大学生投资与理财规划

大学生投资与理财规划（精选7篇）

大学生投资与理财规划 篇1

在金融业越发发达的今天，投资已经成为全民一项重要的项目和生活一必要部分！正确的投资不仅能够为投资者带来巨大财富，而且能够促进经济发达！全民投资，全民炒股，已成为一股巨大的潜流。“合理流通资金，积累更多的财富”是从奴隶制度就开始，经过数千年发展，至今依然魅力不减的致富手段。那一般非专业大学生是否应该加入到这种投资理财行业，他们应该在哪些领域尝试，这又可以促使他们积累哪些经验呢？

据了解，西欧一些国家从6、7岁的幼儿就开始进行投资理财启蒙，新加坡在小学基础教育就开设投资理财课程。现在，虽然我国在小学也试点开设了金融课程，开始有意识的培养年轻人的理财意识。但总体来说，我国青年，特别是大学生，不少都是投资理财观念淡薄一族。但在大学生中存在个普遍现象：要求自立，想在大学自己挣生活费。据调查，95%的大学生想要尝试投资，学会合理理财。

市场经济时代，“财富”观念已经深入人心，“理财”这一以前闻所未闻的新鲜事物也如雨后春笋般遍地开花，银行、网络中到处可见“理财”这一名词。相对“财富”而言，很多人认为理财就是生财、发财，是一种投资增值，只有那些腰缠万贯家底殷实既无远虑又无近忧的人才需要理财，在自己没有一定财富积累的时候还很难涉及理财。其实这是一种狭隘的理财观念，生财并不是理财的最终目的。理财的目的在于学会使用钱财，使个人与家庭的财务处于最佳的运行状态，从而提高生活的质量和品位。法国亚兰在《幸福语录》中曾提到：“会赚钱的人，即使身无分文，也还有自身这个财产”。我们正是要学会掌握和把握自身的财产。从这种意义上说，理财应该伴随人的一生，每个人在开始获得收入和独立支出的时候就应该开始学习理财，从而使自己的收入更完美、支出更合理、回报更丰厚。

因此，对于即将步入社会的当代大学生，理财应是他们的人生必修课之一。在我们的周围，有相当一部分大学生已经在尝试着理财。尽管方式各不相同，办法五花八门，回报有高有低，效果有好有坏，但对财富的渴望和追求则是永恒的出发点和归宿。这也充分反映了当代大学生的财富观念和理财意识。

本论文从六个方面着手，重点论述大学现在的投资与理财方式，以此为模型逐渐扩展到参加工作，买房子，结婚，生孩子，直到最后的留遗嘱安排遗产！

一、开源——方式多多

一般来说学生的投资都是以炒股为主，当前，校园股民可以算是“小荷才露尖尖角”。投资有收益也有风险，所以只是一些家境较好的同学才能去过过瘾。在大学校园中的学生股民驻足股市并不是为了挣钱，主要是为了了解投资市场，为今后的个人理财积累一些经验，因此，其中既有学经济的、金融的，也有学法律的，甚至还有哲学专业的。这些学生股民的投资额高低不等，低的1000元至

5000元，高的上万元，虽然真正赚到钱的人不多，但他们表示，炒股并非只为了赚钱，主要还是想了解投资市场，为今后的个人理财积累一些经验。

有些投资较高的学生股民的资金来源大多是家里人从炒股资金中抽出来额外提供的，这些新股民在尝试的时候也有碰壁的时候。有人损失了投资总额的20%——30%，更有一些已赔了一半。笔者在和这些炒股的同学交谈时问及炒股损失对他们的影响，几位同学都认为更多的是积极方面的影响：一方面这是他们接触投资领域必交的学费，同时也让他们知道了挣钱的不易。一位同学已将家里攒着准备给他买车的钱赔了三分之一，但他表示，将来一定要凭自己的本事再赚回来。损失并不是长久的和不变的，从某种角度而言，这种失败也成为通向成功的一种助力。同普通同学相比，学生股民们在个人理财方面已呈现走在前列的趋势。

投资的另外一条途径是合伙做小生意，主要顾客群也就是学生，这种投资基本上都是贩卖一些生活必需品，如化妆品、衣服鞋袜和体育健身用品等。

校园中日见风行的网络也成了学生投资的理想工具。有些学生在网上寻找商机同时又通过网络来宣传自己的“商品”。有人戏称网络为“新经济增长点”。

对于参加工作，买房子，结婚，生孩子，直到最后的留遗嘱遗产安排，可以跟自己所处的环境和经济状况作出合理的安排，以求用最少的资金谋取最大的利益或最合理的投资方式！

二、节流——合理消费

理财的另一个方面就是要花钱有度，合理消费。很多在校大学生缺乏理财意识、盲目消费的典型，他们也因此而常常感到苦恼。其实，如果能增强自己的理财意识，注意该花钱的时候花钱，不该花的时候不花，根据实际需要，把握消费的“度”，就不会出现上面所讲述的那种狼狈和尴尬了。下面向大家介绍一些“节流”的原则和技巧：

（一）掷地有声，钱要花在刀刃上

很多家庭条件优越的大学生早已不知“柴米”之不易，没有丝毫的节俭意识。家长的资助大多是他们的主要经济来源，家里“源头”的充足让他们的支出更为任意。盲目高额消费，追求名牌，一味攀比是很不好的消费现象。实用加实惠是生活消费中的合理原则。任何所谓的潮流都不会长久地把持整个社会，盲目追求的潮流消费品往往只不过是昙花一现。作为学生，应该把钱花在必须花的地方，把钱花在刀刃上才是理智的选择。吃要营养均衡，穿要耐穿耐看，住要简单实用，行要省钱方便。

（二）有意识地控制自己的消费

有的学生会抱怨：不知道钱是怎么花光的，也不知道该如何控制支出。这个时候学会建立自己的“小账本”是个很好的办法。尝试记账和预算可以很有效地帮助你安排自己的收入和支出，也可以避免糊涂消费。

（三）养成节俭的好习惯

生活中有很多小开支，这里几元，那里几块，看似不起眼，但积少成多就是一个大数目。要学会从小事做起，逐步养成节俭的习惯。勤俭节约似乎是老生常谈的话题，但是这个好的习惯会让我们终身受益。

（四）把握消费时机

需要添置必需衣物的时候要学会稍稍“超前”准备。在很多大商场换季衣服都会低折扣销售。所谓的新款在刚刚上市的时候往往标出高价，但是在季尾销售时的价格会是先前的几分之一。所以，避开商家的销售高价期，学会“按时”消费会给自己节约一笔不小的数目。

