民间借贷调查报告

民间借贷调查报告（精选8篇）

民间借贷调查报告 篇1

一、辖区民间借贷情况。

综治办联合派出所摸底排查并根据从社区、统计站了解的情况，目前我办辖区共有大小规模投资公司12家，这些投资公司均或多或少从事放贷业务。现在的民间借贷很多情况下是由中间人介绍，出借人和借款人并不谋面，借款与还款全权经由中间人办理，转贷多次的现象也很普遍，甚至还出现了“职业放贷人”和“食利阶层”。从调查情况看，目前我辖区民间融资呈现以下新特点：一是参与民间借贷的主体多样且复杂；二是民间借贷多数具有高利贷特征；三是民间借贷合同形式混乱，风险防范手段缺失。总体来看，全辖区民间借贷形势较为稳定，较去年底有所好转，但也出现了小部分人跑路等情况。

二、民间借贷存在的问题。

1、民间借贷合同形式混乱，风险防范手段缺失。很多民间借贷表现形式非常简单随意，口头借贷合同及内容简单的借据比比皆是。

2、民间借贷导致的刑事案件增多。有的民间借贷由于数额较大、不规范等问题，引发了一系列的刑事案件。

3、监管存在缺失。民间融资属私下交易，隐蔽性强，监管部门难以掌握真实情况，导致民间融资的真实性难以掌握，加大了民间融资的监管难度。

三、工作建议

1、加快建立完善民间借贷的相关法律法规。建议加快出台放贷人条例或制订规范民间借贷行为的专项法规，明确借贷主体资格和区分合法民间借贷与非法地下金融的标准，完善民间借贷主体制度和市场退出机制，确定民间金融的合法地位，保证其合理的生存发展空间，使民间借贷阳光化、合法化。

2、进一步加大金融“三乱”的依法打击力度。目前在非法集资、非法吸收公众存款、非法办理金融业务等方面缺少可操作的法律法规，使得地方在打击集资诈骗、金融掮客、高利贷等违法行为与个人上没有有力法律工具。建议修改、出台针对性强、切实可操作的相关法律法规，以提高金融“三乱”的打击和防范的及时性、有效性。

民间借贷调查报告 篇2

为了解当前温州地区民间借贷市场运行现状, 2014年6月末, 我们以企业和民间融资中介为调查平台, 组织开展全面深入调查。调查结果显示:2014年中, 温州民间借贷利率低位反弹, 主要表现在资金供需关系趋于不均衡。需求方面, 企业资金总体偏紧, 流动资金需求增加, 银行新生不良贷款增长较快, 贷款审批条件收紧, 贷款“挤出效应”明显;供给方面, 主要表现在个人与企业投资理财产品对民间资金供给的分流。民间借贷市场风险有所回升, 主要来自银行信贷风险传导效应。

1 民间借贷利率低位反弹

“温州指数”显示, 二季度民间融资综合平均利率20.13%, 环比提高0.15个百分点。民间借贷利率呈现反弹态势, 总体运行仍处于阶段性底部区域。二季度随机抽查了50户温州企业民间借贷平均利率为17.83%, 环比与同比分别提高3.44个百分点和1.69个百分点。

从趋势上看, 民间借贷风波对温州社会信用环境的不良影响依然存在, 主要表现在市场资金出借意愿偏低, 借出方更多地将闲置资金用于购买银行理财产品, 民间借贷市场整体活跃度偏低, 借贷利率总体较低。民间融资中介调查显示, 市场活跃度总体偏弱, 资金供给偏紧, 市场活跃度指数与资金供给指数均处于50以下。数据显示, 6月末银行理财产品余额1278亿元, 较年初增加227亿元, 较2012年底增加665亿元。

从短期看, 民间借贷市场资金需求有所反弹, 资金供给下降, 供求关系趋于不协调, 造成借贷利率小幅回升。资金需求方面, 当前企业资金总体偏紧, 流动资金需求增加, 银行新生不良贷款增长较快, 贷款审批条件收紧, 贷款“挤出效应”明显。资金供给方面, 主要表现在个人与企业投资理财产品对民间资金供给的分流, 二季度银行理财产品较一季度净增97亿元, 其中个人净增32亿元, 企业净增65亿元。

2 民间借贷规模略有增加

调查显示, 二季度50户监测企业民间借贷发生额1215万元, 较上季增加145万元。资金用途方面, 用于流动资金周转1155万元, 用于过桥资金60万元。

3 民间借贷风险有所回升

当前温州民间借贷风险主要来自银行信贷风险传导效应。主要体现在既有银行贷款又有民间借贷的那部分企业身上。主要传导过程是:企业担保链潜在风险暴露银行抽压贷行为企业资金压力加大民间借贷风险。融资中介调查显示, 二季度市场违约风险指数为73.1, 较上季提高11.6个点。

4 影响当前温州民间融资的主要因素

4.1 三大需求恢复性增长, 但企业经营环境未明显改善

从全市宏观经济指标分析, 温州市“三大需求”初现恢复性增长, 但仍以消费需求增长拉动为主, 投资和贸易需求偏弱, 企业经营环境未明显改善, 因此民间借贷市场交易恢复活跃, 伴随家庭消费性用途资金占比提高。1-6月, 全市限额以上固定资产投资1189.98亿元, 同比增长17.7%, 增速比上年同期低9.7个百分点。1-6月, 全市外贸进出口96.75亿美元, 同比增长2.59%, 增速比去年同期提高5.1个百分点。1-6月, 全市限额以上消费品零售总额400.47亿元, 同比增长9.5%, 增速比去年同期提高12.8个百分点。

4.2 企业经营状况好转, 周转资金需求加大

调查显示, 2季度, 温州工业企业生产经营指数好转, 国内订单需求和出口订单需求反弹, 需求上升带动企业回补原材料存货和产成品库存增长。资金方面, 由于销货款回笼指数创新低, 企业资金周转压力凸显。固定资产投资意愿现回升苗头, 但房地产市场投资意愿明显下降, 对高价资金需求明显下降。据担保公司监测显示, 企业周转资金用途占比31%, 比上季度提高2个百分点。

4.3 企业对短期垫款和民间转贷资金需求下降

截至6月末, 全市本外币各项贷款余额7342.4亿元, 同比增长2.36%, 比全省平均水平低6.78个百分点, 增速列全省各地市末位;各项贷款较年初新增79.1亿元, 比上年同期少增46.5亿元。其中, 民营企业贷款较年初减少59亿元, 因而企业对短期垫付银行贷款的资金需求下降, 加上银行加大信贷创新力度, 推出一系列可以延长信贷期限的创新产品, 减少了企业贷款到期垫资贷环节。据担保公司监测显示, 2季度短期垫资利率36.8%, 比上季度下降8.2个百分点。

4.4 金融改革初见成效, 民间借贷阳光化趋势明显

《温州市民间融资管理条例》及其实施细则的出台为温州民间借贷提供了保障, 切实促进民间借贷阳光化、登记备案普及化、权益保护法制化。今年以来, 全市民间借贷登记中心登记备案量快速增长, 2014年上半年累计交易量为29.23亿元, 而2013年全年交易量仅为24.36亿元。今年1、2季度交易量分别为13.14亿元、16.09亿元, 利率分别为16.15%、16.6%, 比去年同期有不同程度下降, 是民间借贷阳光化表现, 促进民间借贷利率回归合理区间, 加上P2P行业井喷发展, 交易量持续攀升, 借贷利率水平却持续下行, 一定程度上影响其他子市场利率下行。

4.5 信用环境持续恶化, 民间借贷主体有“守住大本营”倾向

截至6月末, 全市银行不良贷款余额和不良贷款率分别为312亿元和4.25%, 分别较年初降低8亿元和0.16个百分点。虽然不良贷款处置力度不断加大, 但企业信用问题仍较复杂, 恶意逃废债已经成为诸多企业不谋而合的伎俩, 出现滥用应急转贷资金, 恶意拖欠贷款利息不还, 恶意藏匿、私下变卖资产, 甚至“假改制”、“假破产”来逃避债务。许多小额贷款公司和融资性担保公司出现“惧贷”心理, 有些只想“守住大本营”就够了。

5 关注的问题

5.1 P2P平台风险隐患值得关注

3月1日, 《温州市民间融资管理条例》正式实施, 温州P2P平台迅速发展, 截至6月末, 辖内已有60余家P2P平台运行, 交易规模快速扩展, 个别平台已经跃居全国首位。P2P行业井喷式扩张背后隐藏着风险, 据统计, 浙江省内已发生P2P平台案件10余起, 近期温州发生首例网贷平台非法集资案, 涉案金额2000多万元, 法院已批捕嫌疑人。

