逾期贷款通知书（精选12篇）
镇 村 同志：
截止
****年**月**日，你户共积欠我岷县蒲麻镇崖寺村扶贫互助资金发展协会贷款本息合计 元，其中本金 元，利息 元，请抓紧筹措资金，尽快偿还。否则，我社将采取下列相应措施：
1．报请人民银行列入信用不良信誉名单，向社会公布。2．依法向法院申请支付令、申请强制执行或直接提起诉讼，追偿欠息。
贷款人：（签字）： 年
月
日
担保人：（签字）： 年
月
日
岷县蒲麻镇崖寺村扶贫互助资金发展协会
****年**月**日
注：本通知书一式两份，借款人签收后退贷款人一份作为回执，借款人留存一份。
贷款逾期催收通知书
镇 村 同志：
截止
****年**月**日，你户共积欠我岷县蒲麻镇崖寺村扶贫互助资金发展协会贷款本息合计 元，其中本金 元，利息 元，请抓紧筹措资金，尽快偿还。否则，我社将采取下列相应措施：
1．报请人民银行列入信用不良信誉名单，向社会公布。2．依法向法院申请支付令、申请强制执行或直接提起诉讼，追偿欠息。
贷款人：（签字）： 年
月
日
担保人：（签字）： 年
月
日
岷县蒲麻镇崖寺村扶贫互助资金发展协会
****年**月**日
住房公积金为城镇职工提供了大量的购房资金, 提高了城镇职工的购房能力, 改善了城镇职工的住房条件, 为建立我国住房保障体系奠定了基础。但是, 在住房公积金贷款力度加大的同时, 其潜在的风险也随之加剧。虽然当前我国并没有典型的次级住房抵押贷款市场, 但我国住房按揭贷款同样有风险, 并正逐步步入违约高风险期。
2 国内外相关研究
由于公积金的非普遍性, 国外研究很少涉及政策性住房融资, 个人住房贷款主要是从商业贷款角度研究。国外研究者应用期权理论研究住房贷款违约风险, 得出结论是住宅的资产净值若低于抵押贷款价值, 那么违约就发生, 但不一定立即违约。还应考虑如下因素: (1) 与违约相关的交易成本; (2) 借款人偿还能力; (3) 贷款人通过决定是否取消抵押物赎回权的作用影响借款人违约。此外, 重大突发事件如失业、离婚等因素影响着提前还款和违约行为。
外国学者把造成逾期的决定性因素分为三大类:结构性因素 (法律、收入贷款比、利率水平、政府补贴的资格或程度、其他社会保障的支持等) 、家庭收入和支出因素 (家庭类型、失业、工作时数、疾病、意外的修缮和其他家庭支出) 、个人因素 (个人理财能力、家庭关系的破裂、个人主观认为应该优先考虑的事件等) 。证实了逾期的几个关键因素是借款人年龄、家庭类型和贷款价值比等。
国内学者可以直接针对公积金研究。于晶 (2013) 从借款人对还款方式的不了解以及借款人有意赖账, 恶意不还款角度阐述了贷款逾期的原因, 此外, 她认为住房公积金贷款时间长, 额度大, 借款人、抵押人、担保人及担保物在还款有效期内可能发生变化, 也是造成贷款逾期的重要因素。于伟 (2012) 从三个方面阐述了我国住房公积金贷款中可能导致逾期的原因:贷款条件过于粗糙, 贷款对象资格审核简单流于形式:贷款额度、期限和利率过于单一;贷款利息的贴息申请条件过于模糊, 申请贴息人员条件和贴息比例规定不合理。肖文 (2010) 从六个方面分析了住房公积金贷款风险的表现形式, 分别是国家相关政策给公积金贷款带来的风险;交易合同得不到法律保护而导致的法律风险;通货膨胀对投资的固定收益波及使投资者所获固定收入的实际购买力下降的风险;由于我国房地产市场的不规范使房地产行业的风险通过贷款转移到公积金管理中心的房地产市场风险;公积金管理中心在处理个人住房贷款业务时操作失误或决策不当而造成贷款损失的风险;借款人例如收入减少失业等原因造成的贷款人信用风险。
国外对商贷住房贷款的违约和逾期研究视角是贷款人角度, 并用实证的方式分析。国内对公积金贷款违约和逾期倾向于定性研究, 实证比较少见。他们同时缺乏对非贷款人的逾期因素的考虑并实证, 比如, 个贷类型、房屋类型、划扣方式、还款方式、委托银行这五个单一因素对逾期期数的影响。
3 研究内容和方法
从影响公积金贷款的非个人因素出发, 借助非参数检验的方法, 分析每个单一因素对贷款逾期期数的影响以及影响的程度, 然后实证分析。数据来源武汉市某银行2012.1.1-2012.12.31的90条贷款逾期记录。
