征信学习报告（精选10篇）
1、征信的产生背景
征信活动的产生源于信用交易的产生和发展。信用是以偿还为条件的价值运动的特殊形式，包括货币借贷和商品赊销等形式，如银行信用、商业信用等。现代经济是信用经济，信用作为特定的经济交易行为，是商品经济发展到一定阶段的产物。信用本质是一种债权债务关系，即授信者（债权人）相信受信者（债务人）具有偿还能力，而同意受信者所作的未来偿还的承诺。当商品经济不发达时，信用交易的范围很小，债权人比较容易了解对方的未来偿还能力。但当商品经济高度发达，信用交易的范围日益广泛时，特别是当信用交易扩散至全国、全球时，信用交易的一方想要了解对方的资信状况就会极为困难。此时，了解市场交易主体的资信就成为—种需求，征信活动也应运而生。
2、征信的重要性
（一）防范信用风险，促进信贷市场发展
我们知道，随机波动理论认为，股价波动遵循随机波动，呈现典型的马尔可夫性质，股价过去的历史和从过去到现在的演变方式与股价的未来变动不相关。但是，对于单一个体而言，人类行为在很大程度上则具有路径依赖的特点，预测一个人未来行为的最好方法是看其过去的表现，这一点成为社会信用体系建设的理论基础。银行如果不了解企业和个人的信用状况，为了防范风险，就会采取相对紧缩的信贷政策。通过征信活动，查阅被征信人以前的历史记录，商业银行能够比较方便地了解企业和个人的信用状况，采取相对灵活的信贷政策，扩大信贷范围，特别是对缺少抵押品的中小企业、中低收入者等边缘借款人。
（二）服务其他授信市场，提高履约水平
现代经济的核心是信用经济，授信市场包含的范围非常广泛，除银行信贷外，还包括大量的授信活动，如企业和企业（多以应收账款形式存在）、企业和个人（各种购物卡、消费卡等）、个人与个人（借款）之间的授信活动，一些从事授信中介活动的机构如担保公司、租赁公司、保险公司、电信公司等在开展业务时，均需要了解受信方的信用状况。
征信活动通过信息共享、各种风险评估等手段将受信方的信息全面、准确、及时地传递给授信方，有效揭示受信方的信用状况，采用的手段有信用报告、信用评分、资信评级等。
（三）加强金融监管和宏观调控，维护金融稳定
通过征信机构强大的征信数据库，收录工商登记、信贷记录、纳税记录、合同履约、民事司法判决、产品质量、身份证明等多方面的信息，以综合反映企业或个人的信用状况。当从更为宏观的角度进行数据分析时，则可以整合出一个企业集团、一个行业和国家整体的信用风险状况，因此，可以按照不同的监管和调控需要，对信贷市场、宏观经济的运行状况进行全面、深入的统计和分析，统计出不同地区、不同金融机构、不同行业和各类机构、人群的负债、坏账水平等，为加强金融监管和宏观调控创造了条件。
征信对监管者的帮助主要有两个：监控总体信贷质量、测试银行是否满足监管要求（尤其是满足新巴塞尔资本协议要求）。征信对宏观调控者的帮助主要体现在通过整体违约率的测算来判断经济目前所处的周期，例如，意大利的监管机构就利用征信数据库来测算商业银行的资本金要求、总体风险构成等，作为对商业银行进行监管依据的外部补充。
（四）服务其他政府部门，提升执法效率
根据国际经验，征信机构在信息采集中除了采集银行信贷信息外，还依据各国政府的政府信息公开的法规采集了大量的非银行信息，用于帮助授信机构的风险防范。在这种情况下，当政府部门出于执法需要征信机构提供帮助时，可以依法查询征信机构的数据库，或要求征信机构提供相应的数据。
通过征信活动，使政府在依法行政过程中存在的信息不对称问题得到有效解决，为政府部门决策提供了重要的依据，这些依据主要是通过第三方反映出来的，信息的准确性比较强，有效地提高了执法效率。
（五）有效揭示风险，为市场参与各方提供决策依据
征信机构不仅通过信用报告实现信息共享，而且，会在这些客观数据的基础上通过加工而推出对企业和个人的综合评价，如信用评分等。通过这些评价，可以有效反映企业和个人的实际风险水平，有效降低授信市场参与各方的信息不对称，从而得到市场的广泛认可，从而做出更好的决策。
根据学者的研究，这些综合评价主要有两个作用：第一是信号传递作用，通过这些综合评价，将新信息或现有的信息加以综合，提供给市场，市场根据这些综合评价所处的信用区间，对受信方的信用状况做出一个整体的评价；第二是证明作用，满足一定门槛的信用评分，往往成为监管者规定取得授信的条件之一。
（六）提高社会信用意识，维护社会稳定
在现代市场经济中，培养企业和个人具有良好的社会信用意识，有利于提升宏观经济运行效率。但是，良好的社会信用意识并不是仅仅依靠教育和道德的约束就能够建立的，必须在制度建设上有完备的约束机制。以美国为例，美国国民的社会信用意识和遵纪守法意识比较强，主要是靠完善的制度约束达致的，当制度约束缺失时，国民的社会信用意识和遵纪守法意识也会面临严峻的挑战。
3、作为客户经理，应该如何做
作为一名客户经理，应该更加认真的学习征信的各方面知识，在平日的工作中，应该时时刻刻的关注征信，把征信当成客户经理的日常工作，针对贷款客户，卡分期客户，前来办理贷款却不成功的客户等等，做好登记和留底的工作，随时做好被查的准备。总之一句话:征信无小事，认真去对待。
从10月28日起, 个人可通过互联网查询本人信用报告的试点范围进一步扩大。试点期间, 凡持有9省市身份证 (即身份证号码前两位为32、51、50、11、37、21、43、45、44) 的个人, 均可上网查询本人信用报告, 最快24小时可以看到结果。
第二批试点扩大至9省市
几年3月, 央行开始试点个人通过互联网查询本人信用报告, 首批试点仅面向江苏、四川、重庆3地开放。从10月28日起, 试点范围扩大至包含北京、山东、广西、广东等在内的6个省份。在此之前, 查询个人信用报告只能在人民银行各分支机构现场查询。
