县域金融形势调研报告

县域金融形势调研报告（精选5篇）

县域金融形势调研报告 篇1

作者： 来源：金融时报 2010-08-16 09:49:13

人民银行长沙中心支行课题组

当前，我国经济快速发展，但城乡差距较大，县域经济一直是发展的薄弱环节。近年来，中央连续七年出台中央一号文件，推动“三农”及县域经济加快发展。对此，如何加大金融支持力度已是当前迫切需要研究的重大课题。今年，湖南全面推进“财政省直管县”改革，县域经济发展活力进一步增强。在新形势下，为了切实加大金融对县域经济的支持力度，人民银行长沙中心支行成立专题调查组，通过发放县长、企业和农户调查问卷、填报表格、座谈走访等方式对全省97个县（市、区）开展了全面调查。

一、当前湖南县域经济发展的新特征、新趋势

（一）县域经济实力有所增强，在全省经济发展中的重要地位日益凸显。2009年，湖南县域实现GDP8557亿元，占全省的比重由2004年的66.0%提高到66.2%。县域消费和投资占全省的比重分别提高到52.6%和57.6%，成为当前扩内需最具潜力的区域。与此同时，县域正成为劳动就业和创业的主要载体。2009年全省有30万农民工返乡创业，建立了10万多个返乡创业型企业和组织。

（二）县域“三化”进程明显加快，发展潜力增大。一是农业产业化迅速发展。2009年末，全省农业产业化龙头企业达7849家，带动规模种养农户140万户。二是工业化发展大力推进。2009年，全省县域工业增加值占GDP的比重由2004年的27.9%提高到39%。承接沿海产业转移，园区经济占县域经济比重超过30%。三是城镇化加快推进。县域城镇化率由2004年的25.8%提高到26.4%，建制镇由2004年的960个发展到2009年的2164个。

（三）特色经济蓬勃发展，逐步成为县域经济加快发展的着力点。一是实施“工业强县”发展优势产业。如醴陵市陶瓷和花炮两大优势产业增加值占全部工业的80%。二是利用特色农业资源走农业产业化道路。如汉寿县年产值100万元以上农产品加工企业445家。三是立足矿产、旅游等资源发展特色经济。如冷水江锑矿采、选、炼及加工业居世界第一；如凤凰、韶山等县市充分发展旅游经济，凤凰县第三产业增加值占GDP的60%。四是依托民营资本优势实施“民营富县”战略。如邵东县民营企业达2.4万家，产值、税收均占全县的2/3。

（四）县域金融服务需求旺盛，并出现新变化。县域经济新发展带来了金融服务需求的新变化，突出表现在贷款需求总量快速扩张，支持重点集中，期限更长，额度提高，服务领域更为广泛。调查的226家企业，2010年贷款需求比上年增长38.4%。全省县域848家重点企业贷款总需求298亿元，其中基础设施建设76.8亿元、种养殖93.7亿元、农产品加工62.4亿元、工业园区34.2亿元、农产品流通23.6亿元。县长问卷调查也表明，当前县

域最需要支持的主要集中在以上五个方面。在期限上，生产经营周期的变化对中长期贷款需求明显增加，67.8%被调查企业资金主要用于扩大再生产，71.6%的被调查农户希望能延长小额贷款期限。在额度上，规模种养殖、农村专业合作组织等新的农业生产模式导致小额农贷向大额贷款需求转变。调查农户中，贷款需求3万元以上的占67.5%，超过10万元的占22.5%。服务产品上，POS消费、理财、电话银行等非信贷金融产品的需求快速扩大。

（五）县域金融服务明显改善，对经济支持力度逐步加大。近年来，金融部门转变经营观念，努力改善县域金融服务，较好地促进了县域经济发展。三家“农”字号金融机构重新定位服务“三农”；原来撤出的工、中、建行重新布局县域。县域贷款投入大幅增加。2009年末，全省县域贷款余额2258.6亿元，增速由2005年的10.2%逐步提高到29.1%。问卷调查显示，65%的县长对当前县域金融服务表示“满意”，89%的被调查企业认为县域金融服务“明显改善”。

二、县域金融服务存在的主要问题

尽管当前县域金融服务明显改善，但与当前新形势下旺盛的资金需求相比，与县域经济新发展新要求相比，县域金融服务仍然亟待改进和完善。

（一）县域信贷投入总量相对不足，部分领域贷款难问题突出。县域贷款总量占全省的比重仅29.8%，远低于县域GDP占比66.2%，贷款增速仍然低于全省平均水平6.4个百分点。调查的农户和企业中，有77.2%的企业反映资金紧张，66.5%的农户反映资金需求不能得到满足。调查表明，资金矛盾主要集中在县域基础设施建设、中小企业、新型农村合作组织和种养大户等领域；从地区看，大湘西等欠发达地区矛盾较为突出。

（二）金融组织体系难以适应县域经济发展新要求。一是县域银行机构和网点匮乏，难以满足县域经济发展的多元化需求。县域信贷供给仍然集中依赖于三家“农”字号金融机构，贷款占70%；而在乡镇农村，大型金融机构极少有网点，绝大多数乡镇基本是农信社“独木撑天”。全省县域平均1.1万人才拥有一个网点，加上人员少且普遍年龄老化，县域尤其是乡村金融服务难以进入寻常百姓家。二是县域金融服务体系中政策性金融偏弱，与县域融资中弱质性主体多、政策性融资需求大的特征不相适应。2009年末，全省政策性贷款仅占17.6%，问卷调查显示，县长“最希望改善的金融服务”，排在首位的是“多提供些政策性贷款或政策优惠”。三是草根金融不足。村镇银行、小额贷款公司、资金互助组织刚起步，在全省尤其是偏远地区发展尚需时日。

（三）银行信贷管理滞后，金融服务创新仍然不足。一是对执行信贷政策缺乏区别对待。如部分行对县域政府融资平台、“两高一剩”行业的贷款准入缺乏细化的差别化管理，“一刀切”现象时有发生。二是权限上收，贷款审批手续烦琐。如四大商业银行中仅农行(601288)将小额贷款和小型企业800万元以下贷款下放到县支行，其余各类贷款的审批权在省行或市行，一些大型银行采取网上审批的方式，不能适应县域主体分散和多样化的特点，审批效率下降，也无形提高了贷款门槛。三是信贷产品针对性不强。目前金融机构虽然推出了较多融资新产

