中国人寿保险最新发展（精选8篇）
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中国财产保险市场最新调研与趋势观察预测报告（2013-2018年）报告目录
第一章 财产保险相关概述 第一节 财产保险的内涵和职能
一、财产保险的含义
二、财产保险的特征
三、财产保险是一种社会的经济补偿制度
四、财产保险的职能和作用 第二节 财产保险的分类
一、财产损失保险
二、责任保险
三、信用保险
四、保证保险
第三节 财产保险与人身保险的区别
一、保险金额确定方式
二、保险期限
三、储蓄性
四、超额投保与重复投保
五、代位求偿
第二章 2012年中国财产保险行业运行环境解析 第一节 2012年中国宏观经济环境分析
一、国民经济运行情况GDP(季度更新)
二、消费价格指数CPI、PPI（按月度更新）
三、全国居民收入情况（季度更新）
四、恩格尔系数（更新）
五、工业发展形势（季度更新）
六、固定资产投资情况（季度更新）
七、社会消费品零售总额
八、对外贸易&进出口
第二节2012年中国财产保险政策法规环境分析
一、保监会发布进一步规范财产保险市场秩序工作方案
二、2012年保监会严控财险公司经营投资型产品
三、2012年保监会进一步厘清财险投资型产品精算依据
四、国际货运代理责任强制保险制度实施对财产保险业的影响分析 第三节2012年中国财产保险行业发展环境分析
一、全国财产险市场秩序规范取得显著成效
二、中国财产险市场违规竞争问题明显改善
三、中国财产险业务结构更加合理和优化
四、中国财险业整体偿付能力良好
第三章 中国财产保险市场的发展总况 第一节 中国财产保险市场的发展状况
专业市场分析报告|市场预测报告|市场研究报告|可行性分析报告
权威、全面、专业、细致
一、中国财产保险“十五”期间发展成就回顾
二、中国财产保险市场的特征分析
三、中国财产保险市场亮点聚集
四、中国财产保险业在调整中前进
五、中国财产保险市场发展新格局
第二节 中国财产保险在银行保险领域的发展分析
一、银行保险概述
二、财产保险在银行保险领域的发展
三、中国财产保险在银行保险领域发展的问题
四、中国财产保险在银行保险领域的发展机遇和趋势
五、中国财产保险在银行保险领域发展的建议 第三节 中国财产保险偿付能力监管制度变迁分析
一、制度选择集合的改变
二、监管资源相对价格的变化
三、技术进步
四、克服对风险的厌恶
第四节 中国民营企业财产保险的发展分析
一、中国民营企业实物资产面临的主要风险分析
二、中国民营企业的参保决策分析
三、制约民营企业财产保险发展的因素分析
四、发展中国民营企业财产保险的建议
第五节 中国财产保险市场存在的问题及对策
一、中国财产保险市场面临的矛盾
二、中国财产保险面临的困境及对策
三、我国财产保险产品创新的问题及对策
四、完善中国财产保险市场的建议
五、应提高我国财产保险公司的核心竞争力
第四章近几年中国财产保险业运行总体数据同比分析 第一节 2012年中国财产保险市场运行综述
一、中国财产保险市场的特征
二、中国财产保险市场面临的矛盾
三、完善中国财产保险市场的建议
第二节 2007-2012年中国财产保险市场运行状况
一、2007-2012年中国保险业保费收入情况
二、2007-2012年中国保险业支付各类赔款及给付情况 第三节2012年中国财产保险市场运行状况分析
一、2012年中国财产保险保费收入情况分析
二、2012年中国财产保险支付各类赔款及给付情况分析 第四节未来中国财产保险市场发展趋势探析
一、行业增长速度：从短期的平缓到长期的迅速
二、行业增长方式：从外延式增长到内涵式增长
三、市场结构：从短期的行业集中到长期的竞争
专业市场分析报告|市场预测报告|市场研究报告|可行性分析报告
权威、全面、专业、细致
四、业务内容：从单纯的物质保障到全面综合性风险管理
五、业务创新：从传统业务到更多的金融创新
六、组织结构：从单一化到多元化
第五章 2012年中国财产保险业运行新形势透析
第一节 保额及费率的异常变化对财产保险经营的影响分析
一、保额及费率的变化趋势
二、保额及费率递减的原因
三、保额及费率变化的后果
四、应对费率变化的思考
第二节 国际货运代理责任强制保险制度实施对财产保险业的影响
一、国际货运代理责任保险制度的主要内容和特点
二、制度实施对我国财产保险业的影响
三、对策和建议
第三节 2012年中国财产保险业务结构的优化升级分析
一、业务结构不合理影响竞争力
二、优化业务结构的措施
三、为业务结构优化升级提供良好的环境 第四节 2012年中国财产保险产品创新分析
一、财产保险产品创新的主要障碍
二、产品创新的几点措施
第五节 2012年中国财产保险合同中的保险利益分析
一、财产保险合同中保险利益的种类
二、财产保险合同中保险利益的产生方式
三、财产保险合同中保险利益的时效
四、财产保险合同中保险利益的变更
五、关于被盗物品的保险利益的运用
第六节 2012年中国财产保险公司保险合同条款创新方向分析
一、所需保障范围和条件可作为附属保单、批单分别加入
二、加快一揽子保单开发
三、扩大保障范围和增加通用条款
四、建立类似ISO、AAIS的行业服务协会促进保单标准化 第七节 2012年中国拓展我国财产保险的服务对象分析
一、更新经营理念
二、转变垄断市场为自由竞争市场
三、经营目标以市场需求为导向
第八节 2012年中国拓展财产保险社会管理功能策略分析
一、拓展社会交换关系管理功能的产品策略
二、拓展社会交换关系管理功能的产品策略
三、拓展民事侵权关系管理功能的产品策略 第九节 2012年中国财产保险公司核保制度分析
一、核保组织机构
二、核保运作程序
专业市场分析报告|市场预测报告|市场研究报告|可行性分析报告
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三、核保技术
四、现阶段我国产险公司建立核保制度的思路 第十节 2012年中国家庭财产保险问题分析
一、我国家财险发展的主要模式
二、我国家财险困境成因分析
三、加快发展家财险的建议
四、我国家财险的市场策略
第六章 2004-2012年我国财产保险重点区域分析 第一节 2004-2012年北京财险市场分析
一、2004-2011年北京财险保费收入情况
二、2004-2011年北京财险赔款、给付情况
三、2012年北京财产保险保费收入情况
四、2012年北京财产保险支付各类赔款及给付情况 第二节 2004-2012年上海财险市场分析
一、2004-2011年上海财险保费收入情况
二、2004-2011年上海财险赔款、给付情况
三、2012年上海财产保险保费收入情况
四、2012年上海财产保险支付各类赔款及给付情况 第三节 2004-2012年广东财险市场分析
一、2004-2011年广东（不含深圳）财产险保费收入情况
二、2004-2011年广东（不含深圳）财险赔款、给付情况
三、2012年广东（不含深圳）财产保险保费收入情况
四、2012年广东（不含深圳）财产保险支付各类赔款及给付情况 第四节 2004-2012年江苏财险市场分析
一、2004-2011年江苏财险保费收入情况
二、2005-2011年江苏财险赔款、给付情况
三、2012年江苏财产保险保费收入情况
四、2012年江苏财产保险支付各类赔款及给付情况
第七章 2012年中国非寿险业运行态势分析 第一节 2012年中国非寿险产品分类探讨
一、中国非寿险产品的分类状况
二、中国非寿险产品分类存在的问题及影响分析
三、中国建立科学的产品分类体系面临的挑战
四、产品分类问题解决的基本原则
五、构建科学的产品分类体系的基本思路
六、建立产品分类体系的实施建议
第二节 2012年中国非寿险市场多极化格局透析
一、非寿险市场多极化竞争格局的形成
二、非寿险市场多极化竞争格局形成的原因
三、非寿险市场多极化格局的特点及其演变趋势 第三节 2012年投资型非寿险产品运行分析
专业市场分析报告|市场预测报告|市场研究报告|可行性分析报告
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一、传统型非寿险产品转化为投资型产品的理论依据
二、发展投资型非寿险产品符合现阶段我国非寿险业发展的要求
三、现阶段我国非寿险投资型产品的主要特征和问题
四、积极推进我国投资型非寿险产品的发展
第四节 2012年完善我国非寿险公司偿付能力监管体系分析
一、国际上对非寿险公司偿付能力监管的有效方法
二、目前我国对非寿险公司的偿付能力监管存在的问题
三、完善我国非寿险公司偿付能力监管体系的措施 第五节 2012年中国非寿险公司的战略性资产配置分析
一、保险资金特性、资产负债管理与战略性资产配置
二、保险资产战略配置的考虑因素
三、非寿险公司资产战略配置的国际经验和主要特征
四、现阶段国内非寿险公司实施资产战略配置应注意的若干问题
第八章 2012年产险在银行保险中的发展状况分析-国研中讯 第一节 我国产险业银行保险发展相对不足及其原因分析
一、我国产险业银行保险发展相对不足
二、产险银行保险发展不足原因分析 第二节 产险在银行保险中的发展分析
第三节 中国产险在银行保险发展过程中存在的问题分析 第四节 中国产险在银行保险中的发展机遇和发展趋势 第五节 产险在银行保险中的发展建议
第九章 2012年中国财产保险业营销解析 第一节 产险营销及其发展分析
一、产险营销存在的依据
二、我国现行产险营销的反思
三、推行产险营销需采取的对策
第二节 基于利益关系的中小财险公司互动营销模式分析
一、对当前存在的几种主要营销模式的现状分析
二、利益互动营销模式的定义
三、利益互动型营销模式的建立思路
四、利益互动型营销模式建立的基础
第三节 2012年中国产险公司分散性业务营销模式的创新
一、我国财产保险分散性业务及其营销的演进与现状
二、我国财产保险分散性业务及其营销渠道存在的主要问题与障碍
三、我国产险公司分散性业务营销模式创新的路径选择 第四节 从财产保险产品的专业特性谈营销平台的建立
一、影响产品营销的原因
二、产品营销平台的建立
第五节 产险公司保险营销整合体系的建立
一、缺乏市场策划过程
二、缺乏市场行为协调
专业市场分析报告|市场预测报告|市场研究报告|可行性分析报告
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三、保险“大市场营销” 第六节 产险营销渠道分析
