银行支行零售业务总结（精选9篇）
年初以来，ⅩⅩ支行认真贯彻落实省、市分行工作会议精神，紧扣“春天行动”主题，强势营销，各项存款再创新高。至2月25日，各项存款余额达
万元，较年初净增
万元，仅1月份一个月就净增存款
万元，完成一季度计划的 %。其中储蓄存款突破
元大关，余额达到
万元，较年初净增
万元，完成季度目标的 ％，实现了组织资金开门红。
一、加强领导 精心策划
年初以来，为了更好的应对金融危机带来的严峻形势，在充分研究市场、研究同业、研究客户的基础上，ⅩⅩ支行根据省市行要求，大力宣传“大行德广
伴你成长”的核心理念，积极开展营销活动，落实任务目标，将“春天行动”任务细化分解，下达了支行本部和营业单位两个层面的营销计划，并落实到人头。从行长到每位职工，都确定了不同比例的存款、保险、基金的营销任务；同时落实激励政策，把任务目标与绩效工资挂钩，实行“按劳分配，多劳多得”的原则，严格按照上级行的奖励比例兑现到位，发起存款攻坚，全行群策群力、鼓足干劲，攻坚奋战，抢抓机遇，拼抢市场。各处所认真研究区域经济特点，明确市场定位和存款业务发展目标，上下一心拧成一股绳，狠抓存款各项工作并落实到位，有效助推全行存款的增长。
二、抢抓先机
速度制胜
俗话说，好的开头等于成功的一半。ⅩⅩ支行党委以雷厉风行的工作作风，紧抓业务经营不放松。早在去年年底就开始谋划今年“开
门红”工作计划、研究营销策略、制定考核方案，今年年初先后召开了“开门红”工作会、2009年工作会、存款营销协调会、迎新春银企座谈会等等，认真开展“大行德广、伴你成长、春天行动”综合营销活动，做到抢抓先机，确保“五早”：即“早计划、早部署、早行动、早落实、早见效”。抓住两节期间资金回笼旺季，利用外出务工返乡之机，访客户、找信息、抓储源，各网点你追我赶地积极开展首季存款“开门红”劳动竞赛活动，营造出比、学、赶、帮、超的浓厚氛围，促进全行存款的快速增长。
三、推进转型，提升服务
面对同业竞争和市场变化，ⅩⅩ支行树立“客户资源立行”观念，推进服务转型。一是对员工队伍进行优化组合，把一批素质高，能力强的员工调到一线前台工作，对前台柜员进行整合，选派较年轻、服务好的员工担任大堂经理、理财经理和营销经理。春节期间，各位行长亲自前往包片网点担任大堂经理，专门对客户提供业务咨询，受到客户的欢迎。在全行各营业网点抽调精兵强将分别设立理财经理、市场营销经理、大堂经理，加强全行理财业务建设与维护。二是加强网点建设。根据以往农行网点装修陈旧、面积狭小、硬件设施不全等实际情况，按照网点分类、功能分区、客户分层、业务分流的转型要求，对所有网点进行扩建、迁移、重新租赁、装修等全面改造，有效提高网点的经营能力和服务效率，以崭新的网点形象进一步提升对外市场竞争力。三是加强培训提高素质，组织理财经理、市场营销经理、大堂经理参加多次培训，并聘请了绥化市人寿保险公司高级讲师范彬彬
对代理保险、业务营销等进行了业务培训，为全行存款增长奠定良好的基础。
四、普惠三农
带动存款
为掀起惠农卡和农户小额贷款的营销高潮，真正把惠农卡和农户小额贷款做成“便农”业务和“惠农”业务，打造农行良好社会形象，以此带动存款增长。该行以服务“三农”为重点，以惠农卡为载体，加大农户贷款投放力度。组织12名同志，分
队
组深入村屯调研，准确把握惠农卡市场定位，确定了
等乡镇作为惠农卡发卡的突破口，并以
乡镇作为惠农卡发行试点。对符合条件的个人农户贷款、质押贷款和个人生产经营贷款主动营销，努力扩大信贷资产规模。目前，该行惠农卡发卡工作已全面启动，并有效拉动了存款增长。至2月25日，该行发行惠农卡
张，引入存款
关键词：商业银行,小微贷款,对策
随着现代经济的发展, 市场竞争越来越激烈。小微企业虽然在我国企业中占据着重要地位, 但是小微企业融资贷款问题一直不太顺畅。小微贷款是近几年兴起的贷款业务, 我国政府及相关机构也是高度重视, 出台了一系列的帮扶政策, 来鼓励各大商业银行加强小微贷款建设。银监会对小微企业贷款下达“两个不低于”要求, 要求贷款增加量和增速都不低于前年总体水平, 并对小微贷款业务做得好的银行给予奖励。
虽然各大商业银行都意识到小微贷款的重要性, 也都纷纷推出各具特色的小微贷款产品, 但是, 小微贷款依然存在很多问题。
一、商业银行小微贷款业务存在的问题分析
( 一) 贷款准入门槛过高
目前大部分商业银行都是按照规定的标准进行信用等级评定, 不论企业规模是大是小, 其评定标准都一致。即便是针对小微企业贷款, 方式主要是抵押贷款 ( 一般是土地、房产抵押, 银行很少会接受除土地、房产之外的抵押物) 。
由于小微企业中新兴企业大多是经营风险性高, 资产积累不足, 经济实力不强, 其资产主要是厂房和机器设备, 并未拥有很多符合银行要求的贷款担保条件。这类企业发展生产, 就面临着担保难的问题。一方面这类企业如果需要到商业银行贷款融资的话, 一般只能用企业的房产、土地和机器设备等不动产作抵押, 可是根据商业银行抵押担保相关的管理办法, 远达不到企业预想中的融资需求; 另一方面如果利用担保公司担保贷款, 担保公司必然会要求企业提供反担保, 而这又加大了企业贷款担保的难度, 而且担保公司作为第三方担保机构, 也要收取一定的费用, 这大大提高了企业的融资成本, 降低了小微企业的融资能力, 制约了银行对小微企业的信贷投入; 最后小微企业规模小, 盈利少, 在贷款过程中需要支付担保费、评估费、安排费、保险费、公证费、承诺费等多种费用给各机构, 费用支出很高, 使得贷款成本加大, 不利于小微企业融资发展。
( 二) 贷款风险评估不当
