中国建设银行国际业务（通用8篇）
一、单项选择
1、下列哪种情况下可使用开证额度？A、B A.所有可控货权的即期信用证 B.空运单要求收货人是开证行的即期信用证 C.要求2/3提单的即期信用证 D.远期信用证
2、贸易融资额度的有效期应控制在一般授信额度有效期内，最长期限是：B A.半年 B.一年 C.两年 D.三年
3、总行以及信贷审批授权等级为A、B级的一级分行，可在其权限内自行审批决定是否给予什么评级的客户免担保的信用额度？C.A.BBB级 B.A级 C.AA级 D.AAA级
4、申请人在贸易融资额度下办理具体业务时交纳保证金的，保证金部分是否占用申请人的贸易融资额度？如果是，那么额度用完时，申请人交纳100％保证金可否在我行办理业务？A A.占用额度，但可以办理 B.不占用额度，可以办理 C.占用额度，不可以办理
5、信托收据原则上不得超过多少天？AA级（含）以上客户最长不得超过多少天？D A.60天和90天 B.90天和180天 C.120天和180天 D.90天和120天
6信贷授权等级为A级和B级的一级分行开立远期信用证，以下哪种客户应交纳不低于20％的保证金？C.A.BBB级（不含）以下 B.A级（含）以下 C.A级（不含）以下 D.AA级（含）以下
7、信贷授权等级为B级以下的一级分行开立远期信用证，以下哪种客户应交纳不低于20％的保证金？B A.BBB级（不含）以下 B.A级（含）以下 C.A级（不含）以下 D.AA级（含）以下
8、对A级及以下客户打包贷款金额最高不得超过信用证的多少？B.A.70% B.80% C.90% D.100%
9、打包贷款期限原则上不得超过多少天？特殊情况最长（含展期后）不得超过多少天？A.A.90天和120天 B.120天和180天 C.60天和90天 D.90天和180天
10、出口托收贷款适用于什么评级客户的付款交单方式？B.A.BBB级以上 B.A级（含）以上 C.A级（不含）以上 D.AA级（含）以上
11、出口托收贷款适用于什么评级客户的承兑交单方式？D A.BBB级以上 B.A级（含）以上 C.A级（不含）以上 D.AA级（含）以上
12、出口托收贷款能否用于光票托收？B.A.可以 B.不可以 C.不一定
13、出口托收的贷款期限原则上不超过多少天？贷款最长不得超过多少天？C A.60天和120天 B.60天和90天 C.30天和60天 D.90天和120天
14、有关出口议付下列说法不正确的是：C.A.不可办理转让信用证下第二受益人的申请 B.出口议付金额不得超过汇票或发票金额
C.出口议付原则上可以办理展期，展期期限不得超过原发放期限的一半 D.付款行非我行的付款信用证项下出口议付仅限于A级（含）以上客户
15、有关提货担保下列说法不正确的是：A A.我行可以为申请人出具总担保 B..申请仅限于我行开立的信用证
C.提货担保后收到信用证来单，无论是否存在不符点，都不得对外拒付 D.我行出具提货担保后，应进行专项登记并跟踪监督
16、证明或声明可否包含在信用证要求的其他单据中？如果可以并且表面看来由该单据同一人出具和签署，是否需另行签字或加注日期？C.A.可以但需另行签字并注明日期 B.不可以，只能提供单独的单据 C.可以，不用另行签字也无需另注日期 D.可以，需另行签字但无需另注明日期
17、下列哪些单据的出具日期不得晚于装运日期？D.A.分析证明 B.检验证明 C.发票 D.以上都不对
18、下列哪些单据可以显示在交单日之后出具？D.A.汇票 B.发票 C.产地证 D.任何单据都不可以
19、信用证中如果规定 “STALE DOCUMENTS ACCEPTABLE”（过期单据可接受），下列哪种说法正确？A.A.装运日21日后提交的单据，但在信用证效期内
B.单据的出具日期可以超过信用证效期，只要单据在效期内提交 C.单据可以在信用证效期外提交 D.当作非单据条款，银行不予理会
20、在货物描述中，用“MASHINE”表示”MACHINE”，用”MODLE”表示”MODEL”，是否构成不符点？C.A.前者是不符点，后者不是 B.前者不是不符点，后者是 C.两者都不是 D.两者都是
21、如果信用证规定提单后60日付款，而一张汇票下提交了不止一套提单，汇票到期日是：B.A.最早的提单日 B.最晚的提单日 C.任意一个提单日 D.无法确定
22、如果汇票中金额的大写和小写不一致，下列哪种说法正确？D.A.以大写为准 B.以小写为准 C.以任意一个为准 D.此汇票不可接受
23、有关汇票的修正和变更说法，下列说法不正确的是：D.A.汇票并非在任何情况下都不得修正 B.汇票可以修正，只要出票人证实
C.如果有些国家不接受修正的汇票，必须在信用证中声明 D.如果有些国家法律禁止接受修正的汇票，可以不在信用证中声明
24、如果信用证条款规定“CIF 新加坡INCOTERMS 2000”,那么“CIF 新加坡INCOTERMS”是否可以接受？B.A.可以 B.不可以
25、对于发票中表明信用证未要求的货物，下列说法正确的是：C.A.可以表明货物的样品 B.可以表明广告材料
C.不可以表明包括样品、广告材料等信用证未要求的货物，即使注明免费 D.可以表明包括样品、广告材料等信用证未要求的货物，只要注明免费
26、有关发票正本和副本份数的提交说法正确的是：C.A.正本和副本都必须如数提交，不能多也不能少 B.正本必须如数提交但副本可以少，因为可以复印 C.正本和副本都可以多提交，但不能少 D.正本不可以多提交，但副本可以多提交
27、有关提单出具日和装船批注日期不正确的是：C.A.如果是已装船提单，提单的出具日期是装运日 B.如果提单带有单独的装船批注，该批注日期是装运日 C.该批注日期不可以在提单签发日之前
D.该批注日期可以在提单签发日之前也可以在提单日签发之后
28、有关提单中货物描述下列说法正确的是：A A.提单上的货物描述可以使用与信用证规定不矛盾的货物统称 B.提单上的货物描述必须和信用证规定完全一致 C.提单上的货物描述必须和发票上的货物描述完全一致
D.提单上的货物描述不必与信用证规定完全一致，但不可以用货物统称
29、如果信用证要求清洁提单，提单上出现清洁字样，又被删除，下列说法正确的是：D.A.提单上必须出现清洁字样
B.提单可以不出现清洁字样，但不能删除 C.该提单应该作为不清洁提单，但可以接受 D.该提单可以接受，不应该作为不清洁提单
30、如果信用证没有规定，银行能否接受受免赔率或免赔额约束的保险单据？A A.可以接受 B.不可以接受
31、通知行在通知信用证后，受益人拒付通知费，通知行应该：B.A.只能向受益人收取 B.可以向开证行收取 C.因为信用证已经通知，只能自己承担费用
