山东省银行卡收单外包服务管理办法

山东省银行卡收单外包服务管理办法（精选4篇）

山东省银行卡收单外包服务管理办法 篇1

发布时间： 2014-01-03 14:09:54 作者：本站编辑 来源： 中国人民银行济南分行

摘要： 摘自：济银发〔2013〕254号

第一章 总 则

第一条 为规范山东省内银行卡收单外包服务行为，促进银行卡收单业务健康有序发展，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《非金融机构支付服务管理办法》、《银行卡收单业务管理办法》等规定，制定本办法。

第二条 本办法所称收单机构，是指与特约商户签订银行卡受理协议，在特约商户按约定受理银行卡并与持卡人达成交易后，为特约商户提供交易资金结算服务的银行业金融机构和支付机构。

本办法所称收单外包服务机构，是指接受收单机构委托，从事银行卡收单相关业务的非金融机构。

第三条 在山东省内采用外包服务方式从事银行卡收单业务的收单机构、收单外包服务机构，应当遵守本办法的规定。

第四条 银行卡收单外包服务应当遵循公平竞争、平等自愿、诚信保密的原则。第五条 人民银行济南分行对山东省内银行卡收单外包服务实施监督管理。

人民银行（山东省）各市中心支行、分行营业管理部（以下统称人民银行中心支行）对辖区银行卡收单外包服务进行监督管理。

第二章 收单外包服务机构监督管理

第六条 收单外包服务机构从事外包服务的，应当具备下列条件：

（一）在中华人民共和国境内依法设立的有限责任公司或股份有限公司；

（二）有3名以上熟悉支付业务的董事、高级管理人员；

（三）有健全的组织机构、内部控制制度和风险管理措施；

（四）有符合要求的营业场所和安全保障措施；

（五）人民银行规定的其他条件。

其中，有3名以上熟悉支付业务的董事、高级管理人员是指收单外包服务机构的董事、高级管理人员中至少有3名人员从事支付结算业务或金融信息处理业务2年以上或从事会计、经济、金融、计算机、电子通信、信息安全工作3年以上。有健全的组织机构是指收单外包服务机构具有合规管理、风险管理和系统运行维护职能的部门。

第七条收单外包服务机构应当对实体特约商户外包服务进行本地化经营和管理，通过在特约商户及其分支机构所在地市的外包服务机构或其分支机构提供服务，不得跨地市开展外包服务。

第八条 收单外包服务机构在开展外包服务前，应当与收单机构签订协议，明确合作的业务范围、地域、双方权利与义务等。

外包服务协议内容包括但不限于信息保密、交易凭证管理、机具使用要求、各类风险损失情况下的经济责任承担、欺诈和套现风险防范、收单外包服务终止条件、收单机构承担对商户的管理责任和风险承担责任等。

