银行社区活动（共8篇）
长安信义社区 邮储金融服务方案
中国邮政储蓄银行霄边支行
2013年01月
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一、中国邮政储蓄银行简介
中国邮政储蓄银行是中国邮政集团组建的全国性商业银行，前身为中国邮政储蓄。邮政储蓄自1986年4月1日恢复开办以来，经过二十多年的长足发展，已成为我国金融领域的一支重要力量。而且中国邮政储蓄银行现为国家财政资金、社保及农保项目的重点合作银行，烟草、电力、移动、联通及各保险公司等与人民生活息息相关的企事业单位、企业集团均与我行开展着业务合作。在开展合作的同时，我行通过不断完善系统和加强服务来进一步加深与各企事业单位及企业集团的合作方式和领域，为我行与更多企事业单位及企业集团开展多方面业务合作提供了有效合作模式和完善的技术支撑。
1、网点遍布城乡，资金归集迅速
中国邮政储蓄银行现已建成全国覆盖城乡网点面最广、交易额最多的金融服务网络：拥有36000个营业网点，45000个汇兑营业网点，20000个国际汇款营业网点，是唯一一家网点覆盖全国城乡二元结构的国有商业银行。无论在城市还是偏僻乡镇，邮储银行都可以依托庞大的网络优势，为企业资金管理提供方便、快捷的服务与支持，为企业的发展提供广阔的网络平台。
2、强大的结算系统优势
（1）邮储银行公司业务系统与人民银行支付结算系统的连接方式为全国最先进的“一点式接入”，减少了中间环节，提高了结算效率，通过行内汇划、同城交换或人行大小额支付系统，利用电汇或票据（支票）等结算工具，可以在最短时间内实现资金结算。
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（2）个人账户之间的往来资金结算除采用传统的结算方式外，还可通过我行电话自助银行终端——“商易通”实现方便、快捷、不受时间、地域限制的自由转账及余额查询。
3、便捷的企业网上银行功能
我行的企业网上银行业务功能强大，网上银行的集团公司服务功能可以实时实现资金的快速上划，为客户提供统一、安全、快捷的银行服务，企业客户可以足不出户地获得账户查询、对账服务和资金划转等服务，克服了空间的限制，极大地节省了时间成本，并且提供账务交易流程的个性化设置，灵活方便，为企业拓展自身规模，提供了强有力的保障。
二、活动目的：
通过开展金融知识进社区活动，一方面可以把日常生活中需要了解的金融知识，需要掌握的金融技能，传授给社区居民和普通百姓，丰富百姓的金融知识和理财方式，普及公众的金融知识，提高公众的风险识别和防范能力；另一方面，开展金融知识进社区活动，通过在现场对邮储银行文化的介绍、优势服务、特色产品等的展示，让群众逐渐认识到邮储银行，从心底奠定对邮储银行的品牌好感度，熟知度，从根本上提升邮储银行的品牌形象，达到邮储银行品牌形象与经济效益的双丰收。
三、服务方案内容
根据信义小区的社区特色，针对物业公司及社区居民存在的需求，本着合作共赢、服务客户的原则，我行可为社区提供以下服务：
（一）资金归集及结算服务
信义物业在我行开立对公账户，并开办企业网上银行业务，用
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于企业资金的归集、。物业公司与其有业务往来的企业可通过在我行开立的单位结算账户和企业网上银行业务，根据资金管理需要随时进行资金汇划。
（二）机构理财服务
当物业公司有闲置资金时，我行可以根据资金量、闲置期限等为物业公司提供多种资金管理和投资服务，如：定期、通知存款、协定存款及各种理财服务等多种人民币理财产品（例如：月月升理财产品，周转周期为一个月，预期年化收益率1.9%），对于资金量较大且对收益有特殊需求的情况，我行还可量身定制理财产品，确保贵公司资金保值增值，实现资金效益稳固增长的目标。
（三）提供贷款服务
我行现已开办个人二手房贷款、小额信用贷款、个人商务贷款、中小企业贷款等多种适合企业及个人的贷款业务。我行将对物业公司及其职工，以及其辖区的社区居民申请的贷款，进行优先受理优先调查；对符合授信条件的客户在信贷规模范围内优先满足贷款需求；在政策允许范围内，给予利率优惠；在风险可控的前提下，尽量简化业务处理流程，缩短处理时限。
（四）提供智能化服务
由于消费需求的差异性。例如，年纪稍大的业主可能偏好比较普通的物业管理服务。而对于年轻人，他们可能偏好一些特殊的服务，如代缴各项费用等特约服务。可以开辟一些智能化服务，推出了一系列改变传统生活方式的服务项目，比如：水、电、煤、物业管理等费用，业主可以用银行卡刷卡或付费，减少业主在这些方面的时间及精力的花费。
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同时，依托邮政储蓄遍布城乡的服务网络，为樱花物业提供代发工资、代收社区水费电费物业费等多种代收付服务。
（五）扩大业务宣传
一直以来，社区宣传栏都是物业和业主交流信息的主要平台，但这种形式始终存在信息量有限、时效性不强以及操作性较弱等问题。而 “LED显示屏和宣传栏”的形式，运用信息技术精确控制，可以大量的、随时更新宣传内容，运用这种方式对宣传信息进行更新要比才采用其他方式快很多。可以发布一些与老百姓周边生活密切相关的金融服务资讯，同时还可以每日更新天气预报、穿衣指数、物业通知等公益信息，方便住户在出入社区的时候了解生活所需讯息。这种公益性质的信息平台为业主和物业带来了便利，如业主有租房等需求，不必在外面张贴小广告，可以免费发布。物业也可以将其当成通知小黑板、发布小区通告等等。此外，实行昼夜显示，居民可以随时阅读。从一定意义上来讲，它不仅可以解决了居民对信息的需求，还同时拉近了业主与物业的距离，形成了良好的公益与商业结合，创造出一个和谐的社区文化。
霄边支行 李淑菲
2013-01-10
@郭田勇 (中央财经大学中国银行业研究中心主任) :社区支行的设立和经营目前存在诸多问题和隐患。在客户信息保密、安防、员工录用等方面均存在漏洞, 这也是监管层规范社区银行的重要原因。规范是为了更好地发展, 社区银行可能是未来中国银行业重要的发展方向之一。
@安迪63 (普通网) :现在社区银行的定义已经明确了, 自助网点绝对不允许有人, 有人在的网点必须有金融许可证。这样一来, 有人在但没有金融许可证的自助网点已经是违规的存在, 整改只是时间早晚的问题。
