村镇银行经验交流

村镇银行经验交流（精选8篇）

村镇银行经验交流 篇1

村镇银行股份有限公司是3月创建成立的全省首家村镇银行，是西峰区农村信用合作联社与辖区内5户非金融机构企业法人和76位自然人出资3000万元组建的股份制金融企业。截至2010年4月底，全行资产总额3.1亿元,负债总额2.6亿元，存款余额2.6亿元，贷款余额2.4亿元，实现营业收入4333.9万

元，实现利润总额1990.5万元，税后净利润1522.9万元。各项监管指标均达到了良好银行监管标准，服务“三农”的职能作用得到充分发挥，连续两年荣获市企业家协会“优秀企业”称号，被西峰区委、区政府授予“支持地方经济发展突出贡献单位”。

村镇银行的成功组建和快速发展，主要得益于政策引导、服务支持和模式创新，基本经验和体会是：

第一，加强协调，引导扶持是瑞信村镇银行快速健康发展的有力保障。瑞信村镇银行从起初筹建到开业运营，始终加强与市、区党政部门和当地企业的协调沟通，多方宣传，争取政策，寻求支持。在筹建阶段，西峰区政府专门组织召开财政、税务等相关部门联席会议，专题研究解决村镇银行筹建工作中存在的困难和问题，区财政拨付筹建费用15万元，建委、工商等相关部门特事特办，全力配合选址、办证等相关事项，公安、消防、工商免除登记费用3500元，国税部门批准瑞信村镇银行享受与农村信用社同等税收优惠政策。在开业运行中，区政府协调有关单位尽量将农口资金存入村镇银行。市、区党政部门的高度重视和大力支持，为村镇银行营造了良好的生存发展环境。

第二，依托城市，面向农村是瑞信村镇银行生存发展的现实基础。从庆阳市情看，农村经济相对薄弱，农户收入水平较低，相当一部分农民进城经商打工，农村资金流入城市的现象较为严重。如果单纯从服务农村经济的角度考虑，将村镇银行设在经济条件较差的偏远乡村，势必导致村镇银行存款来源少，业务发展慢，最终会影响村镇银行支农效能的发挥。鉴于此，他们提出了依托城市、面向农村、服务农民、辐射农业的筹建思路，把瑞信村镇银行设在了庆阳市政治、经济、文化中心西峰城区。正是这种区位优势，使瑞信村镇银行吸收存款有了来源，拓展业务有了市场，其业务在短期内得到了快速发展，为支持“三农”奠定了资金基础，起到了城市资金流向农村，依托城市反哺农业的作用。

第三，多元注资，科学构架是瑞信村镇银行健康发展的必然选择。村镇银行是由银行资本、产业资本和民间资本共同出资组建的，其中银行资本占25%，非金融机构企业法人出资占23%，自然人出资占52%。这种资本组合与结构，有利于规避银行机构作为发起人控股过多，把村镇银行视为自己的分支机构控制决策、干预经营的负面影响，有利于促进民主管理、科学决策的法人治理架构形成，有利于更多的企业法人和自然人股东关注村镇银行的经营，支持村镇银行的发展。一些企业法人股东将原在其他银行机构开立的结算账户撤销，在村镇银行重新开户，一些股东把自己的钱转存到村镇银行，并积极向亲朋好友宣传村镇银行业务，吸揽存款，介绍贷款，为村镇银行的快速发展发挥了引导推动作用。

第四，坚持创新，注重管理是瑞信村镇银行实现可持续发展的重要支撑。一是创新信贷品种。在充分分析当地国有银行和农村信用社信贷产品优劣势之后，研究推出了“单笔最高限额2万元，用于满足广大农户小额信贷需求”、“单笔最高限额20万元，用于满足城乡结合部个体工商户需求”和“单笔最高限额50万元，满足微小企业需要”的三种贷款。二是创新担保方式。主动赴包头市商业银行学习他们小企业贷款管理的经验，及时调整信贷策略，推出了按月等额本息还款方式。与庆阳市众信担保公司签订合作协议，由担保公司开立担保基金账户，按存入资金的两倍发放贷款，有效地缓解了银行贷款难和客户担保抵押难问题。与天安保险公司联合推出了贷款意外保险，已办理贷款保险业务36笔，保费收入3520元。三是创新管理方式。严格贷款“三查”制度，制定了瑞信村镇银行信贷操作指南，从贷前调查、贷中审查、贷后检查设计了一整套操作方案，制定了信贷风险管理操作规程，有效规避了道德风险。四是创新服务方式。在人民银行未批准开户的情况下，充分利用农村信用社网络进行结算，为解决跨行结算难题，及时与工、农、中、建四大国有商业银行协商，开通了“瑞信网银”业务，解决了开户企业的跨行结算难题。

村镇银行经验交流 篇2

发达国家农业经济发达, 涉农金融服务体系相对较为完善, 有许多经验值得我们借鉴。因此, 笔者在充分研究发达国家农村金融组织风险管理模式的基础上, 提炼出我国村镇银行风险防范方面的可借鉴经验。

一、美国农村小型金融机构风险管理模式

为了让农村金融组织能够可持续发展, 美国农村小型金融机构采取的风险管理模式与一般商业银行有很大区别。美国是全球金融业的核心, 其农村金融制度和风险管理制度也具有鲜明的特点。

(一) 独立监管。

针对美国农村小型金融机构的监管体系区别于商业银行的监管体系。20世纪70年代之前, 农村小型金融机构受联邦政府相关部门的下属机构监管。20世纪70年代之后, 信用社等农村小型金融机构的监管职能由专门设立的美国信用管理局行使。信用管理局主要负责执行联邦信用社法案, 为农村小型金融机构提供存款保险服务。同时根据各州政府的实际情况, 安排特定机构维护日常的监管工作。农业信用管理局完成以上监管工作的同时, 还肩负监管下属地区的全部信用合作机构的责任, 派遣相关管理人员督查农业金融业务, 并针对客观情况制定相应政策等, 以确保农村金融机构的经营规范有序。

