武汉公积金个人住房贷款指南（共8篇）
（一）贷款对象
具有武汉市城镇户口或有效居留证件（蓝印户口或暂住证），正常足额缴存住房公积金（新参加工作和提取住房公积金后连续缴交一年以上）的在职职工，为购、建自住住房，均可以申请住房公积金贷款。
（二）贷款条件
1、具有完全民事行为能力；
2、所购、建房屋，属国有土地上具有完全产权的房屋；
3、以所购、建房屋作抵押；
4、售房单位同意提供阶段性担保；
5、具有稳定的经济收入，有能够按时偿还贷款本息能力；
6、无不良信用记录、个人信用良好；
7、同意办理抵押房屋财产保险。
二、贷款期限与利率
（一）贷款期限
购买一级市场住房和自建住房贷款期限最长为30年，购买二手房贷款期限最长为20年，贷款期限均不得长于借款人距法定退休年龄的剩余年限（男性职工为65岁、女性职工为60岁）；
（二）贷款利率
公积金个人住房贷款利率，由武汉住房公积金管理委员会根据中国人民银行制定的贷款利率进行公布。贷款期限内如遇国家调整利率，则新发放的公积金贷款利率亦作相应调整；已发放的贷款，当年内不作调整，调整时间为下的元月1日；贷款期限在一年以内的（含一年），贷款利率不作调整。
三、贷款额度
（一）公积金个人住房贷款最高额度由武汉住房公积金管理委员会确定。现行公积金贷款最高额度为：购买一级市场住房和自建住房为30万元，一级市场单套住房建筑面积在90平方米（含，由套内建筑面积和分摊的共有建筑面积组成）以内的，其公积金贷款最高比例为房屋总价的80%（单方职工为50%）；对购房面积在90平方米（不含）以上的，公积金贷款比例为房屋总价的70%（单方职工为50%）；购买二手房为25万元，二手房贷款的最高比例为房屋总价的70%（单方职工为50%）。
（二）在不超过最高贷款限额及比例的同时，每一借款人的具体贷款额度，按照借款人夫妻双方还款能力系数和公积金贷款最高额度计算确定，其计算公式为：
借款人夫妻双方计缴住房公积金月工资收入之和×12个月×35%×贷款期限
上述计算公式中，如借款人未婚或配偶未正常缴交住房公积金，其月工资收入只限借款人单方
补充：
武汉住房公积金管理委员会昨发出通知，从2009年01月15日起，武汉地区个人住房公积金商品房、经济房、二手房的贷款额度均提高，首次申请公积金贷款购房，首付比例调整为20%。
通知明确规定，居民购买商品房、经济适用房、集资(合作)建房的公积金贷款最高限额由此前的39万元提高到50万元，贷款比例不超过房屋总价的70%。二手房公积金贷款最高限额由32万元提高到40万元，贷款最高比例也为70%。
据介绍，武汉住房公积金其他已有明确规定的贷款政策和条件不变，继续按原规定执行 一级市场住房贷款
一级市场住房是指新建的商品房、经济适用住房（含集资合作建房，下同）的统称。对一级市场住房发放公积金贷款，相关住宅开发项目须经武汉市房改委资金管理中心审核备案后方能办理。
1、商品房、经济适用房
多层住宅的建设进度要求主体封顶，高层住宅的建设进度达到2/3，并提供下列资料：
（1）国有土地使用证；
（2）建设用地规划许可证；
（3）建设工程规划许可证；
（4）红线定位册（图）；
（5）建设工程施工许可证；
（6）商品房和经济适用房销（预）售许可证；
（7）开发商出具的阶段性担保。
如开发商能提供该房屋《商品房权属证明》的，则不需提供上述资料。
2、集资（合作）建房
购房对象必须是集资单位职工，房屋建设进度要求主体封顶，并提供下列资料：
（1）主管部门对集资（合作）建房的批文；
（2）集资（合作）建房方案；
（3）国有土地使用证；
（4）建设用地规划许可证；
（5）建设工程规则许可证；
（6）红线定位册（图）；
（7）建筑工程施工许可证。
3、建造自住住房
具有完全产权的自住住房因房屋年代久远，经房屋管理部门鉴定为危房需要进行重建或大修的房屋，其建设进度必须主体封顶，同时提供下列资料：
（1）原房屋的《国有土地使用证》和《房屋所有权证》；
（2）房屋管理部门出具的房屋鉴定报告书；
（3）区级以上规划部门批准的规划施工许可证；
（4）与承建方签订的施工合同（协议）及预算方案；
（5）所建房屋评估报告书。
一级市场住房贷款办理程序
贷款咨询→提交申请→办理手续→贷款发放→按月还款→贷款结清→注销抵押
1、贷款咨询。
借款申请人可向公积金缴存银行网点或所购房屋公积金贷款按揭银行进行贷款咨询，领取《武汉市公积金个人住房贷款申请表》。
2、提交申请。
借款申请人应向贷款银行提交以下申请材料：
（1）《武汉市公积金个人住房贷款申请表》、《经济收入证明》、《公积金缴存证明》或《武汉住房公积金对账簿》；
（2）借款人夫妻双方身份证、户口薄、婚姻状况证明的原件及复印件（如未婚提供未婚证明）；
（3）购房合同的原件、首付款收据的原件及复印件；
（4）贷款银行要求提交的其它证明材料。
借款人自建住房的，除提供上述（1）、（2）、（4）项申请材料外，还应提供：①《国有土地使用权证》和《房屋所有权证》；②区级以上规划部门批准的建房规划施工许可证；③房屋评估报告书；④与承建方签订的合同（协议）及预算方案。
3、办理手续。
（1）借款申请经市资金中心批准后，借款人与贷款银行签订借款合同及抵押合同等相关贷款文件；
（2）由贷款银行或借款人到房地产抵押登记部门办理房屋抵押登记；
（3）办理抵押房屋财产保险。
4、贷款发放。
在上述手续办妥后，由市资金中心委托贷款银行将贷款资金发放给借款人，并以转账方式将贷款资金直接划入售房单位账户；借款人用于自建住房的，可以用现金方式支取。
5、按月还款。
自贷款资金发放的次月起，借款人应按《借款合同》约定，每月按时偿还贷款银行本息，直至全部贷款结清。
6、贷款结清。
借款人结清最后一次贷款时，本人应亲自前往贷款银行并在柜面办理还贷结清手续。
7、注销抵押。
借款人偿还完全部贷款本息后，凭贷款银行出具的结清证明和撤销房屋抵押证明、购房合同原件或房产证原件及个人身份证，到原房地产抵押登记部门办理抵押登记注销手续。
个人住房组合贷款
个人住房组合贷款是指用住房公积金与银行信贷资金，向同一借款人共同发放的贷款。两种贷款分别按照住房公积金贷款利率和住房商业性贷款利率计息，其贷款年限一致。借款人因申请住房公积金贷款不能满足其购房所需资金时，可选择住房组合贷款，并直接向贷款银行提出组合贷款申请。
个人住房组合贷款的购房类型主要是一级市场住房。
个人住房组合贷款中公积金贷款部分的贷款条件、额度、年限、利率以及办理程序，与现行公积金贷款的规定一致；商业性贷款部分按各商业银行的贷款规定执行。
二手房公积金贷款
二手房是指在住房二级交易市场上购买的自住房，二手房公积金贷款经市资金中心预审登记后才能办理。
借款人购买的二手房，必须是具有《国有土地使用权证》和《房屋所有权证》的成套住宅。
二手房公积金贷款办理程序
购买二手房申请办理公积金个人住房贷款，有两种方式：
1、借款人直接向市资金中心申请办理贷款。
其办理流程：到“中心”咨询、登记 → 提交申请资料 →“中心”受理、审批 → 买卖双方交易过户 → 与银行签订合同 → 办理抵押登记 → 贷款资金发放 → 借款人按月还款 →结清贷款→注销抵押。
第一步
“中心”咨询,领取申请表：由房屋买卖双方及配偶（未婚或离异应出具证明），持卖方名下的《房屋所有权证》、《国有土地使用证》两证原件，以及户口薄、身份证和结婚证原件，到市资金中心进行预登记，领取公积金贷款申请表。
第二步
借款人向市资金中心提交以下贷款资料：
（1）公积金贷款申请表；
（2）公积金缴存证明（或住房公积金对账簿）及经济收入证明；
（3）所购房屋的评估报告书；
（4）买卖双方签定的《存量房购房合同》；
（5）原卖方名下的《房屋所有权证》、《国有土地使用证》（原件及复印件）；
（6）夫妻双方身份证、户口薄、婚姻证明（原件及复印件，单身职工应提供单身证明。）
第三步 “中心” 受理审批：市资金中心受理借款申请人资料，审批确定贷款额度及年限。
第四步
交易过户: 房屋买卖双方到房产局及土地局办理“两证”交易过户手续。
第五步
签订合同：借款人持已办理交易过户的“两证”及契税完税发票（原件及复印件）到市资金中心，由市资金中心出具贷款承诺书到指定银行（湖北省建行营业部，地址：武汉市建设大道709号建银大厦；工行天安支行，地址：单洞路18号）签订《借款合同》、《抵押合同》等贷款文件，卖方在贷款银行开立存款专户。
第六步
办理抵押：借款人到房产局办理抵押房屋登记并领取《房屋他项权证》。
第七步
发放贷款：贷款手续全部办妥后，由市资金中心将贷款资金通过银行直接划转到卖房方已开立的存款专户内。
第八步
按月还款：借款人按借款合同约定按月偿还贷款本息，直至贷款全部还清。
第九步
结清贷款：借款人结清最后一次贷款时，本人应亲自前往贷款银行并在柜面办理还贷结清手续。
第十步
注销抵押：借款人偿还完全部贷款本息后，凭贷款银行出具的结清证明和撤销房屋抵押证明、购房合同原件或房产证原件及个人身份证，到原房地产抵押登记部门办理抵押登记注销手续。
2、借款人委托中介公司代办手续。
武汉市住房担保有限公司和武汉百居易房地产经营咨询有限公司，可以为借款人代办二手房公积金贷款的中介公司。担保公司和百居易公司承担相应的连带保证责任，其贷款可在房屋抵押登记手续办妥前，先发放公积金贷款，为借款人提供较为快捷的贷款服务。
第一步
客户直接向担保公司或百居易公司咨询，领取贷款申请表。
第二步
借款人将全套贷款资料提交担保公司或百居易公司，由担保公司 或百居易公司送市资金中心办理审批。
第三步
市资金中心对贷款资格、额度及年限审批后，发放贷款承诺书。
第四步
担保公司或百居易公司为房屋买卖双方代办房产证和土地证过户手续，贷款银行与借款人签订借款、抵押合同，并与担保公司或百居易公司签订提供担保的三方协议。
第五步
房屋产权证单证过户后，市资金中心即可发放贷款资金，将贷款资金通过银行以转账方式直接划转到卖房方开立的存款专户内，借款人按借款合同约定从次月开始按月偿还贷款本息。
第六步
担保公司或百居易公司为借款人办理房屋抵押登记手续，将房屋他项权证移交贷款银行收妥归档。
商业贷款转公积金贷款
1、转贷对象、范围
（1）凡具有武汉市城镇户口（包括蓝印户口或暂住证）、正常缴存住房公积金、具有完全民事行为能力的职工，个人信用良好、有较稳定的工作和收入、已办理了住房商业贷款且按时偿还贷款本息的借款人，可以申请办理商业贷款转公积金贷款。
（2）已办理住房组合贷款和购房时已提取住房公积金的职工，不再办理转公积金贷款。
（3）原商业贷款必须是在市房改资金中心委托的公积金贷款银行网点办理，非公积金贷款受托银行向个人发放的住房商业贷款不能办理转公积金贷款。
2、转贷条件
（1）转公积金贷款的借款人和原商业贷款的借款人必须是同一人；
（2）原商业贷款正常还款１年以上，并有贷款银行提供的无逾期还款记录；
（3）因购建房提取住房公积金的，必须自提取之日起继续正常缴存住房公积金１年以上；
（4）办理转公积金贷款必须征得原商业贷款银行的同意；
