个人银行业务发展思路

个人银行业务发展思路（精选8篇）

个人银行业务发展思路 篇1

一、个人银行业务发展的外部条件

1、银行的市场定位：将个人银行业务放在银行发展的什么

位置？

2、良好的激励约束机制：奖勤罚懒、能者多劳、多劳多得的分配机制；

3、统一的IT服务平台：

4、二、个人银行业务组织体系

1总行设立个人银行总部，负责个人银行业务系统管理、产品开发、市场推广等工作；

2、个人银行总部下设综合管理部、个人贷款部、网上银行部、信用卡部、私人银行部等二级部（或中心）：

综合管理部负责计划制定与下发、系统优质服务标准的制定与推广、网点的规划与建设、公私联动的发起与推进、风险设别与控制、二级部门及辖属分行考核等职能；

个人贷款部负责个人贷款产品的开发、市场推广、风险控制、考核等职能；

网上银行部负责电子银行（电话银行、网上银行、手机银行等）产品的开发、市场推广、风险控制、考核等职能；

信用卡部负责银行卡产品的开发、市场推广、风险控制、考核等职能；

私人银行部负责高端客户的个人理财咨询、投资组合配置等财富管理工作。

三、个人银行业务发展若干思路

1、明确银行的市场定位。一般地说，商行应该以零售银行为目标，主要服务中小企业主、青年人、社会高收入群体（富太太）等特定高端客户，体现银行的差别化的中高端服务特色。同时兼顾服务社会大众客户，体现银行的社会责任。

2、明确银行的产品战略。

文化创意产业、演艺明星

3、明确银行的营销策略。

品牌

模仿与创新

网络化

公私联动：产品覆盖略

个人银行业务发展思路 篇2

关键词：个人理财业务,银行,发展思路

随着我国经济的快速发展和人民群众收入水平的提高, 越来越多的人产生了对自己的财富进行专业管理和服务, 使其保值增值的需要, 而商业银行的个人理财业务, 正是为实现个人 (家庭) 财产的合理安排和保值增值的目的, 由商业银行理财专家在综合分析客户个人 (家庭) 财产的基础上, 根据客户的资产状况、预期目标和风险偏好程度, 对客户资产进行科学的、有计划的、系统的全方位管理, 从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。因此, 个人理财业务也就成了众多金融机构竟相涉足竞争的新领域。

一、发展个人理财业务的必要性

1.个人可支配收入的增加要求发展个人理财业务。随着我国经济的持续快速发展, 广大居民的收入和生活水平得到稳步提高, 个人可支配收入不断增长。据央行统计, 到2004年4月末, 全国金融机构城乡居民人民币储蓄存款余额达11.9万亿元。除教育、养老、购房等必需的储蓄外, 大部分居民尚未选好最佳投资方式, 而是暂时将资金存入银行。个人资产的增加必然需要全面系统的理财服务, 需要理财顾问指导资产的保值和增值。此外, 我国住房、医疗、教育、养老等体制改革也激发了居民的理财需求。因此, 个人理财业务有巨大的潜在市场需求。

2.银行业务的扩大和对利润的追求要求发展个人理财业务。个人理财业务具有市场容量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点, 成为发达国家许多大商业银行的主导产品和重要的收益来源及利润增长点。而我国目前商业银行不良贷款居高不下, 优良客户的贷款营销空间已显得相对不足, 金融企业之间的激烈竞争使得利润空间越来越小。发展个人理财业务不但可以增加盈利而且还可以分散、降低运营风险, 改善银行的资产、客户和收益结构。

3.国民经济的稳定发展也要求发展个人理财业务。个人理财业务的发展可以促进社会储蓄向投资的转化, 促进经济发展。同时, 个人理财业务还可以有效改变个人金融资产的结构, 防范金融风险的发生, 促进宏观经济的稳定发展。

二、个人理财业务发展过程中存在的问题

1.受分业经营金融政策的制约。由于我国现阶段实行的是分业经营的金融政策和体制, 银行不能涉足证券、保险、基金、信托领域, 除了存贷业务, 只能代销基金、保险等产品, 因此商业银行提供的个人理财服务, 还只能停留在咨询、建议或者方案设计方面, 不能真正代理客户进行组合投资, 银行理财服务中的核心业务即增值业务大都无法办理。

2.个人理财业务同质现象严重。各商业银行推出的个人理财产品同质化现象非常严重, 金融产品易复制的特点在各商业银行的激烈竞争中一览无余。而目前各商业银行的理财产品几乎都是证券、外汇、基金等投资产品的组合, 不仅种类少, 而且没有体现银行自己特色的产品, 对个人客户来说也缺少实际吸引力。

3.个人信用制度不健全。目前我国个人信用监管体系发展严重滞后, 银行开拓个人金融业务的风险很大, 严重束缚了个人理财业务的发展。为了确保资金安全, 银行在向每个个人客户提供金融服务时, 自己需首先调查确认该客户的信用历史和可信度, 这样在人力和时间上的投入都相当庞大, 效率无法提高, 而获得的利润却难以与这种庞大的投入相匹配;同时银行对个人客户设定的准入条件也较为严格并需要其完成繁杂的业务手续, 所有这些都对个人理财业务的发展产生了不利影响。

4.高素质的理财从业人员严重匮乏。商业银行个人理财业务是一项综合性很强的业务, 理财从业人员除应具有渊博的专业知识、娴熟的投资技能、丰富的理财经验外, 还应掌握房地产、法律、市场营销等相关知识, 并具有良好的人际交往能力、组织协调能力和公关能力。而目前国内银行符合以上标准的专业人才严重匮乏, 其数量和质量都满足不了市场需求, 提供综合性、全方位理财服务人才的稀缺也是制约我国商业银行个人理财业务深入发展的一个重要因素。

5.缺乏整体的客户群体。银行开办个人理财业务关键要有客户群体, 否则一切都无从谈起。然而就目前各商业银行开展个人理财业务的情况看, 就是缺乏整体的客户群体。究其原因, 一是中国人一贯缺乏投资意识和理财意识;二是中国人普遍有“财怕外露”的思想以及不愿把财产交给他人打理的心理和习惯;三是居民对个人理财的内涵、业务及业务流程不了解。因此, 目前理财客户大都是一些零零星星的散乱客户, 没有形成一个整体的客户群体。

以上这些问题的存在严重影响了我国个人理财业务的快速发展。因此, 开展个人理财业务必须认真借鉴国内外金融机构好的经验, 从宏观和微观两个方面入手, 努力解决发展过程中出现的问题, 探索出一条适合我国金融自身特点的个人理财业务的发展思路。

