综合商业城经营规划

综合商业城经营规划（通用8篇）

综合商业城经营规划 篇1

商业银行的综合经营实践

2013年04月15日16:32 来源：

综合经营已逐渐成为全球金融业特别是商业银行发展的重要趋势。综合经营是银行、证券、保险等金融产品和服务的组合，而任何金融资产均带有不同的风险与收益特征，因此综合经营本质上就是不同类型资产的风险与收益组合。20多年来，我国商业银行也走过了从混业到分业、再到综合经营的探索之路。伴随着综合化经营的步步推进，多家商业银行持有多个业务类型的金融牌照，一批“航母型”金融集团逐渐浮出水面，其中交通银行拥有证券、基金、保险、信托等6种金融牌照，是我国银行界最早踏上综合经营之路的。从我国银行业发展来看，监管体系的逐步完善为银行业综合经营奠定了制度基础；同时，我国商业银行面临着外部竞争、金融脱媒、新资本协议的实施、利率市场化等错综复杂的经营环境和严峻挑战，面临着客户需求多元化、综合化、个性化的内在要求，商业银行综合经营的要求和动力日益增强，深化综合经营已成为我国商业银行寻求发展新路径的现实选择。从实践来看，商业银行通过开展综合经营，改善了业务结构，实现了不同行业的盈利互补，一定程度上降低了对利差收入的依赖，增强了可持续发展能力。同时，在综合经营的条件下，金融机构拥有一个覆盖证券、保险、基金、信托和租赁等多类非银行金融业的平台，可以提供各类客户所需要的产品，能够进行较为有效的交叉营销、合作营销和成本管理，从而降低整体经营成本，更好地满足客户需求。

综合商业城经营规划 篇2

关键词：商业银行,综合经营

一、商业银行综合经营的内涵

所谓商业银行的“综合经营”, 是相对分业而言的, 实质上是指商业银行内部的分工与协作关系。商业银行的“综合”既涉及经营层面又涉及管理层面。就经营层面而言, 即人们所说的商业银行分业经营与商业银行综合经营问题, 这是商业银行业经营模式的内核;就监管层而言, 既分业监管与统一监管的问题, 它涉及商业银行监管体制的选择。狭义的理解, 商业银行综合经营即银行机构与证券机构可以进入对方领域进行交叉经营;广义的理解, 既银行、保险、证券、信托机构等商业银行机构都可以进入上述任一业务领域甚至非商业银行领域, 进行业务多元化经营。

其实, 在商业银行创新日新月异的今天, 商业银行也可以通过资产证券化进军证券领域, 而证券机构则可以通过创建共同基金的形式蚕食银行的存款。即使在银行内部, 也可以开展一些非证券类的投资银行业务, 如项目融资、结构融资、财务顾问、企业兼并顾问和商业银行创新产品等。目前商业银行已经开了“商业银行综合经营前的热身运动”——银行通过银行转帐业务, 开展网上交易业务, 利用银行卡、银行存折直接买卖股票, 券商委托银行网点代办开户业务, 银行承担资金结算和基金托管业务以及在投资银行业务上的合作。

二、商业银行实行综合经营的动力

银行实行综合经营或分业经营并没有一个固定、统一的标准。对于经营的选择, 应该视具体国情和经济发展状况而定。自从九十年代初国有商业银行开始实行分业经营以来, 至今已有二十多年时间, 国有商业银行所处的环境及其自身的情况己经发生了许多变化, 虽然目前银行实行综合经营要求的条件还不能完全达到, 但是, 从国际商业银行发展大潮看, 银行综合经营己是大势所趋, 现阶段, 国有商业银行出于提高其竞争力的考虑, 有着实行综合经营的强烈冲动。

(一) 综合经营是应对国内其他银行机构竞争的需要。

国有商业银行目前在国内商业银行市场上依然占据了大部分份额, 但其增长速度却远低于证券、保险业等其他商业银行机构。商业银行的传统利润来源无非是存贷款利差。随着各非银行商业银行机构不断的商业银行创新和融资证券化趋势, 优化传统的利润来源将受到巨大的挑战。这就需要银行不得不大力发展表外业务, 进行商业银行创新, 扩大业务范围, 不断形成对原有分业经营模式的突破, 从而增强自身的市场竞争力。

(二) 综合经营是国有商业银行自身发展的要求。

安全性、流动性和盈利性是商业银行资金运用的基本要求。在一定的安全性、流动性要求下, 商业银行的盈利性不可忽视, 真正的商业银行本质内涵是追求盈利最大化的“理性经济人”, 在趋利避害原则下, 实现盈利最大化是其从事经营基本动机, 随着分业经营下, 商业银行传统业务利润空间逐渐缩小, 盈利最大化的实现是建立在其经营领域和业务空间不断拓展基础上的。在当今, 商业银行证券化、电子化、信息化和一体化的发展格局下, 把银行业务发展的空间定位于传统的存贷款业务, 会抑制商业银行功能的发挥, 特别是国有商业银行这样具有一定规模和一定竞争实力的银行, 分业经营会成为其发展的障碍。同时, 经营手段的电子化、网络化、信息化, 使银行综合经营的成本优势日益显现出来, 先进的科学技术为商业银行抛弃“分业制”, 实行“综合制”提供了技术支持。因而随着商业银行内部机制的不断完善, 外部监管的加强, 国有商业银行自身的发展必然需要综合经营体制的建立。

三、商业银行实施综合经营的可能性和必然性

具有业务多元化, 商业银行化特征的综合经营战略顺应了世界商业银行经济发展的潮流, 以其灵活、多样的全方位服务满足了现代社会的需求, 极大地推动了一国经济的发展。我国专业银行转化为商业银行之后, 自主经营自负盈亏、自担风险成为各银行发展的宗旨追求利润、自负盈亏必将使各商业银行的经营者的经营观念和体系发生改变, 经营的综合性战略已成为一种商业银行的必由之路。另外, 随着电子技术的不断进步, 商业银行人才素质的不断提高国际间商业银行竞争的日趋激烈, 组合式商业银行工具的大量涌现, 综合经营战略作为一种商业银行领域的新生事物必将受到更多的国家和地区的青睐, 成为世界商业银行业发展的主流。

在资产业务方面, 随着证券市场特别是政府债券市场的迅速发展以及证券流动性的提高, 商业银行可以及时调整资产结构, 减少库存现金、存放央行、存放同业等一级准备, 逐步增加持有部分变现能力强且收益率较高的政府短期债券作为二线准备, 以优化资产结构、增强盈利能力。由于在机构网络分布、传统客户群、资金实力、专业人才、信誉、信息方面具有绝对的实力和优势, 商业银行在代理发行、兑付、承销、买卖政府债券方面将获得巨大的发展空间。特别是现在我国又将政府债券的作用从单纯弥补财政赤字发展为刺激经济增长, 政府债券的发行量将保持较大规模, 商业银行更是应当抓住机遇, 在政府证券市场中保持并扩大市场份额, 获取丰厚的利润回报。

在负债业务方面, 直接融资的发展, 给客户资产组合更多的选择。客户不满足于把自己的商业银行资产存放在银行里, 而更加看重投资类产品。商业银行为拓展其负债业务, 增加资金来源, 必须要提供更多的包括证券、投资、保险、基金、信用卡、外汇等在内的有效商业银行产品, 才能进一步锁定客户, 使其在一站式商业银行服务中得到满意。商业银行应加强与证券公司和保险公司的合作, 发挥各自优势, 实现优势互补。

在中间业务方面, 我国现行商业银行法不允许商业银行从事股票业务, 但并没有限制商业银行从事与资本市场有关的中间业务。特别是在当前传统的商业银行业务领域发展空间有限情况下, 商业银行可利用其在信息、专业水平、人力资源上的优势, 积极推进商业银行创新, 注意发展与资本市场有关的中间业务: (1) 资产评估业务, 如为企业的股份制改造和证券市场中的收购兼并提供资产评估服务。 (2) 信息咨询业务, 如为企业提供国家产业政策、进出口政策、投融资政策、财政货币政策等重要信息。 (3) 基金资产管理业务, 如基金托管业务、投资业务等。《商业银行法》允许商业银行发行商业银行债券, 代理发行、兑付、承销政府债券等投资银行业务。

综合商业城经营规划 篇3

关键字：MVAVAR 因子分析法 上市商业银行经营绩效

一、商业银行经营绩效评价的意义

对商业银行的经营绩效进行评估对提高商业银行的经营管理水平，提升商业银行的竞争力具有重要意义。

第一，有利于商业银行建立科学完善的评估体系。目前，我国对商业银行评估方面还没有形成一套公认的评估方法，亟待建立一种公正、合理的评估方法。

第二，对商业银行进行评估有助于发现资金运用过程中所存在的优势和不足，从而可对资金的运用进行合理的调整, 提高竞争力。

第三，有利于商业银行挖掘内部潜力，提高经营管理水平。商业银行经营过程中，必然具有其优势业务和某方面的不足，发挥优势、规避或改正不足，可以促使商业银行提高经营水平。

二、商业银行经营绩效评价体系指标的选择要求及评价方法

如何准确的分析、评价商业银行的经营状况是非常重要的，需要理论工作者和银行工作者进行广泛而深入的研究，准确的界定分析范围和评价要素，科学的选择考核指标，运用经济学及数理统方法，对影响商业银行的因素及其结果进行全面综合的评价。

（一）商业银行经营绩效评价指标体系的选择

合理选择指标是进行综合评价的基础。银行综合评价指标体系的选择，应以效益和效率为中心，兼顾盈利性、流动性、安全性。

（二）综合指标评价方法

本文采用主成分因子分析法对我国上市商业银行的经营绩效进行综合评价。因子分析法的基本思想就是根据相关性的大小把变量分组，使同组内的变量之间相关性较高，不同组的变量相关性较低。每组变量代表一个基本结构，这个基本结构称为公共因子。运用因子分析进行上市银行的经营业绩评价，可以使投资者从繁杂的财务报表中找到少数几个主要的财务指标，也就是主要因子，每个主要因子就可以代表反映财务指标之间相互依赖的一种经济作用，抓住这些主要因子就可以帮助我们掌握问题的关键。用数学表达式可以表示成：

