用社的反洗钱工作。同时，各社也成立了相应的领导机构，配备了专职人员负责此项工作，并确定了职能部门具体负责反洗钱工作，从而构建了一个较为完善的反洗钱组织体系。
二、加强学习，提高对反洗钱工作的认识
为增强对反洗钱工作的认识，我们首先从自身做起，加强了对反洗钱知识的学习。一是深刻领悟反洗钱工作的重要性。一方面我们注重中层干部、基层社主任及主办会计参加的反洗钱动员会，学习了人民银行精神及中国人民银行制定的《金融机构反洗钱规定》等反洗钱知识，提高了对反洗钱工作的认识。首先，联社充分认识到金融机构是控制洗钱的第一道屏障，要确保金融领域反洗钱工作措施得到全面落实，就必须充分发挥基层信用社
“了解客户”的优势，提高其反洗钱的积极性和主动性。其次，强化了临柜人员反洗钱方面知识的培训。为确保切实履行好这项重要职责，我们采取了一系列有力的措施，扎实开展反洗钱专业队伍的建设工作，三是通过与其他银行及公安部门的合作，强化了反洗钱意识，初步形成了一支反洗钱工作队伍。对反洗钱一线工作人员说明当前国内外反洗钱形势与任务的同时，了解反洗钱的操作技术与方法。四是认真选配工作人员。联社要求，各社应注意将一些文化程度较高、业务能力强、熟悉经济金融及法律等方面知识的安排到反洗钱工作岗位上来。各社均按要求认真选配人员，逐步充实反洗钱工作岗位。
三、从严把关加强对大额和可疑支付交易的监测
在单位开立结算账户时，严格把关，认真审查六证（营业执照、法人身份证、企业代码证、国税、地税、开户许可证）及经办人身份证的真实性、完整性、合法性，并详细询问了解客户有关情况，根据其经营范围开立相对应的科目账户；在为单位客户办理存款、结算等业务，均按中国人民银行有关规定要求其提供有效证明文件和资料，进行核对并登记。对于开立个人账户，严格按实名制的有关规定审查开户资料，要求客户出示本人（或连同代办人）的有效身份证件进行核对，并登记其身份证件的姓名和号码进行开户操作，对于未能依法提供相关证明材料的个人账户一概不予办理开户手续。
对现有的账户进行全面清理，按《人民币大额和可凝支付交易报告管理办法》规定建立存款人信息资料库，对不符合要求的存款账户（如营业执照过期或被注销的），已通知客户尽快提供新的营业执照或办理销户手续。
在提取现金方面，严格执行逐级审批的制度，对明显套现的账户不给予现金支付。我联社坚持每天对每笔超过5万元（含）的现金收付业务进行查询和实时监控，并要求个人或单位需提前一天预约提现金额；单位结算账户100万元以上的单笔转账交易和个人结算账户20万元以上的大额支付交易和单位结算账户发生与个人结算账户之间（含他代本）单笔20万元以上的大额转账交易都设立了手工登记本。严格监管和控制公款私存现象。我联社成立专项小组专门对有意要套现或公款私存的帐户实施严格监控，狠抓狠管杜绝类似这样的帐户发生，以确保我联社结算帐户帐户都能合规性地运各单位结算账户和个人结算账户的大额现金收支和大额转账收付等现象，经过我县信用联社员工的深入了解和观察，都是属于正常结算业务范围，没有违反反洗钱相关规定。
今年以来，我联社辖区内没有出现短期内资金分散转入、集中转出或集中转入、分散转出的账户；没有资金收付频率及金额与企业经营规模明显不符的账户；没有资金收付流向与企业经营范围明显不符的账户；没有企业日常收付与企业经营特点明显不符的账户；没有出现存取现金的数额、频率及用途与其正常现金收付明显不符的现象等可疑支付交易。
四、建议
（一）加强领导，统一认识，充分认识反洗钱的重要性和必要性。
（二）完善反洗钱内控机制，建立健全相应的机构和制度。
（三）加强反洗钱一线工作人员的培训工作，提高反洗钱技能。
随着《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构反洗钱规定》、《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》、《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法》和《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》的相继颁布实施，邮储银行反洗钱认识得到了进一步强化，初步建立和完善了反洗钱内控制度，明确了内部反洗钱操作流程，基本上能按规定开展反洗钱日常工作。但由于反洗钱工作还处于起步阶段,按照《中华人民共和国反洗钱法》要求，无论是工作力度、实效，还是长效管理机制建设，都未达到有关要求，亟待于在今后工作中进一步加强和提高。现结合工作实际，浅谈邮储银行在反洗钱工作中的实践心得 目前邮储银行还存在以下一些问题
(一)组织机构建设滞后，反洗钱工作缺乏力度
