邮储银行普惠金融

邮储银行普惠金融（精选8篇）

邮储银行普惠金融 篇1

来源： 中国经济周刊

2006年12月31日，经国务院同意，中国银监会正式批准中国邮政储蓄银行开业，并于2007年3月依法成立。2012年2月27日，中国邮政储蓄银行发布公告称，经国务院同意，中国邮政储蓄银行有限责任公司于2012年1月21日依法整体变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司（下称“邮储银行”）。此间，邮储银行经历了“蛹化蝴蝶”的华丽转身。

“邮储银行第一个5年实现了从储蓄到零售银行角色的转变，下一个5年，它将从零售银行向全能型商业银行转型，做好中国的普惠金融，走商业可持续发展道路。”中国邮政储蓄银行行长吕家进表示。

2008 年全球金融危机后，“全能银行”饱受诟病，大而不强的金融机构不堪一击——“全能”不再是实力的象征。对此，吕家进特别解释说，邮储银行要发展的“全能”绝不是简单的大而全，而是在突出零售业务的基础上，形成一个多业务支持核心业务发展的框架。而对于未来邮储银行的上市进程，吕家进直言，“我们要认真准备，择机上市”。银行在发展到一定程度之后，要继续扩大资产规模都需要资本金的支撑，引入战略投资者、上市募集资金是必然选择。

在业内人士看来，邮储银行自成立以来，一直在“甩开膀子”进行改革，并用明确的发展步骤回应了外界的质疑。

普惠金融之路

从2007 年组建至今，邮储银行传承了百年前“人嫌细微，我宁繁琐；不争大利，但求稳妥”的16 字精神，找准了邮储银行在市场的定位：服务“三农”、服务社区、服务中小企业，走出了“普惠金融”的发展道路。吕家进认为，邮政储蓄的历史沉淀为当下的人们提供了思路。

虽然2007年才成立，但邮政储蓄的历史至少可以追溯到1918 年。当年，国民政府颁布了由冯农等留学生起草的、经法制局审核修改的《邮政储金条例》。次年7 月，邮政储金局成立，在北京、天津、太原、开封等11 个城市开办邮政储金业务。

那时候，和其他金融机构相比，邮政储蓄有自己的独特之处——储户多为平民百姓。当时，中华邮政提出了“人嫌细微，我宁繁琐；不争大利，但求稳妥”的经营方针，满1元即可开户。

近百年之后，吕家进对此经营方针的理解更为深刻，“那时去银行存钱的都是富人，而从银行汇钱也需要有账户，穷人没有银行账户，寄钱不方便，所以邮政就来帮穷人寄钱，后来发现，老百姓手里有点零钱也想要存款，银行不为他们服务，那么邮政就来做这个事。世界各国的邮政储蓄基本上都是针对平民的。”

吕家进说：“这就是一种对市场的细分。”邮政储蓄基于网点遍布全国的优势和在百姓心中的良好信誉，有针对性地细分出了适合自己特色的市场。

截至2013年9月底，邮储银行3.9万个营业网点覆盖全国，城乡客户4.2亿人；资产总额为5.42万亿元，居中国银行业第七位；个人本外币存款余额达4.46万亿元，居中国银行业第四位；邮政金融业务收入1200多亿元，上年底的净利润是284亿元。

全国政协经济委员会副主任、中国银监会原主席刘明康认为，当前邮储银行有大量可用

资金，在资金批发市场和同业业务上大有可为。中国有很多需要贷款的小微企业，随着邮储银行不断发展，将有更多新机遇。

邮储银行在发展普惠金融方面取得的成绩，获得了政府和监管机构、社会各界的广泛赞誉。9月26日，在邮储银行承办的“第十六届世界储蓄与零售银行邮政储蓄银行论坛”上，人民银行副行长刘士余对邮储银行成立6年来取得的各项成就表示高度肯定，并指出，在中国银行业中，邮储银行具有两个系统的重要性，即金融稳定当中的系统重要性以及促进包容性增长方面的服务重要性。

绿色信贷正当时

邮储银行成立6年来，适逢国家抑制产能过剩、加快产业结构调整与转型升级。“我们密切跟进国家政策导向，始终坚持‘有保有压、有扶有控’原则，严格产能过剩行业的授信准入标准和授信条件，实行行业授信限额管理，从源头上防控产能过剩信贷风险。”吕家进说。

邮储银行在找准定位的同时，也在积极践行绿色信贷理念，制定差异化的绿色信贷政策，大力支持企业节能减排和技术升级，支持绿色经济、循环经济和低碳经济发展。

在战略层面，邮储银行高度重视推行绿色信贷。“邮储银行建立了绿色信贷组织管理体系，形成了董事会统一领导、高管层积极支持、前中后台分工协作的绿色信贷合力。在零售信贷方面，重点支持符合绿色信贷理念的‘三农’、消费和小微企业领域，零售信贷占比不断扩大；在批发信贷方面，重点支持符合国家产业政策和环保政策的基础产业、基础设施、战略性新兴产业及工业转型升级等重点领域。”吕家进介绍。

邮储银行按照风险可控、商业可持续原则，不断加大对战略性新兴产业、文化产业、生产性服务业、工业转型升级等领域的支持力度。仅2013年三季度，邮储银行就授信审批绿色信贷项目18个，金额达到228亿元。邮储银行投放资金1300多亿元，支持国家电网公司、中广核集团及华能集团等五大发电企业集团，用于国家智能电网改造和水电、核电、太阳能等清洁与新能源项目建设；审批授信100多亿元，支持比亚迪股份、宇通客车集团等公司的新能源汽车领域发展。邮储银行还加快绿色信贷产品创新，在广东、浙江和安徽等10多家分行创新推广了小水电专项贷款，取得了良好的经济与社会效益。

邮储银行还不断强化信贷管理机制，提升信贷管理能力。近年来，邮储银行加强全流程管理，严格贷款“三查”；严禁准入被列入环保“黑名单”的客户与产能过剩项目；坚持“环保一票否决制”，对环保不过关的企业与项目实行“零容忍”政策；建立从支行到总行的“四级联动”的行业监测与预警机制，加强区域与客户的风险监测，做到早发展、早预警、早处置。

“通过近几年的实践，我们体会到：发展绿色信贷和化解产能过剩信贷风险，战略定位是关键，组织管理是核心，转型升级是方向，授信政策是抓手，流程管理是保障，只要坚定信心、统一认识、加强管理、措施得当，就一定能够有效化解产能过剩、推动绿色信贷发展。”吕家进说。

吕家进还对化解产能过剩、实现绿色发展提出了建议：一是完善我国的法律制度，改善开展绿色信贷的社会环境;二是完善宏观调控手段，更加注重以市场化手段化解产能过剩;三是出台新的扶持政策，建立绿色信贷发展的长效机制;四是搭建良好的交流平台，借鉴推广

