个人消费(经营)贷款材料) 文档（精选11篇）
关键词：商业银行,个人经营性贷款,小企业贷款
根据2012年工业和信息化部对外公布的数据, 中国中小企业总数已占全国企业总数的99%以上, 中小企业创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60%左右, 缴税额为国家税收总额的50%左右, 提供了近80%的城镇就业岗位。同时, 经过改革开放三十多年的发展, 由于环保约束加强、人民币持续升值、人工成本上升、贸易壁垒加剧等因素的影响, 以中小企业为代表的“中国制造”亦面临着产业升级、再造竞争优势的压力。
一、个人经营性贷款业务与小企业贷款业务的共性特点
1.小企业、微小企业客户规模小, 抗风险能力弱, 企业生命周期短;同时, 由于小企业、微小企业规模小, 亦具有对市场信息反应灵敏、“船小好调头”的优势。
2.公司治理机制不健全, 企业经营管理的科学性和约束性较差。大部分中小企业为家族式或合作式企业, 企业的相关决策行为依靠个人意志, 企业决策随意性较强;同时, 在市场夹缝中成长起来的中小企业主是中国经济中最具“企业家精神”的群体, 其创新精神、吃苦耐劳的品质决定着企业的成长。
3.融资频率高, 操作成本高。相对于大企业的“批发”业务, 小企业点多、面广、量大, 小企业融资需求呈现“数量多、频率高、频率快, 周期短”的特点。中小企业的征信成本高, 致使中小企业、微小企业融资较难, 这也意味着商业银行在与中小企业、微小企业、个体工商户群体发生信贷业务关系中可以获得较高的贷款收益。
4.核心竞争力不强, 抵御市场风险能力较弱。大部分中小企业较大型企业而言, 在科技水平、创新能力、营销网络、品牌价值等方面处于相对弱势的地位, 依托大型企业生存的现象较为普遍。同时, 正是由于众多的中小企业、微小企业依托大企业生存, 在众多的细分市场领域中小企业、微小企业、个体工商户获得了自身的生存和发展空间。
二、个人经营性贷款业务与小企业贷款业务的比较
(一) 贷款发放对象
小企业贷款的发放对象主要为中小企业, 其贷款主体为公司, 还款主体也为公司, 体现的是公司与银行间的借贷关系。个人经营性贷款的贷款发放对象主要为个体私营业主, 其贷款主体为个人, 还款主体也为个人, 体现的是个人与银行间的借贷关系。虽然经营性贷款与小企业贷款的客户群体在一定程度上存在一定的交叉, 但经营性贷款与小企业贷款在客户群体、产品设计上更多体现的是分工、协作的关系。
(二) 贷款担保方面
个人经营性贷款的担保强调个人有效资产抵押;对区域内比较成熟、规范的专业市场及产业集群中的优质客户, 可适度采用个人联保、抵押加保证、融资性担保公司担保、质押等多种担保方式。小企业担保方式多样, 小企业贷款的担保方案基本上是按高风险等级的客户配置低风险信贷业务品种、采用较强的担保措施;信用等级高的客户担保措施可以有所放宽。从总体上看, 采用抵质押方案的个人经营性贷款风险缓释措施较强;基于真实交易背景、真实信贷需求的担保类经营性贷款有助于解决小企业、微小企业客户“担保难”的问题。
(三) 贷款期限方面
个人经营性贷款的期限主要依据贷款期限的担保方式和支用方式来确定。抵押类非循环支用的, 贷款期限最长不超过三年。以普通商品用房、高档公寓抵押的, 最高额抵押的债权确定期间最长不超过十年;以别墅、商铺抵押的, 最高额抵押的债权确定期间最长不超过六年;以办公用房、标准工业厂房抵押的, 最高额抵押的债权确定期间最长不超过二年。小企业贷款按照贷款种类的不同确定, 中长期固定资产贷款最长可达最长十年, 中短期贷款一般在二年以内, 供应链融资一般在一年以内。
三、发展策略建议
(一) 客户层面
1. 中小企业客户分布广, 建议个人经营性贷款客户选择
层面主要立足于在国家产业政策支持、区域优势明显、受经济波动和通胀影响较小、经营周期相对稳定、与大众生活密切相关的行业, 在客户基本面的选择上应突出企业的竞争优势。针对区域内具有比较竞争力优势的“商业圈”、“产业链”及“供应链”中小企业客户进行批量的、系统性开发和授信, 有利于商业银行的风险控制及提升营销效率。
2. 建议从存量客户中挖掘经营性贷款客户。
从存量客户中挖掘客户具有成本低、针对性强等特点。目前商业银行拥有同业中最大的个人住房贷款客户群体, 从存量个人住房贷款客户可以避免商业银行客户资源流失到他行, 也有助于提高客户产品覆盖度。
(二) 产品层面
1. 个人经营性贷款与对公客户贷款具有许多共同点, 在营销业务时要加大公私业务联动。
对于一时无法具备对公贷款条件的小企业客户和私营业主、个体工商户客户群体, 在对公业务方面可以积极争取开立对公结算账户, 在对私业务方面可以大力推荐个人经营性贷款。商业银行对公客户中存在许多无贷款的客户, 可以从中寻找优质客户营销个人经营性贷款。通过联动营销, 有利于推动商业银行存款、结算、贷款等业务的全面发展。个人经营性贷款也可成为了小企业的孵化器, 待小企业主成长到一定规模后源源不断地向公司信贷业务输送成熟企业客户, 形成良好的资源互补。
2. 加强品牌管理, 依托建行整体品牌价值实力雄厚的优
势, 推广个人经营性贷款业务品牌, 提高其社会知名度与美誉度。
(三) 风险防控层面
1. 在当前宏观经济形势异常复杂、市场竞争异常激烈的
情况下, 应加强对经济金融形势、宏观经济调控与政策、总行管理政策、竞争对手动向与策略等的研究与解读, 重点关注通胀背景下中小企业面临的成本上升压力、人民币升值趋势、制造业企业招工难、产业及环保政策等因素对小企业经营的影响, 明晰业务发展策略, 在复杂的经营环境中坚持商业银行的风险选择。
2. 加强个人经营性贷款与小企业贷款风险控制层面统筹管理机制。
一方面, 加强个人经营性贷款行业风险管理, 严格限制个人经营性贷款投向国家政策、监管部门严控的行业及列入“淘汰落后产能名录”的行业企业, 谨慎进入“两高一剩”行业、“敏感性行业”等, 加强经营实体企业银行信用记录的分析, 严防个人经营性贷款与小企业贷款之间政策套利风险。另一方面, 加强对授信业务的分析。借款人及其关联人所经营实体已有对公贷款或已有消费经营类贷款, 经营实体企业对外担保金额较大的, 在还款能力评价、授信额度确定上要统筹考虑个人经营性贷款经营实体对公授信、对外担保情况, 审慎、合理分析评价客户。
3. 加强条线的管理和专业化经营中心的建设, 专业、专营、专注发展中小企业、微小企业客户。
个人经营性贷款经营中要加强专业化建设, 保证人员到位, 确保在岗位设置上严格按照总行职能要求, 细化岗位分工, 落实岗位责任, 按“专业化个贷中心”的建设要求运作经营, 不断提升商业银行服务中小企业、微小企业专业化服务水平。
4. 个人经营性贷款授信应从企业基本面、借款人基本面二维分析, 强化非财务报表分析来剖析风险。
首先, 强化调查对借款人第一还款来源的可靠性审查, 重点调查企业和借款人的“三表三品” (“三表”指电表、水表和与工资表, “三品”指人品、产品和抵押品) , 核实客户的生产销售订单、机器设备、产品销售、税费、水电费、支付工资、抵押物、经营者人品等情况, 分析判断企业的生产规模, 实际生产经营情况, 进而分析资金需求的合理性以及现金流还贷能力。其次, 信贷方案的设计上, 应从最大化加大借款人违约成本的角度入手, 强化担保措施, 尽可能将借款人及其配偶、关联人的有效资产抵押于商业银行;还款方式的选择上, 风险较高、担保措施较弱的客户选择分期还款为主从而逐渐缩小商业银行的风险敞口。再次, 在贷款审批环节, 应从经济规律、财务逻辑、行业惯例并结合中小企业主个人家庭资产分布、银行交易流水、个人征信特征做认真分析和甄别, 审慎决策。
5. 在贷中放款支用环节, 应审查贷款资金支用的各关键
要素是否与贷款合同约定用途一致, 对于支付方式、支用金额、贷款用途、贷款期限、交易方账户等因素与合同约定存在差异的, 应进一步调查核实, 确认交易行为及交易方的真实性, 谨防客户因异常资金需求而套取银行贷款。
参考文献
[1]吴建强.中国推进供应链金融业务的思考[J].当代经济, 2009, (10) :144-145.
