意外伤害保险案例（精选14篇）
一、被保险人
在册执业律师、律师助理；
二、保险金额：
（一）被保险人意外死亡、残疾保险金额最高为RMB10万元
/人；
（二）意外伤害住院医疗保险金最高为RMB2万元；
（三）意外伤害门诊医疗保险金最高为RMB5000元；
（四）详细内容见《重庆市律师协会团体意外伤害保险及附加团体意外伤害医疗保险协议书》。
三、理赔流程：
（一）被保险人发生保险约定保险事故后，务必应在24小时内通知市律师协会会员部和承保保险公司；
（二）在事故发生后90日内向市律师协会会员部提交以下材料（一式两份）：
1、《会员意外伤害保险和附加意外伤害医疗保险金申领表》（附件一）；
2、委托市律师协会代收理赔款项的委托书（如已去世，则需要法定受益人包括配偶、父母、子女的签字及捺指印）；
3、医院诊断证明、门诊及住院的原始票据、伤残鉴定证明、医院死亡通知书、火化证明、户口注销证明等相关证明文件；
4、保险机构要求提供的其他相关证明材料。
（三）市律协会员部在接收材料后5个工作日内进行审查并提交保险公司，同时积极配合、促使保险公司理赔；
（四）市律师协会在收到保险公司理赔保险金后20个工作日内转交给申请人。
联系人 吴 曦（市律协会员部）67086187 周乙丁（大地保险公司）*** 附件一 会员意外伤害保险和附加意外伤害医疗保险金申领表》
1 基本情况
甘肃省位于中国中部偏北,面积45.4 万平方公里。辖7 个地区、2 个自治州、5 个地级市、8 个县级市、60 个县、7 个自治县。2011 年末全省常住人口为2 564.19 万人。其中,城镇人口952.60 万人,占全省常住人口的37.15%;乡村人口1 611.59 万人,占全省常住人口的62.85%。全年实现生产总值5 020 亿元,全年城镇居民人均可支配收入14 988.68 元,城镇居民消费性支出11 188.57 元;城镇居民家庭食品消费支出占消费总支出的比重为37.38%。农民人均纯收入3 909.4 元,农村居民人均生活消费支出3 664.9元;农村居民家庭食品消费支出占消费总支出的比重为42.2%。全省全年商业保费收入140.93 亿元,健康保险和意外伤害保险收入10.28 亿元,健康保险和意外伤害保赔付额3.11 亿元。参加工伤保险人数为150.19 万人,其中参保农民工人数为40.07 万人。
甘肃省于2003 年试点实施新型农村合作医疗制度,2008 年实现了全省86 个县市区新农合制度的全覆盖目标。2011 年全省参合农民19 182 720 人,参合率96.57%,人均筹资230 元/ 人,新农合基金筹资总额44.49 亿元。2012 年新农合政府补助达到240 元/人·年,全省新农合基金达到55 亿元。意外伤害导致的医疗费用不在新农合统筹基金报销范围之内,参合农民缺乏意外伤害风险社会保障机制。
2 意外伤害已经成为农村居民健康和生命的主要威胁之一
中国是一个农业大国, 农村居民占总人口的近70%,随着农村经济的持续快速发展和生活节奏日趋加快,意外伤害对农村居民健康和生命的威胁程度随之加大。第四次卫生服务调查数据分析结果显示,中国农村居民意外伤害人次发生率为2.47%[1]。2006 年第二次全国残疾人抽样调查主要数据,农村肢体残疾的农村人口40.8 万,20 年来增加了26 万人,因意外原因导致致残的人数比例0.0212%,估计无第三方责任意外伤害致残占40%[2]。据2008 年疾病监测数据,甘肃省伤害平均死亡率为59.75/10 万,农村高于城市,位居减寿率顺位第一位,是城乡居民第四位死亡原因。
根据新农合意外伤害保险项目基线调查数据,2008-2010 年,甘肃省农村地区发生意外伤害事件分别为52 442、58 747 和64 795 人次,造成致残人数分别为3 038、3 133 和2 965 人,致残率分别为5.79%、5.33%和4.58%,意外伤害死亡分别为870、1 007 和1 102 人,致死率分别为1.66%、1.71%和1.70%,总体呈现上升趋势。从意外伤害致残原因来看,参加农业生产发生的意外伤害和无责任方意外事故是主要的致死原因,总体上分别占38.49%和38.31%。意外伤害导致死亡的主要原因是交通事故,总体占死亡人数的74.46%,其次是从事农业生产中发生的意外伤害事件,占16.25%,再次是无责任方的意外伤害,占9.30%。“无责任方的意外伤害”指在农闲期间,因个人疏忽对自身造成的意外伤害,如盖房时从高处坠落,或不小心掉入废弃机井、水渠等,见图1 和图2。
从意外伤害导致的住院医疗费用来看,次均住院费用是2 276.67 元/ 次,2008-2010 年间,意外伤害住院医疗费用在5 000 元以上者占10%左右,次均住院费用为6 573.14 元/ 次,见表1。
意外伤害的发生不仅造成直接的经济损失、失去家庭劳动力,甚至导致人员伤亡,而且直接产生一定额度的医疗费用,尤其10%以上意外伤害导致的大额医疗费用,没有覆盖在新农合统筹基金补偿的范围之内,给受害家庭造成了沉重的经济负担。而在农村,以农户家庭作为农业生产和经营主体生产方式,普遍缺乏工伤保险。2011 年,甘肃省工伤保险参保农民工人数为40.07 万人,也仅仅是出外打工的参合农民在聘用单位购买,不覆盖从事家庭农业生产的意外工伤。如何因地制宜地为广大农村居民建立意外伤害风险的保障制度,是当前保障农村地区社会经济发展、加强社会管理,构建和谐新农村过程中面临的重大任务和挑战。
3 农村缺乏意外伤害风险意识和保障机制
与当前农村居民意外伤害高发状况形成鲜明对比的是,当前农民的意外伤害缺乏应有的保障。受经济收入、消费观念以及知识水平的制约,意外伤害商业保险在农村的普及率很低。同时,意外伤害不在新农合保障范围内,有些地方虽然把意外伤害纳入了新农合补偿范围,但仅限于住院医疗费用的补偿,并在伤害认定和补偿办法等方面有严格的限制,无法解决农村居民的意外伤害保障问题。
农民意外伤害事故高发与农民意外伤害保障不足的矛盾,容易导致一系列社会问题,伤害不仅给患者造成躯体上的残疾障碍和精神上的痛苦,而且造成经济上的巨大损失,尤其在低收入家庭,伤害给患者家庭带来沉重的经济负担,严重时更会导致家庭解体,破坏社会的和谐稳定。因此,为农村居民提供意外伤害保障,不仅有利于化解农民因意外伤害造成的医疗费用负担,而且有利于从源头上解决农村因伤、因残致贫返贫等诸多社会问题。
4 商业机构参与新农合经办业务的政策依据
