工薪家庭投资理财（共12篇）
1、尽快确立家庭理财帐
首先得弄清楚自己家庭的财务状况。除去预留的预备金之外的可支配资金量大小，为投资做准备。此后，建议工薪家庭也尽快建立家庭的收支账目。记账的目的主要是帮助家庭控制支出，并且进行合理化消费和计划，避免浪费。
2、20万以下资金投资
假如现阶段手头具备了20万资金，那么能做的理财其实还是很多的。比如配置银行理财产品、P2P固定收益类理财产品、国债等。
目前的银行理财产品的起投金额绝大多数都在5万左右，年化收益率在5%-6%。其特点是，投资期限灵活，收益稳定，安全性较高。如在售的邮政储蓄银行发行的一款债券人民币理财产品，预期收益是5.25%，投资期限是270多天。
此外，市场上的P2P固定收益类的理财产品也相当不错。如在售的宜盛财富宜盛宝，10万元起投，产品的年收益率是10%，即10万元投入，一年期满本息收益11万，相当于每月进账833元。还有就是一些国债，比如发行的3年期国债，票面利率是5%左右。
以上的三种对投资者的资金量的要求都不是很高，比较适合工薪家庭及大众投资者。
3、20万-100万以上资金投资
假如家庭具备20万~100万的资金实力，可以适当的考虑配置一些信托类的产品或是一些私募基金等。信托投资的特点是门槛50-300万左右，不同的投资期限，收益不同，年收益大多是在8%~12%左右。倘若是投资私募基金，则具有一定的风险性，但风险收益可能很高。私募基金可能对风险承受能力低的投资者可能并不适合。
4、长期资产配置计划
长期的资产配置，建议可适当的配置一些朝阳行业的龙头股股票。这类投资，理财师建议，最好做3-5年以上的长期投资较好。短期来说，股市的题材炒作成风，即使是朝阳行业，股价也大多是市盈率非常之高，想轻易通过短期的短线操作赚钱并非易事。不过，对于长期投资而言，则基本不受影响。因此，投资者在投入时需要明白这点，谨慎而行。做了长期投资可能资金的流动性会受到一定的“限制”。
5、工薪家庭投资宜避开的投资工具
投资有风险，其中某些投资是风险特别巨大。比如期货、融资融券等有杠杆效应的投资工具。对于这类投资，理财师建议宜少涉及为妙，其适合的人群比较有限。
关键词：理财,投资,经济优先权
一、中小城市工薪家庭理财方式及收入来源
“你不理财, 财不理你”, 早已成为人所共识。中小城市工薪家庭普遍存在养老、医疗、育儿、赡养长辈等生活责任, 家庭理财负责人亲力亲为学会理财, 有助于进一步改善家庭生活状况。对工薪家庭来说, 一方面, 应进行稳健的投资;另一方面, 应进行均衡略偏积极的理财投资活动。
亲力亲为的理财方式, 就是由自己规划家中的财务。中小城市工薪家庭亲力亲为理财时, 首先必备的条件是家庭理财负责人应掌握一定的财富管理知识, 能够量入而出。在这个过程中, 家庭理财负责人必须立下目标, 然后收集相关的资讯, 分析目前的财务状况, 研究并探讨实现财务目标可行的方法, 从中找出适合家庭的投资工具及方案。同时理财负责人必须经常监督及掌控投资理财活动的进度。通过这种“自立”的理财方式, 不仅可以从中获得满足感, 还可以不借助专业理财师的服务, 从而节省一笔开支;无需公开家庭的重要机密资料。因为较清楚家庭所追求的目标及需要, 也可能会取得更好的理财效果。
中小城市工薪家庭收入主要依靠工资和奖金, 每月收入扣除必要的生活开支后的结余不是很多。要加速家庭财富的积累, 实现人生各个阶段的购房、育儿、养老等理财目标, 在安排好家庭的各项开支, 进行必要“节流”的同时, 应通过合理的投资理财, 即“开源”也尤为重要。
二、中小城市工薪家庭理财基本要求
1、养成良好的理财习惯
如果不把理财当作一个习惯来养成, 那么在开始理财的初期可能就会功亏一篑。因为理财最困难的时期, 就是在刚开始理财的时候。通常刚下定决心理财的人, 往往凭着一股热情, 期待理财能立即改善家庭的财务状况。但他们却常常忽略了一点, 即初期理财的绩效, 是不容易有显著成效的。在一段时间后, 就会对理财产生失望的情绪和认知上的差距, 从而进一步导致原来设定的理财目标被放弃。培养良好的理财习惯, 投资者可以渐渐控制自己的理财行为。如在日常生活中记录投资行为;剔除日常不必要支出;对于某些风险性产品严格按照“止赢止损”操作等。
2、设定家庭理财目标及实行计划
家庭理财目标最好是以数字衡量, 是需要努力一点才能达到。具体地说, 就是要先检视家庭每月可存下多少钱、要选择投资报酬率多少的投资工具、预计需花多久时间可以达到目标。建议家庭理财第一个目标最好不要订得太难实现, 所需达到的时间在2—3年左右最好。当达到这一目标后, 就可订下难度高一点、花费时间约3—5年的第二个目标。
3、定期检视理财活动
不论做任何一件事, 追求成效的人都很讲究事前、事中、事后的控制。因为通过这些控制, 才可以确定事情的发展是不是朝着我们既定的目标前进;若不是, 也可以立即做出修正。理财投资是有关钱的事情, 应加强控制, 定期检视。理财的事前控制如设定理财目标, 拟定达成目标的步骤;事中控制如坚持记帐, 分析长期的记帐记录;事后控制如家庭理财投资计划完成时所做的分析总结, 也是下一个理财投资规划重要的参考资料。
三、中小城市工薪家庭理财规划
1、备用金规划
工薪家庭一般都要赡养老人和养育小孩, 因此应该至少准备家庭三个月的生活费用作为备用金, 建议备用金按照每月的必需支出为单位, 错期循环存为三个月的定期储蓄或者购买知名基金公司的高收益货币基金, 这样既保证了流动性, 又取得了比活期存款明显多的收益。据统计2008年全部实现正收益的货币基金, 实现了3.56%的平均年化收益率, 远超一年期定期存款利率。截至2008年底, 规模居于前三位的货币基金是工银瑞信货币、华夏现金增利和嘉实货币。
2、教育金规划
