银行贷后管理规程

银行贷后管理规程

银行贷后管理规程 篇1

民生银行贷后管理工作主要面向的是民生银行09年开始的“商贷通”项目的小微企业客户，其中95%以上为有抵押担保的标准抵押贷款，担保物一般为其自住房或商铺；其余贷款为联保、互保或纯信用贷款。

贷后管理工作主要是对客户的贷后监督，每季度回访一次，发现用款企业的潜在风险；同时甄别优质客户和优势行业以及市场信息的反馈。

贷后回访的流程如下：

一、访前准备：

根据客户资料上的信息，查询用款企业的营业执照及年检状态、借款人和用款企业的法院执行信息。如果有信息的出入和最近的执行状态，则需要在回访时对接待人进行问询是否对公司的经营有影响。

二、收集资料：

实地回访时，收集公司的最近三个月的银行主要流水对账单、进出项发票、进出货单、水电煤气费单、电话费、营业执照等证明用款企业正在经营的财务凭证，对于小商铺的个人贷款则需要提供个人流水。

三、现场问询：

现场回访时的接待人最好为公司的实际控制人、借款人或财务负责人。向接待人问询公司最近的经营情况：

（1）主营业务及经营地址是否有变动。

（2）公司员工总人数及回访时现场员工的人数、员工的月均薪资、回访地办公面积及租金、是否有其他经营地址及详细信息。

（3）公司账户上的流动应急资金、应收应付款及账期、库存及周转周期。（如果应收款数额巨大则需要问询应收款的构成及回收成本）

(4)公司上下游及详细介绍。

（5）去年营业额、今年截止到回访日期的营业额及变动说明、经营时的淡旺季、毛利率。

（6）贷款的实际用途。（是否存在贷款的挪用）

（7）其他负债信息、投资或担保信息。（负债率是否过高，是否投资于高风险行业）

（8）抵押担保物的情况。（地理位置、面积、市值等）

（9）还款来源及压力。

（10）客户的需求和建议。

四、拍照记录：

该项工作主要是为了佐证现场询问时的信息，如现场的员工数量及办公环境与描述是否相符，回访地址是否与银行记录相符、生产线及库存情况等。

五、撰写风险报告：

将现场回访的资料信息和记录整理成一篇回访公司的详尽信息的报告，以便客户续贷时及时的调阅。

六、风险预警与提示：

将有风险的客户信息以及发现的风险点整理汇报给上级领导。

风控部

银行贷后管理规程 篇2

贷后管理是指对信贷客户从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程管理。贷后管理是银行信贷业务的重要组成部分,2004年银监会发布的《商业银行授信工作尽职指引》中明确强调,授信后管理和问题授信处理是银行授信业务管理的重要内容,必须要给予高度重视和规范。从这一规定可以看出强化贷后管理的重要性。但是,在银行信贷业务实践中,受到传统信贷经营模式影响,贷后管理一直没有得到银行足够的重视,导致其成为银行信贷管理中的薄弱环节,不仅存在诸多问题,也影响了银行信贷业务的可持续发展。对于农商银行来说,由于农商银行是由农村信用合作社、农村合作银行改制而来,在贷后管理方面一直比较粗放,不仅管理措施不到位、不完善,管理机制不灵活,而且信贷管理人员的风险意识也不高,一般都是贷款恶化到一定程度,才会进行贷后管理,导致难以对不良贷款数额和不良贷款率进行有效控制。

二、贷后管理对于农商银行的重要意义

第一,从信贷流程来说,贷后管理是信贷管理的最终环节,但是也是非常重要的环节,加强贷后管理,才能有效控制风险、降低不良贷款发生率,也才能够有效确保银行贷款安全,提高信贷风险防控。受2008年金融危机影响,目前全球经济发展滞缓,而我国经济增速也放缓,经济结构开始面临调整,“新常态”下,经济增速换挡期、结构调整阵痛期、前期刺激政策消化期“三期叠加”,再加上货币政策从紧、利率市场化加速、动性风险上升、风险控制压力增大,导致商业银行外部经营环境风险加大。另外,在激烈的市场环境下,客户的经营财务状况也处于不断变化中,而贷后管理就是通过对信贷客户所属行业发展情况,以及客户自身经营状况、商业信用的变化,进行分析,判断客户经营管理中是否存在影响偿还贷款的问题或因素,然后,在此基础上,有针对性地制定解决策略,以确保贷款安全。

第二,新形势下,农商银行要转变经营管理理念,走可持续发展道路,就必须要重视贷后管理,提高信贷风险防控能力。受传统经营理念的影响,很多商业银行出于提高经营效益的考虑,都比较注重信贷数量和结果,对于信贷过程和质量则关注不多。新常态下,商业银行要实现可持续发展,就必须要摒弃“重贷轻管”的意识,强化贷后管理,通过制度与机制建设,来提高银行信贷资金的安全性以及使用效益,从而增强银行经济实力及市场核心竞争力。另外,由于我国资产证券化刚刚起步,还不足以成为转移资产风险的主要手段,农商银行目前只有加强贷后管理,创新和引进贷后管理策略,才能有效控制授信敞口风险,避免资产质量出现严重问题,提高授信资产的使用效率和综合效益。

第三,贷后管理也是促进农商银行服务能力提升的重要手段,有利于提高农商银行客户服务水平与质量。加强贷后管理,不但可以有效提高资产质量,还可以实现信贷资产增值、促进金融创新、提升服务客户能力。在以客户为本位的前提下,通过多元化的、人性化的贷后管理服务,可以将信贷风险控制在农商银行可控范围内,增进银行与客户之间的沟通交流,密切二者之间的感情,在提高银行服务成效的同时,也能培养起优质的客户。

三、当前农商银行贷后管理中存在的主要问题

第一,农商银行对于贷后管理与服务重视程度不够,管理人员往往将贷后管理片面地理解和执行为对借款人的检查监督。对贷前所作的承诺践行不够,不及时掌握、研究和解决客户提出的服务需求;第二,贷款扩张冲动和“重贷轻管”思想,导致贷后管理理念不清。经办行在办理完信贷业务并发放贷款后,就失去了资金控制权,银企信息不对等,监管难度大,责、权、利不明晰,在这种情况下,贷后管理往往就变成“事后管理”。如果出现信贷风险,银行就容易处于被动地位,无法有效控制信贷风险;第三,贷后管理要点把握不准,贷后检查仅限于一般形式,贷后定期检查的内容格式化,检查结论定性化、简单化,不能从根本上解决问题;第四,贷后管理人员素质参差不齐,对于财务、税收、法律等知识了解不多,专业素质不强,不具备较强的分析识别、信息反馈、风险处置等能力,同时,还存在能力风险和道德风险的隐患。与贷前调查、贷时审查相比,贷后管理可以说是时间跨度最长、变化最多、风险防控最难的一个环节,但在待遇上,却不如市场拓展人员,极大地影响了贷后管理人员的积极性。