@唐一鸣 (普通网) :之前社区银行实行的是报备制, 所以各家银行都在抢地盘。《通知》出台之后, 社区银行需要持牌经营, 要由当地银监局审核批准才能开业, 估计社区银行的开店速度将会有所降低, 逐步回归理性。
40多岁的于克洲从来没有像现在这样期待过。
在过去的一年多里，作为一名希望创业的下岗职工，家住吉林省长春市南关区的老于曾经找过多家银行申请贷款——由于身有残疾、家庭经济条件不好，他想贷款3万元买辆运货车，做些小运输生意来维持生计，但由于大银行的贷款条件高、手续多，老于每次贷款都被拒绝。
不过，几天前他从社区办事处听说了一件事，让他又重新燃起了希望：社区里要开一家专门为社区居民服务的银行了，这家银行不但没有高高的柜台，办小额贷款业务也没有各种繁琐的程序。看来自己的3万元买车钱这下有着落了。
和老于一样，在长春市南关区的几个不同的居民社区里，很多社区居民也在最近听说了“社区银行”这回事。银行在社区里办公，到银行办事也不用再隔着厚厚的防弹玻璃，对于他们来说，这还真是件新鲜事。
而更主要的是，随着“社区银行”的到来，社区居民将有机会享受到更多方便快捷的金融服务。这让几个社区的居民们不仅津津乐道，还多了一份翘首以盼。
银行进社区填补“金融洼地”
在于克洲所在的长春市南关区职工新村社区，人们和银行打交道最多的时候就是交水电费和领社保金，对银行印象最深的就是排长队。
“平时没有时间到银行交费，可是周六周日排队办业务的人又很多，经常在银行一站就是一个多小时，耽误了很多时间。有时候为了交次电费甚至还要跑几家银行。”长春市南关区职工新村社区主任郎亚光诉说自己的切身感受。
郎亚光告诉《中国经济周刊》记者，职工新村社区总共有2000多户居民，大多数人办理银行业务都要到500米外的一处银行网点，尤其是每到月末，领取社保退休金的高峰期时，这处银行网点的窗口前都要排起长队，有时甚至要排到银行门口。
“如果银行能够进社区办理业务，居民们就要方便多了！”郎亚光表示，除了可以在家门口交水电费外，社区银行即将推出的面向下岗职工的小额创业贷款业务，也受到了很多社区居民的欢迎。
正因为如此，当今年年初刚刚成立不久的吉林银行社区银行部工作人员找到郎亚光，提出要把银行办进社区里时，郎亚光打心眼里支持，并且积极与民政部门联系沟通，在得到了政府部门的肯定后，职工新村社区在社区办公区里为吉林银行早早预留好了一处场地，只等银行进驻了。
“银行应该满足各类人群的金融需求，尤其对于吉林银行来说，我们更要为吉林省的普通老百姓做好服务。”吉林银行行长唐国兴告诉《中国经济周刊》，通过建立社区银行的方式，吉林银行将填补这一“金融洼地”，这是该行打造“民生金融”战略的举措之一。
同时，他也表示，正因为基层社区居民对于金融产品和金融服务有着迫切的需求，这其中也蕴藏了巨大的市场潜力，目前各家股份制银行都在积极开发客户资源，外资银行在吉林也已“兵临城下”，吉林银行率先把自己的脚步迈向社区，也是为今后的金融竞争“棋局”提前运兵布子。
“低端”市场有大潜力
事实上，已经有人提前感受到了社区银行服务的便利。在长春长客隆批发市场做服装生意的个体经营者陈爽就是其中之一。
从去年开始，吉林银行长春珠海路支行针对长春长客隆批发市场商户资金需求量大的经营特点，专门开发了一种小额商铺抵押贷款业务，面向资质良好的个体经营者提供贷款服务。但与其他银行的普遍做法不同的是，吉林银行没有坐等客户上门，而是派出客户经理到客户中去了解他们的需求，提供一对一的服务。
“以前办贷款都要托人找关系，还要往银行跑好几趟，现在银行放下架子来主动找我们，为我们在资金上提供了及时的帮助。”陈爽给记者算了一笔帐：他的摊位平均每次要进五十万元左右的货，但其中自有资金只占三十五万元左右，其余十五万元全靠贷款，这等于是自己只掏了70%的货款，而只须在到期前按时偿还贷款和利息，这大大提高了资金产生利润的效率，也解决了经营资金不足的问题。
“小额贷款业务只是一块试金石，随着社区银行建设的开展，我们还要把存款、理财等各项业务送到客户的身边。”吉林银行长春珠江支行行长助理李伟告诉记者。
自2007年10月26日正式挂牌以来，由原长春市商业银行、吉林市商业银行、辽源市城市信用社合并改建而成的吉林银行不仅逐步完成了资产的重组，也开始实现管理理念、经营意识和体制机制的转变与创新。在着手实施科技战略、着手打造流程银行建设、重塑激励机制等一系列措施的同时，吉林银行也在勾画一幅以社区银行为核心的“民生金融”路线图。
吉林银行副行长王安华对《中国经济周刊》表示，在以前，并不是银行的网点不够多，也不是人员配置不到位，而是在原来的定位下，银行提供的金融服务与广大个人客户的需求之间不能完全契合。现在吉林银行改变以往“高高在上”的姿态，主动走近社区来进行网点布局，使得银行与社区居民客户之间的关系发生由供需脱节到逐渐契合的转变。
对此，吉林省政府发展研究中心刘庶明研究员接受采访时表示，在目前金融业市场主体不断增多，以及外资银行即将进入所带来的巨大压力下，为了提供差异化服务，部分银行推出了服务于高端客户的私人银行业务，但与此同时，也有银行看到了低端市场的发展潜力，并主动放下架子，通过建设“社区银行”来改变零售银行业务的旧有模式，满足包括普通客户在内所有客户的需求，这不仅是吉林省银行业竞争的一个新特点，也将成为未来我国银行业的一个新趋势。
同时，刘庶明认为：“从吉林银行以‘登门入户’形式开展的小额信贷业务实际开展情况来看，社区银行的运营模式也显示出其经营目标及操作过程的合理性，相信在不久的将来，社区银行必将会体现出相当旺盛的生命力。”
据了解，对于吉林银行社区银行的尝试和设想，吉林省省长韩长赋及多位省领导均给予了充分肯定。
社区银行将在吉林全省铺开
“我们的社区银行前期准备工作进展非常顺利，长春市已经有6个社区开始试点了，如果试点成功，社区银行很快就会在长春市乃至吉林省范围内大面积铺开。”作为吉林银行首席零售经理、社区银行部总裁，孙景阳对打好“社区银行”这张王牌信心十足。
孙景阳向《中国经济周刊》表示，通过对社区金融服务的不断强化，方便、快捷、多样化的社区金融服务将使银行的服务深入到社区的千家万户，低成本的营业网点扩张，可以有效地发挥银行各项基础产品和服务的综合联动效应。通过社区金融服务能够使银行加大对社区的渗透力，开发大量新客户和高忠诚度客户，提高经济效益。此外，基于对客户的深入了解，银行可以迅速开发出一些客户真正需要的金融产品，提供个性化的服务，从而更加牢固客户基础，提高办理业务效率和市场营销的主动地位。