三、个人理财业务的发展思路

首先, 政府应为商业银行开展个人理财业务创造出良好的宏观环境。创造良好的宏观环境, 一是要积极推动个人信用制度的建立。目前, 我国在个人信用信息开放、个人信用管理体制、个人信用征信服务以及消费者保护方面都缺乏明确、具体的法律法规。为此, 要努力加大信用法制建设力度, 加快信用管理立法进程, 为个人信用制度的建立健全营造良好的法律环境。特别是由于我国目前尚处于建立社会主义市场经济体制过程中, 市场发育状况和社会信用环境都不理想, 所以, 推动个人信用制度建设不能单纯靠市场的力量, 政府应在借鉴各国建立个人信用制度经验的基础上, 采取有效措施, 通过制定政策、协调有关部门开放数据、组织建立统一的数据检索平台等措施积极推动个人信用体系的建设和发展, 争取在较短时间内, 以较低的成本初步建立个人信用管理体系, 并提供制度上的保障。二是要尽快从分业经营模式向混业经营模式转变。商业银行实行混业经营既是适应金融国际化、应对外资银行挑战的需要, 也是拓展自身业务、特别是个人理财业务的需要。如果实行混业经营, 我国的商业银行就可以融银行、证券、保险、信托等业务于一体, 也可以像西方发达国家的商业银行一样, 为客户提供存取款、信用卡、汽车和房屋等各种消费贷款、办理保险、买卖股票、基金和债券等金融产品等一揽子金融服务。因此, 一旦政策壁垒拆除, 个人理财业务将会获得长足的发展。

其次, 商业银行应采取措施, 解决其自身存在的问题。一是要加强理财宣传, 提高理财意识, 培育和发展理财市场。 (1) 要加强对居民理财意识的教育, 通过灵活多样的形式开展广泛的个人理财宣传, 引导居民树立正确的理财观念和理财意识。 (2) 加大理财产品的宣传力度。由于竞争的激烈, 所以商业银行设计好产品以后, 一定要借助有影响的媒体扩大宣传的力度和广度, 让更多的客户了解。 (3) 重视中低客户市场的开发。在全力争取高端客户的同时, 不能忽视中低客户市场。因为根据中国的实际, 中低客户属绝大多数, 是实现银行长期利润所不可忽视的群体。因此, 要设计出符合中低客户需要的产品以吸引更多的中低客户。 (4) 完善客户信息保密制度。大多数客户对自己的财产都有保密的要求, 因此, 银行就应该对委托其理财的客户财产负有保密责任, 只有完善客户信息保密制度, 才能消除中国人长期以来存在的“财怕外露”思想, 放心把钱交给银行打理。 (5) 强化理财的风险意识。要让客户在了解理财产品收益的同时, 充分了解理财所可能带来的风险, 只有这样, 理财业务才会正常的发展。二是应进一步加快产品创新, 努力推出高质量、个性化的特色理财产品。只有不断开发适应市场的具有特色和竞争力的产品, 才能保持理财市场的持久繁荣。为此, 商业银行应做到:在对现有产品进行组合和纵深发展的同时, 通过各种创新活动, 开发出具有明显个性化特色的理财产品。三是要努力加强理财师队伍建设。理财师队伍素质的高低直接决定个人理财业务的发展, 所以加强专业理财师队伍的建设, 提高理财人员的综合素质应作为商业银行个人理财业务发展的重中之重来抓。要抓好专业理财师队伍建设, 需做到以下两点:一要建立客户经理培训体系, 根据复合型金融人才的要求, 全方位地对客户经理进行系统化、专业化培训, 不断提高客户经理的专业技能和服务水平, 而且这种培训要形成制度, 定期进行, 以不断更新客户经理的知识, 更好地适应个人理财的需要。二是要特别重视金融理财师的培训和认证工作, 目前, 我国国内实行的是金融理财师 (AFP) 和国际金融理财师 (CFP) 两级认证制度。要充分认识金融理财师培训和认证工作的重要性, 使理财业务发展与专业人员培训紧密结合、相互促进。并通过更多的高级专业理财师培养和有效发挥其作用, 来稳步提高银行个人理财业务水平。

参考文献

[1]卢双娥.发展我国商业银行个人理财业务的思考[J].石家庄经济学院学报, 2005, 6:800-802.

[2]刘欣, 金鸣镝.我国商业银行个人理财业务开展的有效途径[J].职业技术, 2006, 14:212.

增值业务发展新思路 篇3

健全产业价值链

现在的电信服务已经不再只是简单的通话工具，而逐步成为人们享受生活的一种重要手段。消费者对电信服务的需求开始变得越来越挑剔，希望运营商能够为其提供一整套的服务。在这种情况下，电信产业价值链开始变得日益复杂，逐渐成为包括系统集成商、应用软件和内容提供商、服务提供商、网络运营商、终端厂商以及最终用户等在内的一个相互制约和相互促进的庞大网络。为了给用户提供完美的服务，这些处于同一价值链上不同节点的企业必须联合起来，协同运作。

健全电信产业价值链是传统电信运营商向信息服务提供商转型的基础，是业务模式创新的不竭源泉和持久动力。这一点早已成为业界的共识，并成为各大运营商的共同目标，中国移动的“移动梦网”、中国电信的“互联星空”、中国联通的“联通无限”、中国网通的“九州在线”被评为“2004年最值得期待的四大电信品牌”就是最好的证明。

中国的电信运营商在自身价值链的构建过程中已经积累了很多的经验，也有过很多的教训。通过对运营商增值业务发展模式的分析，笔者以为，为了构建出适合企业发展的、健康的产业价值链，还应该注意以下问题。

第一，正确战略定位，有效管理价值链各主体的竞合关系。传统的价值链管理模式中，电信运营商和其它伙伴之间的关系只是单纯的交易关系。而现在，为了实现整个价值链的共同发展和进步，电信运营商应该担负起价值链领袖的重任。价值链领袖肩负着设立行业标准、控制核心环节等多项任务，决定着整个价值链的竞争优势和发展命运。

第二，扩大用户群，形成消费趋势，产生“滚雪球”效应。为了推广增值业务的发展，电信运营商应该同时开拓针对普通用户的水平市场和针对大客户的垂直市场，特别要适当选择大客户和集团客户，尽快培育稳定的增值业务用户群体，从而在社会上产生“滚雪球”效应，形成真正的持续性消费潮流。当然，这样做首先要在财务上进行成本费用核算，保证经营绩效目标的完成不受影响。

