公积金贷款政策调整

公积金贷款政策调整（精选14篇）

公积金贷款政策调整 篇1

1、对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的家庭（包括借款人、配偶及未成年子女，下同），住房公积金贷款首付款比例不得低于30％。

2、对贷款购买第二套住房的家庭，住房公积金贷款首付款比例不得低于50％。

3、对贷款购买第三套及以上住房的家庭，住房公积金贷款首付款比例不得低于55％。

二、注意这几个要点（感谢各位鱼鱼的提供！）

1、在公积金贷款之前必须连续缴纳一年12个月。

2、外地公积金在厦门不能用公积金贷款买房。

3、从去年8月份开始，商贷转公积金或商贷转组合贷款已经停止。但是您可以将公积金里面的钱取出来还贷。

4、贷款金额上限：按职工本人申请贷款时前12个月缴存住房公积金总额的60倍测算，且单职工贷款最高限额30万元，双职工贷款最高限额60万元。

5、如果是二套公积金贷款，只要第一套已结清，且公积金正常缴纳，还可以贷的。条件跟二套一样的，你既要满足住房公积金贷60%的首付要求，目前公积金25年的是年利率是4.7%

6、关于公积金担保人的条件：前提条件——厦门本地户口。如果担保人没有贷款的话，只要是厦门户口就好了；如果担保人本身有贷款的话，他的月收入要大于你的月贷款+他的月贷款。

7、建成年份超过20年的房子不能用公积金贷款。

8、公积金贷款，首付款比例是按评估价。

9、婚前用公积金贷款买了一套房子，婚后还是可以用配偶的公积金买二套的。但是二者前提条件都是必须缴纳满一年。且二套 人均面积没有超过30.77平。

10、经验之谈：公积金贷款从申请到批贷需要时间将近3个月。一般程序是：

(一)职工携相关材料到本市受托承办住房公积金贷款的银行(担保公司)提出申请,银行(担保公司)在5个工作日内初审完毕;(二)银行(担保公司)将同意贷款的申请材料送市住房公积金管理中心(以下简称公积金中心),公积金中心在4个工作日内审核完毕;(三)公积金中心将审核同意的贷款材料送银行(担保公司),银行(担保公司)在市房地产交易权籍登记中心规定的工作时限内办毕抵押登记;(四)银行(担保公司)向公积金中心申请贷款指标,公积金中心在2个工作日内下达指标;(五)银行在2个工作日内发放贷款。

11、公积金贷款的收入证明这样开比较合理：按照月供额的两倍开，不是开越高越好，以免银行查你的税单。

12、第一套不是贷款的，卖掉了，再买一套的时候，房管局还是算首套。除了没购房的，只有这种情况才算首套。

13。因工作调动从外地到厦门工作,户口已落在厦门，在外地有房子但在厦门没有，这种情况，如果外地那套购房用贷款了，算二套，如果没有贷款，算首套。

14、申请办理逐月还贷没有受缴交时间限制,只要有缴交就可以办理逐月还贷。

15、装修要提取公积金的时候，必须在购房后一年内。

16、公积金贷款买二套房首付60%,住房公积金贷款年利率:5年以下(含5年)3.75%,5年以上4.30%

一、承办住房公积金贷款的银行网点：

http://

二、住房公积金历年缴存比例和计缴基数

1、计缴基数：职工本人上一年月平均工资

2、缴存比例：一种情况，2009年10月1日前已建立住房公积金制度的单位，可根据自身实际情况在8%～12%范围内确定单位和职工住房公积金缴存比例。另种情况，2009年10月1日后新建立住房公积金制度的单位，建立当年可以按照单位和职工均不低于5%的比例缴存住房公积金，并在建立之日起三年内提高到本市规定的缴存比例。

3、上限：住房公积金月缴存额上限3646元。中央、省、外地市驻厦单位、非公有制企业、市属国有企业单位及副省级以上领导干部，上限为4557元。

4、下限：住房公积金月缴存额下限为90元。

三、住房贷款申请条件

1、在本市连续按月足额缴存住房公积金一年(含)以上，假若没有连续的话，以下情况也是可以的：申请贷款时前3个月（含）按月足额缴交；申请贷款时前12个月内连续中断缴交未超过3个月（含）、累计中断缴交未超过5个月(含)且已办理补缴的。

2、具有本市常住户口或者其他有效居留身份。

3、有稳定的职业和收入，有按时偿还贷款本息的能力

4、已签订合法有效的购房合同或协议，并按规定比例交纳首期购房款

5、个人信用良好。

6、没有其他数额较大、可能影响贷款偿还能力的债务；

7、偿还包括拟申请的个人住房公积金贷款在内的各类住房贷款的月支出不得高于其家庭月收入的50%，且家庭月收入扣除月还贷支出后，应不低于本市最低生活保障标准；

四、贷款成数、额度和期限

1、成数

对贷款购买首套商品住房的家庭（包括借款人、配偶及未成年子女，下同）：住房公积金贷款可贷额度最高不超过购房款总额的70%；

对贷款购买首套政策性住房的家庭：套型建筑面积在90平方米（含）以下的，住房公积金可贷额度不超过购房款总额的80%；套型建筑面积在90平方米以上的，住房公积金贷款可贷额度最高不超过购房款总额的70%。

对贷款购买第二套住房的家庭，住房公积金贷款可贷额度不超过购房款总额的50%。

购买第三套及以上住房的家庭，暂停发放住房公积金贷款。

购买二手住房的，购房款总额按购房合同总价与评估价中的低者确定。

2、额度

按职工本人申请贷款时前12个月缴存住房公积金总额的60倍测算，且单职工贷款最高限额30万元，双职工贷款最高限额60万元。

3、期限

贷款期限最长为25年。贷款期限加借款人的年龄不超过法定退休年龄。申请贷款时在本市按月足额缴交住房公积金满2年的借款人，贷款期限可延长5年。两个或两个以上借款人按其中贷款期限短的确定。

