无抵押信用贷款申请（共9篇）
南通冠群驰骋汽车抵押、质押贷款
申请条件、手续
额度范围：10~1000 万元
受理地区：江苏-南通
还款方式：分期还款
费用说明：参考月利率 1.00% 月利率 1.20% 贷款期限：6～12 个月
放款时间：7个工作日（审批为7个工作日）产品特点：担保贷款
抵押贷款
额度较高
速度较快
贷款申请条件
有产权明晰的汽车、征信记录良好、有稳定银行流水
1、有资金需求的中小微企业、个体工商户
2、有产权明晰的汽车做抵押、质押担保
3、有良好的银行征信记录
4、有稳定可观的银行流水
5、有稳定的本地住所
贷款所需资料
1、征信报告、近半年的银行流水
2、身份证、户口本、婚姻证明、房产证明
3、公司三证、公司业务合同、公司经营场地的相关证件
贷款特别说明：正规贷款成功前不要支付任何费用
加速贷官网
冠群驰骋始终不渝地关注中国中小微企业发展困境，并致力于为中小微企业提供多样性资金需求解决方案，经过深入研究调研中小微企业发展现状，为广大中小微企业量身打造了“冠群1+1”资金解决方案，大大降低了中小微企业的资金成本压力！（服务费收取比例将依据借款人资质情况而定）
自1998年以来, 我国住房抵押贷款的规模迅速增长, 至2010年底, 个人住房抵押贷款余额已达61600亿元, 占我国金融机构总贷款余额的比例为12.85%, 而1998年这一比例仅为0.49%。随着我国经济发展, 居民收入水平有了较大幅度的提高, 城镇居民人均收入由1998年的5425.1元上升至2010年的19109.4元, 年均增长超过9%。城镇居民人均住房面积由2002年的24.5平方米上升至2010年的31.6平方米, 但同期房价也由2092元/平方米, 上升到5083元/平方米, 大中城市的房价甚至上升了几倍。居民对住房的刚性需求和投资需求同时推动房价节节攀升, 房价收入比正逐年上升, 购房者的压力增加。房地产市场经过十几年的快速发展, 前期居民压抑的刚性住房需求已基本得到满足, 2011年下半年, 部分地区房地产出现量价齐跌的现象, 住房抵押贷款的信用风险凸显。住房抵押贷款是指借款人以所购住房和其他具有所有权的财产作为抵押或质押, 或由第三人为其贷款提供保证并承担连带责任的贷款, 它是由住房买卖合同、住房按揭协议、住房按揭贷款合同三个合同组合在一起的一种贷款。历史上多次金融危机都与房地产市场有关, 如果房地产领域累积了过多的泡沫, 一旦房地产价格快速下跌或经济形势恶化, 都会导致一些房贷者无法及时偿还贷款甚至违约不还, 银行无法在短时间内以合理成本处置抵押房地产, 必将面临流动性不足甚至枯竭, 商业银行将陷入财务危机, 甚至破产倒闭, 蔓延开去, 即可形成金融危机, 影响国家金融安全。影响住房抵押贷款价值并最终演化为信用风险的因素较多, 这些因素并不是孤立的, 它们之间存在着一定的相关关系, 共同影响住房抵押贷款的质量。本文旨在通过对影响住房抵押贷款信用风险关键因素的分析, 探求商业银行住房抵押贷款信用风险的形成机制, 并提出预防风险的措施。
二、商业银行住房抵押贷款信用风险的形成机制
住房抵押贷款不仅要求房贷者以其所有的房产做抵押, 还要求房贷者交一定比例的首付, 以减少其违约的可能性, 减少信用风险, 但即使如此, 住房抵押贷款仍存在一定风险。
(一) 房贷者的类型及特点
商业银行住房抵押贷款是一种长期贷款, 一般会选择等额本息和等额本金的形式归还房贷, 若每月还贷额不超过可支配收入与基本生活费用之差, 理论上讲, 房贷者不会违约。房贷者按购房动机可以分为两类, 一类为自住型, 一类为投资型。自住型房贷者对于房价并不特别敏感, 即无论房价是处于上涨期还是下跌期都会购买, 而且这类房贷者一般首付比例较高, 提前还贷的比例也较高, 以期较早拥有住房产权。投资型房贷者对房价非常敏感, 若房价处于上升通道, 投资者预期房价会进一步上涨, 投资住房会带来更高的收益, 购房需求增加, 相反, 若房价处于下跌通道, 投资者则担心投资收益降低而转向其他投资, 从而放弃购房, 这类房贷者往往选择低首付、长期限的贷款方式, 以提高投资杠杆率和投资收益, 因此, 该类投资者基本不会提前还贷。
(二) 住房抵押贷款违约原因
若房贷者购房是为了自住, 无法如期归还房贷的主要原因为收入下降或家庭出现重大变故;若房贷者购房是为了投资, 形成违约的主要原因是房地产价格下降或者房租下降, 所投资的房产带来的预期收益小于支付。对于自住型房贷者, 收入突然下降可能由失业造成, 而除了自主性失业外, 更多的是摩擦性失业和结构性失业, 当经济不景气时, 失业率攀升, 部分房贷者的家庭收入会受到影响;支出突然增加的主要原因是发生意外事故, 家庭出现伤残、财产损失等重大变故, 导致支出大幅增加, 从而使房贷者无力偿还贷款。投资型房贷者购房实际上是期望从房价上涨中获得收益, 但房价在满足了居民刚性需求后, 必然会下降, 而且前期房价被推的越高, 下降的幅度也将越大, 投资型房贷者预期无利可图时, 担心被深度套牢, 就会选择违约。