第三，进一步进行客户细分，提供差异化的业务品种和服务标准。不同群体的顾客，对于服务的需求是不同的。为了能够对差异化的需求提供不同的服务，电信运营商有必要进一步对顾客进行细分，为顾客提供差异化的服务业务。同时，在服务上，各运营商也应该针对不同客户群体，设定不同的服务标准。

第四，捆绑 SP 和大客户，使信息价值化，提供更多企业级整体解决方案。针对客户需求，电信运营商可以同社会有垄断信息发布权的单位进行紧密合作，捆绑 SP，通过自己的网络和客户资源，使其提供的信息价值化。另一方面可以通过与其它产业的各类服务机构（如金融机构、旅行社、餐饮企业、航空服务企业）建立战略伙伴关系，利用自身网络的优势，为顾客提供更为便捷的服务。

第五，提升渠道推广能力，加快占领市场的步伐。作为一种新的业务，电信运营商应该利用自有的渠道（如代理商、经销商等），加大品牌推广力度，加快占领市场的步伐。另外，电信运营商也可以联合其他的社会渠道（如网吧、超市、连锁书店、电脑市场、航空公司等），共同对新的业务进行联合推广，以吸引更多的潜在用户。

建立合理机制

电信增值业务盈利靠什么？技术、产品、人才、服务？都是，也都不是。都是，是因为任何企业盈利都离不开这些要素；都不是，是因为任何一个要素都不足以使企业盈利。企业盈利靠的是由企业赢利各要素有机组合而成的本企业特有的具有顾客价值和市场竞争力的模式。以此来分析电信企业增值业务的发展，我们发现其存在以下几个需要改进的问题。

第一， 顾客分散，顾客定位困难。清晰的顾客定位、合理的顾客结构、敏锐捕捉顾客的价值需求是健康赢利模式的首要要求。然而，电信企业尚未能够对顾客增值业务的价值需求进行有效捕捉、科学分类和认真分析，缺乏需求定位。

第二，品种多、规模小，缺乏拳头产品。随着国内电信市场“5＋1”格局的形成，我国电信行业从基础业务到增值业务都已形成了实质性的竞争局面。而竞争尚还停留在价格战阶段。这表明我国电信企业差异化产品少，绝大多数品种缺乏经济规模，在品种开发上，企业往往摸石头过河，只考虑生产能力的利用，很少考虑竞争力的培育。增值业务在电信业务总体业务收入中比重较轻，很难得到重视。

第三，业务价值链缺乏有竞争力的突出环节。电信企业增值业务市场成功与否，很大程度上取决于能否充分整合产业价值链，并在其中占有较高的位势。但目前的业务价值链似乎没有比较突出的价值环节，核心竞争力并不明显。为此，电信企业有必要对企业业务价值链加以梳理，对比较薄弱的环节（如市场、客户关系、技术和产品开发、质量）提高认识、加大投入。

第四，处于反应型竞争阶段，对竞争屏障没有预先设计。竞争屏障是企业在市场竞争中为防止竞争者与本企业争夺顾客而采取的防范措施，它突出地反映在企业赢利模式设计的异质性上。电信企业对竞争屏障的价值普遍缺乏认识，很多企业对市场竞争的预见性和反应速度都很慢，在竞争屏障矩阵中，大多处在内耗、保守、跟随、迟钝阶段。

第五，从上到下的考核机制缺乏重点和系统性。企业的赢利模式需要完善的机制作为保证，而实际上各项制度又是企业精神和战略思想的具体体现。所以，在赢利模式的建设和完善过程中，应建立与赢利模式相一致的目标绩效考评机制系统。

第六，对增值业务的经营更多基于经验而非对模式的清晰把握。产业链、对外合作、内容运作缺乏理念文化、制度文化及行为文化的统一。

固网增值运营的契机

固网运营商在所经营的传统业务被移动业务、IP电话业务、数据业务和宽带业务所分流或替代的夹缝中求发展，面临着巨大的生存压力。为了促进不同业务的协调发展，固网运营商应根据电信技术的发展趋势，完成向信息服务商的转变，创造新的盈利模式，寻找能共同创造商业价值的产业链模式。

现在固网运营商最主要的任务，就是要结合人类对通信业务的需求特性将固网的特征优势发扬光大，通过业务创新来及时满足并引导市场需求。语音业务移动化来势汹汹，从较长时期来看，固定电话网络及业务将演化成信息网络及业务。固网运营商必须紧紧抓住机遇，抢占目前迅猛发展的宽带市场。通过各种智能平台，彻底放飞固网的各种业务，迅速给广大普通固网用户提供潜力较大的“影、音、图、文”等多种形式的通信业务，使固网业务成为人类真正意义上的“数字生活的核心”。要充分认识到国家有关数字电视产业政策的调整给宽带发展带来的机遇与挑战，丰富“互联星空”视频内容，将宽带推广到电视机终端和其他游戏终端，通过与机顶盒设备提供商、电视机生产商的规模化合作，降低使用门槛，力争在数字电视普及前占领市场先机。

我国电信业正处于网络技术更新换代的前沿，出现了“电信网IP化”趋势和“IP电信化”的趋势。为了有效支撑数据业务和其他新业务的不断发展，对现有固话网进行技术转型，发展下一代网络已成为业界的共识。语音、数据、视频三业务的融合及IP技术和宽带技术的迅速发展，要求下一代网络必须具有以下特征：有多种业务、宽带化、分组化、开放性、移动性、兼容性、安全性、可管理性，并能提供一揽子解决方案。

邮政代理金融业务发展思路 篇4

1、以转变观念为主导

积极营造邮政金融业务又好又快发展的氛围。我们要针对当前面临的形势，加强引入现代企业价值观念和经营观念，努力摆脱传统思想的束缚，以推进观念和理念、运作机制和模式、经营增长方式三个转变为契机，围绕建立“安全邮政金融、发展邮政金融、和谐邮政金融”的目标。在今后工作中，进一步转变观念，提高认识、突出重点、取得成效。一是深入分析当前面临的机遇和挑战，牢固树立把握机遇、科学发展、和谐发展、率先发展的意识。二是深入分析与区县局之间的差距，牢固树立争创一流、敢于超越的观念。三是深入查找发展体制机制性障碍，牢固树立与时俱进、改革创新的思想。