他介绍说，吉林银行在组建伊始就将零售业务的经营定位在社区银行，以“金融服务进社区，便民利民到万家”为目标，全力打造“社区银行”品牌；采取政府协调、市场化运作的方式，在社区建立金融服务站，统一标识、统一装备、统一运营手段；将社区发展成为营销的外延网点，将社区骨干发展成为客户经理，将社区居民发展成为忠实客户。
对于社区银行的定义，孙景阳做出了这样的解释：社区银行是以社区居民和服务社区、贴近社区的微小企业、个体私营户为服务对象，并且开设在较大社区内或周边的银行网点。对社区居民来说，就是能在自己居住的社区就近办理银行业务，同时还能享受到银行针对本社区专门提供的个性化、差异化服务。
孙景阳介绍说，社区银行主要开办面向社区居民居家生活的各项代理业务，例如代收代缴水、电、燃气、物业、通信、有线电视、供热、行政事业等各项费用；开办针对服务于社区的餐饮、娱乐、超市、百货、文化、教育、加工制造等第二、三产业的创业和带动就业项目的融资业务；提供理财产品和增值服务；提供社区居民的定期和活期存款业务；提供“城市一卡通”金融服务。
“敞开式的办公方式，宽松灵活的营业时间，每一个社区银行网点至少配置一台自助取款机，社区居民只需持一张银行卡，就可以借助银行的机具自助交纳煤气、水电等各项费用。这些特色业务，都将是社区银行经营的优势。”孙景阳表示，下一步，吉林银行还将购置现金业务流动车，在各个社区银行网点之间流动，为社区居民办理包括存取款在内的现金类业务。
吉林银行行长唐国兴：“社区银行是吉林银行的一个稳健起点”
魏 华 寇铁锋
对于吉林银行行长唐国兴来说，“建设一家创新型的社区银行”的想法，其实由来已久。
2007年10月，原任中国民生银行大连分行行长的唐国兴赴吉林银行履新，对于48岁的唐国兴来说，能够在自己的家乡做一番事业是他的一个梦想。而更让他兴奋的是：在吉林这块黑土地上，正好有一片适合社区银行生存和发展的土壤。
“吉林银行的重组在此前已经酝酿多时，因为从吉林省的经济发展形势上看，确实需要有配套的地方银行来支持老工业基地的发展。应该说，吉林省委、省政府下决心重组城市商业银行，这一战略举动有着超前的意识，也将对全省经济的发展起到重要的支持作用。同时，在这样的大背景下，‘民生金融’工程更是其中一个不可或缺的环节。”唐国兴认为，把网点“开”进社区，直接为社区居民提供近距离服务，既是在目前激烈的金融业竞争中寻求突破的一个起点，同时也是吉林银行关注地方民生并积极服务民生的一种体现。
据介绍，自去年10月末组建以来，吉林银行得到了来自各方面的关注和肯定，市值也在逐步提升，国内外很多知名企业前来谈判希望能够参股入股。目前，吉林银行股本总额为34.22亿元；到今年6月末，全行各项资产总额为744.5亿元，负债总额为704.3亿元，所有者权益40.2元；各项存款余额526亿元，比去年10月末增加77亿元；各项贷款余额366亿元，比去年10月末增加48亿元。
“这些数字得来不易，其中包含了太多吉林人对我们的支持，我们要把这种支持通过社区银行的形式回报给家乡百姓。”对于唐国兴来说，存贷款数字上发生的变化会时常让他感到兴奋和压力，而对于社区银行这一全新模式的尝试，更让他有一种身负重托的使命感。
他介绍说，在完成重组后，吉林银行不再是一家城市商业银行，而是一家区域性股份制商业银行。在今年完成吉林省内网点布局的基础上，吉林银行将力争实现跨区域发展，第一步将在北京、浙江等地设立分行。在三至五年后，随着上市经营和跨区域发展的目标逐步实现，吉林银行将成为一家公众公司和全国性股份制银行。届时，吉林银行不仅要为吉林人提供金融产品和服务，还要为全国乃至国外的客户提供产品和服务，而社区银行战略就是一个稳健的起点。
“正因为有了这样宏远的目标，吉林银行的战略定位也在愈发变得清晰，那就是：一是要办成中小企业的银行，二是要办成老百姓的银行，三是要办成为地方经济服务的银行。”唐国兴告诉《中国经济周刊》，下一步，吉林银行将利用自身营业网点多、贴近市民的优势，积极打造社区银行品牌，走出一条具有自身特色和差异化特点的零售业务发展道路。
吉林银监局局长吴跃：“社区银行是有益尝试”
魏 华 寇铁锋
“解决社区金融服务问题，不断满足小企业和城市居民日益增长的金融服务需求，既是银行机构履行社会责任的具体体现，也是银行机构改善经营状况的客观需要。”吉林银监局吴跃局长接受《中国经济周刊》采访时说。
他认为，社区银行的出现适应了经济结构调整对社区金融服务提出的更高要求。“十一五”期间，民营经济腾飞、服务业跨越式发展，提高人民生活水平是吉林省政府提出的重点工作目标，在这些工作中，金融支持不可或缺。但是，从现阶段范围来看，由于社区内小企业存在财务管理欠规范、可供抵押资产少、抗风险能力不足等问题，致使银行机构在传统信贷模式下对其信用等级评定普遍不高，对其贷款投放十分谨慎。而社区银行直接定位于社区范围内的社区居民和小企业，信息反馈周期短，经营决策更为灵活，可以根据社区经济发展和客户需求变化，从不同层次、不同角度，提供多样化、独具特色的金融产品和融资服务，促进社区小企业、个体经营户和居民创业，促进社区各类服务行业的发展，同时带动增加就业岗位，促进居民增收，从而更好地契合吉林省经济社会未来发展趋势。
另外，社区银行的发展可以更好地满足居民日益增长的金融消费需求。随着近年来全省经济的发展，居民财富日趋增加，金融消费需求也正在不断拓展和升级。社区银行的出现，可以通过发挥自身定位优势和经营优势，针对居民金融消费小额、分散、量多、面广的特点，提供更加灵活、更具个性化的金融服务。
同时，社区银行的健康发展有助于形成更具活力的金融体系，当前不仅需要功能全面、服务多元的大型银行机构，也需要各具特色、定位明确、为更多小企业和城市居民提供金融服务的中小银行机构。社区银行经营模式的建立，反映出吉林省银行业正在从经营体制、组织结构、经营模式等方面围绕客户多样化需求进行实质性的改变。这将更加有利于构建适应吉林省经济结构调整和城乡社会长远发展的多元化区域金融体系。