四、农商银行强化贷后管理的策略

1. 转变贷后管理理念。

首先,农商银行应当从根本上转变“重贷轻管”思想,在业务实践中加强对贷后管理的重视,并将其融汇到银行日常经营管理中来。其次,以制度形式为贷后管理提供保障,建立完善、科学的贷后管理制度和督察制度,加强对信贷业务部门操作流程监管,定期督察规章制度执行情况,来切实防范操作风险。

2. 构建完善的征信标准及法规机制。

随着国家信用体系建设的不断推进,征信法规机制和信用信息共享机制也正在逐步健全,农商银行在信贷业务开展过程中,要加强对征信信息的有效利用,使之能为信贷决策提供参考依据,防范信贷风险。随着信息科技的飞速发展,计算机、互联网等信息科技在各行业日益渗透,并成为重要的发展动力源。征信建设也要充分利用现代先进技术,为信息共享、征信产品创新提供强大的技术支撑。另外,国家还要加快征信相关配套制度建设,建立健全《企业与个人征信业务管理办法》、《个人征信信息保护规定》等,使征信建设有法可依。

3. 构建农业保险体系及农产品期货市场。

构建农业保险体系及农产品期货市场,能有效降低农业产业所面临的内外风险,增强农户及农村市场小微企业抗风险能力,从而进一步降低农业信贷违约风险。首先通过完善农业保险体系,根据农业产业发展状况,建立风险补偿基金,来建构起完善的自然风险缓释机制。依据2014年6月保监会统计数据,在2014年第一季度,2500多家中介机构中,有近20家在从事农业有关的保险业务。保险公司与农商银行的新合作,将有利于解决农民贷款难问题。而建立农业期货市场,也能帮助农民解决因农产品价格波动带来的损失,促进农业稳定、持续发展,这对于我国“三农”事业的发展具有积极的推动作用。

4. 加强贷后管理的监督与服务。

农商银行在贷后管理中,应根据客户的风险程度进行分类管理,避免“一刀切”地进行处理。正常贷款管理的重点是防范信贷风险,而不良贷款的管理重点是化解信贷风险。应坚持以客户为本,因人而异、因企制宜地进行监督与服务。尤其是对不良贷款,需要依据相关法律法规,结合客户的实际情况,来研究化解信贷风险的有效方案。农商银行主要服务对象是中小企业、个体商户及农民,在提供贷款服务后,信贷人员应继续为客户提供多元、个性的贷后服务,以促进贷后管理的有效进行。信贷人员可以凭借联系面广、信息量大的优势,为客户提供行业信息、合作机会等多样化服务。

5. 提高贷后管理人员专业素质。

一是加强信贷人员专业技能培训,提高信贷人员的职业素质;二是加强对客户经理的思想政治思想教育,提高其服务意识,消除其“官本位”的作风;三是国家应建立信贷人员从业资格认证制度,通过资格认证来促进信贷人员主动发展进步;四是信贷人员自身要自觉地进行业务学习,不断丰富自己的理论与实践知识,实现自我可持续发展。

摘要：贷后管理是银行信贷业务管理的重要组成部分,新常态下,农商银行应充分认识贷后管理在信贷管理中的重要意义,采取有效策略,强化贷后管理,促进农商银行经营效益和核心竞争力不断提升。

关键词：贷后管理,农商银行,信贷管理

参考文献

[1]梁敏,刘笑菲."两到位"加强中长期贷款贷后管理[J].农业发展与金融,2015,(02).

[2]佘运九,严力群.融入信贷全流程的贷后管理优化[J].农银学刊,2015,(01).

银行贷后管理规程 篇3

摘 要 随着金融业的不断发展，国内商业银行的贷后管理问题日益突出。本文分析国有商业银行贷后管理存在的问题，分析问题的成因，之后对国内商业银行贷款管理问题提出建议。

关键词 商业银行 贷后管理 风险控制

一、引言

贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生之日起到贷款本息收回或信用结束之时止信贷管理行为的总称。贷后管理体现信贷全程风险管理的最终成果，如果贷后管理不到位，前期的贷前管理、贷中管理的所有努力都将归于零。贷款质量与贷后管理有着高度的相关性，能否及时发现、识别，并妥善防范、化解、处置风险，关系到商业银行信贷资产质量，关系到国家金融秩序的稳定。

二、贷后管理存在的问题

商业银行贷款从发放到还本付息是一个风险环生的过程，随着资金使用权的让渡，风险也伴随而至。因此，贷后管理应该成为商业银行信贷风险控制工作重点，然而，长期以来，贷后管理却一直是我国银行业信贷管理的薄弱环节，就目前的管理状况看，国有商业银行主要存在以下问题：

1.重贷轻管，贷后管理意识弱化

部分信贷从业人员对贷后管理的重要性认识不足，存在着重信贷市场拓展、轻信贷客户监管，重贷前调查、轻贷后管理的现象。究其原因：一是我国经济长期处于持续高速增长阶段，贷后管理强弱效果难以充分显现，新增贷款风险暴露滞后，给人以贷后管理作用不大的错觉。二是贷后管理时间跨度较长、风险掌控难度较大、工作成效较难凸显，导致信贷从业人员认为抓贷后管理不如市场营销更能展示自我价值，弱化了贷后管理。

2.银行和企业信息不对称，增加了贷后管理工作的难度

商业银行在开展信贷业务过程中，贷款银行与借款企业具有典型的信息不对称，对于企业的生产经营情况，未来的发展前景、承担债权的能力等，企业经营者有着比银行更为充分的信息。企业为了获取银行贷款，有时会隐瞒自身真实的经营情况，而银行只能通过企业提供的信息以及自身经验进行信贷决策。由于银行调查了解企业的能力受到限制，在市场信息不对称的情况下，甚至完全无法了解企业的真实行为，对于开发的一些大客户，由于缺少对等关系，怕得罪客户，信息就更加不对称。企业在运用资金的过程中也有着比银行更为充分的信息，并且是使用别人的资金，企业有可能从事风险很大的经营活动，其收益可能很高，但是亏损的可能性同样很大，一旦经营失败，银行要承担全部的贷款损失风险。

3.政府平台贷款项目增多，政策性风险加大

目前，通过政府平台向商业银行进行贷款的项目较以往有了较大的增加。主要原因是政府加大地方建设投入，需要向银行融资。而政府平台贷款是以财政收入作为还款保证，无法完全覆盖贷款总量，另一方面，政府平台贷款也大量占用商业银行贷款额度。一旦建设项目无法预期完成，或者无法达到预期收益，则政府贷款有延期偿还、无法全额还款的风險。

三、贷后管理职能存在问题的成因分析

1.银行贷款重规模轻质量

现在一些基层银行在内部管理上仍沿袭着存款立行的理念，仍将增加存款规模作为经营管理工作的第一要务。而且效益考核也十分严格，于是就利用一切手段， 特别是通过尽早尽额地发放贷款来增加收益。至于贷款质量那是其次的事， 所以，疏于贷后管理也就顺理成章了。

