大学生助学贷款感谢信概要（通用10篇）
以下是一篇大学生助学贷款感谢信范文,文章讲述了大四学生对国家助学贷款政策的感谢,体现了大学生吃水不忘挖井人的感恩之情。下面让我们一起来看看吧!时间过的真快,转眼四年的大学生活已接近尾声,回想当初如果没有国家助学贷款,我的大学生活将会不堪设想。
我出生在河北的一个贫困农民家庭,父母均靠种地为生,考上大学的时候,我还有两个弟弟在上中学,祖父年迈,下身瘫痪,终年卧床不起,不仅时刻需要有人照料,而且每天的药物治疗就要花去很多钱。父亲是村里有名的大孝子,他为了照顾祖父,几年如一日,寸步不离;母亲则在村里的塑料厂打工挣钱,家里收入只靠母亲一人怎么能行?几年下来我们家已是外债累累,父亲虽然着急,但又不能离家打工,母亲肩上的担子更重了。我的大弟弟为了减轻里的负担,没有跟我商量就退学外出打工了。我当时气愤的问母亲:“他学习那么好,为什么让他退学?”其实我心里也清楚这是没有办法的办法,母亲什么也没有说,抱着我就哭了,我也哭了。作为家中长女,我有责任为减轻家里的负担做一些事情,可现在,除了要钱我什么也不能做。绝望之中,我听一个在西藏大学上学的老乡说贫困生可以申请国家助学贷款,这使我的大学梦再次燃起,我一定要学习更多的知识,实现我的大学梦。
我怀着期待的心情来到学校,在老师和学校领导的热心帮助和亲切关怀下,很快就办理了助学贷款手续,当我拿到国家助学贷款的XX元生活费时,我感动得流下了眼泪。作为国家助学贷款的受助对象和最终受益人,我深刻感受到党和政府对贫困生的关注、关心、关爱和大力资助借此机会我想表达一个心声:感谢党和政府对我的关怀,感谢西藏自治区建设银行和西藏自治区农业银行对我的资助,感谢母校对我的培养,感谢学校领导、老师对我的大力支持和在生活上、精神上给予我无微不至的帮助,真心的感谢你们!我要用我的实际行动来报答党和政府的关怀,我一定会努力学习,成为对社会有用的人才。
贷款不仅给了我上大学的机会,而且给了我学习的动力。几年来我不放弃任何为广大学生服务的机会,在大家的支持和推荐下,我担任过04级创新班班长,并积极
主动地帮助其他有困难的同学,为自己将来成为社会有用的人才、回报社会打下了良好的基础。我从来不认为自己有什么突出的地方,我始终把生活的艰辛当成前进的力量,把党和政府以及学校老师的关怀与照顾当成自己奋斗的动力。我虽然生活贫困,但是知恩图报、不忘他人,尽自己所能回报党和政府、回报社会。我要树立起无论遇到什么困难都要乐观面对的人生态度。
感恩·用行动去回报
尊敬的各位领导
您们好
我是来自水利与土木工程学院农业水利工程092班的李帅，首先非常感谢您们对我们贫困在校大学生的关心和爱护，对我们学习的支持和鼓励，让我们有和其他同学一样的机会在教室里学习，有同样的机会听老师们传授知识，接受高等教育，在学校里安心地追求自己的理想和目标，挥洒汗水实现自己规划的人生蓝图。
作为一个来自农村的孩子，家人以及父母世世代代都是农民，家中的收入都是靠父母风吹日晒辛勤劳动所得，家中靠着父母微薄的收入支持我们三兄弟的生活和学业，而我做为大学生对家中的经济问题只能是心有余而力不足，与此同时家中还有即将走进大学的弟弟。社会在发展，对于一个贫困的家庭来说培养一个大学生是多么的不容易，有说不完的泪水，我依旧能够听到父母心里的那份担心——大学的费用多高呀？特别对于我这样一位来自西部农村的学生来说，有的时候不得不暗暗伤神。社会在进步，物价飞涨的年代，转眼金钱的价值远远没有以前的高，可是家里的收入还是依旧，这对于一个社会来说是件很普通的事，可是面对承担风险很小的低收入的家庭来说这是雪上添霜。人人都知道物价上涨意味着很多的人要付出更多，让我走进大学对我的家庭来说是一件举足轻重的式，对我来说能有机会走出农村来到城市里上学，原因有三个：一是父母的支持和鼓励，他们是我最大的学习动力和努力的来源，他们带给我生命，源于我长大成人，教我做人，塑造了我的前二十年的人生;二是国家对贫困大学生的资助，他们是我得以继续学习的物质基础和保障，没有他们见识的物质保障我将无法顺利的度过我的大学生活，甚至我将无法走进大学的校园，国家给
予给我们的帮助，可以说是给予我们一种说不出的勇气，这种勇气不是用言语能表达出来的，我有自信，减少对生活费的忧愁。我可以安心地在教室里看书，我更有勇气去和老师谈谈我关心的科学问题。同时我更有信心，在我所学习到的知识领域有所发现与发展，因为在我身边还有关心我们的父母，党和国家;三是我自己的努力和追求，这是我得以坐进大学教室里接受再教育的基本条件，没有跟云就无法收获，不付出汗水就无法取得好的成果。当然父母之恩大于天，这是自古如此，我们感恩父母这是我们必须要做的事，然而，我认为国家的帮助更是值得我们真诚地感谢，夸张的说就如同我们的在生父母，给了我们一次选择自己人生的机会。没有父母和国家作为我坚强的后盾，我将无法走进大学。自古到今，滴水之恩定以涌泉相报，最为当今社会的进步知识青年，我们都是有良心懂得知恩图报的，虽然我不能很确定地说我以后一定会成为多么了不起的人物，多么杰出的人才，有多麽大的丰功伟绩，怎么样去回报一直以来帮助着我的国家、党组织。但是我想，我一定会努力，尽量让自己做得更好!拿出自己成绩来证明他们对我的付出是值得的，没有徒劳无功！作为一个大三的学生，大学一陪伴我走过人生中三年的时光，我也已经融入了这样一个与以前不一样的生活氛围，也以适应了大学的生活。同时，我也在努力学习各个方面的知识，不仅认真的学习了本专业的课程外，还辅修了本专业以外的课程，我将在大学中尽自己最大的能力多的去学习各方面的知识，让自己具备多方面的知识，做一个全方面发展的新世纪人才，我知道我应该学会怎么回报社会和国家的关爱，同样我也在以我自己的方式来回报国家，感恩国家。学以致用，我会努力把自己所学到的知识文化尽快地用到社会实际中，尽快地把精神财富转化为物质财富，将自己说学习到的知识运用到实际，活学活用，将理论转换为实践。我常去参加各种社会实践，在三年的大学生活中也会时不时的以个人为主题接触社会，了解社会，通过最近阶段几个月在社会上的实习实践，我更懂得了:学生在学校里更多学到的是理论知识，而这些还是远远不够的，在社会上还需不断地学习实践经验，不断地吸取教训和总结心得。在思想上我也重视很积极的走在大部队的前方，并且在为加入共产党在努力奋斗，思想端正，希望能在毕业后一一个中国共产党的身份更好的回报社会和国家。现实是残酷的，也是公平的，它会给每个人同等的机会，我的机会是来自于父母和国家，来自于他们对我的大力支持，没有他们的支持鼓励与帮助，也许现在的我也无法接受高等教育，无法走进大学，给自己的未来留下无限的遗憾。我想:自己的出生是自己所不能选择的，物质是贫困的，但是那是过去和目前，但是自己以后的人生方向是可以选择的。物质的贫困不能代表着精神和思想的贫困，不能代表着灵魂的空虚和匮乏。邓小平爷爷说过，知识是第一生产力，知识就是力量。有知识的人才能在社会上站稳脚跟，知识是我们改变自己命运的关键，我希望通过自己的不断进取来充实自己的思想和灵魂空间，来改善自己目前不富裕的现状，来改善贫困的家庭境况。
尊敬的领导：你们好!
我们是青岛大学信息工程学院20xx级大学本科毕业生。在即将离别母校的时刻，我们满怀感激之情向在四年的大学生活中给予我们极大关心和帮助的青岛市慈善总会的领导和社会上的好心人致以最诚挚的问候和衷心的感谢!