F=a1F1+a2F2+…+aiFi 其中，F(i=1，2，…，m)表示第i个公共因子的得分，ai (i=1，2，…，m)为第i个公共因子的权重。当计算出每个公司的公共因子得分后，可由公共因子得分衡量每个企业在第i个公共因子所代表的经济效益方面的程度及地位。综合评价函数得分，以这个得分的大小排队，即可排列出每个银行经营绩效名次。综合评价函数值越大，综合经济效益越好。

三、我国上市商业银行绩效评价体系的构建

本文选取截至2006年底的九家上市商业银行为样本，分别是：深发展、浦发、民生银行、招商银行、华夏银行、交通银行、建设银行、中国银行、中国工商银行。

(一）指标体系的设计

传统的财务绩效评价方法，是基于企业财务报表反映的会计信息. 本文在银行传统财务绩效考核指标的基础上引入了市场增加值（MVA）,风险价值（VAR）相关指标和概念。

根据商业银行的经营状况，参照国内外商业银行经营评估的方法，本文从资产质量、盈利性、安全性、流动性、成长能力和风险等方面设计我国商业银行的经营绩效评估指标。选取指标：利润总额、人均利润、资产总额、资产增长率、税前资产利润率、净资产收益率、每股收益、存款总额、存款增长率、贷款总额、贷款增长率、流动比率、存贷比、备付率、资本充足率、不良贷款率、税前利润增长率、主营业务收入增长率、每股收益增长率、每股市场增加(MVA)、市场风险(VAR)。

作为成长能力的一个补充，本文引入市场增加值（MVA）概念，MVA代表一种长期的外部市场业绩评价方法。MVA = 股票市场价值-股权资本投入额 ，为研究方便本文将公式简化为每股市场增加值（MVA）= 每股市值-每股净资产

风险价值（VAR-Value At Risk）即在正常市场环境下，给定置信度水平、确定资产及其他风险头寸在某段时间内的预期最大损失。数学公式为 Var=MAXPro(△p≤-var)=1-α△p为投资组合价值的变动；α为置信区间。

本文通过上市公司股票价格波动性VAR的计算, 实现对上市银行市场风险的测量。取各银行2006年的每日收盘价（资料来源：大智慧股票分析软件）作为估计样本，置信水平为95%，持有时间为一天。对每日收盘价进行对数转换，计算股票的对数收益率，即r(t)=ln(Pt)-ln(Pt-1) (t=2,3,4…t+1),同时假设r(t)服从正态分布，在95%的置信水平下，VAR=-υ+1.65σ（υ-均值，σ-标准差）

用SPSS12.0描述统计及检验分析，各银行对数收益率基本服从正态分布检验,再根据以上算法，可以得到九家上市商业银行2006年的VAR值。

(二)指标的处理

评估指标体系的评估指标中包括正指标、逆指标和区间指标三种不同方向的指标. 为了保证主成分分析的客观性和公平性，排除由于指标方向的原因所造成的差异，需要对各指标进行同向化处理. 本文采用的是正指标，即指标数值越大表明经营状况越好的指标。指标同向化处理的方法如下：

正指标保持不变。正指标是指标值越大对商业银行经营越有利的指标，对正向指标不需要进行处理。

逆指标的同向化。在本文所选用的指标中，逆指标包括不良贷款率和市场风险。本文采用1-不良贷款率和1/市场风险来对逆指标进行同向化处理，使其符合实证分析的要求。

适度区间指标的同向化。本文中适度区间指标是指存贷款比率指标，国际上公认的存贷比率的最优区间是60％－70％，由于我国商业银行的存贷比率的基本维持在60％－70％的区间内，将适度区间指标视为同向化指标。

(三)我国上市商业银行经营绩效实证分析

本文采用9家上市商业银行2006年的统计数据，对其进行经营绩效的评估。实证分析所用数据根据2006年中各银行年报整理得到。我们把9家银行的财务数据调入SPSS12.0统计软件,进行因子分析，得到以下结果：

表一是因子分析表，根据特征值大于1的取舍标准,前五个因子解释了整体方差的93.092％,可以作为其他指标的代表,综合反映各银行整体的经营绩效。

表二是因子负荷矩阵，是主成分Ft与原始变量xi的相关系数表，它揭示了主成分与各财务指标之间的相关程度，利用它可以较好地解释主成分的经济意义。表中的数据显示，因子1（F1）对于存款总额、存款增长率、贷款总额、利润总额、 资产总额、每股收益、存贷率、备付率、资本充足率、资产增长率、市场增加值、市场风险有较大影响，命名为经营管理因子；因子2（F2）对于人均利润，税前利润增长率、每股收益增长率、不良贷款率有较大影响，命名为获利能力因子；因子3（F3）对于贷款增长率、市场增加值有较大影响，命名为增长能力因子；因子4（F4）对于净资产收益率有较大影响，命名为净资产收益因子；因子5（F5）对于主营业务收入增长率有较大影响，命名为主营业务增长因子。

根据因子得分矩阵和五个主成分可以构造因子得分函数，利用SPSS12.0处理后得到各因子的得分。利用五个主成分的得分矩阵构建综合评估函数：（见表三）

F=F1*W1+F2*W2+F3*W3+F4*W4+F5*W5.

其中，F表示综合得分，F1、F2、F3、F4、F5代表五个因子得分；W1、W2、W3、W4、W5分别表示第一至第五主成分的权重，根据综合因子的方差贡献率得出权重的数值分别为：0.518、 0.234、0.107、0.08、0.061. 将各因子得分和权重代入综合评估函数得出9家商行的综合得分。如F=0.848X0.518+0.555X0.234+1.3882X0.107-0.562X0.08+0.1911X0.061

排名第一的是浦发银行. 它的贷款增长率、资产增长率、人均存款、每股收益及利润增长率、市场增加值在9家商业银行中均处于较高的水平，同时不良贷款率较低，说明浦发银行在资产质量，利润增长方面都具有优势，经营绩效良好，因此排在9家商业银行之首。

虽然国有商业银行的资产规模和市场占有率均高于股份制商业银行，但是，国有商业银行的机构和人员过多以及大量不良资产的存在, 国有商业银行的经营状况不佳，因此，国有商业银行的资产利润率较低，经营管理能力较差，造成国有商业银行在综合评估中排名靠后。

商业银行经营 篇4

1、商业银行的性质：以追求利润为目标，以金融资产和负债为对象，综合性、多功能的金融企业。

2、商业银行是指依照《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。

3、商业银行与一般工商企业的异同:

相同点：商业银行是一种企业，具有现代企业的基本特征。与一般工商企业一样，具有业务经营所需的自有资金，也需独立核算、自负盈亏，也要把追求最大限度的利润作为自己的经营目标。获得最大限度的利润是商业银行产生和发展的基本前提和经营的内在动力。

不同点：①商业银行的经营对象和内容具有特殊性。一般工商企业经营的是物质产品和劳务，从事商品生产和流通；而商业银行是以金融资产和负债为经营对象，经营的是特殊商品----货币和货币资本，经营内容包括货币收付、借贷以及各种与货币运动有关的或者与之联系的金融服务。②商业银行对整个社会经济的影响远大于任何一个企业，同时，商业银行受整个社会经济的影响也较任何一个具体企业更明显。③商业银行责任特殊。一般工商企业只以盈利为目标，只对股东和使用自己产品的客户负责；商业银行除了对股东和客户负责之外，还必须对整个社会负责。

4、商业银行的作用：⑴信用中介：商业银行通过信用中介的职能实现资本盈余和短缺之间的融通，并不改变货币资本的所有权，改变的只是货币资本的使用权。

⑵支付中介职能：商业银行除了作为信用中介，融通货币资本以外，还执行着货币经营业的职能。通过存款在帐户上的转移，代理客户支付，在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为工商企业、团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。以商业银行为中心，形成经济过程中无始无终的支付链条和债权债务关系。

⑶信用创造功能：商业银行是能够吸收存款发放贷款，在支票流通和转帐结算的基础上，贷款又转化为存款，在这种存款不提取现金或不完全提现的基础上，就增加了商业银行的资金来源。

⑷金融服务职能：在强烈的业务竞争权力下，各商业银行也不断开拓服务领域，通过金融服务业务的发展，进一步促进资产负债业务的扩大，并把资产负债业务与金融服务结合起来，开拓新的业务领域。在现代经济生活中，金融服务己成为商业银行的重要职能。

5、存款保险制度：是指在金融体系中设立保险机构，强制地或自愿地吸收银行或其它金融机构缴存的保险费，建立存款保险准备金，一旦投保人遭受风险事故，由保险机构向投保人提供财务救援或由保险机构直接向存款人支付部分或全部存款的制度。

存款保险的组织形式主要有三种类型：一是由政府完全出资建立存款保险机构，如美国、加拿大和英国等；二是由金融机构自发出资建立的存款保险机构如法国、德国和奥地利等；三是由政府和金融机构共同出资建立的存款保险机构；如日本、荷兰和比利时等。

6、《巴塞尔协议》对资本的规定：商业银行的资本应与资产的风险相联系。银行资本的主要作用就是吸收和消化银行损失，使银行免于倒闭危机。

商业银行的资本由核心资本和附属资本两大部分组成：1．核心资本也称一级资本，主要包括永久性的股东权益和公开储备。永久的股东权益是指已经发行并完全缴足的普通股和永久非累积性优先股。公开储备必须是从银行税后利润中提留，有保留盈余和其它盈余如股票发行溢价、未分配利润和公积金等组成2．附属资本也称为补充资本或二级资本。它是商业银行的债务型资本。《巴塞尔协议》规定银行附属资本的最高额可以等同于核心资本，但不得超过核心资本。附属资本具体包括：未公开储备、资产重估储备、普通准备金或普通呆帐准备金、混合资本工具和长期附属债务。

7、所谓资本充足只是相对于银行的资产负债的状况而言，资本充足并不意味这银行没有倒闭的风险。判别银行资本充足的辅助性方法：①管理质量②资产的流动性③银行的历史收益及收益留存额④银行股东的情况⑤营业费用⑥经营活动效率⑦存款的变化⑧当地市场行情