2.贷后管理意识弱化

部分信贷从业人员对贷后管理的重要性认识不足，存在着重信贷市场拓展、轻信贷客户监管，重贷前调查、轻贷后管理的现象。究其原因：一是我国经济长期处于持续高速增长阶段，贷后管理强弱效果难以充分显现，新增贷款风险暴露滞后，给人以贷后管理作用不大的错觉。二是贷后管理时间跨度较长、风险掌控难度较大、工作成效较难凸显，导致信贷从业人员认为抓贷后管理不如市场营销更能展示自我价值，弱化了贷后管理。

四、强化我国商业银行贷后管理的思考与建议

1.改变“重贷轻管”的传统观念，树立清晰的贷后管理工作理念

为树立正确的贷款管理理念，我们应该改变“重贷轻管”的错误观念，并正确处理好以下几个方面的关系：一是正确处理好贷后风险管理与业务拓展的关系。不但要做好存量授信业务的管理，更要熟悉和了解客户需要解决的问题，发现和挖掘客户潜在需求，并对优质客户主动发起交叉销售，创造更多的业务发展机会和创新机会，增加业务收入。二是正确处理好贷后与贷前、贷中的关系。贷后管理与贷前、贷中管理并不是割裂的，从流程角度来看三者构成一个有机整体，忽略任何一个环节都将影响风险管控效果的发挥。

2.落实贷后管理职责，实行严格的经营主责任人制度

贷款调查主责任人必须承担管理主责任人职责，承担贷后管理的具体责任；经营行行长应承担上级行决策审批或本级行审批贷款的贷后管理责任，对贷后

管理负总责；各级行客户部门是具体负责贷后管理的主责任部门，全面履行客

户维护和贷后管理责任；各级行的信贷后台部门负责检查客户部门贷后管理制

度落实情况，履行好自律监管职责。

3.加强风险管理，做好贷前、贷中、贷后管理工作

商业银行要更加注重贷款的风险管理工作，从美国次贷危机中吸取经验教训，努力做好以下几点：在贷款前严格审核项目内容、偿还能力、可能存在的风险，对风险较高的项目适当提高贷款利率，同时寻求风险分散的可能，将部分贷款进行保险处理；在贷款发放时，确保手续完善，抵押、质押合规，款项下达后，能按照合同要求使用资金；贷款发放后，保持与项目企业的联系，做好资金的跟踪工作。

参考文献：

[1]蔡鄂生等.银行公司治理与控制.北京:经济科学出版社.2003.

[2]陈左兵.在贷后管理中加大对客户现金流量的分析.安徽农村金融.2007(2):46-47.

[3]周林海.贷后管理中的薄弱环节及其分析.上海农村金融.2008(9):38-40.

银行贷后管理规程 篇4

第一章 总 则

第一条 为进一步规范及加强个人信贷业务贷后管理，有效防范和控制业务风险，确保信贷资产安全，完善与个人信贷业务发展相适应的风险控制体系，根据监管部门及我行相关要求，特制订本管理办法。

第二条 本办法所指个人信贷业务是指由我行提供的以自然人为受信主体的各类信贷业务。

第三条 本办法所指贷后管理是指从贷款发放后至本息收回或信用结束的全过程信贷管理行为的总和。主要包括：贷款发放后的风险监测与预警、资产质量分析、贷款检查、信贷业务档案管理、权利凭证管理、贷款风险分类、贷款催清收、不良贷款核销及贷后服务等内容。

第四条 个人信贷业务的贷后管理工作实行集中管理的原则。集中贷后管理包括集中资产监测、集中权证管理、集中档案管理和集中贷款催清收管理。

第五条 总行零售银行部风险管理中心负责个人信贷业务贷后工作的全面管理及组织，各分行个贷管理部负责辖内贷后工作的管理 1 及具体实施。

第六条 个人信贷业务贷后管理是个人信贷资产安全和收益的重要保障，各级贷后管理人员须具备优良的职业素质及良好的职业操守，各执行机构应做到职责明确、检查到位、及时预警、快速处理、高效服务。

第七条 各级个人信贷业务贷后管理机构各司其职，同时应加强与客户服务中心、信息管理中心、科技部、资产监控部等相关部门的沟通与协作，不断优化贷后管理工作流程，提高贷后管理水平。

第二章 贷后管理工作职责

第八条 我行贷后管理工作由总、分行两级共同实施。第九条 总行个人信贷业务贷后管理工作职责

（一）建立健全个人信贷业务贷后管理各项规章制度。根据业务及市场发展需求，及时组织编写及修订贷后管理相关文件，优化贷后工作流程，不断完善个人信贷业务贷后管理体系；

（二）制订全行个人信贷业务资产质量管理考核指标；

（三）对全辖个人信贷业务实施非现场监测；

（四）根据监管部门的要求或业务管理需要，组织实施全辖内全面或专项贷后检查；

（五）对监测及检查中发现的重大风险事项及系统性风险进行揭示和分析，及时发布风险预警及风险提示，协助相关机构确定风险控制方案并跟踪实施进程；

（六）组织开展全辖贷款的催清收工作，梳理催清收工作流程，协助各机构催清收工作顺利开展，提高个人不良资产处臵效率，保障全行个人信贷业务资产管理目标的实现；

（七）汇集各机构风险监测、贷款检查、贷款催清收等信息，分析评估全辖个人信贷业务资产质量状况，并定期发布风险监测报告；

（八）组织实施全辖个人信贷业务资产风险分类工作；

（九）采集全辖个人信贷业务风险管理所需相关数据及信息，为贷后管理各项工作提供基础数据支持；

（十）根据业务发展及管理需要，提出个人信贷业务系统功能改造及提升建议；

（十一）组织实施全辖贷后管理人员业务培训工作，提高全行贷后管理人员业务水平。

第十条 分行个人信贷业务贷后管理工作职责

（一）完成总行下达的各项资产管理考核指标；

（二）根据本行业务及当地市场实际情况，在总行相关制度指引 3 下，制定各项贷后管理及操作实施细则，有序组织辖内各项贷后管理工作的实施；

（三）组织实施辖内个人信贷业务的风险监测，及时发现风险信号，发布风险预警预报，制订并实施风险化解预案，跟踪风险事项处理进程，采取有效措施控制及降低业务风险；

（四）组织开展辖内贷款催清收工作，梳理催清收工作流程，监督管理催清收合作机构、制订贷款催清收方案及不良贷款核销预案，提交不良贷款催清收报告；

（五）组织和实施辖内全面或专项贷款检查，对现场检查及非现场检查发现的问题进行跟踪落实并提交书面贷款检查报告；

（六）汇集风险监测、贷款检查、贷款催清收等信息，分析评估辖内个人信贷业务资产质量状况，并定期发布风险监测报告；

（七）收集整理相关个人信贷业务信息及数据，登记贷后管理工作台账，填制及报送各类统计报表；

（八）管理个人信贷业务权利凭证及信贷档案资料；

（九）按照个人信贷业务风险分类标准及操作规程，具体实施辖内个人信贷业务风险分类工作；

（十）组织实施辖内个人信贷业务客户的贷后服务工作；

（十一）对辖内贷后管理及服务人员进行业务培训、监督和指导。第十一条 各支行须积极配合进行个人信贷业务的贷款催清收及贷后服务工作。经办客户经理是个人信贷业务贷款催清收及贷后服务工作的主要配合者。