[2]迈克.波特.竞争优势[M].北京:华夏出版社, 2009.
[3]宋炳方.商业银行供应链融资业务[M].北京:经济管理出版社, 2008.
[4]国务院.中华人民共和国国民经济和社会发展第十二个五年规划纲要[M].北京:人民出版社, 2011.
[5]朱小黄.远离冰山——打造中国商业银行的百年老店[M].北京:中信出版社, 2010.
[6]吴小梅.厦门市商业银行国际业务的战略研究[D].厦门:厦门大学硕士论文, 2005.
一、经营风险
（一）现实情况
从目前经手处理过的业务来看，此项贷款的申请人能够符合国家各项政策要求，具备一定的养殖经验，经营管理能力较强，且借款申请人经营项目已取得政府相关部门颁发的营业执照、税务登记证、动物防疫合格证，经营管理合法规范。但该项贷款的借款申请人大多数仍然没有相关经营执照，可以说是以家庭为单位的生产经营模式。因此，借款申请人的管理方法及养殖经验和养殖技术仍然有待进一步提高。
（二）措施建议
建议客户经理定期或不定期对借款申请人的生产经营场所进行电话回访或现场走访。以便充分了解贷前、贷中、贷后各环节的借款申请人的生产经营各方面状况。以便随时发现问题，随时想办法解决。
二、市场风险
（一）现实情况
统计局公布各地肉类及禽类销售价格虽有小幅回升，但市场发展前景仍不容乐观。由于此类贷款大多数均采用由养殖担保公司进行保证担保的贷款模式，目前市场价格暂未对借款申请人的养殖造成直接巨大冲击。
（二）措施建议
充分考虑肉类及禽类价格受疫情这一不稳定因素影响，建议客户经密切关注肉类及禽类市场价格行情，一旦发现肉类及禽类市场价格剧烈波动，立即采取有效措施，防范我行信贷资金出现风险。
三、行业风险
（一）现实情况
养殖业属农村经济体系建设中最为重要一环，但因其生产经营受环境及其他不确定性因素影响，存在很多风险隐患。尤其以养殖业出现疫情（口蹄疫、猪流感、疯牛病、禽流感）的风险最高。
（二）措施建议
鉴于上述情况，客户经理一定要对借款申请人的养殖经验和养殖技术进行认真核实，并随时关注借款申请人的生产经营是否正规，管理方法流程是否科学，养殖技术、养殖设备与养殖规模是否匹配。一旦发现疫情，出现影响我行信贷资金安全的情况，立即收回贷款。
四、管理人员素质风险
（一）现实情况
借款申请人文化程度普遍不高，所经营的养殖单位也属家庭式的养殖模式，大多缺乏现代化管理方法和管理经验。如果借款申请人的养殖防疫由相关技术公司提供技术支持，则能够对借款申请人的养殖经营起到保障作用。
（二）措施建议
建议客户经理在借款人申请借款的准入环节“把好关”，积极介入生产经营技术已得到养殖技术保障的借款申请人。密切关注借款申请人生产经营情况，发现生产经营异常或人事管理异常变动，立即收回信贷资金。
五、保证人风险
（一）现实情况
借款申请人申请的贷款以担保公司提供保证担保。一定要注意观察担保公司是否具有较强的代偿能力。但仍然要考虑到保证人缴纳的保证金并不能全面覆盖我行的信贷资金。同时，考虑到即使与该公司签订了协议，一旦出现市场风险和行业风险，担保公司面临大规模赔付，也容易出现资金周转困难的情况。
（二）措施建议
一.个人经营贷款（即个人名下房产贷款用于企业经营，企业经营一年以上）
1.房产证原件
2.借款人夫妻双方身份证、户口本、结婚证（离异则离婚证、单身则单身证明）
3.借款人近半年银行账户流水（夫妻双方可都提供）
4.借款人征信证明材料
5.企业营业执照（副本复印件加盖公章）
6.公司章程、验资报告
7.企业近一年银行对公账户流水
8.贷款用途证明材料（如上下游交易合同等）
9.企业经营场所地址证明材料
二.企业经营贷款（即企业名下房产贷款用于企业经营，企业经营两年以上）
1.房产证原件
2.企业营业执照（副本复印件加盖公章）
3.公司章程、验资报告、组织机构代码、税务登记证
4.企业近一年银行对公账户流水
5.企业近两年财务报表及最近三月财务报表
6.企业法人身份户口和法人近半年银行账户流水
7.企业主要股东或董事会同意申贷决议书
8.贷款卡和征信证明材料
9.贷款用途证明材料（如贸易合同、采购合同等）
1、个人信贷客户电话核实内容记录表；
2、个人经营贷款调查报告
3、个人借款申请表；
4、个人贷款调查审查审批表；
5、个人贷款谈话笔录；
6、个人贷款抵押房产价值评估表；
7、借款人及配偶身份证、户口薄或有效居住证明、居住地址证明、婚姻状况证明；
8、个人收入证明或个人资产状况等还款能力证明；
9、贷款用途证明（如购货合同等）；
10、经营实体同意承连带保证担保的相关证明文件及签订的保证合同；
11、经核验的《房屋所有权证》复印件、评估报告、房产共有人同意抵押的书面证明；
12、以第三人房产抵押的，还需提供房产所有人及配偶的身份证件，房产所有人同意抵押的书面证明；
13、经年检的营业执照、税务登记证、企业章程或合伙经营协议及验资报告、出资协议，若属于特殊行业，还需提供特殊行业经营许可证；
14、能反映近一年经营状况的银行结算账户明细；
（一）个人经营贷款申请表。
（二）借款人及配偶身份证、有效居住证明、居住地址证明、婚姻状况证明。
（三）借款人个人收入证明或个人资产状况等收入证明材料。
（四）贷款用途的相关协议，提供生产经营计划或可行的创业方案和产品生产合同、购销合同、劳务合同等明确的贷款用途。
（五）借款人公司经年检的营业执照、税务登记证、企业章程或合伙经营协议及验资报告、出资协议，若属于特殊行业，还须提供特殊行业经营许可证；借款人（或配偶）为经营实体的实际拥有者(即自行成立法人机构或其他经济组织，或在上述机构内持有超过10%股份)
a)经营场所详细地址以及产权证明或租赁证明；
b)借款人个人收入证明或个人资产状况等收入证明材料；
c)能反映近一年经营状况的银行结算账户明细或经审计的财务报表和纳税凭
证；最近一年盈利，且诚信纳税，无偷税漏税行为，无不良信用记录
d)在本行近三个月以上结算账户明细；
e)经营实体近六个月内任意三期的水电账单；
f)贷款用途的相关协议、合同或其他证明文件及受益人划付银行结算账号；
g)借款人承诺本行的《综合收益承诺函》（见附件3）；
h)采取质押担保的，应提交质物凭证，以第三方权利质押的还需提供出质人身
份证明、同意质押的书面证明等；
i)采取房产抵押担保的，应提交：
i.ii.iii.拟抵押房产的所有权证明； 房产共有人（含法定共有人）同意抵押的书面证明； 对以个人名下所拥有住房进行抵押的，还应提供抵押人第二居所的所有
权证明、公有住房租赁证明或直系亲属出具同意共同居住承诺；
iv.本行认可的评估机构出具的抵押房产评估报告。
j)经营实体出具的本行可向其直接进行追偿的《担保申明书》（见附件4），如
果经营实体是公司法人，还需出具《股东会决议（适用于保证担保）》（见附
件5）；