8、《新巴塞尔资本协议》的主要精神是银行风险监管的三大支柱：第一支柱是最低资本要求。这一部分论述如何计算信用风险、市场风险和操作风险的总的最低资本要求。第二支柱是监管当局的监督检查。第二支柱是针对银行业风险而制定监督检查的主要原则、风险管理指引和监督透明度及问责制度，其中包括如何处理银行账户的利率风险、信用风险、操作风险，如何加强跨境交流与合作和资产证券化等方面的指引。新协议认为，监督检查程序的目的，不但要保证银行有充足的资本应对业务中的所有风险，而且还鼓励银行开发并使用更好的风险管理技术来检测和管理风险。第三支柱是市场纪律。第三支柱是对第一支柱和第二支柱的补充。巴塞尔委员会希望通过建立一套披露要求以达到促进市场纪律的目的，披露要求将便于市场参与者评价有关使用范围、资本、风险、风险评估程序以及银行资本充足率等重要信息。《新巴塞尔资本协议》通过三大支柱，鼓励银行该杀风险管理系统，采用先进的风险计量犯法，这有利于提高监管资本的风险敏感度，也有利于更加全面地进行风险监管，逐步建立适应不同银行需要的资本制度框架。要达到这一目的，需要国际银行业的共同协调和努力，将三大支柱的精神结合本国实际加以落实。

9、《新巴塞尔资本协议》对我国银行业风险资本监管的意义：⑴新的最低资本要求使中国银行业资本金不足的问题更加突出。⑵内部评级法的提出促使我国着手建立完善的银行内部风险评级体系。⑶对银行风险管理的扩充引导我们从单一的信用风险管理转向全面风险管理。

10、非存款性资金来源：

1、同业拆借：银行间同业拆借是银行获取短期资金的简便方法。在同业拆借市场上，主要的拆借方式有隔夜拆借和定期拆借。利率一般由拆入行和拆出行共同协商确定。

2、从中央银行的贴现借款这是指商业银行可以持中央银行规定的票据向中央银行申请抵押贷款，利率由央行规定。

3、证券回购银行可以将持有的短期债券用签订回购协议的方式融资。可以是隔夜回购，也可以是较长时间。

4、国际金融市场融资银行可利用国际金融市场获取资金，最典型的是欧洲货币存款市场。利率有固定的，也有浮动的。

5、发行中长期债券这是指商业银行以发行人身份，通过承担债券利息的方式，直接向货币所有者举借债务的融资方式。各国有自己的法规限制。

6、非存款性资金来源规模的确定非存款性资金来源的确定取决于存款性资金来源能否满足银行的贷款和投资需求，差额的部分为非存款性资金来源。

11、非存款性资金来源规模的确定：① 银行非存款性资金规模取决于存款量和投资与贷款需求量之间的对比关系；② 银行在筹集非存款性资金来源时，仍要考虑许多问题，如非存款性资金来源的成本、风险程度、政府的法规限制；③ 从成本角度看，中央银行的贴现借款成本较低，而发行中长期金融债券的成本较高；④ 从风险角度看，采用固定利率的融资方式面临的利率风险较大，而采用浮动利率的融资方式 的利率风险较小。

12、流动性需求预测方法：因素法，资金结构法

因素法：资金头寸需要量=预计贷款增量+应缴存款准备金增量—预计存款增量

资金结构法：按自己被提取可能性分为三类：游动性货币负债，脆弱性货币负债，稳定性货币负债游动性货币负债：利率极敏感的存款和借入款，应随时应付提现。脆弱性货币负债：大额存款和非存款负债账户，近期内可能被提取，必须保留足够流动性资金。稳定性货币负债：被提取可能性很小的资金部分，可以较长期，比较稳定地使用，被称为核 心存款或核心负债。

13、如何评价贷款的质量？什么是贷款的五级分类？P115-117

答：银行贷出的款项能否按时收回时银行信贷人员最关心的。但是我们无法准确说出每一笔

贷款现在处于何种境地，这就需要不断对每一笔贷款的质量给予合理的评价，及对贷款质量进行评价。世界各国的银行经过长期的实践，总结出了现在较为通用的贷款五级分类法，他是银行信贷风险管理的重要组成部分。贷款分类是指银行的信贷分析和管理人员，或监管当局的检查人员，综合能获得的全部信息并运用最佳判断，根据贷款的风险程度对贷款质量作出评价。五级分类法就按照贷款的风险程度，将贷款划分为五类：正常，关注，次级，可疑，损失。1）正常类：借款人能够履行合同，有充分把握按时足额偿还本息。2）关注类：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但是存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。

3）次级类：借款人的还款能力出现了明显的问题，依靠其正常经营收入已无法保证足额偿还本息。4）可疑类：借款人无法足额偿还本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失。5）损失类：在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。由此看出，贷款五级分类是根据贷款偿还的可能性确认的。

14、呆帐准备金是商业银行按年初贷款余额的一定比例建立的专项补偿基金，用于弥补银行贷款的损失。其符合两个原则：

1、及时性原则。

2、充足性原则。其有三种类型：一是按贷款组合余额的一定比例提取的普通呆账准备金；二是根据贷款分类结果，对各类贷款按不同比例提取的专项准备金；三是按贷款组合的不同类别，如国家、行业、地区等提取的特别准备金。

15、论述题：借款企业的信用分析：

1、对借款企业的财务分析：包括审查借款人的损益表，审查借款人的资产负债表等。

2、对借款企业现金流量的分析：企业的净利润不能偿还贷款，只有现金才能还贷款，所以必须判断借款企业的现金流状况。现金流量包括经营活动、投资活动和融资活动的现金流量。

3、借款企业的担保分析：贷款担保的种类包括抵押、质押、保证和附属合同。银行依法获得担保，还要对担保进行妥善的管理，这是防范风险的第二重保证。

4、企业的非财务因素分析这主要是指借款人所处的行业、经营特征、管理方式、还款意愿、其他因素等。

16、计算：个人贷款实际利息计算方法：⑴短期个人贷款实际利息计算方法 ①年百分率法（APR）：每月等额还款 ②单一利率法：应付利息=本金×利率×时间 ③贴现利率法：贴现利率法=应付利息应付利息④追加贷款率法：实际贷款利率=⑤78s年平均贷款额客户收到的贷款余额

78条款法：提前还贷的利息回扣率=提前还贷所剩月份之和100%⑥补偿存款余额法有补

偿存款余额要求的贷款实际利率=应付利息⑦浮动利率法 借款总额-补偿存款余额

⑵长期个人贷款实际利息计算方法：①固定利率抵押贷款的定价 ②可调整利率抵押贷款的定价 ③有首付费得贷款定价。

17、个人住房抵押贷款：

1、基本要求：①在贷款人所在地有常驻户或有效居住证明；②有稳定的职业和收入；③信用良好，有按期偿还贷款本息的能力④有贷款人认可的资产作为抵押或质押⑤有购买住房的合同⑥缴纳了贷款人要求的首付款⑦在同一家银行的贷款购买房不超过三套。

2、个人住房贷款结构：⑴贷款额度⑵贷款期限⑶贷款利率⑷还款方式： 计算：

LR(1R)n

①等额本息还款公式：M=其中，M为每月还款额；L为贷款本金；R为月(1R)n1

利率，n为还款期数。②等本金还款法还款公式：M=L(LS)R其中，M为每月还款n

额；L为贷款本金；R为月利率，n为还款期数；S为已还本金。

3、个人住房贷款业务流程：

借款人提出书面住房贷款申请→贷款申请受理→贷款调查→贷款审查审批→贷款签批→办理贷款手续→贷款收回

18、商业银行证券投资收益：证券的收益率一般可以用三种方法表示：1票面收益率：①证券票面上规定的收益率;②票面规定的收益额与票面面额之间的比率;③预扣利息额与票面金额的比率.2当期收益率：当期收益率是证券票面收益额与证券现行市场价格的比率。3到期收益率： 到期收益率包括当期收益率和资本收益率之和。票面收益率只考虑证券的利息收入，而未考虑证券的资本利得（或损失）；到期收益率则是考虑了票面收益、票面价格、购买价格及到期期限等因素之后得出的，更为精确和全面。

19、论述：利率敏感性缺口管理：所谓资金缺口是指利率敏感资产与负债的差额。资金缺口用于衡量银行净利息收入对市场利率的敏感程度。

资金缺口（GAP）=利率敏感资产（RSA）-利率敏感负债（RSL）

当利率敏感资产大于利率敏感负债时，资金缺口为正值；当利率敏感资产小于利率敏感负债时，资金缺口为负值；当利率敏感资产等于利率敏感负债时，资金缺口为零。

一般来说，银行的资金短缺绝对值越大，银行承担的利率风险也就越大。

利率敏感比率=利率敏感资产（RSA）当利率敏感比率大于1时，资金缺口为正值；当利率敏感负债(RSL)

利率敏感比率小于1时，资金缺口为负值；当利率敏感比率等于1时，资金缺口为零。

资金缺口管理是银行在对利率进行预测的基础上，调整计划期利率敏感资产与负债的对比关系，规避利率风险或从利率风险中提高利润水平的方法。

1、银行资产负债结构的利率敏感性分析

2、利率波动周期与资金缺口管理

20、商业银行资产负债管理1.资产管理理论认为，银行资金来源的规模和结构是银行自身无法控制的，而资金业务的规模和结构则是可控的，银行应该主要通过对资产规模、结构和层次的管理来保持适当的流动性，实现其经营管理的目标。资产管理理论经历了商业贷款理论、资产转移理论和预期收入理论三个阶段。① 商业贷款理论：商业银行的资金来源主要是流动性很强的活期存款，因此其资产业务应主要集中于短期自偿性贷款，即基于商业行为能自动清偿的贷款，以保持与资金来源高度流动性相适应的资产的高度流动性。这种理论也被称“真实票据论”。② 资产转移理论：银行流动性强弱取决于其资产的迅速变现能力，因此保持资产流动性的最好方法是持有可转换的资产。这类资产具有信誉好、期限短、流动性强的特点，从而保障了银行在需要流动性时能够迅速转化为现金。最典型的可转换资产是政府发行的短期债券。③ 预期收入理论：银行资产的流动性取决于借款人的预期收入，而不是贷款的期限长短。借款人的预期收入有保障，期限较长的贷款可以安全收回，借款人的预期收入不稳定，期限短的贷款也会丧失流动性。2.负债管理理论：主张银行可以积极主动地通过借入资金的方式来维持资产的流动性，支持资产规模的扩张，获取更高的盈利水平。主动负债主要包括：同业借款、向中央银行借款、发行短期金融债券等

