小额贷款风险管理概述

小额贷款风险管理概述（推荐9篇）

小额贷款风险管理概述 篇1

A

0.08 B

0.04 C

0.12 D

0.2 正确答案： A 2.我国商业银行法规定，银行的存贷比不能超过（）

A

0.65 B

0.7 C

0.75 D

0.8 正确答案： C 3.我国商业银行法规定，流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于（）

A

0.2 B

0.25 C

0.3 D

0.35 正确答案： B 4.我国商业银行法规定，对同一借款人的贷款余额不能超过商业银行资本余额的（）

A

0.07 B

0.15 C

0.2 D

0.1 正确答案： D 5.企业报送银行的报表中，一般以哪项指标作为收入和成本的计量依据？（）

A

开票金额 B

出入库单据 C

真实数据 D

销售利润 正确答案： B 多选题

6.以下对于小额贷款的描述正确的是（）

A

时间短 B

频率高

C

风险和收益成反比 D

资金成本高 正确答案： A B D 7.银行在识别借款人经营风险的时候，针对企业的财务报表，应重点关注哪些指标（）

A

流动性比率 B

资产负债率 C

存货周转率 D

应收账款收回率 正确答案： A B C D 8.信贷风险控制的方法包括（）

A

分散风险 B

转移风险 C

回避风险 D

消除风险 正确答案： A B C 9.以下哪些行为可以作为判断企业现金流出现异常的依据（）

A

多头开户

B

销售收入减少导致现金流总量减少 C

截留转移资金 D

指标异常 正确答案： A B C 判断题

10.企业报送税务局的报表中，尽量做到收支相抵，做亏损或是稍微有一点盈利。

正确

错误

正确答案： 正确

11.进行贷款风险控制的目的是将风险控制在可控或可接受的范围之内。

正确

错误

正确答案： 正确

12.针对同一种类的贷款风险，我们只能采取一种风险防控的方法。

正确

错误

小额贷款风险管理概述 篇2

一、我国小额贷款公司存在的风险

(一)信用风险

信用风险又称之为违约风险,其是指借贷人、证券发行人或交易对方因种种原因,不愿或无力履行合同条件而构成违约,致使银行、投资者或交易双方遭受损失的可能性。根据我国《小额贷款公司指导手册》之规定,小额贷款公司投向“三农”贷款的比例必须超过70%。通常情况下,农业小额贷款的使用者大都是以农业生产收入为主要来源的农户,基于我国农村技术配套设施较为落后,大多数农业尚未摆脱手工生产的束缚,再加上,遭受自然灾害的破坏,将导致农作物大大减产,以此,使得农户无力按期偿还贷款;另一方面,我国农户受教育程度普遍较低,对相关法律法规的认识不足,使其信用观念较为淡薄,故意拖欠或拒绝偿还贷款的行为普遍存在,综合以上两方面农户信用问题,将给予小额贷款公司带来诸多经营风险。

(二)操作风险

操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件而导致的直接或间接损失的风险。对于我国金融机构业务经营而言,其操作风险主要体现四个方面,即职工操作失误、职工违法犯纪行为、职工越权行为以及职工流程执行不严格等。现阶段,在我国小额贷款公司经营过程中,其大多数职工对金融业务的相关知识了解较少且专业技能较弱,再加上,小额贷款公司缺乏专门的风险管理岗位和人员技能培训机构,以至于小额贷款公司职工的从业素质无法满足各项业务操作的需求,以此,极易产生操作风险,影响到我国小额贷款公司的稳定持续发展。

(三)法律风险

法律风险是指因无法满足或违反法律要求,导致小额贷款公司不能履行合同发生争议/诉讼或其他法律纠纷,从而给小额贷款公司造成经济损失的风险。目前,与西方发达国家相比,我国大多数商业性小额贷款公司正处于初级发展阶段,不仅其内部各项机制不成熟,而且相关的法律、法规也有待进一步完善。

二、当前小额贷款公司面临的主要问题

(一)缺乏明确的法律法规保障

由于小额贷款公司是“只贷不存”的非金融机构,它不属于《商业银行法》的调整范畴。说不是金融机构,却从事发放贷款的业务;说是金融机构,却又没有金融业务许可证。由于身份的模糊和法律的缺失,小额贷款公司面临着人民银行、地方金融办、银监局等多个主管,多头监管带来责任不明,效率较低等一些弊端。

(二)社会对小额贷款公司的认识存在偏差

目前学界和社会对小额贷款公司的认识还存在一定的误区,认为小额贷款公司不正规,属于高利贷。因为它们认为借贷的利率只要超过或者变相超过国家规定的利率,即构成高利贷。持这种观点的人还认为,凡约定利息超过法定指导利率的,其超过部分无效。由于人们对小额贷款公司认识不够,很容易和高利贷联系在一起,从而产生畏惧心理,不愿意去小额贷款公司贷款。

(三)风险管理模式差

由于小额贷款公司争取的多是一些银行不愿做的客户,潜在的坏账风险要高得多。加之不属于金融机构和其管理过程中存在的一些问题,小额贷款公司在规避风险上有很大的难度。另外,操作上也存在很大的风险,由于小额贷款公司的普遍存在人员少、专业技能弱等问题,很容易造成人员因素中的操作失误、违法行为、越权行为和流程因素中的流程执行不严格。

三、加强我国小额贷款公司风险管理的对策

(一)建立健全的内部控制制度和有效的风险补偿机制

建立健全的内部控制制度。小额贷款公司需以合理分工、权利制衡原则为理论指导,立足于授权制度、业务制约和监督制度以及岗位管理制度的基础之上,紧密结合公司经营战略、经营方针以及经营理念,推进内部控制制度的构建;其次是建立健全的风险补偿机制。信贷风险广泛伴随着信贷业务的开展而存在,其具有不可避免性,因此,这就需要小额贷款公司致力于降低信贷损失的之上,建立起风险补偿机制。对于小额贷款公司来说,其信贷损失包括预期内损失和预期外损失两个方面,就预期内损失而言,小额信贷公司运用风险成本计算法,针对于不同信用等级的贷款给予不同的风险调节率,并通过贷款定价时收取风险费用予以补偿。

(二)全面落实小额贷后管理

一是小额贷款公司信贷员应做好审批把关工作。当客户贷款发生后,公司信贷员应全面追踪了解客户贷款的去向,并对客户使用贷款的经济效益做出有效分析,对于贷款使用风险较高的客户,公司信贷员应加强对其催款还贷力度,确保公司能够按期回收本金,之后,拒绝对该类客户续贷。对于贷款使用风险低的客户,公司应继续给予资金支出;另一方面,小额贷款公司应定期组织贷款客户进行金融知识、贷款还贷相关法律法规知识教育,不断增强贷款客户的信用意识,从根本上降低小额贷款公司贷款损失风险。