第三章 贷后管理岗位的主要职责

第十二条 根据上述贷后工作职责，相应设臵以下六类贷后管理岗位：风险监测岗、贷款检查岗、贷款催清收岗、权证管理岗、档案管理岗、贷后服务岗。各岗位人员应严格遵循相关业务的管理办法及规定，认真履行岗位职责。

第十三条 风险监测岗的主要职责

根据个人信贷业务的特点及管理要求，在总、分行分别设立风险监测岗。风险监测岗依据《中国民生银行个人信贷业务风险监测管理办法》实施辖内个人信贷业务风险监测及预警预报工作。

（一）总行风险监测岗主要职责

1、对全辖个人信贷业务实施非现场动态监测，并结合贷款检查、贷款催清收、放款监督等各方面获得的数据和信息进行综合分析和风险评估，及时对全行系统性风险及重大风险事项发布风险预警预报和风险提示；

2、分析评估全辖个人信贷业务资产质量状况，撰写风险监测报告；

3、收集全辖口径个人信贷业务信贷信息和数据，为风险监测及贷款催清收提供基础性数据支持；

4、制订全辖全面或专项贷款检查方案并组织实施；

5、组织、指导全行个人信贷业务风险分类工作；

6、收集银行业监管部门、行内稽核、外部审计、媒体负面报道等涉及我行个人信贷业务的相关信息，查明原因并发布风险预警或风险提示。

（二）分行风险监测岗主要职责

1、根据相关制度要求，收集辖内贷款检查、贷款催清收、权证管理、放款监督等各方面获得的数据和信息，对辖内个人信贷业务实施风险监测及预警；

2、提出具体风险控制预案，跟踪落实风险事项处理进程；

3、对辖内个人信贷业务风险程度进行全面评估，定期撰写风险监测报告；

4、按照个人信贷业务风险分类标准及操作规程，组织实施辖内风险分类工作；

5、对认为确需组织贷款专项检查的，制订专项检查方案，指导监督贷款检查岗具体实施；

6、收集辖内银行业监管部门、行内稽核、外部审计、媒体负面报道等涉及我行个人信贷业务的相关信息，查明问题并发布风险预警。

第十四条 贷款检查岗的主要职责

根据个人信贷业务的特点及管理要求，在各分行个贷管理部设臵贷款检查岗。贷款检查岗参照《中国民生银行个人信贷业务贷款检查指引》，采取现场检查及非现场检查多种方式，对我行个人信贷业务的风险信息进行收集、整理、记录、识别。

贷款检查岗主要职责：

（一）按照检查范围及检查频率等要求，实施本行的贷款日常检查工作，收集并记录异常情况，及时反馈风险监测岗；

（二）根据总分行及监管部门的统一布臵或风险监测岗的要求，具体实施辖内专项贷款检查工作，收集并记录异常情况，并提交贷款专项检查报告；

（三）协助风险监测岗进行贷款风险评价及风险预案的制订。第十五条 贷款催清收岗的主要职责

根据个人信贷业务的特点及管理要求，在总、分行分别设臵贷款 7 催清收岗。贷款催清收岗参照《中国民生银行个人信贷业务贷款催清收操作指引》实施贷款催缴及资产保全工作。

（一）总行贷款催清收岗主要职责

1、协调、指导、监督全辖贷款催清收工作的实施；

2、根据各分行实际情况，协助优化催清收流程，提高催清收效率；

3、协调与客户服务中心、资产管理部、法规部等各相关部门的合作关系，理顺贷款催清收及不良资产处臵通道；

4、对各行委外催清收机构进行认定，并组织指导委外催清收工作；

5、建立全辖贷款催清收管理台账，对各分行催清收效果进行评估，撰写催清收工作报告；

6、全行个人信贷业务不良资产核销的组织工作。

（二）分行贷款催清收岗主要职责

1、结合本行资产质量状况及当地实际情况，选择催清收模式，制订催清收流程；

2、协调分行客户服务中心、风险监控部、资产管理部、法规部等相关部门，共同实施催清收工作；

3、实施对即将到期贷款客户的预警提示；

4、对已经逾期或虽未逾期但已出现风险信号的贷款，认真分析风险成因，并组织实施贷款催清收工作；

5、监督协助委外机构开展催清收工作，收集委外机构催清收报告，建立催清收机构管理台账，并对委外机构的催清收效果进行评估；

6、建立贷款催清收管理台账，评估风险程度，并撰写催清收工作报告提交风险监测岗。

第十六条 权证管理岗的主要职责

根据个人信贷业务的特点及管理要求，在各分行个贷管理部设臵权证管理岗。权证管理岗依据《中国民生银行个人信贷业务权利凭证管理办法》实施个人信贷业务权利凭证的收押及管理工作。

权证管理岗主要职责：

（一）办理或敦促经办人员及时收取权利凭证，妥善办理交接手续；

（二）组织实施辖内个人信贷业务权利凭证的审核、收押、保管及出入库管理工作；

（三）对应办而未办入库的权利凭证须查明原因，并跟踪督办；

（四）配合会计部门做好抵（质）押品对账工作；

（五）建立权利凭证管理台账，及时记录权利凭证办理及收押情况。

第十七条 档案管理岗的主要职责

根据个人信贷业务的特点及管理要求，在各分行个贷管理部设臵档案管理岗。档案管理岗依据《中国民生银行个人信贷业务档案管理办法》实施个人信贷业务档案的收集、整理及管理工作。

档案管理岗主要职责：

（一）组织实施辖内个人信贷业务档案的接收、整理、保管、使用、移交、销毁等工作；

（二）对个人信贷业务信贷档案进行分类归档保管，建立档案管理台账，便于资料调阅及使用；

（三）健全档案借阅、出入库登记及交接制度，并进行定期核查。第十八条 贷后服务岗的主要职责

根据个人信贷业务的特点及管理要求，设立贷后服务岗，参照《中国民生银行个人信贷业务贷后服务操作指引》，为个人信贷业务客户提供业务咨询、对账、贷款要素变更申请受理、信息提醒等贷后服务工作。

根据实际承担工作内容的不同，贷后服务岗可分为贷后服务支持 10 岗与贷后服务操作岗。贷后服务支持岗在分行个贷管理部设立，贷后服务操作岗人员可采用分行个贷管理部派驻支行或由支行人员兼任的形式，具体可由分行根据实际情况自行处理。

（一）贷后服务支持岗岗位职责

1、组织实施与个人信贷客户的集中对账工作；

2、组织实施对贷款基准利率调整等需批量处理事项的集中提示；

3、处理客服中心转发的业务咨询和客户投诉；

4、实施个人征信信息的异议协查工作；

5、对贷后服务操作岗提供业务指导和协助。

（二）贷后服务操作岗岗位职责

1、受理提前还款业务；

2、受理授信要素变更申请；

3、处理授信后客户资料返还；

4、受理客户征信信息查询及异议处理申请；

5、受理客户个人信贷业务咨询和投诉，并承担解答和转介职责。

第四章 附 则

第十九条 本办法由中国民生银行零售银行部负责修订和解释。第二十条 各分行可依据本办法及其它贷后管理文件，制订本分行的管理办法及操作细则，并报总行零售银行部备案。如有与总行规定不一致的须报总行批准后方可实施。