5.2 企业信用风险新形势不容忽视

自2011年9月爆发民间借贷风波以来, 温州的局部金融风波至今尚未平息。随着风险演化, 主要风险点从房地产业和民间借贷导致的资金链紧张, 到由企业互保引起的担保链牵连, 目前更集中地表现在贷款企业信用的广泛破坏。有些企业固然是由于投资失败、无力偿债, 但也有些企业并不至于无法自救, 却在紧张的资金链维持运转一两年之后, 索性放弃履约, 转移资产, 使银行无法维持信用关系, 造成极大困境, 并无限制地扩大风险。

5.3 企业资金链、担保链风险依然较大, 经济回升动力不足

当前温州经济增长主要依靠政府投资拉动的局面没有改变, 消费、出口需求较为低迷。温州市工业企业景气调查结果显示, 企业总体经营状况指数、资金周转指数、销货款回笼指数、银行贷款获得指数、固定资产投资指数处于低位运行。当前工业企业生产经营仍然面临需求低迷、资金不足等问题, 工业经济稳增长促转型仍然面临较大压力, 加上担保链风险持续发展, 成为部分企业生存发展的掣肘之困。

摘要：在最近货币政策转向期间, 我国一些地区的民间借贷活动趋于活跃, 引起各方关注。温州民间借贷市场一直是各方关注的焦点, 作为一个典型样本, 可以折射出民间借贷市场的动态和货币政策转向的某些方面影响。人民银行温州市中心支行长期致力于当地民间借贷市场的监测调查, 积累了大量监测数据、案例资料及相关信息。本文反映近期监测调查的总体情况和建议。

关键词：民间借贷,借贷风险,资本市场

参考文献

[1]吴国联.对当前温州民间借贷市场的调查[J].浙江金融, 2011 (08) .

[2]张雪春, 徐忠, 秦朵.民间借贷利率与民间资本的出路:温州案例[J].金融研究, 2013 (03) .

关于边远地区民间借贷的调查 篇3

关键词:边远地区;民间借贷;金融支持

一、边远少数民族地区民间借贷的新特点

结合对包头市达茂旗民间借贷5年来的跟踪情况及最新问卷调查情况,当前达茂旗民间借贷呈现以下新特点:

第一,民间借贷利率由“高”变“低”,“高利贷”状况有所缓解。民间借贷最显著的特点是利率水平较高。从多年对农牧区民间借贷的监测分析情况看,前几年利率多在同期银行贷款利率的4倍左右。最新问卷调查显示,达茂旗民间借贷利率均为24%左右,是同期农村信用社社员贷款利率2.26倍。农牧民普遍反映:相比以前,近几年从农村信用社获得贷款容易许多,高利贷状况有所缓解。

出现上述现象的主要原因有:一是适度宽松的货币政策使农村信用社等金融机构资金相对充裕,正规金融形成对民间借贷的“挤出效应”;二是农牧民普遍受益国家一系列“惠农政策”,收入水平普遍提高,农牧民自身积累了一定的资金量,削减了从民间借贷的份额;三是农村信用社改革取得一定成效,“包袱轻了”,使更多农牧民能以较低的成本获得发展所需资金。

第二,借贷金额由“小”变“大”,总借贷规模逐年扩大。达茂旗过去民间借贷多为单一的零散型借贷,借贷金额多在5000元以下。最新问卷调查显示,民间借贷的平均额度为25000元,借贷最大金额已经发展到几万甚至十几万元,相比前几年的平均借贷金额明显扩大(见表1)。依据2007年的调查样本初步测算,当年达茂旗全旗民间借贷总额为5000万元。依据最新调查样本测算,2009年达茂旗全旗民间借贷规模已经达到7500万元。

第三,借贷范围由“窄”变“宽”,体现出一定互助性。以前农牧民民间借贷的融资范围局限于本村及附近村落。近几年,大部分借贷关系人已经跳出了这个融资圈子,借贷范围已扩大到乡、旗一级,少数农牧民的借贷范围已经发展到了县域外。同时,民间借贷体现出一定互助性,在经营效益良好、信誉度较高、借贷频率高的融资主体之间,往往形成较为稳定的借贷伙伴关系,其资金调剂呈现期限较短、无须抵押担保、很少支付利息等特点。

二、边远少数民族地区民间借贷的影响

第一,积极影响。一是满足了农牧民生产生活需要,填补了资金缺口。相比正规金融,民间借贷手续简单、方便快捷,在一定程度上满足了农牧民日常生产生活需要,解决了他们的融资难问题,填补了农牧民资金缺口。二是促进了个体民营经济的发展。当前一部分个体私营企业贷款难。当企业在扩大再生产中的流动资金和启动资金不足时,也会通过各种民间借贷渠道融通资金。

第二,消极影响。一是扰乱了农村金融秩序。由于民间借贷是民间自发的行为,不受监督和约束,经营随意,放贷只为获利,而不考虑资金使用用途是否合法,而且民间借贷的高利率对金融市场的利率是一个强大的干扰,扰乱了正常的农村金融秩序。二是造成国家税款流失。由于不在工商、税务部门注册,民间借贷即使交易非常活跃,也属“黑市交易“,其经营及收益极具隐蔽性,又不可能主动接受工商税务部门的制约,造成国家税款不能足额入库。也正是因为民间借贷能够逃避税收,部分拥有闲置资金的私营业主等热衷于此种交易活动。三是加重了借款人的负担,增加了社会不稳定因素。民间借贷受借款人的还款能力、经营状况及不可预知因素的影响,存在较大的风险隐患。大部分民间借贷放款人的资金是靠苦心积累得来,实属不易,一但资金受损,必然产生纠纷,增加了社会不稳定因素。同时,民间借贷的预期高收益,容易使部分农牧民上当受骗,从而诱发各种经济诈骗行为。四是不利于国家宏观调控。民间借贷除了为中小企业、个体户作周转资金外,一部分流向了高利润行业,如小造纸、小化肥、小煤窑、小纺织、小炼油等。而这些产业发展是受国家严格限制的。正是因为民间借贷的存在,使得这些产业可以继续发展,在一定程度上影响了国家宏观调控的政策效应。

三、规范民间借贷行为的建议

第一,加快立法工作。在充分调查论证的基础上,加快出台民间借贷的法律法规,依法确定民间借贷的适用范围、期限、管理部门及其职责、合理的税负、纠纷处理适用法律等,以规范、保护正常的民间借贷行为,打击高利贷,引导民间借贷依法合规运行,以充分发挥其积极作用。

第二,加强对民间借贷资金运营的监测和分析。各级人民银行要建立健全对民间融资资金运营的监测工作,扩大民间借贷监测空间范围,及时掌握民间借贷监测空间范围和民间借贷资金流向以及利率走势;开发民间借贷监测分析的软件,实施对民间借贷动作的定期监测,更好地服务于货币政策决策。

第三,尽快建立民间借贷组织。在民间融资活跃的地方,率先组建一批民间小额贷款组织,或组建农村融资服务中心、支农融资互助会、农民融资服务社等,使分散的、隐蔽的民间借贷活动走向公开化、正规化,趋利避害,规范经营,逐步形成具有中国特色的民间融资组织。

民间借贷纠纷庭审报告正稿 篇4

毛芷蕙 英语

时间：2012年10月31日 下午13点15分 地点：上海市松江区人民法院

案名：郑家明诉周建明，吴桂英，刘光清，刘善兰民间借贷纠纷案 主审法官姓名：严久厉 原告：郑家明

原告委托代理人：陈学斌

代理权限：特别代理 第一，二被告：周建明，吴桂英

第一，二被告委托代理人：徐建州

代理权限：特别代理 第三，四被告：刘光清，刘善兰

第三，四被告委托代理人：蔡美琴

代理权限：特别代理

案情简介：

被告1，2与被告3，4为多年好友，被告1,2因需偿还公司贷款，通过被告3，4介绍，于2012年1月6日，向之前并不认识的原告借款人民币600万元。四位被告与原告共同约定，借款利率为月息6%，同时约定，逾期还款利息按月息12%计算。借款期满后，被告1,2称：自己从未从原告处收到600万借款，拒绝偿还本金及利息。被告3,4称：被告1,2实际收到并使用了600万借款，拒绝承担还款及利息责任。故原告诉至法院，请求判令四位被告归还原告借款600万元，并判令四位被告支付原告从2012年1月6日起至2012年2月4日止，以600万为本金，按月息6%计算，共计借款利息36万元；以及以600万为本金从2012年2月4日起至今的逾期还款利息（按月息12%计算。）（注：上海亚潮钢铁实际控制人：被告1 上海金山钢材市场法人：被告3 增旺建材公司实际控制人：原告

