电子银行营销活动案例（通用10篇）
方案最终目标：通过为建行打造一支过硬的校园推广队伍实现建行电子银行产品的校园推广。
方案运营策略：线下校园团队
方案预期效果： 电子银行产品销售量的上升及校园市场占有率提高+一只过硬的校园推广队伍的建立+校园市场的长期利益
二.方案设计
在这里，我们将以最简明的方式告诉您关于我们方案的各个环节，让您在阅读后对我们的方案能够有一个总体的了解，为您进一步的研读我们的方案提供一个清晰的思路。
1. 方案的设计构思
从解决大学生实际问题的角度出发，设计一套能够解决具体问题的方案，从而为企业在大学生市场获取长远利益打下基础。
核心词解释
大学生实际问题：在大学城及城郊大学读书的大学生由于地理位置的原因面临着去银行办理业务不方便的现实以及往返途中安全难以得到保证的现状。
2. 方案的实现思路
1..通过建行电子银行产品所具有的安全便捷的特性与大学生的实际问题进行对口，针对实际情况用我们设计的不同产品组合解决这一问题。
2..在推广过程中采取公益的营销方式，首先，创建校园推广团队并邀请在校大学生加入我们的推广队伍能够使我们因地制宜的进行营销活动，另一方面通过培养大学生实践能力为解决就业等方面的问题做出了努力，体现了这一方案的公益性，也为长期占有大学生市场打下了基础。
3..在做好产品推广的同时，要想长期的从某一市场获利，必须要让这一市场的顾客感觉到企业的社会责任，针对大学生市场而言，大学生对于公益和就业的关注程度远远高出其它任何一个群体，因此在合适的时机与相关公益机构和媒体进行合作举办一些围绕校园的公益活动，与前面提到的邀请大学生加入推广队伍这一体现建行解决大学生就业的决心的行动相配合，既能够在这一市场获得良好的口碑，为长期获利做出铺垫，又体现了建行高度的社会责任感，巩固了企业的品牌形象。
3. 方案的具体设计
为了实现以上的构思，我们设计了一场名为“建行关爱行动”的营销活动，活动的主要目的是通过博客和大学生推广团队这两套策略，在大学生市场推广建设银行电子银行产品的同时体现企业的高度的社会责任感，为企业在这一市场的长期利益打下基础。
方案分为两个部分，第一部分名为“建行关爱行动”，第二部分名为“将关爱进行到底”，我们按照地理因素将大学生市场划分为大学城市场和老校区市场，在方案中，第一部分的设计主要是以解决大学生的实际问题为目标，在大学城市场推广建行的电子银行系列产品，方便大学生的生活，同时校园推广团队的招募为解决大学生就业难、实践能力欠缺的问题提供了思路，体现了建行产品对于大学生的关爱。第二部分在第一部分销售的基础之上通过与公益特性这一接口的对接，联系相关媒体及公益机构，通过我们的大学生团队围绕校园从事相关的公益活动，并进一步的对第一部分中校园团队所解决的社会问题加以巩固，从而强化建行电子银行产品及建行品牌本身的高度的社会责任感，在此基础之上继续产品在大学生市场上的纵向延伸，进入老校区市场并占领这一市场，最终获得全局的大学生市场，并为实现这一市场的长期利益打下了基础。
一、营销策略
1. 降低客户成本, 适当减低服务费用。
在电子银行营销的过程中, 价格因素往往是影响个体客户购买的主要因素。尽管电子银行在运作过程中仍需要支付安全产品成本费用以及服务费用和手续费用等等, 但其在营销过程中如果可以适当降低个体客户的收费, 将个体客户的接受能力纳入考虑的范围, 必然会建立长期稳定的客户关系, 这对于银行的长期发展和其他业务拓展有着非常好的影响。同时, 如果对于同时开启多项业务或者新近客户可以给予优惠, 增加电子银行业务的可接受感。对于不同的公司客户可以按照其金额进行折扣和试用甚至免费提供服务等, 在鼓励发展中小企业客户的同时, 抓住大型、优质企业客户。
2. 扩大宣传媒介, 实现多种渠道营销。
电子银行与其他商品本质是相同的, 因此对于其宣传也需要利用多种渠道进行宣传和推广。其中商业银行可以利用的媒介主要包括银行的柜台、合作客户、广告媒体等等形式。柜台渠道仍是商业银行发展老客户的重点, 在存取款的过程中, 通过柜台渠道进行电子银行的宣传能够最大限度节约宣传成本, 达到很好的效果。同时, 电子银行的宣传还可以通过互联网站以及电视广告等方式进行宣传, 由于现今信息时代使得网络宣传的成本大大降低, 因此建立自我网站并在其上推行银行优惠措施能够方便、快捷的服务客户。同时, 扩大多种渠道营销, 开拓新的服务人群如大学生群体等也能够作为较好的营销手段加以利用。
3. 宣传产品信息, 促销电子银行业务。
向用户传达产品的信息并且激起其购买欲和购买行为的活动被成为促销。而电子产品的促销也同样能够采用传统的促销模式来进行, 针对不同的电子银行产品, 面向不同的人群, 适当推出促销活动, 能够有效提高商业银行的影响力, 提高电子银行的业务范围。与此同时, 柜台人员也可以对最新的产品进行促销和推广, 将电子银行便捷化、低成本、高效率的特点予以说明, 从而达到吸引客户眼球, 提升客户参与度的目标。
二、营销方法
1. 促进电子银行业务全面化。
电子银行的营销不仅需要对外拉拢客户, 还需在银行内部予以发展和普及, 使得电子银行能够涉及到银行业务的各个方面, 利用电子银行的优势, 转变传统银行的服务特点。在部分银行内部, 电子银行并没有得到相应的普及, 员工对于电子银行业务的认知也有所局限, 因此在解答客户疑问或者运营电子银行时难以做到得心应手, 这时就需要进行全员化电子银行的营销。利用全体员工的智慧来对电子产品和电子银行业务进行推广。
2. 渗透传统业务经营, 发展老客户。
在电子银行的营销过程中, 不仅需要注意新客户的发展, 更需要注重老用户的使用。因此, 在这一过程中, 就需要借助银行内部各部门业务之间的关联与银行外部与客户之间的关联, 实现资源的共同利用, 从而推动电子银行的发展。
3. 建立营销系统, 细化电子银行业务。
营销系统是营销各要素之间相互连结的整体, 在系统化的电子银行营销中, 需要注意对营销员的素质和营销前准备内容以及营销采用的形式和营销服务的方式以及营销过后的考核等做出全面的把握, 将电子银行业务的营销细化到实处, 从而对传统粗放式营销模式进行改进。
4. 实现数据化和网络化营销模式。
数据化和网络化即通过计算机技术挖掘目标客户, 并且通过互联网络实现多媒体多渠道面对目标客户进行电子银行的营销。两种方式相互结合在通过数据分析的情况下, 对营销群体和营销对象的数据进行把握, 并且通过互联网络及时有效并且大范围的进行宣传, 有效提高电子银行业务的营销范围和营销力度。
三、总结
由上我们看出在信息时代, 电子银行的营销实际是以传统业务的服务方式转变为主要内容, 对于银行已有客户和潜在客户进行宣传和普及。同时通过拓展电子银行产品的进步, 扩大电子银行的服务范围, 增加电子银行的受众群体也是有效的营销手段。
参考文献
[1]林荣.农村商业银行电子银行营销策略研究[J].财经界 (学术版) , 2014, 09:90.