征信中心表示, 为保障个人信息安全, 个人通过互联网查询本人信用报告必须进行严格的身份验证。只有通过身份验证的个人才能注册成为查询用户。在通过身份验证后, 可免费获得个人信用信息提示、个人信用信息概要、个人信用报告三类信息的查询服务。
目前, 征信中心提供了两种身份验证方式:数字证书验证方式和私密性问题验证方式, 个人可以选择其中一种方式进行身份验证。数字证书验证支持77家银行的U盾, 再插入电脑激活后即可完成验证;私密问题验证要求用户在10分钟内回到5道选择题, 内容包括何时在哪家银行办理过信用卡、具体授信额度、本人最高学历和银行预留的通讯地址等等问题。
值得注意的是, 在征信中心公布的77家银行名单上, 包括中农工建交在内的五大行暂时不在名单之上。
信用污点将保留5年
征信中心表示, 在选择私密性问题验证方式时, 若个人身份验证没有通过, 属于正常情况, 个人可以转用数字证书方式进行身份验证, 也可以到人民银行分支机构现场查询。对于通过身份验证的市民, 第二天才能收到注册审核结果的短信, 短信中会包含一个激活码。注册成功之后, 用户在7天之内登录平台使用激活码激活, 才能进入平台开始查询。这也意味着从开始注册到看到查询结果, 最快也需要24小时才能成功。
记者了解到, 目前, 按揭贷款没有按期还款、信用卡透支消费没有按时还款、贷款利率上调后仍按照原金额还款导致还款金额不足、部分法院裁决的经济类判决等多种情况都可能导致个人信用污点。
“五一”节过后，张先生到新公司就职上班。按照张先生的说法，他之所以能够打败众多对手竞争上岗，是因为在应聘时向公司提交了自己的“信用报告”，正是这份报告赢得了诚实可信的印象分。这份宝贵的“信用报告”，来自于一年前正式投入运行的个人征信系统。
不久前，央行又和信产部达成协议，同意将电信用户的缴费信息接入个人征信系统，并已经责成各地人民银行和电信企业推进该项工作。
中国人民大学金融学院教授周虹指出：个人征信系统开始采集非金融行业数据，标志着我国个人征信体系的建设又向前迈出了重要一步，丰富的信用数据将更加客观、全面地反映个人信用水平。不过也有一些专家认为，我国个人征信体系建设仍然任重道远，数据采集困难重重，信息服务才刚刚开始。
数据含量仍需扩大
征信系统是由中国人民银行牵头建设的全国统一的个人和企业信用系统，该系统于2006年正式开通。“信用报告”由中国人民银行征信中心提供，它是个人信用的档案，不仅记录了个人姓名、证件号码、家庭地址和工作单位等基本信息，还全面、客观地记录着个人信用活动，包括在银行的贷款信息、信用卡信息和开立银行结算账户的信息。如果信用报告中存在“信用污点”，商业银行将可能以“有不良记录”为由拒绝提供个人贷款。
发达国家的经验告诉我们，个人征信系统的建设有利于约束个人信用行为、规范金融秩序。不过，征信系统效力的大小，首先取决于征信数据库信息量的大小。
日前，记者在申请查询个人信用报告后发现，报告所显示的信用数据种类还比较单一，仅限于金融行业数据。显然，这样简单的数据远不能全面真实反映个人的信用水平。譬如，学生在踏入社会之前，他们可能还没有跟银行产生过信用关系，也没有在银行贷款，因此个人征信系统就没有他们的信用记录，进而用人单位无法了解学生的信用水平，这样一来个人征信系统也就对这些人群失去了应有效力。因此，只有信用信息越全面，个人信用报告才越客观，于是在征信系统中增加非金融数据就显得格外重要。
可喜的是，这一切正在改变。据悉，个人征信系统正在逐步扩大信息的采集范围，尝试采集有关政府部门掌握的有关个人信息，以及公用事业单位掌握的水电气话方面的缴费信息，并正在与最高人民法院、公安部、税务总局、证监会等部门协调信息共享。另据记者了解，目前人民银行已经跟社保部、信产部等达成了信息共享意向，将会逐步推进与这几个部委的信息共享试点。
跨部门采集成难题
然而，一些拥有信用信息数据的机构单位之间却难以协调，个人信用数据更是难以收集。我国的个人信用信息主要掌握在银行、公安、法院、工商、税务、劳动保障、人事等部门，长期以来处于一种“大分散”的状态。在这种信息分散的情况下，要实现众多部门之间的协调一致是非常困难的。
业内人士分析指出，跨部门数据采集难度大，主要存在以下三个问题：首先，各政府职能部门的电子政务建设、信息化建设仍不完善。也就是说，有些部门内部数据信息还分散在各地，没有充分整合与共享，因此征信系统采集这些信息难度非常大。这种情况下，就通常需要各职能部门相互配合，整理有关的信息，把它们按照统一的标准格式进行匹配。从流程上看，这需要各方进行长期的合作，势必要经历一个较为漫长的过程。
其次，虽然各政府职能部门都拥有不同的个人信息，但是目前我国还没有颁布征信方面的法律法规，没有明确哪些信息可以提供给征信系统，或是哪些不能提供。在缺乏相关法律、法规支持的情况下，就需要各部门反复论证、协商和协调。
最后，就征信系统而言，目前的各相关部门仍没有形成合力，尚未在政策层面、业务流程、技术上进行统一的部署，仍缺乏紧密的协作。
周虹指出，从本质上讲，各职能部门的数据是属于国家的，政府可以通过行政命令进行调用，各部门也应全力支持。但是，有一些现实问题却难以平衡：一方面，征信系统要提供收费的信息服务，就会带来盈利，这种盈利应该属于谁？另一方面，要求其他职能部门向人民银行提供数据，就需要对现有数据进行格式上的改变和其他维护等工作，需要人力、物力的长期投入，这些成本应由谁承担？
据了解，目前征信系统在采集其他行业数据时，大多是采取免费协调的模式，但是长此以往会给其他部门带来巨大的负担。因此，一些专家认为，征信机构与其他职能部门间应当有一个合理的运作模式。
征信信息服务单一
征信系统效力大小，还取决于它能够给社会提供哪些服务，以及服务质量的好坏。记者在中国人民银行营业管理部申请查询个人信用报告时还发现，目前征信系统仅对个人提供信用数据的查询服务，而没有对个人的信用水平或等级进行评估，并且对征信数据的更新也往往不及时。