32、如果信用证要求投保发票金额的110％，保险金额在出现小数点时，金额应该：B.A.四舍五入 B.小数点后面进位 C.小数点后舍去 D.以上都可以
33、对于信用证中“ABOUT”、“APPROXIMATELY”“ CIRCA”中对金额和数量的表述，可以解释为不超过多少的增减幅度？B.A.5% B.10% C.15% D.不可以这样表述，金额不能增减
34、对银行审单时间的说法正确的是：C.A.七个工作日的审单时间只是针对开证行而言 B.收到单据日（含）起的七个工作日之内的合理时间 C.收到单据后的七个工作日之内的合理时间 D.只要不超过七个工作日都可被认为是合理时间
35、有关信用证的转让，下列说法正确的是：A A.可转让信用证可以有一个以上的第二受益人
B.可转让信用证可以使用“可分割”、“可让渡”之类的表达 C.可转让信用证只能转让一次，即使再转让给第一受益人也是禁止的 D.可转让信用证在转让中任何条款项目都不得更改
36、下列哪种情况需占用出口议付额度？C D E A.单证有不符点，开证行确认接受，有金融机构额度 B.单证无不符点，有金融机构额度
C.单证无不符点，无金融机构额度 D.单证无不符点，金融机构额度不足
E.单证有不符点，开证行确认接受，无金融机构额度
37、申请信托收据额度，包括下列哪种？ABCD A.开立不能控制货权的即期信用证 B.开立远期信用证 C.提货担保 D.提单背书
38、下列哪些业务可占用金融机构额度？ABCD A.远期信用证汇票贴现 B.远期信用证应收款买入 C 承兑信用证下的福费廷 D.延期付款信用证下的福费廷
39、我行核定贸易融资的担保有以下哪些？ABCD A.保证 B.抵押 C.质押 D.保证金 40、以下哪种信用证不符合我行打包贷款条件？BCD A.限制我行议付信用证 B.暂不生效信用证C.可转让信用证 D.备用信用证 银行国际业务知识竞赛判断题
1.划线支票是在支票背面划两道平行线，可由银行或持票人领取票款。（×）2.付款行的名称和地址一般应填写在汇票的左下方。（√）
3.在票汇汇款业务中，如果汇款申请人将正本汇票丢失并提出挂失，业务人员应立即向汇票付款行发出止付通知。汇票止付通知电文采用SWIFT MT-111格式。（√）
4.申请人在办理大额汇出汇款时，如果帐户上没有足够的余额，需要以人民币或其它币种的外汇买汇时，为避免由于经办行头寸不足造成透支，起息日期应早于外汇交割日期。（×）
5.在办理汇入汇款业务时，一般情况下，解付行应等到国外汇款银行将头寸划付到其帐户上，再向收款人解付款项。（√）
6.根据《跟单托收统一规则》，银行有义务审核托收单据。（×）
7.在跟单托收业务中，如果是承兑交单，付款人的承兑应该在银行提示单据的七天之内进行。（×）8.信用证是银行无条件承诺付款的一种保证。（×）
9.偿付行受开证行的委托代开证行付款，不负责审单。（√）
10.如果开证行审单时发现单据与信用证条款不符，它可以自行联系申请人对不符点予以接受，并籍此顺延UCP500规定的银行合理审单时间。（×）
11.如果受益人提交的单据有不符点，开证行付款时应从款项中扣除一定的不符点费用。银行在确定不符点费用时，应按照不符点“点数”计算，不符点越多，所扣费用也越多。（×）
12.开证行对信用证条款进行修改，如果同一修改书中包括多项修改，受益人可以有选择地接受修改书的部分内容，并应不延迟地告知开证行哪些接受，哪些不接受。（×）13.对开信用证的两张证必须同时互开，同时生效。（×）
14.如果信用证规定货物数量不得有增减，为了保证单证相符，货物数量必须与信用证的要求完全一致。（×）15.航空运单和邮包收据是不可流通的单据。（√）16.提单中标明的卸货港即货物运输的最终目的地。（×）17.不洁净的提单又称为加注的提单或瑕疵提单。（√）18.按照国际惯例，船龄在10年以上的船被视为超龄船。（×）19.保险单据使用的货币必须与信用证相同。（√）
20.如果信用证未规定检验证明书由谁签发，则应接受由受益人签发的检验证明书。（√）1.根据《票据法》的规定，出票人是票据的主债务人。（∨）
2.旅行支票是由大的银行或旅行社签发的任意金额、专供旅行者使用的一种支付工具。（Χ）
3.业务人员打好的汇票须经两名有权签字人会签，其中必须至少有一名是C级签字人员（∨）4.在实际业务中，信汇是一种经常使用的汇款方式。（Χ）
5.解付汇入汇款时，一般情况下，在国外汇款银行尚未将头寸划付到我行帐户上以前，不应先将款项解给收款人。（∨）
6.UCR322中第四条规定“与托收有关的银行对由任何电文、信件或单据在邮寄途中的延误或丢失所引起的后果不承担义务或责任”。因此，由银行内部的耽搁、延误或差错造成的损失，银行可以免责。（Χ）
7.品质证明书是出口货物的质量和规格的鉴定和证明,在我国一般由商检局出具。（∨）8.对开信用证两证分别生效时，先开立的第一张证为远期信用证。（∨）9.信托收据中所列的货物由出具公司所有。（Χ）10.信用证单据的审核以提单为中心单据。（Χ）11.开立假远期信用证，实际上是银行为申请人提供融资。（∨）
12.如果信用证中的商品名称有错漏，在发票上应使用正确的商品名称。（Χ）
13.通知行有合理谨慎地审核所通知信用证的表面真实性和合理性的责任和义务。（∨）
14.一般情况下，信用证的装运日期和有效日期之间的间隔约为30天左右，除非信用证另有规定。（Χ）
15.已装船提单的表面必须有“Shipped on Board”字样。（∨）16.一般情况下，银行对倒签提单应予以受理。（Χ）
17.航空运单一般由承运人填写，应有“Air Waybill”字样。（Χ）18.G.S.P Form A 是一种产地证明书。（∨）19.联合运输提单不能用于单纯的海运，只能用于多式联合运输。（Χ）20.国际商会总部设在布鲁塞尔。（Χ）1.票据的基本权力包括背书权和追索权。（Χ）
2.英国票据法关于本票的定义是：本票是一人向另一人签发的，保证即期或定期或在可以确定的将来时间，对某人或其指定人或持票人支付一定金额的无条件书面承诺。（∨）
3.不记名支票又称空白支票，取款时持票人必须在支票背后签章，才可支取。（Χ）4.旅行支票是由大的银行或旅行社签发的任意金额、专供旅行者使用的一种支付工具。（Χ）5.代收行是根据托收行的托收委托书向付款人收款的银行，基本责任与托收行相同。（∨）6.汇款人如果提出修改起息日，比如要求倒起息，应支付相关的利息。（∨）
7.UCR322中第二条规定，“银行应将收到的单据与托收委托书所列的单据核对一致，任何单据的遗失，银行须立即通知托收行。银行有审核单据的义务和责任。”（Χ）8.信用证受益人向银行交单时不须提供商务合同正本。（∨）9.UCP500是1990年修订版。（Χ）
10.已装船提单的表面必须有“Shipped on Board”字样。（∨）