[2]梁环忠.我国商业银行电子银行营销攻略的几点思考[J].河北金融, 2012, 04:17-20.
目前，国内已经有超过40家银行推出了各具特色的电子银行业务，大家纷纷将该业务作为分流柜面业务、提高服务水准、竞争优质客户的重要手段。以网上银行为代表的电子银行业务已成为许多中国普通百姓生活中理财、购物、娱乐、旅游等的重要渠道。伴随发展，电子银行业务的营销重要性日渐提升，笔者总结出九大要点：
准确定位客户。全面掌握本行客户的大致基本信息，准确定位本行的主流客户群体特征，是银行各项业务进行产品设计，研发、宣传、营销和售后服务的基本前提和条件。
准确定位自己。准确把握银行在社会上的知名度、客户心中的形象和地位、银行自身的产品和业务创新能力、风险控制和承受能力等，这些都决定了电子银行业务宣传营销战略的制定。
准确定位产品。准确把握了客户和自身定位后，要根据本行客户的特点和自身的综合能力，开发适销对路的产品和功能，这是做好所有产品宣传营销工作的前提和条件。电子银行的产品定位还要注重产品的安全和易用、速度和效率、管理和风险、价格和服务的统一。
宣传渠道选择。电子银行业务的不同产品要针对性地选择不同宣传渠道。网上银行业务要充分利用互联网渠道，向网民推出互动性强的宣传方式；电话银行、自助终端业务要抓住客户在柜台办理业务的机会进行宣传，重点突出人工引导、使用方便的特色；手机银行业务可以通过与移动运营商、手机生产商合作，推出即买即用的手机银行业务。当然，各种宣传渠道可以根据实际情况突出重点、互有渗透、交叉营销。
找准目标客户。电子银行业务的主流客户应该是文化程度高，年纪轻、收入偏高的中高端客人银行在进行营销宣传时要注重从本行客户中进行筛选，精准营销。如对高档社区和写字楼里的白领要突出个人电子银行业务省时省力、方便的优势；企业电子银行的宣传对象主要是对企业财会人员，他们是企业电子银行的使用者，只有让他们体会到电子银行的优势，才能将企业发展为电子银行的忠实客户。
营销对路产品。不同的客户群体对产品的操作、价格、安全、服务有着不同的接受和承受能力，电子银行的营销宣传要因人制宜。如向老年^要重点宣传简单易用、价格低廉的电话银行业务；对高档小区家庭主妇的电子银行产品营销，要根据其生活习惯和日常活动，主要可以推荐电子银行功能
中的缴费业务及理财产品。
突出产品特色。现在我们看到各家银行的电子银行业务宣传中几乎异口同声地在使用“方便、快捷、安全”等文字，让人产生千人一面的感觉，不能吸引客户的关注和兴趣。应该突出宣传本行产品“人无我有’人有我优”的特色。如北京农村商业银行的“金风凰网银”就着重突出了企业和个^可以共享一个网上银行，双渠道支付控制等特色，并且取得了很好的营销效果。
提升客户体验。提升电子银行产品的客户体验要真正请客户参与到电子银行产品的设让开发和测试申来，由客户对产品开户、操作、信息变更等进行全过程的亲身体验，远远超过银行人员所谓“伪客户体验”的效果。
为何银行理财产品在营销过程中纠纷、质疑不断?为何有的投资者会直呼“坑爹”?目前国内理财市场处于“爆发性”增长阶段，在理财产品的销售过程中，银行方面往往忽略了给投资者的风险提示，而单纯向其强调潜在收益，这样会误导投资者选择一些与自身资产、风险不匹配的产品，从而诱发投资风险，造成客户与银行的纠纷。
有分析就认为，银行在销售过程中存在夸大收益，掩饰风险，信息披露不充分，推销产品不分对象等问题，从而导致纠纷不断。
其实，银行在销售理财产品时，要综合考虑客户所属的人生周期以及相匹配的风险承受能力、客户投资目标、投资期限长短、产品流动性等因素，为客户推荐适合的产品。此外，银行从业人员应客观地向客户说明产品的各种要素，让客户在购买产品前对产品类型、特点、购买方式、投资方向、收益预期、市场风险等有全面的了解。
营销案例
客户王某是我县的一名养殖户，主要从事龙虾、螃蟹、鱼类养殖，今年夏季走访养殖户的时候，了解到客户在农村商业银行有贷款额度，资金投入量大的时候会使用银行贷款周转，便积极向其介绍了我行有关农业小额贷款的相关政策规定。同时也告知由于国家的“三农”政策，我行的农业小额贷款还有政府补贴，因此贷款利息较低，重要的是在我行申请贷款手续简单方便，额度循环使用。客户听后很感兴趣，表示等资金回笼了把农商行的贷款还了，然后到我们银行申请，随后我们互留了联系方式。接下来的日子里或是登门拜访或是打电话，跟客户保持着一定的联系，到了水产品上市，资金回笼的时候再次联系客户，着手办理贷款申请。贷款调查过程中，更是走访了客户所在村村会计及周边养殖户，就客户的经营情况进行了多方打听。担保人的调查讲究独立性，借款人不在场的时候往往能问出有用的信息，从担保人与借款人关系中反应出借款的为人或他的经营的良好与否。因为前期盯的时间比较长，对这位客户的情况了解的比较深入，调查报告写的很顺利，贷款很快就批下来了。在为客户办好业务之后，作为业务的经办人员，我定期对其进行贷后回访，并对资金流向进行跟踪以保证资金的安全。就在最近一次的回访中，客户说家里有亲戚今年也开始承包土地，年后有资金需求还找我，对此我表示十分欢迎跟感谢，相信他将成为我的下一个客户。营销案例 客户王某是我县的一名养殖户，主要从事龙虾、螃蟹、鱼类养殖，今年夏季走访养殖户的时候，了解到客户在农村商业银行有贷款额度，资金投入量大的时候会使用银行贷款周转，便积极向其介绍了我行有关农业小额贷款的相关政策规定。同时也告知由于国家的“三农”政策，我行的农业小额贷款还有政府补贴，因此贷款利息较低，重要的是在我行申请贷款手续简单方便，额度循环使用。客户听后很感兴趣，表示等资金回笼了把农商行的贷款还了，然后到我们银行申请，随后我们互留了联系方式。接下来的日子里或是登门拜访或是打电话，跟客户保持着一定的联系，到了水产品上市，资金回笼的时候再次联系客户，着手办理贷款申请。贷款调查过程中，更是走访了客户所在村村会计及周边养殖户，就客户的经营情况进行了多方打听。担保人的调查讲究独立性，借款人不在场的时候往往能问出有用的信息，从担保人与借款人关系中反应出借款的为人或他的经营的良好与否。因为前期盯的时间比较长，对这位客户的情况了解的比较深入，调查报告写的很顺利，贷款很快就批下来了。在为客户办好业务之后，作为业务的经办人员，我定期对其进行贷后回访，并对资金流向进行跟踪以保证资金的安全。就在最近一次的回访中，客户说家里有亲戚今年也开始承包土地，年后有资金需求还找我，对此我表示十分欢迎跟感谢，相信他将成为我的下一个客户。