新农合制度主要是由卫生行政部门进行统筹、规划、组织和亲自经办和监督管理。实践中这种“管、办、监”合为一体的制度虽然有其方便的地方,但也产生很多弊端,许多问题,如风险管理、精算技术、人员编制、经办服务能力、成本控制、基金管理等,难以在这种机制内部有效解决。早在2009 年《中共中央国务院关于深化医药卫生体制改革的意见》就提出了积极提倡以政府购买医疗保障服务,探索商业保险机构经办各类医疗保障服务。2012 年卫生部、保监会、财政部、国务院深化医药卫生体制改革领导小组办公室等四部门联合发布了《关于商业保险机构参与新型农村合作医疗经办服务的指导意见》, 商业保险机构参与新农合经办服务,从积极试验参与,饱受争议到今天得到多政府部门共同的正式确认,经历了约10 年时间。这是商业保险参与新农合制度建设以及社会保障制度建设的新突破。不仅对商业保险公司是一个提升社会服务水平的好机会,更是对完善和有力推进城乡社会医疗保障制度建设具有重要意义。
5 引入商业保险机制,通过建立新农合意外伤害保险,是当前在西部欠发达地区实现农村意外伤害保障的最佳选择
在农村地区建立意外伤害保障,无外乎以下三种途径:(1) 商业保险公司提供的人身意外伤害保险产品:商业保险公司有各种各样的人身意外伤害保险产品。由于农村居民普遍缺乏人身意外伤害保险意识,无力承担较高的保险费用,商业人身意外保险只适合于农村极少数人群,仅可以作为农村意外伤害保障的补偿,难于实现全面推广。(2)建立农村社会人身意外伤害保险制度:由政府社保部门筹资和管理,通过农民缴纳一定额度的保险金,政府给予适当的财政补贴,建立农村居民意外伤害保险。这种模式适合于经济发达地区农村,而在甘肃这样的西部欠发达地区选择这种模式可能面临农村居民筹资和政府财政巨大的压力。甘肃农村居民个人纯收入增长缓慢,与全国平均水平相比存在较大的差距,在目前情况下,通过个人筹资建立意外伤害保险几乎注定会成为无源之水。从课题组调研的个人访谈结果看,试点市县领导、财政部门领导和农村居民在对新农合意外伤害保险制度给予高度评价的同时,对这种模式异口同声地持反对态度,反对的主要原因是地方财政和家庭经济困难,其次是普遍缺乏意外伤害保险意识。(3)政府主导,在新农合制度框架内引入商业保险,建立新农合意外伤害保险。2006 年以来,中国部分省市开始探索基本医疗保险参保人员的意外伤害保险制度,依托于职工医疗保险和居民医疗保险制度,采取社会医疗保险机构向保险公司投保的方式,成为完善多层次医疗保障体系的一种方式[3]。新型农村合作医疗是中央政府为农民建立的互助共济的医疗保障制度,已成为国家基本社会保障制度。新型农村合作医疗制度已建立了住院统筹、门诊统筹和限定几种重特大疾病补偿的医疗补偿机制。由于制度建立之初筹资水平偏低、商业保险机构参与新农合经办服务的政策不明确以及对意外伤害责任认定缺乏专业团队和风险管理机制等原因,对意外伤害医疗费用的补偿一直被排斥在新农合补偿范围之外。农民在农业生产和生活中发生无责任方的意外伤害占用的医疗和资金资源、因伤返贫形成的社会后果迫切需要合理的转移和转化渠道。随着新农合筹资水平的提高、保障水平不断提高和医疗服务覆盖范围不断扩大、商业保险参与新农合经办业务的政策被明确,为新农合开展意外伤害保障奠定了基础。商业保险公司参与新农合意外伤害保障,可以解决新农合经办机构在伤害责任认定、风险管理、缺乏精算技术人员、人员编制和经办服务能力不足的问题;同时,在筹资上,利用新农合结余或风险资金作为参合农民意外伤害保险金,不再向参合农民另行收缴保险金,不给参合农民增加额外的经济负担。因此新农合意外伤害保险不仅可以填补新型农村合作医疗在意外伤害保障的缺失和空白,进一步延伸了新型农村合作医疗制度的保障范围,而且提高了对农民的保障程度和水平,满足了农民基本风险的避险需求。可以说,引入商业保险机制,通过建立新农合意外伤害保险,是当前在西部欠发达地区农村实现意外伤害保障最实际的选择。
6 甘肃省引入商业保险机制建立新农合意外伤害保险制度
2011 年,甘肃省卫生厅合作医疗管理中心引入商业保险机制,由中国人民财产保险、中国平安保险和中国太平洋保险公司组成共保体,共同承保甘肃省新农合意外伤害保险。共保体组成了市场调查和保险精算专家组,通过农村参合农民意外伤害基线调查、筹资额度和补偿方案的设计、精算和专家研讨等过程,形成了以新农合参合农民人身意外伤害医疗保障为主的保险方案(条款),中国保险监督管理委员会批准了《中国人民财产保险股份有限公司自然灾害公众责任保险方案附加(甘肃省)新农合参合人员非责任方人身意外伤害救助金责任保险条款》。2012 年,在庆阳市和平凉市管辖的西峰区、庆城县、镇原县、庄浪县开展了新农合意外伤害保险制度试点。试点县新农合管理局(办)与中国人民财产保险有限公司当地分公司签订了“新农合人身意外伤害保险”服务合同;联合制定了“试点工作实施方案”,制订了相应的实施“细则”;成立了无责事故救助责任保险伤残等级鉴定委员会。试点县为了加强对意外伤害保险的监督管理,还制定了一系列规章制度,如新农合意外伤害保险审核督查人员岗位职责、合管局管理人员奖惩考核管理办法等。试点工作正在顺利推进之中。
摘要：由于新农合经办机构在意外事件调查和责任认定方面缺乏人员、技术能力和资质,农村居民因意外伤害而支出医疗费用一直没有纳入新农合基金补偿范围之内,农村居民的意外人身伤害风险一直缺乏保障。文章通过对2008-2010年甘肃省农村地区意外伤害事件发生情况、导致的社会危害和经济负担等进行分析,探讨在西部经济欠发达农村地区,通过新农合引入商业保险建立意外伤害保障制度的必要性和可行性,并以甘肃为例探讨了建立新农合意外伤害保险制度的基本思路。引入商业保险机制,通过建立新农合意外伤害保险,是当前在西部欠发达地区农村实现意外伤害保障的最佳选择。
关键词：产品结构 经营主体 保费收入 行业风险
1 我国意外伤害保险产品的发展现状
1958年我国在错误的理论指导下停办了保险业，意外伤害保险产品也随之停了下来。伴随着改革开放的不断深入，我国意外伤害保险业蓬勃发展并呈现出一些新的特点。①意外伤害保险产品在范围上不断扩展，主体数量不断增加。80年代恢复国内保险业务后，意外险发展平稳，产品日渐丰富，承保范围不断扩展，现已逐步形成了航意险、学平险、建意险、旅意险等具有一定社会影响的险种。截至2011年底，全国共有保险专业中介机构2554家，同比增加4家。其中，全国性保险专业代理机构32家，区域性保险专业代理机构1791家，保险经纪机构416家，保险公估机构315家。外资保险公司58家。②意外伤害保险产品的经营主体资金来源不断变化。随着市场经济的不断发展，保险市场的对外开放，意外伤害保险产品的经营主体资金来源更加广泛，并且经营主体开始利用外国资本发展意外伤害保险产品。这些外资保险公司给中国的意外伤害保险产品市场注入了新的活力，国内的保险公司也没有因为引进外资而变得不堪一击，相反，对外开放带来的竞争压力和示范效应加速了意外伤害保险产品市场对内改革的进程。③意外伤害保险产品经营方式开始转变了。我国保险市场的开放，加剧了意外伤害保险产品经营主体之间的竞争，意外伤害保险产品作为保险产品中重要的一部分其经营方式也随之发生着改变。即由粗放式经营朝着集约式经营方向的转变。经营管理逐步走向成熟，业务增长方式逐步从单纯注重规模向重视质量和效益转变，发展模式从粗放经营向结构调整和可持续发展转变，企业内部活力和市场竞争力不断增强。
