保险市场调查报告（精选8篇）
在确定销售计划之前，应先进行市场调查，以免做出不切实际的预测。以下是小编为大家整理的保险市场调查报告范文，希望对读者有所帮助。
保险市场调查报告范文
近年来，随着人民生活水平的提高“理财 ”变得越来越流行，逐渐已经成为社会的一种风尚，保险业更是遍地开花，以迅猛的速度流入到人民的生活当中。但是目前保险业究竟如何?其面临的问题又有哪些?以下是我在暑期咨询调查家乡附近一些保险公司及业务人员所完成的保险业方面的调查报告。
(一)保险诚信体系建设初步展开
作为保险业发展的基石，诚信日益受到保险业内的重视，诚信体系建设也已初步展开。20XX年全国保险工作会议强调，“越是加快发展，越要注重诚信，搞好服务，树立良好的行业形象”。至20XX年全国各地保监办、保险行业协会围绕保险诚信体系建设做了大量卓有成效的工作。
(二)保险诚信经营理念得到认同
各保险公司在经营理念中，均能突出强调诚信。如中国人保几十年来秉承“稳健经营，笃守信誉”的经营思想指导业务发展;中国人寿以“诚信负责，稳健发展”为企业宗旨;泰康人寿认为“诚信在保险行业至高无上”;新华人寿在各分公司、中心支公司建立“信用体系建设实施小组”，领导公司的信用体系建设;平安保险公司经国际权威机构认证，获得了AAA级信用等级证书。由此可见，诚信在保险业发展中具有核心地位的理念已为保险业界广泛认同，这为保险业诚信体系建设奠定了基础。
(三)营销员的诚信状况有所改善
保险营销员曾一度以总体素质较低，诚信水平不高，社会形象较差出现在社会公众面前。经过近年来的治理，营销员的诚信水平有所提高，诚信状况有所改善，误导、欺瞒现象明显减少，失信行为初步得到控制。营销员队伍数量庞大，且直接面对公众，因而可以说他们的诚信状况从某种意义上代表保险行业的整体诚信水平。营销员的诚信状况好转在一定程度上说明我国保险业诚信体系建设已初见成效。
(一)存在问题
1.造假问题屡禁不止。假数据、假账本、假报表、假保单、假收据现象在保险经营过程中屡见不鲜。保监会自成立以来，始终将打假作为一项重要工作，虽早在20XX年就开展了专项“打假”活动，尽管如此，造假问题并未得到根本性解决，还有许多地下保单的现象在我国东南各大城市屡禁不止。
2.惜赔现象时有发生。一些保险公司理赔手续繁琐，服务不到位，个别案件拒赔不合理，客观上表现出惜赔现象，在客户中造成不良影响，在社会中形成“投保易、索赔难”、“收款快、赔款慢”的恶劣印象。
3.误导问题并未根治。由于营销机制的不完善，营销员误导问题只能在某种程度上有所减轻，实质上并未得到解决。尤其在一些中小城市，在一些风险意识、保险意识、投资意识较差的客户中，误导、欺瞒现象并不罕见。
4.道德风险防范困难。近年来，我国保险知识普及程度有所提高，但有的人在了解保险后，竟打起了骗保骗赔的主意。投保时不履行如实告知义务的现象屡见不鲜，骗赔手段更是五花八门。20XX年以来，发生在全国各地的“车贷险”骗赔案使财产险公司蒙受了巨大损失;而在寿险方面，一些边远地区的保险公司被迫停办医疗险正是因为无力解决投保人无病却常年称病住院问题。
(二)原因分析
1.社会信用基础薄弱影响了保险业诚信体系建设。我国社会信用体系建设处在刚刚起步阶段，征信数据采集困难，数据开放没有明确规定，信用资料数据库建立滞后，信用法规缺乏，失信行为得不到有效惩治。薄弱的社会信用基础势必影响保险业诚信体系建设。
2.保险信用法规建设滞后阻碍了保险业诚信体系建设。尽管我国保险信用法制建设有所进展，但与现实的保险经营活动相比仍显滞后及不完善。高速发展的保险业带来许许多多新现象、新问题，有些问题是直指诚信的，比如“回佣”。一方不“回佣”，而另一方“回佣”，客户就会被夺走，从而造成遵纪守法却遭受了损失，违规失信却增加了收益的局面。这些问题如果得不到及时有效的解决，势必助长失信毁约的歪风蔓延。
3.保险诚信管理制度缺失制约了保险业诚信体系建设。制度缺失一方面表现为刚性管理制度缺失;另一方面则表现为必要信息采集制度缺失。刚性管理制度缺失削弱了诚信的制约机制。人性弱点是天然存在的，商务领域仅仅靠道德良心是不够的。如果没有刚性的信用管理机制，管理者就不得不为人的素质及品质伤脑筋。如营销员挪用保费问题，如果没有制度能保证营销员不接触现金，那么这个问题将永远存在。信息不对称则客观上为失信行为提供了条件。对于保险人来说，投保人的每次投保资料都是新的，其真实准确与否无从评估。在广州的“车贷险”骗赔案中，曾经发现一家保险公司的6个支公司同时为一部车办理了保证保险。广州保监办在一份调研报告中指出，“车贷险”骗保之所以能够得逞，其中一项重要原因是“各保险公司尚未共享有关汽车消费贷款保证保险的投保人及汽车经销商的信息，保险公司各自为政，给投保人骗贷或一车多贷以可乘之机”。对于投保人来说，由于信息披露不充分，投保人无法掌握保险公司的真实经营状况，无法比较选择适合自己的保险产品，只能道听途说地片面了解保险。
4.保险公司经营管理体制陈旧落后不利于保险业诚信体系建设。目前国内一些保险公司的经营思想仍停留在盲目扩大保费规模上，上级公司对下级的考核体系突出强调保费收入，导致了保险业的大规模扩军和营销模式得变化，而保险公司的增加和追求业绩的体制，导致了有些保险公司业务员的惟保费至上，置公司名誉和客户利益于不顾，当然这也有保险公司的责任。另外，业务员完成保费收入指标(且不论这个指标是否经过科学测算，是否实事求是)不但有物质奖励，还可能加官晋爵，否则，就会遭到惩罚，甚至丢掉“乌纱帽”。同时，基层公司可支配的费用也仅仅唯系于保费收入，多收多花，少收少花，不收不花。这种政策导向驱使基层公司以保费规模最大化为首要经营目标，为达目的，在竞争中任意抬高手续费、降低费率，弱化对营销员的诚信教育等.5.保险公司保险代理人质量和福利问题有待改善。代理人良莠不齐，很多代理人的专业素质和诚信问题，自身对条款不是很熟悉，然后对客户许诺口头支票，而没把产品的条款和利益以及不利的方面讲清楚，导致最后客户觉得上当受骗了，而延伸到对保险的不信任了，有不同保险公司的代理人之间相互攻讦，让客户觉得代理人的素质低下。很多客户由于自身知识
不足，未能及时的使用自身的权利，单听代理人的片面之词，而代理人也未能及时全面的给客户一个解答，因而客户未能及时了解自身的利益保障，产生了最后申请理赔时招到拒赔的现象，让客户觉得保险是骗人的了。
一、调查结果
（一）被调查者对保险知识的认知
1. 对农民了解保险知识的主要渠道的分析
通过亲戚朋友等熟人介绍成为我们当今农民了解保险知识的主要渠道。主动去了解保险知识的农民比例只占到8.64%，有将近30%的调查对象没有渠道了解保险知识，这从侧面反应出政府在保险知识的宣传上没有做到位。
(1）不同职业对了解保险知识的影响
具有固定工作的人了解渠道较多，主要是通过亲戚朋友，广告和公司来了解，而主要以农业为收入来源的人中了解渠道就少很多，这也体现了不同职业对保险接触也是不同的。
(2）对被调查者通过现有渠道了解保险充分度的分析
高达72%的调查对象认为自己现在了解保险知识的渠道不充分，这反映出保险知识宣传不够的现实，更体现出向农村居民宣传保险知识的迫切性。
(3）对农民更希望了解保险知识渠道的分析
群众希望保险知识，通过政府部门组织的宣讲会获取(35.7%)、电视广播媒体组织宣讲会(20.4%)和保险公司等专业部门派出专业人员下乡宣传介绍(22.4%)的渠道了解保险知识的人数相对较多，当然也有很多群众希望通过互联网、街道、传单、还有企业组织的宣讲会来了解。
(4）对学历与获取保险知识渠道关系的分析
学历低的人群更倾向于政府，随着学历的提高，大家对渠道的需求也相应增加，对政府的依赖逐渐减少。这充分反映出，在农民这个存在着大量弱势人群的集体中，政府的关怀显得尤其重要。
2. 对保险在农民心中的作用的分析
大部分农民(61.54%)认为保险的主要作用是可以减少事故后的损失，大家对保险的认识只是停留在一种防范于未然的层面。14.10%的被调查者认为保险可以像股票基金一样作为一种投资手段，这些人对保险肯定有着较深的了解。还有很多人(12.82%)对保险没什么想法，对保险的作用毫不知道，整体来看，绝大多数农民对保险一点都不了解，或停留在一个很浅的层面上。
(1）对被调查者学历与保险作用关系的分析
受教育程度对一个人的保险意识影响很大，小学学历的人很多人对保险没什么想法，甚至认为保险知识保险公司骗人的手段，相比而言，高中级以上较高学历的人就没有这种想法，他们对保险的认知更趋于理性与客观。由此我们呼吁，提高农村保险意识应该从提高人口受教育程度抓起，提高全民受教育程度，保险意识自然会得到提高。
3. 对保险对农民日常生活的意义的分析
认为保险作用大的比例仅占到36%，绝大多数人更倾向于保险可有可无，这些结果建立在大家对保险知识知之甚少的基础上也就不足为奇了。
（二）保险的购买问题
1. 与保险购买比例有关问题的分析
(1) 保险购买比例的分析
55.26%的调查对象购买了至少一种商业保险，44.74%的人从未购买过保险。
从上述数据中我们可以看出，对于调查区域的农村家庭来说，购买与没购买商业保险的比例是比较接近的，购买的比例还是略大一点。但不能使我们忽视的是没购买保险的家庭仍占据着相当大的比例。对于这部分农村家庭来说，当未能承担得起未知的风险时，用什么来补偿这部分家庭损失仍然是一个值得思考的问题。因此我们说，这个数据还不容乐观。
(2）保险购买与家庭收入关系的分析