五、住房公积金账户托管 发生以下事情可以进行住房公积金账户托管：

1、员工与原单位终止劳动关系，且还未找到工作或新单位没有缴纳住房公积金

2、原单位破产或被合并等等多种情况

3、不符合住房公积金销户提取条件

六、以下任何一个条件都可以支取公积金

（一）购买、建造、翻建、大修自住住房的；

（二）离休、退休的；

（三）完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的；

（四）出境定居的；

（五）职工与单位终止劳动关系，且户口迁出本市的；

（六）非本市户籍职工与单位终止劳动关系，不在本市就业且离开本市的；

（七）偿还购买自住住房贷款本息的；

（八）房租超出家庭工资收入的规定比例，提取支付房租的；

（九）职工死亡或者被宣告死亡的。

在以下这个单子填写完后，带上自己的身份证原件及复印件，（如果需要提取配偶的住房公积金，还需要结婚证或户口薄等原件和复印件）到松柏大厦市国土资源与房产管理局综合服务大厅审核。

通过后，拿着审核同意提取的材料、身份证到住房公积金缴交银行网点办理提取或转账手续。还有一个情况可以直接去银行提取的，那就是连续满二年失业的人要提取住房公积金的花，直接到住房公积金缴交银行网点办理提取。

公积金贷款政策调整 篇2

按照通知要求,从2011年2月9日起,上调个人住房公积金存款利率。当年归集的个人住房公积金存款利率上调0.04个百分点,由0.36%上调至0.40%;上年结转的个人住房公积金存款利率上调0.35个百分点,由2.25%上调至2.60%。

从2011年2月9日起,上调个人住房公积金贷款利率。五年期以上个人住房公积金贷款利率上调0.20个百分点,由4.30%上调至4.50%;五年期以下(含五年)个人住房公积金贷款利率上调0.25个百分点,由3.75%上调至4.00%。

公积金政策调整助楼市去库存 篇3

降低首付款比例、放宽贷款条件、提高贷款额度、推进异地贷款……2015年7月份以来，全国多地密集调整公积金贷款政策。业内专家分析认为，这将促进需求的进一步释放，为楼市去库存增添更多动力。

“职工申请贷款的连续缴存时间，由12个月以上降到6个月以上，缴存职工家庭使用住房公积金贷款购买首套普通自住住房，最低首付款比例由原来的30%降到20%；对拥有1套住房并已结清相应购房贷款的缴存职工家庭，为改善居住条件再次申请住房公积金贷款购买普通自住住房，最低首付款比例由原来的50%降到30%，减轻职工购房压力。”2015年8月6日，山东省住房和城乡建设厅发布了调整后的公积金贷款新政策。

记者了解到，山东省出台的关于完善公积金管理体制扩大住房消费的指导意见，围绕进一步释放结余资金、提高资金使用效率，提出了16条有针对性的政策措施，其中包括提高贷款额度、扩大提取范围、推进农民工使用公积金购房等内容。

据山东省住房和城乡建设厅副厅长李力介绍，山东还将提高住房公积金贷款额度和年限，取消贷款额与职工账户缴存余额挂钩的限制，借款人还款能力按不低于借款人和共同还款人月工资总额的50%核定，住房公积金贷款年限放宽至借款申请人法定退休年龄后5年。同时，山东还放宽购房提取住房公积金条件。

不仅在山东，2015年7月份以来，已有四川、河南、湖北等多地进一步放宽了公积金贷款条件。

例如，2015年7月10日，成都市将单笔住房公积金贷款最高额度从50万元提高至60万元，这是成都一年内第二次上调贷款额度；天津市将住房公积金贷款额度从每户40万元至60万元统一提高到80万元；从2015年8月1日起，武汉市公积金缴存职工家庭购买第二套改善性住房，提取公积金或申请公积金贷款时，其现住房面积控制标准由140平方米放宽至144平方米以下。

在放宽条件、降低门槛的同时，部分地区还简化了住房公积金的使用流程。从2015年7月20日起，济南市缴存职工可直接利用现有个人住房公积金账户余额冲抵偿还个人住房公积金贷款，改变以往“先还钱再提钱”的流程。

据了解，2014年以来，国家相关部委已多次发文要求不断加大对缴存职工住房消费的支持力度。“2015年以来，住建部两次召开专题会议，通报全国住房公积金使用情况，要求各地加快释放结余资金，提高资金使用效率，进一步拉动住房消费。”山东省住房和城乡建设厅副厅长李力对记者表示。

截至2014年底，山东全省住房公积金缴存总额4086亿元、提取总额1887亿元，发放个人住房贷款2318亿元；2014年，山东全省发放公积金个人贷款370亿元，占商业住房贷款的14，拉动住房消费785亿元。

专家表示，目前楼市库存压力仍然较大，国家统计局数据显示，2015年6月末，全国商品房待售面积65738万平方米，同比增长20.8%。而不少城市的住房公积金余额明显增长，放宽公积金政策既有利于降低购房者买房压力，又能为楼市提供资金支持，楼市去库存将增添更多动力。

据山东省住房和城乡建设厅数据，2014年公积金缴存余额不断增长，已从2004年的295亿元增长到2014年的2198亿元。

业内专家分析认为，公积金的大量沉淀与楼市的高库存形成鲜明对比，因此以公积金强化对楼市的支持成为一条合理路径。“目前不少三四线城市库存压力明显，放宽公积金政策，明显有利于增加这些城市的去库存动力。”上海易居房地产研究院智库中心研究总监严跃进说。

记者了解到，以公积金“减余”计划推动房地产市场健康发展，已成为一些地方的明确目标。例如，河南省推出180亿元的“减余”计划，力争到2015年底，全省住房公积金个贷率达到70%，结余资金比2014年底减少180亿元。

不过，以公积金杠杆撬动楼市，仍面临一些障碍待破除。2015年4月底，济南市住房公积金管理中心发布的致房地产开发企业的一封信中提到，经调查、核实，部分房地产开发企业在销售商品住房时存在拒绝缴存住房公积金的购房职工使用公积金贷款，或附加其他不合理条件等行为。