2 我国意外伤害保险产品市场中存在的问题
①产品本身结构不能满足人们的保险需求。意外伤害保险产品更多的是在满足人们在人身、健康、财产等方面的保险需求。但是，随着人们生活水平的提高，在对于航意险，旅游意外伤害保险产品方面的需求越来越大。而现有的单一的产品结构显然不能满足人们日益多样化的保险需求。②意外伤害保险产品发展的规模和速度远不及其他寿险业务。截至到2010年底，寿险、健康险业务保费收入分别达到4851.3亿元和659.88亿元，而意外险仅仅达到368亿元。从发展速度上看，寿险、健康险业务自1997年以来年均增速分别达到26.19%、53.97%，同期意外伤害保险增速仅仅为13.37%，远远低于人寿保险业务26.55%的年均增速。由此可见意外伤害保险产品发展的规模和速度远不及其他寿险业务。③从业人员中专业化人才缺乏。目前，我国意外伤害保险市场的发展还处于初级阶段，高级专业人才严重不足。据统计，我国意外伤害保险产品市场的从业人员中真正受过系统培训的高级人才只占从业人员的30%，而专业技术人员的缺乏又造成了服务水平不高，保险经营规划不合理，使得价格仍是目前市场的主要竞争手段，无序竞争的现象比较常见，给经营者带来较大的市场风险。④法律政策不完善。保险人是理性的，往往选择有利于自己的理赔标准。然而，法律政策和理赔标准跟不上意外伤害保险产品的发展，导致被保险人的利益得不到切实的保障。⑤风险与收益不对等。意外伤害保险产品的经营者往往面临着四种风险，即市场无序引发的风险、保险中介人作风不正带来的风险、道德风险和政策性风险。然而，我国目前意外伤害保险产品的利润率仅在1.8%左右，这一数字与它所面临的风险大小极不相符。
3 解决我国意外伤害保险产品在发展中存在的问题的措施
①开发新产品。首先，应以人们的保险需求为导向，通过构建多样化的产品结构，开发多样化的意外伤害保险产品，以满足人们多种不同的保险需求。其次，还应加强特种意外伤害保险产品的开发，使其保险内容更加细化完整。②开展多样化的产品销售模式。第一，针对我国保险深度与保险密度低的问题可以加强与政府合作推广关系人民切身利益的意外伤害保险产品。第二，规范经营，完善保险产品服务体系，树立消费者对产品本身的信心，吸引更多的人来购买保险产品。第三，深挖销售渠道，开展多样化的销售营销模式。③加强专业人才的培养和市场监管。面对保险业专业人才缺乏的现状，一方面可与有资质的教育机构合作签订委托培养协议培养专业人才；另一方面，可以对保险代理人员，销售人员进行培训，提高其业务能力和职业素养；除此之外，保监会还应对从业人员的从业资格加强审查力度，对于企业的违规行为进行严厉的惩处，规范市场秩序。④及时制定新的法律政策以及行业规范。首先，需要政府根据行业情况制定合理的理赔标准并监督实施，还需要企业的自律与社会责任感，即保险经营者不能只选择有利于自身利益的理赔标准，而不考虑广大投保人的利益。其次，还应根据社会发展速度，行业变化及时制定合理的法律，法规政策保护双方的合法权益。最后，特殊风险行业的高风险性对保险行业提出了高的需求，因此有必要针对性地制定出相应的法律法规和理赔方案。⑤转变经营模式，加强风险管理。首先，保险公司应该逐步完善意外险业务的组织管理，成立专门的风险管理部门。其次，谨慎选择稳妥的投资渠道，如政府债券、基金等。最后，还要健全风险管理预警指标体系，巩固业务经营管理体系，完善监督稽核体系，加强事后监督。
参考文献：
[1]王会民.论中国保险业发展现状[J].经营管理者，2011（21）.
[2]孙祁祥，于小东.制度变迁中的中国保险业[M].北京大学出版社，2007.
[3]刘仁伍.中国保险业现状与发展[M].社会科学文献出版社，2008.
[4]中国金融学会.中国金融年鉴[M].2011.
1.产品名称
附加意外伤害保险
2.产品前言
没人愿意和意外有约，可意外却常常不请自来。生命人寿推出[附加意外伤害保险]附约，让您在不期而遇的“意外之约”发生后能够照顾您和您的家人。
3.产品特色
保费低廉，提供多重高额交通工具意外保障
享受一年的航空意外保障，免除多次购买航意险的麻烦
附加于主险中，提升保障范围
4.保险利益
意外身故保险金给付
被保险人因遭受意外伤害事故而身故，本公司将给付等值于保险金额的意外身故保险金。意外残疾保险金给付
被保险人因遭受意外伤害事故而致残，本公司将以保险金额为基数，按<<人身保险残疾程度与保险金给付比例表>>所示比例给付意外残疾保险金。
水陆交通意外额外给付
被保险人以乘客身份乘坐商业运营的水，陆公共交通工具遭受意外伤害并导致身故或残疾，本公司除了按合同规定支付意外身故或意外残疾保险金外，还将另按该保险金的二倍给付水陆交通意外额外保险金。
航空意外额外给付
被保险人以乘客身份乘坐商业运营的民航班机遭受意外伤害并导致身故或残疾，本公司除了按合同规定支付意外身故或意外残疾保险金外，还将另按该保险金的四倍给付航空意外额外保险金。
5.投保规则
投保条件：本附约需附加于主保险合同后始生效
保险期间：1 年
缴费方式：同主险
6.投保示例
李先生（假设职业或工种类别为第一类）在投保了生命人寿[生命至爱增额终身寿险]后，又投保了保额100,000 元的[附加意外伤害保险]，每年支付保险费为220元，则当他遭遇意外事故而身故时，本公司将支付100,000 元的意外身故保险金；
在本合同的保险期间内,保险人承担下列保险金的给付责任:
(一)被保险人自意外伤害发生之日起一百八十日以该次意外伤害为直接原因身故,保险人按保单所载保险金额给付身故保险金.(二)被保险人自意外伤害发生之日起一百八十日内以该次意外伤害为直接原因致残的,保险人按保险单所载保险金额及该项身体残疾所对应的给付比例给付残疾保险金.如自意外伤害发生之日起第一百八十日时的治疗仍未结束的,按第一百八十日的身体情况进行残疾鉴定,并据此给付残疾保险金.被保险人因同一意外伤害事故造成多项身体残疾的,保险人给付各对应项残疾保险金之和.但不同的残疾项目属于同一手或同一足时,仅给付一项残疾保险金;若属于同一手或同一足的不同残疾项目所对应的给付比例不同时,保险人仅给付其中比例较高一项的残疾保险金.该次意外伤害导致的残疾合并前次残疾可领取较高比例残疾保险金金者,按较高比例给付,但前次已给付残疾保险金(投保前已患或因责任免除事项所致残疾程度与给付比例表所列的残疾视为已给付残疾保障金)应予以扣除.(三)保险人对每一被保险人所负给付保险金的责任以保险单所载保险金额为限,一次或累计给付的保险金达到时保险金额时,保险人对该被保险人的保险责任终止.附加团体意外伤害医疗保险责任
