金融证券个人简历表格

姓名：×××

毕业院校：湘潭大学           学历：本科-金融学

23岁-女-预备党员            籍贯：湖南岳阳

联系电话：***-****-****

邮箱：  ×××@xxx

校外实习

.7-2012.8   中国建设银行湘潭分行**支行

大堂副理

客户存贷业务咨询；客户信用卡申请资料、网上银行激活等；

参与会计主管团队2012支付结算工作调研，撰写《“三票”业务现状与发展趋势调查》。

.9～.5  **商务有限公司

总经理助理

参加公司成立的筹备工作，负责日常会议的`安排和主持，同通知收放，资料整理；

积累了一定的团队管理经验，执行能力较强，能协调统一多项任务。

校内实践

2011.9-2012.7   湘潭大学商学院金融班

团支部书记

组建了考研交流小组和找工作信息分享小组，组织出游*****；

带领班级获得校级先进班级的荣誉称号（学院仅三个名额） 。

2011.9-2012.1   湘潭大学素质拓展课

队长

带领**名队员**次成功挑战团队活动，举办队员交流活动*次。

2010.9-20110.7   湘潭大学商学院学生会宣传部

副部长

担任院刊《**》的副编辑，成功地组织了《**》发刊会；

记者团记者，采访和报道校内重大活动，在院网站发表文章2篇。

获奖情况

商业挑战赛/优秀团干/优秀团员

湘潭大学 优秀团员

湘潭大学 优秀学生团干部

第*届湘潭大学商业精英挑战赛 优秀团队奖

获奖比例 6.7%

获奖比例 4.5%

获奖比例 5.0%

职业技能

计算机/财会/英语

全国计算机二级，熟练使用office办公软件

会计从业资格证 、证券从业资格证：具备基础会计及金融知识

英语四级，能用英语进行日常交流

兴趣爱好

金融类简历表格 篇5

金融类简历表格

国际金融专业简历表格 篇6

个人金融产品差异化研究 篇7

一、个人金融产品差异化的内涵及表现

(一) 个人金融产品差异化的内涵。

商业银行的个人金融产品本质上是一种服务, 而这种服务基本上可分为三个层次, 即核心服务、便利性服务、支持性服务。核心服务是银行提供给顾客的核心利益, 也是银行得以存在的原因, 基本上是存贷款等服务。便利性服务是为了方便核心服务的使用, 如果没有必要的便利性服务, 银行的核心服务就不能被顾客很好地消费。银行的便利性服务基本上包括信用卡业务、ATM自动取款服务、银行网点设置、转账业务、异地取款、网上银行、住宅按揭、代交费用等一系列服务。支持性服务是用来提高银行服务价值或者与其他竞争对手服务区别开来的服务, 基本上包括查账、投资咨询、财务管理、发行债券、严格保密、服务态度、服务效率及服务环境等。银行的核心服务功能各大银行都具备, 并无差异化可言, 但是便利性服务和支持性服务能够进行不断创新, 形成服务特色, 保持竞争优势。

所谓个人金融产品差异化, 其本质就是服务的差异化, 是指商业银行在向个人客户提供金融服务时, 围绕核心服务增加差异化的能够给个人客户带来新价值的附加服务 (便利性服务和支持性服务) , 形成服务特色, 以便个人客户将之同其他提供同类服务的商业银行相区别, 以达到在市场竞争中占据有利地位的目的, 保持竞争优势。

(二) 个人金融产品差异化的表现。

从上面的分析中可以看出, 个人金融产品的差异化其实就是服务的差异化, 而每家商业银行提供的核心服务基本相同, 所以个人金融产品差异化就表现为:商业银行提供的便利性服务和支持性服务的差异化。当然, 这种差异化必须是消费者能感知到的, 为消费者所认同。

第一, 便利性服务的差异。关于便利性服务的差异, 其具体表现在四个方面, 即银行与银行之间地理位置的差异所导致的消费者购买、使用个人金融产品的方便程度的差异;银行与银行之间的个人金融产品在使用形式、产品的新颖性程度上的差异;银行与银行之间在业务办理手续繁简、业务处理的准确性、等待时间长短等方面的差异;银行与银行之间在个人金融产品品牌的特色、内涵等方面的差异。

