金融机构业务介绍
（征求意见稿）
一、中间介绍业务受托机构承诺书
二、期货公司委托机构开展中间介绍业务合同必备条款
中间介绍业务受托机构承诺书
本机构自愿承诺如下：
一、本机构是在中华人民共和国境内依法设立的机构，近3年未因重大违法违规行为受到行政处罚或者刑事处罚，未因涉嫌重大违法违规行为正在被有权机关立案调查或者采取强制措施，净资产不低于人民币30万元；
二、本机构中间介绍业务部门负责人及全部从事中间介绍业务的工作人员已经通过期货从业人员资格考试，且不少于2人；
三、本机构中间介绍业务部门负责人及从事介绍业务的工作人员非证券期货公司从业人员，未被中国证监会等金融监管机构或中国期货业协会等行业自律组织采取市场禁入、暂停或撤销从业资格等处罚措施，或者处罚期已经届满；
四、本机构在接受 期货公司委托开展中间介绍业务期间，不与其他期货公司建立中间介绍业务关系，不将同一客户向多家期货公司介绍。
本机构将严格遵守以上承诺，并承担因违反上述承诺所引起的一切法律责任。
受托机构名称：（公章）
日 期： 年 月 日
期货公司委托机构开展中间介绍业务合同必备条款
期货公司委托机构开展中间介绍业务，应当与机构签订书面合同（以下简称合同），明确双方权利义务和法律关系，合同应当包括以下内容：
一、合同应当载明期货公司和受托机构的名称、住所、联系方式等相关信息。
二、合同应当载明中间介绍业务的委托范围和委托期限。
三、合同应当载明中间介绍业务的报酬计算与支付方式。
四、合同应当载明期货公司与受托机构在其经营场所显著位置或其网站的信息公示内容，至少应当包括：
（一）期货公司和受托机构的名称及委托范围；
（二）受托开展中间介绍业务机构从事中间介绍业务部门负责人和业务人员的个人信息；
（三）中国证监会规定以及自律规则要求的其他信息。
五、合同应当载明期货公司的权利和义务。
（一）期货公司的权利至少应当包括：
1.对受托机构的中间介绍业务活动进行调查、质询，督促其严格履行本协议的各项约定。
2.要求受托机构提供基本信息及其从事中间介绍业务人员的信息。
（二）期货公司的义务至少应当包括： 1.依照本合同规定按时向受托机构支付报酬；
2.按照《管理办法》及时为受托机构办理备案、信息变更和撤销备案。
六、合同应当载明受托机构的权利和义务。
（一）受托机构的权利至少应当包括： 1.依照本合同规定取得报酬；
2.要求期货公司及时按照《管理办法》为受托机构办理备案、信息变更和撤销备案；
（二）受托机构的义务至少应当包括：
1.自行承担开展中间介绍业务活动所发生的各项费用，依法缴纳各项税费；
2.配合期货公司对本机构中间介绍业务活动的调查或质询；
3.在合同约定时间内提供本机构基本信息及其从事中间介绍业务人员的信息；
4.提供的备案信息发生变动的，应当在合同约定时间内通知期货公司。
七、合同应当载明受托机构及其从事介绍业务人员不得从事以下行为：
1.以期货公司名义设立经营服务网点或为客户提供集中交易场所，以期货公司名义招聘人员、印制名片或宣传资料，代表期货公司与客户签署协议等；
2.代客户办理账户开立、注销、转移、资料变更、密码重置或者资金存取、划转、查询等事宜；
3.为客户从事期货交易提供融资或者担保，或者为客户之
间的融资提供中介、担保或者其他便利；
4.故意隐瞒期货投资的风险或夸大期货投资的收益，向客户提供虚假资料，诱骗客户从事期货交易，或以获取佣金为目的唆使客户频繁交易；
5.提供期货行情信息或提供其他咨询服务，但机构已获得监管部门相应业务许可资质的除外；
6.对客户期货交易的收益作出承诺，或与客户约定分享投资收益或共担风险；
7.接受客户委托，代理客户从事期货交易； 8.泄漏客户的商业秘密或者个人隐私；
9.同时与两家（含）以上期货公司存在受托开展介绍业务关系，或将同一客户向多家期货公司介绍；
10.违反法律法规、损害客户合法权益或者扰乱市场秩序的其他行为。
八、合同应载明受托机构从事上述禁止行为的，期货公司有权随时解除合同。受托机构应当独立承担因从事上述禁止行为而产生的民事责任。
九、合同应当载明期货公司与受托机构客户投诉接待处理方式。
十、合同应当载明合同的生效、变更、终止、解除条款。
十一、合同应当约定争议处理方式。
一、国外增值税含义
增值税VAT (Value Added Tax) 是欧共体国家及一些非欧共体国家对货品和服务所课征的一种税收, 其自动附加于应税货物及服务的价格中。VAT的征收税率因国而异, 一般来说约介于5%~25%之间, 同时会清楚的注明于发票之上。各国本项税种的名称并不尽相同, 例如:英国VAT、芬兰ALV、加拿大GST、德国MWST等。
国内企事业单位参加国际性产品推介会、展销会、国际化的市场营销、国际性商务会议与活动、科研机构的国际性委托研发合作、人力资源培训、产品外协外加工、国内企事业单位驻外机构的日常费用等事务中, 都会产生增值税 (VAT) 。
二、企业退税法律依据
欧盟国家申请增值税退税的法律依据是《欧盟委员会第十三项法令》 (EC 13th Directive) 。法令规定, 欧盟以外的外国企业作为应纳税人, 如果在本国没有提供商品和服务, 没有经营, 可以申请因商务活动而产生的增值税退税。
除欧盟外, 其他的一些开放退税国家, 如挪威、冰岛、瑞士、加拿大、澳大利亚等, 也都各自有专门针对向外国企业退增值税的法律。日本的退税依据是中日之间签订的互惠协定。
三、可办理退税的国家
目前38个国家可提供增值税退税, 其中包括27个欧盟成员国。名单如下:
英国、法国、德国、意大利、荷兰、比利时、卢森堡、丹麦、爱尔兰、希腊、葡萄牙、西班牙、奥地利、瑞典、芬兰、马耳他、塞浦路斯、波兰、匈牙利、捷克、斯洛伐克、斯洛文尼亚、爱沙尼亚、拉脱维亚、立陶宛、罗马尼亚、保加利亚、澳大利亚、加拿大、克罗地亚、冰岛、日本、列支敦士登、马赛多、摩纳哥、挪威、韩国、瑞士
四、可办理退税的费用
1. 海外展览费用:包括租赁、展台搭建及装修装饰、展览设备租赁、展览期间水电网络通讯费、运输费等;
2. 酒店费用:包括酒店住宿、餐饮、租车等费用;
3. 海外培训费用;
4. 出席或举办海外会议费用;
5. 驻外办事处费用:包括办事处办公场所租赁费用、办公水电网络通讯费、办公用品购置及对外宣传费用等;
6. 内部公司之间费用:指从属于同一集团的中国公司与其国外分公司或总公司间产生的费用;
7. 专业费用:指使用国外公司的服务而产生的开支, 包括海外调研、广告、产品测试、产品组装及海外代理商维修检测服务、财务审计、法律咨询、翻译等;
8. 其他费用
五、办理的流程
因企业海外退税业务较少, 不会设专门机构办理该业务, 故有必要聘请一专门中介办理相关业务。
1. 申请办理退税的企业委托一个中介机构办理海外退税业务;
2. 办理退税的企业将原始发票及退税申请表等材料向中介机构提供;
3. 中介机构对申请材料进行翻译、整理、填写相关材料后寄往国外税务部门, 并与国外税务部门协调办理进度;
4. 国外税务部门审核发票合规性, 并将税款退到办理退税的企业指定的银行账户;
5. 中介机构将收到的国外退回的发票原件等, 返还给办理退税的企业。
六、业务风险及规避建议
因办理此业务需向国外税务机关提供原始发票, 原始单据在外传递约7—8个月, 存在以下风险。
1. 所得税税前列支风险。
原始单据传递在外, 如在所得税汇算清缴时, 原始单据未收回, 税务机关是否允许相关费用所得税税前列支存在一定的不确定性。