(三) 信用风险的两个类型
按照信用风险的来源, 可以将信用风险分为两个类型, 一类是由于外部环境所造成无力偿还贷款, 称为被动违约;一类是由于投资的预期收益小于支出而不愿意偿还贷款, 称为主动违约。当房贷者家庭出现重大变故, 支出突然增加或者是房贷者收入突然下降, 房贷者无力偿还贷款时, 银行将处置抵押品, 则自住型房贷者的违约属于被动违约。如果房产价格下降幅度较大, 房贷者预期住房的市场价值可能会低于房贷余额, 房贷者新购住房的支出会小于偿还银行的贷款余额, 则房贷者就可能选择主动违约, 不再支付房贷。
(四) 形成信用风险的决定因素
从住房抵押贷款信用风险形成的原因和房贷者的两个类型的分析中可以看出, 只有当住房价格下跌幅度较大, 房产市场价值小于房贷余额时, 客户违约才可能会给银行造成损失, 否则, 即使客户违约, 银行也可通过处置抵押房产获得补偿, 并不会造成损失。因此, 住房抵押贷款信用风险的决定因素是房产价格和贷款余额。当房产持续快速下跌, 商业银行住房抵押贷款所面临的信用风险越来越大, 而当贷款余额接近或超过房产市值时, 违约就会发生。一般来说, 只要利率不产生较大的波动, 房贷余额就不会发生太大的变化, 其只是随着时间的消逝而减少较小比例。从已经发生过危机的诸多国家的经验来看, 房地产作为投资品, 其价格会在短时间内出现较大幅度的波动, 且大涨大跌都会对住房抵押贷款的质量产生较大影响。房地产价格大涨会导致一些人盲目投资房地产, 自有资本缺乏, 累积泡沫, 而房地产大跌又使住房抵押贷款的余值迅速接近甚至低于房贷余值, 从而促使房贷者违约, 形成信用风险。
(五) 信用风险的形成机制
住房抵押贷款的违约是由贷款人还款能力和还款意愿决定的, 而违约是否造成损失则是由房产价值和贷款余额共同决定。住房抵押贷款信用风险形成机制如图所示。
1. 市场供求决定房产市场价值。影响住房价值的因素很多, 但供求关系是决定房价的最关键因素。需求方向, 可以分为两个部分, 一部分为满足自身居住需要的刚性需求, 另一部分为满足投资需要的投资需求, 两类需求对市场价格的敏感性存在较大差异。自住型住房的需求是刚性的, 无论房价处于上涨通道还是下跌通道, 居民都会购买住房, 而投资型住房需求对房价的弹性较大, 当房价处于上涨通道时, 需求旺盛, 相反, 投资型需求萎缩。住房的供给也受到多种因素的影响, 对于中国市场来说, 房地产开发受到国家宏观经济政策的影响较大, 如土地供应、房地产融资等都会影响到住房的供给。预期会同时影响住房供给和需求两个方面, 当市场预期房地产价格会持续上涨时, 供给和需求同时增加, 房地产价格也会随之上涨, 相反, 当市场预期房地产价格会持续下跌时, 房地产供给和需求会同时下降, 房地产价格随之下降, 但相对来说, 由于房地产建设周期较长, 供给对价格预期的敏感性小于需求。虽然其他因素都可能会影响到住房的价格, 但需求与供给最终决定住房的价格, 当需求大于供给时, 住房价格上升, 相反, 住房价格下跌。
2. 首付比例和还款年限决定房贷余额。总体来讲, 影响住房抵押贷款余额的主要因素有三个:利率、首付比例和还款期限。个人住房抵押贷款允许房贷者提前还款, 相当于赋予房贷者一个利率看跌期权。若个人住房抵押贷款采用固定利率, 则期限较长的贷款对利率的敏感性较大, 若市场利率提高, 贷款总价值下降, 也即贷款余额减少, 房贷者就会以较低的市场利率向银行新申请一笔与住房抵押贷款余额相当的贷款, 归还前期贷款, 偿还新贷款, 从而减少利息支付, 或者房贷者减少银行存款, 提前偿还部分房贷, 这两种措施都会在较短的时间内大幅度减少房贷余额。目前商业银行住房抵押贷款执行年可变利率贷款, 即房贷利率可以随着市场利率的变化而每年调整一次, 因此, 利率对贷款余额的影响不大。决定贷款余额的主要为首付比例和贷款期限, 首付比例决定商业银行贷款总额, 即初期贷款余额, 贷款期限决定贷款偿还速度, 贷款限期越长, 还款速度越慢, 相反则还款速度越快。
3. 支付能力和还款意愿决定是否违约。支付能力是决定违约与否的一个关键因素, 当到期还款余额超过房贷者的支付能力时房贷者就会违约。支付能力不是一个绝对数, 而是相对于房贷者每月需要偿还的房贷金额而言的, 房贷者家庭可支配收入与每月还贷金融的比值越高, 表示房贷者的支付能力越强, 相反, 该比值越高, 代表房贷者的支付能力越低。一旦房贷总额和支付方式确定, 房贷合同正式执行, 决定支付能力只有家庭可支配收入。家庭可支配收入不仅受到宏观经济因素的影响, 如经济不景气所导致的投资资产价值下降等;也会受到家庭个体因素的影响, 如家庭发生变故, 失业等。支付能力的下降会使部分房贷者无法及时偿还贷款, 造成违约。事实上, 仍有部分具有支付能力的房贷者选择违约, 当归还贷款总额用于新购住房仍有剩余, 房贷者就会选择主动违约。被动违约未必会给商业银行带来损失, 而主动违约则一定会给商业银行带来损失。