邮政储蓄银行成立后，由于机构人员迟迟不能确定，时至今日，邮政储蓄银行部分县市支行的反洗钱组织机构仍未组建成立，致使目前反洗钱工作处于尴尬境地，缺乏应有的力度。
(二)内控制度缺失，存在风险隐患
随着邮政储蓄银行的挂牌成立，其业务范围和业务种类也将发生变化，因此，原有的反洗钱管理措施也将随之改变和完善。但从目前情况看，邮政储蓄银行反洗钱方面的措施和办法尚未健全。内控制度的缺失，必将导致反洗钱内部管理“出现真空”，存在一定的风险隐患。
(三)客户身份识别制度落实不到位，反洗钱工作基础薄弱
从调查情况来看，邮政储蓄银行一线工作人员在与客户建立业务关系时，核对并登记的真实有效身份证件或身份证明文件，只有居民身份证及其号码，对客户的其他情况都没有相关的记录记载，就是已登记的客户身份证号还存在记录模糊、不完整等现象。分析原因认为客户都是自己的熟人或朋友，不会参与洗钱，为挽留客户，放松了对部分客户的身份识别，只登记了身份证明文件的编号，对大额的资金往来，根据现金管理的要求做一些工作。客户身份识别制度落实不到位，反洗钱工作基础薄弱。
(四)一线员工反洗钱意识淡薄，思想认识上存在偏差
一是普遍认为洗钱活动仅仅发生在经济发达地区、大中城市，对于经济发展较为落后的小县城、欠发达地区，洗钱的可能性极小;二是基层邮政储蓄银行一线员工认为其网点大部分分散在乡镇，农牧民收入来源较为单一，不会有人把“黑钱”拿到偏远的农村去洗;三是认为偏远乡镇的居民对洗钱一无所知，即便开展反洗钱宣传，也没有任何效果。
(五)人员素质不高，反洗钱履职不到位
邮政储蓄银行分设之前，原邮政局的员工一般有三种来源,一是因父母是邮电老职工，内部招工进来，有的初中没毕业就匆匆上岗了;二是邮电职工子女退伍后符合政策安排的，学历大多也是初中毕业;三是各种中专技校毕业充实到邮政部门。 人员素质较低，加之对反洗钱工作的认识不到位，对反洗钱相关操作流程及法规学习不够，与当前反洗钱工作要求有一定差距，特别是一线人员对反洗钱知识了解甚微，对有关的反洗钱操作程序掌握不熟练，在日常工作中，难以有效识别可疑交易。另外，基层邮政储蓄银行管理人员重企业经营效益，轻员工反洗钱培训，造成一线人员反洗钱知识欠缺。
鉴于存在以上几个问题，我们应当采取相应的对策
(一)加强制度建设，完善反洗钱工作体系
建议邮政储蓄银行要进一步理顺关系，根据当前机构改革的现状，尽快组织人员安排落实辖区各级支行的反洗钱组织机构建设，建立健全反洗钱组织体系，及时调整反洗钱组织领导机构，确定反洗钱工作的负责部门，配备业务素质较高的管理人员，制订严格的工作职责，确保反洗钱工作的有效开展。
(二)完善内控制度建设
根据邮政储蓄银行业务的实际情况，进一步完善反洗钱内控制度，邮政储蓄机构应根据自身业务特点，参照《商业银行内部控制指引》，制定履行反洗钱义务的组织保障制度、业务流程制度、岗位责任制度、内部审计制度等，构筑严密的反洗钱制度防线，同时根据反洗钱岗位责任制，量化工作任务，使反洗钱工作进一步规范化、制度化。
(三)加强落实客户身份识别制度
在与客户建立业务关系时，应认真核实并登记有效身份证件或身份证明文件，详实记录客户姓名、住址、职业、联系电话、清晰的有效身份证件复印件等。在为客户提供服务时，客户身份识别资料有变化的，要及时补充完善原有记录。要舍得投入，购买“居民身份证识别器”，验证身份证的真伪;购买复印机将客户有效身份证件或身份证明文件复印，并在“客户身份识别登记簿”上登记保存。严格执行《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，对规定金额以上的现金存取业务、转账业务认真核对客户身份，并登记公民联网核查系统进行核查。
(四)加大培训力度，提升反洗钱队伍素质
加强基层邮储银行网点的反洗钱工作，充分认识反洗钱工作的重要性和必要性，采取有力措施，加大培训力度。
反洗钱培训应结合实际，注重反洗钱操作技能的有效提高，培训工作要分层次开展，首先要加强对管理人员的培训，通过培训进一步提高其思想认识，提升管理水平;其次要强化对具体操作人员的培训，重点是制度法规和日常操作，尽快提高邮政储蓄机构一线反洗钱岗位人员的工作水平和操作能力。
(五)加强指导和监督检查，规范反洗钱操作行为
邮政储蓄银行是金融机构反洗钱体系的重要组成部分，基层邮政储蓄银行网点众多，加之邮政储蓄体制因素的影响，很有可能成为犯罪分子进行洗钱的“温床”。因此，加强监督检查，进一步规范邮政储蓄银行的反洗钱操作行为非常重要。 一是请基层人民银行指导和监督邮政储蓄银行反洗钱工作。首先通过开展业务指导，使邮政储蓄银行正确认识和理解反洗钱工作，不断完善反洗钱组织体系和内控制度，严格履行反洗钱义务;其次依法开展反洗钱现场检查，加大检查处罚力度，督促邮政储蓄银行把反洗钱工作制度落到实处，严格规范反洗钱工作行为。