一、选择正确的销售渠道
二、建设多种销售渠道
三、渠道创新与渠道整合
第七节 从产寿险差异看产险个人营销发展
一、产寿险的差异
二、产险个人营销的定位
三、产险个人营销员队伍的建设
四、适合个人营销的险种开发 第八节 财产保险公司的营销分析
一、财产保险公司进行保险营销的必要性分析
二、我国财产保险公司保险营销的现状
三、对改善财产保险营销的建议
第十章 2012年中国财产保险竞争新格局透析-国研中讯 第一节 2012年中国产险市场竞争模型分析
一、我国保险市场结构
二、寡占市场模型介绍
三、我国非寿险市场竞争模型
第二节 2012年国有产险企业培育核心竞争力分析
一、保险企业核心竞争力的界定
二、国有保险公司核心竞争力的培育
第三节 2012年国内财产保险市场竞争格局分析
一、财产保险公司人力资源竞争力评价
二、国内财险市场集中度(CRn指数)分析
三、国内财产保险公司的市场份额
第四节 2012年财产保险价格竞争策略分析
一、保险市场不正当价格竞争的形式、原因及危害
二、价格竞争面临的挑战
三、财产保险价格竞争的策略
第十一章2012年中国财产保险重点企业竞争性财务分析
第一节 中国人民财产保险股份有限公司
一、企业概况
二、2012年中国人保财险发展分析
三、2012年中国财险保费同比分析
四、AIG危机下中国人保财险的战略方向 第二节 中国平安保险(集团)股份有限公司
一、企业概况
二、企业主要经济指标分析
三、企业盈利能力分析
四、企业偿债能力分析
专业市场分析报告|市场预测报告|市场研究报告|可行性分析报告
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五、企业运营能力分析
六、企业成长能力分析
七、2012年平安产险率先在国内推出个人责任保险产品 第三节 中国太平洋保险（集团）股份有限公司
一、企业概况
二、企业主要经济指标分析
三、企业盈利能力分析
四、企业偿债能力分析
五、企业运营能力分析
六、企业成长能力分析
七、企业竞争优势分析
第四节 中国大地财产保险股份有限公司
一、企业概况
二、2012年大地财险在调整转型中保费收入情况
三、中国大地财产保险股份有限公司发展战略研究 第五节 安邦财产保险股份有限公司
一、企业概况
二、保险业保费收入同比增长分析
三、经营单位可销售产品目录
第十二章 2012年中国财产保险业风险预警 第一节 2012年中国产险业风险分析
一、诚信风险
二、承保风险
三、理赔风险
四、财务风险
五、法律风险
六、内控机制风险
七、监管风险
八、人才风险
九、产品风险
十、展业方式和费用风险
十一、资金运用风险
十二、数据失真风险
第二节 产险公司长期产品的退保风险管理分析
一、长期产品退保风险的危害
二、长期产品退保风险的诱因分析
三、长期产品退保风险的管理策略
第三节 新《保险法》环境中财产保险理赔的诉讼风险分析
一、不可抗辩、弃权、禁止反言原则
二、责任保险向第三人直接履行的义务
三、理赔资料的收集与理赔时限 第四节 产险费率风险的分析及防范
专业市场分析报告|市场预测报告|市场研究报告|可行性分析报告
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一、产险费率风险分析
二、产险费率风险的防范
第五节 化解财产保险业风险的对策分析
一、完善保险公司治理机制
二、强化风险管控机制
三、转变监管职能
四、建立诚实可信的文化理念
五、理性对待，正确引导
六、创新产品，提升服务
第十三章 2012年中国中小型财产保险公司的发展分析-国研中讯 第一节 中小型财产保险公司成长的成功因素分析
一、竞争战略定位
二、经营范围战略
三、目标战略
四、组织流程设计
五、维持安全的成长管理策略
第二节 制约中小型财产保险公司成长的现实问题
一、战略导向不明确
二、主业缺乏明显的差别化定位
三、缺乏自主创新能力
四、没有形成自身特色的营销体系
五、基础管理薄弱
第三节 中小型财产保险公司的发展对策
一、选择合适的竞争战略：差异化集中战略
二、正确处理好不同管理层级的分权与集权关系
三、建立适合自身实际的特色营销体系
四、以目标战略为导向，做好产品的发展规划
五、建立以集中处理为特征的信息管理系统
六、在变革与稳定之间取得平衡
第十四章 2012-2018年中国寿险集团控股模式下产险经营的战略分析 第一节 寿险集团公司对产险经营战略的影响
一、建立有效的治理结构
二、选择合适的集权分权模式
三、建立先进的企业文化
四、建立延伸产业价值链的运行机制
五、实现资源的融合与共享
六、创造业务的增值空间
第二节 寿险股份公司在实施产险经营战略中的作用分析
一、确定产、寿险互动双赢的交叉销售战略
二、建立产、寿险互动共盈的庞大目标客户群
三、整合并完善产品供给体系
专业市场分析报告|市场预测报告|市场研究报告|可行性分析报告
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四、整合并强化渠道销售系统
五、整合并完善公司营运体系
六、整合并确定客观的效果评估体系
第三节 寿险集团公司实施产险经营战略的有利条件分析
一、具有低成本进入市场的优势
二、具有新产品研发的优势
三、具有全方位配套服务保证的优势
四、有高效率发展的优势
第四节 寿险集团公司实施产险经营战略的指导思想分析
一、以市场开拓为着力点
二、以互动交叉销售为手段
三、以个人业务作为主线
四、以多渠道建设为支撑
五、以人才开发为动力
第五节 寿险集团公司实施产险经营战略的主要措施分析
一、推行延伸产业价值链的综合保险服务
二、建立以客户为导向的公司营运机制
三、培育快速反应的保险产品供给系统
四、完善便利化的保险渠道服务
五、加快高附加值产品业务领域的深度开发
图表目录：（部分）
图表：2005-2012年中国GDP总量及增长趋势图 图表：2012年中国月度CPI、PPI指数走势图
图表：2005-2012年我国城镇居民可支配收入增长趋势图 图表：2005-2012年我国农村居民人均纯收入增长趋势图 图表：1978-2010中国城乡居民恩格尔系数走势图 图表：2010.12-2011.12年我国工业增加值增速统计
图表：2005-2012年我国全社会固定投资额走势图（2012年不含农户）图表：2005-2012年中国社会消费品零售总额增长趋势图 图表：2005-2012年我国货物进出口总额走势图
图表：2005-2012年中国货物进口总额和出口总额走势图 图表：2012年1-7月江苏总保费收入情况
图表：2012年1-7月江苏财产保险保费收入情况
图表：2012年1-7月江苏财产保险保费收入占北京市总保费收入的比例 图表：2012年1-7月江苏财产保险公司原保险保费收入情况表 图表：2012年1-7月江苏辖区各地区原保险保费收入情况表 图表：2012年1-7月江苏保险业支付各类赔款及给付总体情况 图表：2012年1-7月江苏财产保险支付各类赔款及给付情况
图表：2012年1-7月江苏保险业支付各类赔款及给付中财产保险所占的比例 图表：2012年1-7月江苏辖区各地区原保险赔付支出情况表 图表：2012年1-6月北京总保费收入情况
图表：2012年1-6月北京财产保险保费收入情况
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图表：2012年1-6月北京财产保险保费收入占北京市总保费收入的比例 图表：2012年1-6月北京财产保险公司原保险保费收入情况表 图表：2012年1-6月北京保险业支付各类赔款及给付总体情况 图表：2012年1-6月北京财产保险支付各类赔款及给付情况
图表：2012年1-6月北京保险业支付各类赔款及给付中财产保险所占的比例 图表：2012年1-6月上海总保费收入情况
图表：2012年1-6月上海财产保险保费收入情况
图表：2012年1-6月上海财产保险保费收入占北京市总保费收入的比例 图表：2012年1-6月上海财产保险公司原保险保费收入情况表 图表：2012年1-6月上海保险业支付各类赔款及给付总体情况 图表：2012年1-6月上海财产保险支付各类赔款及给付情况
图表：2012年1-6月上海保险业支付各类赔款及给付中财产保险所占的比例 图表：2012年1-6月广东总保费收入情况
图表：2012年1-6月广东财产保险保费收入情况
图表：2012年1-6月广东财产保险保费收入占北京市总保费收入的比例 图表：2012年1-6月广东财产保险公司原保险保费收入情况表 图表：2012年1-6月广东省辖区各地区原保险保费收入情况表 图表：2012年1-6月广东保险业支付各类赔款及给付总体情况 图表：2012年1-6月广东财产保险支付各类赔款及给付情况
图表：2012年1-6月广东保险业支付各类赔款及给付中财产保险所占的比例 图表：2012年1-6月中国保险业保费收入总体情况 图表：2012年1-6月中国财产险保费收入情况
图表：2012年1-6月中国保险业保费收入中财产保险所占的比例 图表：2012年1-6月财产保险公司原保险保费收入情况表 图表：2012年1-6月全国各地区原保险保费收入情况表
图表：2012年1-6月中国保险业支付各类赔款及给付总体情况 图表：2012年1-6月中国财产险支付各类赔款及给付情况
图表：2012年1-6月中国保险业支付各类赔款及给付中人寿保险所占的比例 图表：六国非寿险业经营状况
图表：我国主要投资型财产保险产品基本情况
图表：主要国家和地区保险监督机构采用的偿付能力额度方法比较图 图表：不同类型保险公司资产配置策略比较
图表：250家国际最大的非寿险公司历史资产配置（市值比重）图表：美国非寿险公司已实现净投资收益率与实际利率的对比 图表：参加各种保险的比例分布表 图表：欧洲主要国家银行保险发展状况 图表：美国银行保险产品销售情况 图表：传统直销和中介模式示意图 图表：利益驱动型营销模式示意图
图表：产险公司的销售渠道、客户定位、适合产品、成本和重要度的关系 图表：矩阵式职权分布
图表：欧洲主要国家银行保险发展状况 图表：美国银行保险产品销售情况
专业市场分析报告|市场预测报告|市场研究报告|可行性分析报告
权威、全面、专业、细致
图表：2007-2012年保监局针对保险机构行政处罚实施情况 图表：实施偿付能力监管后的有效边界 图表：六国非寿险业经营状况
图表：2006-2012年中国财产保险保费收入结构 图表：2006-2012年中国车险保费收入及赔付 图表：中国车险产业链结构