如税务机关不认可, 可在原始发票取回后, 在次年税前列支。对税务机关核查出的, 因原始单据流传在外, 认为不能在当期确认的费用支出, 做纳税调整如下:
当原始单据收回后, 会计处理如下:
借:应交税费——应交所得税
贷:递延所得税资产
2. 增加会计管理难度。
(1) 单据报销后, 再流转出去, 存在单据重复报账及改动风险; (2) 海外费用发票报账后, 相关会计凭证及原始单据保存问题。对以上问题, 可采取以下方式处理: (1) 在流转出去的单据上加盖“专用章”, 规避重复报账及改动风险; (2) 会计人员核实原始单据后, 办理财务入账, 如原始单据需以年提供, 财务人员以单据复印件及交接清单为附件, 待原始单据收回后, 单独装订, 并标明相应的会计凭证编号。
3. 原始单据遗失风险。
关键词：农合金融机构；农村客户；理财业务；发展
中图分类号： F832.2 文献标识码： A 文章编号： 1673-1069（2016）35-47-2
0 引言
随着农业人口人均收入的增长，农民已不再满足一般的储蓄业务，而对于农合金融机构的理财业务提出了期望。在这一市场需求的拉动下，农合金融机构在理财产品开发和销售上也呈现出可喜态势。然而与城市经济体系不同的是，农村中需求理财产品的客户仍处于零散状态，以及我国农村特有的农村民间金融形态，也在一定程度上稀释了用于理财的资金数量。为此，农合金融机构理财业务的发展及探讨也就十分必要。在利率市场化改革的大背景下，农合金融机构需要增强自身的增值业务创新能力，从而在激烈的市场竞争中获得生机。
1 农合金融机构理财业务发展中的困境分析
农合金融机构在发展农村理财业务中有诸多困境。笔者从工作体会出发，将目前的发展困境归纳为以下两个方面。
1.1 农村人口的理财意识薄弱
众所周知，农合金融机构服务对象主要是农民，农村市场中农户的金融知识水平相对低下，在理财观念上更是趋于保守，加上所受教育程度不高以及对金融理财产品缺乏认识，尽管部分农业人口通过自主创业和外出打工积累起了一定的资金，但在农耕文化的作用下难以涉足商业银行的理财增值业务。而且这一传统意识具有很强的稳定性，无法在短期内得到改善。这就意味着，农合金融机构理财业务发展的上述困境，将在长期内持续存在。另外，农村人口对理财风险认识不够，一旦投资出现风险，往往不是从自身找原因，常常将责任归咎于农合金融机构。
1.2 农合金融机构的理财品质不高
根据商业银行理财业务的定义可知，银行理财业务是指理财师通过收集整理客户的收入、资产、负债等数据，倾听客户的希望、要求、目标等，为客户制定投资组合、储蓄计划、保险投资对策、继承及经营策略等财务设计方案，并帮助客户的资金最大限度地增值。从中可以知晓，良好的农合金融机构理财业务，不仅需要理财师专业能力的支撑，还需要具有吸引农民眼球的理财产品。结果，似乎这两点都不十分完美。
2 分析基础上的现状反思
在上述分析基础上，就有必要对当前发展现状进行反思。在反思之前还应强调，在未来发展路径的构建上需要遵循可操作性的原则，即关于改变广大农业人口的传统意识并不在本文的讨论范围之内。具体而言，现状反思可从以下两个方面展开。
2.1 针对需求方的现状反思
上文已经指出，农合金融机构的理财业务无论在理财师水平，还是在可供选择的理财产品上都不尽如人意。这一点加上农业人口的传统意识，就进一步限制了对理财产品的需求。这些都是在短时间内无法解决的问题，从而能否从农业生产所需资金的循环特征出发，来设计出符合农业人口偏好的短期理财产品，则是值得思考的问题。不难理解，这里的理财业务须满足区域植根性要求。
2.2 针对供给方的现状反思
上面已经提到了供给方需要着手开展的问题，即设计出满足农业人口偏好的理财业务来。另外，针对农户作为农村经济系统中的基本单位，还需要通过农合金融机构人员的上门访问，来建立起银行与零散分布农户的联系。
以上两个方面的现状反思表明，在推动农合金融机构理财业务发展中，应主要从供给方面下功夫。而对于需求方，则可以在选择机制下进行针对性的偏好引导。
3 反思引导下的发展路径探讨
发展理财业务是当前农合金融机构加快自身战略转型的必然选择，也是提升农合机构可持续发展的有效手段。根据以上所述并在反思引导下，农合金融机构理财业务的发展路径可从以下四个方面建立。
3.1 注重理财专业人员的培养，打造一支高素质的理财团队
理财产品的开发涉及的基础资产较多，如何能有效地分析基础资产的收益性，又能保证客户理财资金的安全性，就需要研发和设计理财产品的人员对投资标的有充分的了解和市场把握，这就对产品开发团队提出了较高的要求，而目前我们恰恰和商业银行理财开发团队的核心差距就在这里。因此，要从根本抓起，给现有人员创造培训机会，加大培训力度，选拨人才，引进人才，逐步打造一支高综合素质的理财产品研发团队。
3.2 提炼出区域植根性元素
本文一直在强调，农合金融机构的理财业务应主要针对本土农业人口。因此，当地农业人口的收入来源就与本地的农业种植和养殖特征息息相关。之所以指出这些特征在于，设计变现能力强的理财业务需要认真考虑其中的变现周期。这不仅关系到银行的运营成本，也涉及理财产品的成功与否。从现阶段的诸多文献中，很难找到这一观点。
3.3 优化当前理财业务结构
不难理解，若要实现农合金融机构理财业务的可持续健康发展，首先就要提高本地农民对理财产品的认识，扩大广大农业人口的需求拉动。农业人口文化水平普遍不高，这就要求在理财业务开展中应简化产品的设计内容，并能在通俗易懂的语言下来告知农户有关增值效果。因此，对于城市银行中的诸多理财业务，在农村区域中就需要抛弃。这里笔者建议，可以将农户自主创业时的资金安排作为理财业务来开展，这样也有助于农合机构深入了解该农户的经济能力，并为放贷提供原始信息支撑。
3.4 提升人员上门访问力度
在成本控制基础上的人员上门访问，仍需要借助市场营销学的原理，即需要界定目标客户。一般而言，对于理财有需求的农业人口，往往具有商品经济意识，并积累起了一定相对稳定的资金量。因此，可以将当地的专业养殖户、种植户，以及乡镇企业的管理者作为重点访问对象。
3.5 有效细分客户资源，培育广阔的农村金融理财市场
农合金融机构要因地制宜根据农户的需求发展理财业务，针对本地农村居民的经济、生活和金融知识水平，开发出一套符合本地农民理财需要的金融理财产品，而且这种理财产品一定要符合本地农民的理财心理，操作上力求
简单方便，在农户所能承受的范围内尽可能做到风险低、收益稳定、能随时赎回，以此提高农户对理财产品的积极性。
综上所述，以上便是笔者对文章主题的讨论。因我国农业人口分布广泛，且各农村区域的自然禀赋条件存在显著差异，因此本文并没有结合特定区域展开讨论，而是结合当前问题从发展趋势层面进行了原理性探讨。但本文的结论，将支撑各地理财业务开展中的思路。最后，对于本文主题的讨论还可以从其他方面展开，但笔者仍在独特的视角下进行了有益的探索。
4 结语
本文认为，农村人口的理财意识薄弱、农合金融机构的理财品质不高等问题，都严重限制了农合金融机构理财业务的发展。因此，农合金融机构的理财业务应在提炼出区域植根性元素、优化当前理财业务结构，以及提升人员上门访问力度等三个方面下功夫。具体而言，当地农业人口的收入来源就与本地的农业种植和养殖特征息息相关；将农户自主创业时的资金安排作为理财业务来开展；将当地的专业养殖户、种植户，以及乡镇企业的管理者作为重点访问对象。
参 考 文 献
[1] 胡左浩，蒋方明，余伟萍.在个人理财服务中影响服务质量的因素以及作用分析[J].清华大学学报（哲学社会科学版），2004（03）.
