招商银行年度总结报告（精选8篇）
虽然作为一名普通的前台综合柜员，但我深知作为一名综合柜员任务很艰巨。
工作方面，认真履行岗位职责，踏踏实实的做好本职工作。
xx年是我社服务创优工程和精细化工程深入开展的一年，作为一名前台综合柜员，我热爱自己的本职工作，并始终要求自己认真细致的去对待每一项工作，在具体的业务办理过程中，努力做到用心、诚心、信心、耐心、细心的处理每一笔业务，接待每一位客户。以“客户满意、业务发展” 为目标，潜心钻研业务技能，把各项金融政策及精神灵活的体现在工作中，树立热忱服务的良好窗口形象，做到来有迎声，问有答声，走有送声，要让每个顾客都高兴而来满意而归。当前的柜台工作使我每天要面对众多的客户，为了给客户提供高效优质的`服务，我常常提醒自己“客户就是上帝，理解就是沟通的开始”，在繁忙的工作中，我坚持做好“微笑服务”，耐心细致的解答客户的问题，一年来从未出现因个人原因而出现的客户投诉或不满意。
在其他工作的开展方面，能够时刻保持积极主动，认真遵守规章制度，能够及时完成领导交给各项的工作任务，严格按照联社各项工作开展的要求，切实做好日常的岗位工作：
通过分析这份年报可以发现, 民生银行2007年度存贷款规模同比增速较往年有所下降, 但利润同比增速则是历史较高水平, 其原因主要包括:一是在央行6次加息、存贷款利差持续扩大的情况下, 各项贷款平均利率为6.78%, 同比大幅上升1.3个百分点, 而同期存款平均利率仅提高0.32个百分点, 从而使净利息收入达到226亿元, 同比增长40%;二是在股市呈牛市、基金暴热的行情下, 融资顾问和托管及其他信托业务等中间业务的收入实现爆发式增长, 净非利息收入约27亿元, 同比增长112%, 占营业收入的比重达到11%, 同比提高3.4个百分点;三是在再融资23.8亿股顺利完成的情况下, 资本供给和股东权益大幅上升, 促使公司扩大了证券投资和买入返售金融资产的规模, 改善了公司资产负债结构, 收入贡献上升。但是, 民生银行的利润增长在我国14家上市银行中仅处于中等水平, 不仅赶不上招商银行、上海浦东发展银行、兴业银行等同比翻了一番以上的利润增长水平, 而且其自身也存在着影响利润增长持续性的一些重要因素, 具体体现在以下几个方面:
1. 现金流量同比大幅减少。
经营活动产生的现金流量反映了上市公司通过实际经营活动和运用公司资源创造收益的能力。经营活动产生的现金流量净额则反映了上市公司在维持期初现金流量的情况下, 有能力发给股东的最高现金股利金额。民生银行2007年年报显示, 其经营活动产生的现金流量净额为-117亿元, 而2006年这一数据为411亿元, 仅仅一年时间就大幅减少528亿元。
事实上, 2007年年末, 民生银行的人民币流动性比率 (即一个月内到期的各项资产与一个月内到期的各项负债之比) 为34.94%, 虽高于监管要求的25%, 但低于主要商业银行的平均水平36.3%, 大大低于2006年年末的51.42%;每股经营活动产生的现金流量净额为-0.81元, 大大低于2006年的4.04元/股, 呈现出一定的流动性风险。进一步分析发现, 受央行连续10次提高存款准备金率的影响, 存放中央银行款项和存放同业款项净增加额超过340亿元;受存贷比约束, 向其他金融机构拆出资金的净增加额达到480亿元;现金的净流出使其一个月以内的流动性缺口为-3 141亿元, 同比增加192亿元, 流动性缺口率接近-30%, 而主要商业银行的流动性缺口率仅为-15.4%。相比之下, 2007年年末上海浦东发展银行的每股经营活动产生的现金流量净额为12.728元, 现金流量较大。
2. 存贷比逼近75%的政策监管上限。
存贷比是指银行贷款总额 (含贴现) 与存款总额的比例。年报显示, 民生银行2007年年底人民币存贷比达到74.44%, 接近75%的政策监管上限, 比2006年上升了4.72个百分点, 比2005年上升了8.88个百分点, 比2007年年末银行业金融机构的存贷比69.3%高出5.14个百分点。
过高的存贷比, 一方面说明民生银行的资金使用效率较高, 风险资产权重偏高, 另一方面则表明其吸储能力不足。事实上, 2007年年末, 民生银行贷款总额 (含贴现) 达到5 550亿元, 同比增幅达18% (与2006年增幅相同) , 而同期存款总额的增幅仅为15% (2006年同比增幅达19%) , 其贷款规模的扩大潜力已基本释放。
从贷款结构上看, 公司贷款额 (不含贴现) 占75.83%, 比上年提高2.64个百分点;零售贷款额占17.92%, 比上年提高3.4个百分点;票据贴现额占6.25%, 降幅超过40%, 表明贴现业务已大量压缩, 贷款组合结构调整的空间不大。因此, 未来民生银行贷款规模的扩大将更加受制于存款增长情况, 在利息业务对营业收入的贡献比仍高达89.5%时, 一旦存款增长跟不上, 其2008年约930亿元的新增贷款额则难以用完, 利润增长将受到严重影响。
3. 资产收益率偏低。
净资产收益率和总资产收益率是反映上市公司盈利能力的重要指标。年报显示, 民生银行2007年全面摊薄净资产收益率为12.62%, 同比下降6.84个百分点, 远低于招商银行、深圳发展银行和兴业银行超过20%的净资产收益率;总资产收益率为0.77%, 同比上升0.19个百分点, 虽与其他上市银行的差异不是很大, 但仍低于同行业最高水平即宁波银行1.23%的总资产收益率, 表明还有很大的提升空间, 特别需要加大私人银行业务、零售业务和中间业务的开拓力度。
4. 成本收入比居高不下。
成本收入比是指银行的业务及管理费用与营业收入的比例, 反映的是银行的经营性费用控制水平。一般来讲, 银行的营业成本主要由两部分组成:一部分是资金成本, 即存款或同业拆借资金的利息支出。由于我国目前仍未能实现利率市场化, 如果不考虑存款结构的影响, 每家银行的资金成本都差不多, 即资金成本是刚性的。另一部分是业务及管理费用, 主要是为满足经营需要而发生的场地租金、水电费、人工费等费用和满足业务拓展需要的各项费用。
由于资金成本是刚性的, 各家银行之间的差距并不明显, 但各家银行的成本收入比则相差较大。统计显示, 在14家上市银行中, 2007年民生银行46.26%的成本收入比位居首位, 比第二位的华夏银行高5.87个百分点, 比排名最后的北京银行高21.23个百分点。
事实上, 民生银行连续三年的成本收入比都在46%以上, 2007年比2006年下降1.45个百分点, 比2005年仅下降0.48个百分点, 表明民生银行的成本收入比居高不下, 2007年成本收入比的下降主要源于营业收入的高增长 (业务及管理费用同比增长40.6%, 而营业收入同比增长44.98%) 。与此相对应, 民生银行的员工薪酬也在上市银行中居于较高水平, 按其年报和补充报告中披露的实发工资数和员工数粗略计算, 其员工人均年薪约34万元, 其董事长的薪酬仅次于深圳发展银行的外籍董事长, 在14家上市银行中位列第二, 而其行长的薪酬则位列14家上市银行行长薪酬的首位, 表明其在业务转型方面的压力较大。零售业务发展带来的网点和员工数量的增加, 以及具有较强激励性的员工薪酬制度将使成本收入比的下降较为缓慢。
5. 资产质量有下降倾向。
年报显示, 按五级分类法, 民生银行2007年年末不良贷款余额为67.73亿元, 比上年年末增长8.8亿元;不良贷款率为1.22%, 虽然同比下降0.03个百分点, 但2007年第三季度才1.0%。依此计算, 民生银行2007年下半年不良贷款额同比增长15%, 如考虑加回净核销的影响, 不良贷款额实际增加约18亿元, 不良贷款率上升0.1个百分点。
进一步分析可以发现, 由于贷款过多地集中在房地产业和制造业 (2007年年末分别占贷款总额的16%和29%) , 受国家宏观调控政策影响, 房地产业务产生了一些不良贷款, 导致关注类贷款规模和比率均出现同比下降, 而可疑类和损失类贷款规模和比率同比上升。
从拨备情况看, 2007年年末拨备覆盖率 (即贷款减值准备对不良贷款比率) 由2007年第三季度的156%下降到113.14%;贷款减值准备与贷款总额之比仅为1.38%, 而同期招商银行这两个数据分别为180.39%和2.79%, 表明民生银行的贷款质量相对较差。这也导致了民生银行2007年利息回收率仅为97.67%, 比2006年下降0.61个百分点, 比2005年下降1.21个百分点。2007年年末表内应收未收利息挂账金额达37.5亿元, 比2006年增加了16.5亿元, 几乎翻了一番, 表明未来风险加大, 资产质量有下降趋势。
6. 投资美国联合银行控股公司产生较大浮亏。
美国联合银行控股公司是主要为在美国的华裔社群以及赴中国开展业务的美国公司提供贸易融资、零售银行、私人银行等服务的商业银行。而民生银行的服务对象则大多是民营企业, 其中一部分是出口型民营企业。在中美巨大贸易额的支持下, 两者联合可能产生较好的协同效应。但是, 从目前的情况看, 这种并购产生的协同效应并不显著, 其原因如下:一是受美国次贷危机、美元不断贬值和我国的“双防”政策的影响, 今年以来中美贸易额增速降低, 支持这一并购的“宏观经济环境”要素有所改变;二是美国联合银行控股公司的官方网站资料显示, 民生银行所支付的4.9%股权的价格, 是以美国联合银行控股公司于2007年9月28日签订策略联盟协议日之前90天平均股票收市价格17.79美元为基础确定的 (最终价格与此略有出入, 但大体如此) , 该价格已高于近期美国联合银行控股公司每股价格约60%。显然, 从财务上看, 民生银行对美国次贷危机的影响预估不足, 并购时机明显过早, 并购代价过大, 已明显形成较大浮亏。事实上, 民生银行2008年第一季度报告显示, 该笔投资的初始金额为6.82亿元, 至3月31日其账面价值已减至2.93亿元, 投资损失达3.89亿元, 浮亏约57%。
从总体来看, 民生银行正处在公司事业部改革的转型期, 零售业务发展带来的网点和员工数量增加的压力较大, 成本收入比难以较快下降;事业部改革、流程银行改革、综合经营推进等对业务收入的贡献仍需要继续等待。另外, 民生银行持有的海通证券股权在5月23日进行公开拍卖, 因无人竞买而中止, 使公司每股盈利增加的预期落空, 而且这种不可持续的拍卖难以持续抵消央行2008年连续上调存款准备金率和存贷款规模扩大所带来的影响。在宏观调控影响下, 房地产业务持续低迷、CPI高涨及制造业成本提高时, 民生银行关于资产质量方面的隐忧难以迅速消除, 所以其短期投资价值值得商榷。但从长期来看, 按照2007年2月6日公布的《中国民生银行五年发展纲要》, 民生银行通过从组织构架、运营模式、流程化管理和综合化经营等方面的不断革新, 将推动营业收入持续增长, 实现公司价值最大化。
参考文献