k)本行要求提供的其他资料。
（六）对拥有经营实体的借款人，应同时提供以下材料：
分布解析如何预防个人经营类贷款风险
1.合作机构管理
(1)商用房贷款的合作机构管理
①商用房贷款合作机构风险主要包括:开发商不具备房地产开发的主体资格、开发项目五证虚假或不全;估值机构、地产经纪和律师事务所等联合借款人欺诈银行骗贷。
②商用房贷款合作机构风险的防控措施。
第一，加强对开发商合作项目审查。重点审查开发商的资质、资信等级、领导层的信誉及管理水平、资产负债及盈利水平;以及开发项目建设情况、销也情况、履行保证贵任的意愿及能力、是否卷人诉讼或纠纷、与银行业务合作情况等。
加强对合作项目的审查。重点审查项目开发及销也的合法性、资金到位悄况、工程进度情况以及市场定位和铂告前景预侧等，防止开发商套取、娜用商用房贷款资金，或因企业经营不善.开发资金存在缺口等，造成项目风险。
第二.加强对估值机构、地产经纪和律师事务所等合作机构的准人管理。在该类机构的选择上，银行应把握以下总体原则:具有合法、合规的经营资质;具备较强的经营能力和好的发展前景，在同业中处于领先地位;内部管理机制科学完善，包括高素质的高管人员、有明确合理的发展规划、业务人员配备充足和有完善的业务办理流程等;通过合作切实有利于商用房贷款业务的发展，包括可以拓展客户背销渠道、提高业务办理效率和客户服务质址、降低操作成本等。
第三，业务合作中不过分依赖合作机构。银行不能过分依赖合作机构.只有银行胜行了其应尽的职责，才能防范合作机构隔断银行与借款人的关系而暗做手脚的风险。(2)有担保流动资金贷款的合作机构管理
与商用房贷款不同，有担保流动资金贷款的合作机构主要是担保机构。银行应采取如下风险防控措施。
①严格专业担保机构的准人，基本准人资质应符合以下几方面要求: 注册资金应达到一定规模;具有一定的信贷担保经验，信用评级达到一定的标准;具备符合担保业务要求的人员配置、业务流程和系统支持;具有良好的信用资质，公司及其主要经营者无不良信用记录，无违法涉案行为等;此类担保公司，原则上应要求其与贷款银行进行独家合作，如与多家银行合作.应对其担保总额度进行有效监控。
②严格执行回访制度。严格执行回访制度，关注担保机构的经营惰况，对担保机构进行动态管理，以应对担保机构经曹风险，不合格的应及时清出。对于已经准人的担保机构，应进行实时关注.随时调整合作策略。存在以下情况的，银行应暂停与该担保机构的合作:经营出现明显的问题，对业务发展严重不利的;有违法、违规经营行为的;与银行合作的存盆业务出现严重不良贷款的;所进行的合作对银行业务拓展没有明显促进作用的;存在对银行业务发展不利的其他因素。
2.操作风险
(1)商用房贷款的操作风险
①商用房贷款操作风险的主要内容。
第一，贷款受理和调查中的风险。包括:借款申请人的主体资格是否符合银行商用房贷款管理办法的相关规定;借款申请人的担保措施是否足额、有效。
第二，贷款审查和审批中的风险。主要风险点包括:业务不合规，业务风险与效益不匹配;未按权限审批贷款，使得贷款超授权发放;审批人员对应审查的内容审查不严，导致向不具备贷
第 2 页
款发放条件的借款人发放贷欲，如向关系人发放信用贷款或向关系人发放担保贷款的条件优于其他贷款人，贷款容易发生风险或出现内外勾结拍取银行信贷资金的情况。
第三.贷款签约和发放中的风险。风险主要包括:合同凭证预签无效、合同制作不合格、合同填写不规范、未对合同签署人及签字(签章)进行核实。在发放条件不齐全的情况下发放贷款，如贷款未经审批或是审批手续不全，各级签字(签章)不全;未按规定办妥相关评估、公正等事宜。未按规定的贷款额度、贷款期限、担保方式、结息方式、计息方式、还款方式、适用利率、利率调整方式和发放方式等发放贷款，导致错误发放贷款和贷歌错误核算。
第四，贷后与档案管理中的风险。主要风险点包括:未对贷款使用情况进行跟踪枪查.房屋他项权证到位不及时.逾期贷款催收、处置不力，造成贷款损失;贷欲管理与其规模不相匹配，贷款管理力度偏弱，贷前调查材料较为简单.贷后往往只关注贷款人按月还款情况，在还款正常的情况下，未对其经营惰况及抵押物的价值、用途等变动状况进行持续跟踪监侧;商用房贷款一般金额较大，有的借款人购买多份产权单位，操作中存在向同一借款人审批发放多笔贷款，或向实际购房人与其家庭成员、近亲属、所控制公司员工等多人审批发贷款的现象，从而造成贷款损失;未按规定保管借款合同、担保合同等重要贷款档案资料，造成合同N毁;他项权利证书未按规定进行保管.造成他项权证遗失，他项权利灭失。
②商用房贷款操作风险的防控措施。
第一，提高贷前调查深度。业务人员在贷前调查险段，要全面了解掌握借款人所控制主要实体的经营悄况、真实财务状况及抵押情况，评估偿债能力，届时存在风险。
第二，加强真实还款能力和贷款用途的审查。对名义借款人与实际借款人不一致的，原则上不得受理;对以贷款所购房屋的租金收人作为还款主要来N，或借款人为外地人且在当地无经营实体的.要谨慎办理;严格审查贷款用途，防止以商用房贷款形式套取贷款，用于不符合法律法规、国家产业政策和贷款银行信贷政策的项目。
第兰，合理确定贷款额度。贷款额度不能简单按照抵押物评估价值和贷款最高成数来确定.要对借款人所经营的实体进行风险限额测算，在风险限额内根据借欲人可实际支配的还贷资金额确定贷款控制额度.第四，加强抵押物管理。进一步完善抵押物审查、评估、抵押登记等环节的管理，客观、公正估值，合法、有效落实抵押登记手续。对商业前景不明的期房及单独处置困难的产权式商铺等房产，原则上不得接受抵押。
第五，强化贷后管理。加大贷后检查力度，将借款人经营状况及抵押房产的价值、用途变化情况作为监控重点;对已形成不良贷款的，根据成因及实际风险状况，尽快采取保全措施。
第六，完善授权管理。严格执行对单个借款人的授信总量审批权，控制个人授信总量风险。对以实际借款人及其关系人多人名义申请贷款，用于购买同一房产的，按单个借款人使用审批权限。
(2)有担保流动资金贷款的操作风险
对子有担保流动资金贷款的操作风险，除了商用房贷款操作风险的相关风险点外，还应特别关注借款人控制企业的经营情况变化和抵押物情况的变化。银行还应采取如下风险防控措施: ①在贷款发放后.银行应保持与借款人的联络，对借款期间发生的突发事件即时反应.在还款日前一定时间内，银行以书面或其他方式通知借款人做好资金调度，安排好还款资金等。
②借款人以自有或第三人的财产进行抵押，抵押物须产权明晰、价值稳定、变现能力强、易于处置。银行在实际操作中要注意:抵押文件资料的真实有效性、抵押物的合法性、抵押物权属的完整性、抵押物存续状况的完好性等。贷款抵押手续的相关程序应规范，原则上贷款银行
第 3 页