我们将得到的被调查者的家庭收入情况和是否购买保险人数的数据，在我们得到的148个两者均回答了的数据中，年人均收入在20000以上的16个家庭均有购买保险。而年人均收入最低的，即2000元及以下的那部分家庭购买保险的仅占这个部分的28.57%。这个比例是按年均收入分组中比例最低的一项。其余的组别中，购买保险与没购买保险的家庭的比例接近。因此我们说，保险的购买与否与家庭收入有着很密切的关系。
家境比较富裕的购买保险的相对较多，而家境较为拮据的购买保险的相对较少。原因是很多保险的价位对于这些低收入家庭来说还是很高的，保险定价问题值得政府、保险公司以及相关部门着重考虑。特别是怎样能使广大的低收入农村家庭参与到保险当中，以分散其家庭潜在的风险。
2. 对被调查者对保险需求的分析
(1) 对保费与保额的组合的分析
我们在问卷中设计了这样一个问题：“有以下几种健康保险产品，您会更倾向于购买哪种?1、每年交10元钱，保5000元;2、每年交100元，保50000元;3、每年交1000元，保500000元;4、什么都不买”。设计这道题的目的是为了得到被调查者对保费的承担能力以及是否对小额保险——能够很好解决保费较高问题的保险产品——有一定的了解。结果我们得到如下数据：
有148人同时回答了家庭年收入和上述问题。分类汇总后由于各组的人数差别太大，不利于统计分析，因此引入家庭收入数据，其中4000元以下有30人，4000元—8000元有30人，8000元—10000元有20人，“10000元—20000元”有42人，20000元以上有22人，这样每组人数基本接近，便于我们后面分析。我们可以看出，家庭年均人收入20000元以下的家庭对保险产品“2”的需求是蛮大的。调研中通过与被调研者交谈，他们如此选择的原因绝大多数是这款产品价格适中，家庭能承担的起;同时我们也发现，随着收入的增加人们对3的需求也在增加，而选择不购买的比例却在下降(两万元以上调查对象较少，反映的问题有一定局限性)，综合来看，对于大部分农民来说(尤其是低收入家庭)他们更倾向于购买花费少，保障性能较低的小额保险险种。
(2）对被访问者认为家庭应该优先入保的成员情况的分析
我们分别对购买了保险和没有购买保险的被调查者问了家庭成员中谁应该优先入保这样一个问题。可以发现，无论家庭是否入保，被调查者认为青少年应该优先入保的均超过了百分之五十。而认为青壮年劳动力应该优先入保的比例最小。但是从风险管理的角度来说，青壮年劳动力是整个家庭经济来源的支柱，一旦发生风险，家庭的经济来源将被切断，整个家庭就会面临破产的危险。青壮年劳动力遭受风险对于整个家庭来说远比其他两个群体遭受风险的影响要大。
(3）对没有购买保险家庭最需要的保险险种的分析
我们对未购买保险的被调查者进行访问他们最需要的保险险种，通过分析我们发现，认为自己最需要的保险是养老保险的人数约占总体的三分之一。同样约占总体三分之一的是健康保险，这部分调查对象显然对自身身体状况跟家关注，通过询问，我们发现：这部分人主要靠出卖劳动力打工作为收入主要来源，一旦身体遭遇不测，将使整个家庭陷入经济困境。
当然我们也不能忽视，还有约占10%的个体选择了人寿险和意外伤害险，我们经过分析得知：选择人寿险更倾向于一种理财投资而选择意外伤害险则更多的是为家里的小孩子提供一份保障。
3.对未购买保险家庭的有关情况的分析
(1）对未购买保险原因的分析
调查发现家庭条件是制约着农村家庭购买保险的主要因素。这其中一方面原因是农村的经济收入水平太低，农民还在为生计疲于奔命;另一方面原因是保险产品定价没有面向低收入群体，使得保险对象片面化，无法达到全民入保的理想情况。此外，群众对保险公司不了解、不信赖，以及对保险知识不了解也是制约农民购买保险的重要因素。
(2）对未投保家庭自己最多能承担的风险的分析
调查数据显示20000元以上的损失只有28%的回答者能够承担。而绝大多数的认为自己家庭能承担的最大风险是10000元及以下。
二、对存在问题的思考
（一）被调查者对保险的认知上存在的问题
1. 被调查者普遍对保险知识掌握不充分且了解积极性不强
总的说来保险产品是一种专业知识比较强的产品。保险的投保、理赔过程很专业化;有许多专业化名词，比如保费、保额、宽限期、除外责任等;保险产品的定位是兼保障和投资于一体的投资型产品。因此对于普遍低学历的农民来说是无法只通过自己了解保险产品的，况且很多农民认为保险产品没有回报，缺乏风险保障意识，导致他们了解保险产品的积极性也不强。
2. 被调查者了解保险信息渠道窄且主要了解渠道不太可靠
28.40%的被调查者认为自己没有渠道掌握保险信息，有35.80%的被调查者认为自己掌握保险知识主要是通过亲戚、朋友等熟人介绍的，自己主动去保险公司了解保险信息的被调查者仅占8.64%。熟人推荐导致信息不对称和走样，农民无法了解到真正的保险产品。
（二）被调查者对保险购买情况存在的问题
1. 提供给农村市场的保险产品不适合农民的需求
产品未充分考虑当今农村市场的特殊性，未充分考虑城乡差异，同质化现象严重;保险产品价格较高，超出多数农民的保险购买能力。适合农村家庭的保险产品结构单一，数量少。
2. 保险营销体系建设和组织形式创新等方面的工作亟需加强
目前，我国农村保险的营销渠道主要是以个人代理为主的农村营销服务部体系。这样狭窄的营销渠道，就造成了营销效率低，也出现了某些营销诈骗现象。为了更好的推广农村保险，需要建立县级保险网点，应该拓宽销售渠道，如泰国推出低成本意外保险 (Ua-Athorn保险) 营销通路有：便利商店、农民银行、农业合作社等。这样不仅拓宽了保险与农村居民的接触面，还降低了销售成本。同时还应该规范个人代理的营业素质，而这些工作的推进尚需时日。
三、合理化建议
（一）政府、保险公司出面拓宽农村居民了解保险知识的渠道
调查发现广大农村居民对政府和保险公司还是有很大的信赖的。政府或保险公司组织的宣讲来给农村居民介绍保险知识，比农村居民以其他渠道获得的保险知识在专业性、全面性、准确性、可信度等方面都更有优势。因此，这将是普及农村居民保险知识最有效地方法，希望有关部门予以重视。
（二）保险公司要开发真正适合农民需求的保险产品
首先，农村商业保险产品要条款简单，保费低廉，保障适度，针对农民的收入状况和实际需求，重点开发医疗，养老，意外，健康等保障险种。
其次，要努力进行市场和产品细分，满足不同收入层次保险保障需求。调查显示平均年收入在3万以上的农民购买保险份数在3—5份且倾向于购买投资型保险，这需要我们在开发满足大部分低收入农民保险产品的同时兼顾其他收入群体的需求。
再次，合理制定农村保险的价格。采取政府社会保险与商业保险相结合的方式，降低保险价格。
最后，必须大力推进条款通俗化工作，方便农民理解保险产品。
此外，我们建议加速我国农村保险市场中对小额保险的研发与推广。国际保险监督官协会 (IAIS) 关于小额保险的定义：小额保险是依据公认的保险惯例 (包括保险核心原则) 运营的，由多种不同实体为低收入人群提供的保险。这意味着小额保险单下的风险仍需依照保险原则进行管理，并由保费提供资金。我国保监会曾在2008年6月23日正式宣布，将在山西、黑龙江、江西、河南、湖北、广西、四川、甘肃、青海9个省区的县以下农村开展小额人身保险试点。总的看来，小额保险有如下优点：小额保险保费低廉，使得处在金字塔底层的农民家庭能接受得了;小额保险产品易于理解，而且销售渠道方式多，使农民方便了解、投保;小额保险承保特定的风险，满足广大农民最基本的需求。因此，小额保险是一个能很好的解决广大农村居民没有保险保障的问题，希望有关部门予以重视，加速我国小额保险市场的建设。
（三）有关部门应加大对保险公司、代理人行为的监督，加强农村保险的渠道构建和组织形式等方面的创新
1. 推进农村营销服务网点建设，在县市公司下广泛设立农村营销服务部，在以各乡镇营销服务部为中心，对所管辖乡村进行辐射，实行驻村营销员制度，对农民进行直接，及时的服务;2.建立，健全营销管理制度，注重营销员的教育培训，加强对营销业务的监督和管理，规范营销员展业行为;3.健全客户服务体系，充分运用银行，信用社，邮局，农机站，计生办等机构网点，不断丰富农村保险营销渠道。
参考文献
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[7]《2009上海统计年鉴》
平安护身福健康保障计划
该项计划是平安人寿推出的由分红型的终身寿险与附加重大疾病险组合而成的产品，与2010年的 “平安鑫盛健康保障计划”有几分相似。不同点主要在于附加险重大疾病保障方面，“护身福健康保障计划”的附加险除了男性28种重疾保障。女性30种重大疾病保障外，另外增加了8种轻症疾病的保险金，赔付金额为保额的20%。但仔细研读条款发现，条款约定必须确诊轻症疾病28天之后被保险人仍生存才会给付。除此之外，8种轻症疾病中的“早期恶性肿瘤”、“原位癌”、“皮肤癌”在目前通行的轻疾范围中，只算一种轻症疾病，都属于“恶性肿瘤”定义中的除外部分。
金佑人生保障计划
太平洋人寿的“金佑人生保障计划”是一款由分红型的终身寿与附加重大疾病组合而成的产品。由于该计划的主险采用了英式保额分红的策略，每年分红以增加保额的形式分配，随着保单持有时间的延长，主附险的保额不断增加，有效应对了保障贬值的风险。该计划除保障42种重大疾病外，还保障10种轻症疾病，轻症疾病保险金为保额的20%，但以10万元为限，需要注意的是赔付轻症疾病保险金，主附险的保额会相应减少。
人保寿险惠民保障计划
