非车险业务管理办法（推荐6篇）
一、非车险业务承保流程
非车险承保流程非车险业务人员业务内勤三级机构非车险南区分公司非车总公司南区非车核保人险核保人险核保部再保部①递交投保单及其他信息资料②复核投保信息是否符合要求否单证录入流程③核心业务系统录入信息④审核录单信息是否正确是⑤是否核保权限内否上报⑤是否核保权限内否 上报⑥是否需要临分安排是⑦临分安排承保判断流程是是否出单流程⑧出具保单、发票及其他相关单证⑨将相关单证联次分发各部门、岗位单证管理流程⑩单证整理、业务档案管理
流程说明:
（一）总则
1、遵循“诚信原则”，向投保人充分履行告知义务；
2、保证投保资料的完整性和真实性、投保资料传递的保密性和及时性及投保双方的合意性；
3、工作技能的专业性及处理问题的灵活性、主动性；
4、树立良好的团队协作精神，培养勇于任事的工作态度；
5、及时、准确出具各类险种的保单、批单、发票等相关单证；
6、保证各类统计报表的及时、准确、全面及财统数据的一致性；
7、认真负责的管理业务档案。
（二）流程内容
①业务人员应指导客户认真如实的填写投保信息，同时收集详细的相关业务资料，提交给非车险内勤人员；
②业务内勤在接到业务员提交的投保资料后，应进行初步审核，在确认资料齐全，投保单填写完整后，再与业务员办理投保资料交接签收登记。登记要素包括：经办业务员、投保人、险种、金额、投保人提供的证明资料清单等；
审核时，应注意以下几点：
（1）业务员交单的日期是否为填写好投保单的当天或第二天；如果不是，应查明原因并提示及时交单；
（2）投保单的填写应整洁、规范，无遗漏；
（3）所有修改的地方是否有责任人的确认，修改过多应予以退回，若投保单为业务员代填，是否有投保人确认；
（4）防止不整洁、不正确、不完整、不符合承保规则的投保信息流入到核保出单作业中。
③ 录单及出单
（1）业务内勤将投保信息及时录入核心业务系统，并记录操作人姓名，对业务员或代理机构、以及部分险种的特别约定做出标注或说明；
（2）业务内勤对输入的投保单信息与原始投保单进行核对，如果发现录入错误或遗漏，则进行修改和补充，以确保录入至系统的投保信息准确无误；
（3）确认录入信息准确无误后，上报分公司核保人； ④承保审核
（1）分/支公司核保人在系统中对录入信息进行审核,如有错误或遗失，应下发给内勤人员进行修改和补充；
（2）对审核无误的，按照非车险核保政策进行业务承保判断,对不予承保的应及时告知出单内勤；
（3）对超本级核保权限,应及时填写《超权限业务申报表》，连同相关业务资料上报上级核保人，高风险业务还须上报《风险查勘报告》；
⑤总公司南区非车险核保部在接到分公司上报业务后，应及时根据再保合约判断该业务是否在合约之内，如需临分安排，应填写《再保建议书》连同相关业务资料、《查勘报告》一并递交总公司再保部；
⑥总公司再保部根据业务情况进行临分安排，并在临分结束后及时反馈给总公司南区非车险核保部；
⑦若业务核保通过，内勤人员应及时出具保单、发票及其他相关单证，并进行核对加盖承保章及财务章；同时，保单后贴付的条款、明细表、附图等附件均需加盖骑缝章；若核保未通过，则及时将核保人意见反馈给业务部门，以便修改；
⑧内勤人员将相关单证联分发给各部门相关负责人；
⑨业务承保后，内勤人员应分产品对单证进行整理，根据档案管理要求，进行归档，妥善保管。
二、非车险业务核保流程
非车险业务核保流程非车险业务人分/支公司非车分公司专兼职总公司南区非总公司风控工员/业务内勤风控工程师车险核保人程师险核保人再保部①上报业务承保申请及详细业务资料②是否需要风险查勘是③进行承保前风险查勘否否
1、不良业务拒保；
2、修改承保条件④是否同意承保风险查勘报告是⑤是否超权限是，报总公司南区非车险核中⑥是否需要风险查勘是⑦进行风险查勘否否，回复分公司非车险核保人⑧是否同意承保专业风险查勘报告临分结果反馈是⑨是否需要临分安排是，提交再保建议书⑩再保临分安排否审核通过 流程说明：
（一）总则
1、充分了解被保险人及保险标的的相关情况并做出合理、恰当的地进行风险评估；
2、客观公正地审核保险合同，正确拟订承保条件；
3、合理进行再保操作，及时与再保部沟通，进行临分或其他分保处理；
4、提供高效务实的专业化服务；
5、确保业务质量，实现稳定经营目标，保证公司业务的持续稳健发展。
（二）流程内容
①业务人员应尽可能收集详细的相关业务资料，连同投保单一并提交给非车险内勤人员； 业务内勤对业务人员提交的投保资料进行审核后，递交给分（支）公司非车险核保人；
② 分（支）公司核保人在接收上报的投保申请后，应对投保内容逐项审核，审核内容包括：（1）投保人、被保险人名称及营业处所；（2）保险标的、行业类别、周围环境；（3）投保金额；（4）投保险种；（5）保险期限；（6）扩展条款；
（7）确认被保险人对保险条款及附加条款（包括责任免除部分）的内容及说明已经了解；
（8）投保人签字、盖章；
（9）其他足以影响决定是否承保的重要事实。
核保人在对投保申请进行认真审核后，认为必须对保险标的进行风险调查与评估的，应及时将相关资料转给专兼职风控人员进行保前风险查勘；有条件的，核保人应一同前往查勘；
③ 风险查勘与评估
风险查勘人员在接到风险查勘需求后，应及时与业务人员取得联系，与客户约定查勘日期并准时进行风险查勘。
风险调查与评估的要点包括：（1）明确主要风险
主要风险是指在投保责任范围内发生可能性较大而一旦发生造成的损失金额也较大的风险，主要风险决定于保险标的的内容、保险标的所在行业性质、地区，保险期限等。
5（2）明确风险点位