图表：2006-2012年我国家财险保费及占比表 图表：工程保险合同主体及其关系 图表：全球十大再保险公司排名 图表：推行工程保险的主要障碍 图表：农业保险经营机构结构示意图 图表：驱动产业竞争的五种力量
图表：财产保险公司数据大集中目标框架图 图表：我国部分保险公司资产结构一览表
图表：中国平安保险(集团)股份有限公司主要经济指标走势图 图表：中国平安保险(集团)股份有限公司经营收入走势图 图表：中国平安保险(集团)股份有限公司盈利指标走势图 图表：中国平安保险(集团)股份有限公司负债情况图 图表：中国平安保险(集团)股份有限公司负债指标走势图 图表：中国平安保险(集团)股份有限公司运营能力指标走势图 图表：中国平安保险(集团)股份有限公司成长能力指标走势图
图表：中国太平洋保险（集团）股份有限公司主要经济指标走势图 图表：中国太平洋保险（集团）股份有限公司经营收入走势图 图表：中国太平洋保险（集团）股份有限公司盈利指标走势图 图表：中国太平洋保险（集团）股份有限公司负债情况图 图表：中国太平洋保险（集团）股份有限公司负债指标走势图 图表：中国太平洋保险（集团）股份有限公司运营能力指标走势图 图表：中国太平洋保险（集团）股份有限公司成长能力指标走势图 图表：2012-2018年中国保险业产业发展前景分析
图表：2012-2018年中国财产保险业的发展前景及趋势分析 图表：2012-2018年中国财产保险产业盈利预测分析 图表：略„„
千禧世代:未来的主要消费群
千禧世代泛指1980年至2000年间出生的人。现在单是美国就拥有约8亿人属于千禧世代,他们具有很强的购买力,每年约消费六千亿美元。咨询公司埃森哲预计,千禧世代消费群之消费额到2020年将达1.4万亿美元,约占美国总消费的30%。这些千禧世代消费者与“婴儿潮世代”及“X世代”消费者的生活习惯非常不同,他们对互联网的依赖度高,活跃于社交媒体。他们喜欢在网上收集产品讯息、分享购买经验、也比其他世代的消费者更喜欢浏览别人网上发表的意见。
零售商要抓住千禧世代的顾客,就需要顺应他们的消费习惯设计产品及营销策略。例如美国时尚品牌GAP以年轻顾客为主要目标群,无论在产品设计、营销计划等方面都紧贴年轻人的潮流。梅西百货(Macy’s)也是一间以千禧世代为主要目标顾客的零售商,它分别针对13-22岁及19-30岁的顾客群组设计了mstylelab和Impulse两个服装品牌。
(一)移动应用及社交媒体塑造未来营销
移动革命将会继续影响市场。移动应用不单指以移动装置进行交易,它还广泛地应用于商品展示、比价、移动付费、会员查询等。很多零售商已经开始把移动装置应用在仓储、销售等营运上。
同时,社交媒体也在影响品牌商、零售商与顾客间的互动方式。上文亦有提及,年轻的千禧世代消费者对社交媒体的依赖度特别高,他们会通过社交媒体交换意见,分享购物体验。很多零售商都加强在Twitter、Facebook等社交媒体上跟消费者的互动,中国零售商则利用微信、微博等社交工具增强与消费者的沟通。
(二)全渠道零售改变传统零售模式
全渠道零售是一种无缝地利用各种购物渠道将零售商与消费者衔接起来的方式。近年来,线上线下的界线愈趋模糊,零售商进行多渠道、甚至跨渠道销售愈来愈普遍,他们把所有线上线下的渠道、社交媒体等连接在一起,为顾客提供一致的品牌体验。
同时,零售商也在尝试不同的方法提升消费者体验。例如,沃尔玛(Wal-Mart)和百思买(Best Buy)加设提货点供线上下单的消费者使用。纯电商亚马逊则跟拥有大量线下网络的零售商合作,他们在店内加设提货用的储物箱,让消费者可以在线上下单,线下取货。中国最大的自营电商企业京东亦开始与全国15个城市内一万多家便利店展开战略性合作,消费者可以开始在京东购买生鲜物品并在附近的便利店取货。
零售商和顾客的接触点逐渐增多,如何把这些接触点都融合在一起至为重要。为消费者提供个性化的体验,增加跟每个消费者的沟通,零售商才能够在众多的对手中突围而出,赢得顾客的青睐。
(三)零售商创建新零售业态迎合小众市场
近年,零售商不断尝试以多样的零售业态去迎合不同的消费者群。一些大型零售店如沃尔玛、百思买等开设营业面积较小的店面,融入社区。这些小型店铺不仅可作为运营中心,亦可为网上销售提供更方便的提货中心,藉此增加网上销售。另一种近年比较受零售商欢迎的是“快闪店”。“快闪店”是指一些短期内在百货、购物中心内设置的摊位或店铺,营业面积通常较小,营业期仅为几天或几周,好处是零售商可以在短时间内出售一些货架期较短的商品,并可利用“快闪店”发布新品牌、增加知名度、制造话题等,租约也较为有弹性。
另外,也有一些零售商把门店内闲置地方租出去,作为房东收取租金。美国西尔斯公司(Sears)就是一个例子,由于经济不景气,集团把旗下一些西尔斯百货及凯马特超市(Kmart)门店出租,增加收入。
(四)大数据让零售商与消费者更接近
在现今这个数码时代,每天都有大量数据产生。根据麦肯锡的报告,分析这些海量数据将会成为企业经营决策的重要支撑,而有效的数据管理也可以令零售商在竞争中脱颖而出。数据管理不仅包括数据收集,更重要的是如何挖掘有用的数据。数据挖掘对于零售商了解消费者的特点非常重要,他们可以根据数据预测消费者的需要,比消费者更早知道他们想购买什么,这有助于提高消费者的忠诚度。在零售商获得数据的同时,消费者对零售商的供应链、价值链也更加了解。他们对产品的原材料、生产地、社会责任等要求更高。
大数据虽然能够为零售商带来很多机会,可是如果数据处理不当,令消费者个人资料泄露,则会为零售商的信誉带来危机。
(五)灵活性强的供应链有助增加竞争力
更灵活及有弹性的供应链能够帮助零售商降低成本。零售商可以应用最新的科技发展,例如3D打印、数据分析工具、仓库管理工具等,从生产到配送的供应链各环节都为消费者提供无缝的解决方案。而对供应链更严格的控制,则有助于优化资金管理、成本控制、缩短生产周期等。
零售商尝试不同的方法降低成本,其中有零售商跟其他企业共享仓库及物流网络,亚马逊(Amazon)进驻宝洁(P&G)仓库就是一个例子。宝洁把洗发水等日化品送至其仓库内为亚马逊开设的一个小区域,亚马逊员工在此区域内进行包装打上标签,将商品直接发货给订购者。这种配货安排可以降低转移和储存商品的成本,并缩短送货时间。
另外,有些零售商则更多采用本地采购,虽然本地采购有可能令成本上升,但可以令供应链更有弹性,并缩短配送时间,提高消费者满意度。值得留意的是,现今消费者对供应链要求更高的透明度,即要求对产品有更多的知情权,例如商品的生产地、生产程序等等。零售商需要把更多信息公开才能得到消费者的信任和支持。
资料来源:科尔尼:《2013年全球零售业发展指数》,2013年6月
资料来源:尼尔森:《全球消费者购物习惯》,2012年第三季
(六)零售企业重视新兴市场
发达国家的增长尚未恢复,新兴国家成为很多零售企业的增长来源。根据科尔尼以市场吸引力、国家风险和市场饱和等因素计算的《2013年全球零售业发展指数》,巴西、智利和乌拉圭被评为2013年全球30个新兴市场中最有吸引力的国家。中国从2012年的第三位下降至第四位,但对于零发展是零售企业不容忽视的一个重要环节。售商来说中国市场仍然举足轻重(见表1)。
(七)零售企业更加着力可持续性发展
可持续消费备受重视,消费者对环保商品的需求增加。尼尔森的报告指出,全球平均46%的消费者愿意用较高价钱购买绿色产品。图1显示,亚太区消费者较其他地区的消费者更愿意接受绿色消费改善生态。
全球零售商开始提供更多环保产品,除了在生产过程、原料等加入环保的元素外,也开设更多环保店,店内使用耗电量较低的电器。可持续性
注释
一、强调注册商标的使用
商标是指示商品或者服务来源的标记，其作用是将不同的市场主体所提供的商品或者服务区别开来，方便消费者通过商标购买相应的商品或者服务。按照中文的字面含义，“商标”应当是指商业活动中使用的标记。按照英文的“trademark”，也应当是使用于“trade”之中的“mark”或者标记。事实上，从商标的定义来看，相关的标记只有使用在实际的商业活动中，才可以起到指示商品或者服务来源的作用。
然而，就是这样一个不言自明的概念，在中国的实践中却出现了一些偏差。第一，受到行政主导的注册理论的影响，在很多人的观念中，只有获准注册的商标才可以叫做商标，没有申请和获准注册的商标则不属于“商标”。第二，只要申请和获准了行政机关的注册，就可以称之为“商标”。至于相关的“注册商标”是否实际使用，似乎并不重要。与这两个偏差相对应，就出现了数额巨大的“注册商标”。例如，根据国务院新闻办公室的消息，2014年国家工商行政管理总局商标局受理商标注册申请222.8万件，连续十三年居于全球之首。截止2014年底，中国的有效商标注册量839万件。据估计，2015年全年的注册申请量是280万件，有效商标注册量为1000万件。
对于如此巨大的商标注册申请量和有效注册商标的保有量，我们可以提出一系列疑问。例如，在每年二百多万件的商标注册申请中，有多少件是申请者已经使用或者准备使用在商业活动中的商标？又如，在目前大约1000万件的有效注册商标中，有多少件是实际使用在商业活动中的商标，又有多少件不过是躺在商标注册簿上的“标记”？至少在笔者看来，每年二百多万件的商标注册申请中，有相当一部分是根本没有打算在商业中使用的“标记”；在大约1000万件的有效注册商标中，也有相当一部分是从来没有使用在商品或者服务上的“标记”。显然，这些申请注册的“标记”或者获准注册的“标记”，不属于商标法意义上的商标。
其实，中国《商标法》从一开始就没有忽略商标的实际使用。例如，1982年《商标法》第4条规定，企业、事业单位和个体工商业者，对其生产、制造、加工、拣选或者经销的商品，需要取得商标专用权的，应当向商标局申请注册。又如，2013年修订的《商标法》规定：“自然人、法人或者其他组织在生产经营活动中，对其商品或者服务需要取得商标专用权的，应当向商标局申请商标注册。”按照这个规定，只有使用在相关商品上的商标，或者准备使用在商品或者服务上的商标，才可以申请和获得注册。