随着社会经济与互联网的快速发展，投机取巧的诈骗手法也层出不穷，如电话与短信中奖诈骗、银行转账诈骗、网络游戏诈骗、网络中奖诈骗及手机银行诈骗等等，不少群众表示自己曾误信这些诈骗信息，给自己带来不少的经济损失，为进一步提高公众识别和防范金融风险的能力，更好的保护老百姓权益，3月2日，锦州银行上海路支行爱心团队的爱心大使们来到新安社区，为广大居民举行了一场精彩的金融知识的讲座，帮助他们解决身边的金融难题，维护消费者权益。
活动现场前来咨询的群众络绎不绝，大使们围绕主题通过生动的讲解、真人演示，开展有奖问答、小游戏等进行互动和交流，详细介绍了金融诈骗防范与补救措施、人民币各券别的防伪知识以及现金交易的注意事项等内容，特别是针对老年人，重点讲解了老年居民日常金融活动中的注意事项和操作流程等，使参加此次活动的居民全面掌握了“防诈骗”“防盗窃”“防抢劫”等金融小知识。居民们都说：不出家门，免费培训，增长知识，可真是“雷锋精神，爱心暖民”啊！
尊敬的各位领导、各位评委: 大家晚上好!我是分行营业部对公客户经理许晓旻。首先，感谢领导和同事们为我提供这次展示自我、挑战自我的机会。卡耐基曾说过：“不要怕推销自己，只要你认为自己有才华，你就应认为自己有资格担任这个或那个职务。”凭着这句话，也凭着3年来在光大的工作经验，我满怀信心和憧憬地来到这里，参加社区银行行长竞聘，希望大家能够支持。
工作中我兢兢业业、勤勤恳恳，认真完成领导安排的各项工作并努力做到最好，多次受到同事和广大客户的肯定，并获得2014年济南分行业务技能竞赛中英文录入三等奖。在干客户经理的一年中，累计办理信用证开证业务XX亿元，信用证议付XX亿元，福费廷自买及转卖XX万元，开立银行承兑汇票XX万元，承兑汇票贴现XX万元，办理个人贷款XX万元。在上台之前，我综合权衡了一下自己，认为自己具有以下几点竞聘优势。
第一，我爱岗敬业，积极创新。从开始工作的那天，我就喜欢上这份工作。“干一行就要爱一行，爱一行就要专一行”，这是我一贯的工作原则。也正是抱着这样一份责任心投身工作，才使得我在工作中不断进步，取得好成绩。
第二，具有扎实的专业知识和丰富的工作经验。我在大学时学的是金融专业，辅修英语专业，掌握了扎实的专业知识和外语技巧。参加工作以来，我也没有放弃任何学习的机会，工作中，无论是作为柜员业务还是客户经理，我都力争把业务做到最好，并在广泛接触客户的同时，对银行的各项业务也都比较熟悉；生活中，我还参加了研究生自学考试，丰富自己的专业知识水平，考取了人社部的英语翻译资格证书，积极追求上进。
第三，我具有较好的管理协调能力。管理也是一种生产力。管理与协调能力对于社区行长来说，非常重要。特别是近几年来一直战斗在竞争的第一线，对如何提升银行的核心竞争力，调动员工的积极性，处理好干群关系，有着自己独特的见解和思路。
社区银行作为小区服务的基层网点，通过提供自助银行存取款等功能，将贴心的服务送到居民身边，为小区居民带来实惠，体现我们的关爱，用心打造智能、便利、实惠、有爱的贴心服务，并着力挖掘客户，把银行开到老百姓家门口，通过扎根基层提升品牌，挖掘客户。社区银行既为居民服务，周边的商铺业主也都将是我们的服务对象，作用和意义重大。
如果各位领导能给我机会，让我走上这个工作岗位，我将理性客观的分析当前面临的竞争形势，以创新为驱动，以服务为宗旨，以转变发展方式为着力点，以同业市场占比为标准，具体做到以下几点: 第一，突出重点，抓好营销工作。我将建立详尽的档案，进行等级分类，避免营销的盲目性和随机性，在维护现有客户的基础上，加大营销力度，争揽潜在客户，扩大市场份额。同时，紧紧围绕全行工作总体要求和主要经营目标，摸清脉搏，找准位置，突出重点，做出特色，牢牢抓住同行业市场占比这根主线，全面提升核心竞争力。
第二，创立品牌，做好服务工作。加强对潜在优质客户的筛选，尤其是要注重细节，把差别服务做细做实，使大客户切实感受到社区家门口“一对一”个性化、亲情化服务的优点，对重要客户可以采取电话预约、优先办理，上门服务的方法，并通过记录大户资金和个人生活台帐，经常性地走访，切切实实做到在服务中显示实力，在工作中形成动力，在创新中增加压力，在与客户交往中凝聚合力。
第三，加强学习，做好表率。我要加强自身学习，提高自身素质。我不仅要学习金融知识，针对自己不足之处，刻苦钻研，通过自学、函授等方式加强金融知识学习，还要学习其他业务知识，不断促进提升自己。
时间：2015年2月9日星期一 地点：富池信用社主任办公室
参会人员：富池信用社全体外勤人员、内勤人员
一、会议流程
（一）、文件宣讲
朱主任主持宣读了工作督办【2015】第01号文，关于推进春天行动及社区银行建设，及时解决工作进展慢、工作效果差的现状，总行成立社区银行督办小组深入基层支行督办支行春天行动及深耕五区工作的通知。
（二）、社区银行建设“回头看”活动 讨论内容：
1、前段时间社区银行建设工作的认识和感受 发言：
朱小红：对于2014年社区银行建设和进村入户活动，富池信用社取得很好的宣传效果，取得了一定的实际成效，很多以前与信用社没有来往或来往很少的农户、在外务工人员都知道了信用社的存贷款政策、产品服务理念，吸引了不少新老客户前来；但在进村入户过程中出现的问题也不少，这些问题没有得到解决，进村入户活动就不会取得更好的效果。今天开会，不只是向大家宣讲市农商行领导的讲话、督办，也是我们自我剖析，找出自身问题，争取2015年加快进度、增强营销效果的一次极好机会。大家踊跃发言。王忠友：社区银行进行一段时间来，我们通过一段时间在村里了解，发现工作实在是很难做，我们上班的时间村里村民也在上班，要么是在外地打工，常年都不在家，每次进村挨家挨户调查，要么是门窗紧缩，要么是只有一些留守老人和孩子在家，花费很多时间，老人小孩也了解不了我们进行这次活动的意义，也无法知道其家庭真正的经济情况。而且家庭财政大权很多都集中在中青年户主手里，老人们也不清楚，我们讲了很多政策，老人们清楚的点头称道，但纷纷表示要跟他们儿子女儿讲，他们不管这些事。效果真的不好。
朱小红：那就要合理安排时间，在中青年户主在家的时候，例如周六日、午休和下午吃饭的时候去跑跑，效果会好些。对老人也不能没有耐心，很多老人不是没有存款，就是怕你没有耐心，弄不来他的存款，多跑几次，他对你有了信任感，存款自然会过来。王忠友：我是建议每周有一两天下午4点到六七点去跑跑，那样效果肯定会好些。朱小红：关键是要有行动。
熊芬：很多丰山、港下的都反映邮局早就进村里进行了宣传送礼活动，我们的起步已经有些晚了。好多人都在丰山邮局里存了钱，跑了港下、丰山两个村，这样的回答并不少见，还有的说，到丰山邮局存钱多么方便，没有必要跑那么远，到富池去存钱。而且邮局的只要你存钱，他们就会送油给你。