11.保险单据应列明出单日期和出单地点,并且出单日期不得迟于提单的签发日期（∨）12.扣除不符点费用时，按不符点的“点数”计算。（Χ）13.商业发票应按统一的格式制作。（Χ）
14.通知行在通知信用证时可在信用证正本上加注“限制我行议付”（Χ）15.为避免印花税，迟期付款信用证一般不要求出具汇票，只凭商业单据付款。（∨）16.保兑行是开证行之后的第二付款人。（Χ）
17.如果银行通过某一通知行将信用证通知受益人，则它必须利用同一家银行通知信用证修改书。（∨）
18.联合运输提单不能用于单纯的海运，只能用于多式联合运输。（Χ）19.如果信用证中的商品名称有错漏，在商业发票上应使用正确的商品名称。（Χ）
20.产地证明书主要用来证明货物的原始生产或制造国，是实行区别关税待遇的证书，也是减免关税的依据。（∨）
三、判断正误(正确涂A,错误涂B)『竞赛演示系统』和『电脑抢答器』被中国农业银行总行指定为行业知识竞赛专用软硬件!知识竞赛网(F SHOULD BE FOLLOWED BY(C)。A、POINT OF ORIGIN B、PORT OF EXPORTATION C、PORT OF IMPORTATION
7、信托收据下货物的保险单(C)。
A、必须由银行持有 B、必须由公司持有 C、公司可代银行持有
8、下面哪种抬头提单无须背书?(A)。
A、consigned to ABC corp B、to the order of ABC corp C、consigned to the order of ABC corp
9、收款人在收到解付行解付的汇入的款项后,在收款当日起,按照国际收支《涉外收入申报单》格式和要求在(B)进行申报。
A、20个工作日内 B、25个工作日内 C、30个工作日内
10、制作拒绝证书的主要目的是:(B)A、持票人可以合法地要求付款人退货
B、持票人可以合法地对其前手(背书人、出票人)行使追索权 C、证明托收单据已被付款人拒付/拒承兑
D、证明付款人的行为严重违背《合同法》中的有关规定
11、下面哪句是自由议付信用证的文句。(C)A、NEGOTIATION UNDER THIS L/C IS RESTRICTED TO ABC BANK B、L/C IS AVAILABLE BY NEGOTIATION WITH ABC BANK ONLY C、L/C IS AVAILABLE BY NEGOTIATION WITH ANY BANK
12、信用证规定装运期为月初,是指(C)A、1日 B、1-5日 C、1-10日
13、办理担保提货,应审核客户提供的有关资料包括:(A)A、发票、提单副本 B、发票合同 C、合同、提单副本
14、按国际惯例,船龄在(A)年以上的船被视为超龄船。A、15 B、25 C、50
15、开证行在收到国外银行寄来的补充单据后。(A)A、只能针对补充的单据提出拒付
B、可参考补充单据,从原单据中提出新的不符点 C、可将补充单据与原单据中的不符点一并作为拒付理由
16、重量单是关于货物重量的证明书,一般由(A)出具。A、出口商或厂商 B、质检机关 C、贸促会
17、在SWIFT电文格式中,信用证修改书为何种形式?(B)A、MT700 B、MT707 C、MT720
18、下列哪些单据是货权凭证(A)A、海运提单 B、空运单 C、邮包收据
19、我行收到国外托收行寄来的单据后,代收行应缮制相应的会计凭 证,其分录为(B)A、借:应付进口托收款项 贷:应收进口代收款项 B、借:应收进口托收款项 贷:代收进口托收款项 C、借:企业存款 贷:应收进口托收款项 D、借:企业存款 贷：外汇买卖
20、我行根据信用证的要求进行付款后,应向议付行发送一份付款通知,其SWIFT格式为(C)A、MT750 B、MT754 C、MT756
21、汇款申请书必须用(C)填写
A、英文 B、中文 C、除港澳地区外必须用英文
22、汇款申请书附言里应写明(C)A、汇款人的详细地址 B、银行的参考编号 C、汇款的用途,合同号码
23、迟期付款信用证(B)A、必须承兑 B、不需承兑 C、可由受益人自行决定是否承兑
24、汇票是一人向另一人签发的,保证即期或定期或在可以确定的将来时间,对某人或其指定人或持票人支付一定金额的无条件书面(A)A、命令 B、承诺 C、指示
25、信用证的受益人一般为(B)A、进口商 B、出口商 C、中间商
26、收妥备运提单含有预期船只注记,则该提单变成已装船提单需如下注记(C)A、shipped on board 日期 B、shipped on board 日期、承运人签字 C、shipped on board 日期、承运人签字、船名
27、电提不符点后,若开证行答复并同意接受不符点,我行应该(B)A、将全部单据寄往开证行,向信用证中规定的第三家银行电索汇或信索汇 B、将全部单据寄往开证行,向开证行信索汇 C、将全部单据寄往开证行,向开证行电索汇
28、采用直接汇款方式汇款,汇出行需要发送()次电文(B)A、1 B、2 C、0
29、根据是否附带()将托收分为跟单托收和光票托收(A)A、货运单据 B、商业单据 C、物权单据 D、金融单据
30银行在办理汇款业务时,为了确保迅速,准确,及时地交付给收款人,一般采取(A)A、直接汇款 B、间接汇款 C、两种方式均可
31、当议付行在索汇面函上要求通知付款情况时,付款行应当根据要求缮制付款通知并发送(C)A、帐户行 B、中转行 C、议付行
32、下列哪一方有权换发票?(B)A、转让行 B、第一受益人 C、第二受益人
33、在票汇业务中,DRAWEE BANK为:(A)A、付款行 B、收款行 C、出票行
34、L/C申请书的日期应该是(B)以明确责任
A、客户在申请书上填写的日期 B、当天的日期 C、该日期可有可无
35、保险单据使用的货币应该是(A)A、与信用证规定货币相同 B、人民币 C、其它外币
36、信用证的第一付款人为(B)A、进口商 B、开证行 C、信用证的规定方
37、一般情况下,汇票的出票人是(A)A、信用证受益人 B、信用证申请人 C、信用证开证人
38、据UCP500规定,承兑信用证的承兑人不能为(A)A、开证申请人 B、开证行本身 C、开证行指定的另一家银行
39、如信用证要求受益人提供保险单据,则价格条款应为(C)A、FOB B、CNF C、CIF 40、有效地点是规定受益人____(B)A、取得议付款时地点 B、提交单据时地点 C、得到偿付时地点
二、多项选择题
41、“URC 522”将托收业务中的单据分为两类,即(B、D)A、货运单据 B、金融单据 C、融资单据 D、商业单据
42、下面哪些提单是可流通转让的?(B、C)A、named consignee B/L B、open B/L C、order B/L