近些年来，随着网络经济的迅猛发展，国内各家商业银行纷纷推出了网上银行、电话银行、手机银行、自助终端以及ATM、POS等多渠道的电子银行综合服务体系。电子银行的出现大幅降低了银行的经营成本，显著缓解了柜面人员的工作压力，拓宽了银行新的服务渠道。电子银行的飞速发展使得商业银行的服务效率大大提高，服务品质得到显著提高，提升了银行的社会形象。因此我行有必要加强电子银行业务的宣传和发展。
首先，要加强内部员工的引导，提高内部员工的积极性。
一、想要提高员工的思想意识，引起员工的重视，最显著的方法就是与绩效挂钩。支行可以将每年的任务分配给个人，完成户数越多拿的奖励也越多，这样不仅能提高工作效率，还能激发员工营销产品的积极性。为了避免盲目开户，降低无用户的数量，要采取“谁开户谁维护”的原则。每个月末行长打印出网银，手机银行等交易流水，让员工能一目了然的看到谁管户的交易量多，谁管户的交易量少，让员工间能够相互监督，相互评价，也能够相互学习，相互借鉴。
二、要让员工自己先认可电子银行业务，能够熟练的操作各种电子银行业务。自己的员工都不用自家的网银，又怎么能说服客户使用？我行每个网点都有年长的员工，他们多少都会不习惯使用网络支付，我们就要潜移默化的让他们感受到网络支付的便捷。比如话费没了，我们快速的给他充好；比如想买个东西买不到，在网上直接帮他
买下，提高他们对电子银行的信赖。我行大部分网点都在乡下，绝大部分客户都是中年和老年人，当我们的老员工用他的切身体会向他们的同龄人做宣传时，这样成功的机率会很大。
三、采用多种方式进行培训和学习，提高员工营销水平。比如利用每天的晨会，请前一天营销成功的人，分享成功的心得，营销的技巧等。支行定期组织大家学习电子银行业务知识，可以通过讨论，交流经验，弥补自己的不足。只有不断提高自身的业务水平和营销能力，才能将电子银行业务做得更好。
其次，要注重宣传方法，抓住重点，突出特点的进行宣传。
一、最基本的宣传方式是少不了的。比如在营业场所内摆放宣传折页、张贴宣传海报、悬挂横幅标语等。要能突出我行电子银行业务的优势。柜面人员更要利用所在岗位的优势，向前来办业务的客户推销电子银行产品，告知当前有哪些电子银行业务有营销活动。例如我支行就自己印制了各种电子银行产品的操作流程说明，在营业大厅和自助设备区广泛散发，并做好现场解说，形成使用电子渠道的氛围，提升客户使用的兴趣。
二、要依据不同的电子银行业务，采取不同的营销方法。我行的电子银行产品众多，每个产品都有其自身的特色，所适用的营销策略也会有所差别。比如ATM自助取款机，我们在营销时就要侧重于当前的自助取款活动，这样当客户在柜台和ATM间选择时，才会更倾向于有可能中奖的自助取款机，这是一般人都会有的心理。我们网点身处农村，每家每户都有一折通，每次财政补
贴也就几百到一千不等，特别是年纪大的，偏远地方的，为了几百块钱跑一趟银行实属不易。这时我们就可以宣传我行的金融便民服务，在村头就可以拿到钱。极大的方便了客户。
三、抓住机会，有针对性的进行宣传，因人而异。客户不同的需求，就要宣传不同的产品。比如私营业主对资金的实效性要求较高，需要经常向生意伙伴转帐或汇款，还希望能及时了解账务状况，又经常奔波于全国各地，需要在长途旅程中调拨资金。向他们宣传手机银行是再好不过的了。罗氏沼虾是武宁的特色产业，每年春季虾业经纪人都要去外地订购大量虾苗，以前都是随身携带现金，既不方便又不安全。今年我行向经纪人宣传了POS业务，只要有卡就能办理，方便了经纪人，也减轻了我支行柜面的现金压力。
最后，明晰目标市场，准确把握市场定位。
我行的大部分网点都在农村，客户群与其他银行有很大的差别。他行以年轻的白领和拥有家庭电脑的用户为主要对象，以大学生为主要潜在目标客户，使用电子银行也相对较熟练。而我行，这样的客户群相对较少，对于电子银行的宣传也要有别于他行。宣传方式更要符合当地的特点，适用当地的农民。比如客户开通网银，我们要宣传的不仅仅是我行网银的优势，最重要的是要教会客户如何使用，等客户熟练操作后，就会自然而然的依赖我行的电子产品。如有必要，我们也会上门服务，教会客户正确操作网银。
我行的电子银行业务处在不断的发展中，成果显著。但也存在着
但是目前使用电子银行业务的客户占银行总客户的比例仍然较小, 与发达国家 (如美国) 相比还存在一定差距。随着电子商务和信息技术的发展, 电子银行业务必将成为银行业务重要的组成部分, 因此如何做好电子银行的业务营销工作, 直接关系到银行的经济效益, 对我国电子银行的健康发展也具有重要的现实意义。
一、电子银行营销中存在的问题
(一) 与传统业务割裂
目前国内商业银行大多设置了专门的电子银行部门来发展电子银行业务, 而没有认识到电子银行业务是银行业务在信息技术环境下的发展, 是银行卡、个人金融、公司业务、外汇业务等传统业务新的组成部分。
认识上的不到位和部门设置的孤立使得电子银行业务与传统业务相割裂。电子银行业务的推广和营销被认为是电子银行部门的职责, 其他业务部门的人员对电子银行业务不熟悉、不敢用、不会用, 更不会主动推广。这一方面削弱了电子银行业务的营销力量, 另一方面给用户传递了不良信号, 从一定程度上增加了用户对电子银行业务安全性、易用性和方便性的怀疑, 影响用户使用电子银行业务的信心, 增加了电子银行营销的难度。
(二) 对客户和市场不够了解
电子银行作为新兴的事物, 还处于推广、培育期, 广大用户对电子银行的使用还不了解, 对这种新业务存在一定的畏惧、抵触情绪。艾瑞调研数据显示 (见图1) , “担心安全性”仍是网民不使用网上银行的首要原因, 68.3%的被调研用户均选择了此项。此外, “注册和开通麻烦”、“操作使用不便”等用户使用体验方面的问题也值得关注。而从实际交易情况来看, 电子银行的操作失误率远远低于传统人工柜台操作失误率, 电子银行比传统商业银行更安全。据VISA国际组织发布的调查结果显示, 超过85%的网上银行事故是由于用户的误操作和不具备基本的常识所造成的。这说明目前广大用户没有对电子银行形成正确的认识, 而其中很大一部分原因是国内银行对电子银行业务的营销缺乏系统研究, 没有重点突出对其安全性的介绍和宣传, 同时对电子银行的使用知识宣传不够。
(三) 营销方式不符合电子银行产品的特点