一些业内人士指出，征信机构应当建立一套完整、系统、合理的信用评估体系，进而提供更丰富的征信增值服务。建设征信系统的目的，不是简单地收集一些数据，更不仅仅是提供单一的数据查询服务，查询不过是信用领域最基本、最简单的服务项目。征信系统最终提供给个人或金融机构的，应该是经过了分析、总结、分类等处理流程的信用评估或风险度预测报告。
对此，有关部门显然已经开始着手解决。记者在采访中就了解到，未来征信系统会依法提供更丰富的个人信用信息服务，以满足个人参与经济活动、晋升、求职等各个方面的需求。另外，征信系统还会为各级政府部门提供服务，依法为社会中介评议机构、担保机构、信息调查机构提供个人信用数据。
缺失合理商业模式
采集分散的、不同行业的个人信用信息，提供种类多样的、高质量的信用信息增值服务，是建设和完善个人征信系统的核心环节。从发达国家的经验来看，征信机构应当实现市场化运作，走政府推动与市场运作相结合的道路，这样不仅能够减少政府的行政负担，同时还能催生出更多的征信信息服务。
周虹认为，目前我国的征信系统完全由政府进行操作，其原因在于当前信用数据分散，在没有相关法律支持的情况下，只有依靠政府强有力的支持和推动，我国才有可能逐步建立起一套完整的个人信用征信系统。
不过，目前我国的市场经济与发达国家存在着较大差距，信用市场的需求也有限，一些信用业务很难开展，信用市场尚需进一步培育。此外，我国还应加快制订征信法规，对信用数据的管理、提供以及个人隐私保护等方面进行规范，这样才能形成合理配套的商业模式。到那时，个人征信系统才会真正显现威力。
编辑点评
个人征信报告的形成主要依据中国人民银行征信中心记录、存储的相关数据，而其数据的根本来源主要是通过银行、保险公司、小贷公司、汽车金融公司等金融公司上报的客户信息，其作用主要体现在四个方面：
1、帮助商业银行核实客户身份，杜绝信贷欺诈、保证信贷交易的合法性；
2、其次是全面反映企业和个人的信用状况，通过获得信贷的难易程度、金额大小、利率高低等因素的不同，奖励守信者，惩戒失信者；
3、利用企业和个人征信系统遍布全国各地的网络及其对企业和个人信贷交易等重大经济活动的影响，提高法院、环保、税务、工商等政府部门的行政执法力度；
4、通过企业和个人征信系统的约束性和影响力，培养和提高企业和个人遵守法律、尊重规则、尊重合同、恪守信用的意识，提高社会诚信水平。了解了个人征信报告的形成和作用，接着我们看看个人征信报告全包括哪些内容。依据人行征信报告的固定版式，征信报告的内容分为个人基本信息、信息概要、信贷交易信息明细、查询记录四大项目，而每个大项下面都是一栏小表格，列写了一些关键信息。
一、个人基本信息
个人基本信息是对征信人的年龄、性别、职业、家庭等信息的汇总记录，一般分四大项，身份信息、配偶信息、居住信息、职业信息。
1、身份信息
身份信息主要反应个人基本信息，这一项目在征信报告中有显示的内容有性别、出生日期、婚姻状况、手机号码、单位电话、住宅电话、学历、学位、通讯地址、住宅地址共十个小项目，涵盖了征信人基本的信息内容。
2、配偶信息
配偶信息反应征信人的婚姻状况，这一项目只有已婚人士才有显示，未婚的没有这一项，也不显示。值得注意的是，有些征信人虽然已婚，但因为其本人在征信查询日前已办理的金融业务中未报送过配偶信息，就会在配偶信息这一项中显示空白。
3、居住信息
居住信息会显示近5年内征信人在金融系统留下过记录的地址，有些人因为出差或者是外出务工等可能会显示有2个以上地址，这都是正常的。因为按人行征信的规定，只要在征信报告规定的5年内留下过的地址，这一项目都会把它们汇总其中。而为了便于更好联系到征信人，征信报告会按照地址更新时间的先后进行排列，最近更新的放到第一行，其他依次向下列写。
该项目有居住地址、居住状况、更新日期3个小项，地址大部分可以具体到门牌号，居住状况一般分按揭、其他、自置、未知4种。每个地址行的最后会显示该地址更新日期。
4、职业信息
职业信息反应的是近5年内征信人的职业情况，有些人未报送过，征信系统就显示不出，没有次项目。该项目具体包括工作单位、单位地址、职业、行业、职称、进入本单位年份、更新日期7个小项。有些信息没有记录的，会用“--”表示此小项空白。
二、信息概要
此项目下分信用提示、逾期及违约信息概要、授信及负债信息概要三部分，每个部分都是几栏表格，主要记录、反应征信人当前贷款、信用卡的使用情况。
1、信用提示，如下图，主要反应征信人当前负债情况，起提示作用。
2、逾期及违约信息概要，如下图。
3、授信及负债信息概要，如下图，主要反映客户贷款、贷记卡、准贷记卡的持有数量、额度、使用额度。
三、信贷交易信息明细
这部分会把五年内的每一笔贷款、每一张贷记卡或准贷记卡的使用情况都详细陈列，该部分下再分成三个段落，第一段是贷款明细，第二段是贷记卡明细，第三段是准贷记卡明细。
1、贷款
该段会记录5年内征信人所有使用过的贷款信息，每1项记明该笔贷款何时发放、发放额度、贷款到期日、现贷款状态。
其中贷款状态分几种显示，各自代表不同的意思，“/”未开立账户未开立账户，“*”上个月余额为0本月又没有透支，“N”透支后还清当月的最低还款额已被全部还清或透支后处于免息期，“1”透支1-30天未还最低还款额1次，“2”透支31-60天连续未还最低还款额2次，“3”透支61-90天连续未还最低还款额3次，“4”透支91-120天连续未还最低还款额4次，“5”透支121-150天连续未还最低还款额5次，“6”透支151-180天连续未还最低还款额6次，“7”透支181天以上连续未还最低还款额7次以上，“C”销户销户，“G”核销核销，“#”暂时表示还款状态未知暂时表示还款状态未知.2、贷记卡