(三)设计多种信贷产品、构建征信体系

首先是设计多种信贷产品。一直以来,我国小额贷款公司贷款对象主要以高收入客户为主,这样虽很大程度上降低了公司贷款损失风险,但其不利于小额贷款公司树立良好形象。为此,小额贷款公司可设计多种信贷产品,对于低收入客户可采取抵押担保替代的方式降低贷款损失风险,其抵押担保替代主要表现在小组联保和小组基金等形式。同时,还可以采取公司+农户模式,即低收入客户与某一产品相关联公司签订合作合同,由其公司作担保帮助低收入客户2贷0款12;其年次第是构11建征期信中体旬系刊。小额贷款公司需建立客户信用等级评估体系,组织村里德高望重,信用等级良好的村民组成信T用i等m级e评s估小组,由该小组对贷款客户进行信用等级评估,小额贷款公司以信用等级评估结果为依据,决定是否对该客户发放贷款,值得注意的是信用等级评估过程中应切实避免暗箱操作行为,防止降低信用等级评估的准确性、高效性。

(四)进行风险监测与控制

小额贷款公司风险监测是通过系统和持续地收集相关监测数据及相关信息,并进行综合分析和及时通报的活动。对于工业企业风险监测而言,其主要是指通过全面分析各种量化的风险指标、风险因素变化和发展趋势,把握风险的变化状况,之后,根据风险报告体系报告以及评价组织全面落实风险管理。

(五)建立健全对信贷员及相应信贷审批权利人责任追究制度

建立对信贷员及相应信贷审批权利人、经办人责任追究制度。在信贷业务办理过程中调查、审查、审批核准、经营N管O理.各1环1节,2的01有2i权n决an定c人e为主责任人,具体承办的(信C贷u人m员u为la经ti办ve责ty任N人O。.对4违98反)相关资金管理流程的责任人,追究相应管理责任,对未尽职尽责,滥用职权或玩忽职守,致使公司资金遭受重大损失的,对直接负责的主管人员和其他直接责任人员追究相应失职责任,情节严重构成犯罪的,依法追究刑事责任。

参考文献

[1]麦英姿.我国小额贷款公司风险控制问题探究[J].中国商界(上半月),2010,(01).

[2]王嘉锡.试论我国小额贷款公司的风险防范[J].中国农村金融,2011,(15).

农户小额贷款风险管理研究 篇3

关键词：小额贷款；风险管理

中图分类号： 文献标识码： A 文章编号： 1673-1069（2016）26-34-2

0 引言

党的十六大提出全面建设小康社会奋斗目标以来，全党全国各族人民接续奋斗，各项事业取得重大进展。加快转变农业发展方式，发展多种形式适度规模经营，发挥其在现代农业建设中的引领作用。着力构建现代农业产业体系、生产体系、经营体系，提高农业质量效益和竞争力。在金融体系改革中强调健全商业性金融、开发性金融、政策性金融、合作性金融分工合理、相互补充的金融机构体系。构建多层次、广覆盖、有差异的银行机构体系，扩大民间资本进入银行业，发展普惠金融，着力加强对中小微企业、农村特别是贫困地区金融服务。尤其在2016年中央一号文件中国家推动加快构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系，发展农村普惠金融，降低融资成本，全面激活农村金融服务链条。支持中国邮政储蓄银行建立“三农”金融事业部，打造专业化为农服务体系。

我国作为农业发展大国，农村发展直接关系新时期小康社会和新农村建设目标的实现。农村金融作为支持农村经济发展的核心，由于我国经济体制从计划经济向市场经济转变，金融体制转变的滞后性，金融体系在农村发展的偏差严重制约了农村经济的发展，尤其在经济落后的内陆地区，如何解放和发展农村生产力，实现农业经济发展、农民收入的增加都需要现代金融体系的支持。通过多年持续努力，我国正在形成银行业金融机构、非银行业金融机构和其他微型金融组织共同组成的多层次、广覆盖、适度竞争的农村金融服务体系，政策性金融、商业性金融和合作性金融功能互补、相互协作，推动农村金融服务的便利性、可得性持续增强[1]。

1 农户小额贷款风险管理现状

1.1 制度不完善

小额贷款作为农村金融机构日常业务范畴，在贷款发放流程中没有明确的贷前调查、贷中审查以及贷后核查等相关流程制度[2]，风险管控制度缺失和落后，金融机构对小额贷款没有完全执行我国会计制度，没有全面真实有效的反应企业经营业务和财务活动。

1.2 操作不规范

农村金融机构的小额贷款主要面向于农村、农民、农业经济发展的微小贷款模式，金融机构在贷款业务范围和审查制度上有很大的自主性，很多业务员为了多争取业务量，在贷款额度和范围上没有严格执行公司制度，造成许多小额贷款超出限额和业务范围，为金融机构贷款收回埋下隐患[3]，很多金融机构为了扩大业务范围，在贷款审核和发放过程中严重偏离企业规章制度。

1.3 员工素质低

由于农村金融机构所处工作环境，其招募的员工整体素质参差不齐，很多业务人员没有会计、金融等相关专业知识，工作员工没有经过正规培训上岗，在贷款的审查和发放过程中全凭主观意识来决定[4]，由此造成贷款催缴不及时和坏账率较高，为金融机构造成较大损失。

1.4 监管制度不健全

在农村金融机构日常管理过程中，上级机构对其管理监督不够重视，农村金融机构对小额贷款自主性和随意性较大，易造成农村金融机构对小额贷款用途不规范，很多资金并未用到服务“三农”上，未发挥农村金融机构对农村经济发展提供支持的作用。

2 农户小额贷款风险分类

2.1 自然风险

在农业生产过程中容易遭受地震、暴雨、洪灾、火灾等自然灾害影响，这些自然灾害随着地球气候变暖和环境污染日趋严重的情况下，人类所面临的灾害形式复杂多变，风险影响范围和强度进一步加剧，给农户造成损失也进一步增加，便直接增加农户贷款回收风险。尤其近年来全球性气候问题，造成极端恶劣天气频发，给广大农户生产造成极大损失，给我国农村金融机构小额贷款回收增加不确定因素。

2.2 市场风险

农户生产农产品转化成价值的方式是经过市场交易，在这一环节中由于农民信息闭塞，造成对市场供求信息了解滞后，易造成农户生产品种过于集中，形成供过于求的局面，农产品价格低于生产成本，给农户造成不可挽回的损失。农产品生产周期较长，农户无法通过市场变化及时调整种植形式，农产品交易过程中常处在买方市场，造成农户只能被动接受市场供需变化带来的经济损失，随着农户收入减少，收益降低，便会间接影响小额贷款的回收，进一步增加小额贷款的风险。