孩子的教育金具有可预见、期限长的特点。九年制的义务教育结束后从高中开始教育花费就会逐步加大, 建议考虑购买保险公司相应的大学教育金等保险产品, 每年投入几千元, 到孩子接受高等教育的时候可筹集到数万元的资金。在目前银行利率较低的情况下, 购买保险具有防范风险和投资增值的双重意义。
3、购房规划
已拥有满意住房的工薪家庭没有购房压力, 而那些没有自己名下房产的家庭或对现有住房不满意的家庭, 可根据自己现有的积蓄情况, 选择相应的房源分期付款或利用住房公积金贷款买房。2009年房价有下降空间, 但降到大多数工薪家庭现有积蓄的地步也希望不大, 等攒够钱再买房, 等待的年限可能太漫长。因此, 想购房的工薪家庭应抓住购房有利时机, 利用现有积蓄积极采取实际行动。
4、投资增值规划
工薪家庭理财负责人应根据自己的爱好、知识状况、风险承受能力, 利用业务时间做相应的金融投资增值活动, 进一步增加家庭的收入。
(1) 购买银行理财产品。现在多家银行都推出有不同期限、不同品种的理财产品, 如农业银行的“本利丰”, 经过多期的运作收益率稳定在12%左右, 而且风险较小。风险厌恶型的工薪家庭可根据每月收入情况购买大比例的银行理财产品。
(2) 购买基金。尽管基金在2008年的亏损让“基民”口袋缩水, 但是专家认为, 作为专业的投资理财工具, 基金的投资理财功能不可小看。在经历了2007年的超常规发展和2008年的超常规下滑后, 基金公司也会从挫折中反思和改进的。本身已是“基民”的工薪家庭可根据自己现有的基金品种运营状况, 及时补进或更换。购买基金应首先选择好基金公司的基金。2008年, 遭遇全球经济危机, 中国基金业管理的资产规模出现了较大幅度的下降, 但“强者恒强”的局面并没有改变, 大基金公司依然占据着绝大部分的市场份额。银河证券基金研究中心发布的《中国证券投资基金2008年行业统计报告》显示, 截至2008年底, 在全部基金公司中, 资产管理规模超过500亿元的基金公司共有10家。前十大基金管理公司管理了9775.15亿元的基金资产, 占全部基金管理公司的50.44%。华夏、嘉实、博时分别名列60家基金管理公司的第一、第二、第三名。
2008年系统性风险让基金业绩“一团糟”, 大家比的是谁亏的少。2009年结构性的机会将更加考验基金公司的投研能力。基金公司业绩的迥异, 将会导致基民对基金公司不同的取舍, 从而导致资源向规模更大的基金公司倾斜。因此, 投资者在选择基金产品时, 除了对自己的风险收益偏好、资金投资期限等有一个全面的了解外, 还要对所投的基金产品进行细致分析, 尽可能地选择资产管理规模较大、综合管理能力突出的基金公司产品。
其次, 选择适当种类的基金。截至2008年12月12日, 银河证券数据中心数据统计显示, 股票型基金平均下跌49%, 偏股型基金平均下跌48%, 指数型基金平均下跌61%, 混合型基金平均下跌41%, 仅债券型及货币型基金平均业绩呈正收益。券商机构总体认为, 2009年对股票型基金总体思路和策略是增持。因此, 愿意降低收益换取较低风险的家庭理财负责人应根据家庭节余状况, 分阶段逢低陆续介入股票型基金。而券商报告中对债券型基金总体思路和策略是减持, 大都认为花无百日红。多家券商报告一致认为, “2009年股市将以震荡式呈现的可能性较大, 因此倾向于混合型基金的投资。”集合多家券商机构2009年投资策略报告分析, 2009年券商最为看好的10家基金分别是, 华夏大盘精选、华夏策略精选、嘉实增长、富国天益价值、华宝兴业多策略增长、上投摩根双息平衡、博时平衡配置、泰达荷银成长、汇添富优势精选、华夏回报。
家庭理财负责人在购买主动型基金之外还可适量配置一些被动投资的指数基金。经济危机中, “危”和“机”总是相伴相生的, A股从6000点跌到2000点下方, 而长期来看中国经济在短暂调整后仍是长期上行的。因此, 对长期投资而言, 现在买入指数基金不失为抄底良机。
另外, 低风险的货币基金和债券基金仍可少量购买, 作为工薪家庭急需现金时的有力补充。货币基金流动性高、费率低, 分化不太明显, 但收益率预期较低;债券基金流动性和费率均较好, 而基金分化较明显, 需要谨慎选择。
基金种类众多, 家庭理财负责人购买基金时应根据自己的风险承受状况, 将资金投放在风险回报各自相异的基金产品中来分摊风险。在基金组合投资方面, 建议投资者保持谨慎为主, 适度灵活的投资思路, 根据市场环境的变化适时进行必要调整。
(3) 购买股票。2008年, 我国政府为了应对全球经济危机, 采取宽松的货币政策和财政政策刺激经济。预计今年将是经济逐步走出低谷、进而复苏的关键年。由于时间、精力、相关专业知识及资金等方面的限制, 工薪阶层一般不宜直接进行实业投资。同时在金融投资上, 建议最好不要涉及高风险的期货、股票等投资, 但是股市经过一年多的深幅调整, 已经进入长期投资价值区域。因而工薪家庭少量购买经济优先权的股票也将是明智的选择。从逆向思维的角度来看, 风险总在万众瞩目时, 机会总在无人问津处。
因此, 工薪家庭在进行投资增值活动时, 应综合考虑家庭自身的具体情况, 保证家庭财务状况安全, 将理财产品、基金、股票合理配置, 达到既分摊风险、又确保较高收益的目的。换言之, 工薪家庭既可以进行稳健的投资, 又可以进行均衡略偏积极的理财投资活动。
美国麻省理工学院经济学家莱斯特·梭罗说:“懂得用知识的人最富有”。家庭理财是个“长征”, 中小城市工薪家庭要使家庭理财过程更有成效, 家庭理财负责人必须自发自主地提升财富管理方面的知识, 不断检视家庭的财务状况, 并通过多种渠道获得理财最新资讯, 学会利用理财软件等。长此以往, 我们有理由相信, 中小城市工薪家庭会将有限的收入合理配置, 合理控制消费、积极投资增值, 提高生活质量。
参考文献
[1]杨止遥:股民与基民必备知识全集[M].北京:西苑出版社, 2007.