（5）办理转公积金贷款的房屋，必须是在市房改资金中心进行登记备案的住宅开发项目，尚未办理《房屋所有权证》和《国有土地使用权证》的，由开发商提供阶段性担保书或《商品房权属证明》；
（6）同意由市资金中心认可的担保公司提供担保。
3、转贷额度、期限、利率
转贷额度：
（1）转公积金贷款的金额不能高于原商贷余额（取千元以上整数），且不能超过公积金贷款的最高限额，一级市场单套住房建筑面积在90平方米（含，由套内建筑面积和分摊的共有建筑面积组成）以内的，转公积金贷款最高比例不能超过该房屋原购房合同总价的80%（单方职工不超过50%）；对购房建筑面积在90平方米（不含）以上的，其转公积金贷款最高比例不能超过该房屋原购房合同总价的70%（单方职工不超过50%）。
（2）转公积金贷款借款人的具体贷款额度按以下公式计算：
转贷借款人夫妻双方计缴住房公积金月工资收入之和×１２个月×３５％×贷款年限。
（3）转公积金贷款审批额度与原商业贷款余额的差额部分，由转贷款借款人用自有资金结清。
转贷期限：
转公积金贷款的期限，不得超过原商业贷款的剩余年限，同时不得超过转贷借款人距法定退休年龄的剩余年限。转贷利率：
按人民银行规定的个人住房贷款同等期限的同档次利率标准执行。
4、转公积金贷款办理程序
（1）咨询申请。转贷申请人到原商贷银行咨询并领取《转公积金贷款申请表》，填好后附上以下相关资料交给原商贷银行办理：
①《转公积金贷款申请表》、夫妻双方的《住房公积金缴交证明》或《武汉住房公积金对账簿》、《经济收入证明》；
②夫妻双方身份证、户口薄、结婚状况证明原件及复印件（如未婚应提供未婚证明）；
③原商贷银行提供的商业贷款正常还款记录和剩余贷款金额证明（由银行提供）；
④办理原商贷的《商品房买卖合同》、与原商贷银行签订的《借款合同》及《抵押合同》原件。
（2）资料送审。贷款银行对转贷借款人全部资料进行审查核实后报市资金中心审批。
（3）签订合同。市资金中心批准后，贷款银行与转贷借款人签订公积金借款合同、抵押合同，同时转贷借款人与担保公司签订担保合同。
（4）资金预存。转贷借款人在公积金贷款发放前，将公积金贷款与原商业贷款余额的差额部分，用自有资金存入原商贷银行的存款专户内用于结清贷款。
（5）变更保险。转贷借款人持原商贷保险单到保险公司办理变更房屋保险手续，保险受益人由原贷款银行变更为市资金中心
（6）资金划拨。市资金中心划拨贷款资金，由转贷银行发放公积金贷款的同时结清原商业贷款，并通知转贷借款人。
（7）按月还款。转贷借款人从结清原商业贷款的次月开始每月按时还款，直至贷款全部还清。
（8）结清贷款：借款人结清最后一次贷款时，本人应亲自前往贷款银行并在柜面办理还贷结清手续。
（9）注销抵押：借款人偿还完全部贷款本息后，凭贷款银行出具的结清证明和撤销房屋抵押证明、购房合同原件或房产证原件及个人身份证，到原房地产抵押登记部门办理抵押登记注销手续
五、担保
目前，公积金贷款的担保方式仅限于房屋抵押和有价证券质押，可以办理贷款抵押的财产和有价证券主要是：
1、借款人所购的具有合法、完全产权的房屋；
2、第三人提供的具有《国有土地使用证》、《房屋所有权证》的中心城区房屋，并经市资金中心认可，房屋产权共有人出具同意抵押书面证明并经公证机关进行公证；
3、国库券及银行定期存单；
4、贷款银行认可的依法可以用于抵押的其他财产。
六、抵押物保险
根椐中国人民银行颁布的《个人住房贷款管理办法》及武汉市人民政府下发的《武汉市职工个人住房公积金贷款管理办法》的规定，以房屋抵押方式办理贷款的借款人，必须办理公积金贷款房屋财产保险，保险期限不得低于房屋抵押登记期限，保险金额不得低于贷款金额，投保人享有保险金请求权。房屋抵押有效期内，借款人不得以任何理由或方式中断或撤销保险，否则，市资金中心或贷款银行有权代为投保，其保险费用由借款人承担。
应缴纳房屋财产保险费=房屋总价×0.5‰×贷款年限
七、偿还贷款
（一）按月还款
根椐贷款银行与借款人签订的《借款合同》约定，借款人应在贷款发放的次月按月还款：
1、现金还款。在每月应还款日前借款人到贷款银行用现金偿还贷款本息。
2、委托贷款银行扣款偿还。借款人与贷款银行签订《代扣还款协议书》，并办理个人还款储蓄卡。借款人在每月应还款日以前在就近银行储蓄所存入足额的还款金额，由银行直接从借款人储蓄账户中扣划应还贷款本息。
（二）提前还款
借款人在正常还款6个月后，可以提前一次性偿还全部贷款本息，也可以提前偿还部分贷款本金。提前偿还全部贷款本息，贷款银行将按照贷款实际占用的天数计算贷款利息；提前偿还部分贷款本金，贷款银行按剩余的贷款本金重新计算借款人的月还款额或贷款期限。
（三）还款方式
1、贷款期限在1年以内的（含1年）的，实行到期一次还本付息，利随本清；
2、贷款期限在1年以上的，按月归还贷款本息，其还款贷方式有两种：
（1）等额本息还款法：每月按相等金额偿还贷款本息，直至贷款结算还清；
（2）等额本金还款法：每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减直至贷款结算还清。
（四）贷款逾期
借款人未按《借款合同》的约定按月偿还贷款，贷款银行可根椐中国人民银行逾期罚息利率规定执行。逾期天数从还款日次日计算至实际还款日，当发生下列任何一种情况时，贷款银行将会同市资金中心处置抵押房屋（或质物）：
1、借款人在贷款期内连续3个月未按时偿还贷款本息；
2、借款人在贷款期内累计6个月未按时偿还贷款本息。
八、提取公积金还贷
已办理住房公积金贷款，在正常还款12个月以上（无逾期贷款），贷款后又连续正常缴存住房公积金的借款人及其配偶，均可以使用公积金归还个人住房贷款（包括组合贷款）。借款人及配偶每年可以办理一次提取公积金还贷。
一、提取原则
1、借款人提取住房公积金归还个人住房贷款按年办理；
2、提取的住房公积金直接用于归还贷款本息，不转入储蓄卡、信用卡；
二、提取金额
借款人及其配偶提取住房公积金存款时，其金额不超过住房公积金贷款余额，并保留公积金存款账户有一元以上余额。
三、还贷方式
目前推出的提取公积金还贷方式有“三类六种”，因各公积金贷款银行微机系统的差异，借款人可根据贷款银行的实际情况在一次还款期内选择一种还款方式办理：
1、提前一次性归还全部贷款本息方式。
（1）现金提取方式。借款人先用自有资金结清剩余的全部贷款本息，在结清贷款之日起一年内，可凭银行出具的“贷款结清证明”到公积金缴存银行提取本人和配偶的公积金，提取金额不超过“贷款结清证明”上的还贷本息金额。
（2）转账提取方式。借款人及其配偶用其公积金账户内的余额委托缴存银行办理公积金转账，提前一次性结清贷款本息，如公积金存款不足以偿还全部贷款本息，其差额部分用现金补足。
2、提前部分还本方式。
（1）贷款期限不变，月还款额减少。借款人归还部分贷款本金后，贷款利率、贷款期限不变，并按剩余贷款本金重新计算借款人的月应还款金额。
（2）月还款额不变，贷款期限缩短。借款人归还部分贷款本金后，贷款利率不变、贷款期限缩短。
3、预还若干月还款方式。
（1）“预还若干月贷款本金”方式。预还期间，只预还若干月本金，暂停还款。在预还到期后的首期，借款人需一次性结清预还后的剩余贷款本金在预还期间产生的利息。
（2）“预还若干月贷款本息”方式。预还期间，预还若干月的本金和利息，按正常月还款计算利息。
选择预还若干月还款方式，在预还期间，不能申请办理提前一次性结清全部贷款本息和提前部分还本。
九、贷款结清、注销抵押
关键词:住房公积金;个人住房贷款;违约风险;管理对策
随着我国城市化进程的不断推进, 住房价格节节攀升的背景下, 在城市中买一套住房已经成为很多年轻人的奢望。然而现在很多居民购买住房这种高价值的消费品基本上是通过金融机构贷款来实现的, 由于住房公积金具有互助性、专用性及保值性等政策优势, 公积金贷款已经成为很多单位职工们使用公积金的主要方式, 从某种程度上也促进了我国住房制度的改革。虽然公积金贷款已呈现出较好的市场前景, 然而较高的还款率对于这项业务的开展还是有一定潜在的风险, 所以本研究探讨住房公积金个人住房贷款违约风险及管理对策, 从这个层面上来说具有很强的理论与实际意义。
一、住房公积金个人住房贷款风险表现与当前违约风险管理中存在的问题
(一) 住房公积金个人住房贷款风险表现
一般来说, 在进行住房公积金贷款时, 住房公积金管理中心、受托银行及贷款人是三个重要的组成主体。总的来说, 住房公积金管理中心所承担的公积金贷款风险主要表现在借款人风险与担保方式风险两方面。担保风险主要包括保证人风险、抵押物风险、项目风险、流动风险及经济风险等。其中借款人风险具体面临信用风险、支付风险及投资风险、失业风险及意外伤害风险等;保证人风险包括保证人资格风险与保证人能力风险;抵押物由于遭到人为的毁损、抵押住房周围环境恶化都会导致抵押风险;项目风险一般包括价格风险、楼盘风险及开发商风险等;当住房公积金缴存增长小于需求增长, 且未能满足借贷需求时, 将会导致资金缺口, 进而产生流动风险;经济风险是指因为整个经济运行不佳而导致的违约风险。
(二) 当前个人住房贷款违约风险管理存在的问题
我国住房公积金管理遵循“公积金管理中心运作, 财政监督及银行专户存储”的原则。住房公积金管理委员会负责制定相关的政策, 住房公积金管理中心一方面监督银行, 银行为住房公积金管理中心提供金融服务, 另一方面住房公积金管理中心与担保公司签订合同, 银行再贷款给个人, 此外个人又与担保公司签订合同。这一住房公积金贷款运作流程虽然可以节省人力物力, 进而提高工作效率, 但是随着外部环境的变化与业务的发展, 这一风险管理模式也存在
住房公积金个人住房贷款违约风险及管理对策
■叶文渊
一定问题。首先, 从违约风险管理理念来说, 很多人对个人住房贷款违约风险的严重性认识不够, 忽视了个人住房贷款违约潜在的风险, 放松了对个人住房贷款违约风险的管理;其次, 从个人住房贷款违约管理技术上来说, 目前对个人住房贷款申请人的审查与调查缺少一个科学合理的方法与量化标准, 比如反应借款人的特征及贷款特征的信息非常缺乏, 且信息失真较为严重, 这些都给风险量化, 制定科学的个人住房贷款审核体系带来了诸多困难, 使主观性与随意性较大;最后, 从违约风险控制流程来说, 由于银行只负责住房公积金的贷款发放, 但是不承担相应的风险, 使银行在实际的操作过程中会产生很大的风险, 一旦风险产生, 其责任由住房公积金管理中心来承担。从某种程度上来说住房管理中心与阴阳职能条块的划分形成了风险管理的一个“盲区”。
二、个人住房贷款违约发生的机理与风险因素
(一) 个人住房贷款违约发生的机理
借款人是住房公积金个人住房贷款违约风险产生的载体, 不管是借款人道德及行为风险, 患上由于发生失业或死亡事故都会造成所借款项不能够及时归还。一般类似个人住房贷款违约风险中, 借款人造成的风险有三种形态, 即赔本风险、陪息风险及赔利风险。