上海燕恩机械有限公司实际控制人：原告及其妻子 被告1,2为夫妻关系；被告3，4为夫妻关系。）

庭审过程：

一、庭前准备与宣布开庭

（一）庭前准备

（二）宣布开庭

1.宣布庭审纪律（手机关机或设置振动状态）。2.宣布案由、审判员及书记员姓名

3.审判长核对当事人信息，并且询问原被告代理人的代理权限。

4.审判长再次告知当事人审判员及书记员姓名，告知当事人有关的诉讼权利义务，询问当事人是否提出回避申请。

二、法庭调查

（一）1.原告陈述诉讼请求：判令四位被告归还原告借款600万元；判令四位被告支付原告从2012年1月6日起至2012年2月4日止，以600万为本金，按月息6%计算，共计借款利息36万元；以及以600万为本金从2012年2月4日起至今的逾期还款利息（按月息12%计算。）

2.原告陈述诉讼请求理由：理由诉状书上已写，不再阐述。

（二）被告答辩：

被告1,2代理人：被1周建明与被2吴桂英是夫妻关系，于2012年1月6日向原告出具借据是事实，但是上海金山钢铁建材市场管理有限公司的法定代表人是被3刘光清，被3刘光清是否收到上述600万元借款，并将上述借款还给原告，被1和被2都不清楚。相反，被1和被2从头到尾没有收到分文借款，并且银行有相关法律规定，借贷利息不超过借款利息的4倍，原告提出的利息超过法律规定，因此被1,2不应承担借款和利息的支付。

被3,4代理人：被3,4签署借款协议属实，借款600万元确实由上海金山钢铁建材市场管理有限公司代收到了。但是这600万元的实际使用人是被1周建明，被3和被4未使用过，所以应该不承担利息。并且约定的利息过高，应该不超过银行同类利率的四倍，不予认可。

（三）原告举证

1、原告举证证据：

证据一：借据一份。该借据证明了四位被告于2012年1月6日与原告签订该借据，并且约定好了借款600万，月息以及逾期还款利息。同时约定了以被告3刘光清为法人的上海金山钢铁建材市场经营管理有限公司代收该600万借款，由原告郑家明实际控制的上海燕恩机械有限公司代为支付借款。

证据二：中国工商银行转账凭证。该凭证证明了原告于2012年1月6日从由原告郑家明实际控制的上海燕恩机械有限公司转入以被告3刘光清为法人的上海金山钢铁建材市场经营管理有限公司600万元，共分两次转入金山，一次450万，一次150万，共计600万人民币。

证据三：收据两张。收据是由以被告3刘光清为法人的上海市金山钢材市场经营管理有限公司财务处出具的，收据上证明600万借款已经收到。

2、被告质证

被告1,2代理人质证如下：

1.暂借款600万元的借据真实性没有异议，但事实上被1,2签署借据后并没有拿到钱。2.中国工商银行转账凭证真实性没有异议。3.但是两张收据的真实性没法确认。

被告3,4代理人质证如下： 1.借据真实性没有异议。2.工商银行转账凭证真实。

3.但是两份收据的真实性没法确认，因为无法核实收据上章的真伪。

（四）被告举证

1、被告1,2代理人举证：被1，2无证据提供。

被告3，4代理人举证：转账记录一份，转账记录内容为原告郑家明所控制的公司--增旺建材公司转入由被告1经营的上海亚潮钢铁有限公司700万人民币，这700万中的600万是原告通过自己控制的另一家公司---上海燕恩机械有限公司，转给以被告3刘光清为法人的上海金山钢铁建材市场经营管理有限公司的那600万。

2、原告代理人质证

原告代理人质证如下：是有转账700万这一事实，但是是否如同被告3,4代理人所说：“其中600万是原告借给金山钢铁”的转账无法确认。

3、被告代理人质证 被1,2代理人：原告郑家明所控制的增旺建材公司转700万给由被告1周建明经营的亚潮钢铁这一事实认可，但是根据合同相对性原则，被1,2不应该承担责任。

（五）补充举证

1、被告1,2代理人补充举证：另外向法庭提供转账凭证一份和借条一张。借条内容为被1签与案外人黄泽兴签订的700万元借条。

2、原告代理人质证：转账凭证和借条均是复印件，真实性不认可。原告已经借出600万，已经履行了出借的义务，至于四位被告如何处理这600万与本案没有关系。另外我补充一点，案外人黄泽兴是金山钢材市场的股东。

3、被告3,4代理人质证：因为借条是复印件，真实性无法确认。但是从被1与案外人黄泽兴签署的借条中说，700万中的400万是来自原告出借的600万中，恰恰可以说明被1确实是收到了400万。另外，转账记录是复印件，真实性不予认可。

三、法庭调查

审判长：增旺建材公司与被3,4是何关系？

原告代理人：增旺建材公司是原告郑家明实际控制的公司。

审判长：四位被告是否知道原告将钱打入金山钢材市场？ 被1,2代理人：不知道。被3,4代理人：知道的。

审判长：那为何在借据上签字？

被1,2代理人：因为虽然在签字的时候600万还没有收到,但是被1,2确实拿到了700万，但是这700万是从增旺公司拿到的，并且是与黄泽兴签署的700万借条。根据合同相对性原则，这700万不是从原告处拿到的，与本案无关。

审判长：为何600万由燕恩公司代付，金山钢材代收，而不是由原告直接打给被告？

原告代理人：因为借款金额比较庞大，个人操作比较麻烦。燕恩公司就是原告实际控制的公司，并且金山钢材就是被3实际控制的公司。燕恩公司的股东就是原告和他的妻子，换句话说，这600万实际上就是原告的。

审判长：原告利率是按照月息6%计算的，是否超过了银行法定最高利率？

原告代理人：有关于月息6%的问题，统一法院在法律规定范围内进行判决。另外关于逾期还款利息12%，也同意法院依法调整逾期利息，但是希望法院考虑原告的实际损失。因为原告出借给被告的600万也是从他人处借来的。

审判长：是否放弃对于保证人的诉请？

原告代理人：因为没有约定过担保期限，起诉后也没有异议，决定放弃诉请。

审判长：被告1,2，暂借款借据上写到“上海金山钢材市场管理有限公司收到借款即视为本人收到该借款。”对此内容如何解释？

被1,2代理人：因为被告1,2与原告并不认识，被告3,4与原告认识，并且被告1,2,与被告3的私下关系很好，所以就约定原告出借的600万款项直接打入被3实际控制的公司——金山钢材市场管理有限公司的账户。

审判长：当时借款时通过增旺，再通过其借给被3,4有何意见？

被3,4代理人:是被1要求我方这么转的，不是很清楚，被1和被2事实上没有拿到这笔钱

审判长：亚潮钢铁和被1,2是何关系？

被1，2代理人：亚潮钢铁的法定代表人是被1周建明。

审判长：双方对本案事实有无补充？ 原告代理人：没有。

被告1,2代理人：我方认为本案中有些事实与借条不符。实际借款人是公司，被1和被2没有通过原告拿到600万，而是通过黄泽兴借的。

被告3,4代理人：金山钢材市场管理有限公司转给增旺的转账记录庭后提供。

四．法庭辩论

原告代理人：四位被告向原告出具借条，并约定由燕恩公司转给金山钢材市场管理有限公司600万，金山钢材收到该笔借款，即视为上述4人收到借款。并且，我方提出的证据2,3可证明金山收到借款，原告已履行出借义务，原告与四位被告产生了借贷关系，证据充分，四位被告应该支付借款与利息，但是四位被告并没有。

被告1,2代理人:原告向被告1,2出具借条没有异议，但是被告1，2没有从被告3,4出拿到600万借款，不应该承担还款和支付利息的责任。并且我方怀疑原告与被告3，4串通，损害我被告1,2的利益。

被告3,4代理人：被告1,2知晓收款，并且被告1,2实际收到并使用了上述借款，应当成为该项款项的还款人。被告3,4未使用该款，应当不承担本息还款义务。并且我方认为该案利息过高，希望法院依法判决。

审判长：法庭辩论结束，双方做最后陈述。原告代理人：请求法庭支持我方诉请。被告1,2代理人：希望法院依法判决。被告3,4代理人：希望法院依法判决。

五、调解

1、调解意愿征求； 原告代理人：同意调解。被告1,2代理人不同意调解。

2、调解方案

审判长：鉴于双方分歧较大，本庭不再组织调解。

庭审到此结束。定于2012年11月22号下午16点00分第十三法庭开庭，本院将不再寄书面的谈判传票。

休庭。

分析部分：

（第一次去法院听庭审报告，就遇到了这么复杂的民间借贷纠纷案件，分析此案对我来说面临着极大的挑战。本案涉及了四个被告，被告们相互推卸责任，牵扯出案外人和好几个公司。并且由于我之前对案情并不了解，原被告对亚潮钢铁，金山钢材市场，增旺建材公司，燕恩机械这四个公司到底是由谁实际控制的，事先没有交代清楚，导致记录整个庭审过程，我都思绪混乱。经过尽可能详细的整理和还原庭审现场，我对本案慢慢有了一些头绪。因为本案情复杂需多次开庭审理，我又没有条件追踪旁听，我就仅本次庭审情况，进行理解和分析）