人保寿险的“人保寿险惠民保障计划”是由分红型两全保险与附加重大疾病险组合而成的。该计划的保险期间由10年、15年、20年、30年、至55岁、至60岁、至65岁7种供投保人选择，满期返还保额，附加险保障31种重大疾病，该计划的主要看点在于保险期间的分红，其保障功能较弱。
中荷安心无忧防癌计划
与“人保寿险惠民保障计划”相似，中荷人寿的“中荷安心无忧防癌计划”同样由分红型的两全保险与附加防癌疾病险组合而成。该计划的保险期间只有10年和15年两种。保险期满时返还满期保险金，10年期为所交保费的105%；15年期为所交保费的115%；保险期内享受保单分红，身故、全残、罹患合同约定的恶性肿瘤时赔付保额。
太平无忧终身健康保障计划
太平人寿的“太平无忧终身健康保障计划”由分红型的终身寿险与附加重大疾病险组合而成。该计划的主险采用英式的保额分红，分红增加主险的保额，但附加险的保额并不随之增加。附加险保障20种重大疾病和终末期疾病，赔付最多为基本保额和主险合同的红利保额的现金价值。保额分红的产品在设计保障类计划时有一定的优势，这个计划在疾病保障方面却弃之未用。
长生鑫天宁多次给付定期重大疾病保险
长生人寿的“长生鑫天宁多次给付定期重大疾病保险”保障30种重大疾病，条款把重大疾病分类为A、B、C 3组，365天后患不同于之前组的重大疾病还可以二次赔付。
平安尊优人生全球医疗保险
平安健康的“平安尊优人生全球医疗保险”是一款高端医疗险。按保障区域和保险金额的不同，分为7个计划，最低保额400万元，最高1600万元，突破传统医疗险的限制，不受治疗医院的约束，报销范围包括住院、门诊、特殊门诊、牙科、紧急医疗、全球救援、第二诊疗意见。该产品能为客户提供全面的医疗保障，在价格方面也比较高端，年保费最低6205元，最高113662元。
安联成长有约子女培育计划
中德安联人寿推出“安联成长有约子女培育计划”，该计划约定在被保险人18～21岁（大学期间）提供教育金，25岁合同满期，并且可以通过附加险提供被保险人身故全残时，保费豁免。遗憾的是该计划不提供投保人的保费豁免，没有解决投保人无能力交费的风险。
吉祥宝贝两全保险（分红型）
建信人寿的“吉祥宝贝两全保险（分红型）”不仅提供大学期间的教育金，高中期间的教育金也提供。保单在被保险人30岁时满期，保障较弱，只能算做一个储蓄教育金的保险，但需要提醒投保人的是，虽然该保险提供了不同阶段的教育金，如果投保金额不足的话，各个阶段的教育金都会较少，不足以解决全部学习花费，还需要做其他准备。
华夏美满人生两全保险（分红型）
华夏人寿的“华夏美满人生两全保险（分红型）”，与“稳得富A”相比期限更长一点，分20年、30年两种，第四年后每年返保额的10%，满期返还保费的105%，参与保险公司分红，最高保障为所交保费的3倍。华夏人寿的另一款“华夏福寿安心年金保险（分红型）”，则是终身型的储蓄型产品，60岁之前每年返还保额的8%，60岁之后每年返还保额的16%，这款产品的保障就更低了，身故全残只赔付所交保费和红利现金价值。同为长期储蓄的还有长城人寿的“裕满人生两全保险（分红型）”，保险期间可达60岁，每两年返还保额的5%，18岁后身故或高残返还有效保额的两倍。
友邦安盈人生保险计划
友邦保险的“友邦安盈人生保险计划”由一款传统型的两全保险和附加投资连结保险组合而成。主险除了从第3个保险年度开始每年返还保额的3.5%至105岁，满期返还保额的50%外，没有其他额外收益，在以分红为主导的氛围中，这样的安排是没有吸引力的。另外，附加险的投资连结账户提供4个不同风险的子账户供投资人选择，但1%～1.5%的管理费相较于同类型的基金还是很高的。这是一个由无风险主险和高风险附加险组合而成的奇怪组合，市场上较为少见。
从10月新上市的产品来看，长期的储蓄产品占多数；面对国内人口老龄化不断加剧的现实，储蓄型的养老保险应该引起人们的关注。保障性的产品方面，主要还是集中在身故和重疾保障方面，整体来看差异性还不大，创新性也不足，消费者的选择还不够丰富。2012年是保险行业的调整年，谁能更早地优化产品结构，更好地转变发展方式，谁就能更快地走出寒冬，虽然从9月的统计数据来看，行业已经有回暖的迹象，但真正走上健康发展轨道，还需要大家共同努力。
任何产品分析都和市场密切相关，分析产品就需要一定程度分析市场;大多数的产品分析都是主观和片面的，这个概要也是。这是因为市场的概念已经是混合概念，有全面知识的专家极少。产品分析有定性分析和定量分析，前者依赖经济学水平，后者依赖统计学。经济学是混合科学，无法计量也无绝对，而且无法提供实验数据，所以经过严格定量分析的产品往往和现实差距甚远。有现实价值的产品分析不是试图找出一个好的产品或找出一个新市场，而是找出市场对手的优劣，对比自身的实力，权衡取舍。开发产品依赖定性分析，先有发现需求的人，才有市场交易，所以严格意义的新产品极少，失败的新产品也极多。理智的产品开发策略不是推出全新的产品，而是对现有参考价值的成功产品进行改良，由量变而质变。没有好的产品，只有销售出去带来收入的产品，所以改良产品同时需要改良市场营销的环节。站在一个新设公司看问题的角度，与已经运营的公司不相同。这个产品分析概要主要站在定性上看待问题，因为定性错了，定量就毫无意义。
一、几个重要的观点
看问题的基本观点基本一致，分析才有实际价值。
1、市场：
市场一般被理解成为商品的交换场所，而现今的市场概念早已超越了这个有形的概念，它已经是包括了场所、规则、法律、人文习惯、行为心理的混合概念，变得难以掌握也难以清晰的界定。但是，市场主体间的关系是永恒不变的，这是我们唯一可以把握的。正如财产保险市场，被保险人、保险人、中介人是最基本的构成市场的三个主体，尊重它们之间的关系，平衡好三方的利益，才是真正的懂得市场。
现阶段的保险市场处于一个混乱发展的阶段，只有对市场主体之间利益把握的比较好的公司，他的产品或者整体业务的发展才能在同业中处于良好的地位。
不妨举例：
(1)、车贷险市场，由于争抢新兴业务领域，保险人无视自身的风险，不断放松风险控制，把银行(中介人、投保人)和客户(被保险人)的利益置于自身无法控制的地位，表面上业务规模很快壮大，实际上忘记了保险人的业务每一笔都是负债、都是风险，到底自己有没有这样的风险管控能力?市场主体利益最重要的经营者一环被牺牲掉，没有管控能力的业务将新兴市场推入亏损的境地。终于换来整个市场死亡。
(2)、家财险，历经20余年，一直处于可有可无的鸡肋地位，虽然不断推陈出新，产品越来越多，性价比越来越高。但业务规模一直无法扩大。原因在于，发展这类分散型业务必须依赖中介人，保险人却没有积极推动中介人的销售意愿，忽视了中介人的利益。市场中介人积极性严重不足，如何能发展?
(3)、汽车保险，占据全国市场份额约70%的重要分散性市场，亏损成为挥之不去的阴影。为争夺市场收入，不断压价竞争，支付高额的中介人费用，不惜牺牲被保险人利益。这时候，被保险人和保险人处于双输的境地，慢慢的中介人只能通过折让自己的手续费争夺客户，实际净费率不断下降。最终市场三方全输。
按照保监会的统计数字，这两年企业财产保险市场获得的业务增长的同时，费率水平却不断下降，一些重要区域省市(例如广州深圳北京)，费率水平比全国水平要低30%!
事实上，除却美亚保险，很难举出一个公认有一定市场影响力而三方关系调控得比较好的公司。如果按照新颁布统一的责任准备金提取标准，90%以上的公司处于微利和实际亏损境地。他们有的仅仅是现金流而已。三个主体中保险人始终是处于主导地位，主动和恰当的调整三方关系的最终受益者始终是保险人。
2、规模和效益的关系：
很多保险人认为：不是我不想赚取利润，而是我不把规模做大，就无法用费用养活下面的分支机构，也无法换取一定的市场影响力，公司最终也就无法发展;目前市场已经是恶性竞争的态势，获得规模的最有效武器就是价格竞争，我只能跟随，所以只有先取规模后求效益。
这种说法看起来有一定的道理和一定的逻辑关系。但是，这事实上是一种赌博。赌的就是，保险公司一定有机会在某一个时点赚取足够的利润弥补以前的欠账。
其实金融行业都具有一个风险成本的问题，保险和银行、证券、投资公司经营的都是风险，只是风险的类型不同而已。按照国际标准，如果不采用不良资产剥离这个延缓机制，中国的银行、证券、投资公司绝大部分已经破产。这些行业的盛衰周期大约都是10--，90年前后是这些行业开始真正发展的起始年份，投资公司用了不到时间走到了行业的最低谷，证券公司92年开始真正发展，到现在问题全面暴露用了大约，银行业由88年开始真正发展，计算不良资产最高峰的四大专业行也全部破产。保险业1994年开始真正发展，至今，计算责任准备金亏损冲减资本金的话，三大人寿险公司经已倒闭。
可以断言，随着市场竞争的越来越激烈，经营主体越来越多，这样的周期将会越来越短。
产生规模和效益烦恼的全部是实际资本投入不足以支持公司发展需要的公司。因为规模和效益问题的核心是费用，既要发展又不能充分投入，只有向市场借取。()这种借取不仅仅是向客户的借取，还包括向实际经营层以往积累的借取。至于能否归还已经是谁也不能说清的未知数，这已经是运气问题。
看起来规模和效益是矛盾的关系，好像要规模就不能看重中、短期内的效益，事实上，这完全是误导，矛盾的核心是公司投入与产出期望的差异。牺牲效益获取庞大的规模数字，不是无知就是好大喜功。
规模和效益并不矛盾，而且可以两者兼得。因为产生规模的核心是收入规模，收入规模来源于产品的销售，实现产品销售的是市场营销水平的高低，有好的市场营销能力的公司，怎么可能会没有效益?
