贷款资料

贷款资料（精选12篇）

贷款资料 篇1

一个人住房贷款需要的贷款资料

1.夫妻双方身份证

2.结婚证（未婚不需）

3.户口本

4.首期款收据

5.收入证明（原件）

6.购房合同及备案登记证明（原件）（开发商提供）

7.扣款帐号（银行卡帐号）

以上资料各复印一份并带原件核对(客户自行办理银行贷款手续)

二办理按歇贷款手续须交纳的费用

1.房产局收取抵押预告登记费；住宅：表格费20元/套+查档费60元/档.次+登记费80元/件=160元/套；商铺：表格费20元/套+查档费60元/档.次+登记费550元/件=630元/套

2.商业贷款银行收取的相关费用：工商银行、建设银行收取大概贷款额1%

左右的贷款手续费用。（最终以银行收费标准为准）

3.公积金贷款银行收取的相关费用：工商银行收取工本费100元/套（最终

以银行收费标准为准）

房产局收取的相关费用如下：

1.住宅 ：备案 20元/套（表格费）+ 预告20元/套（表格费）+查档费60元/档.次+登记费80元/件=180元/套（开发商代办）

2.商铺：备案20元/套（表格费）+ 预告 表格费20元/套+查档费60元/档.次+登记费550元/件=650元/套（开发商代办）

贷款资料 篇2

这种信贷管理办法的变化，对信贷工作提出了更高的要求。高质量的系统信息依赖于高质量的纸质材料信息，纸质资料的缺失将直接导致系统信息的失真，将影响全行的信贷管理工作质量，窒碍新的信贷管理工作的发展。

房贷业务的特点是贷款户数多、信贷资料种类多、集中作业时间性强。从我行几年来的房贷工作实践来看，大多数客户反映面签资料过多、耗时太长。能否合理简化客户签字资料，缩短客户办理时间，提高工作效率，减轻客户经理工作强度，以更好地适应新的信贷管理工作要求，做好做强我行的房贷业务。笔者结合工作实践提出如下设想：

一、整合《个人购房贷款面谈记录》和《个人信贷业务申请表》

(1)按照银监会和农总行《个人住房贷款管理办法》的规定，个人在申请住房贷款时，银行调查人员至少与借款人面谈一次，并做好面谈记录。通过面谈过程，调查人员可以对借款人购房行为的真实性、信用状况、还款能力等情况进行相应了解。在工作实践中笔者感觉到，我行现行的面谈记录在某些方面还需要加以改进。因为通过面谈记录所设定的询问项来看，很多时候达不到了解购房人的真实情况的目的，面谈往往形同虚设，成为一种形式。我行现行《个人购房贷款面谈记录》采用选项回答的方式，让购房人在“是”与“否”之间做出选择，而购房人在面对这些选项时，都是挑选“最佳答案”或者说是最保险的选项来回答的，以保证能够顺利获得银行贷款，因此往往怎样对自己有利就怎么来选择。比如第3项“购房目的”，共有“自住”、“出租”、“投资”、“待人融资”、“其他”五个选项，购房人都会选择“自住”而不会选择其他选项。购房人的情况除了自住，其余一般都是投资，而投资的人都会清楚国家对自住购房需求是支持的政策，银行对自住购房肯定会比投资购房使用更优惠的利率。因此，投资性购房人绝不会选“投资”项回答的，也就是说购房人既不会说真话，银行调查人员也问不出购房人的真实情况。又比如第5项“还款能力是否真实”，设有“真实”“不真实”两个选项，购房人在面对这两选项时，他别无选择，只要他认识字，他想要贷款，必须要选择“真实”。通过以上例子，我们是否需要反思一下我们的面谈记录所设的这些选项的价值。再比如第4项“购房首付款缴纳情况”，有“自筹并已全交”、“自筹并已部分交”、“尚未交纳”、“他人代交”，购房人面对这些选项，肯定要选“自筹并已全交”，因为借款人会担心不这么回答会惹麻烦，银行可能不给贷款。而事实上，银行方面根本用不着问购房人首付款缴纳情况，通过购房人提交的购房首付款发票，就可以知道购房人首付款缴纳情况，而至于说首付款的来源与贷款以后的月供还贷状况似乎并无关联，因此此项调查也多少显得没有意义。

通过这些例子，笔者想说明的是，面谈记录作为银监会和农总行规定的个人住房贷款业务必要的调查过程和程序，是银行调查人员重要的调查事项之一，必须要达到应有的效果。而如果达不到应有的效果，流于形式和过程，则失去了其本意。而要达到调查的目的和效果，就需要银行方面在设置询问选项方面进行科学而合理的设计，以防止面谈成为形式和过场。笔者认为，面谈记录作为一种调查和了解购房人购房行为的手段，应该赋予和发挥调查人员更多的主观能动性，需要调查人员的职业敏感性和职业素养，调查行为仅仅靠几个选项是远远不够的，调查形式不应该仅局限于一张表格，通过面谈形式，达到了解购房人比较真实的情况，得出能够体现调查人员意见的结论。

从优化面谈记录的内容和形式，以及提高效率、节约纸张等方面讲，建议取消单独的“面谈记录”表格，而将其整合到《个人信贷业务申请表》中，作为单独的一项栏目，由银行调查人员对借款人予以重要提示。

(2)单独设计“住房贷款申请表”。我行现行个人住房贷款业务使用的《个人信贷业务申请表》(ABC (2011) 5012版)，是集个人购房、购车、经营、购买大额耐用消费品、旅游等各项消费贷款业务于一体的通用文本，因此表格涵盖内容太多、大而全。就个人住房贷款业务来说，只能用其中相应的部分，而借款人在填写申请表时常显得无可适从，看表格需耗费很长时间。笔者认为，总行应该针对不同的信贷业务设计有针对性的表格，这样虽然表格的种类多一些，但是针对性更强。从全国来看，各地业务需求千差万别。就具体某一个支行，可能某一项信贷业务更多一些。比如笔者所在的支行，因地处新兴国家级经济开发区，商品房市场一枝独秀，个人住房贷款业务在个贷业务中占主要地位，而其他消费类个贷业务则很少。那么我们在房贷工作中就非常希望有针对个人住房贷款业务的专用“住房贷款申请表”。这样有针对性的专用表格，适用性最强，表格内容也可以得到最大优化。我行有先进的办公网络系统，总行将各专项电子表格下发到分行，各基层行便可按需灵活使用。比如，房贷业务是我行主要的个贷业务，我们可以根据实际需要，申请批量印刷业务申请表，而对其他较少的个贷业务则在有业务需要时直接从电脑中打印，这样可以最大限度地节约用纸，降低业务费用。