3.1 非参数检验
非参数检验是在总体不服从正态分布且分布情况不明时, 用来检验数据资料是否来自同一个总体假设的一类检验方法, 由于这类方法一般不涉及总体参数, 因此称为非参数检验。非参数检验的前提比参数检验少的多, 也容易满足, 适用于计量信息较弱的资料。论文主要涉及两独立样本的Mann-Whitney U检验和多独立样本的Kruskal-Wallis检验。检验的显著性水平为5%。
3.2 贷款逾期因素的检验
3.2.1 个贷类型
公积金贷款的个贷类型包括纯公积金贷款和组合贷款两大类。个人住房公积金贷款是住房公积金管理中心用住房公积金, 委托商业银行向购买、建造、翻修、大修自住住房、集资合作建房的住房公积金存款人发放的优惠贷款。个人住房公积金组合贷款是指, 当住房公积金贷款额度不足以支付房款时, 借款人在申请住房公积金贷款同时又向受托银行申请商业性个人住房贷款, 两部分贷款一起构成组合贷款。组合贷款中住房公积金贷款由管理中心审批, 商业性贷款由受托银行审批。在随机抽取的90条逾期记录中纯公积金贷款共有65条记录, 组合贷款共25条记录, 65条纯公积金贷款记录的平均逾期为1.48, 组合贷款的平均逾期期数为1.8, 判断这两种贷款类型对逾期期数是否有显著影响进行非参数的检验, 用SPSS非参数检验两独立样本的Mann-Whitney U检验结果如表1。
表1中可以看出, 纯公积金贷款的秩均值为46.66, 组合贷款秩均值为42.28。表中渐近显著性值为0.374, 大于显著性水平0.05, 不拒绝原假设, 纯公积金贷款和组合贷款这两种贷款方式来自的两个总体分布无显著差异, 两种贷款方式对逾期期数没有构成显著的影响。
纯公积金贷款和组合贷款这两种贷款方式都包含了公积金贷款的部分, 但组合贷款资金只有公积金部分来源于住房公积金管理中心, 其余部分资金来自委托的商业银行。商业银行在处理住房公积金贷款时只是简单的资金操作, 并不涉及业务的操作和管理。因此由公积金管理中心贷款的资金, 由公积金管理中心负责, 其逾期和违约只对住房公积金管理中心产生影响, 与委托的商业银行无关, 银行不负有任何责任。住房公积金管理中心获得的逾期数据只是针对组合贷款中从公积金管理中心贷出的那部分资金的逾期, 而商业银行贷出的那部分资金的逾期则作为商业银行的内部数据。因此从住房公积金管理中心的角度, 纯公积金贷款和组合贷款这两种贷款方式与逾期期数之间并没有显著的联系。
3.2.2 房屋类型
住房公积金是单位及其在职职工缴存的长期住房储金, 其提取主要包括离职退休、丧失劳动能力、到国外和港澳台定居、被纳入城镇居民最低生活保障并支付房租、偿还住房贷款本息等几大类。在偿还公积金贷款本息方面, 公积金管理中心主要针对的是二手房、经济适用房、商品房三类住房。在90条逾期样本中, 商品房是最主要的房屋类型, 占总体的65.56%。这三种房屋类型对逾期期数影响用SPSS非参数检验多独立样本K-W检验结果如表2。
表2中三种房屋类型的秩均值分别为41.18、43.83、46.87, 卡方为0.933, 渐近显著性为0.672。由于其渐近显著性远大于显著性水平0.05, 因此不拒绝原假设, 即认为这三个独立样本来自的三个总体分布没有显著性差异, 房屋类型对于逾期期数没有显著性影响。
住房公积金管理中心主要根据借款人的申请要求和条件决定发放何种类型的住房贷款, 而借款人在申请贷款时已经确定了所购买的房屋类型。一般来说, 借款人在选择房屋类型时除了考虑房屋本身的实际状况外, 还会涉及自身和家庭的生活和经济状况。资金相对充足的购买人在选择房屋时优先考虑的是商品房, 因为商品房的购买不像经济适用房需要排队等候和一系列严格的审核, 而购买二手房或经济适用房的购房者往往在短时间内资金来源有限, 尤其是购买经济适用房的购房者, 他们往往由于资金条件的限制需要国家的政策支持。因此, 排除房屋本身的地理位置和房型等因素, 仅针对三种房屋贷款类型, 其借款人在经济状况上是存在差别的。然而这种差别并没有对逾期期数构成显著影响, 经济状况虽然在一定程度上影响着借款人的购房类型, 但并没有影响借款人的按期还款和违约。不过需要注意的是, 经济状况只是影响购房类型的一部分因素, 并不完全决定购房者的选择, 且这种影响往往只发生在购房过程, 而在后期还款过程中, 借款人的经济因素会发生一系列的变化, 因此经济因素对贷款逾期期数的影响不显著只在某一程度上。