43、承兑汇票时必备内容(ABC)A、承兑付款日期 B、承兑日期 C、有权签字人签字
44、下列哪些信用证产生于中间交易,为中间人提供便利(AB)A、背对背信用证 B、转让信用证 C、预支信用证
45、汇款可采用(AC)等方式进行
A、TELEGRAPHIC TRANSFER B、SWIFT C、DRAFT
46、代收行对承兑签字的(AC)不予负责
A、真实性 B、完整性 C、有效性 D、正确性
47、进口开证项下,拒付或拒绝承兑后,我行必须(AC)A、保存好全套正本单据B、负责货物(如已到货)的完好保全 C、听候议付行回复
48、向偿付行索汇的前提条件是(ABC)A、单单一致,单证一致 B、必须是我行的代理行 C、信用证条款允许向偿付行索汇
49、有下列批注的提单仍可以认为是清洁提单(AC)A、旧箱 B、沾有油污 C、纸袋包装,承运人保留豁免权 50、议付行持有汇票成为正当持票人,对(BC)享有追索权 A、开证行 B、前手背书人 C、出票人
51、无替换单据的信用证转让在实际业务中一般用于(BC)A、中间商、进口商之间 B、总公司、分公司之间 C、代理人和进口商之间
中粮礼品卡
关键词：电子银行,网上银行,工商银行,战略发展
一、电子银行概念及特点
电子银行是指以网络为媒介使用各种接入设备, 客户自助办理银行业务, 获得全方位金融服务的新型服务手段。电子银行为客户提供的主要服务手段有:互联网、个人电脑、电话、自助银行终端、POS、客户服务中心等。具体业务品种有:网上银行、电话银行、手机银行和自助银行等。
电子银行通过先进的信息系统和直达客户的服务通道, 跨越时空缩短与客户间的距离, 使客户能在任何时候和任何地方享受安全、准确、便捷的服务。电子银行借助信息技术, 能够融合证券、保险、银行等分业经营的金融市场, 拓宽金融企业进行产品功能综合的创新空间, 向客户提供更多、更新颖的金融服务。电子银行还能够利用自身在客户、资金和信息等方面优势, 使银行由原来单一的存取款中心变成无所不能的“金融超市”。
电子银行这一离柜式服务不仅降低了银行的现金押运、点钞、找零、防假等经营成本, 而且降低了银行的管理维护成本, 使银行能够专心于服务内容的开发。电子银行是网络时代银行拓展业务最有力的支撑点。网络经济的核心是电子商务, 电子商务的资金流贯通要求有网上银行介入及提供服务。
二、电子银行的主要业务形式──网上银行
网上银行在20世纪90年代初期就进入了实验阶段, 1995年底美国第一家网上银行SFNB (第一安全网络银行) 在因特网上开始营业, 吹响了网上银行蓬勃发展的号角。继1995年第一安全网络银行后, 全美各地网上银行的数量、资产、客户等开始以远远超过传统银行的速度增长, 覆盖了除现金外的所有零售银行业务。我国从1996年中国银行率先推出网上银行业务, 随后建设银行、工商银行、农业银行等国内大行先后推出该项业务;招商银行、民生银行、中信银行、兴业银行等股份制银行也纷纷开通了网上银行。从全国范围来看, 目前包括国有四大行、股份制银行、城市商业银行在内的100多家银行已经全面开通了网上银行, 提供个人网上银行服务和企业网上银行服务。《2010中国电子银行调查报告》数据显示, 2010年, 全国城镇人口中个人网银用户比例为26.9%, 而全国第三方支付用户的比例达到19%, 其中有14%开通了手机银行服务, 有近80%开通了网上银行服务。从全国范围来看, 全国各大商业银行及股份制银行的网上业务交易量普遍超过总业务的20%, 呈现快速替代传统柜面业务的趋势。
网上银行是科技创新与管理创新的结合, 全新的运作方式、金融工具、技术手段、人才要求不依赖于柜台。网上银行孕育着银行产品营销、技术支持、后台处理、内部管理、风险控制以及银行体系运行机制的根本性变革, 对实现银行现代化和业务模式的现代化具有积极的促进意义。
2008年中国电子支付的市场规模为2743亿元, 2009年为5766亿元, 2010年达到1万亿元。在所有电子支付手段中, 网上支付是发展最快的支付方式。利用科技接受模型进行研究可以发现, 在影响网上支付的满意度中, 消费者对网上支付的有用性和易用性在很大程度上影响其满意度和继续使用的意向。
中央银行会计核算数据集中系统 (简称ACS) , 即央行第二代支付系统俗称超级网银。通过超级网银, 客户可以通过一个端口实现顺畅的业务连接, 一点接入, 全网连通。对客户而言, 只用一个入口就可以管理自己的所有网上银行账户, 用户在只登录一家银行的网上银行系统后, 就可以查询到自己在该行及其他银行的银行卡信息, 就不用在电脑里安装各家银行的客户软件, 也不用购买很多家银行的U盾, 而且还有望实现跨行转账实时到账, 既方便又快捷。
三、工商银行电子银行
在2009-2010年中国金融机构金牌榜──第二届“金龙奖”评选活动中, 工商银行荣获“年度最佳网络银行”称号, 这是工商银行第二次获得该奖项。在美国《环球金融》杂志2010年“全球最佳网上银行”评选中, 中国工商银行获评“中国最佳个人网上银行”奖项, 这是该工商银行自2003年以来连续第八次获评此奖项。在国内知名呼叫中心第三方平台“客户世界机构”举办的2010年中国最佳呼叫中心评选活动中, 工行荣获第六届“中国最佳呼叫中心” (又称“金耳唛奖”) 以及“2010年度呼叫中心年度杰出成就奖”。截至2010年11月末工商银行2010年的电子银行交易额已超过200万亿元人民币, 比2009年同期增长近40%。交易额快速增长的背后是社会公众对工商银行电子银行越来越普遍的接受和认可, 目前工商银行的个人网上银行和企业网上银行的客户总量已分别达到9400万户和240万户, 大幅领先国内同业。现在工商银行电子银行每天处理的业务量在该行全部业务量中已占据了半壁江山, 占比达到58.2%, 等于在虚拟渠道上再造了一个工行。
四、电子银行战略发展
由于电子银行具有无纸化、低成本、高效率的优点, 现代金融服务正在朝着电子化、节能环保的绿色金融服务方向转变, 发展电子银行对于提升银行的竞争发展能力, 加快转变发展方式具有十分重要的意义。未来各大银行的电子银行一方面要继续进行产品创新和服务创新, 进一步提升客户服务体验;还应实施电子银行业务的渗透提升, 将电子银行业务由现在主要集中在负债和中间业务领域, 向资产业务领域延伸, 力争实现各种金融服务的融合。
参考文献
[1]http://www.iresearch.cn/艾瑞网
关键词：中国商业银行；国际业务创新；投资银行类中间业务
一、国际业务概述与商业银行发展国际业务的动力