风险评估是对企业一切资料全方位审查的过程。即在贷款前对借款和借款人进行调查; 在贷款时, 对贷款文件和贷款有关细节进行调查。在事先审查中, 一定要严格依照国家法律法规和有关部门的规定来进行, 如遇到超过职业范围的问题时, 应该请求专业人员帮助, 不得随意行动。审查的内容, 包括企业业主自身及家庭情况、企业获利能力、企业长期发展情况、贷款项目和用途情况、还款能力、担保情况等情况。风险评估是银行降低风险的关键, 只有做好风险评估工作, 贷款之后的工作才能顺利进行。但目前商业银行经常存在着债务人重复抵押登记, 这就是由于抵押登记各部门之间的沟通不够, 贷款审查人员没有去到实地考察, 错误的发放了贷款, 损害银行利益, 造成了一些不必要的混乱和纠纷。
例如, 若债务人要向商业银行进行贷款, 那么就需要债务人有实存的抵押物 ( 如: 住房、固定资产、土地使用权等) , 在对债务人土地的使用权上进行抵押, 就需要去土地管理局办理相关的手续, 并进行登记, 以防止对使用权的重复使用, 比如, 在债务人已经将土地使用权进行抵押之后, 又在该土地上进行盖房建筑等, 同时又将完工后的房屋进行抵押贷款, 这就形成了重复抵押, 使得债权人在行使其权利时出现利益冲突的现象。
( 三) 小微企业金融服务队伍不够完善
首先, 小微企业经营规模大小不一, 需求差异化成度高, 商业银行缺少适应小微企业客户的信贷产品。而既能有效控制风险, 又能让小微企业在现有条件下贷得出款的业务品种十分缺乏, 很难满足小微企业融资的实际需求。其次小微企业客户经理队伍人员不足, 且小微企业客户经理的业务素质有待提高, 随着生产力水平的不断壮大, 科学技术的不断提高, 高科技新型技术的推广使用, 新型行业的不断产生, 要求信贷人员在贷前审查借款人时要熟悉当前市场、行业背景, 了解企业经营情况, 在贷款时要懂得分析公司财务状况, 预测企业市场行情, 在贷款后还要一直对贷款进行跟踪调查。然而商业银行客户经理目前的业务素质离这要求还是有一段距离的; 最后小微企业客户经理服务意识欠佳, 部分商业银行的服务体系不是十分健全, 小微企业贷款服务意识就更是存在不少问题。
二、南昌银行赣州支行对小微信贷业务的对策
( 一) 降低贷款的标准
商业银行应加快建立小微企业融资担保机制, 降低贷款标准, 积极创新, 突破贷款担保方式约束。学习借鉴其他银行的经验, 推出联保、互保等多种担保方式。其中联保是指多家企业自愿组成联保团体共同向银行借款, 团体成员为其他成员授信提供连带责任保证。而互保是指由多家小微企业组成互助合作组织, 各小微企业都缴纳一定金额的资金, 然后委托专门的管理机构为组织内各成员企业在银行贷款提供担保。这样才能切实解决小微企业“担保难”问题。
( 二) 落实小微贷款风险评估
商业银行在与小微企业合作时, 推动业务发展的同时也要重视企业道德风险、行业风险和系统风险。信贷人员在接触客户时应把接触过程中的真实情况做成报告并向上级反映, 明确借款人所提交贷款材料中各项指标的计算方法和依据。例如, 测算企业偿债能力时, 应把计算公式与及其调整金额纪录在册并附加文字说明。由于企业提交的审计报告, 购销合同等真假难辨, 审查人员应用其他方面间接分析其真实性、可靠性。比如, 每月查看企业水电费缴费情况和企业在各银行开户收款情况, 并与企业上报销量收入相比较, 从而看出企业盈利情况。严格执行抵押登记手续, 全面了解企业的综合实力, 准确估计其还贷能力。在加强贷前风险控制的同时, 还要提高贷后检查的质量。信贷人员应缩短贷后定期检查周期, 增加不定期突击检查。如在检查后发现有企业经营不善, 导致无法偿还借款; 借款没按原定用途使用, 去向不明等重要指标不合格情况时, 就应该及时终止服务。
( 三) 加强小微企业金融服务队伍建设
1. 开发多种多样小微企业专属信贷产品
目前商业银行传统信贷产品并不少, 但是真正能适应小微企业贷款需求的信贷产品还有待加强。小微企业不比大型企业资金量大, 诚信度高, 担保资源丰富, 他们对于产品更为敏感, 因此快速创设适合小微企业的信贷产品显得尤为重要。应该抓住机会, 在争取传统业务的同时, 根据小微企业规模小需求快的特点, 不断研究开发出一系列适合小微企业需求的信贷产品, 迅速抢占小微企业市场。必须坚持“以市场为导向, 以客户为中心”, 培养一批具有敏锐洞察力的专业人才对相关领域进行专业研究, 推出仓单质押贷款、企业退税税款质押贷款等一系列小微企业专属信贷产品。逐渐的为小微企业建立起品种多、方式多样化、结构层次化的融资性质的多立体化融资服务平台, 提高金融服务质量。
2. 加强小微企业客户经理队伍建设
一是要加强小微企业客户经理队伍建设, 增加小微信贷人员。从银行外招聘具有经验, 熟悉小微贷款专业能力强的高水平人才, 从银行内部也挖掘学习能力强, 有责任心可培养的人才。二是提高小微贷款人员素质, 制定培训计划和激励机制。主要以营业部以及个人业绩为考核指标, 在每个季度和月度, 把他们的业绩与收入水平、晋升职位相联系, 激励积极性较高的年轻人取得更大的成绩。同时在管理模式 ( 变粗放型管理为精细型管理) 发生变化以后, 可以对经营机构进行考核。客户经理应该安排定期进行组织学习, 在业务指导和个案等方面共同商论, 引导其充分利用总行、各分行的小微企业部创建服务平台以此开拓客户, 还要重视将营销费用放在重点上, 最终达到多劳多得的目的, 让客户经理等方面的人才成为业务发展的真正核心动力。三是服务方式多样化, 小微企业可以与各金融机构尤其是银行进行融资合作, 加强互动沟通, 建立互利合作、风险分担的机制, 使得小微企业的各种信息资料更详细具体, 更方便对小微企业提供金融服务。
参考文献
[1]木拉提.做好商业银行小企业信贷风险防范措施和建议[J].中国科技信息, 2012, (1) .
[2]张翔.商业银行小微企业贷款业务发展浅析[J].山西经济管理干部学院学报, 2011, (11) .