在保险期间内,且在主险合同有效的前提下,因发生属主险合同责任范围的意外伤害,经保险人指定或认可的医疗机构治疗而支出的符合本保险单签发地政府基本医疗保险管理规定的以下费用,保险人对被保险人承担保险金给付责任；
(一)被保险人因意外伤害而支付的符合本保险单签发地政府基本医疗保险管理规定的治疗费,检查费(每次事故门.急诊检查费以300元为限).手术费.药费.保险人对一次事故中100元以内(含100元)的上述费用不承担给付,对于一次事故中100元以上部分的上述费用按80%的比例在保险金额内予以补偿.(二)被保险人在保险期间内因意外伤害而住院治疗,到保险期满仍未结束的,继续承担本条第一款所列的保险责任,最长到意外伤害发生之日起第一百八十天止,但累计给付金额达到保险金额时,保险责任终止.(三)在保险期间内,无论被保险人一次或多次发生意外伤害而进行治疗,保险人均按规定给付保险金,但累计给付金额达到保险金额全数时,保险人对该被保险人的保险责任终止
(四)保险事故发生时,被保险人拥有其他医疗费用保险有效保单的,保险人按本合同有效保险金额与全部合同有次保险金额的比例承担医疗费用给付.意外伤害费率:0.8%
（房屋建筑工程作业人员宣传培训教育专款）
保险人投保人工程名称
椐据国家有关政策规定，在达成建筑意外伤害保险合同的基础上，保险人和投保人自愿订立以下补充协议：
一、保险和投保人双方依照国家政策规定及建筑意外伤害保险合同行使权利、履行义务，保险人和投保人同时应履行对保险工程作业人员安全生产宣传培训教育义务。
二、保险人对本工程施工作业人员的宣传培训教育义务：
1、在本协议签订5天内，针对工程实际情况制定宣传培训教育计划并提交施工单位。
2、在工程施工进场至竣工期间提供不少于三次的宣传培训教育服务。活动时间安排：①安全生产月及质量活动月期间各不少于一次；②施工进场至首幢工程底层柱筋绑扎前；③首幢工程结构验收前不少于一次；④对作业人员集训授课原则上安排在作业人员业余时间或窝工时间。
3、宣传培训教育活动地点：一般安排在施工现场（投保人保障安全的生活区、加工区或在建工程），经投保人同意，亦可安排在其他适合活动开展的地点。
4、宣传培训内容：①建筑施工安全生产及文明施工常识；
②结合建筑行业实际维护工人合法权益知识；③各级建筑施工安
全生产和文明施工有关政策规定。
5、宣传培训教育方式：授课讲座、集体发放宣传资料及教
材、媒体演示讲解、现场示范、协助施工项目部组织应急演练、协助项目部组织作业人员技能鉴定考核培训工作等。保险人开展
宣传教育培训所需的资料、设备、费用、人员均由保险人自行负
责，投保人应做好相应配合工作（详见四－2款）。
三、投保人对本工程施工作业人员的宣传培训教育义务：
1、向保险人提供工程有关情况及进度计划，积极主动配合保险人制定宣传培训教育方案计划，对保险人提交的方案计划提
出认可或修改意见（收到保险人提交的方案计划之日起，5天内
未提出意见的，视为在执行国家规定、保险合同及本补充协议的前提下认可保险人提出的方案计划）。
2、投保人及其工程项目部应按国家规定对工程作业人员进
行“三级教育”和施工交底，在建筑工地设立培训教育机构、宣
传栏，建立健全安全生产宣传培训教育制度，并按制度实施。
3、向保险人提供开展宣传教育培训活动必需的基础性工作。
①组织参加活动的施工作业人员，并维持活动现场秩序；②如双
方确定在本工地开展活动的，投保人应在保障安全的条件下提供
活动场所、基本设施（如电源、桌椅、宣传栏等），但保险人不
得要求投保人提供不切实际的施工现场活动场地。
四、保险人和投保人商定的其他事项：
五、本协议一式五份（保险人、投保人各一份，抄送晋江市
规划建设与房产管理局、建设单位、监理单位各一份（由投保人
负责送达）。
六、本协议签订之日起生效，未尽事宜，按国家有关规定执
行。
保险人（盖章）投保人（盖章）
签约代理人（签字）签约保险人（签字）
意外伤害险属非疾病引起的伤害风险, 与医疗保险是完全不同的险种。在国际上大多属商业保险范畴, 是由风险高的地区或职业人群、雇主或雇员自行选择的保险。
朱铭来教授提及的建议以医疗保险为依托建立意外伤害保险, 没有充足理由。意外伤害者致伤、致残的医疗费可能会由该险支出, 也不应纳入医疗保险基金使用范畴。既归属商业保险, 更不应由社会保险经办机构为参加职工医疗保险者投保, 而且保费是职工的医疗保险基金, 就更无道理。如果因医疗保险基金结余多, 应采取降低保费和提高保障待遇, 而不能拨为他用。目前我国是否以政府行为建立全民意外伤害险, 我认为, 职工社会保险费, 个人和单位已分别高出收入的10%和30%, 再加险种, 负担太重!意外伤害, 必定少数, 以防范为主是政府的职责。
2004年4月，关某为本人购买了一份某保险公司的意外伤害综合保险，涵盖意外医疗。疾病／意外住院医疗及住院津贴等保险责任。2004年7月，关某向保险公司提出索赔申请，声称自己搬石头时将足趾砸伤，由于延误治疗，造成足趾感染，形成血栓，在医院共计发生医疗费用19000余元。
保险公司调查发现，关某在投保前经医院确诊患有血栓性脉管炎，医生告知手术需要较高的医疗费用。关某此时想到了经常来家里谈保险的某保险公司业务员李某，主动找李某购买了一份综合意外伤害保险。在住院完成血栓性脉管炎的治疗后，编造了意外事故经过和病历，妄图以此获得保险公司的理赔。
保险公司在掌握确凿的证据后，对此案作出拒付、解除保险合同并不退还保费的处理决定，关某接受了保险公司的理赔决定，并未提出异议。
点评
保险合同是一种最大诚信合同，因而作为被保险人有如实告知的义务，特别是关系到保险公司能否承保的健康状况和财务状况，要在投保时向保险公司明确地说明。《保险法》对此作出了严格的规定，即投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失来履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。假如关某骗取保险金的行为得逞，依据《保险法》第138条之规定，将依法追究其刑事责任。
旧疾、意外共致伤
2003年5月，江女士和先生乘旅游大巴到京郊游玩。路上由于车辆颠簸，江女士的腰部扭伤。经医院诊断证明，江女士腰部受伤的原因为扭伤及腰间盘突出。为此，江女士共花费医疗费用3000元。因江女士在年初曾向保险公司购买了2万元的人身意外伤害综合保险，故就医药费向保险公司提出索赔。
保险公司分析认为，由于人身意外伤害综合保险含有10％的意外伤害医疗责任，即意外医疗保险金额为2000元，因此由意外伤害导致的医疗费用是可以从该保险中得到赔偿的，此案中的关键问题在于导致江女士腰部扭伤的原因是否属于意外伤害。从医院的诊断证明来看，江女士的受伤原因是扭伤及腰间盘突出。显然，扭伤属于意外伤害，但腰间盘突出属于江女士长期患有的疾病，不属于意外伤害，那么两者同时导致江女士的腰部受伤，该如何划分责任，又该如何认定责任呢?