为了解决商标注册中出现的偏差，2013年修订的《商标法》以多个条文强调了商标的使用。例如，第8条规定任何能够将市场主体的商品或者服务与他人的商品或者服务“区别开的标志”，可以注册为商标。又如，第48条规定了商标使用的定义：“本法所称商标的使用，是指将商标用于商品、商品包装或者容器以及商品交易文书上，或者将商标用于广告宣传、展览以及其他商业活动中，用于识别商品来源的行为。”再如第64条规定，在侵权诉讼中，注册商标所有人应当提供此前三年内实际使用该注册商标的证据。如果不能证明此前三年内实际使用过该注册商标，也不能证明因侵权行为受到其他损失的，被控侵权人不承担赔偿责任。此外，第59条还规定，商标注册人申请商标注册以前，他人已经在同一种商品或者类似商品上使用相同或者近似的商标，并且有一定的影响力的，可以继续使用，必要时应当附加区别标识。
从某种意义上说，中国2013年修订《商标法》，强调商标的实际使用，终于使得《商标法》回归到了商标保护和商标注册的起点。或许我们可以说，中国《商标法》自1982年颁布以来，一直没有忽略过商标或者注册商标的使用。只是由于很多人认识上的原因，才忽略了商标的实际使用。在目前情况下，如何防止市场主体将从来不打算使用的标记注册为“商标”，如何剔除那些数量巨大的“注册标记”，仍然是商标注册部门应当着力解决的一个问题。
二、商标与商标权
商标是由文字、字母、数字、图形、色彩、三维标志、声音、气味等要素构成的。按照《商标法》的规定，只要具有显著性，可以指示商品或者服务的来源，就有可能获得商标注册。中国2001年修订的《商标法》，依据TRIPS协议规定，所有的可视性标志，只要能够指示商品或者服务的来源，都可以注册为商标。到了2013年修订《商标法》则删除了“可视性”的要求，成为“任何标记”，包括声音都可以注册为商标。
商标的本意是商业活动中使用的标记。随着商标的实际使用，就有了消费者对于某一商标所标识的商品或者服务的积极评价。这就是商标所承载的商誉。某一具体的商标，只有在与特定的商品或者服务联系在一起，并且提供给市场上的消费者的时候，才有可能获得消费者的积极评价，从而积累和增加与之相关的商誉。而商标所有人，为了积累和增加自己商标所体现的商誉，也必须采取各种各样的措施。例如，积极从事技术创新，使用大量的专利技术和非专利技术，提高产品的质量、性能，降低产品的成本，从而赢得消费者的青睐。又如，在市场上投放大量的广告，宣传自己的商标和与之相关的商品、服务，或者采取某种独特的营销方式，让消费者和社会公众认可自己的产品或服务等。事实上，正是通过这样的一系列创造性智力活动，某一商标及其与之相关的商品或服务，才获得了消费者的积极好评。从这个意义上说，商业标记所承载的商誉，包括商誉的获得和增长，本身就是一系列创造性智力活动成果的结晶。
事实上，商标权作为一种财产权，就是商标所有人对于商标所承载的商誉所享有的权利。商标权作为一项财产性权利，只能来自于商标的实际使用和由此而产生的商誉。至于《商标法》和《反不正当竞争法》对于商标的保护，并不是对于标记本身的保护，而是对于商标所承载的商誉的保护。在这方面，《商标法》和《反不正当竞争法》不仅保护了商标及其所承载的商誉，而且维护了正常的市场竞争秩序。即他人不得在造成消费者混淆可能性的意义上，使用相同或者近似的标记。
从商标与商誉的关系来看，商标注册与商誉的获得无关。商标注册是一种行政行为，其作用是公示有关的商标已经为他人使用，或者即将为他人使用。一件已经使用的商标，不会因为获准注册而增加该商标所承载的商誉。一件尚未使用的商标或者标记，也不会因为获准注册而从无到有地产生商誉。与此相应，行政主管部门就商标注册申请所从事的受理、审查和核准注册的行为，都与商誉或者财产权的获得没有关系。那种认为商标注册就是授予财产权的说法，显然是忽视了商标的使用以及商标所承载的商誉。而且，这种说法还可能引申出另外一个荒诞的结论，即商标注册部门是一个财产权的授予机构。
当然在另一方面，商标所有人通过商标注册又可以获得一系列好处。由于这些好处是通过商标注册程序获得的，可以称之为“程序性权利”，从而不同于商标所有人就商誉所享有的“财产性权利”。根据中国《商标法》和其他法律法规，申请和获准注册，对于商标所有人有以下的一些好处：第一，无论注册商标实际使用的范围有多大，可以推定商标所有人获得了全国范围内有效的权利。第二，提供尚未实际使用的商标的注册。第三，注册商标有可能获得反淡化的保护。第四，商标注册五年后成为不可撤销的注册商标。第五，商标注册成为转让和许可的证据。第六，注册商标在侵权诉讼中可以获得更多的法律救济，例如诉前的责令停止侵权、法定赔偿和惩罚性损害赔偿。第七，注册商标可以获得刑事救济。第八，注册商标可以获得海关保护。
就一件注册商标而言，将商标所有人的权利划分为“财产性权利”和“程序性权利”，对于理解商标注册在商标保护中的地位和作用，具有非常重要的意义。其中的财产性权利来自于商标的实际使用，是一项基础性的权利。其中的程序性权利，来自于商标局的注册，是一种附属于财产性权利的权利。按照这样的划分，程序性权利只有与财产性权利结合在一起的时候，才具有法律上的意义。单独存在的程序性权利，是一种没有实际意义的权利。在这方面，我们可以将注册商标所有人享有的财产性权利称之为“皮”，将注册商标所有人通过注册而获得的程序性权利称之为“毛”。“毛”只有附着于“皮”之上才有意义。而那些不能附着于“皮”之上的“毛”，则是没有意义的。中国的成语“皮之不存，毛将焉附”，所揭示的正是这样的道理。
三、商标侵权与法律救济
按照世界各国的商标法律制度，商标侵权的标准是消费者混淆的可能性。显然，这个标准是由商标所承载的商誉决定的。具体说来，某一商标可以指示商品或者服务来源的范围，通常也就是该商标所承载的商誉的范围。如果其他市场主体将相同或者近似的标记使用在相关的商品或者服务上，其目的显然是为了利用他人商标所承载的商誉，让消费者误认为自己所提供的商品或者服务来源于他人。通常所说的“傍名牌”或者“搭便车”，就是指不正当地利用了他人的商誉。
然而在相当长的时间里，中国《商标法》关于商标侵权的标准是，将相同或者近似的标志，使用在同类或者类似的商品或者服务上。与这个规定相对应，行政执法机关和法院在处理商标侵权纠纷中，也总是把分析的重点放在了双方当事人的商标是否相同或者近似，使用的商品或者服务是否同类或者类似。应该说，这种分析的结果，绝大多数都是消费者混淆的可能性。然而在个别案例中，尽管存在商标的近似和商品的类似，但不会有消费者混淆的可能性。在这种情况下认定侵权，显然有失商标保护的宗旨。所以在相当长的时间里，中国的学术界一直主张，应当在《商标法》中写入消费者混淆可能性的侵权标准，将商标的相同、近似，商品或者服务的同类、类似，作为分析的手段，说明是否有混淆可能性的存在。
中国于2013年修订《商标法》，终于在第57条中写入了混淆可能性的侵权标准。根据规定，将相同的商标使用在类似的商品（服务）上，将近似的商标使用在同类或者类似的商品（服务）上，容易导致混淆的，认定为商标侵权。不过，这个规定仍然留下了一个遗憾，即在商标相同、商品（服务）同类的情况下，可以不必考虑混淆的可能性。事实上，即使商标相同、商品（服务）同类，由于各种因素，仍然有可能不构成侵权。看来，这个遗憾只能留待司法的判决，或者下一次的修订法律去解决了。
除了确定混淆可能性的商标侵权认定标准，2013年修订的《商标法》还进一步强化了商标的保护。例如，加大了法定损害赔偿的力度，从原来的50万元以下增加为300万元以下。又如，规定了惩罚性损害赔偿，对于恶意侵犯商标权，情节严重的，可以在原告损失、被告利益所得和许可使用费合理倍数的基础上，确定一倍以上三倍以下的赔偿数额。再如，明确了帮助侵权的规则，故意为他人的侵权行为提供便利条件，帮助他人实施侵权行为的，追究侵权责任。除此之外，还规定了举证责任转移的规则，即在原告主张和尽力举证的前提下，由被告根据自己的账簿、资料进行反驳。如果被告不提供或者伪造账簿、资料的，法院可以按照原告的主张判定损害赔偿。
四、结论
中国关于商标保护的理论和实践正在发生巨大的变革，其中的很多认识已经反映在了2013年修订的《商标法》中。例如，强调注册商标的使用，确定消费者混淆可能性的侵权标准，加大损害赔偿的力度等。当然，还有一些问题应当进一步加以解决。例如，如何防止市场主体将不打算使用的标记注册为“商标”，如何剔除大量的从来没有使用过的“注册标记”，就是一个值得深入研究的问题。又如，应当彻底落实消费者混淆可能性的商标侵权标准，即使是在商标相同、商品或者服务相同的情况下，仍然要考虑是否有消费者混淆的可能性。再如，在法定损害赔偿方面，是否可以设定一个最低赔偿额度，2万元或者3万元以上，进而对潜在的商标侵权者构成威慑。
除此之外，对于商标的保护，除了《商标法》所涉及的注册商标，还应当充分关注《反不正当竞争法》对于未注册商标和商号的保护。目前，中国的《反不正当竞争法》正在修订之中，国家工商行政管理总局提交国务院讨论的修订草案已经公开。关于未注册商标和商号的保护，这个草案做出了与原有法律条文不太相同的规定，值得各界注意。
28年前从零开始
改革开放以来，中国的保险业经历了近30年的高速增长，在补偿灾害损失、维护社会安定、支持中国的经济建设等方面发挥了重要作用。
首先，整个行业发展突飞猛进。其表现主要有三：一是保险机构增长迅速。1980年，中国只有1家保险公司，1998年为28家；截至2007年底，全国共有保险机构110家，是十年前的4倍。此外，专业保险中介机构(代理人、经纪人、公估人)从2000年的几家，到2007年底的2331家，几年间增长近500倍。二是保费收入增长迅速。1980年全国保费收入为4.6亿元，2007年，全国实现保费收入为7035.8亿元，28年间，年均增长达31.2%。三是保险资产增长迅速。从1980年恢复国内业务到2007年，保险业积累第一个1万亿资产用了24年，积累第二个1万亿资产用了3年，第三个1万亿仅有1年时间。截至2007年，中国的保险业资产总额达到2.9万亿元，是五年前的5倍。1978年到2007年，中国经济年均增长9.88%，同一时期保险机构总资产却增长了7000多倍，年均增长37.5%，远远超过经济增长速度。中国保险业突飞猛进的发展令全球业界震惊。
中国保险业现状与发展前景的分析
中国保险业现状与发展前景的分析纵观我国保险业20多年的发展，中国保险市场虽然取得了很大成就，但是与发达国家相比仍然有很大差距。加入WTO后，中国保险业面临着难得的机遇和前所未有的挑战。本文就中国保险业的现状、发展趋势和前景作出分析，同时提出加入WTO后应采取的对策。关键词：保险业现状发展趋势挑战潜力对策
一、中国保险业的发展状况及发展趋势改革开放以来，中国保险业的发展取得了一系列成果。一个以国有保险公司为主体，中外保险公司并存，外资保险公司争相入市，多家保险公司竟争发展的保险市场新格局已初步形成。但是与发达国家相比，中国的保险业与之存在着巨大的差距。(一)中国保险业在开放中不断发展壮大，取得了一系列成果