依据借款人违约时的意志, 通常情况下将借款人的违约分为被迫违约与理性违约。其中被迫违约是指由于借款人发了意外的事故造成财务困难, 进而使借款人的偿付能力降低, 无法积极履约。个人住房贷款的长期性与每月还款的特征使得借款人必须要有稳定的收入。通过了解借款人的家庭特征与确定银行最大风险承受能力, 可以确定一个科学的月还款比例。理性违约则是指和借款人实际支付能力没有关系的违约行为, 是借款人的主观违约行为, 这一违约行为主要是由于房地产市场价格变动因素造成的。
(二) 个人住房贷款违约风险因素
宏观与微观环境都会影响个人住房贷款的违约因素, 宏观因素包括经济发展水平及资本市场的变化, 微观因素则包括借款人的特征与贷款特征, 比如借款人的职业、家庭收入、贷款期限及债龄等。西方发达国家在个人住房贷款中违约行为的研究取得了很大的进展, 他们的研究普遍表明, 较高贷款房价比的借款人的违约风险是最大的。其中英国的违约风险因素研究将造成违约的决定性因素分为结构性因素、家庭收入与支出因素及个人因素。美国的违约风险因素研究表明:违约行为和贷款特征有着较大的相关性, 个人住房贷款违约风险随着贷款期限的延长而增大, 贷款发放后一般是第3年到第4年违约风险是最大的, 且随后逐年降低。澳大利亚的违约风险因素研究表明:违约贷款人违约的主要原因是由于家庭婚姻破裂所导致的家庭收入锐减、个人破产及破产等, 且证实借款人的年龄、贷款额房价比及家庭类型是个人住房贷款违约的几个重要的因素。
三、住房公积金个人住房贷款违约风险的管理对策与建议
(一) 实施有重点的政策倾斜
在发放住房公积金个人住房贷款时需要重视审核借款人月还款额占家庭月收入的比例, 避免因为借款人支付能力不足而发生个人住房贷款违约风险。其次, 要审核借款人购买住房的目的, 从某种程度上来说购买个人住房目的对违约风险有着重要的影响。最后要审核借款人年龄与婚姻状况, 研究表明已婚借款人要比未婚借款人发生住房贷款违约要小。
(二) 要提高认识, 强化违约风险管理的意识
由于住房公积金个人住房贷款违约率较低, 使得很多人不够重视住房贷款违约风险管理, 我国由于公积金个人住房贷款业务起步较晚, 且管理措施还存在诸多问题, 所以管理者需要从思想上加以重视, 使住房公积金个人住房贷款业务朝着良性循环的方向发展。
(三) 提高个人住房贷款违约风险管理技术
一方面加强定量分析与科学研究, 使风险管理做到科学性与客观性, 进而最终实现住房公积金个人住房违约风险管理的制度化、定量化及标准化, 另一方面对贷款审查控制要点要加以明确, 特别审核贷款人的收入情况、借款人的月供比及贷款价值比及借款人月缴公积金情况等。
(四) 建立科学严格的内部控制制度
从某种程度上来说, 住房公积金管理中心内部控制在其自律行为的一种表现, 能够有效降低错误, 且有效监控业务经营活动。在强化我国住房公积金管理中心内部控制需要重点注意严格审查开发商资信状况与按揭项目、对借款人与开发商进行动态跟踪调查与分析、完善住房公积金管理中心贷款决策机制以及建立住房公积金管理中心监督管理体制, 加强外部对住房公积金管理中心的监督, 加强管理中心对受托银行的管理与监督。
(五) 全面提高从业人员的素养
有效防范操作性风险就要力求做到业务流程的标准化, 标准化最基本的作用在于将各个岗位职责加以明确, 有利于贷款业务人员掌握贷款管理的操作, 强化了对信贷人员的控制与管理, 进而有效控制内部操作风险。其次要建立良好的信贷约束与激励机制, 从制度上约束信贷从业人员的经营行为, 将贷款风险及时控制, 坚决避免因为贷后管理松懈而错过控制风险的时机。最后, 要创建健康良好的信贷文化氛围, 全面提升信贷从业人员的素养, 对工作人员进行深入的思想与专业知识教育, 培养其抵制诱惑, 坚持原则行事的办事风格。
四、结论
总之, 借款人造成的风险有三种形态, 即赔本风险、陪息风险及赔利风险, 依据借款人违约时的意志, 通常情况下将借款人的违约分为被迫违约与理性违约。西方发达国家研究表明, 较高贷款房价比的借款人的违约风险是最大的。所以在实际的操作过程中需要提高认识, 强化违约风险管理的意识、建立科学严格的内部控制制度及全面提高从业人员的素养, 只有这样才能将个人住房贷款违约风险降低到最小。
参考文献
[1]、沈向华.住房公积金贷款风险防范研究[D].大连理工大学, 2007.
[2]、石罡明.新加坡中央公积金制度对我国住房公积金的启示[J].山西财经大学学报, 2006 (S2) .
[3]、戴光华.我国商业银行个人住房货款风险管理现状及防范[D].对外经济贸易大学, 2005.
一、提取
（一）购买自住住房提取住房公积金的（应提交资料）
1、经房地产管理局登记备案好的《购房合同》复印件1份（原件核对）；
2、已交购房款收据复印件1份（原件核对）；
3、支取人身份证复印件1份（原件核对）；
4、委托为他人支取的，应提供委托证明、委托人身份证和被委托人身份证复印件1份（原件核对）；
5、住房公积金专用存折；
这种情形可提取1次住房公积金，并应当在购房合同生效之日起1年内办理提取。同一户籍家庭成员（直系亲属）提取住房公积金的，应提交身份证、户口本、结婚证。
（二）建造、翻建自住住房提取住房公积金的（应提交资料）
1、《建设用地规划许可证》复印件1份（原件核对）；
2、《建筑工程施工许可证》复印件1份（原件核对）（购、建住房的在1年内提出申请）；
3、支取人身份证复印件1份（原件核对）；
4、委托为他人支取的，应提供委托证明、委托人身份证原件和被委托人身份证原件复印件1份（原件核对）；
5、住房公积金专用存折；
这种情形可提取1次住房公积金，并应当在建造、翻建自住住房经有关单位批准之日起1年内办理提取。同一户籍家庭成员（直系亲属）提取住房公积金的，应提交身份证、户口本、结婚证。
（三）大修自住住房提取住房公积金的（应提交资料）
1、《房地产权证》复印件1份（原件核对）；
2、房屋安全鉴定机构出具的《房屋安全鉴定报告书》复印件1份（原件核对），（大修工程是指：凡牵动或拆换部分主体构件，但不需全部拆除的工程为大修工程，大修住房的应在大修进行中提出申请）；
3、支取人身份证复印件1份（原件核对）；
4、委托为他人支取的，应提供委托证明、委托人身份证和被委托人身份证复印件1份（原件核对）；
5、住房公积金专用存折。
这种情形可提取1次住房公积金，并应当在大修自住住房经有关单位批准之日起1年内办理提取。同一户籍家庭成员（直系亲属）提取住房公积金的，应提交身份证、户口本、结婚证。
（四）离休提取住房公积金的（应提交资料）
1、离休证复印件1份（原件核对）；
2、支取人身份证复印件1份（原件核对）；
3、委托为他人支取的，应提供委托证明、委托人身份证和被委托人身份证复印件1份（原
件核对）；
4、住房公积金专用存折。
（五）退休提取住房的（应提交资料）
1、退休证复印件1份（原件核对）；
2、支取人身份证复印件1份（原件核对）；
3、委托为他人支取的，应提供委托证明、委托人身份证和被委托人身份证复印件1份（原件核对）；
4、住房公积金专用存折。
（六）完全丧失劳动力并与单位终止劳动关系提取住房公积金的（应提交资料）
1、与单位终止劳动关系证明复印件1份（原件核对）；
2、市级医院证明或劳动能力丧失鉴定证明复印件1份（原件核对）；
3、支取人身份证复印件1份（原件核对）；
4、委托为他人支取的，应提供委托证明、委托人身份证和被委托人身份证复印件1份（原件核对）；
5、住房公积金专用存折。
与单位终止劳动关系，但未完全丧失劳动能力的不能办理提取、只能办封存。
（七）户口迁出本市或者出境定居提取住房公积金的（应提交资料）
1、公安局户籍管理部门出具的户口迁出证明或出境定居证明或人事劳动部门的调令迁出证明或出境证件复印件1份（原件核对）；
2、支取人身份证复印件1份（原件核对）；
3、委托为他人支取的，应提供委托证明、委托人身份证和被委托人身份证复印件1份（原件核对）；
4、住房公积金专用存折。
（八）偿还购房贷款本息提取住房公积金的（应提交资料）
1、《购房贷款合同》复印件1份（原件核对）；
2、借据及当前仍欠款证明或银行出具的还款清单复印件1份（原件核对），贷款期间间隔1年以上可提取一次，提取额不超过还本付息额；
3、支取人身份证复印件1份（原件核对）；
4、委托为他人支取的，应提供委托证明、委托人身份证和被委托人身份证复印件1份（原件核对）；
5、住房公积金专用存折。
此项提取至贷款还清为止。
（九）房租超过家庭工资收入的规定比例提取住房公积金的（应提交资料）
1、提供工资收入证明复印件1份（原件核对）；
2、房屋租赁合同复印件1份（原件核对）（租房期间间隔1年以上可提取一次，提取额不超过房租额）；
3、缴交房租发票复印件1份（原件核对）（如租住私人住房的，应提交经公证处公正的租赁合同证明、完税发票）；
4、支取人身份证复印件1份（原件核对）；
5、委托为他人支取的，应提供委托证明、委托人身份证和被委托人身份证复印件1份（原件核对）；
6、住房公积金专用存折。
（十）提取死亡职工住房公积金的（应提交资料）
1、死亡证明复印件1份（原件核对）（法院宣告死亡的法律文书）；
2、与支取人的身份关系证明复印件1份（原件核对）；
3、合法继承或遗赠证明复印件1份（原件核对）（继承人、受遗赠人公证书）；
4、支取人身份证复印件1份（原件核对）；
5、住房公积金专用存折。
上述证件和证明材料均应查验原件并向住房公积金管理中心提供复印件1份。
（十一）、办理时限
职工提取住房公积金，所提交的证件、资料符合提取规定的，即来即办。
（十二）程序
1、职工个人到缴存住房公积金银行业务网点领取并填写住房公积金支取申请书（不是销户的支取金额填写到千位）
2、将填写好的住房公积金支取申请书交职工单位核对批准盖章。
3、提供相关证件，到市住房公积金管理中心资金管理科审批盖章。
4、持经住房公积金管理中心审批盖章的住房公积金支取申请书和住房公积金专用存折到缴存住房公积金银行业务经办网点办理转存提取。
二、贷款
（一）条件
凡是有本市区城镇常住户口，按规定正常缴存住房公积金的职工在购买、建造、大修本市区自住住房时，并具备下列条件的，可申请住房公积金贷款：
1、按规定连续缴存住房公积金12个月以上，且没有欠缴封存。
2、有相当于购、建、修住房资金的30%以上，并投入使用（可以用借款人及其同户成员已缴存的住房公积金存款抵充）。
3、有稳定的经济收入和偿还贷款本息的能力。
4、能提供房产抵押，同意办理抵押物财产保险等手续。
5、没有尚未还清的借款及可能影响贷款偿还能力的债务。
6、同意用家庭成员或亲友住房公积金质押。
（二）额度
1、个人贷款不超过购建修住房资金的70%。
2、贷款额不超过抵押物现值的70%。
3、最高限额：夫妻双方实行住房公积金的不超过25万元：单方实行住房公积金的不超过15万元。
4、用住房公积金质押的，不超过当前住房公积金质押额。
5、购买市解决住房困难办公室承建的经济适用住房贷款适当放宽贷款额。
6、贷款的比例和最高额度随公积金归集情况和社会经济发展水平进行调整，并向社会公布。
（三）期限
职工购、建自住住房的贷款期限一般不超过20年，大修住房贷款不超过10年；对于将到离退休年龄的，贷款期限最长计算到离退休时期。