3.2.3 划扣方式
住房公积金贷款还款的划扣方式有两种, 逐月划扣和逐年划扣, 划扣方式由借款人根据自身的情况选择, 公积金管理中心不做规定。逐月扣划还贷就是在每月20日自动扣划借款人的住房公积金存款, 归还当月应还公积金贷款本息额。逐年扣划还贷每年1次按指定时间自动扣划借款人的住房公积金存款, 用于提前部分归还或提前结清公积金贷款。选择逐年扣划还贷的借款人必须选择降低月还款额或缩短贷款期限, 每月仍需用自有资金归还公积金贷款应还本息额。在90条逾期记录中只有58条划扣方式的有效记录, 其中包括48条逐月划扣记录和10条逐年划扣记录。这两种划扣方式对逾期期数的影响用SPSS非参数检验Mann-Whitney U分析结果表3。
由表3, 两种划扣方式的秩均值均为29.50, 渐近显著性为1, 大于显著性水平0.05, 不拒绝原假设, 逐月划扣和逐年划扣这两个独立的样本来自的两个总体的分布不存在显著性的差别。
住房公积金管理中心最初确定以逐月划扣和逐年划扣综合了多方面的因素, 一方面便于委托银行办理资金业务, 另一方面能够方便借款人还贷, 同时降低借款人违约的风险, 使住房公积金管理中心的资金得到有效利用。选择逐年扣划还贷方式, 可使用公积金存款账户中的资金提前归还部分贷款本金, 希望提前还贷减少贷款利息负担的借款人多选择逐年划扣。选择逐月扣划还贷方式, 借款人自贷款发放后的第2个还款月即可减少现金还款, 在还款期间能充分使用每月缴存的住房公积金, 为减轻每月还款压力的借款人大多选择此类还款方式。
3.2.4 还款方式
公积金贷款的还款方式主要有两种, 等额本金和等额本息。等额本息还款方式指借款人每月以相等的金额偿还贷款本息, 该还款方式每月还款金额相同, 月还款额中的本金比重逐月增加, 利息比重逐月减少, 便于借款人安排家庭收入的支出。等额本金还款方式指借款人每月等额偿还本金, 贷款利息逐月递减, 该还款方式每月归还本金相同, 利息随贷款本金余额的逐月减少而相应减少, 每月还款金额逐月递减, 但贷款前期的还款压力较大。在90条随机抽样样本中只有10条记录还款方式为等额本金, 80条记录为等额本息, 约占全部的记录的90%, 两种还款方式的平均逾期都在1-2之间。研究还款方式的选择对逾期期数的影响, SPSS非参数检验两独立样本的Mann-Whitney U检验结果如表4。
表4中渐近显著性为0.731, 大于显著性水平0.05, 不拒绝原假设, 两个独立样本来自的总体分布无显著的差异性, 等额本金和等额本息两种还款方式对逾期期数没有构成显著性的影响。
等额本金和等额本息这两种还款方式都有各自的优点, 等额本息方式偿还初期利息支出最大, 本金还得较少, 适用于收入稳定, 还款前期资金紧张的人群。等额本金方式利息随本金逐月递减, 每月还款额亦逐月递减, 较适用于还款资金充裕, 未来收入上升空间有限的群体。借款人选择公积金贷款还款方式是多种因素共同作用的结果, 除了考虑目前的经济状况外还与今后的期望收入有关。
3.2.5 委托银行
住房公积金采用的是一种委托运作模式, 《住房公积金管理条例》规定住房公积金管理中心不能办理金融业务, 不能从事资金有关的业务操作, 应当委托住房公积金管理委员会指定的银行办理住房公积金的金融业务。住房公积金管理中心只负责相应的审核和考察, 所有的资金业务均由指定的银行办理, 不同委托银行的借款人在逾期的期数上是否存在显著差别需要进一步的分析。抽取到的武汉市某银行住房公积金贷款逾期数据中包含武汉市的9家某银行, 由于有几家银行的数据较少, 论文只用其余5家贷款逾期较多的记录进行分析, 这5家银行分别为桥口支行、武昌支行、青山支行、黄陂支行、营业部, SPSS非参数检验多独立样本K-W检验结果如表5。