2、以创新发展为理念

创新发展是邮政紧跟时代潮流、适应环境变化、满足社会需求、提升竞争能力的必然选择。我们要积极推进管理创新，根据网络型企业的特点和运营规律，进一步加强代理金融对运营的集中管控；要积极推进经营创新，针对日益多样化、个性化的市场变化，研发适销对路的代理金融产品和服务；要积极推进服务创新，通过优化服务流程，为客户提供更为便利周到的服务；要积极推进机制创新，优化人财物和政策资源配置，激发广大员工的创业活力和工作热情，促进优质资源向高效业务流动。一是各单位领导要思想重视、重视、再重视，观念转变、转变、再转变，各单位要进一步明确管理机构和人员，每日跟踪代理业务发展情况，代理业务局要每日通报代理金融业务发展进度,各单位要及时把控本单位代理金融发展动态，不断加快落实推进。二是各单位要结合当地实际市场环境和特色，不断探索、创新邮政代理金融的经营发展机制，确保发展目标的实现。三是各单位要加强与银行的沟通联系，依靠邮储银行专业的优势，研究好代理金融业务发展和管理措施，相互支持、密切配合，发挥各自优势，携手共进，实现双赢。

3、以重点业务为目标

大力推进结构调整。一是加大邮政金融负债业务结构调整的力度，通过大力发展邮储代发工资、发放绿卡、安装商易通等项目，迅速提高邮储定活比例，减少付息成本，提高利差收入。二是大力发展网上银行业务，充分发挥电子银行的特点和优势，不断扩大网上银行客户群体。三是大力发展中间业务，积极做好保险、基金、理财等营销代理工作，迅速提高邮储银行的盈利能力。

4、以队伍建设为基础

建设市北邮政金融发展的强基工程。为加强邮政金融业务全面推进，努力做好管理团队、客户经理队伍和员工队伍三支队伍的建设，努力向“一流队伍、一流管理、一流业绩”标准迈进。一是做好团队的教育培训工作，制定全年培训计划，对培训计划进行积分考核，全面提高员工思想道德水平、主人翁意识、发展观念和从业能力观念。二是通过竞争上岗、充实管理团队和客户经理队伍。三是通过制定风险合规积分考核办法、员工培训积分考核办法、个人经营业绩积分奖励办法，调动员工合规经营，加快发展的积极性。四是开展员工每月一星、保险之星、理财之星等活动，大力弘扬先进、树立典型，营造“人人争先、个个创优”的氛围。五是多层次、多渠道开展谈心、交流等活动，打通思想壁垒，营造和谐发展的环境。

5、以制度建设为保障

夯实基础管理工作。一是深入调查研究，制定科学的绩效管理办法，鼓励员工加强发展、调动员工发展业务的积极性和创造性。二是制定严格的财务管理制度，加强财务管理，抓好增收节支，全力抓好财务收支预算工作；规范财务行为，严格控制各项非生产成本支出，把有限的资金用于增加生产能力、改善生产环境、发展经营、提高员工福利等方面，切实抓好成本核算工作，切实加强资金管理，抓好资金运用，提高资金归行率和收益率。三是抓好服务管理，进一步完善服务管理制度规范，用制度规范员工服务行为，提升银行窗口服务的形象。四是抓好风险管理，确保资金安全。从员工合规行为抓起，加强银行合规文化建设，提高员工执行内控制度的自觉性。通过不断强化各级负责人的履职检查、稽查人员的审计检查，加强监督检查防控体系建设。通过对重点岗位监督、从业人员行为监督、重点部位监督，筑牢安全防线。

一、积极转变观念，加快推进代理金融业务发展方式转变

深入分析代理金融业务发展面临的形势与挑战，提高认识，加快推进代理金融发展方式的转变。一是要从粗放式管理向精细化管理转变。遵循银行业务中的“二八定律”，深入分析客户群中5万元以上余额及中间业务购买量的占比，占整个客户群比例很小的个人高端客户在对银行的业务结构和赢利能力方面起着举足轻重的影响。要逐步转变过去凭经验、靠关系及依靠成本拉动的业务发展模式，将业务发展目标与客户综合金融服务科学结合起来，转变管理理念，加强数据分析，逐步增强网点的经营能力和服务能力；二是要从注重经营产品向注重经营客户转变。要注重优质客户的挖掘，重点发展优质网络型客户、中小企业主、城市白领及大中专院校学生等客户群，要以价值客户为中心，从客户的消费习惯、实际需求出发，针对不同客户群提供与之相适应的金融产品和服务；三是要从标准化服务向差异化服务转变。要加强客户结构分析，科学划分客户层次，合理分配资源，为不同客户群体提供差异化服务。更要针对中高端客户需求，为其设计个性化服务方案；四是要从经营单一客户向经营网络型客户转变。要充分认识网络型客户在拓展业务领域、降低经营成本、抵御市场风险等方面的优势，依托邮政金融全网优势，积极拓展网络型客户，向其提供集结算、代收付、融资等多项业务于一体的综合金融服务，通过深化与网络型客户的合作，提高盈利水平和核心竞争力。

二、强化经营举措，推进代理金融业务全面发展

一要大力发展储蓄业务，抢占市场份额。储蓄业务是邮政代理金融各项业务的基础，利差收入仍是代理金融收入的主要来源。面对存款加息、付息成本不断增加的态势和资金投向不断分流的局面，要坚定发展信心，按照业务发展季节规律，不断扩大储蓄存款规模，巩固市场份额，增加企业效益；要牢牢把握集团公司今年“固定费率，分档计费”的利差分配方式，在存款业务规模方面实现全新的突破；要加快代理金融专职营销队伍建设，积极推进重点营销项目，挖掘价值客户，不断提升代理金融网点经营发展能力；要通过结算和理财业务发展,不断调整和优化存款结构，逐步降低付息成本，提高收益水平。

二要积极发展结算业务，优化业务结构。邮政代理金融要充分发挥网点优势，发展个人结算业务，优化业务结构，推动个人零售业务健康发展。要积极引导优质客户、潜力客户办理和使用“绿卡通”卡，注重客户的培育，通过“绿卡通”副卡的发展满足家庭金融资产管理多样化需求，提高客户忠诚度；要继续以淘宝绿卡、QQ联名卡、网汇通和网汇e等多品牌网上支付业务为抓手，进一步发展大中专院校学生等年轻客户群和城市白领等优质客户群，逐步改善个人客户结构；要通过“内抓培训，外抓营销”的方式全面推动个人网银业务的发展，着力打造邮政绿卡支付结算品牌；要加大“商易通”在商场、批发市场等资金交易量大、结算较为频繁的区域的布放力度，充分挖掘批发商、小企业主客户群体；要积极拓展特约商户，特别是城郊地区和农村较发达城镇地区收单业务发展，改善城郊和农村绿卡受理环境，扩大POS收单商户规模；要通过大力发展代发类业务来推动活期存款的发展；要通过社区服务、厂区服务的形式重点抓好城郊汇兑业务的发展工作，不断吸引社区居民、外来务工人员到邮政办理汇兑业务。