（五）合理利用银行卡

有些家庭生活优越的大学生经常是“寅吃卯粮”，刚刚开学没几天就花完了半学期的生活费。这个时候家长就要采取适当的方法来“约束”一下学生了。合理利用银行卡，相对可以限制住盲目消费的学生。饮水思源，没有了“源”之头，学生们的消费就要自觉学会量力而行了。

目前通过银行卡有四种方法可以帮助大学生合理安排生活开支，对于没有独立生活的经验，自己可能管不住自己的学生，可以和家长商量采用下面的办法：

一是利用母子银行卡。具体做法就是，家长持主卡，子女持附卡，主卡和附卡共用一个账户，家长凭主卡存款，子女凭附卡取款或消费，家长既可以通过小金额多批次的存款来有意识地控制子女在校消费总额，也可以通过即时的账户发生额和余额查询来监控子女的日常开支。

二是利用银行与电信部门联合推出的账户信息即时通，通过发送手机短信监控子女账户收支。家长可以通过自己的手机随时随地掌握子女账户资金的变动情况，包括余额上限、余额下限、单笔发生额、借方累计发生额、贷方累计发生额以及交易时限等等，一旦出现非正常交易即可及时进行查询和处理。

三是通过网上银行实行约期转账。即客户可以提前一次性地预先设定转账的日期、金额、账户，届时银行会根据客户的约定自动办理转账手续。这样可以避免柜面频繁办理的麻烦。

四是通过设定专用商户进行消费制约。针对子女存在的不成熟消费心理，银行还可以根据家长的意见，有意识地锁定银行卡账户的部分金额，将这部分锁定的金额设计成不能取现、只能在部分与学习工作密切相关的场所如食堂、图书馆、计算机房、医院、校园超市等指定的专用商户消费，杜绝非理性的消费和盲目 攀比现象。目前有个别银行在医院、超市等专用商户刷卡消费方面已具有成熟技术，只要客户需要即可办理。

3.个人投资与理财规划的目标

个人投资的目标是以求用最少的资金谋取最大的利益，个人理财规划是自己使用金钱的方法，管理自己的财富，以达到财务自由的状态。

4.个人投资与理财的作用

学会投资，增加你的财富，使自己的事业更加辉煌，自己的生活更加美好。学会理财，提高你一生中拥有、使用和保护个人财富资源的效率；提高你的财富控制里，这可以避免过度的债务，可能出现的破产；通过规划，有效沟通的理财决策，提升你的人际关系；通过预测未来，规划支出和实现个人理财目标，拥有完全的财务自由。

5.个人理财规划的步骤

步骤一：确定当前的财务状况；

步骤二，确定理财的目标；

步骤三，甄选理财方法；

步骤四，评估理财方式；

步骤五，制定并实施理财规划；

步骤六，回顾和修正理财规划。

对我们大学生来讲理财知识并不是纸上空谈而是充斥在我们的生活中的各个地方。上了大学后我们手里的钱多了起来，怎么样更好的利用有限的钱成了我们最关注的问题。这时我们就要学会一件会贯穿我们一生的技能——家庭理财。

家庭理财就是管理自己的财富，进而提高财富的效能的经济活动。理财也就是对资本金和负债资产的科学合理的运作。通俗的来说，理财就是赚钱、省钱、花钱之道。理财就是打理钱财。

说起来理财是一件非常平凡的事情，但实际上却非常有学问。家庭理财是一门新兴的实用科学，它是以经济学为指导（追求极大化目标）、以会计学为基础（客观忠实记录）、以财务学为手段（计划与满足未来财务需求、维持资产负债平衡）的边缘科学。

家庭理财就是确定阶段性的生活与投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，根据专家的建议或自己的学习，调整资产配置与投资结构，及时了解资产状况及相关信息，通过有效控制风险，实现家庭资产收益的最大化。

但对于大学生来讲，理财的核心就四个字：开源节流。

首先，你得办一张银行卡（无论哪个银行，最好是有银联标记的），定期存取款。

其次，你最好准备一个私人小帐簿，可以把每天的花销全部记录上去。再次，你得有一个每月消费计划，把自己每个月的生活费分成3份，一份用做伙食费一份用做课闲活动经费还有一份可以用做应急经费。

如果你这三点都具备了，你就可以按照自己的计划行事了，记住如果本月有余额可以自动流入下个月的生活费，相应的你就可以多存一点钱转入下下个月，形成了一个良性循环的话，你毕业是会发现自己多了一笔小小的创业资金。

大学生投资与理财规划 篇2

一、在校大学生现行投资理财方式调查分析

本次调查研究以苏州大学生为对象, 时间为2014年4月5日至5月20日, 采取随机采访、在校随机发放问卷、网上调查三种方式, 一共发放问卷535份, 问卷调查的主要内容集中于在校大学生对于投资理财的态度以及行为方式。

作为未来社会投资理财的主题, 大学生对于投资理财的了解已经越来越丰富。理财观念开始加强, 通过调查, 97.47%的同学认为在大学期间开始理财十分有必要, 并且有2/3的同学正在进行投资或者曾经投资过。投资是对某项领域有利润回报预期而进行财产投资行为, 投资意识被大学生所接受具有十分重要的意义。对于近50%的人认为投资理财是有钱人的业余生活, 其实存在一个认识上的误区, 理财不在于资金投入的多少, 而在于合理的经营范畴。一个良好的理财习惯将会受用终身。

(一) 大学生的理财资金来源。

(图1) 通过问卷, 大学生目前资金来源较为单一, 资金主要来源于父母的大学生占比达94.62%, 依靠兼职得到收入的大学生占36.71%, 另外有24.05%的大学生能凭借优异的成绩拿到奖学金或助学金, 还有11.39%的大学生通过其他方式获得资金。

除了从父母处所拿到的资金外, 兼职所得成为了大学生最大的资金来源, 兼职这一方式很大程度上为大学生提供了额外的可支配收入, 所以对于有理财意向的同学而言, 在不影响学习的情况下, 兼职是获得原始资本积累的不二之选。

(二) 大学生目前的投资方式。

(图2) 通过图2显示, 超过半数的大学生使用网银和储蓄进行理财, 这两项都分别达到了81.01%和73.73%, 但两者基本都属于活期存储和定期存储的范畴, 所获收益较低。根据社会发展趋势以及人们日趋成熟的理财观念, 储蓄这一传统理财方式将逐步淡出主流理财项目, 取而代之的是更高收益更大流动性的理财行业。