国内外绿色信贷发展的成功经验。

布局互联网金融

随着互联网、移动互联技术的快速发展，互联网金融这一崭新的模式应运而生并快速发展，给包括邮储银行在内的传统银行业务带来了巨大挑战。一场从桌面到掌上的金融业务模式变革已拉开序幕。

“这个机遇必须抓住。”吕家进坦言，“在整个产业升级的背景下，我们从总行到省市分行，自上而下加快研究，提前布局。而那些领先的银行同业，既是我们学习和追赶的榜样，也是我们前进的动力。”

吕家进认为，在互联网金融发展迅猛的今天，邮储银行必须坚持两条原则：一是加快自身电子银行业务的发展，加快推广手机银行、微信银行、电视银行、网上银行，拓宽智能化、便捷化、立体化渠道服务；二是作为互联网时代的银行业，必须要融入互联网金融的大潮中，做好银行的互联网化。

“我认为，互联网金融化和银行互联网化是相向而行的列车，有的银行在实现银行互联网化的同时，也试水互联网金融，但实际效果并不令人满意，因为互联网金融的格局基本已经形成，没有更多的客户流量。我觉得，银行业金融机构可以与互联网企业形成资本和业务上的长期战略合作，互联网企业在金融人才、产品创新、专业管理上毕竟不如商业银行。”吕家进说。

吕家进表示，“邮储银行的管理层目前也在考虑与互联网协会、电子商务公司等进行合作，扩大客户的范围，以及和一些移动支付公司一起共同做好客户端的优化，从而真正为客户带来便利。”

业务流程再造 加速银行转型

当前，利率市场化、金融脱媒、互联网金融给银行业带来了较大冲击。对此，邮储银行加强流程再造，力争提高效率、降低成本，加快银行转型。

在“第十六届世界储蓄与零售银行协会邮政储蓄银行论坛”上，北京大学光华管理学院教授曹凤岐表示，“业务流程再造是对原有的已经固化的流程、制度、模式进行改造，推进银行转型首先必须对现有的经营模式进行梳理，在此基础之上实施流程再造。”

对于邮储银行如此庞大的规模，进行业务流程再造，所带来的效率和效益的提升会非常可观。比如，邮储银行依托全国统一开发的、数据集中处理的会计稽核系统，进行了流程优化改革，使得后督条线的人员大幅精减，同时风控能力和工作效率得到了提升。

“在业务流程再造过程中，IT系统建设必须跟上。”吕家进表示，“我们面对的是4亿多的客户，客户的要求和期望是多方面的，我们必须不断地适应客户要求。改造流程必然需要IT系统随之调整，这是业务流程再造的重要前提。”

吕家进表示，邮储银行业务流程再造的目标主要有三个方面：一是通过规模化流水线作业模式，提升营运效率，并降低成本；二是通过专业化的业务流程加强风险控制；三是减少和剥离网点操作性事务，促进网点转型，更好地为客户服务。

“李克强总理提出要打造中国经济‘升级版’，十八届三中全会再度吹响了改革的号角。在此背景下，邮储银行加快业务转型升级以及流程再造，正是为了适应中国经济的转型升级以及满足自身发展的客观需要。”吕家进表示，邮储银行将继续发挥自身网络优势，立足服

邮储银行普惠金融 篇2

“深耕农业”, 优化配置, 提升“三农”服务能力

中国要强, 农业必须强。“三农”问题一直是党中央和国务院最关心的问题, 它关系到小康社会的建设成果, 与国家事业发展紧密联系在一起。邮储银行秉承“普之城乡, 惠之于民”的服务理念, 高度重视三农金融服务工作, 深化布局三农金融发展战略, 初步形成了多元化、深层次的“三农”服务体系, 探索出了一条大型零售商业银行服务“三农”的特色发展之路。沈阳市分行共设有195个营业网点, 其中, 60%分布在县域。在偏远乡屯成立了4个惠农服务站, 缩短服务距离。在县域基层支行组建三农金融服务专职部门, 农民们可以在家门口享受便捷的金融服务, 保障了基层对“三农”金融服务的支撑。

聚焦三农“新常态”, “五大平台”显成效

当前, 中国经济正步入“中高速、优结构、新动力、多挑战”的“新常态”, 强化农业基础地位、加快土地流转进程、促进农民持续增收, 是“三农”经济发展面临的“新常态”。邮储银行从未来“三农”经济发展潜力出发, 精心打造了“五大平台”营销理念, 推出“银政”、“银企”、“银担”、“银协”、“银保”五大类营销模式。“银政”模式充分依托中央或地方政策, 为农户研发设计专项贷款产品。“银企”模式以农业产业化龙头企业为核心, 为其上下游农户、商户或新型农业经营主体提供贷款服务。“银担”、“银保”模式由沈阳市分行与融资性担保机构、保险公司合作, 共同承担贷款风险, 有效缓解农业“轻资产、重经营”导致的贷款难问题。“银协”模式通过与各种政府组织和民间组织协会签署战略性合作协议, 为其会员提供专属的金融服务。

“银政”合作:再就业小额担保贷款, 助力政府民生建设工程

再就业小额担保贷款是邮储银行与沈阳市政府平台合作的特色产品。为落实市委、市政府关于稳定就业局势、促进就业创业工作的总体部署和要求, 充分发挥“普惠大众, 助力民生”, 服务小微企业的融资桥梁作用, 在市财政、市人社等部门的大力支持下, 沈阳市分行与全市10个区、县担保机构开展了合作, 累计发放1000余笔再就业小额担保贷款, 金额6800万元, 在“政治效益”、“社会效益”与“经济效益”均取得了良好的口碑。

“银企”合作:“公司+农户”贷款整合产业链核心资源

沈阳市辽中县元泰饲料有限公司, 是一家以生产、销售鱼饲料为主业, 配套开发鱼苗培育技术的优质农业龙头企业。由其研发的饲料产品覆盖辽中及周边地区70%的淡水鱼养殖户, 年销售额达到4500万元, 但回款慢、资金周转不畅的问题一直困扰着企业。其下游的淡水养殖户通常只能申请到8万元的小额贷款, 满足不了生产需求。针对这种情况, 邮储银行沈阳市分行根据企业和下游客户的不同资金需求, 研发设计了“公司+农户”农业产业链贷款, 引入企业对其下游养殖户进行担保, 将单笔贷款上限提升到30万, 同时解决了企业和养殖户的融资难题, 真正激活了农业产业链的快速发展, 累计放款已达500万元。

