助学信用贷款

助学信用贷款（精选8篇）

助学信用贷款 篇1

（3）申请国家助学贷款的人占16.7 %，没有申请国家助学贷款的人占83.3%。分析得出，选择助学贷款完成学业的学生比例很少（仅占16.7%），说明申请助学带来难，国家控制助学贷款比较严格，（8）此外，毕业之后提前还款的占14.9%，不可提前还款的占85.1%。说明学生对债务的认知度不高，同时，对债务感受到一定的压力。通过数据反映出学生对债务的承受力不够。（10）从贷款之后心理的方面分析，77.7%的学生认为是减轻了生活压力和家庭负担，然而，有4.6%的学生怕被同学看不起。结果分析，当代中国社会日益过大的贫富差距现象的存在是贫困大学生心理压力产生的深刻根源。社会评标准的裱花是贫困大学生心理压力产生的重要原因。生活环境的变化是贫困大学生心理产生的直接原因。（13）学生对债务的认知度方面看，有62.3%的大学生认为助学贷款是国家扶贫款，当无偿还能力时，则应免除还款责任。有29.1%的学生把助学贷款看作是一种纯福利的行为，推卸自己应该还款的义务，反映出大部分受信学生对债务容忍度较高，按时归还贷款，助学贷款就是信用贷款，然而，国家助学贷款是一项无抵押、无担保的特殊商业贷款，它是建立在诚实守信基础之后的，学生承担很大信用风险，而学生又从没有办理过借贷业务，几乎没有信用记录可供查询，银行无法考证学生的信用程度，几乎预期的较低还款率，使国贷生诚信面临种种考验。政府和学校要采取的措施：必须对贷款学生进行资格审查，建立信用档案，将贷款情况载入学生档案，对贷款学生生活、学习等情况及时跟踪，及时反馈给银行，加强对学生的诚信教育，树立贷款必还的观念，对于走向工作岗位的学生，加强与用人单位的联系。

助学信用贷款 篇2

一、国家助学贷款的模式

国家助学贷款是通过商业银行向在校贫困生发放的无担保、带有公益色彩的信用贷款,目的是帮助在校贫困生解决学费和生活费困难,以使贫困学生顺利完成学业。它的开展有利于国家实施科教兴国战略,加速人才培养,有利于支持高等教育体制的深化改革,促进我国教育事业发展;有利于进一步完善高等学校资助政策体系,缓解高校资助经费不足的矛盾;有利于帮助学生树立自立自强观念,推动高等学校学生素质教育的改革,为公民获得公平、公正的教育机会,提供社会保障机制。国家助学贷款以贷款地进行划分,可分为两种模式:就学地信用贷款和生源地信用贷款。原先各高校普遍采用的是就学地信用贷款,推行至今遇到了一些亟待解决的问题。

二、采用就学地信用助学贷款存在的问题

(一)贷款违约问题较为严重

国家助学贷款属于信用贷款,无论是银行还是高等学校,逐一追讨已毕业学生的欠款都是一件十分困难的事情。早期贷款学生已完成学业,开始进入还款期,由于学生毕业后流动性大、部分学生信用意识较差,已经出现部分学生拖欠还款的现象。据全国学生资助管理中心网的资料显示,有近20%的贷款毕业学生不同程度地存在还款违约情况。而目前我国普通消费信贷违约比例不到3%,与国家助学贷款高违约率形成鲜明对比。国家助学贷款违约问题已经成为一个较为严重的社会问题,这直接导致银行对办理国家助学贷款持消极态度。

(二)就学地助学贷款发放手续繁琐

在就学地助学贷款模式中,高校负责经济困难学生的贷款资格审查,组织学生按照银行的要求提供相关材料。贷款的审批、发放、管理都是银行的事,经办银行存在成本高、工作量大、审批时间长等问题。银行有管理的责任但没有管理的手段,高校有管理的手段但没有管理的责任,这种后续管理的脱节,直接导致风险的防范和控制没有保证。

三、采用生源地信用助学贷款方式的优越性

生源地信用助学贷款,是指银行类金融机构向符合条件的家庭经济困难的普通高校学生发放的、在学生入学前户籍所在县(市、区)办理的助学贷款,主要用于解决高校家庭经济困难学生在校期间学费和住宿费问题。生源地贷款为信用贷款,学生和家长为共同贷款人,共同承担还款责任。

生源地贷款有诸多优点:

(一)有利于经济困难学生的认定

贫困生户口所在地政府及银行可以更好地了解学生家庭的真实情况,与学校相比更能直接把好初审关,防止出现“假贫困”,能够有针对性地将助学贷款贷给家庭确实贫困的学生,避免了确定贫困生的困难,保证真正最需要学生得到贷款。

(二)有利于控制贷款风险,金融单位风险小

对银行来说,学生家庭住址一般稳定不变,通过家庭联系学生,保证了信息传递的准确性,不但可以降低成本,而且还可以比较有效地掌握学生毕业后的去向。同时家长(或其他法定监护人)为共同贷款人,借款主体由流动性较大的学生转变为相对稳定的学生家长,担保方式由纯粹的学生信用担保转变为家长信用(或财产)和学生信用相结合的担保,强化了学生家长的责任,到期后追讨容易,大幅度降低贷款的违约率,经办银行的积极性也会大大增强。

(三)生源地贷款可以使学费快速到账

就学地贷款,就学地所在的银行采用集中审核、发放贷款的方式,贷款笔数多、工作量大、审批时间长。而生源地贷款,贷款分散到各生源地所在银行,各银行面对申请贷款的学生数量少、工作量小、审批时间短,贷款就能更快发放。

(四)贫困生如期缴清学校费用,思想包袱与心理压力小

对学生来说,在家庭所在地银行贷款,可以按时交清学费,不会产生心理压力和“低人一等”的感觉,可以平常心态与同学平等相处,有利于集中精力投入学习;对学校来说,能够帮助学生顺利完成学业,便于学校管理,维护学校稳定,促进学校发展。

实践证明生源地贷款是一个简单易行、直接有效的好办法。为此,笔者认为在国家信用助学贷款中,应该大力推进生源地信用助学贷款。

四、推进生源地信用助学贷款方式的建议

(一)加强领导,健全机构

健全以各级政府为主导,教育、财政、编制、金融管理等有关部门分工协作的工作机制,建立“生源地信用助学贷款协调小组联席会议”制度,按照“应贷尽贷、简化程序、方便群众、防范风险”的原则,制定本地区生源地信用助学贷款工作方案,研究解决工作中出现的问题,确保生源地信用助学贷款工作顺利扎实开展。