回顾刚走进大学校园的那一刻，我们同样是满怀激动的心情、父母的期望、未来的憧憬和对知识的渴望，开始了崭新的大学生活。但是，繁重的课业、高消费的生活，对于我们这些刚刚离开父母怀抱的贫困学生来说确实是一个巨大的挑战。面对困难，我们只能默默忍受，我们说不出口，也想不出办法。但这些痛苦并未瞒过老师、慈善总会领导和社会上好心人的眼睛，你们想尽办法，尽一切可能解决我们大学生活中所遇到的难题，毕竟我们还是一群不经世事的孩子，离开大人们的关心和呵护，就寸步难行。我们生活中的困难就这样在老师的关心下，在慈善总会和社会好心人的帮助下，一点点地解决了。我们时刻不忘这些帮助，并以此激励自己好好学习来报答你们的恩情。值得庆幸的是，我们没有辜负你们的期望，如今我们以优异的成绩顺利完成了大学学业，即将走向新的工作岗位。
现在，我们即将离开我们可爱的大学校园了，即将离开充满爱心的市慈善总会的叔叔阿姨和社会上的好心人，我们内心非常激动，也非常难过。我们庆幸自己当初选择了青岛作为我们的第二故乡，这里山美、水美、人心更美。我们即将踏入社会，我们立志要用实际行动报效伟大的祖国，在新的工作岗位上努力学习和工作，同时，要为更多需要今天国家又为我发放了国家助学金，这些资助极大地缓解了我们的生活压力，心里有说不出的感激，同时，又给了我们更大的.学习动力。我们衷心地感谢国家、学校各级领导和老师对我们这些寒门学子的关爱，我也明白作为一名受资助的大学生要学会感恩，怀有一颗感恩的心，才更能体会到自己的职责。
国家助学金”给了我很大的帮助，他实现了我的梦想，而且大大减轻了家庭负担，我会合理运用这些钱，好好学习天天向上，将来为祖国的繁荣昌盛贡献一份力量，感谢你们，感谢中国扶贫基金会。在今后的日子里我会更加努力，争取取得更优异的成绩。面对这一年来你们所给予的支持帮助和鼓励，我心中万般感谢的祝愿在这里只能汇成一句简短但能表露我的心声的话，那就是谢谢你们，亲爱的领导、老师，多年后的我，成功之后一定不会忘记大学的艰辛岁月，不会忘记大学期间大公无私的默默资助自己的人们，你们是我的支柱，是我一生无法忘记的亲人。
走好未来路是我的勇气和自信的见证，我会用青春的激情和毅力创造更加炫丽灿烂的明天。
慈善救助的人们奉献自己的力量，为振兴中华民族而鞠躬尽瘁!
此致 敬礼
大家好！
复苏后的大地，呈现出一片全新的景象。光秃的树叶长出了片片新叶，凋谢的花枝盛开朵朵鲜花……世间的一切，都在春回大地后，恢复了生气。
记得两星期前的周一，天空下着暴雨，我坐在广播室中以广播的方式和同学们说着那些与我们同在一片蓝天下、沐浴着一样阳光的不同孩子，描述着他们破旧的校舍和一双双渴求知识的眼睛，讲述着我们因为他们而感动，他们因我们而激动，以及分别时彼此间的不舍……
两个礼拜后的周一，我再一次站在这儿，代表校团委、学生会对台下的你们表示感谢。谢谢你们对团委工作的支持与配合，也谢谢你们对永泰玉锡小学孩子们的关心。
这两个礼拜里，天空始终下着绵长的春雨，但没有浇灭同学们关心那些条件艰苦的孩子们的热情，同学们一笔笔让人温暖的款额让低温的春天升温了不少。
在本次的活动中，我们总共收到同学们的捐款13072.4元。高一鸿志班的同学们积极响应校团委、学生会的号召，短短几天内，捐款数额高达2300元。
由于班上的一位男生受伤，所以将其中的1800元捐给了该男生治疗，剩余的500元捐给永泰玉锡小学；高二〈5〉班的同学仅用一天的时间，便筹集到了755元的捐款；高三的同学们在忙着冲刺高考之余，仍旧不忘为永泰玉锡小学的小朋友奉献出自己的爱心，高三的鸿志班的同学共捐赠了1013元……
这一串串感人的数目，让我确切地相信：我们都是活雷锋。
闭上眼睛，想象一下玉锡小学的孩子们因新课本而绽放的笑靥；因新黑板而闪亮的双眸；因新校舍而兴奋的神情……我要再一次向台下的你们表示感谢，你们让他们感受到从城市刮来的三月温暖春风，你们让他们体会到“人间处处有温暖”的感觉，你们让雷锋这两个字深深烙在他们幼小的心灵上！
此致
尊敬的学院领导、各位老师：
您们好！
我是08级学生，也是有幸获得这次助学金的同学。今天我怀着万分感激之情写下这封信，希望能够借着这封信感谢国家的大好政策，感谢学院对我们的帮助和扶持，感谢国家为我们发放的助学金，感谢在助学金评选工作中付出辛勤努力的老师和同学们。
由于父母均为农民，常年在家以务农为主，母亲常年身体不好且已多次诊断治疗，身体每况愈下，父亲承担了大半家庭负担。家中种植农作物除维持生计以外，其余都变卖给我和弟弟支付上学的费用，但因仍无法满足我和弟弟学校的开支，父亲不得不出去在附近打零工挣钱，以贴补部分生活费用和维持家用。近年来，由于干旱农业无收成，致使家庭经济雪上加霜。当我幸运拿上助学金的时候，心中升起了无限希望，我真的很感谢你们，谢谢你们给予我援助，让我有继续学习的机会！
我知道上大学的不易。因此我勤奋努力，从不懈怠，也不敢懈怠，也从不奢求物质上的满足，我不能跟其他同学一样，买名牌衣服和随意消费等等。我只知道我要一心学习，争取在大学期间掌握扎实的理论知识。以便为今后的工作打下坚实基础，回报我在大学期间帮助我的那些好心人，报答父母的养育之恩。
在这学期学习中，虽然我走得很艰辛，哭过，笑过，迷茫过，但是我却没有放弃过，我知道，无论怎么样，都会有你们在我身边，有您们这些的亲人远在他乡默默的看着我，给我加油，给我力量，每每当我想到这儿，我都会觉得自己有无限的勇气和毅力，所以路我走的艰难，但我走得充实和精彩。
都说笨鸟先飞，勤能使穷人的孩子早当家，这些能鼓励自己的话常常做为我生活的激励语。我知道在大学里要多多参加实践，给自己长见识和能力。于是我充分地去利用了自己的时间去吸取知识，在学习上我态度端正。努力刻苦，严于律己，始终坚持学习第一的原则。为了自己的目标与理想，争当学习先锋，为了提高自身素质，我也利用课余时间，阅读了大量的有关提高自身素质的书籍；为了提高自身文化修养和专业知识水平，还学习了相关专业的部分书籍。
鉴于以前的学习生活，我不是幸运的，但又是万幸的，得到了老师和社会热心人士的帮助对于之后的生活有了更加明确的目标追求，积极参加社会实践活动，为增今天国家又为我发放了助学金，这些资助极大地缓解了我的生活压力，心里有说不出的感激，同时，又给了我更大地学习动力。我衷心地感谢国家，学校各级领导和老师对我们这些寒门学子的关爱，我也明白作为一名受资助的大学生要学会感恩，怀有一颗感恩的心，才更能体会到自己的职责。在社会当中奉献自己的微薄之力。
国家助学金给了我很大地帮助，他实现了我的梦想，而且大大减轻了家庭负担，我会合理运用这些钱，好好学习天天向上，将来为祖国的繁荣昌盛贡献一份力量，感谢你们，感谢中国扶贫基金会。在今后的日子里我会更加努力，争取取得更优异的成绩。加自己的社会经验打下基础，使自己变得更加成熟。在思想上全身心的投入到学习当中，认真学习马克思列宁主义和毛泽东思想，邓小平理论以及“三个代表”重要思想，保持共青团员先进思想，起到模范带头作用。
尊敬的各位领导：
你们好！
我是来自工商xx班的一名受助学生。此时此刻我的心里特别的感动，我要感谢我国家，感谢党，感谢学校领导，感谢父母，感谢……千言万语只想让它化为一份动力，一份感谢，送给所有帮助我的人。
在学校学习生活快半年了，我一直勤勤恳恳，因为家境不好，所以我努力学习。下决心靠自己的努力奋斗去改变我的命运。因为我知道贫穷并不可怕，可怕的是自己不去奋斗，让自己一直穷下去。记得自己刚接到长江大学的通知书的时候，自己高兴的几乎跳起来了，我终于可以在长江大学完成我的大学梦。欢喜过后，我看到对我来说相当昂贵的学费，我的高兴一扫而光。
我的家里有三个姐姐和我四个孩子，从小因为家住农村，孩子又多，所以天天过着贫困的生活。吃不饱，穿不暖已是常事。所以为了生计，爸妈天天起早贪黑的干活。我的父亲，只是一个普遍的农家汉子。别人都说他干活很慢，是的我也这么认为。可别人依然说他很能干，因为作为一个家庭的支柱，他经常没日没夜的干活，农闲时也到处找活干，为的只是可以多赚些钱来贴补家爱的只是一杯小酒，他爱的只是一杯旱烟。用瘦小的身子负起生活的重担。我的母亲，只是一个平凡的农家妇人。她没有太多文化。可我认为她是伟大的。每当我看到她能单独用农用车把地耕完，能一个人骑着摩托车去镇上买东西，我都觉得好心痛。一个女人本来应该享受生活的惬意，可她没有。一个女人像她这个年纪，在家里做做简单的家务，再普通不过了，可她没有！她有的只是为了家庭和生计去干一个男生该干的重活。