经办人员应直接参与抵押手续的办理，不叮完全交由外部中介机构办理。对于房地产管理相对规范的地区.可将抵押办理手续委托经一级分行准人的中介机构代为办理，但经办行必须在之后对抵押办理情况进行核实。谨镇受理产权、使用权不明确或当前管理不够规范的不动产抵押，包括自建住房、集体土地使用权、划拨土地及地_L定着物、工业用房、仓库等.原则上不接受为有担保流动资金贷款的抵押物。
3.信用风险
(1)商用房贷款信用风险
①商用房贷款信用风险的主要内容。
第一，借款人还款能力发生变化。银行把握借款人还款能力风险存在相当大的难度，主要有以下两方面的原因:一是国内尚未建立完善的个人财产登记制度与个人税收登记制度，全国性的个人征信系统还有待进一步完善。二是国内失信惩戒制度尚不完善，借款人所在单位、中介机构协助借款人出具虚假证明文件的现象比较普迫，对主动作假或协助作假的行为尚缺乏有力的惩戒措施。
第二，商用房出租情况发生变化，包括所在地段经济发展重心转移、大范围拆迁等情况。
第三，保证人还款能力发生变化。
②商用房贷款信用风险的防控措施。
第一，加强对借款人还欲能力的调查和分析。主要把握以下几方面: 要了解掌握其收人水平的稳定性;对其收人水平的真实性进行判断;收人水平对偿还贷款的孤盖度，原则上借款人年还款金额应不超过其家庭年收人水平总额的80%, 除了上述基本收人情况的了解，还要考察以下方面信息:借款人的其他收入所得，包括其他劳务所得、租金收人等;借款人其他资产收益情况.包括各类投资收益、投资其他企业的股权分红等;借款人及其家庭所拥有总资产的状况。
第二，加强对商用房出租情况的调查和分析。要调查借款人所购商用房所在商业地段策华程度以及其他商用房租金收人情况;要调查该地段的未来发展规划，是否会出现大的拆迁、经济发展重心转移等情况。
第三，加强对保证人还款能力的调查和分析。
保证人经济实力下降或信用状况恶化是导致保证人还款能力下降的主要原因，这种风险会使保证担保对银行债权的保障能力降低，第二还款来源严重不足。
在贷款保证期间，保证人保证能力可能会发生变动。对此.银行要有预见性并采取相应的预防措施: 应密切关注保证期间影响保证人保证能力的各种因素的变化情况。
在对借款人进行贷后检查的同时，要了解保证人的情况。
经过调查了解，充分证明保证人保证能力不足以保证借欲人贷款时，应要求借款人提出更换保证人或采取其他担保方式。
在保证期间，银行如发现保证人出现以下变化，需要对保证人资信进行重新评估，这些悄况有:保证人发生隶属关系变更、高层人事变动、公司章程修改以及组织结构调枯;保证人生产经营、财务状况发生重大诉讼、仲裁，可能影响其展约保证责任;保证人改变资本结构;保证人为第三人俊务提供保证担保或者以其主要资产为自身或第三人俊务设定抵押、质押，可能影响履行保证责任;保证人有低价或无偿转让有效资产、非法改制等逃债行为;保证人有恶意破产倾向。
(2)有担保流动资金贷款的信用风险
第 4 页
①有担保流动资金贷款信用风险的主要内容:借款人还款能力发生变化;借款人所控制企业经营情况发生变化;保证人还款能力发生变化;抵押物价值发生变化。
②有担保流动资金贷款的防控措施。
第一加强对借款人还款能力的调查和分析。除了商用房贷款中涉及的对于借款人的调查外.还应重点调查借款人的生产经营收人。对借款人的生产经营收人，应峨点调查其经营收人的稳定性、合法性和未来收人预期的合理性。
第二，加强对借款人所控制企业经营状况的调查和分析。主要考察: 经营的合法性、合规性;经营商誉;经营的盈利能力和德定性。
个人经营性贷款管理办法
（暂行）
第一章 总 则
第一条
为规范个人经营性贷款操作与管理，防范和控制贷款风险，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国物权法》、《个人贷款管理暂行办法》等有关法律法规，结合我行实际，特制定本办法。
第二条 个人经营性贷款指本行向借款人发放的用于个人或其企业生产和经营活动中临时性、季节性等流动资金周转以及购置、安装或修理小型设备和装潢经营性场所所需的人民币贷款业务。
第三条 个人经营性贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还”的原则。不得用于国家法律、法规明确规定不得经营的项目，不得将贷款用于股票等证券投资。
第四条 本办法所称贷款人指本行，借款人指符合本行贷款条件的小型私营企业主（或控股股东、实际控制人）和其他自然人。
第二章 借款人条件
第五条 申请个人经营性贷款，借款人必须从事正当的生产经营活动，具备产品有市场、经营有效益、还贷有保障等基本条件外，同时还必须具备以下条件：
（一）具有完全民事行为能力且经本行个人信用等级评定为“一般”及以上的中国公民，有良好的信用记录和社会口碑，为其经营业务的实际拥有者或控制人；
（二）借款人年龄和贷款期限相加不超过65周岁，身体健康；
（三）借款人为小企业主的，其家庭资产规模不低于100万元，其中实物资产不低于50万元，在西安市内有固定的居所；借款人为小企业主之外其他自然人的，要求至少应有一年以上行业经验，贷款投资对象和所支持行业符合国家政策并具有良好发展前景；
（四）具有西安市常住户口或有效居住身份，有固定住所及联系电话；
（五）能够提供证明其贷款合法用途的有关文件原件及复印件，如购销合同、合作协议、装修合同、购销发票等；
（六）在本行开立个人结算账户，自愿接受信贷监督和结算监督；
（七）若小企业主所经营的公司已在我行申请用于公司经营用途的贷款，该公司法定代表人、主要控制人或股东不得在我行申请相同用途的个人经营性贷款;
（八）贷款人规定的其他条件。
第三章 贷款额度、期限和利率
第六条 个人经营性贷款的最高额度不得超过正常生产或经营活动所需临时资金总额的70%。
第七条 设定抵押权的房产作为抵押物担保的，不超过经贷款人认可的抵押物价值的一定比例。
第八条 个人经营性贷款最长不超过3年，并根据借款人偿还能力及资金运用性质确定。
第九条 个人经营性贷款利率按中国人民银行规定的同档次期限贷款利率浮动执行。在贷款期内，若遇法定利率调整，本行对贷款期限在一年（含）以内的，按合同利率计息；贷款期限在一年以上的，执行浮动利率，按年调整。
第四章 贷款担保
第十条 个人经营性贷款可采取房屋抵押方式、保证方式、质押方式和信用方式。
第十一条 房屋抵押应满足以下条件：
（1）房屋所有权人为具备完全民事行为能力的自然人或法人企业。
事业单位、行政机关、社会团体或其他组织的房屋不得为个人贷款提供抵押担保；
（2）抵押房屋须在西安市内，具有完全产权、能够在房屋管理部门上市交易；
（3）抵押房屋以住宅为主，抵押房屋已使用期限一般不超过20年，房屋类型以配套设施完善、变现能力较强的高品质住宅和已形成商业环境的商业用房为主，商业性房屋应有良好平稳的现金流入预期；