(二)强化资金管理

各设区市财政部门要足额安排、及时拨付贴息和风险补偿金,加强资金的管理监督,提高资金使用效益。各设区市教育局要认真测算贷款需求,科学编制贷款预算,认真核对助学贷款相关信息,确保财政贴息和风险补偿金的准确真实。

(三)实行“一次授信、逐年发放”贷款方式

简化贷款流程,实行“一次申请、一次授信、一次签约、分次发放、专款专用、按期偿还”操作办法。在“一次授信、逐年发放”贷款方式下,续贷学生因勤工俭学等原因无法返乡办理贷款手续的,由学生本人书面委托其共同贷款人代为办理,经所在高校学生资助管理中心签章确认后,寄交经办行办理续贷手续。

(四)采取“总量管理、分期分批、集中受理”贷款办法

生源地信用助学贷款按各县(市、区)学生总量、贷款额度及经办行信贷资金供给能力和信用状况,实行生源地助学贷款专项信贷规模总量管理。各资助管理机构、基层经办行根据总量规模,可采取“人员、地点固定、时间统一、方便快捷”的办法,集中办理生源地信用助学贷款业务,进一步降低成本,提高效率,方便群众。

(五)建立“风险分担、多管齐下”的风险防范机制

按照“统一指导、平等协商、互惠互利、风险共担”原则,在学生资助管理中心指导监督下,由经办行省级行统一指导开展生源地信用助学贷款保险工作,通过商业化运转模式实现银行贷款风险有偿转移;进一步整合资源,通过国家奖助学金、勤工俭学、助学贷款代偿、社会助学等办法,建立多渠道偿债机制,建立健全风险防控机制。

(六)构建多功能“资助育人”社会实践平台

高校应鼓励、推动在校大学生成立“暑期助学贷款志愿者”服务队,通过统一组织、统一培训、统一管理,积极服务生源地信用助学贷款工作。

(七)建立奖励机制

“国家助学贷款协调小组”制定生源地信用助学贷款量化考核指标,并将资助机构落实情况及生源地信用助学贷款工作情况纳入教育督导内容,定期通报;对生源地信用助学贷款工作进展较快、实效明显的市、县(区)、高校将进行表彰,并通过“以奖代补”予以奖励。

(八)加强教育宣传,加大政策扶持

各地、各高校要充分利用各种形式开展宣传工作,增强群众对生源地信用助学贷款政策的了解,逐步建立持续、系统的诚信教育体系;有关部门要编印、发放宣传资料,深入广泛地宣传政策。各地、各校要与经办银行建立“互惠互利,共同发展”的良性合作关系,支持经办银行扩大资金来源,确保国家助学贷款工作可持续性健康发展。

五、结束语

助学信用贷款 篇3

关键词：国家助学贷款 信用风险 识别和评估 贷款政策

中图分类号: F832.6 文献标识码:A

文章编号:1004-4914(2007)11-119-02

国家助学贷款是由国有商业银行对普通高等学校在读经济困难的研究生和本、专科学生 发放，并由国家财政给予贴息的商业贷款。自1999年9月1日实施以来，已初步达到了良好的 预期效果，对维护教育公平，对提高人口素质，促进经济可持续增长具有重要意义。然而， 银行开办此项业务中面临着种种风险，其中危害性最强并且银行可控的风险是信用风险，即 因借款人违约而导致银行到期不能收回本息蒙受损失的可能性。本文拟对国家助学贷款的信 用风险进行分析和识别，将风险因素量化处理，形成风险评估模型，并根据信用评估等级划 分提出相应的贷款政策选择，希望能对商业银行的风险管理提供参考和借鉴。

一、 信用风险的识别

根据借款学生可能违约的原因，我们将信用风险划分为以下两种类型：

(一) 还款意愿风险

还款意愿风险是指借款人有实际支付能力但拒不偿还贷款，而给银行带来损失的可能性 。还款意愿风险取决于个人的道德禀赋和品质，往往是由于信息不对称和监管不完全造成的 ，是银行最难控制的风险。我国的个人信用制度尚不完善，专门针对大学生设立的信用档案 更是空白，银行在信息的获取过程中处于劣势。国家助学贷款是一种纯信用的贷款，学生毕 业后还款与否全凭自己的信用，违约成本几乎为零。部分大学生信用意识不强，轻视合同， 不守信用，还款意识差，给银行方面带来信用风险。

(二) 还款能力风险

还款能力风险是指借款人有还款意愿但无力偿还贷款，而给银行带来损失的可能性。就 业因素的影响导致还款能力风险的产生，大学生毕业后收入状况的不确定造成还款能力与动 力不足。近年来随着大学毕业生就业的难度越来越大，部分贷款学生在毕业后一时找不到工 作，而且相当一部分找到工作的毕业生在工作的头几年收入也不高，要让他们在暂时没有收 入或要把其收入的大部分拿去归还贷款，这对许多借款学生来说是非常困难的。

二、信用风险的评估

（一）评估方法及步骤

我们采用国内外商业银行通常使用的信用评分法，进行信用风险评估。首先对借款人的 还款意愿进行评估，如果还款意愿较强，则进入还款能力评估阶段。主要采用因素分析模型 评估借款人的还款能力风险，确定评估体系中各指标及其权重，再对指标打分量化，将指标 分值与其权重进行加权平均，得到最后的评估得分，并由得分值确定信用等级，银行根据等 级对学生采取不同形式的贷款策略。

（二）还款意愿风险评估

我们采用（0-1）分布的判断方法评估借款人的还款意愿，1表示借款人还款意愿较强，0表示借款人发生还款意愿风险的可能性非常大。我们用DR（Desire Risk）表示还款意愿 风险值。还款意愿风险的评估模型为：

DR=1 还款意愿风险较小0 还款意愿风险较大[JB)]

银行将对借款人所在的开放班级或学院进行调查，考查学生的基本情况，如成绩、上课 情况、获奖情况、违纪处分情况等平时表现。如果有不良记录，如多门功课考试不及格，受 过处分等，则DR等于0，银行将拒绝其贷款申请；如无不良记录，表现良好，则DR等于1，他 将通过还款意愿风险这一关验证，进入还款能力风险评估阶段。