三要快速发展理财业务，扩大市场影响力。理财业务是实现“以客户为中心”经营理念的战略性重点业务，是非利差收入的重要收入来源。加快理财类业务发展，要进一步树立大理财理念，为客户提供集储蓄、理财和保险业务为主体的资产配置方案，不断提高为中高端客户提供综合金融服务的能力，有效增强防御因政策变动对负债业务所带来的经营政策风险；要树立信心，迎难而上，以努力实现保险业务翻番目标为重点，全面完成理财类业务全年目标；要在2011年年初理财经理队伍建设初见成效的基础上，进一步稳定队伍，全面提升理财经理的专业素养和服务水平，基本实现代理金融网点理财经理配置；充分调动理财经理积极性，通过业绩管理和积分评优管理等措施形成良好氛围在做大理财类业务的同时进一步提升理财经理自我价值认定；通过物理网点转型的契机，灌输高低柜互动理念，进一步挖掘价值客户，利用理财经理的专业知识有针对性地进行个性化营销，提供差异化的理财产品，满足客户不同需要。

四要重视发展电子银行，拓展客户体验渠道。大力发展电子银行业务是缓解柜台压力，为客户提供多样化便捷服务，降低企业成本的有效途径。目前邮政代理金融电话银行、个人网上银行的有效客户注册率、客户使用率和交易强度亟需提高。要进一步丰富和完善宣传手段，扩大邮储电话银行、网上银行的社会认知度；要在有条件的骨干网点建立网上银行体验服务区，引导客户使用电子自助服务渠道，提高客户使用网上银行的能力和积极性；利用网上基金交易资费较低的优势和各种网上缴费业务的开通，提高电子自助渠道的交易量。

三、夯实代理金融基础，全面提高代理金融管理架构

一要加快网点转型，做好示范网点建设和自助渠道建设。要结合二类网点改革，加大代理金融网点调整建设，有效整合网点资源，加大网点装修改造，增加必要的功能分区，重点建设理财服务区，改善用邮环境，实现代理金融网点“地理位置优越、功能分区合理、服务环境舒适”的目标；要总结邮储银行“示范网点”建设工作的经验，今年内首先完成1个示范网点的建设，通过先试点后推广的方式逐步完成代理金融网点全面转型工作；要大力建设自助服务渠道，发展电子银行业务，尤其是加大ATM的投放力度，做好ATM的选址和运维管理等工作，提高ATM等自助设备的社会效益和经济效益，同时加大对网上银行和电话银行的宣传和推介，积极盘活网点资源，为用户提供差异化服务，降本增效。

二要提升服务质量，规范服务行为。要进一步完善各单位服务管理架构，设置专职服务质量管理岗位；要强化代理金融网点客户投诉管理工作，建立一支服务管理检查队伍，加大服务质量管理考核力度，切实做到服务工作“有人管、管到位”；要通过定期和不定期检查，全面落实窗口服务规范各项要求；要通过“树先进、抓典型”带动网点服务质量全面提高；要建立窗口服务质量客户满意度测评相关制度，进一步完善服务考评管理。

四、巩固邮银和谐成果，推动邮政金融各项工作全面协调发展

信贷业务团队建设及发展思路初稿 篇5

2016年是我行关键的一年，据目前一季度信贷业务发展情况来看，很难实现目标。个人认为目前我行信贷团队及发展主要存在以下两点问题：

（一）信贷团队框架不合理，团队之间协作能力较差，信贷部门运作效率低下。

（二）市场营销不到位，据我这星期市场调研及向去年做的比较好同行请教，信贷业务发展的关键是什么？是市场营销，无论从贷款手续、贷款利息、服务态度，相比较邮政银行还是比较有竞争力，但是小额贷款业务发展速度落后邮政银行，原因就是营销工作没有统筹安排好。据了解，邮政银行的客户经理每天早上都要下乡镇，到各个邮政局报到，报销午餐费，目的就是做到彻底的全覆盖的市场开拓营销。

个人银行业务发展思路 篇6

随着外资银行的大规模进入和股份制银行的迅速扩张．对公存款的竞争日趋激烈。在多种因素的共同作用下．浙江省宁波地区原有的资金分布及再分配模式被打破，并由此导致了对公存款业务竞争的新格局。面对严峻的形势．如何突出重点，完善机制．实现对公存款业务的跨越式发展，为实现 三年再造一个宁波分行”的奋斗目标打下良好基础，是当前值得研究和思考的重大问题。

近年来．在多种政策和经济因素的推动下．宁波地区资金的区域分布．行业分布格局发生了很大变化．原有以企业资金流和政策资金流垄断的资金再分配模式被打破．对公存款的增长带、增长点发生了大规模的转移，主要呈现以下特点：一是市场总量的持续扩张，与区域经济发展和投资规模成正比 二是随着经济体制改革的深化，社会资金向特定部门．行业流动．如财政系统．企业集团总公司．上市企业．证券业等；三是对公存款大户的金融需求由传统的存贷汇转向口徐新桥综合化、个性化、网络化。由此导致公存竞争格局的变化。

1．国有商业银行传统业务竞争优势弱化。国有商业银行是由专业银行转轨而来，长期以来形成了各自的业务优势．并拥有特定的客户群体。由于国有银行垄断被打破．再加上金融产品的趋同性和国有银行新产品开发能力相对低下，传统业务如对公存款市场的竞争优势减弱。

2．股份制商业银行对公存款竞争能力迅速增强。作为市场新入者，新兴商业银行因其具有灵活多变的机制，竞争能力较强。据统计，截至2003年底，现有股份制商业银行已在宁波市开设1 0家分行．其对公存款余额达899亿元．在全市金融同业占比为34．21％。

3．城市金融业务成为竞争焦点。一方面新兴商业银行由于机构和网点的局限性．其经营阵地全部集中于城镇中心区域：另一方面近年来国有银行大规模撤并经营资源匮乏区域的低效网点．经营重点纷纷转向城市，城市金融业务成为竞争焦点，而对公存款业务的竞争则成为重中之重。

截至20o3年末，宁波分行人民币对公存款余额230．52亿元 比2001年初增加94．02亿元；对公存款占存款总额的53．88％，比2001年初上升7．38个百分点。对公存款的发展呈现出五个特点：一是市场占比逐年下降．’至20哟年末，宁波分行在当地国有商业银行中的存量占比从2000年的、40．4％下降到36．4％；在金融系统中存量和增量占比从23．3％、17．7％分别下降到1 ∞％和9．97％。二是存款增长对存款太户的依赖性增加。