第二, 支持性服务的差异。关于支持性服务的差异, 其具体表现在五个方面, 即银行与银行之间在服务环境舒适度、服务态度方面的差异;银行与银行之间在整体形象和实力方面的差异;银行与银行之间在跟踪客户满意度调查、提升客户忠诚度方面的差异;银行与银行之间在通过广告宣传向消费者传递金融产品信息方面的差异;银行与银行之间在人员推销、营业推广等金融产品促销行为方面的差异。

二、个人金融产品差异化与商业银行竞争力的作用机制

基于上文关于个人金融产品差异化内涵的分析, 要实行个人金融产品的差异化, 提高商业银行的竞争力, 商业银行在提供服务的过程中就应该创造便利性服务和支持性服务的差异, 当然这种服务的差异必须能为消费者所感知、为消费者接受和认可。图1说明商业银行通过在个人金融业务领域提供便利性服务和支持性服务的差异, 来实行个人金融产品的差异化。商业银行主动实施的这种服务的差异化, 一方面对消费者而言, 如果消费者能够接受, 将获得差异价值;另一方面对商业银行而言, 在消费者接受差异化的前提下, 与竞争者相比, 商业银行将会获得差异竞争优势, 从而提高商业银行的竞争力。 (图1)

三、个人金融产品差异化最优尺度回归分析

(一) 问卷的设计和发放。

我们选取了济南十二家商业银行的个人汽车贷款的消费作为市场调查对象, 这些商业银行的个人汽车贷款分别是:中国工商银行的“幸福快车”个人汽车消费贷款;中国建设银行的“个人汽车贷款”;中国银行的“个人消费类汽车贷款”;中国农业银行的“个人汽车贷款”;华夏银行的“个人汽车贷款”;上海浦东发展银行的“个人汽车消费贷款”;济南市商业银行的“个人汽车消费贷款”;招商银行的“汽车消费贷款”;中国民生银行的“汽车消费贷款”;兴业银行的“汽车消费贷款”;深圳发展银行的“个人汽车消费贷款”;中国光大银行的“汽车消费贷款”。考虑到样本的代表性, 本人结合性别、年龄、教育程度、个人年薪以及家庭年薪在济南市不同的人群中发放了问卷。

(二) 实证分析。

本文利用SPSS软件对调查问卷获得的数据依次进行了最优尺度回归分析、对应分析以及相关性分析。

1、最优尺度回归分析。

为了防止多重共线性, 本文分别就性别、年龄、受教育程度、个人年薪与消费者选择个人汽车贷款的银行, 以及性别、年龄、受教育程度、家庭年薪与消费者选择个人汽车贷款的银行进行了最优尺度回归分析。

第一, 关于性别、年龄、受教育程度、个人年薪与选择个人汽车贷款银行的最优尺度回归分析。通过分析可以看出, 年龄和教育程度两栏Sig的值都为0.000, 小于0.05, 这说明年龄和受教育程度对消费者选择哪个银行进行个人汽车贷款的影响很大;而性别和个人年薪两栏Sig的值明显大于0.05, 说明性别和个人年薪对消费者选择哪个银行进行个人汽车贷款基本没有什么影响。

第二, 关于性别、年龄、受教育程度、家庭年薪与选择个人汽车贷款银行的最优尺度回归分析。通过分析可以看出, 年龄和教育程度两栏Sig的值都为0.000, 小于0.05, 这说明年龄和受教育程度对消费者选择哪个银行进行个人汽车贷款的影响很大;而性别和家庭年薪两栏Sig的值明显大于0.05, 说明性别和家庭年薪对消费者选择哪个银行进行个人汽车贷款基本没有什么影响。

综上所述, 消费者的年龄和受教育程度对其选择哪个银行进行个人汽车贷款有很大影响, 而性别、个人年薪、家庭年薪对消费者选择哪个银行进行个人汽车贷款没有什么影响。

2、对应分析。

下面分别就消费者的年龄与选择个人汽车贷款的银行、消费者的受教育程度与选择个人汽车贷款的银行进行对应分析。

第一, 关于年龄与选择个人汽车贷款银行的对应分析。通过分析可以看出, 年龄在18～25岁以及25～35岁的年轻人通常会选择兴业银行、招商银行这样的新兴股份制银行进行个人汽车贷款, 而年龄在35～45岁的中年人通常会选择建设银行、中国银行这样的国有商业银行进行个人汽车贷款, 其他年龄段的消费者具体会选择哪个银行进行个人汽车贷款的倾向性不是很明显。