（三）还款能力风险评估

1.还款能力因素指标界定。 评估一个借款学生的还款能力，我们从借款学生的家庭状况、个人信用状况以及所在学 校对国家助学贷款的管理水平3个方面进行，选取了以下12个指标具体分析。 （1）家庭收支比：指家庭支出与收入的比值，用来衡量家庭的经济能力。 （2）家庭负债：指家庭债务总值，用来衡量家庭的支出状况。 （3）家庭资产总值：指整个家庭不动产总值，用来衡量还款的保障来源。 （4）家庭成员健康状况：健康状况将影响劳动能力，间接影响还款能力。 （5）性别：相对而言，男生的就业和收入前景将优于女生，其还款能力相对较强。 （6）个人健康状况：健康状况良好的学生会让银行对他的还款能力具有信心。 （7）学历：学历的高低会影响学生今后的就业和收入水平，从而影响还款能力。 （8）专业前景：学生所学专业在未来几年属于冷门还是热门专业，将直接影响学生毕 业后的就业趋势，进而影响其还款能力。 （9）就业形势预测：根据专业前景和劳动力市场的供求关系，预测学生的就业形势， 以此判断其还款能力。 （10）收入预测：根据学生所在专业的就业形势来预测学生的收入状况，以确定学生的 还款能力。 （11）学校对借款学生的审核管理：科学有效的审核制度能降低风险系数，学校的审核 水平会间接影响到银行贷款的风险。 （12）学校贷后的跟踪管理水平：主要考查未还总额与应还总额的比值，来评定学校在 贷后的管理工作。

2.还款能力风险的评价方法与步骤。通过以上对影响借款人还款能力的各因素分析，我们设 计了还款能力风险评估表（表略 ）。我们用AR（Ability Risk）来表示还款能力风险值。

还款能力风险评估表的设计思路是：将影响借款人还款能力的12大因素转化为指标， 每一指标根据其特质进行分级，每一分级区间设定一个得分值（SJ），每一指标项设定一个 权重（WJ）。根据借款人的特性，在每一个指标评定项中，他将获得一个唯一的得分值，得 分值越高，表示借款人的信用度越高，还款能力越强，还款能力风险越小。

得分值和权重都是由精通银行信贷业务与政策的专家通过模糊评价赋值的。专 家对每一个指标项赋予一个得分值和权重，作为贷款受理人员评估借款人信用风险的依据。 其中，得分值采取10分制，最高为10分，最低为零分，12个指标的权重之和为100%。

3.还款能力风险评估模型的确立。借款人的各种特质在每个指标项下都处于某一个具体 的区间内，都有唯一得分值。我们 对他的唯一得分值进行加权平均，就可计算其能力风险值。还款能力风险的评估模型为：

（四）信用风险评估模型的确立

对国家助学贷款信用风险的评估，我们依据先通过还款意愿风险评估、再进行能力风险评估 的原则，用CR（Credit Risk）来表示信用风险值，分值越大表明借款人的还款能力越强， 信用风险越小。信用风险的评估模型为：

三、 信用风险评估等级划分与贷款政策选择

目前，我国的国家助学贷款为信用贷款，不要求学生提供抵押、质押或担保人保证，导 致银行的贷款风险扩大。我们建议银行针对借款人的信用等级选择不同的贷款策略，以规避 风险。根据上文对国家助学贷款信用风险的评估程序和标准，银行可以对借款学生进行信用 评分，得到一个信用风险值（CR）后，与预先确定的“接受—拒绝”临界值（CR0）进行 比 较，最终做出贷款决策。若CR小于CR0，表明借款申请人的资信度较差，贷款风险较大， 银 行应拒绝其贷款要求或谨慎贷款；若CR大于CR0，银行可考虑其贷款要求，并根据具体的 得 分值大小，将借款人划分为优秀、良好、中等、及格不同的信用等级，采取不同的贷款政策 区别对待。

［基金项目：武汉科技大学科学研究基金项目（项目编号：2006XY9）］

参考文献:

1． 王春晖,王鹏辉.国家助学贷款制度的违约风险及防范对策［J］.决策参考,2007(2)

2． 许世琴,程胜光.建立助学贷款风险因素分析模型的探析［J］.农村经济,2004(5)

3． 潘雅琼,左相国.消费信贷信用等级评分值与期望坏帐率关系模型初探［J］.统计与决策 ,2004(11)

（作者单位：武汉科技大学管理学院 湖北武汉 430081）

(责编：贾伟)

信用助学贷款实施方案 篇4

一、承办银行

江西省生源地信用助学贷款工作以国家开发银行为主承办，同时，鼓励其他银行类金融机构开展此项业务。

二、贷款性质与申请条件

（一）生源地信用助学贷款是指国家开发银行等金融机构向先例条件的家庭经济困难的普通高校（包括全日制普通本科高校、高等职业学校和高等专科学校）新生和在读学生发放的、在学生入学前户籍所在地办理的助学贷款。生源地贷款为信用贷款，主要用于解决学生在校期间的学费和住宿费等费用，学生和家长（或其他法定监护人）为共同借款人，共同承担还款责任。

（二）申请生源地贷款的学生须符合以下条件：

1．具有中华人民共和国国籍；

2．诚实守信，遵纪守法；

3．已被根据国家有关规定批准设立、实施高等学历教育的全日制普通本科高校、高等职业学校和高等专科学校（含民办高校和独立学院）正式录取，取得真实、合法、有效的录取通知书的新生或在读学生；

4．学生本人入学前户籍、其父母（或其他法定监护人）户籍均在本县（市、区）；

5．符合以下特征之一，家庭经济困难，所能获得的收入不足以支付学生在校期间完成学业所需的基本费用：（1）农村特困户和城镇低保户；（2）孤儿及残疾人家庭；（3）遭受天灾人祸，造成重大损失，无力负担学生费用；（4）家庭成员患有重大疾病；（5）家庭主要收入创造者因故丧失劳动能力；（6）无稳定收入的单亲家庭；（7）老、少、边、穷及偏远农村的贫困家庭；（8）父母双方或一方失业的家庭；（9）家庭年现金总收入低于8000元人民币；（10）其他贫困家庭。