[2]彭明强:证券投资学[M].成都:西南财经大学出版社, 2006.
董旭1968年出生，今年39岁。目前是上海一家公司的普通职员，税后月收入3500元。妻子今年35岁，也是一名普通企业职工，税后月收入1900元。此外他们每月还有700元的房租收入。他们的女儿今年12岁。
收入一般生活节俭
董旭一家三口的生活比较节约。家庭每月基本生活开销为1500元左右。但夫妻俩对女儿却很舍得投资，每个月花在女儿身上的学费和特长班费用等合计要1000元。
“再苦不能苦了孩子。而且女儿就是我们未来生活的希望，所以我们家里的消费主要都是围绕着女儿来进行的。”董太太深感自身工作能力不足的苦，一定要女儿将来更有出息。
计算下来，他们一家每月结余在3600元左右。
年度性收支方面，夫妻俩年终奖合计1万元，家里的存款利息近3000元，而公司的内部职工股去年分红达到了25000元。刨去9800元的保险费用，全家年度性结余约有28000元。
保险方面，主要是给女儿购买了一份少儿教育金保险，年缴保费要5000多元。董旭和妻子两人各有一份3万元保额的终身寿险，两人的保险年缴保费合计差不多4000元。
打算三五年内换房
家庭资产方面，他们的活期存款有1万元左右，定期存款有6万元。董先生入股公司的内部职工股价值15万元，家中的黄金收藏品大约5000元。
“公司的职工内部股，算是我们投资比较成功的一个项目。但当时，也就相当于把我们家所有的积蓄都投进去了。去年公司分红不错，给了25000元。公司这几年运作好了，我就盼着有一天能上市，这样我们的股份可能会更值钱。”董旭说。
他们现在还拥有两套房产，一套自住房市值约80万元，另有一套市值约50万元的房产用于出租，但这套出租房收益很不理想。
“因为这房子是毛坯，地段也不好，在九亭那边，出租很是困难。只是这几年，尤其这两个月，房价又涨了一把，所以房子的市值一下子高上去了。”
董先生的想法是，能在未来3～5年内，卖出现有的这套投资性房产，然后再另外购买一套80万元的房产。因为夫妻俩收入不高，收入大幅增长可能性也不是很大，对按揭贷款的承受能力较差，所以董先生目前最希望专家能给出一套适合自己家庭的五年期理财计划。
凌小姐今年30岁，她和老公结婚，两人计划要个羊宝宝。凌小姐月入6000元，年终奖双薪。老公月入10000元，年终奖2000元，两人都有社保。目前家中有活期存款5万元，定期存款30万元，国债20万元，无房贷。家庭每月生活支出6000元左右。为了顺利迎接“羊宝宝”，家庭如何做好理财呢?
根据凌小姐家的财务状况，理财师分析认为虽然凌小姐和老公工作稳定，收入还可以，但是存款并不多。若羊年迎来宝宝，就需要为孩子的出生和孩子以后上学的教育金做准备了。对于凌小姐家准备要孩子该如何理财，理财师给了她几点建议。
一般来说，从怀孕后家庭的负担就会慢慢加重，一是考虑到孕妇的安全，保障母子的营养，甚至还有可能有些女性会半年到一年的时间不能工作，这样老公的压力的就会更大，此时间就要求家庭留有充足的备用金才行。
几年前，出国留学市场曾经吹起过一阵“平价风”，但彼时的“平价”，大多是以“低门槛、低质量”为代价。随着欧元贬值以及各国不断推出利好政策，留学市场再吹“平价风”，普通工薪家庭“低投入”也能享受“高回报”。
美国留学：工薪阶层巧选“省钱路线”
工薪家庭留美，最好选择生活成本相对较低的五大湖地区以及中部地区，每年的生活费可以便宜三分之一甚至一半。另外，美国社区大学一年的学费只有6000美元左右。若选择“两年社区大学+两年综合大学”的模式，较之直接进入综合大学，至少可以节省1万至7万美元。
此外，美国有着丰富的奖学金和助学金项目，且校内外兼职机会众多，如果每周打工20小时，一个月保守估计也能有800美元左右的收入。
澳大利亚留学：高额奖学金资助“工薪族”
澳大利亚大学的学制普遍为3年，较之绝大多数国家节省了一年学费和生活费。另外，很多大学都为国际留学生提供了高额奖学金。如蒙纳什大学，申请信息与计算机学院的学生有机会获得5000澳币至7000澳币不等的奖学金，科学学院的奖学金在2000澳币至3000澳币不等，而药学院的.奖学金则是学费的50%.