保守型的保险占到所有理财方式的37.34%, 体现了大学生对于未来的忧患意识和筹划能力;其中, 还有8.23%的大学生选择股票和债券进行理财投资, 但目前大学生对于投资股票和基金的热情相比于两者在社会上的热捧程度呈现截然相反的现象。根据两者高风险、高收益的特点, 股票和基金更适合具有相关专业知识、且更符合拥有较多可支配资金的大学生进行投资。

(三) 大学生在投资理财过程中面临的问题。

(图3) 对于大学生在投资理财中遇到的问题, 有63.29%的大学生认为资历不足, 大大限制了大学生对投资的选择, 不过对于缺乏经验的大学生可以尝试一些风险较低的理财产品;基于社会上诈骗的案例层出不穷, 有67.09%的大学生对投资理财活动表示担忧, 害怕上当受骗, 因此大学生可以从银行或保险公司等处购买理财产品。由图3我们可以得知, 还有过半的大学生找不到合适的理财产品, 对于这类大学生而言, 平日里多关注财经类的新闻或者在手机上下载理财助手也是一个不错的选择, 可以耳濡目染丰富的理财资讯;其余的大学生也都处在观望中, 多是出于担心影响学习等原因。从大学生自身出发, 解决他们所遇到的理财问题, 丰富自身的理财专业知识、减少对理财不必要的盲目害怕是非常有必要的。

(四) 目前大学生理财收益情况。

据调查显示, 只有3.8%的大学生在自己的投资活动中获得了较好的收益, 另外41.77%和49.05%的大学生认为自己收益一般和收益很少, 虽然能得到较好收益的人不多, 但是基于大学生社会阅历的缺乏和对理财知识不完备的情况下, 这样的收益率还是较为正常的。

二、提高大学生投资理财能力的建议

(一) 大学生对现行理财产品的合理选择。

目前, 社会上的各种理财产品层出不穷, 花样百出, 但其中能够真正适合在校大学生进行投资的却为数不多。在我们的调查过程中发现, 他们所了解并投资的方式, 很多都是大家耳熟能详的。比如, 定期存款、股票、债券或者新兴的互联网小额基金。由于股票风险程度和对专业能力要求高, 大部分同学只是还停留在模拟软件使用上。对于投资方式的选择, 应该量力而行, 切不可跟风。

(二) 家庭理财教育的强化。

家庭是大学生生活和学习的重要环境, 对大学生的消费观有着重要的影响, 由此, 加强大学生的消费观不可忽视。树立一个正确的消费观是拥有理财观念的前提。家庭教育通过引导和支持, 进行沟通和交流, 使大学生在进行投资理财时, 能够有一个整体的认知。

(三) 加强理财文化的传播和教育。

对于当前中国市场的发展来说, 理财文化的培育以及个人理财需求得到良好满足之后的结构调整, 可能是最为重要的内容之一。理财文化的教育, 包括对理财历史的由来, 当代理财的主流和方法等介绍, 使大学生在潜移默化中对理财有一个较为通透的认识, 驱使他们更为主动地参与理财活动。

(四) 创新理财模式, 丰富理财方法。

目前, 我国大学生是我国一个庞大的群体, 但真正针对大学生的理财产品却寥寥无几。对此, 可以呼吁学校和社会的支持:1、学校可以举办理财的专题讲座, 邀请专家为大学生进行正确的引导, 树立正确合理的理财观;2、取得社会的支持, 尤其是一些专业的金融机构, 为大学生量身打造适合大学生的理财套餐。

三、结论

理财已经深入到生活的每一个部分, 大学生不能够再坐以待毙。一方面要树立理财的观念, 多接触一些关于理财的信息。平时可以多看看财经类的电视或期刊, 不仅可以充实大学生的课余生活, 而且能够使大学生对理财更加感性, 渐渐养成独立理财的习惯。与此同时, 学校也要创造一些客观的环境条件, 可以多举行一些关于理财的讲座, 增开经济类的公选课, 推荐有关的书籍, 组织一些更贴近大学生生活理财的活动, 让更多的人了解, 参与进来。相信通过社会以及我们自身的努力, 我们会对理财有更加透彻的理解, 并逐步参与到理财的行动中来。

参考文献

[1]俞姗.大学生金融行为及其对金融教育的启示.福建师范大学学报, 2009.

[2]陈勇.培育大学生的金融意识.青年作家, 2000.

今年投资理财规划三大策略 篇3

2010年国内股市呈倒“V”字形走势的可能性较大,资金量变化、通货膨胀和政府宏观政策变化,这三大因素对股票市场的影响应该受到关注。综合各方面情况看,今年上半年的投资机会较多,下半年投资的风险可能会加大。

对于个人投资者在投资黄金方面,以配置为主,实物黄金的购买量,大约占个人总资产的5%-10%之间为宜。因为如果美国政府继续大规模地发债,美元利率继续维持在低水平,不升息,美元继续走软的可能性较大,美元贬值,黄金超强,因此黄金在2010年还是会有上升的空间。

2、打新股,利润高

2009年共有99只新股在沪深交易所上市,根据中签率及新股首日涨幅计算,所有新股的网上打新平均年化收益率为34.2%,考虑到2010年证券市场在实体经济不断走向复苏的背景下,新股发行有望超过去年,适当参与一级市场的新股申购,将不失为一种充分考虑流动性的理财方式。

另外,建议2010年适当增加指数基金的配置,如上证50指数[2507.50 -0.26%]基金、深证100指数[4637.89 -0.51%]基金及沪深300指数基金等。

3、第一季度以波段操作为主

针对第一季度可能会出现的市场行情,投资者要在这段时间抓住机会。操作的一个原则是进行波段性操作,追求落袋为安。达到理财目标后,再谨慎寻找新的投资目标。

资产配置是投资理财的关键。行情不管好还是不好,在理财投资时都要进行投资组合,做好资产配置,以分散投资风险。在做资产配置时,要根据自己的风险承受能力及市场行情,确定配置比例。行情再好,也要记得对自己的资产进行优化配置,避免行情好的时候大赚,遇到不好行情时将血本无归。做好资产配置,在行情不好的时候,即使有的资金被套,但不会出现全军覆没的情景。

出境旅游刷卡省钱三大招

境外旅游如果带着大量现金,一不安全,二不方便。因此,理财专家建议,消费者出境旅游尽量采用刷卡消费方式,但需要注意以下几个方面。

首先,赴欧美等地旅游尽量使用双币信用卡。“消费者出境旅游可以带上少量外汇,以备打车、买小吃等小额消费之需,大额消费则使用双币信用卡,其最大好处在于消费者可以利用信用卡的透支功能,充分享受信用卡的免息期。