公积金贷款政策调整 篇4

省直住房公积金缴存职工个人贷款要按照缴存余额规定的倍数发放。单笔贷款金额应小于或等于缴存余额乘以相应倍数的积。夫妻双方均在省直机关住房资金管理中心正常连续缴存6个月以上的，缴存账户余额为夫妻双方余额之和(不含近6期内一次性补缴金额，单身或配偶未在省直机关住房资金管理中心缴存及缴存不满6个月的，取借款人缴存账户余额);缴存时间不满1年的，倍数值为15，缴存时间超过1年的，每超过1年倍数值增加1。

业内人士指出，缴存时间长、账户余额多的职工贷款额度高;缴存时间短、账户余额少的职工贷款额度低。如果夫妻双方账户的余额不多，不到1万元且缴存时间不到1年，按照贷款金额≤缴存账户余额×(15+已缴存年数)的公式计算，可能只能贷15万。

此外，购买首套自住住房的，月还款额度不超过家庭收入的60%。对于非郑州市户籍居民家庭已有1套住房，再次购买180平方米以下(不含180平方米)的住房不能使用公积金贷款。

拓展阅读：河南省直住房公积金贷款调整

调整1 夫妻最高可贷60万

贷款申请人单方缴存状况符合省直住房公积金贷款条件，单笔最高贷款额度不超过40万元;

夫妻双方缴存状况同时符合省直住房公积金贷款条件，单笔最高贷款额度不超过60万元。

调整2 满两次禁止申请

已办理过两次住房公积金贷款的，不能再次申请省直住房公积金贷款。

调整3 暂停“商转公”

暂停办理商业贷款转住房逾期记录公积金贷款业务。

新规于4月20日开始实行。除此之外，新规对贷款人的逾期记录也做了要求。如贷款申请人、配偶和共有人信用记录中存在逾期记录的需合并计算，累计逾期超过6期，单笔连续逾期超过3期的，不予贷款。

新规规定，贷款申请人在中心有住房公积金贷款已结清，房地产管理部门出具的《房屋登记查询证明》中无此套住房信息，同时无法提供房地产管理部门的交易证明，仍确定为家庭有住房。

同时在申请公积金时，开发商备案楼盘在市区内高层需建到2/

3、多层封顶，郊县楼盘均需封顶。

公积金贷款政策调整 篇5

日前，包括南京、常州等多个城市的住房公积金贷款政策松动，这些举动被业内人士解读为房价下跌压力之下地方政府的救市之举。

日前，南京市公积金管理中心召开新闻发布会，公布了南京公积金贷款政策最新调整方案，方案显示，从10月24号起，南京市恢复住房公积金最高可贷额度，将最高贷款额度由20万元/人、40万元/户，恢复为30万元/人、60万元/户；夫妻双方及未成年子女卖掉名下唯一房产，再次购买住房，可凭首套房证明再次申请住房公积金贷款；夫妻双方及未成年子女原人均住房建筑面积小于市人均面积的，在原住房公积金贷款结清的情况下，新购住房可再次申请住房公积金贷款；另外夫妻双方及未成年子女已申请过住房公积金贷款，在全部结清贷款本息并卖出唯一住房后，再次购买住房，可凭首套房证明，首付款金额不低于购房总价60％，贷款利率按住房公积金贷款基准利率上浮1.1倍确定。

对于南京市出台的这一举措，南京一位地产评论员认为，这是地方政府在利用自身的权力给当地楼市松绑，对刚需有一定的积极意义。这位人士表示，对于当前正在进行的房地产调控，地方政府和中央政府之间的角色定位比较微妙，中央政府希望将调控坚决执行下去，而地方政府不希望当地的房地产市场过度的冷清而走入完全的萧条，因此目前一些地方政府在可以动用的权限下采取一系列的暖市的手法。

无独有偶，在南京之前，江苏的另一个城市常州也放松了公积金贷款的限制。该市此前出台的政策显示，常州市自10月1日起，部分调整住房公积金使用政策，主要内容包括：购买经济适用住房或首套普通自住住房，公积金单人最高贷款额度由24万元提高至30万元，两人由40万元提高至50万元；经济适用房贷款期限在不超过30年的前提下，可放宽到借款人法定退休年龄后5年；凡该市租住廉租住房、公共租赁住房的职工以及新就业人员、外来务工人员，10月起提取住房公积金付房租手续简化；公积金贷款第二套房首付比例由50%提高至60%。对于此次调整的原因，常州市方面声称是为进一步落实常州市加强住房保障建设要求，解决当前中低收入家庭普通自住购房困难，对于目前多个城市出现了住房公积金贷款松绑政策，分析人士指出，这对于刺激购房的刚性需求，缓解中低收入家庭的购房压力有一定作用，因此也不能完全将这些政策解读为政府救市的举措。

调整部分住房公积金使用政策解读 篇6

调整部分住房公积金使用政策的解读

一、这次政策调整的目的是什么？

这次政策调整的主要目的是：为了适度收紧住房公积金使用政策，适当减缓贷款增长速度，坚持“房子是用来住的，不是用来炒的”的定位，保证刚需贷款需求，支持改善性购房需求，限制多次使用住房公积金，在住房公积金贷款使用上体现公平正义。

二、家庭住房套数认定是以什么为原则？

在家庭住房套数的认定上，实行既认房又认贷，侧重于认贷。

1、认房只认定三套房，申请人及其家庭成员名下已有二套住房的申请贷款为三套房，不予贷款。家庭住房套数的认定以申请人及其家庭成员名下在当地不动产登记部门登记的房产记录为准。家庭成员是指夫妻双方及未成年子女。

2、认贷是指家庭住房套数以中心业务管理系统查询的住房公积金贷款记录为准。申请人及家庭成员名下无房或有一套住房，申请人及配偶2008年1月1日以后，无住房公积金贷款记录，为首套房；有一次贷款记录为二套房；有二次贷款记录，为三套房。