商业银行国际贸易的兴起是从国际贸易发展的。商业银行的国际业务，从广义上说，涉及资金或外国客户的活动，不仅包括在国外商业银行的商业活动，而且包括从事国内的国际业务。在商业银行中，它主要属于中间业务的范畴。中间业务指的是商业银行不需要用自己的资金为客户办理各种服务业务。然而，现代国际业务并不是完全陷入中间业务，它往往与商业银行的一些商业银行业务和业务相关，以满足客户的需求。
随道经济全球化和全球金融一体化和自由化趋势的不断加快，中国政府全面放开金融机构贷款利率管制，金融创新不断涌现，商业银行传统业务盈利能力逐渐下降。国际商业银行作为商业银行的重要组成部分，在商业银行的发展中起着越来越重要的作用。它是现代商业银行获取高中间业务利润、拓展市场营销的重要手段。
二、我国商业银行国际业务发展现状
（一）我国商业银行国际业务结构及规模。在我国的五大商业银行中，外汇资产业务和外汇负债业务品种较少，而中间业务的外汇业务，尤其是在中国现阶段的金融服务中间业务品种较多。目前，我国商业银行外汇中间业务是主要的国际结算、外汇担保、国际保理、福费廷等。各大商业银行根据业务需要进行创新的业务品种，可以提供各种单一或组合产品在各种中间业务。
从国际业务发展规模，外汇存款，外币贷款和国际结算近年来大大增加。首先看外币存款，贷款，截至2010年底，中国农业银行为例，外币存款，对204.54295.40亿元贷款，2011美元外汇存款和贷款总额的42.41%，219.79420.68亿元，增长7.46%；从国际结算业务规模，2010年度中国的商业银行，中国银行，中国银行，交通银行的国际结算银行五总额达到29885.91。五商业银行2011年度总结算量达到38591元，同比增长29.13%。
（二）国际业务管理营销模式。在国际商务管理中，商业银行在人民币业务管理过程中充分利用了成熟的经验和模式，实现了外币一体化管理模式。构建综合服务体系是我国商业银行建设的关键。国内商业银行实现外币账户一体化，将逐步提升综合业务体系，支持外币会计核算。
商业银行为了扩大市场份额，逐步建立和优化企业营销理念，从国际商务部开始到国际商务营销模式逐步发展成为客户经理的营销模式。在客户经理制营销模式下，企业网络在建立国际业务时，建立客户经理的位置，根据业务类型或不同客户建立一个或多个客户。相关部门如商务部、项目经理、技术部、财政部等相关部门完成了市场调研、产品开发、市场营销、服务等相关服务。
三、我国商业银行国际业务创新中存在的问题
经过长期的斗争，我国商业银行的创新能力有了很大的提高，特别是入世12个月后的2006个月，金融市场开放五年的过渡期结束，外资银行占据国际市场竞争日益激烈，商业银行加大了人力、财力和物力，发展新业务。然而，与国外和国际银行相比，我国商业银行在国际商务产品中仍存在很多问题，主要体现在：
（一）经营品种陈旧，经营产品落后于企业的需求。我国商业银行在国际业务品种较少，业务类型单一，主要用于进出口结算和贸易融资。银行的国际业务增长速度缓慢，银行自身也没有形成扩大国际业务范围的意识。国际结算产品仍以信用证、托收和汇款为行业“三”，只能提供一个单一的支付功能的进出口企业，并不能满足客户更多的增值服务。融资产品主要包括进口、出口、打包贷款三、保理等新结算尚未成为主流产品。目前金融交易主要是在长期的外汇交易和外币掉期业务，这些金融衍生工具的使用只能锁定汇率，在一定程度上减少汇率损失，但不能消除损失，所以很难解决的进出口业务的价值。
（二）产品同质化现象严重。由于金融脱媒现象的出现和深化，越来越多的国内商业银行开始更加重视中间业务，并开设国际结算业务，虽然国际结算业务总量增加，但国际结算市场占有率相对较低，这些商业银行无法形成比较优势，从而使银行处于低水平的恶性竞争。
（三）限于传统的商业银行业务。我国商业银行的国际业务只局限于传统的商业银行业务，而不是以投资银行业务为重点的发展。从国际上，花旗银行投资银行业务收入从160.4美元到192.8美元，到2010美元到2009美元，同比增长21%。2010，德意志银行62%的收入来自于投资银行业；而在中国，国内商业银行在投资银行业务的中间，与国际商业银行在这项业务上有很大差距。
四、中国商业银行国际业务创新的思路与对策
针对我国商业银行的整体服务水平长期滞后的情况，应当加强国际业务品种的创新，提高商业银行竞争力及缩小与国际银行服务水平差距。商业银行应以市场为导向，积极开发和推广技术含量高、风险较小且收益相对稳定的业务品种。对于国外开发的一些较为先进的中间业务创新品种应有所借鉴。根据当前我国客户的需求和接受度，提供投资银行类中间业务，也是增强国际业务竞争力的关键。具体对策如下：
（一）完善既有国际业务。创新性债务融资工具承销业务：现阶段，商业银行在政府债券、短期融资券和中期票据处于垄断地位，但银行间的竞争日益激烈，传统的债券承销业务流程基本一致，因此在产品设计上，商业银行可以在传统承销的基础上增加其他服务。增强整合金融咨询服务：财务咨询业务管理具有广泛的参与性和较强的渗透性，易与客户建立伙伴关系，一方面可以提供战略、项目风险、金融管理综合服务等服务收费，另一方面，由于财务顾问业务和其他投资业务等业务的联动性，以及银行可以获得双重利益。积极参与并购重组业务：银行通过并购业务，对业务规划和收购、收购的总体方案和使用专业的金融工具和技术进行估值、定价，以及一系列高技术含量的服务将获得高回报。根据国际经验，大量的并购融资需要使这一业务也具有较强的辐射特性，即通过股票、债券或过桥贷款的方式，也增加了投资银行证券承销收入或利息收入，因此它可以同时获得高数量的咨询费和其他相关收入。
（二）推进投资银行类中间业务的发展。我国不同规模的企业对投资银行中间业务的需求。为了实现低资产负债率和低成本，大企业更倾向于发行股权融资，以及其他投资银行服务，比如投资银行等。中小企业也需要投资于商业服务，尤其是近年来中小企业融资需求的中小企业可以利用直接融资手段建立集合信托、票据、中期票据、短期融资券等，在风险日益增长的过程中可以解决资金、风险投资等金融创新服务的问题。为了参与国内市场竞争，中国商业银行应努力寻求在银行间市场的金融咨询，兼并和收购，资产证券化，直接融资业务和其他衍生投资银行业务，符合监管政策和自身竞争条件，快速投资银行业务领域，实现综合管理，在实际活动中进行，一方面扩大覆盖中国银行分行，中国工商银行，中国银行纽约分行，汉城分行和法兰克福分行。另一方面，后金融危机时代的欧洲和美国的银行相对较低，商业银行的数量在市场价值和盈利能力的最前沿，利用中国商业银行利用金融优势获得海外并购，兼并和收购的竞争对手的情况有更多的机会和选择。
参考文献：
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[6]周晓曦.商业银行国际业务现行营销模式存在的问题与构想[J].中小企业管理与科技，2009（7）：91-92.