1、业务快速发展。自1980年恢复国内保险业务以来，中国的保险业保持了持续快速、健康发展的良好势头。2003年保费总收入达到3880.4亿元，比上年增长27.1%，相当于1999年的2.8倍；保险业总资产达到9122.8亿元，比上年增长41.5%；保险资金运用余额达到8739亿元，比上年增长51.4%。2003年保险密度为287.44元(即每个公民的平均保费)，保险深度为3.33%，中国保险业呈现出蓬勃发展的良好局面。
2、市场体系逐步健全。截至2003年底，全国共有保险公司61家，其中中资保险公司24家，外资保险公司37家。按业务性质分，财产保险公司25家，人身保险公司30家，再保险公司5家，政策性保险公司1家。此外还有6家保险集团(控股)公司，2家保险资产管理公司。专业保险中介机构705家，其中保险代理公司507家，保险经纪公司115家，保险公估公司83家，保险从业人员达到150万人。
3、体制改革进展顺利。中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国再保险公司等国有保险公司股份制改革取得了重大进展。部分股份制保险公司通过吸收外资和民营资本参股，股权结构得到优化，治理结构逐步完善，经营管理水平进一步提高。保险资金运用管理体制改革取得突破。经国务院批准，中国人保控股公司和中国人寿保险集团公司分别设立了保险资产管理公司，把保险资金实行了专业化管理和集中统一运用。在探索保险资金管理改革方面迈出了重要步伐。
4、法律法规初步完善。1995年《中华人民共和国保险法》颁布实施，标志着中国保险业进入了有法可依、依法管理阶段。为适应中国加入世贸组织的需要，2001年国务院颁布了《外资
保险公司管理条例》，中国保监会积极清理了与世贸组织规则不符的法律法规和规章。2002年颁布实施了新的保险法，与此同时中国保监会依据新保险法的有关规定，先后制定、修改了保险公司管理规定等一系列配套的规章和制度。一个适合中国保险市场发展的法律法规体系已经逐步形成。
5、保险监管逐步与国际接轨。偿付能力监管迈出了实质性的步伐，颁布了《保险公司偿付能力额度及监管指标管理规定》，建立了偿付能力预警指标体系，符合中国国情的偿付能力监督制度框架初步建立。与此同时，实施了《财产保险公司分支机构监管指标》、《财产保险公司分险种监管报表》以及《人身保险新型产品精算规定》等一系列监管规章。加强了保险业监管的制度建设。(二)与发达国家相比，我国的保险业就以下几个方面与之存在着巨大的差距
1、从保险业发展的规模上看，我国保险公司的数量、保费总收入和资产总量都相对很少。规模是行业和企业发展水平的基本标志，从各方面的统计数据应该看到，我国保险业还处在起步阶段。
2、从保险深度和保险密度上看，我国在这两方面都处于相当低的水平，与发达国家相距甚远。保险深度是一个国家和地区年保费收入与同期国内生产总值之比。目前，发达国家保险市场的保险深度已达10%左右。而我国2000年的保险深度为1.8%。保险密度指标是指人均保费。发达国家已达2000---3000美元，日本高达4600美元。而我国人均保费只有127.7元，约15美元，美国1600美元，人均保费是中国的107倍，日本是中国的307倍。保险深度和保险密度是衡量保险业发展水平的重要指标。
3、从我国民众对保险业认识的程度上看，保险观念还较差。人们对保险在稳定社会经济，维护个人切身利益上的作用认识不够。主动买保险的个人寥寥无几，整个保险业，特别是人身保险是个买方市场，迫使百万保险推销大军四处奔波，推销保险产品。保险作为市场经济的产物，作为社会的稳定器，必须让人们从切身利益上认识其作用。(三)根据市场经济发展的一般规律和20多年来我国保险业发展的实际状况，预计在未来一个较长时期内，我国保险业将出现以下发展趋势：1.保险市场体系化。从1995年《保险法》颁布实施特别是1998年11月中国保监会成立以来的情况来看，建设和完善中国保险市场体系的步伐正在加快，一个体系完整、门类齐全、法规健全的中国保险市场体系正在建立。2.经营业务专业化。随着我国保险体制改革的深化，出口信用保险和农业保险等政策性保险业务将从商业保险公司中分离出来，由国家成立专门的政策性保险公司。与此同时，在未来几年也会成立专营诸如火险或机动车险业务的专营保险公司。3.市场竞争有序化。从1997年开始，人民银行从整顿代理人入手调整了航意险、机动车险的退费、手续费，大力整顿保险市场，许多违规行为被制止，中国保监会成立后，进一步强调要逐渐规范市场秩序，加大对违规机构和违规行为的打击处罚力度，取得显著成效。4.保险产品品格化。在逐渐成熟的市场里，产品要占领市场只能靠品牌+价格+服务，这就是品格化。就保险产品的品格化而言，它所包含的不仅是利益保障功能或投资功能、储蓄功能或产品的组合功能，更主要的是它的价格水平与服务水平。5.保险制度创新化。根据我国的具体情况，我国的保险创新内容主要包括产品开发、营销方式、业务管理、组织机构、电子技术、服务内容以及用工制度、分配制度、激励机制等方面的创新。通过上述内容的创新，促进我国民族保险业的发展，使国内保险公司在与国外保险公司的竞争中立于不败之地。6.经营管理集约化。在市场竞争日益激烈的背景下，国内各保险公司都已意识到原来只注重扩大规模、抢占市场的弊端，而纷纷寻求走效益型道路，向内涵式集约化发展，追求经济效益最大化。7.行业发展国际化。在全球经济一体化的大趋势下，我国保险业与国际接轨是必由之路。中资保险公司也会到国外设立分支机构，加强与国际保险(再保险)市场的技术合作和业务合作，积极开展国际保险业务。8.从业人员专业化。在国内外同行竞争的背景下，客观上对保险从业人员提出了更高的要求，各商业保险公司将更加重视人才的培养，既要培养适应国内保险业务发展需要的核保师、核赔师、精算师、专业人才，更要培养精通国际保险惯例、参与国际保险市场竞争的外向型的人才。
二、中国保险业的发展面临着前所未有的挑战，同时自身又存在巨大的潜力加入WTO后，中国保险业面临着前
所未有的挑战，同时中国保险业自身又存在巨大的潜力。(一)中国保险业的发展面临着前所未有的挑战：
1、外资保险公司的进入，加强了保险市场竞争程度，导致保险企业保费利润率的迅速下滑。
2、造成一部分保费外流。尽管1995年实施的《保险法》第102条规定了“保险公司需要办理再保险分出业务的，应当优先向中国境地内的保险公司办理”，但实际操作时，难度比较大。目前保险监管部门要求外资保险公司自留保费不低于30%，加上法定分保20%部分，仍有50%的保费可以由外资历保险公司安排再保险。
3、与国内保险公司争夺一定的市场份额。外资保险公司客观上有着资金实力雄厚，管理先进，技术服务水平较高的优势，目前尽管在业务经营范围上还受到一定的限制，但发展势头还是比较好的。从全国的市场结构看，外资保险公司所占比重年还不到百分之一，但在开放区域内的外资保险公司的市场份额已接近10%，并有继续扩大的趋势。
4、外资保险公司由于在待遇方面有着比国内保险公司优厚的条件，会造成国内保险企业一部分优秀人才流失。(二)从影响保险业的发展的诸因素看，中国保险业的发展存在巨大的潜力
1、随着我国城乡居民收入的增加，恩格尔系数的不断降低，保险品作为一种特殊的金融消费品必然会逐步伴随收入的增加而日益提高。
2、随着我国经济结构的不断调整，保险业必将随着金融业在国民经济中的比重提高不断增加。在当代世界经济活动中，保险业越来越具有举足轻重的作用，保险业在经济结构中所占的比重将日益增加。保险机构应充分认识到我国保险业存在的巨大市场潜力和生存空间，实现保险业从买方市场向卖方市场的转化。
3、在我国社会经济发生重大变革转型时期，投保人和被保险人的范围呈日趋增长和扩大的趋势。各种意外事故屡屡发生，天灾人祸不期而至，这就为拓展保险业的发展提供了充分的依据，为保险人员推销保险，开拓业务活动创造了有利的客观条件，为保险业进一步的发展提供了更广阔的空间。
三、中国加入WTO后保险业的对策面对中国保险业与发达国家的巨大差距及加入WTO后面临的挑战，我们应考虑以下对策：(一)加快对内开放保险市场的步伐，提高民族保险业的竞争力现阶段我国保险市场有两大特征，一是封闭，二是垄断。针对我国保险市场的发展状况，加快对国内保险市场开放的步伐，尽快建立一套适应市场经济的保险机制，打破封闭垄断的市场格局，放开内资保险市场，大胆的让现有保险公司都加入竞争行列，实现保险市场的充分有序竞争，并充分发展。
(二)国家对保险业应实行低税政策，进一步壮大民族保险业实力。我国现行的保险公司税收标准是按照保费收入每年上缴8%的营业税、33%的所得税和15%的调节税。我国财政对保险公司实行揽底课税，一定程度上影响保险公司责任准备金的积累，从而影响保险偿付能力的提高。此外，政策给予外资保险公司超过国民待遇的某些政策，也会使中外保险公司处于不平等的竞争地位。以上都需要国家从政策上予以探讨研究。(三)改革我国国内资保险公司的保险经营体制和管理体制，尽快实现与国际惯例接轨。我国保险业产生于计划经济时代，现在内资保险公司在人事、财务等的管理上基本是旧的管理体制。由于体制僵化、待遇低，人才的使用，员工的工资收入和福利待遇还不能与外资公司相比。因此要通过改革，克服内资保险体制上的种种弊端，引进先进的管理体制和经营体制，使内资公司尽快提高企业活力，增强市场竞争力。与此同时，要尽快健全和发展有利于内资保险公司资金运用的资本市场和证券市场，拓宽国内保险业经营渠道，壮大内资公司资本实力，在积极稳妥地推进内资保险公司改革的同时，使之在公司结构和保险业务运作上尽快的与国际接轨，积极参与竞争。(四)在竞争日益国际化的保险市场上，我国保险业要想立于不败之地，必须建立全新的保险经营理念。要真正培育出具有雄厚实力和国家知名度的民族保险公司，内资保险公司必须转变经营观念，树立效益成本的经营思想，建立适应未来保险市场的内控机制，特别对承保质量、管理效率、防范风险能力、规范操作的程序等，都要实行严格管理。变粗放经营为集约经营，苦练内功，提高风险管理及技术水平。要转变单一的经营模式为多种形式的营销模式，以勇于开拓，敢于创新的精神，创造性地探索多种形式的营销手段。要学习和借鉴国外保险公司的办惯例，侧重培育中介机构和利用中介机构展业。以提高保险服务质量为手段，使自身立
J：作为北美精算师协会的会长，您如何理解精算对保险行业的重要性?