4. 房产市值和贷款余额决定实际损失。房贷者违约并一定会给商业银行造成实际损失。如果住房抵押贷款出现违约, 无论是主动违约还是被动违约, 实际损失都是由房产市值与贷款余额共同决定, 若房产价值大于贷款余额, 则违约不会给商业银行带来损失, 相反, 若房产价值小于房贷余额, 则违约一定会给商业银行招致损失。如图所示, 当房产市值大于贷款余额时, 若房贷者违约, 商业银行可以以市场价值处置房产, 抵补贷款余额后仍有剩余, 违约并不会招致损失;相反, 当房产市值小于贷款余额时, 若房贷者违约, 即使商业银行以市场价值处置房产, 销售所得收入也不能完全抵补房贷款余额, 违约招致实际损失。
三、我国商业银行住房抵押贷款信用风险分析
(一) 房贷余额短期下降速度较慢
通过以上分析可知, 只要房产余值大于房贷余额, 两类房贷者即使违约, 商业银行也不会产生损失, 但房产余值和房贷余额并不同步变化, 房地产价格下降速度多数情况下会快于房贷余额下降速度。商业银行在与房贷者签订协议时, 就已经规定了贷款利率、贷款期限和还款方式, 贷款利率随市场变化, 对住房抵押贷款余值不会发生大的影响;贷款期限一般比较长, 从北京市某区抽调的样本发现, 贷款期限的均值为20年, 期限对房贷余额的影响也不大;还款方式基本采用的是等额本息和等额本金, 这两种方式还款金额都比较均匀, 在短期内对房贷余额的影响也不大, 因此房贷余额短期内下降速度缓慢, 商业银行信用风险敞口较大。
(二) 房价存在快速下跌风险
从香港、日本、泰国等国的经验来看, 房价都经历了大起大落, 我国房价快速下跌的可能性也是存在的。自取消福利分房以来我国房价一直上涨, 其原因有两个方面, 一是我国居民生活水平提高, 居民居住条件要求提高, 住房的刚性需求增加, 而前期我国房地产市场不发达, 供给小于需求;二是我国金融体系不够发达, 居民缺少投资渠道, 房地产成为居民投资的主要目标, 虽然最近几年中国房地产市场发展迅速, 住房供给有较大幅度提高, 但在房价上涨预期和居民收入快速提高两个因素推动下, 投资性需求提高, 进一步推高房价。在房价处于上升通道, 居民预期房价进一步上涨, 即使居民的居住需求得到满足, 但投资性需求扩大, 房价又被推高, 从而导致房地产市场积累了较多泡沫, 一旦房价下跌, 泡沫破裂, 房价将快速下降至房贷余额以下, 主动违约数量增加, 商业银行住房抵押贷款违约产生并导致损失。2011年以来, 政府开始大力调控房地产市场, 部分城市房价进入下降通道, 投资型房贷者数量减少, 房产销售数量和价格双双下降, 如果房价进一步下跌, 会使居民预期房价继续下跌, 自住型房贷者也会观望, 投资型房贷者担心出现损失, 纷纷套现, 房地产市场供过于求, 房价下跌加速, 商业银行损失加大, 甚至可能导致出现金融危机。
(三) 住房抵押贷款首付比例偏低
美国次贷危机的元凶就是住房抵押贷款, 商业银行没有考虑房贷者的信用, 首付比例偏低, 最终导致房价下跌时大批房贷者违约, 违约风险通过金融衍生品传递到其它金融机构。北京市某区住房抵押贷款样本统计数据显示首付比例的均值为35%, 这个比例在房价处于上涨通道并不低, 但若房价处于下跌通道住房抵押贷款将面临较大风险。我国房价经过十余年的快速上涨, 自2011年7月以来, 全国大部分城市的房价开始下跌, 部分城市的房价大幅下跌, 35%的首付比例所构筑的安全屏障将有被击破的可能, 商业银行可能会遭受损失。
四、住房抵押贷款信用风险控制措施
影响住房抵押贷款质量的主要因素有房贷者的信用水平、首付比例、贷款年限和房产价值, 控制住房抵押贷款信用风险应重点考虑这些因素。
(一) 贷前认真考察房贷者信用水平
住房抵押贷款是否会违约取决于房贷者的信用水平, 而决定房贷者信用水平是其偿债能力。2005年8月18日, 中国人民银行发布2005年第3号令, 公布《中国人民银行个人信用信息基础数据库管理暂行办法》, 到目前为止, 我国的大部分居民已进入个人征信数据库, 商业银行可以很方便的查询相关数据, 商业银行在向房贷者提供住房抵押贷款之前必须对房贷者偿债能力进行考察, 就必须查询征信数据库房贷者的信用记录, 同时, 还要求房贷者提供工作单位、收入、家庭财产、婚姻、各种保险等相关信息, 以确定房贷者的信用水平, 对信用风险进行贷前控制。
(二) 提高首付比例
房贷首付是住房抵押贷款的一道安全屏障, 首付比例越高, 住房抵押贷款余额相对于房价就越低, 房贷者违约的可能性就越小。商业银行不能为了争取贷款而盲目降低首付比例, 相反应根据房贷者的偿债能力提高首付比例。为了防止中介和房贷者合谋虚增房价, 降低实际房贷首付比例的情况, 商业银行还应聘请资产评估机构对抵押房产进行估值, 确保房价的真实性和房贷的安全。