据对公存大户的分析．宁波分行财政系统存款2003年末余额为‘59．98亿元，比年初增加13．22亿元，余额和增量分别占对公存款的比重为26．o2％和25．13％。三是对公存款波动起伏大．近三年总体表现为一季度大幅下降，然后起伏上升：月中下降，月末增加，稳定性较差．[：http://]四是存款增长的区域不平衡．主要存款增长区域进一步呈现向重点行集中的趋势。

2003年鄞州．东门．鼓楼．余姚等支行发展较快，对公存款增加33I7亿元，占全行增量的64％。五是同业存款增长乏力。至2003年9月末同业存款14．9亿元，近三年仅增长2．1亿元。

目前宁波分行在对公存款竞争格局中的不利地位，充分暴露了对公存款经营机制和竞争策略方面存在的一些问题。～ 是存量客户的金融资源流失严重。在股份制银行各种优惠条件的。诱导—下，～ 批公存老户开始转向这些商业银行，金融资源严重流失。二是优质新户竞争困难。一些金融机构为了争取大客户不惜代价，部分优质客户甚至采用招投标方式选择银行。工行没有更多的手段，加上分支行．支行之间信息传递渠道不畅．信息资源未能有效共享，在一定程度上削弱了工行的整体优势。三是公存激励机制不够完善。对公存款指标设置刚性不够．缺乏严肃性．在行长绩效考核中权重较低。客户经理考核不到位．奖励不能落实到人，挫伤了客户经理积极性。四是对公存款队伍不稳定。近年来宁波分行大批客户经理和业务骨干外流，不仅带走了客户信息．而且带走了一批客户资源。据统计，目前客户经理占全行人数不到10％．与分行提出的20％的目标要求相差甚远，而且客户经理队伍中缺乏复合型人才，整体素质不高。五是本外币一体化发展的方针未能有效落实。重本币．轻外币，不能充分发挥人民币业务在客户、结算等方面的优势。同时，外币存款品种单一，宣传营销力度不大，也导致了外币业务发展滞后。六是整体效应没有发挥。客户经理缺乏忧患意识和紧迫感，坐、等客户现象依然存在；窗口服务和营销意识不强．错失利用窗口平台收集信息的良好机会；缺乏明确的利益转移补偿机制，部分支行较多地考虑自身利益，对全行整体利益考虑较少，在对系统大户的服务中，协办行存在消极应付现象：各级经营管理层各自为政，缺乏联系和沟通，工作效率不高，整体合力较弱。突出 四大重点”，大力提高公存市场占比；完善。五项机制，不断增强市场竞争力

“四大重点”：

1．抓 龙头”，大力增加机构存款。要紧紧抓住 龙头“，采取 攻一点带一批”的策略。加强与政府部门的联系，密切关注国库资金管理制度改革动态，积极参与政府项目的招投标工作；重视对财政系统的服务，在稳定财政存款的基础上，力争提高市场份额 全力合作．打好 通”字牌．进～步落实。银证通 ．银税通 ． 银关通 ． 银保通 业务．提升服务档次．最大限度地拓宽机构业务的市场阵地。

2．抓 大户”．全力发展企业存款。宁波分行企业大户主要集中在电力．城建．上市公司以及优质贷款户等单位．其存款额占全行对公存款的40％左右．其资金的运作和变化对工行的存款增长和资金平衡影响极大。因此，要花大力气做好目前企业存款大户的管理和稳定工作，全面建立对存款大户的各级行领导分工联系制度和优质客户服务小组整合营销制度，认真落实柜面服务和客户经理的管理责任。客户经理要加强对大户资金流向的监控，做到旱知道，勤联系，逐笔监测，跟踪稳存；临柜人员对大额资金汇划动态要及时报告。要与存款大户建立相互协作、相互依存．相互促进和共同发展的新型银企合作关系，不断增强客户忠诚度。

3．抓 新户，尽力发掘存款增长点。要紧盯市场，拓展新客户群。外资的进入、企业的裂变，新兴客户层出不穷；经济的大发展、政府的大投入．一大批优质项目不断涌现，这些都为金融企业的发展提供了良好的机遇。因此．必须采取灵活多样的营销手段．积极竞争新的优质客户，落实近期．中期、长期的竞争目标。特别要充分利用宁波市中小企业资源量多、质高的特点，大力发挥二级支行和客户经理的作用．积极开拓优质中小企业对公存款市场。

4．抓 源头”，努力控制资金流向。存贷资源往往相辅相成。从宁波分行业务发展的实际情况看．弋贷款对对公存款的增长也是重要 源头 之一。要加强贷款企业资金流向管理．强化贷款使用的监管力度 加强对客户经理销货款归行率的考核，努力控制资金流向，延长派生存款的滞留时间，保证贷款资金在本行全辖范围内封闭运行，达到发放一笔贷款．增加一块存款的目的。同时发挥 源头”作用．启动 以贷引存 功能，尽力抓住贷款企业资金流动的延伸点，捕捉其相关企业的存款，形成新的客户群。

“五项机制”：

1．完善激励机制．加大绩效考核力度，不断完善收入分配机制，充分调动广大员工的积极性． 实行对公存款与费用挂钩．明确责权利，用好用活经营费用。制定新开户考核奖励办法，引导全行员工重视新开户工作。进一步完善客户经理考核办法，使客户经理自身价值在全行的发展目标中得到充分体现，真正实现多劳多得，以激励客户经理的工作积极性。在注重物质激励的同时，积极发挥非物质因素的激励作用：运用制定目标．开展短期专项竞赛的目标激励，评选先进．通报表扬的荣誉激励，爱护下属．重视沟通的关怀激励。

2．完善用人机制。市场竞争归根结底是^才豹毫争 要建立市孝 的逸^用^ 制吾育一夏业务素质高营销帮强敬业爱 客户经理队伍 是要千万百计茇掘客户经理人才 完善客白望理竞聘连拔机帝 二是要怎万设法骂住位秀的客声经理．为客户望理发挥能埔长提供广阔能发展空 ．三是全力以赴鑫高客户经理素质 以多种方式客户经理~圭行 专多能“培洲增强真适应方场韧综台营销篦力 是要创造条 积极；进人 为选拔优秀的客户经理提供保证 王是建互喜 鉴理cI勺出饥制 定期对客户翌珏工 业绩进行乒价对不两：目的厦时调藿 喂持客经理 伍的话力，在势，I提高吝户坚珏队 质量豹同订增加喜 经理 数量宁谊分 计知在2年肉使客 经理人员在垒行员工 的比重达15％ ． 适应蓬勃发展的业务需要，3完善营销机制 苷寸立 行长扭仝办” 营销观念，建立高效灵芒的韦营销体系，是全酉实施 『巳亏_删程营造全圩营销羲。各级行实 公车工乍。一把手’负责制．建立重直客户行长联系制蠹．行长要襄自抓 亲自葱主动开晨高层营销以比激发各级人员工作热隋 二是成立 产 盎进委员会’．发挥营销台刀，亮丹发挥全行毋同效应．尽快疏理与客户联系的通道青场为导甸成立由各业务部门 责^或业务骨干参加。产吕推进委吴会 变多头服务为 全 位的金融服务 定期分析客户 场发辰趋署定做 层次个性化营 方囊研发适应市场或客户需要的产 主勐引导客户需求。三是细分客声市 制置音理营销荣暗，按客户对 行贡献度进-1商场分类确定目标客户茌此基础上按其需求畸赢与差异进 分析类比．砖目标客户细分为多个需求特 柜类似 客户群悻按照客户类型实行丹层营销和管理