谈起与邮储银行的合作, 元泰饲料有限公司的法人刘勇也有着自己的打算, 他说:“邮储银行为我定制的这个方案, 饲料厂的资金回笼比以往快了许多, 按照这个状态发展下去, 我的年销售额至少能提高15%左右。”目前, 邮储银行正在研发新的担保模式, 今年有望为其客户授信总计2000万元的贷款额度。

辽中县支行信贷员到“妈妈街”养殖户经营地进行现场调查, 客户正在给牛喂食

“公司+农户”贷款产品的成功运行, 不是依靠保证金, 不是依靠低利率, 而是依靠发现合作各方需求的结合点, 通过这种贷款模式, 企业实现资金的快速归集, 上、下游客户得到了充足的资金, 能够扩大经营规模。银行实现了定向营销, 提高人均产能, 同时实现闭环监管, 防范挪用风险。实现了企业、银行与客户“三位一体”的联合发展。

“银担”、“银保”合作:创新涉农贷款担保方式, 扩大服务“三农”领域

与“银担”、“银保”平台的合作, 是盘活农村沉睡资产、解决农民贷款难的有效途径。而土地流转、新型农业经营主体的出现, 为银行、担保公司以及保险公司的合作提供了契机。引入担保公司、保险公司等第三方金融资金, 是丰富现有贷款产品担保方式的关键一环。

2014年10月, 沈阳市分行与辽宁君昂达融资担保有限责任公司签订了战略合作协议, 为新型农业主体的集约化、产业化发展, 提供高水平的信贷服务。目前, 沈阳市分行正在县域地区开展试点工作, 双方合作的第一笔业务, 沈阳粒粒香农副产品开发销售有限公司的贷款申请, 授信金额500万元, 审批通过后, 沈阳市分行将在全市推广合作经验, 围绕农村产业化发展的重点领域、关键环节, 不断加大担保类信贷投放力度, 做好全方位金融服务。

把握机遇, 加快创新, 支持新型农业经营主体发展

随着沈阳市农业现代化建设工作的不断推进, 家庭农场、合作社、农业产业链龙头企业等新型经营主体不断涌现。沈阳市分行顺势而为, 充分发挥了网点多、功能全的优势, 多角度、全方位的掌握了农村经济金融和市场发展形势, 整合信贷资源向扶持新型农业主体倾斜, 重点支持省、市级农业产业化龙头企业的发展, 农民专业合作社规模化的提升, 以及家庭农场和种养殖大户的机构调优、产业升级等。

家庭农场 (专业大户) 贷款支持农业生产全领域

一直以来, 经营资质证明等手续复杂、贷款额度小, 授信期限短等问题, 严重制约了农民的生产经营, 农村地区的沉睡资产也难以盘活。辽中县的肉牛养殖、淡水鱼养殖行业, 是当地规模最大的专业养殖市场, 客户的养殖规模普遍较大, 传统小额贷款额度相对较低, 不能满足农户扩大经营的资金需求。沈阳市分行适时推出了家庭农场 (专业大户) 贷款新产品, 在辽中县开展了试点投放工作。家庭农场 (专业大户) 贷款是面向种、养殖行业, 农产品加工、运输、经纪购销等农业生产全领域发放的农业生产经营性贷款, 一次授信, 循环支用, 最高可申请500万元, 抵押方式更为灵活。

目前, 邮储银行沈阳市分行在辽中肉牛、淡水鱼养殖市场的贷款投放已超6亿元, 促进了“妈妈街”肉牛养殖专业村的繁荣发展, 带动冷子堡、刘二堡的淡水养殖户扩大了规模。

农民专业合作社贷款创新“1+N”申请模式

康平县汇老农人农机专业合作社是“全国农机合作社示范社”。入社社员已达2162户, 代耕土地7万亩, 为进一步提高代耕效率, 合作社计划更新一批新型农机, 但资金问题却迟迟没有得到解决。

合作社法人孟亚杰, 一直是康平县支行的小额贷款客户。在得知客户遇到资金缺口的消息, 康平县支行信贷员主动上门营销, 将新推出的农民专业合作社贷款介绍给了孟亚杰。合作社贷款既可以解决法人资金问题, 同时也可由社员申请贷款, 按照“宜户则户, 宜社则社”的原则, 配合“1+N”申请模式, 打破了合作社组织架构的限制, 更能满足合作社的实际资金需求。孟亚杰对合作社贷款产品非常满意, 从受理到放款, 仅用了7天时间。现在, 汇老农人合作社用康平支行发放的100万元贷款, 购进的新型农机工作效率高, 按孟亚杰的计划, 一年之内, 她的本钱就能全部赚回来了。

“农商银”农资贴息贷款, 农资销售“好帮手”

沈阳市分行与盛世肥业、辽宁化肥公司共同开发了化肥贴息贷款。由盛世肥业、辽宁化肥公司提供购买化肥的客户, 邮储银行为客户进行授信发放贷款。由化肥公司为农户承担部分贷款利息的方式, 降低了农户的购买成本, 吸引更多的客户资源, 而邮储银行通过此次合作, 形成了产品的批量开发, 人均效能也有大幅提升。目前, “农商银”农资贴息贷款正在沈北地区试点运行, 新城子支行走访的村、镇反响非常好, 大多由村长发起向邮储银行集中申请此贷款。“农商银”贷款模式适用领域非常广泛, 农机销售、农产品初加工行业都可以研发。随着试点区域的扩大, “农商银”贷款一定会在农业信贷市场掀起一股热潮。

邮储银行普惠金融 篇3

“取款不出村、贷款送上门、理财送下乡、资金通天下、服务全天候”…… 与传统商业银行更注重追逐利润率不同，邮储银行宜宾分行更愿意把服务送到田间地头、邻里社区和创业者的案头，用更多的精力服务社会中的小微群体。

深耕三农：“普之城乡，惠之于民”

邮储银行宜宾分行坚持服务“三农”、服务社区和服务中小企业的市场定位，积极推进农村金融部改革，组建了“三农金融部”“小企业金融部”及基层三农金融专营机构，从机构设置、人员配备、制度完善、额度分配、审批流程优化、农村信用体系建设等方面切入，建立起完善的营销体系，不断强化服务力度，深耕“三农”沃土。

在发展普惠金融，服务“三农”的过程中，有着独特优势的邮储银行宜宾分行积累了丰富的实践心得，挖掘出不少金融创新的点子。该行积极探索以农产品物流市场、专业合作社等组织为核心的新型产业链金融服务模式，重点支持农产品批发市场、现代农业示范区等集约化农业产业链基地建设。先后与市科协、市农工委、妇联、就业局、团委等建立合作关系。与林业局召开银林座谈会并签订战略合作协议，与市农业局签署《共同推进“三农”发展合作协议》，与市烟草公司签订全面战略合作协议，在公司存款、烟农贷款、代发烤烟收购款、工资代发、信用消费贷款等方面开展深度合作。积极支持翠屏区新型农业经营主体企业、江安县和长宁县水产养殖、屏山县黄牛养殖、兴文县猕猴桃产业基地，南溪区鹅类产品生产基地等。

