金融产品调查报告

金融产品调查报告（精选7篇）

金融产品调查报告 篇1

客观上讲，农行还没有完全按照现代商业银行的要求来设置内部机构，业务上虽然设置了前后台，但只是从控制信贷风险的角度来考虑，并未真正从市场营销角度来设置内部机构。现对拓宽个人存款来源、借记卡、电子银行等营销方面出现的问题及现状进行一些探讨。

一、金融产品开发缺乏个性化

个人金融产品开发面对的是不同背景的个人客户，在设计开发新产品时银行应站在个人客户的立场对市场进行细分，设计出具有个性化的个人金融产品。但从农行新近推出的产品看，陆续有亲子卡，青田侨商卡等，但后续的理财功能等设计没有跟上，即使开发出了产品，也是围绕金融产品来增加服务项目。这种以产品为中心的开发模式造成各家银行虽然推出了很多金融产品，但实际业务范围还是较为狭窄。在推出新产品时，大多从银行自身利益出发，从而有意无意地做出种种对客户不利的限制，不能满足不同客户的需求，最终导致能享受个人金融服务的只是客户群中的很少一部分。个人金融业务从单纯的消费信贷扩大为包括结算、担保、投资管理、个人理财、咨询等广泛内容。个人金融业务收入成为各商业银行利润的主要来源。同时要不断研究开发适应客户需求和有特色的金融产品，网络进一步提供旅游、信息、交通和娱乐等个性化服务。

二、市场营销工作乏力

目前各网点均配备了客户经理，理财经理，随着2011年7月AFP理财师培训班的结业，各网点，各部门涌现了大批量的理财师，向商业化、市场化经营迈出了一大步，但客户经理工作的规范化、系统化及主动性还有很大差距。客户经理离客户很远，营销部门对客户缺乏主动了解，开发新客户全凭关系和酒席，对宣扬我行金融产品和服务底气不足，更没有完整的营销理念来支撑客户经理的行为。

首先，农行青田分行的弱势主要表现为营销理念落后和缺乏新的营销手段。在青 田分行，理财员和储蓄员的差别并不大，都是在柜台前等待客户，为客户办理业务，这种认识显然是有偏差的。但恰恰是这种认识上的偏差导致了个人金融业务营销方式的单一化，即仍然遵守传统的柜台式推销，完全没有个人金融业务所必须的市场营销理念，当然也谈不上售前、售中、售后服务一体化的概念了。

其次，金融市场竞争日趋白热化，一家银行推出新产品后，很快就被其他银行仿效。所以从产品品种来看，各家银行大同小异，关键看营销手段。还是缺乏对营销市场的细分和新的营销手段。

三、结论与建议

（一）成立理财中心，强调自己的品牌。很多商业银行都成立私人银行，进行集中理财，集中设计、开发、办理私人客户的金融服务。个人理财业务目前在我国还处于起步阶段，但发展迅速，市场前景十分广阔。放眼青田个人理财争夺战就已经是硝烟弥漫：银行、保险等金融机构的理财中心扎堆而起，另外，新的投资热点也不断涌现，目前，黄金理财已经成为人们关注的热点，实际上为不同类型的投资者提供了良好投资机遇。我们必须抓住机会打响青田的“金钥匙”个人理财品牌。

商业银行推出的个人理财业务

调查显示27%的人有个人理财服务的需求。这部分人群关注的内容是金融资产如何分配、如何增值，需要银行的理财专家提供各种金融产品的风险、收益率及流动性等指标。调查中有32%的居民需要银行提供个人理财咨询，36%的居民需要银行代做投资理财。

（二）加强营销力度

金融产品调查报告 篇2

本次调查的对象:河北省武强县某某村、河北省徐水县某某村。本次调查的方式:问卷调查法和随机取样调查法。本次调查的预计结果:了解农村金融服务的现状;根据调查情况, 发现问题, 提出改进建议。本次调查的时间:2013年8月1日至8月7日, 为期一个星期。

一、农村存款服务的基本现状、存在问题与解决建议

(一) 基本现状

在武强县某某村, 有57.3%的家庭的主要经济来源是种植业, 其余的收入来源分别是养殖、个体经营与打工。有75%的人会选择把钱存在农村信用社, 有18.9%的人会将钱存在农业银行。此外, 还有选择存在了邮政储蓄银行和工商银行。调查表明, 随着经济发展, 大多数农民有存款习惯, 并倾向于把钱存在金融机构。选择哪家存款机构取决于距离的远近。之所以大多数人选择信用社, 就是因为信用社离村庄较近。调查中, 有73%的村民认为他们存取款不是非常便捷。有近1/3的村民表示, 有零星支出时, 他们会更愿意向亲戚朋友借钱, 以免取款劳累之苦。60%的村民希望可以在村子里设立自动存取款机, 方便大家的存取款。

在徐水县某某村, 农户的主要经济来源由种植业转向工资收入 (因为有乡镇企业) 。农民收入较高, 大部分农民还会选择将钱存在农村信用社, 情形与武强县某某村类似, 但由于交通条件的改善, 农民认为存取款的方便程度好于武强县的某某村。不过, 约65%的农民还是希望在村子里设立自动存取款机。

(二) 主要问题

一是农民对存款的意义和服务缺乏认识。农民之所以存款, 主要基于安全考虑。对存款的认识取决于农民的富裕程度, 收入高、较富裕的农民存款意愿更强, 对存款服务的期望值也越高。在武强县某某村的调查中, 一些农户不了解ATM机的用途, 因为自动取款机出现的机会很少或几乎没有。二是服务网点少。农民存取款不方便, 选择余地少。有时几个村子的村民同时到同一家银行机构办理存取款业务, 人多出现排队现象, 影响了农民存取款的积极性。三是农村金融知识普及不够, 农民对存款及理财等知识了解太少。

(三) 解决方案

一是大力发展农村经济, 使农民尽快富裕起来, 增加农民的存款资源。二是加大农村金融服务的宣传力度。普及金融知识, 使农民明白存款对自己及国家经济建设的意义。增强农民对金融企业的信任度, 调动农民存款的积极性。此外, 培养农民理财意识, 增加理财知识, 使他们在享受金融服务过程中, 增加自己的财富。三是提升农村金融服务水平, 改善农村金融服务环境。在有条件的乡村增加金融机构服务网点或设立ATM机, 给农民提供更便捷的存取款服务。同时, 创新农村金融服务, 研发适合农民的金融产品。包括理财产品等, 丰富农民的经济生活。

二、农村贷款服务的基本现状、存在问题与解决建议

(一) 基本现状

在武强县某某村, 有80%的人没有贷款需求。约84.9%的人没有贷过款。贷款的主要用途是兴办企业。约84.6%的人认为在自己贷款过程中或听邻居讲述他们的贷款过程中, 贷款很不方便。村民们认为不方便的主要原因是手续太复杂, 不方便。还有一部分村民认为利息比较高, 负担不起。还有少部分居民认为没有抵押物品银行不贷。

在徐水县某某村, 有70%的人没有贷款需求。约72.1%的人没有贷过款。贷款的主要用途是兴办企业和自家建设。约80%的人认为在自己贷款过程中或听邻居讲述他们的贷款过程中, 贷款很不方便。村民们认为不方便的主要原因也是手续太复杂, 还有一些村民认为利息比较高, 更倾向于向亲戚朋友借款。

(二) 主要问题

一是农民贷款意愿不高。贷款需求和经济发展程度相关。较富裕村, 贷款需求较多, 他们利用贷款发展经济, 增加收入, 改善生活的愿望较强。二是农民贷款成本高, 负担重。由于农村金融服务网点少, 竞争不充分, 加之农民缺少有效信用手段, 致使贷款利率高, 贷款农民的积极性受挫, 从而导致他们的贷款需求受到遏制。三是信用建设缺失。农民贷款缺少有效信用支持, 如无符合贷款机构要求的抵押物, 为农民贷款的担保公司少, 有的担保公司由于为农民贷款担保风险高以致不愿意承担这样高的风险。四是贷款手续较繁琐。有些农民有贷款意愿, 却因没有完善的手续而望而却步。在一定程度上削弱了农民贷款的需求以及愿望。