风险点位是在保险标的范围内最容易发生保险事故的环节、地点或位置，如高楼建工险的地基工程、高速公路建工险的护坡、软基路段；公众责任险的电梯间、浴池、游泳池等。调查风险点位应着重调查主要风险的风险点位。（3）了解风险源
风险源即承保风险的来源或产生风险的原因。产生风险的原因来源于两大类：自然的，如地质结构的变化；人为的，如恶意、疏忽等。（4）了解被保险人风险管理水平
被保险人风险管理水平应从三方面进行分析：人员素质、风险管理制度、风险管理设施。（5）保险责任事故发生的可能性
保险标的所在行业发生类似事故的概率；被保险企业以往的损失记录；保险标的当前所处的状况。
（6）分析一次事故有可能造成的最大损失
一次事故有可能造成的最大损失取决于：保险标的的性质、保险标的各个部分的间距（财产险）、事故影响范围的大小、法律对损失金额的认定（责任险）。
（7）对标的进行风险查勘与评估后，应对标的风险状况进行总的评价，同时填写风险查勘报告，递交给分（支）公司非车险核保人；
④在核保权限范围内进行承保决策（1）根据标的风险状况，决定是否承保
1）公司核保政策禁止承保的风险不能承保；
2）风险较大，而承保条件不能相应提高的项目不能承保；
3）对于不予承保的项目要向业务部门或业务人员说明理由，对承保条件不合适的业务应提出修改和承保建议方案，及时与相关业务人员进行沟通；
4）对于决定承保的项目要根据投保人的保险意图和标的风险状况拟定承保条件。（2）正确拟定承保条件 1）整体情况
审核风险查勘报告，了解标的的危险程度，损失记录，承保业务的市场情况，被保险人的管理营运情况，是否有其他业务关系，是否需要再保支持，公司的政策及成本、利润情况分析。
2）选择合适的险种 险种的选择要适合投保人的保险意图，主要考虑三个因素：被保险人、保险标的、保险责任，避免张冠李戴错误地选择险种。3）严格界定保险标的的内涵与外延
保险标的要明确名称、项目、所在地址、地域。在财产保险中，如投保人仅对部分财产投保而又不确定具体的财产部分，应在保险单上明确说明投保财产在全部企业财产中所占的比例，并约定在发生赔案时，按比例赔偿。
4）正确使用保险金额的确定方式
保险金额有两种基本确定方式：按照保险标的的价值确定，一般适用于财产险；按照保险标的有可能发生的损失范围确定，一般适用于责任险。
按照保险标的的价值确定保险金额分为两种方式：定值保险与不定值保险。除艺术品、古董等价值波动大的特殊财产外，财产保险应采用不定值保险方式。
除非特殊情况，财产保险不能按保险标的有可能发生的损失范围来确定保险金额（即按第一危险损失方式承保）。如投保人坚持按此种方式投保，应根据标的损失的区间概率对费率作相应的调整。
财产保险标的含一个以上项目，除明确总保险金额外，还必须明确分项保险金额。
责任保险除明确累计赔偿限额、总赔偿限额，还应视具体情况确定每次事故赔偿限额、每人赔偿限额。
5）正确厘定费率和免赔额
费率和免赔额的厘定要与保险标的的风险状况相对应。保险标的风险状况评级为优、良的，费率可在市场平均水平的基础上适度下调；风险状况评级为一般的，费率可适用市场平均费率；风险状况较差或差的，费率应在市场平均费率基础上适度上调。
免赔的设置考虑三个因素：必然发生的损失金额；被保险人风险管理意识和水平；被保险人选择自担的风险。
免赔额的变动应与费率的变动相匹配：免赔额提高，费率降低；免赔额减少，费率提高。两者相互变动的幅度取决于标的损失在金额上的分布概率。6）谨慎使用附加条款
附加条款分为：限制责任条款、中性条款、扩展责任条款，应根据标的风险状况谨慎使用。
在一个险种项下，对一特定标的必然要发生或发生机会非常大的风险，应附加特别条款将其排除在保险责任之外。在一个险种项下，对一特定标的，如对保险标的范围、保险责任、理赔方式有歧义，应附加中性条款予以明确。
可保风险的扩展责任条款可以使用，不可保风险（如契约责任、核辐射责任等）的扩展责任不能使用。
扩展责任条款应视具体情况单独设置赔偿限额和免赔额。
7）正确设定自留额
自留额是指，保险人在承保后，将所承保的保险金额，除了进行再保险的部分外，留给自己承担的保险金额。
每单业务在承保后，应按照《行业类型危险分级再保自留限额表及费率参考表》根据不同的风险等级选择相应的自留额，放入再保合约。
选择自留额要考虑再保合同限定的承保限额。保险单保险金额不能超过再保合同的承保限额，如有超过必须重新选择自留额或安排临时分保；同时，自留额也不能选择过小，以至于合同容纳不下，反而增加公司自留。8）确定保费交付方式和日期
在投保单和保险单上都必须明确约定付费方式和日期。并注明“投保人未按保单中列明的付费日期缴付保险费的，本保险合同自逾期之日起自动解除，保险人不承担保险责任”。
一般情况下应规定为在保险起期后15天内一次性交清保险费。如保险费数额较大或其他特殊原因，可同意客户分期交付保险费，但分期付费原则上必须符合以下规定： A、单笔业务保险费在5万元以上或有规模较大、效益较好的关联保险项目。B、分期付款最多分四期，第一期付款日期必须在保险责任起期后15天内缴付，缴付金额不得低于总保险费的30％，最后一期保险费（建安工险除外）必须在保险期满前三个月内缴清。建安工险的保险费最后一期必须在工程完工前半年付清。
C、保险单上必须注明各期缴费的金额及限期，并注明“投保人未按保单中列明的付费日期缴付保险费的，本保险合同自逾期之日起自动解除，保险人不承担保险责任”的约定。
⑤ 超权限业务上报
（1）超权限业务的范围：
1）保险金额或赔偿限额超过本机构最高级核保人核保权限的业务；