我行现行《个人信贷业务申请表》，有很多栏目内容为选项式，比如“性别”栏设有“男”、“女”选项，“文化程度”栏设有“研究生及以上”、“本科”、“大专”、“中专/高中”、“初中”、“其他”六个选项。这种选项式表格有选择内容清楚全面、引导性强、便于填写的优点，但同时，由于有的栏目选项内容多，往往占用篇幅较大;而事实上，并非所有栏目都适用选项式，比如借款人的工作单位和家庭住址就只能采用填写的方式，因此，从有利于优化表格内容和缩减表格篇幅的角度讲，笔者建议尽量将选项式栏目改为直接填写式。比如对“性别”一栏，无非是男或女，内容清晰，不会产生歧义，因此不必设“男”、“女”两个选项，让填表人直接填写更好。同理，“文化程度”一栏，也不必设“研究生”、“本科”、“大专”、“中专、高中”、“初中”、“其他”多个选项，由填表人直接填写，可以大大节约此栏目的篇幅。借款人只要是个初中毕业生，都应该会填自己的文化程度，况且有买房贷款需求的人，从年龄上讲基本都是年轻人，文化程度应该都在初中以上，如果是不识字的人，全部是选择项他也选填不上来。

二、整合婚姻声明等纸质资料

对达到法定婚龄的单身借款人，我行除了要求其提供县级以上户籍地的婚姻登记部门出具的婚姻状况证明外，还要求其本人签署单身《声明》。笔者认为，完全可以将此份《声明》的内容并入住房贷款申请表中，而不必单设为一种资料，这样既减少了资料份数、也减少了业务用纸。类似的情形还有《诚信保证书》和《个人住房贷款收入调查证明》。我行要求借款人签署的《诚信保证书》，是要借款人就其家庭目前实有住房套数如实说明，其实也可以将其并入住房贷款申请表中，作为申请表中的一个选项，它的作用与单独设置为一种业务资料是一样的。还有《个人住房贷款收入调查证明》，是银行调查人员经电话调查借款人的工作情况之后出具打印的一种业务资料。如果将此份调查证明用纸取消，而在信贷管理系统的受理环节作以说明，便可以减少一张用纸，减少一份扫描纸张，有利于提高工作效率。笔者以为，对相关可以简化的业务资料进行整合，那么我行现有的房贷业务资料将大大减少，主要的大类基本上有“个人住房贷款申请表”和“个人购房担保借款合同”以及房产抵押登记方面的资料，这样可以大大减少借款人业务资料的签字笔数和办理时间，同时也减轻了银行客户经理的工作强度，也减少了业务用纸，确实是一项值得各级行去研究和探讨的问题。

三、关于抵押登记资料的归档问题

各地政府房产登记部门对住房抵押贷款要求提供的抵押登记资料不尽相同。以笔者所在地为例，贷款行在向房产登记机关提供抵押登记资料时，需提供银行和借款人共同出具的《房屋抵押、他项权利登记申请书》一份、《抵押登记确认书》一份、《房地产抵押申请书》一份、《预购商品房抵押申请审批书》两份。房产登记部门预抵押登记后，将签字盖章的两份《预购商品房抵押申请审批书》返还贷款行一份，银行据此向借款人发放贷款。

笔者在调查中发现，一些基层行在上述这些抵押登记资料存档上的做法不尽相同，有的贷款行要求借款人对上述四种抵押登记材料各签署两份，除了向房产登记机关提交一套外，自己还要留存一套归档。而有的贷款行只要求借款人按照房产登记机关要求的份数签署，最后只留存一份房产登记机关签字盖章的《预购商品房抵押申请审批书》，而其余的抵押登记资料则不予留存。笔者调查当地建行、交行等金融机构的做法，他们也是只留存一份经房产登记机关签字盖章的《预购商品房抵押申请审批书》，对其他的抵押登记资料也不予留存。在抵押登记资料的归档问题上，笔者同样也倾向于后一种做法，即只留存一份《预购商品房抵押申请审批书》，因为此份《预购商品房抵押申请审批书》经房产登记机关签字盖章，证明借款人所抵押的房产已在房产登记机关抵押成功，银行据此便可以放款，而银行向房产登记机关提交的其他登记资料，是抵押登记过程中按照房产部门的要求提供的，房产部门不在上面签字盖章，也不返还银行，而且这些材料也不是房产抵押成功的证据，因此存档的意义不大。为了简化客户的签字手续，优化存档资料，提高工作效率，笔者建议我行借鉴建行等的做法。

贷款资料（范文） 篇3

一、借款人夫妻双方的身份证，户口本，结婚证

二、单身的除提供身份证，户口本之外，还需要提供无婚姻登

记证明

三、担保抵押证明：房产证（必须提供）

四、还款来源证明：银行近6个月的银行流水，收入证明，其

他家庭资产证明（房产证，行车证，银行存折，其他金融资产证明）

五、经营性证明：

1、营业执照（公司实际经营两年或两年以

上），过年检2税务登记证（过年检）

3、组织机构代码证

4、公司章程

5、特殊行业批文（经营特殊行业的必须提供）

6、经营场地证明（房产证或者公司租赁合同），必须提供经营场地的照片

小额担保贷款申请资料 篇4

审核：唐松发布时间：2011年8月2日作者：来源：市就业局就业科

扶持对象：

户籍在贵阳市行政管理范围内、法定劳动年龄以内，诚实信用、具有完全民事行为能力，在我市行政区域内从事个体及合伙经营等自主创业行为的下列人员（要求符合国家法律法规或产业政策、污染环境、浪费资源的生产经营活动、自筹资金不低于贷款本金的30%，金融机构未有不良记录）：

1、持《再就业优惠证》和《就业失业登记证》的失业人员；

2、复员退役军人；

3、就业困难人员；

4、应届大、中专毕业生；

5、失地农民和返乡创业的农民；

6、符合现行小额担保贷款政策的城镇和农村妇女。

所需资料（以下资料一式五份）

1、本人借款申请（注意：必须用A4纸打印，姓名及年月日用手写）；

2、用款计划（包括项目介绍、方案、贷款数额及该款用途，注意：必须用A4纸打印，姓名及年月日用手写）；

3、还款计划（测算预算每月收入及一年的收入，两年到期前一次还清，注意：必须用A4纸打印，姓名及年月日用手写）；

4、申请人身份证复印件、户口册复印件（家庭成员户口册复印件），夫妻双方身份证、结婚证复印件，如申请人是离异的，离异时间在一个月内须离婚证复印件；如离异一个月以上需民政部门出具未再婚证明；（注意：结婚证的身份证号码、姓名必须和身份证一致）；

5、《再就业优惠证》或《就业失业登记证》复印件及本人一寸照片3张；

6、营业执照、税务登记证（含国税、地税）卫生许可证及特种行业许可证复印件；

7、计生证明（未婚人员出具未婚证明，已婚人员需出具街道办事处及乡镇未违反计划生育证明）；

8、失地农民需出具村、街道（乡镇）及当地土地管理所证明；

9、担保人身份证、工作证复印件、担保人家庭成员户口册复印件及单位证明（注意：担保人必须男55岁、女50岁以下才可担保，且需提供个人保证承诺函、下岗失业人员小额贷款担保人证明、承诺函、照片2张）；