(三) 解决方案

一是挖掘农民贷款需求, 发展适合农民的贷款业务, 发挥金融促进农村经济发展、改善民生的作用。二是降低农民贷款准入门槛, 简化农民贷款手续, 提供更便捷的贷款服务。三是完善农村金融服务体系和政策, 增设农村金融服务网点。制定财政补贴政策, 减轻农户贷款负担, 激发农民贷款积极性。四是完善农村信用机制建设, 建立多元化的农民贷款信用体系。建立农民信用协会, 搭建信用平台。实施宅基地使用权和土地承包经营权抵押。出台相应政策鼓励担保公司为农民贷款担保。五是利用现代信息技术, 为农民提供高效便捷的贷款服务。徐水县某某村的村民大多可以上网, 可以发展网络金融, 实现支付和信贷功能。鼓励金融机构创新适合农民的金融产品, 通过网络为农民提供金融服务。

乡村公共产品供给来源调查报告 篇3

关键词:乡村公共产品;国家力量;村民自治;第三种力量

一、研究缘起与研究设计

关于公共产品概念的理论,很多学者已有所研究。公共物品是私人市场难以提供的物品,因为存在搭便车问题,搭便车者是得到了一种物品的利益但避开了为此付费的人。于是,公共产品必须由公共服务机构提供。史卓顿和奥查德认为公共产品是具有非竞争性和非排他性的物品。乡村是一个社区共同体,所以,乡村公共产品(如乡村公路、水利、学校、用电、通讯等)同属于公共产品的范畴。本文所指出的乡村公共产品属于狭义的范畴,基础设施建设主要包括道路、供电、供水、通讯、基础教育等。

目前许多乡村建设学者对乡村公共产品的来源都有研究。比如于建嵘用“集权式乡村动员体制”解释人民公社时期的乡村公共产品供给。但是这种特定的乡村公共产品供给模式是以强有力的国家政权力量为基础的,在国家力量不足的情况下,这是一种不可取的供给模式。改革开放新时期,罗兴佐教授在研究荆门村庄水利建设的调查中得出结论:市场化取向的水利体制改革,在盘活已有资产、激发民间的水利投资热情方面,的确起到了积极作用。但准公共产品(比如乡村公路等)并不能产生直接的经济效益,使得这类公共产品供给陷于困境。

基于上述考虑,本文运用社会学实地研究方式进行研究设计,选择广西桂林市灌阳县数个自然村的公路建设、桥梁建设为研究对象,通过参与观察,深度访谈收集资料,运用理解方法分析资料,从而对乡村公共产品供给来源问题做出解释和回答,为新农村建设的有效进行提供一定的借鉴和启示。

二、新农村建设及公路桥梁建设概况

笔者所调查的新卫村是一个标准的农村,它位于广西桂北灌阳县。在籍人口3840人,本村有九个自然村,零散分布于山区中,大则有700人-800人,小则有100多人。据县政府调查统计,本县2007年农民人均收入3410元,而本乡收入处于中等水平,新卫村村民收入处于本乡的中等水平。新卫村的居民收入存在两级分化的格局,靠近省级公路的自然村收入较之远离公路的自然村高。

通过对新卫村下塘屯、陈家屯、下刘村地灵屯的村干部、负责项目建设的负责人村民的访谈了解到以下概况:一是2007年,新卫村下塘屯开始建设一条水泥公路。村干部和村中的能人组织建设公路,成立了公路指挥部,专门负责工程建设。新卫村下塘屯有一位在自治区林业局担任办公室主任的高官(现为广西壮族自治区林业局退耕还林工程总工程师)。县林业局向自治区林业局上报了一个数百万的项目,项目获得批准后,县林业局通过节约项目资金的方式抽出一部分资金,从而获取公路建设资金。现已有十万元到位,此十万元用作从下塘屯到钟家屯的约600米道路所占用农田和耕地的补偿金和挖掘机工资。二是2008年,新卫村陈家屯计划在本自然村田地集中之处修建道路,方便水稻运输。他们预算约十万元,面临的主要问题是十万资金的来源。曾经有人向乡政府打报告,请求下拨一部分资金,但乡政府回复:财政有困难,但承诺供给一定量的水泥。而后,村民主要领头人召开村民代表大会,经过村民代表大会讨论,一致通过并规定本屯村民按照人头集资。村民集资的四、五万,村民捐款四、五万元,共有八、九万。村干部和村中的能人组织建设公路,成立了公路指挥部,专门负责工程建设。

三、微探现实生活中乡村公共产品供给来源

下文将公路建设、桥梁建设作为研究对象,以公共产品供给的资金、劳力和部分物资作为研究的重要载体,将其分为三部分:国家力量、村民自治、第三种力量,以此对现实生活中的乡村公共产品供给来源展开探究。

(一)来源之一:国家力量

笔者以时间为纵向线索来探讨国家介入给乡村建设所带来的效果,阐述乡村公共产品供给来源的形式主要是资金和组织劳动力。运用西部的代表村庄现实状况论述国家力量的介入这种方式具有很大的缺陷,这与地方政府的财力有着紧密的关系。

国家力量单一化介入。人民公社时期,政社合一的高度集中的权力与集体所有制相结合,为传统体制提供了史无前例的动员能力。在这一时期,国家对乡村的控制力到达空前的程度,能够在很短的时间内,以最快的速度组织一支强大的建设队伍。新卫村有一水库,大约有1000多亩的水域面积。当时,新圩公社(新卫大队属于新圩公社)召集几千人经过几年的奋力建设将塘坝垒高,拓宽塘身,挖深塘底,修建排洪渠、灌溉水渠。塘水可以灌溉到几千亩的水稻田,同时也能养殖鱼类。在某种程度上,得出这样的结论:这一时期,国家力量的强力介入对大规模的乡村公共产品供给产生了显著作用,并对乡村的生产、生活起到了积极作用。

绩效退化的国家力量。20世纪80年代,随着农村改革的推进,全面实行家庭联产承包责任制,人民公社体制宣告解体。在这种“国退民不进”的特殊时期,农村社会一度陷入了无组织、无管理、无秩序的混乱状态。“国退”正是多种基础的丧失。农村原来高度集中式的权力组织机制,变得乏力,失去了大量动员乡村劳动力的权力基础。随着“拆社并乡”的推进,原来的政社合一的组织转变成为村民自治委员会,实质上,是一个无权无力的自治组织,这使得乡村建设缺乏过去的动员组织基础。被新中国的集权式乡村动员体制所代替的绅士治理模式经过几十年的改造,已经非常弱化,依靠绅士声望治理乡村的模式已没有生存土壤,笔者将其称之为声望权力基础。随着户籍制度的松动和市场经济的深入发展,大量的农村劳力外出务工经商,被称为“农民工”,农村的精英大量流失,留守在农村的是妇女、小孩和老人(被称为“386199”部队),农民劳力基础乏力。随着1994年的财政制度改革推进,县级财政无力承受庞大的乡村公共品建设,乡村公共品供给呈现乏力化和僵化的局面。

作为国家级的贫困县——灌阳县对乡村公共产品的供给问题只能“望路兴叹”了,于是国家介入已成为一句空话。2008年,新卫村陈家屯计划在本自然村田地集中的地方修建道路,方便水稻运输,预算约十万元。但他们面临的主要问题是十万资金。曾经有人向乡政府打报告,请求下拨一部分资金,但乡政府回复:财政有困难,但承诺供给一定量的水泥。

在调查中,政府迫于财政压力未能供应该自然村一定的资金支持。有村干部向乡政府打报告请求给予资金支持,但乡镇府只承诺给一定数量的水泥,关于资金,乡政府表示无能为力,只能村民自行解决。村民为政府公共服务的缺失而买单,从而加重了村民的负担。

(二)来源之二:村民自治

笔者在本文中提出的村民自治仅仅指自然村内部的村民自治。现将自然村内部的村民自治运作模式作如下介绍:

1、村民自治行动之目标

村民自治行动的目标是方便村民生产、生活,为村庄发展提供更良好的条件。以下是个村庄建设公路的具体目的:陈家屯——为子孙后代,为了有个好名誉,为了种田方便;下塘屯——方便村民出行,方便运输,“当官的”驾车回来方便。

2、村民自治能力的提升——工程建设

工程建设组织机构:工程建设呈现出相似的组织形态,即有一定的领头人员,或村干部,或村庄能人,来组成一定的临时机构,指挥全部工程。下塘屯和陈家屯成立公路指挥部。指挥部全权负责整个工程的进展,并互有分工。

资金来源:筹资、捐款、本屯集体资金、政府资金;陈家屯:集资四、五万,捐献资金四、五万,乡政府的水泥;长渡屯:出卖集体土地使用权十万、群众集资五万左右、村集体的鱼塘(月塘)承包钱约三万。

3、村民自治之“双结合”绩效

第一,农民。农民原子化是在家庭联产承包责任制落实之后,以家庭为生产个体单位为理性算计各自利益的乡村形态。形态的三种表现:生产个体化;乡村利益格局的多样化;青壮年大量外流带来的空巢化。随着农村改革的推进,家庭联产承包责任制的全面实行,村民自我组织生产,自负盈亏。分田到户的生产方式,使得生产个体化程度加深;乡村利益格局的多样化即一部分农民认为在具体的现实经济利益分配中存在不公平情况,他们会强烈要求重新分配。如果得不到满足,他们就会发动其家族或家庭成员对工程百般阻难,与负责人商讨重新定价、骂叫、甚至以死相逼。在下塘屯建设公路时,就有一户调整他们土地价格,理由是公路经过的土地是用来修房子的,不是一般的田地。其实每个村民都明白:田地的价格7000元/亩,而宅基地的价格是10000元/亩,3000元的差价!同时村民也存在一种“钉子户”的意识,用他们的话说“这些钱是国家的,国家那么有钱,多我这几个钱有什么关系?”;青壮年大量外流带来的空巢化现象是指大量农民工外出经商务工,家庭中的男性劳动力外出打工,或家庭中夫妇共同外出,或夫妇携带自己的孩子全家外出。

第二,乡村建设精英。村委会人员威信权威的丧失;村委会人员过少,不足支撑整个村庄(包含9个自然村)的所有事务。于是,本自然村出现了一批活跃于本自然村事务的积极分子。笔者将其称为乡村建设精英。积极分子既包括本村庄的经济能人,也包括活跃于村庄内的政治分子,也包括一些有能力的有家族势力的村干部。由这两部分人组成项目指挥部,实现了重组领导班子,并各自有分工。下塘屯的指挥部由五人组成,分管资金保管、劳力组织、账目管理等。

第三,“双结合”的绩效。在一定条件下,村庄内的精英们社会整合分散的农民。整合的主体是上文所说的村庄积极分子即村庄精英。整合的客体是本区域内的“原子化”的农户。即使是原子化的农民,社会整合也是存在现实的可能性的。一是农民是理性的经济学家。农民是理性的“经济人”,他们会计算此工程所带来的福利:修建好公路之后对大家都有益处,方便大家,同时也方便自己。他们会为村庄的公共事务建设做出让步和奉献。二是村庄精英的影响性作为。新卫村陈家屯道路建设中得以体现,主要负责人、总指挥部拥有一家米粉厂,在全州县保险公司参股份,拥有一辆大货车,具有一定资产,在外面人缘关系好,乐于关心本屯事务,在本村庄中享有一定的威信。组成领导班子,召开村民代表大会(主要是留守人员参加),经过村民代表大会讨论,一致通过并决定本屯村民按照100元/人集资。他们动员本村村民捐款(其中包括在外面打工的村民,或较为富裕的村民),总共四、五万元,加上本村村民集资的四、五万,大概有八、九万元。成立四人“公路指挥部”,负责对路线的规划,田亩占用和补偿,雇请挖掘机等事宜。与被占用的农户协商好后,在一天内就将一里路的路基挖好,后期工程也在进行之中。

“能人治村”,要让能人有一定权力资源去领导村庄建设,依靠权威人士汇集、整合较为松散、原子化的农民资源。采取农民最大程度参与方式,充分调动农村各种资源才能产生良好绩效。乡村公共产品来源于村庄自治能力提升,乡村内部资源得以整合所取得的有效结果。乡村自治运作方式给乡村建设提供新天地。

(三)来源之三:第三种力量

第一,“第三种力量”的引入。罗兴佐教授的“第三种力量”论述:在村庄治理中,存在着明显的两种力量。第一种是来自国家的,这种力量在人民公社时期成为村庄治理的主要力量;第二种力量是源于村庄自身的,推行村民自治,这种力量得到了国家的鼓励。其实,除这两种力量外,还有在家成长起来的现于国家行政事业单位工作的人(村庄人称之为“在外面工作的人”)对村庄事务的关切,他们构成了村庄治理的第三种力量。在笔者所调查中几个自然村中存在普遍的“第三种力量”。

高考升学、参军复员军人转业、村干部迁升公务员,是改变农民身份的重要途径,通过这三种途径改变农民身份的人员很可能成为第三种力量的来源,进而对乡村建设产生很大影响。其中通过高考升学的农村大学生是这种力量的主力军。笔者认为,本区域内始终存在向上的社会流动现象。在村庄里流传着“兄弟同科”的佳话,据说是在清朝嘉庆年间,兄弟俩考取进士,并刻碑铭记。自1978年恢复高考后就有数十位农村学生考取大学,他们在自治区林业局、南宁海事局、桂林市公安局、灌阳县法院、灌阳县司法局、新疆科研机构工作等,并在各自的岗位上和领域内有所成就。这对具有“熟人社会”的农村而言,给村民的榜样作用是极为显著的。每年都有一定数量的农民子弟考取大学,这必然成为建设乡村的力量。中国的乡村是一个文化共同体,它承载着长久的历史文化沉淀,因此“第三种力量”的形成与村落悠久历史文化背景,及其传统村庄的生活和生存逻辑息息相关。从另一个角度来看,在外工作的人员都是有很高的知识文化水平和对家乡有感情,在家乡还有自己的亲人。这也使得在外工作的人希望自己作一些对自己村庄有益的事情。这时“第三种力量”的介入给村庄的治理和建设带来了契机。

第二,“第三种力量”的绩效。掌握实权的公务员身份的“第三种力量”对本村庄的影响力更强,因为他们能够通过自己的正当权力通过合法渠道获取国家资金来为服务于村庄。少者有几万资金的项目,多者有几十万甚至上百万的项目。这些对本村效能是显而易见的。所以,第三种力量成为乡村建设中的难能可贵的而举足轻重的力量。另一类人员,不能通过引进资金为本村庄服务,只能通过自己的力量做出一定的贡献,比如直接捐款。新卫村下塘屯有一位在自治区林业局担任办公室主任的高官(现为广西壮族自治区林业局退耕还林工程总工程师),通过县林业局上报一个数百万元的项目,县林业局通过节约项目资金的方式抽出一部分资金,从而获取公路建设资金。在家中务农的两个哥哥在这次公路建设中自然成为了总指挥,主管资金的使用。在新卫村陈家屯道路建设案例中,村民动员“庄里的庄外人”捐款。其中一位在新疆搞科研的“村庄的村外人”捐款一万元,村民对此人津津乐道,赞赏有佳。宗族的“复兴”作为一种新的文化创造正在被纳入改革开放的大潮之中,被人们赋予新的意义。这些新的意义包括乡村治理等的宣传。

第三,反思“第三种力量”。在本次调查中,此种力量表现出如此地积极和活跃,对乡村建设大有裨益。但应该清醒地认识到“第三种力量”具有一定限度,不可能从根本上解决乡村建设中的公共品供给问题,全国七十多万个行政村并非所有的都拥有强大的“第三种力量”。此种力量的子女长期在外生活对本村庄缺乏了解和感情,如果第一代的这类人员因故不在,那么这种非制度性的力量因多种原因最终走向瓦解和消亡。