21、商业银行中间业务与管理1.中间业务的含义中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入业务，即能为商业银行带来货币收入，却不直接列入银行资产负债表内的业务。2.中间业务的特点：中间业务的开展主要以商业银行的资产业务和负债业务为基础，接受客户的委托，服务于客户的金融和信息咨询需要，不运用或不直接运用自己的资金，以收取手续费的形式获取收入，风险低。在实践中常表现为以下特点：（1）表外性：中间业务不在银行资产负债表内反映。（2）多样性：①从生成条件看——支付中介、信用中介和银行的信誉与技术经济条件； ②从功能看——结算性、管理性、担保性、融资性；③从扮演的身份看——代理性、委托性和自营性。（3）风

险差异性：以中间人身份为客户办理委托事项，通常不存在风险或有业务存在风险。3.中间业务的种类：（1）根据巴塞尔委员会对表外业务广义和狭义概念的区别，按照是否构成银行或有资产和或有负债，可以将表外业务分为两类：或有债权/债务类表外业务（在一定条件下可以转化为表内资产或负债业务，主要包括贷款承诺、担保和金融衍生工具）和金融服务类表外业务（向客户提供金融服务，以收取手续费为目的，不承担任何资金损失的风险）。（2）从产品定价和商业银行经营管理需要，按照风险大小和是否含有期权期货性质将中间业务分为三大类：1无风险/低风险类中间业务；2不含期权期货性质风险类中间业务；3含期权期货性质风险类中间业务。（3）中国人民银行将中间业务分为九大类：1支付结算类中间业务； 2银行卡业务； 3代理类中间业务；4担保类中间业务； 5承诺类中间业务； 6交易类中间业务； 7基金托管业务； 8咨询顾问类业务； 9其它类中间业务

21、金融衍生工具的应用（1）远期利率协议是一种远期合约，买卖双方(客户与银行或两个银行同业之间)商定将来一定时间点(指利息起算日)开始的一定期限的协议利率，并规定以何种利率为参照利率，在将来利息起算日，按规定的协议利率、期限和本金额，由当事人一方向另一方支付协议利率与参照利率利息差的贴现额。（2）利率期货：利率期货是指交易双方在集中性的市场以公开竞价的方式所进行的利率期货合约的交易。银行可以利用利率期货来达到规避利率风险的目的。步骤为：首先，银行要确定自己所面临的利率是上升还是下降的风险；其次，要选择合适的期货合约；第三，根据未来现货交易的数额和时间，确定期货合约的数量。（3）利率期权：是用来转移市场利率风险的期权形式，在未来一定时间内以既定价格买进或卖出某种证券的权利。银行既可以购买购入期权或卖出期权来保值，也可以出售购入期权或卖出期权赚取权利金，从而达到保值的目的。（4）利率互换：是由固定利率换为浮动利率或由浮动利率换为固定利率，从而减少或消除利率风险。利率互换交易的定价一般是以伦敦同业银行拆放利率为基准利率。银行通过利率互换能使资产与负债的期限更紧密地配合，达到避免利率风险的目的。

22、中长期出口信贷：特点：①它是一种与本国出口密切联系的贷款②它是一种具有官方资助性质的政策性贷款③贷款利率低于市场利率，利差由出口国政府补贴④出口信贷与信贷保险相结合。

形式：卖方信贷、福费延、买方信贷

卖方信贷：在大型机械装备或成套设备贸易中，为便于出口商以延期付款方式出卖设备，出口商所在地的银行对出口商提供的信贷。

福费廷业务是一项与出口贸易密切相关的新型贸易融资业务产品，是指银行或其他金融机构无追索权地从出口商那里买断由于出口商品或劳务而产生的应收账款。出口押汇是指企业（信用证受益人）在向银行提交信用证项下单据议付时，银行（议付行）根据企业的申请，凭企业提交的全套单证相符的单据作为质押进行审核，审核无误后，参照票面金额将款项垫付给企业，然后向开证行寄单索汇，并向企业收取押汇利息和银行费用并保留追索权的一种短期出口融资业务。

商业银行业务与经营 篇5

姓名：许国权 学号：41

近年来,我省银行业金融机构不断提高自身经营管理水平,履行企业公民责任,促进社会繁荣进步,多策并举,常抓不懈,扎实推进各项服务工作,银行业金融机构已逐步形成和树立了客户服务至上的经营理念和作风,服务质量和水平不断提高,为构建和谐社会、促进地方经济发展作出了较大贡献。

一、我省银行业服务现状分析

当前,社会各界对金融服务的需求日益增长,银行业金融机构高度重视提高服务工作水平,整体服务质量和服务水平显著提高。主要表现在:(一)服务渠道多元化进一步拓宽了服务边界。近年来,银行业金融机构集中财力资源,精心布局,推进网点设施建设,服务环境和服务设施有了很大改善,出现了将网点从交易核算型向销售服务型转型的趋势,硬件建设水平上了一个新台阶,进一步增强了服务功能。同时,各家银行较为注重网上银行、手机银行、自助设备业务的拓展,着力提高人机替代率,将部分业务转移,降低成本。

(二)服务规范和服务技能水平提高向自觉自律转变。商业银行以改变服务态度为出发点,开展了“微笑服务”、“一米线服务”、“站立服务”、“上门服务”等;大部分营业网点设置了大堂经理或者迎宾员,多数营业网点员工服务用语和仪态达到规范要求;严格一线员工的准入标准,加强业务和服务礼仪培训,开展了“神秘人”等定期或不定期的服务规范督导和检查监督,发现问题,及时整改。将服务效率等指标列入对外文明规范服务的重要内容,集中解决营业网点排队现象,积极回应社会对银行提高服务效率的呼声。采用了六西格玛管理方法、柜员弹性排班制等先进的理念和管理方法,充实一线人员力量,引导客户向自助银行分流,客户排队问题得到有效解决,客户等候时间大幅缩减,通过采取弹性柜台制、员工劳动技能竞赛的措施,银行柜面员工技术水平大幅提高,业务操作程序符合规范,单笔业务办理速度符合要求。

（三）创新产品和机制满足社会多样化需求。通过创新金融产品和服务机制来满足不同类型、不同层次的客户需要。如建设银行为重点客户建立信贷审批“绿色通道”,提高审批效率;建立小企业“信贷工厂”模式,设立小企业经营管理中心,推出小企业“速贷通”、“成长之路”等金融产品,丰富了银行服务社会普通老百姓的金融产品体系;大力发展具有融资替代功能的表外业务、投行业务,在多途径解决企业融资问题的同时,还为企业节省了大量融资成本。

(四)客户投诉处理机制不断完善。建立健全了客户投诉处理制度和投诉应急预案,分支行职责明确,职能部门协同配合,客户投诉实行首问责任制,保障客户投诉妥善处理和限时处理,有效处理了客户投诉和纠纷,化解了矛盾,维护了行业的良好形象。如建设银行上线推广了“客户之声”系统,对各类客户开展专项调查,征集改善客户服务的意见和建议,取得了较好效果。(五)业务发展的同时注重服务社会。银行业在经营规模和财务效益不断壮大和提升的同时,充分发挥自身优势特色,积极为地方经济社会发展做贡献,较好展 现了金融行业应有的政治思想觉悟和社会公益精神。如建设银行近年来开展了资助贫困英模母亲、资助贫困高中生、资助少数民族地区学生等一系列活动。

二、银行业服务中存在的问题

客观地说,目前银行的服务与十几二十年前的状态相比已经有了大幅度的提高,银行也越来越意识到服务的重要性,已经通过规范服务行为、优化服务流程、完善服务设施等各种手段极大地提高了广大客户对银行服务的满意度,提升银行业的整体形象。但是,随着社会经济快速发展,消费者和银行接触的机会日渐频繁,在银行业务创新的同时,人们对银行的服务要求不断增强。总体来说,银行服务仍有着以下不尽人意的地方:(一)银行服务供给的质量不高。经过近几年的努力,我国不少银行业机构实施了股份制改革,在法人治理、资本管理、内控建设等方面取得了长足的进步,但这些进步更多地反映在向国际良好银行转变过程中的“形似”方面,真正要达到与国际良好银行的“神似”还有一定距离,国际上大型银行都有明确的定位和目标客户群,相比之下,国内商业银行对服务的盲目追求,按照“人家有的我要有,人家没有的我也要有”的理念和目标,大而全,全而不精,能熟练运作新业务的不多,结果却样样都不精通,这种盲目性的直接后果就是成本的不断提高和资源的严重浪费,给金融消费者的感觉就是产品供给质量不高。

(二)银行总体服务能力不足。银行业服务水平与社会期望还有差距,服务尚属于浅层次服务。近年来,银行在推行人性化服务方面取得了较大进展,但与社会公众的期望比,仍存在一些不尽人意之处,有些服务仍然是一种浅层次的服务。银行管理层更多的关注了服务的态度和速度,关注了客户投诉率的降低而忽视了客户的需求,客户需要的不仅是微笑和快捷,更加需要的是适合自己的金融产品。而银行内部的管理机制明显满足不了这样的需求。前台、中台和后台各个环节的衔接不够,对客户需求、市场变化的反应滞后,难以适时地推出新金融产品,同时还存在新金融产品推出宣传的力度不够,社会认知程度低等问题,总体表现为服务能力不足。

(三)服务督导的内外部体系需要进一步完善。当前,银行业行际间的服务水平是不平衡的。有的银行常抓不懈,服务质量和水平较高,得到了社会一致肯定。但有的行抓服务工作“一阵风”,有短期行为,有的行浅尝辄止,效果不明显。从外部原因看,监管机构处罚性的管理多,正面引导不足,多是金融消费者投诉后,监管机构责令相关银行处理;从内部原因看,少数银行金融机构对各项业务经营指标的考核和完成十分重视,将其与员工的绩效紧密挂钩,而把文明服务工作仅当成一项面子工程,工作措施不够得力,缺乏相应的考核监督机制,致使在产品营销、客户投诉等方面出现了一些不该发生的问题,在一定程度上损害了银行业的社会形象和声誉。