三、离异后办理公积金贷款家庭住房套数如何认定？ 离异未超过一年的，借款人及原配偶名下房产、贷款记录合并计算。

四、再婚后，家庭住房套数如何认定？

离异后再婚，借款人及现配偶名下房产、贷款记录合并计算。

五、子女买房的，父母贷款如何认定家庭住房套数？ 父母给子女贷款，查父母的住房套数和公积金贷款次数。

六、父母买房的，子女贷款如何认定家庭住房套数？ 子女给父母贷款，查子女的住房套数和公积金贷款次数。

七、白银市内跨县区买房贷款，如何认定家庭住房套数？ 白银市内跨县区买房贷款，认房时需核查房屋所在地和公积金缴存地家庭住房套数；认贷以中心业务管理系统查询的住房公积金贷款记录为准。

八、我们家只有一套住房，但我们从来没有办理过公积金贷款，现在我们想再购买一套住房，办理公积金贷款是否按二套房对待？

属于首套房贷款。家庭只有一套住房，2008年以后未办理过公积金贷款，现在购房贷款，属首套房贷款。

九、我们家只有1套住房，2008年以后也只办过一次公积金贷款，前两年就还清了。现在我想再买一套住房，是否就是三套房，不能办理公积金贷款了？

可以申请公积金贷款，但属于二套房。家庭只有一套住房，2008年以后只办理一次公积金贷款，现在购房贷款属于二套房贷款，首付要达到房价的50%，贷款数额最高为房价的50%。

十、首套房贷款首付款比例是多少？

首套房使用住房公积金贷款的，最低首付款比例为20%。十一、二套房贷款首付款比例是多少？

二套房使用住房公积金贷款的，最低首付款比例由原来的20%调整为50%。贷款数额最高为房价的50%。十二、二套房贷款执行什么利率？ 二套房贷款利率与首套房贷款利率相同。

十三、职工结清贷款后，什么时间可以再使用公积金贷款？ 职工首次使用公积金贷款结清满一年后方可再次使用公积金贷款购买第二套住房（包括夫妻双方）。

十四、职工个人住房公积金贷款可贷额度计算公式是什么？最高金额是多少？

可贷额度计算公式：可贷额度=借款人及其共同借款人在申请贷款日缴存账户余额*倍数。

可贷额度按公积金账户余额的10倍计算，最高贷款额度为40万元。

十五、未曾提取住房公积金，账户余额较少，可贷额如何计算？

符合住房公积金贷款条件，未曾提取住房公积金且个人账户余额不足2万元，按照2万元计算可贷额。

十六、因各种原因提取过住房公积金，可贷额是如何计算？ 提取过住房公积金，贷款时按照其公积金余额的10倍计算。

十七、贷款前可否通过补缴提高贷款额度？

不行。缴存账户余额指职工个人住房公积金缴存账户余额，不包括最近一年内一次性补缴的住房公积金。

十八、为提高贷款额度已提取的公积金能否补缴回来？ 不行。按规定已经提取公积金的只能按照公积金余额的10倍计算。

十九、异地缴存公积金贷款的家庭实有套数如何认定？ 异地贷款家庭住房套数认定：

认房需要核查借款人及其家庭成员（夫妻双方及未成年子女）公积金缴存地、户籍所在地、房屋所在地住房套数信息。

认贷以异地缴存证明开具的异地公积金贷款次数为准，电话核实。

二十、异地缴存住房公积金可贷额是如何计算？

异地缴存住房公积金可贷额度按开具的异地缴存证明公积金账户余额的10倍计算（含公积金余额不足2万元的借款人），最高贷款额度为40万元，电话核实。

二十一、住房公积金给他人做担保，可贷额如何计算？ 可贷额按照借款人及其配偶公积金账户余额的10倍计算。二

十二、实行存贷挂钩，账户余额能否冲还贷款？ 正常还款一年以后借款人及其配偶公积金可做冲还贷款。二

公积金贷款政策调整 篇7

一、个人住房公积金贷款风险类型

个人住房公积金贷款风险 (以下简称“贷款风险”) 是指发生在住房公积金专项储金借贷过程中的各种风险的总和。住房公积金贷款主要采取抵押贷款方式, 虽然抵押贷款本身是一种安全性好、资金回收率高的优良信贷方式, 但是由于现行的管理机制尚不健全, 配套的法律法规尚不完善, 因此住房公积金贷款存在较大的风险。从本质上讲住房公积金贷款风险也是一种金融风险。实践中主要存在以下几类风险:

1. 信用风险。

这主要是指借款人因主客观原因所引起的未按合同约定按期偿还到期贷款本息的风险。信用风险直接取决于借款人的资信状况。借款人的资信度越高, 贷款风险越低, 二者成反比关系。一是主观原因造成信用风险。由于公积金贷款利率较低, 借款人主观上有意不履行还款义务, 拖欠贷款, 保证人有意不承担连带责任风险, 或借款人贷款时就没有按时还贷的思想, 蓄意欠贷赖账。二是客观原因造成信用风险。由于自然和社会原因造成借款人无力偿还贷款。自然原因主要包括借款人、保证人因疾病、车祸、火灾等意外事故导致伤残失去劳动能力或失踪、死亡等, 从而无法偿还贷款, 社会原因主要是由于机构改革、人员分流、企业亏损、破产、解散等原因导致借款人、保证人失业、下岗、收入下降和无收入来源, 从而无力偿还贷款和履行担保义务。无论是自然原因还是社会原因都不可预料, 也将直接影响借款人的还贷能力。

2. 法律风险。

法律风险是由于现行法制环境的限制给住房公积金贷款带来的潜在风险。由于中国现有立法、司法、执法等制度及相关配套措施的缺位, 也给住房公积金贷款带来一定的法律风险。2004年最高人民法院出台的一项司法解释:抵押人只有唯一一套住房作抵押的, 借款人逾期不能归还借款, 法院不得强制拍卖抵押物以实现债权。由此住房公积金原本享有的优先受偿权沦为一般的返还请求权, 贷款的安全性大大降低, 这就为住房公积金贷款的回收带来一定的风险, 此外, 由于中国目前还没有建立个人破产制度, 给个人住房逾期贷款的追偿造成很大的困难。

3. 不可抗力风险。

这是指还贷期间, 由于较严重的自然灾害和人为伤害, 如火灾、水灾、山体滑坡等使房产毁灭, 贷款无法收回。另外, 抵押人意外地丧失劳动能力或因死亡等造成的风险也应归属为不可抗力风险。