亚洲留学：年均成本不足十万
亚洲各留学热门国家中，除了近邻日本花费稍贵以外，韩国、新加坡的年均留学成本均在十万元人民币以下，而以“双联课程”闻名的马来西亚，价格更加亲民，每年的总花费不超过六万元。
一、法国：教育资源丰富，教学质量高
留学优势
1、公立大学无学费，只有每年大概500欧的注册费;
2、优越的教育福利，外国留学生与本国学生一样，能享受住房、医疗、保险和交通等诸多补贴。
3、留学费用低，勤工俭学机会多。
4、无资金担保，父母双方一方银行流水余额超过6万人民币即可。
法国现有3000多所高等教育机构，包括90所综合大学，240所工程师学院，230所高等商学院，此外还有众多的高等师范学院、艺术院校、建筑设计学院等。在国际上不同的排名统计中，法国综合大学(Université)和高等专业学院(Grande Ecole)均名列前茅。《金融时报》(Financial Times)公布的40所优秀的管理类硕士院校中，法国有6所商校跻身十强。
法国高等教育更加平易近人，法国的公立大学免学费，而且注册费用非常合理：学士课程每年注册费用仅需350欧元，硕士每年400欧元(包括学生社会保险)。法国学生和外国留学生交纳的费用相同。
二、德国
教育优势：
1、专业课阶段免收学费，是广大工薪阶层留学的首选
2、高校师资力量强，文凭含金量高，学位全球认可
3、小语种就业优势明显
德国是高度发达的工业国，经济实力居欧洲首位，是世界第四大经济体、世界第二大商品出口国和第三大商品进口国。高等教育体制：主要分为三大类：综合类大学、高等专业教育大学和艺术院校3大体系组成。
1、综合类大学，公立大学103所，这类学校的课程及研究课题具有很强的专业性;
2、应用类大学，一共176所，此类课程更注重应用型人才的培养;
3、艺术类院校，这类学校主要针对音乐、美术、设计类学生。
三、意大利
意大利留学主要优势体现在以下几个方面:
1、教育质量高、学历世界公认 意大利大学在欧洲大学中的位置尤为重要，意大利的博洛尼亚大学、罗马大学、米兰理工大学、帕多瓦大学等学府均是世界一流大学，拥有源远流长的人文背景的意大利大学是中国留学生选择意大利留学的主要优势之一。
2、政府补贴、公立大学免学费 到目前为止，意大利大学仍保留原有传统，不将教育作为可以盈利的产业看待。和美国、英国、加拿大等国家不同，中国留学生在意大利就读公立大学可以和本土学生一样只象征性的缴纳少量的`注册费。
3、生活费用指数较低 在意大利就读留学生的生活费(包括住宿费)可以说是全欧洲最低的!除了重点城市，每人每月仅需人民币4000-6000元人民币。
意大利的高等教育实行免学费教育，主要由大学和两所多科技术大学提供的，特别是建筑和科学。综合大学是意大利高等教育最重要的部分。全国有综合大学和高等专业学院64所(其中私立大学7所)，设专业近300个，在校大学生约140万人。
意大利高等教育历史悠久，很多高校拥有500多年的建校史，有一批特色专业，如时装设计、造型艺术等，是其他欧洲国家无法“克隆”的。意大利高校对本科生的语言要求比较高。通常短期本科生学制3年、长期本科生学制5年，硕士1年或两年，博士3年。
四、俄罗斯
俄罗斯留学优势：
1、优势专业和知名院校多：俄罗斯拥有众多世界知名的大学，也有很多独具特色的优势专业，主要包括艺术类、医学类、计算机工程类、经济类和理工类等。
2、中俄互认学历，教学质量好：俄罗斯是与我国签订学历互认的国家，从俄罗斯留学归国的学生，可以享受留学生待遇的各种政策。同时俄罗斯也与世界众多国家签有学历互认的协议，凭着其高水准的教育，其颁发的学历也为世界所公认。
3、留学费用低廉，宽松的打工条件：相比于留学英美等国一年几十万元的开销，在俄罗斯留学费用相对较低。预科费用约为2万―5万元人民币/年，本科约为2万―4万元人民币/年，生活费用平均一年为1万至2万元之间，这是中国工薪家庭基本上都能够接受的。
俄罗斯有众多的世界名牌大学，每年有大量美国学者去俄罗斯名校访问，入读这些著名大学，我国学生只要高中毕业，零语言基础也可申请。费用低，一年总费用五六万元人民币。
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1、往届、应届高中毕业生，具备高中及以上同等学历者;
2、高考成绩达到当地本科录取线，英语单科成绩75分以上，数学单科成绩60分以上，可免笔试入学，仅参加口试;
周小渔确实动手不晚。早在去年6月份, 她就谋划着怎么把孩子送到一家她看中的公立园亲子班, 民间说法叫占坑, 现在比较流行, 相当于幼儿园预科, 以后有可能直升该幼儿园。为保险起见, 周小渔还同时给儿子在另外几个幼儿园都报了名。其中一家是每月交费4 500元的私立园, 她觉着, 用它保底应该没问题。
可是, 周小渔还是陷入困顿。
从今年4月起, 周小渔3岁的儿子就奔走在他人生的第一轮面试中。而周小渔第一次面试是22岁大学毕业找工作那年。把孩子折腾了一溜够, 周小渔才听知情者向她透露, 那些一级一类幼儿园的面试, 几乎全都是走过场, 无非借面试的名义, 筛掉那些没有“条子”的孩子, 入园的名单其实早就内定了。
更让周小渔糟心的是, 那家原以为可以保底的、高收费的私立园也因为名声在外, 早就满员, 今年只对外招十几个孩子。很多家长在孩子刚出生就去报名了, 也就是说, 至少两三年前就在幼儿园挂号了。周小渔排在了后面, 至今没有接到入园通知。
为了孩子上幼儿园的事, 只是北京普通工薪阶层的周小渔夫妇已经动用了自己全部的社会关系, 纠结了一年多。对周小渔一家来说, 已经深切体会了上一家好幼儿园的艰难, 但在一些长期关注学前教育的专家那里, 他们早已经预料到了今天全社会所面临的入园难的局面, 因为过去十多年间, 政府对学前教育的投入及关注几乎是整个教育链上最薄弱的环节。
能上好公立园的家庭非富即贵