他们坚持以人为本，最大程度激发员工的工作热情。从元旦开始，每天晨会时反复提醒，首季产品营销的高计价政策，一年只有一次，时间仅有90天，稍纵即逝。与其360天苦干，不如巧干90天，积极在思想上寻求与员工的共鸣，在全行形成一种强有力的、开拓市场的正能量。根据社会民众消费习惯的变化，引导员工有侧重加大移动金融产品的宣传，将借记卡和掌上银行作为核心产品，利用大堂识别营销和二次营销的机会，向客户广泛宣传掌银转账免费，将此项惠民措施及时普惠大众。结合社会网上购物高涨的势头，灵活运用贷记卡最长52天的免息期，帮助客户合理使用无利息的银行信贷，加上接二连三的刷卡优惠活动，成功创造优质客户新的增长点。
客户管理有目标，用精准营销换取客户满意。根据周边客户支付结算的特征，发动员工，集思广益。不同的客户群体，实行不同的营销方式.针对小额转账支付客户，重点营销掌上银行；遇有掌上银行不动户，不怕麻烦，悉心辅导，以教会为宗旨，设置绿色通道，全程联动。相应延伸后续服务链条，决不轻易疏忽任何一个客户。明确每位客户的跟踪服务责任人，网上银行与掌上银行的激活使用不出网点大堂：理财产品答询公正客观，保证客户完全清楚风险和收益。如果客户有异议和诉求，他们不回避，不遮掩，都能耐心一一解答，力争服务过的客户都来点赞。
创新大堂主动服务，体现诚信友善价值观。他们创建了大堂触点营销，科学利用大厅正门是客户进出银行主渠道，摆放一些热销的、最新的产品折页，客户进门就要看到，就能拿到。传递给客户最好的产品信息，满足客户尝鲜欲望，激发客户使用兴趣。为简单快速识别客户，他们把客户粗分为结算需求型和投资理财型，对存取款转账业务的结算型客户，一边辅导银行业务知识，一边向客户讲述金融消费者权益，让每位客户都能明明白白消费。同时强化大堂的首问责任，全力倡导不把难题推到下一环节，百分之八十的问题必须当场解决，超出比例，启动处罚机制。用对内部员工近乎苛刻的严厉，换取客户放心的满意，赢取客户的信任。
5月21日晚，＃＃银行正式公告成立石材产业金融事业部渗透石材全产业链，试水专业支行模式。早在5月8日，＃＃银行就与内蒙古伊利实业集团签署战略合作协议，与此同时，＃＃银行呼和浩特分行挂牌成立乳业小微金融服务中心，争取在下半年设立乳业小微支行。此前，＃＃银行就已经陆续开设海洋渔业、茶叶等小微服务专业支行。用＃＃银行董事长董文标的话来讲，＃＃银行小微服务主要针对的是关系国计＃＃的产业，这些产业受经济周期的影响较小，比如乳业、茶叶等。或许，我们可以从其中探寻并剖析＃＃银行小微支行的业务模式。
去年末，＃＃银行董事长董文标提出了“三年内打造百家专家小微支行”的目标；今年以来，＃＃银行动作频频。
一、石材专业支行模式
5月21日晚，＃＃银行正式公告成立石材产业金融事业部，正式挂牌，落地水头支行。支行同时成为金融事业部，这种设置的灵活性也在分支行业务权限的架构中得以体现。在专业支行的建设蓝图中，泉州分行下辖的转专业支行还包括安溪、惠安等支行，每个专业支行都派有风险经理，权限都有明确规定。一般而言，终审在分行，其他全部初审在支行。
从长远来看，石材金融事业部的建立，其实仅是＃＃银行专业化支行建设的一步起步动作。＃＃银行总行授信评审部总经理石杰表
示，＃＃银行希望通过石材金融事业部作出一个模板，此后再根据这个模板来做，石材金融事业部的建设如果严格按照路线图推进，有望通过3年的时间达到成熟。供应链金融仅指存货金融，而＃＃银行的石材产业金融做的是全产业链金融服务开发。＃＃银行对石材全产业链的总体开发目标，是要通过金融和产业的深度联合，形成石材产业的金融壁垒。要达到这一目标，就必须控制住石材产业链的战略制高点、覆盖目标客户群、整合产业链服务，并有效管控风险。＃＃银行的调研表明，石材产业链四大环节——矿山开采、荒料贸易、原料加工、成品销售中，行业利润和资本大量聚集在矿山和销售两端，但传统的银行贷款服务多集中在加工环节的企业，上下游两端投入量很少，做专业化金融开发的空间广阔。根据石材产业链的每个环节提供服务，＃＃银行初步建立七大业务模式：即矿山开发综合服务模式、市场建设综合服务模式、全产业链交易融资模式、小微商户综合服务模式、石材商务多维撮合模式、无形商圈整合模式和电子商务平台。由于石材产业链资本和利润“哑铃化”趋势明显，＃＃银行目前的重点是一头抓住矿山源头，如为矿主到境内外购买矿山提供资金支持，从而获得荒料采购的价格优势；介入重点矿区的招商工作，从而获得矿山的投资机会。由于矿山投资风险巨大，风险率高达85%，因此＃＃银行在矿山资源的控制上倾向于采取矿山开发基金和矿产信托的方式。除了源头控制，＃＃银行的另一重点是销售端控制，将在全国城市推出石材专业市场，同时为市场中的小微商户提供金融服务。
二、乳业全产业链模式
5月8日，＃＃行与内蒙古伊利实业集团签署战略合作协议，与此同时，＃＃银行呼和浩特分行挂牌成立乳业小微金融服务中心，并表示争取在下半年设立乳业小微支行。在小微金融2.0的版本上，＃＃银行开辟了乳业产业链小微企业批量开发模式，采取“核心企业1+N”的方式，为上游的奶牛养殖和下游的经销商提供批量贷款服务。我们注意到，当前很多领域都受经济周期的影响，但伊利的奶销售量直线上升。
此次与伊利的战略合作中，＃＃银行利用不久前发行的小微金融债，为伊利集团上游供应商和下游分销商提供30亿元授信，其中分销商授信额度20亿元。所谓的“核心企业1+N”模式，“1”即指伊利集团，它通过自身CRM系统，为＃＃银行提供一手的客户资料，包括100多名供应商和540多名分销商。虽然伊利在全国拥有8700多名分销商，但这540名分销商的份额已占总销量的六七成。对上游供应商而言，这些核心企业是其现金流的主要源头，通过核心企业，可抓住奶牛养殖企业最主要的资金回笼渠道；对乳品经销商来说，核心企业清楚知晓经销商的管理现状和经营动态。＃＃银行也可以通过核心企业掌握两端企业的信息流、现金流和物流情况，便于其开发业务。