3、财产保险的市场营销：
现有的财产保险公司市场部或者市场营销部，履行的功能十分单一，主要管理的是授权和销售费用，而市场营销的四个核心要素(产品、价格、渠道、推广)才是构成完整市场营销的功能。大部分的公司市场部不管理产品，不管理渠道，推广也仅仅限于公司内部的发文推动。
为什么分设这些功能，一些原因是找不到合适的管理人员具有这么开阔的视野、广泛而扎实的知识水平和判断力，一些原因是不知道他们之间的关系需要高度一体化协调进行。
事实上，财产保险公司的市场营销水平处于一个非常初级的阶段，我们看到的基本是价格的竞争，但是我们很少看到降低价钱需要带来哪一些相应的改变。
但是我们也看到一个明显的协同例子：
最近，产寿险公司不断推出一些意外险的自助投保卡，客户通过电话和网络自己投保生效，电子商务不断被引入到单个收入很低的意外险领域。这是因为，不断降低的意外险价格使中介人费用被压缩，个人代理人的销售欲望对单一回报较低的意外险产品不高，而越来越集中化的销售渠道(银行、旅行社、售票处)使销售费用有进一步提高的危险;保险公司也不能再负担庞大的销售费用，只能通过这个目前最节省的渠道实现一部分的销售，以节省成本，维持利润。这是典型的产品、价格和渠道协同的例子。
反面例子是：
汽车保险已经一步一步的进入价格战的泥沼，面临全行业的亏损，但是我们却看不到保险公司对价格以外的重要因素做出什么有价值的调整，例如渠道，仍然集中在个人代理人、汽车经销商、代理公司身上，而可以大规模节约销售成本的电话销售、集约销售、银行柜台代理却少见影踪。即便价格，中国汽车保险市场向来精算“从车因素”权重远远大于“从人因素”，产生风险的主要因素是人却反而放在从属地位，这与国外“从人因素”为主恰好相反，风险计算的依据出现重大纰漏，怎么能不亏损?主要的险种“第三者责任险”面对不确定的政策风险而全行业对高额的第三者责任保障望而却步，却看不到公司之间采用共保、分保、再保险的方法降低风险。巨大的市场白白丢失。
一个好的企业往往成功在于普通常识的尊重和执行，而不是花样繁多的技巧，无视市场营销的要素常识，等待企业的一定是沉重的代价。
4、市场管理：
管理是一个动态的流程，计划―执行―监督―修正几个要素循环不息。市场管理的最重要工作是精确计算成本和收入，并建立风险缓冲机制和防范措施。
任何企业的经营行为最终结果都是反映在成本和收入上，但是却少有将每一个行为转化为数字去评估的企业。对于保险企业而言，最重要的市场经营环节就是：人员、收入、赔付、客户服务、行政成本。
人员是实现公司运营的最重要因素，不同素质的人员成本不同，当然带来的公司收益也不相同，即便没有收入，这块成本也不可能简化为零，通常它与收入来源密切相关。
举一个例子，信诚人寿是唯一长期坚持经理人班的寿险公司，他要求进入的人员原来的收入有一定水平，并给予长达三个月到半年可观的收入津贴，因为公司知道，收入水平代表他们原来的人际关系、潜在客户素质、个人的素养三个最重要的开拓寿险市场的因素。结果是，他们的人均产能是当地人均产能的3倍以上。XX人寿在上海，推行缺少风险防范和严格入职要求的“双佣制”，结果是找到一大批挖墙脚的市场流氓，发现大量退保异常以后才大规模调整，人员由高峰时数千人跌落到实际不足200人，已经造成几千万元的费用损失和监管当局的关注，其他推行类似制度的区域情况也非常严峻，这是怎样的管理差异?而财产保险公司呢，推行多年的个人营销制度，换来的绝大部分是唯利是图、哄抬手续费的代理人，这又是怎么做的市场管理?
在收入上，最能迅速见到市场收入的汽车保险，不懂得怎么采用最节省销售成本的渠道，对主要面对大中型客户的公司直属销售队伍毫无训练，不懂得开发和应对客户需求，唯一的方法就只能是集中在有限的几个产品上进行价格战，引致单一客户的收入水平不断大幅下降。怎么面对残酷的市场竞争?又如何保证公司的收入水平?
假若市场管理行为都有一个数字反应机制，又怎么会有如此不知轻重的反应?其他因素不再赘言。也许已运营的公司存在很多人事等非理性因素，但是这些错误却一再在新开设的公司身上反映出来，不能不怀疑这些公司管理层的水平。
5、创新业务模式---集约采购：
集约采购是分散型业务市场近两年来逐渐出现的客户投保方式，小型企业和个人客户集中在一起达到一定的数量统一向某一保险公司投保以获取价格的优惠，这是典型的自主购买方式，将会发展为庞大的风险同质型细分市场。
通常保险市场可以分为个人业务市场、团体业务市场，财产保险一样。而集约采购实际上并非新鲜事物，例如银行代理业务实际上是集约采购的一个变种。
结合目前的保险市场状况，个人代理业务通常价格高于团体业务至少30%，高者可以达到几倍。因为里面蕴含的销售费用是完全同的。但是，团体市场近年来价格不断走低，已经是接近到微利、亏损的境地，而个人代理业务的市场声誉近年来不断的降低，展业越来越困难，客户自主的意识越来越高，个人代理人的收入水平事实上不断下降。那么这样就存在两个价格体系之间的中间市场的生存空间。
集约采购可以采用电话及邮件销售、互联网销售、银行代理等方式，也可以在三者之间自由组合，它既能最大限度的节约成本，又满足了自主型客户群体的消费心理习惯。在市场费率日渐走低的现实下，如何节约销售成本成为公司是否产生利润的关键。
举例说明：重要的汽车保险这一传统式的分散性市场，是通过对中介人逐级分销的形式实现保险费收入，大型的中介机构通常比单个代理人获得的销售收益高5%-30%，然后通过分销的最终到达客户，一个驾驶经验很好违章记录极少的个人客户和一个纪录很差的个人客户获得的产品价格是一样的，虽然汽车保险有无赔款优惠，但是这个优惠是“跟车”的，对个人而言没有什么吸引力，保险公司也无法通过费率优惠调整“从人风险”，通过集约采购的方式，可以寻找到同质的客户群体，增加“从人因素”费率优惠，这样的产品在目前没有替代性。
集约采购也有利于保险公司摆脱目前在分散性市场过分依赖个人代理人的局面，由于它直接面对客户，即便是优惠30%的价格，由于客户直接受益，其稳定性是最好的，只要加强客户服务的水平，就可以让客户产生依赖性，摆脱财产险公司“年年续保，年年新保”的无奈局面。
二、现有产品的竞争态势分析和创新空间
保险产品是服务商品，体现的是社会功能。既然是服务商品，那么理论上每个公司的.产品基本是无差异化的，服务型产品也没有专利保护。
那么，无差异化的产品该怎么竞争?主要的竞争要素为何?
我们从不同的市场形态分析就会非常清晰。
首先，我们将财产保险市场按投保人形态划分为三个不同类型的市场形态：第一，主要是大中型企业或机构购买的称为“团体业务市场”;第二，主要是小型企业或个人客户购买的，我们称为“分散型业务市场”;第三，企业和个人皆可购买，具有风险同质性的“集约采购市场”。
2、列表说明目前市场的市场营销发育水平：
市场的空白和不足才能提供公司生存发展的空间。在无差异产品的领域，市场的考验已经延伸为更大范围的市场营销能力之上，总体的把握能力更加重要。越是复杂的市场环境，越是拉开公司之间的差距。
3、创新的方向：
既然产品无差异，那么竞争比照的就是创新。创新包括五个基本含义：：生产新产品;使用新技术;开辟新市场;发现和控制原材料的新供应来源;实行新的企业组织形式。创新不是发明，更加合适的说它实际是一种改良。
结合保险业的目前实际情况，列表说明创新的主要空间：略
4、保险市场营销的改良空间：
任何公司的市场收入来源于成功的市场营销，没有市场营销，任何计划和产品只能流于空谈。
列表说明市场营销的改良空间：
三、市场竞争态势和产品分析
对于一个已经拥有成熟的人寿保险兄弟公司的产险，庞大的个人代理人队伍使公司在分散型业务市场拥有天然的优势，能够在这个方面和XX比肩的只有：略
1、我们不妨来比照四个有人寿保险背景的财产险公司(保监会和公司公开数据推算，不计算外资公司)：在这个列表中，可以看出这些公司对不同市场形态的影响力。
2、XX财产的产品：
按照XX财产现今已开发和拥有的产品来看，产品基本沿用了固有的产品体系和开发思路。
这些产品的问题和分析主要概括如下：
7)最重要的分散性产品、现金流产品--车辆保险的设计思路还是以现有公司产品为主，会陷入价格竞争、手续费竞争的泥潭。
8)典型的产品跟随策略，忽略了交叉销售时候个人代理人也会销售其他财产保险公司产品的天然特性，没有独特产品吸引代理人，就会使交叉销售的产能压缩。
9)可能高估了交叉销售的产能贡献率，平安、太平洋、太平等公司的业务人员实际上大量销售的是别的公司的财产保险，即便销售本公司产品，也表现出典型的手续费导向，甚至自己系统公司的保险业务卖单给中介公司。XX财产保险目前拥有的最大优势是人寿保险的个人销售团队，也是它最大的依赖性;而居然缺乏富有特色的个人主打产品!