本案分析：

（一）本案件较为复杂，被告1,2代与被告3,4代所陈述内容相互矛盾，并且有些证据本次休庭之后才提供，口说无凭，给本案留下诸多矛盾和疑点。

疑点1：被3,4代答辩称：“签署借款协议属实，借款600万元确实由上海金山钢铁建材市场管理有限公司代收到了。”表明被3,4代承认收到600万，可为什么，被3,4代理人之后却又质疑原告提供的由上海市金山钢材市场经营管理有限公司财务处出具的收据真实性？

疑点2：被告3，4代理人先举证：“转账记录一份，内容为原告郑家明所控制的--增旺建材公司转入由被告1经营的上海亚潮钢铁有限公司700万人民币，这700万中的600万是原告通过自己控制的另一家公司---上海燕恩机械有限公司，转给以被告3刘光清为法人的上海金山钢铁建材市场经营管理有限公司的那600万。”可是当被告1,2代理人向法院拿出一张由被1与案外人黄泽兴签订的700万元借条时，被告3,4代立刻质证说：“从被1与案外人黄泽兴签署的借条中说，700万中的400万是来自原告出借的600万中，恰恰可以说明被1确实是收到了400万。”这又是被告3,4代自相矛盾的地方。之前说700万中600万来自原告出借的600万，之后又说700万中的400万来自原告出借的600万中。这两次表述前后内容不符。且若被3,4代第一次所说属实，那么那100万又是由谁出借给被1,2的？被告3,4为何不事先告知被告1,2，这700万中有原告出借的600万? 若被3,4代第二次所说属实，那么700万中的那300万又是来自哪里？600万中除去给被1,2的400万，剩余200万又去了哪里？综上所述，我认为被告3,4话语每句真实性都值得怀疑，可能隐瞒了真实案情，且可能有意迷惑法官判断，将全部责任转嫁被1,2的嫌疑。

疑点3：当审判长询问被3,4：“当时借款时通过增旺，再通过其借给被3,4有何意见？”时，被3,4代回答说:“是被1要求我方这么转的，不是很清楚，被1和被2事实上没有拿到这笔钱。”可是被3,4在一开庭答辩时就主张过：“这600万元的实际使用人是被1周建明，被3和被4未使用过，所以应该不承担利息。”这两句话中一会肯定被1,2拿过钱，一会又否认被1,2收到钱。前后又矛盾了，可见被3,4代说话的真实性实在值得怀疑。

（2）整理原被告立场：

原告代：原告认为自己履行出借义务，且被告收到该笔借款，原告与四位被告产生了借贷关系，证据充分，要求四位被告应该支付借款与利息。至于四位被告如何处理这600万与本案没有关系。

被1,2代：承认与原告签订了600万借条，但是从头到尾并没有从原告那里获得600万。所以不承担还款这600万本金和利息。

承认增旺转给亚潮700万元，并指出自己是与案外人黄泽兴签订的由增旺转给亚潮700万的借款借条，并且已经还给增旺448万元了。但是无法确认，被告3,4所说的“这增旺打给亚潮700万中600万是四位被告与原告签订的那600万借条。”

根据合同相对性原则，被告1,2指出承担偿还增旺转给亚潮这700万借款责任，但是不承担与原告签订的600万借款的还款责任。

被3,4：承认接收了原告的600万借款。并且指出，由于被告1,2要求将此款项通过增旺打给亚潮，被3,4履行了此义务将钱款打给被1，2；被1,2实际收到并使用了借款，而被3,4自己并未使用过此借款，被3,4认为自己不应承担还款及支付利息责任。

（3）本案中涉及的法律知识和法律关系：

1.对本案中“原告放弃对担保人诉请”的理解。

《担保法》25,26条对担保责任期间有明确的说明：一般保证的保证人与债权人未约定保证期间的，保证期间为主债务履行期限届满之日起6个月。

本案中，原告称未与担保人约定保证期间，因此放弃起诉保证人，这种做法是正确的。因为根据担保法内容来看，此借条期满为2012年2月4日，而本案开庭时间为2012年10月31日，虽然不知道原告具体几号上诉的，但是可以确定担保期超过6个月了。

2.对本案中被告及法官反复提及的“月息6%及逾期还款利息12%”不合理性的理解。

原告与被告约定的月息6%，逾期还款利息为12%，均超过银行同类贷款利率的四倍，这样的利息是高利贷，不符合法律要求，高出的部分是无效的。

理由：最高人民法院《关于人法院审理借贷案件的若干意见》第六条：“民间借货的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”

3.对本案中“合同相对性原则”的理解。

合同相对性原则包含三方面内容：

1、主体的相对性，即指合同关系只能发生在特定的主体之间，只有合同当事人一方能够向合同的另一方当事人基于合同提出请求或提起诉讼。

2、内容的相对性，即指除法律、合同另有规定以外，只有合同当事人才能享有合同规定的权利，并承担该合同规定的义务，当事人以外的任何第三人不能主张合同上的权利，更不负担合同中规定的义务。

3、责任的相对性，即指违约责任只能在特定的合同关系当事人之间发生，合同关系以外的人不负违约责任，合同当事人也不对其承担违约责任。

本案中，被告1,2强调，自己确实从增旺公司拿到拿到了700万，并且是与黄泽兴签署的700万借条。根据合同相对性原则，合同关系只能发生在特定的主体之间，实际借款给被告1,2的并不是原告本人，也就是说这700万不是从原告处拿到的，700万这一借款事件与本案无关联。

4.原告与四位被告产生了借贷关系。

理由：原告与四位被告签订借条，并且原告的证据2,3可证明被告收到借款，且被告3,4承认收到原告借款600万，原告已履行出借义务，故原告与四位被告产生了借贷关系。并且借款合同生效。《合同法》第二百一十条明确规定，“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。” 原告履行出借义务，且原告为自然人，故借款合同生效。

5.被告1,2与案外人黄泽兴产生了借贷关系。

本案中，被告1,2补充证据中表示与案外人黄泽兴签订了700万借条，并且被告1,2承认黄泽鑫借给他700万，借贷关系成立。

由于本案中被告1,2和3,4提供的证据真实性均未验证，目前不能判断谁说的是真的，谁歪曲了事实。但可以肯定的是，原告诉讼请求成立，原告有权向四位被告索取还款，但是月息和逾期还款利息均要按照相关法律重新修改。

本案尚未结束，目前不能做最后的判决。但我认为，第二次审判需要核实四位被告给出的相关证据的真实性，询问并判断清楚被告1,2与黄泽兴签订的这700万借款究竟是谁借给被告1,2的？是否包含了原告的那600万？ 若这几个问题都判断清楚，再追究被告1，2 与被告3,4应如何承担责任，并且判断是否如被告1,2所说“被告3,4与原告串通欺骗被告1,2”。

旁听感悟：

此次旁听使我印象深刻，很感谢学习《经济法》，让我能亲身体验法院的神圣，法律的严肃；让我了解了基本的诉讼程序，增长了法律知识；让我解除了对法院的惧怕之心，感受到了用法律武器维护自己的合法权益的必要性。

民间借贷调查报告 篇5

摘 要：近年来在国家的宏观调控下，法定存款准备金率连续上调，导致银行的可贷资金减少，促使温州民间借贷逐渐升温。通过对问卷及电话调查的总结，本文分析了温州中小企业在民间借贷的近况及除银行可贷资金减少外温州民间借贷升温的原因，并介绍政府采取的相关措施，提出了一些自己的意见。

关键词：温州中小企业；民间借贷；银行贷款

一、调查背景

温州中小企业数量和产值均占全市工业企业总数和总产值的90%以上。中小企业是温州经济的活力所在。温州市约有中小企业7.7万家，其资金来源中，由内源融资、银行贷款、民间借贷三部分构成。

2004年上半年国家宏观调控措施出台后，在“总量控制、行业从严、条件提高”的信贷政策下，温州各银行业金融机构对相关政策作了重大调整，对重点清理范围的行业贷款进行了全面清理，信贷增长规模得到适度控制。2004年来连续的法定准备金率上调，从2004年4月份的7%到现在的17.5%，直接减少了大量的银行业金融机构的可用资金，加上倍数效应影响派生存款，间接减少贷款规模更为庞大。虽然9月15号中国人民银行决定下调人民币贷款基准利率和中小金融机构人民币存款准备金率，但工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮政储蓄银行的不下调，所带来的影响实在是杯水车薪。于是在银行贷款不能满足的条件下，中小企业只好转向民间借贷。根据2007年的有关调查，企业自有资金、银行贷款和民间借贷三者之间的比例为54∶18∶28，这一比例在2006年是60∶24∶16。可见温州民间借贷正在升温，并且成为温州中小企业资金来源的一个重要途径。