三、贷款政策

（一）贷款用途和额度。每个学生每年申请的贷款额度不低于1000元，不超过6000元，具体金额根据学生学费和住宿费需求确定。当贷款金额高于学费和住宿费需求时，剩余部分可用于学生生活费。高校在读学生当年在高校获得了国家助学贷款的，不得同时申请生源地信用助学贷款。

（二）贷款期限。贷款期限原则上按全日制本专科学制加10年确定，最长不超过14年。学制超过4年或继续攻读研究生学位、第二学士学位的，相应缩短学生毕业后的还贷期限。

（三）贷款利率和利息。贷款利率执行贷款发放时中国人民银行同期公布的人民币贷款同档次基准利率。贷款利率每年12月21日调整一次，调整后的利率为调整日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率。贷款利息按年计收，起息日为经办银行发放贷款日，结算日为每的12月20日。学生在校期间由财政全额贴息，毕业后由借款人自付利息。

（四）本息偿还。每年12月21日为固定还款日，包括利息和分期偿还的本金（最后一笔本金和利息于合同到期日偿还）。学生应自毕业当年9月1日起开始按偿还利息。学生在校及毕业后2年期间为宽限期，宽限期后按等额本金方式分期偿还贷款本金。学生可以提前还款。每年1月15日、7月15日为固定提前还款日。提前偿还的贷款本金须是500元的整数倍或者一次性还清。提前偿还部分合同约定利率和实际使用期限计算利息，不加收除应付利息之外的其他费用。

四、财政政策

（一）财政贴息。学生在校期间利息全部由财政补贴。其中，考入中央高校的学生，贷款贴息由中央财政承担；考入地方高校的学生，跨省就读的，贷款贴息由中央财政承担；本省就读的，按照高校隶属关系由各级财政分级负担，其中，省属高校的学生贷款贴息由省教育厅从省财政安排的经费预算中承担，市属高校的学生贷款贴息由市财政承担。

（二）风险补偿金。建立生源地贷款风险补偿专项资金，风险补偿金比例按当年贷款发放额的15%确定。考入中央高校的学生，风险补偿金由中央财政承担。考入地方高校的学生，外省就读的，风险补偿金由中央财政承担；本省就读的，风险补偿金由中央和地方各负担50%，其中地方负担部分，按照高校隶属关系由同级财政和高校各负担50%。

（三）贴息和风险补偿金的管理。中央和全省各级财政负担的贴息和风险补偿金分别由全国学生资助管理中心和江西省学生资助管理中心负责归集，每年12月21日前向经办银行及时足额划拨。生源地贷款风险补偿金由经办银行实行专户管理，主要用于防范和弥补生源地贷款损失。

风险补偿金若超出对应生源地贷款损失，超出部分由经办银行奖励给县资助中心；若低于对应生源地贷款损失，不足部分由经办银行和县级财政部门各分担50%（具体管理办法按中央有关管理办法执行）。

五、组织实施

（一）工作领导小组。江西省国家助学贷款协调领导小组，负责统一指导我省国家助学贷款、生源地信用助学贷款，以及普通高校、中等职业学校家庭经济困难学生资助工作。各市、县人民政府也要建立相应的家庭经济困难学生资助工作机制。

（二）管理平台。江西省学生资助管理中心作为全省生源地贷款的省级管理平台，主要负责协助开发银行对全省生源地贷款业务进行组织、协调和管理，指导、监督县级资助管理中心；建立与各高校的信息联结机制；同时负责财政贴息和风险补偿金及超额风险补偿金损失的归集等工作。

县级教育行政部门要按照国发[XX年]13号文件的要求，在整合现有资源的基础上，成立学生资助管理中心，保证必要的工作条件。

县级资助管理中心按照财政部、教育部、银监会文件要求和受经办银行委托，在省学生资助管理中心和经办银行的指导和管理下，负责经办本县生源地贷款工作，负责收集、整理、汇总学生的家庭经济状况、生源地贷款需求等信息；负责对学生的家庭经济困难情况进行调查、认定；负责建立学生信用和贷款资格评议小组，确定符合贷款条件的学生名单，测算贷款需求，编制贷款预案；办理生源地信用助学贷款的申请、初审等管理工作；负责建立与贷款学生家庭的联系制度，跟踪了解学生的家庭经济状况；负责向省学生资助管理中心、经办银行和高校定期报送贷款学生的有关信息；受经办银行委托负责催还贷款等，加强与高校沟通，避免重复贷款。

（三）财政管理。省及有关市财政部门在财政收支预算中足额安排并及时拨付贴息资金和风险补偿金，加强贴息资金和风险补偿金的管理、使用和监督，提高资金的使用效益。县级财政部门要积极参与生源地信用助学贷款管理，参与协调有关事项，及时足额安排、拨付超额风险补偿金损失，以及本级学生资助管理中心的业务经费，并会同教育部门指导和监督县级学生资助管理中心开展生源地信用助学贷款工作。

（四）学校管理。考生学校配合县级资助管理中心及经办银行，提供高考招生录取情况与及生源地信用助学贷款需求情况，协助做好贷款申请、审批和发放工作。高等学校要及时足额安排学校应负担的风险补偿金，并加强对学生的诚信教育，培养学生的诚信意识，督促学生毕业后按照合同约定履行还款义务；根据县级资助管理中心的需要，协助提供生源地信用助学贷款学生的相关信息和高校收费财户信息等资料。

（五）监督管理。银监部门会同财政、教育部门对银行业金融机构开办生源地信用助学贷款业务进行指导，定期进行检查和评价，督促经办银行和结算银行完善金融服务、提高工作效率。银监部门应建立助学贷款违约通报制度，并定期在银行业金融机构范围内共享信息。

六、工作要求

（一）高度重视。生源地信用助学贷款是国家助学贷款的重要组成部分，是利用财政、金融手段，创新金融服务体系，解决家庭经济困难学生就学问题的重要途径，对进一步完善我国家庭经济困难学生资助政策体系、充分发挥政策整体效应、确保实现国家资助政策既定目标等具有十分重要的意义。各市、县财政、教育、银监部门和经办银行要从落实科学发展观，构建社会主义和谐社会的高度，充分认识做好生源地信用助学贷款工作的重要性，进一步统一思想，提高认识，把扎实做好生源地信用助学贷款作为执政为民、服务发展、关注民生、推进教育公平的重大措施，推进好、落实好。