(二) 风险咨询服务完善。

美国信用社协会是联合社团, 包括三级协会:地区、州和全国三个等级, 主要为农村小型金融机构提供服务, 创立于1934年。每一个农村小型金融机构及其成员的权益由州协会负责代表。按照分工不同将协会与联社分开:调剂资金余缺、代理投资服务、风险监督与控制等服务由联社提供;公共关系协调、政策通报和分析、职业教育等非经营性服务由协会提供。

(三) 保险制度完善。

美国农村小型金融机构保险主要由两部分构成:一是美国信用社存款保险基金。该基金能够为农村小型金融机构提供存款保险, 以此保障存款人的利益。存款保险基金除为农村小型金融机构提供保障服务外, 还承担一定程度的监管职能。二是美商储蓄互助相互保险集团。美商储蓄互助相互保险集团是商业性保险公司, 主要业务是通过为农村小型金融机构提供各种保险产品而实现保险服务, 目的是为保护农村小型金融机构资金安全和财产安全。美国农村小型金融机构发展过程中必不可少的风险保障和损失补偿的作用几乎全部由美商储蓄互助相互保险集团完成。

二、法国农村小型金融机构风险管理模式

(一) 强化管理流动性风险。

法国央行和政府支持农村小型金融机构融通长期稳定的信贷资金, 例如法国农业互助信贷银行通过发行债券等形式为农业发展筹集所需资金。法国农业互助信贷银行总部负责债券发行, 由下属各省级组织代理发行, 不仅达到融资目的, 同时得到一部分资本利得, 从而刺激农业互助信贷银行对于发行债券的积极性。农业互助信贷银行总部除发行债券业务外, 还持有股票等有价证券, 交易这部分有价证券的收益同时也投入到农业生产中。

(二) 贷款审批制度严格, 加强信贷风险管理。

法国农业互助信贷银行贷款业务的主导思想是为支持农业发展提供资金, 经过长期的探索, 形成了稳定和完备的贷款制度。主要有如下特点:一是贷款审批机构专职专责;二是不同部门的贷款审批责任明晰确立;三是明确划分贷款审批期限。超过130万法郎额度的短时期贷款及超过250万法郎额度的中长期贷款, 均需要上报风险委员会和总部贷款委员会审批通过。

(三) 基层合作社的董事会成员为防范道德风险无工资。

基层合作社董事会成员无工资, 反映了法国农村合作金融的本质特征——管理民主和不以盈利为目的, 同时更有利于防范董事会成员损害他人权益为自身逐利的自私行为。

三、德国农村小型金融机构风险管理模式

(一) 融资系统健全稳定, 有力的保障农村金融所需资金的流动能力和效益水平。

在融资方面, 德国调剂资金余缺的主要途径是合作银行体系。此外, 农村小型金融机构主要打通两个渠道进行融资:一是再融资业务是由联邦中央银行为地方银行提供, 若地方银行出现资金缺乏的情况时, 区域性合作银行或联邦中央银行能够及时足额的提供资金;二是由地方合作银行发起的贷款项目可以让联邦中央银行参与进来, 当项目所需融通资金的额度大, 无法由地方合作银行一力承担时, 地方合作银行就可以邀请联邦中央银行参与其中。

(二) 审计系统强而有力, 保障农村金融体系稳健发展。

德国行业审计协会每年定期对国内的农村小型金融机构进行检查, 无法通过检查者会受到严厉的处罚。德国农村小型金融机构和审计协会的审计队伍极为庞大, 全国共有近百万名专业的审计人员, 他们的主要任务就是审计和检查全国的农村金融机构。一旦在审计过程中发现问题, 审计协会掌握处置问题的权力和建议权。严密而细致的审计制度为德国农村小型金融机构的健康发展和依法经营提供了有力的保障。

四、日本农村小型金融机构风险管理模式

(一) 建立了农业金融信用保证制度, 补偿农协经营过程当中可能遭受的损失, 其在日本农村金融体系中发挥极为重要的作用。

(二) 相互援助制度的建立。相互援助制度是一种由从事农村信用业务的农协自发建立的合作信用保障制度。该制度是农协对自身经营过程中涉及到的信贷业务进行保障的方法。该制度保险对象不是农民的个人存款, 而是农协金融业务本身。农协从事业务经营时若出现资金紧张的局面时, 可充分利用相互援助制度融通一定额度的低息贷款。这种融资还可以分为两种形式:紧急性贷款和再建性贷款。农协体系内部是相互援助制度所提供资金的主要来源, 也就是农协信用部门的准备金和农协系统的特别基金。

(三) 农业灾害补偿制度完善。农业生产过程中, 自然条件的变化尤其是气候条件的变化对其影响巨大。因此, 为了保障农业再生产顺利进行, 运用保险的形式, 尤其是专门保险对各类自然灾害特别是气候灾害进行经济补偿是非常必要的一项活动。因此, 日本建立了完备的农业灾害补偿机制。日本农业灾害补偿制度保障的范围很广, 农民按时足额缴纳保险金, 当自然灾害发生时, 可以对自然灾害造成的损失进行相应的经济补偿。

五、发达国家农村小型金融机构风险管理的经验借鉴

由于不同的国情和不同的经济发展状况, 发达国家在农村小型金融机构风险管理方面的做法不尽相同。但在制度和结构上具有一些共同特点, 值得我们去学习和借鉴, 这对于改进我国村镇银行的风险管理能力, 具有极为重要的参考价值。

(一) 农村小型金融机构产权关系明晰。

产权清晰是农村小型金融机构能够在农村金融地区独立合法经营, 为农业农村发展过程中发挥有力作用的基础。清晰的产权关系能够完善法人治理结构, 强化其内部管理, 具有明确的服务方向和目标。文中涉及到的发达国家的农村小型金融机构都具有两个共同的特点:明晰的产权关系、完善的法人治理结构。从农村小型金融机构角度看, 唯有做到产权清晰, 农村小型金融机构的经营者才具有提高管理水平的积极性, 从而防范金融风险, 最大程度的减少风险损失。