二、个人住房公积金贷款管理各环节风险防范措施

1. 贷款受理与调查环节。

(1) 帮助借款人树立按时还款的法律意识。通过营业大厅前台政策咨询、还款测算等多种服务帮助借款人充分了解和预测自己在未来一段时间内的还款能力, 以确定合理的贷款额度和年限。重点是向借款人明示不按时还款所应承担的法律责任, 借此防范借款人的恶意欠款。 (2) 加强个人征信情况审核。对贷款户的诚信度进行梳理分类, 对信用好的贷款户可开通绿色通道, 甚至可以适当上浮最高贷款额度。而对贷款申请人存在不良贷款记录或不良信用记录的, 坚持面谈制度, 同时需经过综合分析贷款申请人的信用、还款能力、还款意愿等情况后, 决定是否给予贷款, 对于确实不符合贷款条件的贷款申请人不予受理。

2. 贷款风险评价与审批环节。

为解决贷后可能出现的风险, 建议引入公积金信贷公证。自1987年《民法通则》首次规定诉讼时效以来, 在司法实践中有一个较为普遍的认识:认为贷款逾期两年以上, 如果没有在法律规定的时段期间中申诉, 就退出胜诉权, 法院可以不受理, 可以不支持追回贷款请求。公积金信贷公证是借贷双方在平等自愿基础上签订借款合同的法律要件, 逾期贷款是借款人不能按期还款的违约行为, 应当承担继续履行, 采取补救措施或者赔偿违约的责任, 而不涉及诉讼时效的问题。如果司法实践中存在误区, 对有关法律条文理解有误, 信贷公证也是一项解决疑难问题的有力手段。在具体实践中, 如果借款人利用外出, 外逃等手段钻法律空子逃避债务, 可采取公证方法发催收通知书, 不管借款人是否签收, 一律视为送达, 使诉讼时效从催收送达之日起重新计算, 保全公积金信贷资产, 解决个别赖账户, 难缠户拒绝在催收通知书签字使合同失去诉讼时效的问题, 从实质上保证借款合同的真实有效, 从而防止借款当事人免责, 有力维护住房公积金管理中心的权益。

3. 贷款签约环节。

为防止借款人未经房屋其他共有人允许, 私自将几人或几家共有的房地产作为向中心贷款的抵押物抵押给中心, 从而取得贷款。由于借款人未经其他共有人的允许擅自越权处分共有人的财产, 其行为无效, 但有可能使中心受骗而发生风险。因此, 在贷款签约环节, 需要借款人、抵押人及抵押人配偶到场签字按手印予以确认。同时, 对于借款人或抵押人之一不能到场签订借款合同而授权他人代签的, 需出具经过公证的《授权委托书》, 或国外大使馆、领事馆出具的《授权委托书》。受托人不能出示委托人身份证原件的, 需由公证处对委托人身份证复印件同时进行公证。

4. 贷款支付环节。

为确保贷款资金专款专用, 防止借款人恶意挪用, 中心应根据不同购房类型委托银行区别支付。对于商品房放款, 在中心收到抵押登记材料后, 委托银行以转账方式将贷款资金划至房地产开发企业指定的银行账户, 不允许直接划拨至借款人的个人银行结算账户。对于存量房放款, 在中心收到抵押登记材料后, 委托银行以转账方式将贷款资金划至借款人的个人银行结算账户。

5. 贷后管理环节。

(1) 对不同风险类别贷款采取不同处理措施:对正常类贷款、关注类贷款由中心办事处组织代办银行、保险公司、担保公司通过电话督促借款人按时还款, 采取“代办银行—保险公司或担保公司—办事处”渐进式催收方法, 分层次进行电话催收、上门催收;对次级类贷款、可疑类贷款除采取关注类贷款的催收方法外, 中心办事处由专人负责催收, 必要时走访借款人工作单位、约见本人, 逐户下发《催收贷款通知单》, 明确还款时限, 加大催收力度;对经屡次催收仍不归还的恶意贷款户申请通过法律诉讼手段进行催收。 (2) 加大诉讼和执行力度。对于在保险和担保理赔责任外的已经达到一定逾期时限符合起诉条件的借款人, 建议在规定时间内进入法律程序。同时密切与法院等部门的联系, 对于借贷关系没有异议的案件应尽量适用简易程序审理, 争取缩短诉讼和执行工作时间。建议中心借鉴银行相关经验, 对逾期借款户定期进行曝光和诉讼, 建立黑名单, 可起到警示作用, 使不良贷款得到有效控制。

6. 其他风险防范措施。

(1) 开通短信提示服务。通过催收发现, 很多欠款一次的借款人部分是因为忘记存款, 非恶意欠还, 因此中心有必要开通短信提示服务, 既可起到提醒作用, 也可减少中心催收精力。 (2) 建议公积金贷款上人民银行征信系统。个人住房公积金贷款连续和累计欠款的现象很严重, 很多人按时还款的意识淡薄, 意识不到个人信用的重要性, 因此建议利用征信系统来提高客户对自己信用的重视。 (3) 建议对客户区别对待, 奖罚分明。对于多年来还款良好的客户, 建议对其进行奖励, 允许这部分群体贷款还清后仍可享受最高额度贷款, 起到激励作用, 从而带动全社会形成良好的还款信用氛围;对于总是拖欠还款、恶意欠款的客户应有相应的惩罚措施, 如提高罚息力度、上浮贷款利率等方法, 起到警示教育作用。 (4) 建议对借款人及其配偶实行公积金强制代扣, 即先扣划借款人及其配偶住房公积金账户资金转账偿还贷款, 不足部分再扣划其个人银行结算账户资金。这一举措的效果很明显, 一方面保证借款人的住房公积金得到充分利用, 另一方面也减轻了中心的催收压力。 (5) 探索适合中国住房公积金贷款保险险种设计。笔者认为, 应将住房公积金信贷与商业保险结合起来, 开发出适应不同消费信贷种类的保险品种, 有效地分担和转移公积金管理中心风险。由公积金管理中心向保险公司购买保费, 承担保费以保障贷款安全。保险险种包括财产损失险、人身意外伤害险及履约保证保险。