（四）程序
1、供款人及抵押房屋产权共有人向住房公积金管理中心（以下简称管理中心）提出书面申请；
2、管理中心收到借款人贷款申请书后电话通知借款人到管理中心填写住房公积金贷款申请书及提供有关资料，借款人提供材料后，管理中心出具《收件收据》给借款人；
3、管理中心会同经办银行对借款人的借款申请资料进行审核、在15个工作日内对借款申请作出准予贷款或不准予贷款决定，并电话通知借款人；
4、组织评估部门对二手房及超过三年以上的房产作抵押物进行评估；
5、根据审查及评估情况，形成集体意见，决定贷款额、还款期限和利率；
6、借款人购买贷款抵押房产保险；
7、管理中心出具委托书，连同借款人贷款材料送银行审核、办理贷款手续；
8、银行交回一份《贷款合同》给借款人；
9、借款人根据贷款合同所订立的每月还款日期和还款额进行还款，还清后，管理中心退回借款人的抵押物。
10、需提前还部分或全部分贷款的，先到住房公积金管理中心领取和填写提前还款申请书，再到受委托银行交款，然后持银行出具的交款票据到住房公积金管理中心办理登记。还清贷款的，管理中心退回借款人抵押物。
（五）应提交资料
1、购买自住住房贷款的（应提交资料）
(1)贷款申请书1式2份
(2)《购房合同》及其它能够证明售房方同意将住房出售给借款人的证明文件复印件2份（原件核对）；
(3)借款人及配偶身份证复印件4份（原件核对）；
(4)户口簿复印件2份（原件核对）；
(5)已婚的提供结婚证、未婚的提供未婚证、离异的提供离婚证、丧偶的提供结婚证及配偶死亡证明复印件2份（原件核对）；
(6)经办银行活期存折（工资存折）账号复印件2份（原件核对）；
(7)借款人及配偶月工资收入证明或其它能证明借款人家庭稳定经济收入证明原件和复印件各1份；
(8)已交购房款发票（收据）复印件2份；
(9)有效抵押证件《房地产权证》原件1份复印件2份。
2、建造自住住房贷款的（应提供资料）
(1)《规划用地许可证》复印件2份；
(2)《建设工程规划许可证》复印件2份；
(3)《建设施工许可证》复印件2份；
(4)《国土使用证》复印件2份；
(5)借款人及配偶身份证复印件4份（原件核对）；
(6)户口簿复印件2份（原件核对）；
(7)已婚的提供结婚证、未婚的提供未婚证、离异的提供离婚证、丧偶的提供结婚证及配偶死亡证明复印件2份（原件核对）；
(8)经办银行活期存折（工资存折）账号复印件2份（原件核对）；
(9)借款人及配偶月工资收入证明或其它能证明借款人家庭稳定经济收入证明原件1份复印件1份；
(10)已交购房款发票（收据）复印件2份；
(11)有效抵押证件《房地产权证》原件1份复印件2份。
3、大修自住住房贷款的（应提供资料）
（1）《房地产权证》复印件2份；
（2）大修预算复印件2份；
（3）房屋安全鉴定机构出具的《房屋安全鉴定报告书》复印件2份；
（4）借款人及配偶身份证复印件4份（原件核对）
（5）户口簿复印件2份（原件核对）；
（6）已婚的提供结婚证、未婚的提供未婚证、离异的提供离婚证、丧偶的提供结婚证及配偶死亡证明复印件2份（原件核对）；
（7）)经办银行活期存折（工资存折）账号复印件复印件2份（原件核对）；
（8）借款人及配偶月工资收入证明或其它能证明借款人家庭稳定经济收入证明原件1份复印件2份；
（9）已交购房款发票（收据）复印件2份；
（10）有效抵押证件《房地产权证》原件1份复印件2份。
办理科室：资金管理科
导读：什么是住房公积金?住房公积金如何提取?住房公积金制度是国家法律规定的重要的住房社会保障制度，具有强制性、互助性、保障性。单位和职工个人必须依法履行缴存住房公积金的义务。下面小编为您介绍的是武汉市住房公积金的提取要求以及提出程序等相关内容。
一、住房消费提取公积金的条件：
职工有下列住房消费情况之一，且未申请住房公积金贷款(含住房公积金组合贷款)的，可以提取本人及配偶的住房公积金：
①购买商品房、经济适用房、房改房、集资建房、二手房的;
②建造、翻修、大修自住住房的;
③通过市场租赁方式依法租赁住房，并且每月房租超出家庭月工资收入20%的(按照职工夫妻双方计缴住房公积金月工资收入之和计算);
④租赁本市政府廉租住房的。
二、住房公积金的提取程序及要求：
(1)职工到住房公积金缴存银行或单位领取并填写《住房公积金提取申请表》
(2)职工本人或者其继承人、受遗赠人凭提取资料，向单位申请提取住房公积金，所在单位应当予以认真核实，证明提取事由的真实性，并在《住房公积金提取申请表》上签署意见并加盖单位公章。
(3)职工持《住房公积金提取申请表》及相关资料到管理中心及其分支机构或缴存银行办理提取审核手续。
(4)管理中心及其分支机构或缴存银行在受理职工提取申请时，经审核通过准予提取的，应在《住房公积金提取申请表》上签署同意意见;经审核有疑问的，应将相关提取证明资料留存，在3个工作日内作出准予提取或者不准提取的决定，并通知申请人。
(5)职工持经审核的《住房公积金提取申请表》到所在单位开具《住房公积金提取凭证》，到缴存银行办理提取手续。
注：
1、因职工调离或解除劳动关系，单位无正当理由不为职工办理住房公积金提取手续的，职工可以凭提取资料向管理中心或其分支机构申请督促办理;单位在20日内仍不办理的，管理中心或其分支机构可凭职工申请直接予以办理。
2、以伪造、变造提取资料等手段违规提取本人住房公积金的，管理中心或其分支机构应当责令限期退回所提资金，并处所提资金10%以下的罚款。同时，管理中心或其分支机构有权停止该职工在5年时间内提取、贷款等业务的办理，并纳入个人信用不良记录。
三、武汉职工提取住房公积金的额度及次数：
(1)职工购买首套自住住房，并未选择使用住房公积金贷款的，允许职工夫妻双方就该套房屋每3年提取1次(不含百元以下金额)：
①职工或配偶购买首套自住住房未付清房款的，以签订购房合同或购房协议之日起至购房合同或购房协议上约定的最后付款日期止，转账办理1次提取;如转账提取金额未超过购房总额70%的，在首次转账提取满3年后，可凭全额发票或正规收据、《房屋所有权证》、《国有土地使用证》再次办理提取，累计提取的总金额不得超过购房总额的70%;
②职工或配偶以自有资金全额付清首套住房购房款的，可凭全额发票或正规收据、《房屋所有权证》、《国有土地使用证》，每3年办理1次提取，累计提取的总金额不得超过购房总额的70%;
③职工或配偶购买自住住房为二手房的，可凭过户后的《房屋所有权证》、《国有土地使用证》、完税契税发票，在“两证”办理满6个月后(以《房屋所有权证》上登记时间为准)，每3年办理1次提取，累计提取的总金额不得超过完税契税发票上计税房价金额的70%;
④购买自住住房选择使用商业贷款且贷款未还清的(只限于本市购房)，可在贷款发放并正常还款6个月后，每3年办理转账冲贷1次(转入借款人约定还贷的银行储蓄账户)，职工及配偶每次提取的总金额不得超过前3年(36期)应偿还的月还款额之和，直至商业贷款余额结清。
(2)每月房租超出家庭月工资收入20%的，应在房屋租赁协议签订的承租期内每年提取住房公积金1次，职工及配偶提取金额合计不得超过承租期内租赁费用扣除同期家庭工资收入20%后的
差额部分，且单身职工每月最高提取额度不超过600元、夫妻双方每月最高提取额度合计不超过800元。
(3)租赁本市政府廉租住房的，应在租赁期内每年提取住房公积金1次，职工及配偶提取金额合计不得超过承租期内的租赁费用。
(4)职工或配偶建造、翻建、大修具有产权自住住房的，可在《建设工程规划许可证》或《危险房屋通知书》发放之日起1年内一次性提取住房公积金，提取总额(不含百元以下金额)不得超过建造、翻建、大修自住住房的实际支出额。
(5)缴存职工、配偶及子女患重大疾病的，应在住院期间或出院之日起1年内一次性提取住房公积金，提取总额(不含百元以下金额)不得超过个人实际支付的医疗费用总额(扣除单位报销或医保支付部分)。
(6)因遭遇火灾、地震造成家庭生活特别困难的，应在事故、灾难发生之日起6个月内一次性提取住房公积金，提取总额不得超过个人实际承担的损失总额(扣除各项保险赔付部分)。
注：
1、尚未还清住房公积金贷款的职工的配偶，可以提取本人住房公积金账户内的存储余额，用于偿还住房公积金贷款。
2、本市城镇居民最低生活保障家庭、低收入家庭职工首次使用住房公积金贷款的，其父母、子女可以提取本人住房公积金账户内的存储余额帮助其偿还住房公积金贷款。
3、职工提取住房公积金账户内的存储余额的，所在单位应当予以核实，并出具提取证明。
四、可提取住房公积金的其他情形
职工及配偶有下列情况之一，且无尚未结清的住房公积金贷款的，可以提取本人住房公积金账户内的存储余额：
1、离休、退休的;
2、因完全丧失劳动能力等原因与所在单位终止劳动关系且无接收单位的;
3、与单位终止劳动关系，且户口不在本市或者户口迁出武汉市或者出境定居的;
4、与所在单位终止劳动关系时，男职工年满50周岁、女职工年满45周岁的;
5、与所在单位解除劳动关系时，个人账户余额在1000元以下(含1000元)的;
6、住房公积金账户转入集中托管户满2年或与原单位终止劳动关系满2年(《武汉住房公积金管理条例》颁布以前)仍未重新就业的;
7、职工家庭享受本市城镇居民最低生活保障的;
8、因考取全日制大学(含研究生)后辞职读书的;
9、死亡或者被宣告死亡的;
10、缴存职工、配偶及子女因重大疾病造成家庭生活特别困难的[重症范围包括：慢性肾功能衰竭需作肾透析治疗及肾移植术后抗排异;恶性肿瘤(含白血病);慢性重症肝炎、肝硬变]。
【受理单位】：广州住房公积金管理中心
【服务对象】：新设立单位、企业或团体
【时限规定】：自设立之日起30日内
【办理地址】：中心各办事处/管理部、住房公积金归集业务经办网点
【咨询电话】：020-12329(移动用户拨打96155)
开户登记材料说明
基本材料：
1、《住房公积金单位登记开户登记表》;
2、国家质量技术监督部门颁发的组织机构代码证复印件;
3、法定代表人或负责人身份证复印件;
4、《授权委托书》;
5、单位经办人身份证原件及复印件。
注：1、3、4项需加盖单位公章。
根据机构性质划分所需资料说明：
1.国家机关：单位设立批准文件;
2、事业单位：机构编制管理机关核发的《事业单位法人证书》;
3、国有企业、城镇集体企业、其他城镇企业：《企业法人营业执照》;
4、城镇私营企业：《企业法人营业执照》副本或《营业执照》;
4、民办非企业单位：《民办非企业单位登记证书》;
5、社会团体：《社会团体法人登记证书》;
6、外商投资企业及其经营性分支机构、办事处：《中华人民共和国企业法人营业执照》或《中华人民共和国营业执照》或《外商投资企业办事机构注册证》。
住房公积金开户登记流程：经办人员按机构性质备齐上述相关资料到广州市住房公积金管理中心或各区办事处、管理部或住房公积金归集业务经办网点申请办理即可;符合条件，资料齐全的，当场完成开户登记手续。
常见问题解答
一、我公司刚成立不久，还没有办理公积金开户登记，现准备帮员工购买公积金了，请问应该怎样办理，如何办理?