点评
个人意外伤害保险是一种比较简单的保险产品，价格低，保障额度高，与传统的一些保险相比，购买起来手续相对简单，主要有以下几种：
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1、可到专业保险公司销售柜面购买：消费者填写投保单，保险公司收具保险费后出具保险凭证，保险生效。
3
2、可联系有资质的个人代理人购买：消费者填写投保单，通过个人代理人购买保险，保险公司收具保险费后出具保险凭证，保险生效。
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3、通过有资质的代理机构购买：保险公司将系统终端装置在代理机构，印刷好空白保险凭证交代理机构保管，客户提供投保信息并向代理机构交付保险费后，代理机构通过保险公司系统打印保险凭证给消费者，保险生效。
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4、通过网站购买：消费者在网上完成填写投保信息和付费，保险公司出具电子保险凭证通过电子邮箱或短信发送给客户，保险生效。
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发布时间:2009-09-02来源:保监会网站阅读次数:97
3为规范人身保险意外伤害保险市场秩序，保护投保人和被保险人的合法权益，促进人身意外伤害保险业务健康发展，制定本标准。
一、单证管理
（一）人身意外伤害保险（以下简称“意外险”）保单（包括保险凭证，下同）应由保险公司总公司统一设计、统一编码管理。意外险纸质保单应由保险公司总公司或经授权的省级分公司印制。保险公司不得授权保险中介机构或个人印制具有保单性质的保险信息单、保障告知卡等单证。
（二）保险公司应建立单证管理系统，及时准确记录意外险纸质保单印制、发放、领取、使用、核销、留存等环节的详细信息。
（三）保险公司应要求保险中介机构建立单证管理系统或台账，及时完整记录意外险保单领取、使用、作废、回销的详细情况。保险公司应对保险中介机构单证管理情况进行定期检查。
二、出单管理
（一）保险公司及保险代理人（经纪人）销售意外险，应实现系统联网电脑出单，禁止手工出单或脱机打印。保单应当载明下列信息：保险公司名称、保险产品名称、投保人姓名或名称、被保险人姓名、保险费、保险金额、保险期间、免责条款提示、销售机构、客户服务电话和保单查询方式。
（二）意外险出单系统应与核心业务系统实时对接，保单信息内容应当实时完整记录在保险公司核心业务系统。激活注册式保单在激活注册时应要求输入投保人及被保险人身份信息，激活注册时保单信息应当进入公司核心业务系统。
（三）意外险出单系统应与单证管理系统无缝对接，相互勾稽校验意外险保单类型、编码和状态。
（四）保险公司应加强运用信息技术对意外险出单系统进行管理，防止未授权保险中介机构使用出单端口出单。
三、销售管理
（一）保险公司委托保险中介机构销售意外险的，应确保保险中介机构在单证管理、出单管理和销售行为等方面符合本通知要求。保险公司应当要求保险中介机构不得将意外险产品作为从事传销、非法集资等活动的工具。
（二）保险公司不得委托不具有合法资格的保险中介机构或个人销售意外险产品；也不得委托经营区域外的保险中介机构或个人销售意外险产品。保险公司应当要求保险中介机构不得通过其子公司、分支机构在保险公司经营区域外销售意外险产品，也不得将保险业务代理权转让给其他不具有合法资格机构或个人。中国保监会对网络销售、电话销售另有规定的，从其规定。
（三）保险公司应在激活注册式意外险产品上标明激活注册方式，并明确提示消费者保险责任在激活注册后才开始。
（四）保险公司及保险代理人（经纪人）销售标有固定面额的意外险产品时，应按标示的保费金额进行销售。
（五）意外险产品不得捆绑在非保险类商品或服务上向不特定公众销售或变相销售。
四、财务管理
（一）保险公司应实现财务系统与核心业务系统无缝对接,真实准确完整记录有关意外险收支情况。
（二）保险公司应按保单上标示的保费金额确认保费收入，不得冲减保费抵扣佣金，以净保费入账。
（三）保险公司应按照财务制度据实列支向保险中介机构支付的佣金，不得向不具有合法资格的机构和个人支付佣金，不得向没有发生代理（经纪）业务的机构支付佣金，不得虚构中介业务套取资金。
五、查询服务
（一）保险公司应为客户提供电话和互联网两种方式的意外险保单信息查询服务。自2010年1月1日起，保险公司签发保单或客户注册激活保单后，客户可通过保单上标明的客服电话即时查询保单信息，并最迟可在2日后通过公司网站自助查询保单信息。保单信息查询服务应当至少保留至保险责任结束后一个月。
（二）各保险公司总公司应在其门户网站的醒目位置设置意外险保单信息查询栏目。
（三）各保险公司可以根据各产品特点设置不同的查询内容和查询界面，但至少应当提供下列信息：保险产品名称、保单号码、保险费、保险金额、保险期间、销售单位。
（四）保险公司提供保单查询服务时，应注意保护投保人和被保险人的隐私。
六、产品管理
（一）意外险产品应由保险公司总公司统一管理，统一向中国保监会备案。
（二）保险公司开发的激活注册式意外险产品的保险期间应不少于7天，保险责任开始时间应在激活注册之后。
七、其他
（一）除特别说明外，本标准所称保险公司均指保险公司总公司及其分支机构。
常见的儿童意外伤害有坠落滑跌、烫烧伤、交通事故、溺水窒息、同伴误伤等，下面分别就这些意外伤害提供一些预防措施——
(1)坠落滑跌：城市里高楼林立、人群密集，地面空间有限，家居阳台就成了儿童活动场所的补充，这也成了儿童坠跌的重要隐患。同时，室内的大理石装饰、瓷砖地面，刚性有余而不如土质具有缓冲弹性，是造成儿童滑跌的主要原因。坠落滑跌多发生在5～9岁儿童，这一年龄段的儿童刚刚脱离成年人照管，能独立外出活动，他们缺乏安全与危险的体验，好奇爱动、喜欢追逐狂奔、嬉闹跳跃、冒险爬高及逞英雄而从高处往下跳，极易在玩耍中坠落滑跌。为减少儿童坠落滑跌伤害，应针对儿童的生理、心理特点，对儿童进行安全与危险意识的培养和教育，提高儿童自我安全保护能力，教育儿童不要在易致坠落滑跌的环境中嬉玩。另外，居室内、阳台、楼道应设置安全防护栏，消除可能发生坠落滑跌的隐患。还应加强幼儿、儿童活动场所的安全管理，注意对儿童的看护。