[2] 胡维波.我国商业银行个人理财业务的发展瓶颈及其突破[J].金融与经济，2004（05）.
函件
传递函件是国家设立邮政的主要目的，也是赋予邮政部门的根本任务。函件业务为用户传递书面通信、文件资料和书籍，成为社会经济和生活不可缺少的通信手段。函件业务中的信件业务属于邮政的专营业务。
（一）商业信函
商业信函，是指区别于具有个人通信性质等零散交寄的信件，面向社会各类用户的邮政大宗商务性信息服务的信函。适用于客户指定的单位及个人寄发各种商品广告、宣传册、销售函和各种对账单、收费单、收费通知单等，具有费用低廉、针对性强、寄发面广、传递迅速、收效快、手续简便、图文并茂、形象直观、便于保存、亲切感强等优点，是发展商品经济、沟通商业信息、促进商品销售的有效手段。定义：是指区别于具有个人通信性质等零散交寄的信件，面向社会各类用户的邮政大宗商务性信息服务的函件。
分类：商业函件按载体类型主要分三大类：商业信函（含邮简）、企业明信片、无名址函件。其中商业信函包括各类有名址与无名址广告信函、账单及其它商务信函；企业明信片包括各类带邮资与不带邮资的企业广告、回函卡、纪念卡等形式的明信片。
1.广告类商函
广告类商业信函是信函为载体，通过邮政数据的分析、挖掘，筛选出针对性强的名址数据，并通过信函形式将信息传递给目标客户，实现一对一的沟通。与其他媒体相比，具有针对性强、保密性好、效果持久、成本低廉等优势，是企业拓展市场的一种有效方式。包含国内商函业务和国际商函业务。广告类商业信函可向各企、事业单位及个人寄发各种产品单页广告、宣传册、销售函、产品目录册、贺卡等各类广告宣传品，并可附订购单、反馈单、市场调查问卷等。适用于中、小型企业的产品或服务宣传。
2.账单类商函
邮政寄递账单业务是收费单位以消费者为目标，将消费的详细内容以账单的形式打印出来，通过邮寄方式定期告知消费者的一种业务。账单在形式上分信封与内页合二为一的邮简式和内页装信封的套封式两种。套封式账单还可以搭载附有广告信息征询客户意见和建议的回执。寄递账单是邮政充分发挥其联系千家万户的投递网络优势，为社会提供的一种邮政服务。邮政帐单主要适用于各类收费单位（部门），如交警、税务、工商、社保等政府部门；通信、电力、供水、煤气等公用部门；银行、证券、保险等金融部门。
（二）邮政贺卡 邮政贺卡是中国邮政发行的唯一一种可以在全国范围内兑奖的邮政贺年有奖明信片的总称。专供政府、企事业单位、个人节日期间沟通、祝福使用。满足您个性化的版面设计，度身订做，是集贺年、幸运抽奖、广告、集邮鉴赏和收藏为一体的特殊媒体。是节日祝福、沟通情感、企业宣传的有效方式。可加印企业形象展示、产品及广告，搭载中国邮政百年品牌，更彰显尊贵与气派。邮政贺卡全部带有邮资，使用时无需再贴邮票。
（三）无名址函件
无名址函件是指利用《中邮专送广告》和其他邮送广告媒体，通过邮政网络传递商业信息的一种新颖、独特的印刷品广告业务。它将印刷品形式且无信封包装的信函，采用随报投递或直接投入信箱的方式，实现向广告目标消费群体提供服饰、餐饮、娱乐、家居、房地产、旅游等产品信息和消费资讯，针对性强，效果更为直接。
电子商务
是基于邮政遍布城乡的邮政网络和服务基础上提供的便民业务。
（一）“自邮一族”业务
“自邮一族”业务是中国邮政集团公司依托邮政电子商务信息平台，利用邮政多渠道资源，采用会员制形式，为广大车主等中高端客户群体，提供的涵盖车辆代办、商旅、机票、礼仪服务等在内的一站式综合服务品牌。
（二）邮易通
“邮易通”是一个客户端软件，这个软件集成了以邮政业务和产品为基础的大量电子商务服务功能。客户在电脑上安装后，一方面可以享受到从直邮或短信广告发布、机票酒店预订、贺卡制作、电子地图查询、购买礼品等一系列与其工作生活相关的各类服务,另一方面可以通过平台做“小老板”，通过人际关系聚集更多的客源，通过自己的客户端号进行上述项目的交易，和邮政共享交易利润。邮易通功能：
1.广告发布需求：界面广告、彩信广告或者互动及搜索竞价等。
2.机票酒店预订需求：为机票、酒店、旅游等提供预订通道，同时给予一定的优惠，鼓励发展他人（例如亲戚朋友）在自己的客户端号上交易。
3.贺卡及个性化广告订制需求：提供有联系网及邮印良品的DIY广告功能，邮寄名址可以由客户上传，或者在邮政库里选择。
4.电子地图查询需求：可在电子地图上选定目的地后，按照一定的关键字进行信息搜索，例如搜索附近500米内的饭店，并且提供路线导航功能。
5.购买礼品需求：提供部分礼品成品订购功能，或者可留下个性化订制信息，邮政客户经理上门服务。
6.报刊订阅需求：提供报刊订阅功能，或者留下相关信息，邮政客户经理上门服务。
7.汽车服务项目：将现有“自邮一族”服务项目纳入邮易通项目内容。
（三）邮政票务
1.航空机票：到邮政购买航空机票方便、实惠、快捷，全省各大邮政营业网点均可办理航空机票销售业务；
2.汽车客票：全省杭州、温州、嘉兴、衢州和台州等相关地市已开通办理汽车票销售业务，其余地市即将开办； 3.火车票：杭州和温州市区邮政营业网点已开通办理火车票销售业务。
4.各类演出票和景点门票等：即将开办各类演出门票和景点门票销售。
（四）代收费代收款
全省各邮政营业网点可办理代收各运营商话费、充值，代收电力等费用，以及代理运营商放号等业务。
包裹 凡适于寄递的、能装入邮政封装容器的物品，除国家法律法规禁止寄递的物品外，均可按包件寄递。
集邮
（一）个性化邮票
中国邮政个性化邮票服务业务是以中国邮政发行的带有空白附票的个性化专用邮票为载体，根据用户的正当需要和有关部门规定，在空白附票上印制个性化的内容，赋予附票个性化特征，向社会提供邮票个性化服务。个性化邮票由主票与附票组成，可以用于寄信、收藏，是真正的邮票。主票含中国邮政邮资；附票为用户的个性化内容。主票与附票组成一枚个性化邮票。整版邮票由个性化边饰与多枚个性化邮票组成。
（二）形象宣传年册
企业形象宣传年册是集邮部门为了满足企业、单位业务宣传、公关及礼品的需求专门推出的企业个性化业务，是集宣传、观赏、收藏、升值于一体的、个性化的、高品位的企业礼品。形象宣传年册以邮票年册为载体，通过文字说明、图片展示，介绍企业文化，宣传企业形象。邮票是国家发行的邮资凭证，赋有收藏、使用价值，蕴含丰富的文化内涵，将企业形象与邮票年册有机结合，无形中提升了邮票年册的核心价值。目前可供客户选择的企业形象宣传年册款式有两种：一款是以中国集邮总公司发行的年票册为主体，增加若干页面用于宣传企事业单位情况及加载图片资料。这种企业邮票年册的特点是有着浓厚的集邮文化内涵，收藏价值较高，成本相对较低。另一款是以企业情况介绍为主体，完全根据企业指定的内容进行设计制作，同时配以国家发行的当年邮资票品。这种企业邮票年册充分体现企业的个性，宣传力度大，宣传效果好。
报刊
邮政报刊发行业务，是指邮政部门利用邮政通信网络点多、线长、面广等特点，将报刊出版单位出版的报纸、杂志，以订阅、零售等方式发送给读者的业务。
（一）报刊订阅