(三) 确定适度贷款期限
住房抵押贷款的期限决定到还款的速度, 若房贷期限过短, 房贷者还款的压力过大, 可能导致其被动违约;而若房贷期限过长, 房贷余额短期内偿还比例过低, 如果出现房价快速下跌, 商业银行可能遭受较大损失, 因此, 商业银行需要根据房贷者的收入和房价水平的走势确定合理的贷款期限, 既要保证房贷者的偿债能力, 又要保证住房抵押贷款的安全[4]。经济平稳时期, 房贷者的家庭可支配收入与月还款金额之比大于三时, 以此确定的房贷期限就会相对合理, 而在经济非平稳时期, 该比例应适当提高, 即相应延长贷款期限, 保证房贷者能够有能力偿还贷款。
(四) 提高资产证券化比率
虽然美国金融危机是由次贷诱发的, 但次贷并不是引致金融的根本原因。事实上, 资产证券化是商业银行提高资产流动性、转移风险的主要手段, 证券的购买方也可以从投资中获得一定的收益。我国住房抵押贷款证券化比例非常低, 除了受政策性因素影响, 还受到商业银行金融创新能力和管理能力的限制。商业银行为了提高住房抵押贷款的安全性, 需要提高内部管理水平, 引入创新机制, 在政策允许范围内开发新的金融衍生品, 提高住房抵押贷款的证券化比率。
参考文献
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如果要评选2008年金融创新产品的话，估计无抵押贷款会榜上有名。
这一年里，随着中国地产业的不景气，像房贷这样的银行优质资产风光不再，而气球贷、双周供等创新型房贷产品也无法吸引更多的眼球。不少银行则着手开发其他新的信贷产品。
一些银行应时推出了个人无抵押贷款，像花旗银行的幸福时贷、渣打银行的现贷派、东亚银行的个人信用贷款、宁波银行的“白领通”等。该类创新型信贷产品，不同于传统的住房抵押贷款，无须向银行提供抵押物就能获得一笔应急的贷款，从而受到很多面临流动性问题的中产人士的追捧，并在个人信贷市场上掀起一股旋风。
当然，无抵押贷款并非谁都可以轻松获得，而是有相应严格的审核程序。那我们如何才能把无抵押贷款这道银行送出的美味餐点吃到嘴里?天下没有免费的午餐，我们将为此付出什么样的成本?另外，银行对无抵押贷款的用途又有哪些限制?
谁有资格?
国内银行多年来始终以抵押物作为客户贷款的必要条件之一，是出于防范风险的考虑。因为抵押物就像是一个杀手锏，被银行紧紧的握住不肯放弃。有了抵押物，银行对违约客户就有了一个制裁的手段。
而对那些推出无抵押贷款的银行来说，敢于放弃事后的制裁手段，则一定会在事前的资格审核上严格要求，做好客户筛选工作，尽可能把未来的坏账风险从源头上扼杀。
一般说来，推出无抵押贷款的银行，在贷款申请初期，首先会查询中国人民银行的征信信息系统，检查贷款客户有否违约情况，目前有否贷款，贷款金额多少等许多信息，以确定该贷款客户的诚信和负债情况；其次，综合贷款客户的个人信息和目前的财务状况，银行内部风险防控部门依据有关的量化指标和一些必要的条件，进行严格的审核，以此来判断该贷款客户的风险大小如何；再次，客户除了提供身份证明、住址、单位收入证明或工资缴税单或资产权利证明、近期金融产品对账单(如信用卡)等基本材料外，还需提供无抵押贷款用途的证明材料。
除此之外，这些银行还把审核重点放在了个人无抵押贷款申请者的收入和还款能力上，声明贷款额不得超过贷款客户每月收入的六倍。
利息成本
虽然个人无抵押贷款一经推出，就受到了人们的普遍关注。询问者、需求者、办理者纷至沓来。人们庆幸这些银行提供了快速、便捷的贷款业务，省略了许多贷款中的烦恼和繁琐。然而，世上没有免费的午餐。客户在享受无抵押贷款好处的时候，也必须负担一些较高的利息和管理费用。
花旗幸福时贷给贷款客户提供的是在基准年利率的基础上，上下浮动15％的利率，并要求客户在每月按照贷款额的千分之四点九交纳账户管理费。但花旗为客户提供的贷款利率有一个特色，是利率锁定功能，即无论市场如何变化，利率涨跌高低，客户的还款利率始终锁定在贷款时的利率水平。这种做法让客户免去了利率上升的担忧，便于计算全部还款金额。
在渣打银行现贷派业务中，贷款人可以申请6个月、12个月、2年、3年和4年的贷款期限，而贷款利率为7.9％～9.9％，主要视贷款人的情况和贷款期限来决定。除了收取贷款利息之外，还需缴纳贷款管理费，每月还款时按照总贷款本金的0.49％来收取。
东亚银行对一般的贷款客户采取在基准利率的基础上上浮30％的方式，但对于东亚银行认为的显卓客户，或进行购房按揭的客户则提供上浮15％的方式。同时，对所有的贷款客户每月按贷款金额的0.4％计收手续费。而渣打银行则是提供了一种特别的利率方式，它将利率与手续费合并在一起，给无抵押贷款客户提供了一个年利率9.4％～9.9％的利率。