二、调查内容

为了解温州中小企业在民间借贷方面的一些具体情况，这个暑假，我就温州民间借贷的问题进行了一个小小的调查，调查范围是温州瓯海区的30家中小型企业，以问卷和电话为主要形式。企业的从事行业主要是服装加工业、鞋业、眼

镜业、五金业等。我从中小企业最近向民间借贷的近况入手，问题主要涉及企业民间借贷的规模，选择借贷方向的原因及对民间借贷满意度等方面。具体如下：

1、企业初始资金的来源是什么？

2、是否有向民间进行过借贷（排除向亲友的借贷）？如有，利息为多少？

3、是否有向自己的亲友借入或贷出资金？如有，利息为多少？

4、为什么选择民间借贷？（对于有进行过民间借贷的企业）

5、对于民间借贷的满意度为多少？（以%表示）

6、政府颁布《关于小额贷款公司试点的指导意见》，是小额贷款合法化的看法。

三、内容分析

在对企业初始资金的来源进的调查中了解到，在30家企业中有26家的初始资金没有政府投资、没有银行贷款，至少有一半企业向亲友借贷和向农村合作基金(金融会)筹措资本。其中，15家企业完全依赖自有资本，但不排除一些企业的合伙人资金里可能包含民间借贷资金；其他11家除自有资本，还借入民间资金。借入性资金一般借期较短，出借人可在短期内提出偿还要求，但一般只要按时支付利息就可获得展期，因此资金性质实际为不定期，比较灵活。

在30家企业中，有14企业都表示有向民间进行过借贷，借贷月利率在6‰～15‰，折合简单年利率在7.2%～18%。而在这次的人民币贷款基准利率下调前，各大银行的6个月到一年的贷款利率也在7.47%左右。由此可见，民间借贷的利率也不一定高于法定利率。并且在现实的借贷体系中，也有很大一部分人是向自己的亲友或熟人借款，这样的话，利息就远远会在官方公布的利息之下，甚至有些是零利息的。根据这情况，我也进行了调查，在调查的30家企业中，有23家都有过向亲戚或朋友企业借出或借入资金，且有14家表示利率是很低的，而9家表示为零利率。

在为什么向民间借贷的调查中，大多数都表示这是由银行和民间借贷环境两方面的原因决定的。银行方面，中小型企业都很难争取到银行贷款。现在银行只对极少数规模和实力较大的企业提供部分信用贷款。而对于大多数企业都要求抵押担保，且审批严格、手续繁琐。在民间借贷环境方面，我总结出了主要的三点：

1、温州民间资本充裕。温州民间资本市场来自于温州民营经济的兴盛；并

且因为这几年的楼市、煤矿等投资项目的不景气，温州资本大量回笼温州；而股市的连续暴跌，也让温州民间资本大规模撤离股市。这让温州本地停留着大量的可流动性资本，给民间借贷的活跃提供了基础。

2、温州民间金融业还有很强的社区性，掌握中小企业的信息远比大型国有金融要充分。中小企业的贷款需求往往有量小、期限短、时间要求急等特点，这是大型国有金融业所无法满足的。民间金融业恰好可以利用其传统资源如血缘、地缘关系以最有效的节约信息成本的手段获得必要的信息，保证金融契约的签定和执行。

3.民间借贷利率也不一定高于官方法定利率。从调查的结果看，“民间借贷利率一定高于官方法定利率”的说法站不住脚，企业民间借贷利率与正式信贷机构普通贷款利率之间存在正相关关系。据央行温州中心支行监测的公开数据显示，2007年9月份温州民间借贷加权平均月利率开始突破1分，达到10.32‰。随着从紧货币政策的实施，温州的民间借贷利率更是进入加速上升通道，去年12月月利率为11.096‰；今年1月份，月利率已经达到11.77‰，逼近2005年1月的12.112‰。

虽然随着从紧货币政策的实施，民间借贷利率有所上升，但不是太高，并且值得一提的是，民间借贷中还有一些“互助会”、“标会”之类的名称不一的互助会，他们提供贷款的利率，已低于官方法定贷款利率。这类组织显现出较大的互助性。民间借贷还存在一个很少被关注的问题，即从事民间借贷的个体或组织从来不为其交易纳税。任何经济和金融活动均应纳税，这有助于政府了解民间借贷的规模，评估其风险。

当问及对目前民间信贷的“满足度”时，17家被调查企业表示，一般都能借到较高额度的民间借贷资金，满足程度均在60%以上，其中11家比重为100%。而且他们对目前的民间的借贷市场，特别是对温州成立小额贷款公司以后的市场很有信心。但有像民间借贷的剩下的6家企业则表现的比较不满意，因为他们有2家曾被一些利用民间借贷的不法分子骗取过金钱，而另外4家是因为周围的亲人或朋友在民间借贷上被骗而产生不满意感。

在政府颁布《关于小额贷款公司试点的指导意见》后，大多数企业对温州的民间借贷市场抱有很大的期望。其中有18家企业认为该指导意见将给温州带来

很好的影响，7家企业认为会有一定的好的影响，但5家企业认为影响不会很大。好的影响主要是说其降低了小额贷款的风险，而认为影响不是很大的，主要着重与其实施的规模不是很大，其的作用也不会太明显。

四、总结

从调查中我们可以看出，民间借贷已成为温州中小企业的一项重要融资手段，不管是在筹集原始资金时还是在平时的生产经营中。近段银行借贷收紧的情况下，它更有不可替代的作用。其自身主要原因有其利率不高，市场资金充足，民间金融市场信息流通快等，而银行由于种种原因导致的企业贷款难的现况则推动了企业向民间贷款。

而2008年5月14日，政府颁布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》①，更使小额资金借贷合法化，为拥有充裕资本的温州人，打开了民间资本进入金融业的大门，使大多数温州人对民间借贷市场更加有信心。虽然小额贷款公司看起来利率低了，“但风险也减小了，并能受到法律保护了”，而民间借贷则很可能出现风险欲告无门。而民间贷款给企业带来方便的同时，也有风险。调查中发现，向民间借贷的过程中，也有一部分人或其身边的人被骗。像现在温州就有有些不法分子利用借贷市场火热的现象，假装向别人提供借贷，要对方现提供一部分的利息而骗取钱财的现象。所以规范和完善民间金融仍是一个艰巨的任务，而有了法律的保障，市场才能稳定发展。

除了政府进行这方面法律的完善外，我觉得还可以采取改革银行制度，允许民间资本进入银行，比如温州城市商业银行可以吸收民间资本再扩股。再者完善

①2008年5月14日，由于温州民间资本和民间借贷的问题引起来政府的大量重视，银监会、央行联合发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》。根据《指导意见》，今后，自然人、企业法人与其他社会组织都可以投资设立小额贷款公司，其中有限责任公司的注册资本不得低于500万元，股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。前者应由50个以下股东出资设立；后者应有2-200名发起人。此外，公司设立应向省级政府主管部门提出正式申请，经批准后，到当地工商部门申请办理注册登记手续并领取营业执照。小额贷款公司利率上限不得超过法定利率的4倍，下限则是法定利率的0.9倍，70%以上的资金只能用于50万元以下的贷款。其还明确了小额贷款的资金来源、资金运用、监督管理和终止等。

信用评估体系，使银行有足够的信息来判断，以便于很好地向中小型企业提供信用贷款。

参考文献

[1] 李娟、吴芳兰：“温州民间资本到底有多少”，《上海证券报》，2008年7月22日。

[2] 马葵、刘广斌、韩永民：“民营制造企业融资问题及对策研究”，《经济与管理研究》，2005年第6期。

民间借贷合同样本 篇6

贷

合同

甲方(借款人)： 韩二顶 乙方(贷款人)： 乌苏日乐图 丙方(担保人)：

甲乙双方因借款事宜，按照《合同法》、《民法通则》及其它法律法规之规定，在平等、自愿、协商一致的基础上，签订本协议，具体内容如下：

第一条 乙方贷给甲方人民币 ____10万___元整（￥100000），于合同订立时，由乙方付与甲方，并由甲方向乙方书写规范借条。

第二条 借贷期限为___年，自_____年____月____日起至_____年____月____日止。

第三条 贷款年利率为 %，即每万元年息 元，甲方以每三个月为单位给乙方支付利息一次，以合同签订之日起开始计算，不得拖欠，逾期拖欠利息的，乙方按应付利息的 %收取日滞纳金。