品，但真正适应我省县域经济发展，尤其是针对不断涌现的各种新型组织和县域经济主体资产特点创新的产品不多。如从事订单生产的被调查农户和企业中，分别仅有19.3%和15.4%的农户和企业获得了订单贷款；小额信用贷款限额不能适应当前规模化种养殖的需要，74.4%农户认为其额度偏小。四是激励约束机制不完善，对信贷人员奖罚不对称，尤其是一些过于严厉的考核问责制，县域信贷人员普遍存在畏贷现象。五是信用评级欠完善，尤其是农村专业合作组织、种养大户等一些新型农村经济实体没有纳入信用评级范围。问卷调查显示，企业和农户对金融服务不满意主要集中在“过分强调抵押担保”、“审批时间长、手续烦琐”和“基层行贷款审批权限不足”，县长反映主要集中在“贷款手续过于复杂”、“有针对性的金融产品创新不多”和“贷款额度太低”三方面。

（四）支付结算服务有待改善，融资渠道仍然过于单一。当前，支付结算、理财等非信贷金融服务跟不上县域经济发展的需要。在农村偏远地区存款、汇兑、结算等仍不能满足需求。如调查的农户中，65%和68.5%的农户反映当地没有ATM机和刷卡消费商店。此外，县域融资渠道较为单一，仍然过于依赖银行信贷。被调查的农户和企业融资中，贷款分别占88.5%和71%，其余主要是民间融资，而股票、债券融资不到1%。

三、县域金融运行外部环境存在的主要问题

（一）县域经济弱质特征制约县域信贷投入。一方面因县域工业大多竞争力不强、农业受自然灾害影响大、大多数农村合作组织管理松散等，县域信贷投放风险较大，银行投入积极性不高。另一方面，县域多数是小企业，没有抵押资产；农民及合作组织拥有的耕地、山林和住宅等，由于缺乏流转市场难以成为抵押物。调查表明，贷款未满足的农户和企业中，分别有68.8%的农户和62.3%企业认为缺乏担保抵押是最主要的原因。

（二）融资中介服务及相关配套体系发展滞后。相对县域经济发展融资新需求，融资中介发展明显滞后。一是担保公司规模偏小，全省县域仅有52家担保公司，户均资本金仅0.3亿元，担保贷款余额仅42.8亿元，尤其缺乏针对县情经济特点的专业担保公司。二是土地、林权等相关资产评估、产权交易等中介机构仅极少数县市开始试点并制定了相关办法。三是抵押贷款评估存在登记环节多，收费高，甚至有重复评估登记和乱收费等问题。据金融机构反映，贷款过程中，资产评估、抵押登记等费用超过贷款金额的3%，而且手续烦琐，效率不高。四是农业保险险种仍然不足，水产、水果、蔬菜等较多的农副产品不在保险风险覆盖范围内。此外，相关法律体系缺乏及时跟进也一定程度上影响了金融机构对县域的支持。

（三）地方政府对金融支持的引导作用有待进一步加强。一是财政资金杠杆撬动作用有待进一步发挥。包括进一步建立健全专项财政贴息、信贷风险补偿和信贷投入奖励等措施。二是县域经济发展有待进一步提质。当前县域经济发展缺乏中长期规划，政府在培养合格经济主体等工作方面欠细，对一些新型组织发展缺乏必要的引导和规范。三是政府推动银企对接的作用有待进一步加强。包括通过政策对接、规划对接、项目对接等，推动银企沟通，形成多方合作共赢的局面。四是县域金融生态环境有待进一步改善。县域不良贷款率仍然高于

全省平均水平5.1个百分点，逃废债现象个别地区仍然存在，建立了征信档案的农户仅占一成。

四、金融支持县域经济发展的措施与建议

（一）着力完善金融组织体系，激发县域金融内在活力。推动国有商业银行进一步转变观念，增加服务网点；鼓励股份制商业银行和省内地方性商业银行逐步到县域设立分支机构；引导农村合作金融机构在巩固现有机构网点的基础上，延伸窗口服务；推动邮储银行加快储蓄网点改造。加快发展村镇银行、贷款公司、小额贷款公司等新型县域金融机构。积极拓宽融资渠道，多管齐下满足县域经济发展多元化资金需求。

（二）创新信贷服务与管理体系，探索金融支持有效途径。一是创新信贷服务产品。大力发展农户、企业联保以及企业、合作社、农户间多种组合形式的多元联保贷款；探索发展订单，股权、仓单、提单、收费权或收益权等权利质押贷款，林地、土地、水域经营权、矿产开采权等权利抵押贷款；推出简式快速贷款、自助循环贷款、贸易链融资工具等新产品。二是创新信贷管理机制。将农民专业社等主体纳入评级范围。合理下放基层行（社）信贷审批权限，简化审批程序。大力发展在线审批、派驻独立审批人等模式，推行“余额控制、周转使用”的综合授信模式。提高贷款定价的差异化、精细化水平。创新激励约束机制，建立健全尽职免责机制。

（三）加强支付体系建设，不断优化县域金融服务环境。通过大、小额支付系统汇划资金，切实提高县域资金汇划效率；推广惠农信用卡、直补一卡通等特色银行卡业务，增加银行卡业务办理网点，增加县域ATM机、POS机等卡交易受理设备数量；推动县域网上支付、电话支付、移动支付等支付创新。

（四）完善配套服务体系，努力改善融资基础条件。一是健全风险分担机制。引导省、市级担保公司拓展县域担保、再担保业务，依托县市财政建立政府主导和社会资本参与下的多种形式县域担保公司，面向农户、中小企业发展互助担保组织。加快推进农业政策性保险试点，将油茶、烤烟、水果、水产品等特色农产品纳入政策性保险范围。二是完善中介及配套服务体系。推动建立以土地、山林、水域等承包经营权为对象的县、乡级产权交易服务中心；进一步降低中介服务收费标准；政府有关部门积极通过项目推介会等形式促进银企对接。三是优化县域信用环境。将县域信用体系建设纳入对县级政府绩效考核的重要内容。

（五）加强货币信贷、财政等政策引导，突出正向激励。一是强化货币信贷政策引导。加大县域中小企业和“三农”再贴现、再贷款的支持。制定出台金融支持县域经济发展指导意见，引导金融机构切实加大信贷支持力度。建立金融机构县域信贷支持效果评估机制。二是发挥财政资金杠杆效应。对于在县域增设分支机构、网点的银行，新设法人金融机构和担保公司应给予奖励和免税政策。继续加大对金融机构涉农、中小企业贷款增量奖励比例和补贴力度，对农民工创业贷款、农民专业合作社贷款等县域融资薄弱环节信贷以及各种创新产品设立专项的奖励基金或贴息政策。三是加强市场培育与规划。积极推动农业集约化经营和标