第二十一条 本办法自下发之日起实施。原《中国民生银行个人授信业务贷后管理办法（试行）》废止。

附图：个人信贷业务贷后管理架构及流程图

附图：

个人信贷业务贷后管理架构及流程图

银行贷后管理规程 篇5

第一条 为进一步规范***银行承兑汇票贴现业务，建立健全内部管理和操作程序，根据《中华人民共和国票据法》和国家有关金融法规，制定本管理规程（以下简称《规程》）。

第二条 办理银行承兑汇票贴现业务要严格执行国家有关法律、法规及本《规程》，切实以真实、合法的商品交易为基础。严禁无合法商品交易的银行承兑汇票贴现。

第三条 基层信用社各部门在办理银行承兑汇票贴现业务中，要相互协调、积极配合、各司其职、各负其责。

第二章 受理贴现的条件

第四条 银行承兑汇票贴现是指汇票的持票人将未到期的汇票转让于银行，银行将票面金额扣除贴现利息后将余额付给持票人的一种融通资金行为。

第五条 银行承兑汇票贴现申请人提供的有关履行该票据项下商品交易合同的发货单、运输单、提单等凭证的内容应与商品交易合同内容相一致，其内容必须符合国家法律、法规及有关政策。

第六条 向信用社申请贴现的申请人必须具备以下条件：

（一）必须是具有法人资格或实行独立核算、在经办行开立存款帐户并依法从事经营活动的经济单位；

（二）持有的银行承兑汇票凭证真实，票式填写完整，盖印、压数无误，凭证在有效期内，背书连续完整；

（三）贴现申请人经营状况良好，具有到期还款能力。

第七条 贴现申请人申请贴现必须向经办社提交以下材料：

（一）银行承兑汇票贴现申请书；

（二）银行承兑汇票；

（三）出示贴现票据项下的商品交易合同原件并提供复印件，或其他能够证明汇票合法性的凭证；

（四）能够证明票据项下的商品交易确已履行的凭证（如发货单、运输单、提单、增值税发票等复印件）；

（五）贴现申请人的财务会计报表（复印件）。

（六）贷款卡

第三章 贴现票据的审核和查询

第八条 在办理银行承兑汇票贴现时，经办社要认真审查承兑银行的资信状况，对承兑信誉较差的，应慎重办理。现阶段只办理工商银行、农业银行、中国银行、交通银行、投资银行及建设银行其他分支行承兑汇票贴现。如需扩大范围，必须请示批准后进行。

第九条 贴现汇票的每笔金额不得超过300万元，并控制在银监局下达的贷款限额或资产负债比例管理控制指标之内，不得突破。

第四章 贴现的审查、审批和签约 第十条 银行承兑汇票贴现需要进行认真审查内容。

（一）贴现申请人是否在本行开立帐户，其存款和结算情况；

（二）贴现申请人（如是商业承兑汇票，还应了解承兑人）的资信、资产负债状况及其还款能力；

（三）商业汇票是否以真实、合法的商品交易为基础；

（四）商业汇票项下的商品交易合同是否注明以商业汇票作为结算工具或方式；

（五）贴现资金的用途是否符合国家产业政策和信贷政策。

（六）贴现金额是否超过限额；

（七）是否能安排所需的贴现规模和资金。

（八）银行承兑汇票记载的要素是否完整；

（九）数字、印章等要素是否合法、规范，背书是否连续；

（十）凭证、印模、压数是否真实、可靠（对凭证、印模、压数真伪进行鉴别）；

（十一）对银行承兑汇票贴现要向承兑银行进行电报、传真查询，并了解承兑银行资信情况。

（十二）加强对银行承兑汇票真伪的鉴别工作，防止伪造、变造的银行承兑汇票的贴现。

第十一条 业务部门通过会审后，将《会审单》报分管信贷的行长或副行长审批。若通过审批，业务部门将填制的《贴现凭证》交会计部门审核，并由会计部门办理划款手续，信贷部门通知贴现申请人用款。第十二条 贴现率按人民银行的有关规定执行。贴现期限从办理贴现之日至汇票到期日止，最长不超过６个月。

第五章 票据的管理及票款的收回

第十三条 业务部门负责对贴现到期前的跟踪检查，对可能影响贴现到期结算的情况，应及时通报有关部门并采取相应措施。对不能按期收回贴现款又没能在贴现申请人帐户内扣收的，业务部门负责及时做好贴现款项的追索工作。

第十四条 会计部门负责在贴现到期日前将办理贴现的银行承兑汇票划给承兑银行，收取票款；对不能按期收回汇票款项的，若贴现申请人帐户内有余额，会计部门应及时从其帐户内扣收并将扣收结果通知信贷部门；对到期未收回的贴现款项转入“贴现－未收回款项”科目核算，并列入逾期贷款管理和考核。

第六章 附 则

第十五条办理银行承兑汇票承兑和贴现时，要视同贷款管理，按照信贷政策和贷款风险管理要求对贴现的用途、审批权限、风险度进行认真审查和测定，严防贴现风险。

第十六条 汇票银行承兑承兑和贴现审批要贯彻集体审批、分级审批的原则，不得化整为零。

第十七条 严格管理银行承兑汇票承兑和贴现业务，防止持票人以要求承兑和贴现的行为来套取信用资金，严禁利用帐外承兑和贴现扩大信贷规模。

第十八条 应加强对所属票据承兑和贴现业务的检查考核。对违反本规程规定的，严肃处理。

银行贷后管理规程 篇6

建设银行各省、自治区、直辖市分行，计划单列市分行：

《中国建设银行商业汇票承兑与贴现业务内部管理规程(暂行)》(以下简称《规程》)，已经建设银行第15次行务会正式通过。现印发你们，并将有关事项通知如下，请遵照执行。

一、各分行要严格按《规程》规定办理商业汇票业务，严禁越权、违规操作。对已经办理的商业汇票承兑贴现业务要根据《规程》要求进行一次自查，对存在的问题予以纠正。

二、关于办理承兑汇票总量限额，请各分行根据当地实际情况和自身管理的要求，于10月20日前向总行资金计划部提出申请数额，总行将根据各分行的风险控制能力和管理水平核定下达。

三、各一级分行要按《规程》第十四条规定，制定收取保证金的比例，并抄报总行资金计划部备案。

四、要加强贴现票据保管。贴现票据是一种重要的有价单证，是银行资产，必须妥善保管，严格台帐登记制度，切实做到票据帐实相符。

五、附式一至四请各分行根据规定的内容与格式自行印制;有关商业汇票承兑贴现业务统计的内容、表式、报送程序和要求，由总行财会部另文布置。

附：中国建设银行商业汇票承兑与贴现业务内部管理规程(暂行)