第四条

甲方可以提前还清贷款，利息按整月计算。第五条 甲方应按约定及时还清贷款，逾期未还清贷款本金的，乙方按贷款金额的 %收取日滞纳金。

第六条 丙方为甲方还贷担保人，如甲方偿还贷款及利息存在问题时，丙方应付无限连带责任，担保范围包括本合同项下的借款本金、利息及滞纳金。

民间借贷调查报告 篇7

2015年中央一号文件《关于加大改革创新力度加快农业现代化建设的若干意见》明确提出要全面深化农村金融体制改革。当前金融抑制问题在农村信贷市场依旧突出, 李锐, 朱喜 (2007) 通过研究发现农户金融抑制的程度为70.92%。因此在农户借款数额中72.80%来自各种非正式渠道, 民间信贷仍是农户借款最主要的来源 (李锐、李超;2007) 。因此有必要对民间信贷进行更深入的研究, 为深化农村金融体制改革提供参考。当前中国农村处于转型时期, 传统农业社会形态和现代工业社会形态并存, 并且前者具有的典型特点仍然对农村地区有着深刻影响 (杨汝岱等, 2011) 。本文将以乡土社会农户社会网络关系为出发点, 探讨社会网络对农户民间借贷行为具体的作用机制。

社会网络是社会学和经济学中的一个重要概念, 很多学者对其进行了较为深入的研究。现有文章指出, 社会网络可以分担风险 (Fafchamps&Guberrt, 2007;Munshi&Rosenzweig, 2010) 、提高居民收入 (Grootaert, 1999;Narayan&Pritchett, 1997) 和促进就业 (Montgomery, 1991;Munshi, 2006) 。近年来, 一些研究开始关注社会网络对民间信贷的作用, 并从信息不对称的角度对二者的关系进行了考察。研究认为, 因信息不对称所导致的道德风险、逆向选择等问题是金融市场不完备的主要来源, 社会网络则有利于缓解由信息不对称所带来的种种问题。首先, 社会网络中的成员间彼此相互熟悉, 能够降低监督成本, 减少道德风险发生的可能, 提高借款者的还款率。 (Bhawani, 2015) 。其次, 社会网络的成员间相互熟悉, 有利于在金融市场中识别并排除高风险借贷者, 这有效降低了逆向选择问题 (Ghatak, 1999;Eric Van Tassel, 1999) 。最后, 社会网络能够通过实施一定的社会惩罚, 如使违约者遭受声誉损失, 甚至被排除在网络之外, 从而降低违约的可能性 (Karlan, 2007) 。此外, 社会网络可以为有借贷需求的农户提供相互保险和降低贷款利率的功能。农村地区正规金融机构发展滞后, 农户暴露在信贷风险之下, 通过组建互助团体, 相互在对方需要的时候提供贷款, 便可以在一定程度上减少异质性风险的影响, 作为非正式保险机制帮助农户获得信贷 (Bastelaer, 2000) 。

从现有的研究看, 当前尚未能对“社会网络”这一概念做出明确界定, 因此根据研究领域的不同, 在选取测量指标时也不尽相同。Grootaert (1999) 使用成员密度、异质性指数、参与活动、决策指数四个指标来衡量一个家庭所拥有的社会资本。Knight&Yueh (2002) 通过家庭所拥有的亲友数量来度量家庭层面的社会网络, Sohail (2013) 在Knight&Yueh研究的基础上增加认知层面变量——家庭成员对来自外界制度的信任程度来衡量家庭层面的社会网络。褚保金等 (2009) 在研究信贷配给与农户借贷福利效果时, 采用农户亲友中在政府部门工作的人数作为农户拥有社会资本量的代理变量。胡枫等 (2012) 使用“春节期间来访的亲戚朋友数”作为家庭社会网络的代理变量。杨汝岱 (2011) 将“礼金支出”作为农户社会网络的代理指标。周晔馨 (2012) 采用了礼金数量、帮工时间、党员干部数量以及农户参加经济组织种类数量来衡量社会资本。赵治剑、陆铭 (2009) 使用“礼金支出”结合“党员干部数量”以及“城市亲友数量”作为社会资本的代理变量。吴玉峰 (2011) 则从村域社会资本的角度进行考虑, 将社会资本分解为村域互动、村域信任、村域互惠、村域认同四部分。

另一方面, 改善农户借贷环境, 大力发展完善农村金融市场有助于提高农户的收入和福利水平, 减少农村的贫困人口, 缩小贫富差距, 从而推动整个国民经济和谐发展 (Yaron, J, 1997) 。很多文献对农户借贷问题进行了研究, (李锐等, 2004) 发现受教育年限、土地规模等因素会影响农户借贷行为。 (褚保金等, 2009) 对信贷配给下农户借贷福利效果进行了分析。和本文的发现一致, 农户在资金短缺需要外源融资时, 60%~80%左右的农户将民间借贷作为他们的首选, 并且多数农户的借款是来自于亲朋好友的无息借款 (史清华等, 2002;黄祖辉等, 2007) 。马晓青等 (2010) 也指出, 非正式金融组织是农户的首选, 在所调查的农户中, 80%以上的农户在具有资金需求时首先选择从非正式渠道融资。近些年来, 一些研究开始关注农户借贷问题并从农户“个体角度”分析影响借贷需求的因素 (李乐等, 2011;李锐等, 2007;褚保金等, 2009;冯旭芳等, 2007) 。不过, 上述文献多从个人的角度着手, 对“农户”特征和“村庄”特征把握不够 (杨汝岱等, 2011) 。并且越来越多的研究表明, 单从个人角度研究农户借贷问题无法充分解释。因此, 部分学者转向从社会关系角度入手对民间借贷进行研究, 并得出了一些成果:杨汝岱等 (2011) 胡枫等 (2012) 发现社会网络会对民间借贷行为产生正向的显著影响, 拥有丰富社会网络资本的农户更可能采取民间借贷方式获取资金支持。马光荣等 (2011) 发现拥有更多社会网络的农民, 更有可能通过社会网络筹集资金用以创业。不过, 迄今为止我们发现大部分研究停留在分析社会关系与民间借贷行为的关系层面, 未曾发现有关社会网络对农户民间借贷行为具体作用机制的实证分析。因此, 本文将在前文探究社会网络对农户民间借贷影响关系的基础上, 结合TRA理论构建一个解释农户民间借贷行为的“社会网络与农户民间借贷行为结构方程模型”, 进一步分析二者之间的具体作用机制, 弥补以往“社会网络—民间借贷”关系研究中忽视中间变量传递影响的不足。并将可能对农户融资行为倾向产生影响的社会网络纳入到该模型中进行考察, 分析社会网络是否对农户融资行为产生影响, 为解释农户民间借贷行为、建立更加符合农村融资现状的融资制度提供参考。

本文余下结构安排是:第二部分是研究假设与模型选择, 第三部分是数据和变量说明, 第四部分是结构方程模型的构建和假设检验, 第五部分是主要结论与讨论。

二、研究假设与模型选择

(一) 基本假设

理性行为理论 (Theory of Reasoned Action, TRA) 是Fishbein和Ajzen (1975) 提出的用于解释和预测个体行为的理论模型该理论提出后得到了普遍应用, 该理论认为理论模型认为人们的一切行为都以其行为倾向为依据, 而其行为倾向是有人们的行为态度和主观规范所决定的。如图1所示

本文根据社会关系特征结合理性行为理论模型提出了农户非正式渠道融资行为倾向模型。模型结构如图2所示。该模型认为:社会关系各要素通过影响农户主观规范进而对行为倾向产生影响, 农户对民间借贷的行为态度也会直接影响行为倾向进而影响农户融资行为。因此提出如下假设:

根据TRA理论的基本假设提出:

H1:农户的行为态度与行为倾向具有正向相关性;

H2:农户的主观规范与行为倾向具有正向相关性;

同时我们认为农户的主观规范会对其行为态度产生相关影响。因此我们提出:

H3:农户的主观规范与行为态度具有正向相关性;

Ajzen和Fishebein认为行为态度和主观规范以外的要素会通过影响行为态度和主观规范这两个要素或它们的相对比重而影响行为倾向, 并进而影响行为。社会关系作为T RA理论之外的一个变量, 只会通过影响主观规范来与行为相关, 主观规范中间调节社会关系对行为倾向的影响。因此我们提出:

H4:农户的社会网络与主观规范具有正向相关性;

另外, 我们结合Knight&Yueh (2002) 与Sohail (2013) 的研究认为家庭层面的社会关系网络主要受到结构层面——农户亲友数量、与认知层面——农户对外界广泛的信任程度两方面的影响。并且结构层面与认知层面均会对农户的社会网络产生正向影响。因此我们提出:

H5:社会网络结构层面与社会网络具有正向相关性;

H6:社会网络认知层面与社会网络具有正向相关性。

(二) 研究方法

本文选用结构方程模型方法 (SEM) 探析社会网络与农户民间借贷行为的内在关系。所建立的社会网络与农户民间借贷行为结构方程模型如图2所示。

本文所采用的结构方程模型是TRA模型, 用来表示观测变量与潜变量之间以及各潜变量之间的关系。结构方程模型包括:①测量模型, 反映两个影响社会网络的外生潜变量与外生观测变量。②结构模型, 反映社会网络与主观规范、行为态度、行为倾向三个潜变量之间的结构关系。