第二, 关于受教育程度与选择个人汽车贷款银行的对应分析。通过分析可以看出, 具有大学本科学历的消费者通常会选择建设银行进行个人汽车贷款, 而具有研究生及以上学历的消费者通常会选择中国银行和济南市商业银行进行个人汽车贷款, 具有其他学历的消费者具体会选择哪家银行进行个人汽车贷款的倾向性不明显。

3、相关性分析

第一, 消费者通常在银行办理的主要个人业务与选择个人汽车贷款银行的相关性分析。通过分析可以看出, 消费者通常在银行办理的主要个人业务, 即存款、贷款、汇款、信用卡、代收代付、理财产品以及网上电话银行等业务, 与其选择哪家银行进行个人汽车贷款之间不具有相关性。也就是说, 消费者在某个银行办理了一些个人业务, 购买和使用了某行的一些个人金融产品, 并不意味着消费者就会选择该行进行个人汽车贷款。

第二, 消费者对个人金融产品差异化的主观感受与选择个人汽车贷款银行的相关性分析。通过分析可以看出, 行与行之间在传递金融产品信息方面是否有差异与消费者选择哪家银行进行个人汽车贷款之间具有相关性。一方面这说明商业银行在“通过广告宣传向消费者传递金融产品信息”方面的差异, 大部分消费者已经能够切实感受到, 并影响其选择哪家银行进行个人汽车贷款;另一方面这也说明, 商业银行在个人金融产品差异化的其他方面做的明显不足。为此, 商业银行就应该在个人金融产品差异化的其他方面下功夫, 与其他银行相比, 向消费者提供差异化的优质的便利性服务和支持性服务, 以便消费者能够切实感受到这种差异并购买和消费本行的个人金融产品, 这样商业银行才能最终获得差异竞争优势, 提高其竞争力。

四、对策建议

根据前面理论分析与实证研究的结果, 可以看出目前国内商业银行在个人金融产品差异化方面做的还明显不够。为此, 本文提出相关的对策建议。

(一) 改进现有产品服务, 更好地满足个人客户需求

1、进一步丰富个人理财产品品种。

近年来, 随着居民收入持续增加, 国内理财市场十分活跃。针对旺盛的市场需求, 各商业银行纷纷推出个人理财产品。为提升商业银行个人理财产品的市场竞争力, 需要进一步丰富理财产品系列, 可以考虑发行和资产证券化挂钩的理财产品, 或直接发行证券化工具, 吸引客户。

2、进一步优化保险产品结构, 推出新的服务。

商业银行应进一步发挥保险产品不可替代的保障功能, 加快销售的保险产品转型, 即从“分红型”保险产品向“保障型”产品转型。一方面要深入与保险公司的合作, 开发满足客户需求的保险产品, 加快保险产品结构优化;另一方面还可以积极研究保险定投产品, 促进代理个人保险业务发展。

3、研究推动个人委托贷款发展, 丰富个人理财渠道。

委托贷款产品可以进一步丰富个人理财渠道, 使资金委托者获得更高的收益;银行则可以在获得手续费的同时, 吸引一批具有个性化理财需求的客户。

(二) 注重金融产品开发和创新, 开发适合消费者需求的个人金融产品。

(1) 建设完善的个人金融产品研发体系; (2) 为个人金融产品提供先进的科技系统支持; (3) 紧跟国内金融市场发展步伐, 前瞻性地开发新的个人金融产品。

(三) 以市场为导向, 加强个人金融产品市场营销管理。

(1) 细分市场, 确定目标市场, 实施品牌定位营销策略; (2) 实施数据库营销, 搞好客户关系管理; (3) 跟踪客户满意度调查, 提升客户忠诚度; (4) 注重个人金融产品品牌建设; (5) 加快网络建设, 增强网络营销实力。

摘要：本文通过调查问卷获得的数据, 利用最优尺度回归, 分析济南市十二家商业银行个人汽车贷款差异现状, 得到了关于个人金融产品差异化的一般性结论, 针对国内商业银行在个人金融产品差异化方面的不足, 提出相关的政策建议。

关键词：商业银行,最优尺度回归,个人金融产品差异化

参考文献

[1]辛树森, 许会斌.《个人金融产品营销》.北京:中国金融出版社, 2007.