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2015年，宏观经济增速放缓，互联网金融风起云涌，债券市场打破刚兑，存贷款利率不断下调，A股市场跌宕起伏，但中国银行业理财市场在这样复杂的环境下稳定较快发展，并呈现出规模持续增长、投资结构保持稳定、积极支持实体经济、为客户带来丰厚回报及理财业务风险总体可控等突出特点。
银行业理财产品存续情况
（一）总体情况
截至2015年底，全国共有426家银行业金融机构有存续的理财产品1，理财产品数60879只，账面余额23.50万亿元，较2014年底增加8.48万亿元，增幅为56.46%。2015年，理财资金日均余额19.54万亿元，较去年增长5.79万亿元。
（二）不同运作模式产品余额情况
从运作模式看，截至2015年底，开放式理财产品存续4882只，资金余额10.32万亿元，占全市场的比例为43.91%，占比提高了9个百分点，较2014年底增长5.08万亿元，增幅为96.95%。在全部开放式理财产品中，非净值型理财产品资金余额8.95万亿元，较2014年底增长4.27万亿元；净值型理财产品资金余额1.37万亿元，较2014年底增长0.81万亿元，增长幅度为144.64%。
（三）不同机构类型产品余额情况
截至2015年底，全国性股份制银行存续余额9.91万亿元，较2014年底增长74.78%，市场占比42.17%，较2014年底增长4.43个百分点。自2015年3月份开始，全国性股份制银行理财资金余额超过国有大型银行，占据市场的主体地位。其次为国有大型银行，存续余额8.67万亿元，较2014年底增长34.00%，市场占比36.89%，较2014年底下降6.17个百分点（见表1）。
（四）不同投资者类型产品余额情况
截至2015年底，一般个人类产品存续余额为11.64万亿元，占比49.53%，较2014年底下降10.05个百分点；机构专属类产品存续余额为7.20万亿元，占比30.64%，较2014年底上升1.07个百分点；私人银行类产品存续余额为1.66万亿元，占比7.06%，较2014年底下降0.54个百分点；银行同业类产品存续余额为3.00万亿元，占比12.77%，较2014年底上升9.52个百分点（见表2）。
（五）不同收益类型产品余额情况
2015年，非保本型理财产品规模上升，保本型产品规模下降。截至2015年底，非保本浮动收益类产品的余额约17.43万亿元，占整个理财市场的比例为74.17%，较2014年底上升7个百分点；保本浮动收益类产品的余额约3.64万亿元，占整个理财市场的比例为15.49%，较2014年底下降6.2个百分点；保证收益类产品的余额约2.43万亿元，占整个理财市场的比例为10.34%，较2014年底下降0.8个百分点。
（六）不同期限类型产品余额情况
从封闭式理财产品2来看，截至2015年底，3个月（含）以内的短期限理财产品存续余额为3.63万亿元，占封闭式理财产品规模的27.54%；3个月以上的中长期理财产品余额为9.55万亿元，占比72.46%，较2014年底上升8.33个百分点。在3个月以上的中长期理财产品中，3至6个月（含）期理财产品存续余额4.10万亿元，占封闭式理财产品规模的31.11%；6至12个月（含）期理财产品存续余额4.31万亿元，占比32.70%；1年期以上的理财产品存续余额1.14万亿元，占比8.65%。存续封闭式理财产品平均期限从2014年底的212天上升为218天。
银行业理财产品发行情况
（一）总体情况
2015年，银行业理财市场有465家银行业金融机构发行了理财产品，共发行186792只，平均每月新发行产品15566只，累计募集资金158.41万亿元（包含开放式理财产品在2015年所有开放周期内的累计申购金额，下同），平均每月募集资金13.20万亿元，发行产品数和募集资金额分别比2014年提高3.48%和38.99%。从开放式理财产品来看，全年共新发行产品4162只，比2014年减少21.28%，累计募集资金115.55万亿元，比2014年增加59.03%；从封闭式产品来看，累计募集资金42.86万亿元，比2014年增加3.75%。
（二）不同投资者类型产品发行募集情况
2015年，一般个人类理财产品累计募集资金101.49万亿元，占全市场的比例为64.07%，比2014年下降6.44个百分点；机构专属类理财产品累计募集资金36.41万亿元，占比22.98%，比2014年上升1.48个百分点；银行同业类理财产品累计募集资金11.51万亿元，占比7.27%，比2014年上升4.82个百分点。
（三）不同期限类型产品发行募集情况
2015年，封闭式理财产品累计募集资金42.86万亿元，加权平均期限为113天（以产品募集资金量对期限进行加权），比2014年增加约17天。其中，期限在3个月（含）以内的理财产品募集资金25.99万亿元，占比60.64%，比2014年下降9.03个百分点；期限在3个月以上的理财产品募集资金16.87万亿元，占比39.36%（见表3）。
（四）不同风险等级产品发行募集情况
从产品风险等级来看，2015年，风险等级为“二级（中低）”及以下的理财产品募集资金总量为136.79万亿元，占全市场募集资金总量的86.35%，比2014年提高2.36个百分点。风险等级为“四级（中高）”和“五级（高）”的理财产品募集资金量为0.87万亿元，占比为0.55%，比2014年小幅下降（见表4）。
银行业理财产品投资资产情况
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（一）总体情况
截至2015年底，全部理财产品投资各类资产余额323.67万亿元，涉及11大类72小类资产。从资产配置情况来看，债券及货币市场工具、银行存款、非标准化债权类资产是理财产品主要配置的前三大类资产，共占理财产品投资余额的89.10%，其中，债券资产配置比例为29.49%（见图1）。
（二）理财资金投资债券及货币市场工具情况
债券及货币市场工具作为一种标准化的固定收益资产，是理财产品重点配置的资产之一。截至2015年底，理财产品投资于债券及货币市场工具的资金量占投资总额的50.99%，在理财资金投资的11大类资产中占比最高。其中，利率债（包括国债、地方政府债、央票和政策性金融债）占理财投资资产余额的4.07%，信用债占理财投资资产余额的25.42%。
进一步来看，理财产品直接投资的信用债，以高信用评级债券为主，整体信用风险相对较低。截至2015年底，在理财资金直接投资的信用债4中，53.49%为AAA债券，26.43%为AA+债券（见图2）。
（三）理财资金投资非标资产情况
非标准化债权类资产也是银行理财产品主要投资的资产之一，截至2015年底，投资于非标准化债权类资产的资金占投资总额的15.73%。其中，收/受益权5所占比重最大，占全部非标资产29.35%（见表5）。
从理财产品所投资的非标资产的风险来看，整体信用风险相对较低。截至2015年底，理财资金投资的非标债权资产中，15.10%的资产评级6为AAA，16.13%的资产为AA+，25.75%的资产为AA，A-级以下的资产仅占6.33%（见图3）。
（四）理财资金支持实体经济情况
1.总体情况
理财产品在给投资者创造收益的同时，也通过合理配置各类资产直接或间接地进入实体经济，有力地支持了经济发展。统计数据显示，截至2015年底，有15.88万亿元的理财资金通过配置债券、非标资产、权益类资产等方式投向了实体经济，占理财资金投资各类资产余额的67.09%，比2014年增加5.17万亿元，增幅为48.27%。
2.理财资金投向行业分布情况
截至2015年底，投向实体经济的理财资金涉及国民经济90多个二级行业分类7，其中规模最大的五类行业为土木工程建筑业、公共设施管理业、房地产业、道路运输业、电力热力生产和供应业等8，前五类行业总体占比为46.42%（见图4）。
3.理财资金投向重点监控行业和领域的情况
截至2015年底，在监管部门的积极引导和监管下，理财资金投向非标准化债权类资产中重点监控行业和领域的资金量有所下降，其余额从2014年底的2125.4亿元降到2015年底的1863.0亿元，下降262.4亿元，降幅12.35%。具体来看，涉及“两高一剩”行业和地方政府融资平台的非标资产规模都出现了一定的下降，分别较2014年末下降46.95%和22.84%（见表6）。
银行业理财产品收益情况
（一）理财产品客户收益兑付情况
1.总体情况
2015年，银行理财市场共181646只产品发生兑付（其中有175643只产品终止到期），累计兑付客户收益8651.0亿元，比2014年增长1529.7 亿元，增幅21.48%。
2015年，封闭式产品按募集资金额加权平均兑付客户年化收益率为4.69%。其中，封闭式非净值型理财产品加权平均兑付客户年化收益率为4.68%，比2014年下降38个基点；封闭式净值型理财产品加权平均兑付客户年化收益率为4.97%，比2014年下降10个基点。另外，开放式非净值型理财产品加权平均兑付客户年化收益率为3.72%，比2014年下降17个基点（见表7）。
2015年，终止到期的理财产品中有44只产品出现了亏损，主要为外资银行发行的结构化理财产品，占全部终止到期产品的0.03%，亏损理财产品本金的平均偿还率是89.24%。
2015年，封闭式理财产品兑付客户收益率呈现出下降的趋势，特别是下半年，兑付客户年化收益率从上半年的平均4.8%左右下降至平均4.1%左右，这一趋势与金融市场整体收益率的下行趋势一致（见图5）。
2.不同投资者类型的理财产品兑付客户收益情况
分投资者类型来看，2015年，一般个人类产品兑付客户收益4696.9亿元，占全市场兑付客户收益的54.29%；机构专属类产品兑付客户收益2379.5亿元，占比为27.51%；私人银行类产品兑付客户收益816.8亿元，占比为9.44%；银行同业类产品兑付客户收益757.8亿元，占比为8.76%。
不同投资者类型的理财产品兑付客户收益率也有所区别。在封闭式非净值型理财产品中，私人银行类产品因为承担较高的风险，加权平均兑付客户收益率最高，为5.53%；其次为一般个人类产品，加权平均兑付客户收益率为5.04%；而机构专属类产品加权平均兑付客户收益率最低，为4.11%。在开放式非净值型理财产品中，私人银行类产品加权平均兑付客户收益率最高，为4.73%；银行同业类产品加权平均兑付客户收益率最低，为3.23%（见表7）。
3.不同期限理财产品兑付客户收益情况
不同期限的理财产品兑付客户收益情况差别明显。在封闭式非净值型理财产品中，1年期以上理财产品按照募集资金额加权平均兑付客户年化收益率最高，为5.64%，兑付客户收益732.6亿元；3个月（含）以内理财产品加权平均兑付客户年化收益率最低，为4.49%，兑付客户收益为1786.5亿元（见表8）。