三、数据和变量说明

(一) 数据说明

实证研究主要针对四川地区的成都市、绵阳市、乐山市随机抽取的六个村镇进行现场问卷调查, 问卷根据农户非正式渠道融资行为倾向模型设计, 共包括15个标识变量, 7个人口变量。问卷题目除了人口变量外, 其余标识变量均由多个反映主观感知的Likert五级量表进行测度。调研问卷在成都市、南充市、乐山市、绵阳市共发放问卷350份, 有效问卷328份, 有效率为93.7%。

1、问卷设计。

问卷共由三个部分组成:①被调查者基本信息, 包括性别、年龄、地区、文化程度、子女情况、政治身份、收入来源七个方面。②行为态度、行为倾向、主观规范部分, 该部分的测量主要借鉴Fishbein和Ajzen的一系列研究。③社会网络部分, 该部分从两个层面进行测量, 分别是结构层面与认知层面。结构层面测量主要参照Knight&Yueh (2002) 的研究, 认知层面的测量主要参照Sohail (2013) 的研究。被调查者基本信息部分以及行为态度、行为倾向、主观规范部分的测量均采用李克特五级量表进行测度, 按所选程度分别赋值5分至1分。行为态度、行为倾向、主观规范部分分数越高代表越同意选项观点, 社会网络部分分数越高代表亲戚朋友数量越多和对周边人和团体信任程度越高。

2、数据描述。

调查量表的测量学特性分析表明, 内在一致性信度Cronbach’sα系数为0.82, 说明量表的信度较好;结构效度与理论假设的结构非常接近, 因此模型具有良好的结构效度 (参见陈惠雄、吴丽民, 2006) 。样本结构 (见表1) 表明:样本中男性比女性稍多, 分别占到样本的54.3%和45.7%;而年龄分布以中青年为主, 30-60岁占比73.2%, 而16—29岁以及60岁以上分别占比15.4%和11.4%;文化程度上看, 文化水平主要为初中及高中学历占比为53.7%, 小学及以下以及大专以上分别占比35.4%和11%, 总体符合当前对农户文化程度的认知;从收入来源看农户收入来源分布较为平均:主要集中在务农、外出打工、个体经营上, 分别占比30.5%、36.9%、28.7%, 其他收入来源占比较小为4%;从地区来看, 乐山市样本占比较高为47.6%, 成都市绵阳市分布平均分别为20.4%、21.6%其他地区占比10.4%;政治身份中非党员的比例较高为88.4%党员为11.6%, 符合农村当前实际状况。因此, 本文样本结构基本合理。

(二) 变量的测量

本文共14个标识变量。观测变量采用5级Likert量表进行估测, 从“非常同意”到“非常不同意”分别赋值1分至5分。行为态度、行为倾向、主观规范部分分数越低代表越同意选项观点, 社会网络部分分数越低代表亲戚朋友数量越多和对周边人和团体信任程度越高。观测变量的描述性统计分析结果如下 (见表2) 。

为了确保模型拟合度评价和假设检验的有效性, 有必要先行检验变量测量的信度和效度。检验结果如表三所示。

首先我们利用SPSS17.0对328份总体样本中各潜变量的信度进行了检验, 表1的结果显示潜变量的α系数除结构层面为0.679略低于0.70外其余均高于0.70, 这表明各变量的测量具有较好的信度。然后我们利用AMOS17.0软件的验证性因子分析对测量效度进行了检验, 各个观测变量的载荷情况如表3所示, 结果表明各个观测变量在相应的潜变量上的标准化载荷系数均高于0.50最低临界水平, 达到了显著性水平。

四、结构方程模型的构建和假设检验

(一) 社会网络与农户民间借贷行为结构方程模型拟合

本文所建立的社会网络与农户民间借贷行为结构方程模型假设社会网络通过主观规范间接对农户民间借贷行为产生影响并且农户自身的行为态度也会对其借贷行为产生直接影响。社会网络与农户民间借贷行为结构方程模型的路径系数估计值见表4, 模型中各潜变量方差拟合结果见表5。模型相关关系显著性验证结果见表6。

表4为社会网络与农户民间借贷行为结构方程模型中测量模型及结构模型的路径系数估计值、标准误、临界比率 (C.R.) 值及其显著性概率。从显著性概率一栏可以看出, 所有路径系数除认知层面外都在0.05水平上拒绝系数为0的原假设。

表5为模型中各潜变量的方差估计值, 从表中的数据可以看出, 没有出现太大的无意义方差或者负值的方差, 因此, 方差结果是有效的。同时从显著性概率值一栏可以看出, 所有的方差估计值均达到了显著水平, 这表明, 所有路径系数的估计值都达到了显著水平。

注:各潜变量e的对应名称参照图3。

(二) 社会网络与农户民间借贷行为结构方程模型评价

社会网络与农户民间借贷行为结构方程模型拟合指数见表6。从表6可以看出社会网络与农户民间借贷行为结构方程模型中除NFI、RFI略低于0.9外其余指标均符合判断标准, 因此拟合效果良好, 且达到了可接受的显著性水平。

(三) 社会网络作用机理分析

本文社会网络与农户民间借贷行为结构方程模型的标准化路径系数见图3。图中加重数字用来反映对该变量解释的程度, 相当于回归分析中的R2。在对农户的民间借贷行为影响中, 农户个人对民间借贷的行为态度影响最显著达到了0.41, 为显著正相关, 验证了假设H1。其次是主观规范, 二者之间的路径系数也达到了0.39, 说明主观规范对农户民间借贷行为倾向存在显著正相关关系, 验证了假设H2。最后是社会网络对主观规范的路径系数为0.29, 主观规范对行为态度的路径系数为0.68, 假设H3也得到了验证。因此社会网络以主观规范和行为态度为中间变量对农户借贷行为的影响达到了0.20, 达到了显著水平, 从而验证了假设H4。说明农户是否进行民间借贷时首先是自己对民间借贷本身的认知, 之后是农户周边的个人以及团体对农户进行民间借贷所施加的影响, 最后是农户自身所拥有的社会网络对农户民间借贷的影响力。可见在今后进行农村金融改革时加强政策宣传力度, 改变民众对政策的认知可以为政策实施起到促进作用。

五、主要结论与讨论

疯狂的民间借贷 篇8

民间借贷乱象频现

自今年4月以来，温州中小企业主“跑路”事件不时见诸报端。有媒体报道称，因资金链断裂而“跑路”甚至跳楼的温州企业主仅9月以来就高达25人。他们要么借了高利贷，但营业利润抵不上所需偿还的高额利息；或者自己担保的巨额资金连本带息难以收回。据央行温州中心支行数据显示，温州民间借贷市场规模达到1100亿元，有89％的家庭或个人、59.67％的企业参与。其实不光是温州，民间借贷已呈江浙沿海向内陆地区蔓延之势。全民似乎陷入了一场暴利驱使下的资本狂欢。在内蒙古鄂尔多斯，担保公司已达上千家，有直追温州之势。鄂尔多斯80％的人都在放高利贷，仅地下钱庄资金就有400个亿。江苏泗洪，一个贫困县却因高利贷催生出了“宝马乡”。当地村民在高息诱惑下，出现“家家放高利贷”的状况，甚至一些公职人员也参与其中。高息高收入，一时间，泗洪街头宝马、奔驰车云集。数月后，借贷大户“失踪”，停止付息，高利贷市场随即崩盘。在南北各地“全民借贷”的背后，是借贷利息的水涨船高。月息3分、5分已被视为正常，月息1毛、年化利率100％以上在很多地方已不再新鲜。多地民间借贷的利息已达到历史高值。不断高涨的拆借利息让民间借贷吸来了各路资金，像吹气球一样越吹越大，呈现出加速膨胀的趋势。今年三季度，银监会主席刘明康估算有3万亿的银行信贷资金通过各种渠道流向了民间借贷市场；而央行研究局年初的一份报告显示，我国民间借贷资金存量超过2.4万亿元，占借贷市场比重的5.6％。民间借贷的规模不断膨胀，泡沫终将破灭。温州中小企业促进会会长周德文坦承，目前放贷的机构、放贷的个人大量潜逃，温州企业接二连三倒闭的迹象，显示当地民间借贷已经处于危机大爆发的前夜。