为克服信息不对称，伊利集团承担了筛选合格经销商的职责。伊利将其分销商分为五级，筛选的原则是必须有三年以上合作经验，年销售量超过千万，而＃＃各银行小微贷款重点做二、三级经销商的贷款授信工作。考虑到乳业两端企业资金周转快、抵押物不足的特点，对“核心企业1+N”开发模式，＃＃银行将主要提供应收账款融资类产品，辅以核心企业担保贷款、联保贷款、信用贷款等。下一步，＃＃将针对奶源供应商设立中国第一个跨区域的奶联社；同时把500多个经销商用共同基金的形式锁定下来，由此冲销风险。
三、＃＃银行小微支行业务模式剖析
2011年3月，＃＃银行董事长董文标在多家分行调研后提出，用三年时间建立100-150家专业支行，为特定产业的小微企业群体提供更具特色、更加专业的金融服务，满足他们的金融需求，增进客户认同。在商贷通贷款余额突破2000亿元后，＃＃银行董事长董文标提出“小微金融2.0版”，为小微企业提供更加全面的金融服务。与最早推出的“商贷通”贷款相比，小微金融2.0提升版从五个方面做出重大提升：一是全面拓展服务范围，从简单的信贷服务向综合金融服务的转变；二是进一步主动提高保证、信用等非抵押方式在贷款结构中的比重；三是改进授信定价体系，发展长远的客户关系；四是加强售后服务，从传统的“警察式监管”转变为“伙伴式服务”；五是优化运营模式，以“工厂化”手段强化业务效率和品质。从＃＃银行的现有的工作来看，其小微支行业务模式也正是秉承着这样的理念。
1、多种机构组织模式并举
＃＃银行采取链式开发、商圈深度开发、行业集中、个性化开发等多种组织模式，多管齐下推进小微专业支行建设。
2、丰富小微授信产品体系
在标准抵押、抵押加成、担保公司保证、联保、互保、自然人保
证、核心企业担保、市场管理方担保、超市供应商信用、品牌经销商信用、小额信用等标准产品的基础上推出流水贷、小微互助金及小微法人授信等创新产品，丰富产品体系，尽可能地满足客户的融资需求，从而支持支行对行业或商圈的深度开发。
3、多重化金融服务
在授信产品之外，＃＃银行分行还推出乐收银、网银资金归集、跨行通协议扣款、代发工资等针对小微企业客户的结算类产品，务求全方位地满足小微客户的金融需求。
4、启动小微企业成长计划
针对特色行业客户，＃＃银行配套小微商业合作社、特色商户卡、产业链协作开发、小微企业成长工程等服务，务求帮助小微企业客户完成成长计划乃至华丽蜕变。
5、完善发展支持体系
二、活动时间 2020年12月1日—2021年4月31日。（其中2020年12月为启动时间；
2021年1月至3月为正式实施时间；
2021年4月为巩固成果时间。）三、活动目标 1、时点存款：以2019年11月30日时点余额为基数，确保目标为较基数新增3000万元，奋斗目标为较基数新增5000万元。
2、日均存款：以2019年11月30日日均余额为基数，确保目标为较基数新增1800万元，奋斗目标为较基数新增3000万元。
3、对公客户数：以2019年11月30日对公客户数为基数，确保目标为较基数新增18户，奋斗目标为较基数新增24户。
4、对公有效户：以2019年11月30日对公有效户数为基数，确保较基数新增5户。
5、对公贷款：以2019年11月30日对公贷款户数、余额为基数，确保目标为较基数新增2户、2000万元。
四、任务分配 按照对公业务全员参与和三个“三分之一”的原则进行任务分配，详见附表1。
五、奖励标准 为促进支行对公业务进一步发展，支行特制定以下奖励标准：
1、严格执行“谁营销、谁受益”原则，根据分行兑现业绩进行全额兑现。
2、春天行动结束后支行将对排名第一名且各项任务全面的完成的员工分别奖励2000元。
3、根据支行实际情况，对营销的大额存款（1000万元以上且4月底未支取）另计特殊贡献奖。
六、活动总结 1、总结报告。支行在春天行动结束后对支行旺季营销活动工作进行总结，将在春天行动中涌现出的优秀案例和优秀个人推荐到分行，在分行各项评优评先活动中优先考虑，并在考核中优先评为“优秀”，对在春天行动中不积极不主动或各项考评综合排名倒数的，其考核结果不得高于“基本称职”。
2、费用兑现。支行根据上级行文件精神及时兑现营销活动奖励费用。
七、本活动方案最终解释权归支行所有，支行将根据上级行政策变化，适时调整本方案。
（企 业 调 查）
关于中国银行浦江支行新业务发展的调查报告
摘 要：商业银行以是经营工商业存、放款为主要业务，并以获取利润为目的的货币经营企业。随着社会经济的发展，商业银行逐渐在人们生活以及工作中扮演越来越重要的角色。中国自加入WTO后，商业银行不断发展创新，各种各样的新业务如雨后春笋般发展起来。我国加入WTO对商业银行来说既是机遇又有挑战，中国银行浦江支行在这种新形势下，顺应金融改革开放和创新的需要，随同总行一起积极致力于新业务的发展创新，拓展业务网络。
关键词：中国银行；新业务；发展
序言
商业银行是英文“Commercial Bank”的意译。综合来说，对商业银行这一概念可理解为商业银行是以经营工商业存、放贷款为主要业务，并以获取利润为目的的货币经营企业。随着我国成功加入WTO，社会经济飞速发展，传统的存、贷、汇款业务已经不能满足人们生活以及工作的需要。在全球经济一体化的潮流下，我国金融市场进一步开放，金融一体化和金融国际化不断深入发展，商业银行进入的领域和范围将更为宽广。
在谈到银行业绩时，人们往往讨论它的储蓄额和贷款额，而忽略了非利差收入即新型业务的收入。但是，事实证明，新型业务已经逐渐显示出它的独特优势，在银行业，新业务成为了衡量一家银行创新能力的标准。伴随这中国银行业的深入改革，商业银行的创新能力迅速提高，银行业金融机构金融创新机制和环境进一步改善，培育创新意识和文化、提升业务创新能力和水平等方面取得了重要进展；经营理念也从粗放逐步走向精细。
在这种情况下，国有商业银行只有坚定不移地发展新业务，才能融入世界经济全球一体化的潮流，才能在不断地在发展中增强自身的实力和竞争力。那么商业银行是如何运作的，从简单的存贷款业务到现在多元化、个性化的金融服务，传统的商业银行业务模式又发生了哪些变化。正是基于这样的背景和调查目的，本人利用暑期在中国银行浦江支行的实习机会对这些问题进行了调研。
调查方式