国内银行大多沿袭传统银行以业务为对象的营销理念, 经营的中心是“业务”而不是“客户”。营销策略零碎, 缺乏系统性, 甚至有不少银行的营销就是走访演示;营销方式陈旧, 主要以介绍产品为主, 缺乏与客户的互动以及有效的跟踪和售后服务, 没有高度重视客户的需求, 客户的反馈意见也得不到及时解决。这些做法不符合电子银行产品以“客户”为中心的特点, 无法适应市场对网络银行的要求。
二、电子银行的营销策略
(一) 与传统业务捆绑销售, 以旧促新
目前我国整体网络环境还不完善, 大部分用户对电子银行缺乏认识, 传统的银行柜台仍是用户选择银行服务的主要渠道 (见图2) 。因此需要使电子银行业务与传统业务紧密结合, 实行打包推介和捆绑销售, 利用柜台、电话等传统渠道宣传电子银行业务, 以传统业务的营销带动电子银行业务的营销。
(二) 加大产品创新, 以异带同
要增大电子银行业务对客户的吸引力, 必须发展特色业务。以特色产品、特色理念为营销重点, 以特色产品吸引客户, 以特色产品的推广带动同质产品的推广。同时, 在网络时代, 技术、业务等方面不易形成垄断, 可模仿性极强, 加之网上银行客户的转移成本低, 客户忠诚度低, 因此电子银行业务要有持续的创新能力, 以提高客户的忠诚度。
(三) 做好客户细分, 进行针对性营销
要采取总成本领先和差异化相结合的电子银行发展战略, 进行科学的市场细分, 确定目标客户群。在实现市场细分的基础上, 对客户的年龄 (组织) 结构、企业规模、分布区域、运营能力、行为偏好、个性化需求等进行科学的分析和准确的判断, 实行差别化服务策略, 有针对性地推出适销对路的产品。以全面的服务锁定优质客户, 巩固原有客户, 转化不良客户, 挖掘潜在客户。
(四) 寻找战略伙伴, 借势营销
数量巨大的网民是我国网上银行发展的保证, 网上银行应与电子商务相互带动, 共同发展。
银行与电子商务公司结成战略伙伴, 可以极大地推动电子银行业务的发展。以工商银行为例, 其电子银行业务约有16个战略伙伴, 其中影响力最大的是淘宝网。而伴随着淘宝网的不断发展, 淘宝网上进行买卖的交易双方了解了工商银行的电子银行业务, 并逐步成为其网上银行的忠实用户。
(五) 利用网络媒体进行营销
网络营销目标受众覆盖率高、相对成本低、互动性强、集约化效果好, 其受众主要是网民, 这与电子银行尤其是网上银行客户的定位基本一致。同时, 网络营销对用户基本遵循了AIDA (注意、兴趣、欲望、行动) 的行为模式, 在对用户产生广告效果的过程中, 从注意到行动的每一个步骤之后目标用户都会进一步减少。
银行可以设定专业人员, 利用各种网络手段, 如设立专门的博客、论坛或QQ等即时聊天工具, 与客户互动交流, 及时解决客户使用电子银行所遇到的问题, 处理客户的反馈意见, 对客户进行有效的跟踪和售后服务, 树立银行良好的形象。
三、结语
电子银行业务作为信息社会下的新型银行服务, 对我国商业银行的发展具有非常重要的意义:可以争取优质客户、扩大市场份额、提高服务质量、分流柜面业务、降低营业成本、增加经营效益。因此如何使广大客户了解电子银行、使用电子银行是摆在银行面前的一项重要课题, 值得进一步深入研究。
摘要：采用有效的电子银行的营销策略是商业银行抢占电子银行业务客户资源的重要手段。本文分析了目前国内电子银行营销中存在的问题, 进而提出了相应的改进策略。
关键词：金融信息化,电子银行,网络银行,营销策略
参考文献
[1]仲安妮, 周星.电子银行业务及发展的研究报告[J].中国金融电脑, 2005.
[3]邹雅丽, 凌鸿, 胥正川.网络银行品牌营销策略研究[J].管理学报, 2005.
(二)、现在越来越多的年轻人在网上购物，淘宝网等电子商务网站建立合作，可以采取用个人网上银行优惠的政策吸引客户：比如降低交易的费用打 折获得网银的积分，积分换奖品或现金等等。使得更多的人越来越了解 网银的便利和方便而更多的使用它。(三)、在营业点加强宣传和推广：在营业点的休息区等待区投放有关网银的 宣传资料相关介绍以及开通的具体步骤，优惠政策等等。(四)、加强和学校的合作，向学生接受和推广网银：可以加强和学校的经济 往来得到更多的接触学生的机会。比如与学校签订交学费系统，发放各 种奖学金，补助金等等的业务往来。(五)、举办形式多样的促销和宣传活动：比如办 K 宝的优惠宣传活动，有赠 品，抽奖，打折，免年费，降低交易成本等等活动。(六)、加强网银的安全性的宣传和提高安全性的宣传活动。制作《网银安全 手册》《网银安全策略》等的文本宣传品和影像视频宣传材料在营业大，厅里投放和播放；在网上进行专题栏目的宣传和视频文件的播放和下载 等业务。(七)、网银安全策略征集，网银使用心得征文有奖比赛等等活动。(八)、加强和主流媒体的合作加强宣传，比如网络，电视（注意电视台的选 择和时段的选择），报纸（专业化的的和大众化的），杂志（大众杂志和 金融财经类专业杂志），广播等等媒体的合作。
电子银行营销心得 作为银行的一线工作人员，是面对客户最多的人员，所以柜员的营销更为直接、有效。或许，通俗点说我们所谓 的营销就是把我行好的产品推荐给需要的客户。为他们带来 更便捷的服务。以下是我对于柜面的网银、短信营销工作的 心得。
一、了解所营销的产品。首先，我们需要全面的了解 产品的用途，找到适合该产品的客户群。在面对客户的咨询 时，做到应答自如，体现柜员的专业性。因为专业，营销才 更有力度。我行网上银行内容丰富，功能多样。作为柜员的 我们，在营销前，必须要了解网银的内容，如何使用以及分 析短信服务的好处。
二、把产品推荐给需要的客户。一个产品的价值体现 于能够令更多的人使用。客户使用网上银行交易不仅可以节 省交易时间，更能省去在柜台排队的时间，同时自主操作更 能满足客户的需求。而对于我行来说，客户大量使用网上银 行，能够节省我行大量的人力、物力、财力。更重要的是能 通过网上银行宣传我行的企业文化，使客户更加直观的了解 我行。网银、ATM 机等自助设备，能很好地起到分流客户，节省客户时间，提高我们的服务效率，同时节省更多资源。所以我们有必要把网银推荐给会用、要用、需要用的客户，1 提高我行网银的交易量。我每次为客户开通网银后，都会提 示客户登入银行官方网站，激活网银，强调其使用便捷的功 能。如果我营销的这个客户真的使用了我行的网银，并且确 实觉得方便，那么他便会对我行产生信任感，更有利于我们 做其他产品的营销，甚至会推荐给他周围的朋友，这便形成 了潜在客户。反之，就会抵触我行的任何产品。这种结果的 营销宁可不做，也不能让客户对我行产品产生反感。因此，把好的产品营销给需要的客户是非常重要的。