为更好地服务农村地区新型经济主体，进一步探索农村新型产权抵押等多样化担保创新，引入非传统抵质押物创新涉农小额贷款产品上门服务，该行先后成功研发推出了烟草贷、农民专业合作社贷款、家庭农场（专业大户）贷款、“银协合作贷”、 林权抵押贷、“医院贷”等金融服务产品，形成“一县一业、一行一品”差异化服务特色。

为进一步加大涉农贷款投放力度，邮储银行宜宾分行还积极开展走政府、走总部、走龙头三大专题营销活动。进一步深化了与市农委（办）等涉农部门的合作，建立起合作机制，充分利用该行涉农贷款产品，加强涉农部门与客户的对接和营销。积极探索“公司+农户”“银行+协会+公司+农户”的支农服务新模式，加快推进惠商贷、惠农（林）产权贷、扶贫惠农贷款、新型农业经营主体贷款等新业务和新产品的创新推广，加快了从服务农户为主，向服务农村、农业的转变。

2014年末，全行各项贷款余额21.58亿元，增幅33.93%。其中小额贷款净增达7593.42万元，消费贷款净增18640.11万元，小企业信贷历史性地突破了10亿元大关，净增30602万元，增幅35.45%。成为了当之无愧的“三农”金融服务“生力军”。

践行责任：专注于“小”，服务于“大”

改进和提升小微企业金融服务，一直是中国经济转型升级过程中的热点话题，对邮储银行宜宾分行来说，小微企业金融业务是全行的战略性业务。在发展普惠金融的过程中，该行针对小微企业贷款难的种种问题，不断探索适合邮储银行特点的小微企业贷款业务发展之路。

首先从理念入手，积极落实“专设部门、专职团队、专业管理”发展思路，培育“人嫌细微，我宁繁琐”专注服务“小微”企业的文化。以“大银行”专注“小业务”， 以“小业务”撬动“大发展”。

其次从机制入手，打造“专家、专业、专营”的服务能力。在队伍建设上，该行选拔一批优秀的专业人才优先安排到小微贷款岗位。在管理上，对小微金融采取单列信贷额度、执行差别化资本占用标准等政策，同时积极开展小微信贷专营机构建设。

再次从创新入手，积极探索“特色支行+产业链”助力小微企业的新模式，突破小微金融服务的信用信息瓶颈。邮储银行宜宾分行从行业特色、商业模式、担保方式三个方面着手，切实推进产品创新。同时，邮储银行也形成了符合网络型大银行的创新机制，总部侧重商业模式创新，依托商圈、产业链、供应链等特色，探索“批零联动”的“批量化”开发模式。总分联动推进产品创新，利用网络型银行优势，实现个性化产品的快速复制。

四是从合作入手，打造小微企业金融服务生态圈。邮储银行宜宾分行凭借自身优势，逐渐成为各级政府“创业贷款”主要合作方之一。2014年，积极参与及承办“创富大赛”，主动为农户、商户、青年创业者、小企业实现创富理想提供金融支持，该行推荐的选手“宜宾川红茶业集团有限公司”在四川省决赛中获得第一名。今年，结合“开门红”“走政府”专项营销活动，加快助保贷、政府采购贷、保险保证贷款等产品推广。1—3月，全市快捷贷累计投放927万元，净增926万元，并成功实现代发土地赔偿款、拆迁款等共计代发金额近9000万元。

针对小微企业资金需求“短、小、频、急”的特点，邮储银行宜宾分行还创新推出“便捷贷”系列产品，主打小额贷款、个人商务贷款和小企业贷款。贷款金额不超过50万元的农户、商户经营贷款，没有固定资产可供抵押、没有相应担保的申贷客户，只要提供营业执照、土地、种植项目等相关证明资料，就可申办贷款。城市、农村的工商户贷款，有房产抵押或其他担保，一次抵押可以循环使用。

主动作为：创新渠道，畅通城乡

作为助推农村金融发展的主力银行，邮储银行宜宾分行积极发挥自身网络优势，稳步开展农村地区基础金融服务，不断构建延伸城乡金融服务“最后一公里”的金融机构。通过优化自身网络布局，进一步拓展在县及县以下地区的网络覆盖面，填补农村地区金融服务空白。积极实施“三覆盖一提高”工程，全市129个网点全部实施全国联网，全部提供全国范围内异地存取款及汇兑服务，布放了商易通转账电话979户，开通了助农取款功能，陆续推出预存代扣、代理保险、理财产品、电话银行、手机支付、网上银行等服务产品，让广大偏远农村地区的客户享受到便利的金融服务。

邮储银行宜宾分行充分利用互联网技术，拓展服务网络，弥补农村地区金融服务覆盖不足，打造了包括ATM、网上银行、手机银行、微信银行在内的多样化的电子金融服务渠道。今年上半年，个人网银新增注册39438户，手机银行新增注册49587户，全市129个网点全部完成理财POS的安装和使用，实现理财POS转入资金3662笔，金额2.1亿元。

一直以来，邮储银行宜宾分行始终秉承“支持农业、关注农村、关心农民”的宗旨，通过不断探索创新产品种类和服务形式，为国家惠农政策的落地生根贡献力量。凭借沟通城乡的网络优势以及通畅迅达的技术优势，该行与各级地方政府和相关部门密切协作，积极投身新农保、新农合的金融服务工作。同时，邮储银行宜宾分行积极探索服务新模式，针对农村地域辽阔，人口分散等实际，创新了保费收缴、待遇发放等多种服务方式，今年3月26日，成功实现市社保代发资金4000万元。

邮储银行普惠金融 篇4

以服务“三农”、服务社区、服务中小企业为已任的邮储银行＃＃县支行，通过准确的市场定位和不断进行金融产品创新，紧紧围绕我县发展大局和发展战略，在促进我县城乡统筹发展和改善我县民生金融服务方面作出了力所能及的贡献。

一、积极做好国家重点民生工程——涉农补贴款以及其它政府扶持资金的发放工作

为充分发挥邮政金融点多面广的优势，邮储银行承担了全县6万多户涉农补贴款的发放工作。由于涉农补贴款具有资金周转量大、发放时间集中、发放对象分散的特点，为了能把每年一亿多元的涉农补贴款资金安全、及时、准确地发放到位，财政、银行双方密切协作，层层落实，明确责任，制定方案，做好代发网点人员安排、业务培训、资金调度、资金安全等准备工作，努力把各环节的工作做细、做实。