2.3 信用风险

在农户小额贷款信用风险主要表现为两类：一是主观信用风险，由于在农户小额贷款国家政策上支持和审查力度不严，造成农户小额贷款随着更改资金用途，更有甚者借助贷款发放手续简便非法骗取贷款，造成小额贷款后续无法收回；二是农户主要意识上故意拖延还款，农民信用意识淡薄，主动还款意识不强，误将小额贷款为政府扶贫资金，尤其出现大规模自然灾害发生后，农户基本没有主要还款意识，拖延还款现象时有发生，增加了小额贷款风险[5]。

2.4 流动性风险

商业银行资金的流动性直接关系到期债务偿还和资产增长给公司带来损失和破产风险。农村金融机构流动性风险主要集中在两个方面：一是农村金融机构如若不能及时收回到期贷款，造成到期债务无法偿还和其他融资缺失，给公司造成损失，二是债务流动性风险，农村金融机构资金来源主要是农户存款，若出现市场不稳定信息造成大规模集中挤兑，给农村金融机构造成损失。由于农村小额贷款中存在大量不良贷款，使农村小额贷款流动性风险增加了不确定。

3 农户小额贷款风险管理策略

农村金融机构小额贷款作为支持“三农”经济发展的重要手段，由于农村市场经济发展相对滞后，信息化程度不高，因此，农村金融机构应充分发挥主观能动性，转变经营理念、优化业务范围，及时建立风险防范意识和制度，促进农村金融机构合法规范化经营。

3.1 强化农户贷前审查

在农户申请贷款后，金融机构业务经理应及时全面调查农户实际情况，实地调查和走访农户种养殖品种、规模，深入田间地头掌握最新资讯，通过对农户家庭成员状况，包括成员组成、健康状况、居住条件等相关信息，业务经理根据这些实际情况来测算农户收入和收益，并确定农户合理的资金需求量，确保贷款回收能力。

3.2 加强员工风险意识

农村金融机构员工作为小额贷款的主要执行人和决策者，也是小额贷款风险管控最重要的环节，尤其是业务人员，加强其风险意识，建立与业绩相适应的绩效考核体系，明确业务人员的职责和权限，提高员工薪酬和岗位激励，充分调动每一位员工的风险管控意识，加强风险管控专业人员队伍建设，不断更新每一位员工的风险知识和责任主体意识，从全体员工出发，把小额贷款风险降低同时提高优质贷款比例。

3.3 动态管理小额贷款

由于农户种养殖业务范围的不断调整，以及农业种植业生产过程中各种不确定因素和农产品价格市场波动等各种不确定因素造成农户逾期还款频现。因此，在农户小额贷款发放后，现场业务人员应实时跟踪调查和走访，动态调整农户贷款额度和还款期限，对担保和还款业务能力强的农户动态增加贷款额度和还款期限，对于还款能力弱的农户，及时动态调整贷款额度和期限。

3.4 加快农村金融生态环境建设

依托地方优势农业生产和政策支持，大力发展优势产业建设，为农村经济建设提供金融支持，在发展农村经济的同时，也加强农户还款能力，由此形成一个地方金融机构支持农村经济发展的同时，也强化了农户还款意识，对农村金融生态环境起到积极作用。建立和健全农村金融评价体系，通过政府引导，金融机构参与的信用村、信用户建设，形成优良农村生态建设。

4 结束语

农户小额贷款作为国家支持新农村建设和解决“三农”问题的重要支撑手段，建立规范化风险管理体系，促进农村金融机构持续健康发展，使农村农业生产和农业经济快速发展。

参 考 文 献

[1] 樊雪梅，郑力安.农户小额贷款风险控制机制研究[J].商业经济，2014（8）：29-30.

[2] 李婧.全民创业环境下的小额贷款风险控制研究[J].金融视线，2015（5）：68-70.

[3] 孙凌云，臧建玲.农户小额贷款风险管理研究[J].资本运营，2013（16）：185-187.

[4] 姜雪晴.商业银行小额贷款风险管理研究[J].消费导刊， 2015（5）：134-136.

小额贷款风险管理概述 篇4

【关键词】小额贷款 风险 防控

随着我国经济的快速发展，很多的企业面临着资金缺乏的问题。这些企业因为各种原因，在银行难以获得贷款，所以将目标转向了民间。小额贷款公司就是在这种形势下应运而生。小额贷款公司在发展的过程中也面临着很多的风险，尤其是在金融市场不稳定的时期，会面临着倒闭的风险，需要采取一定的措施进行防范，保证小额贷款公司的效益。

一、小额贷款公司风险分析

（一）自身经营风险

小额贷款公司在我国发展潜力很大，很多的城市中都有小额贷款公司的简介。小额贷款公司存在很多不合理的地方，他们的公司规模通常都比较小，对于社会上的认知程度低，一般都是在熟人之间进行贷款业务，很难在市场中提高竞争力。并且小额贷款公司的收入非常单一，主要是依靠着公司对外贷款获得利息上的收入，一旦收不回本金和利息，就会面临很大的资金问题。小额贷款公司的资金实力小，若是市场上发生经济危机，那么小额贷款公司基本上没有抵抗的能力。

（二）环境风险

环境风险主要说的是外界的环境变化对小额贷款公司产生的风险冲击。首先就是市场环境，在小额贷款中有很多都是在从事生产经营活动的中小企业，他们的一般经营规模不大，承受风险能力不高，若是一个国家的经济走了下坡路，出现经济不景气，那么这些中小企业通常都是没有很好应对措施的。一旦借款人不能按时还款，会对小额贷款公司的产生较大冲击。其次是金融市场受到了冲击，小额贷款公司缺乏市场风险应对能力，也会造成回款困难。

（三）信用风险

人的主观因素会对信用产生一定的风险。信用风险主要是由于中小企业经营者，他们在市场中难以获得稳定的报酬，回款的信用不明确，很多产生无意违约的现象。还有的企业为了获得较高的资金收入，设局故意欺骗小额贷款公司的资金，这些人不顾及公司的经营状况，也不考虑自己的信用问题，对小额贷款公司造成了严重伤害。

（四）管理风险

小额贷款公司的规模比较小，在管理过程中也面临着管理手段不科学的风险。管理人员对于贷款者信用审核以及其他方面的审核出现偏差，或者是财务报表不准确，都会让公司的资金周转面对困难。公司管理人员的素质也会影响贷款情况，若是领导层人员出现了决策失误，让公司的发展计划受到了损坏也是常见的风险。