(二) 农村金融体系健全完善。

发达国家防范金融风险的经验表明, 发达国家的农村金融体系一般由三大部分组成:农村政策性金融体系、农业保险体系和农村合作金融体系。它们互相补充, 一起促进农业农村的健康可持续发展。美国互助合作性质的农村小型金融机构出现之后, 一步步代替大型商业金融在农业金融业务中的地位, 在中长期信贷中尤其发挥了显著的作用。除此以外, 类似美国商品信贷公司等农村政策性金融机构, 来执行政府相关农业政策。同时, 由于农业特有的弱质性特征, 基本上所有发达国家都存在农业保险制度, 各国通过农业保险来支持和保护农业发展。远在二十世纪二十年代末, 各发达国家就颁布了相关法律法规来促进农业健康发展, 如日本的《农业灾害补偿法》、美国的《联邦农作物保险法》等。

(三) 加强对农村资金的流动性管理。

促进和维护农业生产, 资金是必不可少的生产要素, 农村资本积累和投入不足的重要原因之一就是农村自有资金的大量外流, 同时影响农民收入增加和农村经济社会的繁荣发展。在市场经济条件下, 要发展农业经济, 仅依靠市场是不够的, 还必须依靠政府发挥积极作用, 通过调控资金融通的方向和规模防止农村资金大量从农村流出。美国将全国划分为12个农业信贷区, 同时设立了在农业信贷管理局的监督下独立运营的农业信贷专业银行, 借此能够实现有效的独立的农村信贷, 并且能够阻止商业机构将原本应当投放到农业生产中的信贷资金转而投放到其他行业中区。其他发达国家, 一般在信贷支农方面也设置了相关的规则, 就是为了保护农村信贷资金专款专用, 防止外流。

(四) 增强政策性支持。

农业生产的弱质性、收益水平低以及季节的波动性等特点决定了农业生产必然需要政府力量的介入。总结发达国家的农村小型金融机构的发展经验, 大量的政府投入和政策支持是农村小型金融机构发展所必不可少的。实际上, 发达国家也都颁布了很多扶持农村小型金融机构发展的政策和措施。例如实行利息补贴、资金支持、实行有差别的存款准备金制度以及减免税收等种种措施。

(五) 完备的监督管理体制。

发达国家建立了与农村金融体制相适应的农村金融监管体系。而美国的农村金融监管体系是当中最为典型的一个。美国的具体做法是在管理农村金融事业时采取了不同于商业银行的监管模式。具体到风险防范措施的上, 采用了如特别强调抵押担保, 短期贷款需要动产抵押, 长期贷款需要房产等不动产抵押。另外, 发达国家在发展农村金融事业的同时, 也大力发展各种行业协会, 来巩固对金融机构的监管。

(六) 健全完善的法律法规体系。

发达国家在农村金融立法方面, 都有着健全的法律法规体系, 为农村金融事业的繁荣发展提供了完善的法律背景。在市场经济当中运行的各类经济活动都必须存在于健全完善的法律体系的保护和制约下。农村小型金融机构的经营自然也需要法律的支持和约束。发达国家已经构建起有助于农村小型金融机构的相对完备的法律体系。如日本的《农林渔业金融公库法》、美国的《联邦农业信贷法》等等。这些法律法规随着农村小型金融机构的不断发展而不断完善, 对于强化农村小型金融机构的风险防范管理发挥了积极的作用和影响。

参考文献

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[2]刘进宝, 何广文.中国农村中小型金融机构风险度量管理研究[M].北京:中国农业出版社, 2009

[3]史纪良.美国信用合作社管理[M].北京:中国金融出版社, 2000

[4]昊天.现代日本农协十六[J].国外农业博览, 2005 (2)

社区银行与村镇银行引领新潮流 篇3

自2007年1月银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》后,不仅中资银行,外资银行也积极响应。2007年8月6日,银监会批准汇丰设立湖北随州曾都汇丰村镇银行有限责任公司。这也是外资银行在中国的第一家村镇银行。同年12月,汇丰村镇银行开业。2008年,继9月在重庆大足设立西部首家村镇银行后,汇丰村镇银行再度布局华南。10月汇丰村镇银行在福建永安开业。这是汇丰在国内的第三家村镇银行。

作为全球排名第二和第三的两家大银行, 这两年它们在中国的发展方向引来了众多关注的目光。

在金融危机时社区银行备受青睐

什么是社区银行呢?社区银行是指在一定的社区范围内,按照市场化的原则自主设立,独立地按照市场化原则运营,主要面向当地家庭、中小企业和农户提供金融服务的中小银行。社区银行被普遍认为是民营金融机构的发展之路与最佳选择。

在经营特色和发展战略上,社区银行强调的是在特定社区范围内提供针对客户的个性化金融服务,与客户保持长期的业务关系。社区银行服务的范围应该是既定的,银行对服务对象也能做到知根知底,在社区内他们可能是同事、同学或者邻居,因此在社区银行贷款,不需要担保,也不需要抵押,今天需要资金今天就可以放贷。

观察开在阳光上东的这家花旗社区银行,发现他们用大量的时间和精力在社区人群的沟通建设和对客户的理财培训上。如果成为花旗银行贵宾客户，几天后,就会收到了各种各样的讲座邀请,从如何护肤到名车名表鉴赏以至风水讲座。这些活动也帮助客户脱离家庭的狭小范围,有机会与同一社区的住户成为朋友或生意伙伴。花旗银行希望他们的营业点能成为社区的一分子,甚至成为一个社区俱乐部,在社区建设上起到带头作用。

今年来银行业不断传出坏消息。尤其是过去一个多月来,老牌银行频频传出破产或者遭收购消息,让储户们再也坐不住了。据美国《华盛顿邮报》报道,由于对银行巨头的信心丧失,美国储户正源源不断把存款从大牌银行“搬”到他们感觉更熟悉的社区银行。这对社区银行的发展是个很好的契机。