在北京, 好的公立幼儿园的定义是门口挂有教育部门颁发的“一级一类”的牌子, 早就有热心的家长把这些幼儿园的名单、地址、电话、网址等信息汇集成册放在网上。而更好的是“示范园”。经过一年的奔波, 周小渔才搞明白, 普通人家的孩子根本甭想进入示范园, 如果说公立园是稀缺资源的话, 示范园则是稀缺资源里的极品, 能进去的家庭非富即贵。
以自己家为圆心, 两千米为半径画个圆, 周小渔早就对自己家附近有哪些“一级一类”幼儿园及示范园了如指掌。她最心仪的是离自己家只有半站地的一家示范园, 除了离家近外, 那家幼儿园已经有半个多世纪的历史, 硬件软件都堪称一流, 幼儿园古色古香的外观足以让这家幼儿园在胡同低矮的平房中鹤立鸡群, 而这也满足了周小渔不能让孩子输在起跑线的虚荣心。
4月中旬一个周末的两天里, 近500个孩子参加了该园的面试。
整个过程不超过两分钟, 周小渔陪在旁边。儿子在回答老师问题中表现不错。周小渔有理由有信心:一是她家是片内的, 该优先考虑。二是周小渔听说, 幼儿园每年能给亲子班一些表现好的孩子升入小班的名额。儿子是亲子班出勤率最高的孩子, 即便是年初的那几场大雪, 儿子都没缺课。
后来事实教育了周小渔:第一, 跟小学招生不一样, 幼儿园根本不讲什么片内片外, “条子和钞票垄断一切”。和周小渔儿子一块上亲子班的一个孩子, 他家就和幼儿园一墙之隔, 照样进不了这家示范园。第二, 亲子班能有孩子升入小班纯属亲子班招生时的噱头。
落选后, 周小渔便挨个询问了刚认识的一同面试的孩子家长。凡是像她一样没有条子的都没有接到通知, 而那些告诉她找了人的, 都在准备给幼儿园交捐资助学费了。
有知情人告诉周小渔, 前几年, 这家幼儿园确实会从亲子班或是面试表现突出的孩子中招那么十几个, 但今年, 园长手里还有一二十张条子没解决呢, 所以没有对外招一个孩子, 那些没条子的面试孩子纯粹在陪绑。
一位老幼教向记者透露, 条子排队园长也要火眼金睛。
一般来说, 区里领导、市里领导直接批的条子肯定是要解决的, 但中间要甄别一下, 究竟是领导自己的关系, 还是领导身边的人, 比如司机借领导之名要解决自己的孩子。如果不是领导直接的关系可以往后放, 如果名额多再考虑。第二层面要考虑的是和教育机构有业务往来机构的条子, 比如说供电、供水、税务部门的关系。这些年, 优势的教育资源也会对能大力捐资助学的家庭开口。曾有一个园长在家长会上赤裸裸地说:“今天能坐到这里的家长都是非富即贵的。”
私立幼儿园两极化让工薪层够不着
连续遭遇陪绑面试后, 周小渔只好带着孩子转战民办园。让她没想到的是, 稍微好一点的也都成了不愁嫁的皇帝女儿。
每个月4 500元的费用差不多是这个工薪家庭一多半的收入, 周小渔咬紧牙才去报名, 这天价收费的幼儿园都早就满员了。
在另一家私立园, 不仅孩子参加了面试, 周小渔本人也被要求完成一份有十几页的调查问卷。一位比较熟悉这家幼儿园的朋友告诉周小渔, 这家幼儿园筛选孩子的方法, 就是通过测试家长来决定要不要这个孩子。孩子落选肯定是周小渔没通过面试, 她的问卷答得不好。
为什么稍微好点的私立园收费都不低?一位园长告诉记者, 首先, 私立园都是按照赢利的商业机构在运作, 不仅要租场地, 还要打广告, 做形象宣传, 而这些都是公立园不需要的。这些费用势必转嫁到家长身上。
其次, 政府部门并不审核私立园的收费, 只是备案。说白了就是私立园想怎么收就怎么收, 而现在一些幼儿园为了迎合部分家长贵就是好的逻辑, 完全抛弃了教育的公益性, 不断地上调价格, 把自己定位成为权贵服务的机构。
据专家介绍, 目前私立幼儿园已经呈现出两头大, 中间小的格局。一头是收费高昂的天价幼儿园, 这些幼儿园几乎都是有钱人家的专属, 喝的牛奶是特仑苏, 吃的蔬菜是无公害, 连老师也净是外国人。另一头是大量散落在城乡结合部的山寨幼儿园, 这些幼儿园在解决进城打工人员子女入园问题上无疑起到了积极的作用, 但也存在安全隐患。
不管贵族幼儿园如何地异化了教育, 也不管山寨幼儿园存在的各种问题, 私立幼儿园这两极化的发展都以他们各自的特色适应了社会发展的需求, 但工薪阶层的入园难问题不是它们能解决的。
学前教育早已成为教育链上最薄弱的环节
今年该上幼儿园的孩子大多是2007年出生的所谓金猪宝宝。北京16万宝宝大军都要入园。面对今年的入园难, 一开始有人归结于当年父母们的扎堆生孩子, 可是随着几组数字浮出水面, 人们才意识到, 上幼儿园难是因为幼儿园和适龄孩子之间的供求关系早已失衡。
以北京为例, 官方披露的数字是, 全市共有各类幼儿园1 253所, 而在20世纪90年代中期, 这个数字是3 000多所。
按照规划, 1 253所幼儿园能够提供学位25万个, 而据统计, 2007~2009年, 北京市常住人口的新生儿有41.575万人。做个简单的计算, 1 253所幼儿园能提供25万个在园指标, 如果以每个幼儿园有3个年级计算, 那么每年能接纳新生8万多人。
可以得出的判断是, 幼儿园能容纳的孩子远远低于适龄的孩子。如果指责那年扎堆出生的孩子父母, 我们可以看看2006年的孩子数量, 12万左右, 也远远超过了幼儿园能容纳的范围。
为什么幼儿园的数量会从20世纪90年代中期的3 000多所减到今天的1 253所?一位资深幼教专家解释说, 当时在北京, 不仅有教育系统办的幼儿园, 还有很多部委、厂矿办的幼儿园, 比如说, 当时的国家计委就有4个幼儿园, 那个时候的供求关系是平衡的, 不存在入园难、入园贵问题。
但一份文件改变了这个局面, 1995年国家教委等8个部门联合下发了《关于企业办幼儿园的若干意见》, 要各企事业单位剥离旗下的幼儿园。
但这份文件只对企事业单位剥离幼儿园做出了规定, 并没有规定从企事业单位剥离出来的幼儿园该如何继续生存, 在税收等方面应该享受怎样的优惠。