（五）资金风险

小额贷款公司资金成本偏高。监管部门有关数据统计显示，小额贷款公司融资平均成本达到了20%，为了盈利，小额贷款公司必然会以更高的利率将资金贷出去，一般为30%或40%，有些甚至更高。实际上没有多少实体经济能够承受如此高的融资成本，一旦借款人资金链断裂，形成违约，容易引发系统性风险。

二、小额贷款公司风险防控

（一）建立完善的监管体系

我国法律法规对于小额贷款公司风险应对方面存在一定的缺陷，小额贷款流程和实行方法都没有明确的规定，尤其是现在金融市场比较复杂，很多方面都缺乏相关的说明，给小额贷款公司带来了一定的影响。我国应该进一步建立小额贷款的监管机制，对小额贷款公司的主体进行规定，减少职责重叠。同时还要让监管内容完善，建立多方位、多角度的监管体系，正确的引导小额贷款公司的运行状况，减少不良贷款记录。

（二）加大财政扶持力度

小额贷款公司在社会经济发展中占据着很重要的地位，他们公司的贷款业务繁多，产生的资金周转性强，对于很多的团体组织都有很好的作用。我国政府应该鼓励小额贷款公司的发展，在小额贷款发展起步阶段，我国就已经做出了明确的区域发展、市场定位、业务范围等内容做出了规定。政府应该在以后的工作者中，放宽对小额贷款公司的监管力度，加大财政税收方面的支持和帮助，让小额贷款公司能够享受税收优惠，并且掌握贷款的自主决定权，能够开拓新的贷款渠道，帮助小额贷款公司进一步发展。

（三）引进先进的管理经验

小额贷款公司的人员应该具备很高的资金管理素质，不论是普通的员工还是公司的领导者，都要树立强劲的风险管理观念，能够使用统一的方法进行风险管理，重视信用风险和环境风险。市场管理人员对金融市场和国家政策的变动应该具有明确的认识，能够提早做好风险防范措施，避免公司陷入被动之中。公司的领导人应该重视文化和观念上的风险管理，让员工定期进行风险管理培训，注重引进先进的额管理经验和优秀的高素质人才，让他们能够全心全意的为公司的发展贡献力量。

（四）培养高素质的管理人才

小额贷款公司规模很小，涉及的金额非常多，这就需要公司的管理人员必须有很强劲的专业水平，能够应对公司出现的各种风险。但是在实际工作中，很多的小额贷款公司难以吸收到优秀的人才，这就需要公司加大人才的培养力度，提高员工的工作环境和工资待遇，让员工能够和企业站在统一战线上。企业还要注重人才的素质培养，定期安排公司人员进行管理进修，掌握风险管理的预测和防控办法，提高公司的人员素质。还要建立良好的奖惩机制，对于公司能力强、工作绩效好的员工给予一定的奖励，多于投机取巧造成公司损失的员工，给予一定的批评惩罚，约束和激励员工更好的进行工作。

（五）规避风险贷款可能性

小额贷款公司风险管理措施不到位，这也是造成回款困难的原因。有的小额贷款公司掌握的财务数据不健全，或者是财务信息不真实，给小型企业贷款的时候，不知道这个企业的信用资产情况，往往造成重大的失误。很多企业正是看准了小额贷款公司信用审查不合理的漏洞，获取大量的资金，给贷款企业造成严重创伤。因此小额贷款公司应该加强风险管理的措施，在放出贷款的前期，对贷款对象的信用等进行严格的审查，包括之前有无不良记录、企业经济发展的情况、公司的规模、偿债能力等，方面以后公司收回贷款。

（六）加强内部监控体系

小额贷款公司的内部监管通常都不到位，很多的小额贷款公司一人身兼数职，能够随意的使用公司的资金，给公司的资金管理造成了很大的风险。小额贷款公司应该意识到了完善的内部监管的重要性，在情况允许的条件下，要建立股东大会、监事会、董事会，让三权相互制约，提高管理决策的正确性。公司还应该加强内部员工的沟通渠道，能够及时了解员工的思想动态，帮助员工解决生活中出现的困难。公司应该重视经营管理制度，不断的引进国外先进的管理技术，吸收优秀的管理经验，不断的提高公司内部的职位分工，让每个职工都能够各司其职，保证公司规章制度顺利进行。

（七）大额借款实行跟踪检查

小额贷款公司近些年来发展迅速，在金融市场中找到了合理的生存空间。但是在实际运营中，有的借款人不但向当地的银行进行了贷款，还向贷款公司进行了借款。小额贷款公司因为抵押物、抵押手续等方面制度不够完善，导致了贷款的监管方面能力不足，一旦发生了剧烈的市场波动，就会产生很大的损失。小额贷款公司应该对建立完善的抵押物评估程序，完善抵押手续，保证公司的基本利益。在大额贷款借出去之后，进行跟踪检查，及时了解贷款公司的经营情况和资金的周转情况，若是发现了不良信息，及时采取措施，保证小额贷款公司的资金能够及时回拢，减少大额贷款的市场风险。

三、总结

小额贷款公司管理制度 篇5

安全管理制度

为进一步规范公司安全保卫工作，保障公司员工人身和资金财产安全，维护正常工作秩序，根据有关法律法规，制定本制度。

第一条安全保卫工作应贯彻：预防为主，领导负责、突出重点，保障安全的方针.第二条 安全保卫工作的基本任务是：防抢劫、防盗窃、防诈骗、防治安案件和灾害事故发生，维护正常的工作秩序，保障公司员工人身和资金安全。

第三条 安全保卫工作，要认真落实责任制。总经理是安全保卫工作的第一责人。总经理要经常对员工进行安全防范意识和防范知识教育，组织防抢防暴防火预案演练，提高员工预防暴力侵害的能力。

第四条 公司的各种消防设施、防卫器具必须齐全有效，全体员工应熟知掌握其使用方法。

第五条 公司员工要增强防范各种案件和事故的意识和能力，熟知安全制度和防暴预案，能正确使用报警设施、防卫器械、消防器材。

第六条营业时间及办理业务过程中，注意做好“四防一保”，即：防诈骗、防抢劫、防盗窃，防治安案件和灾害事故发生，保证资金安全。

第七条 到银行或其他单位取送大宗现金，必须两人以上乘车押运，途中不得停车办理其他事宜。

第八条 对前来公司办理业务的客户，应给予口头警示防抢案件发生。

第九条 办公室管理

（一）办公室的门窗、锁及有关安全设施，必须符合安全要求，离开办公室必须做到：人走灯灭、关窗、锁门。下班前，文件必须入柜，切断室内电器设备电源。

（二）严禁私自安装电器设备，改装线路和使用非公用电器等，严禁动用明火。办公室、营业室内严禁存放易燃、易爆等危险物品，禁止存放私人现金和贵重物品。

小额贷款公司的风险管理制度 篇6

风险管理制度

（********小额贷款有限责任公司****年股东会第***次会议审议通过）

为加强贷款管理，有效防范贷款风险，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《合同法》等金融法律、法规和有关小额贷款公司贷款管理规定，特制定如下风险管理制度。