1.个人贷款业务
个人住房贷款、个人消费贷款（个人汽车贷款、助学贷款、个人消费额度贷款、个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款、个人权利质押贷款）、个人经营贷款、个人信用卡透支、2.公司贷款业务
流动资金贷款（按期限分类：临时流动资金贷款、短期流动资金贷款、中期流动资金贷款；按贷款方式分类：流动资金整贷整偿贷款、流动资金整贷临偿贷款、流动资金循环贷款、法人账户透支）、固定资产贷款（基本建设贷款、技术改造贷款、科技开发贷款、商业网点贷款）、并购贷款、房地产贷款、银团贷款、贸易融资（国内贸易融资、国外贸易融资）
个人住房贷款
个人住房贷款是个人贷款最主要的组成部分，是指向借款人发放的用于购买、建造和大修理个类型住房的贷款，主要包括如下几类：
个人住房按揭贷款、二手房贷款、公积金个人住房贷款、个人住房组合贷款、个人住房最高额抵押贷款、直客式个人住房贷款、固定利率个人住房贷款、个人商用房贷款
银团贷款
银团贷款又称辛迪加贷款，是指由两家或两家以上银行基于相同贷款条件，依据统一贷款协议按约定时间和比例，通过代理行向借款人提供的本外币贷款或授信业务。
按照在银团贷款中的职能和分工，银团贷款成员通常分为牵头行、代理行、参加行等角色。
中国建设银行对个人住房贷款风险的控制
1、完善对贷款人的资信评价
个人住房贷款的资信评价作为个人信用评估的组成部分，是以借款人财产数据、信用数据等数据为依据，通过分析借款人信用状况，对借款人还款能力和还款意愿做出判断的过程。对还款能力的评价主要考察借款人的收入来源证明、税单等资产证明。对借款人还款意愿的评价主要依赖于对借款人质量的考察，通过了解借款人的学历、职业、年龄、收入等综合评定，并通过与借款人的直接对话，判断其资信情况。
中国建设银行建立了相对完善的客户信用评级系统，对贷款客户的经济实力、信誉情况加强分析，通过各种管道了解借款人的还款能力。
2、发展住房贷款证券化
住房抵押贷款证券化是把金融机构发放的住房抵押贷款转化为抵押贷款支持证券，然后通过在资本市场上出售给投资者，以融通资金，并使住房贷款风险分散为由众多投资者承担。加强内部管理，努力防范金融风险。
3在个人住房贷款中，银行扮演着十分重要的角色，它既是贷款的债权人，也是抵押物的抵押权人，还是贷款资金的筹集人，因而加强银行内部信贷管理，是防范个人住房贷款风险的重点所在。（1）中国建设银行加强了对借款人借款资格和偿债能力的审查。（2）完善贷款相关手续。建行相对完善了个人住房贷款的公证、抵押、保险等手续，加强贷款合同、档案等基础管理工作。（3）重视贷后管理工作。中国建设银行对已发放贷款的还款情况进行监控和跟踪，对发生的有可能影响贷款正常回收的情况及时发现并处理；对逾期贷款应加强催收及抵押物处置力度。（4）提高住房信贷业务人员素质，强化其责任感，亦是防范风险的重要方面。
中国银行全称中国银行股份有限公司(Bank of China Limited)，总行(Head Office)位于北京复兴门内大街1号。是五大国有商业银行之一。中国银行的业务范围涵盖商业银行、投资银行、保险和航空租赁，旗下有中银香港、中银国际、中银保险等控股金融机构，在全球范围内为个人和公司客户提供全面和优质的金融服务。按核心资本计算，2008年中国银行在英国《银行家》杂志“世界1000家大银行”排名中列第10位。该金融品牌在世界品牌价值实验室（World Brand Value Lab）编制的2010《中国品牌500强》排行榜中排名第六，品牌价值已达1035.77亿元。
中国银行主营商业银行业务，包括公司、个人金融、资金业务和金融机构业务等业务。公司业务以信贷产品为基础，致力于为客户提供个性化、创新的金融服务和融资、财务解决方案。个人金融业务主要针对个人客户的金融需求，提供包括储蓄存款、消费信贷和银行卡在内的服务。资金业务包括本外币保值、资金管理、债务保值、境内外融资等资金运营和管理服务。而金融机构业务则是为全球其他银行、证券公司和保险公司提供诸如资金清算、同业拆借和托管等全面服务。作为中国金融行业的百年品牌，中国银行在注重稳健经营的同时积极进取，不断创新，创造了国内银行业的许多第一，在国际结算、外汇资金和贸易融资等领域得到业界和客户的广泛认可和赞誉。
中国银行多年来的信誉和业绩，得到了来自业界、客户和权威媒体的广泛认可。曾先后8次被《欧洲货币》评选为“中国最佳银行”和“中国最佳国内银行”；连续16年进入《财富》杂志评选的世界500强企业；同时，被《财资》评为“中国最佳国内银行”；被美国《环球金融》杂志评为“中国最佳贸易融资银行”及“中国最佳外汇银行”；被《远东经济评论》评为“中国地区产品服务十强企业”；中银香港重组上市后，先后荣获《投资者关系》“最佳IPO投资者关系奖”和《亚洲金融》“最佳交易、最佳私有化奖”等多个重要奖项。
中国银行国际业务领先行,海内外一体化发展,跨境人民币结算业务独树一帜,人民币国际化背景下公司占据先机,收入来源日趋多元化。自2009年7月我国开始跨境贸易人民币结算试点以来,2010年我国跨径人民币结算量已高达5801亿元,而中行2010年跨境人民币结算总量1936亿,其中经常项下1694亿、跨境投融资241亿,市场份额高达33.3%,排名第一。
中国建设银行主营业务/品牌
建行提供公司银行业务、个人银行业务和资金业务，多种产品和服务(如基本建设贷款、住房按揭贷款和银行卡业务等)。
业务
信贷资金贷款、居民储蓄存款、外汇业务、信用卡业务，以及政策性房改金融和个人住房抵押贷款等多种业务。
种类介绍
个人住房贷款业务
个人住房贷款业务 是指建设银行或建设银行接受委托向在中国大陆境内城镇购买、建造、大修各类型房屋的自然人发放的贷款。建设银行个人住房贷款业务主要包括自营性个人住房贷款即个人住房按揭贷款(包括个人一手房贷款、个人再交易贷款住房贷款即二手房贷款、个人商业用房贷款、个人住房抵押额度贷款等)、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。
信用卡业务
中国建设银行作为国内较早涉足发行信用卡的国有银行，已经有了不少的信用卡种类。中国建设银行已经发行的信用卡都以“龙卡”冠名，已经公开发行的龙卡种类有：龙卡名校卡、龙卡商务卡、龙卡汽车卡、东航龙卡、上海大众龙卡、龙卡香港精彩旅游信用卡、建行VISA明卡、艺龙畅行龙卡、芒果旅行龙卡、龙卡(大师杯)网球卡。
银星国际速汇
建行银星国际速汇业务，是建设银行与银星国际速汇公司合作推出的个人国际速汇业务，是指建行应客户委托，通过银星速汇公司，解付个人境外外汇汇款或将个人外汇资金汇往境外的小额国际汇款业务。
服务情况