美国大约7000家社区银行中,多数报告近期存款流入量激增。以资产16亿美元的“伯克·赫伯特银行”为例,仅过去两周,银行新增存款额达到4500万美元。

这种(危机)时期,人们觉得应该把钱放在更近的银行,那里有邻居,还有熟悉的贷款经理,总之,让他们感到安全。

“存款搬家”出于储户安全感的需求,而社区银行给他们带来的安全感,来源于曾经被业界视为“守旧”的经营理念。以“伯克·赫伯特银行”为例,总裁亨特·伯克管理银行的方式和他祖父的祖父1852年创建这一银行时几乎没有差别:董事会成员每周四下午4时准时开会;不打广告,直到客户自己上门;客户申请贷款,必须满足最低20%保证金标准;贷款经理会实地走访客户住处,确保估价与现实相符。最重要的一点,银行里没人考虑过尝试曾经风靡业界、利润丰厚的次级抵押贷款项目。

眼下这一非常时期,这种“呆板”和“单调”着实吃香。

另一家社区银行“卡迪纳尔银行”总裁伯纳德·H.克莱因伯格自己的银行已经拥有140年历史,经历过风风雨雨。正因为长期以来从事风险不大的基础业务,银行才能在金融风暴中保持稳定。谈及社区银行和华尔街银行的另一显著区别,“伯克·赫伯特银行”总裁伯克说,他们这些所谓的高层管理人员拿不到天文数字般的年薪,也没有住在豪宅中。廉价与扎根实际,是他们赚钱的法宝。

在美国这种规模较小、资产不超过10亿美元的社区银行约有7000家左右,它们的资产只占美国银行业总资产的13.06%。但小企业贷款总量的近1/3都是由社区银行提供的。

2006年8月,华尔街的金融专家以及某些机构投资者一直断言花旗将解体,他们说花旗面临下列抉择:要么成为一家投资银行,要么成为面对消费者的贷款银行。

花旗一直是人们所熟知的品牌,但在全球范围内花旗拥有的个人业务方面的客户并不多。花旗一直落后于美国银行等竞争对手,其营业网点和ATM机数量甚至比不过地方银行。此外,其收费也比竞争对手高。

如今花旗开始致力于本土化,在全球开设了数以千计的营业网点。花旗的首席执行官阿杰伊·邦高说,花旗的战略是在营销时把自己定位为一家拥有庞大全球资源的“社区银行”。

花旗的策略就是拉拢客户。在美国,花旗在超过5000家7-ELEVEN便利店里设置ATM机;在印度,花旗在工业园区开设了分行;在新加坡,地铁站也出现了花旗的营业点和ATM机。

花旗在新的全球广告攻势中用新口号“让我们一起实现它”取代了旧口号“富裕生活”,此举反映出花旗开始注重消费者对银行业务的实际需求。

汇丰专心于村镇银行发展

当国有商业银行纷纷撤离中国农村市场的时候,部分外资银行却在乘虚而入。继2007年8月香港汇丰银行获准在湖北省随州市曾都区设立村镇银行之后,花旗银行、渣打银行和东亚银行等外资银行纷纷递交入市“申请书”,下乡“赶集”,拼抢中国农村金融市场的“蛋糕”。

对于汇丰村镇银行的开设,业内普遍认为外资银行下乡“赶集”意义重大。当然这也是外资银行在中国逐渐获得的为数不多的机会。中国银监会官员曾这样比喻村镇银行:“好比一桶开水,加些盐,加些油,再加些青菜和海米,就可以成为美味的鲜汤。而村镇银行作为新型农村银行业金融机构,就是为原有的农村金融市场添加了鲜美的作料。”银监会官员提出的“汤水效应”旨在引进各类资本,丰富农村金融市场。不过,质疑的声音同样存在,不少人担忧,借外资银行搞活农村金融市场只是银监会官员的一厢情愿。外资银行不会做亏本买卖,但要在短期内盈利,恐怕也不是一件容易的事。

对于经营一家村镇银行到底能有多大收益,业内人士算了一笔账:一家注册资本为2000万元人民币的村镇银行,如果股东分红的年度目标是10%,各项管理费用为200万元人民币(人员工资、房租水电、业务费用等),那么,每年至少要创造400万元人民币的毛利。按照存贷利差4%-5%的水平计算,再考虑到部分坏账,则需要0.9亿-1.1亿元人民币的贷款规模。按照75%的存贷比例,则至少需要1.2亿-1.46亿元人民币的存款规模,每个月需要吸储990万-1200万元人民币。而现在开办的村镇银行每月吸收存款仅为300万元人民币左右,要实现盈利,至少需要三年时间。

在农村开展金融业务成本高、风险大,这是国际上普遍存在的问题。在大城市里做一个项目有几亿元的业务量,手续费派生业务收入都很可观。可在农村,农户信用贷款平均每户0.3万元人民币,联保贷款平均每户是1万元人民币,金融业务的收益率相当低。

对此,业内专家表示,“外资银行刚刚在中国农村市场试水,但从理论上来讲,懂得游泳的姿势、要领,它们会在实践中摸索。外资银行投资中国农村,既可提升形象,也是一种长远战略,他们着眼于中长期发展,短期内不一定盈利,甚至出现亏损也是可以接受的。”

事实上,外资银行可不傻,它们看重的是中国农村金融巨大的市场潜力。一个成熟的金融机构应该具有更长远的眼光,如果仅局限于现有客户的争夺,必将加剧竞争的激烈程度。而不断开发新的市场是一个商业机构取得持续发展的重要手段,银行业金融机构也莫不如是。

中国拥有9亿农民,农民收入正在迅速增加,外出打工的农民工每年汇回农村的资金非常庞大;中国农业以及与农业相关联的产业正在崛起,需要庞大的资金输血;中国县域以及乡镇的工业正在进入新一轮迸发期,资金需求迫切;随着交通瓶颈的彻底解决,沿海一些产业正在向西部以及农村转移,要依靠资金启动市场;中国农村有1.2亿农户有贷款需求,但目前这一市场的满足率只有60%。也就是说,还有40%的空间未得到金融服务;中国3.5万多个乡镇中,金融服务空白率为6.7%,即还有2500个乡镇处于金融空白状态;作为还贷人来说,农民的信用是比较高的。