关键词：反洗钱;商业银行;问题及对策
一、当前反洗钱工作存在的问题：
（一）社会公众对反洗钱的重要性认识不足。一是由于宣传不够广泛和深入，社会公众对反洗钱的认识不足？二是政府相关部门因为引资心切，对加强大额资金的流入管理不理解，不积极配合？三是一些金融机构从自身利益出发，认为建立反洗钱体系要增加成本投入，在同业竞争中丢失客户，从而放弃执行反洗钱的义务？四是部分金融机构认为反洗钱是人民银行的事，与已无关？一些金融机构既设有健全的制度，也末指定专人负责，反洗钱工作对他们而言可有可无？五是部分金融机构认为洗钱是多在大城市，小地方没人洗钱？
（二）缺乏反洗钱专门人才，分析甄别难。反洗钱工作对于商业银行来说是一项新的职能，由于各种条件限制，当前商业银行反洗钱专门人才十分缺乏，反洗钱岗位人员大都是兼职人员，反洗钱的知识及业务技能欠缺，缺乏实际操作经验不能对可疑支付交易数据进行精确分析？准确判断？
（三）缺乏有效的反洗钱监管体系。多数商业银行反洗钱业务主要由会计部门承担，而商业银行会计部门的工作职责主要是为社会提供结算服务和管理，很难承担起反洗钱职责？
（四）现金缴存是反洗钱的空白地带。由于洗钱犯罪所得的原始形态主要是现金？因此，“现金管理”是反洗钱措施的关键环节，其中现金缴存则是重点监测的对象？我国有关现金管理的法规主要是针对现金支取，对现金缴存限制较少，《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》虽对大额可疑现金收付活动要求报告，但没有要求银行对客户缴存现金的来源进行严格审查？事实上，各家商业银行从主观上也未必愿意进行严格审查？控制或拒绝受理缴存业务，这无疑为洗钱括动留下了空间。
（五）识别可疑支付交易的难度大。在我国大额资金使用是否合法没有明显的鉴别标志，资金的合法性难以甄别？“两个办法”中列举的可疑支付交易标准较为原则，没有作具体的细化，要做到准确识别？综合掌握特定客户在会计结算？支付清算？外汇等各部门资金运作的信息，在实际工作中存在较大的困难？如果对大额资金普遍怀疑，不仅会造成很大浪费，还可能因此错过对真正黑钱的监测良机？
（六）处罚难以执行。在属地监管的前提下，反洗钱监管不可避免地渗入了地方保护主义与人情因素，对于反洗钱监管发现的问题，人民银行特别是欠发达地区人民银行“考虑”过多，处罚力度不够，往往只是针对问题提出一些纠改意见，助长了反洗钱工作中的不正之风。在实际的检查工作中，如制度不健全，报告不及时，尽职调查不周全，柜面审查不严格等问题，可大可小，违规事实的定性和处罚的尺度难以把握，影响了反洗钱检查工作的顺利开展。
二、基层银行反洗钱工作的对策分析
（一）加强员工培训。洗钱作为一种高智商的隐蔽性犯罪，不会被轻易发现。因此，各金融机构要想取得反洗钱工作成效，不仅需要完善相关立法，还需要一大批熟悉法律、精通业务的从业人员。要加强对员工法制教育和思想道德教育，平时注意对员工进行反洗钱的操作程序、应紧处理措施的指导与培训，确保所有员工熟悉相关法律和操作规程，懂得如何甄别异常资金，侧重对一线临柜人员识别客户和可疑交易的教育培训。
（二）健全反洗钱控制制度。首先，认真识别客户身份。为确保银行系统不被犯罪分子利用为洗钱的渠道，商业银行必须采取适当的措施，确定所有客户的真实身份。其次，保存身份文件和交易记录。保存身份文件和交易记录是开展反洗钱工作的重要一环，可以为司法和执法当局日后的追查提供翔实的金融信息资料，达到利用有效的金融信息控制洗钱的目的？最后，及时报告大额和可疑交易。识别和报告大额和可疑交易是反洗钱的重要内容？每一个金融机构都应当制定一套及时报告大额和可疑支付交易的制度。
（三）实行综合治理。洗钱是高技术犯罪，反洗钱包括预防、控制、侦查、打击等多个方面，没有银行的配合，反洗钱就成为一句空话。但反洗钱工作不仅是银行的事情，不能靠银行“单打独斗”，它是一项社会系统工程，必须实行综合治理，既需要公安、检察、法院、财政、税务、工商、海关、外汇管理等部门的分工协助;也需要其它社会各界齐抓共管，银行、证券、保险、房地产和珠宝等各行业联手支持，才能有效打击洗钱犯罪，遏制贪官外逃现象，维护经济安全和社会稳定，并通过反洗钱发现并切断恐怖主义融资渠道。同时，加大打击力度，实行“双罚制”，即对单位及其高级管理人员、直接责任人员追究法律责任。
参考文献：
[1] 张燕玲.金融业反洗钱问题研究[J].国际金融研究，2002，（11）.
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