该段会记录5年内征信人所有持有的贷记卡信息，该卡何时发放、信用额度、共享额度、已用额度、近6个月日均使用额度、本月应还款，状态显示同贷款。下图的1即指当期违约。
3、准贷记卡
与贷记卡相似，只不过卡种是准贷记卡，也是记录透支信息。
四、查询记录
/———表示未开立账户;
*———表示本月没有还款历史，还款周期大于月的数据用此符号标注，还款频率为不定期，当月没有发生还款行为的用*表示;开户当月不需要还款的也用此符号表示。
N———正常(表示借款人已按时足额归还当月款项);
1———表示逾期1～30天;
2———表示逾期31～60天;
3———表示逾期61～90天;
4———表示逾期91～120天;
5———表示逾期121～150天;
6———表示逾期151～180天;
7———表示逾期180天以上;
D———担保人代还(表示借款人的该笔贷款已由担保人代还，包括担保人按期代还与担保人代还部分贷款);
Z———以资抵债(表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款。仅指以资抵债部分);
C———结清(借款人的该笔贷款全部还清，贷款余额为0。包括正常结清、提前结清、以资抵债结清、担保人代还结清等情况);
在日常生活和工作中，报告使用的次数愈发增长，其在写作上有一定的技巧。我敢肯定，大部分人都对写报告很是头疼的，以下是小编帮大家整理的银行企业征信自查报告，欢迎大家分享。
银行企业征信自查报告1根据中国人民银行合肥中心支行《关于印发<安徽省个人信用信息基础数据库使用管理工作指引（暂行）>的通知》，为规范个人征信系统的正确使用，提高个人征信系统使用管理工作的制度化水平，有效保护金融消费者合法权益，切实改进个人征信系统服务质量，现对本人在个人征信系统使用以来进行了自查，现对自查做以下汇报：
一、本人在使用个人征信系统时，严格按照中国人民银行个人征信系统管理办法，遵循合规、审慎、保密、维护金融消费者权益的原则，对自己的查询帐号严格保密，密码定期修改。
二、在查询过程中，按照审慎和维护金融消费者权益的原则，对每一笔被查询者，由被查询者当面签订查询授权书，按照被查询者的授权的查询原因，进行授权内查询，做到无无权查询和越权查询。并且对每一笔查询结果，做到保密制度，切实维护被查询者的个人隐私。
三、对每一笔查询者，在查询之前，做好查询登记制度，登记被查询者的姓名、住址、身份证号码、联系号码、查询原因进行详细登记，对每笔查询记录逐笔登记，并按季度对其登记簿进行装订保存。
四、现我社被查询者为借款人，对其符合发放贷款的被查询者，查询报告都做为贷款资料保存，对不符合贷款条件的贷户，我社对其查询报告进行专夹保管，查询者对其信息绝不对外宣传，保证其查询信息不泄漏，影响个人信誉。
五、对其查询的个人征信，本着全面、客观、合理的原则对客户进行综合评价，征信信息仅供参考，不应简单以个人征信系统存在负面数据为由，正确使用个人征信系统。
六、对个人贷款户进行贷款后管理查询，严格按照主管授权制度，对每笔需要贷后检查的个人征信查询，按照先登记授权，后查询的原则办理查询业务。
自查人：周涛
二零**年七月三十日
银行企业征信自查报告2根据中国人民银行办公厅关于开展《征信业管理条例》，贯彻落实情况自查工作的通知；为贯彻《征信业务管理条例》规范本行征信业务的合规开展，提高征信业务管理工作的制度化水平，有效保护金融消费者合法权益，切实改进征信系统服务质量，现结合本支行在办理征信业务工作实际情况进行了自查，现对自查做以下汇报：
一、本行相关征信工作人员在使用办理征信业务时，严格按照中国人民银行《征信业管理条例》执行，遵循合规、审慎、保密、维护金融消费者权益的原则，对自己的.查询帐号严格保密，密码定期修改。
二、在查询过程中，按照审慎和维护金融消费者权益的原则，对每一笔被查询者，由被查询者当面签订查询授权书，按照被查询者的授权的查询原因，进行授权内查询，做到无无权查询和越权查询。并且对每一笔查询结果，做到保密制度，切实维护被查询者的个人隐私。
三、对每一笔查询者，在查询之前，做好查询登记制度，登记被查询者的姓名、住址、身份证号码、联系号码、查询原因进行详细登记，对每笔查询记录逐笔登记，并按季度对其登记簿进行装订保存。
四、现我行被查询者为借款人，对其符合发放贷款的被查询者，查询报告都做为贷款资料保存，对不符合贷款条件的贷户，我行对其查询报告进行专夹保管，查询者对其信息绝不对外宣传，保证其查询信息不泄漏，影响个人信誉。
五、对其查询的个人与单位征信，本着全面、客观、合理的原则对客户进行综合评价，征信信息仅供参考，不应简单以个人与单位征信系统存在负面数据为由，正确使用征信系统，合规开展征信业务。
六、对个人贷款户进行贷款后管理查询，严格按照主管授权制度，对每笔需要贷后检查的个人征信查询，按照先登记授权，后查询的原则办理查询业务。
自查人：田营支行
20xx-8-9
银行企业征信自查报告3根据中国人民银行办公厅关于开展《征信业管理条例》，贯彻落实情况自查工作的通知；为贯彻《征信业务管理条例》规范本行征信业务的合规开展，提高征信业务管理工作的制度化水平，有效保护金融消费者合法权益，切实改进征信系统服务质量，现结合本支行在办理征信业务工作实际情况进行了自查，现对自查做以下汇报：
一、本行相关征信工作人员在使用办理征信业务时，严格按照中国人民银行《征信业管理条例》执行，遵循合规、范文素材网审慎、保密、维护金融消费者权益的原则，对自己的查询帐号严格保密，密码定期修改。
二、在查询过程中，按照审慎和维护金融消费者权益的原则，对每一笔被查询者，由被查询者当面签订查询授权书，按照被查询者的授权的查询原因，进行授权内查询，做到无无权查询和越权查询。并且对每一笔查询结果，做到保密制度，切实维护被查询者的个人隐私。