M：精算在保险中的作用至关重要。同时它在中国的地位也越来越重要。中国的中产阶段队伍在不断壮大，这推动了保险业的发展，也带动了对精算需求的增长。
J: 随着中国老龄化的发展，养老金及退休金方面的问题亟待解决。您如何看待这个问题?
M：中国的老龄化发展将会带动医疗保险的发展，也会带动对养老保险类型的理财产品以及人寿保险的需求。另外，对汽车保险的需求也会增长。80年代私家车的数量非常有限，但现在中国机动车数量激增，目前已有约一亿两千万辆左右，未来还将继续上涨。
医疗保险会有一个很大的发展。我认为原因包括以下几方面：第一是中国老龄化社会的发展;其次，公共资源将愈加趋紧;第三，中国公民消费能力将增强。在这方面SOA可利用其领先的国际地位以及其培养的优秀人才来帮助发展中国的保险产业。
J：您怎么看待中国的精算行业的发展?
M：SOA目前在中国有670成员和多候选人。在全球范围内，我们有两万四千名成员以及三万六千多名的候选人。我们大部分的成员在北美，增长最快的部分则是在亚洲，尤其是中国。
我注意到目前中国精算行业人员都非常的年轻，普遍比行业内小了十岁。他们可能还需要花好几年的时间达到公司里较高的位置。
J：您是否认为目前行业内的人员在经验上有所不足?
M：相对来说他们的经验会不足，但这个行业同样也在成长，所以这对他们来说也不是坏事。
J: 您认为SOA的培训和考试怎样帮助精算师面对挑战?
M: 精算师的认证考试非常严格，候选人需要花7-8年的时间通过所有的考试。SOA的考试一直在变，大体来说，候选者需要通过10门考试才能获得认证资格。这保证了SOA成员极高的素质，并使他们有能力解决日后岗位上遇到的各种难题。
J: 同世界上其他国家的精算考试相比，SOA有怎样的特点?
M：SOA目前来说已经有了六大精算师发展途径(Track)。我年轻的时候，只有2个路径，后来发展到5个，现在我们把财产保险路径 (General Insurance track)也加了进去，这样我们就覆盖了全部的领域。这点很重要，因为财产保险在中国正是一块不断增长的市场。另外，成员也多了很多的选择，他们可以选择任一适合自己的途径。过去一个学生如果想换专业方向，他必须从头学起，而如今他可以很容易地切换到另一个专业领域。另外一点就是，未来10-的发展我们难以预见，多重选择可以让我们有更多的机会，去灵活地应对各种变化。我还是学生的时候，曾经从事过养老金固定收益估算方面的工作，而这部分市场在美国目前正在萎缩，因此大部分这个专业的人都转向了精算的其他方向，多发展路径就帮助他们更容易地进入到其他领域。并且，你有机会接触到涉及各个领域的研究课题，而不是只局限了在一个领域内。
同时，我需要补充的是，SOA不仅仅只针对精算学生提供认证考试。我们和精算从业者，雇主，以及保险业的其他机构，都有着密切的联系。我们每年会定期举行各类研讨会及活动，邀请来自不同地区的协会成员及专业人士参加。中午我刚和一个中国保险公司的团队吃饭，讨论了对于中国精算、保险业的发展SOA可以做些什么，比如为从业者提供持续性的培训。我们和中国本地的精算协会也有联系，希望可以共同促进中国保险业的发展。
J：对于目前精算行业初级岗位就业竞争激烈，高级岗位人才紧缺的问题，您怎么看?
M：一般来说，真正好的学生都会找到心仪的工作。精算行业本身很难，不能保证每一个学生都可以马上找到最理想的职位。如果一个学生学的很用心，通过了考试，也具备一定的交流能力，找到一份理想的精算工作我认为不是问题。
J: 您认为互联网崛起以及大数据的普及将会对保险产生怎样的影响?
一、我国农业保险发展现状
二、我国农业保险发展中存在的问题及原因分析
三、完善和推进我国农业保险发展的对策
中国农业保险发展现状及对策研究
怀涛
摘要：我国是一个农业大国，农业在国民经济发展中占有很大的比重，农业作为基础产业面临着极大的风险。虽然农业保险在我国取得了一定的发展，但目前仍存在着诸多制约农业保险的因素，本文从农业保险的概念和特征入手，分析了我国农业保险发展中存在的问题，并从担保人、保险人、政府三个方面剖析其原因，然后基于上述三个方面提出相应的对策。
关键词：农业保险 政府导向 保险制度
党的十七大报告指出：“农业、农村和农民问题始终是关系人民事业发展的全局性和根本性问题，要加强农业基础建设，促进农业发展和农民增收，推进社会主义新农村建设”。而农业风险问题一直是困扰我国农业发展中的核心问题，目前农业保险是许多国家普遍实行的一种农业保障方式，其主要的目的是用于降低农业生产中遇到的自然风险和市场风险。所以大力发展农业保险，对于促进新农村建设，实现五个统筹发展战略及全面建设小康社会，保障农业和农村乃至整个国民经济的稳定发展都具有十分重要的意义。但是目前农业保险在我国的发展却没有得到大力推行，很多问题亟待解决。
一、我国农业保险发展现状
进入二十一世纪以来，中央政府对“三农”问题的重视使得尽快建立农业保险制度成为社会热点问题之一，尤其是从2004年起，中央政府连续四年在一号文件中相继提出“加快建立”、“稳步推进”、“扩大”政策性农业保险试点，2006年《关于保险业改革发展的若干意见》中明确提出农业保险“三补贴”政策。2007年4月，在政府对“三农”的投入持续增加的大趋势下，中央财政决定当年拿出1O亿元进行政策性农业保险保费补贴试点，试点省份确定为吉林、内蒙古、新疆、江苏、四川、湖南6个省区，由中国人保、中华联合和吉林安华3家保险公司将参与试点，此举极大的促进农业保险的发展。
2007年4月，中央财政10亿元资金正式注入被列为首批中央财政政策性农业保险的试点省份，这六个省份是内蒙古、吉林、江苏、湖南、新疆、四川；保险对象为五大种植品种，即棉花、玉米、水稻、大豆、小麦；保险责任包括暴雨、洪水、内涝、风灾、雹灾、旱灾和冰冻；所遵循的原则是低保障、广覆盖；保险金额中央财政承担25％，省级财政承担25％，其余部分由农户承担，或者由农户和龙头企业，省、市、县级财政部门共同承担，具体比例由试点省份自主决定。保额原则上为农作物生长期内所发生的直接物化成本，包括种子成本、化肥成本、农药成本、灌溉成本、机耕成本和地膜成本。各试点省份可根据当地的实际情况，适当扩大试点农作物的品种、保险责任的范围，提高保障水平以及保费比例。
可见我国农业保险的整体规模较小，发展水平较低，对农业的保障程度较差。要想改变这种状况，就要加大政府支持力度，完善的供需平衡机制，促进农业保险制度的建立和发展。
二、我国农业保险发展中存在的问题及原因分析
我国农险业发展滞后，有保险业自身发展不成熟的因素，也有地方政府和农民保险意识
淡漠的因素。
(一)投保人方面
1、农民参保意识淡薄
农民缺乏保险意识是保险业在农村发展不起来的一大症结所在。农村经济发展和文化教育落后、保险宣传力度不够使绝大多数农民缺乏保险相关知识，甚至根本就不懂保险是怎么回事，对保险公司、险种、保险条款等的不了解，导致对保险的抵触，更不用说主动购买了。多数农民认为保险“意义不大”、“不值得”，而且索赔困难，如果出现状况向保险公司索赔时，手续极其繁琐，而且很多时候保险公司不肯赔付；再加上有些保险营销人员忽视职业道德，刻意夸大产品的功能，掩饰保险条款中的免赔责任，严重影响了农民对保险公司的信任。所有的这些原因导致农业投保率低。
2、农民收入水平低
近年来，农民的人均收入的年增长率大约在9％左右，城乡收入的差距在不断加大，2007年农民人均收入4,140元，城镇居民为13,786元。农民必须用这些收入去交纳各种费用、购买生活必需品，赡养老人、为子女提供教育费用等，大部分农户所剩的收入已是非常有限：而且由于我国的农民没有养老、医疗等方面的保障，另外还要考虑一些其他突发事件，他们还要留有一部分收入来满足预防需求。而我国按农业受灾损失率制定的农业保险费率也通常较高，因此，在较低的收入水平下，在让农民拿出高达10％的收入去购买保险，这显然是农民难以接受的。
3、农业的小规模分散经营模式
农业生产经营过于分散使得农业保险难以推广，也在客观上弱化了农业保险的经济保障功能。
(二)保险人方面
1、我国农业保险的赔付率高
农业生产的高风险性特点导致农业保险自身难以产生经济效益，农业保险的低收益局面无法维持商业保险对农业保险的供给，从而面临两难的困境。相对于第二、三产业来说，农业生产周期较长，受自然制约较多，尤其是我国自然灾害频繁。1982-2004年，全国的农业保险保费收入共计80.98亿元，赔款支出共计70.65亿元，平均赔付率达87.24％，大大高于一般财产赔付率53.15％的平均水平，也超出了保险界公认的70％的盈亏平衡点，如果再加上接近保费收入的20％的经营费用和其他费用，农业保险的平均综合赔付率超过120％。这都使我国农业保险的赔付率居高不下，从而与一般商业保险的经营目标严重背离。
2、农业保险的宣传力度不够
农业保险的推行力度不够，很大程度上是由于保险公司缺乏对保险的宣传，或者是宣传不够，不能彻底的打消农民对农业保险的顾虑，保险公司作为农业经纪人，应切实为农民着想，从农民的思维、利益角度，去制定一系列的农业保险法规。当然也可以通过如宣传册、农业保险普及员等等加大农业保险的宣传。