营销背景
通过麦当劳和TBWA的调研得出：
1、金融危机的大环境下，麦当劳急需唤起用户忠诚，持续促进消费信心，麦当劳可提供一个最佳“见面的场所”。
2、麦当劳主要目标市场是大学生群体，他们的媒体习惯是网络（人人网（原校内网））而非电视，他们日常不离手的手机，因此掌握PC & Mobile两个端口是必须的。
3、独生子女一代的社交需求是现实中的好友，对于友情尤为珍惜，将“友情”重点推出作为大家“见面的理由”最贴切不过。
营销策略与创意亮点
策划一场人人网（原校内网）与麦当劳的全面合作，让每个人人网（原校内网）用户通过多维产品不断接触到麦当劳的“见面吧”活动，如微博客、mini站、APP、新鲜事、个人页面等等360度全方面覆盖用户，提升用户好感度，并唤起用户对品牌的忠诚度，最后通过优惠券发放的合理利用，有效提升到店率和夏季 销量。
准确的消费者心理洞察：虽然用户在SNS网络上交到很多新的朋友，并花很多时间交流，但这种交流是一种浅的社交，缺少真的见面；
一个贴近用户需求的IDEA:“见面吧！”麦当劳是最好的见面地方；
给用户101个见面的理由：呼唤好友们“线下真实见面，巩固友情”；
足够的物质刺激：征集10万见面支持者之后，麦当劳即推出一周限时全场半价；
SNS营销深度而全面的把握与应用：通过好友列表“见面吧”邀请信息，配合新鲜事、虚拟礼物、友谊测试等互动形式，让用户既享受实实在在的利益，又可参加有意义且充满乐趣的活动，再配合以传统媒体和公关，引起更大的Buzz；
不忘尊重消费者的意愿：凡是参与活动的用户可自愿留手机号码，获得电子优惠券； 惊人的效果：活动上线后广告CTR高于替他活动200%，短短10天内60万人发送见面邀请，10万人更改状态，8万人留下手机号码，众多的麦当劳店在晚间更是销罄；
完善的调研：根据Neilsen Online的数据监测，活动结束后有2000万人人网用户知道或参与此次活动，不仅品牌美誉度大幅提升，更是有超过50%的用户到麦当劳消费。
媒介组合投放策略
互联网推广：
1)活动硬广带出见面理由，凸显活动主题；
2)多样半价优惠券设计，吸引用户参与下载；
3)Phase 1 Minisite微博客状态，用户填写见面的理由；
4)Phase 2 Minisite邀请朋友见面，巩固友情;
跨媒体合作－TVC广告：
麦当劳电视广告内容烘托线上“见面吧”主题，与人人网（原校内网）一起号召好朋友见面。TVC内容：测试谁是你生命中最最重要的朋友？真朋友应该多见面，与朋友们走进现实，进行真实的交流——去麦当劳一起享受优惠！
PR支持——线下：
6月17日，麦当劳举办了“别宅了，见面吧”媒体发布会活动，宣布正式与人人网（原校内网）合作，希望夏天大学生能够和真正的朋友多多见面，邀请众多网络媒体发布这个合作
新闻。
麦当劳中国首席市场推广官张家茵表示：“现在的年轻人和大学生喜欢网络社交带来的便捷和娱乐，又渴望面对面交流的真实和亲密。麦当劳希望通过‘见面吧！’主题活动，让大家这个夏天‘别宅了，见面吧’，在麦当劳和朋友开心聚会。
营销执行
1、依据对消费者的洞察，人人网（原校内网）运用“公益、优惠、情感”三大策略，来提升整个活动的意义。
公益主导：将“见面吧”作为一种公益倡议，麦当劳和人人网（原校内网）作为发起者，提醒学生朋友珍惜友情；
优惠驱动：所有邀请好友见面的用户都可以下载麦当劳优惠券以及限时半价优惠，在手机端和PC同时发放优惠券，真诚地引起轰动效应；
情感诉求：将不同地见面理由，见面故事演绎成真挚感人的素材，唤起学生的情感共鸣。
2、在三大策略方针的统摄下，采用四步营销策略，分阶段将活动层层推进：
公益唤醒：通过人人（原校内）微博客“见面吧”改签名行动，号召网友全都邀请好友见面，作为回馈，麦当劳在支持者到达10万之后，推出一周限时全场半价；
优惠体验：更改人人（原校内）“见面吧”Minisite为邀请页面，用户通过人人（原校内）的邀请功能发送给好友见面请求，同时写下真挚感人的见面理由，立即获得打印优惠券的机会；
移动支持：人人网（原校内网）上的优惠券可以直接发往手机（用户填写手机号之后），无需打印，可以进店使用，便捷的方式促进用户真正的去使用这些优惠券。同时手机版人人（原校内）也有优惠券文字链可供点击直接下载，这样的方式更是抓住了“移动中的人人网（原校内网）用户”，让“在路上的人”随时受到激励而 直接进入门店消费；
情感交融：建设测试类APP“好友知多少”，让好友之间的情感通过默契答题来展现，通过友情的感染力，让用户自发进入门店消费；
单品促销：在总体大活动背景下，适时结合单品促销的小活动，如“配餐王”“甜心密友”，对应不同的促销单品，用户在游戏、下载的同时就了解了新产品、重点产品，增加消费可能。
效果评估
活动上线一个月内各个指标的数据表现均可圈可点：
1、线上互动活跃
活动初期自6月10日投放的两周时间内：
微博客状态栏（这里可能是校内网状态栏）修改数超过113，000条；
自活动主题Minisite在 6月24日上线起的三周时间内，网友积极参与测试友情、发送见面邀请、上传我们的故事等各项活动：
首页总PV达270万次；
首页总UV为140万次；
创作友情照片文字作品达3.3万次；
2、线下推动显著
活动进行三周内，发送见面邀请次数为60万次，手机短信发送数高达70，000条，手机优惠券的下载量也达到了1.9万次。
麦当劳近年来将主要的市场转向年轻人群体。在2009夏季促销调查中麦当劳发现，年轻人 尤其是大学生目前的主要业余时间都用在了网络交流上。针对这个事实，麦当劳希望呼唤好友们“线下真实见面，巩固友情”来达到促销的目的，促使更多年轻人进入麦当劳店内消费。
如何让更多的年轻人走到线下，走进麦当劳店消费？
如今年轻人的媒体接触习惯已经开始从传统的电视向网络发生了大规模的转移，他们主要的业余时间都用在了网络交流上，而人人网这一类的 SNS网站更是占据了他们大部分的网络接触时间，SNS网站成为他们联系好友、分享交流的主要平台。当年轻人把大部分时间花费在网络上，在网络上完成了与好友的交流、沟通，这势必减少他们在现实中的接触与见面机会。而长达两个月的暑期是麦当劳抓住年轻人、提升店面销量的最重要时间段，如何让更多的年轻人走到线下、走进麦当劳店内这成为麦当劳暑期营销所面临的挑战。准确洞察消费者心理：“见面吧”