三、对每一笔查询者，在查询之前，做好查询登记制度，登记被查询者的姓名、住址、身份证号码、联系号码、查询原因进行详细登记，对每笔查询记录逐笔登记，并按季度对其登记簿进行装订保存。
四、现我行被查询者为借款人，对其符合发放贷款的被查询者，查询报告都做为贷款资料保存，对不符合贷款条件的贷户，我行对其查询报告进行专夹保管，查询者对其信息绝不对外宣传，保证其查询信息不泄漏，影响个人信誉。
五、对其查询的个人与单位征信，本着全面、客观、合理的原则对客户进行综合评价，征信信息仅供参考，不应简单以个人与单位征信系统存在负面数据为由，正确使用征信系统，合规开展征信业务。
六、对个人贷款户进行贷款后管理查询，工作总结严格按照主管授权制度，对每笔需要贷后检查的个人征信查询，按照先登记授权，后查询的原则办理查询业务。
自查人：xx支行
20xx年xx月xx日
银行企业征信自查报告4XXXXXXXXXXX支行
二、自查人员：XXX XX XXXXX
（一）授权管理自查情况
1．我行征信查询人员因办理业务需要查询客户征信信息的，均严格按照“先授权，后查询”的原则进行，是在授权书范围内对个人信用信息进行查询；
2．因贷款审批进行查询的，授权书、信用报告入信贷档案资料一并管理；查询后贷款未发放的，授权书专夹保管；
3．以“贷后管理”事由查询个人信用数据库均经相关负责人在个人信用数据库查询登记表上签字授权；
（二）登记管理自查情况
1．登记薄记载的查询事由与真正的查询事由相吻合；
2．建立有专用登记薄，完善相关征信查询登记簿要素，查询后及时登记，避免漏登或错登。
（三）操作管理自查情况
1．我行征信查询用户是由专人使用，并由其本人保管自己的密码，无“公共用户”；
2．无未经授权，私查他人信用报告的情况；
3．无查询授权范围之外的信用报告的情况；
4．是定期更改查询员密码。
主查人签字：
信用是商业社会存在的基础，和每一个人都息息相关。然而在中国，许多人都并不了解什么是征信。
“通俗一点说就是帮你了解合作方的信用状况，帮你打听消息的。借贷双方、买卖双方、交易双方，彼此不了解，委托一个第三方机构，给你做一个信用调查报告或一个信用评分，帮助你作决策，就是征信。”考拉征信服务有限公司（以下简称“考拉征信”）总裁李广雨告诉《瞭望东方周刊》。
考拉征信是2015年1月央行试点首批开展个人征信业务的8家社会机构之一。
2015年7月，央行结束对八家企业的验收，2015年10月结束第二次验收工作。只是直到2016年1月，正式发牌结果仍未公布。
然而，这只未落地的靴子，却让征信从2015年“火”到2016年。
而不少业内人士将2015年称为“大数据征信发展元年”。在《2015展望：网络征信发展元年》一文中，中国人民大学信用管理研究中心主任吴晶妹曾写道：“网上的一切数据皆信用，网络征信是一个完全的‘大数据’概念。网络征信是传统征信的业态升级，是对传统征信的彻底改革。”
从尽职调查到企业征信，再到个人征信和大数据征信，包括传统金融机构、互联网金融公司、大数据技术公司等一大批公司，纷纷涉足征信领域。
这批掘金者，或许看重千亿级市场，或许沉醉于技术带来的革新，或许是出于搭建信用体系的公共责任，又或许，仅仅是为了一块个人征信牌照。
千亿市场
在2015年1月央行试点个人征信业务市场化之前，只有央行征信中心可以做个人征信，拥有个人信用信息。
而对与钱打交道的行业来说，这些信用信息可用于风险控制。能否申请信用卡或贷款，额度多少，这些评估均依赖于征信报告。
事实上，央行从2005年开始，就推动工商、环保、质检、税务、法院等公共信息纳入征信系统，共采集了16个部门的17类非银行信息，包括行政处罚与奖励信息、公积金缴存信息、社保缴存和发放信息、法院判决和执行信息、缴税和欠税信息、环保处罚信息、企业资质信息等。
央行征信中心研究发展部总经理李连三曾透露，央行征信中心的个人信用信息大约每天被查询164万次。仅在2015年前三个季度，个人信用信息累计已被查询4亿次。
截至2015年9月，央行征信系统已收录8.7亿自然人。然而，这其中有信贷记录的仅为3.7亿人，而可形成个人征信报告、得出个人信用评分的仅有2.75亿人。
这相当于有10亿中国人是没有信用记录的。
“我们想关注这个人群，通过我们的数据分析、画像，帮助这些人获得他们的信用状况，为他们的信贷、就业等方面提供信用支持。”李广雨告诉本刊记者。
这当然也是一片巨大的蓝海。据平安证券《计算机行业征信市场系列研究》数据预测，中国征信行业未来市场规模将达千亿元，其中企业征信市场规模有百亿元，个人征信市场规模有千亿元。
而宏源证券发布的研报数据更为细致：通过中美对比测算中国个人征信市场空间为1030亿元，而中国目前个人征信和企业征信的总规模为20亿元。
即便是发展已久的企业征信领域，也给掘金者留下了机会。
传统企业征信的做法，主要基于工商数据等公开数据，依靠人工完成信审。一般标准企业征信报告得花大约一周的时间。
这种模式在北京宜信致诚信用管理有限公司（以下简称“致诚信用”）董事总经理赵卉看来，是低效的。
“现在许多单位有短平快的需求。我们的大数据征信平台‘致诚企福’可以更迅速地生成报告，以便用户兼顾贷前的风险评估及贷后的动态监控、风险预警。”赵卉告诉《瞭望东方周刊》。
从价格上来说，大数据征信也有优势。
“你是愿意花5000元买30个字段的征信报告，还是愿意花5元买1000个字段的征信报告？”天创信用服务有限公司（以下简称“天创信用”）常务副总经理王卫东告诉《瞭望东方周刊》，“互联网行业有句话，离钱近赚钱快，离钱远赚钱难。”
解放人力
当然，更重要的是，大数据征信能带来更多的价值。
在2015年中国大数据技术大会（BDTC 2015）上，阿里巴巴集团首席技术官王坚就曾谈到：“互联网是一种基础设施，而数据是一种新的生产资料。”