(2)烫烧伤：儿童烫烧伤常因儿童碰翻开采瓶，或固热油、热粥放置在不安全处，儿童好奇掀翻或当水误玩或匆忙喝饮而致伤。洗澡时先例开水、热水，未待冲兑冷水时幼童已贸然跨入浴盆，也是儿童烫伤的。常见原因。儿童烧伤的热力源主要是火灾、火源缺乏防护，致儿童误靠、误踩，或玩火、烤火、烟花爆竹爆燃引起。预防儿童烫烧伤的重点是，要加强儿童看护，使他们与火源、烫源有一定的距离。教育儿童不要玩火，加强用火、开水、蒸汽等危险源的管理。在给孩子洗热水澡时，应养成先放冷水，后兑热水的习惯。
(3)交通事故：随着现代交通业的发展，各种交通工具逐年增加，儿童交通伤害事故也逐年增多。为减少儿童交通意外伤害事故的发生，一方面交管部门要配合学校、家长，教育儿童要遵守交通法规。不在道路上玩耍，横穿马路时要注意来往车辆。另一方面，交管、路政部门要为儿童着想，在道路设施上消除交通事故的隐患，在临街的校门口组织好执勤队，指挥来往车辆；还要教育机动车驾驶员“为了您和他人的幸福，请注意行车安全”。
(4)溺水：夏季是儿童溺水意外伤亡的高峰季节。防范儿童溺水事故发生的重点在于预防，一是要加抢泳池，天然游泳场的安全管理，配备合格的救生员；二是教育儿童要有组织的游泳，也不要到水底情况不明的水域游泳，玩耍；三是教育儿童一旦有同伴溺水不要擅自下水救人，而应呼叫具备救护能力的成年人抢救，或寻找长竹竿，木棍伸入水中让溺水者抓住后引其出水。
(5)同伴误伤：同伴误伤性伤害是一种特殊的意外伤害，表现形式多种多样，最常见的是锐利的竹木刺伤、棍击石敲的钝挫伤、自制弹射装置的弹击伤、投掷石块和其他重物的砸伤、金属器具的砍割伤、玩伴牵拉绊索或推挤造成的坠跌伤以及玩怒后的斗殴撕咬伤等。同伴误伤致死比较罕见，但残疾率却极高，尤其是五官伤害中的眼球贯通伤。因此，家长和幼教工作者应教育儿童不玩带有危险性的游戏，不用尖锐利器劈刺对方，练拳习武要在教练的指导下进行，不买可击射弹粒的玩具。
幼儿园意外伤害事故现状分析
在幼儿园教学活动伤害事故分析中, 发现有以下事故类型:
1.幼儿游戏时受伤事故。
2010年10月, 某农村幼儿园的一名幼儿在和同学玩游戏时, 将另一名幼儿的眼睛戳伤。某幼儿园大班的两个同班小朋友飞飞和萌萌游戏时, 二人嬉闹。萌萌背飞飞时摔倒, 导致飞飞的左股骨中段发生斜形闭合性骨折。
2.由教学设施引起的事故。
2010年4月, 某幼儿园因滑梯没有固定牢, 导致一名幼儿在攀爬时, 不慎被翻倒的滑梯击倒在地, 当场身亡。2011年5月, 某幼儿园由于操场场地不平整, 导致一名幼儿因不慎踩到不平整的深坑致伤。
3.儿童走失事故。
在教学过程中, 有些学生比较顽皮, 趁教师不注意走出教室玩, 这种情况下是十分危险的, 一旦事故发生, 后果将是很严重的。幼儿走失属于幼儿园的严重事故, 也是教学过程中应该特别注意的地方。
4.由体罚引起的事故。
体罚是指教师的行为造成幼儿人体伤害的一种行为。2009年, 云南某幼儿园一教师对上课不听话的孩子用针扎, 手段恶劣, 对幼儿造成身体及心理上无法磨灭的伤害。
5.外来侵害引起的事故。
2010年4月29日上午9时40分, 在江苏某幼儿园, 一名男子持刀冲入校园, 砍伤31人。2010年5月12日上午8时左右, 陕西省一村民持菜刀闯入该村幼儿园行凶, 致使7名儿童和2名成年人死亡, 另有11名学生受伤。
幼儿园教学活动伤害事故原因分析
综合以上案例, 在对幼儿园教学活动伤害事故情况分析后, 发现由以下原因引起这些事故。
1.幼儿自身原因。
幼儿期的孩子活泼、好动, 有强烈的好奇心, 什么都想看看、试试。然而他们的能力和体力都十分有限, 动作的灵敏性和协调性较差, 缺乏生活经验, 常常不能清楚预见自己行为的后果。在游戏、顽皮打闹时经常发生事故, 这些事故的直接原因是学生自身不注意而引起的。这些都是意外事故引起的, 即使教师在场, 在教学活动中伤害事故往往也是不可避免的。
2.教学设施不良。
在幼儿园教学活动中, 由于不良设施引起幼儿伤害的事故是经常发生的。一些幼儿园为了节省开支, 一直使用一些陈旧的设施, 甚至从不更换。滑梯、攀登架、蹦蹦床、秋千、小城堡、海洋球等大型玩具年久失修, 存在着安全隐患。幼儿园未及时更换已经陈旧老化的器械, 形成事故隐患, 而教师又未发现存在的问题, 这种情况下就很容易发生事故。一旦发生事故, 是很容易给孩子带来伤害的。
3.教师素质低。
在教学活动中, 幼儿能否在一个安全健康的环境下生活和学习, 教师负有很大责任。幼儿教师对教学活动中伤害事故的风险认知是教师业务水平的一种表现形式。教师对教学活动风险的认知能力直接决定受教育的孩子的安全问题。而教师对教学活动风险认知的能力受到很多因素的影响, 其中教师的知识经验、教师的教育观、教师的文化程度、教师的儿童观是非常重要的因素。此外, 在幼儿园教学活动中, 幼儿的模仿能力是很强的, 教师的一颦一笑、言谈举止都会成为幼儿模仿的对象, 幼儿教师除了照顾每个幼儿的衣食住行外, 还要培养他们德、智、体、美、劳等多方面的能力。
4.家庭教育不当。
家庭是幼儿接触教育最新开始的地方, 家长则是每个幼儿的首席老师。家长对孩子的抚养和教育, 使每个孩子获得了最基本的知识和技能, 逐步掌握了生活中的社会道德规范和行为准则。家长使一个完全依靠本能生存的婴儿, 逐步发展成为符合社会规范和具有社会道德的孩子。家长的一举一动, 都潜移默化地影响到他们自己的孩子, 是孩子学习的典范。如果家庭教育差, 家长自身的修养不够, 经常发生家庭暴力。幼儿耳濡目染后, 在学校就难免发生一些伤害事故。所以说导致这些伤害事故的发生, 家庭是很重要的一个因素。因此, 家长要充分认知到家庭因素的重要性, 加强自身的修养, 使孩子从小受到一个良好的家庭教育, 以便减少伤害事故的发生。
5.媒体的负面影响。
随着科学技术的不断发展, 媒体的作用对我们每个人愈发重要。在教学过程中, 幼儿能否安全健康地生活, 环境是一个非常重要的因素, 幼儿的发展与环境有着密切的关系。在幼儿的成长过程中, 媒体对幼儿的影响有些是正面的, 也有些是负面的。一些不良的影片则会影响到孩子的行为。在教学活动中, 会出现有些孩子模仿一些媒体上的恶劣行为进而伤害其他同学的现象, 这种行为的出现是由于媒体对孩子的影响而造成的, 媒体对幼儿的影响是不可忽视的。
6.幼儿园制度不完善。