几年来,为了解决“三农”问题,中央政府出台了一系列优惠政策,支持社会主义新农村建设。相信今后中央政府支持农业的利好政策,包括支持农村金融发展的一系列优惠政策将越来越实惠。这些都给农村金融发展提供了广阔的前景,给农村金融的负债业务、资产业务,以及中间业务提供了拓展空间,农村成为商业性金融业务的潜力点和盈利点。正是看好中国农村市场的巨大潜力,汇丰等外资银行才要在中国农村业务上大显身手。

实际上,自去年以来,银监会已颁布了一系列文件,鼓励金融机构向农村发展。目前很多商业银行积极开设村镇银行的行为,可以看做是对监管层决议的响应。

另一方面,随着次贷危机在西方经济体中有向实体经济蔓延的趋势。实体经济的下滑风险必将对未来商业银行的盈利带来广泛冲击。金融机构争先切入尚未完全开发的农村金融市场,也是为了找到新的利润增长点。根据央行货币政策司的调查,目前农村金融机构的贷款加权平均利率为基准利率的1.31倍,试点的7家小额贷款公司截至去年末,发放贷款的加权平均利率高达22.62%。

此前,外资银行也通过各种方式来反映它们对进入国内金融业务的渴望。包括在公益领域内的计划和花费。2006年3月,花旗在亚洲小额信贷论坛上宣布捐赠390万美元,用于向全球数百万贫困人口传授重要金融知识与概念。

而在同期汇丰集团在清华大学也宣布其将在三年内,捐资1000万元人民币用于资助清华大学经管学院师生深入农村地区,特别是边远贫困农村,调研当地金融市场现状,了解农村、农民对金融产品和服务的具体需求,并对中国农村金融发展提出切实建议,以帮助中国的新农村建设。

其实外资银行的这些举动并不稀奇,国外很多做得很大很好的银行都有相当好的文化理念,每年都会花费大量的资金用于慈善事业。这种善举,其社会意义远远大于经济意义,可以扩大其品牌影响力,树立良好的品牌形象。同时也很明显,这些方面的投资也会让两家银行在潜在客户观念的改变和信息的积累上有不小的收获。

村镇银行 篇4

湖北汉川农银村镇银行成立一周年业绩斐然

2009年08月18日18:14来源：人民网-经济频道

记者8月18日从湖北汉川农银村镇银行成立一周年新闻发布会上获悉，截至8月10日，全行总资产5868万元，各项存款3804万元，各项贷款4150万元，账面利润85万元，贷款收息率和到期贷款收回率均达到100%，圆满实现了存贷双增、质量提升、保本微利、安全经营的目标。

作为国有商业银行发起设立的首家村镇银行，湖北汉川农银村镇银行于去年8月18日挂牌开业。一年来，为履行把村镇银行打造成为具有“农”字特色、机制灵活、竞争力强、可持续发展的农村精品银行的承诺，汉川村镇银行充分发挥地处农村乡镇、直面农民的优势，抓住国家服务“三农”、扩大内需、提振经济的机遇，不遗余力服务“三农”。一是找准定位，全力打造“村镇银行是农民自己的银行”形象。为践行“贴近农民需求，贴身服务农民”、“立足城乡，面向市场，服务三农”的经营理念，创建伊始，除采用传统的宣传单、报纸、电视等宣传模式外，该行员工还利用休息时间走村串户，深入村委会、村民小组和种养加大户，宣传村镇银行贴心为农民服务，是农民自己银行的服务宗旨，并通过举办银农、银企联谊会，积极参加当地人行组织的产品推介会等形式，让广大客户了解和认同村镇银行。二是积极创新，全力探索服务“三农”新途径。针对农户担保方式单

一、抵押物缺失的现状，积极创新担保方式，加强与村委会和农户联动，通过村委会了解农户的生产经营情况，借力控制信贷风险。对没有有效资产可抵押的农户，采取“三高”（高职、高薪、高知）人员担保的方式放贷，“三高”人员可担保贷款５万元。汉川是养殖大市，对于要发展生产，又不能提供有效抵押担保的农户，该行与武汉通威担保公司合作发放担保贷款。同时，该行还创新开办动产抵押、林权抵押和农机具抵押贷款，有效缓解了农民贷款难、担保难问题。三是贴心服务，全力打造“农民满意的银行”。在服务上突出灵活、优质、高效，积极向当地农户、村委会、镇直部门、中小企业等客户提供存款、贷款、结算三大类金融业务。在服务时间上突出“活”字，坚持节假日不休，延长营业时间，上门办理业务，为及时满足农户需求，有时还晚上开办业务。在服务效率上体现“快”字，处处为农户着想，在风险可控和操作合规的前提下，只要是能一次操作完成的业务，决不让农户跑第二次。由于制度适应性强、管理链条短、审批环节少，办贷时间大大缩短，5天之内甚至最快1天就可将贷款发放到农户手中，深受广大农户好评。在金融产品上突出“新”字，针对农村、农民和涉农小企业，开发出方便、灵活的金融产品，形成自身独有特色，不断拓宽“三农”服务领域。一年来，采取自助反复可循环贷款方式，向107户涉农小企业和农户发放贷款2100万元；采取村委会推荐，以农村土地经营权抵押方式，向13户农户发放贷款60万元；采取在职公务员担保、担保公司担保、多户联保等多种方式，向78户农户发放贷款580万元，满足农户生产小额资金需求。为做实服务，该行还在全辖同业率先免费推出“短信通”业务，客户首次到村镇银行咨询或办理业务时，记下客户的服务需求和联系方式，并以短信形式通知客户什么时间前来办理业务比较方便，并提醒客户办理所需业务应准备哪些要件，需要经过什么程序，有效避免了客户由于业务不熟悉造成的不必要的往返奔波，极大地方便了客户。目前，该行的客户既有当地农户、村民委员会、镇直各部门、种植专业户、养殖专业户、运输专业户、个体工商户，还有一批涉农中小企业，成为农户放心满意的“农民自己的银行”。一年来，该行服务涉农企业58家，乡镇居民和农户等客户近1160户，一大批农户通过贷款支持实现了增产增收。四是强化内控，全力防控风险。在大力拓展业务的同时，该行充分发挥自身独特的股权结构、管理体制等优势，结合乡镇实际，借鉴农行服务“三农”的成熟做法，健全完善了存款、贷款和风险管理等制度体系，积极探索构建适应“三农”特点的风险防范体系。在对客户采用简易评级授信的基础上，总结出“一看二摸三查四访五网”的“五字调查法”，实地查看客户基本情况，全方位了解客户生产经营现状，掌握客户诚信记录，访问客户周边人群，了解客户有无不良嗜好，调查客户提供的信息是否真实，从而有效保证了贷款质量。