四、建议
单纯由销售渠道看来，由于现有销售系统的支持和客户保有量，XX进入团体业务市场和分散型业务市场都非常有竞争力，在几乎空白的集约采购市场也存在大展拳脚的空间。
但是我们需要清晰公司市场定位。
建议：
(1)、只有在市场具有现实领导地位的公司才会采用产品跟随策略，而后进公司一般会在产品上作一定程度的更新，否则就必须要进行价格竞争来赢得市场规模，中X、X安、X安、X平、X安这些公司都是价格导向型打开市场的，价格折让的幅度基本反映他们目前的市场份额，这基本可以在当地有这些机构的市场统计数据中看出来，华泰实际放弃了分散型业务市场，没有任何的规模影响力。如果XX开业初期采用价格导向，那么这些产品需要留有充裕的价格调整系数，而且要有严格的等级经销商分配制度。如果以利润导向为主，那么产品就显得不足，主要的增长产品空间：保证保险、责任保险都需要创新产品。要有一个时间和业务构成的转换控制计划，不断地实施控制来引导业务人员和提高他们的素质。现在的公司之所以难以实现规模和利润的有效控制，实际上都是由于他们根本忽视了他们自己队伍要实现这个的目的的素质培养，往往以为业务结构控制和费用控制可以实现目的，其实要控制的最根本在于销售队伍的认同和素质，等到利润目的和队伍素质相脱离和违背的时候，哪里去找有利润的业务?谁又卖给你?而且，谁去卖?就好像现在的中X、X安这些公司已经骑虎难下，还怎么调整?要花多大的代价?
(2)、结合人寿保险公司的人均产能、活动率、件均保费分析现有人员的质素、主要客户群体，开发与这些群体相适应的分散性产品。这一些指标往往决定实际的销售团队质量和产能，产寿险体现在销售团队里面的差异是产品的差异，其他的主要管理要素是不变的，与其自己凭空梦想一个市场份额，不如结合自己的队伍现实。
(3)、建议产寿险的销售佣金共同考核，并且提取管理津贴，这样会减少个人代理人卖单到其他公司的行为。
(4)、既然依赖交叉销售为主要的业务来源，最好做到业务的最大限度留存，自己公司不能承保的业务，可以通过共保、分保、业务互换等方式，也可以通过经纪公司卖到其他公司，赚取费用养活团队来提高他们的定着率，培养他们的依赖性。
(5)、在自己寿险公司有较大销售队伍的城市，不要实行里外不一的业务佣金政策，给非本系统的代理人和代理机构的条件一定不能高于自己系统的，免得做成卖单效应。即使要有区别也要实行公平的和销售收入挂钩的累进费用制，而且要严格的检查预放费用扯高佣金水平的串价行为。公司也要注意建立自己的直销团队和关系营销团队，集中在高端大客户中，不要和自己系统形成广泛的两个价格体系和佣金体系，同时必须加强培训能力。
(6)、必须马上补充个人产品系列，而且要和现有寿险队伍的客户数量相比照来核定产品价格，单一客户佣金收入太低，没有业务人员会销售，财产保险销售佣金收入虽然不能完全替代人寿保险，但是也必须达到这些个人代理人卖给老客户会增加其收入水平三分之一以上的目标。不要局限于一年期的产品，也可以开发三年、五年的中短期财产保险，一个产品的佣金不够就设法让客户多买几个相互关联的产品形成一个组合产品或者一揽子计划。
(7)、通盘考虑公司的市场营销计划，在分散型业务市场必须要以个人代理人的收入预期来设定产品体系，必须要有销售渠道的支持。重要的就是考虑各个营销要素之间的联动和调整。
(8)、增大责任保险和保证保险的开发力度。
(9)、积极进入新兴的集约采购市场，争取成为市场领导者。
(10)、引入个人代理人代办社会保险的服务，加强销售队伍的凝聚力，稳定销售队伍。
1、您对保险公司服务水平的总体评价如何？
A、满意 B、一般 C、不满意 D、不了解
2、您家里共有____人，其中已参保人数___人，其中基本医疗保险___人，已参保____年商业医疗保险___人，已参保_____年
3、您购买的保险是否是自愿的？（没有购买过不用回答）
A．完全自愿B．朋友是代理人，不好意思不买C． 单位摊派D．单位作为福利给买的E． 买房买车时强制让买的4、您认为影响您购买保险的最主要因素是什么？
A．收入达不到B．收入允许，但觉得太贵C．收入允许，但觉得没有必要D． 保险产品不符合需求E． 保险不如储蓄划算F．保险公司理赔不及时G． 想买但是不懂
5、保险公司工作人员、营销员是否对十天内退保以及中途退保的规定做了明确的解释？
A、是 B、否C、没有购买过保险
6、如果购买保险，您在选择保险公司时，最主要会考虑哪些因素？（选择2项）
A 公司实力B 公司口碑 C 保险产品特色 D 寿险顾问个人素质 E 售后服务
7、您知道一旦得了重大疾病需要花费多少钱吗？
A 5万B 10万 C 15万 D 其他
8、目前，您家庭最主要的投资方式有哪些？
Ａ、储蓄Ｂ、股票Ｃ、房地产Ｄ、保险Ｅ、其他
姓名：性别：职业：婚姻状况：
作者：佚名情报来源：金融与保险点击数： 102更新时间：2007-7-5
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中国保险业入世过渡期已经结束。入世以来，保险业坚持市场化的改革方向，国内财险市场主体有了快速的增长，新公司的成立、分支机构的扩张，带动了国内财险市场竞争格局的变化。竞争性的市场结构是保险公司开展竞争的舞台，是保险公司提升竞争力的外在动力，是促进保险业快速健康发展的外部条件。
1国内市场上的商业财产保险公司
财产保险公司是指财产保险业务的保险公司。财产保险业务包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务；财产保险公司经保险监督管理机构核定，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。入世以来，国内财险市场主体的数量快速增长(表1)。截至2005年底，国内市场上共有财产保险公司35家。其中，美亚上海、广州和深圳 3家分公司统计为1家公司。
从1996年至2000年间，国内一直没有再增设新的内资财险公司。2001年，中保国际在内地成立太平保险公司，开始“恢复国内保险业务”。2003年，中国再保险公司在重组改制过程中，设立了中国大地财险公司。1992年至2004年间，外资财险公司的发展速度相对乎稳，平均每年成立一家外资财险分公司。2004年，保监会批准筹建多家财险公司。上海安信、永诚财险、天平保险、安邦保险、阳光财险、渤海财险和都邦财险等多家财险公司已经于2004年和2005年先后正式开业，财险公司又进入新一轮快速发展阶段。
在监管机构的积极推动下，在保险公司的积极努力下，保险公司的体制机制改革不断深化，内在素质不断增强。随着中华联合完成重组改制，内资财险公司全部转为股份制企业。新成立的内资保险公司均采取了股份制的组织形式。
2国内财险市场总体竞争格局分析
截至2005年年底，国内市场上已经正式开业的商业性财险公司共有35家，其中外资公司13家。以2001年以来的公开数据为基础，可以分别计算财险市场保费收入等指标历年来的 CRn和H值，分析国内财险市场竞争格局的演化情况。
2.1 2001年至2005年国内财险市场集中度(CRn指数)分析
2005年是国内财险业高速发展的一年。新兴中小型内资财险公司加快了市场扩张速度，导致了财险市场集中度的下降。2005年是近几年以来，市场集中度下降最快的一年。2001年至 2005年，国内财险市场保费收入集中度CR3和CR5.从中可以看出，2001年以来，国内财险市场保费收入集中度呈现逐步下降的趋势，特别是 2003年和2004年这两年，随着新兴主体的增加和分支机构的扩张，市场集中度有较大幅度的下降。
但是，对照贝恩分类方法和日本通产省分类方法，国内财险市场仍然属于“寡占I型”或“极高集中寡占型”市场结构。美国财险市场是一个竞争比较充分的市场，2003年净承保保费收入排在前四位的公司的市场份额总计为28.6%(01)。通过横向比较来看，也可看出国内财险市场的集中度偏高。
从国内财险市场具体的市场份额变化情况来看，保费收入排名前三位的公司一直没有变化，排名第四至八位的公司则发生了较大的变化(表3)。国内财险市场上，保费收入前三名一直为人保财险(2003年以前为“中国人保”)、太平洋财险和平安财险 3家公司所占据。第四至八名的市场份额争夺则比较激烈：华泰在2001年排名第四，2005年已经被挤出前八名；中华联合(2002年以前为“新疆兵团”)4年来排名持续上升，2005年已经跻身第四名；天安、永安、华安、大众等4家公司保费收入排名有升有降。
2.2国内财产保险公司的市场份额
从国内财险公司的经营现状来看，可以从市场份额和经营区域两个维度来判断某家公司的市场地位。市场份额是企业市场地位的直观体现。2005年国内务财险公司市场份额排名见表4。但是，市场份额的高低不仅与公司的经营历史和业务扩展能力有关，也受到经营区域的约束。
在2004年以前，受产业政策的影响，保险公司的经营地域是存在差异的。例如，一些中小型内资财险公司，在成立之初就定位为“区域性公司”；外资财险公司大多采取分公司的组织形式，只能在一个省(市)范围内开展保险业务。根据2004年实施的《保险公司管理规定》，在满足资本金和偿付能力要求的前提下，保险公司的经营区域不再受限。这项政策限制取消后，中小型内资财险公司明显加快了市场区域的扩张速度。由于新法规生效时间还比较短，还未对市场格局产生实质性的改变。
在国内市场上经营历史最长的、分支机构数量最多的人保财险公司占据50%以上的市场份额。太平洋财险、平安财险和中华联合近几年的分支机构发展速度很快，市场份额相当，但与人保财险还具有较大的差距。大地财险和安邦财险的机构建设速度也很快，但是，由于成立时间较短，业务还没有达到应有的规模。农业保险公司在发展初期，其经营地域还不会迅速向全国扩张，而且由于业务特点的原因，农险公司不会对财险市场格局产生大的冲击。其他内资公司的经营地域也都还非常有限，外资财险公司目前也只在1至3个地区开展业务，这类公司具备进一步发展的潜力。