门卫制度不严, 导致一些不法分子闯入幼儿园, 轻者会扰乱幼儿园的教育教学秩序, 重者则会对上课幼儿造成严重的人身伤害, 后果不堪设想。因此, 在幼儿园教育教学过程中, 制度建设亦是非常关键的一个环节, 幼儿园的制度建设是否完善, 关系到每个幼儿能否安全地生活和受教育。健全完善的安全管理制度是预防伤害事故的有力保障。幼儿园一般都建立了一系列的安全工作常规, 但安全事故仍然屡屡发生, 究其原因是现在很多幼儿园的安全管理工作中存在许多不足之处:安全责任不明确, 没有做到安全责任层层落实到岗到人;安全标准不明细, 缺少各岗位标准化的、有可操作性的安全工作规范;执行监督不深入, 缺乏长效的监督管理和追责机制;应对措施不得力, 尚未建立幼儿园安全事故应急预案。安全管理制度不完善, 应对措施不得力, 导致幼儿园各级各类工作人员安全责任意识淡漠、安全工作流程草率、安全事故应对慌乱。
1、报案
当被保险人遭受意外伤害后，应在48小时内告知保险公司，告知的内容一般包括：出险人的姓名、出险时间、出险地点、出险原因、救治的医院等相关情况。
2、调查
保险公司接到保户的报案后，进行初步核查：出险人是不是被保险人、出险时间是否在保险期间内、出险原因是否符合保险责任、是否需要派人到现场调查了解情况等。
3、救治
被保险人出险后，应在县级以上医院或保险公司认可的医院进行治疗，紧急时可就近治疗，不能在私人诊所和没有医疗资质的医疗机构进行治疗，意外伤害治疗可以住院治疗，也可以门诊治疗，门诊治疗尽可能在一个医院治疗结束。
4、准备索赔手续
每在一个医院治疗时，都要准备和留存以下手续：
★⑪住院治疗时：
①索赔申请书（保险公司制式申请）
②诊断证明
③出院证明
④总发票
⑤费用总清单
⑥病历复印件
⑦被保险人身份证复印件
⑧需要委托申请索赔和领款时，要有委托人和委托书（保险公司制式的）和受托人的身份证复印件
★⑫门诊治疗时
①索赔申请书（保险公司制式申请）
②诊断证明
③每次门诊的发票
④处方（每次门诊用药的处方，给医生说明多开一份留存）
⑤被保险人身份证复印件
⑥需要委托申请索赔和领款时，要有委托人和委托书（保险公司制式的）和受托人的身份证复印件
★⑬因意外事故死亡
①准备和留存手续同意外伤害住院时手续一致
②死亡证明、火化证明、注销户口证明
③被保险人与受益人的关系证明
④相关的法律文书
★⑭因意外事故残疾
①准备和留存手续同意外伤害住院时手续一致
②在出险后180日时，两个主治医师鉴定签名的残疾证明
③相关的法律文书
★⑮涉及到第三方（被保险人是第一方，保险公司是第二方，事故的当事者
为第三方）的赔偿问题
①身故金：无论第三方赔偿多少，第二方照样按保险金额赔付，保几份赔几份；
②残疾金：第三方赔偿后，第二方不再赔；
③医疗费用：第三方赔足后，第二方不再赔偿，不足的部分再由第二方赔偿。★⑯涉及到交通事故时，还要准备和留存《道路交通事故责任认定书》、《损害赔偿协议书》、有关法律文书等资料。
★⑰涉及到刑事案件的，还要留存警方的责任认定、法院的判决等法律文书。★⑱责任免除
因下列情形之一，导致被保险人身故、残疾或支付医疗费用的，本公司不承担给付保险金的责任：
①投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
②被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；
③被保险人自杀或故意自杀，但被保险人自杀或故意自伤时为无民事行为能力的人除外；
④被保险人斗殴、醉酒、服用、吸食或注射毒品；
⑤被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车；
⑥被保险人参加潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动；
⑦被保险人的产前产后检查、妊娠（含宫外孕）、流产（含人工流产）、分娩（含剖腹产）、避孕、绝育手术、治疗不孕不育症以及上述原因引起的并发症；
⑧被保险人未遵医嘱私自使用或服用药物（但按照说明的规定使用非处方药不在此限）；
⑨被保险人的遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常；
⑩被保险人的精神和行为障碍；
战争、军事冲突、**或武装叛乱；
核爆炸、核辐射或核污染。
5、核查
保险公司接到完整齐全的手续后，按照不惜赔、不乱赔、赔之合理、拒之有据，及时、准确的原则，对事故的情况、用药的情况以及方方面面对照条款、条例及有关规定，进行去伪存真后转下一个环节。
6、理算、审批
保险公司理赔人员进行计算，缮制理赔文书资料，然后逐级审批。
7、结算、领款
一、处置困境:几个案例的分析
大学生意外伤害事故, 尤其是死亡事故的善后处理中, 家属多数不选择法律途径解决纠纷。他们主要通过聚众闹事、冲击教学场所、大肆宣传、上访闹访等方式迫使高校给予较高补偿。此类事故事实上已进入了“给钱消灾”的恶性处理怪圈和困境。笔者深入调查了三个案例。
案例一:2011年12月, 某高校学生吴某嫌其下铺的刘某睡觉打鼾, 深夜双方发生短暂的打斗。吴某用水果刀将刘某捅伤致失血过多死亡。此前刘某与吴某一直是同班同学, 刘某因考试不及格科目过多, 被留级处理。双方矛盾已久, 曾发生过争吵。家属提出近100万元的赔偿金。双方交涉其间, 家属邀请亲友30余人, 打条幅在校内游行, 冲击学生自习教室。最后, 学校给予20余万元的补偿金。
案例二:2012年2月的一天夜晚, 某高校学生阴某在一家旅馆被其男朋友李某用手掐住窒息死亡。阴某持续夜不归宿已有一周, 其与李某的矛盾事发前家长已获知。死者家属向学校提出100余万元的赔偿金。双方协商期间, 家属冲击办公场所, 扰乱秩序。该校最后支付补助金、食宿费及丧葬费等近30万元。
案例三:2012年6月, 某高校已办理离校手续的毕业生刘某夜宿在其女友租住在校外的出租屋内突然死亡。事发时是22:00, 该校就寝时间是23:00。刘某此前也常有夜不归宿现象。亲属要求学校赔偿90万元, 反复协商沟通无果。死者部分亲属情绪激动, 甚至失去理智, 殴打该校负责同志。亲友40余人采取高举横幅和花圈在校园内游行, 封堵办公楼和学校大门, 限制参与处理善后事宜工作人员的人身自由等多种过激手段, 严重干扰了学校的正常教学秩序。向死者亲属支付丧葬费、抚恤金、退还学杂费等共25万元。