3、缺乏从事农业保险的专业人才
农业保险种类多、情况复杂，使经营农业保险存在着特殊的技术障碍；我国农村经营方
式分散，导致难以对保险对象的资料进行充分收集，保险公司也就无法正确评估风险和厘定准确的保险费率。我国保险公司缺少能对气象和自然病虫害进行中期预警的专业人才，也导致农业保险风险不可控。
4、产品的创新度力度不够
农民不相信、不购买保险的原因还涉及农业保险的产品单一，农民可选择的空间太过狭窄，而随着农业的发展，农业生产模式的改变，保险公司针对农业保险的产品还保留在原有的状态，不能适应农业发展的需要。
(三)政府方面
1、政府推行农业保险发展的力度不够
农业保险的高风险高赔付率特点，使得单纯靠商业性的运作很难发展。基于我国农业投保人对保险认识的局限性和保险人对保险商业经营模式的习惯，所以政府应该加大对农业保险的宣传力度，使得投保人对保险有认识、了解、和投入使用这样一个过程。也使保险人能切身从农民的角度出发制定合理的赔付制度。而我国政府在农业保险的宣传上做的力度不够。导致农业保险在我国推行发展缓慢。
2、缺乏相应的财政、税收的优惠支持及相应的法律支持
我国农业保险本身发展就很滞后，再加上再保险机制不够完善，在现有的赔付条件下，一场大的天灾，将使得农业大面积减产甚至颗粒无收，保险公司面对的将是大量赔款后的亏损，使得风险过于集中在经营主体自身，亏损较大，而我国现行的《保险法》对农业保险尚未涉及，也没有制订其他有关农业险的条例法规或者出台其他配套扶持政策。这一切都使得保险公司对农业保险“退避三舍”。
三、完善和推进我国农业保险发展的对策
(一)投保人方面
1、加强对农业保险的认识
发展农业保险，农民是主体，为了改善当前农民对保险的淡薄意识，加大农民对农业保险的认识，开展一些如电视、讲座、广播等使得农民了解农业保险，懂得投保、索赔、防灾防损常识，增强农民对农业保险的认识，提高其投保的主动性。
2、鼓励农业技术创新
提高农业的生产效率，想办法改进农业发展技术，如灌溉、种子改良等等，提高技术创新的收益，让创新者能得到收益，同时要加强创新成果的实际应用，减少不必要的人才、技术、资源浪费。政府要提供鼓励自由创新的环境，减少对创新活动的限制，加强对创新成果的保护，这样才能降低成本，提高效率，增加收益。
3、增加农民的收入
直接和间接的增加农民的收入，使更多的农民有经济能力参加农业保险。其中直接增加农民收入主要有三种途径：鼓励农民外出务工；农业结构调整；鼓励多元化经营如种植业、养殖业及其它可获得收入的项目。而间接的增加农民的收入的方法有两种途径：一是由政府补贴部分保费分摊一部分保险成本；二是农民可以转嫁保险成本，因为农产品的需求弹性较
小，农民可以通过提高农产品的价格，将一部分保费转嫁给消费者，这样使更多的农民有经济能力参加农业保险。
(二)保险人方面
1、转变经营体制，进行农业保险经营模式创新
保险市场竞争激烈，商业保险公司无暇顾及农业保险对农业发展和农村经济及社会的保障作用，商业保险公司承办农险的经营模式已经适应不了现实社会的需求。因此，应当因地制宜地进行农业保险经营模式的创新。
2、转变经营观念，加强农业保险产品创新力度
商业保险公司要转变观念，在产品上创新，在服务上创新，在销售渠道上创新，不断扩大保险产品的覆盖力。要适当拓宽承保的风险范围和地域范围，不但要承保低风险的项目和灾害发生率低的地区，还要承保部分风险较高的项目和地区，切实体现农业保险提供保障的特点，在农户中树立起良好的形象。
3、积极参加再保险，增强农业保险公司承保能力
建立农业保险的风险分散转移机制；由于农业保险具有高风险的特征，要大规模的开展农业保险业务，单一的商业保险公司没有实力承担全部风险。完善农业保险的再保险体系，是帮助保险公司转移风险的重要手段。以财政资金进行再保险，比直接用于救灾赈济款项，更能够提高农民和保险公司的经营积极性，更好地发挥资金的运作效益。
(三)政府方面
我国要想使农业保险健康发展，发挥其在减轻农业灾害损失和保持农村稳定方面的作用，政府就应发挥其主导作用，采取强制性措施来加强对农业保险的支持。
1、加大资金的投入
政府应筹集大量的资金，给予农业保险必要的财政支持，从公共经济学的角度看，农业保险属于准公共产品，具有较强的外部性。从国际、国内开展农业保险的实践证明，如果完全实行商业化经营模式，必然导致市场失灵。因此，政府应该承担一定的责任，对农业保险给予大力支持。政府对投保人即农民提供保费补贴以刺激农业保险需求，政府对保险人提供经营费用补贴和再保险支持，实行减免税政策。
2、加强农业保险的立法
中国目前还没有规范的农业保险法规。加强农业保险的立法是建立中国农业保险制度的关键一环，用法律的形式明确农业保险的政策性属性、各级政府的管理职能和支持作用、保险费率形成机制、经营主体应该享受的政策支持、农业保险补偿体制框架、农业保险再保险机制、政府各部门的协调机制等内容，避免政府支持农业保险的随意性或因财力问题而忽视对农业保险的支持，并以此提高农民的保险意识，促进中国农业持续、稳定发展。
3、建立完善的农村服务体系
建立完善的农村服务体系主要包括：(1)由气象部门、农情研究机构组建农业风险预警防范机制，分析研究洪涝灾害台风霜冻等自然灾害的发生并给予预警，抵御自然灾害对农业生产的损害；(2)发挥国家农业科学研究机构的作用，建立技术支持网络，提高农民科技水平，推广抗灾的优良品种以降低自然灾害对农业的损害；(3)建立农产品的市场信息系统，引导农民走市场化道路，积极参预国际农产品市场的竞争以降低农业的经营风险；(4)完善农村的金融系统，将农业保险与农民获得农业贷款相结合，在风险发生时由保险方归还部分贷款，可以降低银行贷款风险，由农业保险的把关与支持，降低了农业贷款的经营风险。
综观农业的发展，在整个国民经济发展中农业具有十分重要的战略作用，但是由于历史的原因以及农业中高风险的存在，当前农业发展面临着严峻的挑战，农业保险对农业风险损失的经济补偿功能是其他方式所无法完全替代的。通过对我国农业保险发展中存在的问题及原因分析，可以看出单靠任何一方的参与是很难以促进农业保险发展的。针对当前我国农业保险发展中存在诸多复杂问题，提出了农业技术改造、提高农民收入和增强农业保险公司经营管理，并依赖政府在资金、立法、构建农村服务体系等方面的作为，也随着社会主义新农村建设的步伐加快，我国农业保险的发展一定会越来越好。
参考资料：
1、《中国农业保险发展现状及对策研究》姚琴、许建安徽农业科学2007年24期
2、《我国农业保险的制约因素及发展对策研究》李莉、马丽丽北方经济2006年20期
关键词：现状,市场主体,费率,综合化
一、中国保险的发展及现状的一些特点
1979年，为了适应经济体制改革和对外开放的需要，经国务院批准中国人民保险公司恢复办理国内保险业务。随后的十几年，随着改革的深化和对外开放的扩大，保险业蓬勃发展，保险业务收入平均每年递增40%以上。近几年来，我国保险业的发展已基本上渡过了初期的粗放阶段，并开始呈现出成熟市场应该有的某些特征。
市场主体不断增加，竞争性市场格局初步形成。目前，我国保险市场初步形成了以国有商业保险公司为主体，中外保险公司并存，各家保险公司竞争的新格局。
中介机构发展迅速，保险职工队伍不断扩大。随着各类提供保险服务、咨询、公估机构的增多，保险中介人队伍在不断扩大，通过保险中介机构和经纪人进行保险品种销售的方式已渐成气候。
体制改革不断深入，市场机制初步确立。根据社会主义市场经济发展的内在需求和保险业发展的自身需要，近几年来我国对原有计划经济体制下形成的保险体制进行了一系列的重大改革。不仅按照现代企业制度的要求，对保险企业进行了较为规范的股份制改选，加快国有保险公司的商业化进程，而且按照银行、保险、证券分开经营、分别监管的原则，成立了独立的政府保险监管部门——保监会，集中管理全国保险市场。
资金运用渠道逐渐拓宽，经营环境不断改善。为了有效地解决保险资金运用问题，1998国务院年允许保险公司进入银行间同业拆借市场后，1999年10月批准了保险公司购买证券投资基金间接进入证券市场的方案。
保险创新开始实施。在产品创新方面，针对我国目前证券市场日趋规范，以及社会保障制度、医疗制度改革的经济背景，推出了一系列创新的保险产品。在服务创新方面，有些公司在全国范围内开通24小时服务热线，提供险种咨询、保单查核等多方位服务。
二、中国保险的趋势
(一) 保险主体多元化。
1985年以前，中国保险市场上只有中国人民保险公司1家，到2005年底，我国拥有88家保险公司。根据我国入世承诺，我国未来设立保险公司将不受经济需求测试或许可数量的限制。因此我国未来保险公司的数量将是多元化的。我国借鉴国际保险市场的经验，应该培育多种形式的保险机构，除已有的组织形式外，将在适当的时候设立相互保险公司、保险合作社乃至自保公司。此外，还应设立足够数量的保险中介机构和为保险业服务的律师事务所、会计师事务所、评级公司等，以多种组织形式的保险机构共存，辅之以为保险服务的相关机构，有利于优势互补，发展业务，繁荣市场。