4.不同类型银行业金融机构理财产品兑付客户收益情况
2015年，国有大型银行兑付客户收益3655.6亿元，占市场兑付客户收益的42.26%；其次是全国性股份制银行兑付客户收益3380.1亿元，占比39.07%；城市商业银行、农村金融机构和外资银行兑付客户收益分别占12.32%、3.38%和1.82%（见表9）。
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从封闭式非净值型理财产品兑付客户收益率情况来看，2015年，城市商业银行加权平均兑付客户收益率最高，为5.06%；其次为农村金融机构，为4.99%；国有大型银行为4.71%；全国性股份制银行为4.61%；外资银行最低，为3.51%（见表10）。
（二）银行通过理财业务实现收益情况
2015年，在中国银行业理财市场中，银行实现收益9约1169.9亿元。
1.银行通过不同运作模式理财产品实现收益情况
2015年，封闭式非净值型理财产品实现银行收益645.2亿元，占全部银行实现收益的55.15%；开放式非净值型理财产品实现银行收益408.2亿元，占比34.89%；开放式净值型理财产品实现银行收益91.6亿元，占比7.83%；封闭式净值型理财产品实现银行收益24.9亿元，占比2.13%。
2.银行通过不同投资者类型理财产品实现收益情况
2015年，一般个人类产品实现银行收益611.1亿元，占全部银行实现收益的52.24%；机构专属类产品实现收益261.3亿元，占比22.34%；私人银行类产品实现收益157.6亿元，占比13.47%；银行同业类产品实现收益139.8亿元，占比11.95%。
银行业理财信息登记工作情况
截至2015年底，全国共有591家银行业金融机构开展理财业务，其中2015年新增66家。在银监会的指导下，在各银行业金融机构的共同努力下，全国银行业理财信息登记工作制度更加完善，系统功能更加优化，信息登记更加准确，理财业务的透明度更高。主要情况如下：
一是大力提升理财登记工作的规范化程度。持续细化、完善《全国银行业理财信息登记系统数据元规范》并及时出台各类登记指导意见，发布《关于全国银行业理财信息登记系统信息修改事项的通知》，对加快推进银行理财业务标准化进程、帮助银行业金融机构深入理解登记内容、提高理财登记质量等发挥了重要作用。
二是不断优化理财登记系统。理财登记系统分别于2015年1月、8月完成了两次升级上线：丰富了各类登记要素，增加了资管计划底层资产按周、按月穿透登记的要求，实现了客户端自主修改、查询条件多选、批量删除等一系列优化功能。升级后的系统更好地适应了理财业务发展迅速、创新变化较多以及监管部门监测分析要求不断提高的现实情况。
三是全面改善理财登记系统数据质量。通过综合采取相关措施，如不定期抽查与定期抽查相结合、发放提示函与监测报告相结合、电话了解与现场调研相结合、个案分析与通知办法相结合等，提高理财登记质量。全年共进行12次定期抽查和3次大范围专题抽查。经过一年多的努力，理财登记质量大幅提高，理财产品端登记质量的抽查合格率已接近99%，交易和资产端登记（不含底层持仓登记）的抽查合格率在95%以上。
四是组织形式多样的业务培训。2015年针对各银行共开办5期全国银行业理财信息登记系统培训班，共有来自365家银行的739名学员参加了培训，其中包括94家新机构的277名学员。这些培训增强了相关银行业从业人员对理财登记工作重要性的认识，加深了相关人员对理财登记数据要素的理解，有效提高了理财登记的完整性、准确性和及时性。
五是优化中国理财网（www.chinawealth.com.cn）功能。作为全国银行业理财产品信息集中披露的门户网站，2015年中国理财网不断优化网站栏目设计和网站结构功能，全年进行了约10次功能性升级；为理财投资者提供了更加优质、便捷的服务，广大个人投资者可以随时查询在售、存续的一般个人类理财产品信息。每天浏览量约为3000～5500人次，最高日浏览量超1.5万人次；每天页面点击量平均18～21万人次，最高日点击量超30万人次。
六是进行日常监测。理财信息登记系统的大数据为理财市场的日常监测提供了支持，通过提供理财投资系列专题报告、研发理财产品相关统计指标、研究分析理财热点问题、完成理财风险监测报表设计，为监管部门发现问题、解决问题及制定相关政策提供了重要依据。
注：1.本报告所称的理财产品是指银行业金融机构自主设计开发、在全国银行业理财信息登记系统（以下简称理财登记系统）中登记，并有统一登记编码的理财产品。理财登记系统是在银监会指导下，由中央国债登记结算有限责任公司（以下简称中央结算公司）依托于自身的业务与技术平台，自主设计、开发建设和营运管理，供银行业金融机构进行理财产品报告、登记及相关业务操作的电子化系统。
2.由于开放式理财产品无确定的期限，不进行具体分析。
3.资产余额是指理财资金配置的各类资产在2015年底按市值法或成本法计算的资产总值。
4.仅统计未通过各类资产管理计划投资且存在债项评级的债券。
5.收/受益权是指交易双方通过订立合同，享受基础资产经过管理或者处理后的收/受益权利。
6.资产评级为银行理财产品发行机构参照公开的外部评级机构评级标准对非标资产项目本身的评级结果。
7.根据《国家统计局行业分类》进行划分。
8.部分理财资金所投资资产的融资人涉及多个行业，或无法将理财资金投向明确归为某一行业，这部分理财资金不纳入统计。
9.银行实现收益是指理财产品从开始发行销售到产品终止兑付为止银行实现的累计净收入，包括本行（含分支机构）自行托管产品而收取的托管费、本行（含分支机构）自行投资管理而收取的理财产品管理费、本行（含分支机构）自行销售产品而收取的销售手续费等。
执笔人：管圣义 舒辰 郑泽 陈旭峰 果世恒
责任编辑：罗邦敏 鹿宁宁
股票简称：南京银行 股票代码：601009 南京銀行股份有限公司
BANK OF NANJING CO., LTD.2013 年年度报告（股票代码：601009）
目 录
第一节 重要提示及释义.................................3 第二节 基本情况简介...................................5 第三节 董事长致辞.....................................7 第四节 行长致辞......................................10 第五节 会计数据和业务数据摘要........................13 第六节 董事会报告....................................15 第七节 重要事项......................................56 第八节 股本变动及股东情况............................59 第九节 董事、监事、高级管理人员和员工情况...........62 第十节 公司治理......................................72 第十一节 内部控制....................................80 第十二节 财务报告....................................82 第十三节 备查文件....................................83 南 京 银 行 股 份 有 限 公 司 董 事、高 级 管 理 人 员 关于公司 2013 年年度报告的确认意见.....................88 第一节 重要提示及释义
1、公司董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证年度报告内容的真实、准确、完整，不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并承担个别和连带的法律责任。
2、公司第六届董事会第二十二次会议于 2014 年 4 月 29 日审议通过了本报告。会 议全体董事出席会议。公司 7 名监事列席了本次会议。
3、公司 2013 年度财务报告已经普华永道中天会计师事务所（特殊普通合伙）审计，并出具了标准无保留意见的审计报告。
4、公司董事长林复、行长胡昇荣、财务负责人刘恩奇、财务部门负责人杨立国保 证年度报告中财务报告的真实、准确、完整。
5、公司第六届董事会第二十二次会议审议通过报告期利润分配预案为：以 2013 年 末股本 2,968,933,194 为基数，向全体股东每 10 股派送现金股利 4.6 元人民币（含税）。
6、前瞻性的风险声明：本报告中所涉及的未来计划、发展战略等前瞻性描述不构 成公司对投资者的实质承诺，请投资者注意投资风险。
7、公司不存在被控股股东及其关联方非经营性占用资金情况。
8、公司不存在违反规定决策程序对外提供担保的情况。
9、本报告提及的会计数据和财务数据，若无特别说明，均为合并数据。
10、重大风险提示：公司不存在可预见的重大风险。公司经营中面临的风险主要有 信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险等，公司已经采取各种措施，有效管理和 控制各类经营风险，具体详见第六节董事会报告中“
（十四）公司面临的各种风险及相 应对策”。
释 义
在本年度报告中，除非另有所指，下列词语具有如下涵义 本公司/公司 南京银行股份有限公司 中国银监会 中国银行业监督管理委员会 中国证监会 中国证券监督管理委员会 央行 中国人民银行
江苏银监局 中国银行业监督管理委员会江苏银监局 普华/普华永道 普华永道中天会计师事务所（特殊普通合伙）鑫元基金公司 鑫元基金管理有限公司
第二节 基本情况简介
一、法定中文名称：南京银行股份有限公司
（简称：南京银行，以下简称“公司”）
法定英文名称：BANK OF NANJING CO.，LTD.二、法定代表人：林复
三、董事会秘书：汤哲新
联系地址：江苏省南京市中山路 288 号南京银行董事会办公室
邮政编码：210008 电话：025－86775055、025－86775068 传真：025－86775054 电子信箱：boardoffice@njcb.com.cn
四、注册地址和办公地址：江苏省南京市中山路 288 号 邮政编码：210008 国际互联网网址：http://
五、选定信息披露的报纸：《上海证券报》、《中国证券报》、《证券时报》
刊登年度报告的中国证监会指定网址：http:// 年度报告备置地点：公司董事会办公室
六、股票上市证券交易所：上海证券交易所 股票简称：南京银行
股票代码：601009
七、2005 年发行次级债券简称：05 南商 01 次级债券代码：052001 2011 年发行次级债券简称：11 南银次级债 次级债券代码：1120009 2012 年发行金融债券简称：12 南京银行债 01、12 南京银行债 02 金融债券代码 1220016、1220017