上述三个案例, 高校都有或多或少的管理漏洞。案例一看似学生内部纠纷引发的刑事案件, 但吴某打鼾只是双方日常矛盾的导火线。学校对刘某的心理障碍及双方矛盾未作有效排查, 最后酿成血案。案例二, 阴某持续夜不归宿明显违反管理规定, 而校方却未发现并及时制止。案例三, 刘某事发前经常夜不归宿现象没有引起校方重视并向家长通报。校方在管理上存在疏忽大意之处。但是, 校方对死亡事故不应当承担主要责任。三个案例的当事人都具有完全行为能力, 应当对自己的行为负责。学校不具有主观过错和行政过当等行为。案例一应由过错方承担相应的责任。案例二的阴某家长知晓矛盾却未向学校通报, 也未采取适当措施, 家长应负一定责任。案例三的刘某已属办理离校手续的毕业生, 其住宿地点可以自由选择, 且事发时并非就寝时间。刘某因突猝死是自身健康原因造成的, 学校不知情, 可以不承担法律责任。上述三个案例的主要责任均不应由高校承担, 但最终却都以高校给予较高补偿金作为解决纠纷的办法。
此类事故的处置中, 处于弱势地位的死者家属却采取强势举措迫使高校就范。调解和协商本是化解此类矛盾纠纷的较好途径, 但是却颠倒成“以弱逼强”, 演变成“以闹取胜”的恶性协调取向。作为公益事业的高校, 从维护稳定和社会声誉等角度考量, 自主地放弃了以法律保护自我, 致使高校的权益得不到维护。同时, 此类事故也没有用法律手段引起大学生珍爱自我, 家长更加重视子女安全教育。责任的天平一旦滑向一边, 就可能引导一种风气。高校应采取举措走出此类事故的处置困境。防范于未然和依法维权是重要途径。
二、防范与处置举措
高校学生伤害事故的预防和处理, 牵扯面广, 影响力大。因此, 要以预防为主, 减少或避免高校学生伤害事故的发生。事故发生后要公正、依法和及时的原则, 尽量将事故对学校造成的负面影响降至最低。同时, 通过法律途径解决争议也是学校自我保护的较好选择。
1. 建立大学生安全宣传教育制度和心理引导和干预制度
要建立大学生安全宣传教育制度, 通过开设安全教育课程, 举行专题活动等形式对大学生进行安全教育, 提高学生自我安全防范能力和抵御违法犯罪的能力。其次是要建立大学生心理健康教育制度, 及时发现学生的心理障碍, 进行心理干预, 通过建立心理咨询中心和辅导员定期谈心制度等形式, 帮助学生加强心理素质的修养、保健, 使大学生自觉掌握心理调节的方法, 消除心理障碍, 提高心理健康水平。
2. 建立高校学生伤害事故隐患排查和预防制度
形成定期召开大学生安全问题排查会议的制度, 分析排查各类大学生意外伤害事故隐患, 以联席会议的形式, 对大学生意外伤害事故隐患进行分析排查。要特别注意对存在问题隐患学生的分析与关注, 如无法按期毕业学生、受处分学生、有心理问题学生等。建立对私自外出不知去向的学生及时向家长通报的制度。制定学生集体外出活动的安全管理制度, 对于集体外出活动学生必须先申报, 通过安全审查后方能实施相关活动。建立军训前学生体质排查制度, 预防体质有问题的学生在军训期间发生伤害事故, 要采取有针对性的措施, 做到对各种大学生伤害事故隐患及时排查发现, 及时采取有效措施。
3. 积极利用社会保险, 使损害赔偿社会化
随着人们维权意识的增强, 事发后家长往往提出高额赔偿要求。学生发生伤害事故从事实上是无法避免的, 而学生伤害事故引发的巨额赔偿使高校无法承受, 解决这一困境的办法是投保学校责任险。学校、学生参加社会保险可使损害赔偿社会化, 本人或其家长能得到一定的经济补偿, 同时也能减轻学校的经济负担, 从而降低学生伤害事故理赔对高校造成的风险。高校可以根据保险的有关规定和学校的实际情况, 与社会保险部门共同研究制定符合大学生伤害事故特点的保险品种和理赔程序, 在伤害事故发生时, 积极为学生争取赔付。
4. 建立科学、合理、人道的高校学生伤害事故的快速处置机制
高校还应该健全学生伤害事故的处置机制。一旦事故发生, 学校首先要第一时间正确处理, 及时采取干预和救治措施, 及时全力抢救受伤害的学生, 适时通知学生家长, 防止事态扩大和严重后果的产生。其次向上级主管部门报告, 适时主动发布事故信息。学校要掌握学生伤害事故信息发布的主动权, 适时向新闻媒体发布正面信息, 同时要加强网络舆情的监控, 正面引导网络舆情。第三要依法妥善处理善后工作。无论是调解、协商, 还是诉讼, 都要做到有理有据, 过错与责任一致。最后要依靠公安和政府部门维护稳定。家长为了向学校索要不合理的巨额赔偿, 采取一些过激行为向学校施压。学校要依靠公安部门和家长所在地党委政府协助做好善后工作。
三、责任划分的讨论
根据教育部《学生伤害事故处理办法》的相关规定, 此类纠纷根据责任划分, 学校承担责任和免责的情况主要有下列几类。
1. 学校应承担法律责任的事故
学校教学、生活设施给学生造成的人身伤害事故。因学校的教学、生活设施陈旧、老化, 未及时修复或拆除, 设备设置不当, 器材、器械、设备、设施产品质量不合格或不符合安全标准, 设施、设备存在安全隐患, 未及时修理或更新等原因造成学生人身伤害的, 学校应承担相应的民事赔偿责任。因食物中毒引发的人身伤害事故。依据《学校卫生工作条例》等有关法规, 学校向学生提供的药品、食品、饮用水等不符合国家或者行业的有关标准、要求造成的学生伤害事故, 学校应当依法承担相应的责任。在校学生自杀事件。学生个人原因和其家庭原因引发的自杀, 后果应由学生方面自负其责。学校存在过错, 如侮辱、体罚学生, 处罚明显不当等原因, 学校应承担相应的责任。
2. 学校不应承担法律责任的事故
学生自发组织的校内集体活动中发生的人身伤害事故。《普通高等学校学生安全教育及管理暂行规定》第十四条规定“学生组织集体课外活动, 须经学校同意, 按学校规定进行, 学校须认真进行安全审查, 条件不具备时不得批准”。学校在发生人身伤害事故时, 学校负有救治义务。大学生在校外及特定时间内发生的人身伤害事故。根据《办法》第十三条的规定, 以下四种情形下发生的造成学生人身损害后果的事故, 学校行为并无不当的, 不承担事故责任:在学生自行上学、放学、返校、离校途中;在学生自行外出或者擅自离校期间;在放学后、节假日或者假期等学校工作时间以外, 学生自行滞留学校或者自行到校的。校外人员在校内进行违法犯罪造成的学生人身伤害事故。《办法》第十二条第五款的规定, 来自学校外部的突发性、偶发性侵害造成的学生伤害事故, 学校已履行了相应职责, 行为并无不当的, 无法律责任。
参考文献
[1]张丽.两例高校管理法律纠纷案对依法治校的启示[J].山西省政法管理千部学院学报, 2002 (1) .
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[3]谭晓玉.权力与权利的冲突与平衡[J].教育发展研究, 2006 (6) .
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