第一章、总则

第一条、为进一步规范建设银行商业汇票承兑和贴现业务，建立健全内部管理和操作程序，根据《中华人民共和国票据法》和国家有关金融法规，制定本管理规程(以下简称《规程》)。

第二条、办理商业汇票承兑和贴现业务要严格执行国家有关法律、法规及本《规程》，切实以真实、合法的商品交易为基础。严禁无合法商品交易的商业汇票承兑和贴现。

第三条、各分行资金计划部门、财会部门和信贷部门在办理商业汇票承兑和贴现业务中，要相互协调、积极配合、各司其职、各负其责。

第二章、商业汇票承兑

第四条、银行对商业汇票的承兑是指银行根据承兑申请人的申请，允诺对有效商业汇票按约定的日期向收款人或被背书人无条件支付票款的.行为。

第五条、办理银行承兑汇票承兑的行须同时具备下列条件：

(一)二级(地市)分行及其以上机构;

(二)内部管理完善，制度健全;

(三)具有到期履行支付票款的能力。

县市支行原则上不得办理银行承兑汇票承兑，少数管理水平高、经营规模大、效益好的县市支行，确需办理此项业务的，在事先征得总行同意后，由一级分行授权办理。

第六条、银行承兑汇票的承兑权限按上级行的贷款审批授权执行。承兑期限最长不得超过6个月。每张汇票承兑金额最高不得超过1000万元。各级行办理的银行承兑汇票中，承兑申请人尚未足额付款的银行承兑汇票(包括到期未付款和未到期汇票)累计金额不得超过各行流动资金贷款余额的一定比例(具体比例或限额另行下达)。

第七条、银行承兑汇票的承兑申请人须同时具备以下各项条件和要求：

(一)在经办行开立存款帐户，经工商部门批准的国有企业、股份制企业、集体所有制工业企业、供销合作社以及三资企业;

(二)以真实合法的商品交易为基础，并在购销交易合同中注明以银行承兑汇票作为结算工具和方式;

银行贷后管理规程 篇7

经过贷前的调查、贷中的审批发放, 贷后管理是信贷管理的重要、且是最后的环节。客户的经营状况、财务状况等可能由于受到行业政策、自身经营管理、上、下游产业链条的影响而发生较大的变化, 从而使银行信贷资产的安全产生隐患。一直以来, 贷后管理是我国银行信贷经营管理中较为薄弱的环节, 重贷轻管的传统观念和做法在一定范围内仍然存在, 贷后管理也是下次授信工作开始的重要环节, 因此加强贷后管理显得尤为重要, 加强贷后平行作业工作, 即加强贷后管理工作。

针对关键风险点, 贷后平行作业主要密切关注客户的行业风险、信用风险;对贷款持续性用款条件予以审查, 对贷款资金的支用进行检查, 控制和掌握信贷资金的实际用途, 实现对授信业务全流程的监控和检查。促使客户经理及时收集客户相关信息, 提升对客户风险信号的有效识别能力, 强化贷后管理能力。

风险分析。借助授信业务风险监测和对公预警客户管理系统, 强化日常监测信息的分析利用, 定期对风险较大的行业、客户和贷款进行风险分析, 并向客户经理发出风险分析报告及相关信息。

风险预警。建立“有警必报、有险必化”的贷后管理预警机制, 通过信贷管理系统监测客户风险, 检查客户经理贷后管理行为, 并与客户经理紧密合作, 共同控制客户信贷风险。平行作业的风险经理负责督促客户经理按规定实施贷后管理, 特别是对高风险客户、快速增长客户, 加强贷款风险监测, 及时发现风险预警信号, 从而提出有效的处置化解措施, 把握处置化解风险的最佳时机。

现场检查与非现场检查相结合平行作业的风险经理除从企业财务报表, 客户信息资料以及其他软信息发现问题, 更重要的是按照规定对贷后管理情况实施现场检查, 把握企业经营、贷款使用状况, 灵活掌控客户的各种动态, 及时把握变化的信息, 并相应的调整贷后管理的范围, 对客户风险信号及时提示并督促客户经理积极处理, 直至预警信号消除, 提前化解信贷风险。

贷后平行作业中需关注的两个方面, 一是客户经理与风险经理信息来源的同质性。由于主、客方面的原因或制约, 部分风险经理对客户经营状况、财务信息等方面的掌握来源于客户经理, 非第一手资料或同客户经理取得信息的渠道一致, 信息的完整性、真实性可能存在缺陷;二是客户经理与风险经理可能存在利益共同体。虽然二者工作角色和岗位分工不同, 但在考核机制中, 都是利益链条的中间环节和受益者, 尤其在基层机构大家都在“一个锅里搅勺”, 迫于竞争的压力以及个人和单位经营业绩的需要, 容易放松标准或政策底线在形式上走过场或“睁一眼、闭一眼”, 从而产生操作风险和道德风险。

平行作业工作是风险体制改革推进的重点和难点, 紧紧抓住贷后管理的关键环节, 引导客户经理和风险经理用“双人四只眼”共同看市场、看客户、看风险。随着风险管理模式和激励约束机制的进一步完善, 问责、免责机制的有效发挥作用, 客户经理风险意识的提高, 平行作业风险经理参与贷后管理的工作力度的不断加强, 风险经理的岗位价值也将进一步提升。

摘要：商业银行正处于金融改革全面推进的重要阶段, 建立有效的风险管理模式和激励约束机制已显得尤为重要。商业银行的经营目标就是追求股东利益和银行效益的最大化, 风险控制和业务发展是一个问题的两个方面, 缺一不可。银行的客户经理和风险经理应发挥各自不可替代的作用。

贷后管理办法 篇8

贷后管理是从贷款发放之日起至贷款本息收回之日止的贷款管理。主要内容包括贷后检查、贷款风险预警、贷款本息管理、贷后管理责任制、贷后管理的奖惩措施等内容。

一、贷后检查

（一）贷款发放后，贷后管理部门要指派专人监管贷款按项目建设计划支付。在贷款发放同时，贷后管理部门、借款企业及其开户银行签定帐户监管协议。具体负责人要及时了解贷款用途，发现问题及时采取措施，对项目贷款要实行专户管理，专款专用，并对每笔支付款项记录台账，把好贷款支付关。

（二）贷款间隔期检查，贷后管理人员要深入企业进行定期检查，正常贷款每季检查一次，逾期贷款没月检查一次。

（三）检查的内容

1、贷款用途是否符合借款合同约定，有无挪用，串用。

2、生产经营情况。主要产品生产技术、生产能力及原材料，产品市场变化情况，经营是否合法，有无经济纠纷。

3、企业管理情况。了解企业内部组织机构，内部控制制度。管理体制、管理人员、管理水平、经营策略及经营方式有无变化。主要管理人员与平台合作态度有无变化，偿还债务的意愿有无变