民间借贷缘何疯狂

钱荒《新京报》2011年10月8日发表题为《温州中小老板称银行贷款难被逼转向民间借贷》的文章。文章说，东信集团董事长王崇焕对该报记者表示，温州中小企业资金链危机波及的范围很广，从东信集团的感受来看，企业最大的压力来自于过高的银行贷款利率。“目前企业实际的贷款利息已经达到了15％-20％，而一个正常企业的回报率在10％左右，这就等于所有的利润都不够给银行的。温州企业主为什么不想做实业了?就是因为做实业总是亏损。”王崇焕称，尽管不难从银行中贷到款，但是如此高的利息却令企业难以承受。他算了一笔账：一个企业若贷款20多亿，按照现在实际的利息算，每年就有3亿左右的利息要交给银行。“企业的资金越来越紧张，我们这些搞实业的信心都不是很足。”一位不愿透露姓名的企业主对记者表示，目前他的企业从银行中贷款仍然较难，即使贷到款，企业也没有那么高的利润支付利息。周德文指出，目前大部分企业资金链的断裂主要是由于银行和民间借贷对企业的逼迫。他介绍：“我们有一个会员企业也倒了，他的事例非常典型。这个企业主欠银行5000万元，银行承诺先还钱然后再贷给他。因为没有那么多现金，他就先借了短期民间高利贷来还给银行，结果还款后银行变脸不再贷款给他，民间高利贷又还不上，他只有跑路了。”浙江时代商务律师事务所主任邱世枝认为，除2008年金融危机余震的影响外，4万亿救市政策对中小企业资金链的断裂亦是不可推卸的影响因素。“4万亿下来后，政府加快投资、银行也不计风险地贷款，有些企业经不住诱惑，贷款几个亿投资房地产和太阳能，现在来看这两个行业都一落千丈，信贷用完了，又不能让企业倒闭，只能转向民间借贷市场，高利贷由此进来，也就是毒药进来了。”

歧视《人民日报》(海外版)2011年7月22日在文章《民间借贷为何火热异常?》中谈到，目前在我国，99％的企业是中小企业。他们对GDP的贡献超过60％，对税收的贡献超过50％，提供了80％的城镇就业岗位和82％的新产品开发，但是他们依然很难获得银行的青睐。在我们现有的金融体系中，商业银行特别是大中型商业银行占据着主导地位，以银行为媒介的间接融资是企业融资的一种主要方式。出于贷款安全性和盈利性的考虑，大中型商业银行盈利的天性就决定了它很难对中小企业融资给予足够的重视。而很多金融服务体系脱胎于计划经济时代，主体架构仍然是瞄准着大型企业。此外，目前面向中小企业的信用担保业发展滞后，为中小企业提供担保的专门机构很少，银行常常以中小企业贷款监控成本高、风险大，而不愿意放款。中小企业贷款的不良记录影响了银行的积极性。当前很多中小企业经营规模偏小，很难达到直接上市发行股票和债券的要求；管理基础薄弱，普遍缺乏良好的公司治理机制；资信度不高，财务制度不健全，透明度比较低；基础未做好，就盲目扩张。这些缺点更增加了企业融资的难度。

资产保值新华网2011年10月8日发表题为《专家称百姓参与民间放贷为资产保值》的文章。文章指出，中国民间借贷为何会引起如此关注?这与其规模过大有直接关系。“一方面金融机构信贷门槛提高，企业融资难、成本加大；另一方面在通胀压力下，老百姓手中的闲钱缺乏有效保值增值渠道。”厦门大学经济学院副院长李文溥指出，两方面的需求共同催热了民间借贷行为。一般来说，民间资金拆借大多是企业、个人的应急之举。但随着民间借贷利率越来越高、回报越来越丰厚，资金的流向已经变质，甚至没有人关心钱流向了哪里，只在乎高额利息能否到手。

治理乱象刻不容缓

人民网2011年9月26日的文章《资金链断裂危机四伏，揭秘民间借贷七大谜团》指出，央行2002年颁布的《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》规定：民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过央行公布的金融机构同期、同档次贷款利率(不含浮动)的4倍。超过上述标准的，应界定为高利借贷行为，不受法律保护。根据中国人民银行温州市中心支行发布的《温州民间借贷市场报告》显示，温州民间借贷市场目前处于阶段性活跃时期，民间借贷利率也处于阶段性高位，年综合利率水平为24.4％。

眼下高利贷风行全国，其背后的根源还是在于我国持续紧缩的货币政策严重制约了企业的正常融资需求。高利贷泛滥不单是严重的经济问题。更是严重的社会问题。近来温州等地不断出现老板出逃，每一个出逃

老板的身后，都有数十个甚至上百个参与民间借贷的普通家庭在哭泣。随着越来越多的高利贷链条的断裂，越来越多的高利贷受害者积压已久的怨气最终将会引发一场社会大地震。

同时，由于过往的暴利行业房地产正在遭遇严苛的限购，而且金融管制依旧，投融资体系改革止步不前。于是，在高通胀和行政打压之下，过剩的流动性不得不寻找新的投资标的，而高利贷就成为各路资金自发推高的新一轮超高额利润行业。我们看到，高利贷收益越是高，就会吸引越多的实业家放弃实业，转而投入借贷行业。而高利贷规模越是大，高利贷崩盘越是快，坚守实业经营的企业倒闭也就越快。两相叠加，必然导致中国产业的空心化和失业率的上升。

《中华工商时报》2011年10月8日的《谨防民间借贷债务违约“多米诺效应”》指出，虽然美银美林发表的报告认为无需担心中国会出现自己的“次贷危机”，因为投资者已经对于温州出现的破产和“灰色借贷”失败等状况产生警惕，但现实状况亦令人堪忧。中小企业难做、实体经济难为，使很多企业家把企业生存与发展的注意力放到“转行”上来，炒房、炒稀土、炒古董、炒金融衍生品，再到眼下的民间高利贷，什么赚钱炒什么，以至于现在炒出了资金链断裂的问题。这场火爆借贷中的可怕之处就是一旦民间资本借贷出现问题便会像多米诺骨牌一般引发一连串的问题。不少中小企业既是债权人又是债务人，就像20多年前的“对缝”一样，一旦哪个环节出现了问题，上游下游都会随之出现不良运转。在我国，民营经济占据半壁江山，若不能很好解决民营经济的融资问题，那么中小企业的倒闭潮或会如滚雪球一般越来越大，最终危及我国的实体经济。

民间融资路在何方

《上海金融报》2011年10月8日的文章《给“民间借贷”一个阳光出路》指出，一味靠“堵”不是解决的办法，给民间资本一个合法的出路，引导民间借贷阳光化、规范化，当是根本之策。这就要求我们逐步放开金融市场，疏通民间资本进入金融领域的渠道，实现资本要素的自由配置。说白了，也就是打破现有银行的垄断体制。事实上，“新36条”已有类似规定，如“支持民间资本发起设立信用担保公司，鼓励民间资本发起设立金融中介服务机构”。民间借贷阳光化说起来也不过是“新36条”的具体落实而已。当然。要让民间借贷阳光化，风险监管必不可少。眼下除“不得高于银行同类贷款利率4倍”规定外，只有《贷款通则》和若干通知、解释。如何避免“民间借贷阳光化”成为变相鼓励“有钱人都去放高利贷”，监管部门必须深思。

人民网2011年10月10日的文章《要警惕高利贷危机引发产业链断裂》谈到，应对危机隐患需要采取一系列综合性措施，包括：央行要通过降低存准率紧急向货币市场释放流动性，同时适度提高存款利率，以提高存款人信心，遏制银行体系存款大幅度下降的势头；要严厉打击高利贷，尤其是要教育老百姓提高风险意识，不要被高息揽储的蝇头小利所迷惑；银行贷款要适度增加。以保增长为主，对生产最终消费品并有市场潜力的企业要保证贷款，对接近完工的大型基础设施建设项目要保证贷款，对保障房要严格贷款并专款专用，对新开工项目要紧缩贷款，对暂时可以停工的项目要停止贷款。国家要有意识地停止新的基本建设项目上马，防范基本建设项目摊子铺得太大。

链接——

据央广《中国之声》报道，温州市政府10月9日推出“一揽子”救市措施，防止中小企业出现资金链断裂。温州市人大常委会农资委副主任、派驻市工商银行联络组组长潘玉花介绍，联络组将全力协助银行机构做好银企融资对接，要求银行不抽资、不压贷，并协助银行了解贷款企业情况，防止中小企业出现资金链断裂。《新京报》10月8日指出，近期温州越来越多的企业主“跑路”已经引发了高层的关注。10月4日，国务院总理温家宝到温州调查中小企业发展情况，并明确提出提高对小企业不良贷款比率的容忍度以及加大财税政策对小微企业的支持力度等措施。中央人民政府网站10月12日公布。国务院总理温家宝12日主持召开国务院常务会议，研究确定支持小型和微型企业发展的金融、财税政策措施。会议确定，将提高小型企业的公司税起征点，将小型微利企业减半征收企业所得税政策，延长至2015年底并扩大范围；适当提高对小型企业贷款不良率的容忍度。随着政府的最终介入和多项扶持政策出台，中小企业的生存困境或将迎来曙光。