理财专家说,现在国内双币信用卡大多是人民币和美元的双币卡,使用这种信用卡在境外消费时,是将当地的物价折算成美元,再将美元折算成人民币,每次刷卡消费都要支付这两次的货币兑换费。因此,消费者最好是按照旅游目的地使用的币种选择相应币种的信用卡,比如去欧洲旅游,消费者最好就带上一张人民币和欧元的双币卡。

其次,赴港澳地区旅游最好使用银联卡。目前银联卡在香港地区的受理覆盖面已超过90%,而且银联一般是以刷卡当日的人民币对港币汇率将港币直接折算成人民币,且免收货币转换费;而赴港澳旅游的消费者如果使用VISA、万事达等外卡购物消费,需支付消费金额1.5%左右的货币转换费。

最后,境外刷卡消费回来还款有多种途径。消费者境外刷卡消费回来还款可采取以下三种方式还款:一是直接以美元还款;二是携刷卡凭证、信用卡还款单及身份证至银行网点进行人民币购汇还款;三是拨打有关银行信用卡服务热线进行电话委托人民币还款。

买投资保险需抓三特性

投资型保险因具有较强的投资功能而受到投资者青睐。保险专家提醒,投资型保险是与投资收益挂钩的一种保险,具备保障和理财双重功能,投资者在当前市场环境下购买投资型保险应注意以下三点。

其一,不是所有人都适合购买投资型保险。保险专家说,当前市场上的投资型保险产品主要有分红险、万能险和投资连结险。分红险主要适合于风险承受能力低、有稳健理财需求的投保人;万能险适合于需求弹性较大、风险承受能力低、希望保险产品有更多选择权的投保人;投资连结险则适合于收入较高、投资理念成熟、追求资产高收益且具有较高风险承受能力的投资者。

其二,投资型保险的投资收益不确定。保险专家说,投保人所缴纳的保费并非全部进入投资账户用于投资,而是要扣除初始费用或在进入投资账户时收取买入卖出差价,进入投资账户后也可能发生一定的费用支出;而且保险公司在提供账户转换、部分领取等服务时也可能收取一定的手续费或退保费用。

其三,投资型保险适合长线投资。保险专家说,以万能险为例,万能险的收益计算基数是保单的账户价值,即个人所缴保费中,扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。由于需要扣除相应的费用,万能险投资前两年的收益并不能保证,如果选择期缴,前5年初始费的扣除比例较高,实际进入投资账户的资金较少,之后扣除比例会逐渐降低。因此,中长期持有万能险等投资型保险产品收益会更高。据新华社

去港扫货省钱线路

春节到了,香港的卖场纷纷推出大幅折扣,对内地市民诱惑很大,现在从广州去香港交通也都十分便利,不过,若仔细算一笔账,不同的交通方式往返路费相差也巨大。

最方便:乘坐广九直通车

若事先已经列好购物清单并做好购物攻略,那么可以乘坐直通车当天来回,往返车费约340元,单程耗时2小时。而且广九直通车直接到香港红墈,再乘坐港铁去各购物地点也都比较方便,地铁费用也相对比较便宜。

特点:过关快捷,行程最为方便,购物时间相对充裕,不足之处在于费用较高。

最经济:到深圳过关

乘坐和谐号至深圳罗湖,再从深圳过关至香港。乘坐和谐号往返深圳车费150元,抵达罗湖单程耗时1个小时。从深圳至香港有多个关口,福田人数较少,过关较快。

从罗湖乘坐地铁至福田关口需约20分钟,从福田关口过关至香港落马洲,需时约40分钟。从落马洲乘坐港铁至香港市区如尖沙咀,车费约为32元,耗时约1个小时。

特点:费用比广九直通车便宜逾三成,耗时多一个小时。

最省钱:通过旅行社组团

最省钱的方式就是通过旅行社订内地至香港大巴车票了,往返香港车费140元,单程80元,不过乘坐大巴至深圳耗时要比和谐号长,而且旅行社过关关口多是在罗湖或者皇岗,人群集中,过关时间也较长,过关后再继续乘坐内地至香港大巴至香港市区,路上一共耗时大约4.5个小时～5.5个小时左右。

由于路上耗时较长,当天来回就会十分匆忙,因此可能需要在香港住宿,按平价酒店500元左右的价格来估算,这一趟交通和住宿的硬性费用至少需要640元。

大学生投资与理财规划 篇4

作者：金投网

无论哪一种投资理财，其目的是基本一致的，即通过对所有资产和负债的有效管理，使其达到保值、增值的目的。投资理财是一种生活习惯和方式。就个人而言，投资理财与每个人的理想、目标密不可分，进一步说投资理财是为你的理想和目标服务的。否则，你就成了钱财的奴隶。你的钱财可能很多，但你存在的社会意义和价值却很小。

一、个人资产分析

1、什么是个人资产分析：个人资产分析就是弄清楚自己(个人或家庭)的资产状况，摸清楚自己到底有多少家产(即个人净资产值是多少)?