县域金融形势调研报告 篇2

一、充分认识平安建设的重要性

深入开展平安建设, 必须将其融入到经济、政治、文化、社会、生态文明建设各个方面, 不断探索创新与金融发展相适应的科学化安全管理模式, 并将其当作一项长期、重要的工作来抓, 这是新形势、新环境、新工作、新任务的必然要求。

(一) 平安建设面临的形势

在深化经济、金融改革的大潮冲击下, 少数金融单位的领导满足于一时平安或者说满足于阶段性平安, 防范意识和责任意识有所谈化, 安全防范有所松懈, 这种状况必须彻底加以解决。

就县 (区) 域金融系统来看, 近年来发生的一些新型案件和事故, 令人深思, 突出的有:一是利用电话、信息诱导、恐吓受害者将钱汇入诈骗账户, 以投资理财为名进行非法集资诈骗, 地下钱庄放高利贷、洗钱等。这些犯罪活动严重地扰乱了金融秩序, 挑战了金融安全。二是随着互联网金融的兴起, 一些涉及P2P理财平台 (如共赢社) , 众筹网站融资服务平台等的新型纠纷也进入法院。三是金融系统内部和外部有社会影响力大的案件和矛盾纠纷日趋凸现出来, 例如:个人征信记录、电话销售保险、客户资金遭盗刷、规范和创新造就“硬币”的两面性 (1) 等。

在金融消费者权益保护方面, 相关的潜在纠纷往往涉及金融机构管理漏洞或交易系统漏洞。因此, 潜在的金融风险还未能从根本上得到防治, 金融安全形势还十分严峻。

(二) 平安建设的目标和要求

1. 平安建设目标。有效防范和化解区域性金融风险, 维护良好的金融秩序, 确保金融平安, 促进金融业的稳健、快速发展。

2. 平安建设要求。一是将平安建设纳入单位管理的重要议事日程, 做到与总体工作目标同计划、同安排、同落实、同检查、同考评。既要着眼于长远, 在制度、机制、能力建设上下工夫, 又要立足于当前, 在解决突出问题上出实招、见实效。二是坚决克服和杜绝那种对平安建设说起来重要、忙起来忘掉、做起来不要;文件多、会议多、落实少, 说的多、喊的多、做得少;以编写材料、应付检查、热衷评比代替平安建设等形式主义。三是建立健全平安建设管理长效机制, 严格制定和落实平安建设制度、措施, 以确保长效机制能够得到制度化、规范化的持续、强劲运作, 从而促进平安建设不断深化。

(三) 平安建设的职责和任务

人民银行县 (区) 支行作为地方党委、政府有关社会管理综合治理的成员单位, 担负着维护辖区金融安全稳定的重责。为此, 必须积极主动、牵头协调、认真履职, 做好工作。

第一, 完成好每年初与地方党委、政府签订的《工作目标责任书》的各项任务, 配合地方综治工作主管部门制定辖区金融安全维稳工作目标任务及其量化考核细则, 按时报送有关工作材料、信息, 做好日常工作的检查、督办, 以及年末考评工作。

第二, 与公检法、财税、银监、市场管理等部门, 以及各金融机构紧密互动, 有效防治、打击、查处非法集资、制贩假币、金融诈骗、洗钱等违法犯罪活动。

第三, 加快信用体系建设。一是键全和完善以央行征信系统为基础的银行征信信息体系协调机制, 实现金融系统内部信用信息共享。二是积极培育发展社会信用中介服务系统。三是推进社会信用制约 (如:黑名单等) 长效机制建设。

第四, 认真贯彻执行《金融消费者权益保护法》, 建立完善客户投诉机制, 促进金融机构落实普惠金融政策, 优化便民惠民服务措施, 满足广大消费者日益增长的金融需求。

二、多措并举, 齐抓共建, 大力提升平安建设效能

深入推进平安建设, 改善县 (区) 域金融发展环境, 不只是单凭建立工作机制, 完善管理方式就能够解决的问题。平安建设既长期艰巨, 又十分复杂、涉及面广。只有充分调动和发挥广大干部员工的工作积极性、主动性, 依靠各级领导和相关部门的共同努力, 各司其职, 各负其责, 形成良好氛围, 把各项防范管理制度和工作措施落实到位了, 工作做深、做细、做实了, 才能有效杜绝各类案件、事故的发生, 使平安建设收到实效。

(一) 注重平安建设的时效性

1. 认真落实安全责任制。

一方面, 将防范和化解金融风险的各项制度、措施, 贯穿于平安建设过程中的每一个环节, 定期召开专题会议, 分析研究安全形势, 做好日常安全监督检查, 及时处理、整改安全问题;另一方面, 按照“属地管理”和“谁主管、谁负责”的原则, 做好对外安全协调联络, 随时掌握当地社情, 将内部科学机制与外部安全资源有效整合, 形成整体合力。

2. 抓好安全知识和相关管理科技的宣传教育。

一是利用“金融知识宣传月”大力开展反假币、反洗钱、征信等金融业务宣传教育活动, 学习、推广、应用安全防卫科普知识, 使平安建设形式多样、内容丰富、家喻户晓、深入人心。二是以“安全生产劳动竞赛活动”为契机, 认真组织开展安全管理科技的学习培训和防卫业务技能的专项应急演练, 确保各项应急预案的有效性和灾难发生时的可获取性。

(二) 不断夯实平安建设的根基

一是保障防控设施建设的资金投入, 坚持重心下移、力量下沉的工作作风, 为深化平安建设打牢基础。二是认真做好维护金融稳定的监测预警工作, 重视解决平安建设中出现的新情况、新问题, 不断满足新形势下人民群众对金融安全稳定的要求。三是发挥法律、规章、制度的约束力作用, 着力加强对要害岗位、重点部位、重要物品的风险防控管理, 建立健全和落实好各项传统的值班、询问、巡查、登记、记录等制度, 及时消除安全隐患, 将问题解决在萌芽状态。

(三) 加强《道路交通安全法》的学习教育

现代社会的道路交通日趋发达, 路况复杂, 各种车辆 (特别是私家车) 也日趋增多。先进的交通工具在给人们生活、工作带来便捷、愉快的同时, 伴随而来的是道路交通事故率的高发。近段时期金融系统个别员工私家车发生的重大交通事故, 既给自己和他人的人身造成了严重的伤害, 又给社会、单位和家庭带来了负面影响, 令人十分痛心。因此, 我们必须警钟长鸣, 时刻扭紧交通安全这根弦。一方面, 认真学习交通安全知识, 增强交通安全意识, 争当文明交通的参与者、拥护者、执行者, 平安出行, 高兴回家。另一方面, 认真执行公务用车管理规定, 坚决杜绝重大、特大交通事故的发生。