当前, 住房和改善住房条件日益成为广大市民主要的消费需求, 住房信贷市场呈现出供需两旺、迅猛增长的态势。在这种情况下, 住房公积金贷款作为政策性住房金融的主体, 一方面需要继续简化手续、改善服务、加大力度支持日益增长的住房资金需求, 另一方面不能只着眼于支持职工住房消费, 拉动房地产市场发展, 却忽视资金使用的中长期规划, 缺乏对贷款风险的重视和警惕。应将信用风险防范做在事前, 贯穿于整个贷款业务流程, 逐步提高风险管理水平不仅符合住房公积金自身的安全运营要求, 更事关住房制度改革和政策性住房金融发展的成败。

摘要：通过对贯穿于个人住房公积金贷款管理的各个环节可能存在的风险, 提出相应的风险防范措施, 避免造成资金损失, 从而影响缴存住房公积金职工的切身利益, 进而对房地产乃至整个国民经济发展、构建和谐社会产生巨大影响。

关键词：个人住房公积金贷款,风险防范,建议

参考文献

[1]周银才.如何防范住房公积金贷款风险[J].财会通讯, 2001, (12) .

[2]喻凤平.住房公积金贷款风险及防范对策[J].中国房地产, 2003, (12) .

[3]魏新生.浅谈住房公积金贷款风险[J].中国房地产, 2008, (10) .

公积金贷款优惠大缩水 篇8

住房贷款政策的调整范同从商业贷款扩大至公积金贷款。11月3日,住建部等四部委联合下发通知,规定住房公积金贷款不得用于投机性购房,i套房全面叫停,二套房首付不低于50%,贷款利率不得低于同期首套住房公积金个人住房贷款利率的1.1倍。以上海为例,从11月8日为分界点对公积金贷款利率政策进行调整,上海公积金管理中心规定,在2010年11月8日(含)以后受理并签订借款合同的,按新规利率执行;11月8日前受理并签订借款合同的,其贷款利率则按调整前利率执行。

事实上,今年以来,各地的住房公积金贷款政策已经进行了多次调整。其中包括公积金装修贷款的叫停、公积金贷款最高额度的下调、利率的上升以及最近的对第二套改善型住房首付比例和适用利率的上调。

最高可贷额度下调

按照2009年的住房公积金政策的相关要求,对于符合一定条件的上海购房人来说,可以使用的公积金贷款额度最高可以达到110万元。对首次购买普通自住房,且有两个人及以上参与贷款的借款家庭,每户家庭最高贷款限额仍为60万元;若有补充住房公积金的,每户家庭最高贷款限额仍为80万元。此外,贷款人还可以申请到住房公积金装修贷款,公积金装修贷款的标准为最高1000元/平方米,最高额度则可以达到30万元。

但是,今年以来上海的公积金贷款政策进行了多次调整,除叫停公积金装修贷款外,每户家庭的最高公积金可贷额度也降至了60万元。

其中,对于购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米(含90平方米)以下,或按规定购买经济适用住房的家庭,其住房公积金贷款首付款比例不低于20%;对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的家庭,其住房公积金贷款首付款比例不低于30%。每户家庭住房公积金最高贷款限额为60万元。此外,对于为改善居住条件购买第二套住房的,每户家庭住房公积金最高贷款限额为40万元。贷款首付款比例不低于50%。按照最新的公积金贷款政策要求,对购买非改善型第二套住房家庭的住房公积金贷款和第二三套住房及以上家庭住房停止发放公积金贷款。

不过,从全国的情况来看,下调公积金最高可贷额度的城市并不多。如在北京,单个家庭购买住房时可申请的单笔最高公积金贷款额度仍为80万元。据了解.北京市住房公积金贷款测算方法是:首先计算本人及共同申请人的月收入,月收入=个人住房公积金月缴存额/住房公积金缴存比例;在此基础上,以申请人的家庭收入(指通过上述计算方式计算出的借款申请人及共同申请人的月收入之和)留足40%生活费后所剩余额,再除以申请贷款年限等额本息还款的每万元贷款月均还款额的所得就是最高可贷款额。目前北京对于第二套改善型住房的最高可贷额度也没有进行差异化区分,第二套非改善型住房、第三套及以上则停止发放公积金贷款。

贷款利率上升

除了在可贷额度上进行调整,全国各地的公积金贷款利率实行统一调整。今年以来,利率调整分作了两个步骤。

一是从2010年10月20日起。上调个人住房公积金贷款利率。5年期以下(含5年)及五年期以上个人住房公积金贷款利率分别上调0.17和0.18个百分点。5年期以下(含五年)从3.33%调整为3.50%,5年期以上从3_87%调整为4.05%。

第二步调整则是住建部等四部委联合发文,住房公积金贷款不得用于投机性购房,三套房全面叫停,二套房首付不低于50%,贷款利率不得低于同期首套住房公积金个人住房贷款利率的1.1倍。对于第二套改善型住房的公积金贷款来说.贷款期限在5年以下,适用的贷款利率为3.85%。贷款期限在5年及以上,适用的贷款利率为4.46%。如在上海,就是以11月8日作为分界点,在2010年11月8日(含)以后受理并签订借款合同的,按新规利率执行;11月8日前受理并签订借款合同的,其贷款利率则按调整前利率执行。

因此,除了新增的住房公积金贷款外,存量的公积金贷款将从明年1月份起进行利率的调整,如对于5年期以上的公积金贷款,适用的利率将由原来的3.87%上调至4.05%o我们以80万元30年期的公积金贷款等额本息还款为例,在利率调整前,月供3759.61元,利息总额为55.3459万元。利率调整后,月供3842.42元,比调整前每月多支付82.81元,利息总额为58.3271元.比调整前总共多支付近3万元。