报刊订阅是报刊发行业务的基本方式之一,是订户根据自己意愿,向邮局预交一定期限的报刊款,办理报刊订阅手续;邮局经过一系列业务处理，由投递部门按规定时限将订户订阅的报刊按址妥投的一种发行方式。
1.基本规定
（1）报刊订阅执行定期预订预收费制度。
（2）已订报刊的刊、定价调整按“加价不补收减价要退款”的原则办理。
2.报刊的刊期
报纸刊期——日报、周六报、周五报、周四报、周三报、周二报、周报、旬报、半月报、月报。
杂志刊期——周刊、旬刊、半月刊、月刊、双月刊、季刊、半年刊、年刊。
3.报刊的订期
整订——报纸按月整订;杂志中的周刊、旬刊、半月刊、月刊按季整订:双月刊、季刊、半年刊按半年整订;年刊或不定期刊按年收订。长期订阅的报刊,原则上最长订至当年年底。破订——对于错过整订期的订户，邮政局所应随时办理报刊破订。破订从来得及起订的当期起接受订阅。报纸和杂志中的周二刊、周刊、旬刊、半月刊订阅期不足一个整订期为破订。
（二）报刊零售
报刊零售是报刊发行业务的基本方式之一,是邮局利用自有经营网点设施和社会委办力量,通过多种销售方式,向读者出售报刊,读者根据需要自由选购报刊的一种方式。它同订阅方式相辅相成,起着互为补充的作用。1.基本规定
零售业务执行现金交易、货款两清制度。严格按照规定渠道进货,严禁私自进货。
2.零售网点 自有网点——指邮电(政)局所报刊角、邮政报刊门市部、邮政报刊亭等邮政自有经营设施。自有网点的零售称为“自销”。委办网点——指与邮政部门签订批销报刊合同的社会委办单位或个人。委办网点零售称为“批销”。3.经营方式
包销——指按实际定货结算,不退货。
代销——指按实际销售结算,未售出部分可退货或根据报刊社要求用于宣传。
4.报刊零售批销折扣
邮政企业向其他单位或个人批销邮发报刊,可根据市场情况确定批销折扣。
（三）集订分送
企事业单位或个人报刊社为订户集中办理订阅某一种报刊，并向邮政部门提供订户详细名址和订阅报刊款，集中办理订阅手续，邮政部门将报刊分送到指定订户。
1.在市县局内办理集订分送，由市县局统一要数后，将订户数据资料及时发送到相关投递局。
2.在全省范围内办理的集订分送，由省发行局负责将订户数据、订户详细名址及订阅报刊款及时分送到省内相关订销局。3.为保证集订分送报刊的妥投，投递部门在首次投递时，要向分送订户提供投递清单。
（四）商务期刊 商务期刊业务是浙江邮政最新推出的一项独特、高效、实惠并具有独特文化品位的广告宣传业务。您只需订阅一定数量商务期刊并支付少量制作成本费，就可享受以下服务：
1.在您订阅的杂志的指定位置（如封二或封三或封底或插页等）刊登您的专版广告。
2.免收高额的广告费。
3.免费依照您指定的本市名址进行投送。
（五）报刊订阅卡
报刊订阅卡是浙江邮政在近年来新推出的一种适合企业福利、文化学习、公关礼仪、商务馈赠的产品，凭卡可以在指定区域内的邮政网点订阅邮发报刊。
国际业务
（一）国际小包 1.什么是国际小包
重量在2000克以内，通过邮政服务寄往国外的小邮包称为国际小包。各类小件物品，除禁止寄递和超过规定限量寄递的以外，都可以作为国际小包寄递。2.服务特色
（1）覆盖全球的庞大网络，助您拓展更广阔的市场空间 凭借“万国邮政联盟”的庞大网络，邮政国际小包通达全球200多个国家或地区，大大拓展您的市场空间。（2）顺畅的通关能力，有效提高发货时限
中国邮政与海关有长期良好的合作关系，使货物通关更加便利。
（3）更合理的资费，降低货运成本
与其他运输方式500克起计价比较，国际小包100克起计算运费更加合理，最大限度地降低成本，提升价格竞争力。（4）安全可靠的运输服务，免除后续烦恼
国际小包可以选择挂号服务，不但方便查询，还可避免您丢失小包的烦恼。
（二）国际特惠封 5.5元通达世界各地！
国际特惠封是中国邮政针对节日市场开发的国际信函类新产品。在特惠期（11月1日至次年2月28日）内,无论是欧洲、美洲还是大洋洲,用“国际特惠封”传递您的祝福,每封限重30克,邮费统统只需5.5元。您还可以在信封正面印制寄件人名址及形象宣传画面，宣传企业、树立品牌！
（三）“全球邮”国际邮资信封
6.5元寄递全球，快速便捷、全年适用！
您想更经济、更保密、更灵活、更个性化、更精准地把您的产品信息传送给世界各地的客户吗？6.5元就能帮您实现梦想！“全球邮”信封没有时间和地域的限制，重量放宽到30克，您可以放心的在全年任何时间向位于世界各国的客户传达商机。信封上为您预留了广告位置，印制用户的名称、品牌标识等信息，达到增强吸引力和亲和力的效果。您还可以利用邮政部门提供的国际名址数据库，准确找到目标客户的所有信息。
（四）国际商业信函和国际商业回函 足不出户，传递信息！
您可以通过遍布全球的国际邮政网络，运用国际商业信函在短时间内将所要表达的信息传递到世界任意角落，突破时空的界限。您可以投寄信件、明信片、彩色小册子、免费样品，甚至联合营销宣传品，还可以在直邮中加入回函，只要合乎资金预算和构想，一切尽在掌握中。您的客户可以利用回函订购产品、服务或提出意见、建议，重量放宽至50克（瑞典可达250克），客户不必支付邮费，邮费由您按实际收到的回函件数统一向邮局支付。
（四）通达部分国家及港澳台地区温馨小提示 1.英国
寄往英国邮件的关税（Customs Duty）起征点为150欧元（合105英镑、1320元人民币）。内装商品的邮件进口增值税（VAT）起征点为22欧元（合18英镑、194元人民币），个人间寄递的礼品邮件的进口VAT起征点为45欧元（合36英镑、396元人民币）。详情可登录英国海关官网查询www.hmrc.gov.uk。2.法国
法国海关声明：凡发往法国的含有香烟或其他烟草类物品的所有货物，不论其数量多少、也不论其是否来自欧盟成员国家，均被作为违禁物品由海关扣留或销毁。只有当发货商已指定由法国境内的一家财务代表代付税款，并且含有烟草的全部货物都附带有一个简化的付税文件方可放行。3.美国
美国食品药物管理局（FDA）规定：国外客户在交寄发往美国的内装食品的邮件之前，须通过网络预先向美国食品药物管理局提交申报单并领取确认号码，交寄时须将确认号码填写在报关单上，否则邮件可能被退回或销毁（无法退回时）。但对于个人自制、作为个人礼品用、从个人名址寄往个人名址的食品邮件或寄往美国非商业用途的食品邮件（旅客将个人购买的食物寄回自己在美国的家中），可以免予预申报。4.以色列
以色列邮政公司对EMS邮件实行代理报关服务。对于以色列进口的EMS邮件，若内件为价值1000美元以内的免税商品，收件人需要为此邮件缴纳35 NIS（当地货币单位），约合10美元的海关申报费用（包括增值税）；对应税的物品，所产生的费用应以关税为准。另外，对于应税的或商业快件，商业发票、原产地证明、形式发票和进口许可证号码或其它的许可证明都应随详情单一起递交。5.日本
日本海关自2009年2月16日起将调整清关政策。据此，发往日本的价值20万日元（合1.5万元人民币）以上的各类邮件（含小包、包裹、速递等）时，须附加内件物品的发票复印件。内含商品或者货样的邮件应附上两份发票复印件。6.台湾