第九条收单外包服务机构在业务开展过程中，应当严格按照外包服务协议约定，履行特约商户营销拓展、培训、现场检查，终端机具布放、维护，信息保密等相关义务。

第十条 收单外包服务机构在业务开展中不得有下列行为：

（一）向其他机构转让、转包业务；

（二）以任何形式存储银行卡磁道信息或芯片信息、卡片验证码、卡片有效期、个人标识码等敏感信息；

（三）以商户名义入网；

（四）以套用、变造与真实商户类型不相符商户编码等各类手段变相降低银行卡刷卡手续费率，恶意争抢客户；

（五）进行引人误解的虚假宣传；捏造、散布虚伪事实，损害竞争对手的商业信誉、商品声誉；

（六）其他违反银行卡收单市场秩序的行为。

第三章 收单机构业务外包监督管理

第十一条 收单机构应当在收单业务外包前制定收单业务外包管理办法，明确外包的业务范围、外包服务机构的准入标准及管理要求、外包业务风险管理和应急预案等内容。

第十二条 收单机构与收单外包服务机构拟合作开展银行卡收单业务的，应严格按照本办法规定的条件，对收单外包服务机构的资质进行严格审核。

收单机构不得将收单业务外包给不具备相关资质的收单外包服务机构。

第十三条 收单机构应当自主完成特约商户资质审核、受理协议签订、收单业务交易处理、资金结算、风险监测、受理终端主密钥生成和管理、差错和争议处理等业务活动。

收单机构可以委托收单外包服务机构为特约商户提供受理终端布放、维护，特约商户营销拓展、培训、现场检查等服务。第十四条 收单机构作为收单业务主体的管理责任和风险承担责任不因外包关系而转移。由于收单外包服务机构的过失，造成发卡机构和持卡人资金损失的，应由收单机构先行赔付，再根据外包服务协议进行追偿。

第十五条 收单机构同时提供收单外包服务的，应当对收单业务和外包服务业务分别进行管理。

分别管理的形式包括成立事业部、设立分公司以及实质上能够对收单业务和外包服务业务分别进行管理的其他方式。

第十六条 收单机构应当采取有效措施防止收单外包服务机构存储银行卡敏感信息。

第十七条 收单机构应当在收单业务外包前5个工作日，将收单业务外包管理办法和所选择的外包服务机构相关情况，向人民银行济南分行报告，同时向外包服务开展地人民银行中心支行报告。

第十八条 收单机构应当与收单外包服务机构签订协议，并按照协议约定，对收单外包服务机构的外包行为进行管理。

收单机构应当自收单外包服务协议签订之日起5个工作日内，将协议报送人民银行济南分行，同时报送外包服务开展地人民银行中心支行。

收单机构与收单外包服务机构终止协议的，应当自终止协议之日起5个工作日内报告人民银行济南分行，同时报告外包服务开展地人民银行中心支行。报告内容至少应包括终止协议的原因、收单外包服务机构退出方案、相关客户合法权益保障方案等。

第十九条 收单机构应当每半年向人民银行济南分行报送收单业务外包情况专项报告，同时向外包服务开展地人民银行中心支行报告。其中，2月27日前报送上一收单业务外包情况；8月31日前报送本上半年收单业务外包情况。

专项报告内容至少应包括其收单外包服务机构的数量，各外包服务机构的业务范围、地域、服务（或拓展）商户的数量、布放（或维护）终端机具的数量，收单机构对其外包服务机构内控制度建设、业务开展等情况的评价和所采取的管理措施，以及下一阶段收单业务外包发展规划等。

第二十条 收单外包服务机构发生涉嫌银行卡违法犯罪案件或重大风险事件的，其收单机构应当于2个工作日内报送人民银行济南分行，同时报送案件或事件发生地人民银行中心支行。

第二十一条 山东省内人民银行分支机构依据法律、行政法规和中国人民银行的有关规定，对收单机构的公司治理、业务活动、内部控制、风险状况等进行定期或不定期现场检查和非现场检查。必要时可以对其外包服务机构进行现场检查。