【答】：贵公司应该在设立之日起30日内携带所上述需资料到公司所属区域广州住房公积金办事处、管理部或公积金归集业务经办网点办理住房公积金开户登记手续，然后提供《住房公积金 年 月汇缴、变更表》完成职工个人账户开户、封存、启封变更，最后在单位开户登记当月进行汇缴即可。
二、请问广州社会团体办理住房公积金开户登记需要提供哪些资料?怎么办?
【答】：属于社会团休的.应该提供民政部门核发的《社会团体法人登记证书》，另需提供经办人身份证原件及复印件、法人或负责人身份证复印件、《住房公积金单位登记开户登记表》、组织机构代码证原件及复印件、《授权委托书》等材料。备齐资料后到广州住房公积金办事处、管理部或住房公积金归集业务经办网点办理。
三、我们属于是外资企业设立的办事处，拥有10名员工，请问外商投资的办事处办理住房公积金开户登记需要哪些资料?
关键词：利率,利息,单利,复利名义利率,有效利率
个人住房公积金贷款是指以住房公积金为资金来源, 向参加住房公积金制度的职工发放的, 定向用于购买、建造、翻建、大修普通住房的专项住房贷款。由于住房公积金贷款相对于商业银行贷款利率较低、手续简便, 现已成为企事业单位职工贷款购房的首选。但在实际工作中笔者也常听到有人发出类似这样的疑惑:我总共贷款20万元, 分20年还, 每个月向银行偿还1800多元, 其中本金只有1, 000多元, 而利息却有800多元, 息本比达8比10, 公积贷款的利率是高还是低?要回答这个问题, 需要从以下几方面进行分析。
1 关于利息
什么是利息?各类文献中有多种表述, 笔者理解为:所谓利息就是指资金所有人向借款人出借一定数额的货币, 在借款人偿还货币时超出借入额的部分。也可理解为是资金所有人让渡资金使用权所获得的一种报酬。
利息的多少取决于三个因素:本金的大小、周期的长短和利率水平。在一定条件下, 本金越大, 利息越多;周期越长, 利息越多;利率越高, 利息越多。这三个因素中, 本金和周期是绝对量, 而利率为相对量, 是决定利息多少的积极因素。在特定的周期 (T) 内, 一定数量的资金 (M) , 按照一定的利率 (R) , 其利息为 (P) 为:
P=M×T (公式1)
2 关于利率
2.1 利率就其表现形式来说, 是指一定周期内利息额同借款总额的比率
根据公式1, 可推导出利率的公式为:
根据这一公式, 我们可以看出, 利率高低与利息的多少和本金的大小相联系, 但仅考虑这两个因素是不足的。
比如:2008年1月1日甲借与乙100元, 2008年12月31日乙还款110元, 其中本金100元, 利息10元, 则利率为:R=×100%。=10%, 即利率为10%。如果同样的条件下, 还款日期为2009年12月31日, 按这样计算则利率仍是10%, 这就显然不符资金的时间价值规律了。因此要正确表述利率的高低, 除了要考虑本金的大小, 利息的多少外, 还要和一定周期相联系的。正确表达利率的概念应由“一个表示时间的单位”+“利率”+“百分数”三个词组成一个复合词组。在上述例子中第一种还款方法我们可称作“年利率10%”, 而第二方法则可以称作“两年利率10%”, 当然就还可以有“季利率”、“月利率”、“周利率”, 甚至“天利率”。
2.2 由于利率的高低必定和一定的周期相联系, 而且时常由几个连续而且相等的子周期构成一个总的计息周期, 这就出现了单利率和复利率概念
所谓单利率, 简称为单利, 就是在一个总的利息计算周期中分有若干个子周期, 上一个计息子周期中的利息, 不纳入下一个计息子周期的本金, 而是按子周期计算利息, 并将各子周期的利息的和作为总周期的利息。
如甲借与乙100元, 约定年利率10%, 三年后一次还付息。则三年利息计算为:
第一年利息:100×10%=10 (元) , 第二年利息:100×10%=10 (元) , 第三年利息:100×10%=10 (元) , 三年总利息:10+10+10=30元, 本息和:100+30=130 (元) , 三年后一次还本付息130元。
实际经济生活中, 如果不对计息周期加以说明, 则表示1年计息1次, 如银行三年期以上的定期存款就是采用这样的利息计算方式。
所谓复利率, 简称为复利, 民间俗称“利滚利”、“驴打滚”。就是将上一个计息子周期中的利息, 纳入下一个计息子周期的本金中。如甲借与乙100元, 约定年利率10%, 复利, 三年后一次还本付息。则三年中的利息计算就不同了:
第一年利息:100×10%=10 (元) , 第二年利息: (100+10) ×10%=11 (元) , 第三年利息: (100+10+11) ×10%=12.1 (元) , 三年总利息:10+11+12.1=33.1元, 本息和:100+33.1=133.1 (元) , 三年后一次还本付息133.1元。
可见采用单利还是复利来计算利息, 其结果的差异是明显的。
2.3 在复利计算中, 利率周期通常以年为单位, 而实
际经济活动中, 计息周期有半年、季、月、周、日等多种。当利率的时间单位与计息期不一致时就出现了名义利率和有效利率的概念
所谓名义利率 (R) 就是对外号称的利率, 是指计息周期中含有子周期时, 采用单利形式, 将子周期利率简单相加而获得的整个周期的利率。
所谓有效利率 (I) 是指计息周期由多个相等的子周期构成, 并按子周期利率, 用复利来计算利息而达到的借款实际利息水平。
比如:甲借与乙100元, 约定年利率12%, 按季计息, 一年后还付息。“那么在一年计息周期中就4个计息子周期, 则:每个子计息周期的利率为:12÷4=3%如果按单利计算, 则年利率为4个季度的利率之和:3%+3%+3%+3%=12%
则一年后还本付息额为:100+100×12%=100+12=112 (元)
如果按复利计算, 则年利率为: (1+3%) 4-1=12.55%
则一年后还本付息额为:100+100×12.55%=100+12.55=112.55 (元)
那么本例中双方约定年利12%就是名义利率, 而实际利率12.55%就是有效利率。
当利率的时间单位与计算周期一致时, 名义利率就与有效利率相等。
3 关于住房公积金的利率
2012年7月6最新公布的住房公积金贷款利率:首套房5年以下贷款的年利率为4%, 5年期以上的4.5%。我们知道住房公积有“每月等额本息还款”和“每月等额本金, 利率照付”两种还款方式, 但无论那一种方式都是以月为计息周期, 而且都采用利息的方式, 因此其实际利率与名义利率是不等的, 以5年期以上贷款计算, 其名义利率为年4.5%, 但其有效利率为: (1+) 12-1=1.04594-1=0.04594=4.594%, 比名义利率要高。
如果你贷款20万元, 期限为20年, 按等额本息方式还款, 那么你每月需还金额为:
息本比:103671.70÷200000×100%=51.84%, 也可这样说:“20年利率为51.84%”。
因此单纯以年利率来考察, 公积金贷款的利率相对于其商业银行的贷款而言还是比较低的。而如果以整个20年为考虑周期, 则贷款的利息也是比较重的, 这就是“房奴”产生的原因。
参考文献
[1]全国一级建造师执业资格考试用书编写委员会.建设工程经济.北京:中国建筑工业出版社, 2012.