——一个贴近年轻人需求的 Big Idea 虽然年轻人在 SNS网络上交到很多新的朋友，并为此耗费了很多时间，但毫无疑问，这种缺少真实见面的社交只是一种浅层次的社交。而作为独生子女一代，他们需要的是现实中的好友，对于友情他们尤为珍惜。某种程度上说，网络上的交流只是一种替代，或者仅仅是个开始，他们迫切需要有一种推动作用，去将这种交流现实化，让年轻人的社交从网络走向现实。准确洞察消费者的心理需求之后，寄希望于进一步扩大市场份额的麦当劳，呼唤大家“线下真实见面，巩固友情”，并将麦当劳作为他们的最佳的“见面场所”，促使他们更加喜爱麦当劳这个品牌，进而进入麦当劳消费，从而达到促进销售的目的。而人人网则凭借其在国内年轻群体中的垄断性以及其专业强大的 SNS营销能力，成为麦当劳此次推广的最佳网络平台。一个覆盖全国年轻人的“见面吧”网络推广活动盛大启动。
SNS营销，让每一个用户都成为品牌传播者 每年六月至八月，是麦当劳最为重要的暑期营销阶段。面对如此长的时间跨度，“见面吧”活动被分成不同阶段，各阶段目标各有侧重而又紧密相连。在营销互动环节上，充分发挥人人网的真实人际网络关系的优势，让每一个活动参与者积极主动去带动和影响周围好友，使每一个用户成为传播源，扩大影响范围。1.号召用户修改状态，支持真实见面。6月10日到 6月23日是活动的预热期。在这一阶段，号召大家改变他们在人人网的个人状态，支持真见面。为了鼓励更多人参与，麦当劳还决定当有 10万用户更改状态时，就将在全国范围内推出一周限时全场半价的促销活动。这种公益唤醒的方式大大出乎预期。在预热期开始的第一个周内，就有超过 12万的用户修改人人网上的个人状态以示支持，其中74%的用户在他们的状态中自发的提到了麦当劳或“见面吧”，麦当劳半价促销活动在用户高昂的参与热情下被成功激活。由此，活动取得了波浪式的传播效果，在人人网平台迅速传播开来。2.让用户为用户制造 101个“见面吧”的理由。“同在一个城市，一个校园，如果是真朋友就应该多见面、分
处在两地的老同学再远也要见面、喜欢她就约她出来见面吧”一系列见面的理由，迎合了年轻人重视友情、喜欢与朋友分享的心理特点，深受用户欢迎。通过鼓励用户写下真挚感人的见面理由、评选美好友谊故事、分享甜蜜爱情故事、向好朋友发出“见面吧”的邀请等，迅速吸引了 400多万名用户访问活动主页，有近60万封见面邀请被发送，提交了总共 120万个见面理由，更有超过 7万个甜言蜜语被发送，让更多的年轻朋友感受到友情的温暖与甜蜜。
3.足够的物质刺激，大大激发了用户参与热情 ,直接促进店面销量大幅提升。用户参加线上活动，不仅向好友表达了见面的愿望，而且也有机会得到麦当劳提供的种种“见面礼物”。当人人网有 10万用户修改状态支持真实见面时，麦当劳宣布在全国范围内推出一周限时全场半价的大型促销活动。同时，只要参加活动，自愿填写手机号码就可获得电子优惠券。另外手机版人人网也有优惠券文字链可供点击下载到手机，这样的方式更是抓住了“移动中的人人网用户”，让“在路上的人 ”随时受到激励而直接进入门店消费。结果共计超过 12万的手机电子优惠券和普通优惠券被下载，大幅增长了麦当劳的门店销售。众多的麦当劳产品在晚间更是售罄，其中在单品销售方面，麦炫酷销量与往年同期相比增长了 80%；原计划 5周的Hello Kitty礼物在 3周内销售一空。SNS营销魅力：创造品牌与销售的双赢神话
根据尼尔森最新的跟踪调研，“见面吧”共计吸引了人人网 2144万名用户了解或参与此次活动，有超过 50%的活动参与者到麦当劳进行了消费，直接参与活动的用户对麦当劳品牌好感度提升了 33%，超过了麦当劳包括“我就喜欢中国赢”在内的之前所有活动，活动的成功标志着中国 SNS品牌营销走向成熟。契合用户的情感需求，倡导“对用户有价值”的理念，这无疑是麦当劳“见面吧”活动成功的基础，而大胆与人人网这样的新媒体深度、全面的合作则更值得营销人思考。这个案例的亮点在于如何利用 SNS媒体的核心价值——人与人之间真实的关系链条，将麦当劳的营销信息渗透到用户的人际关系网络中，让每个用户都成为麦当劳的品牌传播者，形成指数级的辐射性扩散，从而获得营销价值的最大化。据尼尔森调研统计，通过人人网上的好友新鲜事、好友邀请、好友赠送礼物等方式了解并参与活动的用户占到总参与人数的 45%以上。洞察用户需求、融入用户关系网中、让每个用户主动成为品牌接受者与传播者、来自真实人际关系的好友的影响是任何其它媒体所无法替代与比拟的，这些正是 SNS媒体的营销魅力与价值之所在。我们不得不说，这是一个广告代理公司 TBWA、网络媒体人人网、广告主麦当劳三方共同精心创造的一个 SNS营销神话。
年初以来，信用卡中心紧紧围绕“防范风险、合规经营”主题开展工作，在努力完成各项任务指标的同时，着重加强业务管理和各项规章制度的落实，多种措施并举，有效地防范和控制了信用卡及电子银行业务风险。下面，就我行信用卡及电子银行业务发展过程中的风险隐患和防范情况进行具体分析：
一、信用卡业务风险与防范分析
（一）信用卡业务风险点分析及防范措施 关联案例：
今年8月9日，农行山东泰安分行信用卡中心外呼平台在外呼申请办理10份公务卡时发现该批申请许多疑点，工作人员随即提高警惕，根据支行申报资料填写地址及所盖公章上单位名称，到现场进行了逐户查找，核实确定了该申请单位地址为虚假地址。为进一步核实，工作人员又到被冒办单位某防火办公室与其工作人员进行证实，了解到该批办卡人员都不是该单位工作人员。为稳妥起见，又核对了所盖单位公章，发现公章为伪造公章。最终确定，这是一起利用虚假资料、伪造信息申请办理信用卡的案件。从而成功防范了一起利用虚假资料申办信用卡的案件，保全了我行资金安全。
1、个人信用卡业务风险分析
信用卡业务具有分散性、高利润、高风险的特点。由于信用卡所针对的客户是风险相互独立的消费者个人，客户的多样性和独立性使得信用卡业务和传统的对公业务相比，具有高度风险分散的特点。当前，我行信用卡业务风险隐患主要存在欺诈风险、持卡人信用风险和睡眠信用卡风险。
（1）欺诈风险。从我行信用卡发展情况来看，虚假申请和商户欺诈与套现成为我行信用卡业务发展过程中的极大隐患。