第四章 纪律与责任

第二十二条 收单外包服务机构在业务开展中存在下列情形之一的，收单机构应终止收单外包服务协议：

（一）发生本办法第十条规定的行为，情节严重的；

（二）收单外包服务机构跨地市开展业务的；

（三）拒绝配合人民银行开展的现场检查工作的；

（四）违反本办法规定的其他行为。

第二十三条 收单机构在收单业务外包中存在下列情形之一的，由所在地人民银行分支机构责令其限期改正，并视情节给予通报批评、约见其主要负责人谈话、向其上级机构通报等。

（一）与不符合本办法规定的收单外包服务机构签订外包服务协议的；

（二）未按规定报送相关资料的；

（三）违反本办法规定的其他行为。

第二十四条 收单机构在收单业务外包中存在下列情形之一的，由所在地人民银行分支机构按照《银行卡收单业务管理办法》第四十九条、第五十条的规定进行处理：

（一）对外包业务疏于管理，造成他人利益损失或造成社会不良影响的；

（二）其外包服务机构发生账户信息泄露事件的。

第五章 附 则

第二十五条 收单机构制定的适用于山东省的收单外包服务机构准入标准、管理要求等应不低于本办法规定的条件。第二十六条 本办法由中国人民银行济南分行负责解释。

银行卡收单业务风险管理 篇2

银行卡收单业务的风险来源主要有四个方面，第一是卡片的的生产商，可能会出现伪卡，而且被投入使用，会给持卡人带来损失；第二是银行卡的持卡人，可能会出现的风险是道德风险，诈骗等行为以及卡片丢失的风险；第三是与银行签约的商户，可能会出现虚拟操作、诈骗等风险；第四是交易过程中可能会产生风险，比如利用信用卡套现、洗单等。基于这四个方面的风险来源，可以将风险类别归为以下两种：

a.商户面

（1）商户操作风险

商户操作风险是指商户在与客户交易中存在的风险，这方面风险产生的主要原因有：第一，商户在操作培训过程中未熟练掌握整个操作过程，会造成在操作过程中产生问题但商户并不知情的情况；第二，在使用卡片进行支付时，商户未能按照标准步骤和流程从而导致发卡商户银行拒付；第三，商户没有将客户的交易数据及资料进行完整保存，会使得向银行提交资料不完整而遭到发卡银行拒付；第四，商户不能对客户的卡片的真伪及所有权进行识别，有可能会有利用假卡或者偷盗的卡片进行消费的，发卡银行也是不予以支付的。（2）商户管理风险

商户管理风险是指由于商户在管理过程中的不规范而产生的风险，产生这种风险的原因主要有两个，第一，商户自身内部管理机制存在问题，使得内部人员可能利用职权之便，肆意勾结进行欺诈，套现等行为；第二，商户对于客户的管理不善，给与一些不法分子持假卡或盗卡消费的机会。（3）商户欺诈风险

商户的欺诈风险是指商户对于发卡银行的欺诈行为。这种风险主要有三个方面的来源：第一，商户的恶意倒闭，像预存费商户、跳骚市场、二手市场以及街头的个体商铺这样的商户恶意倒闭；第二，商户套现，商户通过投资理财、贸易咨询以及中介服务的方式进行套现；第三，商户洗单，商户与不良持卡者或其他第三方勾结，或商户自身通过虚拟交易套取现金。（4）商户经营风险

商户经营风险是指由于商户的经营能力所限，导致商户经营失败，从而造成收单方失败，使得该项业务终止。b.收单服务面

收单服务面主要涉及的风险有：设备程序下装风险、设备参数设置风险以及POS机具损坏、遗失风险。2.4.2银行卡收单业务风险管理方法

从上述分析我们可以得到对于收单银行来说，银行卡收单业务主要存在的风险是：信用卡套现和伪卡盗刷，基于此，本文给予收单银行以下五个方面的风险管理建议： a.交易监控

收单银行应该建立严格的交易监控制度，必须对商户的所有交易进行实时监控，密切关注商户的每项交易，对于商户交易中出现的异常交易、大额交易等情况必须及时进行上报。银行管理者在接收到异常报告时必须及时进行调查，必要时要进行实地调查，以准确的了解异常行为及大额交易的动因，减少交易中出现欺诈的风险。b.系统监控

收单银行应该成立专门的信息技术部门，对每一个商户的系统进行监控，随时关注系统的整体运行状态，并且在系统出现问题或者故障时及时的进行维护。此外还要注意对系统的日常保养和升级等工作也不能够懈怠，这样才能减少系统故障的发生，降低因系统故障所带来的风险。

c.不定期抽查与定期巡检

收单银行应该对商户实施不定期抽查和定期巡检，要在抽查和巡检过程中及时的发现问题，并帮助或勒令商户进行改正。当发现过于严重的问题时，则必须向商户暂停提供服务，需要对其进行调查，有必要时必须采取相应的措施来保护银行的利益不受损害，并将相关信息报送至中国银联风险信息共享系统。d.收集商户相关信息