第一条 公司建立业务学习制度，组织贷款业务人员定期学习金融方面的法律、法规以及小额贷款公司贷款管理相关规定，不断提高贷款管理水平，增强贷款风险防范的意识和能力。

第二条 找准市场定位，坚持为“三农”服务的宗旨，积极支持农村种养殖户、个体工商户和中小企业的发展，优化贷款结构，分散贷款风险。

第三条 在贷款对象选择上，贷款的受理及发放只针对有担保的借款人，并且对其担保方式、担保物及其价值、偿还能力、资信情况等进行严格审查、综合考虑，确认无风险后才能发放贷款。

第四条 严格贷款程序，健全制约机制，控制贷款风险的发生。根据贷款管理制度规定，认真审查贷款的发放对象，对照贷款的基本条件，严格贷款程序，确保贷款投放效果。

第五条 建立健全贷款审查管理制度。一是执行贷款“三查”制度，提高放款质量；二是贷款实行受理、审查、批准“三职”分离，健全制度，严守程序，控制人情贷款和低质量贷款的发生。

第六条 强化部门、岗位职责意识，明确责任。在公司内部建立统一的贷款风险控制体系。信贷业务部负责贷款调查评估，承担调查失误和评估失准的责任。风险控制部负责贷款风险的审查，承担审查失误的责任，也是第一清收责任人。总经理是贷款审批人，负最终决策责任。

第七条 严格贷款发放审批制度，层层把关，控制信贷风险。小额贷款发放的程序是，信贷业务部受理，并进行初核，然后交由风险控制部对借款人进行信用调查、核实，再交回信贷业务部履行贷款发放手续，最后由总经理审批。每一笔贷款均须遵守这一程序。

第八条 建立贷款风险预警和贷款退出机制。按季对存量贷款进行贷款五级分类、对借款人存在隐患以及制约借款人发展的因素及时预警，要采取积极有效措施，把贷款风险降到最低限度，同时，对有可疑因素的借款人贷款应尽快退出，不得再增加贷款。

第九条 公司建立审慎规范的资产分类制度和拨备制度，准确进行资产分类，充分计提呆账准备金，确保资产损失准备充足率保持在100%以上，全面覆盖风险。

第十条 在防御风险方面，同时实行风险准备金制度。每年从资本金和营业利润中提取风险准备金，提取比例不低于注册资本的20%。

第十一条 公司在经营中发生超过资本金10%以上的不良贷款，或者发生超过资本金5%以上的可疑类以下(含可疑类)贷款，三日内召开股东会研究处置。

第十二条 实行贷后跟踪管理制度，对发生的每一笔贷款的使用，公司风险控制部均应跟踪监督。如果发现存在逾期还款或者无法还款的情况，应立即向公司总经理报告，并采取有效措施降低风险，第十三条 建立贷款到期催收制度。每一笔贷款到期之前的十日，信贷业务部应对借款人发出偿还借款通知书，要求其按时偿还贷款。

******小额贷款有限责任公司筹建工作小组

小额贷款风险管理概述 篇7

2005年5月, 中国人民银行正式决定在民间融资比较活跃的山西、陕西、四川、贵州、内蒙古五省进行民间小额贷款的试点。2008年5月, 在前期试点的基础上, 央行和银监会联合颁布《关于小额贷款公司试点的指导意见》, 给小额贷款公司一个合法的地位, 对丰富农村金融市场, 改善融资困难的环境, 规范民间融资具有现实的标杆性意义。

1.1 发挥了草根金融的本土性优势

小额贷款公司被誉为草根金融, 而它的本土性优势体现在, 通过借款人的工作能力、借款人的经验和信誉, 左邻右舍之间的舆论压力等“软信息”, 确定借款人的还款意愿和能力。小额贷款公司贷款是否安全是基于本土化软信息的判断, 而这样的信息隐藏于社会经济活动的各个方面, 随着人际关系的深入, 了解和掌握的信息将越来越充分。更为重要的是, 对草根金融机构而言, “软信息”的收集成本很低甚至为零。可以预期, 小额贷款公司一旦与现有的农业组织或农村最基层组织相结合, 对农民的金融需求、生产能力、产业流程特点和现金流有较好的了解, 积累比较客观的第一手原始信息, 而这些信息将起到替代“抵押品”的反担保作用。

1.2 为民间金融资本提供了出路

很多民间资本从传统产业退出后正在积极寻求新的出路, 小额贷款公司刚好为产业资本的转型提供了机会。民间金融资本一旦获准入股小额贷款公司, 意味着它们朝着正规金融业迈出了一大步。而且, 根据国家小额贷款公司的政策规定, 经营较好的公司可以获得优先推荐, 进一步发展为村镇银行。

1.3 为农村金融机构的可持续发展奠定了基础

与以往政府对农村弱势群体的补贴和扶持贷款贴息不同, 小额贷款公司实行市场化利率, 资金的价格由市场资金供应量和市场需求量来决定。平均贷款利率水平高于商业银行贷款利率, 低于民间借贷利率, 不仅提高了小额贷款公司的风险覆盖能力, 同时也对周边地区民间借贷利率水平产生了平抑作用。只要市场定位准确、运行机制灵活、贷款方式简单便捷, 便可确保小额贷款公司深深扎根于农村, 在有效缓解广大农村“贷款难”, 带来了较好经济效益的同时, 为自身的可持续发展奠定了基础。

2 小额贷款公司目前面临的主要风险

2.1 风险控制意识淡薄, 从业人员素质良莠不齐

与银行相比, 一些小额贷款公司的经营者不是从管理机制、业务流程等方面防范和控制风险, 而是抱着侥幸的心理, 对贷款风险认识不足, 防控意识淡薄。在人员构成方面, 普遍存在人员少、专业技能弱的问题。大部分人员均未从事过金融业务, 业务知识欠缺, 极易产生操作风险, 而且许多公司目前尚未设立专门的风险管理岗位和配备相应的人员, 风险处置业务操作也只是停留在文字上的规章制度。

2.2 征信系统无法共享, 以高利率弥补高风险加大风险程度

小额贷款公司现行的运行模式大都是基于公司的员工, 尤其是高管人员均为本区域或同城人, 对客户的资信状况比较了解, 因而对客户“无抵押、无担保”贷款风险似乎可控。但此模式把公司服务的“客户群”限制在一个比较狭窄的范围内, 制约公司的业务发展。相反, 如果将公司服务的“客户群”定位为比较陌生的广大市场, 却没有实际享受到一个完整征信系统的支持, 在信用体系缺乏的情况下, 小额贷款公司往往通过提高贷款利率作为弥补高风险的方法。利率的不断上涨, 风险程度上涨更快, 最后导致风险控制失效。