虚假申请是指犯罪分子使用虚假身份、冒用他人身份或使用虚假资料获取银行卡进行欺诈交易。从当前信用卡业务发展来看，主要存在虚假资料申请。信用卡申请出现了身份证件真实有效，但工作单位信息（包括工作单位、工作单位地址、办公电话等）和住宅信息（包括住宅地址、住宅电话等）均与实际情况不符的申请。由于基层营销人员片面追求绩效卡量而忽略信用卡申领人真实单位信息和住宅信息的现象时而有之，而基层调查岗人员由于申请资料过多而多数采用电话调查的方式，有时不能真实反映申领人的真实信息；还有个别员工为了完成信用卡营销指标弄虚造假，这对我行信用卡业务健康发展埋下了很大隐患。
（2）持卡人信用风险。这一风险主要是由于银行在信用卡业务的发展上，重规模、轻质量，不能有效区分潜在客户，对客户授信未予以严格把关所引发的风险。我行信用卡目前处于初级发卡阶段，主要以发卡量和市场占有率作为主要考核指标。这样的发展模式势必造成重数量轻质量的发展模式，有时为提高发卡量而人为地降低申领人准入门槛，对于客户的授信未严格执行授信标准，由此引发了信用卡申领人恶意透支风险。（3）大量闲臵和睡眠信用卡风险。由于农行信用卡发行较晚，发卡对象大部分已有招商银行、中国银行、建设银行、工商银行等其他商业银行的信用卡，而拥有这些信用卡的持卡人被各家商业银行共同确认为信用卡的中高级客户群体，因此形成了一个持卡人拥有多家商业银行的信用卡，从而造成了一些客户一人手持多卡、信用卡大量闲臵和睡眠、累计信用额度较高。从我行发卡情况来刊，银行工作人员只是简单介绍信用卡消费的便利、积分优惠、赠送礼品等正面信息，而对信用卡相关的法律规定和相关风险等介绍宣传的较少，影响了信用卡业务的健康发展。
2、主要防范措施
（1）加强风险防范，把好发卡准入关。我行信用卡中心将对申领人按照规定的程序进行严格审查，核实申领表中填写的各项内容的真实性和完整性。在资信调查上不能流于形式、走过场，要将责任落实到人，做到谁调查谁负责。同时，要加强对担保人的严格审查，除严格审查担保人的担保能力外，还应进行当面核对，确认担保的真实性、合法性和有效性，以避免追索时不必要的麻烦。申领人领取信用卡必须出具本人有效身份证件，原则上由本人亲自领取，确有困难，委托他人代办的，代领人除出示本人证件外，还要办好登记手续。
（2）强化内部管理，规范业务操作。要严重按照《中国农业银行信用卡章程》和《中国农业银行信用卡业务管理办法》进行规范性的业务操作。一是要坚持各岗位业务人员有明确分工不得混岗作业，强化各岗位间的约束机制；二是要坚持办理业务必须核对身份证与签字相一致的原则；三是要坚持做好疑问查询，超过限额授权的要登记有效身份证号码；四是要坚持执行异地存款的登记制度，建立健全信用卡事后监督制度。
（3）做好商户的培训工作，增强特约商户的风险防范意识。要根据商户不断变化的实际情况，如人员流动，经营范围扩大等，定期、不定期的对商户进行培训和现场指导，提高商户验卡、验证、刷卡、签章、授权等各项工作的效率和质量，以防止和减少特约商户人员操作不当而造成的风险损失。
(二)商户收单业务的风险及防范措施 关联案例：
2009年10月中旬，上海某公司通过虚假资料办理工商注册登记并骗领了营业执照，然后以特约商户身份向银行申请3台POS机。银行未对公司提交的资料进行仔细的审查即为其办理了相关的业务。随后，该公司在网络上发布广告，吸引信用卡持卡人到该公司办理套现交易（持卡人在不具备真实交易背景的情况下通过POS机透支刷卡，该公司扣除3%的手续费。）由于该公司在短短一个月内非法套现1600万元，公安机关已经以涉嫌刑事犯罪为由对其立案侦查。
近一段时期以来，国内银行卡收单业务风险事件呈高发态势。部分地区商户套现、盗刷持卡人资金等事件频繁发生，不法分子通过虚假申请骗取商户入网资格或通过租借、购买入网POS机具等实施违法犯罪活动，作案手段呈现异地移机、团伙作案、技术性强、资金转移迅速等特点。近期还出现了不法分子通过消费后私自撤销等方式对商户进行诈骗的新手法，收单风险防范形势十分严峻。此外，一些发卡行为转嫁风险损失，频繁发起针对商户交易的批量调单，也对收单行业务管理提出了挑战。
目前部分行收单风险意识淡漠，管理工作滞后，防控措施薄弱，难以适应风险形势的需要。突出反映在商户准入环节把关不严，未认真执行商户巡检、培训的日常管理措施，未对商户交易进行有效监控等方面。
针对以上问题采取的措施
1、加强商户准入工作。
一是认真执行现场调查制度。要对目标商户的营业场所、经营状况等进行认真现场调查，不放过任何可疑情况，未经实地调查不得审批开通商户，严防不法商户准入。二是切实落实商户实名审核措施，杜绝问题商户进入。要充分利用联网核查身份信息系统、人民银行征信系统等渠道，核实目标商户及负责人的相关信息，同时要利用中国银联风险管理系统、工商红盾网、税务部门网站等对目标商户资料进行核查，落实商户信息注册实名制，严防虚假申请。三是严格批发类商户审批手续。批发类商户应主要限于专业批发市场中从事商品批发业务的商户。对于其他营业场所商户、批零兼营商户，其商户类型要按照实际经营状态设臵，不得随意设臵为批发类。对于存量批发类商户，要逐户进行排查，不符合条件的要重新签约，调整MCC及扣率。四是对于在省行下发的商户管理实施细则中列为谨慎发展的商户类型，必须加强对商户注册成立时间、在我行开户情况等方面的评估，采取更为严格的准入标准、调查措施和审批程序。五是根据商户经营规模大小设臵单笔刷卡限额。
2、落实商户日常管理措施
一是加强新签约商户的管理。对于新发展的商户，前3个月收单行至少要每月巡检一次；对于谨慎发展的商户，3个月考察期内收单行还要每月上门收取签购单或要求商户交单。二是加强商户巡检管理。要确保至少每季度对商户进行一次现场巡检。要认真审核商户经营状况，检查机具管理和使用情况。对于存在违规移机、出租、出借POS机具的商户，要采取关闭商户交易、控制商户结算账户等措施。要核实商户是否按要求保管签购单据，发现异常情况的，要及时收回签购单据，确保发卡行调单时我行能够及时提供。三是加强商户教育和培训。要认真宣讲合法合规受理银行卡的相关法律界限和政策规定，特别是两高院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律的司法解释和公安部门开展的打击银行卡犯罪专项行动，对风险商户产生威慑作用。要向商户宣传出租、出借、出售POS机具、结算账户和网银证书的危害以及可能导致的严重后果，防止不法分子借机作案。要向商户详细讲解收单业务规范操作手续、风险防范知识以及机具管理、收银员及主管密码管理、单据保管的相关要求，确保正确办理业务。
二、电子银行业务风险与防范分析
（一）、网上银行的主要风险、成因及防范措施： 关联案例：