宁波银行“白领通”业务的贷款利率是在基准利率的基础上上浮30％～50％，具体上浮比例视贷款人的资信状况而定。另外，还需按照授信额度的0.3％收取手续费。
用途多样
花旗银行推出的幸福时贷HA无抵押贷款，主要用于除房产、股票投资以外的各类消费用途。花旗声称：“该产品的推出旨在帮助那些希望实现个人梦想的客户，早日达成一系列个人或家庭的愿望，例如个人深造学习计划、购车计划、家庭海外出游计划、家庭装修计划等。”
对此，花旗(中国)副行长石安楠说：“近年来，中国经济快速发展，居民个人消费的需求也随之大幅提升。个人无担保贷款在海外成熟市场上是一种常见且被广泛接受的金融工具。花旗幸福时贷的推出为那些心中有梦想的人们提供了一个达成心愿的新途径。”
在贷款用途上，渣打银行表现得似乎比花旗银行更为广阔。渣打声称，本贷款可用于任何合理的个人或家庭消费，如结婚、装修、旅游、进修、购置家电等；并补充强调：凡能想到，您就能做到。但身处中国内地的渣打银行没有忘记中国金融监管的规定，在贷款用途中特别提示：任何贷款均不得用于投资股市、期市或任何其他股本权益性投资。如果贷款客户违背该项规定，渣打银行将随时有权宣布提前收回贷款，并向该贷款客户收取相应的罚息。
在香港有着最大华人银行美誉的东亚银行，推出的个人信用贷款，其用途也与花旗、渣打相差无几，即可用于装修、教育、旅游、婚庆、购买耐用消费品等各类合法用途，不得用于投资经营、无指定用途的个人支出。但与花旗、渣打所不同的是，东亚银行还指明，客户在申请贷款时，除需明确贷款用途之外，还需最晚在提款之前提交贷款用途证明文件，以防止贷款客户假借名义，挪作他用。
深圳平安普惠保单贷申请条件、手续
额度范围：2~50 万元
受理地区：广东-深圳
还款方式：分期还款
费用说明：月利率 1.00%~2.00%
贷款期限：6～36 个月
放款时间：1个工作日（审批为1个工作日）产品特点：信用贷款
无需担保
速度较快
手续简便
贷款申请条件
1、年龄条件：21-55周岁
2、流水条件：最近六个月月均收入3000以上
3、信用条件：个人信用良好
4、其他条件：需在深圳工作
贷款所需资料
1、身份证复
2、保单合同
3、个人半年银行流水
4、工作收入证明
5、居住证明
贷款特别说明：正规贷款成功前不要支付任何费用
深圳平安普惠公司地址：深圳市龙华地铁站大润发旁边金銮时代大厦
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广州广发银行自信一贷申请条件、手续
额度范围：2~50 万元
受理地区：广东-广州 还款方式：分期还款
费用说明：参考月利率 0.90% 贷款期限：6～36 个月
放款时间：3个工作日（审批为3个工作日）产品特点：信用贷款
无需担保
额度较高
速度较快
贷款申请条件
本科学历或本地有房产、代发工资6000以上、信用记录良好
1、企业职员
2、本科学历或广州有房产
3、月银行代发工资要求大于6000元
4、一年内征信不能有连续2个月逾期
贷款所需资料
1、夫妻双方身份证
2、结婚证
3、收入证明
4、近半年银行流水
贷款特别说明：正规贷款成功前不要支付任何费用 国企、教师、公务员不要流水，有工作证明就可以申请 提供房产车产等资产材料可提高审批额度
加速贷官网
一、优点：无需抵押，无需担保，手续简单，两天放款
二、贷款额度：根据信用记录和收入情况1万—15万
三、贷款期限及还款方式：合同36个月，每月等额本息还款，可随时结清
四、贷款对象：上班族；个体经营户；中小企业法人
五、申请条件：首要前提是在银行有良好信用记录（信用卡或贷款还款记录良好）第一，21—55周岁，在青岛地区居住6个月以上
第二，最近三个月平均收入在2000元以上（银行账户流水体现）
六、不同人群信用贷款所需资料：
1、上班族需要准备的材料（全部只需复印件）：
（1）身份证明：身份证。
（2）收入证明：最近三个月银行代发工资流水或能代表个人收入的银行流水。
（3）工作证明：劳动合同或公司开具的工作收入证明（姓名，职务，工作年限，月收入，盖公司公章或人力资源章）
（4）住址证明：如是租房提供房屋租赁合同及最近一个月水或电或气缴费单；
如是自有住房提供房产证及最近一个月水或电或气缴费单或者居委会开具的居住证明。
2、有房产一族需要准备的材料（全部只需要复印件）：
（1）身份证明：身份证
（2）工作证明：公司开具的工作收入证明（前期不需要，放款前需准备）
（3）房产证明：如是按揭房提供购房合同或房产证或抵押合同（三者任何一个
即可）和还房贷存折或者银行卡最近三个月还贷流水；如是一次性购房提供房产证及最近一个月水或电或气缴费单（机打）
3、中小企业法人需要准备的材料（全部需要复印件）
（1）身份证明：身份证
（2）收入证明：最近6个月公司对公流水和个人银行流水
（3）工作证明：营业执照（注册时间一年以上）
（4）住址证明：如是租房提供房屋租赁合同及最近一个月水或电或气缴费单；