八、注册变更情况：
首次注册登记日期：1996 年 2 月 6 日
首次注册登记地点：南京市白下区太平南路 532 号
最新变更注册登记日期：2012 年 11 月 19 日
最新变更注册登记地址：江苏省南京市中山路 288 号
企业法人营业执照注册号：*** 税务登记号码：*** 组织机构代码： 24968275-6 主营业务变更情况：公司在经金融监管部门批准的经营范围内开展各项业务活动，存贷款业务、票据业务、债券投资业务、同业存放及拆放业务以及结算、代理业务等为 公司收入的主要来源。
报告期内，主营业务及其结构未发生变化，也不存在对利润产生重大影响的其他经 营活动。
历次控股股东变更情况：公司无控股股东。2013 年 2 月 19 日，公司披露了《关于 南京银行股份有限公司持股 5%以上股东股权变动提示性公告》，南京紫金投资集团有限 责任公司（含南京市国有资产投资管理控股（集团）有限公司）和南京高科股份有限公 司确认为一致行动人。截至报告期末其合计持有本公司股份 754,082,824 股，占公司总 股本的 25.40%；截至报告期末，法国巴黎银行 QFII 持有本公司的股份 103,780,304 股，其与法国巴黎银行两者合并计算持有本公司股份 480,301,093 股，占公司总股本的 16.18%。
九、其他资料：
聘请的国内会计师事务所名称：普华永道中天会计师事务所（特殊普通合伙）
办公地址：上海市黄浦区湖滨路 202 号 签字注册会计师:胡亮、韩静
十、公司简介
公司成立于 1996 年 2 月 6 日，是一家由国有股份、中资法人股份、外资股份及众 多个人股份共同组成的股份制商业银行，实行一级法人体制。历经两次更名，先后于 2001 年、2005 年引入境外战略投资者国际金融公司和法国巴黎银行，在全国城商行中最先启 动上市辅导程序并于 2007 年成为首家在上海证券交易所上市的城商行。截至报告期末，注册资本为 29.69 亿元，下辖 11 家分行，118 家营业网点，在职员工 4,357 人。
成立十余年来，公司秉承“为社会铸诚信品质；为客户创卓越服务；为股东谋持久 回报”的理念，坚持“差异化、特色化、精细化”的发展道路，综合竞争力显著提升。在 英国《银行家》杂志发布的 2013 年度全球 1000 家大银行排名中位居第 238 位。
第三节 董事长致辞 各位股东：
2013 年，国际经济缓慢复苏，国内经济转型升级压力增大，国内金融监管趋严，金 融市场化改革步伐加快，银行面临严峻的经营管理压力和市场竞争压力。公司积极应对 困难与挑战，紧紧围绕三年发展战略规划，坚持在发展中转型，在转型中提升发展的质 量和效益，及时高效决策，提高风险管控水平，提升综合化经营理念，推动公司稳健可 持续发展，实现归属于公司股东的净利润 44.97 亿元，同比增长 12.07%，各项指标符合 监管要求，其中，资本充足率 12.90%，不良资产率 0.89%，拨备覆盖率 298.51%，有力 维护了股东、存款人和社会的利益。报告期内，公司着力于以下工作：
稳步推进转型发展。公司推进“强总行”目标，设立了南京分行；实行条线专业管 理，分设了金融市场部和金融同业部，计划财务部和资产负债管理部，增设了资产托管 部和消费金融与信用卡中心，为推进转型提供组织保障；小企业业务“鑫活力”、“鑫 智力”和“鑫微力”品牌影响力进一步扩大；与法国巴黎银行在消费金融领域的紧密合 作，有力推动了个人业务发展，个人中高端业务“鑫梅花”财富管理的核心竞争力逐步 显现；发起成立了鑫元基金管理公司，积极参与对日照银行、城市商业银行资金清算中 心的增资，支持昆山鹿城村镇银行的股份制改造，多元化经营管理能力有力提升；开展 金融创新，提出了发行专项小微企业金融债券和信贷资产证券化业务的方案；设立了紫 金山鑫合金融家俱乐部，加强金融市场业务的合作；设立了常州分行和盐城分行，经营 网点超过 100 家，规模效应初步显现。
及时启动新五年发展战略规划。报告期内，公司实现了 2011-2013 三年发展战略规 划，全面完成了各项战略目标，并发展成为了具有一定市场影响力的区域性商业银行。在年内开启了 2014-2018 年发展战略规划编制工作，提出了“成为中小商业银行中一流 的综合金融服务商”的战略愿景，通过服务模式创新和经营模式创新，在综合化金融服 务、大零售、互联网金融三个方向上实现突破，提高未来核心竞争力和品牌影响力。
完善风险管理和资本管理长效机制。根据监管要求和自身流动性管理状况，及时修 订了《流动性风险管理政策》和相应的管理制度、流程和程序，加强流动性管理，避免 “钱荒”；总结 2012 年度风险限额制定方面经验，完善 2013 年主要风险的限额指标体 系，有效落实风险限额执行情况，全年风险限额指标执行情况良好；定期听取主要风险 监测报告，把控总体风险，提高对各类风险的识别、评估、监测和控制水平；开展内部 控制的内外部审计，针对发现的内控缺陷，落实完善措施，确保全年“零案件”。年内，根据《商业银行资本管理办法》，及时制定《〈商业银行资本管理办法〉落地实施规划》，开展项目群建设，稳步推进资本管理高级计量法的实施。
保证董事会结构稳定科学。报告期内，董事会新聘行长和一名副行长，并及时补选 行长为董事会成员、董事会风险管理委员会和发展战略委员会成员，保证公司治理效果； 夏平先生、周小祺先生和晏仲华先生不再担任公司董事，董事会对夏平先生、周小祺先 生和晏仲华先生在担任公司董事期间作出的贡献表示真挚的谢意！全面完善公司治理制度。报告期，公司按照银监会《商业银行公司治理指引》和相 关规定，按照“规范、完整、适用”的原则，启动了公司治理制度体系建设，及时修订 了《章程》、三会一层议事规则、各专门委员会工作细则、独立董事制度、信息披露制 度等 14 项制度，为进一步健全分工合理、权责明确、规范高效的公司治理结构提供了 制度保障。
持续推动企业文化建设。公司树立“责任金融、和谐共赢”的企业文化理念，在关 注员工职业生涯上，完善员工专业序列发展和管理序列晋升的职业发展双通道，并开展 面向全体员工的 70 多个岗位的公开选拔工作，有力推进人力资源制度改革；正式成立 培训学院，制定阶梯式学习培养方案，完善多层次职业培训体系，全年共组织各类专业 培训约 2.9 万人次；开展各类文体活动和知识竞赛，增强员工凝聚力和归属感。公司着 力践行“均衡、普惠、共赢”的发展模式，致力于公益事业，设立“金梅花理财红十字 公益金”、持续打造“圆梦行动”计划、开展公益捐赠活动；支持志愿活动；开展金融 普法教育活动；推行绿色信贷、智慧银行和金融互联网，为全社会的发展和进步增添福 祉。
公司在英国《银行家》杂志公布的 2013 年世界前 1000 家大银行排名中位列第 238 位，较上年提升了 4 位；标普国际信用评级机构对公司的年度跟踪评级维持了“BBB_” 的长期债务级别和“A-3”的短期债务级别；中诚信信用评级机构对公司的年度跟踪评 级维持了“AA+”综合财务实力级别和“AA”次级债券级别，显示了公司良好的成长性。2014 年是国家深化金融领域改革的开局之年，也是公司 2014-2018 五年总体战略规 划的开启之年。在大数据时代，面对利率市场化、互联网金融和第三方支付的严峻挑战，公司将进一步坚定改革发展的步伐，根据监管要求，围绕五年发展战略规划，谋好篇，开好局，做强做精做出特色，实现转型发展、科学发展和差异化发展，与社会各界携手 共创美好的南京银行梦。
董事长：林复
二○一四年四月二十九日 第四节 行长致辞 各位股东：
2013 年，是南京银行发展历史上极不平凡的一年。面对复杂严峻的经济金融形势和 经营环境，在董事会正确领导和监事会有力监督下，全行上下紧紧围绕“做强做精做出 特色”总目标，坚持以“稳中求进，进中求好，好中求快”为总基调，业务保持较快增 长，多项改革稳步开展，转型发展持续推进，风险管控不断强化，基础管理逐步提升，工作作风明显转变，综合实力显著增强，较好完成了全年目标任务，实现了三年规划顺 利收官。
这一年，全行上下锐意改革、团结协作、对标奋进、开拓进取，经营发展呈现诸多 亮点，主要体现在：
主营业务发展再创佳绩。截至 2013 年末，资产总额达到 4340.57 亿元，较年初增 加 902.65 亿元，增幅 26.26%；存款总额达到 2601.49 亿元，较年初增加 464.94 亿元，增幅 21.76%；贷款总额 1469.61 亿元，较年初增加 216.93 亿元，增幅 17.32%；实现利 润总额 56.09 亿元，同比增加 6.28 亿元，增幅 12.61%，经营业绩好于预期。
监管指标执行总体良好。资本充足率 12.90%，存贷比 56.49%，成本收入比 31.03%，拨贷比 2.66%，拨备覆盖率 298.51%，保持了较高的风险抵御能力。市场关注的其他指 标也总体向好，加权平均净资产收益率 17.56%，较年初上升 0.21 个百分点；总资产收 益率 1.16%。
综合化金融服务进程加快。成功发起设立鑫元基金管理公司，成为国内第二家设立 基金公司的城商行，搭建了本行综合化经营又一重要服务平台；牵头发起成立紫金山鑫 合金融家俱乐部，对原有资金联合投资项目进行提档升级，顺利召开俱乐部成立大会，设立了六大专业委员会并陆续开展实质性运作，进一步深化同业合作、扩大同业影响，为全行综合化经营提供了重要渠道；成功申请开办资金托管业务，扎实推进资产托管部 的筹建工作，并通过监管部门的联合验收，为本行综合化经营能力的提升再添新手段。
资产质量防控成效显著。面对经济增速明显放缓、银行业风险事项多发、不良资产 管控压力增大的局面，全行上下高度重视并认真抓好信贷资产风险防控工作，果敢快速 决策，创新工作方式，坚持多策并举，强化推动执行，重点化解存量不良，严防新增不 良。年末不良贷款余额 13.08 亿元；不良贷款率 0.89%，控制在 1%以内，保持了资产质 量的总体稳定。
这一年，全行上下紧紧围绕年度目标和重点任务，扎实开展了一系列卓有成效的工 作，业务转型和改革发展再上新台阶，体现在：
着力优化业务结构，发展方式更加科学。信贷结构持续调整，年末小微贷款余额达 到 460.70 亿元，增幅 17.96%；个贷余额 251.29 亿元，增幅 28.23%。收入结构明显改善，全年实现中间业务净收入 11.80 亿元，同比增加 2.55 亿元，增幅 27.55%，在营业收入 中的占比 11.26%，同比提高 1.11 个百分点。