我的大姐二姐现在没有读书了，记得她们上学时的成绩都很优异，可是因为家里无法供应四个孩子一起上学，她们坚强的选择了辍学。现在的家庭条件虽然稍微好一点，可几年前父亲被确诊患有骨质增生，母亲的乳腺病也越来越严重，三姐和我又都考入大学，生活的困难交织在一起。幸运的是国家设立了贫困补助金，让我深深感受到来自国家、学校、老师对我无微不至的关心和呵护，使我感到温暖和鼓舞。这种温暖让我时刻存着一颗感恩的心。让我有更多的时间放在学习上。
回首这大学半年的学习生活，我懂得学子有三个不能等。一是贫困不能等，战胜贫困的方法是攀爬书山矢志不渝，穿越学海自强不息。二是梦想不能等，那么多年的大学梦一直在召唤着我，只有带着梦想上路，才不会迷失方向。三是奋斗不能等，要对学习生活充满信心生活本来就是有苦有甜，有泪有笑。世界上珍贵的东西很多，阳光是免费的，可它从未奢求别人透支一分钱。党恩是免费的，丝兰吐芳后从未要求回报。就是这一份份恩情和爱让世界充满阳光。对于来自国家和学校的帮助我铭记于心。无论我走到哪里，这些都是我取之不尽用之不竭的财富。
在最后，我依然要怀着一颗感恩的心对党和学校领导说一声谢谢！
此致
敬礼
感谢信是写给想要感谢的人的信，表达敬意和谢意。下面是小编为您带来的是中职学生助学金感谢信1200字，希望对您有所帮助。
尊敬的领导：
我叫×××，是××中职××学院××级××班的学生。我出生在××省××县的一个农民的家庭，我考上中职的时候，母亲为了让我们安心读书而积劳成疾，父亲仅以种田的微薄收入支撑全家的生活，家境比较困难。祖祖辈辈种地为生的张家出了个中职生，既让全家自豪，又给父母增添了巨大的经济压力，他们实在交不起我的学费了。忧愁冲淡了喜悦，但是助学贷款让我圆了我的中职梦，也给我的家庭燃起了新的希望。
作为众多贫困生中的一员，当老师知道我的情况后，为我办理了国家助学贷款申请手续，不久，我获批了两年的国家助学贷款共1XX元。拿到贷款的那一天，我激动得流泪了。也作为国家助学贷款的受助对象和最终受益人，我深刻感受到党和国家政府对贫困生的关注、关心、关爱和大力资助，借此机会我想表达一个心声，感谢党和政府对我的关怀，感谢甘肃省建设银行对我的资助，感谢母校对我的培养，感谢领导和老师对我的支持和在生活上、精神上给予我无微不至的帮助，真心谢谢你们!我觉得应该用自己的行动报答党和政府的关怀，一定要努力学习，成为对社会有用的人。
其实我觉得，助学贷款给我的一种感觉，不仅仅是经济上的援助，而且给我一种信念，而且是给了我生活上的勇气。我觉得，贷款远比资助给我心理深的压力小得多，我无偿接受别人资助的话，我会觉得很内疚，或者我怀着歉疚的心情接受别人的资助，因为我是贷款，我相信我自己有能力还掉贷款，我是用自己的钱做自己的事。我就很坦然，很洒脱地面对生活，我从来没有想过我是贫困生，我交不起学费，我只是认为，我和大家都是一样的，我在学校，在生活，我在努力地为自己的未来找一个方向。所以我一直觉得，这种生活方式给了我排解了很多很多心理上的压力，使我没有歉疚感，是促使我继续努力的动力。今后我一定要努力学习掌握过硬的本领，树立起坚定的政治信念，自觉接受党的教育，走在同学前列承担起一名中职生应尽的责任。几年来，我不放弃任何为广中职生服务的机会，在大家的推荐和推举下，我担任过学生干部，并积极主动帮助其他有困难的同学，为自己将来成为社会有用的人才，回报社会打下良好的基础。我还光荣地加入了共产党，实现了梦寐以求的人生愿望。
一、信贷资产五级分类的定义
唐双宁主席：贷款五级分类是银行类机构采用财务分析、现金流量分析、担保分析和非财务分析，分析借款人的还款能力，估算贷款遭受损失的风险程度，将贷款质量划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类的一种管理方法。
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第二种定义：贷款五级分类风险管理又称贷款风险分类风险管理，是指银行类机构主要依据借款人的还款能力，即最终偿还贷款本金和利息的实际能力，确定贷款遭受损失的风险程度，将贷款质量划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类的一种管理方法（其中后三类称为不良贷款）。贷款五级分类究其实质看，是一种风险管理的重要手段。通过这种风险管理手段，来及时识别信贷资产的风险，进而采取有效的风险防控措施，尽快化解贷款风险。一句话，通过五级分类，要更加管好我们的信贷资产。银监会提出从＃＃年起要在农村信用社推广贷款五级分类，这对于促进农信社的发展有什么样的实际意义呢？这就引出今天的第二个话题
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二、推行五级分类的必要性
推行五级分类的必要性表现在以下三个方面
（一）推行五级分类是贷款风险管理手段与国际接轨的必然要求。从国际看，对金融机构的监管标准正在逐步统一化。贷款五级分
类作为一项基础制度，其分类的名称、划分类别的标准和定义都已经国际化。从其推行情况看，贷款五级分类已由欧美逐渐推广到其他一些国家和地区，而且一些国际大银行已经实行十二级分类，部分欧美银行甚至还实行19级，21级贷款分类。
根据新资本协议，风险管理要覆盖信用风险、市场风险和操作风险、流动性风险四大风险。在此基础上，巴塞尔银行监管委员会把贷款风险分类管理作为银行开展信用风险管理的最低标准。也就是说，推行贷款五级分类是满足国际信用风险管理的最低要求。从我国银行业情况看，2002年起国内各大商业银行、外资银行、政策性银行也按照监管要求实行了贷款五级分类。在这种各大金融机构积极推行五级分类的大背景下，农村信用社如果继续实行“一逾两呆”的四级分类，不仅谈不上与国际接轨，也大大落后于国内银行业主体。因此只有加快实行贷款五级分类，才能做到分类结果的统一性和可比性，才能适应统一监管标准的要求。从这个意义上说，五级分类在农信社已经不是要不要推广的问题，而是已经推广得太迟、太晚的问题。
（二）推行五级分类是监管部门实施监管的最基础工作。与四级分类相比，实行贷款五级分类，能够更加准确的识别和衡量贷款风险，能够动态的通过提取专项准备，去覆盖和弥补预期损失，能够通过一般准备和充足的资本，去更好的抵御非预期损失。为什么讲是动态的提取呢？因为五级贷款分类是按照贷款的风险程度进行贷款形态和类别的划分，相应的，贷款类别也随贷款风险的大小而变动，而专项拨备有随着贷款类别的变动而变动，又是从这个意义上讲专项拨备是
动态提取。对于一逾两呆，由于它是按照逾期期限进行划分，因此不具备动态提取的特征，从而也就不能正确反映风险状况和应提取的专项拨备。正是基于五级分类在风险管理中这种独特的功能，银监会决定从＃＃年在农信社全面推开贷款五级分类，并提出“准确分类－提足拨备－做实利润－资本充足率达标”的持续监管思路的基础。监管思路分四步走，第一步就是准确地做好贷款分类，第二步按照分类结果提取拨备；第三步-做实利润，第四步-资本充足率达标，这就意味着银监会正逐步将工作重点从农村信用社改革的组织指导转移到农村信用社的风险监管上来。而抓好五级分类工作，正是实现监管部门“准确分类－提足拨备－做实利润－资本充足率达标”的持续监管思路的基础所在。没有准确的贷款分类，提足拨备，做实利润就无从谈起。
（三）推行五级分类是强化农信社信贷风险意识，促进农信社稳健经营高效发展的内在需要。现代金融机构信贷管理的核心是什么，信贷管理的核心是风险管理，而风险管理的核心又在于:如何通过采取包括贷款五级分类在内的多种风险防控措施，及时的，动态的识别信贷风险，在均衡风险和收益的原则下，不断提高信贷风险的掌控能力和信贷资产的收益水平。要抓好风险管理，实施贷款五级分类无疑是一项基本措施。通过贷款五级分类的推行和实施，能够更加的充分揭示和计量信贷风险，能够更加客观地反映贷款账面价值与实际价值的差异，也能够更加促进农村信用社真正培育起风险意识和审慎经营意识，保障农信社稳健经营和可持续发展。举个例子：某信用社给某
个自然人或个体工商户发放贷款50万元，期限5年，贷款发放的第二年，借款人失踪了，而且本笔贷款没有刻意追索的抵押、质押或其他第二还款来源。就实际损失看，本贷款基本上已经成为损失，按照一逾两呆分类，本笔贷款原则上到期后才能转入不良，在未来的四年内，由于本笔贷款没有转入不良并计提相应的拨备，导致虚增利润，虚增利润又加重了本不该负担的税负。而五级分类恰恰能规避这一点，依照本笔贷款的情况，再贷款发放的第二年，就可以将本笔贷款转入可疑或损失进行管理。接着是计提拨备，做实利润，减少税负。