表5中, 检验的渐近显著性为0.228, 大于显著性水平0.05, 不拒绝原假设, 5个独立样本来自的总体分布无显著差异, 委托银行与逾期期数没有显著性的联系。
在住房公积金贷款过程中, 银行只负责对相关的资金业务进行处理, 而所有的审批程序都是由住房公积金管理中心完成的, 在这个过程中银行没有权利和义务进行相关资料的审批和核准, 因此委托银行对逾期期数的影响不显著。银行作为和借款人直接接触的第一方, 可以很方便地获知借款人相关的信息以及这些信息的变动, 可以获得关于借款人各方面状况的第一手资料, 因此可以迅速针对这些变化制定相应的措施, 应对借款人的变化产生的贷款拖欠和逾期。然而, 公积金贷款中所有的风险都归于住房公积金管理中心, 银行不负有任何责任, 所以银行在处理公积金贷款业务中, 只是简单的操作者, 而没有从管理主体的角度出发来完善住房公积金的贷款, 这使得借款人的逾期变得不可控, 违约情况和逾期期数也相应增加。
4 结论
2014年4月2日，南昌市西湖区人民法院一审审结一起金融借款合同纠纷案，判决被告黄保根、谢爱香归还原告某银行借款本金49900元，利息、滞纳金284.91元，共计50184.91元；如被告黄保根、谢爱香不能按期履行上述债务，则依法拍卖黄保根、谢爱香所有的轿车，所得价款由原告某银行优先受偿；被告某资产管理公司对上述款项承担连带清偿责任。
2012年5月18日，被告黄保根与原告某银行签订了《信用卡消费分期付款业务合同》，该合同约定被告黄保根申请通过其在该银行申办的购车专项分期付款业务以透支的方式支付其购买轿车的车款，透支金额为60000元，分期36期。合同还对还款期限、还款方式、利息、滞纳金、违约金等都作了具体约定。同日，黄保根与银行签订了《信用卡消费分期付款抵押合同》，该合同约定：被告自愿将所购吉利轿车抵押给银行，并到车辆管理机关办理了相关抵押登记手续。抵押权人为银行，抵押人为黄保根。同时，被告谢爱香也向银行出具了《共同还款承诺书》，愿意承担共同还款责任。被告某资产管理公司向银行出具了《牡丹信用卡汽车消费分期付款担保责任确认书》，同意为黄保根提供牡丹信用卡汽车消费分期付款担保，承担不可撤销的连带责任保证。
黄保根透支购买汽车后，并未按照合同约定还款，现已逾期累计超过3次。
法庭上，原告某银行诉称，被告透支购买汽车后，并未按照合同约定还款，逾期累计超过3次，已构成严重违约，原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，有权在被告黄保根未履行上述第一项还款义务的情况下，行使车辆抵押权，所得价款优先用于清偿上述债务。被告谢爱香作为上述借款的共同还款人，对上述债务应承担共同还款责任。被告某资产管理公司作为保证人，应对上述黄保根的透支款项承担连带清偿责任。
一审法院审理认为，原告与被告黄保根签订的《信用卡消费分期付款业务合同》及被告谢爱香出具的《共同还款承诺书》、被告某资产管理公司出具的《牡丹信用卡汽车消费分期付款担保责任确认书》，是当事人真实意思表示，合法有效。被告黄保根借款购车后，逾期还款，违反了合同的相关约定。依法应当承担违约责任。原告按照约定，有权要求被告黄保根、谢爱香立即偿还贷款本息，并要求某资产管理公司承担保证责任。同时原告与被告黄保根、谢爱香签订了《信用卡消费分期付款抵押合同》，并办理抵押登记手续，故对于原告要求行使抵押权的请求，本院予以支持。据此，依照有关法律规定，遂作出了上述判决。（吴云 张涛）
江西华兴律师事务所徐硕友律师、邓乐律师认为：
原告与黄保根签订的《信用卡消费分期付款业务合同》及被告谢爱香出具的《共同还款承诺书》，是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，应当合法有效，各方应依约全面履行合同义务。原告按约定发放了贷款，已履行了义务；被告按约定使用该贷款购买了汽车，但未按期还本付息，已构成根本违约。因某资产管理公司为黄保根、谢爱香提供分期付款担保，承担保证责任，某资产管理公司在黄保根逾期还款的情况下承担相应的担保和偿还义务。