2.3 公司内部先天不足的管理缺陷潜伏着操作风险

小额贷款公司因风险意识淡薄, 从业人员综合素质较差, 最主要的是大部分的公司不像银行那样有一套完整的工作流程和规范的尽职调查制度、审保制度、反担保制度、防控风险的处置机制和贷后跟踪管理制度。不完善的内部管理制度、不足的控制系统或者控制失败没有得到及时处置与补救, 极易诱发风险。

2.4 反担保条件不充分与回报率不确定容易引发风险

小额贷款公司目标客户的特点是规模小, 没有规范的财务制度和准确的财务报表, 贷款抵押物普遍不足。而且, 通过小额贷款公司贷款利率较高, 一般都超过百分之二十几;如此一来, 贷款者需要超过20%甚至更高的收益才能承受如此高的贷款利率, 而高回报也一定蕴藏着高风险。一旦经济景气持续走低, 当高回报的行业难以保证高回报率的时候, 小额贷款公司的风险就难以避免了。

2.5 作为国家提倡主要服务对象的农户, 因易受自然条件影响, 其收益具有不确定的特点

按照“小额、分散”的方式以自有资金向“三农”发放贷款的原则, 农户将成为小额贷款公司的主要服务对象, 而他们获得贷款的资金大多是投入种植业、养殖业和土特产品生产等农村经济中。与非农产业不同, 农业生产具有较长的生产周期, 从投入生产到获得产出都有一定的时间周期。另外, 农业生产具有较大的风险, 生产过程的每一环节都容易受到自然条件的影响和制约, 从播种、养殖到收获, 整个过程处于不确定的风险之中, 由此必然给小额贷款公司安全收回贷款带来不确定的风险因素。

3 小额贷款公司贷款业务风险的控制对策

3.1 强化风险控制意识, 加大从业人员专业知识和操作技能的培训力度

根据银监会、中国人民银行以及各省、自治区出台的有关小额贷款公司管理办法, 县级以上的一级政府是辖区内小额贷款公司监督管理和风险处置的第一责任人。因此, 必须要发挥主管部门 (金融办或其他指定部门) 的牵头协调作用, 组织工商、公安、人民银行和银监会等职能部门, 加强对小额贷款公司的持续监控和风险预警, 向设立的一般企业法人和股东灌输风险防范意识。同时, 对从业人员加大培训力度, 使员工既有一定的专业理论知识, 又有实际的专业操作经验和技能。为防范贷款业务的人为道德风险, 还需要加强经营者和从业人员的相关法律、法规和职业操守的教育, 培养他们成为诚实、可信、敬业的人, 使他们在现有的规章制度下合法合规经营。

3.2 切实解决征信系统数据的接口问题

小额贷款公司因为客户的本地属性, 使得了解客户的资信状况有一定的便捷性。但是, 随着客户群体的不断扩张, 本地属性不断被打破, 小额贷款公司发放贷款行为与借款人信息不对称的问题势必越来越突出。如果在实际操作过程中能够接入人民银行的企业征信系统和个人征信系统, 在放款前进行信用查询或报告, 则较容易掌握借款人的信用报告, 减少信用风险的发生。

3.3 完善内控机制, 严格贷款业务流程

第一, 按照“审保分离”原则合理配置业务管理部门。

根据风险管理的前、中、后三个阶段, 可设置业务部、风险管理部、综合管理部三个部门。业务部为开拓业务部门;风险部为业务合规审查、合同文本审核的部门;综合管理部为章证管理、重要档案管理的部门。部门之间分工明确, 各司其责, 既相对独立又相互制衡。

第二, 设置审保决策机构。

设立以公司领导、主要业务部门负责人、外聘行业专家共同组成贷款审保委员会, 对每一笔贷款业务的审批, 在综合分析之后作出最后决策。

第三, 严格贷款业务流程。

制定一系列严格的贷款业务流程, 包括从项目受理、项目调查、反担保措施的设计和落实、项目评审、保后的动态跟踪监管、代偿的追偿、补偿措施等, 都要有相应的专项规章制度和具体操作细则, 把业务严格置于合法合规的范围内操作, 提高业务的经营效率和风险防范能力。

3.4 建立科学的风险评价体系

小额贷款公司贷款业务的风险评价体系可参考银行的客户评价体系, 减少人为误差, 同时结合公司目标客户群的特色与业务开拓的需求, 建立体现公司经营特色的风险评价体系。在建立审、保、监管、追偿相互独立、相互制衡的业务流程的前提下, 实施贷款全过程风险管理, 建立模型化的项目评估系统, 储备或聘请具备丰富专业知识和技能的经济管理、法律、技术人员, 加强对贷款业务的风险评估审查, 为贷款项目的最终评审提供决策的依据。

3.5 进行系统细致的贷前尽职调查

第一, 客户的基本情况、运作现状和前景。

小贷公司必须对借款对象有深入的了解, 通过介入企业或项目的日常运营了解其运作现状, 横向调研行业特点, 从而了解企业的发展前景。

第二, 诚信调查和评估。

通过贷款卡查询企业的征信记录, 通过最高法院查询系统了解企业的诉讼和被执行情况, 同时对企业 (项目) 创办人的个人征信记录、教育背景、社会交往信誉、道德品行、职业素养、家庭背景等做尽可能细致的调查, 从而对企业和创办人的诚信有一个综合的评价。

第三, 贷款用途。

借款人从银行取得贷款, 目的是从事生产经营活动, 或者用于购买材料或者添置必备的设备, 或者用于支付其他的费用, 贷款最终将与一定的生产要素相结合。因此尽职调查首要需考证的是, 借款人是不是把贷款用在正当的生产经营活动中, 或用在其他合理合法的开支费用上。果真如此, 再根据贷款项目的可行性、发展规划等决定与之匹配的贷款额度。

第四, 还款来源和能力。

通过对以往的经营和财务状况进行分析, 了解企业或项目的赢利情况和还款来源, 再根据流 (速) 动比率、资产负债率、利息保障倍数等指标, 结合企业未来的发展前景综合评估, 对企业和客户的还款能力作出一个相对客观的判断。

3.6 实行有效可行的反担保措施

(1) 常规担保是指实践中经常以土地、房产、权利等作的抵 (质) 押担保。农民客户以农业的收益权和浮动抵押担保、以承包经营权做抵押担保等。

小额贷款公司信用风险研究 篇8

【关键词】小额贷款 信用风险 存在问题 措施

小额贷款是种无抵押和无担保形式的信用贷款，这种贷款的主要特点就是简便、快捷。[1]近几年小额贷款公司的发展十分迅速，以前的额度审批方式已然无法满足现阶段发展形势的要求，尤其是在业务量不断扩大的情况下，信贷风险也在不断增加。因而需要基于当前的研究现状，探寻有效的风险控制措施，实现小额贷款公司的稳步发展。