四、结论与对策探讨

本调查试图运用实证方法来说明和论证现实生活中的乡村公共产品供给的方式和来源,以政府、村民自治、第三种力量的“三位一体”的乡村建设模式是所调查的乡村公共产品供给的真实写照。就乡村公共产品的非排他性和非竞争性的属性而言,必须由国家提供。但是不排除社会参与,社会参与,农户已成为农田基本建设末端的主要投入主体;在村庄内部和外部跨村庄道路和水利工程建设、农村教育发展等方面,村庄成为投资主体,其作用不断加强;社会出资人在农村公共产品生产和建设过程中的作用越来越大。

(一)国家力量介入才是乡村公共产品供给的支撑力

国家具有强大的财力,方可支撑起乡村公共产品供给,国家可制定一定的计划内和计划外预算,为乡村公共产品提供保障。与此同时,国家发挥其积极作用,调动乡村各种积极力量,化解各种矛盾,为乡村建设提供基础保障。

(二)完善基层村民自治制度

加强行政村内部的自然村或生产小组的临时性组织的管理,以杜绝贪污、挪用资金等问题。加强基层组织领导班子的再造,组建临时性的领导班子,有利于提高其在群众中的可信度。充分采取多样化手段动员农民,使之理解和支持乡村事务。增加村集体的经济力量,为乡村建设提供一定的资金保障和支持。

(三)充分和合理利用第三种力量,培养第三种力量

第三种力量的出现和发展说明,村落文化仍在延续,因此需要成分利用血缘和友情等社会关系,加强与第三种力量联系和沟通,使得“第三种力量”有效长期存在。同时,特别关注青少年中的优秀者,在他人有困难时及时伸出援助之手,建立一种亲情和爱心关系,培育第三种力量的成长。

参考文献:

1、(美)哈克斯著;梁小民,陈宇峰译.经济学原理(第4版)学习指南[M].北京大学出版社,2007.

2、(澳)休-史卓顿,莱昂内尔-奥查德著;费绍挥,徐济旺等译.公共物品、公共企业和公共选择——对政府功能的批评与反批评的理论纷争[M].经济科学出版社,2000.

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7、《农村地区公共产品筹资方式研究》课题组.农村地区公共产品筹资:制度转型与政策建议[J].中国农村观察,2005(3).

*本文属2009年度西南政法大学本科生科研训练创新活动专门项目;项目编号:09xz-bzx-124。

金融危机调查报告 篇4

一、金融危机的概念

摘要：金融危机又称金融海啸、信用危机及华尔街海啸等，是一场在2007年8月9日开始浮现的金融危机。关键词：股市、次贷危机

二、简要概述金融危机出现的原因

摘要：由信贷危机和房地产泡沫等一系列因素引起。关键词：信贷危机、房地产泡沫

三、金融危机对中国各行业的影响

摘要：美国次贷危机引发的全球性金融动荡对中国的外需市场造成明显波动，各行业都受到不同程度的影响。

关键词：中国进出口贸易、企业生存危机

四、中国社会各阶层对此次金融危机对中国造成的影响的看法

摘要：自本次金融危机爆发以来，不少华人为中国担忧。有的担心中国卷入太深，损失太大；有的担心中国上西方的当，替别人还债。当然还有很多愤愤不平者，认为西方大银行豪赌，让别人埋单，实在太没道理。关键词：较高信心

五、金融危机与中国的积极作用

摘要：中国领导人对欧美国家承诺“要继续以负责任的态度发挥积极作用”。关键词：接受挑战、发挥积极作用

六、调查分析报告

一、金融危机的概念

金融危机是由于从事金融行业的公司银行倒闭造成整个金融系统动荡，其最明显的特征就是股市大跌，也被形象的称为金融风暴，金融海啸或者金融地震。

图1 本次华尔街金融危机是由次贷危机演变而来的，起标志性事件是美国第四大投行雷曼兄弟申请破产保护和同一天美国第三大投行美林证券被收购。

二、简要概述金融危机出现的原因

引起这次全球金融风暴的最初原因是次贷危机，这次美国乃至全球的金融危机是由华尔街的部分投资者在幕后操控的，政府救市首先受益的就是这些人。所以美国第一次的救市行动才会没通过，后面才在布什政府的干预下才通过的。次贷问题及所引发的支付危机，最根本原因是美国房价下跌引起的次级贷款对象的偿付能力下降。而全球失衡达到无法维系的程度是本轮房价下跌及经济步入下行周期的更深层次原因。全球经常账户余额占GDP的比重自2001年持续增长，而美国居民储蓄率却持续下降，当美国居民债台高筑难以支撑房市泡沫的时候，房市调整就在所难免，进而导致次级和优级浮动利率按揭贷款的拖欠率明显上升，无力还贷的房贷人越来越多。一旦这些按揭贷款被清收，便最终造成信贷损失。

次贷危机愈演愈烈一发不可收拾，致使华尔街主要金融机构或者倒闭，或者被接管，华尔街辉煌的时代已经终告结束。美国政府本次救市规模是1929年以来最大，主要采用四种方法：1直接注资；2回购和担保次贷产品；3美联储向市场注入流动性；4通过货币互换向全球提供美元流动性。然而，救助措施短期内可能使市场恐慌状况有所改善，但很难改变美国经济下降的周期。

三、金融危机对中国各行业的影响

图2 影响一◆◆ 美国消费减少影响中国出口

出口方面，此次席卷华尔街的金融风暴将使我国宏观经济的外部环境更显严峻。海关总署的进出口数据显示，今年前8个月，我国外贸出口额的增幅下行放缓的趋势明显，由于美国是中国商品最大的出口市场，一度在6-7月份冲高的中国外贸出口增速又将遭遇考验，外需下降意味着外国消费者对高附加值产品和低附加值产品需求的同时下降。在这种环境下，出口商很可能没有动力革新技术，而是被迫通过压低产品价格去维持市场份额，这可能导致中国出口企业贸易条件的进一步恶化。

影响二◆◆国内进口商品成本增加

进口方面，由于金融风暴带来的冲击与美元汇率密切相关，目前国际市场上大宗商品几乎都以美元定价，美元走势的强弱决定了大宗商品价格走势的高低，从可以观察到的数据来看，由于近期美元逐渐反转走强，原油、铁矿石等商品的价格显现下降趋势，这对需要大量资源性产品的中国来说本属于好消息，然而雷曼兄弟公司破产倒闭、美林公司被收购不期而至，再加上一周前被美国政府宣布接管的“两房”，美国金融市场反复动荡严重影响到美元汇率的走势和持有者的信心。

从长期看，随着次贷危机的蔓延，可能会降低外汇需求，对我国出口企业产生影响，从而对相关行业上市公司产生冲击，间接影响我国资本市场稳定。

--------中国证监会主席尚福林

影响三◆◆重创国内金融市场信心

雷曼兄弟公司破产是美国次贷危机的延续，带给金融机构的损失和震动相当大，华尔街五大投行拥有强大的投资和研究团队，资产超过数千亿美元，信息资源也极为丰富，这样大型的投行也纷纷倒闭，说明了此次危机的严重性。不同的金融机构出现了不同程度的损失，只是损失额度大小不同，像雷曼兄弟，还包括前面被美国政府接管的“两房”和3月份被摩根大通收购的贝尔斯登等，但与其估算投资者的直接损失不如考量对金融市场的信心打击。影响四◆◆给国内金融机构带来直接损失

雷曼兄弟破产给国内金融机构带来的直接影响，包括两方面:一方面，我国的金融机构、投资者持有较多的次级债券，形成实际损失；另一方面，金融危机导致美国出现衰退，它会传导到中国来。

华尔街金融风暴在很大程度上也会减缓中国的经济增长。奥运会之后，中国经济增长步伐已然放慢，美国此次的金融风暴只会使这个问题更加严重。金融风暴引起美国股指暴跌，而中国政府曾在华尔街购入大量股票，中国的银行、基金公司也曾买入大量美国基金；除此以外，金融危机引发的贷款困难还会直接影响中国的贸易出口。