持续深化转型发展，特色优势日益彰显。小微业务亮点频现，微贷、科技金融模式 已初步形成，文化金融快速起步，“鑫活力”、“鑫智力”、“鑫微力”三大品牌影响力逐 步扩大；个人业务坚持“双轮驱动”，成功开发上线“1+易贷”首个组合新品，“鑫梅花” 个人理财业务保持了良好市场声誉；消费金融业务发展较快，持续推进分中心建设和品 牌技术输出步伐，民生金融、消费信贷市场影响力显著扩大；金融市场业务主动作为，保持了市场领先优势；同业业务稳步推进，新设立了金融同业部，业务推动效果明显； 投行业务快速发展，对全行利润贡献度进一步提升；电子银行业务多点并进，网上银行、手机银行、微信银行等产品推陈出新，相关特色业务市场反应较好；国际业务稳健发展，与法巴合作的深度和广度进一步扩大。
全面强化风险防控，发展质量再上台阶。切实推进重点领域风险防范，强化风险研 判，防止风险积聚，落实监管要求，继续推进地方政府融资平台清理整改，规范项目运 作；落实监管新规，持续加强理财业务风险管理体系建设。内控合规管理得到深化，不 断加强检查监督，深化内控和案防长效机制；流动性风险管控逐步加强，强化头寸和利 率风险管理，完善流动性风险限额体系，加强日常风险监测，流动性风险管理体系建设 加快推进。不断提升管理能力，综合效能逐步增强。高起点、高效率推进总行及南京地区架构 改革，积极推动南京分行筹建工作。强化人力资源管理，干部上下交流的局面初步形成； 完善全面培训体系，正式成立培训学院和党校。稳步推进大后台建设，正式启动流程银 行项目，持续建设集约化、流程化的营运后台支持体系。不断加强信息科技建设，强化 对战略业务的支撑保障；完成了同城应用级灾备建设一期项目，提高了全行业务连续性 能力。强化资本管理，建立并完善新资本办法相关配套制度，资本管理水平得到提升。
这一年，全行上下深化战略引领，扎实推动相关重点工作开展。基于内外部形势政 策变化和本行发展实际，正式启动 2014-2018 年战略规划编制工作，厘清未来发展目标 和战略定位，初步确定本行发展路径和战略重点；加快机构发展步伐，常州、盐城分行 先后开设，镇江分行筹建正式启动，区域发展布局进一步优化；深入开展党的群众路线 教育实践活动，全行工作作风得到明显转变。2014 年展望
2014 年是南京银行启动新一轮五年规划的开局之年，是全面深化改革创新的攻坚之 年，是推动转型发展的关键之年。2014 年全行工作总体要求是：继续坚持稳中求进，以 改革创新统领全局，以转型发展为主线，强力推动业务平稳较快增长，协力深化综合化 经营，着力做好风险管控，全力增强管理能力，持续提升发展的质量和效益，确保南京 银行事业发展再上新台阶。
根据上述要求，我们初步确定 2014 年度经营目标是：年末资产总额不低于 4900 亿 元；利润增幅不低于 10%；中间业务收入占比不低于 12%；不良贷款率年末控制在 1% 以内。
为实现这一经营目标，我们将重点抓好六方面工作：一是坚持以激发发展活力为根 本，构建全面深化改革的良好格局；二是坚持以提高质量和效益为中心，着力推动业务平稳较快发展；三是坚持以特色创新为依托，切实提升综合化服务水平；四是坚持以建 设强总行为追求，大力提升基础管理能力；五是坚持以确保资产质量稳定为底线，持续 强化风险管控；六是坚持以作风建设为抓手，形成干事创业的生动局面。行长：胡昇荣 二○一四年四月二十九日
第五节 会计数据和业务数据摘要
一、报告期主要财务数据和指标
（一）主要财务数据和指标
民币千元
项目
利
润额 5,608,521 归属于
上
市
公
司
股
东的润 4,496,857 归属于上市公司股东的扣除非经常性损益后润 4,477,845
营
业润 5,561,689 经营活
动
产
生的现
金
流额 66,631,815
（二）扣除非经常性损益项目
民币千元
单位：人金额 总
净
利的净利
利
量
净
单位：人非经常性损益项目 2013 年 2012 年 2011 年 其他营
业
外
收
入
和
支出-46,832-22,563-39,274 少数
股
东额 14,323 6,763 9,906 所得
税额 13,497 8,265 9,819 合计-19,012-7,535-19,549
二、截止报告期末前三年的主要会计数据和财务指标
民币千元
主
要据 2013 年 2012 年 2011 营
业入 10,478,294 9,114,453 14.96 7,462,540 营
业
权
益
影
响
影
响
单位：人本年比上年 会
计
数
年 增减（%）收
利润 5,561,689 4,957,841 12.18 3,909,987 利
润
总额 5,608,521 4,980,404 12.61 3,949,261 归属于
上
市
公
司
股
东
净
利润 4,496,857 4,012,603 12.07 3,211,504 归属于上市公司股东的扣除非经常 性损
益
后的净
利润 4,477,845 4,005,068 11.80 3,191,955 经营活
动
产
生的现
金
流
量
净额 66,631,815 11,144,109 497.91 12,533,658 本年末比上 项
目
2013
年
末
2012
年末 2011 年末
年末增减（%）总
资产 434,057,293 343,792,154 26.26 281,791,694 总
负债 407,201,159 318,981,400 27.66 259,987,425 归属于上
市
公
司
股
东的所
有
者
权益 26,589,991 24,618,327 8.01 21,643,765 归属于上市公司股东的每股净资产(元/股)8.96 8.29 8.08 7.29 总
股本 2,968,933 2,968,933-
金
融
债券 512,264 0.85 702,641 1.30
企
业
债券 2,829,624 4.69 3,451,959 6.41 票据 37,164,165 61.54 40,143,937 74.55 应
收
租
赁款 1,897,500 3.14 2,620,000 4.87 信托及资产管理 计
划
受权 15,985,218 26.47 6,927,582 12.87 合计 60,388,771 100.00 53,846,119 100.00
8、投资情况
单位：人民币千元
2013 年 12 月 31 日 2012 2 月 31 日
项目 账面余额 占比% 额 占比% 可供
出
售
金
融产 45,062,763 30.02 27,932,656 32.03 应收
款
项
类资 63,527,021 42.33 30,191,576 34.63
益
年 1账面余资
投持有至到期投资 39,319,296 26.20 27,354,149 31.37 长期
股
权
投资 2,181,797 1.45 1,721,398 1.97 合计 150,090,877 100.00 87,199,779 100.00
对外投资情况
单位：人民币千元
2013 年 12 月 31 日 2012 年 12 月 31 日
账面余额 占比% 账面余额 占比% 联营企
业
—
无
公
开
报价 2,173,197 99.61 1,712,798 99.50 其他
长
期
股
权
投资 8,600 0.39 8,600 0.50 合计 2,181,797 100.00 1,721,398 100.00 所持
会
对象
末
持
投资成本 股数量者 核 份
量（千元）（万 变 算 来 名称股）股）（千 科 源
目 日照
期
初
持股 比例 %）期末 报告期 报告期 持
期
初
期
计 股 期
末
追加投
持股 所有股
数
资（千
比例 账面值（千 损益（千 权益（万
元）
（%）元）元）动元）
（长 购 银行
期 买 股份
股 股
356,751 18,000 18.00 45,000 18.01 1,052,539 205,705-30,335 198,000 有限
权 份 公司
投
资 江苏
长 购 金融
期 买 租赁 股 股
764,615 63,000 31.50 63,000 28.72 1,028,954 162,272 有限
权 份 公司
投
资 芜湖
长 参 津盛
期 股 农村
股 商业
权
74,940 3,030 30.04 6,006 30.03 91,704 4,107 44,640 银行
投 股份
资 有限 公司 中国
长 参银联
期 股公司 8,000 800 0.28 800 0.28 8,000 股
权
投
资 城商
长 参 行资
期 股 金清
股
600 60 1.99 60 1.99 600 算中
权
心
投
资 合计 1,204,906 84,890 114,866 2,181,797 372,084-30,335 242,640
子公司情况
注
册资 持 股 表决权 是否
子公司 年末实际出 对象名称
注
册
地
本
（千
组
织
机构 比 例 比例 合并
类型 资额（千元）
(%)报表 宜兴阳羡 村镇银行
有限责任 直接控 江苏宜 公司 制 兴 100,000 68410391-5 50,000 50% 50% 是 昆山鹿城 村镇银行
有限责任 直接控 江苏昆 公司 制 山 210,000 69789527-X 81,600 51% 51% 是 鑫元基金
管理有限 直接控 公司
海 200,000 07649377-X 160,000 80% 80%
（四）负债情况分析
元）制
（%）是 上
截至报告期末，公司负债总额为 4072.01 亿元，比年初增加 882.20 亿元，增长 27.66%。
1、客户存款构成
单位：人民币千元
2013 月 31 日
项目
额 占比% 活款 101,451,421 39.00 82,102,659 38.43 其中款 88,509,655 34.02 71,900,459 33.65
款 12,941,766 4.98 10,202,200 4.78 定款 158,697,900 61.00 131,553,143
年 12 月 31 日 2012 年 12 余额 占比% 账面余期
存
：
公
司
存
个人
存
期
存 61.57 其中
：
公
司
存款 125,777,181 48.35 105,743,752 49.49
个人
存款 32,920,719 12.65 25,809,391 12.08
2、同业及其他金融机构存放款项
民币千元
2013 年 12 月 31 日 2012 日
项目
账面余额 占比% 比% 银
行业 81,309,375 86.15 40,724,861 92.95 非
银
行
单位：人年 12 月 31 账面余额 占同
同业 13,070,887 13.85 3,090,471 7.05 合计 94,380,262 100.00 43,815,332 100.00
3、卖出回购金融资产情况
民币千元
2013 日
项目
比% 债券 25,821,268 94.49 22,306,200 67.16 票据 1,505,333 5.51 10,907,396 32.84 合计 27,326,601 100.00 33,213,596 100.00