朱小红：正因为我们落后，所以我们才更要加把劲，多动脑多发起人脉，你们多是本地人，还比不过全是外地的邮局么？他们存款送礼送油，你们可以宣传我们利率最好、同业间最优啊，农户们无非就是比较那个银行的诚意最好而已。
2、社区银行深耕五区的方法和效果
汪孝槐：我觉得进村入户、跑商户，首先还是要进行广泛的宣传，跑每个村的时候应该提前先跟村委会领导沟通，真正组织一次专门的会谈向村里支书、各组长详细的宣讲我们这次活动的宗旨、目的，争取他们的支持，有了他们的支持，村民对我们的信任也会更好一些。王贤高：有村里的支持我们出去跑也顺利很多，要是不认识这家人，还可以让村组干部给我们介绍，他们对各组家庭的情况也多有初步了解，我们好进行针对性的宣传，这样进村入户达到的效果也好些，取得的成绩也肯定比以前直接去村民家里交流好。
朱小红：我们最近跑不就是由村组里的干部带着的么，我觉得关键还是要把政策宣传清楚。要有耐心。
王贤高：还有那个分组，可以不用那么固定，非要两个一组的去跑，有时候本职工作忙不过来，有空的人可以自由组合去跑一个点。
朱小红：有两个人一组去跑就行了。不一定非得固定，要是人多，可以分成2个小组跑不同的村组。
王贤高：还有进村入户的资费也不能搞平均主义，每个人下乡多少天，建了多少档，拉了多少存款，拉了多少个电子银行，在当天自己的客户资料里登记清楚，后面根据这个来划分经费。朱小红：对客户经理，自己要在每天的工作日志、碰头会记录里写清楚每天的营销记录，人人一本营销台账要自己登清楚，后面才好结算。
王贤高：要加大信用社进村入户的宣传力度，在村间必行交通路口、村间显眼的墙体上添加墙体广告、悬挂显眼横幅。
朱小红：这个我们前面已经做了，而且也在每个村里张贴了包片客户经理信息和联系方式。后面会加大对我们存贷利率的宣传。
熊芬：丰山港下、郝矶村都有邮局网点，我们没有网点，储户都是图那里方便就在那里存。到富池来太远，存取都不方便。
朱小红：这个我们已经向上级反映，在丰山、郝矶增设自助存取款机，相信到时候会方便很多，存款也不会因为这个而流失。而且我们可以在这些村里大力宣传定期啊，定期利率上浮最高是我们的一项强力武器，要抓紧宣传，充分利用好。
3、前段时间社区银行工作中存在的问题和解决方法
王贤高：前段时间，社区银行工作大家的积极性都不高，进村入户都是你等我，我望你的，要去进村入户了，也是拖拖拉拉，忙活半天，不但本职工作没有弄好，社区银行建设、进村入户效果也不好。熊芬：早上还是要找个准时召开碰头会，简单做一下安排就赶往目的村组，那样才会好。熊芬：进村入户后，除了跟客户熟的外，其他人都不怎么主动与客户进行深入的交流，就根据调查档案一项一项询问，那样太流于形式，效果达不到。
朱小红：我们进村入户，不要总是想着跟客户一说他就会来存钱来往，先要了解他家庭的基本情况，熟悉的可以深入沟通，问问近况，其他人可以见缝插针，有机会就营销。关键是要对每家进行档案分类，后续维护要及时跟进，一时的失败不要紧，关键是要坚持，总有机会，说不定多去几遍，客户就会被诚心打动了呢。也要注意方法，最好形成“大家都来存款了，你怎么还不来”的氛围。王忠友：我发现村里有个熟人带你去，客户的戒心会小很多，很多人也会因为人情世故，我们多去了不好意思不来存款来往的。
4、社区银行先进典型模式如何复制。
朱小红：大家都看了全市农信社2015年工作会议先进单位个人的交流材料，其中很多方法都很好，如何能在富池进村入户工作中运用，大家开动脑筋。
王贤高：党政机关联系宣传的工作我们还没有做仔细，我们要跟各村委领导保持密切联系，对于村里务工人员返乡情况都可通过他们及时接收。
王忠友：新建那边在外务工的人较多，可以多张贴横幅，多在路口挂宣传牌。村组联络员要搞好关系，争取他们主动为我们宣传，到时候我们也可以按照功劳给他们一些过年礼品。
陈浩：我们内勤会在网点工作中加强文明规范服务，落实规定动作，在营业时营造温馨放心的办理业务氛围，在为进村入户带来的客户办理业务时，加强连带营销，用用心的服务增加进村入户的效益。
熊芬：进村入户过程中对老人在家的要有耐心，慢慢解释，积极维护，不因冷待而错失顾客。
（三）2015年社区银行建设实施规划讨论建立 附：
2015年社区银行建设实施规划
为加快转型发展，落实市“社区银行实施方案”，全力提升2015年我项各项业务指标，提高市场占有率，赶超农行、邮储，打造成富池镇“最具亲和力银行”，依据《黄石市社区银行建设指导意见》，特讨论制定2015年社区银行建设实施规划。
一、组织领导。
富池信用社根据上级行社政策精神联系自身情况，制定并实施符合自己建设社区银行的目标和建设方案。2015年社区银行建设继续由实施小组负责，组长：朱小红，副组长：熊芬，成员：冯进顺、王忠友、汪孝槐、王贤高、邓萍、陈浩、石军、邹琪、刘海珍、张云召、司春林。
客户经理继续负责扫街工作和进村入户工作，重点做好对农区、工业园区、镇区的建档、营销和维护工作。内勤人员继续负责网点形象改造，形象宣传、社区活动、服务文化打造、提供特色、个性服务。
实现2015年由精品网点向标杆网点升级的重要升级。
二、目标。
1、客户经理营销目标。进村入户建档和发生业务以每名客户经理每天营销6户为指导指标。
2、客户提升目标。以每周4户为营销目标，具体方案参照电子银行部“客户提升方案”。
3、业务拓展目标。2015年继续抓好黄金客户拓展工作，抓好存量客户和新增客户拓展目标，坚持差别考核不动摇具体按黄金客户拓展考核方案，分存量增量、建档面、发生业务频率、强度等执行。
4、支行整体目标概述。
三、具体措施。
1、升级网点综合宣传形象。
按规范化要求从网点设计、形象宣传、社区活动、服务文化打造、出租车宣传等方面，按标杆网点、精品网点、标准网点要求，形成升级方案，经领导小组审定后，县联社负责落实。
2、加大离行式自助银行服务点的配置。
在沿江工业园地区、丰山港下矿区，挑选地段位置好、临街、临社区、人员集中、商贸发达的，向联社申请自助银行点。以自助服务为主，配置存取款一体机1-2台、自助终端1台，条件成熟后配备便民售货机等；配备值守人员1名，负责引导客户办理业务和自助银行周边社区居民、商户的营销拓展工作。
3、继续做好农区营销。