无须申报检疫的可寄递产品：
加工干燥植物产品――商业包装之葡萄干、芒果干、龙眼干、杏干等水果干或其他干果类（辣椒干除外）、染色之干燥花（不含种子）、干人参、干香菇、不含种子之干燥中药材（草）等。加工食品或粉状植物――已煮熟之植物产品、已加工制罐之植物产品、腌渍或调制完全之植物产品（如蜜饯、泡菜、葡萄干等）、干燥磨粉之辛香料（如辣椒粉、胡椒粉、茴香粉等）、茶叶（包）、已焙制咖啡豆、檀香粉等。花生（限熟品）、蒜头（限熟品）、干金针、干香菇、茶叶各不得超过1公斤。符合动物传染病防治条例规定，并经过干燥加工调制的水产品，重量不得超过6公斤。
（五）各国及港澳台地区对于禁运物品的温馨提示 1.意大利
不接收内装烟草、烟草制品及其仿制品、替代品的邮件。2.英国 除下述情况，不接收内装烟草及其烟草制品的邮件。
进口方（接收方）在英国的相关机构，已预先做税务登记。
经英国海关机构（HMRC）判断，此邮件允许进口，且属于个人礼物性质。若英国海关机构HMRC怀疑烟草有贸易之嫌，将予扣留，并要求收件人提供作为个人礼物的证明。否则，将被销毁。英国邮政对进口烟草邮件的丢失、被扣不负责赔偿。> 3.欧洲和北美地区
对内件夹寄液体、胶状和流质物品的邮件，一律不予收寄。禁止寄递侵犯知识产权的物品。
（1）澳大利亚其检验检疫局（AQIS）重申了对寄往澳大利亚邮件的有关要求，内容如下：
不得寄递肉类制品、乳制品、蛋类制品和动物制品、蔬菜水果、植物和种子、坚果类和包含植物成分的物品。禁用装过蛋类、果蔬和肉类制品的纸箱、木箱封装邮件。
衬垫材料不得使用稻草麦杆和其他植物材料，易碎物品可用报纸或发泡塑料进行衬垫。
寄递鞋、运动/野营器材等物品时，必须事先彻底清洁粘附的泥土、草粒和种子等，防止植物、泥土进入澳大利亚境内。（2）瑞典
禁止收寄发往瑞典个人地址的含药品的各类邮件（含小包、包裹、速递等），包括天然药物（如草药、中药等）和合成药物。（3）台湾
第一部分：定义
一、定义：
1、动产：指银行认可的生产或流通领域有较强变现能力、价格相对稳定的通用商品。
2、货权：指以仓单、提单等权利凭证形式表现的上述动产之所有权。
3、动产及货权质押授信业务：
是指企业以自有或第三人合法拥有的动产或货权为质押的授信业务。具体授信使用方式可包括短期流动资金贷款、银行承兑、商业承兑汇票保贴、国际贸易融资等多种。以下简称“货押业务”。
第二部分：分类
（一）按法律性质分：
1、动产质押模式
(1)静态动产质押模式
(2)动态动产质押模式
2、货权质押模式
(1)标准仓单质押模式
(2)非标准仓单质押模式
(3)提单质押模式
（二）按质押与授信的先后顺序分
l、现货质押模式（即“先货后款”）
2、未来货权质押模式（即“先款后货”）
(1)货权封闭授信模式
(2)卖方担保项下买方信贷模式
(3)信用证项下货权质押模式
（三）按监管方式分类
(1)监管方在监管方自有仓库监管；
(2)监管方在第三方仓库监管；
第三部分：操作流程
一、非标准仓单质押授信
1、银行、客户、仓库三方签定仓储监管协议；
2、客户存入质押仓单项下的货物，仓库对货物进行监管，并开出仓单；
3、银行查询仓单，实地点货，仓库予以证实；
4、仓单经客户和仓库背书后交给银行；
5、银行按照确定的货物单价、数量估算出货值，然后依据约定的质押 率确定授信金额；
6、银行备齐授信出帐所需材料，呈风险部门办理出帐；
7、客户取得银行的授信后，将资金用于经营；
8、质押仓单项下货物用于出售，客户须先归还银行授信，申请办理赎 货手续；
9、领回仓单或取得提货通知书后，客户可直接到仓库办理提货手续。
二、静态动产质押授信
1、银行、客户、仓库三方签定仓储监管协议；
2、客户存入质押货物，仓库对货物进行监管，并出具质物清单；
3、银行查询质物清单，实地点货，仓库予以证实；
4、质物清单经客户和仓库背书后交给银行；
5、银行按照确定的货物单价、数量估算出货值，然后依据约定的质押 率确定授信金额；
6、银行备齐授信出帐所需材料，呈风险部门办理出帐；
7、客户取得银行的授信后，将资金用于经营；
8、质押货物用于出售，客户须先归还银行授信，申请办理赎货手续；
9、取得提货通知书后，客户可通过监管方办理提货手续。
三、动态动产质押授信
l、银行、客户、仓库三方签定仓储监管协议；
2、客户按首次授信金额存入必需的质押货物，仓库对货物进行监管，并出具质物清单；
3、银行查询质物清单，实地点货，仓库予以证实；
4、质物清单经客户和仓库背书后交给银行；
5、银行按照确定的货物单价、数量估算出货值，然后依据约定的质押 率确定授信金额；
6、银行备齐授信出帐所需材料，呈风险部门办理出帐；
7、客户取得银行的授信后，将资金用于经营；
8、在质物监管期间，客户可以在库存满足借款金额条件下以货换货，进行换货的质物标的必须为银行认可并经审批的货种和规格；
9、银行对各种质物分别进行核价，仓库对质物价值的认定，必须以银
行核定的质物单价及数量为标准；
10、仓库监管员对质物总值进行定额监控，并需每日将监管项下的质物 情况向仓库汇报，仓库需每月将库存情况向银行汇总通报；
11、客户准备增加授信金额时，必须增加质物交由仓库监管，仓库在出 帐当天向银行出具《质物清单》；
12、客户因还款而导致授信金额减少时，可向银行申请提货，银行出具 《提货通知书》，仓库凭《提货通知书》给与提货，办理提货手续，并 出具新的《质物清单》，直至全部结清银行授信。
第四部分：银行与监管仓库的合作
A类仓储机构的合作范围：
——自有仓库监管并出具仓单
——非自有仓库监管并出具仓单
——自有、非自有仓库动产静态、动态质押监管
B类仓储公司的合作范围
——自有仓库动产动态动产质押监管
——自有仓库静态动产质押监管
C类仓储机构的合作范围
——自有仓库静态动产质押监管
D类仓储机构的合作范围
1、固网产品类业务：话费缴纳；固话、宽带新装；固话、宽带拆机；移机、固话停机保号；复机；宽带续费；套餐变更；障碍保修；开通各项增值类业务（如来电显示、彩铃、协同通信、通过电信网访问校园网（2010年开通，仅限教师、员工））。
2、移动产品类业务：话费缴纳；终端销售；手机上号‘套餐变更；开通各项增值类业务（如：手机流量包、漫游包、宽带包）。长大业务办理相关要求：
1、各院系办理业务需要后勤中心开据长江大学通信专网业务受理工单方可在营业厅办理。
2、个人业务办理需要出示户主有效证件可在营业厅办理，如用户未能出示有效证件需后勤中心开据长江大学通信专网业务受理工单方可在营业厅办理。
3、手机新入网需出示长江大学教师资格证方可办理长大1898666专属号段，如未能出示教师资格证需后勤中心开据长江大学通信专网业务受理工单方可在营业厅办理。
4、用户费用产生争议，需长大后勤、电信营业厅、电信营业厅、电信客户经理三方协调后及时为用户处理。
二、后勤服务集团邮政通讯服务中心岗位设置：
岗位名称：中心经理 岗位类别：管理 岗位等级：七级 上岗人员姓名：李静 岗位职责：