暑假期间，我通过在中国银行浦江支行实习的一个月中，亲身体验，深入体会了解了商业银行的各个方面。同时采访询问了中国银行浦江支行的工作人员，得到了自己所需要的信息。
调查结果和分析
中国银行浦江支行成立于1993年，直属于金华分行，在浦江总共设有4个营业网点，是除去中国工商银行浦江支行之外营业额、储蓄额和贷款额最高的银行支行。2003年成立国际结算部，成为浦江第一家经营外汇业务的银行，相对于其他银行，中行专注于外资，在国际业务方面的专业性是其他银行所无法企及的。过去的十几年中，浦江中行始终秉承追求卓越的精神，稳健经营的理念，客户至上的宗旨和严谨细致的作风，坚持以“发展为第一要务”，以支持地方经济发展为己任，抢抓机遇，加大信贷投入，千 方百计加快业务发展。
中国银行浦江支行在成立之初，由于条件有限，经济还欠发达，只有简单的存、贷、汇款业务。之后，随着浦江经济的发展，企业数量不断增加，传统的银行业务模式跟随总行一起发生重大转变，金融超市的功能开始逐步显现。包括了公司金融业务、个人金融业务、金融市场业务、电子银行业务和中银保险各个方面都有了很大的发展。
(一)公司金融业务
公司金融业务为中行业务利润的主要来源，支持了众多基本建设、基础产业、重大项目、重点企业，以及中小企业的发展。包括存款业务、贷款业务、金融机构业务、国际结算及贸易融资业务和其他公司金融业务。为了配合公司客户最新业务需求，中国银行组合和创新公司金融产品；加大与金融同业的产品合作，积极开展同业间公司信贷资产的转让业务；推出融易达（基于应收账款的融资服务）、通易达（应收账款质押开证）、融信达（基于投保出口信用险的应收账款的融资服务）和融货达（货物质押融资）等产品，进一步丰富了“达”系列贸易融资产品种类；推出隐蔽型出口保理、D/A银行保付票据项下福费廷等新产品。在发展中小企业业务过程中汲取了国内外同业成功做法，借助战略投资者的经验，改进中小企业业务模式；修订中小企业授信政策制度，简化中小企业信贷业务操作流程；根据中小企业融资需求的特点，推出中小企业融资产品“快富易”，为中小企业客户提供短期融资支持，致力成为中小企业高效、专业、能够满足全面需求的合作伙伴。中国银行整合清算资源，在中国内地首家推出融海外分行与代理行服务于一体的系列支付产品“全额到账”、“台湾汇款”、“优先汇款”、“特殊汇款服务”，实现海外行与代理行业务共同发展，最大限度扩展了产品的覆盖面，填补了市场空白。其中，“台湾汇款”产品改变了该项业务一直由代理行包揽的局面，拓展了业务市场。
（二）个人金融业务
个人金融业务为中国银行浦江支行战略发展重点之一。除存贷款业务之外，构筑了以本外币汇款、个人结售汇、外币兑换、代理保险和基金业务、代收付业务等业务为主的个人中间业务体系。进一步细分客户在消费和投资经营领域的融资需求，推出了“安心宝”二手房交易资金委托监管业务及“安易宝”二手房交易资金委托管理业务等与零售贷款相关的中间业务服务，提升了“理想之家”零售贷款品牌的影响。积极拓展个人理财业务，致力于“中银理财”专业化建设。依托全球服务网络和多元化服务平台，为客户提供全方位金融服务，不断创新推出本外币理财新产品。继续推动海外财富管理专柜业务，为客户跨境资产配置提供了便利。面向高端个人银行客户，推出了私人银行业务，为个人金融资产在100万美元以上的高净值个人客户提供私密、专享、创富、高质量的服务。加强银行卡产品推广，推出银联单币种长城公务卡、国航知音中银VISA奥运信用卡、中银携程信用卡、安利中银信用卡等特色产品，分别覆盖国内企事业单位公务支出、航空常旅客、商务旅游和商务采购等市场需求；推出中银大中联名卡、长城理想之家联名卡、长城中国人寿联名卡等细分市场联名卡产品。不断提升信用卡产品核心功能，开通长城人民币卡向中银信用卡自动还款功能；完成长城国际卡的EMV标准改造升级。
（三）金融市场业务
新产品的设计与报价能力是中国银行浦江支行金融市场业务主要竞争优势之一。中国银行始终秉持以客户需求为导向的创新理念，凭借在外汇业务方面的丰富经验及战略投资者的专业知识，致力于通过开发创新及度身订造的资金产品及服务吸引客户。金融市场业务主要包括：本外币金融工具的自营交易与代客业务、本外币各类证券或指数投资业务、债务资本市场业务、代客理财和资产管理业务、金融代理及托管业务等等。
（四）网上银行业务
中国银行浦江支行拥有网上银行、自助银行等构成的电子银行业务服务体系。网上银行又分为个人网上银行和企业网上银行。个人网上银行可为客户提供账户服务（账户信息查询、个人账户转账、个人账户管理）、投资服务（外汇宝、银证转账、银券通、开放式基金）、信用卡服务、资讯服务等。企业网上银行在实现网上银行与银行后台业务系统自动联机处理的基础上，为客户提供安全、稳定、便捷、全面、实时、高效、24小时的财务管理、资金管理和现金管理服务。包括账户查询、汇划即时通、报关即时通、定向账户支付、期货e支付、境外账户管理、代发工资、代理报销、集团理财、银企对接服务。
调查总结
我国商业银行业务的发展，是适应市场发展的需要，是满足单位、企业、家庭和居民个人的需求，是为了更完善经济社会发展的需要。随着社会对金融服务需求的增加，我国商业银行在服务种类、服务水平、服务效率等方面将会取得新的突破。银行的业务范围将进一步扩大，产品将更加丰富，功能将更加完善。商业银行的多样化将会更好地服务于我国社会经济的发展，更好地满足人民群众日益增长的金融服务需求。但就现在而言，我国商业银行与国外商业银行相比还存在很多不足。商业银行在发展过程中也遇到过很多瓶颈。商业银行若要进一步发展，必须不断加强新业务发展经营管理，推出适销对路的新产品，强化金融意识，建立健全制度，促进新业务的的稳健发展。
参考文献
4月28日, 富滇银行重庆江北支行正式开业。开业当日, 江北支行存款余额突破10亿元, 其中对公存款100476万元, 储蓄存款3341万元, 泛亚卡开卡150余张。据悉, 重庆江北支行将秉承“发展兴行”的经营理念, 坚持以“支持当地经济建设、支持当地中小企业发展、服务当地民众、发展当地经济”为目标, 充分利用雄厚的客户资源, 突出“以公司业务为基础, 个人业务为重点, 兼顾国际业务发展”的市场定位, 打造具有富滇特色的金融服务品牌。