为推动梅州市住房公积金管理中心（以下简称管理中心）工作规范化、标准化，促进政务公开，增强服务意识，方便缴存单位和职工办理住房公积金业务，制定本办事指南。
一、公积金缴存
（一）单位开户登记
新设立的单位，应自设立之日起30日内办理住房公积金缴存登记。办理场所：管理中心办事大厅和受委托银行指定窗口 需提供的材料：
1、党政机关、事业单位、社会团体或民办企业单位出具单位设立批准文件或法人证书副本原件及复印件；企业出具营业执照副本原件及复印件；
2、组织机构代码证复印件；
3、职工身份证复印件；
4、填妥并加盖单位公章的《梅州市住房公积金开户登记表》、《梅州市住房公积金汇储清册》（可到中心拷电子表格）。
办理程序：单位提供完整材料→管理中心审核→办理缴存登记 办理时限：5个工作日。
（二）个人账户设立
新录用职工，应自办理缴存登记之日起30日内办理职工账户设立手续。办理场所：管理中心办事大厅和受委托银行指定窗口 需提供的材料：
1、个人住房公积金明细账户设立登记表；
2、设立住房公积金账户的职工身份证复印件；
3、填妥并加盖单位公章的《梅州市住房公积金变更清册》。
办理程序：单位提供完整材料→管理中心审核→受委托银行开立个人账户 办理时限：手续齐全情况下，即时办理
（三）变更登记
单位或职工个人基本信息发生变动，应提供相关证明，自发生变更之日起30日内到管理中心办理变更登记。
办理场所：管理中心办事大厅和受委托银行指定窗口 单位办理信息变更所需材料：
1、单位住房公积金缴存信息变更登记表；
2、单位缴存登记事项变更的证明资料及复印件；
3、变更后的营业执照（或法人证书、注册证、登记证等证明）；
4、变更后的组织机构代码证复印件； 职工办理信息变更登记所需材料：
1、住房公积金职工个人缴存信息变更登记表；
2、职工变更后的身份证原件及复印件；
办理程序：单位或职工提供完整资料到管理中心审核→受委托银行办理变更登记。
办理时限：2个工作日
（四）注销登记
单位因合并、分立、撤销、破产或者解散而终止的，应自发生之日起30日内办理注销登记。
办理场所：管理中心办事大厅和受委托银行指定窗口 需提供的材料：
1、单位注销住房公积金缴存申请报告；
2、上级单位或主管部门批准撤销、解散或破产的文件，人民法院裁定破产清算的文件，工商部门责令关闭的文件和注销工商登记等文件及复印件。
3、填妥并加盖公章的《梅州市住房公积金销户登记表》；
4、开户银行出具的职工住房公积金缴存明细表。
办理程序：单位提供完整资料→管理中心审核→受委托银行办理注销登记 办理时限：7个工作日
（五）账户转移
单位调整或职工工作发生变动，单位应为职工办理住房公积金转移手续。转移包括同城转移和异地转移。
办理场所：管理中心办事大厅和受委托银行指定的窗口 需提供的材料：
1、职工个人身份证原件和复印件；
2、与新单位建立劳动关系证明原件和复印件；
3、银行打印盖章的公积金存款余额单；
4、转入单位（新单位）住房公积金账号；
5、填妥的《梅州市职工住房公积金提取申请审批表》、《住房公积金变更清册》。
办理程序：
1、同城转移：单位或职工提供完整材料→管理中心审核→受委托银行办理同城转移手续
2、异地转移：职工提供完整材料→管理中心审核→转出地管理中心委托银行转账或电汇→转入地管理中心登记个人明细账
办理时限：手续齐全情况下，即时办理
（六）账户封存与启封
单位破产、撤销或解散；职工与单位终止劳动关系，或与单位保留劳动关系但停止或暂停发放工资，暂时中断缴存住房公积金，且不符合销户提取条件的，单位应到管理中心和受委托银行为职工办理住房公积金封存手续；与原单位终止劳动关系，且无接收单位的职工，其住房公积金明细账户应实行集中封存管理。职工需要恢复缴存住房公积金时，应办理住房公积金启封手续。
办理场所：管理中心和受委托银行指定的窗口 需提供的材料：
1、封存、启封原因证明材料；
2、住房公积金汇缴变更清册。
办理程序：单位提供完整材料→管理中心审核→受委托银行办理封存或启封手续
办理时限：即时办理。
（七）汇、补缴
单位应于每月发放工资之日起5个工作日内或按与管理中心约定的日期，办理住房公积金汇缴手续。单位欠缴住房公积金的，或缓缴住房公积金到期的，应及时补缴住房公积金。
办理场所：管理中心和受委托银行指定的窗口 需提供的材料：
1、住房公积金汇补缴书；
2、付款票据（支票、进账单或汇票等）；
3、单位出具的补缴证明和填妥的《梅州市住房公积金补缴清册》；
4、职工身份证原件和复印件； 汇缴办理程序：
单位提供1、2项材料→到受委托银行办理缴款手续→管理中心登记个人明细账
补缴办理程序：
单位提供完整材料→管理中心审核→到受委托银行办理缴款手续→管理中心登记个人明细账
办理时限：手续齐全的情况下，即时办理
（八）缴存基数调整
住房公积金缴存基数按照职工本人上一平均工资每年调整一次，缴存基数原则上不应超过职工工作地所在市、县统计部门公布的上一职工月平均工资的5倍。每年调整时间为每年6月份。
办理场所：管理中心办事大厅和受委托银行指定的窗口 需提供的材料：
1、住房公积金调整汇缴清册；
2、调整住房公积金缴存基数（比例）申请表； ３、个人所得税纳税清单。
办事程序：单位提供完整资料→管理中心审核→办理缴存基数调整手续 办理时限：手续齐全的情况下，3个工作日(九)降低缴存比例和缓缴
缴存住房公积金确有困难的单位，经本单位职工代表大会或者工会讨论通过，并经管理中心审核，报住房公积金管理委员会批准后，可以降低缴存比例或者缓缴。待单位经济效益好转后，再提高缴存比例或补缴缓缴。
办理场所：管理中心办事大厅和受委托银行指定的窗口 需提供的材料：
1、填妥的《梅州市缓缴住房公积金审核表》或《梅州市降低住房公积金缴存比例审核表》；
2、缴存住房公积金确有困难的证明资料，单位上和本财务报表（资产负债表、损益表、现金流量表等）；
3、单位申请报告和经单位职工代表大会或工会讨论通过书面决定； 办理程序：单位完整资料→管理中心审核→管委会审批或由管委会授权管理中心审批→管理中心办理降低缴存比例或缓缴手续→通过单位执行 办理时限：手续齐全的情况下，7个工作日
二、公积金提取
职工有下列情况之一的，可申请提取住房公积金。（1）购买、建造、翻建、大修自住住房的；（2）离休、退休的；
（3）职工死亡或被宣告死亡的；
（4）完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的；（5）出境定居；
（6）偿还购房贷款本息的；
（7）家庭租赁房屋房租超出家庭收入30%；
（8）因单位破产、转制等原因已下岗并与原单位终止劳动关系且符合女性满40周岁（含40周岁），男性满45周岁（含45周岁）或连续工龄满25年以上的；
（9）直系亲属户口在外地，本人在梅州挂职的干部，异地购房的；（10）非本市户口职工与单位终止劳动关系的；（11）职工调离本市的。
办理场地：管理中心和受委托银行指定的窗口 需提供的材料：
职工符合规定提取条件的，应提供夫妻双方身份证、相应证明材料原件及复印件等。由代办人办理的，提供委托书及代办人身份证。相应的证明材料应包括：
1、购买新建商品住房的，提供购房合同原件、购房发票（一年内）、商品房预售许可证或权属证明；夫妻身份证结婚证、银行打印盖章的公积金存款余额单；公安局派出所出具的购房人与父母子女直系亲属同一户居住生活的证明（需提取父母或子女账户内公积金的）
2、购买“二手房”的，提供《房地产权证》（半年内）、《契税完税证》、夫妻身份证结婚证、银行打印盖章的公积金存款余额单；公安局派出所出具的购房人与父母子女直系亲属同一户居住生活的证明（需提取父母或子女账户内公积金的）。
3、建造、翻建自住住房的，提供规划行政管理部门出具的建设工程规划许可证、国土部门出具的国有土地使用证、建设部门出具的建设工程建筑许可证（一年内）、工程预算书、夫妻身份证结婚证；银行打印盖章的公积金存款余额单；公安局派出所出具的建房人与父母子女直系亲属同一户居住生活的证明（需提取父母或子女账户内公积金的）。
4、大修自住住房的，提供《房地产权证》、危房鉴定书、准建证（一年内）、购买材料发票、工程预算书、夫妻身份证结婚证；银行打印盖章的公积金存款余额单；公安局派出所出具的修房人与父母子女直系亲属同一户居住生活的证明（需提取父母或子女账户内公积金的）。
5、偿还购房贷款本息的，提供贷款合同（贷款满一年）、贷款人同意提前还款证明、夫妻身份证结婚证、银行打印盖章的公积金存款余额单和贷款余额单。
6、支付房租（房租超出家庭收入30%）的，提供租赁合同（房管部门备案）、房租发票、单位出具家庭收入证明、夫妻身份证结婚证、银行打印盖章的公积金存款余额单。
7、离退休职工的，提供离退休证、夫妻身份证结婚证、银行打印盖章的公积金存款余额单。
8、职工死亡的，提供死亡证明书或公安局出具的死亡证明、继承人或授权代办人身份证、银行打印盖章的公积金存款余额单。
9、完全丧失劳动能力并与单位终止劳动关系的，提供市级医院鉴定证书、单位终止劳动关系合同、身份证结婚证、银行打印盖章的公积金存款余额单。
10、单位破产、转制女性满40周岁（含40周岁），男性满45周岁（含45周岁）或连续工龄满25年以上的，提供政府批准单位撤销转制文件、本人与单位签订的终止劳动关系协议书或失业证、夫妻身份证结婚证、银行打印盖章的公积金存款余额单。
11、非本市户口职工与单位解除劳动关系的，提供职工户口证明、职工与单位签订的终止劳动关系书、夫妻身份证结婚证、银行打印盖章的公积金存款余额单。
12、出境定居的，提供出境定居证明或户籍管理部门的户口迁出证件、夫妻身份证结婚证、银行打印盖章的公积金存款余额单。
13、直系亲属户口在外地本人在梅州挂职干部异地购房的，提供家属户口证明、房地产权证或购房合同和首期购房发票、夫妻身份证结婚证、银行打印盖章的公积金存款余额单。
14、职工调离本市的，提供新工作地住房公积金中心出具的账户证明和工作调动证明、夫妻身份证结婚证、银行打印盖章的公积金存款余额单。
办理程序：到管理中心领取《梅州市职工个人提取住房公积金申请审批表》→填写好表格后到单位盖公章及单位预留银行财会印鉴章→将填写好的表格及需提供的材料送回公积金中心审批→凭本人身份证、公积金存折到公积金中心领取支票→凭支票、身份证、公积金存折到银行办理。
办理时限：3个工作日
三、公积金贷款
职工按规定实行了住房公积金制度并连续足额缴存一年以上（含一年）住房公积金的职工，在我市辖区范围内购买、建造、翻建、大修自住住房时可申请住房公积金住房抵押贷款。申请住房公积金贷款以户为单位。
办理场地：管理中心和受委托银行指定的窗口 需提供的材料：
（一）直接向开发商购买商品房的
1、《广东省商品房买卖合同》原件三份；
2、《商品房预售许可证》复印件一式三份；
3、首付房款的正式发票原件及复印件；
4、夫妻双方身份证、结婚证（未婚提供未婚证）、户口簿原件及复印件一式三份；
5、《房地产权证》原件及复印件一式三份、《房屋评估报告书》原件一式三份；
6、贷款人要求的其他材料。
（二）购买二手房的
1、《房地产权证》原件及复印件一式三份；
2、《房屋评估报告书》原件一式三份；
3、夫妻双方身份证、结婚证（未婚提供未婚证）、户口簿原件及复印件一式三份；
4、二手房买卖合同；
5、贷款人要求的其他材料。
（三）建造、翻建、大修自住住房的
1、《房地产权证》原件及复印件一式三份；
2、工程预算书；