(四) 大力开展平安家庭创建活动

家庭是社会机体的细胞, 要保证社会发展的良性循环, 就要有健康的家庭细胞来维持。因此, 开展平安家庭创建活动十分重要。一是以平安家庭创建为推手, 通过开展平安家庭创建活动来保障和促进平安建设的可持续发展, 把全体金融干部员工的平安家庭真正建成“民生工程”。二是理清思路, 明确主线, 积极助推普法宣传进家庭、文化科学进家庭、道德教育进家庭、安全知识进家庭, 努力从源头上预防和减少影响社会和谐稳定问题的产生。

(五) 实行全方位的平安建设目标管理

一是以制定总的平安建设目标为基础, 各项工作 (包括法制、内保、保密、消防, 禁毒、反恐、反邪教、反间谍等工作) 均要建立系列目标, 并制定与其配套的、行之有效的《工作责任书》和量化考核细则, 层层签订责任状。二是研究建立适合金融工作“督查有力、考核严格、赏罚分明、奖惩到位”的检查考核和奖惩激励机制, 激发起各单位、部门的工作热情, 以确保各项安全管理措施真正落实到位, 从而达到平安建设效能的整体提高。

三、不断探索研究科学的安全管理模式

所谓科学的安全管理模式, 应该是“预防为主, 防范在先”;是改变“传统预防”为“科学预防”, “事后弥补”为“事先预防”, 真正做到积极主动, 提前预防, 措施有力, 从而达到防微杜渐、防患于未然的目的。

(一) 案件、事故、矛盾纠纷案例分析

1. 对统计表2000—2010年10年间的案例分析 (见表1) :

案例一:领导职务犯罪。有7名单位“一把手”纷纷落马, 就其原因, 他们都有一个共性, 那就是长期放松了自己的政治学习和思想教育, 在物质利益和金钱的诱惑面前, 扭曲了人生观、价值观, 最终走向了人民的对立面。

案例二:领导职务犯罪+社会矛盾纠纷。原XX县城市信用社因违规拆借大额资金, 导致经营困难, 产生金融风险, 最终宣布破产, 给全体股东和对公单位造成严重的经济损失, 领导2人被追究刑事责任, 由此引发了较大的社会矛盾纠纷。

案例三:职工职务犯罪+领导责任事故。有个青年员工, 利用职务之便贪污公众存款, 违法行为败露后, 他认为是行长有意跟他过不去, 就到社会上买了一支私人自制手枪和多发子弹, 去找行长报仇无望后, 开枪自杀。

案例四:职工矛盾纠纷+领导责任事故。有两个员工之间长期存在矛盾, 一方为解自己的私人厌恨, 将对方保管的国库会计凭证扔进街道旁边的垃圾箱内, 幸好是被地方保密部门开展专项检查时发现。

案例五:单位与储户的矛盾纠纷。有个储户的存单到期, 去银行办理相关手续, 刚进营业网点, 受到营销人员热情地迎接。在营销人员有效的劝导下, 储户签订了《协议》后, 将存单变保单。保单到期时, 储户去营业网点准备提取本金及利息, 当工作人员解释《协议》有关条款后, 他才发现取款的条件限制太多, 与营销人员的宣传大相径庭, 当初签订的霸王《协议》使自己坠入陷阱。

2. 综上所述:

县 (区) 域金融单位的安全管理模式, 往往是在案件、事故发生以后, 吸取教训, 完善措施, 改进方法。因而, 缺乏更为积极有效的、超前的预防措施。过去金融系统内所发生的犯罪案件和重大责任事故, 包括发生的有重大社会影响的矛盾纠纷, 无不与安全管理模式不适应形势发展变化, 工作方法陈旧、管理措施不力、思想教育缺失等紧密相关。因此, 积极探索研究平安建设的新路子, 采用科学、严格、规范、高效的安全管理模式来取代传统的模式, 势在必行。

说明:按现行有关管理规定, 县 (区) 辖金融单位不设库房的安全保保卫, 不再配备军用抢单。

(二) 以机制创新为动力, 有效破解平安建设难题

一是创新党、政、工、青、妇组织齐抓共建的平安建设工作机制, 建建立健全单位、职工、家庭三位一体的关怀帮扶体系。二是创新矛盾纠纠纷排查化解机制, 完善“大调解”工作体系, 以尊重、理解的态度, 沟沟通、协作的方法去解决好各类矛盾纠纷, 努力从源头上预防和化解解矛盾。三是创新重大决策的社会稳定风险评估, 坚持关口前移、源头头预防, 促进依法行政和科学民主决策, 有效降低的“防火墙”。四是创创新和谐劳动关系和院区服务管理, 发挥群防群治作用, 深入实际查查找工作中存在的疑难问题, 切实减少社会乱源。五是创新信访服务务管理, 畅通信访渠道, 切实解决好信“访”不信“法”、迷信炒作闹事等等不良心态和不健康心理。

(三) 以科技信息为引领, 努力提高平安建设水平

一是认真落实信息安全工作制度, 提高在动态化、信息化条件下的的安防工作水平。积极探索应用科技引领、信息支撑的平安建设途径径, 将平安建设与智慧金融深度融合, 大力提高对金融稳定局势的控制制力。二是增强信息化建设成果转化为平安建设能力, 大力推广信息科科技运用, 发挥金融系统现有的视频监控系统效能, 把监控系统打造成成为平安建设的信息科技运用新亮点。三是加快社管综治工作的网格格化信息服务系统建设, 整合信息资源, 实现信息资源共享共用, 最大大限度地把平安建设的各类信息收集、掌握起来, 充分利用科技力量突突破安防管理瓶颈, 进一步提升平安建设的智能化水平, 切实为人民群群众提供安全可靠、方便快捷、优质高效的金融服务。

四、加强队伍建设, 筑牢思想防线

俗话说:“最安全的是人, 最不安全的也是人”。堡垒往往是最容易易从内部攻破, 人的思想道德如果出了问题, 平安建设就无从谈起。正正确的人生观和牢固的思想安全防线的形成, 不是一朝一夕的事, 除除传统的长期教育培养外, 还需要与时俱进, 修养、拓展、创新思想文文化内涵, 才能真正形成。因此, 深入开展平安建设, 必须以深化思想想文化建设为引领, 建立一支思想作风和业务技能过硬的干部员工队队伍, 并以此作为工作的切入点。