1.在后勤服务集团领导下，全面负责邮政通信服务中心的管理工作；
2.认真贯彻执行有关法律法规和学校制度，制定和完善各项规章制度，带领本中心员工努力完成经济目标责任书要求的各项任务；
3.拟定年度工作计划、考核计划，并付诸实施；
4.随时掌握财务收支情况，厉行增收节支，节能降耗，严格各项经费管理；
5.制定安全管理措施及实施办法，杜绝重大安全责任事故发生；
6.抓好员工队伍建设，采取切实措施，提高员工各项素质；
7.完成领导交办的其他工作。
岗位名称：话费收缴员
岗位类别：管理
岗位等级：九级 上岗人员姓名：金才鑫 岗位职责：
1.在中心经理领导下，负责西校区邮政营业厅的全面工作，包括营业厅安全及正常营业，票据现金管理，做好日报及月报工作；
2.负责对西校区以下11个单位（实习基地4部，经济学院10部，生命科学学院8部，农学院10部，园林园艺学院8部，动物科学学院15部，一年级工作部23部，西校区医院2部，楚天学者办1部，农学院重点实验室1部，楚天实验室1部）固定电话、用户电话资费清单的发送，包括用户单位领导签字，并做好固定电话资费的查询与解释工作;3.每月月底前完成自己签收单位的话费按时足额到账，如遇特殊情况不能及时到账的，应在该季度结束前足额到账，此项将纳入每月工作量考核； 4.配合领导，对各通信公司通信设施进行规范管理； 5.完成领导交办的其他工作。
岗位名称：综合技术维护岗
岗位类别：管理
岗位等级： 上岗人员姓名：倪体贵 岗位职责：
1.熟练掌握通信各业务流程。在与各通信运行商合作中，配合负责人把好技术关，不断为学校通信业务发展提供支撑;
2.负责我校电话计费系统的升级维护与管理，为学校电话费的收取提供准确数据;3.做好本单位业务培训工作，提高工作人员业务水平和服务质量。
4、负责按季度核对长江大学所有单位话费缴费情况；
5、配合领导，对各通信公司通信设施进行规范管理；
6、完成领导交办的其他工作。
岗位名称：电信工程师岗
岗位类别：非教师专业技术岗位 岗位等级：十级
上岗人员姓名：帅本松 岗位职责：
1、在中心经理领导下，收集整理荆州电信在全校固定电话用户的变动情况，并在每月的3-4号报荆州电信，荆州电信核对后在本月6-7号返回，8-10号打印清单，并处理好工资扣款，单位用户的月话费汇总软盘，报送校财务部门进行扣款，为学校电话费的收取提供准确数据，要求做到不错不漏；
2、配合领导，对各通信公司通信设施进行规范管理；
3、认真核对荆州电信提供的电话资费，发现问题及时处理并上报到中心负责人；
4、完成领导交办的其他工作。
岗位名称：话费收缴员
岗位类别：工勤
岗位等级：二级 上岗人员姓名：王
辉 岗位职责：
1.在中心经理领导下，负责对以下28个单位（团委12部，学生事务处19部，国际交流处6部，基建处14部，继续教学学院19部，临床医学学院20部，后勤集团领导11部，集团办4部，集团财务部3部，集团采购部1部，集团审监部1部，集团人力资源部2部，饮食中心21部，学生宿舍中心25部，接待中心7部，商网中心2部，邮政通讯中心9部，饮食中心【西校区】8部，工程部5部，综合部4部，幼儿园2部，东校区医院6部，集团质检部2部，集团房改办3部，地科彩资研究室1部，金工厂【实习工厂】2部，地科水槽研究室1部，沙市校区医保中心3部）固定电话、用户电话资费清单的发送，包括用户单位领导签字，并做好固定电话资费的查询与解释工作;2.负责按月核对荆州电信电话资费的汇总单，并在每月结算一次长江大学与荆州电信电话资费，办理电话资费维护管理酬金的提取，并办理相应的转帐手续；
3.每月月底前完成自己签收单位的话费按时足额到账，如遇特殊情况不能及时到账的，应在该季度结束前足额到账，此项将纳入每月工作量考核； 4.配合领导，对各通信公司通信设施进行规范管理； 5.完成领导交办的其他工作。
岗位名称：报刊及邮件信息维护员
岗位类别：管理 岗位等级：九级
上岗人员姓名：帅义红 岗位职责：
1．负责全校报刊征订工作，按照学校宣传部的要求进行操作，使用计算机管理，为有关部门提供数据资料，同时配合各向院系报刊投递的质量的反馈意见的处理，发现问题及时解决；
2．负责全校院系、学生信箱的管理工作，每年新生信息编排，大二学生信箱搬迁及学生信箱的维护更新，东校区800个学生信箱钥匙配备；
3．负责东校区邮件管理系统的系统维护工作，每日的邮件输入进系统，方便师生上网查询邮件；
4．负责东校区各个院系的报刊签收发放工作，邮局发放的印刷品、地址不详的信件查找核对。对地址不详的学生信箱按班组核对； 5.完成领导交办的其他工作。
岗位名称：邮政营业员
岗位类别：工勤
岗位等级：二级 上岗人员姓名：曾祥华 岗位职责：
1．严格遵守劳动纪律和考勤制度，严守工作岗位；认真执行生产岗位纪律，不做与生产无关的事；禁止非生产和管理人员进入生产场地和包裹库房；
2．搞好当班环境卫生，做到生产现场清洁卫生，用品用具摆放整齐有序；
3．认真执行通信服务规范和服务用语，热情、耐心对待用户的咨询和询问，不得与用户发生争执；
4．严格执行操作规程和邮件收寄、封发规格，遵守作业计划，保证邮件内部处理时限；严格遵守邮件资费政策。保障邮件收寄后的安全运输；不准强迫用户使用高资费业务，严禁私自销售邮票和出售品；
5．上班前备齐零钞和出售品；做好邮票备用金的盘点工作，严禁挪用业务资金；
6．认真执行交接验收、勾挑核对、平衡合拢三大基本制度；做好窗口投交邮件的及时销号工作；
7．做好个人营业日报和日终结算工作，按规定时间上缴营业收入，保证收入的安全；
8．做好原始登（统）计工作；
9．做好邮件投递的出回班检查工作及邮件接发相关工作；
10．确保所有邮件信息安全，不得外泄，尤其要做好机要的保密工作。11.完成领导交办的其他工作。
岗位名称：收发员
岗位类别：工勤
岗位等级：二级 上岗人员姓名：陈光耀 岗位职责：
1.遵守有关法律和上级有关保密工作规定，增强保密观念，忠于职守，搞好本职工作； 2.对上级下发的各种机要件和重要资料、物品应做到及时转发，由指定的专人领取，不得由他人代领；
3.对校内重要文件、资料的收发必须严格履行登记编号、签收手续，以做到有据可查； 4.如发现机要件和重要文件遗失或泄密，应将情况速报学校领导和保密部门，并采取相应的措施。
关键词：误区,问题,微创新
众所周知,国内合作金融机构开办银行卡业务起步较晚,尤其是贷记卡业务开办时间远远迟于国有银行及股份制商业银行,但其依托本土化发展战略及点多面广等资源优势,还是取得了较快地发展。经对国内某农村合作银行调查显示,开办银行卡业务后,年均发卡量接近5万张,总量超过了50万张,POS机、ATM机等各类自助终端拥有量突破1000台,应该说配套设施建设也在快速推进中。但总体上来说,在发展成效上与其他银行相比还是存在较大的差距。
一、存在“五重、五轻”误区
误区一:重数量、轻质量。主要表现在,为完成上级管理部门指定业务发展指标,每年初都会相应制定全行银行卡发卡数量指标,并全部分解落实到各辖属支行,虽然有活卡率指标考核,但实事上是活卡率考核标准较低,很难达到真正提升银行卡质量的目的。