2）核保政策中明确规定必须逐单上报的业务及未做规定的业务；
3）再保条件超权限的业务。
（2）超权限业务上报的程序及具体要求：
1）上报超权限业务必须逐级上报，越级上报的业务不予受理； 2）上报总公司的超权限业务必须有下列人员签署的意见：
分公司核保人、分公司主管业务经理；
3）上报超权限业务必须使用总公司下发的《超权限业务申报表》，附风险查勘报告及有关的核保资料；
4）经上级部门审核批复的业务，必须按照批复意见承保，不得擅自修改承保条件。如需修改承保条件则必须重新上报；
5）经上级部门批复同意承保的业务，上报机构必须及时将出具的暂保单、保险单、保险协议及批单等相关资料上报备案。
⑥总公司南区非车险核保部在接到分公司上报业务后，因相关业务资料不全而无法判断业务风险时，可向总公司风险控制部提出风险查勘需求；
⑦总公司风险控制部对项目进行风险查勘，制定详细的《风险查勘报告》，提出风险分析意见，反馈给总公司南区非车险核保部；
⑧总公司南区非车险核保部根据业务风险分析与《风险查勘报告》，提出承保意见，对不同意承保的项目，应及时反馈给分公司非车险核保人，同时说明不予承保的理由；
⑨对于同意承保的项目，应根据再保合约判断该业务是否在合约之内，如需临分安排，应及时填写《再保建议书》连同相关业务资料、《查勘报告》一并递交总公司再保部进行临分安排；
对临分安排完毕的业务，应根据临分情况，决定是否予以承保，同时将临分情况及时反馈给分公司非车险核保人；
对于同意承保的业务，核保人拟定承保条件后，交出单内勤，将承保信息录入核心业务系统，并通过设定的核保人权限在核心业务系统中核保同意，生成保单号。对内勤出具的保险单、保险凭证、批单、协议等保险合同，核保人应认真复核，发现错误及时改正，确认正确无误后方可签发保单。
⑩总公司再保部根据业务情况进行临分安排，并在临分结束后及时反馈给总公司南区非车险核保部；
三、保单批改流程
保单批改流程非车险业务人员分/支公司业务内勤分/支公司核保人总公司南区非车险核保人总公司再保部①递交批改申请及其他相关信息资料否②复核批改内容是否符合要求是否否，提出相关意见②核心业务系统录入批改信息③审核批单信息③是否符符合批改要求是③是否超权限是④是否符合批改要求系统通过是⑥出具批单、批加或批减发票及其他单证系统通过④是否临分业务是⑤再保处理系统提交⑦将相关单证联次分发各部门各机构⑧单证整理业务档案管理 流程说明
（一）总则
1、保单的批改须有合理依据、不得随意变更；
2、保单的批改须有被保险人的书面申请；
3、保单的变更必须采用书面的形式（批单），由核保人签发；
4、效力的优先级：批单的内容涉及与原保单相同的内容时，批单的效力大于原保单的效力，最后出具的批单的效力大于之前出具的批单；
5、保单的解除（注销/退保）要符合保险法规、符合公司的利益且要与被保险人达成书面的协议；
6、对于扩大保单责任范围的批改，变更保额、保险期限、恢复保额的批改，应严格控制，并加收相应保费。
（二）流程内容
①保险单签发后，当保险事项发生变动，如被保险人名称、保险金额、保险财产地点、保险财产危险程度等发生变化时，投保人或被保险人申请办理批改手续进行退保或者变更保单内容，业务人员应协助客户填写《批改申请书》，并要求投保人或被保险人签字或盖章，并及时将《批改申请书》提交给业务内勤；
②业务内勤应初步审核批改资料，特别是退保申请，需要关注保费的到帐情况及理赔情况；
A、在确认批改资料无误后，业务内勤将批改申请信息及时、准确录入核心业务系统，并对录入业务系统的批改信息与批改申请书进行核对，如果发现录入错误，进行修改。
B、批改类型：（1）基本信息批改：
1）被保险人；2）保险责任；3）保险金额；4）保险期限；5）赔款后恢复（减少）保险金额；6）变更保险财产地址；7）降低费率；8）变更保单其他内容
（2）注销（3）退保（4）特殊批改
C、确认录入批改信息准确无误后，上报分公司核保人核保；
③分公司核保人需进行批改信息的风险调查与评估，若需风险查勘，则会同风险工程师对所批改的标的进行风险查勘；对不符合要求及规定的批改，应及时将核保人意见反馈给业务部门，同时下发给业务内勤进行修改；超过分公司权限的批改业务，须上报总公司企险核保部，由总公司核保人确定是否需要改变承保条件；
④总公司南区非车险核保人对批改内容进行审核，对不符合要求及规定的批改，应及时将核保人意见反馈给分公司非车险核保人，同时系统下发给业务内勤进行修改；对于承保时经再保临分安排的业务应提交再保险部进行系统确认后方可审核通过；
⑤核保通过后，及时出具批单、发票及其他相关单证，核对无误后，需加盖骑缝章； ⑥将相关单证联次分发给各部门相关负责人；
一、2011年山西车险业务市场情况
2011年山西省22家财险经营主体共承保机动车保险数量345.12万件, 总保费收入96.05亿元, 同比增长19.11%, 件均保费2760元;简单赔付率42%, 已决案均赔款4237元。主要市场主体的车险经营特点有:
1.市场集中度较高。
人保财险、人寿产险、平安产险、太平洋产险和大地产险五家公司车险市场份额占到89.39%, 典型的垄断市场特征, 特别是人保产险市场份额几乎达50%, 根据市场规律说明其他公司还有很大的发展空间。
2.承保指标比较相似。
上述五家公司的车均保费差距较小, 说明承保政策接近, 优惠幅度基本一致, 市场比较规范。
3.理赔指标差距较大。
面对同样的市场, 相近的承保政策, 各家公司理赔的关键指标悬殊较大, 说明理赔管理空间很大, 个别公司理赔管理需要加强。
4.