对掌握大量电商数据、交易数据的阿里巴巴来说，作为一种新的生产资料的数据，如何产生更多价值？
“我们基于本身的大数据，建立模型，进行分析，观测看模型效果，保持可解释性，再迭代更新模型。”蚂蚁金服副总裁、首席数据科学家漆远告诉《瞭望东方周刊》。
这是普遍的大数据征信模式。
通过运用大数据、云计算、深度机器学习等技术，芝麻信用也成为央行首批试点个人征信的8家公司之一。
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在支付宝里，个人可查看芝麻信用评分，有身份特质、履约能力、信用历史、人脉、行为偏好等维度综合评估。这些数据指标，主要基于阿里云上的数据及其他第三方数据。
“我们现在云平台上有800PB的数据，一天进来1PB的数据，量是非常大的。”阿里云事业群副总裁章文嵩告诉《瞭望东方周刊》，这些数据中，包括访问日志数据、交易情况、出行的数据，等等。
漆远透露，通过芝麻信用信息验证等反欺诈服务，已有银行将虚假办卡的识别能力提高近3倍，通过行业关注名单识别不良用户占比达到平均的4倍以上。
更重要的是，大数据技术能做到人做不到的事情。
“大数据首先可以解决的问题是人工信审的自动化和产能提升。”宜信大数据创新中心首席数据科学家项亮在2015年中国大数据技术大会（BDTC 2015）上，这样对本刊记者表示。
余下的工作，便可以让人“做人最擅长的事情”。
项亮解释称，人最不擅长的就是作决策，而最擅长的东西，是可以搜集很多机器搜集不到的东西。“比如可以通过打电话跟人产生交流，可以感觉到这个人靠不靠谱。我们希望人和机器配合中发挥双方的优势。”
免费逻辑
即便大数据技术能在征信领域开拓一片新天地，其应用前景却仍陷于迷雾中。大数据征信真的能赚钱吗？
“征信行业是一个非常重要的行业，跟赚钱相比，社会责任要放在首要地位。更何况这个行业并不容易赚大钱。”李广雨坦陈。
至少在目前，更多依赖于大数据技术的征信公司提供的是免费服务，包括考拉征信。
“信用评分依赖于评分模型，需要经过多次的打磨训练和调整的。怎么做呢？只有经过大量的数据测试和样板分析来去看，这个模型成熟至少需要做好几年，每家都一样。”李广雨介绍说。
因此，与考拉征信合作的机构要给反馈，进行数据回流，教化模型。“我们的逻辑是向用户免费，成熟后有可能向机构收费。”李广雨说。
致诚信用的做法则是，免费开放宜信9年业务积累的个人借贷数据的“阿福平台”，供从业者查询。
“个人借贷数据，特别是贷后数据，是做信贷业务的强参数。整个P2P行业其实没有谁愿意主动开放。我们开放这些数据，主要是为了降低整个行业的欺诈和一人多贷的风险。”赵卉说。
她告诉本刊记者，免费开放给从业者，是指做个人信贷业务的机构，并不包括征信公司。
而查询数据依然会沉淀下来，为风险控制提供可靠的参数。
“数据库中的某个人被查询次数过多，很有可能就是他向多家平台申请借款了，对此我们会给客户提供风险预警功能，对于一个有经验的风控人员而言，他会判断是否存在一人多贷的风险，或许会考虑调整启动追款程序，等等。”赵卉说。
无论如何，一个共识是被广泛接受的：单纯靠卖征信报告，赢利太微薄。
王卫东向本刊记者坦言，有企业征信资质的天创信用，企业征信报告分为三类：“简单版本的是免费的，复杂一些的卖几十元，有定制需求的价格则在上百元。”
也正是由于不赚钱，天创信用业务中占大头的是“征信+金融”，既做征信，也对接投资方和资产方，从而促成交易，收取服务费用。
争夺牌照
即便赢利微薄，甚至不赚钱要免费，掘金者也趋之若鹜。
2015年7月央行结束对首批8家个人征信机构验收后，有报道称，包括百度、京东金融、快钱、北京安融征信、拍拍贷等30余家机构，均有意申请第二批个人征信牌照。
然而，截至目前，第一批个人征信牌照仍未落地。
《征信机构监管指引》（以下简称“《指引》”）却先于牌照在2015年12月低调下发。《指引》从机构设立的审慎性条件、征信机构保证金、非现场监管和现场检查四个方面设置了持牌条件。
“据我们的了解和猜测，央行确实对这个牌照的发放还是非常慎重的，所以发牌之前先发了《指引》，目的是为了监管先行。我认为这有助于这个市场回归理性”李广雨说。
一位不愿透露姓名的业内人士告诉本刊记者，实际上个人征信是个烧钱的行业，真正值钱的是牌照。
“征信牌照是有价值的，有公司通过获得牌照立马就获得投资，征信概念股也在资本市场炙手可热。得到牌照后，也有公司倒手卖钱，溢价转让。”上述人士说。
实际上，《指引》中规定了股权变更超过5%以上需要央行重新审批，有分析人士称，这一规定，目的也是防止牌照发放以后倒买倒卖。
只是，对于市场来说，遵循的逻辑是“物以稀为贵”。
“关键是这牌照也不知道发几块，如果是通过一家就发一块，这牌照就不值钱;如果只发十块，那么就很值钱。”前述不愿具名的人士说。
信用报告是征信机构提供的关于企业或个人信用记录的文件。购房贷款、办理贷记卡等，银行都会查询我们的信用记录。但是，对于大部分市民而言，如何查询个人信用记录、如何消除不良信用记录、如何规避信用污点等并不清楚，本期《北京晨报·金融周刊》带您一同了解个人信用报告，规避不良记录。1.个人信用信息查询
登录中国人民银行征信中心网站，点击互联网个人信用信息服务平台。填写姓名、证件号码，选择身份验证方式（目前支持三种身份验证方式：数字证书验证、银行卡验证（验证试用）、问题验证）。数字证书验证方式是指使用由第三方认证机构发行的权威性电子文档，来证明自己的身份。
问题验证方式是指您在线回答5道私密性问题（问题基于本人信用报告的信息进行设置），您提供的问题答案与个人征信系统收录的信息相匹配时，就可通过身份验证。
银行卡验证（验证试用）方式是指借助带有银联标识的银行卡，通过中国银联页面在线输入必要信息来确定个人真实身份的验证方式。再填写注册信息、选择注册成功当日需要获取的信息。注册成功后，登录系统。