误区二:重外拓、轻内修。主要表现在,当前发卡单位主要将精力放在如何对外拓展银行卡的业务上,而往往忽视对内部银行卡业务的管理,从而造成银行卡业务管理不顺、相关资料不全等现象,影响了银行卡业务的正常发展。
误区三:重城区、轻农村。主要表现在,当前发卡单位主要将发卡重点瞄响了银卡已较为普及的城区或城郊结合地带,多数银行卡仅仅发挥了“锦上添花”的作用,而忽视了广大农村对银行卡业务的真实需求,造成“有卡的卡太多、需要卡的拿不着”的怪圈。
误区四:重眼前、轻长远。主要表现在,以发卡至上的工作目标,导致发卡单位只考虑能在规定时间内将完成一定的发卡任务,而基本不考虑所发卡的长期有效性。如,为完成发卡任务,部分单位向农村老年人发放了银行卡,由于受持卡人基本无需求及年龄大等多种因素影响,银行卡“寿命”相当短,既导致了资源浪费,同时对今后工作带来诸多不便。
误区五:重速度、轻宣传。主要表现在,为提高所谓的发卡“效率”,部分单位在发卡时未能及时对银行卡相关业务知识告知客户,或对重要注意点进行提醒,使许多用卡户对银行卡业务知识一知半解,影响了银行卡业务的正常发展。
二、存在“二低、三不足”问题
问题一:银行卡业务发展水平较低。一是银行卡种类单一。当前该行只有丰收借记卡和贷记卡两种类型,客户选择余地小。二是银行卡功能单一。受科技水平较低等因素制约,目前卡业务除具备一般存、取、汇款及消费、透支等功能外,只具备了支付宝业务等服务功能,其他附加功能少之又少,很大程度上阻碍了银行卡业务的发展。
问题二:银行卡业务管理水平较低。当前,由于银行卡业务收入占全行业务总收入比率相当小,势必造成银行卡业务管理上的错失。一是专业人员缺乏。银行卡管理部门人员多数由原信贷岗位或其他业务人员充当,由于受一般性业务发展的常规性思维影响,对银行卡业务发展缺少独到见解或战略性建议。二是专职人员缺位。总部银行卡管理部门部分工作人员身兼两职或多职;基层网点没有专门从事银行卡业务的人员,银行卡业务(主要指贷记卡和POS机业务)全部由原信贷人员担当,由于信贷人员的工作重心在信贷业务上,对银行卡业务投入的精力少之又少,严重阻碍了卡业务的良性发展。三是业务促销手段少。一方面业务促销活动仅在省联社的统一安排下进行,没能经常性的、针对性的、分门别类的开展各类业务促销活动,对客户的吸引力较小;另一方面,贷记卡至今未能开通消费积分管理,影响了客户用卡消费的积极性。
问题三:银行卡配套设施建设不足。一是自助设备数量太少。二是自助设备没有规模效应。当前自助设备均以单台形式存在,并全部依附于物理网点,未建立自助机群或离行式自助银行,其作用大打折扣。三是多数分理处级网点还未安装自助设备,制约了当地民众在营业外时间用卡,尤其是只有单个合作银行网点的乡镇表现的较为突出。
问题四:现有客户资源利用率不足。除向内部职工发卡外,各类借款客户成了首选的发卡对象,顺其自然的成为了第一批使用该行银行卡的外部客户,也成了当前用卡的主要力量。但事实上,由缺乏宣传等原因,这批离银行最近的客户中还有好大一部分对银行卡业务知识一知半解,存在“惧卡、慎用卡、尽量不用卡”等心理,客户资源没能得到充分利用和发挥。
问题五:现行考核办法作用力不足。合作金融机构一般采取“发卡数量”为主导的考核方式,虽辅以“活卡率、消费额”等指标进行考核,但在推动银行卡业务实质性发展的作用力上明显不足,随着发卡数量快速增加,睡眠卡、不用卡等无效卡数量也在快速增加,再者有效消费额增长缓慢,以交易手续费为主的业务收益总量小且增长缓慢。
三、对策建议
当前,外部经济金融环境复杂多变,银行卡业务发展日新月异,辖内同业竞争形势日益激烈,对于如何更好地促进银行卡业务拓展,作为地方性农村合作金融机构要继续坚持本土化发展战略不变,立足支持县域经济的宗旨不变,把握始终坚持服务“三农”和支持中小企业的大方向不变,以提升业务发展质量为准绳,开辟差异化竞争发展道路,才能稳步有效推进银行卡业务发展。
1、加大投入,优化用卡环境。
要整合各方面资源,加大人财物投入,强化电子渠道建设,提高自助机具覆盖率,进一步优化用卡环境。一是积极推进CRS机及POS机布放,重点拓展的目标为城区和五大集镇支行以及业务量较大的分理处级网点,力争实现全覆盖;二是以开展村级便民服务中心建设和银行卡助农取款服务为契机,加快推进农村地区POS机安装工程;三是择优选择部分繁华商业地段建设离行式自助银行;四是积极与各企业事业单位加强联系,布放用于日常缴费、查询等服务终端。
2、加大考核,规范业务行为。
要在完善考核指标及机制等两方面上下功夫,以此进一步规范业务发展行为及有效推动银行卡业务发展。一是完善考核指标。在继续运用活卡率、卡余额、卡消费等常规考核指标的基础上,对贷记卡采取激活率、消费率、手续费等专项考核,对发展特约商户采取专项奖罚措施,切实提高考核的实效性和针对性;二是要提高银行卡业务在支行经营目标责任制考核中的权重,切实提升基层支行拓展银行卡业务的工作积极性及主能动性。
3、加大营销,推进业务拓展。
一是要开展长期性促销。如借鉴商业银行,以提升客户忠诚度与银行卡知名度为目标,尽快开展刷卡消费积分兑换活动,有利于推进刷卡消费量的增长,进一步巩固老客户,拓展新客户。二是要增加活动频度。在节日及重要活动期间,临时性开展各类积分返还、奖品兑换等活动,建立并逐步加深客户之间的感情;三是要开展“人性化”服务。如开通贴心短信服务,开展定期与不定期“一对一”上门服务,组织开展各类业务知识宣传活动等。
4、加强建设,完善工作机制。
重点是要建设一支专业化的银行卡业务拓展队伍。随着银行卡业务的发展,“人”的瓶颈将进一步凸显,对此一定要不惜血本打造一支银行卡业务专业队伍建设,并进一步理顺和完善日常工作机制。一方面是从内部培养、外部引进等多渠道充实银行卡业务管理部门,实行专人专岗;另一方面,要建立与完善银行卡业务专门考核办法,并进一步细化日常工作制度,充分发挥人员工作能力。
5、加强管理,防范业务风险。
风险防范是开展银行卡业务永恒的主题。对此,要从内外两方面着手,做好业务风险防范。一方面要加强相关人员对日常培训教育,提高银行卡业务知识面,进一步提升其防范意识和能力,同时加强银行卡重点是贷记卡透支情况管理,发展隐患及时处置;另一方面,要以质量为前提,积极探索和完善银行卡持卡人信用评价机制,严把银行卡准入关口。
6、加强创新,完善业务功能。
这里主要是做好三个方面工作。一是加快推进电话银行,网上银行业务新业务发展,进一步满足客户的迫切需求。二是深入贯彻“微创”理念,即在业务发展中要提高对“小技巧、渐近、改良、持续”等重要性认识,如一小步的系统升级,初始看来微不足道,但却有可能在给持卡人提升一大步的服务体验,让客户产生归属感。三是要积极研发新产品。如开办IC卡,尽可能多的融合各类缴费、公交、医保、社保等功能,进一步融入持卡人日常生活。
参考文献
[1]朱媛媛.关于农村金融机构发展银行卡业务的若干建议.中国信用卡,2009-03-15.