三、银行业改进服务的措施和建议

(一)银行业要加强服务和产品的创新研究。一是建立健全客户关系管理系统,整合客户信息,敏锐地体察客户现实和潜在的金融需求,快速界定目标客户,加强与客户交流与沟通,理解并影响客户行为,充分利用掌握的客户资源,拓展优质客户,挖掘潜在客户,留住老客户。二是培养高素质的专业创新人才,建立专门的实施机构。三是制定专门制度,对率先实施创新的部门给以奖励,并进行合理的成本分摊,鼓励服务创新。(二)银行业要进一步优化服务环境。统一营业网点的服务设施、统一营业网点标识系统,进一步梳理、优化柜面操作流程,形成系列化、定型化的柜面操作流程和大堂经理、客服人员服务流程,并强化和落实网点负责人对现场管理的主要责任,提高单笔业务处理速度。进一步完善安全保障能力,修订完善各类应急预案,加强网点现场安保人员的配备、培训和管理,理顺安保应急处理流程,提高紧急事件的应对和处理能力。

(三)银行业要改进服务管理体系。一是树立标准和理念。牢固树立“以客户为中心”的服务标准,打破传统服务的概念,将服务理念和服务意识融和全行每一个岗位、每一项业务流程,融入面对客户的营销。二是加强服务管理和督导。在“有法可依”的基础上,进一步建立起有效的服务督导制度,强调各级领导的率先垂范,通过分行组织的明查暗访,保证服务规则的执行。三是致力于打造良好的服务文化和服务品牌。通过持续树立典型和不断大力宣扬,以榜样示范作用最大限度地调动全行重视服务、争优创先的积极性,在行业内形成良好的服务文化氛围和过硬的服务品牌。

(四)银行业要规范服务流程。结合当前实际,要重点关注以下几个方面。一是产品和服务的宣传引导。要立足诚信建设,加强对社会公众金融知识,金融服务和金融产品的宣传,讲信用、守承诺,不但要介绍其收益性,更要提示其风险面,避免误导消费者。二是规范合同签订和产品价格收费。订立合同要公平规范,合同文体要有统一标准,合同条款要符合我国现行法律规定,充分考虑合同当事人的权利义务平衡,避免那些加重金融消费者责任、减免经营者义务的不平等格式条款。在服务收费方面,要严格遵守《商业银行服务价格管理暂行办法》相关规定,对于政府指导价,严格执行国家规定价格,对于市场调节价,要求商品和服务价格清晰明确、定价合理有据,杜绝多收费、乱收费和搭车收费的行为。三是妥善解决好金融争议。设立专门机构或专(兼)职人员负责金融消费投诉,建立完备的投诉处理机制,及时解决争议。

(五)银行业要积极探索服务考核体系建设。借鉴国际上建立“商业银行客户满意度”指标的成熟做法,将服务质量纳入员工和机构的综合绩效考评,按照科学性和操作性相结合的原则设计指标体系,既要对过去的经营情况进行计算和评价,也要体现未来资源配置的导向,将客户满意度指标直接或间接纳入分支机构和业务部门的绩效考评体系,按照渐进原则,逐步加大满意度指标在绩效考评中的占比,西方先进银行确定满意度指标最高占到绩效考评40%的权重。同时,建立专门流程,培养专业人员,全面收集客户满意度指标的数据,确保准确性。

商业银行模拟经营心得 篇6

实训报告

团队名称：企业监管团队 学生姓名：刘明、王浩

西南财经大学天府学院

商业银行经营模拟实训报告

摘要

本次进行的商业银行经营模拟实训顺利结束，虽然总体过程不复杂，但是我们学到很多东西。本小组是两个人组成，第一位的工作是对内负责登记企业变动信息与填写表格，并记录下企业犯下的错误，第二位的工作是对外察看企业违规违纪现象、通知企业各项流程进程，收企业所得税并发放企业收入等，分工合作共同维持企业市场的公平合理正常运行。

关键词：违规现象

经济系数

人脉关系

西南财经大学天府学院

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目录

摘要.................................................................................................................................2 引言.................................................................................................................................4

一、实战经营过程.....................................................................................................4 工作性质对内..........................................................................................4

1、工作任务简介...............................................................................................4

2、评分标准......................................................................................................5

3、实战过程......................................................................................................5（1）、第一会计年.......................................................................................5（2）、第二会计年.......................................................................................6（3）、第三会计年.......................................................................................6（4）、第四会计年.......................................................................................7（5）、第五会计年.......................................................................................7

（二）1、工作性质对外..........................................................................................8 工作任务简介..........................................................................................8（1）、第一会计年.......................................................................................8（2）、第二会计年.......................................................................................9（3）、第三会计年.....................................................................................10（4）、第四会计年......................................................................................11二、三、（5）、第五会计年.....................................................................................12 心得体会..........................................................................................................13 结语.................................................................................................................15

（一）2、实战过程......................................................................................................8 西南财经大学天府学院

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引言

本次进行的商业银行经营模拟实训顺利结束，虽然实训设备简单，但是我们都从中获得了不少的经验和启发。本次实训我们小组承担的是企业监管部门的工作，目的是监督管理企业，制定相关的指标以调整各个部分的供需，最终使整个市场有序的发展。

一、实战经营过程

因为我们小组任务的特殊性，第一是人员特殊，本小组一共只有两个同学，所以负责的工作分工相当的明确，工作的重心也是完全不同的，所以我们分别进行了总结，从不同角度看问题可以更加全面的总结这次实训

（一）工作性质对内

1、工作任务简介

作为监管企业的监管部门，不仅要了解整个房地产行业的发展，还要及时注意每个企业的发展动态，记录企业在每一季度发展过程中的基本信息以及监督他们是否有违规现象，对整个局面有控制和监管的作用，还有一个很重要的是要掌握好时间，注意融资和经营的发展。

首先，要及时公布土地价格，方便企业能够更好地估计形势，对商品房和别墅报价。然后，要根据各个企业上报的数据公布供地计划、西南财经大学天府学院

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均价、房屋总需求，以及当年的经济系数。接下来，让企业投土地竞标费，在得到竞标的土地之后，记录各个企业投的广告费。根据以上的数据，可以计算出每个企业能够得到的订单。在这之后，企业可以根据自己的订单和土地进行转让以及其他投资，一旦有企业转让土地或订单，要及时地记录下来。至此，一个季度的整个投资过程基本完成。在企业整理好本季度的数据之后，监管部门应该检查每个企业的违约金，转让费，钢材，建安，景观，管理等等，在此之后，要结算并且收取企业的税费。

2、评分标准

在第一季度之后，制定了初步的评分细则。第一，各个企业上报数据有误，扣一分。第二，违规融资，扣两分。第三，按流动资金排名依次加一到五分，最后一名不加分。第四，按照利润排名打分，这个评分占最大比例。第五，对监管部门的配合程度，前三名加分。第六，上交的利润表出问题，扣一分。

3、实战过程

（1）、第一会计年

第一季度中，每家企业投标均较积极，多数企业的投资都很谨慎，有三家企业开发了别墅和商品房，另三家企业只有商品房。相比之下，俊辉在投标及广告费等各项投资都有很大手笔，这种做法为以后的资金运转带来了隐患。而且根据俊辉最后得到的19.1亩土地，融资已经超出了规定金额0.5个亿，属于非法融资。而其他也有部分企业出现了或多或少的违规情况，而我们监管部门自身也出现了不清西南财经大学天府学院

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楚规则的问题，所以第一季度的耽误了许多时间，很多方面都不熟练。第一季度的违规现象很严重。俊辉转让30套商品房给天地但未上报，商品房和别墅套数运用与监管部门数据不一致，旭日的管理费出错。俊辉和旭日违规融资，分别超出规定金额0.5个亿和0.06个亿。旭日的财务费用为0，属于不合理。第一季度综合排名依次为，日出东方、旭日、伟强、天昊、天地、俊辉。

（2）、第二会计年

第二季度，各个企业都稳重了许多，各方面的投资都比第一季度显得更深思熟虑，只是俊辉的投资似乎仍然不够清晰，延续了第一季度的大手笔，问题也就接踵而来。相比之下，日出东方显示出了较强的专业感，利润不算最大的，但是十分稳定。其他企业仍是平稳发展，但是违规现象不断出现。在这个季度中，我们监管部门出现了一个重大的失误，那就是计算错误了每个企业的应得利润，忽略了当季度的经济洗漱，导致了很严重的后果，以至于原本应该破产的俊辉企业仍有雄厚的资金继续运转，对其他企业也有不公平。第二季度，违规现象相对集中在少部分企业。天地在监管部门收集好数据之后，修改了商品房报价。俊辉在分配好了订单之后，修改了土地竞标费，因此影响了所有企业的数据，扣5分。天地土地竞标费少于规定值。伟强报错了上一年剩余土地数据，在后来查实的时候改的。旭日转让土地没有及时上报，在催促之后20分钟后上报，并且交错税费。

（3）、第三会计年

第三季度，各个企业的资金投资发生了较大的变化，前两季西南财经大学天府学院

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度比较小心的日出东方，开始扩大投资，在有了比较稳定的收入来源后，融资也比以前大胆了许多，这为企业带来了更大的利润，也对以后继续发展也更加轻松。与日出东方相比，俊辉的投入稍微收敛了一些，但是由于前两个季度对市场形势的错误评估，导致这一季度的利润并不理想。而天昊的利润比往年增长了许多，这与该集团分配到的土地及订单有很大关系。而这一季度，监管部门终于逐渐走上正轨。只是各个企业在制作利润表的时候，除了日出东方，都没有乘以经济系数。第三季度，违规现象明显减少。伟强商品房报价800万，超出了规定值500万。俊辉在报价时延迟时间，造成了进度的减缓。在上年的剩余土地报的时候，伟强和旭日都未报，天昊报错误。这样看来，违规最严重的是俊辉和伟强。第三季度违规现象虽然减少，但是这些情况也导致了整个过程的延迟。

（4）、第四会计年

第四季度整个经济发展都不太乐观，俊辉破产，日出东方和天地都是亏损状态。从各个企业的投资情况来看，大多企业已经全部转向投资商品房，只有一家企业是别墅与商品房都在投标。可以看出，别墅的风险性比商品房更大，但是一旦投资得当，利润也很高。在这一季度中，企业虽然利润差异大甚至有许多亏损情况出现，但违规现象已降低许多。第四季度的违规情况是最少的，伟强企业没有交上一年的税费。