年 12 月 31 日 2012 账面余额 占比% 单位：人年 12 月 31 账面余额 占
（五）利润表分析
单位：人民币千元
项目 2013 年度 2012 年度 营入 10,478,294 9,114,453 其中入 9,096,271 7,695,515 非入 1,382,023 1,418,938 营业加 840,371 644,778 业费 3,251,662 2,721,211 资失 820,963 789,103 其本 3,609 1,520 营业额 46,832 22,563 税润 5,608,521 4,980,404 所税 1,077,951 935,8
：利务产他
业
利
息
息
税
金
及
减
业
外
收
前
收
净
收
净
收
及
附
管
理
值
损
务
成支
净
利
得78 净
利润 4,530,570 4,044,526 少数
股
东
损益 33,713 31,923 归属于
母
公
司
股
东的净
利润 4,496,857 4,012,603
1、利息收入
报告期内，公司利息收入 207.68 亿元，同比增加 40.27 亿元，增长 24.05%。
单位：人民币千元
2013 年度 2012 年度 项目
金额 占比% 金额 占比% 存放
中
央
银行 712,913 3.43 574,123 3.43 存放
同
业
款项 911,081 4.39 886,995 5.30 拆
出
资金 177,805 0.86 622,302 3.72 26 买入
返
售
金
融
资产 2,965,510 14.28 2,320,241 13.86 发放
贷
款
及
垫款 9,580,163 46.12 8,510,102 50.83 其中：公司贷款及垫款 7,157,685 34.46 6,230,355 37.21
个人
贷款 1,564,869 7.53 1,230,153 7.35
贴
现
票据 593,759 2.86 702,652 4.20
贸
易
融资 263,850 1.27 346,942 2.07 金融
机
构
理
财
产品 1,903,462 9.17 1,015,650 6.07 信托
及
资
管
受
益权 1,022,034 4.92 13,771 0.08 债
券
投资 3,495,287 16.83 2,797,987 16.71 合计 20,768,255 100.00 16,741,171 100.00
2、利息支出
报告期内，公司利息支出 116.72 亿元，同比增加 26.26 亿元，增长 29.03%。单位：人民币千元 2013 年度 2012 年度
项目
金额 占比% 金额 占比% 向中
央
银
行
借款 3,307 0.03 4,885 0.05 同业及
其他
金
融
机
构
存
放款 3,469,063 29.72 2,121,863 23.46 项 拆
入
资金 446,443 3.83 472,780 5.23 卖出
回
购
金
融
资
产款 1,499,473 12.85 1,223,181 13.52 吸
收
存款 5,736,105 49.14 4,848,731 53.60 应
付
债券 517,593 4.43 374,216 4.14 合计 11,671,984 100.00 9,045,656 100.00
3、非利息净收入
单位：人民币千元 2013 年度 2012 年度
***支行成立已一年多时间，通观2011年的工作，我支行按照分行的整体经营方针和自身的既定发展思路积极开展工作，取得了较好的经营业绩，全面实现预期目标。截至年末，存款***亿元，贷款***亿元；利润***万元；国际业务结算量***万美元。以上核心指标及其他拓展类指标均超额完成任务。在取得一定成绩的同时，也得到了各方面的肯定，***支行先后获得***市2011年度金融业考核一等奖、***市精神文明创建工作先进单位、**银行总行级先进单位、***银行分行级先进集体、***市2011年度经济文化保卫工作先进集体等荣誉称号。我个人被评为总行级先进工作者、经文保工作先进个人等荣誉称号。以下将主要工作情况作一汇报。
一、2011年主要工作
简单讲，在建行之初，我行就明确了一条工作主线，即：强抓管理打实后台、理清思路积极举措、信贷先行撬动市场、多方联系积聚人脉、高效服务凸显特色。所有工作都是围绕这一主线逐步展开。
（一）强抓基础管理，搞好队伍建设，为外拓市场打实管理后台
为搭建一个良好的内部管理平台，使员工有章可循，有 规必依，从建行之初就形成一种严谨、高效、合规、上下贯通的管理作风，我支行采取了以下措施：
1、明确管理人员分工，以正式文件下发各部门，并传达至每一名员工，分工尽可能体现岗位特点和个人能力专长，本着“分工不分家”的原则，协作一致，做到分内之事管好、做好，分外之事协同、补位。
2、制定支行规范化建设实施细则，内容包括劳动纪律、卫生管理、网点环境建设、服务礼仪、后勤管理、安全保卫等方面，在严格落实总、分行网点规范化建设要求的基础上，进一步强化和细化内部管理标准，为打造特色支行夯实管理基础。
3、按照专业条线，督促各部门明确员工岗位职责与标准，并制定相应的管理制度。一是制定部室岗位分工与职责，让每名员工清楚自己的工作范围和责任；二是制定行政、信贷和会计档案管理办法，保障工作档案完整，有据可查；三是建立员工业绩档案，采用理论技能测试成绩和工作实绩相结合的考核办法，表扬先进，鞭策落后；四是制定大堂经理职责与管理办法，明确大堂经理的角色定位，将服务和营销延伸到柜台以外。
在抓紧经营工作的同时，我们坚持外围拓展和内部管控两手抓，两手都要硬。上半年，信贷投放速度较快，因此，我们要求业务部拿出专门精力和时间对上半年的业务进行全面梳理和自查，核对业务质量。在分管行长的带领和监督下，业务部集中半个月的时间进行了信贷业务检查，将发现 的问题一一作出评价，为员工指出误区，同时拿出整改意见，紧跟落实和监督，通过自查和回头看，增强了员工的合规操作意识和业务知识水平，及时根除掉业务隐患。营业部也分别对账户管理、财务管理、反洗钱等工作开展自查，并形成报告上报分行。3月和9月份，我行还对网点规范化建设执行情况进行了两次突击检查，并对问题进行了通报和分析，做到以查促改；同时，对员工思想状况进行了一次全面排查，谈话率达90%以上，管理人员对属下员工的工作、生活、思想状况要做到了解、掌握，适时引导，多给予帮助和关心，让员工能感受到集体的温暖，及时解开思想疙瘩。此外，坚持晨会制度。“一晨一个流程、一晨一个故事”，由各部门员工轮流主持晨会，每天每人讲一个业务流程、讲一个故事，增强了员工的学习积极性和表达能力，促进了部门之间的相互理解和认识，提高了员工的思想觉悟。
还有一方面，就是强化技能培训，促使员工尽快适应岗位需求。新员工多，技能不熟，业务不专是我行现阶段各条线普遍存在的问题，这没有更好的办法，就是员工个人要勤学苦练，边干边学；单位要以老带新，强化监督，加压加担，科学考量。在员工培训，技能训练方面我行主要采取了以下措施：
1、制定周密的的学习计划和培训方案，一方面对员工应知应会的知识加强学习，让员工牢固掌握基础知识，熟练各种业务技能；另一方面制定周考制度，采用闭卷式考试 和实际操作相结合，考试成绩计入个人绩效考核，以激励员工学习的积极性。
2、强化员工主动学习的思想意识，不断向员工强调我行的发展形势和上岗要求，增强员工学习进步的紧迫感，让员工能够自觉、自愿去学习，从而达到提高员工素质和能力，培养人才目的。目前，在工作并未满负荷的情况下，有计划有组织地开展员工技能训练，现在员工练习技能的热情非常高涨，有的同志早上上班前能主动早到1小时，加快自身提高的信心和决心很足。
（二）立足区域，坚持定位，全面了解快速切入市场 ***支行作为第一家支行，就如何立足***，实现发展，打响品牌的问题，我总结有三点，即坚持三个“不变”，一是坚持做中小企业市场的定位不变，二是坚持真诚融入共谋发展的理念不变，三是坚持敢想敢干锲而不舍的精神不变。在这一指导思想的指引下，我们展开了“市场营销攻坚战”。一是通过老客户宣传和带动。采取召开座谈会和上门走访的形式，与企业拉进距离，一方面为进一步了解客户，另一方面借机了解客户圈内资源和信息，建行之初，分行在***有一部分客户基础，我们选择新春来临之际召开了客户联谊会，通过老客户的支持和宣传，为我们领进了一批新客户、优质客户；平时我们注重经常性的上门走访，与企业近距离交流，获取了大量的有价值信息，帮助我们开辟了不少新的业务渠道。二是争取政府组织和行业协会的支持。为进一步 推进营销成效，跟进工作，先后走访***高新技术产业开发区（原***高新区）、区招商局、财政局等相关部门，同时与工程机械、专用车辆制造工业等优势行业的协会组织积极接洽，重点从争取支持和加强合作等方面进行洽谈和交流，收效明显，通过政府和行业协会牵线，结识不少优质企业，实现规模化、批量化发展客户，如所属机械制造行业的企业开户就达20余家，为我行后续发展储备了较为丰富的客户资源；财政资金方面，我们通过主动报告、勤做工作、加大宣传等措施，争取财政部门的理解与支持，自2月份开户以来，存款逐步增加至4000万元；此外，我们通过承办区招商局2010年度工作总结会的契机，进行会场宣传，加深招商部门对***银行的了解，从而建立一种常态联系机制，进而通过招商部门直接接触和介入新入园企业。三是建立内部分层次营销体系。在我行的营销体系中，行长负责财政及行政事业单位、支撑支行发展的核心客户和新注册验资企业的营销和维护，着力提高存款的稳定性；副行长和信贷主办负责基本客户的考察储备及有贷户的综合营销，并重点引导和争取此部分客户的日常结算、工资代发、签发全额银承、开立履约保函等业务，尽可能提高存贷比例，充分发挥信贷杠杆作用。对员工层，今年推行了分行制定的内外岗分离机制，职责和任务明确到岗，员工自主选择岗位，全员实行竞聘上岗。同时，制定相应的绩效考核办法，确保此次岗位分离的成效。与此同时，***支行根据自身工作实际，组织员工开展“上门式”、“扫街式”营销，自6月份开始，还组织了“金融服务进社区活动”，宣传范围覆盖周边30余处中高档居民区，为此，我行统一宣传口径，专门制作了宣传彩页，内容包含***简介、金凤卡、理财产品及其他特色业务介绍，一是帮助员工增强营销信心和手段，二是借此推广***银行品牌，提高社会知名度。目前员工主动营销的意识明显提高，收效显著，支行安装的大部分POS机和80%的新增储蓄存款都是由员工营销而来。
（三）融入竞争环境，凸显服务特色，逐步培育客户忠诚度