10、担保人如教师需提供教师资格证及教师聘用证书复印件；

11、个人信用担保能力测评表（要求担保人填写，担保人单位盖章）

12、反担保合同书（注意：由担保人带身份证原件到担保中心亲自填写）

13、如合伙企业需到工商部门办理合伙企业设立申请书、合伙企业设立登记审核表。

公积金贷款资料 篇5

供稿：成都住房公积金管理中心更新时间：2012-08-23 00:00:00

（一）买方需提供的资料和份数：

1、二代身份证或军官证原件和3份复印件。

2、户口薄（首页和申请人本页）原件和2份复印件。

3、婚姻证明（结婚证、离婚证，单身现场申明）原件和2份复印件。

4、符合规定的住房买卖合同或协议正本1份和1份复印件。

5、首付款收据及刷卡POS单或现金收款单原件，3份复印件。

6、借款人家庭住房登记记录信息证明原件和2份复印件（在城区办理贷款的职工，可在城区管理部咨询柜台打印2份《家庭住房登记记录情况查询结果》）。

7、委托扣款（还款）账户：主借款人所选择的贷款办理银行的储蓄卡或储蓄存折原件和2份复印件。

8、收入证明：未缴存住房公积金的客户需提供收入证明（中心网站可下载）原件2份和1份复印件；其中月收入3500以上的客户还需提供银行1年流水或完税证明等佐证材料原件1份和1份复印件。

9、缴存证明：在省级分中心、石油分中心、铁路分中心缴存公积金的职工须提供公积金缴存证明原件和1份复印件。

特别注意事项：职工如需申请办理组合贷款的，还需提供所选择办理银行指定格式的收入证明原件。

（二）卖方需提供的资料和份数：

1、二代身份证或军官证原件和3份复印件。

2、户口薄（首页和申请人本页）原件和2份复印件。

3、婚姻证明（结婚证、离婚证，单身现场申明）原件和2份复印件。

4、拟售住房产权原件和3份复印件（新都、崇州还需提供拟售住房土地证原件和3份复印件）。

5、收款账户：卖房人的储蓄卡或储蓄存折原件和2份复印件。

6、如房屋地址变更，需提供相关证明材料原件和2份复印件。

二手房住房公积金个人贷款须知：办理流程

供稿：成都住房公积金管理中心更新时间：2012-08-22 00:00:00

(一)买卖双方到中心贷款服务大厅选择贷款办理银行后向银行提交个人申请资料，由银行进行预审。

(二)银行预审通过后，评估公司进行勘验并出具评估报告。

(三)根据评估公司评估报告、借款人家庭住房登记记录信息证明等材料，银行进行审核，银行审核通过后报中心审批。

(四)中心审批通过后，买卖双方产权过户，借款人到银行签订借款合同、抵押合同，缴纳相关费用。

(五)领取新产权并办妥抵押登记手续，贷款办理银行领取他项权证，确定放款时间。

一手房住房公积金个人贷款须知：申请材料

供稿：成都住房公积金管理中心更新时间：2012-08-27 00:00:00

公积金贷款所需资料和份数：

1、二代身份证或军官证原件和6份复印件。

2、户口薄（首页和申请人本页）原件和6份复印件。

3、婚姻证明（结婚证、离婚证，单身现场申明）原件和6份复印件。

4、开发商加盖鲜章的备案表原件2份（郊县楼盘需3份原件）和3份复印件。

5、购房合同正本原件2份和2份复印件。

6、购房合同附件或补充协议原件2份和2份复印件。

7、首付款收据及刷卡POS单或现金收款单原件，3份复印件。

8、借款人家庭住房登记记录信息证明原件和1份复印件（在城区办理贷款的职工，可在城区管理部咨询柜台打印2份《家庭住房登记记录情况查询结果》）。

9、提供开发商加盖鲜章的办理预告登记手续原件一套（不得涂改）。

10、委托扣款（还款）帐户：主借款人所选择的贷款办理银行的储蓄卡或储蓄存折原件和1份复印件。

11、收入证明：未缴存住房公积金的客户需提供收入证明（中心网站可下载）原件和3份复印件；其中月收入3500以上的客户还需提供银行1年流水或完税证明等佐证材料原件和3份复印件。

12、缴存证明：在省级分中心、石油分中心、铁路分中心缴存公积金的职工须提供公积金缴存证明原件和1份复印件。

特别注意事项：

1、职工如需申请办理公积金组合贷款的，还应提供所选择办理银行指定格式的收入证明原件。（成都银行、建设银行、兴业银行、交通银行的格式可在中心网站“下载中心”下载银行指定格式，成都农商银行、中国银行的格式可在中心网站“下载中心”下载中心格式。）

2、职工可自主选择办理贷款的银行，中心贷款受托银行有：建设银行、工商银行、中国银行、农业银行、成都银行、交通银行、招商银行、兴业银行、农商银行。

3、近期申请公积金组合贷款的职工请选择成都银行、成都农商银行、兴业银行、建设银行、中国银行、交通银行办理。

一手房住房公积金个人贷款须知：办理流程

供稿：成都住房公积金管理中心更新时间：2012-08-26 00:00:001、借款人到贷款服务大厅银行窗口提交个人申请资料，由银行进行受理、审查，审查通过后，提交中心审查。

2、中心进行审查和审批，同意贷款的，担保公司对其进行审查，办理担保手续，缴纳担保费。

3、借款人返回银行窗口签订借款合同，到公证窗口办理公证手续，缴纳公证费。

4、借款人离开贷款大厅，等待银行通知领取借款合同、放款凭证并按合同约定开始还款。

住房公积金个人贷款须知：贷款额度

供稿：成都住房公积金管理中心更新时间：2012-08-31 00:00:00

根据《成都住房公积金贷款管理办法》(成公积金委[2007]4号)、《成都住房公积金管理委员会第二届第五次全体委员会议审议》规定, 单笔住房公积金个人住房贷款最高额度为40万元。住房公积金贷款可贷额度的公式是：借款申请人及配偶公积金个人月缴存额之和÷实际缴存比例 ×12（月）×0.45(还款能力系数)×贷款期限（最长可贷年限）。注意事项：

1、贷款成数最高不超过不超过所购房屋总价的8成。

2、若夫妻双方缴存比例不一致的,按比例较高的一方确定实际缴存比例。

贷款资料 篇6

事实上,在四川的多家小额贷款公司,其贷款利率都接近央行规定的4倍上限。广元融利小额贷款公司总经理任思伟表示,该公司贷款分为一个月、三个月、半年到一年不等,利率均按央行各档次利率的4倍收取。按现行贷款利率,其六个月至一年贷款利率达22.32%。

“这么高的利率农民要得起吗?养猪种地有这么高的收益吗?”针对小额贷款公司大部分贷款必须服务三农的要求,任反思道。任表示,公司自2008年7月21日开业以来,截至2008年12月12日,累计发放贷款1400万元,贷款余额900多万元,但没有针对农民发放过一分钱贷款。

尽管认为利率对农民确实过高,但是小额贷款公司却无意调低利率。一方面,旺盛的资金需求使其能够找到高利率的接受者。“我们根本没有主动寻找客户,开业到现在基本上都是客户主动上门。”任思伟表示。

而成本压力也使得其不敢轻易将利率定得过低。“有些偏远农村地区的客户,贷个一两千块钱,我们要上门去搞资信调查,甚至还要上门收款,赚那点利息连汽油钱都不够。”广元全力小额贷款公司总经理赵琼表示。