2003年2月,美国一名电脑黑客攻破了一家负责代表商家处理Visa和万事达卡交易业务的企业计算机系统,掌握了220万个顾客的信用卡号;在日本,黑客利用安装在网吧中的特殊软件非法窃取用户网上银行的密码,使1600万日元不翼而飞。2002年,中国公安部曾经破获一起不法分子利用黑客手段在银行的网银服务器中植入“木马”程序,窃取了多家银行和证券客户的账号、密码信息进行诈骗的案件,涉案金额达80多万元。
1、从风险发生的概率及危害程度看，网上银行的风险主要来自三个方面。一是客户自身风险，主要是由于企业内部财务制度不健全造成的。有的企业所有印章由一人保管，企业法人对财务事项长期不管不问，一旦财务人员出现道德风险，盗窃或侵占企业资金，很容易通过网上银行非法转移企业资金，并且作案分子可以先潜逃后作案，即使东窗事发，后续的案件侦破，追回资金的难度也会大大加大。二是银行内部欺诈风险。多数来自银行员工利用客户对自己的信任，在客户不知情的情况下，代替客户注册网上银行并掌握其网银证书，通过网上银行盗窃客户资金。三是网络风险。网络风险是犯罪分子基于互联网技术，通过木马病毒，网络钓鱼，虚假网站等手段利用客户属于防范和贪图小利等心理，盗窃客户卡号，密码等关键信息，或远程控制客户计算机，通过网上银行盗窃客户资金。
2、风险的成因 概括起来主要有两个方面：一是银行外部原因。首先，客户自身安全意识薄弱，误以为保管好自己的银行账户介质就可以高枕无忧，殊不知电子银行诞生后，犯罪分子的作案手段发展到“无介质”状态。其次，目前信息化领域法律法规不健全，对打击和防范基于信息技术的木马病毒，网络钓鱼，虚假网站等犯罪行为的措施和手段不就十分有效。二是银行内部原因。主要是由于银行的各项规章制度没有落实到位。
3、防范网银风险的措施
首先，客户的自我防护能力和安全防范意识是降低电子银行风险的最佳途径。一是银行在营销客户时，应在充分了解客户的基础上酌情为客户推介合适的金融产品；二是做好客户培训工作，在客户注册网银后给予必要的操作指引，保证客户能够正常使用网上银行。三是做好客户安全教育和风险提示工作，充分告知客户使用过程中可能遇到的风险，提醒客户采取必要防范措施。其次，培育风险管理理念，加强员工职业道德教育，培养员工主动防范风险意识。
（二）、ATM机等现金类自助设备的风险防范 关联案例：
2008年5月31日22时，某持卡人到中国农业银行某支行营业网点的ATM机取款。ATM出钞口被不法分子用塑胶和强力胶水封住，客户取款时因出钞口封死，取款失败。情急之下，持卡人看见ATM机一侧贴有“电脑升级，如取款出现问题请及时与本行联系……”的提示，于是，该持卡人按提示进行操作。然而，其卡上的4万多元存款不翼而飞。
1、案件特点
一是近年在自助设备上发生的案件呈高发态势。多起案件中，犯罪分子利用伪造的刷卡、摄录设备，窃取客户银行卡磁条信息、取款密码，制作伪卡后疯狂盗刷，导致客户资金损失。二是发生在夜间。犯罪分子利用晚上，特别是凌晨自助银行无人值守的时机，贴挡监控录像镜头,伺机安装盗卡设备，实施犯罪； 三是盗卡设备越来越具备隐蔽性，一般客户难以识别。犯罪分子使用的设备从卡槽设计、形状、颜色、LOGO等方面都与自助设备融合程度很高，一般客户难以识别； 四是犯罪分子窃取到客户银行卡磁条信息、取款密码，制作伪卡后，通过取现、转账、再取现的方式迅速转移套取现金。五是张贴虚假告示，诱导客户转账的作案仍有发生。犯罪分子利用客户不熟悉自助设备服务流程的机会，提供客户虚假服务热线的方式，骗取客户资金。
2、建议
目前，大量伪卡案件源于不法分子在银行自助机具安装 侧录设备、摄像头等窃取持卡人银行卡信息、密码，进而伪造卡片盗取资金。此外，在自助设备旁张贴“提示告示”欺骗持卡人转账等情况也大量存在。
首先建议提高银行卡防伪技术；二是银行应积极提示持卡人安全用卡，防止密码等信息泄露；三是要严格落实制度中关于ATM机、自助银行设备巡查制度，发现可疑情况的，要及时予以排除；四是出现银行卡纠纷时，银行应注意留存相关证据，及时报案；五是银行卡案件涉诉的，可以采取持卡人对于其卡片资料及密码泄露存在过错、银行的技术手段和业务操作符合标准、银行对自助机具及场所等尽到安全保障义务、按照举证规则应由持卡人对伪卡交易承担举证责任等抗辩理由积极维护银行权益。
3、风险防范措施
一是各支行、网点要引起高度重视，增加巡查频率。认真分析犯罪分子的作案特点，与保安服务公司签定自助设备巡防协议，增加巡查频率，对全行附行式自助设备、附行式自助银行和离行式自助银行的夜间巡查增加巡查频率，做到及时发现问题和解决问题。开展巡检工作时，要将自助银行的门禁系统和自助设备机身是否有非法安装物或张贴物，周边是否有非法录像设备等作为必查项目，并及时记录检查情况，发现异常，妥善处臵，并立即报告上级行。二是及时清理用户遗留的交易凭条。部分客户在使用自助设备后，会遗忘或简单处理交易凭条，巡检人员要注意及时清理这些遗忘凭条，避免犯罪分子利用凭条信息实施诈骗。三是在自助设备需要进行运营维护或维修工作时，除维护商工程师外，必须确保一名行内员工及一名保安在场，行内员工需佩戴可以标识身份的证件，防止犯罪分子利用维护操作，安装非法设备。四是重点关注自助银行及设备周边可疑人群，密切注意在自助银行及设备周边逗留时间过长、手持异常电子设备的人员，一旦发现异常行为，控制犯罪嫌疑人，并及时报告公安部门。落实专人，负责此类紧急事件的快速响应，切实保障客户资金安全。五是自助设备的管理员发现客户账户、密码信息可能泄露的情况，要立即整理卡号等信息上报相关部门，及时联系客户挂失、止付账户，冻结资金。六是在自助设备上发现他行卡被盗信息，及时与发卡行客服联系或通过中国银联公司协助联系客户。七是加强客户自助设备使用的安全提示，使用过程中出现问题，第一时间拨打95599联系客户服务中心。八是加强对客户安全使用自助设备的引导，要求大堂经理在平时的引导中，对客户进行安全讲解，告知客户安全操作自助设备，同时向客户散发安全使用自助设备宣传资料，在营业网点门前电子门楣上滚动宣传安全标语，营造“轻松存取款，安全不可忘”的浓厚氛围，不要给犯罪分子留下可趁之机，提高防范效果。九是加强与外部的沟通、协调。积极与公安部门沟通、协调，现场取证，分析作案手段、特点，并主动配合公安部门，争取早日破案，为客户挽回资金损失。认真进行引导。
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