3国内财产市场竞争格局展望
2004年以来，国内财险市场准入机制的变化及各类公司的发展战略调整，正推动着市场格局的变化。公司及分支机构设立条件降低，新兴财险公司将进入快速增长期和扩张期。保险业入世过渡期已经结束，财险公司经营地域限制已经
完全取消。2004年新修订的《保险公司管理规定》，删除了以前将保险公司分为全国性和区域性的规定，将设立保险公司的最低资本金要求统一规定为2亿元人民币，并提高保险设立公司分支机构的自由度。保险公司以法定最低资本金额即2亿元人民币设立的，在住所地以外的每一省级区域内首次申请设立分公司，应当增加资本金至少人民币2000万元。保险公司资本金总额达到人民币5亿元，在偿付能力充足的情况下，增设分公司可不再增加资本金。比原规定要求的额度5000万元和15亿元有了大幅度的降低。以资本金和偿付能力作为基本要求，使得市场准入机制更加科学合理，有助于促进保险业和保险公司的发展。在新的市场准入政策引导下，中小型保险公司开始加快扩张步伐，大批新公司开始筹建。市场原有的“区域性”保险公司和新成立的公司，都开始构建全国性经营网络。
随着经营区域的扩展，新兴财险公司和中小型财险公司的承保能力将得到释放。通过净资产占比与市场份额之间的比较(表4)，可以看出各财险公司的业务发展成熟程度。人保财险、中华联合、天安、华安和永安公司的市场份额已经超过净资产占比，业务发展比较成熟，资本金得到充分利用；太保财险、大地财险、大众和太平的市场份额与净资产占比大体相当，表明其业务发展已经达到一定规模；其他新兴财险公司，特别是外资财险公司的市场份额还远低于其净资产占比，表明这些公司还蕴藏着巨大的承保能力，还有较大的业务扩张的空间。
随着新兴公司承保能力的释放，市场集中度会进一步下降。2004年以来，新成立内资财险公司，给财险业新增了58亿元的资本金，占国内财险业净资产总额的比例已经接近16.43%(以各财险公司2004年末净资产为基础)。如果这些新兴公司达到有效的保费规模，市场格局将会发生较大的变化。与此同时，外资财险分公司纷纷开始申请由“分公司”改建为“子公司”，以降低其增设分支机构的资本要求。中银国际和香港民安的申请已经得到批准：香港民安保险有限公司深圳分公司改建为独资子公司，改建后的公司名称为“民安保险(中国)有限公司”(保监国际[2004]800号)；中银集团保险有限公司深圳分公司改建为独资子公司，改建后的公司名称为“中银保险有限公司”(保监国际[2004]801号)。2005年，经保监会批准，韩国三星火灾上海分公司改建为韩国三星火灾海上保险(中
国)有限公司；日本财险大连分公司改建为日本财产保险(中国)有限公司。外资财险公司改建为“子公司”后，有可能会凭借其资本优势加快市场扩张速度，凭借其技术优势提供创新型产品，有可能会在短期内挤入第三类公司之列。当然，外资财险公司的区域市场选择和业务领域定位及其对整个市场的影响还需进一步观察。
与发达国家(地区)保险市场相比，国内财险市场的竞争程度还比较有限。但是，入世以来，国内保险市场逐步放开，保险主体迅速增加，市场竞争日渐加剧。竞争性的市场格局逐步形成并且还在不断深化，市场集中度还会进一步下降。在竞争性的市场上，财险公司追求“持续生存和发展”的愿望从未像现在这样强烈
随着我国逐步进入老龄化社会，无论是年轻人为了缓解未来的生活压力，还是老年人为了减轻子女负担，同时自己过一个安逸的晚年，都会使购买养老保险成为时尚。
社保与商保：一个都不能少
社会养老保险是国家强制实施的保障制度，其目的是维持社会稳定，是因退休、失业、伤残而失去收入者的基本生活保障。商业养老保险则是建立在自愿的基础上，通过合同形式确立的一种较高水平的生活保障。按国际惯例，劳动者的养老保险有三个主要来源：一是政府强制参加的基本年金;二是企业、行业举办的职业年金;三是个人储蓄性年金，即商业养老保险。由于我国经济发展的速度跟不上人口老龄化的速度，再加上改革开放以来，国民收入分配已经向个人倾斜，企事业单位还要负担日趋繁重的养老费用，其弊病越来越明显。因此，随着退休制度改革的深入，由国家和企业单位负担个人全部养老费用的方式将不复存在，人们有必要为自己的将来多做打算。
我国目前实行“社会统筹与个人账户相结合”的基本养老保险模式，其特点是采用传统型的基本养老保险费用的筹集模式，即由国家、单位和个人共同负担;基本养老保险基金实行社会互济;在基本养老金的发放上采用结构式的计发办法，强调个人账户养老金的激励因素和劳动贡献差别。基本养老保险费的征缴范围包括：国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业和其他城镇企业及其职工，实行企业化管理的事业单位及其职工，其费基、费率依照有关法律、行政法规和国务院的规定执行。
商业养老保险最主要的特点是其较高的保障水平，并且用户可以灵活地选择保障程度。“保险是为中产阶级服务的”，这种说法虽有其偏颇之处，但说明了一个道理：如果想在退休后保持原有的生活水平，只靠社会保险并不够，还需要商业养老保险的支持。在国外，商业养老保单是和房产、汽车并列的高档消费品。一个人在其一生中从20～60岁只有大约40年的时间有收入，因此必须考虑如何将这些收入连续地分配到没有收入的时间段去。保险是最适合于这种需要的一种投资方式。
商业保险市场“蛋糕”巨大
我国作为世界老年人口最多、老龄化速度加快的国家，正在发展和完善多层次的养老保障体系。我国商业养老保险市场的“蛋糕”究竟有多大?
按照联合国国际人口学会的划分标准，我国在2000年进入老龄化社会，目前60岁以上的老年人口约有1.43亿人，占总人口的11%，预计2020年将占17.2%。与发达国家不同，我国是在还不富裕的情况下，迎来了人口老龄化的浪潮。
与此相对，我国虽已初步建立了包括国家基本养老保险、企业补充养老保险和个人商业养老保险在内的多层次养老保障体系，但各层次发展不均衡，总体覆盖面小。截至2006年底，在2.8亿城镇就业人口中，基本养老保险仅覆盖了1.88亿人，参加农村养老保险的有5374万人，仅占农村人口总数的7.22%。
保监会的统计显示，2006年我国商业养老保险的保费收入为626亿元，占GDP的比例不足0.5%，人均保费不到50元。商业养老保险市场巨大的作用远未发挥出来。
我国的现实国情和国际实践，决定了商业养老保险在多支柱养老保障体系中的重要作用。在国家财力有限的条件下，由政府主导的基本养老保险是低保障、广覆盖，主要用于满足人们的基本保障需求;受城镇化水平低、经济社会发展不平衡等因素制约，企业年金制度还难以惠及广大的社会群体。从世界养老保障体系的发展趋势看，政府、企业和个人三者之间的养老责任逐渐趋于平衡，市场化的商业养老保险的地位和作用越来越突出。
掘金商业养老保险市场
我国目前多层次的养老保障体系已初步建立，现实国情和国际实践，决定了商业养老保险在多支柱养老保障体系中的重要作用。可目前大多数居民的商业保险意识淡薄，保险公司运作商业养老保险的经验不丰富，这些都是制约商业保险发展的“瓶颈”。对此，要制定商业养老保险的发展对策。
首先，国家应积极创造一个有利的宏观环境。养老保险是一件关系国计民生的大事，国家在政策上要给予一定的扶植和支持。保监会2007年发布的《保险公司养老保险业务管理办法》，鼓励保险公司发挥专业优势，促进养老保险业务专业化经营。这个在2008年1月1日正式实施的法规，制定了不同种类养老保险业务在投保、核保、投资、退保和客户教育方面的经营管理制度要求;规定了专业养老保险公司的主体条件，明确养老保险公司设立和经营管理的要求;推进产品管理的专业化和推动养老保险专业化队伍建设。保监会同时宣布，将采取有效措施丰富养老保险产品，研究开发指数联结型产品和变额给付型产品，以及为家庭成员同时提供保障的联合生存和最后生存年金产品;建立延税型商业养老保险计划或政府认可的个人养老金计划;积极探索覆盖失地农民、农民工等人群的养老保险产品创新。
其次，商业保险公司加强险种开发工作，制定完备的养老保险条款。保险公司在险种设计上不要过于追求形式，要讲究实际。对于养老保险业务的保险利益，可采用固定的现金价值加一定红利的模式，这样既能让保户吃了“定心丸”，又能产生一定的吸引力。现金价值的确定要充分权衡银行利率的变动情况，至少保证30年不变，预定红利在保单生效两年后根据资金收益率状况公布。在缴费方式上要灵活，允许保户在周、月、季、半年、年、趸缴中任意选择。为了方便保户投保，要合理布局营业网点，可试行用IC卡代替保单，上面应有各项条款内容，插入计算机内又有看到各种寿险准备金的情况及公司的资信材料，让保户能充分了解保险公司。还可利用银行网点代收保险费，因为银行有方便的网点，有受过培训的职员，有优质的服务，有电脑设备。如新华寿险公司在北京与银行合作，开业不到一个月保费收入逾亿元，银行的营业网点起了很大的作用。
据权威部门统计，保险中介市场的业务规模从2005年底的3596.73 亿元人民币发展到2010年底的10991.14亿元人民币，年均增长41.17%，是保险业中发展最快的子行业之一。与此同时，专业中介机构整体实力较弱、市场结构不够合理，保险营销员管理体制改革任务依然严峻，车商和银行等机构代理保险业务不规范现象较为严重，保险公司中介业务违规违法行为较为普遍等一系列问题也“水涨船高”，成为制约保险中介市场深化发展瓶颈。