（4）对标准化厂房、仓库、低端住宅、一般地段的商业网点、写字楼和酒店房屋要谨慎介入；对于高价住宅、高档别墅应控制抵押物成数审慎介入；严禁介入面临拆迁的房屋以及其他依法不得抵押的房屋；
（5）抵押担保要取得产权共有人或其他权利人（含出租房屋的承租人）的同意。
（6）以普通住宅抵押率最高不超70％；以高档住宅（房价高于当地平均住宅价格三倍以上）、高档公寓、别墅作抵押的，抵押率不超过60％；以商业用房（含写字楼、商铺）、商住两用房或标准化仓库、厂房作抵押的，抵押率最高不超过50%。
（7）抵押房屋价值按照本行入围的房地产评估公司估价执行。第十二条 保证方式分为法人机构保证和自然人保证。
1、法人机构保证
专业担保机构的进入，必须按照本行的有关规定进行准入审批；经销商、服务提供商提供保证的，要求经销商、服务提供商具有较强实力和品牌影响力，在当地和所从事领域中具有绝对经营优势；
2、自然人保证：要求自然人具备良好的信用状况和还款能力。第十三条 质押方式：如经营权质押、股权质押、应收账款质押等。
第十四条 经总行审批的信用方式及其他担保方式。
第五章 贷款受理和调查 第十五条 接受咨询
贷款经办行客户经理向借款申请人提供业务咨询和产品介绍，通过与客户的交流与沟通，了解客户贷款需求，根据其年龄、职业、收入来源等，向客户介绍我行的个人经营贷款业务办理流程及应提供的资料。
第十六条 贷款受理
借款人填写《个人借款申请表》，并提供以下资料：
（一）借款人资料
借款人的有效身份证件（包括身份证、户口本）、有效居住证明和婚姻证明及个人征信查询授权书等。
（二）经营资料
1、一般借款人提供以下资料：
（1）近半年银行流水记录、其它财产证明（包括但不限于房地产权证、机动车登记证、金融资产凭证）等一项或多项足以证明借款人收入和经营情况的材料，必要时提供个人所得税单和缴纳社保记录;（2）贷款用途的证明材料，如交易合同、采购协议、投资项目说明及成本收益测算等资料；
（3）本行要求的其他资料。
2、小企业主提供以下资料：
（1）营业执照副本、企业（公司）章程；（2）企业验资报告及实收资本的变更情况说明；
（3）企业主要产品或服务介绍、企业组织架构介绍、主要管理人员工作经历证明；
（4）企业经营资格证明，如代理授权书、特许经营权证明等；（5）企业连续经营记录，主要包括不低于1年的银行流水账单记录、前二年及最近一期的企业财务报表，必要时需提供企业完税证明凭证；
（6）实物资产清单等；
（7）贷款用途的证明材料，如企业交易合同、采购协议、投资项目的审批文件及成本收益测算等资料；
（8）本行要求的其他资料。
（三）担保资料
1、以房屋抵押方式申请贷款的，需提供合法有效的房屋产权证明、抵押房屋共有权人和其他权利人（含承租人）出具的同意设定抵押权的书面证明、我行认可的房屋评估机构对所抵押房屋出具的评估报告或询价报告；
2、以法人保证方式申请贷款的，需要提供法人营业执照、组织机构代码证及能够反映企业经营业绩的财务报表等资料；
3、本行要求的其他文件和资料。第十七条 贷前调查
（一）商圈（企业集群）的调查
重点加强对整个商圈经营环境和经营状况的总体调查，包括该商圈的经营品种、经营规模、商圈覆盖范围、市场影响力、商圈的替代性、主要商品原产地来源、商品成本优势、商铺产权方式、商圈内商铺的流动程度、商铺租金价格、管理者情况、普遍的交易结算方式等，从总体上评价该商圈的长期风险和竞争优势。
（二）对借款人的调查
1、对单个借款人身份合法性，资料真实性的调查；
2、对借款人公司和产品进行安全、污染、能耗方面的评估，考察是否符合国家产业政策和行业标准；
3、对借款人历史经营状况调查，重点分析借款人的从业经历、经营合法合规性、公司业务、工艺流程、经营盈利状况及所在行业的前景和风险等；
4、对借款人还款来源调查，通过银行账户流水账单、税单调查其平均的资金流量，估算平均经营收入，评估客户还款资金来源的充足性；
5、对贷款用途调查，主要了解贷款资金用途是否真实、合理；是否符合相关政策、是否用于股票、期货等高风险投资；
6、对担保人资格和担保能力进行调查；
7、对抵押房屋的调查，主要调查核实抵押物产权的真实性、合法性，特别要严格审查抵押物评估报告，主要包括是否根据物业类型采取多种方法进行评估及评估的技术线路和方法是否得当；商业用房的各项参数（预期收益、收益期限、资本化率）设定是否合理，数据采集是否有充足的依据；用于比较的样本是否合理；估价报告是否根据房屋的具体条件（包括楼层、朝向、结构、成色、交通、配套等）进行价格区域因素修正等，同时参考二级市场成交案例，分析抵押物的变现能力等；以抵押房产租金收入作为还款来源的要重点调查租赁合同的真实有效性、同地段同类房产的市场租赁价格、租赁房产所处地段未来发展前景及对租赁价格的影响等情况。
第十八条 调查报告的撰写。结合贷前调查的情况，客户经理分析借款人第一还款来源、第二还款来源和贷款风险收益等，撰写调查报告，报告应涵盖但不限于以下内容：
（一）借款人职业、收入等基本情况；
（二）借款用途及还款来源；
（三）偿债能力分析；
（四）结论。是否同意发放本笔贷款，以及贷款金额、期限、利率、担保方式等。
第十九条 贷款资料采集
贷款经办人员查询人民银行征信系统的相关记录并对贷款申请资料审核无误后，由个贷录入人员将相关数据和信息录入系统。
第六章 贷款审批和发放
第二十条 审批人接受贷款资料后，在授权范围内对贷款进行审批，对贷款资料的完整性与合规性负审批责任。审批人要判断贷款是否合法合规、风险识别是否全面、贷款风险是否可控。审批人审批同意的，在《秦农银行个人信贷业务审批表》上签署审批意见。
第二十一条 对于超授权的个人经营性贷款业务，经办行贷款审查人审查同意的，在《秦农银行个人信贷业务审批表》上签署审查意见后，上报总行有权审批人审批。
第二十二条 采用房屋抵押方式担保的，抵押房屋必须办理抵押登记手续，抵押权利证明实物需移交会计人员入库保管。
第二十三条 经有权人审批同意后，贷款行与借款人签订个人借款合同和相关的担保合同并采集影像资料，落实贷款担保手续后办理贷款发放手续。
第二十四条 本行根据借款人指定的贷款用途，将贷款资金划付到借款人或供货方指定结算账户中，贷款的支付采取受托支付的方式但本办法第二十七条规定的情形除外。
第二十五条 采用受托支付的，借款人在使用贷款时提出支付申请，并授权本行按合同约定方式支付贷款资金。
经办行应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，支付后做好有关细节的认定记录。
第二十六条 受托支付完成后，应详细记录资金流向，归集保存相关凭证。
第二十七条 有下列情形之一的，经借款人申请可以采取自主支付方式：
（一）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；