因此，五级分类的推行不仅是外部监管的要求，更是农信社健全风险防控体系、提高风险防控能力的内在要求。
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三、推行五级分类带来的影响 主要表现在三个方面：
（一）提取损失准备金会有比较明显的上升。全面推行贷款五级分类后，农村信用社要根据分类结果，按照准备金计提指引的要求提取准备金，也就是在提取普通准备金以外，还要按照五级分类的结果，根据每笔贷款损失的程度，逐笔提取相应的专项准备金。五级分类推行后，准备金的计提较之以往会有明显上升，上升的根源在于：我们的正常贷款中潜藏着相当数量的不良贷款，如果计提拨备。但同时应该看到，通过专项准备金的计提，能够提高农信社总体的抗风险能力。
（二）银行的不良贷款会有较大幅度的上升。在正式实施五级分类的初期，我国银行的不良贷款余额和不良贷款率均显著上升。在全
行最初试点推广期间，广东省的“清分”结果表明，按五级分类计算出的不良资产比例，比“一逾两呆”下的不良资产比例要高近20个百分点。从2001年到2003年两种口径并行期间，按照国际标准执行的“五级分类标准”得出的不良贷款率比“四级分类标准”要高出4至5个百分点。
所以，在农村信用社全面推行贷款五级分类制度，将很有可能会使不良贷款占比有较大幅度的上升，并影响盈利。原因在于：由四级分类向五级分类转轨的初期，五级分类的不良贷款一般比四级分类不良贷款多，专项准备金的提取也相应较多，因此其盈利要比四级分类时有所减少。根据银监会统计，截至2005年6月末，按照四级分类，全国农信社不良贷款余额3851亿元，不良贷款率17.53%。而如果按照五级分类标准，全国农信社不良贷款率预计会在20%以上。对此，提请各位可能要有充分的思想准备。
（三）对短期利润水平将构成影响。最主要的影响因素是拨备。准备金增加会分流利润，因而农信社的业绩将将在短期内受到影响。按照五级分类的要求，关注类的贷款，提取比率为2%；次级类贷款，比率为20%（16-24）；可疑类贷款，比率为50%（40-60）；对损失类贷款，比率为100%；同时，根据我国的实际情况，借鉴一些国家的做法，对次级类贷款和可疑类贷款损失准备金的提取比率可根据贷款损失的程度，上下浮动20%。因此，从推行贷款五级分类风险管理的前期看，未来1至2年如果完全按照五级分类结果提取拨备，势必会给农信社带来一定的经营困难，一些银行可能会出现暂时的利润下降
甚至严重亏损。这种痛苦之短暂的，但从长远看，将有利于银行的稳健发展，当然，如果你是某个机构的负责人，你短期内就要高升了，„.把困难留给后来人，但是你一走，人家就是释放不良，尽量把底子做实，现在好多机构的负责人都在这么做。四、五级分类在国内金融机构推广情况 切换幻灯片
（一）国有商业银行五级分类推广情况，大体分为四个阶段。第一个阶段——探索阶段。早在1993年，世界银行对中国人民银行开始技术援助并引入贷款风险分类，在当时，引入银行监管的核心是对商业银行风险特别是信贷风险的监管。在当时，国际通用的信贷管理方法，是将贷款按风险程度进行分类，并为特定风险级的贷款提取准备金。这套以风险为基础的贷款分类方法即 “五级分类法”。从此，中国银行业在贷款风险的标准、辨识、控制上开始长达十年的探索。
第二个阶段——试点阶段。1999年，中国在广东省的部分银行率先试点贷款五级分类制度，取代将贷款划分为正常、逾期、呆滞、呆账的四级分类制度。（实际上是点工作在1998年5月启动，由于清分结果远高于四级分类，因此影响了试点工作的正式推行）。
第三个阶段——推广并行阶段。2001年起，中国人民银行发布《关于全面推行贷款质量五级分类管理的通知》，规定自2002年1月1日起，在中国各类银行全面推行贷款风险分类管理。2002年年初到2003年年末2年时间里，国有独资商业银行和股份制商业银行当中，出现了贷款四级分类和五级分类并行统计的局面。
第四个阶段——全面实施阶段。自2004年开始，国有独资商业银行和股份制商业银行取消以前并行的贷款四级分类制度，全面推行五级分类制度。目前，政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行和城市商业银行对信贷资产均实行了贷款五级分类制度，有的行还开始推行到非信贷资产甚至表外资产。五级分类的全面实施，标志着国内金融机构正式启用新的风险分类方法，标志着国内金融机构向着国际监管标准又迈进了一大步。
（二）农信社五级分类的推广之路 切换幻灯片 大体分为三个阶段。
第一个阶段——试点阶段。自2003年8月国家决定在吉林等8个省(市)开展农村信用社信贷资产五级分类试点，两年多以来，农村信用社贷款五级分类试点工作取得了阶段性成果；
第二个阶段——推行阶段。国家银监会决定从＃＃年起要在农村合作金融系统全面推行贷款五级分类，确保年底前所有法人机构保质保量地完成五级分类，实现由以期限管理为基础的贷款四级分类全面过渡到以风险管理为基础的五级分类。
第三个阶段——并行阶段。2007年实行贷款五级分类为主、两种数据共同报送的“双轨运行”制度，并以五级分类为主。
未来农信社在什么时候推行五级分类尚不得而知，但农信社全面推行五级分类只是时间的问题，这是大势所趋。
五、推行五级分类信贷资产范围 切换幻灯片
按照银监会要求，此次农信社五级分类推行范围包括： 首先，在机构数量上，全国农村信用社所有法人机构全部推行； 其次，资产种类上，不仅要对贷款进行分类，还要对透支、贴现、各类垫款等所有其它表内信贷资产实行分类，并试行对信用证、承兑、担保等表外业务和非信贷资产的风险分类。
概言之，分类范围包括：所有法人机构的所有信贷和非信贷资产业务。从推行的次序看，可能先要表内信贷资产入手，再进一步延伸到信贷表外资产，最后扩大到非信贷资产，实现资产分类的全范围覆盖。这也是商业银行走过的道路。六、五级分类的基本定义和分类标准 切换幻灯片
我们一开始，便阐述了五级分类风险管理的基本定义，接下来，我们逐个介绍正常、关注、次级、可疑和损失类贷款分类定义和基本特征。请大家注意：一定要多花点功夫对定义和标准的理解，只要把定义和分类标准吃透了。五级分类就比较容易。五级分类的过程就是拿着这些标准去和贷款风险的实际特征去对比，并根据最关键的风险特征做出分类判断，如果概括地说，这就是五级分类的过程。
（一）正常：借款人能够履行贷款合同，银行没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。反推过来，就是借款人完全能够归还贷款的本息。（借款人分类论：
我们先从诚信和偿债能力对客户进行划分，通常可将信贷客户分为四大类：第一类是既讲诚信，又有偿债能力和发展前景的，这类企业既有还款的自觉意识又有还款能力；第二类是讲诚信但偿债能力不足的，这类企业虽然有还款的美好愿景，但却没有还款的能力；第三类是有偿债能力但缺乏诚信的，这类企业有还款的能力，但没有还款的愿景；第四类是既缺乏诚信又缺乏偿债能力的。其余客户因程度不同介于上述四者之间。
分四种类型——正常类贷款基本属于极有良好的还款能力，由具有良好还款愿景的第一类借款人的贷款，也是投放的主要对象）一般来说，正常贷款具有以下特征有：（唐——主要特征是“基本正常”；，工商银行把正常贷款又细分1-4级）
1、借款人生产经营正常，主要指标合理，现金流量充足，一直能够正常足额偿还贷款本息；煤炭开采中型：优秀值：资产负债率33%；流动比率203%;速动比率149%。连续三年现金流量为正值。
2、贷款未到期；
3、本笔贷款能够按期支付利息。
2、3是必要条件 切换幻灯片
（二）关注：尽管借款人目前有能力偿还本息，但存在一些可能对偿还贷款产生不利影响的因素。一般具有以下14个特征有：（唐——主要特征是“存在潜在缺陷”；工商银行把关注贷款又细分1-3级）
1、宏观经济、市场、行业等外部环境的变化对借款人的经营产生不利影响，并可能影响借款人的偿债能力，例如借款人所处的行业
呈下降趋势,或企业内部经营管理、财务状况发生变化，对借款人正常经营产生不利影响，但其偿还贷款的能力尚未出现明显问题；（比如钢铁水泥电解铝，对祁连山水泥的影响）
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2、借款人改制（如分立、租赁、承包、合资等）对银行债务可能产生不利影响；主要是改制后公司经营的相对不确定性增加了贷款潜在风险。
3、借款人还款意愿差，不与银行积极合作（第二种：有能力没愿景，这种企业需要积极采取法律等手段积极维权）；