个人净资产=个人资产总值-个人负债总值

个人资产总值=流动性资产+投资性资产+使用性资产

个人负债总值=短期负债+长期负债

2、流动性资产：是指现金、活期储蓄、短期票据等能及时流通使用、兑现的货币或票据。

3、投资性资产：是指长期储蓄、保险金、股票、债券、基金、期货等以保值、增值为目的的投资性货币或票据。

4、使用性资产：是指住宅、家具、交通工具、书籍、衣物、食品等以使用为目的的各类物品。

* 以保值、增值投资为目的的房产应属于投资性资产。

* 以保值、增值投资为目的的收藏品也应属于投资性资产。

5、短期负债：是指一年内应偿还的债务。

6、长期负债：是指一年以上偿还的债务。

7、个人资产负债率：

个人负债总值

个人资产负债率=----------*100%

个人资产

8、如何把握个人资产负债率：

A、根据自己的收入水平，个人的收入负债比有多大，当收入与负债比超过一定范围时，应该引起注意，适当减少一些个人债务，以免造成一定的债务压力。

B、根据债务的偿还期限、偿还能力，尽量将自己的债务长中短相结合，避免将还债期集中在一起，到时自己无能力偿还。

C、根据债务的用途、收益，高风险投入的债务以少为好，有稳定收益的可以多借些，没有收益、是消费性借债以长期为好。

二、个人收支分析

1、什么是个人收支分析：个人收支分析就是弄清楚个人(家庭)的平时收入与开支情况。

2、个人收入：(指平时每月收入)个人收入=月工资、奖金收入+长期储蓄存款利息+个人投资性收入+其它收入

3、个人支出：(指平时每月开支)个人支出=日用支出(食、住、行)+常用支出(家居、衣物、书籍等)+备用支出(教育金、医疗保险、养老保险等)+其它支出

4、个人收支损益： 个人收支损益=个人收入-个人支出

损益值>零：个人日常有一定的积累。

损益值=零：个人日常收入与支出平衡，日常无积累。

损益值<零：个人日常入不敷出，要动用原有的积蓄或借债。

5、个人收支损益平衡的控制：

A、增加收入的来源和渠道，即“开源”。

B、减少盲目消费和不合理消费，即“节流”。

三、理财目标分析

1、什么是个人理财目标：个人理财目标就是在一定期限内，给自己设定一个个人净资产的增加值，即一定时期的个人理财目标，同时有计划地安排资产种类，以便获得有序的现金流。

2、个人理财目标的分类：

A、按时间长短：短期目标(1年左右)、中期目标(3-5年)、长期目标(5年以上)

B、按人生过程：

个人单身期目标：开始工作到结婚之前

家庭组成期目标：结婚到生育子女之前

家庭成长期目标：子女出生到子女上学之前

子女教育期目标：子女上学到子女就业之前

家庭成熟期目标：子女就业到子女结婚之前

退休前期目标：退休以前

退休以后目标：退休以后

3、个人理财目标的制定：

A、要适合自身的条件(自己所处的社会地位、经济状况、日常收入、家庭、子女等)。

B、要符合自己人生各个阶段的要求。

C、要长、中、短期目标相结合。

4、个人理财目标的内容：时间明确、数字具体

5、个人理财目标的修正：个人理财目标制定好后，不是就一成不变了的，而应根据实施的情况、具体的环境背景，适时地作相应的调整，以达到最切合自身实际的要求。

最好每隔一段时间(如一年)，对自己原来所制定的理财目标进行一次修正。

6、如何具体制定个人理财目标：

根据每个人自身条件和不同的人生经历，合理制定短、中、长期理财目标。

四、理财计划分析

1、什么是个人理财计划：个人理财计划就是当个人理财目标制定好后，应根据目标制定相应的个人理财计划和实施步骤。个人理财计划即是理财目标的细划、理财投资步骤的落实。

2、个人理财计划的制定：

为达到个人理财的目标，在理财计划中，要明确各个理财投资步骤和投资工具。

A、在个人理财投资计划中，可以是只有一个投资步骤、用一种投资工具：

理财投资开始>(就一种投资工具)>实现目标

B、也可以有几个投资步骤、用几种投资工具：

理财投资开始>(第1种工具)>(第2种工具)>(第3种工具)>(第4种工具)>实现目标

C、也可以同时有几个投资步骤、用几种投资工具： 理财投资开始>(第1种工具)>(第2种工具)>(第4种工具)>(第7种工具)>实现目标

(第3种工具)>(第5种工具)>(第8种工具)>实现目标

(第6种工具)>(第9种工具)>实现目标

只有准确地判断投资理财环境，才有可能较好地使用投资理财工具，投资理财是一门综合性较强的

实用科学。

3、个人理财计划的实施：

对于每一个理财投资步骤都去认真地实施，不要轻易地终止或改变。

4、个人理财计划的修改：

根据理财计划实施情况、理财目标的实际性、自身条件、周围环境的变化对个人理财计划作相应的修正。

5、个人理财计划的具体制定：

投资理财规划原理 篇5

工资收入周期

一个人前半生主要收入来自于工资，工资的增长除了经验积累外，主要有2个跳跃阶段。

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基层向中层跳跃

基层是公司的螺丝钉。每个人都是从基层做起，基层主要从事一些简单的执行工作，就是把自己这枚螺丝钉装到公司这个大机器上，公司给你提供平台，培训，工资，并签订劳动合同为你提供制度保护，而你为公司提供劳动换取薪水和稳定。基层的工作相对比较简单，市场价值不大，可替代性非常强，所以基层的薪资水平最低。

基层薪水的增加主要来自于经验的积累和工作效率提升，是靠时间积累的量变。一般的工作3-5年就能熟能生巧，这个过程每个人的差异不大，天赋好的人会略微快点。真正的差异是量变能否积累出质变，从基层上升到中层，收入翻2-3倍(如图中红线所示)。其中最根本是理解能力和管理能力，你得理解部门工作最核心的问题，并管理部门的人解决部门核心问题。很多人在这一步无法完成质变，结果几十年如一日重复相同的工作，收入早早就到了瓶颈，如上图虚线所示。

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中层向高层跳跃

中层是公司的器官，但还不是公司的大脑，中层更多的是把公司的战略执行好，本质还得依靠公司的整个体系。中层向高层上升最关键的是战略能力，体系架构能力，人才掌控能力。中层向高层跳跃收入也会翻2-3倍(如图中红线所示)，不过，能上升到高层的人毕竟是少数，所以大多数人的工资收入一般会在中层到达瓶颈。

投资理财规划第一要务是让自己完成这2次跳跃，使工作收入有质的提升，否则一切都是空谈。

支出增长周期

支出周期基本与收入周期重合，不同的是支出从一出生就开始，到老年支出也不会快速回落，医疗养老的支出都具有刚性。支出两次跳跃主要是结婚买房和子女教育及买房，这是中国的国情。实线部分是正常的支出曲线，虚线是不买房，而且强行压缩支出，省吃俭用。

理财最重要的是使收入周期和支出周期匹配，最好收入能大于支出。当收入无法覆盖支出的时候，就要借债或者强行压缩支出，无论哪种都是痛苦的。几次大的支出增长往往还代表了社会竞争力提升，比如孩子的教育，家庭生活质量改善，收入如果没有在对应的周期增长，只能放弃这些支出，结果社会竞争力大打折扣，被迫沦为社会底层。