于是,小额贷款公司的贷款对象主要锁定在当地微小企业、个体工商户以及包括公务员在内的工薪阶层。

“不要说农民承担不了这么高的利率,就是一般做生意的,我们都要看他有没有这么高的利润率。”任思伟说。

广元全力综合部经理文智可虽一再强调,广元全力一直致力于服务三农,但其提供给记者的数据显示,按照贷款发生额划分,从2006年4月开业至今,发放给农户的贷款仅占30%,个体工商户为19%,微小企业为51%。

“贷款公司的初衷是城市资金反哺农村,农业利润率能承受这么高的贷款利率吗?”仪陇县惠民贷款公司总经理张伦方反思说。

委托贷款的潜在风险

在这样的背景下,如何确保小额贷款公司和村镇银行发放贷款的小额、分散原则,确保其为三农服务,成为此次银监会调研的重点。

张伦方提出的方案是,一方面严格控制小额贷款公司只能在县以下,特别是乡镇开展业务,另一方面严格限制其注册资本。按银监会规定,小额贷款公司单笔放贷规模不能超过资本金的10%。在张看来,动辄数千万的资本金,使得小额贷款公司单笔放贷规模可达上百万,这使其在客户选择上更倾向于企业。

但银监会调研组也提出,限制小额贷款公司注册资本可能限制其服务规模,而要落实“小额、分散”原则,可以通过更加严格地限制小额贷款公司的单笔放贷规模达到目的。

赵琼和任思伟亦向记者指出,按银监会规定,其可以向商业银行融入不超过资本金50%的资金,在公司本身实力尚弱的情况下,银行不愿为其发放贷款。

他们不约而同地想到了委托贷款。文智可向记者证实,公司从今年6、7月份开始发放委托贷款,当时正值地震过后,信贷资金需求巨大,单靠资本金难以满足贷款需求。

“这是一种外延扩张的模式。”在任思伟看来,小额贷款公司只有上规模才能盈利,因为人力资本及管理费用相对固定。

但监管层对小额贷款公司发放委托贷款显然十分关注。“这样做风险相当大,偏离了发展方向,肯定要出大问题。”陪同银监会调研的四川省银监局改革办主任文维虎表示。

鲇鱼效应与政策激励

虽然存在种种问题,贷款公司、村镇银行对农村金融的激活带动作用却得到了银监会调研组以及农村信用社和试点地区政府的肯定。

仪陇县农村信用社监事长王虎以惠民公司所在的仪陇县马鞍镇为例,2005年该镇农信社仅有贷款余额651万元。惠民公司2007年成立后,该农信社贷款余额激增至2300万元。

鉴于新型农村金融机构的成绩,多位从业人士呼吁给予新型农村金融机构财政扶持,希望营业税和所得税得到减免,或作为风险补偿基金。

但作为广元小额贷款公司试点的主要推动者之一,利州区金融办主任杨忠银却反对给予小额贷款公司税收扶持。杨认为,只有小额贷款公司按规定交税,按市场化运作仍然能盈利,才能在更大范围内推广和复制。

同时,农村信贷要与农村保险协同推进的问题,也引起调研组关注。

张伦方表示,如果没有保险的跟进,给农民提供贷款实际上放大了农民目身的经营风险,进而也放大了放贷机构的风险。其举例称,仪陇县惠民贷款公司曾想扶植当地一位年轻小伙子成为养鸭大户,分三批向其发放了3万元信用贷款,但是小伙子后来因出车祸成了瘫痪,贷款面临极大的损失危险。此后,惠民公司要求大额的贷款客户必须购买人身意外伤害保险。

企业申请贷款提供资料清单 篇7

企业名称： 提交日期：

一、企业贷款提供的资料

1、借款企业贷款申请书；…………………………… ……………………………..……（）

2、借款企业公司简介；………………………………………… …………..……..……（）

3、借款企业公司章程,或合资、合作的合同或协议；…………………..……..….…（）

4、借款企业验资证明（报告）；…………………………………….…………...…..….（）

5、借款企业董事会（股东会）成员及法定代表人名单及签字样本；……….…..…（）

6、借款企业法定代表人证明或授权委托书，财务人员证明.….….………….…...（）

8、借款企业董事会（股东会）同意借款的决议并签字； ……….………….….….（）

9、借款企业法人营业执照复印件（正副本）； ……………………….……………..….（）

10、借款企业法人机构代码证复印件（正副本）…………………….……………..…..（）

11、借款企业贷款卡复印件及年检证明；…………………………….……………....（）

12、借款企业法定代表人身份证复印件（两面）； ……….…………..………..…..（）

13、借款人财务人员身份证复印件（两面）； ……………………….….……….…..（）

14、借款企业税务登记证（正副本）； ……………………………………..….…….…..（）

15、借款企业近3个、近期及去年同期的资产负债表、损益表、现金流量表；（）

16、借款企业产品（商品）经营许可证或批文（包括经营、加工、卫生、环保等）.（）

17、供销合同；.………………………………………………………………………………（）

18、基本帐户开户许可证复印件……………………………………………………………（）

19、借款单位主要资产与负债情况（文字介绍）…………………………………………（）20、借款企业法人代表结婚证明及对方身份证复印件…………………………………..（）