4、借款人的一些关键财务指标，例如流动性比率、资产负债率、销售利润率、存货周转率低于行业平均水平或有较大下降；
比如资产负债率同比上升10个点，这表明其长期偿债能力在大幅减弱，这就要进一步分析是因为企业在建设其处于快速扩张阶段，还是因为银业企业经营出现困难，大幅举债所致。
5、借款人未按规定用途使用贷款；挪用资金，引发偿还风险 切换幻灯片
6、固定资产贷款项目出现重大的、不利于贷款偿还的调整，例如基建项目工期延长，或概算调整幅度较大；比如：原计划投资2亿元，建设期3年为三年的小水电，后来由于地质原因建设期延长到4年，追加投资6000万元。这些因素都会影响企业未来现金流的流入，进而影响贷款的按期偿还。
7、借款人完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，但
贷款担保合法、有效、足值，银行完全有能力通过追偿担保足额收回贷款本息；需要动用第二环款来源。酒泉钢铁为下述三产公司担保
8、担保有效性出现问题，可能影响贷款归还。是指第一还款来源有充分保障，第二还款来源出现问题，比如，担保合同所约定的借款人合同编号与实际合同不符，出现法律风险。
9、贷款抵押品、质押品价值下降，或银行对抵押品失去控制；比如：动产抵押，电话机；专属设备抵押，拆了就是一堆废铁。抵押质押时要重点把握两点：一是要按照市价评估，而不是账面价值，动产抵押尤其如此。。。传真机的故事，千万不要用这些不易变线，或变现能力很差的动产抵押，第二是按照审慎性原则，采用较低的抵质押率。
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10、贷款逾期（含展期后）不超过90天（含）（考虑因资产转换周期与贷款期限不匹配要素，资产转换周期一年，贷款期限10个月，会出现上述情况，从另一方面说明我们的调查审查还是存在疏漏之处，对借款人资产转换周期没有准确把握）。
11、本笔贷款欠息不超过90天（含）。
12、违反贷款审批程序，例如超越授权发放贷款。
13、银行内部管理出现问题，对贷款缺乏有效的监督，可能影响贷款归还。不能按照贷后管理要求定期进行风险检查分析，可能发生未能及时识别和控制贷款风险的现象。
14、银行信贷档案不齐全，重要文件遗失，并且对于还款构成实
质性影响；比如：借据丢失，借据是借款合同的有机组成部分，借款的起止日期都是按照借据日期确定，如丢失会带来一定的法律风险。
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（三）次级：
1、借款人的还款能力出现明显问题，2、完全依靠其正常营业收入无法足额偿还借款本息，3、即使执行担保，也可能会造成一定损失。（拨备：20%,上下浮动20%——16-24；工商银行：次级一级预计损失在20%（含）以内；次级二级预计损失在20-40%（含）。一般具有以下6个特征：（唐——主要特征是“缺陷明显，可能损失”；）
1、借款人支付出现困难，并且难以获得新的资金；比如某轴承厂，在行业内缺乏竞争力，产品出现较为严重的滞销现象，且这种情况未来一定时期还要持续下去，企业很难通过金融机构或渠道融取资金。
2、借款人正常营业收入和所提供的担保都无法保证银行足额收回贷款本息；第一还款来源出现明显问题，借款人盈利能力很差，需要动用第二还款来源偿还贷款本息。
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3、借款人财务状况出现恶化，或无力还款而需要对该笔贷款借款合同的还款条件做出重大调整
煤炭开采中型：较差值：资产负债率67%；流动比率76%;速动比率65%。
（重组贷款，压缩10-20；更换担保）。
4、贷款逾期（含展期后）90天以上到180天（含）。逾期三个月以上，已经不是资产转换周期与贷款期限不匹配的问题了
5、本笔贷款欠息90天以上到180天（含）。切换幻灯片
（四）可疑：
1、借款人无法足额偿还贷款本息，2、即使执行担保，也肯定要造成较大损失（拨备：50%,上下浮动20%；工商银行：可疑一级预计损失在40%-60%（含）；可疑二级预计损失在60%）。贷款已经肯定要发生一定的损失，只是因为存在借款人重组、兼并、合并、抵押物处理和未决诉讼等待定因素，损失金额还不能确定。一般具有以下特征有：（唐——主要特征是“较大损失”；）
1、因借款人财务状况恶化或无力还款，经银行对借款合同还款条款作出调整后，贷款仍然逾期或借款人仍然无力归还贷款。比如，某老牌百货公司，在90年代中期实施改制后出现常年亏损，积欠利息严重，后经银企商谈，决定采用免息还本，约定企业在归还本金10%的前提下，对贷款进行重组，重组后每季归还贷款100万元，同时对企业积欠利息予以挂账，但企业在执行到第二季度后，便因现金流匮乏无力还贷，是贷款又面临较大风险。
2、借款人连续半年以上处于停产、半停产状态，收入来源不稳定，及时执行担保，贷款也肯定会造成较大损失。
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3、因资金短缺、经营恶化、诉讼等原因，贷款项目处于停建、缓建状态的贷款；主要针对项目贷款以及与之配套的流动资金贷款。
比如某房地产开发贷款因土地纠纷导致停建，项目成为烂尾楼。
4、借款人资产负债率超过100%，且当年继续亏损；已资不抵债，扭亏无望，需要说明的是某些大型电站项目在建设初期资产负债率可能会超过100%，比如靖远一电，这是行业的特殊现象，不是真正意义上的资不抵债，需要区别对待。
5、银行已诉讼，执行程序尚未终结，贷款不能足额清偿且损失较大。银行采取法律手段追偿债权，尚不能确定损失具体数额的贷款。胜诉把握大、预计损失很小伙没有损失的不在此列，不能说一打官司就要将贷款列为可疑类。
6、贷款逾期（含展期后）180天以上。按照原来四级分类标准，就是能列入呆滞的贷款。
7、本笔贷款欠息180天以上。切换幻灯片
（五）损失：法律程序之后，本息仍无法收回，或只能收回极少部分。贷款要大部分或全部发生损失。符合以下特征的贷款，均认定为损失贷款：（唐——主要特征是“基本损失”；）
1、借款人和担保人依法宣告破产、关闭、解散或撤销，并终止法人资格，金融企业对借款人和担保人进行追偿后，未能收回的债权。
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2、借款人死亡，或者依照《中华人民共和国民法通则》的规定宣告失踪或者死亡，金融企业依法对其财产或者遗产进行清偿，并对担保人进行追偿后，未能收回的债权。
3、借款人遭受重大自然灾害或者意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，或者以保险赔偿后，确实无力偿还部分或者全部债务，金融企业对其财产进行清偿和对担保人进行追偿后，未能收回的债权。
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4、借款人和担保人虽未依法宣告破产、关闭、解散、撤销，但已完全停止经营活动，被县级及县级以上工商行政管理部门依法注销、吊销营业执照，金融企业对借款人和担保人进行追偿后，未能收回的债权。
5、借款人和担保人虽未依法宣告破产、关闭、解散、撤销，但已完全停止经营活动或下落不明，未进行工商登记或连续两年以上未参加工商年检，金融企业对借款人和担保人进行追偿后，未能收回的债权。
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6、借款人触犯刑律，依法受到制裁，其财产不足归还所借债务，又无其他债务承担者，金融企业经追偿后确实无法收回的债权。
7、由于借款人和担保人不能偿还到期债务，金融企业诉诸法律，经法院对借款人和担保人强制执行，借款人和担保人均无财产可执行，法院裁定终结、终止或中止执行后，金融企业仍无法收回的债权。
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8、对借款人和担保人诉诸法律后，因借款人和担保人主体资格不符或消亡等原因，被法院驳回起诉或裁定免除（或部分免除）债务
人责任；或因借款合同、担保合同等权利凭证遗失或丧失诉讼时效，法院不予受理或不予支持，金融企业经追偿后仍无法收回的债权。
9、由于上述
（一）至
（八）款所列原因，借款人不能偿还到期债务，金融企业依法取得抵债资产，抵债金额小于贷款本息的差额，经追偿后仍无法收回的债权。