2.个人信用信息内容
通过平台可查到信用记录包括：个人信用信息提示、个人信用信息概要以及个人信用报告。●个人信用信息提示
个人信用信息提示是注册用户在个人征信系统中是否有逾期记录的提示性信息。比如是否有最近5年内的贷款、贷记卡逾期记录以及准贷记卡透支超过60天的记录。●个人信用信息概要
个人信用信息概要是注册用户的信贷记录、公共记录和查询记录的汇总信息的记录。记录显示了机构因何种原因、通过何种方式查询以及查询的次数等。其中公共记录包括欠税记录、强制执行记录、民事判决记录、行政处罚记录及电信欠费记录等。●个人信用报告
个人信用报告最为详细，提供个人在征信系统中的信贷信息、公共信息和被查询记录的具体记录。3.不良信用记录的产生
不良信用记录，也称信用污点。主要因为部分消费者对个人信用认识不足。一般情况下，贷记卡持卡人如果出现连续3次逾期还款或者是累计6次逾期还款，批贷审核比较严格的银行将不会同意发放贷款。除此之外，还要警惕以下细节可能会成为信用污点：拖欠电费、网购恶意差评、实名手机欠费、春运抢票刷单、学历学籍造假等。4.不良信用记录的消除
市民认为信用报告中的信息存在错误、遗漏，可向征信中心或征信分中心提出异议申请，填报个人征信异议申请表。待中国人民银行征信中心受理异议申请后，将联系提供此异议信息的商业银行进行核查，并于受理异议申请后20日内回复异议申请人。
如果申诉未成功，中国人民银行征信服务中心允许异议申请人在个人信用报告中附注100字以内的个人声明。记者向多位查询过并使用过信用报告的市民进一步了解到，一般3次左右逾期的情况，个人信用报告中的声明是有用的。对于连续逾期超过3个月以上的，需要到逾期银行开具证明。对于贷记卡的大肆申请，民生银行空中银行客服表示，因不熟悉贷记卡业务而导致个人信用有污点非常遗憾，不建议在不了解各大银行贷记卡情况下随意大肆申请贷记卡。5.如何规避不良记录
民生银行客服张经理表示，不少市民在贷记卡逾期还款后往往立即注销，这种做法并不可取。张经理表示一旦贷记卡产生了不良记录，一定不能盲目注销，而应该首先还清欠款。而且个人征信的有关条例表明，不良记录会保留期限为5年，从还款日开始计算，五年之后会自动删除其不良的信息记录。张经理建议，在逾期还清欠款后，个人也应该避免产生新的不良记录。并且在日常信用生活中注意以下几点：一是贷记卡及时还款；二是按揭贷款按期还款；三是及时缴纳消费贷款等因利率上调后的欠息；四是为第三方提供担保时，确保第三方按时还款；五是手机号停用后须注销，避免因欠月租费而形成的逾期。
信用查询小贴士
1成功查得报告后能否多次查看？ 能。同一天内，同一注册用户只能提交一次查询申请，查询申请通过后，在查询码有效期内(7日)，注册用户可以多次查看申请成功的那份信用报告。要注意查询码过期需要重新申请。
2报告中逾期记录保留多久？
5年。个人信用信息提示包含从报告生成时间起前5年内曾经发生过逾期的信贷记录，当逾期月份距报告生成时间超过5年时，这条逾期记录将不再包含在信用信息提示里。
专家提醒
现代社会是信用社会，市场经济是信用经济，信用已经成为了每个人的经济身份证。无论是申请信用卡、办理贷款，还是出国留学等，都要查询个人征信。那么自己如何查询个人征信报告呢?个人征信报告中包含了哪些内容呢?
一、怎么查询个人征信?
查询个人征信有三种方法：
线下：可以到当地中国人民银行分支行、征信分中心或代理签约机构查询; 带本人有效证件，可以在自助机上查询，也可在银行前台查询;
网上：在百度搜索“征信中心”跳到指定的中国人民银行中心网站，按提示步骤注册，填写有关资料，资料提交成功后会提示你24小时后查询，一般会有短信通知;
微信：添加朋友——查找公众号——搜索“征信查询”，可以查询到有关公众号，进行关注查询;
二、个人征信报告包括那些内容?
个人征信报告主要包括个人基本信息、贷款信息、信用卡信息和信用报告查询记录等。
1.个人基本信息
个人基本信息包括姓名、年龄、工作单位等可以识别个人身份的基础信息。
2.银行信用卡信息
这一栏是信用账户信息，包含贷款的多少、信用卡的数量以及还款记录等。银行就是从这一栏判断申请人的未来还款能力的。
3.其他信息
其他信息包括水、电、煤等公共事业的缴费情况。
4.查询记录信息
这一栏是个人在最近6个月内所有被查询的记录汇总。申请信用卡或者贷款时，银行就会查询个人征信报告，每查询一次都会留下记录，如果被查询多次而没有一张信用卡，银行可能就会认为申请人的.资质不好。个人主动查询也会留下记录，但查询次数对征信无影响，银行等机构查询过多会有影响。
个人征信报告决定是否能成功申请信用卡以及贷款，要多关注自己的征信情况。事实上，多数的贷款和申卡被拒，都是个人征信出了问题。
三、查询征信怎么收费?
1月15日，央行征信中心执行新的收费标准，个人到柜台查询信用报告，每年第3次起收费标准由每次25元降至10元，通过互联网查询及每年前2次到柜台查询继续免费。
四、好久没用的卡，因年费逾期怎么办?
因年费、被盗刷、被冒用身份证办卡引起的逾期可以向银行提出，经银行核实后消除。
五、逾期已结清，信用卡已销卡，会影响贷款吗?
一般不良信息会在征信报告中保留5年，具体影响贷款的程度有商业银行进行评定。
逾期对以后贷款是非常有影响的，也是决定能否成功下卡的重要原因。征信记录上显示的是持卡人逾期3个月以上的逾期记录。造成逾期的原因：恶意欠款不还、忘记还款、贷款利率调整、还款日变更等等。
针对忘记还款、贷款利率调整、还款日变更这些情况，持卡人可以设定一个还款的时间，时间到了立即还款，建议在最后还款日前3天还款;贷款利率调整后，银行也会在每月账单上提醒;还款日变更后，可以在每月账单出来后，设定一个还款时间，按照还款时间还款。
六、不良记录可以更改吗 ?