***目前各类银行机构达到26家，***区内有14家之多，开业之初，我们也感到竞争压力很大，如何尽快融入当地市场环境，有力地参与市场竞争，是摆在我们面前最关键、最紧要的问题。
“支行设立，信贷先行”，靠有力支持和贴身服务撬动市场。至年末，累计支持***中小企业70家，投入信贷资金5个亿，得到当地企业界和政界的普遍认同，认为***银行机制新、效率高，是干实事的，***银行的进驻给***中小企业带来了福音，***支行也依靠有力的支持赢得了在当地的地位和良好的口碑。上半年，我们重点通过上门营销的方式，大力开拓新户资源，新增客户贷款占比60%，在新户开辟过 程中，我行始终遵循“数量服从质量”的原则，成熟一户做一户，不盲目介入，力求把信贷资产做实做优。进入下半年，我行对贷款进行了节奏调整，速度整体放缓，基本按照分行指定的计划数，结合我行头寸规模的情况，按计划进行投放。在客户选择方面，我们遵循择优原则，重点看企业实力、风险状况和配合态度。在分行的支持下，我行拆回部分保证金作为头寸用于信贷投放，确保了信贷规模的稳步增长。在信贷服务过程中，除坚持一往高效审批的特点外，我们着重从细处入手维护好客户，真正做到一户一策，实施专职服务，从分管行长到信贷主办到管户经理，要逐级对手中的客户做到全面充分的了解，有针对性地进行维护和营销，尤其是与企业中掌握资金调配权和实际业务处理权的关键人保持经常性联系，有的企业是老板，有的企业是财务总监，有的企业则可能是主管会计，我们根据层次的不同来定由谁跟踪服务更合适，包括商谈合作模式、利率定价、资金结算等方面，这样做能使客户感到我们的服务更贴心、更到位、更紧密，这其中有两点很重要，就是加强沟通和信息扑捉，服务一家企业的银行可能有多家，我们要想占主动，除了给予企业一定的信贷资金支持外，更重要的是通过贴身服务，实现感情拉近，及时了解客户情况和业务需求，抓住企业的资金动脉，逐步培养客户主动与***合作的意识，以此提高客户的忠诚度。
（四）突出思路引导，明确工作主向，推动经营管理有重点、有序开展
思路决定出路，不同阶段的工作思路必须能够符合发展实际，适应发展需要，从年初到现在，我们不断制定推出一些工作思路，将工作重点加以突出，使全员能在一个明确的工作主线指引下，有效地开展各项经营管理活动。
建行之初，我们提出：坚定“全员营销、存款兴行”的经营理念，重点抓好目标设定和目标落实。我们提出“一争、一创、一树”的工作标准，即争一流、创典型、树新风。按照分行“拓宽增存渠道、广开新户、大力发展结算户”的存款工作思路，将总、分行的目标任务进行分解，重点突出存款工作。做到周周有调度，月月有计划，从年初，我行每次参加分行经营分析会都会提出一个明确的经营目标，而且都落实到具体数字，目标很明确，这是一个自我加压的过程，只有目标明确了，我们才能有动力和想法，千方百计的完成任务，达到预期目标。在存款思路方面，我行把日均和时点看作同样重要去抓，并重点在日均方面采取措施保持存款稳中有升，每周末、每月底都分层次集中调度存款，70%的客户日均结算比例达到15%以上；平时则加强流动资金的监控，关注企业资金往来信息，及时联系，及时沟通，引导企业结算的正常和稳定，坚持做一户就将其做彻底的理念，培养更多的忠诚客户和优质客户。业务初具规模时，我们提出：要建立“核心客户”和“基本客户”同步储备的营销体系，培育适合自身发展的客户市场。在信贷客户中，将行业龙头企业视为核心客户，通过“以点带面”的方式，支持“龙头企业”，以此带动和培育行业客户群，目前有7家企业被列为我行“核心客户”，分别为压铸、锅炉、机械、板材等行业的领先企业，自合作以来，客户结算情况良好，在我行日均和时点存款方面贡献率较高，已逐步进入回报期，并吸引和带动了一批行业内企业到我行开户做业务。其他有贷户被列为“基本客户”，我们在准入前将重点引导和强化其开立基本户、结算以***为主及全面合作的意识，以三户联保业务为例，我行所做的联保企业，基本户大部分在我行且结算以我行为主，体现出较高的忠诚度。在无贷户的营销中，我们除靠客户带动外，主要还得学会借力发展，解决小范围事情，获得大范围效益，在广聚人脉的过程中，要有所筛选和利用，在不违背原则的前提下，帮助别人解决一件小事，可能会获得别人一份肯定和信任，一个人就是一个点，点多面自然广，如**地产、山川园林等一批无贷客户，都是通过逐步接触，形成良好互信，进而存款支持比较大，“无贷也能有结算”是营销理念的转变，拓宽揽存渠道，大力开发结算户是我行贯穿全年的重要经营思路。总结来看，多渠道，多层次，多方位的储备和培养客户，逐步建立***独具特色的客户群，成为我行撬动市 场，促进发展的关键举措。
在半年过后，业务发展开始受一定局限时，我们又提出：继续将存款工作作为核心工作去抓，上规模、调结构是下一步存款工作的重点。贷款规模高筑，光靠收紧是解决不了问题的，一方面保头寸，一方面促发展，存款规模不上问题难以解决，鉴于此，我行将重抓三项举措集中突破存款瓶颈，一是通过业务拉动，行长、业务部承担与信贷客户的谈判，本着支持客户与壮大自身相结合的原则去考虑合作模式，要将客户的拉动效应充分发挥出来，既要做客户的业务，也要积极挖掘客户周边资源，开辟增存渠道；二是抓实存款的基础性工作，广开结算户—提高发卡量—推广POS机的一体化营销任务，由副行长、营业部负责全面落实，业务部也参与，按岗位考核，从7月份开始，我们加大了走出去宣传和营销的力度，并按月将任务定量分解，严格考核，当月公布完成情况，兑现奖惩，一改季度考核期限太长，激励效果不明显的现状；三是充分激发管理人员带头作用，突出管理岗位营销优势，考虑直接分任务到人，将管理人员在存款工作中的表现作为考察其履职能力的重要方面来评价，提高管理人员主动承担的责任意识和积极谋事的创业能力。
（五）提高案防意识，严控各类风险，保障支行稳健良性发展
随着业务的全面发展和分支机构建设的推进，今年分行 把风险管理和案件防范作为一项重要工作来抓。我支行作为在首家支行，内控水平的高低直接影响到分行机构建设步伐，做好了将起到很好的示范作用。因此，我支行重点从以下几方面严控各类风险。一是不断强化案件防控工作。案件防范工作一直是我行内控工作的一个重点，我行将以“人人讲合规、时时防案件、处处防风险”为指导思想，以抓案防促发展为目的，以现行内控和案防制度为标准，结合以往案例，从自身业务和职责履行方面查遗补漏，严控操作风险和合规风险。二是大力推行规范建设。为防范经营风险，提升科学管理水平，***支行按照总、分行要求，全力推进规范化建设。在规范化建设过程中，组织全体员工进行交流讨论，自己找不足，找差距，自我反思，同事之间相互比学习、比业务、比技能、比服务，从而形成一股“比、学、赶、超”的学习风气，通过规范化建设，员工素质不断提高，风险得到有效控制。三是坚定不移抓制度落实。开业以来，我行制定和完善了许多制度，为了充分发挥这些制度监督管理作用，我行把2011年做为制度落实年。一是加强员工对各项制度学习培训，让员工深入了解制度，知道自己的岗位，和岗位的责任。二是加强制度执行的监督管理，不断强化制度的重要性，提高员工自觉执行制度的意识，做到“有令必行，有禁必止”，树立 “执行高于一切”的思想理念。四是不断强化安全保卫工作。安全保卫工作时刻不容忽视，为了增强 安全保卫力量，我行制定解款期间站岗制度，每日早上和下午“解款”期间，营业部人员负责提箱，业务部人员负责门口站岗，重点警示来往人员、车辆的异常行为。每遇重大节日放假前，专门召开安全保卫工作会议，强调安防风险点，学习防火、防盗知识，平时关注和了解员工八小时之外的生活规律，严格执行“请销假制度”，及时提醒员工注意人身财产安全。
二、存在的不足
2011年的工作总体进展比较顺利，取得了一定的成绩，但也有明显不足之处需要改进。主要有三点：
（一）管理需进一步细化，管理人员综合素质有待加强
今年的内部检查反映出很多问题，主要与管理不到位有很大关系，作为支行各级管理人员，必须重视并在明年的工作中强化内部管理，补充完善各项制度、工作流程及实施细则，同时，管理人员应进一步加强自身管理能力和综合素质的提高，所谓在其位，谋其政，通过学习与实践相结合，提升工作标准，提高尽职意识，使自己更接近发展对人才的要求和标准。
（二）业务发展不尽合理，需要结构性调整
一是业务结构不甚合理。贷款要适当压缩，增加部分差额承兑调剂一下，全额银承适当签发，最好与贷款期限相匹配。二是客户结构不甚合理。需调整和扩充客户资源，对于 结算不行、配合意愿差或存在风险隐患的客户有选择地退出，逐步优化信贷资产质量，进一步加强与小企业客户的合作力度，丰富客户层面、所涉行业。三是负债结构不甚合理。保证金占比偏高，稳定性存款的来源还需进一步挖掘，储蓄存款要再拓宽途径，加大进社区和专业市场的宣传力度。
（三）队伍建设存在问题，思想督导工作有待加强 虽然大部分员工成长较快，队伍比较稳定，但有几个问题还比较突出，一是人才培养和队伍的梯次建设有待加强，从“人材”到“人才”的过渡，需要塑典型、树标杆，分层次重点培养。二是年轻员工普遍存在依赖思想，主动思考工作和主动干事的意识不强，奉献精神、责任意识和集体荣誉感需要进一步培养。三是个别员工仍存在较多问题，思想不稳定，需重点关注加引导。
三、2012年工作规划
工作指导思想和目标：以存款工作为总抓手，以调整优化为主题，正视2011年发展中存在的不合理问题，有计划地推进调整策略。存款方面，计划达到5亿元，保证金比例控制在40%以内，通过加大无贷户营销，进一步挖掘稳定性存款来源及提高储蓄占比等措施，力争存款工作实现质与量的同步提升；贷款方面，总量控制，小幅增加，集中支持核心客户和调整后新准入的优质客户，除保证收益外，要以提高客户综合贡献度为衡量贷款质量的重要标准；国际业务和 银行卡业务，明年将拿出专项考核措施，力促短板业务有较大幅度增长，计划国际业务结算量突破1000万美元，发卡量新增1000张。同时，严控各类风险，保持不良率为零，全年无重大案件发生。
具体计划：
（一）进一步打造社会影响，提高品牌竞争力 ***支行通过一年的发展，打造了一定的社会影响，但知名度和社会认可度还不高，明年我们将重点在宣传、服务等方面开展一些活动，进一步提高社会影响力，打造品牌效应，以更强更优的形象参与到市场竞争中去。
（二）渗透人脉，广聚资源，拓宽揽存渠道
对于纯结算存款的争取，不外乎企业结算、行政事业单位存款和储蓄存款，有贷户可以通过业务去调节把控，无贷户则更多需要人脉介绍，包括行政事业单位存款及储蓄存款，积聚一定的人脉资源，就相当于有了存款资源，明年必须加大走出去开展工作的力度，在巩固原有人脉的基础上，进一步挖掘渗透更多的人际资源，丰富资金来源，有利于调整存款结构。
（三）调整优化业务结构，进一步夯实发展基础 重点在存款结构、贷款客户结构、贷款期限和利率结构等方面进行调整，存款方面，控制保证金总量及比例，加大纯结算存款的营销力度；贷款客户遵循“控量提质”的原则，有选择退出一部分，设定条件准入一部分，数量不再过多增加，但综合贡献度必须提高；贷款期限和利率，按照合作的具体情况和企业实际需求，一部分客户改为半年期贷款，利率上浮不低于50%。通过以上调整，旨在优化资源配置，提高资金效益，进一步夯实发展基础。