近来，随着全球经济形势的严峻，越来越多的企业开始受到冲击，利润空间加剧下滑。为了控制成本，裁员、减薪成为了企业方最常用、也是最优先考虑的方法。而失业、生存压力也就成为了近期备受关注的词汇。据今年年初国际劳工组织的专家预测，2009年全球失业人数将再创记录，达2.1亿人。而在国内，裁员狂潮也在地产、金融等企业的带领下迅猛袭来。金融危机影响的主要行业是金融和房地产行业，此次席卷全球的国际金融危机，包括IT业的股票整体下滑。

【中国企业家调查系统15日公布了“企业经营者对宏观经济形势及改革热点的判断、评价和建议”调查报告，这份报告数据采集于今年8月至10月间，是国内首份详尽了解金融危机对中国经济影响程度的企业家调查报告。】 调查报告显示，企业经营者普遍认为2008年以来经济明显降温，出口需求大幅减少，国内投资尤其是民间投资需求下降明显，消费需求增长乏力。不少企业家表示，美国次贷危机引发的全球性金融动荡已经波及到实体经济，造成中国外需市场明显减弱，对出口依赖程度相对较高的东部地区企业、民营企业所受影响首当其冲，尤其是中小企业面临的困难相对较多。

四、中国社会各阶层对此次金融危机对中国造成的影响的看法

据中央电视台新闻联播报道，调查显示，人民对经济形势总体向好依然保持较高信心，对金融危机的影响，看待理性，关心、担心但不再怕是社会主流。

2008年11月，国家统计局以了解社会各阶层对党和国家发展方向、发展形势、发展政策的评价为重点，进行了社会各阶层思想动态调查。

调查还显示，中国特色社会主义发展道路成为社会普遍共识，人民对党和国家的信任度进一步提升，举办大事、应对难事具有很高的满意度，全社会的凝聚力、向心力进一步增强。改革开放受到广泛拥护，人民群众生活改善、我国国力增强、国际地位提升等是人们支持改革开放的关键因素。

自本次金融危机爆发以来，不少华人为中国担忧。有的担心中国卷入太深，损失太大；有的担心中国上西方的当，替别人还债。当然还有很多愤愤不平者，认为西方大银行豪赌，让别人埋单，实在太没道理。应该说，这些担心和愤慨并非毫无依据。中国的银行、保险业受到金融风暴波及，也有很大的损失；西方经济尤其是美国遭到重创、货币贬值，也令中国外汇储备蒙受损失；欧美推出巨额拯救银行计划，西方也有很多人反对这种“让穷人替阔佬付账”的做法，更何况中国人。但是现行的经济法则使绝大多数人成为金融市场的“人质”：你们不救市？那就大家一起毁灭！

在这种“玉石俱焚”的压力下，西方政府和百姓除了团结救市别无选择。在经济全球化的今天，大多数国家都难以置身事外，中国也不例外。经历了30年的改革开放，中国参与国际市场的程度已经很高，由此我们不难理解中国领导人对欧美国家承诺“要继续以负责任的态度发挥积极作用”。

图3

五、金融危机与中国的积极作用

漫画：抢购保险柜 因担心金融危机银行破产，西方国家居民纷纷抢购保险柜在家中自行存款。

图4 许多人也许还记得1997年的亚洲金融危机。当时中国尽了最大努力稳定市场，承受了巨大的压力去维持人民币币值。中国当时并非一味要做慈善家，而是出于实际的考虑：顶过一时的风浪，与邻国携手争取共同的繁荣。中国正是以这种方式展现了一个负责任的大国形象。时隔11年，中国的实力已今非昔比，但积极参与国际事务、承担责任的原则立场并未改变。面对这次规模空前的金融风暴，落难的西方再度转向这个东方大国，希望得到更大的支持，而中国则以务实且负责任的态度作出回应。

专家认为美国经济逆转不会对中国产生巨大影响，世界银行首席经济学家林毅夫支持这种观点，2008年3月，道琼斯通讯社引用了他的论述，“虽然美国经济暴跌会危害中国的出口，但影响将非常有限，在广义的经济领域内，中国出口的很多生活必需品对美国经济逆转的敏感程度较低。”

【1】---【美】理查德.比特纳《贪婪、欺诈和无知 美国次贷危机真相》2008.6 P184 原名：Greed , Fraud & Ignorance 当然，鉴于全球化经济你中有我、我中有你的现实，相信中国“发挥积极作用”也并非仅限于国内事务，在一定程度上还会继续发展、强化自己在世界经济中的地位。西方在要求中国进一步参与世界经济、开放中国市场的同时，不应只局限于开放自身“高风险”的金融业，实体经济领域也应当向中国开放，只有这样才体现出平等互利的诚意，才能达到“可持续发展”的双赢目的。“金融危机”对我国IT行业的机遇大于冲击

此次金融危机的冲击，会加剧对IT行业陈旧系统的升级改造和技术变化，越来越多的IT企业，通过产品开发来推动产品的不断升级，只有这样，企业才会在困境中逆势而起。同时，随着IT行业的不断发展，国内的中小型企业的信息化实现会越来越多。国内的IT企业务必要把技术升级和市场战略结合起来。此外，金融危机可能会使一批IT人才回流到中国，而且全球性大公司将会更加重视中国市场，金融危机也许是国内IT企业一次发展的良机。

“但实事求是地看，由于中美两国经济结构明显不同，次贷**对中国的影响扩大化缺乏经济基础。首先，中美储蓄率差距较大。其次，尽管中国经济对出口的依赖度仍然较高，但内需的推动日益成为中国经济发展的主要动力，这将对次贷**带来的负面影响形成有效缓冲。最后，由于中国资本项目尚不能完全自由可兑换，因此次贷**向中国的扩散和传染还缺乏顺畅的资本渠道。此外，中国经济近年来的良好走势和取得的诸多成果也大大增强了其抵抗风险的能力。” 【2】--次贷**研究课题组 《次贷**启示录》2008.4 序P3-P4

六、调查分析报告

08年已经过去，可是这场世界性的金融危机所带来的影响波及的远远不止08年，展望09年，我们面临的形势依旧严峻。此次调查主要是了解一下大众对这次金融危机波及的行业以及受影响程度的看法。

据调查报告显示，约60%的人了解08年的金融危机，只有10%的人有一定的研究。此次金融危机影响的范围大，普通大众的生活几乎都收到影响。百姓最能感受到的影响就是物价上涨。自己或亲人所在企业的收益下降，减薪，裁员等都使人们感觉到此次金融危机所带来的经济影响。

大部分人还是关注08年的金融危机的，85%的人认为这次危机中收到冲击最大的是企业，其次是国家和个人。据零点调查最新公布的《京沪两地企业危机管理现状研究报告》显示，如果将正面临1-2种危机的企业界定为1般危机状态企业，将正面临3-4种危机的企业界定为中度危机状态企业，将正面临5种以上危机的企业界定为高度危机状态企业，那么目前有超过半数的被访企业处于中高度危机状态之中(其中40.4%处于中度危机状态，14.4%处于高度危机状态)，仅有45.2%的企业处于1般危机状态。由此可知，半数企业处于危机状态。46%的人认为这次金融危机带来的影响会持续一年，42%的人则认为会持续更久，只有少数人认为是半年。

“随着次贷**滞后影响的逐渐出现并增强，预期全球经济基本面在短期内可能逐渐走弱，但鉴于美国衰退尚未确定以及新兴市场国家所受冲击相对较小，长期内经济基本面整体大幅恶化、发生全球性经济危机的可能性较小。但全球经济基本面的不确定性显著增强，其对次贷**走向的影响也可能经历逐渐减弱的过程。次贷**短期内将会继续蔓延，但长期中持续恶化可能缺乏物质基础。” 【3】--《次贷**启示录》P319 超过半数的人认为这次危机影响最大的行业是房地产业和贸易业，而教育、信息、电子方面的影响较小。这是显而易见的，造成此次金融危机的原因之一就是房地产泡沫膨胀，次贷问题及所引发的支付危机，最根本原因是美国房价下跌引起的次级贷款对象的偿付能力下降。