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10、开立信用证、办理承兑汇票、开具保函等发生垫款时，凡开证申请人和保证人由于上述
（一）至
（九）款所列原因，无法偿还垫款，金融企业经追偿后仍无法收回的垫款。
11、按照国家法律法规规定具有投资权的金融企业的对外投资，由于被投资企业依法宣告破产、关闭、解散或撤销，并终止法人资格的，金融企业经清算和追偿后无法收回的股权；
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12、被投资企业虽未依法宣告破产、关闭、解散或撤销，但已完全停止经营活动，被县级及县级以上工商行政管理部门依法注销、吊销营业执照，金融企业经清算和追偿后仍无法收回的股权。
13、金融企业经批准采取打包出售、公开拍卖、转让等市场手段处置债权或股权后，其出售转让价格与账面价值的差额，可认定为呆账。
14、经国务院专案批准核销的债权。
在以上14条损失类贷款特征描述中，“金融企业经追偿后仍无法收回的债权”这句话用得最多。由此可以看出，损失类贷款的核心特
征是，通过采取法律以及其他经济手段后，仍然不能收回的贷款要列为损失类。相比其他类贷款而言，损失类贷款具有较强的政策性，以及界定的可操作性。
自然人经营性质贷款分类标准参照法人客户执行，但损失贷款的认定按照以下条件认定：
1、借款人死亡，或依照《民法通则》规定，宣告失踪或者死亡，依法对其财产或遗产进行清偿，并对担保人进行追偿后，未能收回的贷款。
2、借款人触犯刑律，依法受到制裁，其财产不以归还所欠贷款，由无其他贷款承担者，银行经追偿后却是无法收回的贷款。
3、由于借款人不能偿还到期贷款，银行对依法取得的抵贷资产按评估确认的市场公允价值入账后，扣出地带资产接受费用，小于贷款本息差额，经追偿后仍无法收回的贷款。
切换幻灯片 七、五级分类的分析方法和内容 我们从三个角度去阐述：
一是按照指标量化程度，五级分类的分析方法分为定量分析和定性分析。所谓定量分析，就是通过量化指标分析，判断出借款人偿债能力的方法。比如通过对企业流动比率分析，可以推断其短期偿债能力的强弱；定性分析是指对不能通过指标进行量化，只能通过定性分析，判断其对偿债能力的一种方法，比如企业法定代表人经营素质的判断是一项很重要的指标，尤其在家族式企业中法定代表人经营素质
高低对于贷款安全程度影响巨大，对经营者素质的判定不能依靠学历文凭、也不能靠先进劳模等称号，而只能依靠对其以往经营业绩的定性分析推断其未来经营的基本能力。
对于个体户的判断主要在于人，私营性质所决定，工商银行从1999年起增加了对贷款人品质、经营能力、业务素质等等指标的审查。
这是第一个分类 切换幻灯片
二是按照还款来源不同分为第一还款来源分析和第二还款来源分析。第一还款来源也就是借款人通过正常经营收入（含营业外收入）所产生的用于归还贷款的资金来源的分析；第二还款来源分析是指对借款人的担保进行分析，从而判断在未来借款人第一还款来源无法保证贷款归还的情况下，担保作为第二还款来源的补充还款能力。根据担保方式不同，可分为保证、抵押和质押分析（担保法规定还有留置、定金，这两种方式分别适用于来料加工等商务合同）。切换幻灯片
担保分析主要把握四点：
1、法律上的有效性（形式有效、标底有效）、2、价值上的充足性（能够覆盖债项金额）、3、担保续存期间的安全性（质押物保管）；
4、执行上的可变现性（专属设备）。
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三是按照财务关联度分为财务分析和非财务分析；其中财务分析又可分为常规财务分析和现金流量分析。
常规财务分析。是指在对借款人经营状况和资金实力调查了解的基础上，对借款人连续几年尤其是近三年的会计报表，包括资产负债表、损益表及有关附表数据等资料进行确认、比较，综合评估借款人的财务状况。切换幻灯片
现金流量分析。是指对借款人资产转换循环过程中的现金流量进行分析，从而判断借款人未来是否具有足够的现金归还贷款。主要包括经营活动、投资活动、筹资活动三项现金流分析，现金流量净额等于经营活动的现金流量净额、投资活动的现金流量净额和筹资活动的现金流量净额三项之和。常规财务分析和现金流量分析构成财务分析的一个全集。
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非财务分析。是指对影响贷款偿还的相关非财务因素进行定性分析和综合评价的过程。主要内容包括：行业风险分析(包含自然、社会风险分析)（行业政策风险——煤电油运、自然风险——水资源）、经营风险分析、管理风险分析、还款意愿分析、信贷管理分析等等。
在实际分类过程中，以上方法不是单独割裂，而是混同使用，比如定量分析中有财务分析，也有非财务分析，有第一还款来源分析，也有第二还款来源分析；第一、第二还款来源分析中，既有定性分析，也有定量分析。因此，五级分类的方法没有先后，法无定法，只要你把贷款分类界定准确就行。
但通常来讲，贷款五级分类强调第一还款来源，因此，在贷款风险分析中，首先分析第一还款来源，其次是进行第二还款来源分析。
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在第一还款来源分析中，一是采用常规财务分析、现金流量分析两种方法对企业财务状况做出判断，在财务分析中，对企业盈利能力、偿债能力、营运能力等方面分析时，需要采用定量分析方法，在企业发展前景等方面分析时，则需要定性分析的方法。二是采用非财务因素，对企业所处行业、还款意愿等做出分析。通过财务和非财务两个方面的分析，得出第一还款来源是否充沛。
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其次是进行第二还款来源分析。对于保证担保的贷款，可运用财务和非财务分析方法对保证人进行分析，对于抵押和质押担保的，侧重于变现能力分析。这是第二还款来源分析
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总结贷款分类方法，以分析次序可以概括为三句话：一是先第一还款来源，后第二还款来源；二是以定量分析为主，定性分析为附（抑制分类的主观性）。三是因企而异，财务分析和非财务判断并重（学校医院与一般企业法人不同）。八、五级分类认定程序
包括信贷资产初次认定、以及正常转不良、不良转正常两大类信贷资产内部调整三种认定类型。
首先介绍一下初次认定的程序，通常需要一下七个步骤： 切换幻灯片
（一）基层经办机构客户经理准备相关资料，准备的资料包括：
1、客户的基本情况，具体包括：
（1）借款人的名称、地址、企业类型及所处行业、业务经营范围和主营业务；
（2）组织结构、业主和高级管理人员的情况，以及附属机构的情况；
（3）借款人的经营历史、信誉评级，以及保证人的基本情况。切换幻灯片
2、借款人和保证人的财务信息，包括：
（1）借款人最近一期资产负债表、损益表、现金流量表、外部审计师的报告、借款人的其他财务信息，例如在其他金融机构的融资情况；
（2）保证人资产负债表、损益表、外部审计师的报告和其他财务信息。
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3、重要文件，包括：（1）借款人贷款申请；
（2）银行信贷调查报告和审批文件，包括长期贷款的可行性分析报告、上级行的立项文件、批准文件；
（3）贷款合同、授信额度或授信书；
（4）贷款担保的法律性文件，包括抵押合同、保证书、抵押品评估报告、财产所有权证，例如地契、房产证明等；
（5）借款人还款计划或还款承诺。切换幻灯片
4、往来信函，包括信贷员走访考察记录、备忘录。
5、借款人还款记录和银行催款通知。
6、贷款检查报告，包括定期、不定期的信贷分析报告、内审报告。
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金融机构应该制定信贷档案管理制度，为每个借款人建立完整的档案。信贷员有责任保证客户信贷档案的完整和真实，如有漏缺，应以书面形式说明。重要法律文件（例如贷款合同、担保合同等）缺失或有误导致法律责任不清的贷款应至少归为关注类（包括关注）以下。
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（二）基层经办机构客户经理采用五级分类认定方法，按照规定的格式填写贷款分类信息，提出初分类别，并简要说明分类的理由或依据，比如某笔贷款逾期120天，按照以上风险特征，列为次级类贷款。（格式因机构不同而不同）。