3、夫妻双方身份证、结婚证（未婚的提供未婚证）、户口簿原件及复印件一式三份；
4、贷款人要求的其他材料。
办理程序：到管理中心领取《梅州市住房公积金住房抵押贷款申请审批书》→填写好申请审批书后到单位盖公章→将填写好的申请审批书及需提供的材料送回管理中心审核→办理好相关手续后发放贷款。
发布日期: 2009年12月29日
发布者： admin
1、到公积金中心领取“住房公积金开户情况表”、“汇缴清册”及“汇缴清册汇总表”。
2、确定缴存公积金职工的范围、缴存基数、缴存率和职工缴交额。
3、中心审核“汇缴清册”、“汇总表”开设住房公积金单位帐号和个人帐号，打印“基数核对清册”。
4、汇缴单位审核“基数核对清册”无误后，建立本单位及个人住房公积金帐户。
5、敦促办理抵押登记事项（由委托银行落实他项权证的办理）
6、借款人与委托银行手续办结后，由中心划拨委托基金到委托银行发放贷款；
萍乡市住房公积金管理中心服务指南
发布日期: 2011年05月27日
萍公积金字〔2011〕15号
关于印发《萍乡市住房公积金管理中心服务指南（试行）》 的通知
各住房公积金建立缴存单位：
按照住房城乡建设部、财政部、中国人民银行和中国银行业监督管理委员会《关于加强和改进住房公积金服务工作的通知》（赣建金〔2011〕9号）以及江西省住房和城乡建设厅等四厅局《转发住房城乡建设部等四部委关于加强和改进住房公积金服务工作的通知》（赣建金〔2011〕3号）文件要求，经中心班子研究，特制定《萍乡市住房公积金管理中心服务指南（试行）》，自发文之日起实行。
特此通知
附件：萍乡市住房公积金管理中心服务指南（试行）
二○一一年四月二十七日
主题词：城乡建设 住房公积金 服务工作 通知
抄报机关：省住房和城乡建设厅、省财政厅、人民银行南昌中心支行、江西银监局 萍乡市住房公积金管理中心综合科 2011年4月28日印发
（共印 20份）
萍乡市住房公积金管理中心服务指南（试行）
为推动住房公积金管理中心（以下简称管理中心）服务工作规范化、标准化，促进政务公开，增强服务意识，提高服务效能，方便缴存单位和职工办理住房公积金业务，制定本服务指南。
一、缴存服务
（一）缴存登记
新设立的单位，应自设立之日起30日内办理住房公积金缴存登记。
办理场所：中心业务大厅（江西省萍乡市安源区公园路富丽大厦7楼）、湘东办事处（江西省萍乡市湘东区泉湖垅建行2楼）、上栗办事处（江西省萍乡市上栗县平安南路1号工行3楼）、莲花办事处（江西省萍乡市莲花县滨河花苑8楼）、芦溪办事处（江西省萍乡市芦溪县人民7路农业银行院内）。
办理要件：
1、填妥并加盖单位公章的《住房公积金单位开户情况登记表》、《萍乡市住房公积金汇缴清册汇总表》、《住房公积金汇缴清册》（4－2）一式三份；
2、组织机构代码证（复印件，加盖单位公章）；
3、党政机关、事业单位、社会团体或民办非企业单位出具单位设立批准文件或法人证书副本原件及复印件；企业出具营业执照副本原件及复印件；
4、单位经办人身份证原件及复印件。
办理流程：单位提供要件材料→管理中心审核→办理缴存登记。
办理时限：手续齐全情况下，不超过5个工作日。
（二）个人账户设立
单位设立或新录用职工，应自办理缴存登记之日或录用之日起20日内办理职工账户设立手续。
办理场所：中心业务大厅（江西省萍乡市安源区公园路富丽大厦7楼）、湘东办事处（江西省萍乡市湘东区泉湖垅建行2楼）、上栗办事处（江西省萍乡市上栗县平安南路1号工行3楼）、莲花办事处（江西省萍乡市莲花县滨河花苑8楼）、芦溪办事处（江西省萍乡市芦溪县人民7路农业银行院内）。办理要件：
1、住房公积金汇缴清册（单位设立时使用）；
2、住房公积金汇缴变更清册（新录入职工使用）；
3、设立住房公积金账户的职工身份证复印件。
办理流程：单位提供要件材料→管理中心审核→开立个人账户。
办理时限：手续齐全情况下，不超过3个工作日。
（三）变更登记
单位或职工个人基本信息发生变动，应提供相关证明，自发生变更之日起30日内到管理中心办理变更登记。
办理场所：中心业务大厅（江西省萍乡市安源区公园路富丽大厦7楼）、湘东办事处（江西省萍乡市湘东区泉湖垅建行2楼）、上栗办事处（江西省萍乡市上栗县平安南路1号工行3楼）、莲花办事处（江西省萍乡市莲花县滨河花苑8楼）、芦溪办事处（江西省萍乡市芦溪县人民7路农业银行院内）。
办理要件：
单位办理信息变更登记所需材料：
1、住房公积金变更登记申请表；
2、单位住房公积金经办人授权书（单位经办人变更时填写）；
3、变更单位名称，应提供新证书或单位设立批准文件或营业执照原件及复印件；变更机构组织代码的，应提供组织机构代码证原件及复印件；变更单位经办人的，应提供经办人身份证原件及复印件；变更法定代表人的，应提供法人证书原件及复印件；
4、《萍乡市住房公积金管理中心印鉴卡》所涉及的内容发生变更时，单位应到中心筹资管理科变更《萍乡市住房公积金管理中心印鉴卡》，参照中心筹资管理科对单位预留印鉴相关规定进行操作。
职工办理信息变更登记所需材料：
1、单位代办个人信息变更业务的，《个人信息变更申请表》中须有职工本人签名，并加盖单位印章；
职工本人办理个人信息变更业务的，需持本表、本人身份证原件和复印件；变更身份证号的，《个人信息变更申请表》（本表一式两份）须加盖单位印章。
办理流程：单位或职工提供要件材料→管理中心审核→办理变更登记。
办理时限：手续齐全情况下，当场办理。
（四）注销登记
单位因合并、分立、撤销、破产或者解散而终止的，应自发生之日起30日内办理注销登记。
办理场所：中心业务大厅（江西省萍乡市安源区公园路富丽大厦7楼）、湘东办事处（江西省萍乡市湘东区泉湖垅建行2楼）、上栗办事处（江西省萍乡市上栗县平安南路1号工行3楼）、莲花办事处（江西省萍乡市莲花县滨河花苑8楼）、芦溪办事处（江西省萍乡市芦溪县人民7路农业银行院内）。
办理要件：
1、填妥并加盖单位公章的《住房公积金注销登记申请表》一式三份；
2、上级单位或主管部门批准撤销、解散或破产的文件，人民法院裁定破产清算的文件，税务注销证明，工商部门责令关闭的文件和注销工商登记等文件及复印件。
办理流程：单位提供要件材料→管理中心审核→办理注销登记。
办理时限：手续齐全情况下，3个工作日内办理。
（五）账户转移
单位调整或职工工作发生变动，单位应为职工办理住房公积金转移手续。转移包括同城转移和异地转移。
办理场所：中心业务大厅（江西省萍乡市安源区公园路富丽大厦7楼）、湘东办事处（江西省萍乡市湘东区泉湖垅建行2楼）、上栗办事处（江西省萍乡市上栗县平安南路1号工行3楼）、莲花办事处（江西省萍乡市莲花县滨河花苑8楼）、芦溪办事处（江西省萍乡市芦溪县人民7路农业银行院内）。
办理要件：
1、同城转移：是指职工住房公积金账户转移，发生在本市住房公积金中心办理缴存的单位之间的转移。
(1)公积金转移通知书；
2、异地转移：是指职工调入的新单位在市住房公积金中心以外的住房公积金管理机构缴存住房公积金。
(1)单位职工住房公积金提取申请表；(2)职工身份证及调令原件及复印件；
(3)职工个人异地缴存住房公积金证明原件（经异地住房公积金管理机构盖章）；(3)个人住房公积金转移的申请。
办理流程：
职工提供要件材料→管理中心审核→办理转移手续。
办理时限：手续齐全情况下，同城转移不超过3个工作日，异地转移不超过15个工作日。注：单位或职工在申请办理转移帐户之前，应首先确定个人帐户已办理封存及转入单位的个人帐户已经设立。
（六）账户封存与启封
账户封存分为个人封存与托管封存。个人封存：职工与单位终止劳动关系或与单位保留劳动关系但停止或暂停发放工资，暂时中断缴存住房公积金，且不符合销户提取条件的，单位应到管理中心为职工办理住房公积金封存手续；
托管封存：单位破产、撤销或解散，与原单位终止劳动关系且无接收单位的职工，其住房公积金明细账户应实行托管封存管理。职工需要恢复缴存住房公积金时，应办理住房公积金启封手续。
办理场所：中心业务大厅（江西省萍乡市安源区公园路富丽大厦7楼）、湘东办事处（江西省萍乡市湘东区泉湖垅建行2楼）、上栗办事处（江西省萍乡市上栗县平安南路1号工行3楼）、莲花办事处（江西省萍乡市莲花县滨河花苑8楼）、芦溪办事处（江西省萍乡市芦溪县人民7路农业银行院内）。
办理要件：
1、个人封存：单位职工住房公积金汇缴变更清册；
2、托管封存：
(1)单位撤销、破产或解散证明，加盖清算组公章的《注销登记表》原件及复印件；(2)单位职工住房公积金汇缴变更清册；(3)单位职工住房公积金转入封存部申请表。
办理流程：单位提供要件材料→管理中心审核→办理封存或启封手续。
办理时限：手续齐全情况下，不超过3个工作日。
（七）汇、补缴
单位应于每月发放工资之日起5个工作日内，办理住房公积金汇缴手续。单位欠缴住房公积金的，或缓缴住房公积金到期的，应及时补缴住房公积金。
办理场所：中心业务大厅（江西省萍乡市安源区公园路富丽大厦7楼）、湘东办事处（江西省萍乡市湘东区泉湖垅建行2楼）、上栗办事处（江西省萍乡市上栗县平安南路1号工行3楼）、莲花办事处（江西省萍乡市莲花县滨河花苑8楼）、芦溪办事处（江西省萍乡市芦溪县人民7路农业银行院内）。
办理要件：
1、住房公积金汇(补)缴清册及电子文档；
2、若汇（补）缴金额超出中心公布的最高限额，须出具相关纳税证明。
办理流程：
单位转帐→管理中心办理汇缴手续→管理中心登记个人明细账。
办理时限：手续齐全情况下，不超过5个工作日。
（八）缴存基数调整
住房公积金缴存基数按照职工本人上一月平均工资每年调整一次，缴存基数原则上不应超过职工工作地所在设区城市统计部门公布的上一职工月平均工资的3倍。办理场所：中心业务大厅（江西省萍乡市安源区公园路富丽大厦7楼）、湘东办事处（江西省萍乡市湘东区泉湖垅建行2楼）、上栗办事处（江西省萍乡市上栗县平安南路1号工行3楼）、莲花办事处（江西省萍乡市莲花县滨河花苑8楼）、芦溪办事处（江西省萍乡市芦溪县人民7路农业银行院内）。
办理要件：
1、单位住房公积金月缴额核对表及电子文档；
2、相关纳税证明（超额汇补缴情况）。
办理流程：单位提供要件材料→管理中心审核→办理缴存基数调整手续。
办理时限：手续齐全情况下，不超过5个工作日。
（九）降低缴存比例和缓缴
缴存住房公积金确有困难的单位，经本单位职工代表大会或者工会讨论通过，并经管理中心审核，报住房公积金管理委员会批准后，可以降低缴存比例或者缓缴。待单位经济效益好转后，再提高缴存比例或补缴缓缴。单位申请缓缴的期限原则上每次不超过一年。办理场所：中心业务大厅（江西省萍乡市安源区公园路富丽大厦7楼）、湘东办事处（江西省萍乡市湘东区泉湖垅建行2楼）、上栗办事处（江西省萍乡市上栗县平安南路1号工行3楼）、莲花办事处（江西省萍乡市莲花县滨河花苑8楼）、芦溪办事处（江西省萍乡市芦溪县人民7路农业银行院内）。办理要件：
1、单位住房公积缓缴（降低缴存比例）申请表；
2、经单位职工代表大会、工会或全体职工讨论通过的单位降低住房公积金缴存比例（或缓缴住房公积金）的申请报告；
3、单位最近两年的财务报表（资产负债表、损益表及其他报表）及劳动工资表。
办理流程：单位提供要件材料→管理中心审核→管委会审批或由管委会授权管理中心审批→管理中心办理降低缴存比例或缓缴手续→通知单位执行。
办理时限：手续齐全情况下，有管委会授权的，不超过15个工作日；没有管委会授权的，为管委会批准后5个工作日。
二、提取服务
（一）职工有下列情形之一的，可申请提取住房公积金。
1、购买、建造、翻建、大修自住住房；