化。

4、财务状况。了解财务报表真实情况，资产负债和所有者权益及结构变化情况。产值、销售收入及效益变化情况；现金流量，及货款收入监管帐户情况，在各金融机构融资的履约情况；对外提供担保及其他或有负债变化情况。

5、担保落实情况。了解保证人代偿能力变化。抵（质）押物保管和价值变化情况。

6、项目情况：项目资本金及其他资金来源，落实情况。项目进展是否顺利，建设进度是否符合计划。有无延长建设期情况及延长的原因。项目建设过程中总投资是否超支，超支原因及金额。项目累计完成工作量，项目累计财务支出数是否相符，费用开支是否符合有关规定。项目采用的技术、工艺、设备等是否出现较大变化。项目投产或项目建成后的效益情况和市场情况，项目建成的设施运转是否正常，是否达到预期的效益指标。

（四）检查记录

责任人在完成检查后，应填写贷后检查记录。贷后检查记录除全面反映客户生产经营、资产负债、内部管理变化及担保落实情况外还要对客户发展前景，偿还贷款能力及贷款风险因素进行分析、预测。提出项目切实可行的意见建议。形成书面文字报告，每月向主管领导、总经理汇报；每季向上级报检查结果。如有重大变化及时向上级领导并及董事会报告，由董事长或董事会提出决策意见。

（五）有不良记录企业的认定

借款企业有下列情况之一的经集体研究后将其列为不良记录的企业。

1、向平台提供虚假财务报表或情况；

2、未经平台同意擅自处理抵（质）押物；

3、拖欠到期贷款本金或利息。

4、通过各种形式逃逸、拖欠平台债务的，对有不良记录的企业，向有关部门反映并停止对其办理新的融资业务。密切关注动向尽早收回平台的融资余额。

二 贷款的风险预警

（一）风险预警机制是通过贷后检查、发现贷款风险的早期预警信号，尽早识别风险的类别、程度原因及其发展变化趋势。并按规定必要的程序对问题采取有针对性的处理措施，以及时防范控制和化解贷款风险。

（二）风险预警 1 财务状况预警

资产负债率超过行业平均水平，并有大幅上升；流动比率低于行业平均水平，并有大幅下降；速动比率较平均大幅下降；流动负债增加额大于流动资产增加额；生产企业存货资金占流动资产比重超过行业平均水平，并占流动资产比重过高；应收帐款占流动资产比重过高；应收帐款增幅超过销售收入增幅；其他应收款占流动资产比重过高；应收帐款周转率比上年周期有较大下降；

存货周转率比上年同期有较大下降；对外资本收益性投资占净资产比重过高；注册资本减少；或有负债增加。2 经营效益状况预警

销售收入和利润较上年同期下降幅度较大；销售利润率低于同行业水平或比上年同期下降较多；经营活动净现金流量减少；存款下降幅度较大；平台监管的帐户货款归流大幅下降。3 内部核算情况预警

账龄1年以上的应收帐款占比过高或有较大幅度上升；待摊费用占流动资产比重较大或有较大幅度上升；无形资产占总资产比重较大或有较大幅度上升；递延资产占总资产比重较大或有较大幅度上升；存货帐实不符，折旧或财务费用计提不足； 存在负债未入帐现象；注册资本未按规定到位或投资人抽逃资金；对外投资有较大损失。4 担保状况预警

保证人经营状况及信用等级下降；抵（质）押物被有关机关依法查封、冻结、扣押；抵（质）押物市场价值与评估价值差距拉大；抵（质）押变现价值与评估价值差距拉大；抵（质）押所有权发生争议；抵（质）押物实际变现能力降低；抵（质）押物实际占管人管理不善；抵（质）押物保险过期；担保人的经营机制和组织结构发生变化。5 非财务因素预警

管理层和董事会成员矛盾较大；主要经营者经常出入高消费场

所；内部组织机构不合理，管理水平低，内部案件较多；主要财务人员频繁更换，内部控制制度不健全或不能有效执行；重大项目未能达到预期目标；对外扩张超过自身承受能力；经常性拖欠职工工资及各种劳动保险，职工情绪对立；存在违法经营问题；业务伙伴关系恶化；受到税务、工商或环保等部门处罚；未按期办理工商年检手续；频繁更换结算银行；产生知识产权纠纷；公司业务性质发生重大变化；关联企业或股东发生重大变化；经济环境发生变化，对行业发展产生影响，市场供求关系变化；政府政策对该行业发展作出严格限制；遭受重大的自然灾害或意外事故，造成财产损失。

与金融部门关系预警信号

被金融机构宣布为信用不良客户；拖欠银行借款本息，逃废银行债务；不能按期偿还债务，被债权人起诉；对平台的态度发生变化，缺乏坦诚的合作态度；不能及时或拒绝向我平台提供财务报表及其他报表资料。

三、贷款的管理

（一）建立台帐。平台及责任人要对管理的贷款建立台帐，对有关内容及发现的问题及时记录、反映。

（二）贷款的收回

1、短期贷款到期一周之前、中期贷款到期前一个月之前，贷后管理责任人要向借款企业发出提示到期贷款通知书，督促借款人筹措资金归还本息。

2、对逾期的贷款，每季度要向借款人和贷款保证人发一次催收通知书，督促借款人和保证人在催收通知书上签字或盖章后作为回执留存。

3、对不按期归还贷款的借款人及其保证人或用第三人财产抵押的，要注意中止借款合同和担保合同的诉讼时效，保护平台的合法权益。

（三）贷款利息的催收。

1、对贷款未到期，尚未欠息的企业，在距结息10日以前向借款人发出付息通知书，提示客户准备资金按时付息。

2、对贷款到期，逾期未还尚欠息的企业，贷款本息同时催收。

3、对经过催收未收回的利息，要有针对性的采取各种有效方法清收。

4、对欠息企业的贷款要从严控制，在未归还欠息前，不能对企业增加贷款。

四、贷后管理责任制

贷后管理实行分工负责制度，有关人员应承担相应的责任。

平台贷后管理具体负责人对分管企业进行贷后检查和本息催收；收集企业各种经营管理信息、分析企业经营及资产负债变化情况、登记台帐；按照要求写出借款企业贷后检查分析报告，并报送本部门负责人认定。落实对企业的监管措施。

平台部门负责人负责督促、组织本部门贷后管理工作，对贷后检查结果签字认定；逐户研究制定防范和化解贷款风险的具体措

施，并督促落实；年初提交本部门分管的借款企业上一年情况的检查分析报告。报送集团有关领导，对贷后检查中出现的重要问题，随时向集团领导报告。

集团经理对平台贷后管理工作的效果负责，并重点掌握平台有问题企业的贷后管理工作，协调有关部门，有针对性的提出解决措施。负责向集团董事长或董事会反映贷后管理中的重大问题，每季主持召开一次贷款风险状况及资产质量分析会。

五、建立贷款档案管理制度

（一）、资本运营部要建立统一的贷款档案，由专人负责，集中保管贷款原始资料，贷款资料包括：

1、企业法人营业执照，代码证、税务登记证复印件，工商管理部门的验资报告复印件、法定代表人证明及签字样本、借款授权书、企业章程、企业财务会计报表、贷款卡年检证明复印件，以及企业生产经营情况，市场变化趋势信息资料。