（三）基层经办机构客户经理所在部门负责人提出审查意见； 切换幻灯片
（四）基层经办机构审查并签字后报上一级机构审核。
（五）有权审批部门按照分类要求进行审定并并下达批复通知；
（六）基层经办机构按照审批通知将相关贷款转入相应类别管理；
（七）信贷部门依据分类后的类别要求实施风险管理，财务部门在期末进行风险拨备的提取。
尊敬的各位领导，老师：
你们好！我叫王晓磊，我是华北电力大学2011一名学生。首先，在此我真诚的感谢国家对我们贫困大学生的支持和关爱！
真的，万分感谢国家的大好政策对寒门子弟求学的大力支持，感谢学校提供一个共同学习，平等竞争的平台，感谢老师在学业上对我们的谆谆教导，在人生道路上的指导，感谢亲爱的同学在生活上给予我无私的帮助。同时，我还要感谢领导和老师在对我的帮助中付出辛勤努力！
收拾行囊，怀揣着梦想，我来到了华北电力大学。然而，微薄的家庭收入却无法承担我和姐姐两个在读大学生的学费和生活费等费用。这无疑又给父母带来了更沉重的负担！大一时，父母东拼西借的凑够了我的学费，我的心里一直为此担忧，担心日渐年迈的双亲为了给我们创造良好的生活学习条件而更加不顾一切的辛劳付出！可怜天下父母心！我也希望能尽自己的努力尽量的为父母分忧。所以我在学校努力学习积极工作。当辅导员得知我的家庭情况时，为我申请办理了助学贷款，并且我还得到了助学金。当我得知自己获得助学贷款，和助学金时我的心里升起无限的希望与喜悦。真的，感谢你们，感谢你们给予我的援助，不仅极大的减轻了家人的负担，也让我能够更好的继续深造学习！
我异常珍惜上大学的机会。俗话说，“宝剑锋从磨砺出，梅花香自苦寒来”，不经历风雨，怎能见彩虹？进校以来在学习上我从未懈怠，我深知学习的重要性。大学的时代是学习现代科学知识的黄金时代，我应该抓住这个机会，用知识武装头脑。在学习上我好好规划，用心对待。第一，我用心听讲，积极思考，积极回答老师的问题。第二，保质保量的完成老师布置的作业，必须独立思考，认真对待，还得保证效率。第三，“图书馆是大学的心脏”，我好好利用这珍贵的资源，多泡图书馆，积极阅读有关书籍和资料，开阔眼界，陶冶情操。第四，我懂得要合理安排时间，调整好作息时间，分配好学习工作娱乐的时间。
工作上，入校以来我积极参加院里级班级活动，主动申请班长职位，作为班长我积极配合老师工作，尽职尽责为班级同学服务，把班级集体利益放在第一位。与老师及班级同学相处融洽，出色的完成学校及老师布置的各项任务。
生活上，我是一个勤劳俭朴的人，喜欢简单。我从不奢求物质上的满足，从不买名牌，也从不随意消费。我一直坚信俭朴善良才是真！快乐幸福并不在于物质，而是重在精神上的满足。我希望自己能在大学阶段在休养品德方面得到进一步的提升。我们学习马克思主义，毛泽东思想，邓小平理论，从中学习伟人们高屋建瓴的思想，高尚的精神品德，也可以从中学习他们的坚毅刚强，吃苦耐劳，不怕困难的勇敢！我也注重在礼仪方面的培养，多次去听关于礼仪知识的讲座，在言行举止方面做得更好了。我会面带笑容，积极的面对每一天，热情的对待每一个人，我想让自己更加完善，更加优秀。
当然，感动的同时，我也感到更多的责任和压力，激励我再接再厉，继续前行！一方面，我深切感受到了国家对于我们来自贫困家庭的学生的关爱和支持。另一方面，我也深深感受到了国家对我们的期望与要求。在国家为我们解除后顾之忧后，我们更应该把所有的精力投入到学习中去，争取取得更好的成绩，获得更大的进步，为祖国建设添砖加瓦！今天的我们接受来自社会的捐助和学校的补助，明天的我们一定会用自己的努力改变命运。我们会好好学习，以优异的成绩回报社会。我们会不断锻炼自己，用努力搏出属于自己的路。也会在他人需要帮助时伸出温暖的手，尽自己的微薄之力。在社会需要我的时候，义不容辞！
最后，我依然想说，非常感谢国家和学校对我们这些贫困生的关注，并且给予我们实际的帮助。在这里，我表示深深地感谢，向学校及各位关心与帮助的老师表示衷心的感谢！
衷心希望我们的华北电力大学越办越好，祝愿我们伟大的社会主义祖国更加兴旺发达！
此致
你们好!
首先，感谢新阳煤业安全科对。我是职业技术学院2007级计算机网络班的学生。
我很幸运地来到这所学校，因为它不仅帮助了我实现了大学梦，而且庆幸自己可以在这里安心地学习，不必因为家里贫困的经济状况而为大学的生活费发愁，从而成为我学习的一个绊脚石。因为国家帮助了我，我不必太拮据地生活着。
在过去的一年里，我一直很刻苦地学习，学习成绩一直保持班级前列;在担任班级干部期间，认真负责地完成每一项工作;对自己要求非常严格，争取精益求精，牢记“明德求真，笃行自强”的校训，努力充实和完善自我。我就刻苦读书、努力钻研，以求靠知识改变自己的命运，改善家里贫困的处境。功夫不负有心人，近一年来的学习，由于我的刻苦努力，国家的关怀和学院的关心支持和帮助我。我获得“国家励志奖学金”，对于我来说是雪中送炭，不仅解了我的燃眉之急，同时又是对我最大的鞭策。
我看到，我院各级领导都高度重视奖学金和助学金的评审工作。近段时间来，他们严格按照国家奖励和资助学生的相关政策，集体讨论，民主评论，切切实实把国家的奖学金和助学金政策落实到每一个优秀学生和贫困学生。公开、公正、公平的评选出每一位享受国家奖学金和助学金的学生，并张榜进行公示，充分说明学院领导在认真为学生办实事，办好事，看到这一切，我深受感动，在这里我想说一声：“你们辛苦了，我向你们表示深深感谢!我一定会努力学习，全面发展，决不辜负你们的期望!”
大学是人生的关键阶段。这是因为，进入大学是我终于放下高考的重担，第一次开始追逐自己的理想、兴趣。这是我离开家庭生活，第一次独立参与团体和社会生活。这是我不再单纯地学习或背诵书本上的理论知识，第一次有机会在学习理论的同时亲身实践。
大学是人生的关键阶段，也是我一生中最后一次有机会系统性地接受教育。这是我最后一次能够全心建立我的知识基础。这可能是我最后一次可以将大段时间用于学习的人生阶段，也可能是最后一次可以拥有较高的可塑性、集中精力充实自我的成长历程。这也许是我最后一次能在相对宽容的，可以置身其中学习为人处世之道的理想环境。
大学也是成长的关键阶段。在这个阶段里，所有大学生都应当认真把握每一个“第一次”，让它们成为未来人生道路的基石;在这个阶段里，所有大学生也要珍惜每一个“最后一次”，不要让自己在不远的将来追悔莫及。在大学四年里，大家应该努力为自己编织生活梦想，明确奋斗方向，奠定事业基础。
我知道上大学的不易。因此我勤奋努力，从不敢懈怠，也从不奢在物质上的满足，我不能跟其他同学一样，买名牌衣服和随意消费等等。我只知道我要一心学习争取在大学期间掌握扎实的理论知识。以便为今后的工作打下坚实基础，回报我在大学期间帮助我的那些好心人，报答父母的养育之恩。
在学习上我态度端正。努力刻苦，严于律己，始终坚持学习第一的原则。为了自己的目标与理想，我利用课余时间阅读了大量的有关提高自身素质和专业技能的书籍。本文地址：在生活上，我省吃俭用，尽量减少家庭负担，在空闲和休息时间不影响自己学习的同时，我还参加了勤工俭学等活动以解决我的部分生活费，这样不仅减轻了家庭负担，还学会了一些书本上不曾有的知识。
鉴于以前的学习生活，我不是幸运的，但又是万幸的，得到了老师和同学的帮助，对于之后的生活有了更明确的目标追求，积极参加社会实践活动，为增加自己的社会经验打下基础，使自己变得更成熟。国家助学金给了我很大的帮助，他实现了我的梦想，而且大大减轻了家庭负担，我会合理运用这些钱，好好学习天天向上，将来为祖国的繁荣昌盛贡献一份力量，感谢你们，感谢国家。在今后的日子里我会更加努力，争取取得更优异的成绩。
走好未来路使我的勇气和自信的见证，我会用青春的激情和毅力创造更加炫丽灿烂。
滴水之恩当涌泉相报，我要珍惜这来之不易的国家助学金，以自己最大的努力来回报党和国家对我的关怀，来感谢学院领导和老师对我的支持和关心帮助!再次感谢您们!回答人的补充2010-03-27 11:4
4国家加大了对于贫困生的助学帮助，而我有幸成为国家助学金的获得者之一。怀着一颗感恩的心，我要感谢我们的国家，感谢国家助学政策，感谢那些帮助我们的人。
国家助学金的帮助不但大大减轻了我的家庭经济负担，让我的生活与学习得到了物质保证，让我能够更加安心与专心地学习，而且还增强了我的感恩心，让我更加懂得知恩图报，培养了我的生活自信心，增强了我的社会责任感，坚定了我报效祖国与人民的信念。我要怀着感恩的心，努力学习专业知识，珍惜时间，拼搏奋斗，励志成才，努力成为祖国未来合格的建设者与接班人，用自己的力量为祖国、为社会、为人民做出最大的贡献。