第二套改善型住房标准出台

尽管公积金贷款的利率进行了上调,但是与商业住房贷款相比较,其利率仍然具备一定的优势。如央行目前五年期以上商业贷款的基准利率为6.14%,以85折的住房贷款优惠利率来计算为5.219%。而公积金贷款首套房和第二套改善型普通自住房的同期限利率分别为4.05%和4.46%。

但是,由于公积金贷款也开始实行差异化管理,贷款的对象仅限于首套房和第二套改善型普通自住房。此范围之外一律暂停发放公积金贷款。因此,购房人必须对照相应的要求,判断自己是否属于可贷范围。

按照最新政策。对于购买首套住房的认定,以借款人家庭从未使用过住房公积金贷款购房,及由借款人提供经房管部门认定的其家庭成员(包括借款人、配偶及未成年子女)名下无成套住房登记作为依据。

上海市对于购买改善型第二套住房的认定,其标准为以借款人家庭成员(包括借款人、配偶及未成年子女)名下在房管部门登记信息反映实际仅持有一套住房,且人均住房建筑面积低于统计部门公布的上一年度全市人均住房建筑面积为依据。根据统计部门公布的数据,去年上海市城镇居民人均住房建筑面积为34平方米。也就是说,如果借款人家庭人均住房建筑面积超过34平方米。第二次贷款购房,即认定为非改善型住房。

公积金贷款政策调整 篇9

不久前，广清公积金互贷条件放宽，取消“清远市户籍或实际派驻清远市工作”“在清远市没有住房”两个限制条件。国庆长假刚过，广州市住房公积管理中心发布新政，无论是首套房还是二套房，公积金贷款首付的最低比例都有上调。在清远缴存住房公积金，然后在广州贷款购房同样按照该政策执行。

据了解，10月5日，广州住房公积金管理中心发布《贯彻落实广州市人民政府办公厅关于进一步促进我市房地产市场平稳健康发展的意见有关问题的通知》，提出对申请个人住房公积金贷款购买首套普通自住住房的缴存职工家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)，最低首付款比例为30%，贷款利率为个人住房公积金贷款基准利率;对拥有一套住房但无贷款记录或者拥有一套住房并已结清相应购房贷款的缴存职工家庭，申请个人住房公积金贷款购买普通自住住房，最低首付款比例为30%，贷款利率为个人住房公积金贷款基准利率的1.1倍;对拥有一套住房但未结清相应购房贷款的家庭，申请个人住房公积金贷款购买普通自住住房，贷款最低首付款比例为70%，贷款利率为个人住房公积金贷款基准利率的1.1倍。

对此，清远市住房公积金管理中心相关负责人表示，广清公积金互贷将按照广州住房公积金管理中心发布的新政执行。

借款人最高可贷额度则根据住房公积金账户内缴存余额的倍数、贷款最高限额和贷款比例3个条件分别算出的.最小值。一人申请住房公积金贷款的，最高贷款额为40万元，夫妻双方购买同一住房申请住房公积金贷款的，最高贷款额为50万元。且暂停发放缴存职工家庭购买第三套及以上的住房公积金贷款。

公积金贷款政策调整 篇10

北京市人力资源与社会保障局10日发布新的小额担保贷款政策。政策大幅提高了贷款担保额度和享受财政贴息的贷款额度，扩大了享受小额担保贷款政策的人群。北京市人保局副局长张祖德表示，大学生是创业潜力最大的群体，希望鼓励大学生创业，并以创业带动就业，推动北京市经济发展。

北京市人力资源和社会保障局、北京市财政局、中国人民银行营业管理部今日共同发布《北京市小额担保贷款担保基金管理实施办法》和《北京市事业人员从事微利项目小额担保贷款财政贴息管理办法》，对北京市小额担保贷款政策进行调整。

此次调整首先将个体工商户小额担保贷款的最高担保额度和享受财政贴息的最高贷款额度由原来的10万元提高至20万元，将小微企业担保贷款的最高担保额度和享受财政贴息的最高贷款额度由原来的50万元提高至100万元。

此外，政策提出，符合条件的北京市合同期满未就业的大学生村官和本市低保、低收入家庭的高校毕业生今后可以不提供任何担保就申请贷款。

再次，政策进一步扩大了享受财政贴息的微利项目范围。在原本只有非农行业普及到农业的种养殖业，项目的覆盖范围从城镇扩展到农村。北京市自开始实施小额担保贷款政策以来，财政贴息的范围由原本的19个微利项目，发展到现在的10大项近百个项目。

张祖德谈到，由于北京市的民生保障水平在国内相对较高，因此创业的刚性需求不如外地，加之其创业成本高于外地，因而对创业也造成了一定的难度。目前面临国内经济下行的`压力，对劳动力刚性需求的减少，此次对于小额担保贷款政策的调整，更是适时而生，旨在更大范围内鼓励、推动创业，提高创业热情，以此来提高就业率。希望这项惠民的政策可以得到更多人的注意、了解、参与。

据悉，北京市于20开始实施小额担保贷款政策，截至目前，北京市共发放小额担保贷款近2.1亿元，1600家初创小微企业和个体工商户享受了这一惠民政策，直接帮扶了2210人实现创业，带动1.4万余人就业。在此政策实行的初始阶段，其对象主要是国有和集体企业下岗失业人员。经历了近十年的发展，现在的贷款支持对象已经扩大发展到城镇登记失业人员、未就业高校毕业生、复员(转业)军人、农村转移就业劳动力以及农村妇女等五类人群。

商业贷款转公积金贷款条件及流程 篇11

商业贷款转为公积金贷款实际上是商业银行与公积金中心的一种债权转让行为，此时借款人与商业银行的债权债务关系转变为借款人与公积金中心的债权债务关系，因此借款人由向商业银行偿还贷款变为向公积金中心偿还贷款。商业贷款与公积金贷款其实是两种本质完全不同的贷款，二者之间在贷款的资金主体、对象、利率、审核、担保等多方面存在差异，因此贷款一旦发放债权的转让就存在诸多问题。

商业贷款转公积金贷款 商业贷款转公积金贷款条件

公积金贷款政策调整 篇12

以长沙地区为例，长沙地区商业贷款转公积金贷款有两种方式：一是还清商贷，拿到房产证后，贷公积金；二是用另外一套房子作担保，拿出房产证后，贷公积金。下面是第一种方式的操作流程：