[2]童文俊.《论我国商业银行个人金融业务的拓展》、《亚太经济》, 2004.1.

[3]杨公朴.《产业经济学》.上海:复旦大学出版社, 2005.

[4]肖北溟.《商业银行个人金融产品的比较及策略分析》、《金融论坛》, 2003.4.

[5]肖北溟.《国内商业银行个人金融产品若干问题研究》、《金融论坛》, 2008.1.

平安个人金融的先机与难点 篇8

而且，小世界理论改变了零售金融、财富管理和支付清算的方式，使得金融机构和传统企业都面临线上线下一体化的转型——马明哲先生洞察了这一浪潮。

因此，封闭垄断将被互联网加速淘汰出局。人类为支付交易的便利，从现金到支票，从信用卡到移动支付，始终是跳跃式的。未来中国很可能迅速跨越银行卡时代，接着传统金融服务重物理渠道、依赖存贷利差的格局也会加速消亡。

这一切在中国发生得如此之快的原因，在于挣钱方式。一些企业是躺着挣钱的，例如银联，它曾在“金卡工程”中居功至伟，但如今躺在封闭网络系统上，创新能力很弱，看不到转接市场和收单市场的巨变；一些企业是走着挣钱的，大部分国企都用不疾不徐的四方步，依赖非市场化的优势因素在挣钱；一些企业是跑着去烧钱抢钱的，尤其是互联网企业。因此，整个零售金融遭遇到马明哲先生所预言的市场冲击时，出现分崩离析的大变革是非常自然的，不必对其中的淘汰出局者过于同情。

在此我们需要观察人类生活如何被互联网改写，第1代互联网影响着中国50%人口每天3小时，第2代移动互联网则随时随地影响着中国绝大部分人。传统企业跟互联网和互联网企业在理念上存在巨大差异，传统企业的思维惯性是：先考虑传统市场，然后考虑盈利模式，最后考虑客户；互联网企业首先考虑的是如何占领PC端，其次考虑的是服务模式，然后考虑客户；移动互联网企业首先考虑的是智能终端和App，然后是面对客户的服务模式，最后才在服务模式上加载盈利模式。

或者说，传统企业十多年发生的变化，移动互联网企业在一年内就将发生完成。传统企业关注在可靠的盈利模式下集聚客户；互联网企业关注在集聚客户的服务模式下寻找盈利模式。而金融机构极有可能在智能终端展开对市场和客户的激烈争夺，不断推动金融机构成为O2O企业。不断更新功能强大的客户端和丰富的App，是未来金融机构的大趋势。

在我看来，金融机构目前并不能区分账户和客户，如果金融机构没有较为充分的数据挖掘、账户聚类和交叉营销方面的努力，那么金融机构眼中能看到的，只是账户，而不是账户背后活生生的客户。在可预见的未来三至五年，金融机构需要尝试一账户多平台和一平台多账户。

客户和账户存在显著差异。账户至少要求客户身份识别和金融服务的合并，而客户只要求其接受服务模式，不要求身份识别。客户通过身份绑定可以成为账户。对于平安而言，是如何透过账户看到客户，并意识到生物特征码一定会成为慰劳客户身份识别的主流技术选择，在此基础上，才能附加众多服务和综合金融。

对阿里巴巴而言，绑定账户可使其电商从网购向网络金融转型，超越商品质量、数量和物流对其构成的制约，淘宝也有必要从PC端走向移动端，从线上走向O2O。而腾讯看起来仍然是一家互联网企业，其微信在很大程度上继承了QQ基因中的优点和缺陷，但微信仍然具有从事虚拟社区金融和电子现金的可能性。或者说，马云仍将在互联网金融的竞争中保持领先，承受重压而式微的，首当其冲地可能是中国银联，以及数百家至今没有明确业务模式仅有第三方支付牌照的中小机构。

平安集团具有成为个人金融服务最大提供商的可能性，毕竟其现状已是金融全牌照，金融机构布局合理，并在互联网金融领域占有先机了。然而，互联网金融是一个基于复杂网络的开放共生的生态圈，各种业态、服务和企业仍在不断涌现，平安要服务于国人健康和生活，恐怕不是个别企业所能胜任的。

[编辑 姚忠震]