(二) 保险展业的中介化。
现在保险经营的基本特征是两头在外，展业和理赔主要由保险中介办理，而保险公司的重心则是做好保险投资。在2005年底，我国有保险中介公司为1790家，其中，保险代理公司1301家，保险经纪公司269家，保险公估公司220家，另有兼业代理机构12万家，保险营销员达147万人。目前我国保险业务中通过保险代理人展业已经超过70%，未来保险代理人的数量还会进一步增加，其展业的比重将会进一步上升;保险经纪人、保险公估人的业务也将随着保险业务的增加、保险市场的完善和国民保险意识的增强而增加，整个保险业将呈现展业中介化的趋势。
(三) 保险营销方式全面变革。
近几年来，互联网发展迅速，许多知名的国际保险公司纷纷抓住机遇开始抢占网上市场。目前我国已初步具备开展网上交易的物质条件。今后几年，随着互联网技术的不断完善，我国互联网用户将进一步增加，保险公司在网上开展营销将成为我国保险市场新的发展趋势。保险营销的另一个变化趋势是银行营销保险，即通过银行销售保单的方式。保险公司通过和银行合作，利用银行强大的分销网络销售一般的保险，从而达到一举多得的效用。
(四) 保险条款费率的市场化。
由于保险商品和费率是保险营销的重要策略，同时我国保险市场发育的日趋完善，各保险公司已经初步具备制订保险条款和费率的能力;保险条款费率由各保险公司自己根据市场需要制订，有利于避免与保险合同争议处理，有利于被保险人或受益人解释的法律规定相冲突，坚持公平原则，也有利于提供个性化产品，促进市场竞争。
(五) 市场模式的垄断竞争化。
我国多主体的垄断竞争型市场格局正在逐步形成，而根据入世承诺，我国未来保险公司的巨大数量将是必然事实;而根据保险经营的特点、规模经济和提高民族保险业国际竞争力的要求，我国应当具有少量的巨型保险公司占有市场大量份额，从而保险保险市场的稳定。因此，未来将形成一种垄断竞争型市场模式。在该模式下，既有利于促进保险竞争，也有利于保险市场的稳定。
(六) 保险业务扩充服务的综合化。
由于保险竞争的加剧和保险消费需求的综合化，导致保险消费需求的综合化，要求保险公司提供“保险套餐”或“保险超市”，同时要求保险公司提供服务的综合化，因此与金融套餐相配套的金融集团也将成为趋势。保险业的综合化经营实际上也是对保险资金多渠道加以运用的过程。世界各大保险公司在加大业务开拓力度的同时，非常注重提高保险资金的运用比例和效益。国际保险市场发展到今天，在白热化的市场竞争条件下，承保业务利润往往是零利润，甚至是负利润，各保险公司的主要利润来源于运用保险资金而产生的投资收益。
未来几年，将从法律上放宽对保险公司资金运用范围、比例的限制。允许其根据自身业务发展情况和对市场的判断来自主进行投资决策;同时将加快国内资本市场规范化发展的步伐，创造更多的投资空间。
参考文献
[1]、娄树本 王永霞, 未来十年我国保险市场发展趋势分析, 《现代财经》, 2002
[2]、王绪瑾, 中国保险市场十大趋势, 《汽车与保险》, 2006
关键词：保险深化 问题 对策
1、保险深化相关概念
发展中国家作为当前世界经济发展中重要的组成部分，作为经济发展重要保障的金融行业发展越来越受到重视，金融深化理论也随之出现，是针对发展中国家特定的金融政策和环境而产生的理论。金融深化理论的核心观点是针对发展中国家，发展中国家政府对于金融市场的干预往往也更多，如何取消金融市场的过度干预也成为金融行业发展的重要前提。保险作为中国金融业的重要组成部分，也同样受到国家政策的重大影响。
2、当前我国商业保险市场存在的问题
2.1、商业保险产品自身结构
2.1.1、保险结构仍然是寡头垄断
我国的保险市场分为人寿险和财产险两种，但是无论是寿险还是财产险，我国国内的保险市场都是是一个寡头市场，市场集中程度非常高。相对于财产险极高的集中程度而言，寿险相对较为分散。
2.1.2、商业保险在区域布局上不合理
所谓商业保险的区域结构，实际上就是商业保险在地域分布上的结构。当前我国的商业保险地域分布与我国的经济发展状况一样，东部地区和西部地区不均衡的状况非常明显。在经济发达的东部尤其是东南沿海地区，商业保险的发展非常的充分，竞争也十分的激烈。而在西部地区，尤其是在西藏等偏远地区，商业保险的发展还非常弱，同时西部偏远地区经济发展有限，本身对于灾害的风控能力有限，尤其是在农业方面的风险抵抗能力有限。因此西部地区巨大的商业保险需求没有得到满足，需求空间非常大，有很大的市场空间。
2.2、商业保险外部监督环境
2.2.1、我国保险产业发展战略仍然有待进一步完善。一方面是对于商业保险发展的引导缺乏战略考虑，市场的逻辑是资源向经济集中地区流动，但是作为外部监管部门。政府对于商业保险的引导明显不足，导致资源过度集中在经济发达地区，出现区域性不合理；其次是保险产品和保險类型的过度集中，在我国当前的市场环境中，尤其以人身险和财产险为主，在投资型产品上也相对集中；最后是商业保险中市场占有相对集中，主要集中在几个较大的保险公司手中，这样导致的结果就是保险市场竞争有限，寡头之间协议控制市场。另外在政府外部监管方面，目前商业保险行业的税收比例较高，这对于商业保险企业的发展也产生了很大的影响。
2.2.2、我国商业保险监管制度仍然有待进一步完善。首先是在保险公司偿付能力的监管不足，尤其是当前金融市场大发展的背景下，很多的保险企业将资本投入到风险较大的其他金融产品之中，使得保险公司的保障能力受到限制；其次是对公司管理制度和保险从业人员的监督不足，导致市场混乱，保险公司在市场的形象也受到了很大的冲击，市场质疑声不断。
2.2.3、我国保险企业产权改革仍然有待进一步深入，有一部分企业存在流于形式，公司的治理思路仍然是老一套。我国的很多商业保险公司都是原有的国有企业改制而来，有着很浓厚的国有企业治理色彩，虽然在形式上是市场经济规律的治理模式，但是其真正的运行规则却与之不相符合。具体出现的问题就是企业内部权力缺乏制衡、公司的管理层和直接经营者在实现公司利益的同时也在为个人谋取利益，从而不利于企业发展。
3、我国商业保险深化的对策
3.1、调整商业保险的发展战略
具体来说要改变商业保险市场现有的市场结构，当前的商业保险市场主要由大中型保险公司掌控，为了能够丰富市场，增强保险市场的丰富性，应该加大对于中小型商业保险公司的支持，从而为市场消费者提供更多样的个性选择。同时规范发展保险中介市场，利用中介机构帮助中小保险公司建立全国统一的产品和服务网络。其次也是相对重要的一点就是要在我国的中西部地区支持商业保险的推广，在政策上和税收上给予适当的优惠，这样能够吸引更多的商业保险公司进入我国的中西部地区，为中西部地区的保险市场提供更多的选择。尤其是加大政策性商业保险的补贴力度，让更多的弱势群体和更多的行业能够享受到保险带来的实惠。
3.2、完善商业保险监督体系
政府对于商业保险行业的监督室商业保险行业健康发展的重要保证，但是与其他行业的监督一样，监督是为了促进发展，要防止政府过分干预从而影响企业发展的情况发生。
3.2.1、加强保险企业偿付能力和企业资产监督。偿付能力是保险行业得以存在的基础，因此必须加强保险企业的偿付能力，强化对保险公司的资本约束；规范保险企业的投融资行为；实行企业负责人任职资格与偿付能力挂钩的评估制度，从而在客观上保证企业偿付能力。提高风险意识，树立风险管理意识的关键步骤是保证资金的安全，尤其是当前金融市场异常活跃的情况下，应该规范保险公司的资金管理体系，严格控制资金的异常流动。
3.2.2、强化企业治理，加强人员监督
加强企业治理首先是要规范企业产权制度，实现保险企业内部管理的现代化和规范化，同时让更多身份背景的企业进去保险市场。保险市场混乱和地位尴尬除了政策上的的失误更多的是商业保险企业本身不规范的市场行为以及保险从业人员的不规范、不正当的行为造成的。因此要加强对于保险企业的市场行为，严格准入制度和事后监督制度，对于不规范的市场行为予以坚决的打击。
3.3、制度为先，积极推广普及诚信意识
保险市场的不诚信行为是限制保险市场发展的瓶颈，由于没有全社会范围内的诚信监督，市场主体和客体之间违约成本非常低是最根本问题。因此要在金融保险领域建立起完善的信用档案，超多一定程度的违约要承担相应的诚信违约责任。以制度为依托，建立起全社会范围内的诚信体系，在此基础上积极推广保险知识和风险意识的推广，实现全社会范围内的有险可依。
参考文献：
[1]王绪瑾.中国财产保险市场分析[J].保险研究，2009，01
[2]郭金龙，胡宏兵.我国保险资金运用现状、问题及策略研究[J].保险研究，2009，09
[3]姚志勇，夏凡.最优存款保险设计——国际经验与理论分析[J].金融研究，2012，07
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