4完善服务机制 充分发挥整体服务功能言迄 服务工作砖局．坚持二缓为 城服务、机莱为基层服务．提高二作魏率．竭尽全力为客户提快最忧服务 充分共享资源和信息加强调配 发面匿队精神提高整体台7]．发挥最^效益 线临柜人是和营销^员要重视业务衔接防止出现服务断层车国 立全局观念建立完善利益转移补偿-止出现系统内部过度竞争和 抟一 角的现象．

我国村镇银行良性发展思路探究 篇7

作为一种新型农村金融机构, 村镇银行①的产生与发展过程是一种强制性的制度变迁。它的产生和发展带有明显的行政色彩, 但是缺乏商业银行的市场化运行规律和契合农村金融市场的特征。

村镇银行的网点主要座落在县城和乡镇, 通过自身的经营发展来满足农户的小额贷款需求, 并且为当地的中小企业开展必要的金融服务, 即 “支农支小”来促进本身的发展和壮大。明确的市场定位在解决农村地区金融服务供给不足、竞争不充分等问题方面提供了很大的便利。在丰富农村金融服务体系的同时, 村镇银行还满足了 “三农”发展的金融服务需求。但是, 由于村镇银行成立时间短, 经营和管理经验相对欠缺, 对其市场定位存在一定的偏差。另外, 受其发展所限, 金融产品和服务比较单一, 再加上民众对村镇银行还没有完全认可, 这些都在很大程度上制约着村镇银行的发展。

另外, 在县、乡两级地区的金融市场也不是完全空白的, 其中邮储银行和农村信用社就是村镇银行主要的竞争对手。这两个机构有着深厚的发展基础, 基层网点覆盖面广, 并且早已得到中小地区消费者的广泛认可。农村信用社未来很长时间将是农村金融服务的主力军, 因为其 “点多面广”, 所以在成本和群众基础方面的优势不容忽视。随着邮储银行上市的呼声越来过高, 和农信社改制的进程加快, 未来这两类机构的市场化程度都在深化, 因此留给村镇银行发展的空间越来越小。

2 村镇银行良性发展思路

一是要进一步明确村镇银行市场定位。村镇银行的市场定位是“支农支小”, 因此要在农村金融服务上下大工夫, 主动走进农村, 主动拥抱农民, 主动助推农业, 切实以 “三农”为中心, 时刻关注所在地区的农村金融需求和农业的发展方向, 不仅要把物理网点真正设立到乡镇和行政村, 下沉服务重心, 而且要想农民之所想, 急农民之所急, 从根本上承认和树立自身和农民是 “利益相关者”的心态, 为所服务地区提供全面、方便、快捷的服务; 另外, 积极支持农民创业, 对好的项目要主动加强引导, 借助自身的金融优势扶持其度过创业初期的资金困难。

二是要进一步提升村镇银行的企业管理水平。村镇银行要坚持审慎经营原则, 正确处理业务与风险的关系, 用防范风险的理念探寻业务和风险之间的平衡。同时, 风险控制机制的设立也显得异常重要, 通过完善组织架构, 制定现实、有效、可行的风险管理制度, 最终在业务规模和复杂程度上建立与自身相适应的全面风险管理运行机制。

三是要积极开发具有村镇银行特色的金融产品。村镇银行要想在竞争激烈的农村金融市场中赢得一席之地, 必须要有符合自身特色的金融产品。我国农村经济发展较为落后, 农民在日常的生产活动中使用金融产品的意识不强烈, 村镇银行要利用其地域优势, 主动推出亲民而且通俗易懂的金融产品。不求大而广, 但求小而精, 通过业务创新来满足农村客户的不同需求。通过与乡镇政府和村委会等行政机构的合作及时搜集信息, 切实了解农民对于金融产品的需求情况, 以此作为依据, 力求对农村市场开展差异化服务, 通过优质的产品和服务打通农村市场, 取得农户信任, 培养和打造一批信任村镇银行、愿与村镇银行打交道的优质客户。此外, 利用国家对农村扶贫的政策倾斜, 积极对接省级扶贫开发金融平台, 为贫困户提供免抵押、免担保的扶贫小额信贷, 在帮助农村贫困人口脱贫的同时不断占据农村市场, 满足 “三农”不同需要, 与农民朋友建立牢固的利益共同体。

四是要努力吸纳专业人才。人才是企业发展的源动力, 对于村镇银行来说也是如此。农民和小微企业是村镇银行的主要贷款客户, 因此村镇银行人才的培养也有其独特性。村镇银行的员工要做到熟悉农民, 在日常生活中能与农民打成一片, 想农民之所想, 急农民之所急, 做好扎根农村、服务农民的准备, 才能在农村金融市场中有所作为。目前村镇银行的员工基本上以刚毕业的大学生为主, 对农业、农村、农民普遍缺乏必要的了解。因此, 从长远发展考虑, 村镇银行必须大力培养一批专注于农村金融服务的人才, 比如可尝试吸收优秀农民、农民企业家子女、大学生村官等到村镇银行就业, 这样做不仅完善了银行的员工构成, 而且能够真正培养一批适合村镇银行发展的有用人才。

小结

由于一些历史的原因, 村镇银行的市场化不太彻底, 政府的行政干预在一些情况下不可避免, 因此发起人的利益很容易被忽视, 再加上制度安排上的不合理, 让村镇银行原来的市场定位不清晰, 因此要尽量减少不必要的行政干预, 让市场化行为成为其主导的力量。

从短期来看, 国家的政策支持对村镇银行的发展不可或缺, 从宣传中增强社会认知度, 以及从强化管理、降低运营成本中提升市场竞争力都能扶持其发展。此外, 为提升村镇银行吸收存款能力和信贷投放的能力, 可以考虑在政策方面给予倾斜, 比如定向降准。