(一) 加强政治教育和思想文化建设

一是以习近平总书记提出的“三严三实”系列讲话精神为指导, 以以正反典型为镜子 (即:以焦裕禄、雷锋等先进典型为榜样;以周永康康、徐才厚等反面典型为警示) , 时刻对照检查自己的思想和言行, 使使每个干部、员工都练好自身内功, 努力争当践行“社会主义核心价值值观”的楷模。二是积极开展安全文化建设和廉政文化建设, 以文化建建设传递正能量, 用先进的思想文化武装头脑, 在干部员工中树立爱爱岗敬业、无私奉献的精神境界, 增强荣誉感和责任感;倡导兢兢业业业、一丝不苟、精益求精的工作作风, 形成积极向上的良好风气。

(二) 坚持“以人为本”的工作理念

日常工作中, 压力较大, 工作辛苦, 容易产生职业倦怠和各种心理问题。对因工作、生活、社交、家庭等因素, 导致思想波动大的员工, 及时进行心理疏导, 尤其重要。否则, 就会引发意外的突发性事件。例如, 有个保卫干部, 因长期工作压力大而产生精神抑郁症, 单位部门领导及身边的人虽然发现这一情况, 但忽视对他进行有效的心理疏道, 最终使他思想崩溃, 开枪自毙。因此, “以人为本”不能只是一句空话, 而应当落实在行动上。一方面, 关心员工的工作、学习和生活, 尽可能地创造条件为员工办好事、办实事, 妥善解决好员工的实际困难。另一方面, 不能靠简单地说教去做员工思想工作, 而要深入细致、潜移默化、春风化雨、润物无声, 以榜样力量感召人、以高尚情操鼓舞人、以典型事迹激励人, 才能收到事半功倍的效果。

(三) 创新干部员工管理方法

现实生活中, 个别干部员工在8小时以外的行为长期不轨, 有的以打麻将为名赢钱, 实为利用职务受贿, 为他人非法谋利, 最终酿成大祸, 自己不仅成为社会的罪人, 也成了单位、家庭的麻烦制造者。而现行的金融干部员工管理制度、规定, 对于8小时以外的行为管不管、怎样管?条款上不是很明确, 甚至可以说还是空白。因此, 创新管理方法, 加强对干部员工“8小时以外”的社交圈、朋友圈、生活圈、家庭圈, 以及遵纪守法、道德修养、言行举止等方面的监督管理, 杜绝此类危害的发生, 刻不容缓。填补管理空白的有效途径应该是:全方位、多角度管理干部员工的行为, 逐步形成24小时全监管的新格局。首先, 从“8小时以内”进一步扩大和延伸到“8小时以外”;其次, “8小时以内”主要靠单位组织监管, “8小时以外”主要靠法纪道德自我约束。在实际工作中, 县 (区) 支行有的与工作人员签订《承诺书》, 延伸“8小时以外”的管理;有的建立财税银企“8小时以外”工作人员行为相互监督制约机制等, 这些行之有效的管理方法值得学习借鉴。

(四) 加强党风廉政建设

一是认真贯彻落实好党风廉政建设的各项制度和纪律, 坚决纠正“四风”问题, 不断改进工作作风, 牢记作风建设永远在路上。二是严以律己, 自觉接受监督, 树立廉洁奉公, 艰苦奋斗的意识, 在拜金主义、享乐主义、极端个人主义和酒绿灯红的黄、赌、毒诱惑面前, 拒腐蚀, 永不沾, 始终保持清醒的政治头脑。三是继续落实好中央纪委“六项禁令、八项规定”, 以及上级行“九个不准”、“四个严禁”的规定, 将党风廉政建设和平安建设有机结合起来, 并贯穿到平安建设的全过程中去, 为平安建设保驾护航。

五、结语

长期以来, 县 (区) 域金融系统的各级领导高度重视安全稳定工作, 制定了相对完善的管理规章制度, 采取了一系列行之有效的措施, 取得了明显的工作成效。我们在总结经验的同时, 也要清醒地认识到现代经济金融多元化、全球化对县 (区) 域金融发展环境的要求越来越高, 平安建设还任重道远。因此, 必须通过不断地实践、总结、创新, 积小平安累大平安, 积系统平安累行业平安, 促进金融业稳健、快速、和谐发展。

注释

县域金融形势调研报告 篇3

度地减小、弱化负面影响，确保地方经济与农村金融的持续稳定、又好又快发展，县联社最近组织力量在全辖展开了一次认真、广泛的专题调研，取得了可靠的第一手资料，对于破解发展难题、共度发展难关具有重要的现实意义和明显的指导作用。

一、基本情况

**县地处“三路”沿线，是运城市的“北大门”。全县共13个乡镇、343个行政村、79351个农户、40万口人。在党的改革开放的富民强国大好政策下，在县委政府的正确领导下，我县逐步踏上了传统农业与新兴工业有机结合、协同发展的路子。尤其是近几年，工业化、城镇化、农业产业化和社会主义新农村建设步伐大大加快，经济和社会发展水平在全市乃至全省名列前茅。

农村信用社是服务“三农”、推动地方经济发展的“主力军”和联系农民群众的金融纽带。联社下辖1个营业部、21个农村信用社、5个储蓄所（分社），共有320名职工和960个农村信用联络员。近几年来，经过深化农村信用社改革、案件专项治理、党员先进性教育、“五讲五树五跨越”学教、“求和谐、树形象、创佳绩”主题竞赛等活动的战斗洗礼，全县信用社呈现出改革稳步推进、业务不断发展、服务功能增强、支农成效显著的良好态势。

二、五个影响

金融是经济的枢纽，金融危机必然引发经济危机，经济危机必然影响人民群众的生产生活及地方经济社会的持续发展。此次危机肯定会对经济社会发展产生一定的影响，但在国家不断推出宏观调控政策措施以及改革开放30年的经济总量巨大积累和储蓄水平较高的形势下，使得我国在经济社会发展过程中抗御各种风险的能力明显增强，因而消极影响在总体上是有限和可控的。但同时也不能掉以轻心，金融危机导致经济危机等连锁反应仍然可能发生，随着全球性危机的进一步蔓延加深，对我们生产生活的影响势必会进一步显现，形势会更加严峻。据调查分析，其影响主要表现在五个方面：

一是对大型企业影响较大。如海鑫是闻名遐迩的民营企业，是**经济发展的“顶梁柱”，年纳税额占到全县税收总额的一半以上。此次危机直接影响到钢铁行业，致使该公司减产60%以上，原来的万人钢城因截员目前不足5000人，工人连续五个月发不了工资，同时其影响也波及到相关产业，有的经营萧条，有的停产下马。农村信用社今年曾三次向海鑫办理承兑汇票3.7亿元，但仍难以从根本上解决其资金短缺、经营困难及效益低下甚至连月亏损问题。