车险发案率达27%, 占财险事故的92%, 因此车险理赔服务好坏直接关系公司品牌美誉度。
针对以上车险市场情况及特点分析, 总结车险管理总体思路应该是向车险业务发展要份额;向车险业务管理要效益;向车险理赔服务要核心竞争力。
二、车险业务管理总体思路
车险业务要以“优化结构、把握节奏、注重效益、依法合规”经营指导原则, 以效益经营、科学管理、能力提升为工作目标, 全面夯实经营管理各项基础, 确保完成各项经营指标, 才能实现公司又快又好的发展、又强又久的发展。具体工作思路应该从五方面着手。
1.组织架构方面——科学合理。
以科学发展观为指导, 以客户为中心, 以业务流程为主线, 按照职责分明、精简高效、科学合理的原则设置组织架构和岗位职责。省级公司作为总公司经营决策的操作中心和全省车险业管经营活动的组织管控平台, 在车险业务管理方面要积极推进“两核”集中建设, 确保公司车险经营理念执行到位。岗位设置要根据车险流程的关键环节、工作量大小、精简节约和岗位制衡予以考虑设置。对于关键岗位要专人专岗, 比如报价岗和医疗审核岗。
2.工作流程方面———标准统一。
车险业务量大、基本相似的特征决定了非常适合集约化的管理模式, 核保、核赔集中管理既节约成本又高效统一, 核保管理要注意两个环节:资料审核严谨。投保的关键要素要填写齐全, 客户提供手续齐全并归档。费率调整正确。按照客户提供的手续严格执行优惠政策, 并遵守当地行业自律规定。
理赔管理的几个关键环节必须管控到位, 并且标准统一。报案受理要细致耐心。客服人员以提问的方式详细询问出险案件情况, 耐心接受客户提问。现场查勘要快捷热情。查勘人员以最快的方式联系客户并赶到现场, 提高第一现场到位率, 估损要控制在标准指标值以内, 与客户沟通交流时要热情。定损核损要准确合理。查定人员要准确合理确定损失, 根据报价核定损失, 并耐心与客户沟通, 争取协商一致。医疗审核要全程跟踪。人伤事故要建立理疗跟踪档案, 并第一时间告知客户人伤理赔注意事项。理算通知要准确快捷。手续齐全尽快理算, 并将结果和理算方法通知客户。
3.管理团队方面———专业敬业。
搞好车险经营关键是要有一支专业能力强的管理团队。要求按岗位职责选拔人员, 真正做到人岗匹配。同时要注意:加强专业培训。按照定期集中培训和个人自学相结合的方式, 营造学习型团队的氛围。不断提高人员专业知识和工作能力。加强日常管理。认真落实晨夕会制度, 加强沟通交流, 提高工作效率。加强考核兑现。制定工作量化考核办法, 严格执行, 激励员工工作积极性。加强文化建设。营造良好的企业文化, 增强员工工作的主观能动性, 敬业爱业提高工作效率。
4.管理制度方面———严格执行。
依法合规是公司一切经营活动开展的前提。首先要健全公司车险管理的各项规章制度, 严格遵守保险行业相关的法律法规, 以及行业自律公约, 按照车险工作流程细化管理制度, 制定具有中国人寿财险特色的内控管理制度;其次要严格执行各项规章制度, 确保制度落实到位, 真正做到以法制司, 以制度规范工作。
5.经营管控方面———精细管理。
车险业务经营的目标是实现承保盈利。要实现车险盈利, 除了要加强理赔管控外, 还要把好车险业务的源头, 承保管控。承保管控方面, 要制定差异化的承保政策, 通过政策和费用杠杆调整优质车险业务的业务规模和业务占比。特别是交强险业务、党政机关和企事业单位车队业务的占比。理赔管控方面, 首先要坚决打击假赔案, 杜绝假赔款事件发生;其次要建立车辆报价系统, 科学合理定价, 挤压理赔水份;第三要加强医疗审核, 聘请专业人员, 剔除不合理医疗费用支出;最后要管理好残值配件, 建立登记簿, 统一集中处理, 抵扣赔款支出。渠道建设方面, 大力拓展优质业务的渠道来源, 建立专业的直销团队, 积极攻关黄金客户的招投标业务和党政机关企事业单位客户, 积极探索电话销售和网络销售的新型展业渠道。指标监控方面, 对全省及各市中心支公司的车险业务关键指标进行月度监控, 发现异常情况, 及时调整承保政策, 确保经营结果的盈利性。
三、车险理赔管理具体措施
保持车险业务持续、稳定盈利能力的获取, 原因有多方面。注重承保把关, 不断优化业务结构;加强内控制度建设, 有效防范经营风险;强化理赔管控, 降低赔付成本支出等等, 都是其中重要因素。但从盈利来源看, 加强车险经营管理, 强化车险理赔管控, 提升车险创利能力, 是公司保持持续、稳定创利能力的关键。
(一) 突出效益导向, 完善工作机制, 营造全员抓理赔、重效益的工作氛围
1. 实行绩效考核, 强化目标管理。
将利润计划指标、综合赔付率指标层层分解落实到中支公司和基层公司, 强化各级公司对实现利润指标的责任。坚持将各级公司班子成员薪酬的一定比例与理赔管控指标挂钩, 强化班子成员的效益意识和责任意识。增强各级公司强化理赔管控的自觉性, 从而形成上下齐抓共管的局面, 确保公司持续、稳定的盈利能力。
2. 加强理赔队伍建设。
从严治理理赔队伍, 提高理赔管控的执行力。加强中支公司理赔各项基础建设, 从人员、装备方面予以保证, 配强领导班子, 配好理赔人员, 打造一支作风过硬, 专业制胜的理赔队伍。
3. 动态调整理赔授权。
根据各中支公司的理赔管控能力强弱和管控实际效果, 每季度进行一次调整, 实行差异化授权。促使中支领导更加重视理赔工作, 采取措施加强理赔管控。
4. 加强帮扶督导, 强化案件复查。
每季对理赔情况进行分析点评, 对各项理赔指标靠后的公司及时派出工作组进行指导帮助, 分析原因, 解决问题。省公司应成立案件复查小组, 定期随机抽调各中支理赔案件进行复查, 及时发现问题, 解决问题。
(二) 以降低案均赔款为突破口, 落实车险理赔关键举措, 提高车险盈利能力
1. 严格查勘定损环节管控。
首先坚持分公司领导、理赔经理值班、带班、巡视和大案定损制度, 其次实行查定分离, 强化现场查勘力度;还有就是聘请专家参与大案的把关, 以及推行核损现场覆盖, 特别是当地估损1万元以上案件;最后是加强异地出险案件的查定特别是估损金额5万元以上。
2. 严把报价关。
除了严格执行总公司有关规定外, 根据山西拥有车辆实际, 逐步建立与市场接轨的车辆配件报价数据库, 特别是我公司承保和出险率高的车型。同时实行大案报价理赔经理审核制度, 建议询报价金额超过5000元, 必须理赔经理审批。