安徽银行招聘网：http://ah.jinrongren.net/
在巩固传统业务优势的同时，投资银行等新兴业务发展迅速，2008年实现收入32.03亿元，通过推进企业首次公开发行及再融资、并购重组、股权投资、项目融资等新型财务顾问业务，不断拓展AA级以上客户、跨国公司、外资银行、大中型企业等财务顾问客户，仅财务顾问业务实现手续费收入23.77亿元，增幅高达165.10%。为小企业量身定做的系列金融产品不断推陈出新，到2008年，全行小企业贷款余额达2,495.32亿元，较年初增长11.16%。与阿里巴巴合作开发了电子商务联贷联保、速贷通和订单融资等产品，半年内向175个客户发放贷款5.2亿元。
率先于内地同业创设了“客户接待日”制度，建立了从总行、分行到支行的各级管理人员定期接待客户机制，客户服务个性化、差异化工作取得进展。一方面网点转型扎实推进，另一方面组建了私人银行顾问与专家团队，建成了81家财富管理中心和1,570多个理财中心，北京和上海私人银行先后开业，为中高端客户提供专属理财产品、资产管理、顾问咨询、公益慈善信托等全方位、个性化服务。
品牌创新:向皮革强国迈进
中国2010年人均鞋类消费超过2.5双, 是世界最大的鞋类消费国, 但与人均消费7双鞋的美国相比, 中国鞋业消费市场潜力巨大。抓住机遇, 展示自己, 中国成品鞋第一展应运而生。
本次中国国际鞋类展独立成馆, 面积达近万平米, 国内知名鞋企如康奈、奥康、金猴、金迈王、木林森、富贵鸟、梅花、兆一、劲道、嘉豪运、新虎威等悉数参展;百丽、达芙妮、星期六、千百度、接吻猫、宝峰、贝家、洛驰、双驰等十余家品牌企业集体登陆精品展示区D·toghther, 可奥康日前拿下意大利高端鞋业品牌GB在中国大陆的独家代理权, 至此已拥有定位1500元以下的奥康等品牌, 1500—3000元的万利威德品牌和3000—5000元的GB品牌。奥康营销业务相关人员介绍, 不同档次的业态需要引进不同档次的品牌和产品, 高端品牌的加入, 无论从设计、形象还是终端上, 都会带动其他品牌的发展。
品牌鞋企是行业转型升级的优秀标兵, 而“真皮标志”和“真皮标志生态皮革”企业则是行业发展先行者的集中写照, 也是中国国际皮革展的主力军。
尤其在位于展览馆E2馆的真皮标志展示廊, 着力突出真皮标志“环保、诚信、时尚、品质”的内涵和精髓, 配以优秀的真皮标志产品, 简约大方, 令人耳目一新, 参展观众纷纷驻足欣赏, 更全面地了解真皮标志及真皮标志生态皮革这一优秀群体。
集群发展:转移之中有转型
品牌创新与集群发展是中国鞋业创造的点金石。皮革生产基地的企业抱团参展, 在打造区域品牌形象的同时, 以产业集群独有的资源聚集效应和成本优势吸引大量国内品牌企业及世界知名采购商的订单。河北辛集、浙江海宁、浙江桐乡、浙江平湖、辽宁阜新、河南鄢陵等各生产基地在展会上突出宣传区域品牌, 在与客户的交流中了解国内外的最新流行趋势, 以促进各自区域企业的发展。
新兴箱包特色区域河南鄢陵首次参展, 对此充满期待。在不久前, 鄢陵箱包工业园科研中心在验收中得到省级专家度评价和认同。对新兴的特色区域而言, 中国国际箱包、裘革服装及服饰展是其加强技术交流, 寻求合作商机, 促进产业升级的最佳选择。
两翼齐飞:科技是第一生产力
“皮革化工和皮革机械它们将成为未来中国皮革业腾飞的两翼, 为皮革业实现绿色变革做出重要的贡献。”中国皮革协会理事长张淑华这样表示。
国内各主要知名化工企业悉数亮相, 包括亭江、东阳、盛汇、德赛尔、达威、兄弟、和平、科力、罗星、胜达瑞泰等, 展区面积较往年也有所增加。展商和客户就产品和技术深入交流, 并就采购等事宜进行洽谈。
作为展会的常客, 宝斯卡 (商丘) 化工有限公司总能给制革商们带来惊喜。公司日前研制成功的“制革废水再利用循环设备”转鼓直径长达6.2米, 打破同行业意大利皮革商保持的4.5米的记录, 堪称目前世界上最大的制革废水处理设备, 拥有20多项国家发明专利。
某鞋材公司负责人坦言, 最直接体现一双运动鞋科技含量的就是鞋底。因此, 一个好的鞋底厂, 就要立足于科技创新和品质打造。
在转型升级过程中, 化工是品质保证, 促进行业发展得更好, 而机械则是动力所在, 推动行业发展得更快。爱玛携全新一代“S12”电脑直立式六工位粗幼削刻楦机挟三大核心技术首次面向客户。
注入高科技元素的新型机械产品, 让人看后耳目一新。“我在展会上订购了一台两头自动送料皮革裁床, 每年可节省300多万元的材料费, 产品竞争力大大提高。”一名采购商如是说。
点石成金:设计让梦想成为可能
皮化、机械与科技息息相关, 是皮革行业的硬件所在, 而设计、人才与文化一脉相承, 关乎行业的软实力。主办方十分重视设计和人才对产业的提升作用, 展览在促进贸易便利化的同时, 特邀东华大学、四川大学、陕西科技大学、北京市环境与艺术学校、温州大学、浙江工贸学院、扬州大学广陵学院等7所院校登陆中国国际鞋类展, 带来艺术设计及设计人才、技术创新方面的资讯, 为校企合作研发搭建零距离平台。
展览期间, 旨在提高我国制鞋行业的软实力, 提升鞋类产品在时尚前沿的话语权的2011“真皮标志·德威杯”中国鞋类设计大赛颁奖典礼在6日下午隆重举行, 四个大类12名金银铜奖获奖选手和专业组参赛的两名金奖获得者到场与观众分享与他们的佳作。
为了促进消费, 体现产业升级的成果, 树立民族品牌的良好形象, 宣传真皮标志产品, 借助2011年中国国际鞋类展平台, 主办方又一次推展D-tegother 时尚区域, 在时尚展示区中, 每一个品牌都有一个约1平方米的展示区域, 商家会欣赏到代表产品文化和企业文化形象的最新设计产品和灵感物。
合作共赢:商企对接 开拓海外
投资、消费、出口被喻为产业增长的“三驾马车”, 为拉动内需、拓展外销, 中国皮革协会今年进一步加大了对国内外专业买家的组织力度, 展会预计吸引来自海内外专业观众和买家2万人以上, 为展商带来无限商机, 促进行业蓬勃发展。
中国皮革协会联合中国商业联合会, 组织一批国内主要的百货商店、超市、商场和进口商, 邀请其到展会现场进行参观、洽谈, 届时会有来自黑龙江、吉林、北京、江苏等 地的140多位商超负责人到场参观采购, 而主办方为买家和参展商提供增值服务, 组织买卖双方见面会, 实现商企全面对接, 促进产业与终端市场的有效互动。
放眼国际:中国走向世界 世界聚焦中国
就世界皮革贸易而言, 欧洲毛皮交易进入假日衰退期, 在中国举办的皮革贸易盛宴吸引了澳大利亚、巴西、法国、德国、印度、意大利、日本、韩国、墨西哥、巴基斯坦、西班牙、泰国、土耳其及美国37 个国家和地区的共计22个国际参展团参展, 为全球皮革贸易带来活力。国际展区面积也随之扩大到2.6万平方米, 比去年增加了11.5%。