一、小额贷款公司以及信用风险的基本概述

（一）小额贷款公司的概述

小额贷款公司具有一定的特殊性，是我国一种新型的组织，综合来说，它具有以下几方面的特性。其一是具有多样化的投资主体和贷款形式。小额贷款公司的投资主体是非常丰富的，其限制条件相对而言比较少。其贷款形式主要包括了信用贷款、担保贷款自己抵押贷款等，客户可以根据自身的需要来选择合适的贷款方式。其二是只贷不存。小额贷款公司是不允许吸收存款的，只能够从事贷款业务，这也是其与其他金融机构的差异所在。其三是贷款金额和利率的灵活性。就贷款利率来说，基于司法部门和人民银行的规定，小额贷款公司的利率可以根据当前的市场经济形势进行相应的调整。而在贷款金额方面，不同地区的经济发展水平有着一定的差异，因而贷款金额也会有所不同。

（二）信用风险的涵义

信用风险的产生主要包括主客观两方面的原因，从主观角度来说，信用风险和贷款人的个人道德有关，很多信用风险的产生都是由于贷款人不愿偿还贷款，最终给贷款公司造成损失。从客观角度来说，受到市场环境以及公司经营状况等因素的影响，贷款公司出现了不同程度的损失。就目前的情况来看，我国的信贷风险是非常高的，给小额贷款公司的发展带来了严重的危害，如何有效的控制信用风险是现阶段急需解决的问题。[2]

二、我国小额贷款公司信用风险管理中存在的问题

（一）缺乏有效的内部控制，管理人员的专业素养有待提高

小额贷款公司的发展时间相对而言是比较短的，在公司管理方面存在着诸多不足。首先，小额贷款公司的人员是非常少的，其中有很多工作人员专业技能薄弱，这对各项业务的有序开展造成了一定的影响。其次，很多公司的管理者此前没有从事金融行业相关的工作，无法从整体上分析金融行业的发展局势。同时这部分管理者缺乏一定的风险控制意识，没有认识到内部风险控制的重要性。最后，没有建立健全的内部控制体系。很多小额贷款公司都缺乏完善的人才管理机制，人员队伍缺乏一定的稳定性，这在一定程度上增加了公司的风险。

（二）过于单一的经营业务，风险承担能力薄弱

从上述中可以知道，小额贷款公司在经营贷款业务的时候只贷不存，同时公司的规模普遍比较小。[3]在面临风险的时候，这类公司缺乏一定的应对能力。小额贷款公司本身的身份是不够明确的，因而它不在政府财政税收的优惠范围内，无形中增加了企业的营运成本，而公司利润增长的途径少之又少，这是影响小额贷款公司风险承担能力的重要因素。此外，小额贷款公司的发展具有一定的地域性，区域经济的发展形势对其也有不同程度的影响。贷款者的经营出现问题势必会影响贷款的收回，一旦出现风险，小额贷款公司的正常运营就会受到影响。

（三）缺乏稳定的资金来源，监管体系不够完善

小额贷款公司特殊性在于它无法通过吸收公众存在的方式来扩大资金来源，这就使得公司所发放的贷款很大程度上来自于自有资金。从实际情况来看，资金回收的速度已然无法和贷款发放速度相平衡，很多小额贷款公司都存在后续资金不足的问题。在这样的情况下，小额贷款贷款公司潜在着很高的流动性风险，这也会成为信用风险的诱因，最终影响公司的经营安全。除此以外，大部分小额贷款公司都没有建立完善的监管体系，无法对公司的业务进行全面的监控，使得公司在运营的过程中存在很多风险隐患。

三、我国小额贷款公司信用风险控制的有效对策

（一）建立健全的内部控制制度，提高人员的专业素养

工作人员的专业素养对小额贷款公司的风险控制能力有着直接性的影响，因而提升人员的整体专业素养显得尤为重要。[4]首先，小额贷款公司应当聘用一些具有高水平的专业技能，并且有金融行业管理经验的高层管理人员。使得公司的管理专业化和规范化，将风险控制管理作为经营管理的重要工作。其次，加强对工作人员的管理和培训，为人员提供专业化培训的机会，让他们不断地吸收新的专业知识和技能，提高公司人员的整体专业素养。最后，逐渐完善内部控制制度，对公司的业务以及人员进行规范化管理，提高风险管理和控制的意识，根据当前发展形势制定全面的信用风险防范措施。

（二）建立有效的风险预警机制

小额贷款公司的贷款对象主要是中小企业和农户等，因而在对贷款对象的管理和金融机构有一定的区别。首先，严格贷款审批的流程，对贷款对象进行一定的控制，尽可能的在贷款前期降低信用风险。其次，对贷款项目进行全面的审查，了解贷款者的经营状况，以此作为确定贷款额度的重要依据。最后，对贷款的使用情况进行跟踪，一旦出现问题需及时的反馈并采取应急措施。完善的风险预警机制是降低信用风险的关键，需要引起我们的足够重视。

（三）为小额贷款公司创造良好的外部环境

一直以来，小额贷款公司的法律地位不够明确，因而在经营的过程中面对着诸多阻力。针对这种情况，政府需要制定相关的法律法规来明确小额贷款公司的法律地位，明确这类公司所享有的优惠政策，尽可能的为其提供有力的支持。此外，政府还可以帮助小额贷款公司扩充资金來源，解决其后续资金不足的问题。[5]小额贷款公司在社会经济发展中的作用不容忽视，在未来的发展中，政府还应根据其发展情况提供更多的支持。

参考文献

[1]沈俊伟.当前农村小额贷款公司可持续发展面临的问题及对策[J].金融纵横.2011，3（02）：46-47.

[2]曹姣.我国小额贷款公司农户信贷风险防范[J].商场现代化.2011，2（01）：59-60.

[3]陆锋.商业性小额贷款公司系统风险因素分析[J].企业导报.2012，9（13）：23-24.

[4]中国人民银行晋宁县支行调研小组，蔡敢林，叶斌.晋宁县小额贷款公司经营发展及风险情况调查[J].时代金融.2012，12（26）：101-102.