如是自有住房提供房产证及最近一个月水或电或气缴费单或者居委会开具的居住证明（提供房产资料有助于提高额度）。
（5）物业资料：经营场所租赁合同及最近一个月水或电或气缴费单。
联系人：齐女士
联系电话：0532-80985716
2016年8月7日，警方通报经侦支队已打掉了这个特大合同诈骗案团伙，抓获犯罪嫌疑人49名，现场收缴赃款10余万元，冻结涉案资金1000余万元，扣押涉案电脑、POS机、电话60余部，各类合同、文件3000余份。据了解，受骗当事人达1300余人，被骗赃款1500余万元。目前，41名犯罪嫌疑人已被警方刑事拘留。
为孩治病 误入无抵押贷款骗局
据记者了解，今年5月19日，西城警方接到王先生（化名）报案，称他办理无抵押贷款时被骗6000元钱。
王先生说，他来北京十多年了，一直做装修的小买卖，有时也借钱给朋友周转，赚点利息。不久前他刚刚升级做奶爸，但孩子一出生双脚就有先天性残疾，需要钱治病。
王先生说，当时他手上没有富裕的钱，要账不是简单的事；向银行贷款，办手续需要很长时间，短时间内根本贷不下来，况且远水解不了近渴。
王先生被一个朋友拉到做办理贷款的“北京金融”微信群，群消息显示，只要一个身份证，无论是黑户还是白户，都能贷款，当天下款是20万至50万不等，但前期需要交6000块钱，包含3000块钱的会员费和3000块钱的银行回访电话服务费。
王先生说他抱着试一试的态度联系对方，准备贷款30万给孩子看病，“没想到祸不单行，为了快速拿到钱，相信了无抵押贷款，反被骗了6000元钱。”
办贷款说不出车站名被拒
王先生说，办理贷款当天，他来到成铭大厦后，交了6000元后，对方给了他七页材料，让他熟记。王先生说，对方把他包装成“某酒业集团的销售总监”，要他记住“月收入、家庭住址、单位信息”等，说背熟就可以找银行工作人员面签。
“我下午1点半背到4点钟，差不多记下来了，对方还问我背得怎么样，我说有些酒的专业名词和度数没记熟。对方说如果没记熟可能被拒签，如果想要提高通过率，需要花8000元给面签官买几条烟。”
“进去面签的时候，对方竟然连我从家到单位坐车的中转站是哪一站都问了，因为我没有坐过这车，所以不清楚。审核人员当场表示我的身份造假，拒绝给我贷款。”
贷款没办成，王先生要求对方退手续费，这时几名浑身刺青的彪形大汉围了上来，王先生见状立即撤离，当他再次联系帮他办理贷款的业务员时，业务员却说出了这样的话，“是您自己没有记熟，我们已经为您提供了服务，所以钱退不了。”
“被贷款”交保证金
据王先生回忆，他交纳手续费签合同后，业务员提出让他再交纳3万元保证金，业务员说是担心他的贷款无法偿还。王先生说身上没钱了，无法交纳保证金。
业务员告知其他可以通过高利贷解决保证金，日息3000元，但贷款公司当天放款后就能立刻还上，不会有麻烦。见王先生犹豫片刻，业务员又补充道，楼下就是高利贷。
王先生犹豫不决，业务员将其带至楼下的高利贷公司，在提交了身份信息，签字按手印之后，借来的3万元保证金被业务员拿走了。王先生回忆，整个过程只持续了2分钟，“特别快，钱堆成山放在桌子上。旁边有好多人，排着队借钱，但借到的钱自己连摸都没摸一下就被拿走了。”
当王先生意識到这是一场骗局去要钱时，被对方雇用的胳膊上刺着刺青的打手轰了出来。
俩团伙骗1300余人 涉案1500余万
警方调查发现，今年1月至5月，警方已经陆续接到几十起无抵押贷款被骗警情。
前期调查中，由于事主单个被骗数额不大，且又有一部分借了高利贷不愿意站出来指证，给调查工作增加了不少困难。
警方在前期调查取证的基础上成立“5.19”专案组，经过两个多月的便衣侦查、实地走访、深入内部的方式，在市局相关部门的协助下，查清了涉案公司的组织脉络及犯罪手段，原来这是两个以办理无抵押贷款为名、骗取事主财物的犯罪团伙，共有七个办公地点，49名涉案人员。
专案组调集235名警力、兵分9路，从七个办公地点同时对涉案人员实施抓捕。抓捕当天共抓获犯罪嫌疑人49名，现场收缴赃款10余万元，冻结涉案资金1000余万元，扣押涉案电脑、POS机、电话60余部，各类合同、文件3000余份。
经初步审理，两个团伙共诈骗事主1300余人，骗取赃款1500余万元，目前，其中41名犯罪嫌疑人已被警方刑事拘留。
骗局一条龙 推销培训面签回访
据警方介绍，这两个团伙中，以刘某、韩某、贾某等人为首，通过QQ、微信、随机拨打电话等寻找金主，以崔某、孙某等人为首的则是自2015年4月以来注册成立一家名为华禹鑫诚的公司，该公司专门以办理无抵押贷款为由骗取事主几千元至上万元不等的中介手续费用。
团伙分工明确，分为业务员、团队队长、业务主管三个级别，在金贸大厦、成铭大厦等地租赁场地办公，业务员负责拉客户，寻找急需用钱的人，找到以后说服他们过来办理贷款，并交纳前期的服务费6000元。
与事主签订合同之后，专人负责给事主发放材料，为其做“包装”，以增加银行放贷通过几率，实际上面签官也是该团伙成员冒充银行工作人员。