（四）强化团队建设，提高尽职意识，保障经营管理有序进行
团队建设是实现各项经营管理目标的基础，工作干得好坏取决于团队中每位成员的工作态度，取决于尽职意识，取决于执行落实。在明年的经营管理过程中，要特别注重培养员工的尽职意识，勤抓员工思想工作，通过多种形式提高队伍的凝聚力、学习力和执行力。一是强化技能培训，促使年轻员工尽快适应岗位需求。二是紧抓思想工作，端正员工工作态度，培养具有奉献精神和务实品质的可持续发展人才。三是加强网点规划化建设，塑造***优良形象。
（五）强化风险意识，提高内控能力，确保安全运营 加强信贷管理和风险管理，收集整理信贷客户有效信息，对不同类别的客户实行分类管理，严格执行贷款“三查”，实行贷后五级分类，在严控风险的基础上，积极稳妥地拓展信贷业务。处理好外部拓展和内部管控之间的关系，积极推进思想道德体系建设工作，通过谈话、总结、生活会等多种形式建立健全员工思想建设长效机制，应对当前严峻的金融 风险和案防形势。
（六）加强沟通，改变观念，积极拓展国际业务 首先加强我行信贷人员的对国际业务的学习，加强业务培训，提升服务技能和服务效率，以优质服务争取客户；此外，通过资产业务、产品创新的撬动，通过联系招商局、外经局及街道办的主管部门，争取开立更多的国际业务户，实现户数和结算量的较快增长。
本文作者：冰玫瑰
新年伊始，万象更新。忙忙碌碌的一年又过去了，回顾一年来的所有工作令人欣慰。在支行各级领导的带领下和同事们的帮助下，我圆满顺利地完成了本年度的各项工作任务。现就一年来的工作情况向各位领导和同事们汇报如下，不到之处，请领导和同事们批评指正。
一，加强政治理论学习和业务知识学习
。一年来本人通过集中学习和自学相结合的方式学习了党的十七大会议精神，学习三级行长讲话精神，学习金融法律法规知识及支行文件精神，使自己的思想和道德水平得到了进一步的提
高；在工作之余狠抓业务知识学习，特别是学习《员工守则》和《员工违规积分管理办法》等，增强了自身业务素质，不断提高工作效率和质量。
二，做到优质文明服务，提高窗口服务质量。我知道我所在的岗位是一线服务窗口，我的一言一行都代表着本行的形象。这就要求我在工作中不能有丝毫的马虎和松懈，因此我时刻提醒自己在工作中一定要认真细心，严格按规章制度进行实际操作，同时尽最大努力去帮助客户，耐心解答客户在办理业务过程中存在的各种疑问，急客户之所急，想客户之所想，使客户能够高兴而来，满意而归。
三，大力宣传新业务品种，积极营销中间业务，做好存款揽收工作，全面完成支行下达的各项业务指标。我是一名新同志，在新的环境，新的单位工作，我的一切从零开始，我更注重自己综合能力的提高，在新的环境下，通过我自身的努力，至年末组织存款38户，金额
达万元，其中2户余额达100万元以上，营销保险万元，其中人寿保险万元，人民人寿保险1万元，华安保险4万元，营销基金万元，办理网银开户35户，电话银行18户，借记卡开户486户，电费签约36户，为本行创造了中间业务收入。
四，增强安全意识，及时杜绝安全隐患，做到全年安全无事故。业务要发展，安全是基础，一手抓业务，一手抓安全。在抓业务的同时，时刻不忘安全第一。工作中能够坚持及时上下班，进出偏后门做到即开即锁，随手关门。班前班后及时检查安全。在办理业务操作过程中，能够按规章制度办理业务，及时做到库款，帐，证，表，卡的安全，坚持做到一日三碰库，坚决不办理自身业务，及时避免了业务操作风险，我作为ATM机的B岗管理员，能够做到班前，班中，检查ATM机安全，班后营业终了加钞，保证了工作质量，使业务操作安全有效。
五，工作中存在的不足及今后的打
算。主要是业务学习不够，时代在变，环境在变，银行的工作时刻在变每天都有新的东西出现，新的情况发生，面对严峻的挑战，还缺乏学习的紧迫感和自觉性。再加上农行即将股改上市，更是给我们一线员提出了新的更高的要求，因此学习新业务，掌握新理论，适应新要求，不断提高自己的履岗能力，把自己培养成业务全面的新型人才是我所努力的目标。
总之，一年来的工作取得了一定的成绩，但还存在诸多不足之处，在一些细节的处理和操作上存在一定的欠缺，我要在今后的工作学习中磨练自己，在领导和同事的指导帮助中提高自己，发扬长处，弥补不足。在新的一年讲制定出我新的奋斗目标，以饱满的精神状态迎接新的挑战，向先进学习，向同事学习，取长补短，共同进步，为朝阳路支行的明天而尽心尽责。
冰玫瑰
(1)《2014年度中国中央空调市场总结报告》(以下简称报告)划定的时间范围为2014年1月1日—2014年12月31日;
(2)本报告中的品牌销量定义为每一品牌2014年实际完成的设备销售回款金额(含税),其中部分品牌的销量统计可能包含进口产品的销量;
(3)本报告只统计了所划定的产品类型的产品销量,部分品牌的其他系列产品及相关专业领域空调产品未计入本报告统计范畴;
(4)本报告统计数据是在工厂分公司、工厂各地办事处、代理商、工程商、全国各区域市场经销商等多方数据分析后得出的,因而会因库存等因素导致部分品牌在部分区域的销售额出现10%左右的系统误差;
(5)统计规则不同,本报告未将诸如天花机等相关机型产品划入中央空调销售系统,因而会导致本报告也未将上述数据列入统计数据范畴,这将使部分品牌的统计数据产生不同程度的偏差;
(6)本报告部分品牌会因为渠道库存的原因导致统计结果偏小,尽管本报告已作了适当的调整,但仍然可能会出现最终实际销量略小于本报告统计结果;
(7)本报告仅为《中央空调市场》杂志一家之言,对部分品牌销量的统计可能出现10%以上甚至较大系统偏差,欢迎业内批评指正;
(8)本报告为《中央空调市场》杂志的独立调研结果,整个调研过程未得到任何企业和个人的费用赞助;
(9)本报告仅作为空调行业内部参考资料,不用于任何商业用途,因此任何企业及个人利用本年度报告及相关区域市场报告的市场宣传行为,以及由此出现任何形式的纠纷与本刊无关;
全年关注招商创业人群比例
中国加盟网数据研究院就关注招商创业人群比例的抽样调查中，创业投资人群占63.62%，品牌方占20.19%，加盟商占11.15%，其他占5.04%。创业投资人群占到了绝大多数，这部分人主要是寻找和选择项目的，而加盟商仅仅占到11.15%，还不及品牌方。说明创业者在找到项目加盟之后不太重视项目的再行优化，同时也表明很多项目对投资者扩大投资的吸引力有限。
新增投资者年龄段分析
据中国加盟网数据研究院数据显示，2011年新增投资者中，21~25岁人群占13%，26~30岁人群占28%，占据主导地位；31~35岁人群占28%，36~40岁占17%； 41岁以上占12%。20岁以下人群仅占2%。
较2010年有明显不同的是，2011年26-30岁和31~35岁人群占主流，创业者的年龄趋向年轻化。31~35岁人群一般都已成家，家庭儿女的压力也比较大，同时，这个年龄段一般积蓄较多，可用于投资。因此这个年龄段的人群偏多。20岁以下投资人群偏低，主要是因为本金不足，年龄太小，生活压力小所致。
这一调查数据还显示，投资创业的最佳年龄一般在26岁到35岁之间。这段时期是创新思维最为活跃、精力最充沛、创造激情最旺盛的高峰期。
与2010年相比，2011年当中41岁以上投资人群有较为明显的增多，这部分人有一个普遍性，那就是投资额度较高。良好的人脉积累、优秀的产业生产经验和一定的经济基础，被认为是40岁之后进行创业的主要有利因素。实际上，创业不分年龄，而跟个人的机遇和主观能动性有关。大部分人认为，创业越早越好。而人在40岁之后因为家庭和健康的牵制不可能做到充分的投入。
投资者学历变化趋势分析
据调查结果显示，2011年新增创业者中，专科学历占41.09%；本科学历占32.17%；高中以下占20.68%；硕士及以上学历者占6.06%。与2010年相比，新增投资人群的硕士及以上学历者、本科学历者都有所增加。其中，大专学历依旧占据半壁江山。
由此预计，高学历投资创业逐渐成为一种趋势。监测数据表明，高学历者对环保、教育、设备行业兴趣较浓。其原因在于目前环境污染严重，无论是政府还是公众，环保意识越来越强，对于生活环境、生活品质的追求也越来越高。而高中以下学历者主要从事服装、餐饮、精品、零售等传统行业较多。本科、大专学历者选取的项目行业跨度相对较大。
根据数据可以发现，高学历人群里年轻人居多，低学历人群里中年人居多。新兴行业或高科技产业对文化程度的要求相对较高，往往属于朝阳产业，需要用全新的眼光发展事业，上升空间很大，年轻人在这方面具有明显的优势。既具有较强专业知识又具备一定社会经验的高学历青年，正逐渐成为中国投资创业队伍的生力军。
投资额度情况
据调查显示，2011年新增项目投资额度当中，1~10万的项目占34.61%，排名第一；50~100万的项目占13.59%；20~50万的项目占17.23%；10~20万的项目占25.78%；100万以上的项目占到8.79%。
1~10万项目可选范围很广，服装、小吃、火锅、零售等等，正因为范围广，才成为项目的投资额度主流。这部分项目一般有小吃店、便利店、服装店、饰品店、奶茶店、洗车等等，主要合适初创业者，初创业者一般有一个共性，那就是资金少、资源少、经验欠缺，对创业往往感到很茫然。
2011年新增投资者投资额度分布比例中，投资额在1~10万元的新增投资者占主导地位，比例高达36.93%，由此可见中小额投资者较多。10~20万投资额的投资者占25.16%；20~50万投资额的投资者占16.65%；50~100万占11.74%；100万以上的占9.52%。
与2010年相比，2011年新增投资者1~10万的份额明显减少。50-100万投资意向的有了明显增加。
新增项目分布行业分析
2011年新增项目中，服装行业新增项目占总项目的16.07%，餐饮项目占总项目的14.46%。美容项目占8.78%；教育项目占8.28%。2010年度创业者关注行业当中，服装业占18.28%；餐饮业占15.26%；家居业占8.11%；家纺业占7.26%；幼儿业占7.04%。
由此可见“衣食”依旧是投资者最关注的两大行业。服饰业、餐饮业和零售业是我国最早进入招商加盟领域的传统行业，同时也是招商加盟领域的三大支柱行业。一方面，传统行业仍然是投资的热点。另一方面，大多数企业经过几年初创期的发展，加盟店基本都达到了一定的数量，品牌也有了一定的知名度。由于发展过快，漏洞层出不穷。因此，品牌维护、品牌创新就成为传统行业当前面临的重要问题。
大额投资意向行业分布
在2011年全年大额（200万以上）投资意向中，餐 饮行业的占15.70%，服装占12.35%，珠宝业占8.96%，家居业占8.03%，教育业占7.20%。
随着社会的发展，人们的观念不断更新，创业意识不断增强相信大额投资者会越来越多，针对的行业也会越来越广泛。
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