（二）精心组织。2010年秋季开学前，在省政府统一领导下，由省教育厅、省财政厅、江西银监局会同经办银行组织开展，各级学生资助管理中心和经办银行具体实施。各地各部门要切实加强领导，完善工作机构，研究制定措施，及时安排资金，确保资助政策落实到位。教育、财政部门和金融机构要各负其责、密切配合，精心组织实施。

（三）确保可持续发展。国家开发银行江西省分行及其他经办银行要尽快建立生源地信用助学贷款专职管理机构，配备足够的人员，切实防范贷款风险，保持生源地信用助学贷款的可持续发展。

生源地信用助学贷款宣传公告 篇5

信用助学贷款公告

一、申请条件

湖南省国家开发银行生源地信用助学贷款（以下简称“生源地助学贷款”）的申请对象为户籍在湖南省的家庭经济困难学生（全日制普通本科高校、高等职业学校和高等专科学校的本专科学生、硕士研究生和第二学士学生）。

学生及其家长（或25周岁以上60周岁以下的其他法定监护人）组成生源地贷款共同借款人。

(一)生源地助学贷款支持对象必须符合以下条件： 1.具有中华人民共和国国籍； 2.诚实守信，遵纪守法；

3.已被根据国家有关规定批准设立、实施高等学历教育的全日制普通本科高校、高等职业学校和高等专科学校正式录取，取得真实、合法、有效的录取通知书的新生或在读学生；

4.学生本人入学前户籍、共同借款人户籍均在本县（市、区）； 5.学生当年没有获得其他助学贷款；

6.家庭经济困难，所能获得的收入不足以支付学生在校期间完成学业所需的基本费用。

(二)共同借款人

共同借款人原则上应为借款学生父母。如借款学生父母由于残疾、患病等特殊情况丧失劳动能力或民事行为能力的，可由借款学生其他直系亲属作为共同借款人；如借款学生为孤儿，共同借款人则为其他法定监护人、或自愿与借款学生共同承担还款责任的具备完全民事行为能力的自然人。共同借款人户籍与学生本人入学前户籍均在本县（市、区）。如共同借款人不是借款学生父母时，年龄原则上在25～60周岁之间；已获得开发银行贷款的借款学生原则上不能作为其他借款学生的共同借款人。

二、贷款额度、期限、利率

(一)贷款额度

贷款额度每人每学年不超过6000元，为1000到6000之间的100的整数倍，原则上用于学生在校期间的学费和住宿费。

(二)贷款期限

贷款期限原则上按全日制本专科学制年限（在校生按学制剩余年限）最长加10年确定，借款期限最短不低于5年、最长不超过14年。学生正常学制毕业后满两年开始按借款合同约定按分期偿还贷款本金。学制超过4年及继续攻读更高一级学位（包括第二学士学位）的借款学生相应缩短学生毕业后的还贷期限。生源地助学贷款到期日为贷款最后一年的9月20日。

(三)贷款利率

贷款利率执行贷款发放时中国人民银行公布的人民币贷款同期同档次基准利率。贷款利率每年12月21日调整一次，调整后的利率为调整日中国人民银行公布的人民币同期同档次贷款基准利率。

(四)贴息政策

根据国家助学贷款有关规定，借款学生在校期间的利息全部由财政补贴。学生自毕业当年9月1日起开始按偿还利息。

三、申报材料

（一）贷款证明材料

在“学生在线服务系统”上进行贷款申请后导出并打印的《国家开发银行生源地贷款申请表》（以下简称“申请表”）。首次申请贷款的学生需持申请表（或在县资助中心领取申请表并填写基本信息）前往高中、村（居）委会、乡镇（街道）民政部门任一单位进行资格审查并加盖公章。

（二）身份证明材料

1.借款学生及共同借款人的身份证、户口簿原件及复印件； 2.高校录取通知书（在读学生持学生证）。新生凭高校录取通知书原件及复印件，在校生凭学生证原件及复印件。

★

（三）支付宝账号

由支付宝对借款学生进行实名认证并统一开立个人账户。借款学生在支付宝指定的银行开立结算账户，与个人支付宝账户绑定。

四、申报及办理程序

（一）贷款受理部门：借款人所属县（市、区）教育局学生资助管理中心（以下简称“县资助中心”）。

（二）准备材料

准备齐全上述贷款证明材料（打印或填写完整并印章齐全的申请表）、身份证明材料、银行存折（银行卡）。

（三）审核材料

学生和共同借款人持盖章的申请表、身份证、户口簿和高校录取通知书（在读学生持学生证）及上述材料复印件向所在县资助中心提交借款申请。县资助中心对借款学生进行审查。

首次贷款时必须由借款学生和共同借款人双方同时到场办理，不允许代办；续贷时允许借款学生和共同借款人其中一人代理办理，并且借款学生不需要再进行资格审查，只需提交经本人签字的申请表和学生证复印件即可。

（四）签订合同

1、审查通过后与借款学生签订由湖南分行统一印制的《生源地信用助学贷款借款合同》（以下简称“借款合同”），该合同待湖南分行审批通过后方正式生效。县资助中心同时打印《国家开发银行生源地贷款受理证明》，盖章确认后交学生随同借款合同一并带到高校报到。

2、借款合同需学生及其家长（或25周岁以上60周岁以下的其他法定监护人）双方签字、捺印，需注意的填写事项如下：

（1）签署合同前，请认真仔细阅读合同的全部条款和内容，切实履行借款人各项义务。（2）本借款合同的还款计划由系统自动生成，采用等额本金还款方式。（3）签字须借款人和共同借款人（家长或25周岁以上60周岁以下的其他法定监护人）当面手签；捺印默认为左手食指。

★在生源地信用助学贷款受理中，借款学生和共同借款人互为被授权人和授权人，授权对方办理与生源地信用助学贷款有关的事宜，包括签署、续签、修改借款合同或其它相关文件，并按照借款合同和相关文件的约定及要求履行相关义务。★

（五）电子合同回执单录入

借款学生成功申请生源地信用助学贷款后，生源地信用助学贷款管理系统会自动生成贷款受理证明和验证码，打印并加盖县（区）资助中心公章后，由借款学生携带受理证明到高校报到；高校学生资助中心老师根据受理证明，核实贷款学生性质是否符合贷款条件（自考生、成教生、函授生等不能贷款），登陆生源地助学贷款信息管理系统，录入并确认验证码和欠缴金额；县（区）资助中心老师在系统上确认后，电子合同回执单生效。