3. 严把医疗审核关。
加强省公司医疗审核队伍建设, 调整充实医疗审核人员, 扩大医疗审核覆盖面, 完善人伤案件跟踪处理流程, 全力挤压人伤案件理赔水分。
(三) 以堵塞赔款漏洞为着力点, 强化边缘管理
1. 严格控制修理厂代索赔, 严禁修理厂代定损。
修理厂代索赔、代定损在一定程度上方便了客户, 但容易滋生假赔案和扩大损失的赔案, 导致公司利润流失。
2. 积极开展车险反欺诈工作。
针对现在社会上屡屡出现的保险诈骗, 以及保监会打“三假”工作要求, 省公司应建立内部工作人员发现假赔案件、社会人员举报假骗赔案件奖励办法, 鼓励各岗位人员增强责任心, 细心查勘定损, 仔细审核把关;同时建立于当地公安部门的联系, 加大假案的打击力度。
3. 加强受损配件的鉴定和残件回收工作。
尝试与有关机构合作, 针对4S店动辄要求换件的配件总成和需要技术支持的电器元件定损合作, 比如电脑板、ABS泵、气囊等。同时全面开展残件回收工作。规定杠、灯、旱合件、水箱、冷凝器、气囊等价值高的配件必须回收, 否则不要核损、核赔。这样做既可以增加公司收入, 还可以堵塞不法人员获取造假道具的来源。
参考文献
[1].郭颂平, 赵春梅.保险基础知识.首都经贸大学, 2006
[2].马宜斐, 段文君.保险原理与实务.中国人民大学出版社, 2007
目录
第一章 总则
第二章 代查勘管理工作组织架构与职责 第三章 代查勘委托处理权限 第四章 代查勘委托流程及工作要求 第五章 附则
第一章 总则
第一条为规范非车险理赔代理查勘工作，提高承保机构异地出险赔案的理赔效率和质量，保障被保险人利益，维护公司信誉，促进公司业务发展，根据《XXXX保险股份有限公司非车险理赔管理规定》,特制定本办法。
第二条本办法代查勘工作系指出险地机构接受承保机构的委托，负责代理非车险理赔查勘工作。
第三条代查勘工作遵循“统一部署、服从调配”原则。各级机构不得推诿或拒不授理。
第二章代查勘管理工作组织架构与职责
第四条总公司运营管理部为公司代查勘工作管理部门，负责相关制度制定、代查勘工作的指导、协调和考核等管理工作。第五条各分公司业管部根据相关工作要求完成本辖区内有关代查勘工作（“本辖区内”系指分公司所在省市及其所辖下级机构所在区域）。
第三章代查勘委托处理权限
第六条被保险人报案金额在人民币50万以下的赔案，由分公司进行代查勘委托。但当案件保险责任和损失原因复杂时，应及时向总公司报告。
第七条被保险人报案金额在人民币50万以上（含人民币50万）的赔案，承保机构不得擅自进行代查勘委托，应及时将案情上报总公司，总公司可根据案件第一现场处理时效要求，指定出险地机构或就近机构代为处理，被委托机构须优先安排不得推诿，同时承保机构亦应及时制定案件调查方案，立即赶赴现场调查处理。
第四章代查勘委托流程及工作要求
第八条承保机构的业务如在异地出险，承保机构业管部门负责人应立即安排查抄保单信息、联系报案人了解出险情况、估计损失金额。经核实确需在异地查勘定损的且在代查勘委托权限内，可委托出险地机构进行。
第九条估损金额在人民币一千元以下或案情简单、证据材料充分的赔案，原则上由承保机构自行处理。被保险人要求查勘或有其他查勘必要情形的不受此限。
第十条承保机构应在决定委托事宜后出具《代查勘委托书》，说明委托事项、明确授权范围，提供与委托项目有关的保单资料、承保信息、索赔资料等。
第十一条承保机构的业务如夜间、节假日在异地出险，且处理时效紧急可先通过电话对出险地机构进行委托，事后补充出具《代查勘委托书》，各分公司理赔代查勘联系人、理赔负责人须24小时保持通讯电话畅通，以保证代查勘工作正常、有序开展。
第十二条出险地机构在接到委托后，应立即明确受托事项，并与被保险人联系安排查勘事宜，严禁拒不授理或拒赴现场查勘。在完成现场查勘、拍照取证、损失原因调查、损失清点、单证收集，以及授权下代为定损等工作后，应出具《出险查勘报告》，并连同相关的赔案资料，妥善移交给承保机构。
第十三条承保机构和出险地受托机构应加强配合和协作。承保机构应合理控制和组织查勘工作，有效跟踪和管理赔案进度；出险地受托机构应及时响应、优先安排，确保代理查勘工作的质量。
第十四条承保机构始终是所委托赔案理赔工作的第一责任人，应负责整个赔案的管理和协调，不得通过委托推卸责任。第十五条出险地受托机构在开展查勘工作前或实施查勘工作中遇到问题或困难，应及时与承保机构沟通及反映。委托项目包括代为定损的，出险地受托机构应在授权范围及金额内定损。超过授权范围或金额的，应及时与承保机构沟通，由承保机构决定调整授权或采取其他方式处理。承保机构对出险地受托机构代为定损的授权金额，不得超过总公司授予该承保机构最高权限核赔人的核赔权限。
第十六条出险地受托机构不得未经承保机构同意，擅自将受托事项转委托给公估机构或其他外部机构处理。在未经承保机构同意的前提下，出险地受托机构在任何情况下不得向被保险人或索赔申请人做出任何形式的赔偿承诺或拒赔决定。第十七条出险地受托机构按规定向承保机构收取代理查勘费，具体标准参见《理赔费用管理规定》。
第五章附则
第十八条对于查勘不力、延误时机或查勘质量低下给公司造成损失的代查勘机构，将追究相关责任人的责任。第十九条各分公司可根据本办法制定辖内各机构间代查勘相关管理办法。
一、现场查勘对办案的重要性：
现场查勘是办理案件的第一步，也是最重要的一步。公估公司在接到委托后要做的第一步就是现场查勘。一个保险案件中，核心的问题就是两个：保险责任和损失大小。办案人员只要抓住了这两点，工作围绕着这两点展开就能找到突破口。
1、只有仔细查勘，才能取得案件的第一手资料：案发现场包含着案件最真实的原始信息。这些信息往往包含着案件的本质，保险责任和损失大小。能不能把这些重要信息固定住，决定了应不应赔付，赔付多少。某种意义上说，现场查勘决定了案件的走向。所以查勘人员细心查勘，扑捉到关键信息是案件的基础。
2、大部分案件的原始现场是未经掩饰的，因此是真实的（故意骗保除外）。因此，现场查勘的仔细、深入，对以后的工作有至关重要的意义。一旦现场灭失，案件就可能成为悬案，给委托人带来重大麻烦，甚至引起诉讼。给公估公司的信誉也带来不利影响。