一是要抓住农村新型经济主体。要完成对农村专业大户、农民专业合作社、家庭农场逐户调查建档，并进行定期跟进营销。二是要抓住涉农龙头企业。要对没有开立信用社账户的涉农企业主动营销，上门服务，实现金融服务全覆盖；三是要做好新型农业经营主体信用信息采用工作，建立信用信息档案，并对合乎信贷要求的经营主体主动营销信贷、电子产品。四是要要抓住外出创业群体。要对外出农民工全面调查建档，建立联系，给每个农民工送一张联系卡和开立一张银行卡。五是要继续推进进村入户活动，采用积极有效的新方案新方法提高信用社的吸引力，定期向村组提供金融知识讲座，增强信用社的美誉度。
4、镇区“反复网格化”营销
整理前期已建立的居民档案，分类管理，区别营销。同时信用社在前期社区包片分组的基础上，进一步细化，扫除盲区和空白区，对资金信用度好的优质潜在客户要反复营销，亲情化服务。要与居委会、物管处、业主委员会等社区机构建立起联动机制，坚持开展形式多样的“走进社区”、“请进网点”等活动，宣传代缴水电、代订机票车票等一系列便民服务，使社区银行成为镇区居民生活中不可或缺的一环。
5、跟进商区营销工作
以辖区内所有商区街道为目标，积极与商会、专业市场的管理者和领头人建立战略伙伴关系，签订五大协议：基本账户开立协议、管辖商户结算账户开立协议、代发员工工资协议、推广安装POS机协议和营销电子银行产品协议，把资金流全部囊括下来，将产业链上的商户组织起来，引导龙头企业与产业链上客户形成利益共同体、信用共同体，做大做强。坚持负责人带头，客户经理落实到位，针对性营销，保持扫街营销的灵活性和持久性，做到每天有计划、有安排，有的放矢。
6、做好园区营销工作
对滨江工业园要继续挂点领导带队，组织专业队伍，逐企上门对接。要与园区企业签订“一揽子”服务协议，积极授信。要主动帮助园区企业联系工商、税务等职能部门，解决困难。要开展综合营销，把贷款送进去，把存款带回来，把电子银行业务抓起来；积极与房管、土地联系洽谈，为园区企业资产抵押“开绿灯”。要积极为园区企业量身定做存款、贷款、理财等金融产品，满足企业服务需求，支持其发展壮大。
7、继续推进优质文明服务培训
把提高员工积极性作为促进业务发展的突破口，继续推进优质文明服务培训、实施、考核，规范服务言语、服务行为、服务态度。
四、考评考核。
1、明确考核方式
考核分为月度考核和年度考核。月度考核要通过组别对比，翻阅档案及活动照片，查看每月活动材料，社区、村组满意度问卷调查，员工笔记、会议记录、业绩查询等方式进行。每月一通报，年度考核参考联社年终的考评考核结果进行相关奖惩。
2、明确考核内容
2015年以考核客户营销成果为主，将黄金客户拓展考核融合社区银行建设实施整体考核，采取工作过程与工作成果考核相结合方式。
3、明确考核经济绑定
美国是成立与发展社区银行较早且较成功的国家之一, 其把社区银行界定为独立的、由当地拥有并运营的金融机构, 其资产规模相对较小, 现实发展中, 美国社区银行的规模从不足一千万到数十亿美元不等。“社区”在这里是从服务定位角度来界定的, 并不是一个地理概念。吸取美国等西方金融发达国家定位、经营社区银行的经验, 结合我国金融在发展中对培育多元化金融主体的实际情况及发展目标的要求, 文中对社区银行的定义为资产规模较小、主要为经营区域内中小企业、居民家庭和农户提供便利的、低成本、个性化金融服务的地方性小型的有独立法人的商业银行。而与大银行存贷款业务不同的是, 社区银行从本地区吸收存款, 再继续投入到该地区, 目的是推动当地中小企业的发展, 带动当地经济的发展, 避免现有各类银行的“虹吸现象”导致的负面影响。
二、我国发展社区银行的现实意义
1. 解决中小企业发展中的融资问题
近年来, 我国的中小企业得到了迅猛的发展, 促进国民经济增长与社会繁荣发展, 有着不可替代的作用:提升了大约75%的城镇就业率;在工业方面, 其总产值、创税收分别占全国工业总量的60%、40%;在流通领域, 其数量占全国零售网点的九成以上;出口总额中, 其占有60%之多。中小企业的成长与发展成为是推动改革深化的主要力量, 是市场经济体制的微观主体。
但中小企业由于历史发展及经营特点决定其在向银行融资时, 不能提供相对充足的抵押物、完善全面的财务报表信息, 甚至为了获得融资更容易隐瞒真实信息、制造扭曲的经营假象, 导致大银行不能顺畅地了解其发展潜力、经营状况及项目细节, 而不愿承担过多的风险, 甚至放弃对其贷款, 使我国中小企业发展普遍遭遇融资难问题, 发展处于瓶颈时期。而社区银行以服务本社区为宗旨, 其吸存与放贷等业务大都在本地, 管理人员也大都来自于本地, 对社区内的中小企业情况更为了解与熟知, 易建立银企之间长期稳定的业务联系, 掌握企业实时动态的发展与变化, 降低风险发生的可能性, 因而, 在服务中小企业中有比较优势。
2. 优化金融机构体系, 遏制非法民间金融, 降低风险
我国银行业市场虽然几经改革, 但仍然竞争不足, 处于寡头垄断状态, 金融市场“虹吸”现象明显, 但由于资金过于集中、同质, 易引发金融体系的系统性风险, 也不利于其他中小企业融资, 也不利于经济与金融机构体系多元化、多层次的健康发展。
同时, 民间资本不易进入市场, 中小企业的资金需求又得不到满足, 这种两难的金融体系结构性矛盾的存在, 导致民间融资较大的盈利空间得不到正常的发展, 民间约束不正规, 非法金融弥漫, 产生潜在的金融风险, 培育和发展社区银行, 可将民间资本纳入国家正规的金融领域中来, 提高民间金融的规范化与机构化, 提高金融市场的运作效率, 消除金融结构的二元化。
3. 提高金融机构的便民服务水平
目前, 我国居民的生活水平日益提高, 收入不断增加, 有较多的闲余资金, 渴望寻求保值增值的渠道, 而我国的金融市场尤其是资本市场的发展水平不高, 金融产品创新不足, 导致居民的投资渠道有限。开拓投资渠道势在必行, 从这一方面来看, 社区银行的发展能够肩负这一重担, 因为社区银行的市场定位在主要为本地区居民和本地区中小企业提供金融服务, 在网点布局上更加注意填补大银行退出后的空缺, 另外, 社区银行在审批中小企业和居民贷款时, 关注借款人的性格特征、家庭的构成、日常的开销、生活习惯等更为个性化的特征, 为客户提供全面的差异化服务, 提高银行的经济效益与各类客户的还款能力与意愿。社区银行实行多层次、多元化经营, 不断完善公司治理结构, 推进金融产品及金融业务的创新, 提供特色化全方位的金融服务, 为居民提供较好的投资渠道和资金增值服务。