2、借款人提交的借款申请书（报告），抵押物评估报告、财产所有或使用权证书、保证人财务资料及其承诺、企业的还款计划或还款承诺、平台内部的调研、审查、审批意见书，平台与企业签定的借款合同、借据、保证合同、低（质）押合同，协议及其附件。

3、贷款检查记录、贷款检查评估、平台向企业发布的关于贷款本息的催收通知书；项目建议书；可行性研究报告；立项文件、批准的文件；扩初设计及批复文件；项目概、预算审查报告；项目变更方案及其批复；工程竣工验收报告；项目贷款评估报告；经办部门的推荐审查意见及有关会议纪要；项目跟踪检查情况记录及有关报表、资料；与项目有关的重大问题调查报告、及时处理问题的意见。项目总结报告与贷后评价资料，其他有关资料。

（二）放款后，经办人在签订合同后，要在7工作日内整理好贷款原始资料，将全部资料移交档案管理人员保管。

（三）贷款原始资料入库时，由档案管理人保管。档案以借款企业为单位，按时间顺序排列归档。

（四）贷款原始资料出库时，由档案管理人和借阅人双人签字，并确定归还时间。档案管理人员对保密、保管工作负责。不得违章借出贷款档案或透漏档案内容。

（五）对已终止借贷关系的企业，贷款原始资料仍要保管5年。

六、贷后管理的奖惩措施。

（一）、对下述问题要查明原因，严肃处理

1、没有落实贷后管理责任制‘

2、未按规定进行贷款检查；

3、遗失贷款原始资料、对平台利益造成危害；

4、隐瞒问题或不及时汇报发现的问题，不及时处理下级报告的问题，造成贷款风险增大

5、因管理不善、违归操作等原因导致抵（质）押物被挪用或灭失、损坏，使贷款风险增大。

6、没有按照规定的要求进行贷后管理。

对出现上述情况，对有关责任人采取批评教育、扣发奖金、调离岗位等措施。对情节严重给平台造成较大损失的，给予纪律处分。

贷后管理工作提示 篇9

随着个贷业务范围的不断扩大，产品不断丰富，贷款主体、贷款投向等日趋多元和复杂，信贷风险不确定性增大。进一步规范和加强个贷业务发生后的经营管理，有效防范和控制信贷业务全过程风险，确保信贷资金安全，势在必行、早行。根据监管部门和上级行有关法律法规和制度规定，个贷中心现将有关个贷贷后管理特作如下提示：

一、第一时间和客户沟通。按照了解你的客户的原则，建立客户和担保人的通讯录。贷款发放当天可通过短信的形式向贷户通知发放贷款情况，短消息应包括但不限于贷款金额、期限、利率、还款日期。对于采取一次还本按月结息方式的贷款要向客户提示结息日以及结息金额；对于选择等额本息法或等本递减法方式的客户应向客户提示每期还款日及还款金额。

二、实行定期还款提示。每月结息日及还款日的前3天向客户经理以及客户发送付息及还款信息，确保客户及时还款。

三、建立个贷管理台帐。档案内容应包括借款人姓名、贷款类别、贷款金额、利率、评级、借款起始日期、借款人家庭住址联系方式、担保物信息、担保人家庭住址及担保人联系方式、还款信息以及客户经理等。并根据管户客户经理的走访情况及时更新存量贷款客户相关信息，使客户动态情况始终处于视野之中。

四、密切关注用途合规。

（1）、“房抵贷”贷款用途管理。根据河南省分行《关于印发中国农业银行“房抵贷”业务操作规程（试行）的通知》第4条：规范贷款用途管理。“房抵贷”贷款用途应同时严格执行银

监会《个人贷款管理暂行办法》。贷款发放后2个月内，购买一手住房的，借款人应提供一手房的发票、转账凭证、进账单或开发商收据等四种凭证之一作为缴款证明，购买二手住房的，应提供过户后的房产证备查；用于购买汽车的贷款，按《规程》执行；其他用途的贷款，金额在30万元以上的，原则上应将贷款划入借款人交易对象在我行开立的账户，如果借款人交易对象不具备条件使用非现金结算方式的，可将款项划入借款人在我行开立的结算账户，由借款人自主支付，但应在贷款发放后3个月内收集借款人的支付凭证。贷后管理岗应及时要求经营行客户经理提供结算凭证，并及时归档。

（2）个人助业贷款用途管理：根据河南省分行转发《＜中国农业银行个人信贷业务管理办法＞的通知》第二条对采用自主支付方式的个贷业务，经营行应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人保留用途证明材料，在贷款资金支付后一个月内向农业银行告知贷款资金支付情况并提交相关证明材料。贷后管理岗应及时要求经营行客户经理提供结算凭证，并及时归档。

五、高度关注监管要求。根据河南省分行转发《＜中国农业银行个人信贷业务管理办法＞的通知》十三条对借款人采取自主支付的贷款，经营行要通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，定期（至少每季一次）核查贷款支付是否符合约定用途，核查比例至少达到50％，同时信贷部门应将贷款支付是否符合约定用途纳入尽职监督（自律监管）检查内容。对采取分期还款方式个贷业务，实行逾期催收，不要求固定的贷后检查频次。

六、适时预警监测处置。督导经营行管户客户经理对个贷业务进行贷后检查，发现风险信号及时处置。主要内容应包括：

（一）借款人是否按照合同约定用途使用信贷资金；

（二）借款人的资产、职业、收入、家庭、健康状况等是否有较大变化；

（三）借款人是否有违法行为，是否卷入经济纠纷；

（四）担保人保证能力、抵质押物的完整性和安全性是否发生变化，抵质押物的价值是否减少，抵质押权是否受到侵害，抵质押物的保管是否符合规定；

（五）经营类业务还应检查借款人生产经营、财务状况是否正常，主要产品的市场状况是否有较大变化，借款人与其他债权人、债务人的合作关系是否正常等。

七、现场检查个贷业务。根据工作需要，定期不定期重点检查个贷业务客户评级授信真实性、贷款资料完整性和合规性、抵质押权证真实性、抵质押价值的充足性等。

八、做好个贷风险报告。根据检查对象经营管理水平和不同个贷业务品种的风险特征，按照自律监管的要求向行领导及有关经营行提出业务发展和风险控制建议。

九、厘清贷后管理职责。根据《中国农业银行河南省分行个人信贷业务集中经营管理实施方案》第三条集中经营管理的组织架构及职责范围贷后管理：包括贷后管理和档案管理。贷后管理实施有限的贷后管理，只负责对城区行个贷业务中分期还款逾期1－3期、一次性还本付息逾期90天以内的贷款进行集中短信、电话催收、上门催收，对逾期期数超过3期（不含）的个人贷款，仍交由经营行继续进行催收管理，即个贷中心贷后管理只是对贷后管理劳务的分担，不是责任的转接。档案管理负责对城区支行个贷业务上收后的档案实施集中管理。