2、偿还购建自住住房贷款本息；
3、租赁自住住房，房租超出家庭工资收入20%（含以上）比例的；
4、离休、退休；
5、出境定居；
6、职工死亡、被宣告死亡；
7、完全或部分丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系；
办理场所：中心业务大厅（江西省萍乡市安源区公园路富丽大厦7楼）、湘东办事处（江西省萍乡市湘东区泉湖垅建行2楼）、上栗办事处（江西省萍乡市上栗县平安南路1号工行3楼）、莲花办事处（江西省萍乡市莲花县滨河花苑8楼）、芦溪办事处（江西省萍乡市芦溪县人民7路农业银行院内）。
办理要件：职工符合规定提取条件的，应提供本人身份证、相应证明材料及复印件等。提取配偶或直系亲属住房公积金的，须提供关系证明原件及复印件。由代办人办理的，提供委托书及代办人身份证。相应的证明材料应包括： 1.职工购买住房的
（1）购买商品房的，应提交已登记备案的购房合同（购房合同签订时间距离支取时间在一年之内）和付款凭证（一次性付款的提供全额付款的完税发票；申请住房贷款的首付款金额不低于30%的发票；）如在中心申请住房贷款的需在贷款受理后放款时支取；在商业银行申请住房贷款的须提供银行征信报告；购买经济适用住房的还需提供《经济适用住房审批表》；
（2）在异地购房的须提供配偶或直系亲属在购房地的户口及工作证明，已付清房款的，须提供《房屋所有权证》、《契税证》和房屋交易费发票等原件；通过银行贷款购房的，申请人须提供银行征信报告；（职工跨县区购房参照此款执行）
（3）购买私房的，应提交经房屋产权交易机构核准的购房合同或协议及付款凭证、契税完税发票，以及已过户登记的产权证和土地使用证；
（4）购买房改房的，应提交《萍乡市公有住房全部产权买卖审批表》及交款凭证。
2.职工建造住房的
（1）参加单位集资建房的，应提交批准建房的有效批文和与单位签订的集资建房协议、交款凭证；
（2）自建私房的，应提供规划、建设及土地部门的批文以及工程预算书及费用支付凭证；
3.大修住房的，应提供危房鉴定书以及规划、建设部门批准的修房证明以及《房屋所有权证》；
4.终止劳动合同关系的
（1）离退休的，应提供离退休的批文或证书。
（2）完全丧失劳动能力且与单位终止劳动关系的，应提供医院证明或者劳动能力鉴定证明（劳动鉴定委员会《伤残职工劳动能力鉴定表》）以及与单位终止劳动关系的证明。（3）出境定居的，应提供公安部门出具的出境证明和户口迁出证明。
5.职工偿还购房贷款本息的，应提供购房合同（或协议）、借款合同及银行出具的借款余额证明；偿还商业银行购房贷款的须提供银行征信报告。
6.房租超出家庭工资收入规定比例的，应提供家庭工资收入证明和房屋租赁合同以及房地产行政主管部门或其委托机构颁发的房屋租赁证和支付房租凭证，同时还应提供夫妻双方单位提供的无房证明。（房租以萍乡市平均房租500元/月为标准。）
7.职工死亡或被宣告死亡时，应提供死亡诊断证明或被法院宣告死亡的法律文书和有处分权的继承人或受遗赠人的证明。以上资料，均须出示真实、有效的原件，并提供复印件一份。
（二）办理提取时限、额度及其他：
1、以上涉及提取情形第1、3种的，应在行为发生后一年内申请办理一次提取手续。且相关申请人提取总额不能超过实际发生的支出；
2、已申请住房贷款的，在贷款一年以后且住房公积金帐余额大于或等于其贷款余额时，可一次性提取其住房公积金帐户内的存储余额（保留200元）用于最后一次还清其贷款本息，但提取金额不能超过贷款余额。
3、以上涉及提取情形第4、5、6、7种的，应在个人帐户终止缴交并办理封存手续，无住房公积金贷款余额的前提下才能办理销户提取；
4、以上涉及购房所在地为异地（非本市）的，还应符合以下条件： ①必须是配偶或直系亲属户口所在地购建住房的； ②已付清房款的，须提供《房屋所有权证》、契税完税凭证及房屋交易费发票； ③通过银行贷款购买住房的，申请人须提供人民银行征信报告。
办理流程：职工提供要件材料→管理中心审核→中心支付住房公积金。
办理时限：手续齐全情况下，当场办理。需核查事项，自受理提取申请之日起3个工作日内告知结果。提取申请人对管理中心审核意见有异议的，可申请复核。复核申请在5个工作日内给予答复。
三、贷款服务
（一）一手房贷款
缴存住房公积金的职工在萍乡市（含上栗县、芦溪县、湘东区、莲花县）购买一手自住住房资金不足时，可申请个人住房公积金贷款。办理场所：与缴存服务同。办理条件：
1、按规定连续足额缴存住房公积金12个月（含12个月）以上；
2、借款人信用良好，个人征信报告中无连续3个月或累计6个月的贷款逾期记录；
3、具有稳定的职业、经济收入和偿还贷款的能力。办理要件：
1、《萍乡市住房公积金贷款申请审批书》；
2、身份证、军官证等有效身份证明和户口簿等有效常驻证明；
3、婚姻状况证明；
4、经房地产行政主管部门备案的购买自住住房的合同；
5、已支付总价款规定比例的首付款凭证；
6、管理中心要求提供的其他证明或材料。
贷款最高额度、首付款比例、贷款期限和利率均按《萍乡市住房公积金贷款实施办法》的相关规定执行，目前执行的政策分别如下：
1、最高贷款额度：在萍乡市城区购房，最高贷款额度为25万；在莲花县、上栗县、芦溪县、湘东区购房，最高贷款额度为20万。
2、首付款比例及利率：
①首套房贷款首付比例最少为30%。首套房贷款利率：1-5年（含5年）年利率：4.2%；5年以上年利率：4.7%；
②第二套房住房公积金贷款首付比例：首付比例最少为50%；二套房贷款利率：在首套房贷款利率的基础上上浮10%，即：1-5年（含5年）年利率：4.62%;5年以上年利率：5.17%；
③停止向第三套房发放住房公积金贷款。
④如遇国家调整贷款利率：调整之日前发放的贷款，于下一1月1日执行新的贷款利率；调整之日后发放的贷款，执行新的贷款利率。
3、贷款期限：
第一套住房贷款期限最长为20年；第二套住房贷款最长期限为10年；（贷款期限计算到借款人法定离退休年龄）。办理流程：
1、借款人在购买楼盘处或中心领取《萍乡市住房公积金贷款申请审批书》填写，并按要求准备相关证件和材料；
2、借款人将完整的贷款资料移交中心审批；
3、受委托银行依据中心审批意见与借款人签订借款合同，同时发放贷款。办理时限：贷款申请资料齐全，中心审批时限不超过5个工作日。
（二）二手房贷款
缴存住房公积金的职工在萍乡市（含县区）购买二手自住住房资金不足时，可申请个人住房公积金贷款。
办理场所：与缴存服务同。办理条件：
1、按规定连续足额缴存住房公积金12个月（含12个月）以上；
2、借款人信用良好，个人征信报告中无连续3个月或累计6个月的逾期记录；
3、具有稳定的职业、经济收入和偿还贷款的能力。办理要件：
1、《萍乡市住房公积金贷款申请审批书》；
2、身份证、军官证等有效身份证明和户口簿等有效常驻证明；
3、婚姻状况证明；
4、交易房屋原房产证；
5、存量房交易合同；
6、房产评估报告；
7、已支付总价款规定比例的凭证；
贷款最高额度、首付款比例、贷款期限和利率均按《萍乡市住房公积金贷款实施办法》的相关规定执行，目前执行的政策分别如下：
1、贷款额度：必须同时满足以下条件：
贷款额度不超过房屋成交价格和评估价值两者中低值的比例为：50%。
2、首付款比例及利率：
①首套房贷款利率：首套房贷款利率：1-5年（含5年）年利率：4.2%；5年以上年利率：4.7%；
②第二套房贷款利率：在首套房贷款利率的基础上上浮10%，即：1-5年（含5年）年利率：4.62%;5年以上年利率：5.17%； ③停止向第三套房发放住房公积金贷款； ④如遇国家调整贷款利率：调整之日前发放的贷款，于下一1月1日执行新的贷款利率；调整之日后发放的贷款，执行新的贷款利率。
3、贷款期限：第二套住房、购买二手房或大修自住住房贷款最长期限为10年；（贷款期限计算到借款人法定离退休年龄）。办理流程：
1、借款人在中心领取表格并填写，准备相关证件和材料；
2、房屋买卖双方到中心办理贷款申请手续；
3、房产评估公司对交易房产进行评估，并出具评估报告；
4、中心将审批通过后的贷款资料移交受委托银行;
5、房屋买卖双方到房地产交易中心办理房产过户、抵押手续；
6、受委托银行依据借款人名下房产的他项权证办理放款手续。办理时限：贷款申请资料齐全，中心审批时限不超过5个工作日。
（三）提前还贷、缩短贷款年限和变更还款方式
借款人可在贷款发放一年后申请提前归还个人住房公积金贷款。提前还款可采取提前一次性归还全部贷款本息或提前归还部分贷款本金的方式。在还款期内，借款人可申请缩短借款年限和变更还款方式。
住房公积金贷款的还款方式分为等额本息。办理场所：与缴存服务同。办理要件：
1、提前还贷、缩短贷款年限和变更还款方式申请表；
2、借款人身份证件；
3、借款人收入证明（缩短贷款年限时须提供）； 办理流程：
1、一次性归还本息：借款人提供要件材料→管理中心或受委托银行审批→到受委托银行办理结清手续；
2、提前部分还贷：借款人提供要件材料→确定提前还贷金额、剩余贷款的还款计算方式、提前还款日→管理中心审批→与管理中心或受委托银行签订变更合同→办理还款手续；
3、缩短贷款年限及还款方式：借款人提供要件材料→管理中心审批→到受委托银行办理变更手续。
办理时限：变更申请资料齐全，中心审核时限不超过5个工作日。
四、信息查询
查询渠道：我中心为广大缴存职工提供形式多样、内容丰富的公积金账户查询方式，主要包括业务大厅柜台查询、客户服务热线（6829808）语音查询、中心网站（http://）网上查询平台及单位网上业务平台等。查询内容： 柜台查询：职工持有效身份证件到中心业务大厅筹资科柜台当场即可查询个人账户余额、缴存明细;信贷科柜台查询贷款记录等所有账户情况，并可开具《公积金开户证明》、《公积金贷款情况表》等有关账户信息的证明文件；
网上查询平台：通过网站职工可在线实时查询个人公积金账户当前余额、账户状态、自开户以来的缴存、提取及结息明细、当前及历史贷款还款记录等信息；
6829808服务热线：拨打热线6829808，按照语音提示，输入身份证号码（密码可自行设置）通过身份验证后可实时查询公积金账户；余额；当月缴存；每月历史明细；贷款总额、年限；当前未还本金查询；已还金额查询；已还利息查询；每月历史还款明细。网上汇缴业务平台：将于今年上线的单位网上业务平台将实现单位资料变更、缴存基数调整、人员增减等单位汇缴业务的网上办理，职工也可通过这一平台在单位联网查询个人账户的当前余额、缴存基数及缴存明细等基本信息。
五、政策咨询
咨询渠道：萍乡市富丽大厦七楼住房公积金管理中心营业厅或驻各县（区）办事处。咨询热线：0799-6852303（信贷科）0799-6866975（计财科）0799-6866976（筹资科）0799-7043188（芦溪办事处）0799-7058935（上栗办事处）0799-7229673（莲花办事处）0799-3434838（湘东办事处）
六、投诉建议
投诉渠道：业务大厅柜台意见箱和意见簿、投诉热线（0799－萍乡市6814053、芦溪7043199、上栗7058925、湘东 3434638、莲花7226872）。
反馈时限：管理中心收到投诉建议后，在第一时间与投诉人沟通，一般5个工作日内将办理结果反馈投诉人，疑难问题最长不超过15个工作日。
主办：萍乡市住房公积金管理中心
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