（六）贷款发放与支付 根据合同约定，支付宝将在合同约定日期发放贷款，并将贷款资金划付至借款学生就读高校的银行账户，同时通过短信、邮件通知借款学生。

五、特别提醒

（一）借款人应认真阅读合同文本，切实履行借款人各项义务。

（二）如国家相关政策发生调整，按新的政策执行。

（三）国家开发银行及各级资助中心有权不经借款人同意按照有关规定公布和使用借款人个人信息以及借款人贷款违约信息。

★

（四）借款人个人信息和借款人贷款违约信息将被录入全国联网的人民银行个人征信系统，不良信用记录将会给个人未来的生活、工作产生深远影响。

（五）借款人应在还款后及时登录“学生在线服务系统”查询还款结果，防止出现问题。

信用社助学贷款调查报告 篇6

关于开展助学贷款情况的调查报告

近年来，我社按照上级有关部门的要求，积极采取有效措施，认真拓展助学贷款业务，取得了一定成效。截止2010年11月末，我社共有助学贷款719笔，贷款余额496万元，其中生源地信用助学贷款496万元，未办理高校国家助学贷款和商业助学贷款。五级不良贷款余额1万元（次级类），不良率0.2%，已进入还款期贷款余额2万元，累计支持了891名贫困学子迈进了高校大门。生源地信用助学贷款的蓬勃开展，不仅使更多的贫困学生圆了大学梦，而且体现了农村信用社支持民生、回报社会的的博大情怀，同时，也使国家助学贷款政策在基层得到了延伸。

2009年10月，我社制定了《××县农村信用合作联社生源地信用助学贷款管理暂行办法》。办法明确了生源地信用助学贷款的贷款对象及条件、贷款额度、期限、利率、贷款程序、贴息与风险补偿等，并与××县教育局签订了《生源地信用助学贷款业务合作协议》，形成了由民政部门证明、高校初审、教育局审核推荐、信用社贷款发放、财政风险补偿的多方协作机制。2009年的风险补偿金340476元已转入教育局在我社开立的“贷款贴息和风险补偿资金专户”，2010年的补偿金申报工作也已完成。

一、开展助学贷款工作的经验和做法

根据我社生源地信用助学贷款管理办法，对于符合助学贷款条件的普通高校学生，每人每年申请的生源地信用助学贷款一般不超过就读学校收取的学费和住宿费的总和，最高不超过6000元；贷款期限原则上按全日制本专科学制加10年确定，最长不超过14年；贷款利率按中国人民银行公布的同期限同档次基准利率执行，不上浮，且在校期间利息全部由财政补贴。由此可见，生源地信用助学贷款是是利用财政、金融手段创新金融服务体系，解决家庭经济困难学生就学问题的重要途径，是农村信用社联系家庭经济困难学生、政府有关部门和高校的金融纽带。因此，我社上下高度重视，从构建社会主义和谐社会的高度，按照政策规定，统一思想，提高认识，落实责任，密切配合，积极营销，大力开办生源地信用助学贷款业务，把这件惠及广大人民群众的大事办好、好事办实。

1、认真学习，领会政策。

为了规范操作，统一管理，我社规定所有助学贷款一律集中到联社个人客户部办理。为此，我社对个人客户部全体员工进行了专项学习和培训，要求认真领会文件精神，准确把握该项贷款业务的政策界限，积极提高员工的业务技能，并在实践中正确运用。着重解决员工因觉得助学贷款金额小、笔数多、利率低、管理难而可能出现的怠慢态度，要站在惠民工程的政策高度，积极推进此项业务的开展。同时，加强对原生源地助学贷款（即2009年新管理办法实施前发

放的贷款）的管理，要求继续按规定履行原已签订并生效的助学借款合同，并继续做好按季申报贴息、免税申报和贷后管理等相关工作。

2、密切配合，积极投放

一是主动加强同当地教育部门的联系，及时与之签订业务合作协议，明确相互的权利和义务，约定贴息和风险补偿程序。二是搞好业务宣传。充分利用信用社点多、面广的优势，搞好宣传，让广大贫困学生及家庭充分知晓该项业务及其办贷程序和规定，促进这一惠民政策能在更大范围内取得成效。三是提高效率，贴心服务。很多贫困家庭都居住离县城较远的农村，往返一次既耗时费力，也会增加很多不必要的开支。为此，对于申报资料完整、符合贷款条件的申请人，我社从贷款受理，到最后审批发放，一般不超过一天。四是高峰时段，优先办理。助学贷款具有明显的阶段性，在每年的寒暑假特别是秋季入学前的申贷高峰期，我社都会安排专人，集中时间和精力，优先办理助学贷款。2010年8月，在短短一个月的时间里，我社个人客户部就办理助学贷款300笔，贷款金额167.9万元，很多员工都坚持早上班、晚下班、中午和周末加班，尽一切努力，积极支持困难学生就学。

3、重视管理，防控风险

一是贷前调查是关键。认真审核学生提供的各项申请材料，重点审核其就读情况、贫困证明和学校评价，同时通过查询其本人及家庭主要成员的个人信用记录，掌握其家庭负

债情况及违约情况，并借此向学生介绍个人信用记录的形成和重要性，帮助其树立正确的信用观念。二是贷后管理不放松。助学贷款的期限一般都比较长，且学生毕业后有可能会留在异地工作，所以掌握其适时情况就显得尤为重要。我社对所有助学贷款都逐笔逐户建立专门台帐，并要求每年至少要进行两次与学生或者其家长的电话联系，必要时实地或向其就读学校了解情况。三是多方协作要跟进。通过主动同县级学生资助管理中心、财政、学生就读高校等有关单位加强联系，着力构建多方合作的信用连接机制；同时高度重视贴息和风险补偿的申报与落实工作，定期分析研究并及时解决工作中存在的困难和问题，切实防范和化解信贷风险。

二、助学贷款工作中存在的不足及遇到的困难

1、宣传力度待提高。

助学贷款虽然已开办了好几年，但由于宣传力度不大，社会公众及学校对助学贷款的相关政策、精神理解不深，教育主管部门、学生对该项业务的办理程序不很清楚，导致部分符合条件的大学生没有享受到这一优惠政策，削弱了政策的执行效果。