一、前提

1.购房时使用的是商业贷款，利率高。2.可以凑齐钱将商业贷款还清。3.想置换成利率较低的公积金贷款。4.满足公积金贷款要求。

5.房产证已办理完成，并已抵押在银行。

二、还款流程

1.计划好还款时间，然后就要开始凑钱了（包括贷款的剩余部分本金及一个月的贷款利息作为违约金）。

2.在有把握凑齐钱的同时，向贷款银行申请提前还款（带着身份证就行），一般是要求提前一个月告知银行。

3.审批下来的时间可能会快一些，半个月就能审批完成，银行会通知本人去取审批单。

4.钱凑齐后（按银行给出的时间节点之前凑齐），拿着审批单及本人身份证到银行柜台办理提前还款业务，银行出具结清单。

5.还款完成后在一周内的星期四，至银行取房产证，并由银行在系统内提交解押申请，根据银行工作人员引导完成房产证解押手续。

三、贷款流程

1.准备的资料：①夫妻双方身份证、②结婚证（未婚须户口所在地县级以上民政局出具近一个月的未婚证明）、③户口簿（包括小孩，小孩户口的户主必须是夫妻双方，若不是须到单位出具“小孩证明”）、④银行结清单（最后一次还款明细）、⑤购房合同、⑥全付的购房发票（首付款发票及原贷款额度的发票[在开发商处]）、⑦房产证和国土证、⑧户口不在当地的须户口所在地县级以上房产部门出具的房屋证明、⑨借款人若是企业单位的须出具近三年劳务合同、⑩借款人银行卡（根据公积金中心要求的银行）。

2.以上资料中的“证明”需要提供原件、购房合同复印1份，其余资料均复印3份。

3.办理公积金贷款，提交申请表。4.公积金中心人员将约定时间看房。5.具体事项可咨询当地公积金中心。

四、注意事项

1.办商贷转公贷之前，必须先到公积金中心查询本人是否满足公积金贷款条件，否则还了商贷却不能办公积金贷款就麻烦了。

公积金贷款政策调整 篇13

2、贷款申请：贷款申请人向公积金管理中心提出商转公贷款书面申请，并提交相应的申请资料。

3、贷前调查：公积金管理中心根据贷款申请人提供的资料，进行个人信用情况调查、房产查勘、房产评估等贷前调查工作。

4、审核、审批：公积金管理中心对贷款申请人提供的申请资料及调查情况进行审核，并做出同意贷款或不同意贷款的决定。

5、结清原商贷、注销原抵押：公积金管理中心审批同意贷款后，通知贷款申请人在15个工作日内结清原商贷并注销原抵押。

6、签订合同：贷款申请人持原商贷结清证明和原商贷所购住房《房屋所有权证》或《商品房预告登记证》的原件、复印件及公积金管理中心要求的其他资料，到公积心管理中心签订《住房抵押借款合同》。

7、办理抵押登记、公证及发放贷款。

注意事项

1、在公积金管理中心批准商转公贷款之前，贷款申请人自行结清原商贷的不予办理商转公贷款。

2、贷款申请人及配偶不得使用住房公积金结清原商贷。

3、具体事项请咨询公积金管理中心。

公积金贷款&评级 篇14

年满18-70岁的自然人，在公积金管理中心累积缴存公积金12个月以上（包含12个月），且贷款当月正处于缴存状态；

二、公积金贷款年限：

需要同时满足两个标准

第一：房龄贷款年限≤47，即意味着94年以后的房产，都可以最长贷款30年

第二：借款人年龄贷款年限≤70，即意味着贷款人（取夫妻俩年龄较大的为准）年龄小于40岁，最长可贷款30年

三、公积金最高的贷款额：

公积金贷款额受三个因素的影响，三个因素同时要满足（最新贷款年利率4.7%）第一：90（含）平米以下，最高贷款额为评估价的8成90平米以上，最高贷款额为评估价的7成第二：公积金不得超过80万；

公积金可以到管理中心办理评级手续，A级80万，2A级92万，3A级104万。第三：贷款额受到缴存额、缴存比例的影响：

计算公式：（夫妻双方的月缴存额合计/缴存比例—400）/最高贷款年限的月均还款额

①缴存额：客户每月由公司代扣的向公积金中心缴存的金额（信息来源：客户公司人事部）②缴存比例：缴存的钱占工资的比例（信息来源：客户公司人事部），一般是12% ③最高贷款年限的月均还款额：根据贷款年限查公积金利率表自由还款额

第四：二套的认定，评估价4成，利率上浮10%（即5.17%）

在认房不认贷的情况下，必须满足之前房产的人均面积小于28.81平米，已婚人士可加未成年子女算三口人，未婚人士算一口人，不能满足条件者，公积金拒批。

外地贷款买的房子，贷款不论是否结清，都不记录北京公积金贷款的套数范围内，要求提供借款合同，房本或购房合同，公积金中心见原件留存复印件

认房不认贷：即客户之前贷款买的房已结清并出售，可不计入此次公积金贷款套数，但须提供材料为：①出售房产结清证明，②出售房产借款合同，③出售发票，④出售网签合同

1、信用评级是由北京市住房贷款个人信用信息服务中心评审的。您在办理住房公积金贷款初审的时候就通过贷款业务部门填写申请表办理。具体的评定标准，建议您可以向信用中心咨询。咨询电话：62695166。

2、目前，单笔贷款最高额度为80万。如果借款人的信用良好，信用等级为AA级的，可以将申请贷款额度上浮15%；信用等级为AAA级的，贷款额度可以上浮30%。如果您计算出来的贷款额度为80万元，信用等级为AA级或AAA级，那么您可以申请到的贷款额度就分别为92万或104万。

首先要准备评级用的材料:

1.主申请人(配偶)身份证原件复印件各一份

2.主申请人(配偶)收入证明两份，加盖公司印章

3.公积金查询单原件

4.人行出具的个人信用原件一份