E-mail：yzz@chinacbr.com

金融证券个人简历表格 篇9

个人简历表格 篇10

一、基本信息

姓名

性别

出生年月

政治面貌

毕业院校

所学专业

是否定向生或委培生

联系电话

E-mail

考取大学时的生源地

身体状况

婚否

联系地址

邮编

二、受教育及工作经历(从高中开始填写)

三、所修主要课程及成绩(请附成绩单)

本科阶段：

硕士阶段：

博士阶段：

四、学位论文综述(不超过400字，以最高学位论文为准，并请注明指导教师)

五、发表的重要论文名录(请附代表性论文)

六、外语及计算机能力水平

七、 求职 意向:

八、奖惩情况(请附证书复印件)

九、进行科研或社会实践情况

.

十、请简要介绍你的母校或你曾任职的单位(要求言简意赅，不超过300字)

金融证券个人简历表格 篇11

【摘 要】作为一种新型的金融模式，互联网金融逐步涉及经济交易的各个环节，对经济的影响越发明显。而商业银行作为传统金融模式的代表，其个人金融业务是社会经济生活必不可少的组成部分。互联网金融的兴起对商业银行个人金融业务的影响已经显现，如何正确对待这种影响并加以应对是商业银行未来发展的必经之路。本文通过系统介绍互联网金融的发展现状和主要特征，从中挖掘其给商业银行个人金融业务带来的机遇，并以此作为出发点，探讨互联网金融背景下个人金融业务的发展路径和风险防范措施，以期加快我国商业银行个人金融业务的发展步伐，并为商业银行个人金融业务决策提供深入思考的方向。

【关键词】互联网金融；个人金融业务；创新发展；风险控制

一、我国互联网金融发展现状及

互联网金融发展势头强劲，就现阶段互联网金融的模式来看，主要有3个核心部分：支付方式、信息处理和资源配置，而从组成要素分析，可以分成金融机构互联网化和互联网企业金融子系统。具体的运作方式可以分为：

1.传统金融互联网化

传统金融互联网化主要是指传统金融业务的互联网领域的创新，借以实现金融机构服务的眼神。商业银行所推出的电子银行、网上银行、手机银行和微信银行都是属于这个模式。传统金融的互联网服务从线下扩展到线上使金融机构的发展更为迅猛，互联网给传统金融带来时间和空间上的延伸，更多人已经习惯利用互联网渠道来获得更为便利的金融服务

2.金融互聯网的居间服务

居间服务作为一种中间服务行为，目前主要包括第三方支付平台、P2P模式和众筹网络。

（1）第三方支付平台目前比较主流的产品包括支付宝、财付通、拉卡拉、三维度、微付通、联动优势、钱袋宝等。虽然第三方支付机构给我国的金融市场注入新鲜的血液，但对于第三方支付机构未来的发展前景并不明朗。

（2）P2P模式包括拍拍贷模式、提供本金甚至利息担保的模式和陆金所、有利网等类型的模式。主要内容是个人通过第三方平台，在付出一定费用的前提下向其他个人提供小额贷款的金融模式。但就P2P行业无门槛、无标准、无监管的状态，央行将采取严格的监管。

（3）众筹网络是项目发起人在该平台上展示项目，投资者根据相关信息决定是否投资该项目的网络平台，在我国，由于法律因素的限制，众筹网络实质并非是完全意义上的投资功能。但即使在这样的情况下，众筹网络还是有一定的发展。众筹类APP在2014年3月14日已经开始客户体验，且各大众筹网站已经从抽成模式开始转向将VC、媒体、渠道、设计和技术结合起来的验证性产品平台。

3.其他互联网金融服务

其他互联网金融服务主要包括电子商务、移动保险、在线理财、虚拟货币和基于大数据网络金融这些方面。在电商的模式中，B2C占比持续增大，工信部信息化推进司副司长董宝青表示，电商已经到达临界点和引爆点。此外，2014年，国内较大的电商机构京东、阿里巴巴均向美国证券交易委员会提交IPO的申请，京东和阿里巴巴竞争越发激烈。

二、互联网金融时代商业银行个人金融业务创新发展路径

就商业银行个人金融业务创新发展路径来看，商业银行必须从传统的“以产品为中心”向“以客户为中心”转变，利用互联网进行客户的分层和分类，针对不同层次的客户群体设计不同的产品，同时针对不同年龄层的客户开发不同的支付方式，此外还需要运用互联网金融的技术手段制定更准确的信用评估机制，以此来扩大个人金融业务的盈利水平。具体来看，个人金融业务创新发展路径主要可以分为以下几个方面：