持续旺盛的中国市场正在成为欧洲、俄罗斯、土耳其等地皮革生产商谋求突围的桥头堡。2011年1-6月, 全国销售收入2000万元以上皮革、毛皮及制品行业完成工业总产值3280亿元, 同比增长26.3%。
参展的海外商家认为经过全球金融危机的考验, 中国市场的持续旺盛使人惊喜, 也给予了他们坚定的信心, 更有海外客商将中国作为新技术的全球首发地。
关键词：商业银行；国际业务；集中经营
一、业务集中处理后产生的新问题
银行国际业务集中处理，在降低经营成本，提高工作效率，加强风险控制的同时，在实际执行过程中也产生了一些新的问题。
（一）影响了对客户尤其是对大户的服务效率
银行国际业务集中处理后，银行内部按前、中、后台形成了更加明晰的功能分工，前台是面向客户的营销部门、中台是风险控制部门、后台是操作部门，专业化的分工协作，虽然从理论上说是有利于降低成本提高工作效率，但是，业务集中处理，一方面造成客户在地域上远离银行专业人员，会在一定程度上降低客户办理业务的效率，如果客户咨询业务时不能得到专业的答复，更可能引起客户不满，严重时会导致银行客源流失；另一方面，银行内部也产生了前、中、后台之间的沟通协调问题，如果处理不好，会直接影响到对客户尤其是对大户的服务和维护，影响到营销效率，而客户维护不好甚至流失，银行的中间业务收入就会减少，直接影响到银行利润的实现。
（二）对前台营销人员的队伍建设造成较大冲击
在国际业务集中处理的初期，各级行原熟悉国际业务尤其是国际结算业务的员工大多数会转岗到前台营销队伍，从而充实了营销队伍，弥补了原客户经理大多不熟悉国际业务的缺陷。但是实行国际结算业务集中处理后，国际结算业务由全行单证中心集中统一处理，除单证中心外的各级行要不断培养出熟悉国际结算业务的国际业务从业人员，尤其是前台营销人员，难度加大，这不利于各级行国际业务从业队伍的建设，也不利于各级行客户经理学习、熟悉国际业务，从而将影响到各级行对外向型企业客户的营销和服务。
（三）较大地影响了各级行国际业务的营销能力、营销积极性和营销效果
首先，国际业务集中处理后，各行所有贸易融资业务，均需经过信贷部门审批；所有外汇业务产品，均由公司业务人员为主进行营销；各级行国际业务人员技术含量下降，部门职能弱化，导致国际业务部门的业务推动能力下降，有些行还取消了二级甚至一级分行以下的国际业务部的建制，结果造成基层行在组织架构与业务资源两方面都缺乏推动贸易融资业务发展的手段与能力。
其次，国际业务集中处理后，由于大部分信贷审批人员对国际业务不够熟悉了解，存在畏难情绪，担心审批过程中不能把握相关风险，他们在具体业务审批过程中不知道应审核什么、该怎样审核，常常把贸易融资业务视同贷款业务审核，因而在一定程度上影响了贸易融资业务的时效性。同时，由于业务分工与考核激励机制尚未相应配套，对信贷部门而言，审批贸易融资业务，承担了贸易融资业务信贷风险，但并没有相应收益，即信贷人员所谓的“有成绩是国际业务部门的，出风险是信贷部门的”。由于贸易融资业务内部协调成本增加，业务时效性受到影响，会造成部分业务流失。
再次，业务集中处理，原国际结算骨干人员脱离审单工作，充实和加强营销队伍后，由于面对的不仅是国际业务的营销，更重要的是本币业务的营销，营销重点发生变化，最终未必实现加强国际业务营销的初衷。
最后，由于业务集中处理后，一线营销人员越来越少接触实际的单证操作，缺乏较深厚的专业知识和经验，在营销过程中可能无法对客户提出的业务细节问题给出专业答复，将直接影响营销效果。
二、对策建议
针对国际结算业务集中处理后产生的一系列不利于业务发展和效益提高的新问题，笔者认为，商业银行应当进一步采取相应对策和措施。
（一）单证业务的集中处理不宜追求一步到位
单证业务的集中处理需根据客观环境的发展变化，有步骤、分阶段地平稳实施，以顺利地渡过银行分支机构之间以及银行与客户之间的调整磨合期。对于业务量大的大型银行也可考虑按区域设立几个分中心或专为一些大客户设立大客户服务分中心，以提高对优质客户的服务效率和服务水平，真正建立“客户中心型”的流程组织。
（二）提高电子化水平，加大科技支持力度
国际大银行实行国际业务集中处理，都是以其较先进的科技产品和网络技术为依托的，可是国内一些银行在自身电子化水平还比较低的情况下，就开始推行业务集中处理，结果不得不以牺牲效率或降低对客户的服务水准为代价。为了真正提高业务集中处理的效率，各行应加强与业务集中处理相关的核心业务处理系统、影像创建和文件传输系统及其它相关配套系统的建设，构建较先进的国际业务集中处理平台时捕捉并予以内化为审计实施的项目。
（三）完善考核机制，加强部门间的协调配合
许多商业银行国际业务实行集中处理后，所有外汇业务产品，均由公司业务人员为主进行营销，所有贸易融资业务，均需经过信贷部门审批，取消了国际业务部门原贸易融资业务的日常管理与业务审批职能，改为由信贷审查部门负责企业的资信状况、财务状况和经营管理状况的最终审核并决定是否办理贸易融资业务。这些部门职能调整后，国际业务部门职能进一步专业化，国际业务经营进一步本外币一体化，贸易融资业务能否发展主要取决于公司部门和信贷部门对贸易融资业务的重视与配合程度，除了要提高全行对贸易融资业务重要性的认识外，还应建立起相应的考核和激励机制，建立起部门间责任共担、利益共享的机制，加强部门间的沟通、协调和配合。
（四）加强对前台营销人员的业务知识培训，加强队伍建设
为了弥补国际业务尤其是国际结算业务集中处理后，各级行的国际业务从业人员尤其是负责前台业务营销的客户经理不了解、不熟悉国际结算业务、贸易融资业务和外汇资金业务的状况，要加大对这些人员的业务培训力度，创造机会让这些人员到单证中心、资金营运中心去深入学习并实践国际结算业务和外汇资金业务的具体操作流程，提高认识水平，从而提高整个客户经理队伍的国际业务素养，不断提高本外币业务的综合营销能力。
（五）应经济合理地选择单证中心的地理位置
从真正节约成本的角度出发，中资银行单证中心的设立，应像国际大银行一样将全行的单证中心设在人力成本和场地等办公成本都相对低廉的二线地区、二线城市，而不是像现在国内的某些银行一样，将其设在人力和办公成本都比较昂贵的一线中心城市，甚至是各行的总行所在地，这与国际上著名的跨国银行设立单证处理中心的初衷是完全背道而驰的，并不能很好地实现节约经营成本的目的。
总之，对我国商业银行而言，究竟应该在多大程度、多大范围内对业务进行集中处理才是最优的，还有待各行视各自的实际情况而定，并根据情况的变化及时做出相应的调整。（作者单位：苏州大学东吴商学院）
参考文献
[1]邵斌.国有商业银行国际业务的发展战略[J].当代财经，2001（6）
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