大部分人认为这次危机造成的最大影响是公司裁员，其次是公司倒闭，股市不景气。

产品市场调查报告 篇5

导语：调查报告是对某一情况、某一事件“去粗取精、去伪存真、由此及彼、由表及里”的分析研究，揭示出本质，寻找出规律，总结出经验，最后以书面形式陈述出来。下面是由小编整理的关于产品市场调查报告模板。欢迎阅读！

下面我试着分析宝洁成功的原因：

**年正好是改革开放的初期，也是城市发展的起步时期，工业和城市的飞速发展都在90年代开始，给宝洁公司带来巨大商机。宝洁公司瞄准这个时候进入中国也是中国政府能给其最大扶持的时机，所遇到的阻力也最小。

目前在中国的大学中，还没市场策划这个专业，只有在市场营销中包含了市场策划。而且在中国一些国内企业还没市场策划这个部门存在，一般都是由部门经理或者董事决定公司发展的方向。在国外，市场策划部是个极其重要的部门。市场策划部负责收集各种信息，并经过分析后指引公司以后前进的方向，发展的目标和的各种预算产品的市场价格等等，就等于掌控公司的命脉。

宝洁公司在广告宣传方面的费用没有对外一个明确的数字，但至少是从亿为计算单位。每天各时段的电视广告定宣传，使消费者能购买它们新出那一款产品。而且宝法公司的广告绝不是那种疲劳轰炸式的宣传，它们会控制把握一个尺度，不让消费者产生抵抗心理，而且所播出的广告都型象健康，清新，表达的意思明确，语言简单，给人一种高雅的感觉，容易接受新产品，宝洁公司的广告宣传也很有特点。在以前的宝洁公司一些电视或其它媒体广告会在广告末毣加上句：ｐ&ｇ，创造生活无限美，虽然没说的ｐ&ｇ属于宝洁公司，但大家都会知道一件事情：这些产品都是属于ｐ&ｇ公司的。

以消费者心理学的角度，人的心理都会有个观点，喜欢尝试新东西。人们往往一件日用品用久之后会想用其它牌子的产品，比一下看效果如何。换着使用，而不会长时间都使用一个牌子同，宝洁公司正是看出这一点，在以后的广告宣传就没再加上产品的公司宣传。只会着重的对产品的科技含量和配方效果的宣传，并且在包装上使用浅色明快色彩加上简单的线条，绝不繁索，并且产品上分大中小型号，可适合不同家庭状况人士。

宝洁公司的产品另外一个特点就是包装常换，它们的产品一年就会换一天两次外型包装，好处就是：给消费者感觉这个产品又出新的了。另外一个好处就是：减少产品的市场寿命周期，保持产品永远年轻。

一个公司的文化不是一朝一夕可以出来的剬是长时间积累形成的：宝洁公司的产品多种多样，单洗发水就好几种，只是名字不同，其实都是宝洁公司产品，而且使用的效果并没明显区别，这个产品有保湿式或者去屑的，其它型号产品也会有这个功能。各个不同名称的产品分开来公平竞争，但是又有它们独特的优势，海飞丝专去屑，沙宣凝彩保湿，飘柔清爽…但是它们之间偶尔也会出现相同的功能，就增加了彼此之间的竞争，宝洁公司对各部门间的竞争是鼓劢的态度，但是也会偶尔制止，以免发生恶性竞争。

宝洁公司的产品另外一个特点就是包装常换，它们的产品一年就会换一天两次外型包装，好处就是：给消费者感觉这个产品又出新的了。另外一个好处就是：减少产品的市场寿命周期，保持产品永远年轻。

宝洁公司的产品多种多样，单洗发水就好几种，只是名字不同，其实都是宝洁公司产品，而且使用的效果并没明显区别，这个产品有保湿式或者去屑的，其它型号产品也会有这个功能。各个不同名称的产品分开来公平竞争，但是又有它们独特的优势，海飞丝专去屑，沙宣凝彩保湿，飘柔清爽…但是它们之间偶尔也会出现相同的功能，就增加了彼此之间的竞争，宝洁公司对各部门间的竞争是鼓劢的态度，但是也会偶尔制止，以免发生恶性竞争。宝洁公司在广告宣传方面的费用没有对外一个明确的数字，但至少是从亿为计算单位。每天各时段的电视广告定宣传，使消费者能购买它们新出那一款产品。而且宝法公司的广告绝不是那种疲劳轰炸式的宣传，它们会控制把握一个尺度，不让消费者产生抵抗心理，而且所播出的广告都型象健康，清新，表达的意思明确，语言简单，给人一种高雅的感觉，容易接受新产品。

飘柔：在促销组合上，主要是广告和宣传活动双管齐下；其广告强调洗发、护发二合一，令头发飘逸柔顺。“飘柔”，从品牌名字上就让人明白了该产品使头发柔顺的特性，草绿色的包装给人以青春美的感受，“含丝质润发素，洗发护发一次完成，令头发飘逸柔顺”的广告语，再配以少女甩动如丝般头发的画面，更深化了消费者对“飘柔”飘逸柔顺效果的印象。在广州，还曾经举办过2届“飘柔之星”活动，邀请众多明星出场，为其打入市场造势，并收到了极好的效果

关于品牌，宝洁的原则是：如果某一个种类的市场还有空间，最好那些；其他品牌也是宝洁公司的产品。因此宝洁的多品牌策略让它在各产业中拥有极高的市场占有率。举例来说，在美国市场上，宝洁有8种洗衣粉品牌、6种肥皂品牌、4种洗发精品牌和3种牙膏品牌，每种品牌的诉求都不一样。宝洁推出；邦宝适纸尿裤时，由于质量较高，定价比

其他品牌都高。宝洁原本希望高质量可以让人愿意用较高价钱购买，但结果却不是如此。宝洁知道自己必须降价来迎合消费者，于是它采用一个不一样的策略来达到降价的目标：设法提高生产效率，同时改变配销策略。一般尿片都放在药房里，；邦宝适却减少利润，降价进入超市。由于它的销量大，超市愿意卖；又因为销量大，降低了单位生产成本，从而产生良好的循环，使；邦宝适成为一个成功的产品。

在广告方面，特别是电视广告，宝洁有一套成功的公式。首先，宝洁会先指出你所面临的一个问题来吸引你的注意。接着，广告会迅速告诉你，有个解决方案，就是宝洁的产品。这个产品通常会在整段广告中重复出现好几次。广告重点是在清楚地强调，宝洁可以为你带来什么好处。

宝洁的品牌管理主要体现在严谨地人才培训上。品牌经理竞争激烈、工作紧张、升迁很快，但极容易；不成功，便成仁。从1931年以来，公司的最高主管都是品牌管理出身，90%的管理阶层也都来自品牌管理，由此可见品牌管理是宝洁的核心领域。

对于自己所负责的品牌，品牌经理必须比公司里任何人都要了解，而且不断会有人挑战他们这方面的知识。例如美国一位负责洗发精的经理曾经被最高主管问起，究竟中国人的头皮屑成分是什么。

宝洁公司绝不从外面找；空降部队，而是采取百分之百的内升政策，因此内部的培养制度非常重要。他们非常重视训练员工解决问题、设定顺序、采取行动、追踪质量以及领导、合作的能力。公司随时都提供各种课程和研讨会，来帮助员工提高。

在宝洁的训练制度中，备忘录这项做法是出了名的。员工必须养成一种习惯，清楚、简单地把信息呈给上司。备忘录大致可以分成两种，信息备忘录和；建议备忘录。信息备忘录内容包括研究分析、现状报告、业务情况、竞争分析和市场占有率摘要；建议备忘录则是一种说服性的文件，重点包括：建议目的、背景信息、建议方案以及背后的逻辑讨论和下一步的做法。备忘录大多不会超过4页。品牌管理人员如果想要升迁，最好先学会写备忘录。

在宝洁，备忘录的写作甚至被当作一种训练的工具。对资历较浅的人员来说，一个备忘录重写10次是常见的事；成为品牌经理后，一个备忘录仍有可能被要求重写五六次。凭借不断地重写备忘录，宝洁希望能够训练员工更加周密地思考问题。