二是中小型企业普遍萎缩。钢铁、金属镁、玻璃、造纸是**县的四大支柱型产业，多以出口创汇为主。由于受全球经济危机的影响，致使生产经营成本上升，国内外销售市场低迷，产品积压严重，市场价格下滑，收入明显减少，周转资金紧张，相当一部分企业纷纷被迫限产、转产甚至停产倒闭。我县原有金属镁企业50余家，现在能维持正常经营的仅有5家；玻璃制品企业共有140家，目前也只有27家勉强维持生产；石门乡原有各种规模的选矿厂200多家，因环保政策和金融危机影响全部停产；河底镇原有8家企业，其中金属镁1家、氧化锌2家，玻璃5家，目前已全部停产；神柏乡有5家企业，眼下已停产2家，其它3家也难以为继；凹底镇与铁道部、航天部合作的隆凯铸造公司，几年来经营发展态势颇佳，但因受金融危机影响，资金流动减速，生产大大下降；东城恒科磁业有限公司以经营磁铁加工、销售为业，科技含量和产品附加值均较高，曾是**县域著名的龙头企业，但现在由于受经济危机影响出现了资金和销售问题，致使部分生产线开工严重不足。

三是农业生产受影响程度有限。近年来由于城镇化、工业化建设加速，**县的农业生产在gdp的占比逐步下降，但作为基础产业的地位却丝毫没有变化。农业生产中的种植业、养殖业、林果业、农副产品加工业、农业综合服务业等主导产业，投资较小，风险性不大，市场供需及价格相对稳定，尤其是今年党中央又专门召开了十七届三中全会，研究出台了具有重大现实及历史意义的针对 “三农”发展的积极政策和应对举措。因此，金融危机对农业的影响较小。但一些农业生产因资金制约和市场不畅而导致农副产品除小麦外，棉花、油料、瓜果持续走低，部分农副产品“吝售”积压严重，社会主义新农村建设中的一批重点工程和项目进展放缓，同时由于农村剩余劳动力和社会闲散人员增多而引发的社会稳定问题也相伴而生。因此，对此次危机所带来的综合性负面效有必要引起各方面足够关注。

县域金融形势调研报告 篇4

今年以来，世界经济金融形势复杂多变，不稳定不确定因素明显增多。次贷危机引发的金融危机愈演愈烈，迅速从局部发展到全球，从发达国家传导到新兴市场国家和发展中国家，从金融领域扩散到实体经济领域，酿成了一场历史罕见、冲击力极强、波及范围很广的国际金融危机。下半年以来，国际经济环境急转直下，国内经济困难明显增加，根据形势发展变化，中央及时调整宏观调控的方向和政策重点，由此前的稳健财政政策和从紧货币政策，转为实行积极的财政政策和适度宽松的货币政策，采取一系列进一步扩大内需、促进经济增长的政策措施，全力保持经济平稳较快发展。同时，央行自今年9月份以来百日内连续五次降低利率、四次降低存款准备金率，以进一步落实适度宽松的货币政策。在国内外经济和金融环境复杂严峻的情况下，全市金融业克服不利因素，在市委、市政府的领导下，以科学发展观为指导，审时度势，有效应对，采取灵活审慎的经济政策，维护金融稳定，进一步优化金融环境，金融运行总体平稳，有力支持地方经济发展。

一、全市金融业运行情况

（一）存、贷款规模不断扩大，资产质量和经营效益进一步提高。

（二）金融服务领域不断拓展。各金融机构为适应经济社会发展的实际需要，不断拓宽服务领域。农发行开始经营商业性贷款并快速发展；农行明确提出面向“三农”、支持县域经济的发展战略并付诸实施；国有大型银行资金上存的状况大有改观，对我市的授信额大幅度增加。另外各金融机构还注重创新金融工具，大力拓展银行承兑汇票、信用证等具有融资功能的中间业务，缓解了中小企业融资难和企业流动资金贷款难的局面，为企业提供更多、更好的融资途径和方式，对促进全市经济平衡发展起到了积极作用。

（三）金融改革稳步推进。一是全市农村信用社深化改革工作取得重大突破。我市8家农村信用联社专项中央银行票据通过了人总行、银监会的严格审查，顺利兑付。央行票据成功兑付，有效地化解了信用社历史包袱，进一步增强了农村信用社的资金实力，为今后农信社实现又好又快发展奠定了坚实基础。二是邮政储蓄银行挂牌并开始办理业务。2008年3月28日，经银监会批准，中国邮政储蓄银行* 市分行挂牌开业，邮储银行将进一步发挥邮政储蓄网络覆盖城乡二元经济的优势，为农村地区和城市社区提供全面的金融服务，开辟邮政储蓄银行资金直接回流农村，支持经济建设的新渠道。三是小额贷款公司试点工作取得实质性进展。成为我市首家开业运营的小额贷款公司。另有1家小额贷款公司获得开业批准，6家小额贷款公司获得筹建批准，注册资本达3.43亿元。四是开展了调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点工作。村镇银行已于8月18日挂牌开业，开始办理业务。五是保险行业又添新丁。

（四）保险业务呈现多元竞争发展格局。我市保险覆盖面不断扩大，业务总量快速增长，保险服务功能进一步加强，呈现出多元竞争的良好发展趋势。截至2008年末，全市保险主体从2007年的13家增加到18家，其中财险10家，寿险8家。保险总资产达21.03亿元，承担风险总额已达1713.4亿元。有效发挥了为* 经济建设保驾护航的作用.（五）大力推广“绿色信贷”，加大节能减排工作力度。各金融机构认真落实市委、市政府关于节能减排的工作部署，认真贯彻落实《* 市人民政府关于印发节能减排实施方案的通知》精神，加大金融支持节能减排工作力度。对不符合产业政策和环境违法的企业和项目进行信贷控制，将企业环保守法情况作为审批贷款的必备条件之一。