投资理财的根本是保证收入和支出都如实线部分增长，让自己良性循环，尤其整个生命周期的重要战略节点一定要牢牢把握。

很多人把省钱和存钱误认为是理财，其实那是收入增长乏力导致的支出被迫压缩，不但不解决根本问题，反而让自己精力分散，更抓不住核心，更无法质变。

财产收入周期

财产性收入本质是资源积累，包括你的房产、钱、人脉等等。工资收入随着人的衰老会逐渐下降，但资源的收入却像雪球一样，越滚越大，人生的后半段，就主要靠财产性收入。

在中国，工资的收入很容易到达顶点，如果不能将工资积累的收入转化为财产收入，收入增长就很难覆盖支出增长。

但致命问题是中国人长期忽略财产收入。

一方面中国是13亿人口大国，劳动力充沛，同时中国经济基础差，资本稀缺，这就导致资本回报高，劳动回报低，结果贫富差距越拉越大，普通人工资增长缓慢，大多数人没有积蓄用来钱生钱。另一方面，中国金融市场比较落后，金融行业高度垄断，投资渠道匮乏，导致普通人投资知识完全空白，投资成了有钱人玩的小圈子游戏。

结果，本应该靠工资和钱生钱双轮驱动的收入增长，变成工资收入独轮支撑，当工资收入在人生后半段无法提升时，收入就到了瓶颈。

财产性收入和工资收入类似，也有两次质变，同样需要两次能力的飞跃。

第一次质变是当你不再只存钱省钱，理解风险和收益的平衡，从理财上升为投资。金融的本质就是风险定价，当你对风险的识别能力和平衡能力增强的时候，你就会获得比别人高几倍的收益。理财本质是不懂风险，把风险让渡别人，获得极低的回报，理财基本等同于存钱。如果能力不能突破，那财产收入就会像图3虚线所示。

第二次质变是理解市场规律。从宏观上理解整个投资趋势，抓住宏观投资机会。市场的本质是供需的发展、均衡以及动态定价过程，谙熟本质后，就能在整个市场寻找投资机会，财产性收入又会有质的提升，很多人是靠这个阶段实现了财务自由。

钱生钱的能力要在人生前半段开始积累，这样人生后半段收入增长就有了保证。这也是整个投资理财规划中最核心的一点。

风险

天有不测风雨，人有旦夕祸福。关键的风险一定要对冲。对冲风险主要两种方式，一种保险，一种资产配置。

保险

保险本质是风险的交易市场。人生的重疾险，养老，医疗等重大核心风险，需要用少许的钱来买保险对冲。

资产配置

资产配置的本质是分散风险，防止财产太过集中，满盘皆输。

投资理财是一生的规划 篇6

在我们身边，有许多人一辈子工作勤奋努力，辛辛苦苦地存钱，却又不知所为何来，既不知有效运用资金，亦不敢过于消费享受，或有些人图“以小搏大”，不看自己的能力，把理财目标定得很高，在金钱游戏中打滚，失利后不是颓然收手，放弃从头开始的信心，就是落得后半辈子悔恨抑郁而再难振作。

要圆一个美满的人生梦，除了要有一个好的人生目标规划外，也要懂得如何应对各个人生不同阶段的生活所需，而将财务做适当计划及管理就更显其必要。因此，既然理财是一辈子的事，何不及早认清人生各阶段的责任及需求，制定符合自己的生涯理财规划呢?

理财专家都认为，一生理财规划应趁早进行，以免年轻时任由“钱财放水流”，蹉跎岁月之后老来嗟叹空悲切。

(1)求学成长期：这一时期以求学、完成学业为阶段目标，此时即应多充实有关投资理财方面的知识，若有零用钱的“收入”应妥为运用，此时也应逐渐建立正确的消费观念，切勿“追赶时尚”，为虚荣物质所役。

(2)入社会青年期：初人社会的第一份薪水是追求经济独立的基础，可开始实务理财操作，因此时年轻，较有事业冲劲，是储备资金的好时机。从开源节流、资金有效运用上双管齐下，切勿冒进急躁。

(3)成家立业期：结婚10年当中是人生转型调适期，此时的理财目标因条件及需求不同而各异，若是双薪无小孩的“新婚族”，较有投资能力，可试着从事高获利性及低风险的组合投资，或购屋、买车，或自行创业争取贷款，而一般有小孩的家庭就得兼顾子女养育支出，理财也宜采取稳健及寻求高获利性的投资策略。

(4)子女成长中年期：此阶段的理财重点在于子女的教育储备金，因家庭成员增加，生活开销亦渐增，若有扶养父母的责任，则医疗费、保险费的负担亦须衡量，此时因工作经验丰富，收入相对增加，理财投资宜采取组合方式，组合方式遵循“攻守兼备”的理念即可以选择保本类型的理财产品和收益较高的理财方式如外汇和贵金属交易。

(5)空巢中老年期：这个阶段因子女多半已各自离巢成家，教育费、生活费已然减少，此时的理财目标是包括医疗、保险项目的退休基金。因面临退休阶段，资金亦已累积一定数目，投资可朝安全性高的保守路线逐渐靠拢，有固定收益的投资尚可考虑为退休后的第二事业做准备。

(6)退休老年期：此时应是财务最为宽裕的时期，但休闲、保健费的负担仍大，享受退休生活的同时，若有“收入第二春”，则理财更应采取“守势”，以“保本”为目的，不从事高风险的投资，以免影响健康及生活。退休期有不可规避的“善后”特性，因此财产转移的计划应及早拟定，评估究竟采取赠与还是遗产继承方式要符合需要。

上述6个人生阶段的理财目标并非人人可实践，但人生理财计划也决不能流于“纸上作业”，毕竟有目标才有动力。若是毫无计划，只是凭一时之间的决定主宰理财生涯，则可能

投资理财与金融风险 篇7

【真题回顾】

1. (2013·江苏政治卷·10) 王某手中有现金30万元, 本来想用这笔钱进行扩大再生产, 预期年收益率为10%。王某妻子认为, 现在房价每年也会上涨10%, 可以再从银行贷款70万元买一套价值100万元的房产进行投资 (假定银行贷款年利率为6%, 且利息一年后一次性支付) 。经考虑, 王某采纳了妻子的建议进行房产投资。王某之所以做出这种选择, 是因为在不考虑税费等因素的情况下, 买房比扩大再生产投资

A.年预期收益增加4万元

B.年预期收益率高23%

C.年预期收益增加2.8万元

D.年预期收益率高10%

解析:王某将现金30万元用于投资, 年预期收益为3万元, 按王某妻子的建议, 房产投资年预期收益为100万×10%-70万×6%=5.8万元, 买房的年预期收益多2.8万元, C正确, A错误。题中两类投资的年预期收益率均为10%, B、D错误。

2. (2013·福建文综卷·32) 下图是a、b两种理财产品在一定时间内的收益率走势图。就这两种产品的比较, 分析正确的是

A.a产品投资风险小, 适合低收入者投资

B.a产品投资收益率波动大, 不适合投资

C.b产品投资收益率上升幅度小, 不适合投资

D.b产品投资风险小, 适合稳健型投资者投资

解析:比较两条曲线可知, a产品的收益波动性较大, 是一款高收益高风险的投资产品, 可能出现亏损, A错误;两款产品都有投资价值, B、C错误;b产品的收益相对稳定, 风险较小, 适合稳健型投资者投资, D正确。