当许多公司希望能够抓住消费者口味，在市场成功出击的时候，宝洁重视扎实基础的行销训练应该是很重要的参考。

国际市场需求尚未明显恢复当期欧美经济复苏前景变数较大，国际市场不利消息频频发出，不论是实际需求还是信心都较前段时间有所下降。

而且随着欧美市场补库存周期逐渐结束，在前景不明的情况下采购商有可能进入下一轮消化库存阶段，采购需求大幅下降。在广交会期间，我会调研显示多数企业订单增长20%左右，但进入6、7月份以来，部分企业订单数量下降明显，采购商观望态度增强。

原材料价格大幅上涨、人民币汇率变动对机电企业影响很大。

上半年铜、玻纤布价格上涨拉动印刷电路价格持续上涨并带动电子信息产品的多数部件价格上涨。液晶屏、钢材等价格上涨造成家电生产成本上扬。从20**年下半年到20**年上半年，人民币一直处于单边升值行情中，升值幅度超过了5%。成套工程项目一般建设周期较长，人民币升值给境外在执行项目造成了较大的汇损。同时，人民币升值还导致我企业新接洽海外项目的报价水平较以前有所提高，与欧美竞争对手的价格差距正不断缩小。

劳动力成本上升对机电出口企业影响不容小视。

融资问题对企业影响巨大。

去年底以来，央行为控制通胀连续加息，进一步加大了企业的融资成本，中小出口企业的融资难问题更加突出。银行贷款难推动了江浙的钱庄快速发展，但其利息很高，中小企业压力巨大。融资成本上升对大型成套企业影响尤其明显，国内银行的美元和人民币贷款利率比金融危机时已大幅上升，企业融资成本居高不下。有些项目，承担出口信贷的信保公司尽管承担了风险，但由于保费偏高，最终业主不愿意承担。

电力供需矛盾突出。

持续了较长时间的电力供应紧张问题未得到缓解，部分企业因电力紧张无法开工、难以完成订单的现象也十分突出；电价上涨同时给企业出口带来了较大成本压力。

物流、仓储逐渐成为影响企业成本的重要因素。

如对我汽车行业来说，物流成本的影响尤其明显，汽车物流成本占整车成本的10%左右，而国际先进水平是4%-5%，不少企业也反映近期仓储成本在上升，此外，日本强震造成部分精密零部件价格上涨也加大了汽车、电子企业的成本压力。

我机电产品遭遇的国际贸易摩擦仍处于多发阶段。

金融产品调查报告 篇6

一、调查的基本情况

首先, 邀请各家银行的信贷科长召开调研座谈, 通过分别汇报各机构的金融产品及服务方式, 以及业务发展情况, 存在问题, 确定了需要进一步实地调查的金融产品。通过会议筛选, 我们确定了需要调查的金融产品主要有:农行惠农卡工程、简式小企业贷款、农村生产经营贷款;农村信用社的小额信用贷款、失地农民创业贷款、林权抵押贷款、农房抵押贷款、龙街肉牛养殖基地联保贷款;邮政储蓄银行的农户小额贷款。

其次, 深入嵩阳镇、小街镇走访农户、个体户和小企业, 从客户层面来了解贷款产品的适应性, 并与经办信贷员交流沟通, 从银行层面来了解金融产品的各方面情况。目前, 嵩明县主要农村金融产品情况见下表:

二、主要金融创新产品的特点

通过对各金融产品的调查, 我们总结了这些金融产品所具有的主要共性特点是:

(一) 从农户的角度来看, 额度小、期限短、无抵押

从调查的情况来看, 这些金融产品除了“简式小企业贷款”之外, 其它的“三农”金融产品都具有额度小、期限短、无抵押的特点, 其额度一般在5万元以下, 期限在1年以内, 贷款方式一般采用信用或担保、联保的方式。尤其是额度较低, 不可避免地制约着农户的经济发展规模。因为从现在的“三农”经济来看, 由于各项成本持续上升, 而且由于经济规模的不断增长, 5万元的贷款额度对于农户目前的经济水平而言, 显得非常的不够。

(二) 从银行的角度来看, 成本高、风险高、收益低

从银行的角度来看, “三农”贷款品种由于笔数众多, 金额偏小, 客户分布分散, 由于农户的流动性趋向于加大, 有些农户甚至流动到其它省市, 无疑会加大银行的办理成本和管理成本。更加之农户涉足的经济领域广泛, 其经济意识、风险意识参差不一, 这就进一步加剧了这部份贷款的风险。从效益来看, 由于农户承受贷款的利率能力有限, 更加之“三农”信贷具有一定的普惠性, 其利率档次具有一定的优惠, 所以“三农”信贷的收益性相对较低一些。

(三) 从社会的角度来看, 业务发展需要紧紧依托农村基层组织

从已经办理或正在筹办的“三农”贷款品种来看, 这些业务的发展, 不可避免地需要依托于农村基层组织。在前期宣传、评定、发放、管理、清收中, 都需要发挥农村基层组织熟悉农户、熟悉农村经济的信息优势, 而且还需要发挥农村基层组织对于农户的管理效力。可以这样说, 农村基层组织是“三农”信贷得以迅速发展的政治保障。

三、农村金融产品和服务方式创新中存在的主要问题

(一) 在发展与风险之间, 科学设定金融产品和服务方式

发展“三农”信贷:对于县域金融的发展, 具有引领的作用, 是县域金融的发展之源;对于新农村建设, 具有关键作用, 如果没有“三农”信贷的支持, 新农村建设将是不可想象的;对于农村社会的稳定, 具有现实意义, 因为只有经济发展了, 才谈得上农村的社会稳定。

从上述来看, 县域金融必须发展好“三农”信贷。这是一项利国、利民、有利于银行自身的大事。但在发展的大前提下, 银行也要充分考虑“三农”信贷的风险, 叭有了解掌握了风险, 才能防患于未能, 具体而言, “三农”信贷的风险主要存在于:经济意识风险。在社会主义市场经济条件下, 农户参与市场有一个接触、熟悉和掌握的渐进过程, 只有经过不断的市场“洗礼”, 才会真正在感性和理性上树立起来经济意识, 但这是需要时间和历练的;管理风险。“三农”信贷涉及的地域广泛、业务繁杂而且分散、涉及行业众多, 这些特点, 在客观上加剧了“三农”信贷的管理难度;业务脆弱。“三农”信贷的业务脆弱性主要表现在三个方面, 一是管理难度大, 二是收益低, 收益不足以全覆盖风险, 三是围绕着“三农”经济的保险、保障机制仍显脆弱。

(二) 农户在主观的发展意愿与客观的运作能力之间存在着矛盾

从长期对农户的接触调查来看, 我们认为“三农”信贷的风险基础, 更多地来源于农户在主观的发展意愿与客观的运作能力之间存在着矛盾。在调查中, 我们发现, 很多农户对于贷款的需求非常旺盛, 往往存在着能贷多少就贷多少的心理, 至于贷款拿来做什么、项目的风险、可还资金测算等等问题, 则不是考虑得很清楚, 总是想当然地认为:反正在贷款到期的时候, 想办法偿还就可以了。

在调查中, 我们还越来越发现, 农户的资金运作能力, 是与其经济规模、经济参与程度密切相关的, 如果没有经过市场经济的磨练, 超出其运作能力的贷款额度往往面临着较大的偿还风险。这种情况的存在, 就需要银行一方面根据农户的情况、当地经济发展水平, 合理确定信贷额度, 另一方面, 相关的经济部门也要加强对农户的资金运作能力、市场经济意识的培训。

四、相关思考

(一) 发展“三农”信贷, 是我国的政治要求

在社会主义市场经济的建设过程中, 在改革开放的进程中, 我们的银行经营越来越市场化, 越来越将“三性”确立为自己的经营原则。这些改革成就的取得, 也不可避免地让一部份银行从业人员一心忙于发展业务, 而忽视了一些基础性的问题。

我国是在发展市场经济, 但我国社会主义的本质却没有变, 实现全民共同富裕的基本宗旨也没有变。而且在当前建设和谐社会的形势下, 发展“三农”信贷尤其具有重要的政治意义。这就决定了我国的银行, 尤其是县域银行机构, 即使面临着种种的困难和“诱惑”, 也必须坚定不移地发展“三农”信贷, 而且不但要发展, 而且还要发展好。