收单银行对于所有商户必须建立起信息管理机制，需要及时、积极主动的收集关于商户的各方面消息，一旦有任何不利于银行的消息或者信息出现，必须及时的进行调查核实，如果属实则必须积极的采取相应的措施来维护银行利益并将相关信息报送至中国银联风险信息共享系统。

f.需加强日常监控的商户

收单银行对于商户要进行日常的监控，并且对于风险系数较高的商户需要进行重点监控，提高对其的巡查频率，强化对其的各方面监控，从而有效的防范风险的发生。2.4.3风险管理对银行卡收单业务的作用

风险管理是现代经济环境下企业管理的核心内容之一。企业可以采用各种途径去避免风险发生的损失或者降低风险发生的损失。只要进行风险管理的成本小于风险给企业造成的损失，那么企业的风险管理活动就是对企业是有益的。将这种效应扩大，可以说风险管理对于整个社会的繁荣也起到了一定作用，因为风险管理的目标就是用最小的成本投入来尽可能的降低当事人的风险损失。

而在银行卡收单业务中，银行卡风险在整个业务流程中都存在，涉及着整个业务流程中的各个参与者。因此作为收单机构，银行不仅仅要做好对客户的服务工作，同时还要将银行可风险管理作为其首要任务。从每一个细节入手，加强整个业务流程中的风险控制和管理，从而有效的实现风险管理的目标。其次，在银行内部，银行在提高产品的同时，也要健全自己内部的管理机制，从而你能够有效的提高银行的风险管理水平。

银行卡收单研究 篇3

《银行卡收单业务管理办法》第二条规定：本办法所称银行卡收单业务，是指收单机构与特约商户签订银行卡受理协议，在特约商户按约定受理银行卡并与持卡人达成交易后，为特约商户提供交易资金结算服务的行为。鉴于银行卡既包括信用卡又包含借记卡，故商业银行开展借记卡收单业务具有监管依据，具备业务开展的合规性。

2.网络发起的线上无卡、无密交易收单

根据《银行卡收单业务管理办法》第三条规定:收单机构在中华人民共和国境内从事银行卡收单业务，适用本办法。

本办法所称收单机构，包括从事银行卡收单业务的银行业金融机构，获得银行卡收单业务许可、为实体特约商户提供银行卡受理并完成资金结算服务的支付机构，以及获得网络支付业务许可、为网络特约商户提供银行卡受理并完成资金结算服务的支付机构。

《银行卡收单业务管理办法》第二十条规定:收单机构应当建立特约商户检查制度，明确检查频率、检查内容、检查记录等管理要求，落实检查责任。

对于实体特约商户，收单机构应当进行现场检查；对于网络特约商户，收单机构应当采取有效的检查措施和技术手段对其经营内容和交易情况进行检查。

《银行卡收单业务管理办法》第二十一条规定：收单机构应当针对风险较高的交易类型制定专门的风险管理制度。对无卡、无密交易，以及预授权、消费撤销、退货等交易类型，收单机构应当强化风险管理措施。3.有关我行在“盗刷”事件中特约商户的相关责任问题

据相关新闻报道，我行银行卡存在在特约商户遭遇盗刷的情形，现就上述情形中特约商户的相关责任问题分作简要分析：

（1）同时获得银行卡和密码后在特约商户刷卡消费。

作为银行信用卡结算业务的特约商户，在受理信用卡时只需要核对该信用卡背面的签名与正面的汉语拼音是否相符，签购单上的签名与信用卡背面的签名是否相符。这种核对只是一种形式审查，只要签购单上的签名与信用卡背后签名汉字相同，两者之间在书写和形态上不存在显而易见的重大差异就认为商场履行了审核义务，而不需要达到笔记一致的程度，因为笔记鉴定的高度专业性必然要求每个商户都设立一个专业的鉴定机构，这显然是不现实的，且有违信用卡交易对便捷性的要求。当然如果刷卡人的签名形式上明显不符，而工作人员没有发现，则可以认定商家存在过错，并应对过错所造成损失承担相应的赔偿责任。（2）利用伪卡在特约商户消费。