21、企业及个人征信报告授权书…………………………………………………………….（）注：申请抵押贷款须提供：

1、房（地）产使用权（所有权）证书（）；

2、有权处分人

同意抵、质押的承诺书（）；

3、抵、质押物价值评估材料、保险单（）

4、房地产租赁协议。

二、担保单位提供的资料

1、担保企业公司简介；…………………………………………………………………..…（）

2、担保企业公司章程,或合资、合作的合同或协议；……………………………………（）

3、担保企业验资证明（报告）；………………………………………………….……..…（）

4、担保企业董事会（股东会）成员及法定代表人名单及签字样本；………………….（）

5、担保企业董事会（股东会）同意提供担保的决议、签字；…………..…….………（）

6、担保企业营业执照复印件（副本）； ………………………………………….…….…（）

7、担保单位法人机构代码证复印件（副本）；…………………………………………….（）

8、担保企业贷款卡复印件及年检证明；……………………………………………………（）

9、担保企业税务登记证（副本）；………………………………………….………………（）

10、担保企业法定代表人级财务人员证明..………….………….….…… ………..（）

11、担保单位法定代表人身份证复印件、财务人员身份证复印件……………………..（）

12、担保企业产品（商品）经营许可证或批文（包括经营、卫生、环保等证）；.……（）

13、担保企业近3个、近期及去年同期的资产负债表、损益表、现金流量表；（）

14、基本帐户开户许可证复印件……………………………………………….……………（）

15、担保单位主要资产与负债情况（文字介绍）…………………………………………（）注：担保企业以房地产提供抵押担保的须提供房（地）产使用权（所有权）证书...（）

三、其他资料

附件1：企业流动资金贷款情况表，借款人基本情况调查2.1—8表

四、合同文本资料

1、借款合同；

2、担保合同或抵押合同，借款单位法定代表人同时作担保人签字。

***借款申请书示范格式：

XX公司流动资金贷款申请书

联社公司业务部（营业部）：

概括说明—－借款企业申请流动资金的事由、用途、贷款金额、期限。

1、借款人基本情况（1）借款人概况

企业性质、法定地址、注册资金、成立时间、经营范围、职工人数等。

经营情况：企业规模、主导产品的产销情况、市场占有率、在同行业中的地位和发展前景等。行业情况：行业成本结构、行业的经济周期性、行业赢利性、国家政策等。

管理情况：企业组织形式、管理体制、法人代表及财务负责人情况、财务制度以及关联企业经营情况等。

其它：企业法人营业执照、组织机构代码证、贷款卡等年检情况。（2）企业财务状况

重点说明企业的资产（包括资金、应收、预付、材料存货等各项）、负债（包括借款、应付、预收、预提等各项）、所有者权益以及偿债能力、营运能力、盈利能力等。

（3）企业资信情况

在信用社的开户情况、目前实际占用授信额及信用种类、占用形态、结欠利息情况。

借款人大事和担保情况，存在不良记录的要有情况说明。

（4）近期重大事项

包括企业改制、法人代表变动、债务变化等重大事项。

2、申请贷款情况

（1）本次申请贷款的背景 企业申请贷款的事由、用途、合同标的额、货物预销售情况；申请贷款金额、期限、贷款方式及还款方式；自有（自筹）资金及具体来源等。（2）担保情况

..保证担保：保证人的基本情况（企业性质、法定地址、经营范围、法人代表、注册资金等）、财务状况（包括银行借款、对外担保情况）、经营情况等，对担保企业发展前景、产品市场情况作细致预测、分析，阐明保证人是否具备担保资格和担保能力。

..抵、质押担保：抵、质押物名称、原值、账面净值、评估价值、评估单位、抵、质押率、抵、质押变现能力、是否办理足额保险、其他情况等，分析抵、质押担保的合规合法性及充足率等。

3、借款企业发展前景、产品市场分析

借款单位对企业发展前景、产品市场情况作细致预测、分析。

4、综合效益

使用该笔贷款对企业资产、负债所产生的经济效益等。

同时提供：

附件1：企业流动资金贷款情况表 附件2－1：XXX对外投资情况表 附件2－2：XXX及关联企业情况表

附件2－3：XXX上年末及报告期财务状况表及分析 附件2－4：XXX在各家金融机构的信用情况表

附件2－5：XXX对外保证担保信息及风险度评价情况表 附件2－6：XXX抵、质押担保信息表 附件2－7：抵押物及抵押贷款情况表 *****开立存款帐户需提供的资料*****

1、企、事业单位法人营业执照或经营许可证复印件

2、企、事业单位法人组织机构代码证复印件

3、税务登记证复印件

4、企、事业单位法定代表人身份证复印件

5、行政和财务章及预留个人名章

申请创业担保贷款资料清单 篇8

从事个体及合伙经营等自主创业者申请创业担保贷款须需提供以下资料（一式两份）：

一是申请人的基本资料，包括：

1、《遵义市创业担保贷款（个人）申请表》（需下载打印，签章处应手写）。

2、申请人夫妻双方的户口簿（首页、户主页和本人常住登记页）、身份证原件（第二代身份证需复印正、反两面）及复印件，结婚证原件及复印件（未婚的提供民政部门出具的单身证明；离婚的提供离婚证及民政部门出具的单身证明）；

3、属下岗失业人员的提供《就业创业证》或《就业失业登记证》；属复员退役军人的提供《士兵（士官、军官）退出现役证》；属就业困难人员的提供相应证明材料；属高校毕业生的提供《毕业证》；属失地农民和返乡创业的农民提供失地证明和返乡创业证明；属符合现行小额担保贷款政策登记失业的城镇妇女和农村妇女需提供相应证明材料或其他有效证件的原件及复印件。属我市创业培训人员的提供《创业培训合格证》。

4、近期一寸免冠彩照。

二是经营项目的相关资料，包括：

1、工商营业执照、税务登记证原件及复印件。

2、经营场所的产权证或租赁合同原件及复印件。

3、如经营项目需行业许可，还需提供相关材料（如：卫生许可证、文化经营许可证、消防验收手续等）；

4、合伙经营需提供经工商部门备案的合伙协议； 三是反担保有关资料： 保证人担保的：

1、反担保人夫妻双方身份证、户口本（首页、户主页和本人常住登记页）及结婚证复印件（身份证需复印正、反两面），单身的须提供民政部门出具的无婚姻登记证明，离婚的还应提供离婚证；

2、反担保人所在单位出具的身份、工资收入证明；

3、反担保人亲笔签署的《反担保承诺书》；

4、反担保人为国有（或国有控股）企业职工的，需提供其与单位签订的无固定期限《劳动合同》。

注：身份、工资收入证明和《反担保承诺书》可下载打印（签章处应手写，单位公章需鲜章）

房产抵押担保的：

提供抵押物权属证明、《反担保承诺函》及办理抵押手续所需的相关资料。提供抵押物为房产的，需提供权属人《房屋所有权证》及《国有土地使用证》复印件；提供抵押为房改房的，需提供《市场准入证》复印件。抵押物产权人为第三人时，还需提供产权人身份证、户口本复印件。

贷款资料 篇9

从实际情况来看, 住房反向抵押贷款是在传统的抵押贷款的基础上, 衍生出来的一种贷款模式, 它同传统的抵押贷款有着一定的联系, 通过深入细致的分析比较二者的异同, 可以更加准确的理解住房反向抵押贷款的基本特点, 在具体的住房贷款中, 相关金融机构可以设计住房反向抵押贷款的类似产品, 提高购房者的贷款灵活性。

1 传统住房抵押贷款与住房反向抵押贷款的概念

1.1 传统住房抵押贷款的概念

传统的住房抵押贷款, 就是人们通常所说的“按揭” (Mortgage) 贷款, 住房购买者使用这种模式的贷款, 首先要一次性支付相应比例的首付给开发商, 然后取得房屋的所有权, 在取得房屋的所有权之后, 再把房屋作为抵押物, 向银行进行贷款, 购房者根据银行所设定的相关条款, 在规定的期限内, 还本付息。其中, 若是房屋购买者没有按照相关的标准, 支付给银行规定的本息, 也就是说贷款人发生违约, 则银行按照贷款协议, 有权将房屋收回。

1.2 住房反向抵押贷款的概念

住房反向抵押贷款又称“倒按揭” (Reverse Mortgage) , 还有部分学者和专业人士将其称为“逆抵押贷款”或“逆序住房抵押贷款”, 在不同的地区, 有着不同的称谓, 例如, 在香港地区, 就叫做“逆按揭”, 在大陆有些人把“以房养老”看作是住房反向抵押贷款。从本质上来说, 以房养老的形式比较多, 具体说来有以租换养、以售换养、以大换小、房产置换、售后回租等形式, 而住房反向抵押贷款只是其中比较重要的表现形式。不同的经济发展水平下, 人们对住房反向抵押贷款的认识和理解也不相同, 其并没有比较一致的定义。