3、现场查勘的最终目的：一个高素质的查勘员，对一个案件的现场查勘后，最终能得出以下结论：标的是不是被保险财产；标的财产在不在保险期限之内；造成损失的原因属不属于保险责任。
只有损失大小在现场不易确定。也就是说，案件经过查勘，其实大部分的结论都已得出，欠缺的只是理算损失大小和写公估报告而已。
二、进入现场前的准备：
明确了查勘的重要性和目的，在进入现场前的各种准备工作就都是围绕以上目的而进行。
1、思想准备：思想的定式思维在接受委托时就产生了。比如：如果是我们经济公司的客户（某厂、某公司等）出险，查勘人员就可能放松一些。如果是县城里的小公司，我们就可能产生骗保或夸大损失的想法，就会挑毛病，找根据，千方百计压缩损失。这些想法都是和公估人的公正、公平、客观、真实的工作理念相违背的。因此在查勘之前，我们的查勘人员不应有任何主观的概念，不应在查勘之前有任何先入为主的个人成见。
2、进入现场前，查勘人员最好能抓紧时间熟悉保单和委托内容，对险种、有效期、被保险财产清单尽量在头脑中产生印象，尽量避免在查勘现场反复查看保单，会给对方一个工作不专业的印象。
3、各种单证：根据不同的险种，要求被保险人填写和提供的单证内容也不同。查勘员要熟悉不同险种所必须的各种证据材料。对待这些原始证据要认真检查，盖什么章，签什么字，按手印等万万不可忽视。因为有些现场证据我们只能进入一次，我们的疏漏可能造成无法挽回的后果。
4、物质准备：查勘包要经常检查，防止要出发时相机没电，表格不全等低级错误的发生。查勘时会用到的各种表单，让出险单位提供证据的清单，白纸，铅笔、皮尺、一定要带全。
三、拍照与绘图：
1、查勘员应该熟悉自己的相机，明白相机不同档位的作用，练习好在光线不足的情况下拍摄出比较清晰照片的技术、拍摄近距离物体的技术。不能只会使用“自动”档拍摄。
2、查勘时必须拍摄的照片：被保险人单位的牌子、查勘员在现场工作的镜头、受损标的的全景、设备的型号、设备的铭牌、被更换的零件或部件、受损的建筑、室内的状况等。照片不怕多，所以对同一场景可以使用不同的参数拍摄，从中可以挑出比较好的照片。
3、遇到损失现场比较大或房屋受损的情况，查勘员有必要现场绘制平面图来说明事故情况。在绘图时注意，图形尺寸尽量符合比例，以免引起后面工作困难。所绘平面图要有被保险人的签字、手印或公章。
四、与出险人沟通时的注意事项：
出险后，当事人一般是比较紧张的，特别是出险时在现场的工人。他们是直接目击者，也可能是直接操作者。他们的证言在案件中有举足轻重的作用。在询问中他们非常怕说错话给被保险人带来麻烦。所以在询问时一定要注意以下几点：
1、必须2个以上的人员在场，也允许被保险人的其它人员在场。
2、态度要和蔼，语气要轻松，问题要简洁、准确。要把被询问者放到平等的位置交谈。要事先向被询问者声明，回答问题要实事求是，做伪证是要负法律责任的。回答时尽量不要打断对方，只有被询问者感到轻松，才可能回答的准确，并能提供更多的线索。要允许被保险人的其他人员插话，但不允许任何人对被询问者进行诱导、威胁。避免居高临下的发问：说一下你的身份，姓名、年龄、身份证号码。尽可能这样发问：您贵姓，叫什么名字，您在这里主要负责什么工作，您个人认为这次事故的原因是什么。
3、在向被保险人说明需要提供的证据时要耐心细致，每一项都要问对方是否明确了，对方没听懂的一定要讲解到听懂为止。
4、除了姓名、身份、时间、地点等常规问题外，针对具体事故还要询问发生事故时的过程和情况。对于事故原因和损失大小，应该询问当事人的权威专家，除非特别明确的情况，其他人的分析通常不具备较高的证据效力。
5、注意扑捉被询问者，特别是被保险人的领导或技术人员回答问题时出现的矛盾、逻辑错误，案件的突破口往往就在于此。问题尽量准确、明晰。防止同一个问题反复问，这样会引起对方的警惕，产生相反的作用。
6、查账是现场查勘中非常重要的环节，要特别细致和谨慎。一般，一个合法经营的公司就应该有完整的账目和各种传票。查账主要是验证受损财产是不是真实，价值是不是真实，是否足额投保等。在第一现场，被保险人一般来不及作假。没有条件复印账目一定先用相机把证据固定。如果被保险人提供不了账目，或称会计不在等借口时，要做笔录并要有当事人签字、手印。告知当事人，事后提供的证据，其效力会大大降低。不排除二次查账的可能。
对于存货，要让被保险人提供进货、出货的流水。仓库的进出单证。对于一个正规的公司，这是非常正常的事。如果不能提供，也要记录在笔录中。
根据“证据清单”，被保险人所提供的所有证据加盖相应的章后由查勘人员封装，要给被保险人开具收到手续，证明他已经提供了那些证据。避免以后产生矛盾。
7、对施救费用要严格把关。合理的施救费属于保险责任，是应该赔付的。对施救过程要在笔录中记录清楚，使用的施救物品要拍照，能计数的（如灭火器等）要清点。
五、编写查勘报告：
查勘员将在现场收集到的所有证据带回后，应立即编写“查勘报告”。严格讲，查勘报告应该是手写的，下面有签字。查勘报告的内容就是公估报告的简化。“涉案财产描述”一栏要显示涉案财产是不是被保险财产；“事故经过及原因”和“初步保险责任认定”两栏，如果没有把握，要在公司内部讨论决定。
以上讲到了现场查勘的各种要求。那么一个案件，经过查勘员的查勘，最终应该得到以下几点结论：
1、受损财产是什么，是不是属于保险财产，在不在保险期限内。
2、受损财产的价值是多少，账面价值是多少，使用年限是多少，被保险人是不是足额投保了。
3、事故发生的近因是什么，事故的过程是渐变的还是突变的。套条款，属于不属于保险责任（不能确定的也要有自己的看法）。
课程目的：学会如何与4S店沟通和处理合作问题，协助车行完成日常管理工作，达到维护车行关系的目的。要点参考：
1.协助费用结算（掌握费用相关基础知识，了解费用结算标准，核对费用结算清单，协助车行准确快速结算费用）(一)车身划痕、发动机涉水损失以及修理期间费用补偿情况、车上货物责任情况、精神抚慰金各种情况赔偿方案各不相同要求了解掌握汽车保险费用相关的基础政策。
(二)根据汽车的新旧程度，以及使用用途入账保费和预期赔付率都各不相同，了解并熟知各种车辆情况的赔偿管理方案。
(三)保险公司给车行结算佣金，佣金应根据随时变化的趋势，务必要与各车行核对清楚。