一年来，湖北汉川农银村镇银行通过创新金融产品、简化服务流程、延伸服务触角，全心全意服务“三农”，不但赢得了广大客户的信赖和支持，也得到了包括各级政府、新闻媒体在内的社会各界的广泛赞誉。中央和省、市级20多家媒体先后报道了该行服务“三农”、积极支持地方经济发展的成功做法。今年6月，湖北省副省长赵斌前往该行调研，鼓励并称赞该行“工作主动，服务创新，支持有力，经营良好，是名副其实的村镇银行！”前不久，农业银行监事长车迎新深入湖北调研，也对该行“三农”服务工作给予了充分肯定。

有关专家表示，湖北汉川农银村镇银行成立一年来的成功试点，为全国农村金融体制改革积累了经验，为村镇银行如何更好地立足县域、服务“三农”提供了可贵的借鉴。

宿州淮海村镇银行 篇5

2011年 12月12日上午，安徽省首家、也是全省唯一一家市级法人银行业金融机构——安徽宿州淮海村镇银行股份有限公司在宿州市埇桥区正式挂牌开业。宿州市委常 委、副市长张冬云主持开业庆典仪式。市领导李宏鸣、张曙光、姜元、刘统海、孙勇、罗宏及省政府金融办副主任张卫民出席开业庆典并剪彩。宿州淮海村镇银行由铜陵铜都农村合作银行发起设立，注册资本1.03亿元，其中，民间投资0.6亿元，占58.3%。该银行主要为宿州农村、农业、农民、个体工商户和小企业等的发展提供金融服务，把推进县域经济发展作为市场目标。宿州市副市长罗宏说：淮海村镇银行是总分行制的银行，在安徽省是独一无 二的，在全国也只有6家，是我们宿州第一家招商引资的银行，也是宿州市人民政府自己参股的银行。这家银行的开业，标志着我们金融组织体制的建设又上了一个 新的台阶。

村镇银行一个最大的特点，就是源于当地的金融资源，能够有效地用于当地农村地区。今天挂牌营业的宿州首家地市级村镇银行——宿州淮海村镇银行，是村 镇银行模式的一个飞跃。省政府金融办副主任张卫民说：宿州淮海村镇银行获批为中西部地区首批十家地市级总分行制的村镇银行的试点单位，成为安徽省首家总分 行制的市级法人银行业的金融机构，这标志着安徽省村镇银行模式又有了实质性、创新性的发展，为安徽省乃至全国村镇银行发展树立了宿州淮海的模式，实行总分 行制也有利于村镇银行将信贷的重心放在三农上，把吸收的城市资金，更好地运用和反哺农村，更好地服务三农和中小微企业。

村镇银行猪贷款 篇6

近日，青阳县一畜牧养殖企业用存栏的243头能繁母猪作抵押，在安徽青阳九华村镇银行获得了44万元流动资金贷款。这笔贷款是青阳县，乃至池州市第一例以能繁母猪为抵押物的贷款，这笔贷款的成功发放是该行发力支持“三农”，创新抵押方式的一次重大尝试。这种抵押模式的创新为解决当前池州市畜牧业融资困局开辟了新的渠道，而且对破解养殖行业贷款抵押难问题具有深远意义。

所谓能繁母猪抵押贷款，是该行专为生猪养殖企业和农户“量身定做”的贷款新品种，养殖农户或企业用自身或第三人正在养殖的能繁母猪等活体牲畜作为抵押，向该行申请贷款，经批准获得信贷资金的创新贷款品种。

用母猪抵押，抵押物具有活体性、流动性强的特点，在操作上没有可参照性，加之畜牧业养殖风险、市场风险都较大，银行普遍不愿意贷款。青阳九华村镇银行紧跟企业发展需要，创新信贷发放模式，尝试破解畜牧业融资困局，把信贷政策与企业实际情况相结合，提出用企业存栏的能繁母猪作抵押，为企业“量身定做”开发了牲畜抵押这一新型贷款方式。具体贷款流程：一是企业申请;二是银行组织相关人员对企业进行调查评估、资质审核;三是审核通过，委托畜牧管理部门对牲畜健康及疫情状况进行合理价值评估，根据评估价值的一定比例发放贷款;四是强化贷款管理，要求办理牲畜保险，并明确如遇重大疫情风险，指定该行为第一受益人，同时企业必须每半个月报告一次抵押物市场价格及宰杀、销售、交易等情况，每销售一定数量的生猪必须归还相应额度的贷款，以此来降低和防范资金风险。

村镇银行经验交流 篇7

关键词：村镇银行,贷款,对策

从2006年起, 人民银行、国家银监局在全国范围内逐步试行村镇银行等新型农村金融机构。为解决我国农村地区存在的金融抑制问题, 培育农村地区竞争性的金融市场。贷款作为村镇银行支持所服务农村地区经济发展的重要手段, 其贷款产品的是否适合当地金融需求, 直接影响着村镇银行对经济贡献的大小, 同时也影响着村镇银行自身的发展。

一、村镇银行贷款的现状

2006年12月26日, 中国银行业监督管理委员会发布了关于调整放宽农村地区银行业金融机构准人政策, 更好支持社会主义新农村建设的若干意见, 决定在县乡村设立村镇银行, 首批试点包括内蒙古、吉林、湖北、四川、青海和甘肃6个试点省区。2007年下半年, 村镇银行从6个试点省区扩展到31个省市区。我国第一家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行于2007年3月1日开业, 注册资本为200万人民币。截至2010年6月末, 全国注册资本最大的村镇银行是东莞长安村镇银行, 该行发起行为东莞银行, 注册资本3亿元。截至2010年6月末, 我国已成立村镇银行214家。