但是, 根据其主要特点和使用条件, 在个人看来, 住房反向抵押贷款就是指老年人以拥有产权的住房作为抵押, 向银行、保险公司或专门运营贷款业务的金融机构贷款, 而贷款的老人可以在抵押的房屋居住知道生命结束, 而后, 由相关机构对房屋进行销售、出租或拍卖, 另一种方式就是老人可以支付一定的费用赎回房屋产权。

2 住房反向抵押贷款与传统住房抵押贷款的比较分析

2.1 二者的共同点分析

①都具有“按揭”的属性, 都体现了贷款人和借款人之间的债权、债务关系。②抵押物都是住房, 在贷款期间借款人都拥有居住权。③都是融资工具, 利润实现模式一样。

2.2 二者的区别分析

①借款者和贷款机构不同。从上述概念界定中可以知道, 传统的住房抵押贷款的借款人主要是中青年人, 其抵押的房产大多是新房, 而为其提供贷款的机构主要是银行或者公积金中心;而住房反向抵押贷款的借款人大部分是老年人, 所抵押的房产也都是旧房为主, 贷款机构比较多, 除了银行之外, 保险公司和其他金融机构也可参与该项业务。②通过住房反向抵押贷款, 可以在一定程度上实现以房养老, 其基本模式是, 在房屋购买者年轻时, 主要是工作挣钱, 有工作能力, 并且生活的开支有保障, 而等到老年之后, 基本上已经把房屋贷款还清, 退休之后, 收入来源大大降低, 这种情况下, 房屋的所有者, 可以把房屋的所有权抵押给相关的金融机构, 通过让渡部分房屋的所有权获取一定年限的现金流, 从而实现养老的目的。在这个过程中, 随着获取现金流的增多, 房屋所有者对房屋的产权日益减少, 最后房屋所有者完全将产权让渡给相关的金融机构。传统抵押贷款到住房反向抵押贷款的过程见图1。③贷款风险的种类与大小不同。从住房贷款人的角度分析, 新房作为抵押物的风险相对比较小, 而旧的房屋在具体抵押过程中, 面临的风险和不确定性更多, 并且受房价波动影响较大, 贷款期限也存在很大的不确定性因素, 因而住房反向抵押贷款的风险较大。

3 住房反向抵押贷款理论基础

3.1 生命周期理论和资源配置理论

生命周期理论指出了人们应根据预期寿命安排收入用于消费和储蓄的比例。我国人们对于“置业”非常重视, 几乎所有的老年人都有房屋, 并且在一些城市, 老年人平均拥有不只一套房产, 虽然这样, 但是他们舍不得变现, 不容易消费, 这就挤占了大量的房屋资源, 影响了资源的正常流动和合理配置, 与生命周期理论和资源配置理论的观点矛盾, 老年人在晚年几乎没有相应的资源再次分配, 但是, 通过使用住房反向抵押贷款, 可以为其提供一种更好的养老消费选择。

3.2 保险精算理论

根据保险精算理论, 总保费的收入, 应该与保额支出, 维持一定比例的平衡。除了要保障总的保险指出和保险公司的正常运营开支, 反向抵押贷款的老人, 通过将住房的远期所有权抵押给保险公司, 以获取相应的保险补偿, 保险公司在设计这种金融方案时, 必须要保证公司的未来收益, 因此, 可以说, 住房反向抵押贷款的设计, 离不开保险精算理论, 通过保险进算理论, 才可以实现对房屋的合理定价。

3.3 期权理论

期权合约中约定的购买或出售的资产成为期权的标的资产, 买卖资产的价格称为期权的执行价格。住房反向抵押贷款的设计, 在一定程度上就是参照并依据相关的期权理论, 金融机构根据房屋未来的价值预测, 给予房屋贷款人一定年限的现金流, 如果未来的房屋价格趋于上升趋势, 金融机构在详细评估的房屋使用年限基础上, 就可能提高支付给反向抵押贷款者的现金支付额度, 反之则降低。

4 案例分析

假设一个一二线城市的“4-2-2”的典型家庭, 4个老人55岁都有退休金 (女性) 或有固定收入。“独一代”夫妇30岁, 都有稳定工作。可以保守的估算家庭的抚育成本如下:夫妇有住房, 贷款额100万, 还款年限25年。到4个老人80岁时, 夫妇二人55岁, 已经或即将退休, 需要准备的花费在400万左右。这还是在家庭成员没有重大疾病和意外发生的情况下, 夫妇二人平均到每年的净开销将是16万元, 还没有算上通胀率。从以上例子来看, 想要“二胎”, 独一代夫妇需要保证每年净收入在20万元以上, 此外还需要有50-100万的存款以备不时之需, 幸运的话, 这笔钱能够不被动用, 将和茫远的退休金一起构成独一代的退休储备。从这个案例中我们可以知道, 未来老年人的养老问题会越来越繁重, 因此, 设计合适的住房反向抵押贷款模式, 为老年人实现以房养老提供必要的保障。

摘要：在本文的论述中, 首先对传统的住房抵押贷款和住房反向抵押贷款的概念进行了详细阐述, 并对这二者的异同进行了对比分析, 在此基础上对住房反向抵押贷款理论进行了相关解释。

关键词：住房抵押贷款,住房反向抵押贷款,生命周期,期权

参考文献

[1]周超.我国住房反向抵押贷款影响因素分析及定价研究[J].价格理论与实践, 2012 (02) .

[2]顾小娟, 杨超男.论美国反向抵押贷款制度及其对中国的借鉴作用[J].重庆科技学院学报 (社会科学版) , 2010 (18) .

[3]谢天长, 于春敏.居家养老与反向抵押贷款制度之构建[J].东南学术, 2011 (03) .

[4]尹成远, 尹雨晴, 肖芃, 赵锡宇.我国住房反向抵押贷款保险发展中面临的问题及建议[J].邢台学院学报, 2011 (03) .

郑州装修贷款申请资料分享 篇10

如今，大部分人买房都申请了贷款，但交房后的装修愁坏了不少人。房子整体装修下来也是一笔不小的数目。随着信用卡的普及，老百姓赚一分花一分的消费心理，逐步被先透支先消费后还款的意识慢慢替代，花明天的钱买今天东西的时代已经来临。那么在郑州如何进行装修贷款呢？

银狐装饰越过第三方金融公司联合正规银行推出了家装优惠贷，“火锅自助套餐”基装228元/平方。

郑州装修贷款：

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郑州装修贷款申请条件：

1、具有当地常住户口及合法有效的身份证明;

2、有正当职业和稳定收入，具备到期偿还贷款本息的能力。

3、借款人能提供有关资产证明、银行对帐单、税单证明等

4、对新购住宅装修的应提供房屋买卖契约、购房发票等资料(或原有住宅再次装修的应提供房屋所有权证明材料);

郑州装修贷款，降低存款，适当投资，适当负债，才是最合理的方案，不仅限于装修，在整个消费场景中，也是同样。

银狐装饰“火锅自助套餐”基装228元/平方，包含：墙顶面基层处理，乳胶漆，铺地砖，踢脚线，贴地砖，石膏线，集成吊顶，防水工程，包立管，开关插座安装（以上所有辅料含多乐士家丽安净味乳胶漆、胖子腻子、国标硅酸盐水泥、大沙、东方雨虹防水胶、人工、装修垃圾清理、材料搬运、客餐厅地砖保护膜）乳胶漆后期可免费升级为加拿大进口喜加漆绿净。