在涉农补贴款发放期间，该行还通过设立涉农补贴款发放专柜、延长工作时间，从机关抽调专人，深入网点维持秩序，耐心疏导客户。抽调人员还通过向排队等候的农民朋友散发宣传单等形式，不失时机地向他们宣传党的惠农政策、富农科技知识以及邮储小额贷款业务，受到了农民朋友的广泛欢迎。仅今年一季度，该行就为近6万农户代发了近6000万元的涉农补贴款，占全县涉农补贴款发放总额的40%。除代发财政涉农补贴外，该行还代发了民政补贴、社保补贴、学生补助等其它政府扶持资金。各类补贴、补助款的代发，为我县城乡居民 1

提供了一条畅通的绿色金融服务通道，使其在最短时间内享受到了国家的惠民政策，深受我县广大城乡居民的欢迎。

二、积极响应国家服务“三农”、服务中小企业的号召，大力推进小额贷款和小企业贷款业务的发展

为使邮储银行开办的“好借好还”系列信贷业务产品家喻户晓，该行开展了以“墙体广告宣传、电视流动字幕宣传、宣传车下乡宣传、集市宣传和扫村宣传”为主的大规模宣传活动。迅速将该行的小额贷款等信贷产品推向了市场，为我县城乡广大农户、种植户、养殖户、粮食收购和加工户、个体工商户和微小企业主提供了及时的信贷资金支持。为了更好地扶持地方经济建设，该行还同政府部门联合开展了“送贷款下乡”活动和“信用乡（镇）、村”、“信用市场”的创建工作。仅2011年，该行就向藕塘镇和池河镇花生专业市场投放信贷资金近4000万元，向我县生猪养殖业投放信贷资金1500多万元，向我县小企业客户投放信贷资金3000多万元，有力地支持了我县特色产业和规模企业的发展壮大。

三、积极开办青年创业贷款业务，助力我县青年创业、就业 为积极响应县委县政府号召，促进我县青年创业、就业，2009年6月，该行启动了与团县委联合实施的“好借好还”青年创业小额贷款项目，该行充分发挥资金和网络优势，为符合贷款条件的广大城乡青年提供便捷、高效的融资服务，扶持广大城乡青年创业、就业。两年来，该行共为四百多名创业青年提供了三千多万元的信贷资金支持，团县委还为部分符合条件的创业青年争取到了政府贴息资金。青

年创业贷款项目的启动，不仅解决了该县数千人的就业问题，还为广大有志青年走上致富道路创造了条件。

四、积极扶持弱势群体再就业，勇于担当企业社会责任近年来，该行加大了与县财政局、人社局的合作力度，以增加就业岗位，服务＃＃民生经济发展为目标，把帮扶下岗职工等困难群体再就业工作摆在了突出位置。从组织下岗职工进行再就业前的岗前培训入手，通过为其提供专业化的就业指导，到为其办理下岗再就业政府贴息贷款，从人、财、物等各方面进行扶持，使广大的下岗职工重新走上了再就业的工作岗位。增加了我县的就业率，促进了和谐社会的发展，树立了邮储银行良好的社会形象，取得了较好的社会效益。截止＃＃年3月末，该行累计发放下岗再就业政府贴息贷款603笔，发放总金额4000多万元。累计为我县下岗再就业人员申请到政府贴息资金近200万元。

邮储银行普惠金融 篇5

按照监管部门的要求，村镇银行应坚持“服务三农、服务微小”的市场定位，在风险可控范围内，逐步加大对“三农”微小企业和城乡中低收入居民信贷的投放力度。在金融服务方面，不预设准入条件，让每一个进门的客户享受有尊严和体面、快捷的服务，这是“普惠金融”的基本要求。但实际实施过程中，却面临诸多困境，制约政策的落实。

一、村镇银行实施普惠金融面临的困难：

1、营业费用大，造成资金成本相对较高，影响了“普惠金融”的覆盖面。

村镇银行营业费用总额及占比普遍偏高，原因主要是由于村镇银行属于起步阶段，运行成本高，且营业场所基本为租赁，导致租赁成本偏高。此外，为扩大品牌知名度，村镇银行不断加大品牌宣传力度，宣传费支出较大。较高的资金成本在很大程度上影响了实施“普惠金融”的覆盖面。

2、品牌形象及社会公信力有待进一步培养

村镇银行没有类似大银行的广泛社会基础和品牌知名度，一定程度上也限制了实施“普惠金融”的深度。

3、基层网点建设滞后，金融服务向基层延伸受阻。“普惠金融”客观上要求网点设置尽可能贴近农村社区，但目前网点审批条件相对较严、时间较长，由此使金融服务向基层延 伸受阻

4、金融服务品种及支付手段单一，难以满足客户需求。目前村镇银行金融服务方面仅能开办基本的存贷款业务，支付手段仅能办理柜面存取款和汇款，难以满足客户多元化的金融服务需求。

5、“普惠金融”面向的是一般客户群体，以现有的信贷准入标准衡量和监管要求，很难在更大范围实施这一政策。

一、政策建议

“普惠金融”能否真正实施，很大程度上取决于政策导向的有效性。为此，建议相关管理部门加大扶持力度，落实政策导向。

1、建议加大专项再贷款资金的扶持力度，在财政税务方面给予进一步优惠，切实降低村镇银行的筹资成本，进而降低“普惠金融”的准入门槛。只有以贴近普通百姓的资金价格，才能真正为广大民众所接受，否则，“普惠金融“很难真正贯彻实施。

2、建议政府部门努力打造诚信的社会环境，增加不良客户的违约成本，并协助银行加大不良贷款的清收、执法力度，切实解决村镇银行实施普惠金融过程中遇到的风险，减少后顾之忧。

3、适当放宽新型金融机构基层营业网点建设的准入门槛和业务品种限制，确保农村金融服务向基层延伸。

4、大力支持和指导新型农村金融机构实行多元化支付手段。

邮储银行普惠金融 篇6

行”宣传活动的总结报告

为全面提高公众金融素质及防范金融诈骗的能力,大力提升全社会的诚信水平,进一步拓宽银行消费者教育服务工作宣传的广度和深度,共同营造良好的金融生态环境,邮储银行乌兰察布市分行根据内蒙古分行《关于印发2017年度中国邮政储蓄银行内蒙古分行“普及金融知识万里行”活动方案的通知》（蒙邮银联[2017]46号）文件要求，于2017年7-9月开展了“普及金融知识万里行”活动，现将活动情况汇报如下：