（5）、第五会计年

第五季度时，俊辉已经出局，剩下的企业也都努力地稳定资西南财经大学天府学院

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本，但是最后一年，很多企业为了尽力再捞一把，反而将资金卷入，最后一年也有公司损失了许多，但是大部分公司的利润还算不错。最后的综合排名是这样的：第一名，日出东方；第二名，天昊；第三名，伟强；第四名，天昊；第五名，旭日；第六名，俊辉。最后一年的违规情况仍然不能避免。天地的税费延迟20分钟，扣1分。伟强修改损益表两次，扣两分。天昊修改损益表一次，并且计算错误最终利益，扣2分。

（二）工作性质对外

1、工作任务简介

我的工作任务在小组中是这样分的，负责记录每个公司的现金流量，登记公司的财产改变情况，察看企业违规违纪现象、通知企业各项流程进程，收企业所得税并发放企业收入主要是以对外为主。下面我将分为五年来汇报

2、实战过程（1）、第一会计年

第一年的时候大家对流程都不熟悉，所以这一年的特点是，慢，问题多。第一天的整个下午我们对企业一共进行了一个会计年份的实训，这一个下午下来还是发现了不少的问题，比如：有些企业完全违背了规定，进行超额融资，本来手中没有那么多钱，却借了很多很多钱，买到了地之后却卖不出去，迫使自己支付了很多的违约费，这样的情况同时也违反了我们的实训规定，因为他们的融资额度远远大于西南财经大学天府学院

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了自身所以持有现金的二倍，也就是一亿，虽然这是在模拟经营但是同样也是不允许违规操作的，如果这些事情发生在现实的社会中，那么这些贷款银行和企业都是违法行为，要受到严厉的制裁。此外，还有一些企业粗心大意，自己的小金库损失了一个亿都不知道，甚至我们在之后的检查中，都没有看到有一个企业或者银行在自己的损益表上写上了营业外支出损失一个亿，如果在现实之后这样的事情可能允许发生吗，不过值得庆幸的是这些问题在课堂上暴露出来了，而不是在社会中，在实实在在的工作中，以上两个例子都是在第一年中出现的非常典型的问题，对于我们监管企业的部门来说是非常值得我们深思的，如果我们没有发现这些问题，那么企业就蒙混过关，获取暴利，这还只是一次实训，我想在现实社会中的话，这样的问题更加的严重可怕。所以监管部门虽然很累，也很疲惫，甚至出力不讨好，但是为了维持市场的公平竞争，这样的品质是必须具备的。（2）、第二会计年

第二年开始已经是第二天实训了，我们小组三个人在第一天晚上的时候加班加点做了很多的工作总结，制定了七条评分标准与细则，同时也总结了第一天的不足之处，并希望在第二天提高运作速度也效率，第二年是第二天实训的第一个年头，这一年主要的特点是，较慢，公司较稳健，有企业濒临破产。为什么这么说呢，主要有以下几个原因，第一，有了第一年的经验之后，对于第二年的整个流程的把握更加的全面了一些，但是速度不算快，也耽搁了一些时间。第二，各个公司在经过第一年的初步认识之后，从第二年开始发展较为稳健，与西南财经大学天府学院

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第一年相比，借贷较为正规，虽然小问题也有很多，但是大问题开始变少了。第三，第一年之后，大部分企业盈利，有多有少，但是有一家企业开始面临土地过多卖不出去，又不能被回收的尴尬局面，同时银行也不怎么的给这家企业贷款了，他们的第一年排名虽然比较靠前，但是确是一个空架子，玩不转了第二年结束之后濒临破产了。作为企业监管部门，我们发现了这样的一个问题，这家濒临破产的企业在第一年做账的时候，没有真实的反应出自己的问题，甚至在转让土地的时候也没有到企业监管部门进行登记，当我们发现这些问题的时候，因为对规定条例的不是很熟悉，认为是他们的错，直接扣了他们的分，但是却没有收回其多余的资金，这导致了后来更加严重的问题，后来我们被老师批评了，开始我们觉得很不合理为什么要批评我们，但是后来想想也就明白了，因为在现实的社会中，如果作为买方，却多给了卖方钱，肯定是要负责任的，这件事让我们小组成员明白了很多。

（3）、第三会计年

第三年是在第二天实训的上午，第二年刚刚结束就开始了，这一年的特点是大起大落，这一年的经济系数为0.6，也就是说当企业盈利完成之后，在他们的净利润上乘以0.6才是他们的实际收入，这一点在第一年和第二年没有明显的体现，因为第一年系数为1，第二年系数为0.8，这一年我们企业监管部门的犯了重大错误，那就是没有检查出企业没有乘以经济系数，也就是说很多企业应该是盈亏的，但是却变成了盈余，这是我们小组没有意识到的地方，以为各个企业自西南财经大学天府学院

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己已经乘以了经济系数，是老师发现了这个问题，给予了我们严重的处罚，我们为此付出了沉痛的代价，被挂掉了一位同学，其实这位同学并没有出错，只是比较糊涂，没有做什么太多的事情，但是现实是残酷的，因为我们整个小组的错误，直接导致了他的出局，但是我们并没有责怪老师，至少我没有，虽然我也受到了严厉的惩罚，但是我还是可以理解老师的，我们这次所犯的错误直接导致了市场缺失公平，诚信企业吃了很多亏，不诚信的企业反而大大获利，如果在现实中我们也会受到同样的惩罚，被开除革职都是很正常的，想想这些也就释然了。这次沉痛的经历，教会了我们很多的东西，最开始我们本来满怀期待的想我们的工作最多最累好好干，一定能拿到最优秀的成绩，但是最后反差确是那么大，期望大失望更大，让我们在打击中好好的反思。后来我们小组有交流过这次为什么会犯这么大的错误，原因有三点，第一，没有非常认真的阅读规章制度。第二，在进行了第一二年之后，较为顺利开始托大，心态没有摆正。第三，分工合作虽然明确，但是却有盲点漏洞没有注意到，分工不到位。这三点原因是我们最后总结出来的结果，虽然在被老师严厉批评的时候，觉得很委屈，很郁闷。但是，我们依然很庆幸这是在学校里面，没有出社会，现在犯错还来得及，因为我们本来就是学生，也很感激老师及时发现并指出我们的问题，以及后来帮助我们解决问题，这几点原因，在以后我们认为都是工作中应该注意的要点，受益匪浅。（4）、第四会计年

第四年是在第二天实训的下午，这一年可以说是转折点，这一年西南财经大学天府学院

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在最开始的时候，我们小组两个人计算出，前三年没有计算经济系数的企业应该交出多少多出来的钱，然后将这部分钱收归中央银行，不出所料，当我们把这些钱收回之后，很多企业都处于亏损阶段，唯有一家企业，也就是一直很诚信的那家企业，盈利几十万，已经算的上是很多的了，第四年的经济系数依然是0.6，但是这一年央行加大了国债的投入，很多银行获利之后贷款给企业，使得企业开始正常运转，经过了三年的大起大落很多企业已经有自己的专属银行，人脉资源，较低的贷款利率，等等。但是我们还是发现了一些问题，这个问题还不小，有部分银行居然把用过的钱拿来再利用，被我们企业监管部门查出来了，对企业处以严重警告并扣分。可是没有汇报老师，因为老师查到了那家企业我们之前已经提醒过了，但是该企业没改正，结果我们被处以监管不力，这也让我们更加的提高了警惕，加大了审查力度。第四年还没有结束，已经有一家企业破产，最后，企业包括银行都出现了两级分化，运营的好的企业有赚到几千万的，不好的严重亏损甚至破产，这就比较符合现实情况了，现实就是这样，两级分化严重，竞争残酷，我想第四年结束之后，会企业来说，也算冲击很大吧。（5）、第五会计年

第五年是最后一年，这一年的特点是大红大紫。这一年，因为经济系数很大的原因，加上是最后一年了，同时企业们也完全的熟悉了各项规定和情况，他们完全的放开了手脚，进行最大化的融资与投资，进行最后一搏。这一年没有什么大起大落的事情，也没有违规的事情了，几乎所有的企业都大大的盈利，让自己的资产翻倍，最后一年盈西南财经大学天府学院

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利最多的有超过五个亿的，最少的也有接近一个亿，虽然这好像并不符合现实的情况，但是这毕竟是我们在课堂上进行的不是在现实社会，但是这也足够让我们体验了一把金融带给我们的冲击，大起大落就是一转眼之间，把握好企业，运用好权利，掌控好细节对公平合理良性的市场竞争的重要性。

二、心得体会

1、在开始的时候，感觉监管部门的所管辖的东西特别的多，思维完全处于混乱状态，于是在第一个会计期间的之前并没有进行模拟训练，这也是自己没有记好笔记的原因。中午我们小组的同学很早就来了，到教室安排好下一步的工作，中午之后我们已经比较熟悉了整个流程，但是一直忽略了一个大问题，那就是经济系数，细节决定成败，这导致了我们监管部门失去了公平性，后来让全班陷入了一种混乱状态。第一季度我们进行的比较慢，用了一个下午的时间也就弄了一个季度，晚上我们小组的同学一起加工到21点，把当天的事情梳理的清楚了一些，制定出各项评分标准为第二天做好准备。第二天我们一共进行了四个季度，问题是很多的，第一是在查账的时候我们发现很多基本的会计知识已经忘记了，有一些专业术语完全不清楚是什么样的含义，甚至还把利润表和损益表的关系搞不清楚，这些平时没有注意到的问题都在实训之中暴露出来了，值得我们去好好修正。

2、经过这两天的实训，对于我们将要面临大学毕业的学生来说，西南财经大学天府学院

商业银行经营模拟实训报告

这并不单单是一堂课而已，还教会了我们很多其他的东西。比如，关系的建立于利用，在本次实训中，有的银行本来要破产了，结果经过几个小时又奇迹一般的活下来了，而且存款大大的增加了，后来经打听这是私下同学关系好外加上用了一些经济上的利诱所达到的效果，这以后在社会上不正是最为常用的手段吗，值得我们学习与借鉴。此外，老总看员工的业绩都是看结果，不会太在乎过程是怎样的，只要不违反规定，业绩好就是好，不好就是不好，只讲功劳不会讲苦劳的，员工经常被训斥也要有较强的心理素质，就算是非常委屈也要扛着，然后改正错误，长心眼。经过两天的实训，让我们感受到的，遗留下来的最为强烈的东西，并不是实训带给我们的财务知识，而是为进入社会打下的基础，为以后做一定的心理准备。虽然只有短短的两天，但是带给我们值得思考与学习的东西却是良多的。