(四)需额外注意的是，车险承保需在出单前24小时内进行验车，并将当地最新报纸的头版放在验车标的上，并且拍照从多角度多方面反映车身局部及整体情况，原则上照片数量不少于五张。填写验车报告并存档，必要时将验车报告扫描与验车相片上传至影像系统。外省车投保需与投保所在地标志物（含建筑物、路牌等）合影。如加保涉水险，需要提供发动机与报纸合影的照片。
2.处理客户投诉（了解事情经过，表达歉意，界定投诉责任，给出解决建议，获得客户认可，提出整改建议，投诉处理话术、技巧等）(一)快速反应：
客户认为商品有问题，一般会比较着急，怕不能得到解决，而且也会不太高兴。这个时候要快速反应，记下他的问题，及时查询问题发生的原因，及时帮助客户解决问题。有些问题不是能够马上解决的，也要告诉客户我们会马上解决，现在就给予处理。(二)热情接待：
如果客户反映有什么问题的话，要热情的对待，要比交易的时候更热情，这样客户就会觉得你这个公司好，不是那种虚伪的，刚开始的时候很热情，等钱收到之后呢，就爱理不理的那种。对于爱理不理的那种，客户就会很失望，即使以后公司推出的业务再好，他们也不会再来了。(三)表示愿意提供帮助
“让我看一下该如何帮助您，我很愿意为您解决问题。” 正如前面所说，当客户正在关注问题的解决时，我们应体贴地表示乐于提供帮助，自然会让客户感到安全、有保障，从而进一步消除对立情绪，形成依赖感。(四)引导客户思绪
我们有时候会在说道歉时感到不舒服，因为这似乎是在承认自己有错。其实，“对不起”或“很抱歉”并不一定表明你或公司犯了错，这主要表明你对客户不愉快经历的遗憾与同情。不用担心客户因得到你的认可而越发强硬，道歉只会将客户的思绪引向解决方案。3.处理车行对我司政策的异议（了解原因，运用谈判技巧结合市场动态，主动处理自己可以处理的异议，无法处理的第一时间寻求上级领导帮助，稳定业务）
(一)了解4S车行对我司哪些政策感到有异议，站在车行利益角度与车行建立全维度的沟通机制并获得信任，站在公司利益角度结合车行业务与公司政策进行沟通。
(二)使用确定谈判态度建立融洽的谈判气氛耐心的使用简练的语言表述与车行进行协商谈判。
(三)在谈判的过程中可以与车行解释汽车保险行业的市场动态，以及我司推出该政策的初衷。
(四)一旦发现我公司政策中确实存在不足，或者漏洞可以适当处理自己能够处理的异议，无法处理的部分应第一时间寻求上级帮助。
(五)以真诚的态度对车行对我公司提出的建议或明确提出的异议表示感谢或抱歉。
4.维持合同有效性（年审，证件，合同续期）
(一)如果客户需要即时生效，就需更改交强险保险期限。将保险期限更改为起保时间推后3小时，起保时间可录入整点或半点，不能出现分秒起保的情况。商业险保险期限不能即时生效，改为原来的次日零点整。
(二)合同指的是车行和保险公司的代理销售合同，年审指的是车行在保监会申请的保险代理的资质，需要定期年审，这个需要保险公司协助办理。要确保合同的有效性，必须确认汽车已年审，并且证件齐全，合同在有效期内。(三)续保作为车商的重要工作，续保工作需要根据我司下发的上年投保清单，提
前3个月跟进，车商客户经理（服务）每个星期发送一次近期未续清单给合作店，并统计分析转保数据情况及时上报。经客户同意续保情况下，合作店续保人员转交客户身份证，车辆复印 件或者车牌、车架号等客户信息给车商客户经理（服务）进行车辆查询报价，打印报价单。双方对报价单无异议即可转投保，打印缴费通知书给客户缴费。缴费完成即可打印其它单证并分类整理；再进行台账登记
5.宣传车行自主活动（用社交软件，转发车行自主活动的信息，参与车行营销活动并帮助车行达成）
(一)微信等社交软件的普遍应用和公众号服务的兴起使数据和信息的集中、整合、运用得到了大幅提升。实现了O2O，将商务与互联网结合在一起的新商业契机。所以线上对车行进行自主宣传可以采用微信宣传、微博宣传又或是短信群发的方式对车行的活动进行宣传。
(二)线下可以在活动会场参与车行的营销活动熟悉续保专员的接待客户流程，必要时主动积极帮她们洽谈客户，获取客户真实信息。
6.开展联谊活动（了解车行人员的活动喜好，组织策划联谊活动）
非车险培训考试试题
（满分100分，答题时间为90分钟）
机构：湛江中心支公司
姓名：
黄 海 永
得分：
一、单选题(每题1分，共计10分)：
1、以下属于财产基本险不保标的的是(A)A．珠宝 B．码头
C．矿井或矿坑内的设备 D．货币
2、财产综合险保险责任范围内的暴风是指风力达(A)级以上的自然风。A．B．C．0 D．2
3、以下关于家庭财产保险赔偿处理的说法正确的是(A)A．采用第一危险方式赔偿 B．不足额则采用比例方式赔偿
C．房屋采用不足额比例赔付，室内财产采用第一危险方式赔付 D．室内财产采用不足额比例赔付，房屋采用第一危险方式赔付
4、不属于工程机械设备保险条款保险责任的是（C）A．火灾、爆炸 B．雷击 C．碰撞、倾覆 D．外界物体倒塌
5、判断财产保险是否足额的方法为（C）A．保险金额与保险价值比较 B．保险金额与投保时账面净值相比较 C．保险金额与账面原值相比较 D．保险金额与购置时的价格相比较
6、以下不属于财产基本保险责任的是（C）A．雷击 B．飞行物体坠落 C．三停
D．锅炉爆炸造成的其他保险财产损失
7、依照道路客运承运人责任保险条款约定，不在赔偿范围之内的人员是：(D)A．持有效运输凭证乘坐客运汽车的人员
B．按照运输主管部门有关规定免费乘坐客运车辆的儿童 C．按照承运人规定享受免票待遇的人员 D．售票员
8、一般情况下，海上货物运输保险合同采用（A）保险合同 A．定值 B．不定值 C．定额 D．超额
9、张三投保了家庭财产保险,室内财产的保险金额为20万元.在保险期间内发生保险事故,室内财产遭受损失,室内财产当时的实际价值22万元,重置价值25万元,当室内保险财产遭受全损和部分损失15万元时,因为家庭财产保险理赔按第一危险赔偿方式计算，在保险金额范围内可按实际损失偿付。所以保险公司应赔付的金额分别是(C)A．20万元和15万元
B．22万元和14.5万元
C．20万元和12万元 D．22万元和15万元
10、存货的保险价值是指(A)A．出险时的账面余额
B．出险时的市场购买价