另外，车贷业务虽然方便，但是在逾期还款违约后将产生违约金、滞纳金、超限费等各种费用，有的还采用“利滚利”的方式计算利息，所以在办理此类贷款业务，还需要充分考虑到自己的经济能力，理性贷款。
通联地址：南昌市嫁妆街33号南昌市西湖区人民法院 研究室
联 系 电 话：0791-86774510
先生/女士/公司：
根据我公司与你方签订的《委托保证合同》（编号号），贵公司于 年 月 向 银行借款 万元，我公司为该笔贷款提供连带保证责任担保。现该笔担保贷款已逾期，请在接到该通知书的叁天内筹措资金支付银行担保贷款本息合计万元，其中，本金万元，利息万元（利息暂计至年月日，以后另计至利随本清时止）。逾期我公司将依法采取措施实现债权，由此造成的一切法律后果和损失由你方承担。
**担保公司 年月日
债务人确认签收：
年 月 日
（注：如债务人为企业，需企业法定代表人签字并加盖法人章确认；如债 务人为自然人，需债务人签字并加按指模确认）
受贷款人 黄xx先生 委托，特向您发送贷款逾期催收函如下： 向申请贷款并与 黄xx先生 签订了《担保借款协议》、与本公司签订《融资居间协议》;同日 黄xx先生 依协议约定向您发放了贷款 万元。而您至 年 月 日止，已连续 期未依协议约定还款，共拖欠贷款本金利息及居间费用请在收到本函之日起五日内清偿上述全部欠款，否则，我们将通过法律途径予以解决。
特此函告。
联系人：
联系电话：
重庆市xx房地产投资策划有限责任公司
甲方： 乙方： 身份证号码： 身份证住址： 联系电话：
乙方在20XX年
月
日向甲方借款人民币壹佰伍拾万元整，月利率
‰（贷款合同编号：）。截止2017年3月31日已欠息 元，本息合计 元。现鉴于乙方不能一次性偿还贷款及利息。甲、乙双方经过协商，在协商一致的基础上，达成如下还款协议：
第一条、甲、乙双方在此确认：截止2017年3月31日乙方尚欠甲方贷款本息合计人民币
元。
第二条、甲方同意乙方只需归还截止2017年3月31日本息人民币
元。
第三条、甲方同意乙方分期按月偿还欠款，自2017年4月1日起每月在月底最后一日前还本金及利息不低于壹拾万元，直至还清本金和利息欠款
元。
第四条、乙方不能按月偿还每月或偿还金额低于人民币壹拾万元，甲方有权终止协议，按原贷款合同执行计收利息及罚息。甲方为实现追偿债权所发生费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、差旅费等）由乙方承担。第五条、本协议经甲、乙双方签字后生效。第六条、本协议一式二份，甲、乙双方各执一份。
甲方： 乙方：
为了深入贯彻落实对国家公职人员逾期拖欠贷款的清理整治，按照全省集中清理国家公职人员逾期拖欠农村信用社贷款电视电话会议精神和《关于对国家公职人员逾期拖欠农村信用社贷款进行集中清理的通知》（以下简称“通知”）精神，结合我县实际情况，特制订本实施方案。
一、指导思想
农村信用社不良贷款占比高，余额大，严重影响着农村信用社的业务经营，已成为农村信用社深化改革的主要障碍。由于国家公职人员身份的特殊性，其产生的负面影响已远远超出了贷款本身，严重阻碍了农村信用社不良贷款下降。为此，省政府专门出台“通知”，帮助农村信用社化解国家公职人员不良贷款。各信用社要抓住机遇，把清理国家公职人员拖欠贷款作为当前的重要工作来抓，充分发挥各级党委、政府和有关部门的行政作用、有效调动各类社会资源，把握主动权，积极开展专项清收工作，争取在短期内取得明显效果
二、健全机构，明确目标。为有效指导全县集中开展清理国家公职人员逾期拖欠农村信用社贷款工作，我县联社成立灵石县农村信用社清理国家公职人员拖欠贷款工作领导组：
组 长： 副组长： 成 员：
领导组下设办公室、督查组、协调组。办公室和协调组设在风险资产管理部，主任由XXX兼任，办公室作为领导组日常办事机构，主要负责指导辖内信用社开展清收工作，与政府各部门、相关单位进行沟通，对清收过程中出现的情况和矛盾及时向监察机关报告，并做好定期沟通、统计上报、信息反馈、考核评比、汇总总结等日常工作。