1、中牟郑银村镇银行背景介绍。

中牟郑银村镇银行是由郑州银行联合中牟县政府财政局、弘润华夏大酒店和27名个人股东于2009年12月29日在河南省中牟县发起设立, 注册资金5000万元。目前, 该村镇银行拥有营业网点一个。

2、中牟郑银村镇银行贷款概况介绍。

截止到2011年5月, 中牟郑银村镇银行的累计贷款额已达6.5亿元人民币, 总贷款额总贷款为5.8亿元人民币, 存贷比为62%。由于该行成立不久, 处于降低风险的考虑, 目前该村镇银行贷款产品主要以一年期贷款为主, 同时推出个人汽车贷跨和个人住房款。该村镇银行贷款审批程序采取六级审批制度。该村村镇银行对所在地区的重点产业种植业采取了, 行会授信的支持手段。贷款审批时间为一周。为使其贷款产品更具有竞争性, 该村镇银行采取了同品种贷款产品, 贷款利率略低于当地农村信用社贷款竞争策略。目前该行的不良贷款率为零, 实现了初步的贷款收益。

二、村镇银行贷款现状分析

从中牟郑银村镇银行贷款情况不难看出, 在农村地区成立村镇银行, 对于解决农村地区金融市场的竞争性不足, 农村地区的金融供给不足造成的“金融抑制”等问题起到一定的作用。虽然农村地区贷款存在着, 贷款用户多, 贷款数额小, 农业生产受自然环境因素影响大等不利因素。但我们更应该认识到随着农业科技的进步, 以及国家的对农村地区的政策支持力度的加大, 农村地区的经济发展是能够支撑村镇银行这类微型金融机构发展的。但同时暴露出村镇银行在经营其贷款业务时, 存在着一定的问题, 具体体现在:

1、吸收存款困难。

由于全国大多数村镇银行都刚刚成立不久, 还没有为所在地区的广大老百姓所认知。村镇银行营业网点少, 大多数村镇银行仅仅县城设立一个营业点, 同时缺乏现代化的服务。与同在一个地区的农村信用社、邮政储蓄银行和农村商业银行相比, 缺乏知名度和竞争力。这就造成村镇银行吸收存款困难, 其存贷比大都高于监管所要求的75%。

2、贷款产品少。

村镇银行虽然对外宣称可办理中长期贷款, 在实际执行工作的工程中, 由于对农村地区贷款风险情况还不熟悉, 经验不足, 其贷款产品多为一年期贷款。贷款产品少, 无法较充分的满足农村地区的贷款需求, 亟需根据当地农村实际情进行贷款产品创新。村镇银行没有切实的按照其服务“三农”定位, 做好所服务农村地区的贷款需求调查, 固步自封, 呈现出贷款脱农化的趋势, 用一句村镇银行自己员工的话说, 他们虽然是穿草鞋的, 也喜欢跟穿皮鞋的打交道。

3、营业网点少, 宣传力度不够。

从一个县域来看, 村镇银行营业网点, 覆盖率严重不足, 无法跟同样以服务农村地区为目标的农村信用社以及邮政储蓄银行相比, 加之村镇银行刚刚成立, 宣传力度不够, 村镇银行并没有为广大农村用所熟知。另外营业网点少, 也是造成村镇银行吸存困难的一个直接原因。

4、用户信用记录少, 专业人才少。

村镇银行作为一个新型的农村金融机构, 审批农户贷款时面临着信用记录少的问题, 对甄别用户贷款的风险大小存在着一定的难度。同时由于熟悉农村地区贷款情况的金融人才少, 多数村镇银行员工为以前从事城市银行工作的人员和刚刚参加的工作的新员工, 人才“瓶颈”不仅仅是制约村镇银行贷款发展的问题更是影响着村镇银行以后份的发展。

三、村镇银行贷款问题的对策

1、根据当地情况创新贷款产品。

村镇银行作为一个专业服务新型农村地区的金融机构, 不应该固守农村地区贷款, 用户分散, 可抵押物少, 受气候影响大等等旧的观念, 应该充分认识到随着农业科技的进步和农村经济的发展, 农村地区出现的规模化种植、规模化养殖等产业化经营模式, 以及休闲旅游等特色化农业模式, 充分考虑到农业品的季节性因素, 创新出适合当地农村发展的贷款产品。如大中型农业机械贷款等等。

2、积极建立贷款用户信用记录, 创新信贷模式。

作为一个新型农村金融机构, 村镇银行应逐步积累建立用户的贷款信用记录, 为今后开展新的贷款业务打下基础。同时村镇银行积极开展小额信贷业务, 开展农户联保贷款模式和“农户+商户”贷款模式等新兴贷款模式。

3、合理布局网点机构, 扩大营销途径。

村镇银行在逐步建立新营业网点是, 要根据当地情况合理的规划布局网点, 尽可能的在降低运营成本的同时, 扩大服务盖率。在吸收存款和营销贷款时, 不要拘泥于传统的银行模式, 可在适合的区内, 设立驻村“联络官”。通过他们将村镇银行的服务理念和服务产品宣传到田间地头, 扩大村镇银对所在农村区域的积极影响。

4、积极引进适用人才, 更新服务观念。

对目前的村镇银行的“人才瓶颈”问题, 可以考虑引进较熟悉当地农村实际情况的农村信用社的骨干人才和经验丰富的退休人员, 同时注意加强对新员工的培训和教育, 使新员工得到较快的成长。村镇银行不应固守传统商业银行的经营思维, 真正树立起服务农村地区和农民的新观念。

参考文献

[1]、池韵佳.我国村镇银行的发展策略研究[J].武汉理工大学学报.2010 (12) .

[2]、国务院发展研究中心课题组.村镇银行试点的成效、问题与建议[J]中国发展观察.2010 (3) .