（二）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；
（三）贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；
（四）法律法规规定的其他情形的。
第二十八条 采用借款人自主支付的，本行应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人定期报告或告知本行贷款资金支付情况。
本行应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。
第七章 贷后管理
第二十九条 贷款发放后，经办行要定期做好贷后检查工作，定期了解借款人联系方式、居住地点、经营状况、收入情况、家庭重大变化、抵押物、执行合同用途等情况进行跟踪检查，其他融资和负债等情况，随时监测个人生产经营贷款的形态变化，如发现重大风险应及时向主管领导报告，并及时采取有效的风险控制措施。
第三十条
经办行要将贷款申请资料、调查报告、合同文本、担保资料、收贷收息凭证、贷后检查资料以及相关附件实行编号登记，建立信贷档案。
第三十一条
个人经营性贷款应对以下内容重点进行监测：
（一）借款人逾期超过1个月或多次出现在逾期催收名单中；
（二）借款人企业经营状况恶化或家庭发生变故的，保证人经营状况恶化的；
（三）借款人所属行业或企业易受国家或当地政策影响的；
（四）当地或特定区域内的抵押物价值发生较大幅度波动的；
（五）其他我行认为应予重点监控的对象。
第三十二条 对于无法有效催收或借款人无力偿还等形成不良的贷款，贷款经办行要及时进行双人调查，制定并实施切实可行的催收方案。经办行要落实贷款监测、贷款检查、不良贷款催收工作。对逾期及不良贷款定期发送《个人逾期贷款催收通知书》，及时组织催收，并向总行报告。
第八章 贷后收回
第三十三条 一年期（含一年）内的贷款可采取按月（季）付息、到期还本的方式还款；一年期以上的贷款可采用按月（季）付息，分期还本的方式还款，本行要与借款人商定合理的还款计划。
第三十四条 贷款正常收回时，本行核心业务系统从借款人的还款账户中自动扣收或借款人以现金、转账等方式到我行柜面归还当期贷款本息。借款人书面申请提前还款，本行同意办理的，由贷款管理人员书面通知会计人员进行提前还款账务处理。
第三十五条
借款人有下列行为之一的，我行有权依法处分抵押物、质物或提前收回贷款，提供保证担保的应要求保证人承担连带保证责任。
（一）借款人提供虚假证件、资料，已经或可能造成贷款损失的；
（二）借款人未经贷款人同意，将已设定抵押权财产或权益拆迁、转让、赠与或重复抵押的；
（三）改变贷款用途、挪用贷款资金的；
（四）未能按期偿还贷款本息的；
（五）有严重违规经营行为的；
（六）影响贷款人权益的其他行为。
第九章 罚 则
第三十六条 对客户经理虚报、漏报、瞒报客户真实情况，或未按规定认真调查、玩忽职守、谋取私利、造成资金损失的，将根据有关规定给予处分。
第三十七条 对出现下列情况的支行，总行将根据有关规定，视其严重程度降低或取消其授权权限，并对相关人员进行严肃处理：
（一）超越权限范围进行授信业务，或未落实授信审批条件即发放贷款的。
（二）擅自改变贷款方式、合作条件的。
（三）擅自超出贷款担保额度办理业务的。
（四）有意逃避授权监督的。
（五）其他违规行为的。
第十章 附 则
第三十八条 本办法由总行负责解释和修改。第三十九条
本办法自公布之日起施行。
☆ 业务简述
个人经营贷款是中国工商银行向客户发放的用于客户合法经营活动所需资金周转的人民币担保贷款。
☆ 产品特色
1.贷款额度高：贷款金额最高可达1000万元；
2.贷款期限长：最长可达5年；
3.担保方式多：可采用抵押、质押、保证担保等多种方式；
4.具备循环贷款功能：一次申请，循环使用，随借随还，方便快捷，并可通过商户POS和网上银行等渠道实现贷款的自助发放。
☆ 申请条件
1.具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）--60周岁（不含）之间。外国人以及港、澳、台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所和职业。
2.具有合法有效的身份证明、户籍证明（或有效居住证明）及婚姻状况证明；
3.借款人具有合法的经营资格，能提供个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或者企业法人营业执照；
4.具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；
5.具有良好的信用记录和还款意愿，借款人及其经营实体在工行及其他已查知的金融机构无不良信用记录；
6.能够提供贷款人认可的合法、有效、可靠的贷款担保；
7.借款人在工行开立个人结算账户；
8.工行规定的其他条件。
☆ 申请资料
1.借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明、婚姻状况证明原件及复印件；
2.经年检的个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或企业法人营业执照原件及复印件；
3.个人收入证明，如个人纳税证明、工资薪金证明、个人在经营实体的分红证明、租金收入、在工行或他行近6个月内的存款、国债、基金等平均金融资产证明等；
4.能反映借款人或其经营实体近期经营状况的银行结算账户明细或完税凭证等证明资料；
5.抵押房产权属证明原件及复印件。有权处分人（包括房产共有人）同意抵押的证明文件。
6.贷款采用保证方式的，须提供保证人相关资料；
7.银行要求提供的其他资料。
个人小额贷款
☆ 产品简介
个人小额贷款是中国工商银行向客户发放的用于合法经营活动所需小额、短期资金周转的人民币贷款。
☆ 产品特色
个人小额贷款以信用或保证担保方式发放，无需抵质押，灵活方便。担保方式可采用自然人担保、经营商户联保或担保公司担保等形式。
贷款金额与期限：单户贷款金额最高50万元，其中以信用方式贷款的单户贷款金额最高20万元。贷款期限一般为6个月以内。
☆ 申请条件
1.具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）-60周岁（不含）之间。外国人以及港、澳、台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所；
2.具有合法有效的身份证明及婚姻状况证明；
3.在工商银行获得D级（含）以上信用评价等级；