团伙专门针对非京籍、无稳定收入和抵押物又急需用钱或想快速致富的三无人员。
他们先收取事主的服务费、“包装”费以及好处费，然后与事主签订合同，骗取几千元至数万元不等的手续费。如果事主称没钱，他们就诱骗事主借高利贷，日利息5%至10%不等。
团伙假装银行工作人员，在为事主办理贷款时，以事主提供不实信息不符合贷款条件等为由，拒绝发放贷款。
当事主要求退款时，团伙通过持械，言语恐吓等逼迫事主作罢。
上岗前进行话术培训
在接受警方审讯时，团伙成员对所犯罪行供认不讳。据他们供述，在上岗前，公司会给他们做一些简单的培训，比如如何与这些急需用钱的外地来京打工人员推销和交涉，公司会有一套专门的“话术”，以便拉客户的时候用得上。比如引客户上钩就说无抵押贷款，办不成会全额退款，如果客户要求退钱就把责任推到客户自己的身上，撇清自己的关系。
据警方介绍，在这起无抵押贷款的骗局中，在20岁左右的年轻成员就有15个人，这些人都是刚从学校毕业，大专、中专学历，没有多少积蓄，急切找工作，结果应聘来之后，即使是发现是一个骗子团伙，但为了挣钱放弃了底线。
他们当中绝大多数都做起了底薪只有两三千的业务员，拉来一个客户有一定的提成，每个级别的提成也不一样，提成的比例还比较高，但随机性比较大。
警方介绍，钱道集团、京通恒达公司以及华宇新城公司等等这些涉案公司都经正规注册，他们打着投资咨询的名义，干着无抵押贷款的骗局，业务员想拿高工资，就得不停地为公司拉客户骗钱。
（摘自《法制晚报》）
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申请个人无抵押小额贷款详情
无抵押贷款是不需要提供抵押物，那个人无抵押贷款是什么，申请个人无抵押贷款需要哪些条件呢？
【什么是个人无抵押小额贷款】
个人无抵押小额贷款，即小额信用贷款，个人小额贷款是贷款人为解决临时性的消费需要而发放的期限在4年以内、金额在30万元以下、无需提供抵押。借款人可以是指在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口（或有效居住证明〉、具有完全民事行为能力的中国公民。
【个人无抵押小额贷款条件】
一是中国大陆居民，年龄在50岁以下。
二是从事正当的生产经营活动，项目具有发展潜力或市场竞争力，具备按期偿还贷款本息的能力。
三是有稳定的收入来源。
四是无不良信用记录，贷款用途不能作为炒股，赌博等行为。
【个人无抵押小额贷款申请手续】
工作、留学贷款的申请者需提供：
1、身份证明。
2、工作证明。
3、收入证明。
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4、住址证明。
5、辅助资料：比如，房产证、本科以上学历证等等。
中小企业及私营业主申请者提供：
1、身份证明。
2、营业执照。
3、最近半年公司对公流水或个人银行流水帐。
4、经营场所租赁合同，及最近三个月的租金单。
【个人无抵押小额贷款资料】
1、本人身份证及户口本(已婚的需提供配偶的身份证、户口簿原件及复印件)。
2、本人本地长久居住证明。
3、若是单位职工，需要提供收入证明，以证明日后的还款能力，若是个体户申请，需要提供个体工商营业执照正副本、税务登记证正副本原件及复印件。
4、抵押物的相关有效证件。
5、婚姻状况证明。
6、小额贷款担保申请表。
8、其他所需资料。
【个人无抵押小额贷款期限】
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1、个人小额短期信用贷款期限在1-2年（含）以下。
2、个人小额短期信用贷款利率按照中国人民银行规定的短期贷款利率执行。
3、个人小额短期信用贷款额度起点为2000元，贷款金额不超过借款人月均工资性收入的6倍，且最高不超过2万元。
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在乌鲁木齐无抵押无担保贷款怎么申请
在现实生活中，我们跟银行贷款一般情况下是需要提供担保，银行才会放款。因此在我们没有抵押品的情况下，我们可能就会走走弯路，被网上所说的无抵押无担保贷款吸引。今天赢了网小编就“乌鲁木齐无抵押无担保贷款”进行相关的介绍，以便大家从中得到一些关于贷款业务的启发。
一、乌鲁木齐无抵押无担保贷款知识
(一)主要种类
1、信贷限额(对银行的)(Line of credit(with a bank))
2、循环贷款协定(Revolving credit agreement)
3、交易贷款(Trade credit)
(二)所需条件
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1、贷款需备手续第一步
无抵押小额贷款，需要我们具有中国国籍(不含香港、澳门、台湾三地的居民);
同时你要满25-55周岁这个区间范围;