联社创新小额贷款管理新模式 篇9

2015年以来，在经济常态化的形势下，XX联社按照“积极创新、亮化品牌”的工作思路，转变工作作风，创新信贷管理机制，从严控制大额贷款的投放，大力创新和推广小额贷款，优化贷款结构，结合本地实际，有针对性地开发了“惠农贷”、“商贷通”、“POS信用贷”、“公薪消费贷”等多种品牌贷款，受到了广大客户的普遍好评。

自2015年3月运行以来，品牌贷款成效显著，其中：“惠农贷”授信921户，授信金额9322万元，用信金额9150万元；“商贷通”授信404户，授信金额6581万元，用信金额6140万元;“POS信用贷”授信20户，授信金额350万元，用信金额280万元；“公薪消费贷”授信624户，授信金额12715万元，用信金额11670万元。特别是为农户量身定做的“惠农贷”小额信用贷款，有效解决了农民群众“贷款难”的问题。

一、“惠农贷”小额贷款

“惠农贷”小额信用贷款是指农村信用社凭农户借款人的个人信用、经济实力和偿还能力发放的无需提供担保的贷款，突出体现个人诚实守信的原则，贷款最高授信额度10万元，最高期限36个月。贷款遵循“先授信、后用信”的原则，授信农户可在授信额度和授信期限内循环使用。取得“惠农贷”小额贷款资格的农户可凭“一证(身份证)、一卡(贷款卡)”到当地信用社营业柜台办理用信业务。

(一)成立相应组织。联社成立以理事长为组长、其他班子成员为副组长、个人客户部经理及信用社主任为成员的授信评定工作领导小组，负责此项工作的组织实施。联社成立4个个人客户部，实行分片管理，每个客户部分包3-4个乡（镇），信用评定工作采取先试点、后铺开，“梯级推进”方式逐步开展。同时，加强与当地政府的沟通、协调，在县、乡（镇）、村成立三级“惠农贷”信用评定组织：县级组织负责全县诚信工程创建工作；乡级组织负责拟授信行政村的筛选、推荐及考察工作；村级组织具体负责授信农户的审查、表决工作。

(二)具体授信流程。

1、借款人向居住地村民信用评定组织书面提出授信申请。

2、村民评定组织根据借款人申请，进行初步筛选并张榜公示。

3、客户经理按照公示的名单入户实地调查，核定授信额度。

4、客户经理上报信贷资料，经审核审批后签订最高额借款合同，发放贷款卡。

5、“惠农贷”贷款客户持本人“一证一卡”，到指定的信用社营业柜台提出用信申请。

6、营业柜台受理时，核实借款人身份证、贷款卡及指纹识别系统。核对无误后，信贷会计根据贷款申请为借款人办理授权限额内的贷款手续。办贷时限（自贷款受理到贷款发放）7天内办结。

二、“商贷通”小额贷款

农村信用社为辖内的个体工商户发放的用于生产经营类贷款，贷款金额最高为20万元。信用社根据借款人的生产经营规模和状况、开业时间、信用程度等综合考虑，采用完全信用或担保的方式发放贷款。

操作流程如下：

1、客户经理进行实地调查借款用途，核定授信额度。

2、客户经理上报信贷资料，经审核审批后签订最高额借款合同，发放贷款卡。

3、借款人到指定的信用社营业柜台提出用信申请。

4、营业柜台受理时，核实借款人身份证、贷款卡及指纹识别系统。核对无误后，根据贷款申请为借款人办理授权限额内的贷款手续。

三、“公薪消费贷”小额贷款。

农村信用社向辖内公职人员发放的用于满足个人消费等资金需求，但无需提供担保的贷款业务。贷款遵循“先授信、后用信”的原则，借款申请人可在授信额度和授信期限内循环使用，授信金额最高为30万元。

操作流程如下：

1、客户经理进行实地调查借款用途，核定授信额度。

2、客户经理上报信贷资料，经审核审批后签订最高额借款合同，发放贷款卡。

3、借款人到指定的信用社营业柜台提出用信申请。

4、营业柜台受理时，核实借款人身份证、贷款卡及指纹识别系统。核对无误后，根据贷款申请为借款人办理授权限额内的贷款手续。

四、“POS信用贷”小额贷款

是指在XX联社辖内营业网点开立存款结算账户，以工商户申请人的个人经营收入和家庭财产作为授信依据的贷款，授信金额最高为20万元。被评选为POS特约工商户的借款申请人，可在授信额度内循环使用，不需要提供担保。

操作流程如下：

1、客户经理进行实地调查借款用途，核定授信额度。

2、客户经理上报信贷资料，经审核审批后签订最高额借款合同，发放贷款卡。

3、借款人到指定的信用社营业柜台提出用信申请。

4、营业柜台受理时，核实借款人身份证、贷款卡及指纹识别系统。

五、简化贷款手续

为切实提高办贷效率，联社从简化贷款手续着手，凡不涉及信贷管理系统要求必须具备的，全部予以取消；借款人、担保人需要提供的资料全部从简，内部运作资料采取一表通，一张表涵盖贷款调查、贷款审查和贷款审批整个过程，既节约了纸张，又提高了办贷效率；简化后的贷款资料较以前减少了近五分之四。同时，简化审批流程，除大额贷款联社召开贷审会审批外，30万元以下小额贷款由客户部门负责人直接审批，50万元以下贷款由联社主管信贷副主任直接审批。

六、强化绩效考核

为充分调动和激发客户经理的工作积极性，联社制定了客户经理绩效工资考核办法，对客户经理营销的贷款实行完全绩效考核，按业务量和收息量分别计酬。客户经理办理一笔授信业务计价50元，各岗位之间按照承担责任的比例计提绩效工资，其中：调查岗计提80%，审查岗计提10%,审批岗计提10%；收息量按客户经理管理的风险类贷款当月收息金额10%计提绩效工资。此举大大调动了客户经理办理贷款的积极性，至2015年9月，客户经理月均工资达9000元左右，是一般员工月工资的两倍左右。

七、信贷风险防控

为保证贷款放得出收得回，联社为每一位客户经理开立一个贷款风险补偿金账户，从客户经理每月领取的绩效工资中扣除40%，存入客户经理名下，用于赔偿客户经理经放的逾期贷款。凡到期未收回的30万元以下小额贷款实行全额赔偿制，凡不赔偿者，给予开除纪律处分，涉嫌犯罪的移交司法机关追究其法律责任。终了，客户经理经放贷款没有形成不良的，返还当年客户经理缴纳风险补偿金的20%，剩余部分继续作为客户经理的风险管理基金，待其工作岗位调整，所经放的贷款全部收回后风险基金全额返还。通过一年来的运行，“惠农贷”没有出现一笔逾期和欠息现象。

八、运行中发现的问题

一是客户经理自身业务素质有待进一步提高，专业水平有待提升；二是客户经理营销的主动性还需要加强，全辖小额贷款的覆盖率还不高；三是由于个贷业务额小面广，客户区域分散，加之客户经理精力有限，贷款发放后不能做到全面定期跟踪回访

九、下一步工作思路