一、组织领导

我行领导高度重视本次普及金融知识万里行活动，成立了由主管行领导担任组长，法律与合规部负责人担任副组长，办公室、个人金融部、零售信贷部、公司业务部、等部门负责人为成员的2017年度“普及金融知识万里行”宣传活动领导小组。领导小组下设市分行法律与合规部为活动小组办公室，全面负责制定活动方案，组织、督导各相关成员部门及市内各支行活动进展情况，并做好数据统计、活动总结上报等工作。

二、活动开展情况

按照我市银行业协会要求，我行于2017年7月1日参加了全市“普及金融知识万里行”活动启动仪式，七、八、九月分别开展了“支付结算账户安全使用”、“电子智能服务推广宣传月”及“防范电信网络诈骗宣传月”活动。

（一）参加“普及金融知识万里行”活动启动仪式 我行抽调部室、支行员工共15人在集宁区中心广场参加了由市银行业协会组织及各家金融机构参加的宣传活动启动仪式,仪式结束后在我行在活动现场设立咨询台，摆放宣传材料及展板，通过我行业务骨干现场讲解的形式帮助社会公众了解金融知识,正式拉开了本年度“普及金融知识万里行”活动的序幕。

（二）“支付结算账户安全使用”宣传月活动情况

为进一步提高金融消费者保护个人支付结算账户信息安全及合理使用个人支付结算账户的能力，我行下设各营业网点在宣传过程中向客户发放宣传材料共计600余份，对前来办理业务的客户着重进行了Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户区别、账户实名制管理、转账限额管理、客户选择资金到账方式及时间、第三方支付安全性等相关金融知识，并加大对非法买卖账户和假冒开户等违法行为应承担的法律后果的宣传，提醒消费者重视个人信息和账户安全，使金融消费者更好的履行自身的权利和义务。

（三）电子智能服务推广宣传月活动情况

“电子智能服务推广宣传月”是“普及金融知识万里行”系列宣传活动的重要内容，主要是对电子银行、手机银行、智能设备等已投入使用的电子银行渠道进行广泛推广、普及，提高银行业消费者风险防范意识，帮助消费者正确、安全、高效的使用电子银行服务。

在宣传活动中，我行各营业机构采取“请进来”与“走出去”的方式。利用客户到网点办理业务的优势，统一在各营业网点LED显示屏滚动播放主题活动标语，设置宣传台，摆放电子渠道宣传折页，张贴宣传海报，由大堂经理专职负责对到网点办理业务的客户讲解电子银行、手机银行、智能设备等电子渠道安全使用方法，解答用户疑问，指导客户正确下载、使用“手机银行”，并利用微信公众号定期发送主题活动内容。与此同时，我行组织宣讲人员走出去，向我市金融消费者发放宣传折页，宣传网上银行、手机银行、智能设备，并针对各类电子服务渠道与功能，进行多角度对比，使客户更多了解银行网点智能化成果以及各类电子银行服务间的差别，从而让银行业消费者可以选择适合自己的电子银行服务渠道办理业务。

通过向金融消费者讲解了电子银行、手机银行、智能设备正确、安全使用方法，进一步提高了广大金融消费者风险防范意识。下一步，我行将开展常态化、全方位、不间断的宣传活动，让普及金融知识万里行活动惠及更多银行业消费者。

（四）防范电信网络诈骗宣传情况

为了加强客户风险防范意识，有效保护客户资金安全及合法权益，邮储银行乌兰察布市分行市分行于9月份结合我市银监分局开展的“打击电信网络新型违法犯罪集中宣传月”活动，组织我市辖内各支行员工在各网点内及周边广场、学校、社区一并开展了防范电信网络新型违法犯罪集中宣传动。邮储银行乌兰察布市分行针对电信网络诈骗辐射面广、隐蔽性强、发案率高的特点，在9月份组织各支行青年业务骨干，通过在各支行内部设立防范电信网络新型违法犯罪咨询台由网点工作人员现场讲解、发放宣传手册、支行LED屏滚动展示防范电信诈骗的“四不原则”及“八个凡是”等宣传手段，耐心向来往金融消费者讲解犯罪分子惯用的诈骗手段、话术及应对措施，提示客户在接到诈骗电话、短信或登录互联网时，应提高警惕，严格遵守“不汇款、不轻信、不泄露、不链接”的“四不原则”及凡是自称公检法要求汇款的；凡是叫你汇款到“安全账户”的；凡是通知中奖、领取补贴要你先交钱的；凡是通知“家属”出事要先汇款的；凡是索要个人和银行卡信息及短信验证码的；凡是让你开通网银接受检查的；凡是自称领导(老板)要求打款的；凡是陌生网站(链接)要登记银行卡信息的，都不要轻易相信的“八个凡是”。客户对本次宣传活动反响热烈，纷纷表示通过本次金融知识宣传活动有效掌握了防范电信网络诈骗的方法和措施，并能及时识别不法分子实施电信网络诈骗犯罪的手段和伎俩，同时也会将防范电信网络诈骗的手段推广给身边的家人及朋友。

通过开展全方位、立体化的宣传活动，消费者依法维权意识、金融素养和安全使用意识进一步得到了强化，而且使我行从业人员树立了良好的消费者权益保护意识，提升了我行的行业形象，加强了金融机构同普通金融消费者的双向沟通，为进一步保护金融消费者权益做出了积极贡献。

邮储银行普惠金融 篇7

普惠金融概念由联合国于2005 年推广“小额信贷年”时率先提出。传统观念对于普惠金融的理解多从政策扶持角度,常与小额信贷、村镇银行、农民互助基金等微型金融服务相联系。事实上,普惠金融是一个面向社会所有阶层和群体提供金融服务的金融体系,是具有商业可持续性的金融服务模式。发展普惠金融在十八届三中全会上被明确提出,经济新常态下的金融发展也要有效促进金融资源惠及“三农”、小微和民营。因此,经济新常态催生金融新常态,构建普惠金融体系既是政策导向,也是业界大势所趋。普惠金融的形成路径由两部分构成:传统金融转型和民间金融创新。传统金融的主力军──大型商业银行顺应金融改革,积极参与到普惠金融体系建设中。尽管传统理论普遍认为,大型商业银行在小额信贷市场的效率表现并非有效,但五大行(工、农、中、建、交)在涉农贷款和小微贷款上的业务份额占据了市场近40%。显然,大型商业银行在普惠金融体系中扮演着重要角色。本文顺应新常态下金融改革新思路,以金融功能观为视角,分析大型商业银行的普惠金融发展策略。