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世行贷款项目提款申请资料 篇11

提款申请书

（SDZZTEZ001）

世行贷款号：7938-CN

申请人：xx市财政局

二○一二年七月二十日

目 录

一、项目提款申请书

二、贷款资金类别控制表

三、项目费用报表（SOE）

四、报帐资料

1、建设/监理/施工单位承诺函

2、预付款支付证书复印件

3、工程价款支付证书复印件

4、承包商发票复印件

5、转帐支票存根

6、招标前请示复印件

贷款资料 篇12

一、宁夏小额贷款公司发展状况

2006年, 宁夏回族自治区金融办在宁夏没有被列入全国小额贷款公司试点省区的背景下, 先行开展小额贷款公司试点工作。从2007年2月12日第一家小额贷款公司挂牌营业, 到2008年8月, 宁夏小额贷款机构数量、实际到位资金都相当于全国其他省区总和, 成为名副其实的全国之最。宁夏的小额贷款机构具有多元化的特征, 其中既有商业性的小额贷款机构, 也有以扶贫为目的的非政府组织小额贷款机构, 为做好小额贷款公司注册登记工作, 自治区工商局各级登记注册窗口设置绿色通道, 实行注册登记“直通车”, 优先受理、优先审核、优先发照。截至2009年底, 宁夏已发展小额贷款公司45家, 覆盖了所有市、县 (区) , 形成了科技特派员型、招商引资型、教育助学型、妇女创业型、反贫困型和助残就业型六种模式, 种类之齐全与创新, 当属全国之最。全区登记注册的小额贷款公司实际到位资金超过15亿元, 累计发放贷款总量57.68亿元, 贷款余额9.17亿元, 惠及30多万农户创业者和中小企业, 其发放的贷款中, 67%发放给农户, 33%发放给中小企业。实践数据显示, 宁夏已营业的小额贷款公司的平均利率大多维持在央行基准利率的2.5~3.5倍之间, 期限大多在7~11月, 年利率在18.9%~25%, 贷款发放效率高, 基本1天办完业务。发放的贷款几乎没有欠息和逾期, 贷款回收率接近100%, 在服务“三农”和支持全民创业方面发挥了重要作用。

目前宁夏小额贷款公司的金融产品单一, 主要是贷款这一单一的资产业务, 而储蓄产品、保险产品和其他服务很少, 同时小额贷款公司没有采用信用贷款, 只采用担保、抵押和质押贷款三种模式, 对于那些资产少且没有什么社会关系的人将会因无法提供担保人、抵押品而被拒之门外。这种单一的信用风险管理办法容易导致客户流失, 给小额贷款公司带来隐患, 束缚其规模的扩大

二、小额贷款公司向农村渗透的有利条件

随着农村经济的转型和新农村建设的深入推进, 宁夏农民的贷款需求在不断增加。农民资金需求规模平均由以前的3000元左右增长到20000元左右, 一些专业性的种植业和养殖业大户, 其资金需求规模甚至有十几万元到几十万元, 农民专业经济合作组织和农村中小企业的贷款需求也非常旺盛, 但是反观农村金融体系现状却差强人意。

(一) 正规金融机构的使命漂移

我国农村金融体系中的三驾马车——信用社、农业银行、农业发展银行的支农表现也差强人意。1995年后, 中国农业银行和农信社先后发展为商业性金融企业, 农村市场的高风险性、高交易成本以及信贷合约执行体系的薄弱, 农行的支农网点近几年大幅撤并, 逐渐收缩了对农户贷款的份额, 尽管在政策的压力下仍承担了一部分支农任务, 但在利益的驱动下, 支农比重逐年下降。农业发展银行的支农范围狭窄, 业务主要限于支持国企粮棉油企业的融资需要, 大部分的农户资金需求不能得到政策性信贷的扶持。而剩下的农信社产权不清、真正所有者缺位, 长期在政府的干预下积累了大量的历史包袱——“一社难支三农”, 日益显得吃力。2008年9月末, 在国有商业银行对基层网点大规模撤并后, 宁夏的县及县以下的金融机构网点比2000年减少39个, 191个乡镇中有45个乡镇属金融“空白区”, 97个乡镇只有一家金融机构。2007年, 四大商业银行以吸储上存方式从农村流出资金估计达4000亿;农信社平均每年吸收存款大约2000—3000亿元, 但其中数百亿流出农村市场;邮政储蓄有三分之二的存款来自农村, 但其只存不贷的机制使每年约有近千亿资金流向城市, 农村金融资金长期“贫血”甚至“失血”, 农村地区获得的金融资源相对呈下降趋势。

(二) 非正规金融机构的缺位填补

国务院发展中心课题组2007年对全国分布在29个省市自治区的有2000多个农户, 100多家信用社, 260多家农村的中小企业, 也包括133个行政村的较大规模的调查显示, 2007年想借款农户占到60%, 但是真正借到款的农户大约只有50%。从农户借款的渠道来看, 非正规的渠道占到了47.4%, 其中亲友借款是最重要的, 占到了45.9%, 向农村金融机构借款的比率是非常小的, 只占到了52.6%。由此可见非正规借款仍然是农民融资的一个主要渠道, 其中主要以私人借贷, 民间高利贷, 地下钱庄为主, 他们之间利息差异较大, 长期处于松散、盲目、缺乏规范的状态, 不利于国家经济结构调整, 影响国家利率政策实施, 还可能扰乱正常的金融秩序, 甚至酿成相当大的金融风险。

以上原因造成了我国农村金融市场目前还没有形成一个完善的符合市场经济要求的竞争秩序, 现有金融机构的垄断地位, 难以促进农村金融服务质量在竞争中改善, 农村金融资源无法合理有效配置, 农村金融需求得不到满足, 加快推进正规金融机构改革已刻不容缓。农村的贷款一般单笔贷款都比较少, 这种业务对那些不够贴近基层, 固定费用高、成本大的正规经融机构来说是规模不经济的。相比之下, 小额贷款公司具有门槛较低、机制灵活、手续简便、放款速度较快, 无抵押等优势;在当前正规金融机构体系未能充分开发农村金融市场的条件下, 小额贷款公司开发和利用了信息、关系、社区法则等各类社会资源, 容易以较低成本了解到地方企业的经营状况、项目前景及信用水平, 从而化解了因资源稀缺和信息不对称带来的制约, 放松居民的金融约束, 形成了对正规金融机构的重要补充。

三、小额贷款公司的可持续发展分析

小额信贷在中国首次出现可以追溯到1993年, 中国社科院农村发展研究所在孟加拉扶贫银行的赞助下, 在河北省易县开办了首家小额贷款机构--“扶贫经济合作社”。1990年代后期, 我国的小额信贷的也发展到了鼎盛时期, 大约有300多个小额信贷机构。2000年初期, 小额信贷机构只剩了30多家, 其他的基本夭折, 幸存的也只是苟延残喘, 发展很不尽人意, 我们应该认真思考到底怎么才能让小额贷款公司能够保持规模增长且持续的发展。