这位专家说, 这次改革使得新中国成立以来积累了大量优质学前教育资源的企事业幼儿园被迫停办、变卖。到2000年, 全国的数据是, 各部门办园比1995年减少了32.6%%, 集体办园比1995年减少了近1/3。也就是在那一时间, 很多地方政府在改造过程中未能把幼儿园的发展纳入当地规划中, 为一般工薪阶层服务的集体办园或被撤销, 或自然消亡, 而新建的小区配套幼儿园大多数为收费较高的民办园, 因此带来广大中低收入家庭子女和外来务工人员子女的入园困难问题。
郁兰今年28岁，是北京一家国有企业的员工，月收入2500元。先生30岁，同是这家企业的员工，月收入也是2500元。2006年家里刚刚添丁，成了一个幸福的三口之家。
养孩子占家庭开销的一半
郁兰一家三口目前住在她的父母家，她和先生买的一套价值30万元的房子就租了出去，因此，在工资收入外，他们还有一笔固定的房租收入，每月2000元。
因为住父母家，他们每月的基本生活开销就省掉了，但会有大约1000元左右的临时用品开支。3年前夫妻俩就买了辆车，养车费平均每月2000元。养宝宝则是一笔大开销：请保姆和其他费用加起来要3000元。综合算下来，郁兰一家每月的总支出达6000元，而每月结余约1000元。
年度结余方面，郁兰和先生的年终奖加在一起共有2万元，另外还有1万元左右的存款利息收入，所以他们的纯年度性收入大概在3万元上下，而年度性支出主要是为宝宝买的一份医疗保险，保费为840元。因此郁兰一家三口的年度性结余有29000多元。
净资产有一百万元
除了价值30万元的房产，郁兰夫妇3年前买的别克凯越汽车现在市价近10万元。另外他们手中还有5000元现金及活期存款，37万元的定期存款，10万元的基金，银行理财产品15万元，黄金及收藏品3万元。家庭总资产为1055000元，这也是他们的净资产，因为郁兰的家庭没有那些普通家庭常见的负债，如房屋贷款、汽车贷款等。
据郁兰介绍，10万元的基金和15万元的银行理财产品，都是她2006年12月份刚刚进行的投资。基金她选择的都是股票型的，大概有7～8只，每只上投入的钱最多不超过2万元。
对于期望的投资收益率，郁兰坦诚，因为以前没有投资，所以也就没有收益率的概念，只想用投资来增加每月的固定收入。
最大问题就是如何增收
用郁兰的话说，虽然夫妻俩的月收入在北京不算多，但依靠着父母帮助，他们过着有车有房、吃穿不愁的日子。而去年宝宝的出生，却一下子使她感到一种来自经济方面的危机感。一方面，养孩子的费用随着孩子年龄的增长会越来越多，比如入托费、教育费等；另一方面，由于刚刚生完孩子，这使得自己在2～3年内收入不会有提高的机会。巧的是，先生不久前刚刚换了岗位，估计1～2年内收入增加的可能性也不大。
“而且父母年纪大了，不可能总是依靠父母。一旦自己生活，以目前我们两人的收入水平，日子肯定会挺紧张的。”意识到这种生活压力后，郁兰现在面临的最大问题就是如何增加每月的固定收入。
上面提到的买基金和银行理财产品就是她的增收计划之一。为了增收，郁兰甚至打算卖掉凯越，换个小车来开。 要想增加每月的固定收入，换份收入高的工作是办法之一，郁兰也曾想过。但考虑到这会给以后生活带来波动，她又有些迟疑。到底是求稳还是换工作，这是令郁兰十分矛盾和烦恼的问题，她不知道如何抉择。
怎样配备家庭保障
控制支出，强制储蓄。这样的理财方法其实从古至今都深受很多人喜爱，因为它不会占用任何时间，只要你去银行开个账户，再进行定期定额的投向此账户就行了。不需要研究学习，当你每月领到薪水就会自动帮你储存，慢慢累积成一笔巨额，这种方式最简便省时有效适合工薪族的最佳理财方法。
2、努力工作
努力工作，提升工作技能是加薪的一个重要途径。工薪族在想要获得更多的额外收入不能缺少对自身的投资，培养工作技能来达到升值机会。对于大多数人而言，薪资收入是最主要的。因此，工薪族积累财富，关键就是要努力工作，提升工作能力来增加收入。
3、勤记账
记账是理财中不可缺少的环节，因为它可以帮你控制自己的支出流向梳理财务。很多工薪族没有剩余存款，最大的要素是自己不清楚收入去向，想要解决工资使用去向不明的问题，关键是要学会记账。因此要学会勤记账，将自己的收支记录进行归纳总结，就能清楚地掌握自己的财务状况进而合理的控制，做到理性消费。
4、理财产品
工薪族投资理财除了以上这几种，还要学会钱生钱的办法，运用投资滚利获取更大收益。小编建议工薪族投资理财选择柏融投资，线上理财，安全可靠，国资背景，确保每位用户资金运转的合规透明。
1.工薪阶层省钱理财方法
2.工薪阶层如何理财
3.工薪阶层如何理财?怎样投资理财是最合理的?
4.工薪阶层理财需谨慎
5.每月有3000元闲钱要如何投资理财
6.工薪阶层十大家庭投资理财技巧
7.理财高手应具备的理财习惯
8.投资理财指南 看故事学理财
9.成为理财达人的理财好习惯
李小姐家在外地，暂时借住在亲戚家，每月能省下三四百元租房费。说到自己目前最大的愿望，李小姐说就是想能早点购房。因为总在亲戚家居住有很多不便，过一段时间有出去租房的打算，同时也想知道有什么办法能够尽快有一点自己的积蓄，为日后“居有屋”所用。
-理财师点评
上海浦东发展银行郑州分行理财经理闫勇分析认为，李小姐目前的工作还是不错的，公司为其代缴三险等社会统筹，月收入对于一名刚刚毕业的大学生来说也可以，李小姐虽然家不在本市，但是由于住在亲戚家，省去了每月三四百元的租房费用，这样无形中就省下了很大的一笔生活开支。
闫勇认为，李小姐目前正处在个人财富的积累期，因此建议她首先尽快适应工作，通过自身能力和学识水平的提高带动收入水平的提高，为此可适当增加再教育的投入;其次是学会勤俭持家，避免不必要的开支。李小姐想出去租房，可以看出她是个爱为别人考虑的人，不过由于想尽快实现原始资本积累，应该尽可能地减少不必要的支出。再次，要将购房目标作为结婚目标的一部分，将来两个人共同供房，以其目前收入水平不建议作为首要目标;最后，由于收入水平一般，抗风险能力较弱，短期内应以无风险的银行储蓄为主，积累自己的第一笔财富，无论是用于日后投资还是婚嫁都是必要的。