新乡市担保公司基本概况
截至2009年12月末,新乡市成立担保公司35家,从业人员180人,注册资本总额8.76亿元(法人、自然人出资6.10亿元,各级政府注入资金2.66亿元),其中:注册资本1亿元以上的2家;5000万～9999万元(含5000万元)的2家;3000万～4999万元(含3000万元)的7家;1000万～2999万元(含1000万元)的24家。主要类型有两类:一类是由政府与其他出资人共同出资设立的12家,政府注入资金达2.66亿元,占总资本的30.37%,是政府部门发起成立,逐步由政府全资控股转变为政府参股,作为政府背景项目下的融资平台。其中,新乡市中小企业信用担保有限公司和新乡市发展投资担保有限公司规模最大,注册资本分别为1.01亿元和1.00亿元,在全省排前五六名;且新乡市发展投资担保有限公司又是国家第三批授权可以跨区设立机构的公司,其风险拨备达到本金的30%,在全省尚属首例。另一类是由民间资本投资(企业或自然人出资)设立的23家(市区14家、县区9家),民营资本6.10亿元,占总资本的60.63%,主要为中小企业和个人提供信用担保收取费用,实现资本增值。按照市场化原则,2009年4月,新乡市成立“新乡市中小企业信用担保联盟”,有效地促进了银保合作,缓解中小企业融资难问题,从而进一步提升全市信用担保机构对中小企业的融资服务能力。
关于担保机构的业务开展状况,截至2009年12月末,新乡市担保机构累计担保贷款15.36亿元。其中政府出资成立的12家担保公司累计担保金额12.09亿元,占全部担保业务的78.71%,其他23家由企业或自然人控股的担保公司累计担保金额3.27亿元,占全部担保业务的21.29%。当前,担保机构与银行合作呈现两个特点:一是银保合作较少,全市35家担保公司中仅有6家与银行进行合作。而较多担保机构未曾与银行合作担保贷款,业务主要以委托贷款、财务咨询、调查评审项目以及其他短期投资业务为主。二是在合作方式上,担保公司和银行间各自进行客户信用调查,相互推荐客户贷款项目。仅新乡市发展投资担保有限公司一家与国家开发银行的合作,是银行委托担保机构进行贷款项目初审的运作模式。由于国家开发银行在地市没有分支机构,只有委托新乡市发展投资担保有限公司对一些信贷项目进行初审,其业务人员均已经过国开行的培训,取得了国开行的评审资格,成了国开行在新乡市的助贷机构。
担保机构业务发展过程中存在的问题
担保法律法规不健全,存在行业监管真空。1995年,《中华人民共和国担保法》颁布,该法只规范了担保行为,没有规范担保机构设立、退出、监管等统一担保监管标准和程序,担保机构缺乏运作规则。近期国务院办公厅下发了《关于进一步明确融资性担保业务监管职责的通知》,建立了融资性担保业务监管部际联席会议制度,但对担保业监管尚处于真空状态,对市场准入、业务经营、资本充足、风险状况等监管无明确的法定标准。
风险补偿机制缺失,运作机制不完善。虽然各级政府针对担保机构相继出台了风险补偿措施,新乡市人民政府2005年出台了关于扶持中小企业信用担保公司的指导意见,指出对政府出资或出资参股的担保机构原则上按5%进行补偿;对担保费用低于国家规定标准的,政府予以差额补贴。但实际操作中,当地政府除了对个别政府出资的担保机构能按担保金额进行很少奖励外,对其他担保机构并未进行补偿奖励。同时,各担保公司各自为战,缺乏相互协作意识,往往为了近期效益不顾风险,变相将资金以高于银行贷款利率的方式贷给急于用款的企业,对公司的经营形成较大的风险。另外,人行征信系统资料担保公司不能查询,企业的信息资源无法实现共享,使一些操作性问题无法及时、有效解决。
银保业合作困难重重,主营业务边缘化现象严重。银监会《关于银行业金融机构与担保机构开展合作风险提示的通知》和《关于银行业金融机构与担保公司开展合作有关问题的通知》,要求银行业机构根据授信业务的不同风险水平,自主选择公司治理良好、风险控制能力强、资本实力与担保额度相适应的担保公司开展合作,合作担保公司必须在银行开立结算账户,缴存不低于担保额度20%的保证金等。目前,新乡市担保公司整体担保规模相对弱小,与银行业机构合作机会极少,加上担保公司处于弱势地位,竞争激烈,主营业务边缘化成为担保行业发展的通病。如担保业务开展较好的新乡市发展投资担保有限公司,2008年担保费收入仅占总收入的33.38%,一些资本金比较小的担保公司贷款担保业务几乎为零。
风险拨备不足,抗风险能力薄弱。财政部《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》第十三条、第十四条规定:“担保机构应按照当年担保费的50%提取未到期责任准备金;按不超过当年年末担保责任余额1%的比例以及税后利润的一定比例提取风险准备金,用于担保赔付”;“担保机构设立后应当按照其注册资本的10%提取保证金,存入财政部指定的银行,除担保机构清算时用于清偿债务外,任何机构一律不得动用。担保机构提取的风险准备金必须存入银行专户。”《河南省人民政府关于加快全省中小企业信用担保体系建设的若干意见》第三项第九条也作了明确规定。但从全市看,大部分担保公司没有遵循相关规定,风险准备金制度未认真执行,风险拨备严重不足。
缺乏高水准专业人才,风险识别能力不足。担保行业目前尚未建立从业人员资格准入制度,全市担保公司从业人员比较繁杂,缺少具有担保专业知识和信贷管理知识的复合型、相对稳定的人才队伍。部分担保公司只有3～5人的从业人员,且不是专业人员,无法按照担保业务的正常流程开展调查、评估、审批、监督等工作;从内部管理来看,大部分担保机构没有科学完整的风险甄别与分析评估系统,对企业风险的评估主要依赖业务员的主观判断。
引导担保机构健康发展的对策建议
优化外部发展环境,推动担保业快速发展。国家应尽快制订并完善担保机构法律法规,对担保机构的设立与退出、担保从业资格、担保资金来源、担保资金使用、监管职责、制裁措施等给予具体和明确规定。各级政府要制订和完善支持信用担保行业发展的指导意见,健全社会征信体系,及时为担保机构提供企业和个人真实详尽的资信信息,为担保业发展营造良好的环境。
成立担保行业协会,加强担保行业自治。仿效其他省市担保行业的成功经验,建立担保行业协会,根据国家有关担保体系建设的法律、法规和政策规定,制订行业准则和业务规范,指导担保机构开展业务和行业自治。同时,政府部门应加大资金扶持力度,切实落实对担保机构的资金补偿机制和对担保公司发生代偿损失的补偿政策,为担保机构资本金稳定扩充提供保障。
进行重组整合,成立区域性法人担保实体。一是借助政府力量对担保机构进行重组整合,引导担保机构建立符合国家产业政策和市场规律的商业模式,组成一家或多家实力较强、能真正得到银行认可的区域性信用投资担保总公司;二是鼓励重组整合后的担保机构吸收符合条件的中小企业作为会员单位,动员企业和个体工商户参股,扩大担保资金规模,增强实力。
建立信息资源共享机制,提高风险管控能力。一是尽快建立健全银行业机构与担保机构信息资源的共享机制,提高担保机构对受保企业的风险预警、掌控能力;二是建立健全对担保机构的信用评级制度,明确担保机构信用等级评定及利益共享、风险共担机制的统一标准,防范担保风险引发系统性信贷风险。
强化担保业建设,有效防范融资担保风险。一是严格按照《公司法》及有关担保法规的要求,完善公司治理,建立健全内控管理、风险控制等相关制度机制。二是加强担保专业人才的引进和培训,尽快建立具有高度责任心并具备财务、管理、法律、投资等专业知识与从业经验的员工队伍。三是与银行业协会、银行业机构建立定期的联席会议制度,逐步建立与信用评级制度协调一致的风险控制、管理体制操作办法,防止由于信息不对称引发的融资担保风险。
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