二、金融功能观与普惠金融的功能定位

1、金融功能观

目前,金融中介的主流分析主要从两种视角展开:金融机构观和金融功能观。金融机构观认为金融市场的活动主体及金融组织既定。这一思维框架下,如果经营环境发生改变,金融机构的技术支持快速革新,在配套法律、规范没有及时调整时,金融组织运行将处于无效。针对该理论缺陷,Merton和Bodie在1993 年提出了金融功能观的理论。他们认为,金融中介的发展是在先确定金融体系应具备哪些经济功能的基础上再去设置或建立金融机构,以便金融体系能够最好地行使金融功能。因此,根据金融功能的发挥程度来对金融体系的稳定性和效率性进行研究更具前瞻性。Merton和Bodie(1999,1995)的金融功能观将金融体系归纳为六大基本功能:支付清算、资源配置、资源转移、风险控制、信息提供和激励提供。基于这一思维,学术界对金融体系的功能做过诸多后续研究。通过文献归纳不难发现,任何金融模式都具备支付清算、资源配置和风险管理三大基本功能。

2、普惠金融的功能定位

普惠金融理念并非传统观念上的金融扶贫,而是金融支持实体经济背景下,更能发挥社会责任的新型金融模式。基于金融功能观的分析框架,我国当前金融体系的普惠性还有待加强。普惠金融强调金融服务满足所有需求主体,但由于金融基础设施不足,偏远地区的贫困弱势群体很难获得相应的支付清算服务。此外,金融体系长期存在金融歧视,一方面由农村金融机构扮演的“水泵”角色不断将农村资金转向城市;另一方面,资本市场多选择为大型或国有企业提供融资便利,并且上市公司多集中于发达地区和非农产业。因此,有限的金融资源被过多配置在资本并不短缺的城市、地区和行业。资源转化作为金融体系的核心功能,包括动员国民储蓄和将储蓄转化为投资,我国大型商业银行储蓄动员能力强,但转化投资过程中,资金进入金融类市场去交易的金融化倾向较强,而转化为实体经济的投资比重低。金融体系中的其他金融功能──风险控制、信息提供和激励提供也基本集中于城市人口和富裕人群,欠发达地区和社会低收入群体基本体验不到上述金融服务。

三、我国大型商业银行的普惠金融业务现状及参与动因

1、大型商业银行的普惠金融业务现状

大型商业银行参与普惠金融业务的方式分两种:一种为直接运作,即向农户和小微企业直接发放贷款;另一种为间接参与,积极寻求与微型金融机构合作的信贷模式。本文中大型商业银行主要考虑农业银行、工商银行、建设银行、中国银行、交通银行这五家。就目前情况,直接运作模式更为普遍,因此主要分析直接参与信贷的方式。

表1 和表2 分别为2011 年至2013 年工、农、中、建、交五大行的涉农贷款余额和小微贷款余额。其中,农业银行和建设银行分别在涉农贷款和小微贷款上表现突出,约占五家银行1/3 的份额。2013 年底,五家银行涉农贷款余额和小微贷款余额分别在银行业金融机构中的占比接近40%(分别为36.12%和39.28%)。由此可见,大型商业银行参与普惠金融服务的比例不容小觑,在普惠金融体系构建中具有特殊的角色定位。

(注:2011、2012、2013年底,银行业金融机构涉农贷款余额分别为人民币146000亿元、176000亿元和209000亿元。)

(注:2011、2012、2013年底,银行业金融机构小微贷款余额分别为人民币123400亿元、147700亿元和177600亿元。)

2、大型商业银行参与普惠金融的动因

(1)宏观政策的推动。普惠金融概念从提出到引进我国加以实践前后已经历十年,期间政府高度重视金融服务的可获得性,先后出台了系列“支农支小”的财税金融政策,并对金融支持实体经济、促进“三农”和小微企业发展做出了总体部署,构建普惠金融体系在十八届三中全会上被明确提出。面对经济深度调整期,大型商业银行应主动适应经济发展新常态以确保金融服务提质增效。

(2)践行社会责任。我国大型商业银行在发展普惠金融业务时肩负着重大的社会责任,即服务实体经济、推动绿色金融和促进社会和谐。普惠金融的资源转移功能要求通过工具创新将跨主体、跨市场和跨行业的金融资源进行转移和重置,实现资源配置功能的效率提升。在资源配置的对象上,大型商业银行要推动经济靠向资源节约、环境友好、利用高效和低碳排放的实体经济。

(3)探寻新的利益增长点。近年来,互联网金融崛起、利率市场化改革接近尾声,民营资本进入银行业、银行混业经营大幕开启。面对竞争激烈的金融市场,大型商业银行在保持自身优势的基础上,试图通过创新业务、提升信息化技术和增强风险管理能力等途径去开发新的利益增长点。

四、大型商业银行发展普惠金融存在的问题与建议

1、大型商业银行普惠金融服务存在的问题

近年来,监管当局不断放宽农村金融准入政策,降低门槛使得大型商业银行由撤出农村转向积极参与农村金融领域。面对农村信用社、村镇银行、小额贷款公司和互联网金融等业态的蓬勃发展,大型商业银行发展普惠金融存在如下问题。

(1)如何凭借互联网提升服务水平、降低服务成本。普惠金融强调在商业可持续的基础上,将金融服务拓展到欠发达地区和低收入群体。大型商业银行在发展手机银行业务上涉足早、经验足,如何依托移动金融去满足农村市场需求,是普惠金融发展面临的问题之一。此外,需求主体“短、小、频、急”的贷款特征提高了服务成本,小微企业更是强化了信贷业务的零售化特征。大型商业银行如何依托云计算、大数据等互联网技术来实现规模效应,以降低单笔业务的运营成本,也是亟待解决的问题。

(2)如何兼顾社会责任和风险管理。普惠金融业务的延伸领域风险管控难度大。在我国,“三农”信贷往往是硬信息不足、软信息难搜集,小微企业信息不对称严重。大型商业银行在践行服务实体经济、推动绿色金融、促进社会和谐等责任时,应针对这些业务建立有效的风险管理机制。经济新常态下,新的主体、业态和产业均处于成长期,也会带来严峻的风险考验。

(3)如何针对新型实体经济去创新信贷模式。为解决“进不来、贷不到”的供需不匹配问题,客户准入、授权授信、业务流程和担保形式等环节都需要模式创新。以产业链金融、知识产权等无形资产为质押都是应对新型实体经济的信贷模式。

2、发展普惠金融业务的几点建议

金融功能的发挥程度是衡量金融体系稳定和高效的标准。基于金融功能观,大型商业银行发展普惠金融还需要在如下方面进一步完善。

(1)以移动支付、移动金融为手段拓宽金融服务渠道,完善普惠金融的支付清算功能。伴随互联网、移动通信技术、智能手机的普及,网上银行、手机银行、移动支付等方式不仅大大降低了金融服务门槛,也使得落后地区的弱势群体能够享受到最基本的支付清算服务。