三、社区银行服务定位导致的潜在风险
社区银行服务定位于中小企业, 由于中小企业自身经营与发展的特点, 导致银行通过常用的方法不能全面正确地获取其信息, 造成银企间信息不对称, 而易发生逆向选择, 产生道德风险:
1. 逆向选择
借贷中的逆向选择是指在借贷双方信息不对称的情况下, 当借贷利率升高时, 诚信的企业恐不能承担利率成本而退出借贷市场, 而信用度低的企业却争先恐后表现甚至伪造为良好的资金需求方进行借贷, 产生坏的企业驱逐好的企业。当借贷双方中, 债务一方对交易可能出现的风险状态比债权方知道更多时, 便会产生逆向选择问题。其发生在真实借贷形成之前的贷前审查的环节中, 会导致借贷资金价格扭曲, 金融市场的效率低下, 也被称为事前机会主义行为。
2. 道德风险
道德风险是上世纪80年代西方经济学家提出的一个经济哲学范畴的概念, 即“从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动。”或者说是:当签约一方不完全承担风险后果时所采取的使自身效用最大化的自私行为。道德风险亦称道德危机。
由于金融机构与中小企业借贷关系中存在信息不对称, 即债权方不能观察另一方的行动或当观察 (监督) 成本太高时, 债务方的行为发生变化时导致金融机构作为债权一方的利益受到损害。
四、社区银行风险的防范
1. 集中关系型贷款业务
社区银行的贷款客户主要是当地居民和中小企业。通过财务报表、信用评级、标准化定价模型等硬信息, 很难得到中小企业的真实情况, 故中小企业存在着严重的信息不对称问题, 发生道德风险的可能性较大。社区银行可以通过“关系型贷款”业务的开展来解决中小企业的信息不对称问题, 降低信用风险。关系型信贷是指银行通过与潜在借款人建立长期的交往关系来获取借款人品格、家庭背景等非透明信息, 从而决定贷款发放事宜的一种贷款方式。社区银行的管理人员与职工通常来自于当地, 与当地居民和中小企业交往甚秘, 了解关于借款人的家庭环境、人性特征、日常开支习惯, 以及贷款偿还信用度等方面的“软信息”, 从而更好地克服信息不对称问题引致的风险。
2. 贷款差异化定价
社区银行与中小企业适于开展关系型贷款, 也就意味着适于建立银企间的长期合作关系。大银行凭借与中小企业业务往来中收集的“软”信息, 准确评估小企业经营状况和信用度, 把客户看作是具有异质性的个体, 利用充分所掌握的信息, 细分客户, 提供客户所需的金融产品, 根据不同类型的客户, 制定不同的贷款价格, 这可以解决由于信息不对称而产生的逆向选择问题, 银行也不会因利率的泛泛提高导致高信用的客户流失, 也不会因要留住高信用的客户而制定低利率, 损失自身的利益。
3. 银行让渡部分租金收益、期权收益
由于社区银行与中小企业之间存在由于信息不对称而导致的逆向选择和道德风险, 逆向选择问题可通过差别化贷款定价的方式来解决。而风险更在于贷款发放出去之后的道德风险上, 因它的存在可能使银行的事前预期难以实现, 更有甚者, 不能收回贷款的本金。故本文侧重于社区银行对中小企业贷款发放后的道德风险进行防范。
企业信息大多是非成文意会式的, 难于传递, 这导致银企之间的信息不对称, 从而借贷关系难以存续。但通过私下交流、信贷管理员的亲身参与能够实现对信息的充分收集和利用, 可见关系型贷款能有效解决这一问题, 并且一旦中小企业和某社区银行形成资金借贷关系, 其他金融机构很难介入, 一是其他行作为风险的恶劣者, 当初没有选择给这个企业贷款, 那么在信息仍不明朗的情况, 也不会轻易选择给其放贷, 二是其他行更会怀疑并排斥被现有债权人放弃或被放弃的中小企业。故银企之间更易形成长久的合作关系, 准确评估小企业的经营风险和信用状况, 并可获得可观的内部化信息的“租金”收益, 为中小企业量身打造一揽子金融服务, 同时, 也可决定是否为中小企业提供后续的金融服务, 进而获得后期的一个期权, 收获了未实际产生支付成本的期权费, 提升了银行的竞争优势。这样, 关系银行有可能在短期内有针对性地对低风险的项目发放一些盈利性不强的贷款, 而得到为小企业提供长期的综合金融服务的回报。
我们可以把租金收益及期权要素的因素, 站在银企之间长久的交易立场上, 通过动态的合作关系, 引入道德风险防范中去。
假设在市场经济中, 中小企业得到了社区银行的贷款, 现有两类风险、收益均不同的项目可投资1和2。项目1如果成功, 将为客户带来A元收益, 失败则为0, 项目成功的概率为p。项目2如果成功, 将为客户带来B元收益, 失败则为0, 项目成功的概率为q。假定这两个项目成功时的预期期望收益相等, 用R表示, 则pA=qB=R。但这两类项目的风险不同, 1属于低风险低收益的项目, 2属于高风险高收入的项目, 即p>q, A<B。
两类风险项目均以抵押品X为条件借得资金Y, 利率为i。假设Y>X, 客户违约的风险大。
对于银行来说, 银行已贷出Y元资金, 利率为i, 同时Y>X (中小企业抵押品价值相对较小) , 故银行为了顺利收回借贷资金及利息, 期望中小企业投资风险较小的项目1中。
对于客户而言, 客户将充分利用这笔资金, 期望获得效用的最大化, 甚至不惜投资高风险的项目。如果客户投资于项目1, 客户的期望效用函数为:
如果客户投资于项目2, 其期望效用函数为:
整理得:
因为Y>X, 所以X— (1+i) Y<0, 而p>q, 从而PV1<PV2, 客户可能选择项目2, 增加银行与客户交易的道德风险。
从上我们可以得到结论:借贷关系形成之后, 银行和客户存在利益冲突———道德风险, 为降低这种风险, 社区银行在为客户提供服务时, 可考虑将潜在的期权费收入C让利出给投资于相对低风险的项目贷款定价中, 以提高企业投资于项目1的效用, 进而影响客户的选择。
对于客户来说, 选择项目1, 期望效用函数为:
如果选择项目2, 期望效用函数为:
整理得:
如果客户选择了站在双方共赢的立场, 从事项目1的经营与发展, 客户不仅能够与社区银行建立长久的经济来往, 得到源源不断的借贷资金支持, 而且能够得到更为优惠灵活的服务。反之, 则会得不到信任, 即便投资于项目2成功, 也会因小失大, 不仅不会得到更为优惠的贷款, 而且可能失去在社区银行贷款的权利, 导致信用度受损而承受各种道德惩罚。从长远来看, PV1<PV2, 因而以期权费的形式, 让渡部分关系型租金收益, 客户的选择和社区银行的选择将趋于一致, 社区银行可有效的防范道德风险。