如何突破瓶颈，让保险中介市场赢得进一步的发展与提升，成为业内人士关注的重点课题。日前，本刊编辑部系统整理中国保监会《“十二五”期间保险中介市场发展与监管研究》，为您缕析中国保险中介行业未来五年的发展趋势与动向。
从数据看变化
保险中介市场的业务规模从2005年底的3596.73亿元人民币发展到2010年底的10991.14亿元人民币，年均增长41.17%，是保险业中发展最快的子行业之一。截至2010年底，保险中介渠道实现保费收入10991.14亿元人民币，其中专业中介机构（代理、经纪、公估公司）、营销员队伍和兼业代理机构分别实现保费收入844.64亿元人民币、4682.08亿元人民币、5464.42亿元人民币，与2006年相比分别增长了611.37亿元人民币、3088.72亿元人民币、2813.54亿元人民币（见【图】1-1）：
保险中介市场体系逐步健全。截至2010年底，全国共有保险专业中介机构（代理、经纪、公估公司）2550家，兼业代理机构189877家，保险营销员（保险代理人）3297786人，较之2005年底分别增长了41.67%、57.38%、124.66%（见【图】1-2）。
保险中介市场的开放度有了明显提高，尤其是保险经纪行业，韦莱、达信和怡安等国际著名的保险经纪公司全面进入中国，达信和韦莱等还实现了独资经营。虽然中外合资和外商独资保险中介公司的市场占有率略有起伏，但是业务收入呈现逐年增加的趋势，2010年的外资保险中介机构（代理、经纪、公估公司）的业务收入有了很大的提高（详见：表1-1、表1-2、表1-3）。
中国保监会出台了一系列与保险中介市场有关的管理办法和规定（见表1-4）。积极推进营销员管理体制改革，为营销员体制的全面改革奠定了基础。注重对中介市场秩序的维护，严厉查处了保险中介市场非法集资、制售假保单等违法违规行为，有效遏制了这些行为在保险中介领域的蔓延。确立了属地管理原则，有效划分了保监会与地方保监局的监管边界，实现了属地监管与垂直监管的有机结合。建立“保险中介监管信息系统”，加强信息化基础建设，提高非现场监管水平。
中国保险中介行业贡献的保费收入共达到27475.48亿元人民币，占全国保险行业保费收入的82.26%，对于保险业快速发展具有积极作用（详见【图】1-3）。
几大短板
保险中介在取得如此巨大成就的同时，也暴露出一系列的问题。据专家分析，这些问题主要是以下这些：
中国保险中介市场结构不够合理。中国保险中介行业的结构存在较为明显的失衡现象，即专业中介机构（代理、经纪、公估公司）发展较为缓慢，而营销员渠道和兼业代理机构等非专业中介机构（代理、经纪、公估公司）占据了主导地位，无论是贡献的保费收入还是业务收入，专业中介机构（代理、经纪、公估公司）都只占了较小份额（详见：表1-5、表1-6）。与发达国家相比，中国专业中介机构（代理、经纪、公估公司）的占比较低，导致了中国保险中介行业专业服务能力供给不足，势必成为影响行业健康快速发展的隐患。
专业保险中介机构（代理、经纪、公估公司）的市场竞争力不强。在成熟的保险市场中，保险经纪公司、专业代理公司和保险公估公司等专业保险中介机构（代理、经纪、公估公司）是行业发展的主要支柱。”十一五”期间（2006年至2010年），中国的保险专业中介机构（代理、经纪、公估公司）的资本金、业务收入、技术水平、服务能力等方面都还处于起步阶段，市场竞争力还比较弱，表现在如下几个方面：
（1）机构规模小，资本实力偏弱，经营成本较高，盈利能力差（详见：表1-7）。
（2）业务结构单一，例如，在从事财产险业务的中介机构（代理、经纪、公估公司）中，有相当数量的业务集中在低水平的车险业务上（详见【图】1-4），由于车险条款相对单一，费用率不断攀升且透明度高，利润空间减少，大部分机构处于亏损经营的边缘。
（3）产品创新不足，目前国内中介行业缺乏具有真正创新性的保险产品和服务，同质化经营较为普遍。一些业务量较大的领域如建筑工程保险及风险咨询等方面，由于缺乏先进的风险管理技术和产品难以满足消费者的需求。
（4）经营规范性不够，业务透明度不高，制度不健全，缺乏有效的内控机制，违规行为较为普遍，部分代理公司没有主营业务，成为保险公司虚构中介业务套取手续费的工具，扰乱了正常的市场秩序。
营销员体制改革缓慢。现行的营销员体制对于促进中国保险行业的发展发挥了重要的作用，但是其固有的弊端也逐渐显现，主要有：
（1）公司对营销员的招募比较粗放、随意，人员素质较差且流动性太高，统计数据显示，保险营销员（保险代理人）一年留存率为30%，两年留存率仅为15%，不利于行业可持续健康发展。
（2）保险营销员（保险代理人）被作为公司员工进行管理，但是在法律上又只是代理人，享受不到员工的合法权益，职业安全感和归属感差，保险营销员（保险代理人）与公司的矛盾和纠纷不断出现，诱发群体性事件的风险也在增加，不利于社会和谐稳定。
（3）保险公司普遍采取的介绍加入、组成网络、复式计酬等做法与国家有关法律要求不完全符合，且容易带来误导销售、违规销售等问题，损害保险行业的声誉。
现行营销员体制的上述弊端，对保险业的发展带来很大的负面影响，正所谓“成也营销员体制，败也营销员体制”，引起了业界的广泛关注。在发展速度和保费收入依旧被作为保险公司重要考核指标的条件下，保险公司受已有利益格局和政策导向的限制没有动力也不敢首先改革营销员体制。而专业中介市场尚未出现符合未来发展需要的新型营销体制，现有的保险专业中介机构（代理、经纪、公估公司）受到发展规模和资本的限制，市场创新能力十分有限，难以有效承接保险公司的营销需求，从而成为改革创新进程中的一个无法回避的制约因素。
兼业代理机构经营不规范现象较为严重。“十一五”期间（2006年至2010年），兼业代理机构发展十分迅速，对行业的贡献度也比较大，但在追求速度和规模的同时却忽视了规范化发展的要求，出现了一些问题：
（1）兼业代理资格管理不完善：市场上存在着“无证代理”、“有证无业务”和“兼业专做”等多种违规的现象，影响了市场竞争的秩序。
（2）兼业代理业务和财务管理不规范：部分保险兼业代理机构没有按相关规定建立代理业务台账，或者台账管理混乱，真实性和完整性得不到保证；手续费结算方式不规范，存在着坐扣保费和在账外核算代理手续费的现象；部分保险兼业代理机构未按时与保险公司结算保费；手续费恶性竞争。
（3）兼业代理经营行为不规范：部分保险兼业代理机构超出保监会核准的经营范围违规经营保险代理业务；个别机构协助保险公司违规走账套取手续费，成为保险公司洗钱的工具；某些具有行业优势的兼业代理机构垄断经营，个别兼业代理机构利用自身垄断地位强制客户投保非强制性险种，借机抬高手续费。
（4）保险公司管控不到位：每家保险兼业代理机构大多与多家保险公司建立委托代理关系，保险公司难以对兼业代理机构的经营行为进行有效的约束，且存在为完成保费任务纵容兼业代理机构的违规行为。
中国保险公司中介业务违规违法行为普遍。保险公司中介业务违法问题严重，是保险市场秩序混乱的根源，主要体现为保险公司与保险中介机构在业务财务等方面不合法、不真实、不透明的合作关系，主要存在保险公司利用中介业务和中介渠道弄虚作假、虚增成本、非法套取资金，而这些违规操作的直接后果就是损害保险消费者利益。从监管机构对保险公司中介业务的检查结果可以看出，当前保险公司中介业务主要存在以下问题：
（1）业务弄虚作假，直接业务虚挂中介业务：基层保险公司为了套取中介费用，将直接业务转保险中介机构套取资金，或是将直接业务转入保险营销员名下套取资金，甚至有基层公司直接虚构营销员来套取费用，且这种现象较为普遍。
（2）财务数据失真，套取手续费金额巨大：有的保险基层机构通过虚挂中介业务套取的手续费占总手续费金额比例高达90%，有的保险基层机构通过中介机构虚开发票及虚增业务管理费套取资金，有的保险机构串通中介机构虚假退保、虚假理赔套取资金，甚至通过中介机构向利益关联单位和个人非法输送利益，违法金额巨大。
（3）经营成本因中介业务违规操作而居高不下，侵蚀了企业利润：通过虚挂中介业务的方式套取手续费，不仅提升了保险行业经营成本、侵蚀经营利润，造成虚假亏损，也使保险产品价格居高不下，被保险人的利益受损，同时还滋生腐败，影响十分恶劣。
未来五年的主攻方向
突破瓶颈的办法在哪里？专家支招:
推动保险营销员体制改革，鼓励保险营销模式创新。
一是加强营销员队伍的管理，为保险营销制度的全面改革奠定基础：首先，在现有法律框架内，理顺保险公司和保险中介机构与营销员的法律关系；其次，加强对营销员队伍的管控，规范营销员队伍的招聘，按照体制更顺、管控更严、素质更高、队伍更稳的发展方向，促进营销员队伍的稳定发展；再次，加强营销员队伍建设，提升营销员队伍的综合素质，稳步提升营销员的准入标准，确保保险营销人员具备较好的职业素质和专业技能，强化保险营销队伍诚信建设；
二是鼓励保险公司加强与保险中介机构合作，建立起稳定的专属代理关系和销售服务外包模式，通过专业保险中介渠道逐步分流营销员的销售职能，保险公司则集中力量加强产品服务创新、风险管理、资金运用，走专业化、集约化的发展道路；
三是充分发挥市场的力量，鼓励保险公司和保险中介机构改革创新，积极探索新的保险营销模式和营销渠道，逐步实现保险销售体系的专业化、规模化和信息化：通过网络销售、电话销售等多种渠道逐步建立新的保险销售渠道，最终形成一个法律关系清晰、管理责任明确、权利义务对等、收入与业绩挂钩、基本保障健全、合法规范、渠道多元、充满活力的保险销售新体系。