村镇银行作为新型农村金融机构, 普遍对农村金融服务模式缺乏经验, 因此要加强村镇银行间的交流和沟通, 逐渐形成经验交流的互动机制, 一方面可组织员工到系统内发起设立、业务开展较好的村镇银行参观, 开展系统内交流学习活动; 另一方面可组织员工参观省内、外有特色的其它村镇银行经验做法, 加强系统外的经验交流学习, 真正取人之长、补已之短, 促进村镇银行更好发展。

参考文献

商业银行个人理财业务发展浅析 篇8

关键词：商业银行；个人理财；业务发展

1.行个人理财业务发展过程当中存在的问题

随着近年来人们生活水平的不断提高，人们拥有了越来越多的可支配资产，已经逐步形成了居民对金融需求的多样化和投资形式多元化的新格局，这对于以个人理财为主营业务的商业银行既带来了机遇也带来了挑战。一方面个人理财市场广阔的前景让商业银行拥有了更多的商机，另外一方面这也迫使商业银行在市场竞争激烈的形式下不断进行改革和完善自我，推出具有针对性差异化的个人理财业务和相关产品。但是，其中陆续出现了以下几点问题：

1.2财产品研发层次相对较低

尽管近年来越来越多的商业银行都推出了理财业务以及相关理财产品，但是总体来看，这些业务从种类，结构以及服务功能上看往往都是大同小异，没有新意，技术含量普遍较低。尽管有一些银行还推出了理财组合套餐，但是这些业务的推出往往没有结合客户的实际情况，比如说理财偏好，个人承担风险的能力等，这样的形式根本谈不上个性化理财，难以满足客户实际需求。另外一个方面，这些理财业务的资金运作形式效率较低，由于资金运作的渠道不同，因此很难达到客户更深层次的理财目标。

1.3销行为不规范，影响客户有效识别投资风险

营销行为不规范，影响客户有效识别投资风险是目前阻碍我国商业银行理财业务发展的主要原因。尽管理财业务以及相关产品的说明书背面都对业务进行了详细的介绍，然而一些销售人员为了提高自己的销售业绩，往往过分的夸大了推荐业务的投资收益，而不能正确客观的客户分析投资风险。结合个人多年实际工作经验发现，不少销售人员经常再向客户推销产品时随意评估产品风险，或是在对客户的理财承受能力以及购买力不了解的情况下随意推荐产品，这无疑是增加了客户的投资风险。与此同时许多商业银行在信息公布方面仍然存在着许多漏洞，没有及时的向客户反馈定制业务的账单以及产品收益情况，再加上由于我国理财业务起步比较晚，许多商业银行都没有专业的理财人员对客户购买后行为进行跟踪服务，也没有及时的对产品进行分析，最终导致了客户不能准确客观的了解到购买产品的风险。

1.3财产品的风险管理之后

理财业务是时代快速发展的经济产物，是一种新型的银行业务，但与此同时理财业务仍然会随着许多客观因素发生变化，存在着许多风险，比如说市场，信用，操作，法律，流动风险等等。目前国际上许多知名商业银行都针对理财业务专门设立了一套具有科学规范化的风险管理计划，从而帮助客户最大程度的降低投资风险。但是由于我国商业银行理财业务起步比較缓慢，因此对风险的控制管理方面的能力相对较差，正因为缺乏科学机制的理财管理，因此很难根据市场动态对风险进行有效的预测，识别和计量。截止2010年底我国许多商业银行都出现了为客户服务的理财产品零收益的尴尬状况。

2.人理财业务的发展建议

结合个人多年实际工作经验，针对当前我国商业银行理财业务发展过程当中所提到的问题，本人认为应该从以下几个方面进行改革，从促进和优化理财业务发展的角度出发，提升银行在竞争激烈的市场中的综合竞争力。

2.1立正确的营销理念，积极培育理财市场

理财业务市场的顺利发展离不开一个稳定有秩序的环境。因此新形势下应该要确立一个正确的营销理念，积极培育理财市场。首先各大商业银行应该利用自身的资源优势，比如说广泛的销售网点以及员工或者相关的中介机构，几大对自身推出的理财业务以及相关产品的宣传力度，让更多的居民了解到理财业务，从而达到拓宽自身业务市场的目的。其次营销人员应该结合客户的实际情况，向客户传达正确的理财观念以及根据客户所能承担的风险能力推荐合适的理财产品，与此同时向销售人员还应该向客户推荐便捷的猎才工具，做到让已有或者潜在的客户都能够客观的感受到银行所推出的理财业务，并及时的与客户进行头痛，通过各方面的努力，向最大程度的提升客户满意度的目标奋斗。

2.2新个人理财产品，提升理财产品的竞争力

当前我国理财业务发展的现状是许多银行所推出的理财产品都存在着大同小异的弊端，因此商业银行若想在竞争激烈的市场环境下利于不败之地，就必须从客户的角度出发，结合客户的实际情况，设计出具有针对性和差异化的个人理财服务产品，保持市场的活力与生命力。通常情况下，人在不同的生长阶段都有不同的理财观念，尽管对于同一个客户而言，在不同的时期所作出的理财决策投资也存在着很多差异性，因此商业银行应该适时跟进客户的理财需求，并针对客户变化的理财周期特点以及投资性格特征设计出多种理财产品供客户选择。另外一个方面，在设计理财产品时应该要充分强调科学人性化，理财项目的设计可以融合信用，汇率，利率等

产品，也可以设计一些具有高风险高收益的产品，比如说股票等等。通过设计形式多样化的理财产品可以让客户更加的信赖和依赖商业银行，从而提升客户的满意度和忠诚度，加大在竞争激烈的理财市场服务中的竞争优势。

2.3立完善的信息管理制度，健全风险管理体系

根据理财投资市场的特点，商业银行应该效仿国际知名的银行的理财管理模式，将理财业务列入到银行风险管理体系的范畴内，并根据相关的风险管理指标要求，做到准确客观的评价和，识别，计量，检测理财项目的风险。在设立理财业务以及相关产品的同时，既要考虑到有效科学的宣传手段，更重要的是要对投资以及后续的服务环节进行有效的跟走服务，正确做到一体化全方位的科学风险管理。比如说在位客户评估风险环节的时候，要结合客户的情况，比如说风险承担情况以及财务能力等，为客户提供针对性的服务产品。

参考文献

[1]江春.商业银行个人理财问题与计策建议[J]；中国金融；2009

[2]吴燕京.银行理财业务存在的问题以及对策[J]；中国金融；2009