督查组设在稽核科，组长由XXX兼任，对群众来信、来访做好查办和政策解释工作，并负责对各阶段工作任务的完成情况进行督促检查，对工作不认真、任务完成情况差的提出批评和改进意见。
各信用社要积极主动和当地政府部门沟通协调，取得多方支持，形成齐抓共管局面，力争通过各种措施，在本次专项清收结束时办结率达到100%，现金清收率达到80%以上。
三、时间安排及范围
时间安排为：XX月X日— XX月 X日。
范围：截止XX年XX月XX日的所有贷款（包括不良贷款）。
四、实施步骤
此次自查活动分为三个阶段，由风险资产管理部牵头，其他部门配合完成。三个阶段分为
第一阶段：动员发动，宣传教育阶段（XX月X日—XX月X日）。各信用社要充分利用广播电视、报纸、网络、板报等形式，多渠道、多角度开展宣传工作，重点宣传农村信用社在支持地方经济发展过程中的贡献、公职人员拖欠贷款造成的不良后果、监察部门提出的专项监察政策等。在信用社内部，要召开动员会，传达贯彻好此次集中清理国家公职人员逾期拖欠贷款通知和清收工作指导意见。对外部公职人员，要协调当地政府、公安、监察、财政、人力资源社会保障、纠风、国资委等部门，以党委、政府的名义在主流媒体及时公布拖欠贷款人员名单，发出催收公告。
第二阶段：摸清底数，建立台帐（XX月X日—XX月X日）。各信用社要以XXX年XX月底为时点，对辖内国家公职人员逾期拖欠贷款情况进行调查摸底，经社主任签字确认后上报县联社，对上报情况，县联社将组织专人进行抽查、核实，坚决杜绝排查不准、瞒报漏报的现象发生，一经发现，严肃追究相关人员的责任。
针对拖欠贷款公职人员，各信用社要按户逐笔建立清收台帐，详细记录贷款情况、责任人等信息。同时，要进一步了解掌握借款人所在单位、家庭住址、联系方式、生产生活状况、偿债能力及思想状况等情况，根据清收进度和掌握的情况对台帐进行适时更新。
第三阶段：协调借力清收，定期报告（XX月X日—XX月XX日）。各信用社要加强同当地政府有关部门的沟通协调，采取日沟通、旬通报、月座谈等形式，及时通报清收进度、遇到困难等相关情况，及时解决清收中存在的各种问题。积极协调、主动对接，最大限度地争取相关部门支持，积极借助监察等部门力量，有力推进清收进程。各信用社要按旬向联社报告清收进度，联社将按月对辖内信用社清收进度进行通报，公布清收数据，总结工作经验，表扬先进，鞭策后进，并提出下一步工作要求。
五、工作要求
（一）各信用社在具体清理工作中要克服三种不良思想，一是要克服“怕惹人”的老好人思想；二是要克服“靠政府”的依赖懒惰思想；三是要克服“不作为”的消极懈怠思想。
（二）清收工作中的重点，第一，各信用社要主动和政府沟通、请示、汇报，争取取得支持，达成共识，共同推进专项清理工作；第二，及时将会同纪检、监察、纠风等部门共同签章的《催收逾期贷款通知书》全部送达欠贷国家公职人员及其所在单位，各信用社要积极主动，配合纪检、监察、纠风等政府部门共同完成强制还贷、停薪停职、离岗清收等工作。
发布时间：2008-08-26 12:00:00 【字体大小：大 中 小】
来源：
为加强个人住房贷款的管理，控制贷款风险，确保住房公积金保值、增值，特制定逾期贷款催收暂行规定。
一、逾期贷款的确定
（一）借款人未按合同约定的日期归还贷款本息，都属于逾期贷款；
（二）逾期贷款金额的确定
1、连续逾期6个月以内（不含6个月）未按合同约定归还贷款本息，累计未还金额为逾期金额。
2、连续逾期6个月（含6个月）以上未按合同约定归还贷款本息，其贷款余额为逾期金额。
二、逾期贷款管理的措施
（一）成立逾期贷款催收小组
为确保公积金贷款本息每月按时回收，管理中心成立贷款催收小组，归集贷款管理处负责具体逾期催收工作。
（二）贷款管理基础工作
1、基础信息登录—由业务受理处负责
贷前对借款人基础信息正确完整地录入、储存；加强还贷过程中基础信息的维护，及时做好变更的跟踪管理工作，完善系统逾期贷款信息管理。
2、建立催收台帐—由归集贷款管理处负责
对催收行动要予以完整记录。催收台帐应记录违约贷款的基本情况，并对催收台帐定期汇总分析，便于管理中心采取针对性措施保全债权。