3. (2013·江苏政治卷·8) A公司以巨资购入S公司发行的股份, 双方将在多领域进行深入合作, 这一合作预计在未来三年内将给S公司带来大约3.8亿美元的营销和电子商务收入。次日, 此消息引发S公司股价大幅高开, 收盘涨幅达9.4%。A公司与S公司的合作推动了股价上升, 说明

A.股票是一种高收益的投资方式

B.企业重组对股价会产生有利影响

C.股价上升主要是由相关消息推动的

D.股价受公司经营状况预期的影响

解析:这一合作预计将给A公司带来3.8亿美元的收入, 因此, 股价大涨, 这一现象体现了公司经营状况影响股价, D正确;题中没有体现股票收益高, A不符合题意;企业重组不一定都会带来企业的良好的发展, B错误;C的观点错误。

【考点精讲】

1.活期储蓄与定期储蓄

2.存在的利息收入与实际收益

储蓄存款的利息收入是指储户从银行获得的利息。利息收入=本金×利率×存款期限

实际收益是指利息扣除物价上涨因素后货币的实际购买力的增长。储蓄的实际收益用公式表示为:

储蓄存款的实际收益=本金× (利息率-物价上涨率) ×存款期限

3.商业银行的主要业务

4.股票

(1) 股票的性质:入股凭证, 代表其持有者 (即股东) 对股份公司的所有权。

(2) 股票投资的收益与风险

收益:股息或红利收入;股票价格上升带来的差价。

风险:公司经营状况影响股息或红利收入, 如公司破产倒闭, 股东会赔本;股票的波动有很大的不确定性, 股票投资可能遭受损失。

(3) 股票市场的作用:对促进资金融通, 提高资金使用效率, 推动企业改革和发展具有重要作用。

5.债券的类型

6.保险

(1) 作用:购买保险是规避风险的有效措施。

(2) 分类:人身保险、财产保险

(3) 订立原则:公平互利、协商一致、自愿订立

【应试策略】

涉及本专题的高考试题, 从知识来看, 立足居民投资, 主要考查存款储蓄、股票、债券和保险等投资方式的特点, 特别是不同投资方式的风险和收益是命题者关注的重点;从题型来看, 主要以选择题为主, 文综卷还没有出现过非选择题, 上海政治单科卷曾出现过非选择题, 试题背景材料常常是家庭理财的具体事例或统计图表、曲线图, 考查考生对各种投资方式的收益性和风险性的理解;从设问方向来看主要有三个方面:一是计算型选择题, 主要考查存款储蓄和国债的利息的计算, 二是要求考生分析货币政策 (主要是银行利率变化) 对生产生活的影响, 三是要求考生从收益、风险、流动性、流通性等角度, 分析选择某种投资方式的理由, 分析多元化投资的原因。

复习本专题时, 要在理解教材基础理论的同时, 掌握理性投资的策略:第一, 分析不同投资方式的优缺点, 认清各种投资方式的利弊, 坚持收益性与风险性相结合, 更好地规避风险, 实现资金的保值增值;第二, 注意投资的多元化, 选择适合家庭具体情况的投资组合, “不要把鸡蛋放在一只篮子里”;第三, 要坚持适度的原则, 根据家庭庭经济实力量力而行, 投资是为了提高生活质量, 不能因为投资影响生活;第四, 选择合法投资渠道, 抵制非法融资。

【创新演练】

1.记者在中国银行2012年业绩发布会上获悉:2012年底中国银行的活期存款占比提高到了45.1%。储户之所以要选择活期存款, 是因为

A.活期储蓄不受存期限制, 非常灵活

B.活期储蓄比定期储蓄安全、可靠

C.活期储蓄比定期储蓄收益高

D.银行对活期储蓄有特殊的优惠政策

2.银行一年定期存款利率是3%, 老张将10万元现金存入银行, 他选择“定存一年自动转存一年”方式 (自动转存业务, 就是存款到期不取, 会自动将利息并入本金再转存一定年份) 。两年后, 老张可以取得本息是

A.10.6万元B.16万元

C.10.609万元D.10.30万元

3.在银行发展的过程中, 银行的业务也在不断推陈出新。下列选项中属于商业银行基础业务的是

A.代理买卖外汇B.办理结算

C.吸收存款D.提供保管箱

4.2013年6月7日, 中国工商银行股份有限公司 (简称工行) 2012年度股东年会审议通过了工行2012年度利润分配方案, 决定向截至2013年6月25日收市后登记在册的A股股东和H股股东派发现金股息。工行利润的主要来源是

A.政府拨款

B.贷款

C.股东投资

D.提供债券买卖及兑付

5.调整存贷款基准利率是中国人民银行管理货币市场的常用措施。在不考虑其他因素的情况下, 如果提高人民币存贷款基准利率, 可以

(1) 促进居民消费, 拉动经济增长 (2) 增加居民存款的利息收益 (3) 导致银行存款增加 (4) 刺激投资规模的扩大

A. (1) (2) B. (3) (4)

C. (1) (3) D. (2) (3)

6.现如今股票市场, A股不再一枝独秀、炒股不再时髦。同时, 由于市场存在继续升息的预期, 中长期债券收益率明显上升。上述两种投资方式的主要区别在于

A.股票是有价证券, 债券不是有价证券

B.股票是所有权凭证, 债券是债务凭证

C.股票可以买卖, 债券只能到期还本付息

D.股票收益总是大于债券收益

7.2013年面向普通投资者销售的储蓄国债将发行9次, 每次两期, 共计18期。国家发行国债

(1) 目的是弥补国家财政赤字 (2) 是为了保证企业还本付息 (3) 是政府筹集资金的重要方式 (4) 是为了获得稳定的利息收入

A. (1) (3) B. (3) (4)

C. (2) (3) D. (1) (4)

8.2013年4月11日, 渣打银行 (中国) 有限公司宣布, 已获得银监会和中国人民银行批准, 在全国银行间债券市场成功发行总额为人民币50亿元的金融债券。本次债券所募集的资金将全部用于支持小微企业贷款, 这也是外资银行第一次在华发行小微企业金融债券。小微企业金融债券