1.转变经营理念

商业银行个人金融业务是以个人为对象，在进行业务创新时，必须首先考虑转变过去的经营理念，强调“以顾客为主”，重视客户对产品的体验度，收集客户对服务和产品的感受情况，针对不同类型的个人制定不同的策略，在此基础上进行市场定位，确定战略目标，优化银行内部组织的结构，以此来设计产品和完善服务方式。

2.制定更准确的信用评估机制

进行产品创新和销售创新的基本前提是信用评估机制的完善，在互联网金融时代，通过与第三方合作或者自建网络交易平台，把握客户的消费记录、消费模式和信用评分，甚至通过观察客户使用的产品品牌来估计客户的购买力，并由此估计客户的还款能力。然后在传统的客户评分基础上增加对客户其他方面的信用信息分析，制定固定化信用评估流程，减少传统机制下的寻租现象和道德风险，提高信用评估的有效性。

3.进行客户分层分类，针对不同群体进行产品创新

从实施产品策略方面来看，互联网金融的兴起可以给商业银行个人金融业务带来大量数据，在得到这些数据后需要进行数据加工，先按照客户某一相同属性划分出不同的客户群，然后针对相同类型的客户的需求进行分析，找出最有发展潜力的目标客户，最后按照目标客户的需求进行产品的设计。在这样多层次服务的模式下，商业银行可以满足大多数个人客户的客户需求，而且将银行有限的资源集中在有价值的客户身上，可以更好的提高银行的经营效益。

4.开发多样性的支付方式

不同群体的人有不同的支付方式需求。因此，商业银行可以针对年轻群体采用网上银行、手机银行、第三方支付等较为快捷和方便的支付方式；针对中年群体，可以引导其从自助银行模式向移动终端支付方式转换；针对老年群体，由于他们接受能力和操作能力明显下降。除了要对不同客户群体进行不同支付方式的开发，还应该及时回访，了解客户尤其是年轻客户对新型支付方式的体验效果，在此基础上完善银行个人金融业务的支付方式，吸引更多新客户。

5.改变服务渠道，建立网络化的银行分销模式

商业银行传统的服务渠道是以总行为中心的金字塔型分销模式，增设网点是这个模式最主要的特征。互联网金融的发展所带来的激烈竞争使得各家银行不断开发降低成本的分销模式。根据互联网技术改变银行服务渠道是节省成本的最佳途径。由于我国监管的需要，商业银行并不能建立纯网络银行，只能将现有服务扩展到互联网上，建立虚拟的服务柜台。而网上银行分销模式所有终端都要汇集到信用卡平台上，即最终客户群是建立在信用卡平台上的客户群。

6.提高风险管理能力

由于网络技术的专业化程度较高，而银行内部计算机管理人员远未达到风险管理的要求，银行一方面可以聘请外部的计算机人才来解决内部的技术难题；另一方面要加强人员的培训。此外，商业银行在与互联网金融相互合作时必须选择一种技术解决方案来支撑业务的开展，在选择合作公司时，要对对方的业务情况和信用情况进行详细的调查，方案的设计要不断完善，从源头上减少操作风險的发生。

三、互联网金融时代商业银行个人金融业务风险控制

在互联网金融时代，商业银行必须在开发新的风险控制工具的基础上，更注重风险控制能力的增强。特别是我国互联网金融还处于起步阶段，各种机构之间乱象频发，由于互联网金融发展迅速也带来对风险控制的忽视，而这种情况会对商业银行造成一定的影响，从商业银行角度出发，个人金融业务的风险控制必不可少。

1.利用互联网技术减少逆向选择风险，建立专门的信用评价体系。

贷款业务作为个人金融业务的重要一环，在传统金融模式下容易发生借款人逆向选择的风险，互联网金融环境下，商业银行可以通过各种渠道获得个人信用评价的有关数据，据此来决定是否建立客户关系，减少借款人的逆向选择风险。此外，运用互联网的大数据技术，商业银行可以进行统计分析，结合过去的评分表以及对客户的主观判断建立更准确的信用评价体系。建立专门的信用评价体系可以从流程上减少个人金融业务的操作风险和道德风险。