2、“困难家庭”难界定

生源地信用助学贷款是对家庭经济困难的普通高校学生发放的扶持贷款，但是在实际操作中，如何判断其家庭是否真正困难便成了一大难题。尽管要求学校、村民（居民）委员会、民政部门等提供相应证明，但由于相关约束机制不

健全，难免存在做“顺水人情”的情况。再加上办贷机构统一到联社个人客户部，与学生的家庭居住地较远，对其家庭真实情况不了解，要逐笔逐户进行核实也不现实。非困难家庭户获得了助学贷款，尽管从降低助学贷款风险的角度可能有一定积极作用，但却违背了助学贷款政策出台的初衷。

3、收益成本不匹配

生源地信用助学贷款规定每名学生每年贷款一般不超过6000元，利率执行中国人民银行规定的基准利率，不上浮。由于历史的客观原因，农村信用社吸收的存款多为定期储蓄，资金成本高，造成存贷款利差较小，与农村信用社发放的一般农户贷款利率上浮60％－80％相比，助学贷款收益较低。再加上贷款额度小，笔数多，分散，且收回期长，形不成规模效益，不利于贷款管理和催收，管理成本相对较高，在一定程度上降低了办贷机构的积极性。

三、助学贷款不良情况及其风险分析

截止2010年11月底，我社生源地助学贷款五级不良（次级类）贷款余额1万元，不良率0.2%，暂处于一个较低的水平，目前的风险补偿金能覆盖助学贷款风险。形成不良的主要原因是部分借款学生毕业后未能及时找到工作，无任何收入来源，其父母也因家庭困难无法代为偿还。

与传统意义上的农户贷款要求家庭条件较好、有相应偿还能力相反，生源地信用助学贷款的对象都是比较贫困的家庭，一般不是信用户，亲友也往往无力提供担保，因此大大

加重了该类贷款风险。其次，学生往往与经办信用社相距很远，联系极不方便，农村信用社很难及时获得学生转学、休学、退学、开除、伤亡等涉及信贷风险的信息，特别是学生毕业后工作不固定，居无定所，手机号码更换频繁，信用社与其联系的难度可想而知，也直接影响了贷款的催收和偿还。另外，当前的就业形势非常严峻，学生毕业后往往不能立即找到工作，或薪酬较低，也无力偿还贷款。最后，部分学生及家长认为助学贷款是国家扶贫贷款，存在盲目借贷和赖债不还的思想。

因此，要防范、化解助学贷款风险，单靠农村信用社一家是远远不够的，需要多方的共同努力。如加快个人信用体系建设，降低借款人道德风险；建议高校加强对学生的诚信教育，把诚信作为一门必修课，在高校学生群体中建立个人信用制度；高校应积极协助信用社，加强国家助学贷款的管理，有效防范风险；国家要加大和落实各项扶持政策，调动办贷机构的积极性。

四、政策建议

1、加强助学贷款政策宣传工作。

各级部门要协同建立助学贷款营销网络，通过电台、电视台、报纸等新闻媒体，开展形式多样的宣传活动，使社会公众了解助学贷款业务；在高考期间设臵贷款咨询服务台，印制助学贷款政策宣传手册，使广大学生和家长明白生源地助学贷款的办理条件、操作流程。

2、积极落实各项扶持政策。

教育局要协调财政部门按时足额将助学贷款贴息资金和风险补偿资金拨付给信用社，并适当提高助学贷款的贴补利息或其他优惠扶持政策，增强农村信用社的盈利水平，提高信用社的放贷积极性。

3、建立健全助学贷款管理机制。

信用社要建立完善的生源地助学贷款发放流程，加强贷款管理，保持与高校的紧密联系，及时了解、掌握学生在高校中的相关信息，实现资源信息共享。为鼓励办贷机构积极发放助学贷款，可对助学贷款单独建账、单独考核，制定相应的奖惩办法。

助学信用贷款 篇7

一、生源地助学贷款发展过程中出现的主要问题

(一) 政府贴息等相关政策未得到严格落实

在纳入国家助学贷款体系之前, 生源地助学贷款各项操作工作均由地方政府负责、主导和实施的。由于区域性实际情况影响, 针对生源地助学贷款各地均缺乏统一、明确的政策定位, 其具体表现为在贷款额度、对象、担保方式以及期限方面存在很大差别, 特别是在政府贴息方面, 有无贴息和风险补偿金、贴息与风险补偿金比例大小方面存在显著差异, 而应由哪一级政府负责贴息以及风险补偿金的支出、具体落实措施等仍然缺乏明确可行的操作机制。导致大多数省份未切实落实相关政策, 生源地信用社开展助学贷款工作缺乏足够积极性, 难以形成规模。

(二) 控制信贷风险的基础机制缺失

在信息不对称前提下, 根据信贷融资担保理论可知, 在贷款风险控制中, 担保是其基础机制。而国家资助政策则将生源地助学贷款变成缺乏担保的信用贷款。换而言之, 与此前不少地区自行实施的生源地助学贷款均有担保这一情况相比, 现阶段生源地助学贷款在其贷款风险控制方面缺乏基础机制, 风险管理难度由此大幅增加。信用社作为贷后管理主体负责生源地助学贷款, 而受多种因素影响, 信用社在信贷风险管理方面缺乏可比拟于商业银行的优势。同时由于借款学生过大的流动性、过长的贷款周期等因素影响, 难以有效实现控制贷款风险。

(三) 信用社负责助学贷款的单独审批可能存在道德风险

在政府负责缴纳一部分风险补偿金以及贴息政策的影响下, 助学贷款必然产生租金, 而寻租行为由此难以避免, 寻租者往往会对助学贷款项目方面地方信用社与政府之间存在的信息不对称性、目标差异性等漏洞加以充分利用, 对大学生录取通知书产生借用或者购买行为 (对考试成绩不满意、或放弃所考取的院校及相关专业而复读重考的学生不在少数) , 进而实现挪用学生贷款另作他用的目的。据早期审计数据支持显示, 国家592个贫困县中, 其扶贫信贷资金真正落实到目标项目上的比例平均为37%, 甚至有些地方低至10%、7%。由此管窥可推断出国家贴息贷款寻租者和租金行为存在的可能性较大。