村镇银行探路云计算 篇8

论规模,村镇银行比不上城商行;论历史,村镇银行不及农村信用社年代久远,但赶上了农村金融改革的好时光,自2006年底银监会调整放宽了农村地区银行业机构市场准入政策始,100多家村镇银行、农村资金互助社、小额贷款公司等新型农村金融机构已相继成立并运营。

2007年,多数村镇银行均由国有商业银行、股份制商业银行以及外资银行独资或者作为控股方发起,其中非银行资本多数为地方国有资本,民营资本介入其中的机会相对较少。今年5月13日,国务院《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》正式发布,民间资本进入村镇银行的政策门槛将有望松动。这意味着村镇银行的发展将再次迎来小高峰。

在银行业中,IT系统已经成为支持业务运转的生产系统。对于村镇银行而言,IT系统不可或缺,但与经济实力雄厚的国有四大银行以及城商行、农商行相比,缺钱少人的村镇银行要降低成本,催促自身的成长,必定要另辟蹊径,打破常规的建设方式,求得IT应用模式的创新。

“小麻雀”成长阵痛

“麻雀虽小,五脏六腑俱全。” 晋中商行银行卡部经理朱春喜向《计算机世界》记者解释到,“村镇银行不是一个小额贷款公司,更不是一个典当行。它是一个‘全牌照’的银行,经过审批以后,它可以做国际业务,也可以做网上银行。”

按照朱春喜的理解,村镇银行是一个严格意义上的银行,拥有全牌照,有权进行全业务拓展。但在国内,实际情况并非如此,村镇银行普遍建立在金融结算渠道不通畅的城乡结合地带,只是对城市商业银行业务进行补充,并以传统的存款、贷款为核心业务。

晋中商业银行作为控股方参股了四家村镇银行,分布在吕梁地区、晋中地区。据朱春喜介绍,根据地域的不同,投办资金从近千万元到一亿元不等。

神州数码融信软件有限公司SaaS事业部总经理邱宏德表示,“在‘体量’上,按《村镇银行管理暂行规定》,在县、市设立的村镇银行,其注册资本不得低于300万元人民币;在乡、镇设立的村镇银行,其注册资本不得低于100万元人民币。而实际情况是,绝大部分村镇银行的注册金在2000万元到一个亿。”

按照银行IT系统传统搭建的方式,自给自足、自建自用是核心。“建机房、买设备、铺软件、系统上线和培训人员,在大房子里堆很多机器,有很多操作人员,这样的投入非常大。”邱宏德表示,小麻雀的村镇银行会吃不消,一个仅拥有十几名员工的村镇银行,致命问题在于技术人员的短缺,难有足够人手进行维护。

因此,投资大成为村镇银行在成长中的阵痛之一,为了避免大规模的投资,有一些村镇银行采用简化投资形式,但随着时间的推移,它们会发现这种投资的简化可能给业务带来很大的损失。

此外,由于村镇银行多是由商行和农信行发起,而村镇银行本身又是单独的法人,在整个后台数据的管理,包括以后的报表都和商行走的是不同的两条线,发起行不希望旗下的村镇银行和自己共用一个系统。

这是因为,对于村镇银行而言,最大的成本在于时间。“村镇银行在获得牌照后,一定时间内必须开业,如果无法开业,牌照将取消,而建立核心系统是开业能否如期的关键因素。要让村镇银行自建系统,是不现实的。”朱春喜说。

于是村镇银行与发起行走共同的清算渠道,应用同一套IT系统成为村镇银行核心系统建设的普遍方式。而其中涉及到的各方利益,使得这套法子在后期的运行中摩擦越来越大。

开辟第三条路

“SaaS模式的全托管是村镇银行IT建设的最佳路径。”邱宏德在云计算应用高峰论坛接受记者专访时直言道。

据神码融信负责人介绍,它们已在西安开发基地建立数据中心,搭建了所有系统。各家村镇银行可通过远程登录使用该系统,目前已经达到了为一个村镇银行开通一条专线,银行只需部署柜员终端,便可获得所需要的IT系统支持和运行维护服务,从而很快实现挂牌营业。

“云平台软件、硬件俱全,这里有银行开业所需的基本设备。我们搭建了一个很大的框架,提供了很多服务,有综合会员、渠道、银行卡、ATM机、渠道管理等等。而且,这个服务是个全周期服务,不只是搭建起来,开通就可以了,还包括培训、日常的维护、升级。”邱宏德告诉《计算机世界》记者。

云计算平台给村镇银行提供了自建IT系统,依赖发起行IT系统之外的第三条路。

这突破了银行业传统的IT外包方式。大型或者中型的银行是相对的封闭系统,全业务的外包难于放开; 城商行和城商行之间以及和股份制银行在当地的竞争很激烈,其外包都是以BPO(业务流程外包服务)为主体,比如信用卡,尤其是城商行的信用卡往往不是自建,由于投入太大,而发卡量不超过50万张或者100万张,银行就无法盈利,因此银行会选择外包的方式。

晋中市商业银行也是如此,将银行卡业务外包给神码融信。“银行卡系统的整个部署放于神码融信在西安的数据处理中心,数据中心可提供卡业务的交易、管理、报表对账等等服务。”朱春喜表示,将银行卡系统外包的模式使得银行方根本不考虑三方支付发生的问题,这是城商行最安全的模式,如此一来,银行只需关注如何提升面对持卡人的服务以及服务品种,这样的模式将会是未来中小型区域商业银行选择的趋势。

那么“全托管”的云计算方式也会是村镇银行未来的选择么?事实上,已经有银行开始尝试。河南一家村镇银行将整个业务系统放置于神码融信在西安的云计算平台上,据该银行行长介绍,该银行的建立投入资金近2000万元,在经过前期考察后,他们决定成为“吃螃蟹”的人,选择第三条路,既可以节省时间与资金,也可避免与发起行间的纠葛。如此一来,该银行以“精瘦”体型出现,全身心关注于存、贷款等主营业务。

“核算成本而言,‘全托管’的云计算方式不错。但在以后业务日渐复杂或者金融服务产品越来越多时,将对云计算平台的数据处理能力以及风险控制会有更大的挑战。”朱春喜认为,对于这种模式的应用应该视阶段而定。

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