机构的专业化能力，为整个保险业的专业化提供支持。大力发展专业中介机构（代理、经纪、公估公司），提升行业的专业化水平。中国保险中介行业的专业化主要体现在两个方面，一是专业中介机构（代理、经纪、公估公司）在中国保险中介行业的发展中发挥主导作用，二是专业中介机构（代理、经纪、公估公司）的专业化水平能够适应行业发展的需要。因此，在“十二五”期间（2011年至2015年），要大力发展专业中介机构（代理、经纪、公估公司），并且要提高机构的专业化水平：
一是多种途径发展专业中介机构（代理、经纪、公估公司。
（1）引导保险公司设立专业保险销售公司，做到公司有规模、有资本、有管理技术，并且销售能力优于现有的代理人团队；以这种新的体制推动保险销售体系的转变，逐步实现营销员渠道的分化和转型，从而实现保险行业真正的“产销分离”。
（2）鼓励社会机构设立专业代理公司，逐步实现兼业代理的专业化：引导现有的银行、车行和其它兼业保险销售代理机构成立专业代理公司，鼓励其它欲从事保险销售代理的社会机构成立专门的代理公司，以法人机构的形式开展保险销售业务，直接承担相应的法律责任。
二是大力提升保险中介的专业化水平。保险代理公司要努力成为保险产品销售和服务的重要网络平台：作为寿险市场重要的销售渠道，保险代理公司的专业化能力对销售绩效有着直接的影响。因此，“十二五”期间（2011年至2015年）必须提升保险代理公司的专业化水平，从组织架构的制度化、网络渠道的规模化以及销售队伍的职业化等方面稳步推进，并且逐渐实现从单纯的产品销售向后台服务、产品设计等领域的渗透，充分发挥专业机构的专业化能力，为整个保险业的专业化提供支持。
鼓励兼并重组和综合经营，发挥规模经济优势。当前中国保险中介行业正处于快速发展的过程中，机构数量增长迅速，但是规模经济的作用发挥不明显，“十二五”期间（2011年至2015年），中国保险中介行业要逐步实现从数量增长向规模经济的转变，发挥规模经济在行业发展中的优势：
（1）鼓励保险中介机构之间进行兼并重组：监管部门要出台具体政策措施，鼓励和支持有发展空间和发展潜力的中介机构，进行机构间的兼并重组，通过资源整合逐步建立起全国性的服务网络，逐步培育出一批市场影响力较大、具有核心竞争力的大型保险中介机构。
（2）鼓励保险中介机构上市融资，壮大资本实力：鼓励业绩优秀、管理规范、经营战略明确的专业中介机构在市场环境允许的前提下上市融资，拓展中国保险中介行业的资本补充渠道，突破限制保险中介机构发展的资本“瓶颈”，提高保险中介机构的综合竞争力。
（3）引导中介机构实现跨领域的合作与扩张，打造保险中介集团：中国保险中介行业要逐步推进保险中介机构综合经营的步伐，一方面要放开对经纪、代理业务的限制，准许一家保险中介法人同时经营多项中介业务；同时，鼓励不同类型的中介机构之间通过多种形式进行合作，打造综合经营的保险中介集团。
提升机构资金实力和技术实力，扩大对外开放水平。保险市场的对外开放水平要在“十二五”期间（2011年至2015年）进一步提高，对于保险中介市场来说，更要抓住对外开放的机会引进国外的资本、成熟技术和管理经验，提升本土保险中介机构的资本实力和技术实力，为此，“十二五”期间（2011年至2015年），要借鉴国外保险中介市场开放的经验，进一步开放国内保险中介市场。
积极引进国外具有先进技术水平和丰富运作经验的外资保险中介公司，同时吸引各种类型的外资资本进入国内的保险中介市场，放松对外资保险中介机构分支机构设立的地域限制；积极借鉴外资公司先进的经营理念、管理经验、技术服务和运作方式，进一步落实内地与香港、澳门关于建立更紧密经贸关系的安排，加强保险中介领域的合作；引导符合条件的保险中介公司通过吸引风险投资、海外上市等方式增资扩股，增强发展实力。
要借鉴国外保险中介机构的人才培养和管理经验，建立健全与工作业绩紧密联系、鼓励创新的分配激励、人才奖励和保障制度，促进保险中介人才合理有序流动，建立健全高级管理人才和营销人才的有序流动机制；建立保险中介人才流动中商业秘密的保护制度；建立和完善国外保险中介从业人员持证上岗制度以及保险从业人员资格认证管理体系，实现人才培养和培训的制度化和高效率。
通过引进外资保险中介机构来提升民族保险中介机构的技术实力：鼓励民族专业中介机构在学习国外公司先进经验的基础上，建立和开发具有自主知识产权的风险管理数据库；借鉴国外保险中介机构的客户服务经验，广泛运用现代信息技术，逐步建立功能强大、技术先进的综合客户服务平台；研究国外保险销售的发展趋势，积极推广网上保险、远程理赔等服务方式，提升自动化服务水平，提高服务效率；密切关注国际保险中介市场的发展趋势，建设企业资源规划系统，完善客户关系管理系统，实现由单元业务管理信息化向集成业务管理信息化转变、由以业务为中心向以客户为中心转变、以内部业务处理和数据管理为主向全面优化企业资源配置转变，充分发挥信息技术在企业经营管理方面的作用。
完善保险监管制度，促进保险中介机构做强做优。保险中介市场的发展需要建立一套完善全面的监管规章体系，使得保险中介机构有法可依，有法必依，自觉遵守相关的监管规定，从而为保险中介机构的做强做优提供良好的制度环境。
1、完善保险中介市场的监管规章体系：保监会已经发布了《保险专业代理机构监管规定》《保险经纪机构监管规定》《保险公估机构监管规定》三部监管规章，初步搭建了保险中介市场的监管框架；监管部门应该根据新修改的《保险法》发布针对保险中介从业人员的系列规章，如《保险销售从业人员监管规定》、《保险经纪、公估从业人员监管规定》等；针对新兴保险销售方式的兴起，保险监管部门应该立足于前，积极研究相关监管办法，出台《互联网保险业务监管规定》，同时，针对兼业中介机构和保险公司相互代理业务的发展，应该尽快出台《保险公司委托金融机构代理保险业务监管规定》、《保险公司委托汽车销售商代理保险业务监管规定》、《保险公司相互代理保险业务监管办法》等监管规定；针对保险中介机构集团化的发展趋势，出台《保险中介集团监管办法》，并针对上述规章出台相应的配套办法，建立一套多维度、全方位的监管规章体系，为保险中介市场行政许可制度的完善提供法律法规保障。
2、健全市场准入和退出机制：按照高标准、规范化的要求，严格保险中介市场准入，建立公开透明的市场准入程序；除设定缴存保证金、缴纳监管费、从业人员必须持证等门槛性规定外，还可以将保险公司为兼业代理机构提供出单系统，实现“见费出单”作为资格申请条件之一，进一步加大保险公司对兼业代理机构的监控力度，从而提升行业素质：建立健全保险中介市场退出机制，实行稳妥的市场退出方式，完善政策保障措施，切实保护市场各参与方的利益。
3、从严规范保险中介行政许可：一方面要严格按照《行政许可法》及监管规章规定的条件和时限执行，严格把好市场准入关，认真做好对行政许可申请材料真实性和完整性的审查，不得随意放松行政许可条件；另一方面是保监会要加强对地方保监局行政许可事项的指导，充分发挥保险中介市场“属地监管”的优势，提高行政许可工作的效率。
4、加强保险中介电子政务建设：加快保险中介监管信息系统建设，建立与监管体系相配套的保险中介监管信息系统，强化信息系统的市场分析和决策支持等功能，提高监管的科学性和有效性；建立中国保险中介行业信息发布平台，及时发布有关中国保险中介行业发展的动态信息，提供法律、政策和保险知识等方面的查询服务；探索网上办公的新途径，提高工作效率。
规范保险公司中介业务，坚持不懈抓好中介业务监管。当前保险中介市场秩序不佳的情况，在很大程度上是由保险公司中介业务违规引起的，与此同时，外部滋生的保险中介业务违规环境也有很大影响。因此，在加强监管、防范风险的大背景下，必须抓住保险公司中介业务这一主要矛盾，以保险公司作为解决市场矛盾和症结的主要方面，严厉打击保险公司中介业务中的违法违规行为，在重点查处保险公司的前提下坚持对保险中介机构同查同处，坚持不懈地抓好中介业务监管。
1、保监会要坚决贯彻《保险公司中介业务违法行为处罚办法》的精神和规定，积极营造依法规范保险公司中介业务的行业环境和舆论氛围，加大宣传、教育、培训的力度，同时，按照依法监管、科学监管、有效监管的要求，统领全国市场的保险公司中介业务检查，针对基层机构存在的问题，建立完善对保险法人机构的质询和法人追究制度，把现场检查和和对法人制度追究结合起来，改变总公司与基层机构割裂开来的局面，有效防范和化解中介市场风险。
2、保监局要将保险公司中介业务合规性检查纳入保险中介监管的常规工作，对利用中介渠道和中介机构进行弄虚作假的保险公司及其工作人员要依法从重处理，对涉嫌犯罪的要坚决移送司法机关，追究刑事责任；要通过对保险公司中介业务的有效监管，督促保险公司切实转变经营理念，加强内部管理，切实纠正中介业务经营过程中的不规范做法；要进一步创新监管手段与方法，及时发现和查处保险公司中介业务违法行为，从源头上治理保险中介市场秩序。
3、中国保险公司要加强内部管理，通过强有力的监管外力，推进保险机构内部求变：保险公司要建立对中介业务的追究机制，对直接责任人要进行处理，同时，追究同一层级和上级机构主管人员的领导责任，涉嫌犯罪的，要依法向司法机关举报；要定期开展自查自纠，加强内部审计和稽核工作，落实整改成果，切实防范化解中介业务经营风险；要不断完善管理制度，围绕经营行为依法合规、业务财务数据真实等内容制定全面、科学的保险中介业务经营管理制度，并严格执行。
4、既要重点抓保险公司中介业务的违规现象，也要对中介机构的违规现象给予重视，特别是对于代理市场秩序混乱问题要有针对性的采取有力措施加以解决：通过提高注册资本规模，增强资本实力，规范企业的经营秩序，将一些违法违规、经营管理混乱的代理机构清理出市场，同时对合规依法经营的公司给予相应的政策支持，推动保险代理机构实现专业化和规模化的发展。
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