二、对策

(一) 建立健全沟通机制, 为落实政府风险补偿金以及贴息政策提供制度保障, 提高生源地信用社积极性

生源地助学贷款风险补偿金以及贴息政策之所以难以落实, 政府、生源地信用社以及高校之间缺乏有效沟通机制是重要原因。三方在发放贷款、统计数据、传递信息方面各行其是, 缺乏有效的信息互动。要想推动生源地助学贷款真正发展, 则必须构建高效沟通机制。各大高校可以实际发生额为依据向学生资助管理中心申报, 管理中心则对此进行统计整理, 遵循中央就地落实风险补偿金和贴息政策, 将其移交至生源地资助管理中心, 由该区域自行落实。

(二) 建立贷款保证制度, 对生源地助学贷款加以有效控制, 实现可持续发展

若缺乏行之有效的机制用于代替担保, 同时又将担保机制取消, 则会造成贷款风险控制难度直线上升。我国助学贷款制度确保担保资源于学生就读高校和家乡所在地集中分布, 由此可对此类担保资源加以充分利用, 而贷款风险控制条件和质押、抵押资源匮乏之间存在的矛盾得以解决。借款学生一旦做出违约行为, 保证担保机制随之自行启动, 那么违约借款者由此会受到经济损失, 继而对借款人履约施加经济激励。因为借款学生虽然流动性较大, 但借款担保人仍然生活在生源地。信用社可查询担保人相关信息, 由此可对担保人提出贷款偿还要求;担保人代替借款人偿还助学贷款偿后, 借款学生则会发现因违约而付出了违约罚息的超额代价。

(三) 由第三方对贷款发放行为进行监督, 规避道德风险

负责监督的第三方应在生源地助学贷款相关运作中能够对信息作收集、比较、解释、分析和传递处理。在考虑成本因素的同时, 高校是可参与、协同以及约束的最适合一方, 具体操作为: (1) 对生源地助学贷款现金流动形式加以限制, 通过代收费形式将其直接记入高校账户, 用于学费以及住宿费支出, 使挪用可能性得到控制和降低。 (2) 信用社和高校一同对借款对象进行考察。对于双方存在是否具有获取助学贷款资格争议时可由资助管理中心进行核实。若确认无助学贷款资格, 高校则可拒付应支出的50%风险补偿金。由此防止使用风险补偿金目标人群的扩大, 减轻高校负担。

三、结语

生源地助学贷款在对学生家庭状况以及控制学生流动性就业造成的信息困难方面具有明显优势, 但能否充分发挥这种优势, 更大程度上依赖于上述问题的解决。笔者就此进行了分析和探讨, 希望有所贡献。

参考文献

[1]肖智, 王明恺, 谢林林等.基于支持向量机的大学生助学贷款个人信用评价[J].清华大学学报 (自然科学版) , 2006, 46 (z1) :1120-1124.

[2]唐跃, 毛畅果.助学贷款中的信用风险及其应对策略[J].中国青年研究, 2008, (8) :101-103.

[3]张强, 吴敏, 李立华等.基于改进模糊算法的大学生征信评级模型探讨[J].教育与经济, 2009, (2) :35-39.

国家助学贷款 篇8

一、扩大宣传途径

学校通过开展政策宣讲、现场咨询、主题班会、发放《华北水利水电大学学生管理手册》，利用校报、广播电视等校园媒体进行政策解读，建设国家助学贷款网页并在主题网站进行链接，在校园BBS上开设学生资助专版等方式，全方位、立体化、多层次地对国家助学贷款政策进行广泛宣传。

二、听其言，观其行

每年开学时，迎接新生的老师都忙得不可开交，要协助新生注册和报到，同时也要“察言观色”，细细询问，每一名新生的不安，哪怕是勉强的微笑都会引起他们的高度注意，吸引他们不断地搜寻哪些贫困生需要帮扶。

三、第一时间收集学生信息

为学生做一份新生登记表，包括学生的姓名、曾用名、联系方式、家庭详细住址、家庭联系方式、性格、病史、爱好等基本信息，还涵盖父母姓名、工作单位及联系方式。我们对父、母信息不全或有性格不健全或有病史的同学，格外关注，及时了解学生需求。

四、诚信教育，自强不息以实力赢得尊重

在开展国家助学贷款工作的过程中，我们最注重的是对贫困生的教育，要让每一名学生都懂得爱校、自强、奋斗，信守承诺，承担起自己应尽的义务。学生毕业后，他们以他们的专业技能、人品让用人单位满意，有些用人单位获悉他们是国家助学贷款的受益者后，为了留住人才，会主动为他们偿还贷款，使他们成为提前还贷的学生。

许多毕业生在接受采访时说，“还贷是我们踏入社会的第一份信用记录，是一笔无形的财富，我们有责任铭记诚信，按时还款，恪守信用。”

学生的诚信意识离不开学校的教育，要用理论去教育学生，引导学生，让他们在大学期间不仅仅从感性上去认识‘诚信’这两个字，更重要的是要从思想上、理论上对诚信，对道德有更深的认识。学校一方面通过思想政治理论课对学生进行思想教育，另一方面还推出了以“爱校、责任、奋斗、自强、诚信”为主题的系列教育活动。这些教育在广大学生中，尤其在贷款学生中可以取得了很好的效果。

五、制度保障良性循环

让贷款学生铭记诚信，使他们的人生充满阳光。根据实际需要，学校建立了“国家助学贷款工作领导小组→学生工作处→院系学生工作组”的组织模式，银校双方定期沟通的工作机制，以及家长承诺与联系制度、与毕业生就业单位联系制度、毕业生联系档案和毕业生诚信档案等，并充分运用网络等手段，实现了国家助学贷款工作的信息化、网络化、制度化管理。

六、努力提高就业率，以促进还款率

学生未能及时还助学贷款，有几个原因，比如：1、因为毕业就失业，确实没有经济能力还款；2、时间久了，忘记网络提交还款截止日期；学生并非是恶意拖欠贷款不还。我们努力做好就业工作，提高就业率，让每位毕业生都能各尽其才，有个良好的收入，势必会提高还款率。

七、突出关键，做好贷后管理工作

学校与银行紧密配合，采取多项工作措施，努力减低贷款风险。畅通贷款学生联系渠道，加强信息档案建设。为了避免部分学生忘记还款时间，学校在组织学生与贷款银行签订还款确认书的同时，还责成院系也建立相应的贷款毕业生档案，确保学校与学生间能够保持顺畅的联系。除此之外，组建催款工作小组，敦促进入还款期的学生按时还款。