3、报表—由归集贷款管理处负责
每月10日前向中心分管领导报送《福州市住房公积金逾期贷款情况表》和《逾期贷款明细表》（附后）
三、逾期贷款的催收流程
（一）对于逾期1-3期的借款人－－由受托银行负责催收
由受托银行告知债务人违约情况、违约责任，了解违约原因，并对催收情况进行记录。通过催收，对每笔贷款的风险形成初步判断，采取针对性措施控制逾期率。
（二）对逾期4期的借款人—由管理中心发放《逾期贷款催收通知书》（附后）
对经受托银行催收后仍未还贷的借款人，由受托银行实时跟踪，继续进行催收，并及时反馈名单和还款信息给管理中心，由管理中心向借款人发放《逾期贷款催收通知书》。
（三）对于逾期5期的借款人—由管理中心会同受托银行上门催收
对于拖欠原因不清晰、还款来源不可靠的借款人，管理中心催收人员会同银行催收小组人员进行上门催讨。填写《贷款催收调查记录》（附后），视不同情况采取相应措施。
（四）对于连续逾期6期以上（含6期）的借款人—由管理中心按照《逾期贷款纠纷的诉讼程序》（附后）催收。
管理中心在确认催收无效的情况下，成立贷款清收小组通过聘请律师发放律师催缴函，与借款人协商解决逾期贷款的回收工作，协商不成的可依法向仲裁机构申请仲裁或向人民法院提起诉讼。
四、对受托银行逾期贷款率的考核
（一）各受托银行应成立逾期贷款的催收小组，确定负责人和组成人员，明确职责，制定出具体的催收计划和方案，报管理中心备案。
（二）各受托银行应在每月5日前，将上月末《福州市住房公积金逾期贷款情况表》、《逾期贷款明细表》报送管理中心归集贷款管理处。
逾期贷款快速上升 部分信贷员被迫替客户垫款
[导读]随银行逾期贷款的激增，信贷员被迫替客户垫款的情况愈演愈烈。据记者调查，受限于当前宏观经济形势，银行逾期贷款增长趋势明显。
每经记者 杨井鑫 发自北京
湖北一家大行的信贷员小方最近一直发愁，手上的两笔贷款马上就要到期了，但是客户暂时无力偿还，小方向 《每日经济新闻(微博)》记者透露，“垫款已经是家常便饭了。”
随着银行逾期贷款的激增，信贷员被迫替客户垫款的情况愈演愈烈。据《每日经济新闻》记者调查了解，受限于当前宏观经济形势，银行逾期贷款增长趋势明显。部分银行为此向下施压，加大了对信贷员贷款逾期的处罚力度，甚至将债务转嫁到信贷员头上，由信贷员垫款偿还。
分析人士指出，替客户垫款是银行粉饰业绩的一种做法，可减少逾期贷款。但这种做法掩饰了银行的贷款风险，应引起监管层重视。
银行罚款施压/
“已经和客户沟通了好多次了，但是客户手头没有资金。客户的意思是希望能将贷款做一个展期，可是行领导却不同意。”小方对《每日经济新闻》记者抱怨，客户的贷款一旦逾期，可能自己的收入就会受到严重的影响。
“银行对贷款逾期提高了处罚力度，超过贷款截止日期当天的，对负责信贷员扣罚100元；对动态逾期3天的贷款直接处罚信贷员500元。”小方告诉记者，今年当地的银行业务很不好做，尤其是信贷员的压力大。银行不仅加大了放款任务，对到期贷款的催账也管得严了很多。
小方对记者表示，为了防止坏账，对没有收回贷款的客户，领导一般不会批准展期。这就使信贷员的催账压力很大。她现在的工作，基本上都是天天跑客户，要账也经常要到客户的家里。
“这也是没办法的事情。”小方对此表示很无奈，“因为这个处罚是按照逾期贷款的笔数计算，所以每笔贷款都要照顾到。”
被迫替逾期客户垫款/
在银行贷款逾期增多的趋势下，即使信贷员“卯足了劲”要账，也不一定能全部成功。对此，信贷员代替客户垫款逐渐盛行。
“垫款已经是家常便饭了。”小方向《每日经济新闻》记者透露，一旦向客户催收贷款不顺利，或者当时客户拿不出这么多的资金来时，领导会暗示信贷员先“垫款”，事后再找客户催收。至少这样，银行的逾期不会增多，而信贷员也能免于银行的处罚。
“如果信贷员不垫款，领导会一直逼着信贷员去要，况且产生逾期的处罚也很重。影响的还有日常其它业务。”小方表示，自己已经帮客户垫了好几笔款了。她告诉记者，垫款是实在没有办法的招，自己能垫的钱也很有限。只能催客户尽快还钱。“客户倒不会不认账，就是会拖欠一段时间。”小方说道。