在总结经验，看到成绩的同时，我们也要清醒看到，我市金融业还存在一些问题和差距。一是金融业规模相对较小。金融发展还存在一定的滞后性。二是银行存贷差进一步扩大。近几年我市存贷差呈现持续扩大趋势。这说明，我市有大量资金被调拨到市外或沉淀、滞留，一定程度造成了信贷投放不足，致使金融支持地方经济发展的作用不能得到充分发挥。三是资金在地区间分布不平衡。城乡之间分布不均衡，资金主要集中在中心城区和城镇；区域之间分布不均衡，资金主要集中在南部五个旗县。四是涉农贷款数量少、占比低。我市虽然有几家涉农金融机构，但由于业务的调整，实际上是农村信用社发挥着支农主力军作用。五是担保体系实力较弱，须加快发展。农户和中小企业自身不能提供有效的贷款抵押担保，难以得到需要的贷款，一定程度上制约了农牧业产业化和中小企业的发展。六是中小企业融资难。受复杂多变的经济金融形势影响，中小企业面临种种困境，融资难的问题尤为凸现。这些问题事关经济金融和谐发展，事关全市经济社会发展的大局。需要我们深入思考，勇于创新，采取针对性措施，认真加以解决。

二、2009年金融工作的总体思路及工作重点

受全球性金融危机的影响，全球经济出现下滑趋势，对我国经济的负面影响已经显现。由于金融危机的影响逐步由沿海开放城市向内地蔓延，预计我市后续影响将会加重。企业和项目融资压力加大，金融领域潜在风险增加。根据国内外金融面临的严峻形势，我市2009年金融工作的思路是：全面贯彻党的十七大、十七届三中全会和中央经济工作会议精神，以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，深入贯彻落实科学发展观，认真落实中央“保增长、扩内需、调结构”方针和国家宏观调控政策措施，以提高融资能力为核心，以改善金融生态环境为基础，以维护金融安全为保证，继续深化改革，稳步推进金融创新，加快金融机构积聚速度，加大组建新型金融机构工作力度，运用新的融资工具，为全年经济发展提供有力的金融支持。当前和今后一个时期，国家将继续执行积极的财政政策和适度宽松的货币政策，各金融机构要居安思危、审时度势，适时调整经营理念和方式，着力抓好以下几方面工作：

（一）充分认识当前国内外经济金融形势，深刻领会宏观调控政策的内涵。受全球性经济金融危机影响，我国经济领域出现了增长放缓、动力减弱的趋势，外贸出口增速下滑，企业盈利水平下降，中国经济发展面临着巨大的外来冲击。为积极消除国际金融危机对我国经济发展的不利因素，党中央审时度势，及时提出扩大国内需求，促进经济增长的九项具体金融措施。这九项措施目标明确、重点突出，既立足当前，又着眼未来，既应对国际金融危机，又促进经济社会持续发展，为做好当前经济工作提供了政策导向。所以，各金融机构要认真学习、全面理解和准确把握中央精神，充分认识当前实施适度宽松货币政策的必要性和重要性，增强贯彻落实各项宏观调控政策措施的主动性，坚定信心，统筹兼顾，制定规划，明确目标，努力发挥和挖掘* 市的优势与潜力，找准自身发展和支持* 市经济发展的结合点，努力为实现地方经济平稳较快发展做出贡献。

（二）继续推进农村牧区金融改革，完善农村牧区金融综合服务体系。要切实把农村牧区金融改革发展作为金融工作的重点，加快建立适应农村牧区特点的多层次、广覆盖、可持续的农村牧区金融体系，不断满足建设社会主义新农村、新牧区的要求。一是积极配合推进农业银行股份改革，共同化解历史包袱。二是充分发挥政策性金融的作用。积极支持农业发展银行调整职能，拓宽支农支牧服务领域，大力支持农牧业产业化龙头企业和涉农领域的种养、加工、流通等中小企业发展，做好开办农村综合开发等中长期贷款的准备工作。三是协调开发银行加大在农村牧区基础设施、小城镇建设、资源开发、农村牧区饮水、农牧民培训等方面的信贷投入，积极推动县级开发性金融资金覆盖工作。四是继续深化农村牧区信用社管理体制改革。着重推动市级联社机构组建工作，理顺市与旗县区的管理关系，构建简洁高效、分工合理的管理体系。五是扩大邮政储蓄银行涉农服务范围，支持邮储银行做好在农村牧区的储蓄、汇兑和小额贷款业务，建立邮政储蓄资金返还农村机制，使邮政储蓄资金更多地用于支持“三农”的发展。六是放宽农村金融市场准入，发展多种形式的新型农村金融机构。鼓励有条件的单位和个人发展农村小额信贷机构，鼓励内外资银行进入农村金融市场，积极引导农牧民组建农村资金互助社，逐步培育有竞争性的农村金融市场。七是搞好财政支农支牧资金和金融资金的联动，形成财政资金带动信贷资金的良性循环。同时，进一步加强对各类农村金融服务的风险监管，规范发展民间借贷的健康发展和防范非法集资，确保各项支农金融服务稳健发展。

（三）加大重大项目建设的融资力度，确保我市重点建设项目的资金需求。我市在建和拟建项目仅仅依靠国家拨付的投资资金和招商引资远远不够，还需金融机构提供配套的中长期贷款予以支持。各金融机构要紧紧围绕* 市政府工作安排，合理安排信贷资源，加大对重大基础设施、重点产业项目、重要民生工程建设等方面的信贷投入，特别是要加大对交通、能源、水利以及* 市龙头企业等重点设施建设的支持力度，保证项目资金的合理需求。政策性金融机构要充分发挥政策性银行的支持作用，进一步拓宽信贷资金来源渠道，加大对全市重点基本建设项目和涉及“三农”的农田水利设施建设的信贷资金投入。

（四）着力优化信贷结构，继续坚持“区别对待、有保有压”原则。各金融机构要坚持区别对待、有保有压原则，支持符合国家产业政策的产业发展。加大对民生工程、“三农”、重大工程建设、节能减排、科技创新、技术改造和兼并重组、区域协调发展的信贷支持。积极发展面向农户的小额信贷业务，增加扶贫贴息贷款投放规模。探索发展大学毕业生小额创业贷款业务。支持高新技术产业发展。同时，适当控制对一般加工业的贷款，限制对高耗能、高排放行业和产能过剩行业劣质企业的贷款，积极引导资金合理流向。将信贷资源更多的向对* 市经济的振兴具有较强带动和辐射作用的重点行业、支柱产业、中小企业以及新型工业、现代服务业、资源环境和循环经济等领域倾斜，向具有区域优势、区域特色的优势产业和产品技术含量高、自主创新、适销对路、具有良好发展前景的企业倾斜，促进具有* 市特色的现代产业体系的形成，推动* 市经济和谐发展。