山东省银行卡收单外包服务管理办法 篇4

一、支付总体概述

在现代市场经济中，一个完整的支付过程主要由交易、清算和结算三个环节构成。一个完整的支付体系中又包括了支付服务组织、支付工具、支付系统、支付体系监管。涵盖内容如下：

如今随着电子金融的蓬勃发展，基于银行卡支付的形式也已经多种多样。

二、银行卡支付的行为主体

研究银行卡支付，就得从行为主体研究，包括发卡机构，持卡人，特约商户，收单机构，银行卡组织等。

2.1、发卡机构：向持卡人发行各种银行卡，并通过提供各类相关的银行卡服务收取一定费用，是银行卡市场的发起者和组织者，是银行卡市场的卖方。

2.2、收单机构：负责特约商户的开拓与管理、授权请求、帐单结算等活动，其利益主要来源于特约商户交易手续费的分成、服务费。

2.3、持卡人及潜在持卡人：在银行卡市场中处于中心地位，是产生购买银行卡产品及其衍生产品需求的市场基础，是银行卡的领用者和金融机构、特约商户及银行卡组织利益的创造者，是市场营销的主要对象。

2.4、银行卡组织：关键职能在于建立、维护和扩大跨行信息交换网络，通过建立公共信息网络和统一的操作平台，向成员机构提供信息交换、清算和结算、统一授权、品牌营销、协助成员机构进行风险控制及反欺诈等服务。

2.5、第三方服务供应商：包括除银行卡组织以外的信息交换和转接业务机构、第三方金融服务公司、支付处理支援商等。

2.6、特约商户：是指与收单机构签有商户协议，受理银行卡的零售商、个人、公司或其他组织。

三、银行卡收单定义及划分

研究支付的整个流程，简单通俗的说就是研究持卡人手里的钱通过什么渠道到了商家的手里？这里，我把主要把渠道的不同划分为收单机构的不同。

3.1银行卡收单业务：

银行卡收单业务，指收单机构为特约商户提供银行卡交易处理及资金结算等金融服务，获取手续费收入的业务。现阶段，收单业务根据持卡人支付载体的不同分为线上收单及线下收单。

线下收单------为商户提供的具备银行卡信息读入装置生成银行卡交易指令要素的各类支付终端，包括POS终端、自助终端等类型，持卡人通过刷卡完成交易。线上收单-------中国银联在依托现有银行卡交易清算系统基础上，建成了具有银联特色的无卡支付交易处理平台。持卡人通过互联网、移动互联网等介质，输入银行卡相关信息从而完成交易。

基于银行卡支付大致流程如以下图所示：

下图是收单业务的利润分配：

银联卡交易商户刷卡手续费分配涉及三方：发卡机构，中国银联、收单机构。

下图是开放式银行卡的定价模式：

在收单市场里，尽管持卡人并不关心自己的卡刷的是哪个机构的机器，可是这条产业链上的银行和收单机构却紧张得要命。

主要划分为三种收单机构来共分这个蛋糕，本文主要讨论POS线下收单：

一、商业银行

二、是银联

三、专业化的第三方收单机构。

四、商业银行作为收单机构的银行卡支付流程 4.1商业银行的银行卡支付流程概述

作为以盈利为目的的商业银行，是区别于一般工商企业的金融企业。商业银行的主要业务范围包括吸收公众、企业及机构的存款、发放贷款、票据贴现及中间业务等。

收单商业银行结算的过程就是从商户那边得到交易单据和交易数据，扣除按费率计算出的费用后打款给商户。

商业银行一般作为发卡机构，同时也作为收单机构。在线下的方面，最具代表性的就是银行的POS收单业务。POS收单业务是指银行向签约商户提供的本外币资金结算服务。简单来说，商户在银行（收单行）开立结算账户，银行为商户安装POS机具，持卡人在商户进行购物消费时通过刷卡方式支付款项，收单行负责将扣减一定手续费后消费资金记入商户账户。