参考文献
关键词：民生银行；社区银行；小区金融
一、引言
银监会网站于2013年l2月l3日发布新闻称日前发出了《中国银监会办公厅关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》（以下简称" 通知》"）。该通知明确了社区支行、小微支行的定位。即服务社区居民和小微企业的简易型银行网点，其属于支行的一种特殊类型。
从比较严格的意义上来说， 所谓社区银行， 是指以美国为代表的服务于当地居民的小规模法人银行。一般指总资产在10亿美元以下的小型银行。当今中国银行业正在做的是银行在社区里面建立服务当地居民的小型网点。中国民生银行发起了小区金融的战略，从而在社区建立了一批"自助设备+咨询人员"的网点。据说，中国民生银行准备在三年内建成l万家社区网点，这是该行实行双小战略的一部分。
二、社区银行兴起
（一）社区网点的兴起，与银行向零售业务战略转型有关
激烈的市场竞争使一些银行越来越追求差异化产品和服务。如今银行能放下身段，做小老百姓的业务，与周边的便利店在一起，多数是出于自身战略转型的选择。中小股份制银行成立时间较短，网点数量上与大银行无法相比，因此它们的存款很少，而存款当中个人存款占比则更少。在某种程度上大大制约了银行的业务发展。在利率市场化进程加快的背景下，中小银行的吸存压力日渐加大，2013年发生的流动性危机更是让银行认识到了存款特别是居民存款的重要性。另外，个人客户是存款的重要来源，还是信贷业务的相对优质客户，也是代理业务等中间业务的重要伙伴。
（二）社区网点的兴起，还与监管部门对网点的审批制度有关
社区网点的兴起，在某种程度上可以视为规避银行管制的措施。银行若想实行向零售业务转型的战略，就必须克服网点不足的劣势，积极申请网点。然而，申办营业网点需要获得监管部门的审批，然而较严的审批监管直接影响了网点扩张的速度。
三、民生社区银行概况
民生银行提出，在持续深化小微金融的同时，也在加快推进小区金融战略。联合政府、地产公司和物业公司推出民生小区金融服务店，以"两小金融"为主体的零售发展战略进而全面铺开。
民生银行小区金融服务店主要具有以下特色：
（一）与政府、物业合作，代办各种便民业务
在民生银行社區金融战略中，为了增强客户粘性和提高服务质量，多元化的便民服务成为重要手段。通过与政府、物业的齐力合作以及移动支付技术的大幅提升，社区银行能够完成包括水电费、话费、物业费、停车费的一站式代缴，甚而包括小区业主快递签收，与传统网点形成经营范围上的巨大差异，从而真正意义上的服务小区业主。
（二）与1.5公里范围内商家组建营销联盟，提高交叉销售
在小区步行15分钟的生活娱乐圈内，民生银行社区银行与各类衣食住行商户共同组建营销联盟，一起扩展客户。例如在网点中提供客户特享的各式餐饮美发娱乐优惠券，同时如果商户成功推荐客户开户则予以奖励等，实现"卡、网、点、圈"相结合。这样不仅提高了相互之间的交叉销售，同样也能够挖掘周边小企业主的融资需求，进而扩大小微企业客户数量。
（三）面向小区居民，推出智家卡、智家贷、智家惠等智家系列产品，为小区金融搭建核心产品的平台
（四）通过"关系型"客户提升小额贷款的量价齐升
与社区居民和周边商户建立良好的互动关系，并详细地了解这些"关系型"客户的资产和信用状况是民生社区银行的一项极其重要的工作。从某种程度上来说，银行对于小企业和普通居民的信息是很难获得的。因为他们通常不具备银行贷款所需要的相应抵押物，同时信息不对称性使得银行不愿意放贷给这些客户。但随着利率市场化的大背景，小额贷款将会是银行的一项非常重要的利润来源，其市场潜力巨大。
四、探索民生社区网点未来发展之路
（一）立足服务中小企业融资的需求
长期以来，社区银行就应定位于一种银行差异化竞争和解决中小企业融资难的有效手段。目前，各大银行正在以不同的方式发展社区银行。但是也有行业内人士表示，由于其潜在目的殊途同归，多数社区银行还是依靠资源争夺、扩存吸储、发放贷款。当其存款达到一定水平就会停滞，其盈利模式尚待研究。
社区银行源于美国，目前已在美国发展了100多年，富国银行的强力发展是社区银行成功的典范。也曾因其强大的生命力而被美国政府称为"美国经济的脊梁"。在当地，美国的社区银行在发达的中小企业中寻求到了广阔的市场，同时中小企业旺盛的融资能力又反过来成为社区银行发展的强大动力。社区银行的相对优势在于可以灵活应变经营机制和准确有效的服务从而解决市场信息不对称、中小企业融资难等问题。
（二）应据小企业和居民个性化特征设计服务
社区银行受限于周边一定区域内的小区，客户和业务极易出现饱和。一般而言，国内的社区银行大多只是在先前的24小时自助服务的基础上增加了一些第三方铺设进来的便民服务措施，或者采取在社区开设支行，至于运营模式几乎没有太多本质上的改变。真正的社区绝对不仅仅是网点进入社区的问题，更应该思考如何与社区的金融相融想通，以及如何真正服务于小微。同时在产品的设计上，更应该体现其自身的特征化。总之，社区银行应加强自身金融创新的能力，通过自身的地缘优势，有针对性的提出适合社区居民及社区企业的金融产品及服务。做到细分市场，推动金融服务的差异化发展，从而实现自身的品牌价值。
（三）社区银行的自身定位
社区银行的宗旨在于服务下沉，减少客户的选择成本。进而为客户提供更多便捷、多元化的投资和咨询服务。但在部分银行的发展策略上，社区银行却过度追其求数量和复制的速度，忽视了社区银行最为重要的"社区性"。其重点是融入当地，绝不是强行植入，这和银行开网点的逻辑是不一样的。网点的服务特征是客户上门式的，而社区银行的服务应该是主动出击式的，要主动融入客户的生活和工作圈，增强客户的粘性。
同时社区银行的发展应与银行的自身定位结合起来，尤其是新规之后可能有更多股份制银行、城商行、农商行跟进。对于目前服务过于同质化的中国银行业来说，差异化发展其实是监管层鼓励的大方向。在未来社区银行战略的实施中，除了强化金融服务和生活服务的深度融合，还要发挥社区银行直接贴近客户生活与生产经营的优势，着力强化交叉销售，推动社区银行发展成为深化财富管理、移动金融与电子银行、小微企业等战略重点业务的营销平台。
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