征信中心只是客观显示不良记录，不能修改不良记录。报送机关(商业银行等业务发生机构 )有权修改由失误造成的不良记录，在确定有错误不良记录时，可以向中国人民银行提出异议申请，或到业务发生机构申请修改。
对于多数人而言，跟数据打交道是一项无聊又刻板的工作。然而，“朝阳35处”却把数据玩出了乐趣。
CIA中情局、KGB克格勃、MOSSAD摩萨德以及MI6军情六处都是世界知名的王牌情报组织，曾有网友开完笑将BJCYQZ也就是北京朝阳群众称为世界第五大情报组织。
而这个 “朝阳35处”，其实是在上海，这是前海征信的大数据挖掘团队的代号。用他们自己的解读，“朝阳”代表一个年轻朝气蓬勃的团队，也有朝阳群众和反欺诈斗争的隐含意义；“35处”是因为团队开始的地方是在陆家嘴平安大厦的35楼，以其命名不忘初心。
“朝阳35处”的团队来自多个产品线，他们不仅是数据科学家，更是数据玩客，既用数据挖掘技术解决专业领域的问题，也喜欢在各个领域寻找数据的乐趣。
“朝阳35处”的创建者，是前海征信的首席数据官兼副总经理施奕明。去年1月，中国人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求八家机构做好个人征信业务的准备工作。八家机构当中，前海征信是中国平安下属全资子公司，也是唯一一家金融机构背景的进入者。施奕明也是在那个时候加入前海征信，出任首席数据官兼副总经理。
数据转化成产品
施奕明认为，从数据到产品并不是一个技术就能够完成的事情，它其实是一个艺术性的加工过程。正因为此，前海征信的大数据团队由两种不同类型的人才组成。
第一类是技术性人才，也就是数据科学家，可以从数据当中挖掘到更深层次的内容。另一类是产品专家，要把数据转化成产品，要考虑的是数据和场景的结合来解决实际的问题。
“我们认为，征信是金融行业的基础设施，风控是金融的底线，前海征信的核心业务是为金融客户提供风控服务。”
有了技术型人才和产品专家，前海征信可以针对市场需求更好地研发产品。比如信用风险评估三大核心产品“好信度”、“好信风险度提示”、“常贷客”；反欺诈一站式解决方案“好信一鉴通”、“好信欺诈度提示”、“好信盔甲”；另外，前海征信打造“氧分子大数据平台”，用于线上产品展示、客户自助采购、签约和查询。
可以看到，这个服务平台贯穿线上贷款的贷前、贷中和贷后环节，这与前海征信的初衷定位不无关系。从创立之初，前海征信就将自己定位成央行征信中心的补充，做的是拾遗补缺的事情。
“开始时，我们发现网贷机构不良率很高，而他们又无法接入央行征信系统，风控能力不足。我们的想法就是先服务于他们，帮助他们提升风控能力。把这些网贷机构原先收集不到的那些数据，通过合法的、合规的形式提供给他们用于风控上的参考，同时与他们合作，让他们也报送网络信贷数据。”
“常贷客”
通过一年的运营，前海征信积累了大量的网贷数据，这吸引了银行的关注。“银行也开始对我们感兴趣了，因为他得到了在央行征信中心得不到的信息。”施奕明坦言，这是一个联动滚动的形式。得益于这种联动报送数据的形式，前海征信研发出了一款反欺诈产品“常贷客”。顾名思义，“常贷客”就是指常常贷款的客户，产品基于合作近2000家机构合作的数据共享，覆盖千万级别的客户信贷记录，能准确地识别多头借贷行为。由于网贷信息不会被记入到央行的征信系统，所以就会有人到各个贷款平台去申请贷款。这有两种情况：一种情况是这类人的确非常缺乏资金，所以金融机构贷给他钱的时候需要考虑可能会出现的信用风险。第二种情况是这类人属于纯粹就是骗子，用虚构的身份信息在各个网贷平台上集中贷款，骗到贷款就走。
“我们通过数据分析研究发现，他每多申请一家机构，违约的概率就上升20%。这是个非常可怕的情况，针对这两种情况其实都要做风险控制。”施奕明介绍，在贷前审核上，针对第一类人平台需要控制好给他的贷款额度、期限和利率。“其实是给平台一个风险警示，要考虑我是不是该贷款给他？或者说用什么样的利率去抵抗这样的风险。比如他预期的贷款利率是20%，因为风险高又上升20%，那就变成40%了，所以你给他的利率就需要提高。针对第二类用虚假信息骗贷的用户就可以不贷款给他。”
中国的第三方商业征信机构起步较晚，当初施奕明带着大干一场的热情进入到征信行业，但是在业务开始之初，吃过一些闭门羹。“但是，我们很快找准了自己的定位，就是为金融机构提供风控服务”。目前，前海征信合作了近2000家机构，施奕明深切感受了业务从零到迅速增长的过程：“市场的反馈是最真实的。”
“第一次去拜访金融机构的话，得到的几乎都是很礼貌的拒绝”。随后，前海征信开始和网贷机构合作，“他们处于一个既感兴趣又观望的阶段，慢慢愿意跟你来谈。再之后就是有一些敢于尝试的银行合作。在有了合作案例后，其他机构就希望听听我们和这些吃螃蟹的勇士合作的方式、内容以及效果。”施奕明回忆道，“当他们听到有同行称赞的时候，也就开始有机构主动来寻求合作了。从拒绝到主动要求合作、测试，确实是一个明显的转变过程。但也经历了很艰难的过程。所以不要放弃，不要气馁。相信你的产品是好的情况下，他最终会来选择你的产品。”
对于未来中国征信市场的发展，施奕明认为，和美国征信局发展的路会比较像，在进行充分的市场竞争后逐步趋向于稳定以及合并。“我觉得肯定是一个洗牌的阶段，在合规性、技术、人才和数据等方面进行竞争。我觉得会在2到3年内出现大概两到三家比较大的征信机构。”
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