据警方透露，地下钱庄已经成为贪腐、电信诈骗、非法集资、股市资金流出等转移资金的通道，危害性极大。
案发 行长诈骗牵出地下钱庄
据警方介绍，今年80多岁的香港人陈先生一直在内地经商，他与某国有银行深圳一支行行长沈海生认识多年。因年纪大了，陈先生想把在内地的产业卖掉，回香港养老。
2012年初，沈海生得知陈先生的想法后，声称可以通过自己手中的外汇管控指标，帮陈先生将其手中的人民币换成港币，转回香港，但需要200万元好处费。陈先生考虑到正规跨境转账手续受限，且时间较长手续繁琐，便同意让沈海生帮忙。
随后，陈先生将6337万余元分3次汇到沈海生指定的李某账户上。前两次转账后，陈先生的香港账户都收到了港币。第三次汇钱后，陈先生的香港账户只收到了部分款项，还有800万元一直没有收到。沈海生告诉陈先生，是因为帮忙转账的李某不见了。 经陈先生多次追问，沈海生才承认他根本没有外汇指标，而是通过地下钱庄操作。2012年11月，沈海生辞职潜逃时，仍有625万元没有归还陈先生。
根据深圳市公安局宝安分局经侦大队的调查，陈先生的钱汇入李某账户后，在短时间内又被转移到5个可疑账户，随后又迅速向100多个账号转移资金。其间，部分资金经过被叶晓莲、叶镇城控制的账户。警方对200多个银行账户进行梳理，一个地下钱庄逐渐浮出水面。
警方查案过程中，于去年4月份，接到叶先生报案，对方称有人骗他多次向指定账户汇款约2亿元，警方发现嫌疑人出逃前，曾在郑晓生操作的兑换点，向郑晓生家人的账号转账8532万元。
警方对上述两起案件进行调查时，发现两起案件中帮嫌疑人转移资金的地下钱庄存在关联。今年3月6日，深圳警方对两起案件中涉及地下钱庄的线索并案侦查。6月2日，警方将叶镇城、叶晓莲、郑晓生等30余人抓获，捣毁地下钱庄窝点6个，查获银行卡300余张，涉案金额高达120亿元。目前，此案仍在进一步侦查中。
手段 内地香港两地钱庄勾结
据警方介绍，叶晓莲，1978年出生，广东汕头人，和叶镇城是姐弟。叶晓莲小学毕业后就出来打工，1999年起，她开始在宝安西乡步行街非法买卖外汇。
叶晓莲说，和很多人一样，她弄个小板凳坐在商店门口，一些手里有港币、美元的人，或需要用人民币换港币、美元，嫌到银行兑换麻烦，就会来找他们换。他们换的价格和银行相差无几，有时会高几块钱。另一方面，会有人打电话向她收购外币，一般加价万分之一到万分之五不等。叶晓莲负责接单，叶镇城负责操作，赚了钱两人平分，一个月能挣一万多块钱。
叶晓莲交代，陈先生的那笔“生意”是某国有银行深圳一支行的工作人员找到她，问能不能做的。由于金额较大，叶晓莲给翁姓上家打电话，对方说可以操作，叶晓莲才让叶镇城去操作。沈海生将人民币打给叶晓莲，叶晓莲将钱打给上家，上家再通过香港的账户，将港币打到陈先生在香港的账户上。
为防止自己的账户操作太频繁引起银行注意，叶氏姐弟还用自己亲属的身份证件开设了多个账户。叶氏姐弟说，他们一般不会问客户的身份和资金的来源及用途等。
据警方查实，叶氏姐弟的涉案金额高达6200余万元。
获利 每月营业额达千万左右
与叶氏姐弟在街边拉客户不同，郑晓生一家在罗湖口岸开设了一家商店，表面上卖水卖烟，暗地里进行非法兑换外汇，而且是全家人一起参与。
26岁的郑晓生也是汕头人，据他说，其母亲从2009年就开始经营地下钱庄，他是2012年才开始参与。由于他家的商店紧邻罗湖口岸，经常会有过关人员前来兑换外币，一般是收取万分之二到万分之八的手续费，每个月的经营额在500万到1000万左右。
郑晓生称，他们一般很少换大额的，如果有大额的需要跨境转账，也是通过香港的地下钱庄进行操作。客户把人民币打到他的账户，再提供一个香港账户，他们跟香港的地下钱庄联系，由香港的地下钱庄把外币打到客户的香港账户上。同样，如果香港地下钱庄的客户需要人民币时，也会跟郑晓生等人联系，由郑晓生为其提供人民币。郑晓生说，这种做法俗称“对冲”，双方每天会进行一次结算，来平衡相互之间的“对冲”账目。
深圳宝安经侦大队办案民警称，此起地下钱庄案的嫌疑人彼此间亲属带亲属、老乡带老乡，逐渐形成一个庞大的从事地下钱庄的网络，群体越庞大，越有利于相互之间进行拆借，非法经营的数额也越大，获利也越多。
地下钱庄在中国的情况？
不问身份手法隐蔽需求大
据公安部经侦局反洗钱处处长李明照介绍，地下钱庄的特点是不受政府监管，协助客户进行跨境汇款，不问客户身份，不需要客户提供证明性文件，比较隐蔽，掩饰汇款人的身份。地下钱庄不但涉及到跨境汇兑、非法买卖外汇等，甚至还非法办理资金支付、POS机套现、高利放贷、侵占等违法犯罪行为。
李明照说，中国的地下钱庄以前主要出现在沿海、沿边等经济发达地区，目前也开始向中西部地区扩散，涉案金额逐年攀升，其手法也越来越复杂和隐蔽。目前，全国所有省份均有发案，涉及外贸、进出口、房地产、建筑、体育文化等各个社会经济行业。
地下钱庄有什么危害？
恐怖分子用地下钱庄转钱
警方以往破获的案件显示，一些贪腐、走私、贩毒等犯罪分子，往往通过地下钱庄将赃款转移到国外。一些案例显示，恐怖分子的资金也通过地下钱庄进出。
据内部人士透露，根据不完全统计，今年以来，仅通过广东佛山、珠海、深圳等地的地下钱庄转移出去的钱，就达到了两万亿。
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国家外汇管理局管理检查司欧阳雄处长告诉记者，地下钱庄的资金境内、境外分别流动，人民币和外汇分别交割，在国际收支统计、跨境资金流动监测中均无法显现，对人民币的汇率水平、国内利率水平和内外部经济均衡状况等，都会产生不利影响。而且经济好的时候，大量“热钱”通过地下钱庄流入，在重点行业、重点领域就会推高商品价格。一旦经济状况不好，人民币预期贬值时，热钱又会大量流出。
与普通老百姓有何关系？
股市资金或通过钱庄流出