李小姐每月收入结余300元～400元，存在工资卡里，享受着活期储蓄的利息，这样做会造成一定的利息损失。建议将每月的工资结余到500元左右，并且到银行办理“零存整取”的储蓄品种。零存整取这种储蓄方式适合工资收入较低，每月结余有限或有计划每月存进一些钱，到期进行消费的人群。由于这种储蓄品种要求每月按时续存，如果没有按时续存，将会造成利息的损失，这就要求李小姐有足够的金额进行续存，也就是说变相地控制了她每月花钱的数额。这样一年下来，她将有6000元左右的存款，3年后将有0元左右的积蓄，为实现其他目标做好原始资金准备。
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5月5日立夏，期盼已久的夏天终于来到了我们身边。初夏时节，温度适中，加上“五一”、“端午”两个小长假都集中在红火的5月，这也是最适合朋友、家人郊外出游的季节。在汽车和我们的生活紧紧相连的今天，自驾车出游已成为都市有车一族调剂身心的最佳选择之一。在此，我们为你推荐几款运动拉风的车，让你开上它去享受明媚的阳光和清新的空气。
上海大众 斯柯达晶锐
官方指导价：
8.19万-11.79万元
车型特点：
斯柯达晶锐采用了经典的欧式平顶造型，在建筑师的眼中，这种汽车造型充分演绎了“哥特式”和“庞贝”设计美学。最值得称道的是，斯柯达国产全新Fabia这种独特的欧风造型在为广大消费者演绎经典视觉美学的同时，更有效提升了车内空间，给消费者带来了A0级小车最需要的宽敞空间。
技术参数:
长/宽/高3992mm/1642mm/1500mm
轴距2465mm
最大功率77/5000 kW/rpm
最大扭矩155/3800 N·m/rpm
理论油耗5.6L/100km
标准变速器手动5挡
最高时速185.0km/h
排放标准国Ⅳ标准
标准排量1598cc
燃油系统电子燃油喷射式
推荐理由：
在春日的街道上，新潮抢眼的晶锐绝对具有让您炫耀的资本；旅途中，鲜艳活泼的晶锐就是那风景中锦上添花的一笔。晶锐是国内市场一款仿MINI的车型，投身于大众的名下，让晶锐也挂上了“高品质的小车”之名。
晶锐全系有两款内饰风格可选：更趋于家用风格的上黑下米双色搭配和更为运动的全黑色内饰。为了突出全黑内饰的运动气质，连其方向盘也变为了三幅造型。车内的细节设计充满了我们熟悉的大众风格──简洁而实用，而且做工也很精细，只是材质手感一般，让人非常怀念前几年大众的“厚道”。
作为家用小车，您不用担心在郊游的时候晶锐会动力不足。这款1.6L车型的动力，会给您一个不小的惊喜。
上海大众 POLO劲情
官方指导价：
8.58万-11.36万元
车型特点：
上海大众用POLO劲情、劲取替代了老POLO。对于POLO，人们曾经熟悉的“四眼仔”形象已经被大众的“V”字脸取代。除了全新外观能让我们认出它是新POLO外，在发动机方面新POLO也做出了重要改变。当然，在外观品质、整车动力提升的同时，新POLO也无奈地减少了一些小配置，以应对市场价格竞争。
技术参数：
长/宽/高3916mm/1650mm/1465mm
轴距2460mm
最大功率77/5000±200 kW/rpm
最大扭矩155/3800±200 N·m/rpm
理论油耗5.7L/100km
标准变速器手自一体6挡
最高时速182.0km/h
排放标准国Ⅳ标准
标准排量1598cc
燃油系统电子燃油喷射式
推荐理由：
相对“稳重”的家庭型轿车，时尚外观的POLO更适合年轻的情侣自驾郊游，彰显活力与激情的你们在POLO的映衬下一定是众人瞩目的焦点。上市初期全系提供1.4L和1.6L两个排量，6款车型。其中高级配置名为“风尚版”，囊括1.4L排量、1.6L排量共4款车；低级配置名为“时尚版”，只提供1.4L发动机作为动力。
作为国产新POLO的两厢车，劲情能够更加原汁原味地体现原版POLO的外观设计精髓。POLO劲情在外观上和欧洲新款POLO保持高度一致性，除车头“理所当然”地改为大众“V”字脸外，车尾窗下沿也相应下拉与车头相呼应；车身侧面前翼子板上的侧转向灯挪了位置，与车外后视镜整合在一起。
上海通用 雪佛兰科鲁兹
官方指导价：
10.89万-14.89万元
车型特点：
在中国，雪佛兰科鲁兹配备通用汽车最先进的1.6L、1.8L ECOTEC DVVT发动机和全新6速手自一体变速箱，配合全车运动操控导向设计，完美演绎“紧凑型性能轿车”在设计、性能及油耗上的超强平衡能力。
技术参数：
长/宽/高4598mm/1797mm/1477mm
轴距2685mm
最大功率86/6000 kW/rpm
最大扭矩150/3800 N·m/rpm
理论油耗6.35L/100km
标准变速器手自一体6挡
最高时速180.0km/h
排放标准欧Ⅳ标准
标准排量1598cc
燃油系统电子燃油喷射式
推荐理由：
由于主要研发工作在通用汽车德国研发中心进行，雪佛兰科鲁兹带有明显的欧系运动风格：配备侧向荷载补偿模块的麦弗逊滑柱式前悬挂和双层壁厚、U形剖面的扭转梁后悬架经历了纽伯格林赛道的严酷路试和运动化调教，通常只在豪华轿车上配备的前控制臂液压驾驶衬垫可形成良好的驾舱隔离效果，保证更佳的路感。
如果你想在假期中体验到轻松愉悦，如果你想在郊外的大道上感受到风驰电掣，那么还有什么比得上这款尽显欧系运动风格的雪佛兰科鲁兹呢？
长安福特 福克斯
官方指导价：
11.89万-15.39万元
车型特点：
新福克斯在外形上成功地将老款进行了整容。它延续了蒙迪欧-致胜的外观造型特点，不仅大幅增加了运动感的设计元素，还进一步强化了福特运动世家的品牌特征。在内饰上，新款福克斯也在提升品质上着力下了功夫，如其做工和用料相对老款车型都有了较为明显的改进。
技术参数：
长/宽/高4342mm/1840mm/1500mm
轴距2640mm
最大功率104/6000 kW/rpm
最大扭矩180/4000 N·m/rpm
理论油耗6.1L/100km
标准变速器手自一体4挡
最高时速195.0km/h
排放标准欧Ⅲ标准