现居住的住址要满6个月，在当地工作必须满半年;
同时最最重要的是信用卡、贷款还款记录良好，且当前没有逾期。如果你是上班族，那么在现工作的单位要满6个月。
2、贷款需备手续第二步
首先，申请者在网上填写自己的联系方式，并以邮件或者是传真的形式将相关材料发送到新一贷贷款;
其次，相关银行在收到申请者的资料后会有专门的客服同申请者进行联系;最后申请者上门提交相关材料，银行进行审批，通过审批后银行放款。
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(三)所需材料
1、提供个人身份信息，包括身份证，居住证，户口本，结婚证等信息;
2、提供稳定的住址，房屋租赁合同，水电缴纳单，物业管理等相关资料;
3、提供稳定的收入来源，银行流水单，劳动合同等。
(四)开通流程
企业在银行提出贷款申请(企业对抵押物作预评估)
在银行审批后，企业与担保公司，银行签订相关合同(办理抵押物保险和抵押物登记)
银行发放贷款，企业按期偿还贷款。
(五)贷款渠道
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随着时代的发展和金融市场的繁荣，很多非银行渠道也开展了无抵押贷款业务，其中民间借贷占据了很大比例。
在民间借贷市场中，小额贷款公司及P2P网络借贷平台占据了无抵押贷款的大部分份额，而P2P网络借贷更是成为了当前无抵押贷款的最新、最热门渠道。
随着P2P整个行业的发展与进步，国内各家P2P企业逐渐呈现出了不同的发展方向和态势，对于有借款需求的人来说，也需要辨别其中的真伪性，不要受骗上当。在寻找相关企业时，需注意以下问题：
1、企业成立年限：成立年限在半年甚至一年以内的企业，由于成立年限较短，是否可靠尚未体现出。
2、是否存在前期收费：如果还没借到钱就先收费，那么必然是不正规的行为。
3、利率是否符合规范：根据相关要求，民间借贷的利率不得超过同期银行利率的4倍，超过便无法得到法律保护。
借款者可根据这些条件寻找到合适自己的P2P平台。
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(六)个人无抵押贷款的审核因素
1、个人信用纪录，特别是申请人在本银行账户中往来的信用纪录，看是否出现过透支、拒付等不良行为。
2、个人负债比率。一般情况下，银行只有在申请人还本付息的负担不超过其税后年收入25%的情况下，才会考虑向其提供无抵押贷款。
3、个人就业纪录。银行掌握的一般标准是，申请人应有一份稳定的工作，能够获得可靠的收入，才有能力归还贷款。
4、贷款额上限。贷款额上限的确定，主要看申请人的基本收入水平、负债水平和贷款期限，然后再做综合评定。一般的标准是，无抵押的个人贷款不应超过申请人每月基本收入的1.5倍。
5、贷款期限。对于旅游、支付个人所得税等方面用途的贷款，银行提供的贷款期限一般在一年内。对其他方面用途的贷款，银行的贷款期限通常也不超过两年。
6、贷款定价。对这类贷款，银行一般都倾向于按照优惠利率提供贷款。因为能够通过银行审核获得无抵押贷款的个人，都属于低风险类
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型的银行客户，应当获得较好的利率。
7、个人保险。虽然无抵押个人贷款不需要借款人提供抵押，但银行还是要考虑到如果借款人发生死亡、伤残等意外的情况下，如何能够收回贷款的问题。最常见的方式就是了解借款人是否有个人保险，投保额是否充足。如果没有，银行会向借款人推销寿险和残废险。
二、到底什么才是真正的“无抵押贷款”? 的确，“无抵押贷款、无担保贷款、当天放款”是这类贷款骗局最大诱惑力所在。目前正规的无抵押贷款，无需提供抵押物的贷款机构，也只有诸如花旗银行、渣打银行、平安银行等开设个人信用贷款业务的银行。实际其也是依托个人征信业务放贷。这样的贷款方式对贷款人信用要求比较高。其实也是需要抵押的，只不过贷款者抵押的是信用。
而银行的贷款审核则比较严格，除了查询贷款者的征信情况外。还需要有稳定的工作及至少每月3000元以上的收入，如果在线申请这些银行的信用贷款业务时，务必确认是在像快易贷这样正规的贷款平台上申请的。并且要牢记，在成功获得贷款之前，无需支付任何费用给贷款机构，只有提高自己的防骗意识，才能从根本上杜绝这些骗局。
终上所述，无抵押无担保贷款是一种看上去很宽松，实际陷阱还是挺
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多的借贷方式。无抵押无贷款只有大银行才能信得过，其他小机构，特别是网上的机构，假冒比较多，大家一定要引起警惕。以上是“乌鲁木齐无抵押无担保贷款”的相关介绍。
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