(1) 以小微企业的经营利润作为还本付息的保证 (2) 其利率通常高于大中型企业债券

(3) 其利率一般高于同期银行存款利率 (4) 风险和收益一般高于国债

A. (1) (2) B. (1) (4)

C. (2) (3) D. (3) (4)

9.2013年4月, 在深交所综合协议交易平台转让的三只中小企业私募债券“12海吉星”、“12漳水债”、“12森园01”的票面利率分别为8.5%、8.2%和9.98%。下列有关中小企业发行债券的说法正确的是

(1) 风险与企业本身的经营状况直接相关 (2) 利率水平较高, 风险性和流通性也较高 (3) 代表其持有者对企业的所有权 (4) 发行债券是中小企业融资的重要方式

A. (1) (3) B. (2) (4)

C. (2) (3) D. (1) (4)

10.2013年全国不少地区开始试点大病保险政策。大病保险通过招标方式由商业保险机构承办, 所有参保人员不需额外缴费, 资金从城镇居民基本医疗保险基金、新农合基金中列支, 当其按照当地城乡居民基本医疗保险政策规定报销后, 自费部分超过一定的额度时, 可享受到一定比例的大病保险补助。这表明, 保险的基本作用是

A.给投资者以丰厚回报

B.规避风险, 补偿损失

C.为城乡居民提供基本医疗保障

D.公益投资, 稳定回报

11.风险性是居民投资理财考虑的一个重要因素。下面是四位不同的投资者同一时间选择的不同投资方式, 按照风险性从低到高排序, 应该是

(1) 广东居民小王购买的本省某金融机构发行的金融债券 (2) 陕西居民小陈购买的秦岭水泥发行的公司债券 (3) 北京居民小张购买的财政部发行的凭证式国债 (4) 上海居民小李购买的在沪深证券交易所上市的股份公司股票

A. (1) (3) (2) (4) B. (3) (1) (2) (4)

C. (1) (4) (3) (2) D. (3) (2) (1) (4)

12.央行发布的《2013年第1季度储户问卷调查报告》显示:倾向于储蓄和消费的居民占比均有所下降, 而倾向于“更多地去投资”的人数则有所增加。造成这一现象的原因可能有

(1) 城乡居民的可支配收入减少 (2) 人们投资理财的意识在不断增强 (3) 存款利率偏低, 消费价格指数 (CPI) 偏高 (4) 投资能够获得稳定的高收益

A. (1) (2) B. (1) (4)

C. (2) (3) D. (2) (4)

13.某校高一社会实践活动小组在暑假中调查了某市居民的投资情况, 有关数据统计如下:

分析上述两图后, 回答问题:

(1) 两图分别反映了什么经济现象?两图共同说明了什么问题?

(2) 请你为解决上述问题提出建议。

参考答案:

1.A储户选择活期储蓄的原因在于活期储蓄的优越性, A正确;活期储蓄与定期储蓄的安全性是一样的, B错误;定期储蓄的收益高于活期储蓄, C错误;银行对活期储蓄实行特殊优惠政策的可能性不大, 从方便资金安排来看, 银行更希望储户存定期, D错误。

2.C利息=本金×利率×存款期限, 第一年利息=10万×3%×1=3 000元。自动转存后, 第二年的利息为10.3×3%×1=3 090元。两年取得的利息3 000+3 090=6 090元, 本息共计10.609万元, 正确答案是C。

3.C存款业务是商业银行的基础业务, 没有存款就没有足够的资金和基础开展其他业务, 就没有商业银行, C正确。其余三项不是商业银行的基础业务。

4.B贷款是我国商业银行利润的主要来源, B正确。其余三项错误。

5.D提高人民币存款利率, 存款的利息收入增加, (2) 正确, 储户储蓄的积极性会增高, 消费会减少, (3) 正确, (1) 错误。提高贷款利率, 贷款的利息支出增加, 会抑制贷款需求, 投资会受影响, (4) 错误。

6.B股票和债券在性质、功能与收益性、风险性上面都有所不同。从本题来看, 须注意限定词“主要区别”, C、D两项明显错误。股票表示股东对公司的所有权, 而债券是债务凭证, 所以它们都是有价证券, A错误。两者在性质上的区别是主要区别, 故答案选B。

7.A国债的发行主体是国家, 解题时要抓住题干规定的行为主体———国家, (1) (3) 正确分析了国家发行国债的目的和作用;发行国债与企业无关, (2) 错误; (4) 是从投资者角度分析, 不是从国家角度分析, 不符合题意。

8.D小微企业金融债属于金融债券, 不是企业债券, 其利率和风险一般会低于企业债券, 以银行利润作为还本付息的担保, (1) (2) 错误;小微企业金融债的利率高于同期银行存在利率, 风险和收益高于国债, (3) (4) 正确。

9.D与国债、金融债券相比, 中小企业债券的利率和风险较高, 但其流通性并不强, (2) 错误;债券是一种债务证书, 不是所有权证, (3) 错误; (1) (4) 观点正确。

10.B“由商业保险机构承办”, 可见大病保险是商业保险, “可享受到一定比例的大病保险补助”, 将为高额医疗费用患者带来保障, B正确。投资商业保险的目的是为了规避风险, A错误;提供基本医疗保障的是社会保险, 不是商业保险, C错误;商业保险不是公益投资, D错误。

11.B股票的风险高于债券, (4) 的风险最大;三种债券相比, 企业债券 ( (2) ) 的风险最大, 金融债券 ( (1) ) 的风险次之, 国债 ( (3) ) 风险最小。

12.C随着投资理财意识的增强, 人们选择投资的将会变多, (2) 正确;居民储蓄的直接目的是为了获利, 存款利率低必将影响人们储蓄, 如果CPI较高必然影响人们的消费能力, (3) 正确;如果人们的收入减少, 其理财投资也会缺乏资金, (1) 错误;投资总会有风险的, 稳定的高收益是不存在的, (4) 错误。

13. (1) (1) 图1反映了:储蓄是该市居民最了解的理财产品, 外汇、期货、房产、基金等则是该市居民对其特点和收益感到疑惑的主要集中点。 (2) 图2反映了:储蓄是该市居民主流的投资理财产品, 而外汇、期货、房产、基金的投资占比很小。 (3) 两图共同说明:该市居民选择自己熟悉的投资产品进行投资。

(2) (1) 政府有关部门和金融机构应加强投资知识的普及教育, 帮助广大市民提高理财的意识和投资的能力。 (2) 金融机构应完善理财服务体系, 为投资者提供更为方便、周到的理财服务。 (3) 广大市民应多渠道学习理财知识, 根据自己的实际情况, 选取合适的理财产品。