4.2 POS机收单业务要分为直联和间联两种。

“直”与“间”是相对于银联来说。

直联POS：持卡人在POS上发起消费等交易时，交易信息先传递到银联，再传递到发卡行。间联POS：持卡人在POS上发起消费等交易时，交易信息先传递到华夏银行总行，再传递到银联，再传递到发卡行

间联POS机

形象一点就是指从POS终端机连接到收单银行（A）的主机系统，当持卡人持银行卡（发卡行B）在POS机上跨行消费的时候，交易信息先发送给收单银行A，再转到银联，再发送给发卡银行B。

收益分配：这个过程中，商行将获得收单行全部收益。下图是一个简单的以间联pos机的收单流程

（注：发卡银行和收单银行可以是同一家，那么就不需要通过银联）

五、中国银联作为收单机构的支付流程分析

5.1银联的地位

中国银联是作为一个为商业银行提供跨行交易清算、方便银行卡支付的银行卡组织，处于中国银行卡产业的枢纽和核心地位，对银行卡产业发展发挥着基础性的作用。

在POS机收单业务中，银联扮演着重要的跨行转接，交易清算的作用。个人认为：银联与商业银行之间存在着合作与竞争的双重关系，银行是银联的股东方，双方在业务上有很多紧密联系，相互依存的关系，特别在发卡市场，双方的合作关系很明显，发卡银行要向银联支付一笔不小的费用。而在收单业务上，银联与银行的竞争也是非常激烈的，并且打起了价格战。银联在POS机收单业务上也在抢一杯羹，而且具有强大的竞争力。下图是直联POS机的银联收单业务流程

收益分配：收单行收益的90%归银联，商行仅获得收单行收益的10%

六、专业化的第三方支付收单机构

6.1简要概述

现在，在银行卡收单市场里，第三方收单机构在全国范围类极速发展。

收单牌照的第三方支付机构，即通过线下布放POS，替商户收单，第三方支付机构一般是找一个合作的收单银行，对于收单银行自己的持卡人交易，收单银行自己处理，其他银行的交易，由合作收单银行转接到银联，由银联转接到其他

发卡行处理。

6.2典型的第三方收单机构：

下图是农业银行与第三方支付的合作基础业务涵盖图

6.3第三方支付的银行卡收单业务

通过销售点（POS）终端等为银行卡特约商户代收货币资金的服务。

在第三方POS机收单的结算流程上，一般会有发卡行，收单行，银联，第三方收单机构参与。（第三方收单机构是与某家或某几家银行进行了合作的。即有开户行）

6.4一般的收单流程是（也有第三方机构本身不参与交易清算的）

假设第三方收单机构的开户行是X，POS安装商户的开户行是Y，交易卡的发卡行是Z，一般交易过程如下： A：

刷卡->POS数据发送到收单机构X后台->通过银联系统向Z查询交易是否合法（非法卡、余额等）->Z返回扣款成功->银联系统把款项分拆发送（扣除手续费的交易金额给Y，手续费按比例分别给X、银联、Z）

如果持卡人的开户行与第三方机构的开户行属于同一家，就不需要通过银联。6.5持卡人的资金流向商户流程：

情况1．持卡人的开户行与第三方机构开户行属于同一家

如果持卡人(A行的卡)消费X元，第三方收单机构会把这笔交易直接转到A行，A从持卡人的卡上扣除X元，其中a元手续费，把X-a块给第三方收单机构，第三方收单机构再扣除b元手续费，最后第三方收单机构给商户的钱为X-a-b元，这笔交易是不去银联的。

情况2.持卡人开户行B与第三方机构的开户行A不属于同一开户行

如果持卡人(B行的卡)消费X元，第三方收单机构会把这笔交易直接转到A行，A行看不是自己的卡，就把交易转到银联，银联再转到B行，同时B行扣除持卡人卡里的X元，同时B行收取 m元手续费，银联收取n元手续费，之后银联在转给A行X-m-n，A行再收取q元手续费，A行再转给第三方收单机构X-m-n-p，第三方收单机构再扣除q元手续费，剩下X-m-n-p-q元划到商户账户上。

情况2的泳道图如下图所示：