C．出险时的实际价值 D．出险时重置价值
二、多选题(每题2分，共计20分)
1、在企财险保险合同中，保险金额的作用有（AC）A．判断是否足额的重要因素 B．认定财产价值的依据 C．保费计费基础
D．保险人承担物质损失赔偿责任的最高限额
2、以下关于施救费用说法正确的有(AB)A．以发生保险责任范围内的灾害事故为前提 B．以减少保险财产的损失为目的
C．对因施救保险财产造成施救工具的损坏、灭失或直接用于施救的物质消耗，可以负责
D．出险单位员工参加施救、整理工作，属应尽的义务，其工资一般不应负责。
3、以下不属于财产一切险保险责任的有(CDE)。A．锅炉及压力容器爆炸造成其本身的损失 B．盗窃、抢劫 C．盘点时发现的短缺 D．雇员恶意破坏 Ｅ．行政执法行为
4、半成品的实际成本包括(ABD)A．原材料采购价格 B．运输费 C．保险费 D．加工成本 E．利润
5、意外伤害的构成包括必要条件为（ABCD）A、外来的B、突发的C、非本意的 D、非疾病的
6、下列机器损坏的原因中，属于机损险赔偿责任范围的是（CD）A．制造设备的原材料缺陷； B．工人的恶意行为； C．机器设备氧化 D．离心力引起的断裂 E．超负荷运行造成的损失
7、下列险种起保后双方不得解除合同是（AC）A．货物运输保险； B．企财险；
C．运输工具航程保险； D．建筑工程一切险 E．人身保险
8、以下不属于工程机械设备保险责任范围的是（BD）A．火灾； B．碰撞； C．突发性滑坡； D．倾覆；
E．盗窃、抢劫；
9、下列属于雇主责任险基本赔偿范围的有（AE）A．医疗费； B．急救车费； C．护理费、伙食费； D．取暖费、空调费；
E．误工费；
10、团意险中未指定受益人时其法定受益人为（ABC）A．父母； B．配偶； C．子女； D．岳父母；
E．亲兄弟姐妹；
三、填空题（每空1分，共计10分）：
1、确定施救费用的赔偿范围时应以费用支出是否(合理)、(必要)为标准。
2、财产保险的被保险人向保险人请求赔偿的诉讼时效期间为(二)年，自(知道保险事故发生)之日起计算。
3、意外伤害保险中，未指定受益人的情况下，发生事故后的残疾保险金受益人应为(父母，配偶或子女)
4、根据公司考核办法，案件的及时立案时效是（7）天。
5、系统对于企财险的自动立案时效是（10）天.6、预付赔款超过估损金额的（50%）需报送总公司审批。
7、直接理赔费用超过最新估损金额的（50%）的赔案须提交总公司核赔。
8、系统立案估损金额超过（100万）的，必须由总公司进行立案审核。
四、简答题（每题15分，共45分）：
1、理赔人员进行保险责任认定时主要核定哪几个方面？请列举五个方面并进行说明（15分）。
答：1.对照保险条款，初步核实是否属于保险条款责任约定范围；2.判断事故近因是否属于保单约定的除外责任范围；3.根据现场查勘判断被保险人是否履行保单义务；4.发生保险事故时，被保险人是否采取积极合理的施救方式；5.2、企财综合险，承保标的机器设备及存货，在处理水灾赔案时，理赔时需要被保险人提供哪些资料？请列举至少五类有关定责、核损、理算时所需的主要资料。（15分）
答：1.气象资料；2.事故鉴定书；3.受损机器技术资料、维修记录；4.固定资产清单及资产负责表等财务资料；5.存货的出入库单据、盘点表等相关可以核实存货数量的资料；6.相关可以核实受损机器、存货金额的相关资料
3、请简述报案注销、零赔付结案的几种情形，并说明需提供的资料（15分）。答：零赔付结案：1.无事故责任且不需要赔付的、事故损失小于免赔额、两年未提交索赔申请书及相关理赔单证的案件的立案案件，应作“零赔付结案”处理。2.客户主动放弃索赔但无书面缺人材料需取得与金额户确认的电话录音。3.客户主动放弃索赔且客户可以提供书面材料的，在意见栏中注明：客户同意放弃索赔，已书面确认，相关单证已上传系统，申请零结案处理。
报案注销：1.对于客户报错案和重复报案的，必须有理赔人员的书面说明材料；2.对于不属于投保险别或险种出险的，需有客户确认的电话录音（对方号码原则上应为客户报案来电号码）或承保机构出具的不予受理通知书；3.对于客户主动放弃索赔的，需有客户确认的电话录音（对方号码原则上应为客户报案来电号码）或客户书面声明材料；4.对于事故损失小于免赔额的，需有理赔人员的书面说明材料；5.属于无效数据的要有原录入人员签署的对输入错误的说明。
五、实务题（15分）
2014年4月30日，某企业将其所有的固定资产、存货向我司投保了财产综合保险，保险期限为2014年5月1日至2015年4月30日，每次事故绝对免赔额5000元或损失金额的10%，附加15cm垫板条款，两者以高者为准，固定资产按评估价投保，保险金额为2000万元，存货按账面余额投保，保险金额为1000万元，保单约定固定资产的保险价值为出险时的重置价值，2015年3月20日因刮风厂房顶被掀开，雨水将厂房内的存货淋湿受损，存货底部积水10cm，房屋修复费用10万元，残值10000元，存货损失40万，请问：（1）保险责任是否成立？为什么？（5分）
答：保险责任不成立，因为企业财产保险根据企业财产保险条款，暴风：指风力达8级、风速在17.2米/秒以上的自然风造成的损失才属于保险责任范围。（2）如保险责任成立，存货查勘定损应注意哪些方面？
答：1.固定资产清单及资产负责表等财务资料；2.存货的出入库单据、盘点表等相关可以核实存货数量的资料；3.相关可以核实存货实际金额的资料及单据。
（3）如损失均属责任范围内，出险时财务资料显示：固定资产原值为3000万，净值为2000万，存货的账面余额为2000万，请计算保险公司应赔偿金额，详细列明计算公式（5）
答：
房屋保险赔款金额=（核定损失金额-残值）*投保比例-免赔金额=（100000-10000）*100%-100000*10%=80000元
存货保险赔款金额=核定损失金额*投保比例-免赔金额
=400000*0.5-400000*10%
=400000*0.5-40000
=160000元
总共赔付金额=房屋保险赔款金额+存货保险赔款金额
=80000元+160000元
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