成功学家安东尼指出：“成功的第一步就是先存有一颗感激的心，时时对自己的现状心存感激，同时也要对别人为你所做的一切怀有敬意和感激之情。如果你接受别人的恩惠，不管是礼物、忠告或帮忙，而你也应该抽出时间，向对方表达谢意。于是，让学生在承蒙周围的人关爱与帮助时说一声‘谢谢’，意义就显得相当重要。因为，只有让学生对社会对环境及周围的人心存感激，他才会幸福愉快，才能主动帮助需要帮助的人，才能在遇到困难时得到更多的帮助，从而写出大写的人生之路。”
在社会中，有很多人是值得我们去感谢，去感激的。感激抚养你的人，因为他们使你不断成长。感激帮助你的人，因为他们使你度过难关。感激鼓励你的人，因为他们给你力量。感激教育你的人，因为他们开化你的蒙昧。感激藐视你的人，因为他觉醒了你的自尊；感激遗弃你的人，因为他教会了你该独立。凡事感激。学会感激。感激一切使你成长的人！
当我们懂得感激时，我们便能够生活在一个感恩的世界里，我们就会没有怨，没有恨，只有和谐、尊重、平等、博爱。学校这次给我们提供助学金是为了给我们创造一个更好的环境来学习，学好知识以后能贡献于社会，做有用的人。我认为我们应先学会感激，只有先拥有感激的心才会有回报的行动。其实很多时候，感恩也并不在于回报什么，而是在自己与社会、他人之间创造一种互相影响的友善的氛围。老师和同学在帮助我们时，并不是希望我们以后能回报他们什么，他们只想将心中的那份关爱传递给我们，也希望我们能将这份爱继续传递给别人。
如果说世界上真有什么物美价廉的东西，我想，那一定是“谢谢”二字，它不需要你付出，却可以从中受益。在此，我真诚的向给予我帮助的老师和同学们说一声“谢谢你们”。是你们的关爱照亮了我的心田，滋润在我的心上。真的很谢谢。是你们让我感受到了温暖的美好。
“国家助学金”给了我很大的帮助，它大大减轻了家庭负担，我会合理运用这些钱，好好学习，将来为祖国的繁荣昌盛贡献自己的一份力量，感谢你们，感谢党和学校学院的领导以及辅导员。在今后的日子里我会更加努力，努力取得更优异的成绩,绝不会辜负党对我的期望.有了国家助学金的相伴，我前行的道路更加宽广，我的心灵不再寂寞与无助。感谢国家，感谢政府，感谢你们给了我光明的大学生涯。我相信，黑暗的天空因为有了群星的点缀而璀璨，平凡的我们因为有了感恩的心而不凡。我会怀着一颗感恩的心完成我的学业，将来用自己的青春与热情报效我们的祖国和人民。
国家助学金从表面上来看是对贫困生物质上的帮助，但就我个人意见来看，它对精神上的帮助更不容小觑，包括个人生活压力，学习压力，家庭压力。因为多方压力的下降促使我们这些贫困的孩子更加专心的学习，抽更多的时间读书，勤工俭学固然很好，不仅增加自己的社会经验，还能提高自己的工作技能。但作为学生，第一要务当然还是学习。国家助学金为我们提供了一个平台，它让我们物质上有所获得，精神上同时也受益多多，能把自己的更多精力投身于学习之中，在学习知识的道路上成长。
国家助学金在表现出帮助别人的人的高尚品质的同时，也教育了那些受助的学生以及那些参与此次活动的人。作为一名受助者，我在受到别人帮助的同时，深深感到了社会无比的温暖，并时刻提醒自己一定要像帮助我们的人一样去帮助另一批需要帮助的人。因为我明白获得帮助之后的那份喜悦，明白那份帮助给我生活的巨大影响，所以我也要尽力让需要帮助的人体味到那份喜悦，并也由此想到助人为乐之举。我想：这也是国家助学金对于社会团结互助的伟大作用吧。它启迪我们“滴水之恩，涌泉相报”，启迪我们“只要人人都献出一点爱，世界将会变成美好的明天”，思想上国家助学金助我成长。
感恩的心灵在心中成长，感恩的热血在体内流淌，感恩的思想在脑中眺望，感恩的胸怀无比坦荡。感谢国家助学金为我们有困难的学生提供了帮助，感谢伟大的祖国美好和谐的政策，感谢那些帮助别人却不求回报的善良的人，你们的无私将引领我们成长，开创辉煌。
一个互助团结的民族，必将是一个生生不息的民族。
尊敬的领导：
我叫×××，是××大学××学院××级××班的学生。我出生在××省××县的一个农民的家庭，我考上大学的时候，母亲为了让我们安心读书而积劳成疾，父亲仅以种田的微薄收入支撑全家的生活，家境比较困难。祖祖辈辈种地为生的张家出了个大学生，既让全家自豪，又给父母增添了巨大的经济压力，他们实在交不起我的学费了。忧愁冲淡了喜悦，但是助学贷款让我圆了我的大学梦，也给我的家庭燃起了新的希望。
作为众多贫困生中的一员，当老师知道我的情况后，为我办理了国家助学贷款申请手续，不久，我获批了两年的国家助学贷款共12000元。拿到贷款的那一天，我激动得流泪了。也作为国家助学贷款的受助对象和最终受益人，我深刻感受到党和国家政府对贫困生的关注、关心、关爱和大力资助，借此机会我想表达一个心声，感谢党和政府对我的关怀，感谢甘肃省建设银行对我的资助，感谢母校对我的培养，感谢领导和老师对我的支持和在生活上、精神上给予我无微不至的帮助，真心谢谢你们！我觉得应该用自己的行动报答党和政府的关怀，一定要努力学习，成为对社会有用的人。
其实我觉得，助学贷款给我的一种感觉，不仅仅是经济上的援助，而且给我一种信念，而且是给了我生活上的勇气。我觉得，贷款远比资助给我心理深的压力小得多，我无偿接受别人资助的话，我会觉得很内疚，或者我怀着歉疚的心情接受别人的资助，因为我是贷款，我相信我自己有能力还掉贷款，我是用自己的钱做自己的事。我就很坦然，很洒脱地面对生活，我从来没有想过我是贫困生，我交不起学费，我只是认为，我和大家都是一样的，我在学校，在生活，我在努力地为自己的未来找一个方向。所以我一直觉得，这种生活方式给了我排解
了很多很多心理上的压力，使我没有歉疚感，是促使我继续努力的动力。今后我一定要努力学习掌握过硬的本领，树立起坚定的政治信念，自觉接受党的教育，走在同学前列承担起一名大学生应尽的责任。几年来，我不放弃任何为广大学生服务的机会，在大家的推荐和推举下，我担任过学生干部，并积极主动帮助其他有困难的同学，为自己将来成为社会有用的人才，回报社会打下良好的基础。我还光荣地加入了中国共产党，实现了梦寐以求的人生愿望。
尽自己所能真心回报社会，我从来不认为自己有什么突出的地方，我始终把生活的艰辛当成前进的动力，把党和政府、学校老师的关怀与照顾当成自己奋斗的支撑。我虽然自身困难，但是知恩图报，不忘他人，尽自己所能回报党和政府，回报社会。树立起无论遇到什么困难都乐观面对的人生态度。如今，在我大学毕业之际，在全国大学生普遍面临就业难的情况下，我会更加努力，努力掌握过硬的本领。从大学生的教育中我懂得了回报社会的责任，过去我想要生我的母亲幸福，现在我要成为社会的财富，虽然我对社会的工作还不太了解，但是我有信心，通过我的努力实现我的人生价值，尽到一名党员的义务和责任，把党和国家的关怀升华为动力，积极投入到未来的工作当中，时刻鼓励鞭策自己，踏踏实实做人，认认真真做事，为建立和谐社会传递一种力量。
文章来自:大学生校园网-VvSchool.CN 详
感恩的心，助学政策助我成才
落叶在空中盘旋，谱写着一曲感恩的乐章，那是大树对滋养它的大地的感恩；白云在蔚蓝的天空中飘荡，绘画着那一幅幅感人的画面，那是白云对哺育它的蓝天的感恩。因为感恩才会有这个多彩的社会，因为感恩才会有真挚的情感，因为感恩让我们懂得了生命的真谛。
回顾我在信阳师院近一年半的生活与学习，我的心一直被感动着。心灵在感动，行动在感动，值得我去感恩！
我是06级信阳师范学院历史文化系历史学专业的学生，来自信阳市息县的一个贫困家庭，家中以务农为主，收入微薄。这样的条件支持我上大学的困难可想而知。然而，家庭贫困并没有阻止我求学的生涯，这不仅因为有来自双亲的全力支持及自身的努力，更主要是有国家和学校助学政策阳光般的大力帮助。
作为国家助学政策的受益者，我深知这一点的来之不易。我想，贫穷不是我们的过错，但拿着国家的钱如果再不好好读书，那就是我们的错！我们要比别人更懂得珍惜现在的生活，拿实际行动去回报父母，回报社会！
我记得《感恩的心》这首歌中有这样的一句歌词让我特别感动：感恩的心，感谢有你，伴我一生，让我有勇气做我自己；感恩的心，感谢命运，花开花落 我依然会珍惜！感恩是小德,忘恩是大恶。国家的助学政策是政府送给贫困大学生的温暖，体现了国家对贫困大学生的关爱。我十分感谢政府对我的关怀，感谢学校对我的培养，我会继续努力，怀着感恩的心，励志人生，肩负起时代赋予的重任，投身于建设社会主义现代化建设事业中去，用智慧和知识来回报社会。文参考：
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