3、通过这次的实训，我们监管部门了解了一些基本的融资步骤，对对学到了细心细致，作为监管部门应该起到纵观全局的作用，掌握好时间，要对局势进行适时的分析，还要对企业运作起到润滑剂的作用。再有机会经营的话，一定会比这次熟练许多，很多错误也可以避免。首先要理清每一个步骤，避免有因为不清楚步骤而出错的情况，要把握好时间，及时地完成每一个季度的任务。在计算上也一定要细心，不能漏了步骤，确保数据的正确性。西南财经大学天府学院

商业银行经营模拟实训报告

四、结语

浅谈商业银行网点综合性经营管理 篇7

一、国内银行网点综合性经营管理的现状

我国商业银行网点当前存在的普遍问题是规模效率低下和经济结构单一。究其根源, 是各商业银行多年来在追求经济发展的过程中, 注重营业网点数量的增长和规模的扩张却忽略了对其结构的改善及经营质量的提高。虽然此种现象在近几年人民币国际化及亚投行成立的大环境下有所改观, 但对于商业银行的长远发展依然没有深入改革, 转型工作依然没有落到实处。这一方面, 国有商业银行相对于股份制商业银行的灵活度也有明显差异。

目前最明显的表现是, 网点经营结构单一, 即使是在相对较大的营业网点, 同一窗口、同一柜台, 依然无法提供本网点的所有金融产品全方位服务。因此, 使得原本就相对稀缺的商业银行资源无法优化配置, 利用率就无法明显提高, 不能产生相应的规模效率。传统的商业银行网点, 特别是在一些高附加值、高利润率的金融产品和服务的推广方面, 无法得到优化与提升。表象是商业银行的单项功能较高、渠道效能相对低下, 人员综合专业水平不高、资源共享程度不够;其实质是商业银行网点综合性经营管理没有跟上时代的变化, 特别是随着信息化的逐渐普及, 网点的人工服务没有及时满足人们对银行服务的便捷性、高效性的心理需求。

二、国外银行网点经营管理的情况

中国银行业的发展近年来取得了可喜的成绩。特别是2015年11月30日, 国际货币基金组织 (IMF) 宣布正式将人民币纳入IMF特别提款权 (SDR) 货币篮子, 这不仅标志着人民币成为继美元、欧元、日元和英镑后的第五大世界货币, 更加标志着中国当前的国际地位得到明显提高。此外, 2016年1月16日, 亚洲基础设施投资银行 (AIIB) 正式开业, 加速了中国通过确立货币国际地位引导国家地位的内涵表现。相对于国外一些银行网点经营管理所走过的历程和经验, 我们依然有很多东西要学习借鉴。

(一) 物理性网点是渠道重点

上世纪80年代左右, 欧美国家的信息技术和网络技术飞速发展, 一些发达国家开始纷纷缩减物理性网点的建设, 加快网络银行的建设步伐。但是随之而来的却是运营成本虽然有所下降, 但银行的盈利却没有增长, 顾客与银行的关系日渐疏远, 忠诚度明显降低, 满意度不断下降, 金融产品的销售成功率逐渐降低。因此, 物理性网点的渠道建设再次回归国外银行业的重视。

(二) 银行业务模式不断重塑

传统银行业务的中心是储蓄与贷款业务, 而当前的银行业务更多的是注重个人理财的咨询和金融类产品的销售, 银行业的利润来源重心逐渐有了明显的改变。目前国外银行中冠有客户服务官、个人金融顾问、金融规划经理或个人银行家的销售顾问或销售经理基本占到各银行网点员工总数的65%以上甚至是更高, 这些销售经理通过提供咨询服务逐步实现了产品的销售, 保证了银行利润的获取。

(三) 内部环境设置不断优化

网点内部环境设置成为研究的重点。过去更多的是注重坚固性和安全性, 目前国外银行更多的是注重透明开放的展示性与对客户私密保护性的均衡。这种一切从客户角度出发的改变, 更重要的是能够更好的达到良好的交互性与服务效果。同时, 在内部分区方面开始更加注重功能分区的合理性, 通常必备的五个分区包含了柜员区、自助区、顾问销售区、客户等候区和产品展示区, 通过合理的分区旨在合理优化人力资源, 减轻柜员压力, 促进产品销售的最大化。

(四) 扁平化管理方式是主流

为了优化组织机构、合理配置人力资源, 提高决策效率和基层执行力, 扁平化管理方式已经成为国外银行业管理方式的主流。这种扁平化的管理, 在一些国家甚至只分为总行和网点两级, 总行负责经营决策、信贷审批、产品研制、技术支持与后勤服务, 网点则负责具体目标的执行及产品的销售。这与国内总行、分行、支行的管理模式还是有一定的区别。

三、我国商业银行网点运营模式不适应性的具体表现

(一) 管理理念相对落后

由于受“收益下移与责任下放”管理理念的影响, 很多商业银行的基层网点在具体的经营管理中已经受到了明显的干扰和影响。特别是在一些具体的网点运营过程中, 部分高层管理人员未经过具体的调研和分析, 就直接将改进和提升服务水平的具体责任交予一线的管理人员和基层工作人员, 这不仅很难有效提高基层网点的运营工作服务质量, 而且在业务水平提升方面也很难取得实效, 重点是很难平衡业务拓展与企业发展及风险管控之间的相关关系, 由此便导致越是基层员工工作压力越大。近两年来银行业员工转行、跳槽率的不断攀升与此也有明显的关系。归根结底, 管理人员依旧没有从“管理”角色向“服务”角色实现良好的转变, 这种上级“管理”下级的理念依然相对落后。

(二) 管理制度不够完善

首先, 网点管理制度不够完善的普遍现象, 造成了各个网点对于市场的反应能力相对较差且反应速度较慢, 不能够根据金融市场的变化做出及时、具体、有效的应对策略, 思维固化情况明显。其次, 在基层网点的运营管理过程中, 部分流程设计和业务处理规程本身存在着一定的缺陷, 没有进行及时的完善和改进, 促使工作开展效率不高。再次, 绩效考核制度和激励制度不完善、细化程度不够、考核指标有缺失、考核的准确度及基层员工满意度不高, 因此不能充分调动员工的工作积极性。最后, 制度执行不到位的情况时有发生, 对于制度本身的威严性及刚性没有能够充分体现出来, 偶尔还会出现一种制度两种标准的情况, 在“制度”与“人情”面前, “原则”与“风格”的把握存在差异。

(三) 作业模式不相适应

虽然基层网点在升格工作方面持续加强力度, 但是随着经济与信息的发展, 客户的金融需求也在不断扩大, 基层网点的服务能力依旧无法跟上人们金融需求的增长速度。特别是由于业务拓展, 面对系统多、业务多、产品多的现状, 柜员的综合业务能力很难做到面面俱到、样样精通, 员工的服务技能更多的局限于单一的作业模式, 集约化经营改革发展的工作仍然需要持续推进。对于个人客户, 从交易核算型向营销服务型的转变相对比较容易改进;但是对公客户, 依然存在工作区域分离、操作风险分控、服务窗口分设、业务线条分管、人员各自为战的情况, 对公作业模式的改进工作需要花大力气、下大工夫进行优化, 才能够有效实现人、财、物多种资源的统筹兼顾与综合利用, 切实优化作业模式。

(四) 服务渠道仍需拓展

目前国内商业银行的服务渠道正在由物理网点向电子渠道逐步拓展。但是目前关于物理网点与电子渠道并重、多种渠道优势互补、多种渠道协调联动的发展模式并没有统一形成, 由电子渠道拓展客户的增量并没有明显提高, 这与国内客户的消费习惯密不可分, 同时也与各个区域的经济发展速度及信息发展速度息息相关。如何挖掘电子渠道服务的便捷优势、培养客户的消费习惯与金融资产的管理模式需要引起行业的高度重视。在服务渠道建设方面, 服务系统的研发也需要大笔资金的投入。

(五) 行业竞争不断加剧

2006年12月11日, 《中华人民共和国外资银行管理条例》正式实施, 中国全面开放人民币业务, 对外资银行实行国民待遇, 人民币存贷款业务将对外资银行全面开放, 这标志着外资银行全面进入中国。历经10年, 进入国内的外资银行逐渐增多, 目前进入中国的外资银行有英国汇丰银行、美国花旗银行、英国渣打银行、香港东亚银行等超过70家, 国内银行业的竞争压力逐渐加大。国内的全国性股份制商业银行在各省市的扩展也在加剧, 以宁夏为例, 除了“工、农、中、建、交”五大国有商业银行外, 还有本土的宁夏银行、石嘴山银行、黄河农商行、回商银行及近十家的村镇银行, 招商、浦发、中信、华夏等全国性的股份制商业银行也纷纷进驻宁夏, 各家银行为了拓展业务, 积累客户纷纷尝试了不同的策略, 例如1元观影、半价用餐、装修或购车分期减息等优惠活动。由此可见, 国内银行业的竞争力度明显加剧, 如何拓展“你无我有、你有我优”产品或服务是每个商业银行必须要深入思考的问题。

四、改善我国商业银行网点综合性经营管理的相关策略

(一) 转变经营理念

转变经营管理的理念, 必须要坚持内控优先、深化内部经营管理;必须要坚持以客户为中心, 狠抓风险管控与业务拓展, 以科学合理的经营管理理念, 平衡好商业银行基层网点营业的安全性与盈利性。首先, 必须要加强基层网点制度与系统建设、职责与权力划分、产品与服务开发以及流程与标准确立等各方面的管理工作, 确立总行的服务职能, 均衡管理与服务, 建立有效的沟通协调机制, 确定合理的风险及责任分担制度, 有效控制风险, 不断提高经营效率, 构建全面的客户服务体系。其次, 确定合理的城市运行中心, 对可以集中处理的业务进行归集, 有效降低机构及人员设置, 发挥集约经营优势, 提高资源利用效率。再次, 利用大数据的优势, 建立合理的数据信息分析与共享平台, 做好市场政策分析与研究, 指导银行的发展运行方向;充分发挥数据平台的作用, 做好风险的监控与评估, 提升基层网点的经营质量。