2.重视网络安全投入，防范信息安全风险。

计算机系统的不确定性、外部数据的攻击和计算机病毒都会带来系统的安全风险，对于基于互联网金融进行设计的个人金融业务，商业银行必须加强网络安全的物力、人力和财力的投入，尤其要特别注意保护客户的信息资料，防止隐私泄露。具体来看，商业银行可以强制要求采取防火墙、虚拟保险箱和其他加密技术来保护数据安全；此外，还要建立安全评估监管体系，加强日常维护，成立技术委员会对系统安全进行监管；最后，必须严格规范信息披露要求，加强从业人员的素质培训，从根本上防止信息泄露的风险。

3.严格管理各种支付结算方式，防范客户资金安全风险。

互联网金融催生出许多支付结算方式，越来越多人使用移动终端进行支付结算，但互联网金融的初期监管并不到位，而个人金融业务客户群体为个人，趋势就是使用互联网进行支付结算，因此在业务创新的同时必须加强各种支付结算方式的监管。例如客户通过支付宝进行支付结算，商业银行可以针对本行的业务特征，在支付宝钱包中插入插件，使客户在使用本行的产品进行支付结算时不仅通过支付宝的验证，还增加了一道银行防火墙；此外，银行也可以限制一定时间段的转账金额和消费金额，保护客户资金安全，防止损失的发生。

4.推进互联网金融法制建设体系

一方面，我国互联网金融呈现爆发式增长，虽然目前央行对此有所限制，但总体上还是要保证其健康发展；另一方面，我国针对互联网金融的法律法规还较为滞后，针对性不强，缺乏深层次的规范。商业银行要依托互联网金融的发展进行业务创新就必须积极推进互联网金融法制建设，将互联网金融企业纳入法律监管内，明确电子交易的合法性、电子商务的安全性，禁止计算机犯罪，明确数字签名和电子凭证的有效性，特别要明确互联网金融业务各方的权利和义务。此外，还要对市场准入、业务范围、禁止性行为、违规处罚、退出机制和消费者权益保护方面做出界定。只有互联网金融法制建设得到完善，才能够减少因为触犯法律或法律空白而造成的互联网金融业务的法律风险。

5.加快风险技术的研发，防范技术风险

风险技术的提高是风险管理的核心，在这个方面，商业银行一方面可以加大风险技术的科技投入，将互联网金融所带来的新技术融入到个人金融业务创新的各个环节，解决传统模式下难以解决的风险管理问题。如可以针对不同风险类型设计不同模型，并编制成一个计算机系统，业务人员只要根据这个系统就可以很好的识别风险发生概率和损失程度；另一方面，可以借鉴国外已经成熟的互联网监管技术，引入国际型人才进行风险技术的开发。此外还必须建立风险管理的防火墙机制，严格杜绝因为员工业务不熟练而造成的技术风险。

四、总结

互联网金融给商业银行带来了全新的机遇，个人金融业务可以借由这次机会进行全面的改革，以便更好的适应社会的发展。作为目前热点之一的互联网金融，未来发展的前景还未明朗，但各方声音采取的都是支持的态度，官方也已经认同这种新型的金融模式，再加上互联网技术不断更新换代，未来商业银行的业务尤其是个人金融业务必将会发生重要的变革，商业银行越早对业务进行改革，越能抓住时代契机，解决业务目前发展的难题，突破业务发展的瓶颈，获得更大的长期效益。因此，业务的创新发展是商业银行进行转型的有效手段，而风险控制是保证业务创新发展得以稳健实施的基础。

参考文献：

[1]赵南岳.互联网金融对银行业的冲击与机遇[J].西部金融，2013（10）：30-34.

[2]周华.互联网金融对传统金融业的影响[J].南方金融，2013（447）：96-98.

[3]周慧.互联网金融背景下商业银行的发展策略[J].青海金融，2013（12）：4-7.

[4]邱峰 .互联网金融冲击与商业银行应对[J].金融会计，2013（11）：45-49.

[5]张明哲.互联网金融的基本特征研究[J].区域金融研究，2013（12）：13-16.

[6]母刚.个人金融业务调整的思考[J].中国城市金融，2002（11）：33-34.

作者简介：

黄苇苇（1990.11--）；性别：女，籍贯：广西河池，学历：在读硕士研究生，广西大学商学院 专业：金融学；研究方向：商业银行经营与管理。

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