(2)依托互联网技术加强信息处理,将互联网金融理念融入风险管理功能,实现“三农”和小微企业贷款的“降风险、缩成本”。信贷成本控制上,银行可借助大数据、云计算等信息技术对小微企业贷款采取标准、批量、专业化的运作,并在农村领域大力推进移动金融发展。风险管理能力上,加强信息的搜集、挖掘和利用,借鉴互联网金融中的信息处理方式以缓解信息不对称。

(3)以县域零售业务为契机深入“三农”、小微市场,提供丰富的金融产品。普惠金融强调金融服务的可获得性、覆盖面和渗透度,大型商业银行应该深入县域,针对各类资金需求者提供多样化的金融产品。

(4)以大型商业银行间接参与普惠金融为模式,实现资源配置功能的高效发挥。大型商业银行与专业性小微信贷服务机构开展合作在学术界已成为共识,银行可凭借其雄厚的资金实力,把信贷资金批发给了解客户需求并且掌握小额信贷技术的贷款机构。大型商业银行成为“批发商”,它们在间接参与普惠金融的同时也可将微型金融引入主流金融,为构建普惠金融体系做出努力。

参考文献

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[8]张海峰:商业银行在普惠金融体系中的角色和作用[J].农村金融研究,2010(5).

[9]周孟亮、李明贤:普惠金融视野下大型商业银行介入小额信贷的模式与机制[J].改革,2011(4).

商业银行如何发展普惠金融 篇8

数字普惠金融旨在利用数字技术推动普惠金融发展，借助数字化手段提升金融的服务效率和服务范围，通过移动互联、移动支付、网络和通信服务、移动数据、云计算等数字化手段降低投融资成本、提高投融资效率、拓宽投融资渠道，立足机会平等要求和商业可持续原则，以可控的风险程度和可负担的成本，让更多的人享受金融发展的成果。

2016年1月，国务院公布《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，普惠金融上升为国家战略，而数字化技术为普惠金融的发展插上翅膀。在数字普惠金融发展的浪潮中，作为我国金融业的中流砥柱，银行业秉承“以客户为中心”理念，抓住机遇，顺势而为，充分借助数字化手段推动普惠金融发展，并在这个过程实现自身的转型与变革。

长期以来，商业银行坚持将普惠金融作为重要的努力方向，在渠道、产品和服务等方面进行了不少的探索和创新。如，增设社区支行、小微支行、自助银行等机构网点，方便市民、村民的存取款；以银行卡为主的零售支付体系，为在外地打工的人汇钱回家打通了电子汇款通道；推行银行卡助农取款服务，在乡村小卖店、卫生服务站等安装POS机，村民在当地就可提现、消费；创新抵押担保方式，为小微、“三农”量身定做信贷产品，切实帮助其突破“抵押难”的瓶颈；探索小微企业流动资金贷款还款方式、提供上门服务等，有效提高对小微企业金融服务的覆盖面和服务效率。

此外，商业银行还通过移动互联网等在金融领域的应用，从技术上实现普惠金融的新突破。网上银行、电话银行、手机银行、微信银行的推出和发展，充分运用了网络金融门槛低、成本低、效率高、覆盖广等特点，弥补了传统金融服务的欠缺和不足，提升了对以往传统金融业难以服务好的中小微企业和中低收入者的金融服务。

特别是近年来，商业银行将普惠金融上升到战略层面进行部署和实施，努力探索普惠金融的政策性、社会性与商业银行盈利性的有机结合。从实践看，中国工商银行、招商银行、浦发银行、恒丰银行、浙商银行等在数字普惠金融方面初步形成了特色与优势：

作为国内规模最大的商业银行，中国工商银行着力推进互联网+普惠金融的服务模式。现有融e联、融e购、融e行三大平台，加上网络融资中心构成了e-ICBC 2.0的发展战略。其网络融资中心推出的“网贷通”，仅2015年就向近3万小微企业发放网络融资3400亿元，是国内单一产品规模最大的网络融资产品，工商银行也成为国内最大的网络融资银行。

招商银行则依托零售业务的传统优势，进一步加强互联网技术研发、大数据管理与客群基础管理，致力于打造老百姓身边的普惠金融银行。如“闪电贷”基于大数据和云计算风控应用，通过数据整合和应用，对零售客户进行精准定位，为客户实现全线上全自助贷款。

浦发银行倾力打造“SPDB+”（浦银在线）互联网金融服务平台，围绕“打造一个平台、服务三类客群、构建三种服务模式、形成三个产品特色”，将自身服务模式与“互联网+”时代进步的要求相契合，为客户创造更多价值。

而近年来迅速崛起的恒丰银行，以做知识和科技的传播者、渠道和平台的建设者、金融综合解决方案的提供者为目标，制定了数字化银行发展战略和金融云建设项目规划，基于金融云技术，构建金融云数据中心智能运维平台和金融行业云。目前，该行已推出包括金融云、大数据、流程银行、智慧网点、信贷工厂等一批颇具特色的金融科技创新产品。

作为唯一总部在浙江的全国性银行，浙商银行继公司业务“池化”融资模式创新之后，在个人财富管理业务方面推出了增金财富池、理财产品转让平台等互联网与普惠金融相结合的一系列的创新产品和服务。如“增金财富池”将客户持有的资产构建成为“资产池”，通过池化质押，为客户提供兼具高收益与流动性的产品和服务。

与传统的金融业务相比，商业银行数字普惠金融在业务模式方面更加注重轻型化发展，无论是从人力、网点，还是从资本、风控等方面，数字普惠金融更加重视客户体验，强调金融服务的安全、高效、协同和低成本，并坚持支持“小微”、服务“三农”、支持“双创”的导向，以金融云、大数据为重要的战略资产，通过资源整合，控风险、增效益，努力为社会各阶层和群体提供一站式、全方位的综合金融服务。

当然，在发展普惠金融方面，商业银行还需要面对商业可持续等问题。普惠金融如何实现商业可持续发展，是一个世界性难题。普惠金融具有较强的政策性、社会性，但如果盈利与成本和风险不匹配，财务上不可持续，最终也可能只是昙花一现。

数字化技术与手段，有助于将普惠金融服务标准化、批量化，降低运营成本，一定程度上提高其商业可持续性。此外，还需要政府完善普惠金融的“顶层设计”：建立普惠金融评价指标，对积极开展普惠金融服务给予一定的税收优惠；建立政府主导的小微信贷担保体系，改善普惠金融风险补偿环境；完善普惠金融基础设施和基础制度，构建农村征信体系，提升农村信用基础水平等。

数字普惠金融，商业银行一直在努力。