(二) 进一步拓宽有利于发展“三农”经济的体制空间

目前最主要要解决的, 是“三农”经济中存在的两个主要问题:一是三农经济的散、小、多;二是三农经济的制度保障。

建立农村合作社、行业协会, 是有效解决三农经济的散、小、多的举措, 这样比较能够在市场信息方面共享, 在市场风险方面共担。目前农村合作社、行业协会在运作中存在的主要问题是其经济的凝聚力不够, 对农户的凝聚力不够, 作为社员的代表, 其与下游产业的结合度还不够紧密。农村合作社、行业协会目前处于先期的阶段, 应NO该由政府牵头, 结合当地经济特色来开展典型性的试点。

(三) 研究落实真正具有吸引力的农村信贷政策

为了鼓励银行开展“三农”信贷, 有必要从国家层面建立真正具有吸引力的农村信贷政策, 具体可以是以下几个方面:财政政策。根据“三农”信贷的发展情况, 给予银行以税费减免, 甚至于财政奖励政策;金融政策。设置科学的“三农”信贷考核指标, 对于达标银行, 给予存款准备金、存贷比、利率、再贷款等方面的优惠政策;技术支持。在POS机、自助银行、以及管理信息系统方面, 国家应该给予资金支持, 逐步改善“三农”信贷的硬件环境。

(四) 长期、有针对地展开“三农”经济意识教育

经济意识提高之后, 可以从理论方面, 进一步让农户的经济、金融行为更加合理规范, 这是一项长期的基础性工作, 目前可以从以下几个方面来入手:教育的主体。可以是政府相关部门, 根据辖内的经济特点来宣讲。可以是银行, 可以根据“三农”信贷中突出的问题进行宣讲。也可以是合作组织、行业协会, 可以紧密结合行业的经济特点来进行宣讲;教育的主要内容, 一方面应该是紧密相关于农户的经济特点、市场特点, 另一方面, 要对农户开展资本运作、现金流等金融理财知识的宣传教育, 尤其要对农户开展风险教育, 要让农户有意识地开始去发现风险, 以及对可能的风险采取一定的预案措施。

金融产品调查报告 篇7

自“信贷”新规以来,银行理财产品市场首次再现“量价齐升”的繁荣景象,虽然绝对数量较上月无明显变化,但如剔除春节因素影响,银行理财产品市场的景气指数则呈一路上涨态势。另外,受市场中的流动性紧缩和加息预期影响,以人民币信贷类理财产品作为参考样本的收益指数也呈一路上涨态势。汇率、股票和混合类产品的收益指数也呈小幅上涨态势,有两点需要注意:一是汇率类产品中花旗银行发售了1款非保本浮动收益型产品,而且产品的本金最高损失额度高达-10%;二是121款混合类产品中只有农业银行的10款保息浮动收益型可以评价,其他产品的信息透明度较低。

理财产品特点

2010年2月,银行理财产品市场共发售产品402款,平均委托期限为0.53年,平均期望收益率和平均最差值分别为2.21%和1.66%;共统计到期产品234款,其中有23款产品提前终止,到期产品的平均委托期限和平均名义收益率分别为0.38年和2.95%,其中人民币产品的平均名义年收益率为2.97%,高于总体平均水平2个BP,并且高于基准利率水平;共统计2款零收益产品,股票类和商品类产品各1款,均为结构类产品,其中商品类产品挂钩于高盛农产品指数,股票类产品则挂钩于中国移动、中国远洋、中国交通建设、中国石油四只股票。

总体而言,共有如下三个主要特点:首先,信用和利率类产品的发行数量下降,增长幅度最大的莫过于混合类产品的发行数量,本月共发售产品121款,月环比涨幅为57.14%;其次,人民币信贷类理财产品预期最高收益水平的涨幅明显;最后,本月的银行理财产品市场并未发售商品挂钩结构性产品。

创新评述

从产品设计的角度而言, 农业银行和花旗银行分别发售了多结构混合和多维看跌产品,值得借鉴。农行第二期“金钥匙汇利丰”人民币理财E款的关键词是保息、区间和限制性看涨,保息的意思是无论基础资产表现如何,投资者到期都会获得一定额度的收益;区间表示据观察期内基础资产是否落于设定区间而支付投资者不同额度的收益;限制性看涨的含义则表示如果观察期内基础资产的表现从未超过设定的上限,则支付投资者固定额度的收益。简言之,在保息的基础之上分层次多目标支付投资者的收益水平,在锁定投资者基本收益的基础之上博取高收益。

花旗银行发售1款挂钩美元兑兰特、美元兑卢布和美元兑卢比的多维看跌型产品,属于鲜有的多维看跌型产品,其主要特点有四个方面:其一,1年期产品每半年观察一次;其二,在每个观察期内,较期初价格而言,如果存在下跌的基础资产,产品将取得一定额度的正收益,否则收益为零;其三,两个观察期支付的预期最高收益水平不同;其四,如果在第二期末存在某一基础资产出现了一定程度的上涨,则产品本金将与涨幅最高的基础资产表现的负数挂钩,从而隐藏了一定程度的本金损失风险,值得警惕。

深发展银行发售的“金娃娃”2010年1号人民币理财产品将实期结合型产品的设计理念再次提升到了一个新高度,其主要创新是用实物黄金支付投资者的收益水平。2009年5月,中信银行发售的“金+金”理财计划1期人民币信贷资产产品也是用实物黄金支付投资者的收益水平。二者的主要区别在于前者是前端支付,深发展银行产品的说明书中明确规定“产品募集结束15个工作日内可以到认购网点领取金条”;后者则是后端支付,中信银行的产品说明书中则标明“如果信贷资产年化收益达2.5%以上,且到期日上海金交所Au999加权平均价不高于292元/克,收益将以‘实物黄金+现金’形式分配,即不足黄金最小规格部分的尾款用现金方式支付。”

“新规”概览

由地方政府搭建的投融资平台通常借道信托公司进行融资,然而,随着监管机构和金融机构对地方债务负担过重的担忧越来越重,监管相继出台了两项与信托业务有关的“新规”。

《关于加强信托公司结构化信托业务监管有关问题的通知》的主要内容有两点:其一,界定次级受益人资格,需符合《信托公司集合资金信托计划管理办法》规定的合格投资者,投资门槛不得低于100万;其二,规定单一公司股票的投资不高于信托资产净值20%,并设置止损线。

《关于加强信托公司房地产业务监管有关问题的通知》规定如下三个方面的主要内容:第一,信托公司以结构化方式设计房地产集合资金信托计划,其优先和劣后受益权比例不得高于3∶1;第二,信托公司不得以信托资金发放土地储备贷款,土地储备贷款是指向借款人发放的用于土地收购及土地前期开发、整理的贷款;第三,商业银行个人理财产品投资房地产信托产品的,理财客户应符合《信托公司集合资金信托计划管理办法》中有关合格投资者的规定。

策略建议

历经6年,银行理财产品市场的发展已经基本走过1.0时代,即经历了萌芽、发展和整顿三个主要阶段,正迈入成熟发展阶段。然而,对监管机构而言,应谨防在解决当前问题的同时却滋生新层次的问题,组合管理类产品的信息透明度问题便是适例。具体而言,为限制商业银行信贷资产的“出表术”,监管机构出台规定禁止商业银行设立的信托计划购买本行的信贷资产。面对“新规”,商业银行则采取发售内置信贷资产的组合管理类产品和交叉持贷两种替代方式,然而组合管理产品的信息透明度较低,“按下葫芦浮起瓢”,值得监管机构关注。

对发行主体而言,可以聚焦如下两个现象,一是本月银行理财产品并未发售前期多发的商品挂钩结构性产品,虽然各金融机构普遍关注通货膨胀预期,但在本月的商品类理财产品方面并未得到应有的体现;二是继中信银行2009年发售了1款以实物黄金作为支付方式的银行理财产品后,深发展银行再次发售该类产品,提高了支付方式的多样性。