地下钱庄作为一种服务型犯罪，看似与普通民众关系不大，但警方表示，像电信诈骗、非法集资等这种直接侵害老百姓利益的犯罪活动，地下钱庄成为其转移赃款的工具，“转出去的，都是老百姓的血汗钱”，这些赃款通过地下钱庄转移出境，增加了追赃的难度。
警方在调查上述地下钱庄时，发现有香港的客户将钱通过地下钱庄转移到境内，准备在中国炒股。
据了解，由于地下钱庄的交易资金量大且隐蔽，不排除一些股市资金通过该渠道流出我国，从而影响我国资本市场的健康稳定发展。如今年7月中旬，上海市公安机关在查处某外资贸易公司涉嫌操纵股市犯罪案件中，就发现由邱某控制的地下钱庄为该外资公司向境外转移非法所得达数亿元人民币。
地下钱庄为何屡打不绝？
量刑轻罪犯出来重操旧业
今年4月以来，公安部、中国人民银行、最高检、最高法和国家外汇管理局联合开展打击利用离岸公司和地下钱庄转移赃款的专项行动，专项行动将持续到今年年底。
统计显示，截止到8月24日，全国已经破获70余起特大地下钱庄案，打掉地下钱庄窝点60多个，涉案金额达4300多亿元。其中仅广东省就破获地下钱庄案17起，同比增加3倍，涉案金额超过700亿元，居全国首位。
像沈海生这种银行人员与地下钱庄勾结并不是孤例。据警方介绍，一些人到银行办理业务时，有的银行员工主动介绍客户到地下钱庄办理业务。警方在办理地下钱庄案件时，发现涉案人员冒名开户、使用假身份证开户等手法开设大量人头账户，利用多层级、跨地区转账，再加上使用网银、第三方支付转移，其资金转移不但迅速而且隐蔽，追踪资金难度很大。
李明照认为，由于处罚太轻，没有形成震慑，导致一些地下钱庄的人员出来后重操旧业。据了解，地下钱庄都是按照非法经营罪定罪处罚，按照刑法规定，情节特别严重的，处5年以上有期徒刑，但在实际操作中，量刑都不会很重。
（据《京华时报》袁国礼/文）
为贯彻落实深圳市委、市政府关于全面深化改革部署精神，进一步深化商事登记制度改革，推动规范改革后各职能部门的监管责任，加强事中、事后监管，强化部门协同联动，完善市场监管体系，做好非金融机构支付服务市场监管工作，根据《深圳市经济特区商事登记若干规定》和《深圳市推进商事登记制度改革工作组织实施方案》（深府函〔2013〕28号），结合中国人民银行深圳市中心支行非金融机构支付业务监管工作，制定本操作规程。
一、监管职责
中国人民银行深圳市中心支行是全市非金融机构支付业务主管部门，负责贯彻落实中国人民银行总行关于支付机构及其业务管理的各项规章制度；督促支付机构执行有关政策规定，规范开展业务，促进深圳市支付服务市场健康发展，防范支付风险。具体负责监管以下事项：
（一）负责深圳市申请《支付业务许可证》非金融机构的行政许可初审工作；
（二）依法对已获得及拟申请《支付业务许可证》的支付机构公司治理、业务活动、内部控制、风险状况、反洗钱工作等进行定期或不定期现场检查和非现场检查，对违反规定的行为依法进行行政处罚；
（三）负责对在外地注册、已获得《支付业务许可证》，且获准已（拟）在深圳市开展支付业务的异地支付机构备案登记与管理工作；
（四）按规定对辖内支付机构变更相关事项进行真实性及合理性审查，防范支付机构通过变更相关事项故意规避监管、转让或变相转让、出借《支付业务许可证》等问题；
（五）开展金融消费权益保护工作，督促支付机构加强纠纷案件、风险事件等应急事件处理与管理；
（六）组织起草有关支付机构支付业务地方性规章和政策，经批准后组织实施等；
（七）承办上级交办的其他事项。
二、监管依据
（一）《中华人民共和国中国人民银行法》；
（二）《中华人民共和国行政许可法》；
（三）《中华人民共和国行政处罚法》；
（四）《中华人民共和国反洗钱法》；
（五）《非金融机构支付服务管理办法》；
（六）《非金融机构支付服务管理办法实施细则》；
（七）《银行卡收单业务管理办法》；
（八）《支付机构预付卡业务管理办法》；
（九）《支付机构客户备付金存管办法》；
（十）《中国人民银行办公厅关于规范支付机构变更事项监督管理工作的通知》；
（十一）《中国人民银行支付结算司关于进一步规范支付机构变更事项监管工作的通知》；
（十二）《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》；
（十三）《中国人民银行 中国银行业监督管理委员会 公安部国家工商总局 关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》；
（十四）《非金融机构支付服务业务系统检测认证管理规定》；
（十五）《中国人民银行办公厅关于规范开展非金融机构支付业务设施技术认证工作的通知》；（十六）《中国人民银行科技司关于发布非金融机构支付服务业务系统检测系列规范（V2.0）的通知》；（十七）《中国人民银行科技司关于发布<非金融机构支付业务设施技术认证规范>的通知》;（十八）《中国人民银行科技司关于印发〈非金融机构支付服务业务系统现场检查要求〉等相关文件的通知》。
三、部门内部职责分工
为落实支付业务许可审查及监督检查工作，中国人民银行深圳市中心支行专门成立非金融机构支付业务许可审查及监督检查工作小组，该小组由分管支付结算工作的行领导任组长，成员由支付结算、科技、反洗钱、金融稳定和法律等部门负责同志组成。有关部门密切协同，合理调配资源，切实从业务、技术、反洗钱、消费者权益保护等角度加强监管。
（一）支付结算处：承担非金融机构申请支付业务许可的初审工作以及已获《支付业务许可证》支付机构的支付业务日常监管工作。督促支付机构落实各项监管规定；组织开展各类型支付业务专项检查与后续处置；处理市民日常投诉，维护消费者权益；以及上级交办的其他事项。
（二）反洗钱处：依法履行对支付机构反洗钱和反恐怖融资监管职责。承担非金融机构申请支付业务许可的反洗钱措施初审工作；监督、检查辖内支付机构履行反洗钱和反恐怖融资义务的情况；调查反洗钱和反恐怖融资可疑交易活动；对支付机构进行政策辅导及风险提示；以及上级交办的其他事项。
（三）科技处：承担支付机构的技术管理工作。承担非金融机构申请支付业务许可的技术初审工作；指导和督促支付机构开展技术检测认证工作；不定期开展技术管理相关的现场检查和非现场检查工作；以及上级交办的其他工作。