“今年的银行信贷业务不知道怎么回事，以前从不拖欠的客户也会产生贷款逾期。”小方觉得业务越来越难做了。
信贷员称压力很大/
事实上，小方所面临的处境仅仅是银行信贷员中的一个案例，银行信贷员垫付客户贷款的情况已经越来越多。
据《每日经济新闻》记者调查，大多数信贷员在接受采访时都表示今年的压力
编辑
大于往年，而银行对逾期也格外重视。但是，就信贷员层面看，目前贷款需求小了很多，放款难，而回收到期贷款更难。
“行内要求一个月内每人完成300万元的消费贷，保证客户正常还款等等，不然业绩都会受到影响。”一家城商行信贷员告诉记者，催收贷款是一件很烦人的事情，但是这种事情今年却特别多。
据一份最新的城商行调查报告反映，目前银行信贷存在投放不足的现象，逾期率仍上升较快。大约57%的受访城商行表示五5信贷投放量相比4月环比下滑，真实有效的资金需求依然偏弱。部分银行称行里已经开会提出要加大信贷投放力度，加大对实体经济支持的力度；43%的受访银行表示逾期贷款率最近一个月内仍然在快速上升，但仍属可控的状态。各家银行对逾期贷款的清收工作陆续展开，但对回收的比例并不乐观。
“我觉得不是特别公平，因为逾期贷款的处罚全部让信贷员来承担，这点让我感觉到压力非常大。”小方说，“一个月的工资原本就不高，扣了罚金之后就没剩多少了。”
一、逾期领证地点、时间：
地点：上海市职业能力考试院（瑞金南路438号303室，近斜土路）
时间：每个月的第一个星期四
（上午9：30――11：30 ，下午 2：00――4：30）
二、领证时需携带：
1. 成绩查询单（由考生自行下载，并务必在成绩查询单上签名）
2. 会计从业资格证书（原件）
3. 身份证（原件）
4. 领取中级资格证书者，除携带上述材料外，还必须提供符合报考条件的学历、学位证书等相关材料（均须原件）
特别提示：
1. 领取中级资格证书者，可于今年10月份（国定假日之后的.第一个星期四）、11月份、12月份的第一个星期四先到市财政局会计处（肇嘉浜路800号1711室）验证签字，再到上海市职业能力考试院（瑞金南路438号303室，近斜土路）验证领证。
2. 在嘉定、奉贤、青浦、宝山、金山、松江、南汇、崇明、梅山初级合格证书领取请与所在地区财政局联系。
上海市职业能力考试院
借款人姓名
联系电话
家庭地址
借款人：
你于
****年**月**日在我社借款人民币（大写）
元，至
****年**月**日到期，截止通知书下发之日未归还贷款
元，请你对该笔贷款予以确认，并承担一切法律制裁。
担保人或保证人：
在信用社借款人民币（大写）
元，至贷款通知确认日未归还贷款
元，由于你进行了贷款担保，请对上述贷款予以确认，并承担相关法律责任。
借款人意见：上述贷款到期催收通知书已收悉，真实准确，我将积极采取措施于
****年**月**日之前归还贷款本息。逾期不履行手续我将接受一切信贷制裁。借款人签字：
（手印）
****年**月**日
保证人或担保人意见：以上借款，我担保属实，按照合同约定，及时履行担保义务，经核实，情况无误。逾期不履行归偿手续我将接受一切信贷制裁。担保人或保证人签字 ：
（手印）
****年**月**日 签发单位：xxxxx农村信用合作联社 xxxxxx信用社
我行于 年 月 日与 银行(公司)签订了 《信贷资产转让合同》(第 号)，根据合同约定，我行已于当日将与你公司签订的 借款(担保)合同(第 号)项下债权出让给 银行(公司)。
从该日后，你公司应向 银行(公司)继续履行原借款(担保)合同项下的还款(担保)责任，并与 银行(公司)重新办理抵/质押登记手续。
请你方在接到本通知5个工作日内，签署回执并加盖公章后，退还我行(部)。
中国建设银行 行(部)(公章)
年 月 日
回 执
中国建设银行 行(部)：
我方已于 年 月 日收悉贵行发送的《中国建设银行信贷资产债权转让通知书》(第 号)。我方同意继续向 银行(公司)履行原借款(担保)合同(第 号)项下的还款(担保)责任，并与 银行(公司)重新办理抵/质押登记手续。
特此函复。
公司(公章)：
法定代表人(负责人)或授权代理人(签字)：