（五）加大对中小企业的支持力度，努力破解中小企业融资难的问题。各金融机构要在合理控制信贷风险基础上，进一步简化贷款程序，重点满足符合产业和环保政策，有市场、有技术、有发展前景的中小企业流动资金需求。积极开发设计适合中小企业发展模式的金融产品，满足不同类型中小企业的资金需求。积极推进和完善中小企业担保体系建设，鼓励各类信贷担保机构通过再担保、联合担保以及担保与保险相结合等多种方式，加大对中小企业的融资担保服务。加快培育和发展完善中小企业金融服务体系,大力发展村镇银行、小额贷款公司、贷款公司和农村资金互助社等新型金融机构等。

（六）充分发挥金融优势，进一步加大招商引资力度。招商引资，是我市经济工作的重中之重，金融部门要积极参与到招商引资工作中来，一方面要利用自身接触客户多、联系面广、信息灵通的优势，积极向外地客商宣传好* 的良好投资环境和优惠政策，介绍外地客商来* 投资兴业；另一方面要加大与其他商业银行交流力度。将更多的股份制银行引入我市，从而建立更多的合作伙伴，不断增强我市金融企业的整体实力，进一步促使我市的银行业形成良性的竞争机制，为我市经济社会发展争取更多的优惠政策和优惠条件。与此同时，要认真搞好对外地客商来* 投资的金融服务，在存款、贷款、开户、结算、咨询等方面提供全方面服务，为外商来* 创业发展提供良好的金融环境。

县域金融机构 遭遇难贷款 篇5

来源： 财经信息网 2011-08-16

基层金融机构的收缩导致贷款权限层层上收。县域金融机构大多只有组织资金权、贷款调查权和收贷权，没有审批权，却需承担信贷风险

近年来，国家和央行为化解县域经济“贷款难”问题，相继出台政策法规。2010年，中国人民银行与中国银行业监督管理委员会联合发布《关于鼓励县域法人金融机构将新增存款一定比例用于当地贷款的考核办法(试行)》，为化解县域经济发展提供了良好的政策环境。然而，在县域经济发展和金融信贷支持的矛盾中，不仅存在“贷款难”问题，县域金融机构“难贷款”现象同样明显；已成为制约县域经济发展的重要因素。

“难贷款”的原因

县域经济体先天不足。县域经济主要由农业和中小企业构成。农业经济的特点是投资需求量大，回报期长，回报率低，且易受自然灾害影响，不确定风险高于其他产业。而中小企业由于规模偏小、技术含量低、对市场转型风险抵抗力低等原因，信用等级差，难以提供足值抵押物，加之担保、保险等配套措施缺位，在严格的信贷责任追究制度下，金融机构心存顾忌，贷款难以放出。

社会信用环境建设滞后。县域经济体普遍存在信用观念淡薄，还贷意识差的现象；部分企业借改制之机，大量逃废、悬空银行债务；受地方保护主义影响，中小企业设立、兼并、重组过程中打擦边球，钻政策空子；对已发放贷款，金融机构贷后管理难，债权无保证。当出现风险时，即使通过法律手段收贷，也是胜诉容易执行难。上述情况，严重制约了金融机构信贷投放能力和贷款投放信心。

货币政策传导阻滞。货币政策工具种类和运用权限在基层央行层层削减，货币政策工具的作用越来越弱。从其运用权限看，人民银行总行具有所有货币政策工具的操作权限。基层央行虽然名义上也具有再贷款、再贴现和窗口指导权限，但是再贷款仅限于支农再贷款，再贴现受规模限制明显。窗口指导多为“软约束”形式，致使实际执行过程中，现有的信贷管理体制、信贷政策与货币政策无法匹配，对货币政策传导形成较大障碍，大大影响了县域金融机构信贷资金的利用效率。

金融主体缺位及资金大量外流。随着金融体制改革深入，特别是国有商业银行逐步实现股份制改造，金融机构更加注重集约化经营，实行扁平化管理，县域国有商业银行机构大规模收缩，以“四大四重”(即大城市、大地区、大企业、大项目和重点地区、重点行业、重点产品、重点客户)为信贷战略，致使县域经济金融主体缺位。而集中授信的信贷管理模式，导致县域信贷资金大量外流。留存网点所吸纳的资金大部、或全部上存，对基层很少或根本不予授权授信。事实上，留存网点已成为上级行的 “储蓄机构”。

权责不对称。基层金融机构的收缩导致贷款权限层层上收。县域金融机构大多只有组织资金权、贷款调查权和收贷权，没有审批权，却需承担信贷风险。因此，缺乏激励机制降低了县域金融机构发放贷款积极性。一方面，信贷审批链条长，担保、抵押手续烦琐；另一方面，放贷门槛过高。很多项目在县域范围内是好项目，但却难以符合上级行审批条件，导致金融机构前期工作没有成效，继而制约了县域金融机构信贷支持地方经济。

支持县域经济发展的建议

大力发展县域经济，积极营造银企共赢大环境。地方政府及有关部门加强与金融机构沟通，主动为企业和银行牵线搭桥，发展一批市场前景看好、经济效益和社会效益可观的项目，获取县域金融信贷资金支持；加强对中小企业规范化管理，规范融资主体；建立规范化的决策机制与内控机制，健全财务、成本、质量管理等制度，不断调整产品结构，提高产品科技含量。

制定合理引导机制，提升金融机构信贷投放积极性。专门制定县域金融机构考核奖励办法，引导金融机构增加贷款投放；从减少营业税收、降低税赋成本等方面出台鼓励金融机构放贷的优惠政策，建立中小企业贷款风险补偿机制，鼓励和调动商业银行放贷积极性；人民银行及银监部门有针对性地引导和鼓励县域银行加大对县域经济的有效信贷投入。

加强县域金融生态环境建设，为金融机构提供良好保障。政府部门高度重视县域金融生态环境建设。建立、健全地方金融法制，构建“守信受益、失信受惩”的信用监督制度，坚决打击逃废银行债务等失信行为；司法行政部门充分运用法律和行政法规，维护社会信用秩序。依法维护金融债权，打击企业和个人恶意逃废金融机构债务的行为；加大个人征信系统建设，为金融机构全面了解客户信用状况提供信息支持；建立中小企业信用担保机构，为县域经济发展提供信用保证。

金融机构争取授权，主动营销，加大对县域经济的信贷投入。基层金融机构充分利用开发开放的政策契机，积极向上级行争取信贷授权、积极寻找新的利润增长点，主动培养和支持符合借款条件的客户；对于中小企业这一庞大的客户群，分类指导，改善服务质量，加大贷款营销力度；建立健全贷款风险约束机制与创造优质信贷资产激励机制相统一的信贷管理体制，建立科学的量化考核指标体系，促进新增贷款与经济增长点有机结合。