(二) 理顺管理制度

理顺管理制度, 包括理顺总行对分行、支行、网点的纵向管理制度, 还包括各个网点内的运行管理制度。首先, 要做好业务流程的梳理, 从客户需求的角度, 开展产品创新与服务提升, 制定标准化的作业流程, 促进网点的整体发展, 实现资源及信息共享。其次, 通过数据平台加以分析, 以自上而下结合自下而上的方式进行不断的检讨与分析, 改善低效作业环节, 制定出合理的运行管理制度, 提升网点的信贷审批、资金及账务管理的效率。再次, 根据各个网点的实际情况, 合理设置岗位, 有效配置人力资源, 优化产品及人员结构, 制定出合理的激励制度, 有效调动基层网点人员的积极性与创造性, 不断提高其竞争力。最后, 要结合上述三点内容, 审时度势, 作好组织结构的革新、网点职能调整及网点布局优化, 力争建立完善的核算系统与管理系统, 制定出有效的监督管理体系。

(三) 整合功能分区

整合功能分区, 不仅是对基层网点内优化分区, 对于网点布局方面也需要设置合理的分区安排。对内, 网点内部要灵活安排柜台业务办理的实际工作, 其基础是要培养一专多能的优秀柜台业务员工, 尽可能多的熟悉所有业务;特别是在对公业务办理与对私业务办理过程中, 不仅要保证能够为对公客户提供满意的服务, 还必须要保证能够有效提高为私人客户办理存取款、转账等业务的效率。同时要加强分层服务体系建设, 落实差异化服务措施, 加快优化客户结构, 巩固加强客户联系, 实现互惠双赢目的。此外, 根据分行所在的城市, 结合下级市场的区域经济情况, 有必要设立一定的重要客户服务中心, 比如对于大型央企、国企, 或者是与总行有战略合作的高端对公客户, 应该设立必要的特殊服务方案, 力争能够为其提供个性化、综合性的一揽子金融服务, 甚至可以考虑派驻专人设立驻客户办公处的专项服务机构。

(四) 强化营销管理

商业银行必须要保证一定的收益, 这是它与政策性银行的最大不同。因此, 做好营销管理工作, 提升网点经营效益就尤为重要。首先, 必须要组建优秀的营销团队。做好产品的推广与渠道的拓展, 开展综合性营销, 特别是要挖掘高端客户, 才能有效保证基层网点的收益。其次, 要制定明确的营销流程。例如, 柜面员工要善于挖掘客户的潜在需求, 柜面外的员工要开拓市场, 根据客户需求定制合理的营销方案, 开展精准营销。再次, 要做好针对性营销。要根据网点规模及客户结构有所侧重, 可以考虑配置专职的客户经理拓展对公或对私产品的销售。最后, 要做好员工培训工作。不仅是要做好销售技能技巧的培训, 还要做好企业文化的培训, 将员工的思想统一到相同的企业理念上来;还要尽可能的培养员工的忠诚度与敬业心, 避免由于员工缺乏归属感离职, 导致客户随之流失情况的发生。

(五) 加强网点转型

网点转型工作是基层网点长远发展的必由之路。一是, 上级机构要做好区域市场内企业及个人金融需求的调研工作, 合理建设物理网点与电子渠道, 配置必要的自助终端系统, 对柜面业务进行有效的分离, 提升服务效率。二是, 基层网点要根据网点实际情况做好改进与创新工作, 促进一体化服务功能的形成, 有效分离处置简单业务与复杂业务, 提高网点的综合服务效能, 提升服务品质, 提高客户满意度。三是, 要做好标准化管理工作, 通过制度化、流程化、标准化的管理提升工作效率;要切实加强6S管理 (整理、整顿、清扫、清洁、素养、安全) , 提高效率、保证质量, 优化环境、保证安全, 提高银行网点综合性经营管理的软实力。

五、结束语

商业银行网点综合性经营管理所面临的问题很多, 需要妥善解决并有效改进, 必须要从基础着手。只有上层部门高度重视, 基层网点积极努力, 才能够实现综合性经营管理, 促使基层网点客户忠诚度不断提高, 满意度不断提升, 经营收益稳定增长。

参考文献

[1]赵振华.商业银行基层网点经营管理[M].中国金融出版社, 2009-08-01.

[2]陈玉庭.银行网点运营知道[M].广东旅游出版社, 2014-11-01.

论城市商业综合体发展趋势与规划 篇8

【关键词】商业综合体；商业综合体；设计方法

一、商业综合体的设计手法

商业综合体设计研究的重点是在于总结一套科学的实用的有效设计模式，以及形成适合我国国情的商业综合体设计策略的科学发展观。

1、合理的整合设计

整合就是把一些零散的东西通过某种方式而彼此衔接，从而实现信息系统的资源共享和协同工作，其主要的精髓在于将零散的要素组合在一起，并最终形成有价值有效率的一个整体。从商业综合体的概念可以看出，商业综合体的设计的核心就是合理的将各种功能空间有效、高效、有机的整合在一起。综合体的功能空间几乎包括了所有常见城市公共建筑功能，最有代表性和能够起到决定性作用的功能空间有：办公功能、居住功能、酒店功能、零售功能、娱乐功能、文化功能、公共设施、会议功能、休闲功能、以及停车设施。

商业综合体主要是通过各个功能的协同作用进行整合设计。协同作用组织是以城市生活和运作的组合规律为基础，通过研究各功能系统之间内在关联的可能性，从而得出并创造出各功能的系统组合关系。主要有以下几种关系：（1）比较竞争型：同类的功能子系统并置，通过提供多种可能性和选择性产生集聚化效应。（2）互补型：功能子系统空间相互补充构成整体。（3）主从型：以一个或一组功能子系统为主，其他功能子系统为辅的组合方式。（4）系列型：对具有互通性和延续性转换关系的功能子系统进行组合。在实际工程中，往往是将上述组织形式灵活地综合运用，用来符合实际情况。

2、完善的交通系统和停車组织

2.1交通系统。商业综合体的交通体系是一个多元结构体系，不同的交通方式在不同的空间领域活动，其目的是为了更安全、更方便、更快捷地在不同的建筑之间建立联系。商业综合体的组织方式主要有平面和立体两种，确定使用何种组织方式时，需结合建筑基地周围城市交通状况，基地本身地势特征。

平面交通组织形式主要适用于基地空间比较开阔，交通密度不大，流线相对简单，根据车流、人流可以划分为人车分流和人车混行等两种方式。（1）人车分流是指车流和人流通过相对独立的流线和入口进入基地。缺点是会导致流线比较长，而且设计中尽量保证人流的方便。其优点是交通相对干扰少，流线十分清晰。（2）人车混行常见于人车共用建筑前的广场，商业街中，具有一定灵活性。这种方式对场地和道路利用充分，但是相互干扰，增加不安全因素。设计中常利用粗糙质感的铺地材料，曲折的边界等手段进一步限制车行速度。

立体交通组织通过地下、地面以及架空道路的组织利用，将不同的功能有机结合起来，与地面街道、停车场、高架、人行天桥等联系起来，形成空间交通网络。通过人流车流在不同的空间高度的组织，减少或避免了不同交通之间的干扰，缓解地面的交通压力，提高空间利用效率，形成了安全而富有活力的城市空间。立体的交通系统发展日趋完善，在我国城市已有较多应用。

2.2停车组织。停车功能是综合体必要的组成部分，它影响到整体的运作效率、形象和成功，停车的规划主要就是对停车方式的选择。关于采用何种停车方式，是综合性问题，涉及有关经济性、土地利用率等方面，建筑内部结构停车空间的造价高于地面停车，内部结构停车通常是在土地昂贵和地面空间严重不足停车要求的情况下采用的，地面停车在商业综合体设计中一般能够部分或者全部满足项目的停车要求，但是通过成功的项目分析，通常还是采用内部结构停车的方式，为未来发展预留更多的空间。合理的安排和设计，不同功能的共用停车能减少停车功能所占据的空间，好的设计可以通过增加与公共交通系统和周边环境的联系，同样增加步行进入综合体内部，来减少对停车空间的需求。

3、内部开放空间设计

商业综合体内部开放空间是商业综合体中用于满足购物者行走与休息、开展促销活动或其他社会性活动的公共空间，包括商业综合体的中庭、边庭、内广场、引导空间、室内商业街与露天商业内街等等各具特色的空间型制。对商业综合体内部开放空间分为节点式空间、水平交通空间、垂直交通空间和线性街道空间。主要设计策略表现为以下几点：（1）围合与开敞的变换。绝大部分的综合体内部开放空间（除内广场）存在顶界面，因此其封闭程度主要由侧界面的形式来确定，侧界面的隔断形式和尺度决定了空间开敞或封闭的效果。（2）竖向高差的变化。高差的设置是处理空间的一个行之有效的手段，高差可以用来区分不同的领域地面标高的变化能突出及改变空间的特征，同时能在大空间内创造二次空间，满足空间中不同功能的需要。（3）空间的层次变化。商业综合体内部开放空间应该具有一定的层次感，使出现在人们眼前的空间画面不过于简单，而有近、中、远的景致变化。通过隔断、绿化、高差等的设置都可以增加空间的层次感。（4）空间界面的柔化。商业综合体内部开放空间需要创造一种具有弹性和亲和力，使人易于接近和停留的柔性边界。（5）空间的诱导性设计。在商业综合体内部开放空间的设计中必须反映出商业建筑的特征和购物环境的气氛，体现其职能特征的识别性与诱导性，以达到吸引和招徕顾客的目的。

二、商业综合体设计展望

1、改造的可能

改造意思是指进行重建、着眼于满足新的功能需求，提高环境品质。可参照原有建筑模式及形式。小型商业综合体在某些方面受到限制，小型商业综合体最终是不能满足城市发展的需要的，所以在设计商业综合体要考虑到综合体发展问题，首先是内部功能空间的问题，适宜空间灵活布置，预留改造的空间和改造的可能。

2、生长的可能

为了满足更多层次的需求，商业综合体可以通过生长的方式，将一些预留空间的综合体有机的成片联合在一起，形成一片整体，最终成为更加综合更加有效的综合体项目。

参考文献：

[1]王桢栋.城市建筑一体化设计[M].北京：中国建筑工业出版社，2010.

[2]费腾，毕冰实.基于人性化理念的商业建筑交通空间设计[J].城市建筑，2011（5）：24-26.