4.具有合法的经营资格和固定的经营场所，能提供合法的营业执照（或商户经营证、摊位证、行业经营许可证等）及经营场所的产权证明或承包、租赁证明资料；
5.具有按时足额偿还贷款本息的能力；
6.具有良好的信用记录和还款意愿，借款人在工商银行及其他已查知的金融机构无不良信用记录；
7.除采用信用担保方式外，能提供工商银行认可的合法、有效、可靠的贷款担保；
8.在工商银行开立个人结算账户；
9.工商银行要求的其他条件。
☆ 申请资料
1.借款人及其配偶有效身份证件、婚姻状况证明原件及复印件。2.经年检的营业执照（或有效商户经营证、摊位证、行业经营许可证等）。3.反映借款人或其经营实体经营状况及还款能力的证明资料。4.贷款采用保证方式的，须按照工商银行相关规定提供资料。5.工商银行要求提供的其他文件或资料。
个人助业贷款
基本规定：
1.贷款对象：年满十八周岁，具有完全民事行为能力的中国公民, 且借款人年龄与贷款期限之和不超过60周岁。
2.贷款额度：最低额度10万元，最高授信额度500万元。
3.贷款期限：贷款期限一般为1年（含），额度有效期限最长不超过5年； 4.贷款利率：按照中国建设银行的贷款利率规定执行；
5.担保方式：担保采取抵押、质押和保证方式，但是不接受单纯以第三方保证形式提供的担保。
6.还款方式：贷款期限在一年以内的，可以采取按月还息任意还本法、等额本息还款法、等额本金还款法、一次性还本付息还款法等方式；贷款期限在一年以上的，可采取等额本息、等额本金还款法。具体还款方式由经办行与借款人协商并在借款合同中约定。
7.需要提供的申请材料：
（1）借款人及配偶身份证、户口簿或有效居住证明、居住地址证明、婚姻状况证明；
（2）借款人配偶承诺共同还款的证明；
（3）从事生产经营的营业执照，从事许可制经营的，应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件；合伙或公司制企业还应出具企业合伙经营协议或章程及验资报告、出资协议原件及复印件；
（4）贷款用途证明（如购货合同等）；（5）生产经营活动的纳税证明；
（6）借款人获得质押、抵押贷款额度所需的质押权利凭证、抵（质）押物清单及权属证明文件、权属人及财产共有人同意质押、抵押的书面文件；
（7）建设银行二级分行（含）以上认可的评估部门出具的抵押物估价报告；（8）建设银行需要的其他资料。
办理流程：
1.客户申请。客户向银行提出申请，书面填定申请表，同时提交相关资料； 2.签订合同。银行对借款人提交的申请资料调查、审批通过后，双方签订借款合同、担保合同，视情况办理相关公证、抵押登记手续等；
3.发放贷款。经银行审批同意发放的贷款，办妥所有手续后，银行以转账方式向借款人指定个人结算账户发放贷款；
4.按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息； 5.贷款结清。贷款结清包括正常结清和提前结清两种。①正常结清：在贷款到期日（一次性还本付息类）或贷款最后一期（分期偿还类）结清贷款；②提前结清：在贷款到期日前，借款人如提前部分或全部结清贷款，须按借款合同约定，提前向银行提出申请，由银行审批后到指定会计柜台进行还款。
贷款结清后，借款人应持本人有效身份证件和银行出具的贷款结清凭证领回由银行收押的法律凭证和有关证明文件，并持贷款结清凭证到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。
（以上内容仅作参考，客户申请办理以上产品和服务，以中国建设银行当地分行有关规定为准。为节约您的时间，请在办理相关手续前，详细咨询当地建设银行。）
个人投资经营贷款
产品名称
个人投资经营贷款 产品说明
个人投资经营贷款是指中国银行发放的用于解决借款客户投资经营过程中所需资金周转的贷款。
一、贷款限额
个人投资经营贷款的金额起点为3万元人民币，最高金额一般不超过300万元人民币。
二、贷款期限
个人投资经营贷款的期限最长不超过5年（含5年）。
三、应提供以下资料：
1、资格证明文件，如身份证、户口簿或其他有效居留证件、营业执照等；
2、贷款用途证明文件，如购销合同等；
3、经营企业的财务报表（或经营收入证明）、税单及其他还款能力证明等；
4、担保所需的证明文件。抵（质）押担保须提供抵（质）押物清单、权属证明、价值证明，以及有处分权人同意抵（质）押证明；信用担保须提供保证人同意履行连带责任保证的文件及有关资信证明材料；
5、具有固定职业和稳定的经济收入证明；
6、借款申请书（内容应包括借款人简历、工作业绩、投资项目可行性研究报告、还款来源、担保情况、申请借款的金额和期限）；
7、不低于投资项目总投资额的30%的自有资金或付款证明；
8、中国银行要求提供的其他文件资料。借款客户所提供文件资料应真实、合法。
四、贷款的担保
您应在签订借款合同之前提供中国银行认可的财产抵押、质押或第三方不可撤销的连带责任保证，担保人必须签订书面担保合同。
（一）以抵押方式申请贷款的，抵押物必须符合《中华人民共和国担保法》的有关规定，以房地产进行抵押的应符合中华人民共和国建设部《城市房地产抵押管理办法》的规定，借款人必须将房产价值全额用于贷款抵押，其抵押率一般不得超过50％，同时，借款人在获得贷款前必须按照《中华人民共和国担保法》的有关规定办理抵押物登记。
（二）以质押方式申请贷款的，质物仅限于商业银行开立的储蓄存单、国债等价值稳定、且易于变现的有价证券。银行存单和国债质押率不超过90%，其它有价证券质押率须视其价值分别确定。借款客户借款人提供的质物必须符合《中华人民共和国担保法》的规定，并按有关规定办理有关登记手续。需要公证的，借款客户（或质押人）应当办理公证手续。
（三）以第三方保证方式申请贷款的，您应提供中国银行可接受的第三方保证。第三方提供的保证为不可撤销的连带责任全额有效担保。适用对象
借款客户指中国境内具有完全民事行为能力的自然人，包括个人独资企业，即依法在中国境内设立，由一个自然人投资，财产为投资人个人所有，投资人以其个人财产对企业债务承担无限责任的经营实体。办理流程
办理贷款业务所需资料较多，如有更多疑问，可向当地挂有“理想之家”品牌标识的中国银行网点进行咨询或者拨打95566。
个体工商户贷款
Nongxinshe
发布时间： 2008-09-09
◆简要介绍
◆贷款期限、利率、金额
◆贷款办理程序
◆注意事项
▲ 简要介绍
个体工商户贷款是指农村信用社向服务辖区内依法核准登记的个体工商户发放的用于流动资金需要的人民币贷款。
个体工商户需要申请借款时，必须参加农村信用社组织的信用等级评定，被评为信用户的方能取得贷款资格，由信用社发给贷款证。目前，全省农村信用社各综合营业网点都设立了贷款专柜，负责办理个体工商户贷款。个体工商户用款时，可持“两证一折/卡”（身份证、贷款证、存折/卡）直接到信用社柜台办理相关手续。