(一) 拓宽小额贷款公司融资渠道

大多数小额贷款公司的资本金低, 小额贷款公司主要通过经营利润转增的自有资金。虽然允许小额贷款公司可以有来自不超过两个银行业金融机构低于资本净额的50%的融入资金, 但是小额贷款公司处于起步阶段, 人们对这一融资渠道还缺少了解, 其信贷规模较小, 试点公司的资金目前基本能够满足放贷需求, 但随着业务的发展壮大, 注册资金来源不足将会成为限制小额贷款公司发展的重要因素。小额贷款公司还可以通过经营资产转让业务, 建立与大型商业银行之间的资金对接机制, 灵活的处理资金的余缺状况。当资金闲置时, 可将其拆借给其他小额贷款公司来获取利润, 而当资金紧缺有业务没钱时, 可以将自有的信贷资产出售给有钱贷不出去的商业银行, 取得融资再继续放贷。小额贷款公司在积极与政府或其他的银行如国家开发银行联系寻求合作的同时也应与具有一定资金实力的民营企业合作, 拓展融资渠道, 改善资金状况。央行应进一步放宽小额贷款公司融资渠道, 支持符合条件的小额贷款公司适度负债, 在不改变其股权结构的情况下, 增加其可供放的资金量。

(二) 提高小额贷款公司盈利能力

主要有以下措施:

其一, 适当放松对贷款利率上限的管制。我国小额信贷实施利率管制, 小额贷款公司按照市场化原则进行经营, 贷款利率上限放开, 但不得超过司法部门规定的上限, 即不得超过银行同期贷款利率的4倍, 4倍的贷款利率, 大大高于银行, 但与民间借贷 (银行同期贷款利率的4倍至10倍) 的标准相比仍存在差距。资本的趋利性使得只有在利率较高的情况下, 农村的资金才不会外流, 而留在农村发挥应有的作用, 这是不以我们的意志和喜好为转移的客观规律。国际上能实现商业可持续的小额信贷组织平均的管理成本为10%—15%, 据世界银行估计, 小额信贷的年利率维持在25%才能实现盈亏平衡。而通过上面的分析我们也可以看到小额贷款公司和商业银行、高利贷机构相比, 有更高的经营和操作成本, 但却没有更合理的利润补偿。因此为了维持小额贷款公司持续经营的积极性和主动创新性, 央行应逐步放开小额信贷利率的限制, 允许小额贷款公司对信贷具有风险定价和差别定价等自主定价权, 使得贷款利率与贷款成本相匹配从而实现财务上的自负盈亏甚至获得较高的盈利水平。

其二, 加强业务经营的多元化和灵活性。例如可增加票据业务和票据贴现, 由于票据的周转较快, 赚取的也只是买卖的差价, 风险相对较低, 资金的周转速度较快, 同时又可以提高获利能力, 或者可以拓展委托贷款业务, 在不需动用自有资金的基础上赚取手续费。针对农民缺少担保品的问题, 贷款公司不能照搬股份制商业银行要求的有所有权的不动产抵押品, 要积极探索、创新适合“三农”特点、具有差异性和多样化的担保类产品。例如对于小额的贷款, 可采用信用放款;对于金额相对较大的贷款, 灵活采用抵押或质押方式, 包括:土地使用权质押、农村厂房抵押贷款、林权质抵押贷款、小额存单质押贷款等, 也可由贷款人有固定收入的家人或朋友作担保, 对于熟悉条件且有很好信贷合作记录的客户群, 可以采用信用贷款。

其三, 降低小额贷款公司营运成本, 增加小额贷款公司利润。小额贷款公司的支出现在主要是表现为税收, 以宁夏光辉贷款公司为例, 其2008年支付的税金高达265万多元, 因此政府要加大对小额贷款公司税收优惠, 例如降低营业税和所得税税率, 政府还可利用财政资金对小额贷款公司或贷款的农户进行适当的补贴, 可给其发放支农再贷款, 使农村金融部门在积极承担社会责任的同时, 确保自身收益不降。

(三) 提高小额贷款公司抗风险能力主要有以下两方面措施:

其一, 实行“联保联贷”制, 从贷款人和小额贷款公司两个角度降低贷款风险。可借鉴格莱珉银行的模式, 对贷款人实行贷款小组的联贷模式, 多个人组成贷款小组, 多个贷款小组为一个贷款中心, 小组成员之间互相监督并互相帮助及时还贷, 根据还贷历史决定下一次的贷款额度加减, 利用贷款人重友情和脸面的心理, 有效分散风险;这种方式已被宁夏盐池县小额贷款服务中心这一福利性小额信贷机构运用了十几年, 被证明是有效的。同时对小额贷款公司实行联贷经营模式, 以地市或更大范围的行政区划为范围, 形成小额贷款公司联合体, 实行集团化经营, 提高自身抗风险能力。

其二, 小额贷款公司接入信贷征信系统。我国的社会诚信评估制度还没有完全建立起来, 配套法律仍然缺位, 而小额贷款公司成立时间较短, 目前尚未建立信用管理系统, 在办理个人贷款业务时, 无法查询借款人身份信息、银行信用记录、社会信誉记录、个人信用特别记录等信息, 从而给小额贷款公司办理贷款业务带来诸多不便, 另一方面小额贷款公司收集的借款人信用资料是国家征信体系的重要组成部分, 应该把这些信用资料及时纳入征信数据库管理。因此监管部门应尽快实现小额贷款公司数据库与人民银行征信信息系统的切换, 降低其贷款发放成本, 为其更好的服务于农村金融提供方便。

(四) 为小额贷款公司创造更好的发展氛围

改善小额信贷中介行业缺位的现状。目前在我国并没有一个可以监督和公布小额贷款公司运作的透明平台, 也没有小额信贷咨询和培训的专业公司, 更没有像孟加拉PKSF用于批发的资金和机构, 这种中介行业的缺位会限制小额贷款公司的持续发展。

加大力度打击那些具有高利贷性质的地下钱庄, 引导民间资本向合法渠道流动, 尽可能逐步实现对地下金融的“收编”, 切实改善小额贷款公司的经营环境。加快小额贷款公司相关管理条例出台的步伐, 建立行业协会, 明确各监管部门的职责和权限, 设计适合它们的金融法规监管模式, 政府主要是起扶持和导向作用, 防止过严监管将小额贷款公司扼杀在襁褓中。

农民对一种金融产品的了解和认知程度很大程度上决定了他的融资选择, 而受文化知识水平和存贷观念束缚, 在村民传统观念中, 认为贷款利息高, 利滚利, 贷款会带来巨大的债务, 使得村民对贷款利息有很大的误区, 造成村民不愿贷款、害怕贷款的心理, 严重阻碍了农村小额贷款的实施。因此政府应加强对小额贷款公司的政策宣传, 针对社区群众实际, 运用各种信息载体, 组织多种形式的金融知识宣传和金融服务产品推介活动, 畅通农民对金融信息的获知渠道, 进一步开发农民的潜在金融需求, 从而更好的提高资金利用效率。

参考文献

[1]中国银行业监督管理委员会:《中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》, 中国人民银行2008年版。