标准排量1999cc
燃油系统电子燃油喷射式
推荐理由：
09款福克斯主要在安全方面做了大幅提升，增加了前排座椅側安全气囊、驾驶座与乘客座的安全带未系提醒装置。两厢运动型还增加了电子车身稳定系统（ESP），提出了“五次元安全理念”的领先安全卖点。
“五次元安全理念”就是将车辆驾驶的安全规划区分为五个安全防护层次，包括正常路况下的“安全驾驶”、危险路况下的“安全回避”、轻度碰撞时的“安全损控”、车辆碰撞后的“安全防护”和碰撞救援时的“安全脱离”共五个层次，可算在同级车中树立了安全标杆。
当你和家人一起去游玩的时候，这款“安全”味十足的车，就是你们最贴心、衷心的“好朋友”，因为有了它的陪伴才会让你们的旅途更加舒心与放心。
广汽本田 锋范
官方指导价：
9.68万-14.98万元
车型特点：
作为老款思迪的换代产品，锋范不仅仅是进行了更名，更是进行了全新的设计和研发，其轴距比上一代加长了100mm，达到2550mm。同时，广州本田还为锋范配备了一台1.8L发动机，标志着广州本田在将锋范打造成为高端小型车的同时，也将其触角伸向了市场份额最广、增长潜力最大的紧凑型车市场。
技术参数：
长/宽/高4400mm/1695mm/1470mm
轴距2550mm
最大功率103/6300 kW/rpm
最大扭矩174/4300 N·m/rpm
理论油耗7.1L/100km
标准变速器手自一体5挡
最高时速198.0km/h
排放标准欧Ⅳ标准
标准排量1799cc
燃油系统电子燃油喷射式
推荐理由：
锋范的造型给中级车市场带来了极大的冲击，相比朗逸、凯越、卡罗拉等主流中级车的中庸外观，锋范硬朗犀利的车身线条几乎可以颠覆人们传统的审美观。锋范前脸的造型极像八代雅阁，因此被戏称“小雅阁”，而大灯又有奥德赛、思域的影子。
事实上，锋范是把本田下一代车型的造型特点带到了中国。锋范的卖点不仅仅是长相，与思迪相比，变化大的还有发动机。上一代思迪只有1.3L和1.5L排量的发动机，而锋范则将发动机排量提升到1.5L和1.8L。其中1.5L采用我们熟悉的新飞度上的发动机；而1.8L SOHC i-VTEC发动机是在雅阁2.0L发动机的基础上，专门开发的1.8L版本，并成为锋范专用规格发动机。
在重头戏安全配置上，锋范同样不敢大意。标配的ABS+EBD+BA、前排双安全气囊，及高配版车型上添增的侧安全气囊、侧安全气帘和倒车雷达，最大程度地提供全方位的保护，令你安全驾驶信心倍增。
个性十足的你一定想选辆与众不同的“伴侣”陪你一起度过这个假期，那么还犹豫什么呢？相信拥有硬朗犀利的车身线条的锋范一定让你回头率百分百，格外的引人注目。
东风本田 思域
官方指导价：
12.98万-17.68万元
车型特点：
内饰设计时尚典雅，做工细腻精致，室内空间较为宽敞。两级式仪表盘的设计让整个车的纵深感进一步增强，车内空间显得更为宽敞。充满跑车动感的可调式方向盘。颜色保留了本田车的传统风格──上深下浅，金属质感的一些装饰让整个内饰年轻了起来。
技术参数：
长/宽/高4500mm/1755mm/1450mm
轴距2700mm
最大功率103/6300 kW/rpm
最大扭矩174/4300 N·m/rpm
理论油耗7.2L/100km
标准变速器手动5挡
最高时速190.0km/h
排放标准欧Ⅳ标准
标准排量1799cc
燃油系统电子燃油喷射式
推荐理由：
思域不仅拥有前卫的外观、做工细腻的内饰，综合性能也是同级别最强的。
思域1.8L發动机采用i-VTEC可变气门及升程技术，并且采用SOHC单顶置凸轮轴的节油结构设计，在性能和经济性上达到了平衡点，而油耗与1.5L车型相当，仅为7L-8L/100km，高速巡航更是低至5L-6L/100km，所以在后期使用当中也节省了很大一笔开支。
不过，本田的VTEC系统对于发动机转速要求较高，因此在城市中使用并不能完全体现出思域的动力性，但如果想获得较强的动力，较高的转速又会影响经济性，可谓鱼与熊掌不可兼得。
李先生本年40岁，当前每月的工资收入在4300元摆布；李太太本年37岁，每月税后到手的收入为4000元。夫妻俩人是在同一个机关工作的国家公务员，他们的儿子本年11岁，当前正在读小学5年级，面临着小升初的升学压力。而李先生的妈妈是一名退休工人，现与他们一起寓居，每月收取社保退休金500元。
而在家庭财物方面，李先生配偶两人在前些年的时分置办了一套新的房子，房子的总价在56万元摆布，其时他们并没有全额付出而是挑选了请求公积金借款25万元，借款期限为15年。当前他们还具有30万元摆布的金融财物，其间他们其时在股市中出资采购的股市市值大约为7万元，货币市场基金15万元，存款8万元。而在开销方面，李先生家庭每个月除了需求付出房贷之外，每个月的日子开支大约为3600元；而他们儿子的教学开支大约为一年2400元。
出资收益调整：经过剖析，当前的出资构造并不合理，组合份额出资能够涣散危险，进步组合收益率。李先生的危险承受力处于中等水平，但直接出资在股市市场需求很多的时刻和精力，以及专业知识，因而，咱们主张出资组合以基金和国债为主。
阐明:家庭成员的月收入安稳，可用于平常日子开支。货币基金及定时存款流动性强，可作为日子紧迫备用金，以及家中白叟的医疗开销储藏。
添加保证:因为李先生配偶都是家庭的首要收入来历，理财出资参谋主张配偶两人采购足额的人身保险，各30万元，一旦发作危险事端，可为家人供给日子保证。一起能够为后代采购医疗保险5万元。这样，每年将多开销保费约6000元。
后代教学:思考通货膨胀后，七年后，国内大学年教学费用约为100000元(四年)，麟龙专家主张以每月定时定额出资的方式，专项预备教学金。能够出资于股市型基金，因为出资期较长，均匀回报率较安稳(预期回报率10%)，每月只需投入850元，就可轻松准备后代的教学费用。
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