▲ 贷款期限、利率、金额
贷款期限根据借款人生产经营周期、综合还款能力等因素由借贷双方协商确定，原则上不超过三年。贷款利率按照中国人民银行规定的基准利率和农村信用社利率浮动幅度以及有关利率定价管理制度要求合理确定。，对信用等级较高的信用户和信用社社员实行利率优惠。
贷款额度根据不同担保方式分别确定，抵、质押贷款额度原则上不超过《基本制度》的规定比例，保证贷款额度原则上不超过150万元，信用贷款原则上不超过5万元。
▲贷款办理程序
个体工商户贷款基本业务流程：信用等级评定、核定授信额度（受理申请→调查→审查/审议→审批）→签订合同、核发贷款证→贷款上柜台。
▲ 注意事项
贷款属一次性资金需求（即贷款结清后三个月内不再发生贷款业务）的，可不使用贷款证发放贷款。借款人本人凭“一证一折/卡”（身份证、存折/卡）及有关材料到信用社（支行）柜台办理贷款发放手续。
当金的调查报告
当户XXX，于XXXX年XX月XX日，向我公司申请XX万元的当金，用于购买钢材，期限X个月，经我公司派人实地调查，现将调查情况报告如下：
一、当户的基本情况
当户XXX，男，汉族，初中文化，现年xx岁，身体健康，主要从事钢材经营。户籍所在地：四川乐山，身份证号码：XXXXXXXXXXXXXX，常住乐山，联系地址：乐山市XXXXXXX村5组323号，联系电话：15XXXXXX111。该户有家庭成员1人，妻子：XXX，汉族，初中文化，现年XX岁，现住在乐山，身份证号码：XXXXXXXXXXXX，联系电话：186XXXXXX180。该当户具有民事行为能力，无违法犯罪记录，无不良行为，具备申请人主体资格。
二、当户的经营情况
申请人XXX是挂靠在XXXXXXX有限公司，公司地址：XXXXXXXXXX小区；法人：XXX；经营范围：XXXX、XX、XXX、交电及金属矿、非金属矿和其他机械设备。
该当户从事经营钢材多年主要从成都进货，如XXXXXXXX有限公司等。经营门市位于XXXXXXXX钢材市场，主要销售乐山各大房地产公司，及各大商贸公司等。
三、当户资产负债情况
该当户固定资产XXX万元，主要包括：
1、位于青衣还房小区面积XXX平方米，价值约XXX万元；
2、有辆丰田霸道车价值XXX万，四桥货车X辆（有车辆注册登记的），价值约XXX万元。该户挂靠XXXXXXX有限公司经营钢材，其流动资金XXX万元，资产总计约人民币XXX万元，无其它负债。
四、当户借款原因及用途
该户与XXXXXXX有限公司签订了购销合同，该笔贷款的用途为购进钢材，进货先期需资金XXX万元，自有资金XXX万元，缺口XX万元，需向我公司申请当金XXX万元。
五、当户经营前景分析
随着我市城市化建设的迅速发展，居民对住宿条件的改善需求有较大的增长。该户从业时间长，服务周到，价格公道，发展前景较为广阔。该户有固定的销售平台，业务量逐年增长。其所处的是苏稽钢材市场，竞争还是比较激烈的。但钢材市场容量巨大，各自经营的规模不同，各有不同的客户群，还是具有较强的竞争能力。随着业务的扩大，经营效益还有较大增长。
六、当户还款来源及还款能力分析
该户XXXX全年营业收入XXXX元左右，利润XXX万元左右。经查看客户XXXX年X月至XX月的现金流水，营业额约为XXX万，利润约XXX万元，预计未来X年收入不会低于XXX万，当户以钢材销售作为第一还款来源较为充足。
七、抵（质）押担保情况
抵（质）押担保情况是由XXX、XXX夫妇提供的丰田兰德酷则普拉多JTEBX3越野车，号牌号码：XXXXX，价值约XX万；及XXX、XX夫妇提供的住房落于乐山市中心城区XXXXXX328号1栋2-4-2号，面积XXX.XX平方米，价值约XX万，编号为：XX国用（XXXX）第XXXX号。
八、总体评价及调查结论
我们认为该户信用好，人品好，无社会恶习，有当金偿还能力，有还款资金来源，还款意愿强；XXX所申请当金风险可控，且抵（质）押物足值变现强；所提供资料真实、完整、有效，符合我公司典当的条件，建议可对该户发放XXX万元当金，期限X个月。
调查人：
尊敬的团委领导：
我叫***，今年24岁，文化程度是专科，现居住陕西省***县***
乡***村，家中共有五口人，我与弟弟和姐姐、爸爸、妈妈生活在一
起。
我毕业以来一直从事服装行业，对其有一定的了解和基础。因此
准备自主创业，选择服装业便于倔起，是因为市场之大，购量之强，只要你的产品迎合了大多的消费群体，你就是赢家。再则选择开服装
店的优势是服装行业较为成熟，项目需要的成本较低，容易进入也容
易启动，很适合我们这些刚涉足商业的创业阶层，而且自己对服装也
有比较感兴趣，算是兴趣与事业相结合吧。
现因店铺门面、营业执照、加盟手续等以办理完毕，主要是资金
周转不足，影响销售量现因店面发展需要，特向贵单位申请贷款10
万元，由我姐夫高建斌担保，贷款到期后还款来源主要有经营业务收
入，我保证将贷款资金专款专用，用于店铺投资和发展，并认真经营，用双手和汗水创造财富，同时承诺按时履行我的还款义务。
望贵单位考虑我的实际情况和创业致富的决心，批准申请为盼。
此致
贷款申请人：
1、借款人及配偶身份证明、婚姻状况证明；
（夫妻双方身份证、户口本、结婚证等原件及复印件）
2、收入及资产证明；（仅作为资产证明，不作抵押）
（夫妻双方名下房产、车、存款、股票、基金等，个人卡流水，）
3、企业经营的相关证明；
（a、企业简介、企业章程、最近一次验资报告、法人及主要经营者简历；b、营业执照、两税证、组织机构代码证、开户许可证等，帐户流水；c、近三年财务报表，近期上下游供货合同、历史交易证明；d、股东会同意申请贷款的决议及股东身份证复印件）
4、抵押物或质押物清单、权属证明；
（有明晰产权的房产证、土地证）----需作评估、他项权利抵押、入保险，注：在我行确定放款时再办理，前期只需由我行指定机构进行预评估，不产生大额费用。
5、能够证明其贷款用途的有关文件。
（如：购销合同、协议、购销发票等，贷款资金用途真实、符合我行贷款流向监管；）；
6、公司贷款卡资料；(注：以上资料全部加盖企业公章)
7、我行要求提供的其他文件或资料。
如：所有股东及其配偶需提供特别担保，本人签字生效；企业及个人流水需在我行体现；
8、行业相关证件
（在合作过程中，互相及时沟通，及分行要求补充的其它资料）
【个人消费(经营)贷款材料) 文档】推荐阅读：
个人消费贷款规定10-14
个人消费贷款银行02-10
个人消费贷款面谈记录02-27
北京个人汽车消费贷款01-14
银行个人汽车消费贷款01-29
个人经营贷款有哪些11-01
关于李****个人消费额度贷款****万元的调查报告01-15
个人经营性贷款包括03-30
个人经营类贷款流程全面分析03-04