（四）金融稳定处：按照中国人民银行总行统一部署，承担未获得支付业务许可的非金融机构进行强制退出与市场清理工作，查处支付机构超出许可范围从事支付业务的情形；制定周密详细的清退方案，以确保机构有序退出市场，维护市场稳定，切实保护消费者合法权益。
（五）法律事务办公室：收集、整理辖内支付机构报送的金融消费权益保护工作信息，对其开展金融消费权益保护情况进行评估，并根据需要进行情况通报或风险提示，组织实施监督检查并查处有关违法违规行为。
四、对非金融支付机构的监管工作机制
（一）监管的原则和频次要求
非金融机构应当按照《非金融机构支付服务管理办法》的规定，向中国人民银行申请获得《支付业务许可证》，成为支付机构后，方可开展支付业务。支付业务日常监管：支付结算处作为深圳市支付服务市场的主要监管部门，针对辖内支付机构支付业务开展、日常经营活动、相关资金使用、支付风险防范等方面的合规性进行日常监管，对发现的违规问题依法进行督导、限期整改或行政处罚。反洗钱工作监管：指导和督促支付机构依法履行反洗钱义务，建立健全反洗钱和反恐怖融资内控体系，督促各机构将反洗钱和反恐怖融资工作有机融入自身风控体系，将反洗钱工作覆盖到各业务条线；以勤勉尽责为原则开展身份识别、可疑交易报告、案件协查等工作；对辖内各机构进行洗钱风险评估，并根据评估结果开展分类监管，对于风险较高的机构进行现场检查，视情形依法处罚或责令限期改正。技术监督管理：指导和督促支付机构根据相关规定，定期完成支付业务处理系统、网络通信系统以及容纳上述系统的专用机房的检测认证；针对机房物理环境、应急管理、信息安全管理以及数据主机安全等方面，不定期开展技术管理相关的现场检查和非现场检查工作。
（二）监督的形式和要求
1.非现场监管。非现场监管的主要内容是：根据支付机构支付业务月报、季报、财务报告，监测支付机构的日常经营活动、资金管理和盈利状况；通过支付机构年度运行报告、自我评估报告、支付系统风险评估报告，对辖内支付机构进行监管和综合评价，全面监测机构运营；按规定对支付机构变更事项进行初审并上报，履行属地监管义务等。2.专项执法检查。
监管机构每年度遵循针对性、科学性和时效性原则，依据以下内容确定专项执法检查项目和检查对象：（1）上级行执法检查工作部署和本行工作安排；（2）非现场监管中发现的违规线索；（3）以往检查整改情况；（4）中国人民银行其他职能部门执法检查中发现并移交的重要违规线索；（5）公众举报，其他监管机构或互联网等媒体反映的信息。检查结束后，根据被检查人违法违规行为的事实、性质、情节和社会危害程度，依法提出处理意见。检查具体要求按照《中国人民银行执法检查程序规定》执行。
3.客户备付金存管情况非现场监管及现场检查。根据已建立的客户备付金信息统计监测、核对校验制度，监管部门对支付机构客户备付金存管业务进行定期非现场审查；并根据监管需要，调阅支付机构和备付金银行相关交易、会计处理和档案资料，要求支付机构对其客户备付金等相关项目进行外部专项审计。
4.高级管理人员任职考核及管理。培训考核具体要求按照我行有关支付机构高级管理人员任职管理办法执行。
5.自我评估。要求辖内法人支付机构及异地法人支付机构在深圳辖区内所设分支机构每年度进行自我评估，内容包括支付机构基本情况、支付业务开展情况、财务稳健性、内部控制及风险管理状况、系统安全维护、反洗钱工作开展等。
6.约谈负责人。业务开展中存在违规开展支付业务、未认真报送各类监管数据、出现支付风险隐患等影响支付业务开展与监管等因素的，监管部门可对支付机构法定代表人或主要负责人进行责任约谈。
五、对非金融支付机构的信用监管措施
（一）经营异常名录机制
支付机构有以下情形之一的，纳入经营异常名录进行监管：
（1）累计亏损超过其实缴货币资本的50%；
（2）有重大经营风险；
（3）有重大违法违规行为。
对列入经营异常名录的支付机构，监管部门可实施以下监管措施：（1）责令其停止办理部分或全部支付业务；（2）重点监管；（3）要求其限期整改等措施。
（二）实施支付业务许可黑名单
非金融支付机构有以下情形之一，列入“支付业务许可黑名单”，并采取禁入或依法追究责任等措施：
（1）以欺骗等不正当手段申请《支付业务许可证》但未获批准的，申请业务的商事主体及持有其5%以上股权的出资人3年内不得再次申请或参与申请《支付业务许可证》。
（2）以欺骗等不正当手段申请《支付业务许可证》且已获批准的，由中国人民银行及其分支机构责令其终止支付业务，注销其《支付业务许可证》；涉嫌犯罪的，依法移送公安机关立案侦查；构成犯罪的，依法追究刑事责任；其申请人及持有其5%以上股权的出资人不得再次申请或参与申请《支付业务许可证》。
（三）非金融支付机构高级管理人员信用约束机制 在实施行政许可或监督管理过程中，非金融支付机构高级管理人员违反《非金融机构支付服务管理办法》及其他有关法规、规定的，依法取消其一定期限直至终身的任职资格。
六、跨部门协同共管机制
（一）在日常监督过程中，对支付机构变更公司名称、注册资本或组织形式、主要出资人、支付业务经营范围、合并或分立、法定代表人等许可事项作为登记前置许可项目，待得到中国人民银行总行批复同意后，支付机构方可前往商事登记机关进行相应变更；对变更公司住所（营业场所）等事项的，可在商事登记机关完成相应变更、更换营业执照后，向我行报告。
（二）对异地法人支付机构分公司准备在深圳开展业务的，可先行在商事登记机关办理企业登记后，持相关手续在我行进行备案。
（三）在对支付机构进行监管执法过程中，发现商事主体有涉及犯罪的，及时移交公安机关进行立案侦查。
七、救济处理机制
行政相对人和利害关系人如对我行作出的行政处罚决定不服的，可在收到决定书之日起六十日内向中国人民银行提出行政复议申请，或者在收到决定书之日起三个月内向人民法院提起行政诉讼。行政复议或行政诉讼期间，行政决定不停止执行。
八、保障措施
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